金融廣告管理辦法精選(九篇)

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第1篇：金融廣告管理辦法范文

關(guān)鍵詞： 中國(guó) 美國(guó) 消費(fèi)信貸 比較分析

1998年，為應(yīng)對(duì)亞洲金融危機(jī)可能對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成的負(fù)面影響，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱央行）推出了擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的消費(fèi)信貸政策。這些政策的出臺(tái)，增加了我國(guó)有效需求，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。實(shí)踐證明，消費(fèi)信貸政策是擴(kuò)大消費(fèi)、增加有效需求行之有效的手段。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，法律政策制度不健全，市場(chǎng)不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保證我國(guó)消費(fèi)信貸健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的意義。

1 中美消費(fèi)信貸政策比較分析

1.1 美國(guó)消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析

美國(guó)政府通過(guò)法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語(yǔ)言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對(duì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對(duì)象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)在1974年專門(mén)出臺(tái)了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場(chǎng)上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國(guó)國(guó)會(huì)于1975年通過(guò)了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》，禁止在審批信貸過(guò)程中由于種族、性別、國(guó)別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會(huì)再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開(kāi)那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

1.2 我國(guó)消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問(wèn)題分析

20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由投資拉動(dòng)逐步向需求拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房管理暫行辦法》和《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，這幾個(gè)辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車用戶提供買(mǎi)方信貸。1999年2月，央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場(chǎng)準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對(duì)1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開(kāi)始實(shí)施。

自1998年央行出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來(lái)增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢(shì)，但1999~2005年年均增長(zhǎng)率仍然達(dá)到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的普及程度大大增加。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)相關(guān)的法律建設(shè)幾乎一片空白，目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前，我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒(méi)有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2 中美消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較分析

美國(guó)消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等。眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)高科技，許多消費(fèi)信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭資產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。具體見(jiàn)表1。

2.1 商業(yè)銀行

根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)，自1946年起美國(guó)的商業(yè)銀行就攫取了全美消費(fèi)信用市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款。但近幾年來(lái)，商業(yè)銀行在美國(guó)總消費(fèi)信用貸款總額中的比重有所下降。

2.2 財(cái)務(wù)公司

美國(guó)的財(cái)務(wù)公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司、由商業(yè)銀行持有的財(cái)務(wù)公司以及獨(dú)立的財(cái)務(wù)或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財(cái)務(wù)公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

2.3 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

第2篇：金融廣告管理辦法范文

（一）網(wǎng)絡(luò)支付的概念

電子支付（electronic payment），是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱客戶）直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。狹義上電子支付僅指電子貨幣，而廣義上則包括網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電話支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜臺(tái)機(jī)交易等。

網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。所以，網(wǎng)絡(luò)支付僅是電子支付的形式之一，二者并不相同。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付的基本模式

第一，網(wǎng)上銀行模式。網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。

第二，第三方支付模式。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

第三，二維碼支付模式。它是一種基于賬戶體系搭起來(lái)的新一代無(wú)線支付方案。商家把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼，并印刷在報(bào)紙、雜志、廣告、圖書(shū)等載體上。用戶通過(guò)掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家的支付結(jié)算。

二、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的的理論分析

（一）系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

用戶在使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)，由于系統(tǒng)有漏洞、防火墻有漏洞、網(wǎng)絡(luò)被病毒侵入或受到來(lái)自其他網(wǎng)絡(luò)用戶的安全威脅，導(dǎo)致系統(tǒng)被破壞、數(shù)據(jù)資料被篡改，進(jìn)而造成的用戶損失。

（二）消費(fèi)者保護(hù)體系不完善，網(wǎng)絡(luò)支付法律責(zé)任體系不完善

消費(fèi)者面臨著信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱，消費(fèi)者的知情權(quán)得不到保障。消費(fèi)者點(diǎn)擊病毒鏈接導(dǎo)致信息泄露和財(cái)產(chǎn)損失、黑客入侵支付平臺(tái)修改資料、劃轉(zhuǎn)資金等事件經(jīng)常出現(xiàn)，而此時(shí)消費(fèi)者的權(quán)益往往得不到救濟(jì)。

