互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 模式 現(xiàn)存問題

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）11-042-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)整合。主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成，其中非金融機(jī)構(gòu)則主要是指以網(wǎng)絡(luò)金融為主營(yíng)業(yè)務(wù)的各類電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)P2P金融借貸平臺(tái)，以各類眾籌項(xiàng)目為主的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，各類理財(cái)APP及第三方支付平臺(tái)等。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

2016年初，中國(guó)電子商務(wù)研究中心報(bào)告稱：2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模250億元，較上年度同比增長(zhǎng)142%；以此增幅計(jì)算，2016年互網(wǎng)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模有望突破650億元。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)穩(wěn)定增長(zhǎng)交易規(guī)模達(dá)140064.3億元，同比增長(zhǎng)55.4%；2015年移動(dòng)支付市場(chǎng)持續(xù)爆發(fā)交易規(guī)模達(dá)163626.0億元，同比增長(zhǎng)104.2%。全國(guó)2595家網(wǎng)貸平臺(tái)P2P貸款借貸規(guī)模達(dá)到8000億元，出現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首例P2P行業(yè)上市企業(yè)――宜人貸，在行業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)問題不可避免，問題平臺(tái)率多達(dá)34.5%；截至2015年底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的各類眾籌平臺(tái)共有283家，新增項(xiàng)目40000多個(gè)，籌資總額突破百億，以余額寶為代表的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)巨頭及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出余額類理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)規(guī)模7.8萬(wàn)億元，用戶數(shù)突破2.6億。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

1.第三方支付。所謂第三方支付，即通過非買賣雙方的第三方搭建的“支付中間平臺(tái)”，買方將貨款支付給平臺(tái)，平臺(tái)為其擔(dān)保并通知賣方發(fā)貨，賣方發(fā)貨給買方，買方驗(yàn)貨后通知中間方放款給賣方。這一行為解決了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的信任危機(jī)，即買方不愿意提前支付賣方不愿意提前發(fā)貨。由第三方支付平臺(tái)提供支付保證后，雙方順利交易。目前代表形式有百度錢包（百度）、支付寶、微信支付、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線、京東支付、小米支付、360安全支付、平安付、快錢、快錢錢包等。目前使用最為頻繁，業(yè)務(wù)范圍最廣的第三方平臺(tái)是支付寶及后起之秀――微信支付。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)貸款，也叫P2P（peer to peer）網(wǎng)絡(luò)借款，網(wǎng)絡(luò)信貸源于英國(guó)Zopa網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，隨后向全球發(fā)展。網(wǎng)貸平臺(tái)主要是指為個(gè)人提供P2P借貸等相關(guān)金融服務(wù)的網(wǎng)站。代表形式有百度小貸、百度有錢、螞蟻小貸、投資人人貸、微粒貸、京東白條、互聯(lián)網(wǎng)金融、小米小貸、平安普惠、萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)信貸。以微粒貸為例，它是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行騰訊微眾銀行面向騰訊用戶（微信或手機(jī)QQ）推出的純線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，主要服務(wù)對(duì)象為個(gè)人，實(shí)現(xiàn)“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，隨借隨還、按日計(jì)息”等功能。

3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)主要是在信息化時(shí)代，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)獲得相關(guān)理財(cái)資訊，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行梳理調(diào)整的過程，以期獲取資產(chǎn)利益最大化。具體包含了理財(cái)產(chǎn)品咨詢、信息分析、私人訂制理財(cái)方案設(shè)計(jì)及金融產(chǎn)品系列服務(wù)等。代表形式有百度金融、余額寶、招財(cái)寶、理財(cái)通、京東小金庫(kù)、媽媽理財(cái)、小米活期寶、你財(cái)富、快錢理財(cái)、陸金所等等。

余額寶是支付寶打造的余額增值服務(wù)。把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購(gòu)買了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，可獲得收益。余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購(gòu)支付，靈活提??；現(xiàn)已穩(wěn)坐“世界第二”的交椅。

4.眾籌。眾籌翻譯于英文crowdfunding一詞，即大眾籌資或群眾籌資，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個(gè)人或組織的行為。它主要采用團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)的方式，用以支持災(zāi)害重建、民間集資、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等各類活動(dòng)。主要形式有：百度金融、螞蟻達(dá)客、淘寶眾籌、騰訊樂捐、京東眾籌、平安眾+、穩(wěn)賺1號(hào)、360淘金等。其中騰訊樂捐屬于慈善眾籌、淘寶眾籌業(yè)務(wù)是以回報(bào)眾籌和捐贈(zèng)眾籌為主；360淘金主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域?yàn)槲幕瘖蕵泛蜕钕M(fèi)類；穩(wěn)賺1號(hào)則針對(duì)萬(wàn)達(dá)旗下商業(yè)市場(chǎng)項(xiàng)目等；百度在百度金融開設(shè)了眾籌板塊，主要以影城眾籌為主；其它平臺(tái)皆為全面發(fā)展，其中京東眾籌發(fā)展較為成熟，目前已創(chuàng)新性完成信用眾籌、無(wú)限籌，京東白條與京東產(chǎn)品眾籌項(xiàng)目連通。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)存問題

1.信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較高。中國(guó)信息技術(shù)起步相對(duì)較晚，發(fā)展水平仍處于上升階段，用以支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)不夠成熟。而互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間較短，各類新生業(yè)務(wù)處于初級(jí)發(fā)展階段，技術(shù)開發(fā)和安全保障技術(shù)發(fā)展不夠，對(duì)抗平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、黑客入侵風(fēng)險(xiǎn)、病毒傳播風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)匯露風(fēng)險(xiǎn)等經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，嚴(yán)重影響平臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率。

2.監(jiān)管機(jī)制不到位。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融屬新生事物，發(fā)展態(tài)勢(shì)基本呈現(xiàn)為野蠻生長(zhǎng)。社會(huì)大眾對(duì)其了解不深，越來(lái)越多的所謂P2P平臺(tái)出現(xiàn)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的概念實(shí)施新型詐騙、非法集資，狀況頻出。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未厘清自己的職責(zé)，尤其是大學(xué)校園出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)欺詐、“裸貸”、“借款3000還10萬(wàn)”等教訓(xùn)統(tǒng)統(tǒng)反映了國(guó)家立法不完善，法制監(jiān)管滯后，監(jiān)管制度不健全等問題。

3.從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，在高速發(fā)展的同時(shí)，相應(yīng)的從業(yè)人員需求也增加，部分從業(yè)人員為了追求自己的私利，會(huì)將客戶信息出售泄露或故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)成本，引誘客戶高利借款。更有甚者，在追繳貸款時(shí)，采取過激或不法手段，傷害他人。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來(lái)發(fā)展建議

1.加速發(fā)展信息技術(shù)。信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融安全的決定因素之一，未來(lái)金融大數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)信息化等都有較高要求。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)類人才培養(yǎng)，全面提高信息化技術(shù)水平，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的自我研發(fā)，及時(shí)更新信息技術(shù)，有效抵制黑客攻擊、病毒傳播等，努力營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全環(huán)境。

2.進(jìn)一步完善法律法規(guī)體系。要全面落實(shí)國(guó)家《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》監(jiān)管責(zé)任要求，推進(jìn)監(jiān)管制度覆蓋，強(qiáng)化準(zhǔn)入監(jiān)管、分類監(jiān)管、底線監(jiān)管、協(xié)調(diào)立體監(jiān)管的監(jiān)管思維，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展監(jiān)管體系。積極推進(jìn)相關(guān)立法進(jìn)程顯得刻不容緩，需要嚴(yán)格規(guī)范平臺(tái)的籌資項(xiàng)目，加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范，保障授信方的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者、平臺(tái)、投資者的多方共贏局面。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì)水平。加大專業(yè)從業(yè)人員的培養(yǎng)力度，努力提升從業(yè)人員的基本素質(zhì)水平，切實(shí)維護(hù)用戶的信息安全，不泄露出售用戶的個(gè)人信息。對(duì)于所有的項(xiàng)目要認(rèn)真說明，不刻意隱瞞回避，積極有效溝通，文明催貸。

新生事物最終需要健康有序的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必然會(huì)加速網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)范運(yùn)營(yíng)。信息技術(shù)的發(fā)展將使互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置，進(jìn)一步提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1] 高興隆.基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資問題探討[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016（2）

[2] 張健華.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究[J].浙江金融，2014（5）

[3] 揚(yáng)一夫.2016：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管年[N].金融時(shí)報(bào)，2016.3.18

[4] 程舉.新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2015（6））

[5] 皮天雷等.金融新常態(tài)約束下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的演變與革新[J].經(jīng)濟(jì)問題，2015（10）

（作者單位：湖南汽車工程職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 湖南株洲 412001）

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);金融活動(dòng);金融市場(chǎng)

