銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)精選(九篇)

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第1篇：銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文

2018年第三季度，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的支持及幫助下，通過自身不懈的努力，我在科技信息崗位的工作中得到了鍛煉，取得了一定成績，但也存在不足。主要情況匯報(bào)如下：

一、2018年三季度工作取得的成績：

（一）、完成我行日常網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、系統(tǒng)管理、機(jī)具設(shè)備維護(hù)和技術(shù)支持、機(jī)房管理等科技工作。積極實(shí)時(shí)和總行科技對接，完成中成村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)銀自建CA證書改造，上報(bào)給人行《大理古城中成村鎮(zhèn)銀行科技運(yùn)維2018年3季度報(bào)告》、《大理古城中成村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急預(yù)案》、《2018年金融科技活動(dòng)周材料和科技成果概況報(bào)告》，上報(bào)大理信息技術(shù)科《大理古城中成村鎮(zhèn)銀行金融城域網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全自查報(bào)告》，積極配合完成好信息技術(shù)工作，保障我行日常工作穩(wěn)定運(yùn)營；

（二）、完成日常行政事務(wù)工作。認(rèn)真貫徹銀監(jiān)和人行等監(jiān)管部門的政策要求，積極完成廣告和宣傳活動(dòng)。積極開展了：“2018年金融科技活動(dòng)周”宣傳活動(dòng)，并積極上報(bào)活動(dòng)匯報(bào)材料，接受中國人民銀行大理中支科技科對我行的金融城域網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全檢查，滿足監(jiān)管要求并擴(kuò)大了我行的知名度；完成我行公務(wù)用車管理工作；

（三）、完成全行后勤保障工作。完成了2018-2020保安合同、2019年駕駛員合同、2019年植物租賃合同、2018年2代UK采購合同的簽訂，2019年大理村行所有質(zhì)保金的報(bào)銷工作，積極做好日常水、電、網(wǎng)絡(luò)保證、做好日常辦公用品和耗材采購發(fā)放、及時(shí)處理各種房屋和機(jī)具故障維修工作、積極進(jìn)行草木修剪和綠化維護(hù)工作、及時(shí)完成辦公室布置調(diào)整安裝工作、完成日常郵寄快遞工作、完成日常培訓(xùn)和會(huì)議保障、做好固定資產(chǎn)和低值易耗品實(shí)物管理等工作，保障我行正常運(yùn)營；

（四）、完成日常財(cái)務(wù)部分工作。積極做好年度和月度預(yù)算編制和上報(bào)工作、完成全行日常采購和比價(jià)工作、及時(shí)完成全行各類費(fèi)用報(bào)銷處理工作、完成全行各類合同管理工作、完成固定資產(chǎn)和低值易耗品盤點(diǎn)及臺帳管理工作、完成全行重要空白憑證管理工作。

（五）領(lǐng)導(dǎo)安排的其他工作任務(wù)。

二、2018年三季度工作存在的問題：

伴隨著取得的成績，我在工作中也存在一些不足，面臨著一些問題和挑戰(zhàn)。我目前工作中主要面臨的問題具體情況如下：

（一）、績效考核財(cái)務(wù)指標(biāo)完成不理想，沒有達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)責(zé)任。

三、工作改進(jìn)措施及方法

對于上述存在的問題和挑戰(zhàn)，我認(rèn)為今后應(yīng)該從以下方面進(jìn)行改進(jìn)和調(diào)整：

（一）、針對績效考核財(cái)務(wù)指標(biāo)完成情況，這是我面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。首先，目前大部分時(shí)間完全忙于信息工作和日常行政繁雜事務(wù)，客戶資源有限。為解決該現(xiàn)狀必須堅(jiān)持走出去，在做好本職工作的前提下統(tǒng)籌安排、做好規(guī)劃，從我身邊的親朋好友開始拓展業(yè)務(wù)，爭取完成好財(cái)務(wù)指標(biāo)。

（二）、在現(xiàn)有工作完成情況下更進(jìn)一步提高工作效率。今后要注重工作上的方式方法，加強(qiáng)與其他部門和同事的溝通交流。我自身平時(shí)也會(huì)加倍努力，有計(jì)劃的把日常工作慢慢梳理，把今后工作按部就班地開展，使我們的工作達(dá)到良好有序的狀態(tài)。

四、2018年四季度工作計(jì)劃：

第2篇：銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：余額寶；網(wǎng)絡(luò)營銷；競爭；創(chuàng)新性。

2014　年，余額寶掀起了網(wǎng)絡(luò)營銷的一股巨浪，改變了傳統(tǒng)的理財(cái)投資模式，引發(fā)了人們投資的熱情。不禁就會(huì)思考為什么余額寶會(huì)這么火暴，它到底有什么魔力。余額寶的存在并不是完美無缺的，也有不足之處，下面就研究一下余額寶網(wǎng)絡(luò)營銷的情況。

一、對于余額寶的介紹。

余額寶是由淘寶支付寶創(chuàng)造的一種余額升值服務(wù)項(xiàng)目，即用戶使用支付寶將錢投入到余額寶，實(shí)際上是購買了天弘基金的自由貨幣基金。淘寶用戶在登錄支付寶系統(tǒng)以后會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)賬戶，只需要將支付寶內(nèi)的錢轉(zhuǎn)到余額寶里就會(huì)獲得收益，并且對比銀行可以獲得高于其10　倍的收益，收益結(jié)算方法以日為單位。其實(shí)真正給用戶提供收益的不是余額寶，而是貨幣基金，余額寶只是一個(gè)媒介而已，用戶是將資金投資到債券和銀行協(xié)議存款。通過余額寶的迅猛發(fā)展和支付寶固有的客戶，天弘基金由50　名開外躥升至前三名，成為國內(nèi)數(shù)一數(shù)二的基金管理公司。余額寶里的錢同時(shí)還可以用于網(wǎng)上購物，在任何時(shí)間存儲(chǔ)取出都行，不需要手續(xù)費(fèi)。在購物時(shí)余額寶里的錢會(huì)被自動(dòng)贖回，贖回時(shí)采用T＋0　模式，即實(shí)時(shí)贖回。

有很多人會(huì)疑惑余額寶與支付寶的不同點(diǎn)在什么方面呢？

余額寶是依賴于支付寶而生存的，是支付寶的附加產(chǎn)物。這兩者的區(qū)分是：1、余額寶是一種投資理財(cái)產(chǎn)品，支付寶是用于第三方支付的東西；2、存到余額寶的錢每天會(huì)獲得一定的收益，而支付寶是沒有收益的；3、余額寶用于購物花銷和轉(zhuǎn)出資金，支付寶除此之外另有信用卡付款還款，資金充值等多種功用；4、余額寶比支付寶存在更多的安全隱患，支付寶支付需要證書和驗(yàn)證碼，相對比較安全。

二、余額寶網(wǎng)絡(luò)營銷現(xiàn)狀分析。

網(wǎng)絡(luò)營銷是借助互聯(lián)網(wǎng)與客戶進(jìn)行雙向的交流來滿足顧客需求的一種新的營銷模式，不受時(shí)間空間限制，成為時(shí)下企業(yè)營銷手段的寵兒。從余額寶問世以來，從剛開始網(wǎng)民對其充滿疑慮，再到大部分人對阿里巴巴權(quán)威性的認(rèn)可和馬云的信賴，漸漸開始嘗試這個(gè)新奇的賺錢工具，成為人們茶余飯后討論的話題。余額寶是在網(wǎng)絡(luò)營銷下一種新型的資金管理方式，規(guī)模增長速度極快。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，截至2014　年6　月30　日，擁有的用戶數(shù)已經(jīng)超過100，000，000，平均每人占有5，030　元，與2013　年末的4，307　元相比擬，上升了17％；規(guī)模超過5，700　億元，與2013　年底相比上升3　倍以上。用戶年齡以20～40　歲為主流客戶，都較為年輕，尤其以九零后居多。經(jīng)過發(fā)展，余額寶進(jìn)入了緩慢增長的成熟期，需要采取措施才能繼續(xù)站穩(wěn)腳步。僅一年時(shí)間，盡管余額寶會(huì)暴露出很多問題，僅從成績來看，已經(jīng)是網(wǎng)絡(luò)營銷的一次大成功。余額寶的實(shí)質(zhì)等于支付寶加上貨幣基金，余額寶利用貨幣基金為一些小型的零散客戶構(gòu)建一座橋梁，將一些數(shù)量不龐大的散錢存到余額寶同樣可以獲得收益。

余額寶與支付寶緊密相連，提高了用戶的熱情，更多的人愿意將資金轉(zhuǎn)到余額寶。有一件事人們每天要做的就是打開電腦或者手機(jī)，看看余額寶的盈利情況如何。從余額寶的運(yùn)營情況來看，從6。763％的年化收益率后開始下滑，盡管余額寶的年化收益率有所下降，但只是小幅度的，它依舊能獲得“民心”，關(guān)鍵在于余額寶與客戶密切的接觸聯(lián)系，關(guān)注分析用戶的心理需求。

以余額寶的發(fā)展規(guī)模看，應(yīng)該會(huì)持續(xù)受到人們的歡迎，還是具有很大的發(fā)展前景的。

三、余額寶網(wǎng)絡(luò)營銷優(yōu)劣勢分析。

余額寶從2013　年6　月份上線以來客戶規(guī)模與日俱增，余額寶的成功絕非偶然，余額寶的網(wǎng)絡(luò)營銷會(huì)受到重視，是以其自身優(yōu)點(diǎn)區(qū)別于競爭對手，才能持續(xù)吸引人們的投資。與傳統(tǒng)營銷相比，余額寶注重體驗(yàn)營銷，讓用戶親身操作清楚明白的感受到產(chǎn)品的好處，體會(huì)一把如何理財(cái)。網(wǎng)絡(luò)營銷的成功運(yùn)用會(huì)對用戶形成一個(gè)大數(shù)據(jù)庫，更加輕松的進(jìn)行服務(wù)。任何事情有好就有壞，網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，存在著安全性，法律性的隱患。作為貨幣基金的余額寶，伴隨著高收益的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越高，一定要小心謹(jǐn)慎經(jīng)營。

（一）優(yōu)勢分析。

1、高收益、低成本。相比銀行設(shè)置的各種條條框框，如政府限制銀行存款利率要長時(shí)間在一定幅度之間，利息較低，服務(wù)效率和服務(wù)態(tài)度都不能讓人們太滿意等。鑒于此，許多用戶將錢從銀行取出來存到余額寶里，以高速度贏得眾多客戶。余額寶的收益要比銀行高，也不用擔(dān)心通貨膨脹錢會(huì)貶值。而且通過網(wǎng)絡(luò)傳遞各種信息，成本是很低的，包括時(shí)間成本、人力成本、資金成本等。

2、方便快捷性。余額寶的操作程序十分簡單，即便你沒有任何的理財(cái)概念與經(jīng)驗(yàn)，也能夠在電腦和手機(jī)上進(jìn)行操作，頁面上清楚地告訴我們每一步驟該干什么，內(nèi)容簡單易懂，不繁瑣。投資之后查看收益情況都會(huì)一目了然，讓用戶做到心中有數(shù)。余額寶的存儲(chǔ)和提取也很方便靈活，在購物時(shí)相當(dāng)于網(wǎng)銀支付一樣可以直接進(jìn)行付款。余額寶中的資金每天都在增值的同時(shí)，消費(fèi)者也可以隨時(shí)進(jìn)行消費(fèi)。

3、傳播性。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展改變著人們的生活方式，余額寶的網(wǎng)絡(luò)營銷加大與投資者的互動(dòng)性，就加快了信息的傳播性。新產(chǎn)品更能吸引人們的眼球，余額寶通過網(wǎng)絡(luò)營銷的大肆宣傳，憑借獨(dú)特創(chuàng)意吸引用戶的注意。網(wǎng)絡(luò)營銷具有傳播速度快、范圍廣、無時(shí)間地點(diǎn)限制的特點(diǎn)，如果消費(fèi)者體驗(yàn)到余額寶的好處，就會(huì)贏得良好的口碑效應(yīng)，形成顧客忠誠度。這些忠誠顧客會(huì)主動(dòng)向他們的親朋好友傳播，然后親朋好友再進(jìn)行更大范圍的傳播，等于給余額寶進(jìn)行免費(fèi)的廣告宣傳。急速擴(kuò)散的傳播效應(yīng)會(huì)帶來新的潛在顧客，從而形成消費(fèi)者關(guān)系網(wǎng)，服務(wù)人員進(jìn)行客戶關(guān)系管理，既滿足顧客消費(fèi)需求，又達(dá)到產(chǎn)品的營銷目的。

4、大眾化。余額寶是在支付寶用戶平臺下進(jìn)行操作的，在網(wǎng)絡(luò)營銷的多年發(fā)展下，支付寶已經(jīng)積累了數(shù)字龐大的用戶群，成為人們閑余時(shí)間里進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物必不可少的工具。它成功發(fā)現(xiàn)大眾的心理訴求，沒有設(shè)置高門檻，余額寶對于用戶的最低購買金額是沒有限制的，哪怕你只有一元或者一百元都可以進(jìn)行購買并獲得增值的機(jī)會(huì)，體驗(yàn)到理財(cái)?shù)臉啡?。銀行并不是沒有類似余額寶的商品，只不過這些商品都有金額的束縛，門檻較高，讓很多人敬而遠(yuǎn)之。余額寶正是抓住這一點(diǎn)，研發(fā)大眾化的商品，讓更多的人參與進(jìn)來，真正給予投資者以實(shí)惠。

5、靈活性。網(wǎng)絡(luò)營銷的競爭環(huán)境是瞬息萬變的，這就需要企業(yè)靈活創(chuàng)新，一切以用戶為中心。余額寶對大筆資金贖回超過50，000　元以上的業(yè)務(wù)改為T＋1　模式，T　是代表交易日，舉例來說假如用戶在工作日15　點(diǎn)以前申請將資金轉(zhuǎn)出，資金到賬的時(shí)間則會(huì)在下一個(gè)工作日24　點(diǎn)前，新的規(guī)則，滿足了不同用戶的需求。余額寶又發(fā)表了與天貓合作的消息，進(jìn)軍汽車行業(yè)，為購買汽車用戶開展名為“天貓汽車節(jié)”和“余額寶購車”的優(yōu)惠活動(dòng)。根據(jù)了解得知，在這次活動(dòng)中，余額寶用戶內(nèi)用于買車的資金被凍結(jié)后，就可以去汽車實(shí)體店取走你想要買的汽車。

提車三個(gè)月內(nèi)，購車的錢仍保存在余額寶賬戶內(nèi)，中間產(chǎn)生的收益會(huì)為投資者所有。三個(gè)月后，買車的錢才會(huì)打到汽車廠商的賬戶，這就相當(dāng)于消費(fèi)者無償開了三個(gè)月的車，何樂而不為呢？余額寶不斷嘗試新想法，去創(chuàng)造用戶需求，靈活應(yīng)對。