（三）金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)經(jīng)常被犯罪分子所利用，通過(guò)第三方支付平臺(tái)將非法所得轉(zhuǎn)化為虛擬財(cái)產(chǎn)，進(jìn)而合法化。比如利用第三方支付平臺(tái)洗錢(qián)、金融詐騙、信用卡套現(xiàn)、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博等。

（四）監(jiān)管不力，立法不完善、效力等級(jí)低

首先，網(wǎng)上支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏合作，各自為營(yíng)。在中央，中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商總局缺乏默契，具體分工不明晰，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下、效果不佳。其次，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付立法相對(duì)滯后，現(xiàn)行許多法律都適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式，存在法律位階低、缺乏約束力等問(wèn)題。

三、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的法律建議

（一）完善網(wǎng)上支付法律責(zé)任體系

建議建立以過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任為主，輔以無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任、公平責(zé)任的歸責(zé)原則。一方面，黑客攻擊、木馬病毒等非第三方所能控制，在無(wú)法定免責(zé)事由的情況下，若適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，第三方將難以為繼，所以應(yīng)減少適用；另一方面，若是第三人侵權(quán)導(dǎo)致的損失，應(yīng)由過(guò)錯(cuò)第三人承擔(dān)責(zé)任，在無(wú)法找到過(guò)錯(cuò)方時(shí)，適用公平責(zé)任。

（二）健全消費(fèi)者保護(hù)制度

首先，建立消費(fèi)者信息保障制度。在操作上，支付平臺(tái)使用消費(fèi)者的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)?shù)玫较M(fèi)的許可；在立法上，明確支付平臺(tái)泄露消費(fèi)者信息的法律責(zé)任。其次，建立信息披露制度，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。一是建立定期披露支付平臺(tái)信息制度，二是健全信息披露的方式，利用電子郵件、微信推送等快捷、方便的形式。

（三）完善金融犯罪監(jiān)管制度

一是要將第三方支付納入反洗錢(qián)監(jiān)管體系，防范交易風(fēng)險(xiǎn)；二是要加強(qiáng)監(jiān)管信用卡套現(xiàn)，完善立法；三是要嚴(yán)懲網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，既要通過(guò)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度防范風(fēng)險(xiǎn)，又要完善立法?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定賬戶實(shí)名制，這將有效遏制金融犯罪的發(fā)生。

第3篇：金融廣告管理辦法范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)美國(guó)消費(fèi)信貸比較分析

1998年，為應(yīng)對(duì)亞洲金融危機(jī)可能對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成的負(fù)面影響，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱央行）推出了擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的消費(fèi)信貸政策。這些政策的出臺(tái)，增加了我國(guó)有效需求，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。實(shí)踐證明，消費(fèi)信貸政策是擴(kuò)大消費(fèi)、增加有效需求行之有效的手段。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，法律政策制度不健全，市場(chǎng)不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保證我國(guó)消費(fèi)信貸健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的意義。

1中美消費(fèi)信貸政策比較分析

1.1美國(guó)消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析

美國(guó)政府通過(guò)法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語(yǔ)言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對(duì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對(duì)象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)在1974年專門(mén)出臺(tái)了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場(chǎng)上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國(guó)國(guó)會(huì)于1975年通過(guò)了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》，禁止在審批信貸過(guò)程中由于種族、性別、國(guó)別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會(huì)再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開(kāi)那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

1.2我國(guó)消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問(wèn)題分析

20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由投資拉動(dòng)逐步向需求拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房管理暫行辦法》和《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，這幾個(gè)辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車用戶提供買(mǎi)方信貸。1999年2月，央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場(chǎng)準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對(duì)1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開(kāi)始實(shí)施。

自1998年央行出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來(lái)增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢(shì)，但1999~2005年年均增長(zhǎng)率仍然達(dá)到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的普及程度大大增加。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)相關(guān)的法律建設(shè)幾乎一片空白，目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前，我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒(méi)有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2中美消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較分析

美國(guó)消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等。眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)高科技，許多消費(fèi)信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭資產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。具體見(jiàn)表1。