近些年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)+的經(jīng)濟(jì)理念已經(jīng)深入人心,其實(shí),互聯(lián)網(wǎng)+主要是基于互聯(lián)網(wǎng)上的一種交換型經(jīng)濟(jì)形態(tài),它主要包括:創(chuàng)新理念、制造行業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧科技、高效物流、電子商務(wù)和人工智能等等,幾乎是涵蓋于現(xiàn)代社會(huì)的方方面面。特別是自2015年以來(lái),在每年的政府工作報(bào)告中,都要提出“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)發(fā)展理念,甚至于幾乎每年都要有的放矢的制定出符合“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢(shì)的行動(dòng)規(guī)劃,“互聯(lián)網(wǎng)+”自從誕生之日起,就已經(jīng)廣泛的深入到全社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域,并引起社會(huì)的普遍關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種細(xì)分形式,體現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”所有的共同屬性,但互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)屬性上還是金融,既有其特有獨(dú)立的屬性,也有屬于經(jīng)濟(jì)的交換范疇的特性,它依附于“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式存在,又和“互聯(lián)網(wǎng)+”的其他模式有相互促進(jìn)的作用,互為補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)在于實(shí)體經(jīng)濟(jì),一旦離開實(shí)體經(jīng)濟(jì),互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)變成無(wú)源之水。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力還是要依托于實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)而存在的,它是實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融活動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)上的高度融合,所以,毫無(wú)疑問的是,在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大格局下,金融加互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合有著其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和潛能的,那么,如何發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)金融的這種功能,其核心競(jìng)爭(zhēng)力到底在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域中有哪些優(yōu)勢(shì),都是需要我們積極探討的重要課題。

一、現(xiàn)代金融發(fā)展的三大支柱

我國(guó)要作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)就必須有強(qiáng)大的金融做支持和后盾,一位偉人曾經(jīng)說過:金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。那么,在當(dāng)代社會(huì),科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用在幾乎所有的領(lǐng)域,其中也包括經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域,而且業(yè)已成為其重要的支撐力量而存在,那么,自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從產(chǎn)生、推廣再到應(yīng)用以來(lái),在金融包涵的各個(gè)領(lǐng)域都產(chǎn)生了不可估量的革命式的影響,使得金融在理念、形態(tài)、制度、產(chǎn)品、服務(wù)和人才培養(yǎng)等各個(gè)方面都發(fā)生了質(zhì)的轉(zhuǎn)變和飛躍。互聯(lián)網(wǎng)作為一種技術(shù)形態(tài)的存在,也成為金融發(fā)展的一種源動(dòng)力,它與金融信息、金融制度一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融發(fā)展的三大支柱,在金融業(yè)中,信息是關(guān)鍵,更是核心;技術(shù)是動(dòng)力,更是趨勢(shì);制度是基礎(chǔ),更是根本。做為現(xiàn)代金融發(fā)展的三大支柱,互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì),有著現(xiàn)代金融發(fā)展的所有必備特征和屬性,互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)傳遞信息、處理信息和產(chǎn)生信息的大平臺(tái),信息作為金融的關(guān)鍵,互聯(lián)網(wǎng)就改變了傳統(tǒng)的信息傳遞的方式,成為了傳遞金融信息的高效平臺(tái),金融領(lǐng)域的每次創(chuàng)新發(fā)展始終離不開技術(shù)革新的支持,互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)代技術(shù)革新的主要產(chǎn)物,無(wú)疑也極大的促進(jìn)了金融領(lǐng)域的物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu),成為了一種推動(dòng)金融發(fā)展的重要、關(guān)鍵性技術(shù)力量。除了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的特有屬性外,互聯(lián)網(wǎng)金融在制度上也有了許多創(chuàng)新和發(fā)展,如:監(jiān)管制度、支付制度和運(yùn)行制度都有著革命性的改變?？傊?現(xiàn)代金融是在信息、技術(shù)和制度這三大支柱的支撐下發(fā)展起來(lái)的,這三者相互促進(jìn)、相互作用、相互融合,共同推動(dòng)著金融市場(chǎng)的發(fā)展建設(shè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的影響及技術(shù)基礎(chǔ)

(一)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的影響

剛才談到了技術(shù)是金融發(fā)展的動(dòng)力和趨勢(shì),可以說,任何時(shí)期的金融模式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展都是與物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)調(diào)整密切相關(guān)的。而從互聯(lián)網(wǎng)到“互聯(lián)網(wǎng)+”,再到互聯(lián)網(wǎng)金融,每發(fā)展一步,都是靠著產(chǎn)業(yè)技術(shù)上的革新所打牢的基礎(chǔ),在特定條件下的金融市場(chǎng)就是直接建立在特定條件下的物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)之上的。那么,物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)實(shí)際上是金融業(yè)的一個(gè)基礎(chǔ),而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)和根本,已經(jīng)完全改變了金融的發(fā)展模式,也給金融市場(chǎng)帶來(lái)了前所未有的革命式的變革。

(二)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎(chǔ)主要有三個(gè)方面,一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);二是大數(shù)據(jù)應(yīng)用;三是云計(jì)算模式,這也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的三個(gè)大的分支,同時(shí)也構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)影響金融發(fā)展的三大核心技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一個(gè)信息交換的平臺(tái),運(yùn)用于金融領(lǐng)域,主要是通過網(wǎng)絡(luò)生成和傳播金融信息;對(duì)金融信息的組織、處理和檢索;資金和金融產(chǎn)品的供需信息的直接匹配;以支付形式為基礎(chǔ),對(duì)資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移和支付等功能。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融主要運(yùn)用了“互聯(lián)網(wǎng)”的交互、關(guān)聯(lián)及P2P等技術(shù)。

三、經(jīng)濟(jì)學(xué)中互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛定義為第三種金融模式,主要還是要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)所服務(wù)的。所以,在金融服務(wù)中的市場(chǎng)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩大難題,同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融所遇到的難題,要很好的解決這兩個(gè)難題,我們必須了解互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵組成。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵組成

交互性、網(wǎng)絡(luò)性、平臺(tái)性、平等性和可選擇性是互聯(lián)網(wǎng)本身的多重屬性,其中主體還是人與人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,而技術(shù)只是供給服務(wù)的一種方式,最終這種應(yīng)用的可行性關(guān)鍵在于人,是人的思想意識(shí)支配了在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易,所以,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域更要有一種約束和控制人的思想意識(shí)的契約精神,也只有實(shí)現(xiàn)這種約束與控制,才能更好的解決市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入,加上在監(jiān)控制度上的制約,就會(huì)大大降低市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率,促進(jìn)并推動(dòng)金融業(yè)向更大的空間和更廣闊的領(lǐng)域邁進(jìn),起到了良好的宣傳效應(yīng),所以,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是金融業(yè)在技術(shù)上的突破,更是基于互聯(lián)網(wǎng)思想上的一種突破,創(chuàng)造出了一種全新的金融形態(tài)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)的核心功能應(yīng)用價(jià)值

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大的產(chǎn)業(yè)功能價(jià)值。1.服務(wù)成本大大降低。在由于網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展和應(yīng)用,如銀行、證券、保險(xiǎn)和基金等業(yè)務(wù)都已經(jīng)上網(wǎng)運(yùn)行服務(wù),極大的降低了服務(wù)的時(shí)間、人力、物力的成本。2.服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)的一種金融形態(tài),它擁有網(wǎng)絡(luò)的一切屬性,自然也傳承了網(wǎng)絡(luò)的突破空間、地域和營(yíng)業(yè)固有模式的限制,可以無(wú)限制的擴(kuò)展空間和領(lǐng)域;3.服務(wù)工具種類繁多。自主移動(dòng)理財(cái)終端和移動(dòng)自媒體金融服務(wù)終端等,都是基于大數(shù)據(jù)與云計(jì)算為主的一種互聯(lián)網(wǎng)金融工具,尤其是手持終端云端化,更是安全快捷的一種金融服務(wù)方式,根據(jù)國(guó)際監(jiān)管規(guī)則,運(yùn)用云金融風(fēng)控系統(tǒng),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)概率進(jìn)行預(yù)判和計(jì)量,避免發(fā)生系統(tǒng)性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn);資源配置上的創(chuàng)新。降低了因中介導(dǎo)致的成本、時(shí)間等方面的損耗,使需求雙方突破時(shí)間和空間方面的制約,以更快捷和更低廉的成本對(duì)接。4.交易方式上的變革。傳統(tǒng)交易模式都是以現(xiàn)金交易為基礎(chǔ)的,而互聯(lián)網(wǎng)恰恰可以完全顛覆這種模式,以電子支付的形式完全取代現(xiàn)金交易模式,傳統(tǒng)模式中支付終端都在銀行,而現(xiàn)在的支付終端基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用可以在各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用戶的手中,達(dá)到移動(dòng)終端的要求和標(biāo)準(zhǔn)。5.衍生出多種金融產(chǎn)品。“長(zhǎng)尾效應(yīng)”就是充分利用互聯(lián)網(wǎng)廣闊的平臺(tái)效應(yīng)和巨大的客戶資源優(yōu)勢(shì),將數(shù)以萬(wàn)計(jì)的閑散資金,通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)匯集到一起,進(jìn)行理財(cái)?shù)囊环N模式。再比如:“碎片化理財(cái)”模式,就是利用互聯(lián)網(wǎng)沒有地域限制的優(yōu)勢(shì),使個(gè)人手中細(xì)微的資金以“碎片化”理財(cái)?shù)哪Ｊ竭M(jìn)行理財(cái),達(dá)到支付方便、成本低廉的目的。6.互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)體系建設(shè)。就是要充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等功能,大力發(fā)展小額融資服務(wù),建設(shè)金融融資服務(wù)機(jī)構(gòu),制定相關(guān)融資服務(wù)制度,加速打造中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái),提升中國(guó)經(jīng)濟(jì)的信譽(yù)和創(chuàng)造能力。七是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在不斷創(chuàng)新。這種創(chuàng)新打破了現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不兼容狀態(tài),在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界服務(wù)上進(jìn)行了金融革新,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)上進(jìn)行了創(chuàng)新改造,促進(jìn)限互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融領(lǐng)域的良性競(jìng)爭(zhēng)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之日起,就擁有“互聯(lián)網(wǎng)+”的一切共同屬性,雖本質(zhì)上還是一種金融的表現(xiàn)形式,但它的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)已經(jīng)廣泛被人們所認(rèn)同和接納,近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新而發(fā)展迅速,業(yè)已成為人們從事金融活動(dòng)的一種便捷安全快速的交換手段和形式,為使大家更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性,方便大家以后在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中對(duì)其理念、形態(tài)、制度、產(chǎn)品、服務(wù)有一個(gè)更完整和詳細(xì)的了解和認(rèn)識(shí)。

參考文獻(xiàn):

[1]魏鵬.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[J].金融論壇.2016(07)

[2]喬海曙,呂慧敏.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究最新進(jìn)展[J].金融論壇.2016(07)

[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J]吉林金融研究.2017(02)

[4]皮天雷趙鐵互聯(lián)網(wǎng)金融:邏輯、比較與機(jī)制[J]中國(guó)經(jīng)濟(jì)問題.2017(01)

[5]馮娟娟互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J]現(xiàn)代金融.2016(4)

[6]謝平互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論要點(diǎn)[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道.2017(01)

[7]龐雅心互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響[J]財(cái)政金融.2016(12).