（二）劣勢分析。

1、余額寶網(wǎng)絡(luò)營銷缺少完善的法律法規(guī)。余額寶曾經(jīng)引發(fā)監(jiān)管部門注意，監(jiān)證會(huì)要求余額寶的一部分相關(guān)賬戶需要向監(jiān)管部門補(bǔ)充記錄備案，如果沒有按照規(guī)定時(shí)間進(jìn)行備案的，經(jīng)調(diào)查之后將根據(jù)相應(yīng)法律規(guī)定進(jìn)行處罰，一度遭到各種非議。

坦白說，余額寶的合法性有待商榷，政府相關(guān)部門如果對其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督與管理，余額寶被叫停的可能性會(huì)很高。余額寶具有很大的投資風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)用戶權(quán)益受到損失時(shí)難免會(huì)發(fā)生沖突與爭執(zhí)，那么將會(huì)產(chǎn)生不可避免的法律糾紛。比如你發(fā)現(xiàn)余額寶有問題時(shí)，沒有相關(guān)人員會(huì)為你答疑解難，在網(wǎng)上進(jìn)行的支付和轉(zhuǎn)賬等操作，沒有任何具有法律效用的憑證和依據(jù)。

2、余額寶網(wǎng)絡(luò)營銷存在虛假夸大宣傳現(xiàn)象。面對利益的誘惑，余額寶網(wǎng)絡(luò)營銷的各種宣傳難免存在一些虛假成分，會(huì)混淆消費(fèi)者的視聽，一些盲目的客戶會(huì)迷失方向。在網(wǎng)絡(luò)營銷當(dāng)中，交易雙方要坦誠相待，要具有良好的道德規(guī)范和商業(yè)行為，做到誠實(shí)守信，營造健康的網(wǎng)絡(luò)營銷氛圍。

3、余額寶網(wǎng)絡(luò)營銷具有安全風(fēng)險(xiǎn)。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，即使小心防范，網(wǎng)絡(luò)安全隱患也在所難免。余額寶的賬戶安全性不高，規(guī)模擴(kuò)張會(huì)出現(xiàn)瓶頸，很難獲得大筆資金的投入，會(huì)有一些不法分子盜用賬號與信息，進(jìn)行竊取與詐騙活動(dòng)，會(huì)存在虧損的可能性，缺乏信任感。缺乏面對面的溝通交流，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有限制，受眾群體就會(huì)有限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶用戶大多都是一些年輕人，他們敢于冒險(xiǎn)，考慮的因素不多。而收入較高的高年齡段人思維比較縝密，偏理性，會(huì)顧慮很多，對網(wǎng)絡(luò)營銷的態(tài)度普遍比較謹(jǐn)慎，持觀望態(tài)度。

4、余額寶營銷的其他風(fēng)險(xiǎn)。市場發(fā)展具有不確定因素，尤其余額寶是一種貨幣基金的投資，它依賴于貨幣基金市場的狀況，一旦基金市場出現(xiàn)問題，收益會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)。余額寶的高流動(dòng)性會(huì)有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，遇到節(jié)假日消費(fèi)者集中網(wǎng)購，會(huì)發(fā)生余額寶流動(dòng)性不足現(xiàn)象，如果出現(xiàn)大批資金贖回的情況會(huì)引發(fā)收益率下降。

四、余額寶面臨的競爭與挑戰(zhàn)。

隨著市場競爭加快網(wǎng)絡(luò)營銷的蓬勃發(fā)展，各類競爭對手開始抓住市場機(jī)會(huì)，模仿余額寶的服務(wù)模式，瓜分網(wǎng)絡(luò)營銷這個(gè)大市場。

（一）與“寶寶”類產(chǎn)品的競爭。余額寶在阿里巴巴的品牌影響和“錢荒”的時(shí)機(jī)下推出火了之后，經(jīng)過一年之后，許多“寶寶”類產(chǎn)品隨之產(chǎn)生，余額寶的收益下降，會(huì)導(dǎo)致部分用戶轉(zhuǎn)移資金，競爭越來越激烈，只有不斷拓展產(chǎn)品功能才是制勝關(guān)鍵。

余額寶剛上線不長時(shí)間，東方財(cái)富旗下的天天基金網(wǎng)就緊隨其后，推出了活期寶，數(shù)米基金網(wǎng)推出現(xiàn)金寶，都分得市場份額的一杯羹。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競爭?？吹街Ц秾氂囝~寶的成功，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)分外眼紅，許多電商企業(yè)開始采取行動(dòng)應(yīng)對挑戰(zhàn)，推出相似的理財(cái)工具。新浪“微銀行”，可以辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款、掛失等業(yè)務(wù)。騰訊推出現(xiàn)金寶并與華夏基金旗下活期通聯(lián)合推出“微理財(cái)”，微信用戶可以通過微信完成現(xiàn)金存取，基金銷售，非常方便快捷。微信龐大的用戶群也占領(lǐng)了一定的市場份額。

（三）與銀行業(yè)的競爭。余額寶的出現(xiàn)影響了銀行的儲(chǔ)蓄資源，使傳統(tǒng)銀行失去很多客戶，不能坐以待斃，在競爭中銀行業(yè)對余額寶進(jìn)行了反擊。畢竟銀行經(jīng)過這么多年的積累還是具有穩(wěn)定的客戶群的，只要采取一定的措施挽回失去的客戶，對銀行的利益不會(huì)造成太大的影響。從四大銀行到一些中小商業(yè)銀行，都提高了定期存款利率，應(yīng)對存款流失的現(xiàn)象。這只是一方面，還不能挽留那些客戶。銀行像余額寶一樣開發(fā)了屬于自己的貨幣基金產(chǎn)品，中行推出“中銀活期寶”，再加上銀行的安全性要比余額寶強(qiáng)，具有很好的優(yōu)勢。余額寶面對的市場競爭力會(huì)愈來愈大，只有積極擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)營銷，不斷創(chuàng)新，加速業(yè)務(wù)發(fā)展，久而久之才會(huì)再創(chuàng)輝煌。

（四）與自我的競爭。面對多方的競爭，余額寶如果一成不變就會(huì)不進(jìn)則退，在經(jīng)營當(dāng)中肯定會(huì)出現(xiàn)一些問題。只有不斷創(chuàng)新，時(shí)刻完善自己，加強(qiáng)自我管理，提高市場影響力，才能繼續(xù)在大環(huán)境下生存。

五、對將來余額寶網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展建議。

網(wǎng)絡(luò)營銷將成為企業(yè)營銷的未來發(fā)展流行趨勢，在網(wǎng)絡(luò)營銷這個(gè)大平臺，余額寶抓住機(jī)會(huì)，巧妙利用，具有良好的發(fā)展前途。余額寶要堅(jiān)持以客戶利益為中心，營造健康有序的營銷環(huán)境，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者需求并設(shè)法滿足用戶的需求，不斷提高自主創(chuàng)新性能力和技術(shù)能力，充分利用自己的品牌力影響。建立售后服務(wù)體系，注重客戶反饋意見并及時(shí)解決問題，會(huì)受到投資者的認(rèn)可。針對上面談到的余額寶的一些不足，提出以下建議：

（一）沒有制度的市場是混亂不堪的，網(wǎng)絡(luò)營銷要保證有制度的監(jiān)管。阿里巴巴集團(tuán)應(yīng)該與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效地溝通，政府可以制定懲戒機(jī)制并嚴(yán)格監(jiān)督，建立健全法律法規(guī)體系，發(fā)現(xiàn)有不完善的地方隨時(shí)進(jìn)行改善，提升監(jiān)管力度，使余額寶的網(wǎng)絡(luò)營銷變得光明正大。

（二）要提高余額寶賬戶的安全性，可以與網(wǎng)絡(luò)安全公司合作加強(qiáng)安全防范措施。完善網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，建立安全測試系統(tǒng)。

提升網(wǎng)絡(luò)營銷內(nèi)部的競爭力，加強(qiáng)營銷管理。

（三）提高余額寶的服務(wù)意識，提升余額寶的質(zhì)量，不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍，不僅做好網(wǎng)上服務(wù)，更要注意網(wǎng)下服務(wù)，開發(fā)新用戶，與老顧客保持聯(lián)系，針對不同的年齡段用戶推出滿足其需要的優(yōu)惠活動(dòng)和服務(wù)項(xiàng)目快速贏得顧客忠誠度。目前，余額寶的產(chǎn)品過于單一，要不斷開發(fā)新產(chǎn)品，并實(shí)施關(guān)系營銷，與投資者建立聯(lián)系，了解不同目標(biāo)顧客的需求開發(fā)出適合他們的產(chǎn)品，以維持市場份額。

（四）深化與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，不一定要拼個(gè)你死我活，讓更多的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，大家取長補(bǔ)短，共同發(fā)展，都能分得一塊“蛋糕”，減少競爭與沖突，達(dá)到雙方的互利共贏。

（五）阿里巴巴要嚴(yán)格要求自己遵守網(wǎng)絡(luò)營銷的法律標(biāo)準(zhǔn)和道德標(biāo)準(zhǔn)，利用其影響力可以拿出余額寶的一小部分利潤參加社會(huì)慈善活動(dòng)，樹立良好的信譽(yù)和形象，收獲口碑效應(yīng)，贏得顧客的信賴，減少社會(huì)上對余額寶的不利言論。

六、總結(jié)。

余額寶的出現(xiàn)給網(wǎng)民帶來了高收益，憑借頑強(qiáng)的生命力促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展，帶來一股余額寶熱潮，但同時(shí)也受到了很大的爭議。不同的人有不同的觀點(diǎn)，受爭議在所難免，只要不傷害相關(guān)者的利益，面對不同的商業(yè)環(huán)境，在網(wǎng)絡(luò)營銷這條道路上持續(xù)完善和創(chuàng)新，就會(huì)在激烈的競爭環(huán)境中存活下來。機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，余額寶未來的路到底能走多遠(yuǎn)，讓我們拭目以待吧。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］陳思迪，肖康元。余額寶之全面利弊分析［J］。市場周刊，2014。2。

［2］劉向暉。網(wǎng)絡(luò)營銷導(dǎo)論（第3　版）［M］。清華大學(xué)出版社。

第3篇：銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；競爭優(yōu)勢；發(fā)展對策

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003-4161(2008)03-0156-06

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的起源及定義

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行(Direct Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生主要也是有兩方面原因：其一，Internet的發(fā)展。根據(jù)以科學(xué)技術(shù)為第一生產(chǎn)力的原理，生產(chǎn)力發(fā)展了，必然導(dǎo)致生產(chǎn)方式的改變。銀行作為社會(huì)上重要的行業(yè)，它們要想適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，使自身更具有競爭力，它的經(jīng)營模式必然要有所進(jìn)步。再加上，在網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在利益更有吸引力。其二，在市場經(jīng)濟(jì)下，各企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)的。經(jīng)濟(jì)以驚人的速度在發(fā)展著，資金的流動(dòng)更是繁忙，而傳統(tǒng)的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，給整個(gè)公司的管理和經(jīng)營都帶來了一種阻力。社會(huì)急需一種能更加迅速的解除這種阻力的新機(jī)制。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行就在天時(shí)地利人和的情況下產(chǎn)生了。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的組成系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)銀行的組成系統(tǒng)主要是由網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)需求，銀行現(xiàn)有的各類信息系統(tǒng)及其與網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全要求等對各種信息技術(shù)產(chǎn)品和系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)配置而構(gòu)成的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。一般采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系機(jī)構(gòu)，主要提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付功能。其中信息服務(wù)和客戶服務(wù)一般由銀行指定管理部門在全行范圍規(guī)劃、運(yùn)作和管理。網(wǎng)絡(luò)銀行中心具體實(shí)現(xiàn)賬務(wù)查詢和實(shí)時(shí)交易功能，并實(shí)現(xiàn)銀行后臺業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行中心的實(shí)時(shí)連接。

網(wǎng)絡(luò)銀行中心是網(wǎng)絡(luò)銀行順利運(yùn)作的關(guān)鍵，一般由銀行主機(jī)系統(tǒng)、Web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、路由器、防火墻以及內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作臺組成。通常由銀行端Web服務(wù)器、兩臺互為備份的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)完成網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的具體功能。

建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行中心，不僅有利于提高網(wǎng)絡(luò)銀行管理效率和安全系數(shù)，也有利于向客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為客戶端系統(tǒng)和服務(wù)端系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間的關(guān)系如下圖所示：

網(wǎng)絡(luò)銀行一般采用多個(gè)子系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)各種不同的功能，每個(gè)子系統(tǒng)都可以根據(jù)需要增加或調(diào)整服務(wù)器的數(shù)量。在網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)中，每個(gè)子系統(tǒng)都承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣即有利于系統(tǒng)的管理，也不會(huì)造成整個(gè)系統(tǒng)失靈。

2.網(wǎng)上銀行的發(fā)展對金融業(yè)的影響

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

網(wǎng)絡(luò)銀行并不是簡單的銀行“上網(wǎng)”。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行環(huán)境從有形轉(zhuǎn)向了無形，地理位置、交通便利、工作時(shí)間等這些對傳統(tǒng)銀行來說十分重要的因素，對網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營來說已經(jīng)變的無足輕重。利用便利、迅速和覆蓋極廣的互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更接近客戶，而且增加的相關(guān)信息服務(wù)、咨詢服務(wù)和其他綜合服務(wù)所需要的成本極低，這大大擴(kuò)充了銀行業(yè)的增值能力。服務(wù)方式、服務(wù)品種和服務(wù)范圍的變化，都導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營管理模式繳傳統(tǒng)銀行有了明顯的變化，其資產(chǎn)負(fù)債機(jī)構(gòu)和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也與傳統(tǒng)銀行有明顯的不同。

2.1.1 業(yè)務(wù)組織方式不同

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，從客戶角度可以分為個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)；從資產(chǎn)負(fù)債角度可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生地不同可以分為國內(nèi)業(yè)務(wù)、國外業(yè)務(wù)和離岸業(yè)務(wù)。無論從哪種角度來看，存貸款、支付結(jié)算和投資理財(cái)都是一般商業(yè)銀行為客戶提供的主要服務(wù)，但是網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的具體管理方式，已與傳統(tǒng)銀行有明顯的不同。尤其是個(gè)人業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行包含的內(nèi)容比傳統(tǒng)銀行豐富的多。同時(shí)，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的區(qū)別、國內(nèi)業(yè)務(wù)與國外業(yè)務(wù)的區(qū)別，由于銀行整體性的提高、網(wǎng)絡(luò)在地理位置方面的自然延伸能力等因素的影響，在實(shí)際運(yùn)營過程中已不重要了。

除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外，網(wǎng)絡(luò)銀行一般提供以下三種新的業(yè)務(wù)：

（1）公共信息服務(wù)。為所有網(wǎng)絡(luò)用戶提供利率、匯率、股票指數(shù)等金融市場信息，經(jīng)濟(jì)、金融新聞等，同時(shí)為其客戶提供客戶定制的專門信息。

（2）投資理財(cái)服務(wù)。以銀行客戶為對象，利用電子網(wǎng)絡(luò)的方式實(shí)時(shí)客戶支付結(jié)算、提供投資咨詢、專業(yè)理財(cái)?shù)?。其中，綜合投資理財(cái)包括證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)，個(gè)人收支規(guī)劃，提供網(wǎng)上金融超市等。