2.1商業(yè)銀行

根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)，自1946年起美國(guó)的商業(yè)銀行就攫取了全美消費(fèi)信用市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款。但近幾年來(lái)，商業(yè)銀行在美國(guó)總消費(fèi)信用貸款總額中的比重有所下降。

2.2財(cái)務(wù)公司

美國(guó)的財(cái)務(wù)公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司、由商業(yè)銀行持有的財(cái)務(wù)公司以及獨(dú)立的財(cái)務(wù)或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財(cái)務(wù)公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

2.3儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

在1980年之前，美國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和互助儲(chǔ)蓄銀行只允許將其小部分資產(chǎn)投放在消費(fèi)貸款中，這一限制大大制約了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的消費(fèi)業(yè)務(wù)。隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)迅速成為消費(fèi)信用市場(chǎng)中增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)。其市場(chǎng)份額從1979年底的3.7%達(dá)到了1987年的頂峰9.8%。不過(guò)到了1998年，其市場(chǎng)份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國(guó)的信用社、某些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

與美國(guó)相比之下，我國(guó)消費(fèi)信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》，只允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。就汽車信貸來(lái)講，1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允許四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。2004年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定：在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)放汽車貸款?？梢?jiàn)，我國(guó)開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，其貸款規(guī)模占整個(gè)市場(chǎng)的95%以上，而汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)的融資業(yè)務(wù)剛剛起步，業(yè)務(wù)量微乎其微。

3中美消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)比較分析

在美國(guó)，消費(fèi)信貸有狹義和廣義兩種概念的區(qū)分。狹義的消費(fèi)信貸包括：個(gè)人信貸額度、無(wú)抵押個(gè)人貸款、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋整修貸款、學(xué)生貸款、耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費(fèi)信貸除了上述類型外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。美國(guó)消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新。美國(guó)消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

盡管我國(guó)的消費(fèi)活動(dòng)有了很大的發(fā)展，但是我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大的差距。商業(yè)銀行是我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要提供者，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比重小。品種少。我國(guó)消費(fèi)信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了60%。并且，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業(yè)務(wù)起步晚，差距大。同時(shí)，貸款程序繁瑣，利率機(jī)制比較僵化，缺乏多樣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，難以滿足市場(chǎng)需求。

4中美信用制度體系及風(fēng)險(xiǎn)管理比較分析

規(guī)范的個(gè)人誠(chéng)信體系是美國(guó)消費(fèi)信貸的基石。美國(guó)擁有專門(mén)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，主要有兩種形式：消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)及調(diào)查性的信貸報(bào)告公司。消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的計(jì)算機(jī)資料庫(kù)，涵蓋整個(gè)北美洲近1000萬(wàn)個(gè)信貸消費(fèi)者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫(kù)近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬(wàn)信用報(bào)告產(chǎn)生，約有1萬(wàn)起消費(fèi)者查詢。這種機(jī)構(gòu)在美國(guó)主要有三家，即Experian信息服務(wù)公司、Trans聯(lián)合公司及Equifax公司。調(diào)查性的信用主要提供包括消費(fèi)者性格、聲譽(yù)、生活方式及其他個(gè)人特性的調(diào)查性的信用報(bào)告，其資料通常來(lái)自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。

美國(guó)的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理程序。美國(guó)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理有以下幾個(gè)特點(diǎn)：①有效利用信用局的個(gè)人信用資料，嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)；②充分運(yùn)用定量分析方法，及時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量；③強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合控制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風(fēng)險(xiǎn)控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)務(wù)拓展的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)；⑤實(shí)行消費(fèi)信貸的精細(xì)化管理，有針對(duì)性地防范各類風(fēng)險(xiǎn)；⑥建立業(yè)務(wù)自我評(píng)估體系，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先警示；⑦充分發(fā)揮信貸管理委員會(huì)的作用，從整體上把握風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范；⑧講究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風(fēng)險(xiǎn)；⑨采取有效措施，及時(shí)清收不良貸款。