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)范文

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 宏觀經(jīng)濟(jì) 影響

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。該模式能夠很好地適應(yīng)當(dāng)下金融發(fā)展的主要形式，并對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度的創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用，使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多不可忽視的優(yōu)勢(shì)，為金融業(yè)務(wù)的辦理提供了一定的便利，使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展超越了時(shí)間與空間的限制。互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了不可忽視的重要影響，下文將針對(duì)相關(guān)方面進(jìn)行闡述。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（一）眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)于經(jīng)濟(jì)模式的改革與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)達(dá)到資金流動(dòng)與交易的目的。眾籌模式是當(dāng)下使用最為普遍的金融模式之一，是由者將自己的項(xiàng)目在相關(guān)的籌資平臺(tái)進(jìn)行，吸引眾人進(jìn)行集體投資。眾籌模式的發(fā)展需要較為安全、規(guī)范的交易平臺(tái)，并且保證項(xiàng)目能讓更多人看到，從而達(dá)到更迅速地集齊資金的目的。

（二）P2P信貸模式

P2P是近些年來(lái)金融發(fā)展的一個(gè)主要特征，主要是利用網(wǎng)絡(luò)作為主要平臺(tái)從而進(jìn)行相關(guān)的借貸活動(dòng)。P2P是借款人按照規(guī)定的程序完成信息的審核，然后在相關(guān)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的借貸。P2P在應(yīng)用過程中有一定的借貸門檻，但其借貸效率高、速度快也是不可忽視的優(yōu)點(diǎn)，該模式的對(duì)象一般為部分中小企業(yè)與個(gè)人，P2P為他們提供需要的借貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）第三方支付模式

伴隨著淘寶、天貓等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的興起，第三方支付平臺(tái)也逐漸發(fā)展，第三方支付模式能在很大程度上保證網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的安全性與信用。該模式主要是利用信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)建立一定的聯(lián)系，使得資金支付更加方便，保證了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的安全性與規(guī)范性，這在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）數(shù)字貨幣的發(fā)展

數(shù)字貨幣的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征之一，這在很多領(lǐng)域都得到了充分的利用。比如Q幣、游戲幣、代金券、充值卡等，然后再按照一定的比例與人民幣進(jìn)行兌換，從而達(dá)到在虛擬世界消費(fèi)的目的。例如，目前在淘寶上極為普遍的數(shù)字貨幣的充值，8.8元人民幣可以購(gòu)買10元Q幣，數(shù)字貨幣的發(fā)展在一定程度上對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了很大的打擊。另外，還有部分人利用比特幣投資，從中獲取實(shí)際利益，這都是數(shù)字貨幣的發(fā)展帶來(lái)的效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響

（一）風(fēng)險(xiǎn)較大

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)興起的經(jīng)濟(jì)模式，它與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式有一定的差異，在一定程度上能夠發(fā)揮傳統(tǒng)金融的相關(guān)功能，但是在監(jiān)管方面卻存在一定的漏洞，這在很大程度上增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，為宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了一定的消極影響。例如，在互聯(lián)網(wǎng)借貸中，互聯(lián)網(wǎng)只是為交易雙方提供需要的平臺(tái)，并不承擔(dān)相關(guān)的違約風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款人就需要承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)，若對(duì)方的信用不良，就會(huì)在很大程度上增大貸款人的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)交易的局限性，貸款人無(wú)法知道對(duì)方利用該資金作何用途，若借款人將資金用于炒股等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，這也會(huì)在一定程度增大風(fēng)險(xiǎn)。另外，借貸平臺(tái)在進(jìn)行交易時(shí)并未對(duì)交易雙方的信息進(jìn)行嚴(yán)格的審核，也沒有對(duì)資金的用途進(jìn)行調(diào)查，雖然網(wǎng)絡(luò)借貸效率高、成本低，卻在很大程度上增大了借貸人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）為影子銀行的發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)資本市場(chǎng)的形式較為簡(jiǎn)單，且銀行在很大程度上承包了金融發(fā)展的大部分服務(wù)，這在一定程度上導(dǎo)致銀行成為金融市場(chǎng)的壟斷者，許多中小企業(yè)由于無(wú)法達(dá)到銀行的借貸標(biāo)準(zhǔn)而向影子銀行進(jìn)行借貸。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)借貸已然成為借貸的一種主要形式，部分互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)不僅作為借貸的中介，還進(jìn)行一定的財(cái)富管理，如投資相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等。互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)已經(jīng)具有影子銀行的相關(guān)功能，影子銀行主要是指在監(jiān)管范圍之外，具有一定風(fēng)險(xiǎn)的金融中介。因此，這在一定程度上對(duì)影子銀行的發(fā)展造成了威脅。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)借貸不能對(duì)資金的用途進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查，只要求借款人按時(shí)還款即可，這使得互聯(lián)網(wǎng)對(duì)資金用途的監(jiān)管并未發(fā)揮作用，會(huì)在很大程度上增大互聯(lián)網(wǎng)金融的信用與違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)建議

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)造成的影響，相關(guān)人員必須給予足夠重視，及時(shí)采取有效措施，進(jìn)而有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展造成的影響?；诖耍旅婢蛯?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的有效對(duì)策進(jìn)行深入分析和研究。

（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在一定程度上提升經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力、資金的流動(dòng)速度以及利用效率等，但是在缺乏完善監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言仍然存在一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，目前我國(guó)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)的發(fā)展建立了相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并及時(shí)提出相關(guān)的指導(dǎo)意見，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)平臺(tái)與機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范、有效的管理，提升互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的利用效率，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。例如，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照等，并根據(jù)借貸、投資以及存款等分別建立不同的監(jiān)管系統(tǒng)，保證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高效管理，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還能高效地為人們提供各類服務(wù)。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅只是針對(duì)相關(guān)服務(wù)進(jìn)行一定的限制與打壓，而應(yīng)該引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融向積極、有利的方向發(fā)展。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)范文

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展新趨勢(shì)

一、創(chuàng)新和消費(fèi)將成為推動(dòng)金融業(yè)不斷前進(jìn)的強(qiáng)大動(dòng)力

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，創(chuàng)新和消費(fèi)為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展提供源源不斷的支持和動(dòng)力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須進(jìn)一步發(fā)揮出其開放、平等、團(tuán)結(jié)、共享的良好的互聯(lián)網(wǎng)精神，切實(shí)真正最大限度地為客戶帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在當(dāng)今時(shí)代，傳統(tǒng)金融服務(wù)供給已經(jīng)不能夠迎合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要，二者之間存在著一定的沖突，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地推陳出新，為客戶定制優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使客戶獲得美好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)享受。

與此同時(shí)，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該不斷地提升自身實(shí)力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新突破發(fā)展。考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品非常容易投資和提取，因此，普通用戶非常樂于進(jìn)行投資理財(cái)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)若想進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)其實(shí)力的提高，就應(yīng)該從客戶的角度出發(fā)，著眼于客戶的立場(chǎng)，為客戶提供更加新穎的業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要靈活地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)支付、電子商務(wù)等新的渠道來(lái)開展業(yè)務(wù)，迎合客戶新的需求。隨著移動(dòng)4G技術(shù)的出現(xiàn)和日益普及，廣大的客戶都已經(jīng)使用了高端手機(jī)，客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)更加熟悉，在這樣的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要更加有效地挖掘客戶信息，發(fā)現(xiàn)客戶使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，挖掘客戶的個(gè)性特征，以便更好地服務(wù)客戶。進(jìn)一步來(lái)說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該打造出一個(gè)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，充分利用當(dāng)前流行的互聯(lián)網(wǎng)+、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打造出有利于客戶的的征信系統(tǒng)等，切實(shí)對(duì)于有效的客戶信息予以適當(dāng)?shù)赝诰蚝吞崛?，將富有價(jià)值的客戶資料挖掘出來(lái)，實(shí)現(xiàn)不斷地創(chuàng)新發(fā)展。