（3）綜合經(jīng)營服務(wù)。經(jīng)營服務(wù)即包括直接或間接控制網(wǎng)上商店，提供商品交易服務(wù)，也包括發(fā)行電子貨幣、提供電子錢包等服務(wù)。

2.1.2 經(jīng)營管理模式不同

多年來，銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營的重點(diǎn)。銀行設(shè)計(jì)出某種新產(chǎn)品后，首先要做的工作就是將這種產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，適合一般大眾購買。由于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品很容易被其他銀行效仿，因此新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營一改傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)或市場為核心的模式，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，按照每個(gè)客戶的不同需求量身定做，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品，致力于開拓市場。比如Etrade將客戶分為四類：第一類是淺嘗型，多數(shù)是投資新手，需要學(xué)習(xí)一些基本的金融知識，喜歡風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目，但也愿意對一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資項(xiàng)目進(jìn)行少量嘗試；第二類是奮斗型，其收入通常較高，有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，希望更好的了解特定類型投資項(xiàng)目，有較穩(wěn)定的投資偏好；第三類是建設(shè)型，每天可以做到2-4筆交易，而且希望進(jìn)行更多的投資；第四類是大戶，每天交易3-5筆，投資量大，多數(shù)人專職于證券買賣，對新產(chǎn)品較大。通過這種分類，Etrade向不同類型的 投資者介紹不同類型的投資產(chǎn)品，提供針對性較強(qiáng)的信息服務(wù)，不僅穩(wěn)定了客戶，也使客戶交易的交易數(shù)量有了大幅的增加。

隨著經(jīng)營模式的改變，網(wǎng)絡(luò)銀行的管理模式也在發(fā)生變化，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)分部門的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置改為以客戶分部門的設(shè)置。網(wǎng)絡(luò)銀行將客戶細(xì)分為不同的類型，成立不同的客戶服務(wù)中心，對客戶提供“一對一”的全程服務(wù)。也就是說，客戶的儲(chǔ)蓄存款、貸款、投資和其他金融服務(wù)完全在一個(gè)部門負(fù)責(zé)。

客戶主導(dǎo)管理模式的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)的以流動(dòng)性、安全性和盈力性為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債軍很管理模式產(chǎn)生了很大的影響。傳統(tǒng)上，資產(chǎn)與負(fù)債間的隨時(shí)匹配與均衡是銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)，也是保持流動(dòng)性和安全性條件下增加盈利性的前提。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，資產(chǎn)負(fù)責(zé)匹配的重要性已讓位于客戶規(guī)模，只有客戶規(guī)模達(dá)到一定水平，網(wǎng)絡(luò)銀行才有可能盈利。

2.1.3 資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不同

貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負(fù)債，其利差也是銀行經(jīng)營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85%以上。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大的變化。

（1）非存貸款性資產(chǎn)在銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中所占的比重越來越大

由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性還存在較大疑慮，因此客戶在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行存款時(shí)還需要一段適應(yīng)期，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行在吸收儲(chǔ)蓄存款時(shí)不具有相對優(yōu)勢。

在貸款方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展初期，發(fā)放貸款仍需要對借款對象的資信進(jìn)行人工評估或委托其他信用評估機(jī)構(gòu)評估，費(fèi)用仍然較高。

因此，發(fā)展擴(kuò)大存貸款規(guī)模是網(wǎng)絡(luò)銀行的長期目標(biāo)，而短期內(nèi)主要靠提供高效的支付清算服務(wù)，提供企業(yè)和個(gè)人財(cái)務(wù)綜合管理服務(wù)，通過一些代收業(yè)務(wù)如代收電話費(fèi)、學(xué)費(fèi)等增加短期資金的來源。

在資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)上，金融工具的創(chuàng)新和多樣化發(fā)展，尤其是資產(chǎn)證券化債券規(guī)模的急劇擴(kuò)大，為網(wǎng)絡(luò)銀行以各類基金和債券作為其主要資產(chǎn)提供了客觀條件。

（2）非利差收入在銀行收入結(jié)構(gòu)中所占的比重也在日益增大。

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的多樣化，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行收入渠道的多樣化。目前網(wǎng)絡(luò)銀行的收入來源包括：利差收入、收入、支付計(jì)算收入、咨詢收入、廣告收入、信息處理與出售收入等，由于存貸款實(shí)現(xiàn)的一定難度使得利差收入在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行收入的比重相對減小，非利差收入比例比傳統(tǒng)銀行明顯上升。

2.1.4 風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)不同

現(xiàn)在一些國際金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有了較全面的概括和總結(jié).其中，巴塞而銀行監(jiān)管委員會(huì)1998、2000年公布的《電子銀行和電子貨幣活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理》、《電子銀行白皮書》中的《銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題》，對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)的分析。具體來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)。

基于Internet開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)金融，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，具有許多新的特點(diǎn)。第一、突發(fā)性。一方面，人們難以遇見的如地震、火災(zāi)、水災(zāi)等突發(fā)性的天災(zāi)和如“9•11”那樣的人禍，使金融機(jī)構(gòu)會(huì)因信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的破壞而面臨突發(fā)性的服務(wù)中斷，增加驚訝風(fēng)險(xiǎn)。另一方面Internet等現(xiàn)代技術(shù)的快速傳遞到另一個(gè)地方，大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移增大了銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性和銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第二、快速傳遞性。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性可以使金融風(fēng)險(xiǎn)從局部地域迅速蔓延擴(kuò)大，導(dǎo)致更大范圍金融市場的波動(dòng)。第三、跨越時(shí)空性。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融機(jī)構(gòu)的虛擬化使銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)空的限制，交易對象和交易動(dòng)機(jī)的確認(rèn)比較困難。第四，犯罪渠道多元化。傳統(tǒng)銀行犯罪，主要發(fā)生于銀行的營業(yè)場所，通過銀行柜臺、ATM等有限渠道完成。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)和發(fā)展，使得犯罪活動(dòng)可以通過電話、計(jì)算機(jī)、ATM、POS等多種中終端設(shè)備和渠道來完成的。犯罪分子通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，不需要荷槍實(shí)彈，不需要砸掉“三鐵一器”（即傳統(tǒng)銀行的“鐵門、鐵窗、鐵柜和報(bào)警器”）甚至不需要接近銀行大樓，就可以將銀行和客戶的資金占為己有。第五，責(zé)任難以區(qū)分。在金融信息化迅速發(fā)展的今天，銀行信息系統(tǒng)的參與者不僅涉及銀行本身，而且還涉及電信、電力、產(chǎn)品供應(yīng)商、商家等多個(gè)行為主體。一旦發(fā)生危機(jī)、服務(wù)中斷等事故，原因?qū)?huì)是多方面的，這給事故責(zé)任的分?jǐn)値砝щy。同時(shí)，也會(huì)對銀行業(yè)的正常運(yùn)行和消費(fèi)者對銀行的信心產(chǎn)生巨大影響。

具有這些特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)如果不加以嚴(yán)格的防范和管理，會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)，甚至對國家金融和緊急安全造成威脅。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的電子商務(wù)模式，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀(jì)信息時(shí)代經(jīng)濟(jì)的核心。緊緊抓住網(wǎng)絡(luò)銀行的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革，將有利于我國銀行業(yè)獲得強(qiáng)大的生命力和競爭優(yōu)勢：

2.2.1 成本優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用，在線自動(dòng)提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營和運(yùn)作更加有效。如下數(shù)據(jù)可知，假如因特網(wǎng)上的每筆交易的費(fèi)用為1美分；與之對應(yīng)的，通過分支機(jī)構(gòu)、郵件、電話和ATM進(jìn)行的每筆交易費(fèi)用分別為1.07美分、73美分、54美分和27美分?？梢娋W(wǎng)上銀行較之傳統(tǒng)銀行的其他存在方式更能靈活適應(yīng)金融全球化的內(nèi)在要求。

2.2.2 業(yè)務(wù)優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行最突出的優(yōu)點(diǎn)就是提供全功能的服務(wù)模式，為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)――為客戶提供每年365天，每天24小時(shí)；任何地方(Anywhere)――家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)――電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)。因此它最大限度地?cái)U(kuò)大了客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行以客戶為導(dǎo)向，信息的收集、傳輸和綜合能力強(qiáng)，對市場更加敏感和反應(yīng)靈敏，就能夠抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)，為客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以個(gè)性化和專業(yè)化的服務(wù)更好地贏得客戶。其主要區(qū)分見下表：

2.2.3 規(guī)模經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢和范圍經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融服務(wù)提出了整合和協(xié)同的要求，為適應(yīng)這種國際金融發(fā)展的大趨勢和提高自身的競爭力，網(wǎng)絡(luò)銀行通過積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟和合作，具有靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式，未來的"金融百貨商店"將比傳統(tǒng)的銀行更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

3.2.4 聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢。信息在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是企業(yè)競爭的首選資源，信息的積累增值效應(yīng)產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獨(dú)有的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強(qiáng)的獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產(chǎn)和競爭手段。

3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

由于以上這些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，自1995年5月18美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)”誕生以來，發(fā)達(dá)國家已有1000多家金融機(jī)構(gòu)建立了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)。世界排名第一位的美國花旗銀行，也從1995年起就開始向客戶提供網(wǎng)上服務(wù)；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金融交易。在全球范圍內(nèi)，網(wǎng)上銀行的用戶每年都在成倍地增長。

就國內(nèi)來看，自1998年招商銀行率先推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)之后，四大國有銀行在不短的幾年來均被“一網(wǎng)打盡”，其他中小型銀行也紛紛效仿，相繼推出各自的銀行服務(wù)網(wǎng)站。據(jù)《2007-2008年中國網(wǎng)上銀行發(fā)展研究年度報(bào)告》顯示2007年，中國網(wǎng)上銀行延續(xù)了2006年的高速增長，數(shù)據(jù)顯示，我國主要商業(yè)銀行2006年度網(wǎng)上銀行交易額達(dá)95萬億元，比上年增長80.79％，而我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達(dá)到39％。交易額占主導(dǎo)地位的企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展平穩(wěn)，而個(gè)人網(wǎng)上銀行則增長迅猛，并且業(yè)務(wù)向投資理財(cái)、電子商務(wù)和電子支付等領(lǐng)域不斷拓展和深化。

3.我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的前景及對策分析

3.1 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

我國加入WTO十年之后，各商業(yè)銀行也紛紛認(rèn)知到網(wǎng)絡(luò)銀行的這一新的競爭途徑，利用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對金融市場重新瓜分，但是我國網(wǎng)絡(luò)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)薄弱，雖然市場前景較大，但是實(shí)行過程中存在的一系列問題也不容忽視。

3.1.1 重視程度不夠，產(chǎn)品宣傳力度不強(qiáng)

目前，電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段，所以產(chǎn)生的效益不明顯，直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下，支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺壓力，緩解柜員勞動(dòng)強(qiáng)度，并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識上的問題，有時(shí)候連銀行內(nèi)部員工都難以相信網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力或者能身體力行的付諸與實(shí)踐當(dāng)中，作為柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時(shí)候，面對排隊(duì)擁阻和嘈雜人流并無主動(dòng)推介離柜業(yè)務(wù)的意識，導(dǎo)致“越來越忙”的“馬太效應(yīng)”頻出，電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。

3.1.2 網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患，人們接受能力有限

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在Internet基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，因此需要人們對網(wǎng)絡(luò)有一定的認(rèn)識。要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行操作，首先就要懂得如何使用電腦，由于有些地區(qū)電腦的普及程度不高，能熟練使用電腦了解網(wǎng)絡(luò)信息的人亦相對較少，加上認(rèn)識不足、收入偏低等客觀因素，也影響網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其次網(wǎng)絡(luò)存在的一定的安全隱患，不實(shí)的域名或者黑客等一系列欺詐行為容易使大眾對網(wǎng)路安全產(chǎn)生懷疑。沒有親眼所見的現(xiàn)金交易對一部分人來說，尤其使對網(wǎng)絡(luò)不熟悉的人來說，不具有安全感?！熬W(wǎng)銀大盜”、“網(wǎng)絡(luò)釣魚”、詐騙海嘯捐款……一系列與網(wǎng)上銀行安全相關(guān)的事件層出不窮?！熬W(wǎng)銀大盜”系列病毒有好多個(gè)變種，都屬于木馬。一旦網(wǎng)銀大盜病毒潛入你的電腦，就會(huì)自動(dòng)掃描所有窗口的標(biāo)題。如果發(fā)現(xiàn)窗口標(biāo)題包含“網(wǎng)絡(luò)銀行”、“銀行客戶端”等字樣時(shí)，便會(huì)在檢測窗口內(nèi)輸入框中的文字，并把該文字發(fā)送到木馬作者的郵箱里。木馬作者會(huì)分析獲得的文字，從文字中可以很容易得到賬戶和密碼?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚”很大程度是利用了人們圖方便的心理，騙子們通常是通過網(wǎng)頁或電子郵件發(fā)送偽裝的網(wǎng)上銀行地址，很多人不愿輸入一長串網(wǎng)絡(luò)地址，只要點(diǎn)擊了這類鏈接，就會(huì)被引到偽裝的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上。騙子們會(huì)誘使用戶輸入賬號、密碼。一旦騙子掌握了賬號和密碼，那么用戶的存款就有危險(xiǎn)了。國際“反‘釣魚’工作組”在2004年7月到10月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，被舉報(bào)的“釣魚”網(wǎng)站月均增長25%以上，到10月底達(dá)1132起。因此在選擇銀行服務(wù)時(shí)有一部分人寧愿選擇到銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行交易，也不愿選擇安全保障更容易受攻擊的網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.1.3 市場細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)，產(chǎn)品定位不夠明確

國內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，市場細(xì)分工作不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，流于一概而論的認(rèn)識，存在畏難情緒。而且國有大型銀行和一些中小型股份制銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)定位又有一定的區(qū)別。另外，電子銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳作為一項(xiàng)長期的工作必須堅(jiān)持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告，產(chǎn)品的市場認(rèn)知度不高。對于客戶而言，沒有對產(chǎn)品的深入了解，何談“認(rèn)購”熱情。

3.1.4 產(chǎn)品售后服務(wù)不到位，市場培育力度不強(qiáng)

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時(shí)解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，但相對于客戶來說，我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如，企業(yè)網(wǎng)銀中一個(gè)客戶號下面僅允許一個(gè)賬號進(jìn)行交易，這對于擁有多個(gè)賬戶的企業(yè)來說，使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時(shí)候往往不得其門而入，這會(huì)極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行，不是一個(gè)簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強(qiáng)調(diào)量本利分析的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費(fèi)，更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個(gè)角度講，由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時(shí)收到效果，也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。長此以往，必然制約商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外對于系統(tǒng)升級來講，一方面可以加快技術(shù)改造的步伐，另一方面，過于頻繁的改版升級，也在某種程度上影響到系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，并使客戶產(chǎn)生陌生感。對于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講，其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常，就會(huì)轉(zhuǎn)投他行，這樣極易導(dǎo)致客戶流失。