與美國(guó)相比，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨的最大問(wèn)題是社會(huì)信用體系的缺失，消費(fèi)信貸具有貸款規(guī)模小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒(méi)有建立和完善的情況下，銀行只能逐個(gè)審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對(duì)失信者的懲戒機(jī)制不到位，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。就我國(guó)汽車消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，目前，銀行和經(jīng)銷商的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要依靠保險(xiǎn)公司提供的信用保證保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，信用調(diào)查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動(dòng)產(chǎn)，折舊率高，易于隱匿和移動(dòng)，作為抵押物品較難保全，加上我國(guó)二手車市場(chǎng)發(fā)展落后，回收車輛的處理變現(xiàn)困難，在目前國(guó)內(nèi)汽車價(jià)格不斷下調(diào)的情況下，貸款汽車的現(xiàn)實(shí)市值往往低于貸款余額，消費(fèi)者往往以車抵貸，逃避還款。實(shí)際上，沒(méi)有完善的個(gè)人信用體系，無(wú)論怎么對(duì)高危群體索要高額保費(fèi)，道德風(fēng)險(xiǎn)都難以得到有效控制。

參考文獻(xiàn)

1黃小軍．美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀[J]．國(guó)際金融研究，1999（5）

第4篇：金融廣告管理辦法范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)交易；消費(fèi)者權(quán)益；法律對(duì)策

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的今天，人們的衣食住行都已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)緊密的聯(lián)系在一起了，從淘寶、天貓、京東、當(dāng)當(dāng)?shù)絹嗰R遜等等，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)如雨后春筍一般快速涌現(xiàn)出來(lái)，這些購(gòu)物模式已經(jīng)徹底的改變了傳統(tǒng)的交易習(xí)慣，大到電子產(chǎn)品，小到零食玩具，人們足不出戶就可以在網(wǎng)上買(mǎi)到自己需要的東西，有的產(chǎn)品甚至在實(shí)際生活中都沒(méi)有銷售點(diǎn)，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為了一種時(shí)尚潮流。但是這股潮流也是一把雙刃劍，它在給人們帶來(lái)便利快捷的同時(shí)，也存在許多不可避免的問(wèn)題和麻煩。就目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)交易的相關(guān)規(guī)定并不盡善盡美，2014年3月15日施行的《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》在很大程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)有規(guī)定的空白之處，但是由于它只是一部行政規(guī)章，立法層級(jí)較低，所以在面對(duì)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)欺詐、監(jiān)管乏力、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象時(shí)也不能達(dá)到很好的解決效果，這也給消費(fèi)者的自身合法權(quán)益帶來(lái)了諸多的挑戰(zhàn)和威脅，不利于網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)的有序發(fā)展。因此，了解當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中存在的障礙，完善相關(guān)的法律制度，建立健全的監(jiān)督管理機(jī)制，提高消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，對(duì)于營(yíng)造和諧健康的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境具有重大的意義。

1 網(wǎng)絡(luò)交易消費(fèi)者權(quán)益存在的問(wèn)題

（一）消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障

網(wǎng)絡(luò)交易的最大特點(diǎn)就是商品虛擬化，消費(fèi)者并不能像傳統(tǒng)的買(mǎi)賣方式那般實(shí)際接觸到物品并親身體驗(yàn)，所有的商品信息都只能靠賣家的圖片宣傳和文字描述，但是這其中的真實(shí)性也只有賣家才是最清楚的。如今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力極大，很多商家都會(huì)為了追求自己的利益最大化而對(duì)商品做一些夸大甚至是虛假的宣傳，店鋪的好評(píng)率和銷售量中也常常潛伏著“托”，借以此來(lái)提升他們的業(yè)績(jī)效率，提高門(mén)面形象。在“雙十一”這種所謂的購(gòu)物狂歡節(jié)之際，廣大消費(fèi)者在商家提高了商品的原價(jià)之后又降價(jià)，或者直接是以劣質(zhì)商品代替本來(lái)商品的促銷手段中摩拳擦掌，于是今年又創(chuàng)造出了1207億元的交易額的新紀(jì)錄，但是反觀以往的雙十一購(gòu)物之后，退貨、換貨的情況數(shù)不勝數(shù)。之所以會(huì)有這種現(xiàn)象的發(fā)生，都是因?yàn)橘I(mǎi)賣雙方的信息不對(duì)稱所致，相比經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者是弱勢(shì)群體，對(duì)商品的材質(zhì)、性能等情況的了解都是靠賣家的宣傳，更何況在網(wǎng)購(gòu)這種不能親身感受產(chǎn)品的交易模式下，商家采用虛假宣傳的手段使消費(fèi)者收到的實(shí)物與實(shí)際的描述大相徑庭，這也就使得他們的合法權(quán)益更容易遭到侵害。