二、形成產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)化的新模式

在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)之間的深度協(xié)作溝通，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上付款、投資理財(cái)、檢索資料、客戶征信記錄查詢等等各種各樣的新功能。具體來(lái)說，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融具體涵蓋了下面的幾種形式：第一種就是支付中介類，也就是說，通過第三方支付機(jī)構(gòu)作為中間人來(lái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，這種形式在現(xiàn)階段的使用已經(jīng)比較普遍，而且其管理也相對(duì)較為健全；第二種就是投融資平臺(tái)，該種形式在現(xiàn)階段的發(fā)展非常快速，已經(jīng)引起了業(yè)界的高度重視，具體涵蓋了電子商務(wù)的小額貸款，網(wǎng)上投融資、眾籌業(yè)務(wù)等各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)渠道理財(cái)融資服務(wù)方式；第三種形式就是數(shù)據(jù)信息服務(wù)類，這種形式借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)為客戶帶來(lái)數(shù)據(jù)的搜集、信息的檢索、信用記錄、疑難求助等各種各樣的新形式的服務(wù)體驗(yàn)。與此同時(shí)，在物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)涌現(xiàn)出來(lái)的今天，客戶的需求也是動(dòng)態(tài)發(fā)展演變的，特別是在對(duì)于客戶的信用越來(lái)越重視的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始借助于各種各樣的新技術(shù)來(lái)搜集和挖掘客戶的信用情況，對(duì)于客戶的交易情況予以搜集和挖掘，確保建設(shè)出科學(xué)有效的客戶征信系統(tǒng)，進(jìn)一步保障客戶更好地進(jìn)行投融資，也能夠保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時(shí)根據(jù)客戶的信用情況來(lái)采取進(jìn)一步措施，在為客戶帶來(lái)更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，也能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷地探索和發(fā)掘出更加先進(jìn)的業(yè)務(wù)和服務(wù)。

三、創(chuàng)新金融功能的新模式

在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，金融脫媒程度受制于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，還受制于風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展體現(xiàn)出支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)踐行普惠金融運(yùn)行效果，監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度至關(guān)重要、決定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、業(yè)務(wù)模式及組織形式，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，傳統(tǒng)金融的應(yīng)對(duì)和反擊將沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的體制、市場(chǎng)及客戶等基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了優(yōu)勝劣汰、自我競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化階段，開始逐步規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要解決風(fēng)險(xiǎn)關(guān)和技術(shù)關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也具備傳統(tǒng)金融的關(guān)鍵功能，也是需要在不確定環(huán)境中來(lái)實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，最終目的也都是為了使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求得到滿足。具體來(lái)說，需要滿足的需求涵蓋了支付清算、資金融通和股權(quán)細(xì)化、提供經(jīng)濟(jì)資源時(shí)空轉(zhuǎn)移的渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、提供信息、解決激勵(lì)問題等等各種各樣的需求。另外，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融企業(yè)的內(nèi)涵是針對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流在未來(lái)不確定的情況下的權(quán)利和義務(wù)，具體包括了股權(quán)、債權(quán)、保險(xiǎn)、信托等等，將傳統(tǒng)的物理形式轉(zhuǎn)換成為電子形式的方式來(lái)使用，通過相應(yīng)的托管、交易和清算等制度來(lái)為客戶提供服務(wù)。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須始終進(jìn)行創(chuàng)新，不斷地提升服務(wù)水平和質(zhì)量，高度重視創(chuàng)新和精細(xì)化金融等，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率的大幅度提升，尤其是實(shí)現(xiàn)客戶的個(gè)性化需求得到更加有效的滿足。在這一過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融又能夠最大限度地體現(xiàn)出金融跨期跨區(qū)域配置經(jīng)濟(jì)資源、提供信息以及支付和結(jié)算的功能。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中能夠發(fā)現(xiàn)，客戶對(duì)于金融的需求和體驗(yàn)的要求是非常高的，基于創(chuàng)新的更加精細(xì)化的金融功能的實(shí)現(xiàn)和更好的客戶體驗(yàn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)新常態(tài)環(huán)境下新的發(fā)展模式。

綜上所述，本文從不同的角度深入地探索了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新趨勢(shì)，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，以便有效地推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著新形勢(shì)，其發(fā)展趨勢(shì)是非常有前景的。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳小慧. 新階段、新改革、新常態(tài)下的新金融――“2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”圓滿落幕[J]. 大眾理財(cái)顧問，2014.

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟(jì)；影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和金融業(yè)的快速發(fā)展，這兩個(gè)從前并無(wú)關(guān)系的領(lǐng)域開始走向合作，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的將這兩個(gè)行業(yè)聯(lián)系起來(lái)，而是之前的金融業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。這些新興的金融模式極大的便利了人們的生活。但是從全世界的范圍來(lái)講，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度要落后與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。近些年來(lái)，隨著我國(guó)信息技術(shù)行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也更加全面，其對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)也產(chǎn)生了一定的沖擊。

1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的積極作用

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)民間資金利用率的提高

我國(guó)金融行業(yè)在實(shí)際發(fā)展過程中，對(duì)于利率的控制是十分嚴(yán)格的，資金沉淀的情況始終存在，而且在資金流通方面的速度也比較低。這種情況的存在，就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)緊縮，從而阻礙整個(gè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的有效開展，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，從而使資金籌措的渠道進(jìn)一步擴(kuò)大，將社會(huì)上的一些閑散資金能夠?qū)崿F(xiàn)充分利用，提高其利用率。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的這個(gè)大環(huán)境下，很多融資機(jī)構(gòu)如雨后春筍般冒出來(lái)，使得民間資金在國(guó)家項(xiàng)目中的投資越來(lái)越多，對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著一定的促進(jìn)作用。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融可以一定程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的缺陷

在傳統(tǒng)金融的發(fā)展中，其業(yè)務(wù)的開展受到來(lái)自多方面的限制，金融企業(yè)的客戶主要是來(lái)自一些較大型的企業(yè)，而對(duì)于中小企業(yè)或者個(gè)人，難以提供良好的服務(wù)，并且辦理業(yè)務(wù)時(shí)過程比較煩瑣，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間，在效率上還存在一定的缺陷。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融企業(yè)可以更加“親民”，通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行一些金融業(yè)務(wù)，對(duì)于一些中小企業(yè)和個(gè)人來(lái)講，其金融覆蓋面更廣。并且在用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，流程更加簡(jiǎn)單方便，效率也更高，相對(duì)于傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)情況都有了很多的改變，對(duì)于其中的一些缺陷也能夠得以解決。而且大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展迅速，金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助，可以更好的了解客戶需求，從而為客戶提供更為需要的服務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融為宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的消極影響

2.1信用違約風(fēng)險(xiǎn)較高

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中一種常見的方式就是借貸，而借助互聯(lián)網(wǎng)開展借貸業(yè)務(wù)存在著一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個(gè)虛擬的平臺(tái)，因此在進(jìn)行借貸交易時(shí)，如果對(duì)對(duì)方不能夠特別清晰的了解則是會(huì)有較高風(fēng)險(xiǎn)的存在，甚至是難以收回資金。而借貸人的信用程度和貸款人的風(fēng)險(xiǎn)承受是反比。當(dāng)下很大一部分信用違約現(xiàn)象都是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)的借貸模式中，貸款人難以了解到借款人的資金將用于何處，如果借款人將借來(lái)的資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，那么其貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)進(jìn)一步加大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)借貸交易平臺(tái)越來(lái)越多，借貸雙方僅僅是開展與借貸相關(guān)的業(yè)務(wù)，對(duì)于其他方面的信息都沒有太多的了解，所以其借貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)較高。

2.2商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目增多

當(dāng)我國(guó)當(dāng)前的金融形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融當(dāng)中的一個(gè)重要的盈利方式，并且互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行資金籌措時(shí)能夠很好地降低成本，在理財(cái)方面也有著明顯的優(yōu)勢(shì)。這種情況的改變，讓很多的投資人為了得到更好的利益，將自己在銀行中的存款放入到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，從而獲得更高的收益。在這種情況下，商業(yè)銀行為了保證自己的收益，就必定要改變自身的自己獲取方式，依據(jù)貨幣市場(chǎng)特點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的獲取，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的成本增加，而為了使自身的收益更大，銀行也會(huì)選擇投資一些收益較高但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高的項(xiàng)目，銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，從而對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定不利的影響。

3互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

3.1建立健全金融監(jiān)管體系

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，因此，其中的規(guī)章制度不尚完善，所以必須要建立健全金融監(jiān)管體系，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。例如，可以成立類似證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)對(duì)于相關(guān)的金融法律進(jìn)行完善，如果出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的違法行為，可以對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的處罰。

3.2健全征信體系

要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康穩(wěn)定發(fā)展，必須要健全征信體系，進(jìn)行雙方面的監(jiān)管。既要對(duì)不還款的“老賴”列入征信名單，同時(shí)也要將不合法的網(wǎng)上借貸平臺(tái)列入黑名單，當(dāng)下我國(guó)有很多的網(wǎng)上借貸平臺(tái)，鉆法律空子，打政策的擦邊球，健全征信體系也能夠?qū)⑦@類非法借貸平臺(tái)一網(wǎng)打盡。同時(shí)征信系統(tǒng)還能夠篩選出信用較好的用戶，當(dāng)這些用戶辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)其進(jìn)行優(yōu)先照顧，促進(jìn)其健康的發(fā)展。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合發(fā)展的產(chǎn)物，是對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新。從宏觀層面上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在著密不可分的聯(lián)系，具體表現(xiàn)為：

（一）發(fā)展目標(biāo)一致

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)形式，其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)一致，具體表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融可優(yōu)化配置資源，增強(qiáng)資金活動(dòng)的透明度，將金融服務(wù)范圍拓展到中小微企業(yè)，甚至是個(gè)人借貸，進(jìn)而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入充足資本。從本質(zhì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為立足點(diǎn)，一方面推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)升級(jí)發(fā)展，另一方面提高對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，這與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終目標(biāo)不謀而合。