3.2 針對上述問題所提出的相應(yīng)對策

3.2.1 轉(zhuǎn)變思想觀念，重視網(wǎng)銀發(fā)展

商業(yè)銀行首先要轉(zhuǎn)變自己的觀念，明確發(fā)展思路，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)銀行又相較于電話銀行、手機(jī)銀行等其他電子銀行服務(wù)形式有更強(qiáng)的可視性，更低的成本優(yōu)勢，更是發(fā)展中的引導(dǎo)力量。其次是要轉(zhuǎn)變大眾的觀念，使他們能夠最大程度的接受網(wǎng)絡(luò)銀行，需求網(wǎng)絡(luò)銀行。那么如何在做到這一點(diǎn)呢，來看下一條。

3.2.2 加強(qiáng)宣傳力度，建立安全保障系統(tǒng)

很多人對網(wǎng)上銀行有片面看法，主要是來源于對網(wǎng)絡(luò)銀行的不了解或者了解不多，這就需要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，向用戶敞開網(wǎng)絡(luò)銀行大門的金鑰匙――網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳策略，其中宣傳的內(nèi)容至關(guān)重要。第一，要把網(wǎng)絡(luò)安全狀態(tài)如實(shí)地告訴大眾，真實(shí)的情況不像一些媒體所說的那樣不堪一擊、漏洞百出；第二，要宣使用網(wǎng)絡(luò)銀行的常識，在一些案件中，是用戶自身使用的問題，并不是網(wǎng)上銀行本身出了問題；第三、要宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品，重視產(chǎn)品的市場細(xì)分和功能價(jià)值，使客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品選擇能夠趨于簡單和準(zhǔn)確；第四，是要讓客戶充分了解使用網(wǎng)絡(luò)銀行的好處，方便快捷，節(jié)省成本都是吸引顧客有利點(diǎn)。

3.2.3 完善網(wǎng)銀產(chǎn)品功能，健全營銷管理機(jī)制

商業(yè)銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產(chǎn)品，有效疏通營銷渠道，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，努力創(chuàng)造最佳效益。首先對產(chǎn)品要準(zhǔn)確定位，豐富營銷手段。對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行競爭者競爭勢態(tài)也即對其的SWOT分析，不難發(fā)現(xiàn)國有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團(tuán)，在競爭中各自具有自身獨(dú)有的優(yōu)勢和機(jī)遇，但任何一方都不能戰(zhàn)勝對手，達(dá)到完全的壟斷地位，因此，揚(yáng)長避短，找準(zhǔn)適合自身的市場和客戶群，而不是面向整個(gè)市場和全部客戶，才是各個(gè)銀行的首要戰(zhàn)略任務(wù)。對不同的客戶實(shí)施不同的營銷策略，確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù)，為中端客戶提供特色服務(wù)，為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。其次是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式，構(gòu)成立體營銷格局，以不斷豐實(shí)的營銷手段，使網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品深入人心。第三完善售后服務(wù)，做好市場培育。把服務(wù)放在第一位，增強(qiáng)員工的服務(wù)意識，通過多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，喚醒睡眠客戶，激活盲點(diǎn)客戶，努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負(fù)責(zé)，提供客戶隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù)，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時(shí)，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進(jìn)產(chǎn)品，完善功能，樹立品牌，培育市場。

3.2.4 要重視人力資本，強(qiáng)化人才計(jì)劃

（1）要培養(yǎng)熟悉金融知識和電子網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合型人才。現(xiàn)有的教育不缺乏專業(yè)性人才，但是越是專業(yè)越難與其他行業(yè)的知識相互融合。金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合使得網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，而其作為一項(xiàng)長期發(fā)展的業(yè)務(wù)，使得培養(yǎng)既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合型人才變得日益重要，這不僅可以為顧客量身訂制網(wǎng)上金融產(chǎn)品，也可以使銀行的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施規(guī)范化運(yùn)行。

（2）要建立網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的專業(yè)營銷隊(duì)伍。就要在新產(chǎn)品推出前，就要開始著手對客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理和員工進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)要更加貼近于市場實(shí)戰(zhàn)，要糾正過去臺上臺下的教學(xué)方式，采用電子銀行產(chǎn)品營銷成功案例討論、講解互動(dòng)的方式授課，并突出培訓(xùn)效果。同時(shí)，還要準(zhǔn)備電子銀行手冊、電子銀行演示程序、相關(guān)介紹幻燈片、申辦手續(xù)文檔，存放在內(nèi)部網(wǎng)FTP服務(wù)器文件夾內(nèi)或共享，方便深入學(xué)習(xí)，強(qiáng)化教育培訓(xùn)效果，真正提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。

還可以在營銷網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，，積極采取各種有效措施，開展聯(lián)動(dòng)營銷、全員營銷，提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點(diǎn)替代率，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）要培養(yǎng)優(yōu)秀的售后服務(wù)人員。在新產(chǎn)品推出的時(shí)候，良好的售后服務(wù)不僅是銀行對客戶負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，也是推廣新產(chǎn)品和其他相關(guān)產(chǎn)品的絕好時(shí)機(jī)，更是留住客戶，使客戶對銀行保持信心的重要途徑。銀行是以信譽(yù)之上的機(jī)構(gòu)，擁有良好的信譽(yù)，在民眾心目中樹立良好的形象，是銀行能夠長期發(fā)展并壯大的重要前提保證。優(yōu)秀的售后服務(wù)人員不僅代表著銀行的形象，也增加了銀行和客戶交流的機(jī)會(huì)，是牢牢牽引銀行和客戶的一條繩索。

3.2.5 要加強(qiáng)監(jiān)管，使網(wǎng)銀規(guī)范化發(fā)展。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，我認(rèn)為可以分為三個(gè)方面：

（1）銀行內(nèi)部自身的監(jiān)管。銀行必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，建立一套法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)銀操作和使用程序，防范違規(guī)行為和電腦犯罪。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發(fā)作占14％，用戶誤操作占5％。由此可知，如果加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理性安全的監(jiān)管，有 70％以上的安全事故是可以避免的。

（2）政府監(jiān)管。為了加強(qiáng)中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，政府部門需要制定和發(fā)展強(qiáng)有力的司法制度。一是建立和健全各種相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律和管制措施。二是形成確保這些法律及管制措施得以執(zhí)行的執(zhí)法系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行安全離不開網(wǎng)絡(luò)法規(guī)環(huán)境的支持。網(wǎng)絡(luò)銀行立法的內(nèi)容可以有以下幾個(gè)方面：電子合同、電子商務(wù)認(rèn)證、電子數(shù)據(jù)認(rèn)證、網(wǎng)上交易與支付、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)管轄權(quán)、在線爭議解決等。

（3）建立用戶監(jiān)督系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的直接受益者是銀行和用戶自身，因此用戶自身可以參與對網(wǎng)絡(luò)銀行安全的監(jiān)督當(dāng)中。銀行有必要認(rèn)真聽取用戶的意見，設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行管理意見欄，并把一些使用中所遇到的問題進(jìn)行公布，或該注意的事項(xiàng)，在用戶使用過程中啟用加密系統(tǒng)防止事故發(fā)生的。用戶也要加強(qiáng)自身的安全意識，及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)，將事故發(fā)生消滅于萌芽之中。

對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管也屬于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容。同時(shí)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管還包括對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。

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第4篇：銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文

（一）精心組織，明確職責(zé)

為了促使“金融知識進(jìn)萬家”系列活動(dòng)宣傳活動(dòng)宣落到實(shí)處，支行成立了由支行行長孫剛為組長、副行長劉宏波為副組長，柜員及客戶經(jīng)理為成員的宣傳活動(dòng)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，按照銀監(jiān)局的要求，依據(jù)總、分行制定的開展活動(dòng)實(shí)施方案，結(jié)合支行實(shí)際，制定活動(dòng)細(xì)則，加強(qiáng)與商戶、社區(qū)和企業(yè)的聯(lián)系，做好活動(dòng)前期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，做到人員到位、認(rèn)真對待、分工明確，確?；顒?dòng)有效推進(jìn)，大張旗鼓地、有組織、有計(jì)劃和有步驟地開展“金融知識進(jìn)萬家”服務(wù)宣傳月活動(dòng)。

（二）發(fā)動(dòng)全員，統(tǒng)一思想

9月初，支行召開了關(guān)于開展“金融知識普及月”活動(dòng)的宣傳動(dòng)員大會(huì)，支行行長孫剛作了關(guān)于“普及金融知識、提升金融素養(yǎng)、共建和諧金融”的動(dòng)員報(bào)告，分管服務(wù)行長劉宏波組織員工學(xué)習(xí)金融政策法規(guī)、反洗錢、反假幣、征信、貴金屬等有關(guān)知識，學(xué)習(xí)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員消費(fèi)者保護(hù)知識讀本》、《金融知識進(jìn)萬家》宣傳讀本及各類宣傳折頁，并就開展“金融知識進(jìn)萬家”活動(dòng)進(jìn)行部署和安排，提出了活動(dòng)的具體要求。通過學(xué)習(xí)動(dòng)員，使員工深深地認(rèn)識到開展此次活動(dòng)是中原銀行提高公眾金融知識和安全意識，提升公眾金融服務(wù)水平，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的重要舉措。

（三）內(nèi)容豐富、形式多樣

1、以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為陣地，開展宣傳工作。通過LED顯示屏、彩電、多媒體播放機(jī)滾動(dòng)播放、“多一份金融了解，多一份財(cái)富保障”、“警惕網(wǎng)絡(luò)洗錢陷阱，增強(qiáng)反洗錢意識“、“拒絕高利誘惑、遠(yuǎn)離非法集資”、等一系列宣傳標(biāo)語；在大廳擺放宣傳展架、金融知識宣傳、打擊非法集資、反洗錢、反假幣等一系列宣傳折頁；在大堂經(jīng)理柜臺，專門設(shè)置了反洗錢和反恐融資咨詢臺、反假貨幣咨詢臺，在柜臺設(shè)置了殘損幣兌換窗口。大堂經(jīng)理在引導(dǎo)客戶辦理自助銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，向客戶宣傳金融知識，了解金融風(fēng)險(xiǎn)，向客戶講解自助設(shè)備如何正確使用自助存取款機(jī)，怎樣安全輸入密碼及如何使用銀行卡辦理業(yè)務(wù)；低柜客戶服務(wù)經(jīng)理在辦理業(yè)務(wù)同時(shí)，向客戶講解征信、個(gè)人貸款、信用卡、借記卡、網(wǎng)銀、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)知識，介紹產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)操作流程，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；柜員在辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，向客戶講解假幣、洗錢主要特征及表現(xiàn)形式，如何鑒別偽鈔、如何打擊非法集資和反洗錢等知識，通過柜臺、大堂互動(dòng)宣傳，增強(qiáng)客戶對金融知識的了解，提升了廣大消費(fèi)者素養(yǎng)，使消費(fèi)者明晰自身權(quán)利和義務(wù)，把握金融風(fēng)險(xiǎn)和收益，讓客戶明明白白消費(fèi)，接受客戶監(jiān)督，提升了客戶安全防范能力，切實(shí)保障消費(fèi)者利益，得到客戶高度稱贊。接受客戶咨詢200多人，發(fā)放宣傳折頁300份。

2、走進(jìn)社區(qū)，開展“金融知識進(jìn)萬家”宣傳活動(dòng)。

支行宣傳活動(dòng)小組成員深入到世博國際城、黃國新城等社區(qū)，向客戶發(fā)放《金融知識宣傳》、《預(yù)防洗錢，維護(hù)金融安全》、《拒絕高利誘惑，遠(yuǎn)離非法集資》、《愛護(hù)人民幣，反假人民幣》等宣傳資料，接受客戶咨詢，解決客戶疑難問題，向客戶普及金融知識；通過向市民講解反洗錢、反假幣、打擊非法集資、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡、手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、ATM無卡存取款等金融知識，向客戶提示我行產(chǎn)品特性、注意事項(xiàng)和及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，介紹消費(fèi)者擁有的主要權(quán)利和相關(guān)義務(wù)，現(xiàn)場解答客戶對相關(guān)專業(yè)知識提問，了解市民對我行產(chǎn)品需求。本次參與活動(dòng)市民200多人，發(fā)放宣傳折頁1000多份。

3、走進(jìn)商戶，開展“金融知識進(jìn)萬家”宣傳活動(dòng)。

支行把加強(qiáng)對商戶金融知識普及作為服務(wù)宣傳一項(xiàng)重要工作。支行宣傳活動(dòng)小組深入到附近商業(yè)街道開展金融知識進(jìn)萬家宣傳活動(dòng)，向商戶發(fā)放《金融知識宣傳》、《預(yù)防洗錢，維護(hù)金融安全》、《拒絕高利誘惑，遠(yuǎn)離非法集資》《網(wǎng)絡(luò)安全，一路隨行》等宣傳資料，向市民講解洗錢、假幣、非法集資及電信詐騙主要表現(xiàn)形式、特征、危害性和防范措施，接受客戶咨詢，解決客戶疑難問題，向客戶普及金融知識，進(jìn)一步提高了市民安全防范意識和防范能力。

4、走進(jìn)企業(yè)，開展“金融知識進(jìn)萬家”宣傳活動(dòng)

支行宣傳小組成員在公司把開展金融知識進(jìn)萬家宣傳月活動(dòng)有機(jī)結(jié)合起來，一是向公司人員發(fā)放宣傳折頁。本次活動(dòng)向公司職員發(fā)放個(gè)人貸款、信用卡、借記卡、自助設(shè)備、電子銀行等宣傳折頁共計(jì)300多份；二是向公司人員介紹現(xiàn)行存貸款利率狀況、計(jì)息規(guī)則，存款保險(xiǎn)制度、零售信貸等方面知識；三是向公司職員講解金融知識。支行員工為公司職員現(xiàn)場講解了信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行等如何操作使用和應(yīng)注意的安全事項(xiàng)，假幣和洗錢主要表現(xiàn)形式和特征，人民幣真?zhèn)蔚蔫b別指南及反洗錢和反假幣知識，接客戶受咨詢的60多人。

（四）突出重點(diǎn)、注重實(shí)效

本次開展“金融知識進(jìn)萬家”主題宣傳活動(dòng)，做到了重點(diǎn)突出，全面兼顧，尤其是加大了對青少年學(xué)生金融知識的宣傳頻率和力度，取得了顯著成效：一是通過介紹銀行業(yè)金融知識，引導(dǎo)科學(xué)合理使用銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提升消費(fèi)者保障自身財(cái)產(chǎn)安全的意識和能力;二是通過向公眾宣傳金融知識，擴(kuò)大金融服務(wù)受眾面，使更多金融消費(fèi)者享受金融業(yè)改革發(fā)展帶來的好處；三是強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識教育，幫助金融消費(fèi)者準(zhǔn)確理解金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，提高了消費(fèi)者自我保護(hù)意識、公眾識別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，樹立了中原銀行潢川支行切實(shí)履行服務(wù)社會(huì)之責(zé)任良好的形象，為金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展起到促進(jìn)作用；四是進(jìn)一步增強(qiáng)了員工文明規(guī)范服務(wù)意識，樹立了以“客戶為中心”的經(jīng)營理念，提升了我行服務(wù)水平。