（二）以實(shí)體?濟(jì)為基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新活動(dòng)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，引起各方投資者對(duì)資金需求量的不斷增大，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開拓了空間，積累了龐大的客戶群體。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展又進(jìn)一步增加了社會(huì)閑散資金，為互聯(lián)網(wǎng)金融整合利用社會(huì)資金提供了物質(zhì)來(lái)源。所以說，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本保障，其發(fā)展態(tài)勢(shì)是否穩(wěn)定決定著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展情況。

（三）相互促進(jìn)與推動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式帶來(lái)了沖擊，促使傳統(tǒng)金融模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下必須拓展服務(wù)職能、優(yōu)化運(yùn)作流程、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、引入先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而增強(qiáng)傳統(tǒng)金融的可持續(xù)發(fā)展能力。近年來(lái)，以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的借貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融難以實(shí)現(xiàn)的金融職能，對(duì)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展起著積極的作用。

（四）潛在發(fā)展矛盾

互聯(lián)網(wǎng)金融具備經(jīng)濟(jì)虛擬性的特點(diǎn)，在助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下隱患。如若互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中出現(xiàn)嚴(yán)重的虛擬經(jīng)濟(jì)膨脹問題，則會(huì)影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平衡性、穩(wěn)健性，甚至引發(fā)金融危機(jī)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)節(jié)制地過度發(fā)展，會(huì)吸收更多的人才、資金和社會(huì)資源，這勢(shì)必動(dòng)搖實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根基，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)步入衰退期。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐戰(zhàn)略

（一）完善相關(guān)政策法規(guī)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出良莠不齊的發(fā)展現(xiàn)狀，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)政策法規(guī)，具體如下：首先，嚴(yán)把互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，通過制定牌照發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)置最低注冊(cè)資本金、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的事前控制。其次，以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心任務(wù)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行秩序進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性和適應(yīng)性，從而推動(dòng)我國(guó)金融體系向市場(chǎng)化的方向變革。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融資金流動(dòng)

為有效緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展中面臨的融資渠道單一閉塞的現(xiàn)狀，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，解決中小企業(yè)融資難的問題。首先，加大政策引導(dǎo)。政府可出臺(tái)稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等方面的政策，優(yōu)化配置互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)提供的信貸資源，使信貸資源能夠服務(wù)于滿足政策扶持要求的中小微企業(yè)。政府要明確政策補(bǔ)貼對(duì)象的企業(yè)類型、交易規(guī)模、交易增長(zhǎng)率、注冊(cè)資本、信用等級(jí)等方面的要求，保障符合要求的中小微企業(yè)能夠獲得互聯(lián)網(wǎng)金融資金的支持。其次，建立資金評(píng)價(jià)機(jī)制。政府應(yīng)構(gòu)建起完善的資金評(píng)價(jià)機(jī)制，在全面收集評(píng)價(jià)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成效進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，將其作為改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的重要依據(jù)。

（三）促進(jìn)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因自身發(fā)展規(guī)模的限制，在為中小微企業(yè)提供小額貸款時(shí)遇到了資金供給瓶頸。為了解決這一問題，我國(guó)應(yīng)引導(dǎo)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展深度合作，充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。首先，銀行可將吸納的資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的資金儲(chǔ)備，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)提供更多的小額貸款服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融要進(jìn)一步完善客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立客戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶信用信息與銀行的客戶信用信息實(shí)現(xiàn)對(duì)接，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。再次，銀行要引入互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，積極開發(fā)“線上+線下”的業(yè)務(wù)渠道，提供線上支付、交易和業(yè)務(wù)處理等服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)智能化，為客戶提供更加便捷的服務(wù)方式。

（四）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，應(yīng)健全和落實(shí)相關(guān)監(jiān)管體系，避免互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟(jì)，從而保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展根基穩(wěn)固。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，要采取分級(jí)監(jiān)管的方式，綜合發(fā)展以行業(yè)自律組織、第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主體的三級(jí)監(jiān)管機(jī)制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。同時(shí)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起信息平臺(tái)，向社會(huì)公眾披露項(xiàng)目資金運(yùn)作、預(yù)期收益、投資期限等相關(guān)信息，并且及時(shí)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)以及可能對(duì)社會(huì)造成重大影響的信息，從而減少信息不對(duì)稱情況，為政府監(jiān)管部門監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況提供有力依據(jù)。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)；功能監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-2265（2016）10-0038-05

一、引言

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)蓬勃發(fā)展，尤其是2013年以后呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融客戶數(shù)量已可與傳統(tǒng)銀行“比肩”。據(jù)《2016―2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》預(yù)計(jì)，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)17.8萬(wàn)億元。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至 2015 年 12 月，國(guó)內(nèi)問題P2P平臺(tái)占比高達(dá)1/3。如P2P平臺(tái)“e租寶”，涉案金額達(dá)500億、牽涉90萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺位被推到風(fēng)口浪尖。

自2007年國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”成立，網(wǎng)貸發(fā)展距今已有9年歷史。2011年國(guó)內(nèi)最早的眾籌網(wǎng)站“點(diǎn)名時(shí)間”成立，距今已5年。1999年，最早的第三方支付機(jī)構(gòu)首易信成立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融僅在第三方支付領(lǐng)域有相應(yīng)的管理辦法，人民銀行2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)其做出了一些規(guī)范，但僅為部門規(guī)章， P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域均接近于監(jiān)管真空。這一狀況直到2015年7月才被打破，人民銀行等十部門《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，初步明確了“第三方支付由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管”。2014年末中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（征求意見稿）》，但因?yàn)闋?zhēng)議較大，目前正式的管理辦法尚未出臺(tái)，只在2015年9月納入備案管理。2015年末《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行辦法（征求意見稿）》，截至目前正式稿尚未落地。除2015年7月的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》外，總體上具體的監(jiān)管細(xì)則均未出臺(tái)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然處于無(wú)序和混亂狀態(tài)。這也從側(cè)面反映出我國(guó)的理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還不成熟。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定、風(fēng)險(xiǎn)和有效監(jiān)管尚無(wú)統(tǒng)一定論，本文將從厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)出發(fā)，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上提出我國(guó)的監(jiān)管建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和模式

目前，學(xué)界和業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和本質(zhì)的理解仍存在較大爭(zhēng)議。謝平（2012）是國(guó)內(nèi)較早提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資模式，現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的融資模式產(chǎn)生了顛覆式的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有融通資金的成本優(yōu)勢(shì)（王漢君，2013）。陳志武（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要是渠道意義上的創(chuàng)新，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品沒有區(qū)別，其沒有改變交易各方的跨期價(jià)值交換和信用交換這一金融交易的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，其風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)類似（吳曉求，2015；許小年，2016）。從以上具有代表性的學(xué)者的觀點(diǎn)看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，包括移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，改變了金融交易的范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境，但其本質(zhì)仍是金融。因此，本文較贊同以陳志武教授為代表的觀點(diǎn)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，具有傳統(tǒng)金融所具有的所有風(fēng)險(xiǎn)。

目前學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也尚未有統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)。王達(dá)（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分為七類，即第三方支付、“余額寶”模式、大數(shù)據(jù)金融、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)以及眾籌融資。鄭聯(lián)盛（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融分為金融機(jī)構(gòu)信息網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)以及虛擬貨幣等四大類業(yè)務(wù)模式。吳曉求（2015）把互聯(lián)網(wǎng)金融大體歸于四類：（1）第三方支付。（2）網(wǎng)絡(luò)融資：一是基于平臺(tái)客戶信息和云數(shù)據(jù)的小微貸款和消費(fèi)貸款，二是P2P 平臺(tái)貸款，三是眾籌（Crowd Funding）模式。（3）網(wǎng)絡(luò)投資：一是P2P和眾籌平臺(tái)融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場(chǎng)基金。（4）網(wǎng)絡(luò)貨幣。

以上學(xué)者的劃分標(biāo)準(zhǔn)不一。本文從新業(yè)態(tài)和監(jiān)管角度出發(fā)進(jìn)行劃分，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下四種模式：以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付、以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸、以人人投為代表的眾籌融資和以網(wǎng)商銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化主要是渠道上的革新，風(fēng)險(xiǎn)可控，監(jiān)管也比較明確，不包括在其中。網(wǎng)絡(luò)貨幣在我國(guó)禁止流通，不包括在其中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)剖析

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，而金融的本質(zhì)在于處理風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，不僅具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)所具有的突發(fā)性、傳染性等，而且其風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融更具綜合性和復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的耦合，風(fēng)險(xiǎn)源發(fā)生了轉(zhuǎn)型或變異，風(fēng)險(xiǎn)類型更加復(fù)合（吳曉求，2015）。互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)、金融以及二者合成之后的三重風(fēng)險(xiǎn)，其碎片化、跨界性和傳染性可能導(dǎo)致新的金融風(fēng)險(xiǎn)（王漢君，2013）?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯（楊群華，2013）。基于以上分析，本文從金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)維度出發(fā)把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分為兩類：傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和特有風(fēng)險(xiǎn)。

（一）傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

除市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)均顯著高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

1. 信用風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱在互聯(lián)網(wǎng)金融中依舊比較顯著，信用風(fēng)險(xiǎn)依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分客戶為銀行等正規(guī)金融體系篩選過后的“次優(yōu)客戶”，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高。其次，長(zhǎng)尾客戶大多為“草根”階層，收入及還款能力良莠不齊。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對(duì)接國(guó)家征信平臺(tái)，對(duì)客戶的身份認(rèn)證、金融信息和生活信息的全面性和真實(shí)性均存在高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，以P2P平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融資金成本較高，正規(guī)P2P平臺(tái)的客戶年化收益率一般為8%―12%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行3%―4%的資金成本。在資金成本高企情況下，貸款利率更高，加之經(jīng)濟(jì)下行，借款企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)增大，個(gè)人違約率提高。

2. 從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)角度制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從技術(shù)安全角度制定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)一些網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)定技術(shù)門檻。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行，應(yīng)從安全體系、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、身份和權(quán)限認(rèn)證、法制體系和技術(shù)體系入手，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)（陳丹青，2009）。從硬件和軟件兩方面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如對(duì)操作系統(tǒng)、防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)安全技術(shù)等設(shè)定準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；如服務(wù)器必須設(shè)在國(guó)內(nèi)等，可追溯其記錄以達(dá)到有效監(jiān)管。在金融交易的信息安全方面，加強(qiáng)基本加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)以及安全應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議三大層次的技術(shù)支撐（洪娟等，2014）。

3. 從金融風(fēng)險(xiǎn)角度構(gòu)建監(jiān)管原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融（潘功勝，2016），因此應(yīng)注意互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般性與特殊性，監(jiān)管的一致性與差異性（謝平，2014）。一方面，從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)消費(fèi)者角度加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管，如資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等要求。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控制度做出相應(yīng)的要求，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。另一方面，要堅(jiān)持監(jiān)管一致性，防止監(jiān)管套利。對(duì)相同的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用相同的監(jiān)管原則和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。只有堅(jiān)持監(jiān)管規(guī)則的公平性，才能保證不同市場(chǎng)主體的公平、有序競(jìng)爭(zhēng)。此外，加快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。目前，除第三方支付領(lǐng)域有2010年人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)其做出了一些規(guī)范且僅為部門規(guī)章外，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域的細(xì)則均未正式出臺(tái)。法律層面的規(guī)定更是空白。我國(guó)初步構(gòu)建的第三方支付監(jiān)管框架較薄弱，在立法層次、分類監(jiān)管、備付金監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重大問題上需進(jìn)一步完善和突破（巴曙松、楊彪，2013）。

4. 充分發(fā)揮行業(yè)自律和市場(chǎng)自治的作用。長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)應(yīng)建立官方監(jiān)管、行業(yè)自律和市場(chǎng)自治三級(jí)監(jiān)管架構(gòu)。官方監(jiān)管亟待出臺(tái)措施，行業(yè)自律協(xié)會(huì)初步建立，市場(chǎng)自治尚有待培育。以英國(guó)為例，P2P監(jiān)管以行業(yè)自律為主，P2P金融協(xié)會(huì)制定的《P2P融資平臺(tái)操作指引》發(fā)揮了重要的規(guī)范作用。經(jīng)過兩年的籌備，2016年4月15日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式成立。一是行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)行業(yè)相關(guān)規(guī)范和約束懲戒機(jī)制，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的平等、自由、開放基因，決定了行業(yè)自律比政府監(jiān)管更加有效，其靈活性更高、反應(yīng)更快。二是大力培育市場(chǎng)自治。借鑒電商平臺(tái)，培育公共評(píng)價(jià)體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為，提升交易過程的透明度和公正性?？傊O(jiān)管、行業(yè)自律、市場(chǎng)自治應(yīng)保持動(dòng)態(tài)平衡，應(yīng)高度重視和發(fā)揮行業(yè)自律及市場(chǎng)自治作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

注：

①2014年1月國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入影子銀行范疇。

參考文獻(xiàn)：

[1]Allen，H.，Hawkins，J.，and Sato，S. 2001. Electronic Trading and Its Implications for Financial Systems[R].BIS Papers Chapters with Number 07-04，November.

[2]Anguelov，C. E.，Hilgert，M. A.，and Hogarth，J. M. U.S. 2004. Consumers and Electronic Banking，1995-2003[R].Federal Reserve Bulletin，Winter.

[3]Chen，L. 2008. A Model of Consumer Acceptance of Mobile Payment[J].International Journal of Mobile Communications，6（1）.

[4]安邦坤，阮金陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管與法律準(zhǔn)則[J].金融監(jiān)管研究，2014，（3）.

[5]巴曙松，楊彪.第三方支付國(guó)際監(jiān)管研究及借鑒[J].財(cái)政研究，2012，（4）.

[6]李真.互聯(lián)網(wǎng)金融：內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管邏輯[J].海南金融，2014，（4）.

[7]劉士余.中國(guó)金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融[J].清華金融評(píng)論，2014，（2）.

[8]魯政委.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)的鏡鑒[N/OL].http：///a/20140505/12263885_0.

shtml，2014.

[9]魏鵬.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[J].金融論壇，2014，（7）.

[10]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融：成長(zhǎng)的邏輯[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2015，（2）.

[11]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來(lái)[J].新金融，2014，（4）.

[12]王漢君.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)[J].中國(guó)金融，2013，（24）.

[13]王達(dá).影子銀行演進(jìn)之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其引發(fā)的沖擊[J].東北亞論壇，2014，（4）.

[14]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則：探索新金融監(jiān)管范式[J].金融監(jiān)管研究，2014，（2）.

[15]鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014，（5）.

[16]陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新[J].新金融，2014，（4）.

[17]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[18]歐陽(yáng)衛(wèi)民.非金融機(jī)構(gòu)支付市場(chǎng)監(jiān)管的基本原則[J].中國(guó)金融，2011，（2）.

[19]高漢.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管[J].中州學(xué)刊，2014，（2）.

[20]李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融，2013，（10）.

[21]吳曉靈.互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)分類監(jiān)管區(qū)別對(duì)待[J].IT 時(shí)代周刊，2013，（21）.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)范文

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的背景下，企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)部控制體系發(fā)生了一定的變化。文章在研究中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及企業(yè)內(nèi)部控制途徑進(jìn)行了系統(tǒng)性的分析，核心目的是通過對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行現(xiàn)狀的確立，進(jìn)行會(huì)計(jì)內(nèi)部制度的優(yōu)化，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防治及企業(yè)內(nèi)部控制的優(yōu)化提供穩(wěn)定支持。

關(guān)鍵詞:

互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)會(huì)計(jì)；內(nèi)部控制

伴隨網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的運(yùn)行及發(fā)展，騰訊、阿里等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行模式呈現(xiàn)出創(chuàng)新性的發(fā)展模式，但是，在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)行的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在某種程度上會(huì)呈現(xiàn)出不完善的運(yùn)行結(jié)構(gòu)，使金融行業(yè)呈現(xiàn)出無(wú)序化、市場(chǎng)混亂化的運(yùn)行狀態(tài)，為互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行造成了一定的制約。因此，在現(xiàn)階段企業(yè)運(yùn)行及發(fā)展的背景下，應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析的同時(shí)，進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)制度的合理控制，從而為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行及創(chuàng)新發(fā)展提供穩(wěn)定的支持，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

一、企業(yè)內(nèi)部控制要素分析

（一）管理控制的要素分析

在企業(yè)運(yùn)行及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的背景下，企業(yè)需要通過對(duì)資金運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)分析，進(jìn)行管理制度的優(yōu)化。因此，在現(xiàn)階段企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)部控制制度體系優(yōu)化確立的基礎(chǔ)上，需要認(rèn)識(shí)到企業(yè)資金流動(dòng)背景下的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而保證財(cái)務(wù)控制及管理的科學(xué)性。

（二）企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與管理的控制要素

伴隨企業(yè)管理職能的優(yōu)化確立，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者需要明確項(xiàng)目決策的基本成果。由于人類的主觀性相對(duì)較強(qiáng)，使企業(yè)在運(yùn)行的背景下出現(xiàn)會(huì)計(jì)管理職能不確定的問題，因此，在企業(yè)內(nèi)部控制制度確立中，需要做到以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，采購(gòu)管理。對(duì)于采購(gòu)管理而言，其不確定性的因素主要體現(xiàn)在采購(gòu)貨物的種類、數(shù)量以及質(zhì)量等內(nèi)容的選擇中。第二，生產(chǎn)管理，在生產(chǎn)管理不確定因素確定的背景下，其內(nèi)容主要體現(xiàn)在生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)成本以及產(chǎn)品的質(zhì)量之中。第三，營(yíng)銷管理，在營(yíng)銷管理背景下，其制度體系的確定不能充分滿足市場(chǎng)的基本需求，導(dǎo)致新技術(shù)的引進(jìn)在技術(shù)改造中存在著一定的限制因素。第四，質(zhì)量管理，質(zhì)量管理中的不確定因素主要體現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理質(zhì)量不達(dá)標(biāo)、質(zhì)量實(shí)施檢測(cè)較弱等問題。第五，財(cái)務(wù)管理。在財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)分析的過程中，其主要的不確定因素會(huì)體現(xiàn)在項(xiàng)目的籌資、投資、項(xiàng)目的審批以及運(yùn)行之中。因此，在現(xiàn)階段企業(yè)運(yùn)行的狀態(tài)下，需要通過對(duì)管理制度的科學(xué)化分析，進(jìn)行變動(dòng)因素的確定，降低企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)因素分析的過程中，其基本風(fēng)險(xiǎn)源頭可以分為以下幾個(gè)方面：首先，主要是指沒有經(jīng)過許可充實(shí)金融業(yè)務(wù)的項(xiàng)目活動(dòng)；其次，雖然通過了項(xiàng)目的許可，但是，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)逐漸超出了項(xiàng)目活動(dòng)的范圍及程序。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，其作為一種全新的服務(wù)體系，在網(wǎng)絡(luò)實(shí)體經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化、信息化以及經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目確立的背景下，存在著界限模糊的問題，導(dǎo)致項(xiàng)目交易容易碰觸企業(yè)會(huì)計(jì)工作的監(jiān)管底線，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)增加。