第5篇：銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；國際貿(mào)易；改革探索

電子商務(wù)指貿(mào)易雙方借由網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，企業(yè)雙方無須見面便能夠完成貿(mào)易，使得國際貿(mào)易具有全球性以及開放性的特點(diǎn)。目前，電子商務(wù)已成為企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易的主要手段之一。我國應(yīng)注重對自身國際貿(mào)易方式的改革，加快電子商務(wù)的發(fā)展，以促進(jìn)自身經(jīng)濟(jì)的增長。

1.電子商務(wù)對國際貿(mào)易的影響

1.1電子商務(wù)促進(jìn)國際貿(mào)易的增長

如今，大部分企業(yè)都開始利用電子交貨手段替代其余交貨方式，使得電子商務(wù)貿(mào)易額得到大幅提升，同時(shí)也補(bǔ)足了其余貿(mào)易方式貿(mào)易額的降低。如電子商務(wù)的出現(xiàn)，會(huì)使得企業(yè)信件、跨國服務(wù)以及有形貨物貿(mào)易額降低，但電子商務(wù)能夠幫助企業(yè)節(jié)省成本，同時(shí)提高企業(yè)的工作效率，補(bǔ)充了其他交貨方式貿(mào)易額降低帶給企業(yè)的損失，提高了企業(yè)整體的貿(mào)易額。企業(yè)運(yùn)用電子商務(wù)，能夠獲得數(shù)量更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。這些商業(yè)機(jī)會(huì)一部分來源于新的貿(mào)易，即電子商務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)原本需要大量投資的項(xiàng)目，如網(wǎng)絡(luò)授課、醫(yī)療以及數(shù)據(jù)交流更換等。另一部分來源于電子商務(wù)對企業(yè)貿(mào)易成本的控制，降低了貨物的交易成本，更為適應(yīng)國際需求。不僅如此，電子商務(wù)還可以作為傳統(tǒng)交易方式的輔助手段，企業(yè)可同時(shí)運(yùn)用有形貨物貿(mào)易以及電子商務(wù)完成貿(mào)易。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行市場調(diào)研、廣告宣傳、網(wǎng)上支付等工作，達(dá)到為貿(mào)易輔助的目的。由此可見，電子商務(wù)能夠使企業(yè)突破時(shí)空對國際貿(mào)易的限制，實(shí)現(xiàn)了國際之間信息以及資源的傳遞，促進(jìn)了國際貿(mào)易的發(fā)展。

1.2虛擬市場的興起

電子商務(wù)對國際貿(mào)易最大的影響，便是其衍生出了新型的交易市場，即虛擬市場。大部分的人消費(fèi)觀念隨著虛擬市場的興起，也逐漸產(chǎn)生了變化。網(wǎng)絡(luò)訂貨、網(wǎng)絡(luò)宣傳、網(wǎng)絡(luò)談判等漸漸替代了原有的貿(mào)易方式。大型企業(yè)也開始注重對自身企業(yè)的改革，希望占據(jù)虛擬市場的市場份額。EDI工程融合了信息技術(shù)以及社會(huì)服務(wù)系統(tǒng)。進(jìn)口商以及出口商都開始運(yùn)用電子表格實(shí)施進(jìn)出口商品的保管、商檢以及運(yùn)輸?shù)裙ぷ?。為企業(yè)節(jié)省了大量的人力，同時(shí)也縮小了企業(yè)的貿(mào)易成本，縮減貿(mào)易的時(shí)間以及程序，企業(yè)能夠擁有更多的時(shí)間以及資金創(chuàng)造新的貿(mào)易機(jī)會(huì)。國際市場的貿(mào)易節(jié)奏通過電子商務(wù)得到加快，形成了新型的市場空間，國際貿(mào)易企業(yè)借由網(wǎng)絡(luò)連為一體。

1.3國際貿(mào)易方式發(fā)生了改變

電子商務(wù)對國際貿(mào)易的交易方式也產(chǎn)生了一定影響，具體有以下方面：

第一，交易工具。原有的交易方式當(dāng)中，企業(yè)需使用紙質(zhì)的訂單、發(fā)票以及海關(guān)申報(bào)單等單據(jù)。但是EDI可將上述經(jīng)濟(jì)信息直接轉(zhuǎn)化為格式標(biāo)準(zhǔn)的電子文件借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行相互傳遞。不僅如此，企業(yè)的宣傳方式也不僅局限于電視、報(bào)紙等傳統(tǒng)宣傳方式，企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中進(jìn)行產(chǎn)品宣傳。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)之間的交流以及談判也可以在網(wǎng)絡(luò)完成，利用E-mail實(shí)現(xiàn)部分文檔以及信件的傳遞，縮減了企業(yè)的貿(mào)易成本。

第二，付款方式。企業(yè)運(yùn)用電子商務(wù)之后，便可借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行支付或是收款。即銷售企業(yè)要求對方將支付款存放于指定的電子銀行中，或是信用證公司的計(jì)算機(jī)之中。交易確定之后，銷售企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)終端登錄，便可以在網(wǎng)絡(luò)中完成資金的計(jì)算。計(jì)算無誤后，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬即可完成交易。這樣一來，便形成客戶與銀行、銀行與銀行的付款渠道。雖然，目前的網(wǎng)絡(luò)安全仍舊存在一定問題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易存在一定的危險(xiǎn)性。然而電子貨幣代替紙質(zhì)貨幣是國際貿(mào)易必然的發(fā)展趨勢，不可阻擋。

2.電子商務(wù)下國際貿(mào)易的改革

2.1國際貿(mào)易運(yùn)行機(jī)制改革

電子商務(wù)促進(jìn)了國際貿(mào)易運(yùn)行機(jī)制的發(fā)展，使得國際貿(mào)易的運(yùn)行更為便利，且其運(yùn)行效率也有所提高，加快了國際貿(mào)易一體化的發(fā)展速度。大量企業(yè)運(yùn)用電子商務(wù)，逐漸轉(zhuǎn)型成為電子公司，借助互聯(lián)網(wǎng)將世界中各個(gè)國家的企業(yè)凝結(jié)為一體，豐富了企業(yè)的市場，也方便了不同國家企業(yè)之間的交流。進(jìn)口商以及出口商在電子公司的協(xié)助之下，尋求貿(mào)易對象的難度會(huì)大大降低，進(jìn)而促進(jìn)國際貿(mào)易效率的增長。除此以外，電子商務(wù)所使用的是無紙化貿(mào)易，導(dǎo)致無形貿(mào)易與有形貿(mào)易開始漸漸融合，時(shí)間以及空間都無法限制企業(yè)實(shí)現(xiàn)國際貿(mào)易，區(qū)位優(yōu)勢以及區(qū)位劣勢對貿(mào)易的影響漸漸縮小。

傳統(tǒng)國際貿(mào)易當(dāng)中，企業(yè)在選擇貿(mào)易對象時(shí)，必須考慮貨物的運(yùn)送方式以及運(yùn)費(fèi)，同時(shí)還需考慮區(qū)位因素。不僅如此，企業(yè)與企業(yè)之間的談判也會(huì)延長貿(mào)易的時(shí)間。以跨洋貿(mào)易為例，傳統(tǒng)貿(mào)易模式當(dāng)中，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)之間若要進(jìn)行談判，需面對面交流，耗費(fèi)了大量時(shí)間。貿(mào)易確定之后，企業(yè)還需支付大量的運(yùn)費(fèi)。上述問題使得國際貿(mào)易中的貨物價(jià)格普遍較高。若企業(yè)借助電子商務(wù)處理貿(mào)易，首先，雙方企業(yè)談判人員無須面對面便可進(jìn)行交流，減少了貿(mào)易時(shí)間。部分較為重要的文件或是方案，也可直接通過網(wǎng)絡(luò)相互傳遞。其次，企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨物款項(xiàng)的收取與支付，無須進(jìn)行紙幣交流，避免紙幣在運(yùn)送過程中出現(xiàn)意外。最后，針對部分能夠轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)的物品，銷售商也可將其直接轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行傳輸。至于無法轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)的貨物，企業(yè)也可借助網(wǎng)絡(luò)將海關(guān)申報(bào)單、提貨單以及商務(wù)合同訂單等單據(jù)傳送到對方計(jì)算機(jī)當(dāng)中，以達(dá)到降低經(jīng)濟(jì)成本的目的。由此可見，企業(yè)通過電子商務(wù)對國際貿(mào)易進(jìn)行改革，能夠有效提升國際貿(mào)易運(yùn)行機(jī)制的工作效率，同時(shí)也控制了國際貿(mào)易中貨物的價(jià)格，使得各個(gè)國家之間的貿(mào)易交流更為頻繁。

2.2國際貿(mào)易管理改革

傳統(tǒng)貿(mào)易方式下，國際貿(mào)易公司在了解自身發(fā)展情況方面需投人大量精力。電子商務(wù)出現(xiàn)之后，國際貿(mào)易公司可借助電子商務(wù)對當(dāng)天的經(jīng)營狀況進(jìn)行匯總以及整理，并根據(jù)匯總結(jié)果適時(shí)調(diào)節(jié)供應(yīng)商具體的供貨數(shù)量，提高公司資金的流動(dòng)速度，減少商品庫存。之后，企業(yè)可要求下屬分公司對自身庫存以及銷售狀況有較為清晰的了解，并通過網(wǎng)絡(luò)將調(diào)節(jié)計(jì)劃發(fā)送至分公司或出口商處，分公司以及出口商根據(jù)實(shí)際情況以及總公司的調(diào)節(jié)情況對自身銷售進(jìn)行調(diào)節(jié)。國際貿(mào)易公司應(yīng)積極應(yīng)用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，同時(shí)建立產(chǎn)品信息庫，及時(shí)記錄各類產(chǎn)品的銷售量，并進(jìn)行登記，以便對自身產(chǎn)品的銷售情況有具體了解。

國際貿(mào)易公司可借助電子招標(biāo)進(jìn)行出口商品的配額工作，對電子招標(biāo)活動(dòng)進(jìn)行管理。電子招標(biāo)極大程度地縮減了招標(biāo)流程，以便企業(yè)能夠在最短時(shí)間內(nèi)完成招標(biāo)活動(dòng)。同時(shí)，電子招標(biāo)還能向企業(yè)及時(shí)反映招標(biāo)商品的具體情況，對招標(biāo)商品進(jìn)行檢查、跟蹤、調(diào)整等，提升招標(biāo)效率。企業(yè)也可借助網(wǎng)絡(luò)搜索招標(biāo)企業(yè)的實(shí)際情況，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)存在的問題。企業(yè)可借此取消該企業(yè)的招標(biāo)資格，避免之后招標(biāo)當(dāng)中出現(xiàn)違規(guī)操作。由此可見，國際貿(mào)易企業(yè)可借助電子商務(wù)改革自身的管理方式。

第6篇：銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文

【Keywords】e-commerce； e-commerce platform； build mode

【中圖分類號】F724.6 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）04-0064-02

1 概述

1.1 電子商務(wù)

電子商務(wù)是指在互聯(lián)網(wǎng)的條件下，憑借網(wǎng)絡(luò)信息的通信方式，買家和賣家都不見面而進(jìn)行商品交換的各種商務(wù)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)人們在網(wǎng)上買東西、商業(yè)者和客戶之間的買賣以及使用支付寶、微信、銀行卡、財(cái)付通等在線支付的各種商務(wù)活動(dòng)、買賣交易、金融支付的商業(yè)運(yùn)營模式。電子商務(wù)分為：B2B，其交易主體和客體都屬于企業(yè)類、B2C，這種交易的主體是企業(yè)，客體則是消費(fèi)者、 B2G，其交易主體是企業(yè)，客體是政府、C2G，其交易的主體是消費(fèi)者，客體則是政府、C2C，其交易的主體和客體都是消費(fèi)者。

1.2 電子商務(wù)平臺

電子商務(wù)平臺是一個(gè)為人們在買賣的過程中，提供網(wǎng)上交易洽談的平臺。每個(gè)企業(yè)所建立的電子商務(wù)平臺都是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上建立起來的，他是一種供商企、客戶間進(jìn)行交易時(shí)的一種虛擬網(wǎng)絡(luò)空間和商務(wù)運(yùn)營的管理環(huán)境。在這個(gè)平臺上，商企、客戶可充分利用該平臺所提供的各種基礎(chǔ)設(shè)施，做到資源共享和諧交易[1]。

2 電子商務(wù)的平臺的發(fā)展前景

在我國經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的基礎(chǔ)上，電子商務(wù)得到了飛速的?l展，各種模式不斷創(chuàng)新，隨之而來，電子商務(wù)平臺的搭建模式也以相同的步伐共進(jìn)。通過幾年時(shí)間的發(fā)展，目前，電子商務(wù)平臺的搭建有了許多的創(chuàng)新模式。

2.1 企業(yè)自身所具有的電商平臺

這種電商平臺是指企業(yè)在生產(chǎn)過程中，在以往的管理思想和經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上去改善管理理念和管理方式，在網(wǎng)絡(luò)信息上擴(kuò)大信息量，建立自己的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，通過互聯(lián)網(wǎng)建立自己的電商網(wǎng)絡(luò)平臺。這種平臺不僅可以對企業(yè)、產(chǎn)品、服務(wù)的信息進(jìn)行查詢，而且具有可以滿易商進(jìn)行商談、貨物的運(yùn)送和其他相關(guān)信息的傳送優(yōu)點(diǎn)。

2.2 第三方電子商務(wù)平臺

這種平臺是第三者通過構(gòu)建一個(gè)公共的平臺來服務(wù)于專業(yè)化的電子商務(wù)，為企業(yè)和廣大消費(fèi)者提供信息交流的平臺。這種平臺的優(yōu)點(diǎn)是交易方便、快捷、靈活，但是商家在電商平臺交易必須滿易兩者都是會(huì)員，未成會(huì)員之前必須先注冊為會(huì)員；其次，交易雙方都要彼此提供各自的行業(yè)、服務(wù)信息；最后還需要對客戶進(jìn)行管理。相對別的模式來說，這種模式應(yīng)用比較廣泛，如今我國已有許多，例如馬云的電商平臺阿里巴巴、淘寶、天貓等。

2.3 協(xié)同電子商務(wù)平臺

協(xié)同電子商務(wù)平臺是指在B2B的基礎(chǔ)上，依據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在企業(yè)與眾多合作者之間所建立的平臺，有了這些平臺做紐帶可以實(shí)現(xiàn)資源的共享。這種平臺的要求是要具有技術(shù)協(xié)同、應(yīng)用協(xié)同、服務(wù)協(xié)同三個(gè)功能。其結(jié)構(gòu)圖如圖1所示：

綜合對上述電子商務(wù)平臺模式的分析，可以看出，三者各有其優(yōu)劣勢所在。

3 電子商務(wù)平臺的搭建

在了解了什么是電子商務(wù)和電子商務(wù)平臺之后，接下來就該討論如何去建立一個(gè)電子商務(wù)平臺了。要建立一個(gè)好的電子商務(wù)平臺，首先考慮的是在建立一個(gè)網(wǎng)站時(shí)，必須使網(wǎng)站保持結(jié)構(gòu)的清晰合理，內(nèi)容詳細(xì)準(zhǔn)確，網(wǎng)絡(luò)頁面做到生動(dòng)鮮明，具有吸引力。具體建立過程可分四步完成：

第一步，對整體做計(jì)劃。

對自己公司所做的業(yè)務(wù)加以總結(jié)，收集材料，準(zhǔn)確理解業(yè)務(wù)的重點(diǎn)所在，綜合考慮，提取出業(yè)務(wù)最突出表達(dá)的重點(diǎn)，作以書面材料，然后交到建設(shè)網(wǎng)站的部門。在該部門細(xì)致規(guī)劃整理之后，根據(jù)材料的主次分類，以此來確定網(wǎng)頁的布局。

第二步，開始網(wǎng)頁設(shè)計(jì)。

網(wǎng)頁設(shè)計(jì)人員利用做好的網(wǎng)站安排表開始對網(wǎng)絡(luò)的首頁做設(shè)計(jì)。眾所周知，網(wǎng)絡(luò)首頁的設(shè)計(jì)是整個(gè)網(wǎng)站最重要的部分，它設(shè)計(jì)的好壞直接影響到公司的形象，因此，在設(shè)計(jì)時(shí)必須加以重視。

首頁的設(shè)計(jì)一定要表現(xiàn)出公司所要表達(dá)的主旨。同時(shí)，宣傳的內(nèi)容與形式與公司在其他媒體所打的廣告形式要相符合，有自己獨(dú)特的含義。這樣一來不僅顯示了公司有組織、有計(jì)劃的做事風(fēng)范，還具有比較好的宣傳吸引力。除此之外，在網(wǎng)絡(luò)首頁設(shè)計(jì)時(shí)不要弄得零零碎碎，盡量使其具有明顯的模塊布局，這樣看起來清晰明朗，瀏覽者看起來也舒服。

第三步，網(wǎng)頁的制作。

設(shè)計(jì)模板稿完成后，接下來就是頁面制作。頁面制作必須注意幾點(diǎn)：

①對頁面作分配時(shí)，必須保持明確。

②在制作過程中會(huì)產(chǎn)生一些垃圾原碼，必須注意時(shí)刻清理。

③在引用連接時(shí)必須一邊制作一邊檢查。

④頁面制作完之后，在后臺運(yùn)行之下，開始編制程序。

第四步，檢測核對網(wǎng)站。

由建設(shè)網(wǎng)站的部門對其進(jìn)行首次核對和在局域網(wǎng)上進(jìn)行全公司人員都可參與的二次核對無誤之后開始進(jìn)行網(wǎng)站的上傳。

4 發(fā)展中電子商務(wù)平臺所面臨的問題

如今，電子商務(wù)已得到了快速的發(fā)展，但在發(fā)展的同時(shí)也面臨著一些安全問題，其中網(wǎng)絡(luò)安全和交易安全較為突出。所謂網(wǎng)絡(luò)安全是指企業(yè)、商家等在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)存在的安全問題。這種問題在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的今天尤為突出。由于在網(wǎng)絡(luò)制作時(shí)只考慮到方便、快捷、開放等方面的問題，疏忽了安全這個(gè)缺口，從而，許多網(wǎng)絡(luò)黑客輕易攻破許多網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行各種各樣的網(wǎng)絡(luò)詐騙，導(dǎo)致許多企業(yè)、商家、網(wǎng)絡(luò)交易者上當(dāng)受騙，損失財(cái)產(chǎn)、金錢。此外，還有由于系統(tǒng)的使用人員對系統(tǒng)的不正常使用，瀏覽一些危險(xiǎn)網(wǎng)頁導(dǎo)致系統(tǒng)被侵害，網(wǎng)絡(luò)黑客輕易侵入，竊取自身信息，從而導(dǎo)致系統(tǒng)破壞。

由于網(wǎng)絡(luò)安全問題的存在，電子商務(wù)面臨著巨大的威脅。這就要求在創(chuàng)建電子商務(wù)平臺時(shí)，一定要做好安全方面的措施，不得只顧著開放、快捷、方便的性質(zhì)而忽略安全這個(gè)大問題。

第7篇：銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文

【關(guān)鍵詞】計(jì)算機(jī)；安全；網(wǎng)絡(luò)；防范

隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用的日益廣泛和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)給大家的生活也帶來一些影響。影響越大，我們的依賴性就越強(qiáng)，個(gè)人用戶經(jīng)常利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種娛樂活動(dòng)，包括購物和網(wǎng)上銀行的使用。然而，隨之而來的一些經(jīng)濟(jì)問題、政治問題等都會(huì)產(chǎn)生，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行以獲取經(jīng)濟(jì)利益的犯罪活動(dòng)也越來越猖獗，個(gè)人計(jì)算機(jī)的安全問題，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全問題針對個(gè)人用戶來說也變得更加重要。但是由于傳統(tǒng)的觀念，安全意識和安全習(xí)慣的匱乏，加上計(jì)算機(jī)使用者的水平參差不齊，使得個(gè)人計(jì)算機(jī)要面對的安全問題在今天來說要嚴(yán)峻得多。如何讓個(gè)人計(jì)算機(jī)在豐富的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中保證安全？針對個(gè)人計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在的安全性和可靠性問題，本文從計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全現(xiàn)狀，家用電腦網(wǎng)絡(luò)面臨的威脅，措施或案例等方面提出一些見解，以可以使廣大用戶在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面增強(qiáng)安全防范意識，進(jìn)而達(dá)到計(jì)算機(jī)安全的目的。

隨著個(gè)人計(jì)算機(jī)的普及，越來越多的人開始使用個(gè)人計(jì)算機(jī)，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們?nèi)チ私馐澜绲闹匾绞街?。由于大部分對?jì)算機(jī)知識的缺乏，人們在享受著個(gè)人計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)給生活帶來的便捷之外，也深受網(wǎng)絡(luò)中不斷泛濫的病毒、木馬、流氓軟件之害，嚴(yán)重影響了計(jì)算機(jī)的正常使用。

一、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全現(xiàn)狀

21世紀(jì)是以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息化時(shí)代，它的一些重要特征就是數(shù)字化，網(wǎng)絡(luò)化和信息化。網(wǎng)絡(luò)資源共享成為了人類社會(huì)進(jìn)步的巨大推動(dòng)力。在這個(gè)時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)信息成為社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要組成部分。它涉及政府、經(jīng)濟(jì)、文化、軍事等諸多領(lǐng)域，人們的生活和工作已于網(wǎng)絡(luò)息息相關(guān)，密不可分。由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)組成形式多樣性、終端分布廣和網(wǎng)絡(luò)的開放性、互聯(lián)性等因素，使得網(wǎng)絡(luò)信息容易受到來自黑客竊取、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)容易受惡意軟件攻擊，而采取有效的措施加以解決這類問題成為了當(dāng)務(wù)之急。

家用電腦網(wǎng)絡(luò)面臨的威脅：

1.釣魚網(wǎng)站

所謂的釣魚攻擊，就是引誘你去訪問某些網(wǎng)站，這種網(wǎng)站上面，攻擊者放了狠多攻擊網(wǎng)頁，這個(gè)網(wǎng)頁利用一些你軟件的一些bug，引誘你訪問這個(gè)網(wǎng)頁，然后利用某些軟件的漏洞，讓你計(jì)算機(jī)下載一個(gè)木馬程序運(yùn)行。此類情況最多，也是個(gè)人用戶面臨的最大的安全挑戰(zhàn)，是比較容易被植入木馬程序的方式之一。

2.流氓軟件

“流氓軟件”是一種介于病毒和正規(guī)軟件之間的軟件，通俗的講是指人們在使用電腦上網(wǎng)的同時(shí)，不斷跳出的窗口讓人們的鼠標(biāo)無所適從；電腦的瀏覽器經(jīng)常被莫名修改或增加了許多工作框，當(dāng)用戶打開網(wǎng)頁卻變成不相干的奇怪網(wǎng)頁，甚至是黃色網(wǎng)站。有的流氓軟件只是為了達(dá)到廣告宣傳等目的，這類流氓軟件不會(huì)影響用戶計(jì)算機(jī)的正常使用，只是在啟動(dòng)瀏覽器的時(shí)彈出來一個(gè)網(wǎng)頁，從而達(dá)到宣傳的目的。而有的流氓軟件在未經(jīng)用戶許可的情況下，在用戶計(jì)算機(jī)或其他終端上安裝運(yùn)行，侵犯用戶合法權(quán)益。同時(shí)流氓軟件具有強(qiáng)制安裝、難以卸載、瀏覽器劫持、惡意捆綁等特點(diǎn)，很多用戶在不知情的情況下被安裝，而其多種反卸載和自動(dòng)恢復(fù)技術(shù)人們感到難以對付，以至于流氓軟件的卸載成為網(wǎng)上的常常被討論和咨詢的問題。

3.人為的無意失誤

計(jì)算機(jī)使用者安全配置不當(dāng)造成安全漏洞，用戶的安全意識不強(qiáng)，用戶密碼選擇不慎，用戶將自己的帳號轉(zhuǎn)借他人或與別人共享等都會(huì)對網(wǎng)絡(luò)安全帶來威脅。

4.人為的惡意攻擊

這是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所面臨的最大威脅，敵手的攻擊和計(jì)算機(jī)犯罪就屬于這一類。此類攻擊又可以分為以下兩種：一種是主動(dòng)攻擊，它以各種方式有選擇地破壞信息的有效性和完整性；另一類是被動(dòng)攻擊，它是在不影響網(wǎng)絡(luò)正常工作的情況下，進(jìn)行截獲、竊取、破譯以獲得重要機(jī)密信息。這兩種攻擊均可對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)造成極大的危害，并導(dǎo)致機(jī)密數(shù)據(jù)的泄漏。

5.計(jì)算機(jī)病毒和木馬

凡能夠引起計(jì)算機(jī)故障，破壞計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)的程序統(tǒng)稱為電腦病毒。諸如邏輯炸彈，蠕蟲等均可稱為電腦病毒。計(jì)算機(jī)病毒可能會(huì)修改注冊表、在系統(tǒng)中安裝后門程序、駐留內(nèi)存、開機(jī)時(shí)加載附帶的木馬等。木馬病毒的發(fā)作要在用戶的機(jī)器里運(yùn)行客戶端程序，一旦發(fā)作，就可設(shè)置后門，定時(shí)地發(fā)送該用戶的隱私到木馬程序指定的地址，一般同時(shí)內(nèi)置可進(jìn)入該用戶電腦的端口，并可任意控制此計(jì)算機(jī)，進(jìn)行文件刪除、拷貝、修改密碼等非法操作

二、措施或案例

1.提高安全意識

計(jì)算機(jī)安全首先在于“意識”。加強(qiáng)自我防范意識是我們防范網(wǎng)絡(luò)威脅的第一步?？傆幸恍┕适掳l(fā)生在一些用戶身上，這些用戶完全沒有計(jì)算機(jī)安全意識，有時(shí)甚至沒有計(jì)算機(jī)常識，這使得他們成為了網(wǎng)絡(luò)安全鏈上的最薄弱環(huán)節(jié)。

2.計(jì)算機(jī)病毒的防范

現(xiàn)在很多人對病毒的防范有一個(gè)誤區(qū)，就是對待電腦病毒的最關(guān)鍵一個(gè)字是“殺”，其實(shí)我們對待電腦病毒應(yīng)當(dāng)是以“防”為主。目前，絕大多數(shù)殺毒軟件都在扮演“事后諸葛亮”的角色，即在電腦病毒感染后殺毒軟件才忙不迭的去發(fā)現(xiàn)、分析和治療。而這種被動(dòng)防御的模式遠(yuǎn)不能徹底解決計(jì)算機(jī)的安全問題。殺毒軟件應(yīng)當(dāng)立足于拒病毒于計(jì)算機(jī)大門之外。因此我們應(yīng)該安裝殺毒軟件實(shí)時(shí)監(jiān)控程序，并且應(yīng)當(dāng)定期升級所安裝的殺毒軟件。因?yàn)橛?jì)算機(jī)新的病毒層出不窮，并且現(xiàn)各個(gè)殺毒軟件廠商的病毒庫更新十分頻繁，應(yīng)該設(shè)定每天定時(shí)更新殺毒軟件實(shí)時(shí)監(jiān)控程序病毒庫，以保證其能夠抵御最新出現(xiàn)的病毒攻擊。每周要對電腦進(jìn)行一次全面的殺毒、掃描工作，以便發(fā)現(xiàn)并清除隱藏在系統(tǒng)中的病毒。

3.養(yǎng)成良好的網(wǎng)絡(luò)安全習(xí)慣

從技術(shù)角度來看網(wǎng)絡(luò)是沒有絕對安全的，因此我們應(yīng)該養(yǎng)成良好的網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣。

（1）應(yīng)當(dāng)定期升級所安裝的殺毒軟件，及時(shí)給操作系統(tǒng)打上補(bǔ)丁，升級殺毒軟件引擎和病毒定義碼。

（2）不要隨便打開不認(rèn)識的郵件，更不可隨意下載軟件。同時(shí)，在網(wǎng)上下載的應(yīng)用程序或文件在安裝或者打開前要對其進(jìn)行病毒掃描。

（3）不要隨意瀏覽釣魚網(wǎng)站（包括、黑客網(wǎng)站等）。

（4）盡可能去做備份。備份是最安全的方式之一，尤其是對最重要的數(shù)據(jù)和文章來說，很多時(shí)比安裝防御軟件更重要。

（5）每周都應(yīng)該對電腦至少進(jìn)行一次全面的殺毒、掃描工作，以便能夠發(fā)現(xiàn)并消除隱藏在系統(tǒng)中的電腦病毒。

（6）應(yīng)當(dāng)注意盡可能的不要所有的地方都使用同一個(gè)密碼，因?yàn)檫@樣被黑客一旦猜測出來，一切的個(gè)人資料都被泄露。

（7）當(dāng)不慎染上計(jì)算機(jī)病毒時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即升級殺毒軟件至最新版本，然后對整個(gè)硬盤進(jìn)行掃描操作，清除一切可以查殺的病毒。

三、結(jié)束語

總之，在利用電腦帶給我們的便捷的同時(shí)，要不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷的學(xué)習(xí)，提高我們的電腦安全意識，才能更加放心的更加好的利用它。用戶安全意識的提高不是一朝一夕的事，畢竟與病毒等網(wǎng)絡(luò)威脅的斗爭是不會(huì)停止的，在這種長年累月的戰(zhàn)斗中，誰也免不了會(huì)出現(xiàn)麻痹大意的狀態(tài)，尤其是我們在明處，病毒、黑客在暗處，他們會(huì)等到大家最時(shí)刻動(dòng)手出擊，所以就要我們在使用計(jì)算機(jī)的過程中不斷提高我們的安全意識，盡最大努力避免使用電腦時(shí)遇到的各種威脅。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)支付 網(wǎng)絡(luò)借貸

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新型模式，正在以飛快的速度改造著傳統(tǒng)金融業(yè)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)等優(yōu)勢大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對于我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，但也對于金融監(jiān)管方式提出新的挑戰(zhàn)。如何強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是亟待研究的重要課題。