（二）信息風(fēng)險(xiǎn)

伴隨電商及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)行及創(chuàng)新，企業(yè)借助大數(shù)據(jù)、搜索引擎、云服務(wù)以及移動(dòng)支付技術(shù)的創(chuàng)新，深化了企業(yè)運(yùn)行環(huán)境下的具體實(shí)踐項(xiàng)目，因此，在現(xiàn)階段企業(yè)運(yùn)行的背景下也就逐漸重視對(duì)潛在消費(fèi)資源的開發(fā)。同時(shí)，在強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘以及處理的過程中，可以在某種程度上提高信息的收集及整理效率，并在此基礎(chǔ)上緩解融資者及投資者之間信息資源獲取不對(duì)稱的現(xiàn)象。但是，在互聯(lián)網(wǎng)開放互動(dòng)的平臺(tái)之下，其開放性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)計(jì)中群體的利益信息呈現(xiàn)出公開、透明的安全運(yùn)行機(jī)制，從而存在著信息泄露的安全隱患。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

金融產(chǎn)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行背景下較為核心的內(nèi)容，同時(shí)也是企業(yè)利用虛擬平臺(tái)進(jìn)行交易互動(dòng)開放的基礎(chǔ)，但是，在互聯(lián)網(wǎng)的交互平臺(tái)中，并不能使人們獲得交易雙方的真實(shí)身份以及較為可信的證據(jù)內(nèi)容。而且，在交易背景下，大部分的交易內(nèi)容也是通過電子合同簽訂的，對(duì)于這些合同內(nèi)容而言，并不具備法律效力，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)也就在某種程度上增加了企業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制而言，如果貸款無(wú)法回收，當(dāng)資金鏈斷裂時(shí)，網(wǎng)絡(luò)衍生背景下的理財(cái)工具就不能得到基本的保障，其投資的項(xiàng)目也就會(huì)受到嚴(yán)重的威脅。

（四）支付風(fēng)險(xiǎn)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的構(gòu)建，除了傳統(tǒng)的第三方支付公司外，各家金融機(jī)構(gòu)也紛紛涉入其中，在互聯(lián)網(wǎng)在線支付及交流平臺(tái)設(shè)計(jì)的過程中，呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化的項(xiàng)目交易環(huán)節(jié)，但是，在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)中心環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)中，仍然存在著潛在性的風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，在風(fēng)險(xiǎn)因素確定及分析中，需要認(rèn)識(shí)到以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，程序項(xiàng)目的設(shè)計(jì)存在著不完美的現(xiàn)象，數(shù)據(jù)保密存在風(fēng)險(xiǎn)，其中隱藏的漏洞會(huì)為黑客提供犯罪動(dòng)機(jī)，或以及涉嫌冼錢行為；第二，在信息傳輸?shù)倪^程中，信息傳輸?shù)姆绞綍?huì)呈現(xiàn)出音頻、視頻的轉(zhuǎn)化形式，容易導(dǎo)致信息傳輸?shù)倪^程中出現(xiàn)了信息重復(fù)及覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部控制中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在現(xiàn)階段企業(yè)運(yùn)行及發(fā)展的過程中，其內(nèi)部控制管理制度的確立應(yīng)該充分滿足企業(yè)的運(yùn)行理念，樹立遵紀(jì)守法、合法經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目理念，有效強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部控制體系中風(fēng)險(xiǎn)的防范制度，從而在最大程度上降低企業(yè)運(yùn)行中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在企業(yè)運(yùn)行及發(fā)展背景下，也需要慎重、穩(wěn)健的進(jìn)行企業(yè)管理工作的合理經(jīng)營(yíng)，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金流動(dòng)與高利潤(rùn)沖突的問題時(shí)，應(yīng)該將安全制度作為基礎(chǔ)，構(gòu)建科學(xué)化的指導(dǎo)體系，全面促進(jìn)企業(yè)的合法運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度的全面建設(shè)，為企業(yè)的發(fā)展提供穩(wěn)定支持。

（二）促進(jìn)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融理念下人才整合

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)制的結(jié)合體，在這種背景下，需要金融人才以及互聯(lián)網(wǎng)人才進(jìn)行緊密配合，通過共同發(fā)展目標(biāo)的構(gòu)建，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。與此同時(shí)，在企業(yè)人才整合的理念下，也需要通過合作機(jī)制的確立，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)人才的專業(yè)培養(yǎng)，使人才培養(yǎng)滿足時(shí)展的需求，有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，企業(yè)內(nèi)部人才整合及培養(yǎng)的穩(wěn)定創(chuàng)新。而且，在企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融理念下，人才整合制度構(gòu)建的背景下，企業(yè)管理者需要與企業(yè)人員做好及時(shí)性的信息溝通。由于企業(yè)運(yùn)行中，經(jīng)濟(jì)、技術(shù)以及信息等各個(gè)因素呈現(xiàn)出相互依存的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種完善性的管理體系，并不是一種單獨(dú)存在的形式，因此，在企業(yè)運(yùn)行中需要構(gòu)建完善性的外部聯(lián)系及管理機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)各級(jí)人才的有效溝通，激發(fā)企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)員工反饋意見的分析，保證企業(yè)信息系統(tǒng)安全、完善構(gòu)建，從而為企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)容控制管理制度的完善提供專業(yè)性的支持。

（三）建立完善性的企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

第一，建立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制及防范機(jī)制，在企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制構(gòu)建及確立的過程中，需要制定明確化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量以及監(jiān)測(cè)管理機(jī)制，通過風(fēng)險(xiǎn)控制制度、程序以及方法的合理優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)流程的科學(xué)確定。企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理者也應(yīng)該及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范中的薄弱環(huán)節(jié)，通過對(duì)企業(yè)運(yùn)行職能的分析，構(gòu)建系統(tǒng)性的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，降低企業(yè)運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)，有效識(shí)別企業(yè)流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制因素。并對(duì)企業(yè)中人員、程序、系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)的分析，構(gòu)建全面化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有效促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的合理實(shí)現(xiàn)。第二，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理部門、信息技術(shù)部門以及財(cái)務(wù)部門之間的有效協(xié)作。在企業(yè)運(yùn)行的背景下，企業(yè)管理者為了降低企業(yè)運(yùn)行中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，需要明確各個(gè)部門的基本職責(zé)，建立職責(zé)分離、橫向、縱向相互監(jiān)督的管理機(jī)制，在此基礎(chǔ)上，也需要明確各個(gè)部門之間的審批制度，通過相互制約、自主經(jīng)營(yíng)模式的設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)處理與業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險(xiǎn)分析，保證企業(yè)內(nèi)部控制管理制度的穩(wěn)定構(gòu)建。第三，構(gòu)建專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)急管理預(yù)案，定期對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行預(yù)測(cè)分析。在現(xiàn)階段企業(yè)運(yùn)行及發(fā)展的過程中，通過風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案的建立，可以在企業(yè)內(nèi)部員工發(fā)生舞弊、系統(tǒng)侵襲等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)進(jìn)行防治項(xiàng)目的確立，并在此基礎(chǔ)上通過對(duì)突發(fā)案件內(nèi)容的分析，確立應(yīng)急內(nèi)容，全面提升企業(yè)突發(fā)事件的危機(jī)處理能力。同時(shí)，在企業(yè)危機(jī)事件發(fā)生之后，也可以盡快地恢復(fù)企業(yè)的運(yùn)行秩序，并做好工作項(xiàng)目的總結(jié)及評(píng)價(jià)工作。在風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)應(yīng)急管理制度構(gòu)建的背景下，也需要企業(yè)建立科學(xué)化的應(yīng)急糾正防范措施，主要是企業(yè)在內(nèi)部控制制度構(gòu)建的過程中，一些突發(fā)事件是較難預(yù)測(cè)的，因此，需要相關(guān)管理人員進(jìn)行工作內(nèi)容的及時(shí)總結(jié)，通過對(duì)企業(yè)內(nèi)部運(yùn)行現(xiàn)狀的分析，進(jìn)行應(yīng)急方案的有效預(yù)測(cè)，遵守《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》，對(duì)企業(yè)中的各項(xiàng)管理工作進(jìn)行積極性的總結(jié)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