從發(fā)展歷程來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國并非新生事物。自20世紀(jì)90年代中期開始，以網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)的出現(xiàn)為標(biāo)志，我國網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)歷了第一輪快速發(fā)展的浪潮。在這一階段，網(wǎng)絡(luò)金融主要是傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，互聯(lián)網(wǎng)作為宣傳和營銷渠道，有效地拓展了傳統(tǒng)金融服務(wù)的外延。自21世紀(jì)10年代以來，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點(diǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二輪發(fā)展浪潮。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點(diǎn)，并且在運(yùn)作模式上更加強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，這使得業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注上升到前所未有的高度，也有人將2012年稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動(dòng)了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對于監(jiān)管提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及面廣、監(jiān)管主體多，既包括工業(yè)和信息化部、公安部等，也包括中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等，本文從金融監(jiān)管主體的視角分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。

（一）網(wǎng)上銀行

2001年6月，為規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，中國人民銀行實(shí)施《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。此辦法對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任等做出了規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了基本依據(jù)，但是，此辦法中原則性的規(guī)定較多、缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)、可操作性較差，于2007年1月5日廢止。

2005年11月，在總結(jié)國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管歷程、借鑒國際電子銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，進(jìn)一步明確電子銀行業(yè)務(wù)的申請與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等細(xì)則。此外，為了推動(dòng)電子銀行系統(tǒng)的安全建設(shè)工作，銀監(jiān)會(huì)還了《電子銀行安全評估指引》，從2006年3月1日起施行。

（二）網(wǎng)上證券

在證券發(fā)行方面，我國現(xiàn)行立法不允許網(wǎng)上證券直接發(fā)行。2012年5月18日證監(jiān)會(huì)審議通過的《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》中規(guī)定，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制，根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例。

在證券委托方面，2000年3月，證監(jiān)會(huì)制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，對證券網(wǎng)上委托的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)規(guī)范、信息披露、資格申請等做出了具體的規(guī)定，為網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。同年4月，證監(jiān)會(huì)依據(jù)此辦法制定《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》。

（三）網(wǎng)上保險(xiǎn)

2011年4月，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面做出了具體的規(guī)定。同年9月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定，并于2012年1月1日起施行。

（四）網(wǎng)絡(luò)支付

2005年10月，為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》，明確將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范疇。2010年，中國人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。2011～2012年，中國人民銀行《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》及《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，在征集社會(huì)公眾意見和建議的基礎(chǔ)上出臺對應(yīng)管理辦法，逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系。

（五）網(wǎng)絡(luò)借貸

目前，在國內(nèi)成立一家經(jīng)營性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般需要三個(gè)步驟：第一，獲得由工商行政機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；第二，向通信管理有關(guān)部門申請并獲得《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》；第三，向工商行政機(jī)關(guān)申請?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營性網(wǎng)站備案，這一過程并不需要金融監(jiān)管部門的介入。而且，我國尚未出臺民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)借貸處于監(jiān)管的真空地帶。2011年8月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，警示銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。2013年5月，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》送審稿由浙江省金融辦上報(bào)至浙江省政府，預(yù)計(jì)將在2013年10月由浙江省人大常委會(huì)審議。該送審稿對于民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、民間資金經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)和民間融資信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、市場準(zhǔn)入條件、經(jīng)營模式和特殊規(guī)制，以及出借人資金來源、自然人借款金額、民間融資利率等做出明確規(guī)定。如果審議通過，該條例最快有望在2013年年底出臺。

（六）金融搜索

金融搜索作為金融產(chǎn)品的搜索比價(jià)平臺，滿足了企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者對于金融產(chǎn)品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺只是充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的中介，自身并不參與金融產(chǎn)品供求雙方的交易環(huán)節(jié)，目前并沒有相關(guān)政策對其進(jìn)行監(jiān)管。

（七）網(wǎng)絡(luò)金融超市

網(wǎng)絡(luò)金融超市通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與一站式金融服務(wù)。目前，在市場準(zhǔn)入方面，監(jiān)管部門已出臺相關(guān)政策，如2012年12月，證監(jiān)會(huì)公布了《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見稿）》；但是在具體管理措施方面，現(xiàn)行監(jiān)管政策仍留有空白。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行監(jiān)管政策評價(jià)

（一）網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)

我國網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展起步較早，配套監(jiān)管政策較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)金融監(jiān)管框架。但是，隨著網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富、外延的不斷拓展，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步更新、細(xì)化和完善。首先，在《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律中鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容，需要適時(shí)補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)金融條款。其次，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》分別制定于2005年和2000年，由于近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新載體的發(fā)展速度不斷加快，特別是手機(jī)銀行、超級網(wǎng)銀、掌上證券等普及率日益提高，現(xiàn)有管理辦法需要做相應(yīng)的修訂或增補(bǔ)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》制定于2011年，至今沒有公布實(shí)施。保監(jiān)會(huì)要在聽取意見和實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，盡快出臺正式規(guī)定和監(jiān)管細(xì)則，嚴(yán)防監(jiān)管真空。此外，現(xiàn)行監(jiān)管政策中缺少金融消費(fèi)者隱私保護(hù)、金融門戶網(wǎng)站監(jiān)管以及跨國監(jiān)管合作等相關(guān)規(guī)定，需要進(jìn)一步完善。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付

我國網(wǎng)絡(luò)支付盡管發(fā)展時(shí)間不長，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。自2010年開始，中國人民銀行密集出臺一系列管理辦法，從第三方支付的準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管范圍與細(xì)則、反洗錢與反恐怖融資、預(yù)付卡管理、備付金存管、互聯(lián)網(wǎng)支付管理等方面對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行全面的監(jiān)管。2011年5月，中國支付清算協(xié)會(huì)成立。作為行業(yè)自律組織，中國支付清算協(xié)會(huì)自成立以來先后印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)自律公約》、《預(yù)付卡行業(yè)自律公約》、《移動(dòng)支付行業(yè)自律公約》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》等一系列規(guī)范性文件，對支付清算服務(wù)行業(yè)進(jìn)行自律管理，有效地維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)支付清算服務(wù)市場的競爭秩序，有力地防范了網(wǎng)絡(luò)支付清算服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸

我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自成立以來，一直游走于法律的灰色地帶與監(jiān)管的空白地帶，存在著準(zhǔn)入門檻過低、借貸資金監(jiān)控缺位、信貸審核與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制不健全、內(nèi)控制度不完善、信息披露機(jī)制缺失等諸多問題。由于現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)和地位，也沒有賦予金融監(jiān)管部門監(jiān)管的權(quán)限，因此政府各部門一般將其作為從事中介服務(wù)的企業(yè)法人進(jìn)行管理，忽略其提供金融服務(wù)的本質(zhì)，這導(dǎo)致投資者的合法利益疏于保護(hù)、信貸業(yè)的市場秩序遭到破壞、宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行效果受到影響。近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“卷款跑路”的現(xiàn)象多次出現(xiàn)，如貝爾創(chuàng)投、安泰卓越、淘金貸等，影響非常惡劣。因此，我國亟待明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體并制定相關(guān)監(jiān)管政策。

（四）金融搜索

金融搜索平臺一般由信息科技公司創(chuàng)建，沒有包含在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)。盡管其目前只提供搜索服務(wù)，并不參與金融交易環(huán)節(jié)，但是金融監(jiān)管部門要密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向，監(jiān)控潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者隱私的保護(hù)，防范個(gè)人信息的泄露。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融超市

網(wǎng)絡(luò)金融超市屬于混業(yè)經(jīng)營范疇，在這種模式下，不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)提供服務(wù)，銀行、證券、保險(xiǎn)公司等之間的關(guān)聯(lián)交易會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)的傳染和蔓延，而且非金融機(jī)構(gòu)也開始提供一攬子金融服務(wù)，這大大增加了分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管的難度，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空與重復(fù)監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，當(dāng)前亟待加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流與合作，定期召開聯(lián)席會(huì)議，互通有無，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融超市的協(xié)同監(jiān)管。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面更加廣泛、業(yè)務(wù)更為多元化、創(chuàng)新層出不窮、風(fēng)險(xiǎn)更難防控，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系存在著一定的缺位。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建起多層次的監(jiān)管體系。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

法律法規(guī)是國家實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本依據(jù)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系是我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。首先，我國現(xiàn)行金融法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容，需要及時(shí)修訂金融法律、補(bǔ)充相關(guān)條款。其次，與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展相比，我國相關(guān)領(lǐng)域的立法進(jìn)程較為緩慢，目前涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的法律僅包括《刑法》、《電子簽名法》等。要從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等方面加快相關(guān)法律的立法進(jìn)程，逐步搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)性法律體系。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域廣泛，有些領(lǐng)域發(fā)展起步早，制定法規(guī)、規(guī)章的時(shí)間早，因此相關(guān)內(nèi)容、條款需要相應(yīng)更新，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券；有些領(lǐng)域出臺政策及時(shí)且內(nèi)容較為完善，需要進(jìn)一步貫徹落實(shí)，如網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)；還有些領(lǐng)域處于監(jiān)管真空狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，一旦出現(xiàn)問題負(fù)面影響很大，亟待出臺法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管，如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融超市。

（二）構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨區(qū)域的經(jīng)營模式對于我國金融分業(yè)監(jiān)管體制提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，我國應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)調(diào)。建立包括一行三會(huì)、工商、通信、司法等相關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)席會(huì)議制度，定期交流互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，加強(qiáng)監(jiān)測、及時(shí)預(yù)警，防范虛擬平臺交易風(fēng)險(xiǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。二是與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)金融監(jiān)管改革。要明確中國人民銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的主體地位，強(qiáng)化微觀審慎監(jiān)管全面覆蓋的監(jiān)管理念，推動(dòng)銀證保監(jiān)管部門逐步實(shí)現(xiàn)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。三是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用。通過制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約、督促會(huì)員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護(hù)市場競爭秩序和會(huì)員合法權(quán)益等方式，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。四是積極與國外政府、金融監(jiān)管部門開展交流與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的全球化發(fā)展使得跨境金融風(fēng)險(xiǎn)增加，這要求各國金融監(jiān)管部門加強(qiáng)合作，對跨國性的金融交易實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，共同打擊跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，保護(hù)本國用戶在國外、外國用戶在本國的合法經(jīng)濟(jì)金融權(quán)益。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

近年來，“一行三會(huì)”先后設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門機(jī)構(gòu)，在各自職責(zé)范圍內(nèi)開展工作，取得了初步的成效，但是距構(gòu)建完備的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系仍有較大的差距，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域較為薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平，過量化、復(fù)雜化、非對稱性的信息使得消費(fèi)者識別有效信息的難度大大增加，消費(fèi)者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費(fèi)者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響到消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。在2013年5月制定的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》中指出，金融消費(fèi)者是指在境內(nèi)購買、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人。這一界定并沒有包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等非金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者。因此，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的推進(jìn)過程中，要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，強(qiáng)化對金融消費(fèi)者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育，進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系建設(shè)，完善信息披露制度，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

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第9篇：銀行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付模式；感知風(fēng)險(xiǎn)；元模型

中圖分類號：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006―1428(2011)04-0032-06

一、引言

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，我國網(wǎng)上支付也呈現(xiàn)出快速增長的勢頭。據(jù)艾瑞(iResearch)《中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2005-2009年間，中國網(wǎng)上支付交易規(guī)模增長近30倍，交易額連續(xù)5年增速超過100％，2009年達(dá)5766億元人民幣，2010年網(wǎng)上支付增速達(dá)70％以上。

盡管我國的網(wǎng)上支付增長潛力巨大，但是網(wǎng)上支付的安全性和隱私等消費(fèi)者的感知風(fēng)險(xiǎn)仍然制約著其增長潛力的釋放。網(wǎng)上支付雖然在一定程度上給消費(fèi)者提供了方便，但是消費(fèi)者無法實(shí)際接觸商品，一旦收到的商品有質(zhì)量問題也無法與商家直接溝通，雖然一些商戶為吸引客戶實(shí)行免費(fèi)退換，但這中間所要耗費(fèi)的財(cái)務(wù)、精力、時(shí)間等仍然大大抵減了網(wǎng)上支付的方便性。此外，消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付需要透露銀行卡賬號密碼，各類私人信息等也帶來了安全隱私問題。當(dāng)前的電子商務(wù)市場可以說是一個(gè)買方市場，其便利性促使消費(fèi)者傾向于使用網(wǎng)上支付，但是消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)削弱其進(jìn)行網(wǎng)上支付的意愿，從而制約我國電子交易市場增長潛力的釋放，因此，我們從消費(fèi)者的角度來研究消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對支付意愿的影響是非常有意義的。商家或第三方支付平臺可以根據(jù)消費(fèi)者最注重的網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)因素來調(diào)整相應(yīng)的營銷戰(zhàn)略從而拓展市場份額，而相應(yīng)地監(jiān)管層也可以根據(jù)消費(fèi)者看重的感知風(fēng)險(xiǎn)來調(diào)整監(jiān)管政策，從而促進(jìn)中國網(wǎng)上支付市場的蓬勃發(fā)展。同時(shí)，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)活動(dòng)的重要工具，對應(yīng)不同的支付模式，消費(fèi)者感知的風(fēng)險(xiǎn)將有所差異。根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)貨幣類型，國際上把網(wǎng)上支付系統(tǒng)劃分為三種基本類型：電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)等。國外的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)如NetCash和MicroPayments等、電子支票系統(tǒng)BIPS和NetBill等已經(jīng)使用，國內(nèi)也開始采用Q幣、魔獸幣等；但是鑒于目前我國在電子現(xiàn)金和電子支票的開發(fā)應(yīng)用方面與國外尚有很大的差距，銀行卡支付體系占據(jù)了網(wǎng)上支付金額的絕大部分。對此，本文主要研究基于銀行卡的網(wǎng)上支付模式及其消費(fèi)者網(wǎng)上支付感知風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)上銀行卡支付模式

國內(nèi)外學(xué)者對網(wǎng)上支付模式的研究也隨著電子商務(wù)市場的發(fā)展而興起?；贑2C模式，Lowry等(2005)對網(wǎng)上信用卡支付提出了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付模式、基于第三方平臺的網(wǎng)上支付模式以及個(gè)人對個(gè)人(P2P)的網(wǎng)上支付模式等三種類型；杜漸(2006)歸納出四種網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)模式：純粹的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式、有電子商務(wù)交易平臺且具備擔(dān)保功能的P2P支付平臺模式、移動(dòng)支付模式和網(wǎng)上銀行模式；陶安等(2006)劃分為支付網(wǎng)關(guān)模式、第三方中介模式、網(wǎng)上銀行模式和移動(dòng)支付模式等四種；李志生和蔣元濤(2007)認(rèn)為常見的網(wǎng)上支付模式主要有_一種：基于銀行網(wǎng)關(guān)的支付模式、基于賣方支付平臺的模式和基于第三方支付平臺的模式。特別地，鄭建友(2006)則認(rèn)為國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可大體上分為支付網(wǎng)關(guān)模式(簡單支付通道模式)和PayPal模式f平臺賬戶模式)兩種，PayPal模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式1。雷婷等(2009)認(rèn)為目前我國主要有三種網(wǎng)上支付模式：“網(wǎng)銀支付”模式、第三方支付模式、招商銀行的“一網(wǎng)通支付一直付通”模式。同樣針對第三方支付模式，劉愛君(2009)總結(jié)了目前市場上的第三方網(wǎng)上支付公司的運(yùn)營模式：以快錢、首信易支付為代表的獨(dú)立第三方網(wǎng)關(guān)模式，以支付寶為代表的有電子交易平臺且具擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，以云網(wǎng)支付網(wǎng)為代表的有電子商務(wù)平臺的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。