（四）完善企業(yè)內(nèi)部營(yíng)運(yùn)及項(xiàng)目盈利的制度

首先，在營(yíng)運(yùn)方面分析的過程中，企業(yè)的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率并沒有形成一種具體的定論項(xiàng)目，所以，企業(yè)在運(yùn)行及發(fā)展中，為了加大資金的總周轉(zhuǎn)率，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量的合理設(shè)計(jì)，增加項(xiàng)目產(chǎn)品的銷售額以及周轉(zhuǎn)次數(shù)，同時(shí)，企業(yè)在運(yùn)行中也應(yīng)該尋找全新的創(chuàng)新機(jī)制，通過產(chǎn)品、項(xiàng)目設(shè)計(jì)的項(xiàng)目創(chuàng)新，加大產(chǎn)品的營(yíng)銷力度，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)資金的科學(xué)管理。企業(yè)會(huì)計(jì)在內(nèi)部控制制度構(gòu)建中，也需要降低閑置設(shè)備以及設(shè)備過渡損耗對(duì)企業(yè)資金運(yùn)行帶來(lái)的影響，通過盤活固定資產(chǎn)以及外部零售等項(xiàng)目的構(gòu)建，提升企業(yè)固定資產(chǎn)的使用率，增加企業(yè)的資金收入，企業(yè)在這種背景下，也需要合理安排自身的負(fù)債比例，有效降低企業(yè)運(yùn)行中成本支出，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其次，在企業(yè)盈利能力分析的過程中，企業(yè)應(yīng)該通過對(duì)自身實(shí)際狀況的分析，進(jìn)行項(xiàng)目?jī)?nèi)容的設(shè)計(jì)。伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及企業(yè)盈利能力的提升，企業(yè)需要制定激勵(lì)性的銷售方案，強(qiáng)化企業(yè)財(cái)務(wù)控制項(xiàng)目的管理機(jī)制，并將開發(fā)新技術(shù)作為基礎(chǔ)，促進(jìn)企業(yè)盈利能力的提升。與此同時(shí)，在企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)部管理工作構(gòu)建的過程中，也應(yīng)該將提高企業(yè)主營(yíng)業(yè)率作為核心，選擇項(xiàng)目以及附加值相對(duì)較高的業(yè)務(wù)形式，構(gòu)建精細(xì)化、安全性的資金管理機(jī)制，通過對(duì)企業(yè)產(chǎn)業(yè)的科學(xué)化調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的提升，實(shí)現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)代化、多元化的工作創(chuàng)新，為企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供穩(wěn)定支持。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，企業(yè)內(nèi)部控制制度的構(gòu)建逐漸成為企業(yè)運(yùn)行中需要及時(shí)解決的問題。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自身發(fā)展具有一定的優(yōu)勢(shì)性，但是，在運(yùn)行的背景下，仍然面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)因素，因此，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中財(cái)務(wù)管理的不確定因素也就隨之增加，所以，企業(yè)在制度管理項(xiàng)目設(shè)計(jì)中，需要通過對(duì)企業(yè)內(nèi)部控制現(xiàn)狀的綜合分析，構(gòu)建創(chuàng)新性的運(yùn)行機(jī)制，針對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀，進(jìn)行漏洞問題的合理分析，從而為企業(yè)現(xiàn)代化的運(yùn)行及金融項(xiàng)目的合理設(shè)計(jì)提供良好支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡靜.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)部控制再造[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì),2016,04:222-223.

[2]王良英.探究互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)部控制[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2016,19:221.

[3]趙淑靜.基于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部控制的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究[J].時(shí)代金融,2015,24:94.

[4]李依函.企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部控制相關(guān)性研究[D].中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（北京）,2014.

[5]謝小玲.我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2014.

[6]杜聰聰.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其內(nèi)部控制[J].區(qū)域金融研究,2015.

[7]梁慧媛.石油石化行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系設(shè)計(jì)[J].會(huì)計(jì)之友(上旬刊),2010,04:53-56.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方向策略；互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號(hào)：F830. 41 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）26-0101-03

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行的基本經(jīng)營(yíng)單元，是主陣地、主營(yíng)銷窗口。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算、理財(cái)融資等功能受到了挑戰(zhàn)，各家銀行結(jié)合實(shí)際開始了新一輪的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作。當(dāng)前，探索網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)策略，提升網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新、服務(wù)、技術(shù)和營(yíng)銷能力具有重要意義。

一、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素

伴隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著錯(cuò)綜復(fù)雜的新形勢(shì)。對(duì)商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說，新的形勢(shì)包括內(nèi)外兩個(gè)方面。外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和以前大不一樣，新模式、新常態(tài)、新變化帶來(lái)新沖擊和新考驗(yàn)。內(nèi)部經(jīng)營(yíng)條件隨著外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化而變化，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)提出了新條件、新標(biāo)準(zhǔn)、新要求。內(nèi)外嚴(yán)峻的新形勢(shì)，給網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

（一）外部驅(qū)動(dòng)因素

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨著日益復(fù)雜的外部新形勢(shì)，其經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)歷著不可逆轉(zhuǎn)的變革，其經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)受著前所未有的挑戰(zhàn)。這些錯(cuò)綜復(fù)雜嚴(yán)峻的外部因素主要集中表現(xiàn)在以下方面。

1.新常態(tài)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)

我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行正告別以高增長(zhǎng)、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態(tài)”，開始步入新的一輪改革調(diào)整發(fā)展的“新常態(tài)”。新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)最主要特點(diǎn)為速度“下臺(tái)階”、效益“上臺(tái)階”，增長(zhǎng)動(dòng)力實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)再平衡。經(jīng)濟(jì)決定金融，新常態(tài)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融必定發(fā)生重大的影響。新常態(tài)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。第一，經(jīng)濟(jì)速度減緩帶來(lái)客戶群體的改變，業(yè)務(wù)發(fā)展受影響；第二，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)控制的改變，資產(chǎn)質(zhì)量受影響；第三，推進(jìn)利率市場(chǎng)化盈利空間帶來(lái)的改變，經(jīng)營(yíng)成果受影響。

2.監(jiān)管政策的調(diào)整

由于宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，監(jiān)管部門監(jiān)管的理念、標(biāo)準(zhǔn)、力度、重點(diǎn)也會(huì)隨形勢(shì)的變化作一些調(diào)整。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的影響主要表現(xiàn)在：監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的要求更高；監(jiān)管力度加重，網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)成本更大；準(zhǔn)入監(jiān)管從簡(jiǎn)，網(wǎng)點(diǎn)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度更勝；監(jiān)管業(yè)務(wù)變細(xì)，網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品組合自我創(chuàng)新的更難。

3.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇

經(jīng)濟(jì)調(diào)整減速降溫會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)縮小。在市場(chǎng)總量相對(duì)萎縮的情況下，基層網(wǎng)點(diǎn)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)加劇。一是競(jìng)爭(zhēng)程度激烈，網(wǎng)點(diǎn)為了完成上級(jí)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)實(shí)現(xiàn)自身的生存，不論是競(jìng)爭(zhēng)的形式，還是競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容都會(huì)比過去更激烈。二是競(jìng)爭(zhēng)范圍更廣泛，從過去的存貸款競(jìng)爭(zhēng)到客戶競(jìng)爭(zhēng)，從渠道競(jìng)爭(zhēng)到科技力量的競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)無(wú)處不在。這給網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的推進(jìn)增添了比以往更大的難度。

4.客戶偏好的變化

新形勢(shì)客戶金融消費(fèi)偏好發(fā)生著巨大的變化，深刻影響著商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)。這些變化突出表現(xiàn)在，一是客戶結(jié)構(gòu)正在改變，差異性需求日漸顯現(xiàn)。中老年客戶習(xí)慣于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式，年輕客戶希望有更多的自主選擇權(quán)，對(duì)服務(wù)的便捷性、易用性提出了更高的要求。二是客戶消費(fèi)行為正在改變，金融消費(fèi)多元化傾向日益突出。僅滿足于存取款業(yè)務(wù)的客戶少之有少?？蛻舾釉僖庥脩趔w驗(yàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)功能將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，成為用戶體驗(yàn)的場(chǎng)所和產(chǎn)品陳列的櫥窗。三是客戶對(duì)銀行服務(wù)的要求正在改變，銀行改進(jìn)服務(wù)的壓力日顯迫切。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾、蓬勃發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的沖擊和影響，報(bào)刊、雜志有太多的論述。但對(duì)商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)而言，其沖擊和影響主要集中在模式和客戶上。具體表現(xiàn)為，模式顛覆，虛擬渠道打破傳統(tǒng)壁壘；客戶爭(zhēng)搶，便捷服務(wù)挖走長(zhǎng)尾客戶；產(chǎn)品創(chuàng)新，體驗(yàn)和收益動(dòng)搖客戶基礎(chǔ)。讓基層員工切身感受到的就是營(yíng)業(yè)大堂內(nèi)客戶流減少，客戶存款向支付寶、余額寶轉(zhuǎn)劃的現(xiàn)象日益明顯。

（二）內(nèi)部驅(qū)動(dòng)因素

除了復(fù)雜嚴(yán)峻的外部形勢(shì)迫使商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型外，銀行自身內(nèi)部存在困境也提出了強(qiáng)烈的轉(zhuǎn)型要求。這些亟待突破的內(nèi)因主要有以下方面。

1.網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模偏小，競(jìng)爭(zhēng)力有待提升

商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)過去大多是儲(chǔ)蓄所，后來(lái)轉(zhuǎn)為分理處，繼而升格為二級(jí)支行。雖然，成為了支行，但其人員結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)功能、經(jīng)營(yíng)規(guī)模并沒有實(shí)質(zhì)性的提高，經(jīng)營(yíng)規(guī)模依然偏小，且未實(shí)現(xiàn)真正意義上的綜合經(jīng)營(yíng)，直接影響網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.客戶基礎(chǔ)薄弱，營(yíng)銷力有待加強(qiáng)

由于商I銀行實(shí)行的是部門營(yíng)銷負(fù)責(zé)制，條線分明，做存款的只管存款，做貸款的只負(fù)責(zé)放貸，綜合營(yíng)銷協(xié)調(diào)能力不足，不能全方位多層次滿足客戶的需求，造成部分客戶分流，特別是一些單一網(wǎng)點(diǎn)，本來(lái)客戶就不多，加之同業(yè)之間挖轉(zhuǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊?？蛻艋A(chǔ)就更顯薄弱。

3.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新力有待突破

基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)大多還是個(gè)金零售方面的業(yè)務(wù)，主要是存取款業(yè)務(wù)，即或有部分品種的個(gè)貸業(yè)務(wù)，也由于信貸管理集中管理的要求，一般都集中于上級(jí)支行。而且由于客戶經(jīng)理人數(shù)或能力方面的原因，大部分即使網(wǎng)點(diǎn)功能支持能辦的業(yè)務(wù)，也沒真正開辦起來(lái)。造成網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，不能全方位滿足客戶不同種類的金融需求。