由此可見，上述網(wǎng)上支付模式研究更多地關(guān)注第三方支付模式的分類、未來發(fā)展趨勢、信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管等，少有全面地考慮除了第三方支付平臺以外的網(wǎng)上支付模式。，例如正處于市場推廣應(yīng)用階段的手機(jī)支付等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，央行牽頭搭建的國家支付系統(tǒng)“超級網(wǎng)銀”等新型支付模式等。而且。網(wǎng)上支付是一個(gè)發(fā)展和更新非常迅速的新興產(chǎn)業(yè)，第三方網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展尤為迅速，上述不同支付模式之間的分類標(biāo)準(zhǔn)在目前已經(jīng)逐漸模糊了邊界，如包春靜(2008)等支持依據(jù)第三方的支付網(wǎng)關(guān)是由非銀行或與非銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立作為分類標(biāo)準(zhǔn)就將China―pay排除在第三方支付系統(tǒng)之外；并且隨著信息技術(shù)的發(fā)展(如iphone手機(jī)的支付模式)，除了第三方支付，多層次服務(wù)商的參與以及同一平臺多種支付方式的結(jié)合都造成了新型網(wǎng)上支付方式劃分的復(fù)雜性。此外，以前對網(wǎng)上支付模式的研究主要集中于支付類型的界定，沒有從消費(fèi)者用戶體驗(yàn)的角度來研究這些網(wǎng)上支付模式存在的問題及改進(jìn)的方向。我國網(wǎng)上支付模式的技術(shù)已相對成熟，促進(jìn)電子商務(wù)市場潛力爆發(fā)的重要因素應(yīng)該是用戶群體的推廣，而消費(fèi)者對網(wǎng)上支付的感知風(fēng)險(xiǎn)正是阻礙了這種用戶體驗(yàn)擴(kuò)張的關(guān)鍵。對此，本文對網(wǎng)上支付模式的分類從消費(fèi)者感知體驗(yàn)角度，在考察了國內(nèi)目前網(wǎng)上支付模式的格局后，基于各個(gè)支付模式潛在共同點(diǎn)――即都需要網(wǎng)上銀行作為最終的支付來源，提出以下五種網(wǎng)上支付模式。

(一)支付網(wǎng)關(guān)模式

這是最早也是傳統(tǒng)的支付方式。商家須從銀行獲取商業(yè)賬戶，客戶須在銀行開有銀行卡，交易過程中使用虛擬的購物車軟件且商家須將其和銀行的支付網(wǎng)關(guān)程序連接。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的網(wǎng)上交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)。起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用。支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加、解密功能，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。運(yùn)用支付網(wǎng)關(guān)模式支付的具體流程(見圖1)：

(二)純粹的第三方支付模式

該模式與傳統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)模式相似，但不需要商家開立商業(yè)賬戶，只需要商家在第三方服務(wù)提供商處開立賬戶，對于消費(fèi)者并沒有特定的要求。第三方服務(wù)提供商處理交易中所有的資金，然后將資金轉(zhuǎn)到商家的開戶銀行。這種模式與支付網(wǎng)關(guān)模式的區(qū)別主要在于支付網(wǎng)關(guān)是建立在第三方和銀行之間，而不是商家和銀行之間。這種模式國內(nèi)以首信易支付為代表，云網(wǎng)對于非注冊會(huì)員也采取了純粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平臺和會(huì)員客戶。這種純粹網(wǎng)關(guān)技術(shù)含量不是特別大，很容易被銀行等機(jī)構(gòu)復(fù)

制，所以現(xiàn)在如首信易等，已經(jīng)繼續(xù)開發(fā)其他業(yè)務(wù)，對消費(fèi)者進(jìn)行會(huì)員吸納，為其建立專門的支付賬戶以提供付款提現(xiàn)等服務(wù)，以此來鞏固其市場份額，鎖定自己的客戶群?？傮w來說，目前這種純粹的第三方支付模式不是獨(dú)立存在的，往往是和其他特色相結(jié)合。純粹的第三方支付模式的具體流程(見圖2)。

(三)P2P支付平臺模式

P2P支付平臺在也被稱為“第三方中介機(jī)構(gòu)”，也是目前國內(nèi)發(fā)展最快的支付模式，有擔(dān)保功能的支付平臺(如支付寶)最具代表性。此模式要求客戶和商家首先在P2P支付平臺注冊賬戶，這一雙重性簡化了支付程序，因?yàn)樗械奶幚矶际窃赑2P內(nèi)部處理。外部銀行網(wǎng)絡(luò)不需要參與交易?？蛻艨梢酝ㄟ^將銀行賬戶與支付平臺賬戶綁定或郵政匯款、線下充值等方式給自己的支付平臺賬戶充值，但客戶必須和商家擁有同一個(gè)提供商的賬戶，支付網(wǎng)關(guān)也仍然是連接支付平臺和銀行。P2P支付平臺模式下的流程見圖3。

(四)網(wǎng)上銀行模式

這種模式是指銀行通過自己的站點(diǎn)和主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻敉ㄟ^它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的錢款；這里，商家直接通過支付網(wǎng)關(guān)連接銀行，具體流程見圖4。

(五)移動(dòng)支付模式

隨著手機(jī)在商店和零售柜機(jī)的支付環(huán)節(jié)中開始取代現(xiàn)金和信用卡，以及基于SMS的移動(dòng)內(nèi)容與應(yīng)用收費(fèi)的普及，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，但同時(shí)移動(dòng)支付的深層次應(yīng)用在中國還處于市場培育期。移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式主要有四種：手機(jī)代繳費(fèi)、手機(jī)錢包、手機(jī)銀行和手機(jī)信用平臺。移動(dòng)支付的特點(diǎn)是可隨處支付，交易時(shí)間短。該模式下，客戶必須在銀行開通手機(jī)銀行服務(wù)，將銀行賬號與手機(jī)綁定，商家在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶。這樣，客戶網(wǎng)上購物后，選擇手機(jī)銀行支付，支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機(jī)上，然后客戶確認(rèn)，銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付后，商家發(fā)貨給客戶。

最后，值得一提的是，實(shí)踐中上述各種網(wǎng)上支付出現(xiàn)了逐漸融合和功能集成的趨勢(參見表1)：如由于支付內(nèi)容的不斷豐富，P2P支付不僅指通過網(wǎng)上購物交易進(jìn)行的支付，還可以是單純由一方將錢款支付給另一方的轉(zhuǎn)賬支付；網(wǎng)上銀行支付模式也可能是一種被P2P支付平臺整合進(jìn)來的一項(xiàng)服務(wù)，只不過選擇P2P支付平臺后使用的是平臺的網(wǎng)關(guān)；另外，支付平臺有無自身的電子交易平臺，是否具備擔(dān)保功能也是劃分支付平臺的標(biāo)準(zhǔn)。

三、基于網(wǎng)上支付元模型的感知風(fēng)險(xiǎn)識別

上述各種網(wǎng)上支付模式中，移動(dòng)支付是較新型的支付方式，由于它利用了手機(jī)的便利性和普及性，市場前景非常樂觀，但是由于在手機(jī)上采取復(fù)雜高效的安全措施比較困難，目前主要應(yīng)用于小額支付，例如各大城市已陸續(xù)推出用手機(jī)刷公交卡等支付方式。支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行支付模式方便快捷，客戶的貨款可以實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入商家賬戶，資金周轉(zhuǎn)速度快，且支付數(shù)據(jù)采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全，但是客戶在線支付貨款時(shí)，總存在對商家不發(fā)貨、對貨物不滿意很難追回貨款等種種擔(dān)憂，同時(shí)也擔(dān)心自己的銀行賬號、密碼在支付的過程中被竊取。鑒于對網(wǎng)絡(luò)安全性的擔(dān)心，即使事實(shí)上中國的網(wǎng)上支付服務(wù)水準(zhǔn)較高，網(wǎng)民中使用網(wǎng)上支付的人依然不足25％，且使用的頻率很低，主要業(yè)務(wù)服務(wù)集中于網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票、電信繳費(fèi)等領(lǐng)域，覆蓋面較窄。另外，銀行網(wǎng)關(guān)的開發(fā)和軟件兼容問題等也是對支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行模式的挑戰(zhàn)。第三方支付模式中具有擔(dān)保功能的P2P支付平臺較好地解決了商家和客戶之間的博弈，并且一定程度上簡化了費(fèi)用和操作：當(dāng)然，這種模式也有一些局限性，如不適宜B2B交易、交易糾紛中難以取證以及支付平臺流程漏洞會(huì)導(dǎo)致不講信用的情況發(fā)生等，但目前來看，這是消費(fèi)者應(yīng)對未知風(fēng)險(xiǎn)的主要應(yīng)用模式。

總體看來，這些支付模式存在的問題根源是消費(fèi)者對各支付模式下存在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，這直接影響到他們對網(wǎng)上支付的信心和信任。進(jìn)而影響到他們的網(wǎng)上購物和支付行為。相關(guān)研究顯示，如果信用和安全的問題得以解決，中國的網(wǎng)上支付將會(huì)有巨大的長期增長潛力。中國的網(wǎng)民對網(wǎng)上購物存在著諸多憂慮，其中以信用和安全為關(guān)鍵的因素，如有61.2％網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因是擔(dān)心交易的安全性。網(wǎng)上支付的用戶群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消費(fèi)者擔(dān)心支付的錢是不是被商家給黑了、商家收到錢后是否及時(shí)發(fā)貨、貨物有問題能不能退換等等，這些問題是每一個(gè)網(wǎng)上購物者所必須考慮的。即使是在一次成功的支付經(jīng)歷中，消費(fèi)者匯款后到收到貨物這段時(shí)間也是一次漫長的等待，心中也難免會(huì)有怕上當(dāng)?shù)母杏X。另外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)存在的安全隱患如信息泄漏、身份假冒等，都使用戶對網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較為關(guān)注。在上述五種網(wǎng)上支付模式中，消費(fèi)者無論采取哪種模式，都會(huì)在網(wǎng)上購物的整個(gè)過程中延續(xù)由于不信任導(dǎo)致的感知風(fēng)險(xiǎn)，因此在消費(fèi)者是否會(huì)選擇網(wǎng)上支付的問題上，感知風(fēng)險(xiǎn)是非常關(guān)鍵的因素，對其進(jìn)行深入的分析和研究也是相當(dāng)必要的。這里，我們針對前文提出的網(wǎng)上支付模式有針對性地分析消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建網(wǎng)上支付的元模型。

關(guān)于消費(fèi)者在產(chǎn)品的接受和使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)感知問題已經(jīng)有了多年的研究。Bauer(1960)指出，風(fēng)險(xiǎn)很難作為一個(gè)客觀事實(shí)加以衡量，因此引入感知風(fēng)險(xiǎn)(Perceived Risk)的概念。通常，感知風(fēng)險(xiǎn)被看作是消費(fèi)者在使用產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)對感覺可能遭受損失后果的不確定性的想法。如Peter和Ryan(1976)將感知風(fēng)險(xiǎn)定義為在購買或行動(dòng)中所產(chǎn)生的對購買行為產(chǎn)生負(fù)面作用的損失期望值。當(dāng)決策環(huán)境導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生不確定感覺、不安或者焦慮等情緒時(shí)，將引起與消費(fèi)者的沖突，最終成為影響決策的決定因素之一。尤其在各種網(wǎng)上支付模式中，與傳統(tǒng)交易方式不同，資金的傳遞與確認(rèn)都是在沒有面對面的情形下進(jìn)行，這將進(jìn)一步加劇消費(fèi)者由于技術(shù)創(chuàng)新帶來的不確定性以及等待焦慮感等等帶來的感知風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)被劃分為六個(gè)維度：功能風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間或機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、身體風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及心理損失的風(fēng)險(xiǎn)(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。隨著電子商務(wù)的廣泛發(fā)展和應(yīng)用，Illm等(2008)、Ashrafi和Ng(2009)、Kim等(2010)等確認(rèn)了上述風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步提出了信息社會(huì)中關(guān)注的隱私風(fēng)險(xiǎn)以及信息技術(shù)發(fā)展帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們認(rèn)為隨著計(jì)算機(jī)的普及，身體風(fēng)險(xiǎn)作為一種類似于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的普適風(fēng)險(xiǎn)，不宜作為網(wǎng)上支付中消費(fèi)者特定感知的風(fēng)險(xiǎn)；最后網(wǎng)上支付在整個(gè)電子商務(wù)服務(wù)中承擔(dān)著資金服務(wù)的角色，因此其服務(wù)質(zhì)量也將成為消費(fèi)者感知的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，我們

將網(wǎng)上支付各模式中消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)的具體界定及分析如表2。

最后，為了更簡明地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，我們將五種模式抽象簡化為一個(gè)元模型，并從元模型中交易方之間的關(guān)聯(lián)和交易流程角度考慮消費(fèi)者的感知風(fēng)險(xiǎn)。這樣，在上述模式中，存在于客戶和商家之間的平臺或網(wǎng)關(guān)實(shí)際是起到了溝通二者的作用，可以統(tǒng)一視為交易中的第三方。從消費(fèi)者角度，我們列舉的其和第三方及商家之間在交易中可能對對方產(chǎn)生不信任進(jìn)而引起的感知風(fēng)險(xiǎn)見圖5。

四、結(jié)論和建議

本文從消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，對我國未來電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展方向提出以下幾點(diǎn)建議。

第一，針對消費(fèi)者感知到的第三方法律地位和信用存在風(fēng)險(xiǎn)，第三方賬戶資金保管不善而引起損失等風(fēng)險(xiǎn)，我們建議健全信用評價(jià)體系，保障交易雙方的資金安全和支付平臺的可持續(xù)運(yùn)行。目前我國以支付寶為代表的第三方支付平臺作為信用中介保障交易雙方的利益，為其提供信用擔(dān)保，但是其準(zhǔn)入門檻較低，從而導(dǎo)致很多欺詐通過網(wǎng)上傳播各類信息非法騙取消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)。所以應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善第三方支付平臺的信用擔(dān)保功能，加強(qiáng)對商家與消費(fèi)者之間支付交易的監(jiān)管，降低在線支付的信用風(fēng)向，提高人們對網(wǎng)上支付的滿意度和信心，即降低消費(fèi)者感知的安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，對于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行法律制裁，從而為消費(fèi)者營造完全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和網(wǎng)上支付環(huán)境。

第二，針對消費(fèi)者擔(dān)憂的個(gè)人信息被盜進(jìn)而引起財(cái)產(chǎn)損失等隱私風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，我們建議應(yīng)加快信息安全技術(shù)的創(chuàng)新，保證電子商務(wù)交易安全、快捷的實(shí)施。同時(shí)應(yīng)完善相應(yīng)的法律配套設(shè)施，制定相關(guān)法律保護(hù)消費(fèi)者的利益和隱私權(quán)，明確用戶和網(wǎng)上支付平臺間的利益關(guān)系。