（二）消費(fèi)者的隱私權(quán)面臨威脅

互聯(lián)網(wǎng)交易和傳統(tǒng)交易存在較大的區(qū)別，傳統(tǒng)交易中雙方當(dāng)事人僅需達(dá)成一致便可以完成交易行為，除一些特殊商品外都不需要提供消費(fèi)者的個(gè)人信息，但是在網(wǎng)絡(luò)交易中，不論買(mǎi)家購(gòu)買(mǎi)的是何種商品，都需要在注冊(cè)賬號(hào)的同時(shí)填寫(xiě)姓名、電話號(hào)碼、電子郵箱等個(gè)人信息，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中雙方并不面對(duì)面的交流，只有通過(guò)這些基本信息才能完成交易行為，如果采用第三方支付則還需要綁定銀行卡和輸入支付密碼，或許這些步驟我們都會(huì)習(xí)以為常，但是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺乏專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管制度，《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》雖然規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者對(duì)收集的消費(fèi)者的個(gè)人信息等必須嚴(yán)格保密，不得泄露、出售，或者未經(jīng)消費(fèi)者同意不得向其發(fā)送商業(yè)性電子信息，但是生活中我們經(jīng)常會(huì)收到一些店鋪的促銷短信，在雙十一、周年慶等到來(lái)之時(shí)短信的數(shù)量更可謂是鋪天蓋地，還有的商家會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)金額和消費(fèi)d趣進(jìn)行整合，向消費(fèi)者的郵箱發(fā)送廣告，甚至有時(shí)我們會(huì)收到一些莫名網(wǎng)站的短信，這很可能就是部分商家為了不當(dāng)利益而出售消費(fèi)者的個(gè)人信息。這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)給每一個(gè)消費(fèi)者的隱私權(quán)都帶來(lái)了巨大的隱患，我國(guó)不像其他國(guó)家那樣有專門(mén)的法律來(lái)保障隱私權(quán)，比如美國(guó)的《電子隱私法》、韓國(guó)的《信息通訊網(wǎng)絡(luò)法》、德國(guó)的《信息與通信服務(wù)法》等[1]，如果不能很好的進(jìn)行規(guī)制，那么我們的日常生活將會(huì)無(wú)時(shí)無(wú)刻不充斥著騷擾，個(gè)人隱私也將被泄露的越來(lái)越泛濫。

（三）消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)存在隱患

在網(wǎng)絡(luò)交易模式中，消費(fèi)者面對(duì)的另一大風(fēng)險(xiǎn)就是財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題，除了少數(shù)的交易平臺(tái)中的一些商品對(duì)部分地區(qū)支持貨到付款外，其余的基本上都是在線支付，這就不得不要求消費(fèi)者必須綁定自己的銀行卡并開(kāi)通網(wǎng)上銀行。如今，人們已經(jīng)不再需要使用U盾輸入支付口令等比較復(fù)雜的方式進(jìn)行付款，微信支付、掃碼支付等各種各樣的支付方式相繼出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模之大確實(shí)給人們帶來(lái)了很多方便和快捷，但是在如此大規(guī)模的金融交易背景下，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞，比如黑客入侵系統(tǒng)破解銀行卡密碼等情況出現(xiàn)時(shí)，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全就會(huì)遭遇侵犯。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融管理，它缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的終端識(shí)別設(shè)備、秘鑰保護(hù)措施以及嚴(yán)格的管理方法，所以互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在較大的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2 消費(fèi)者權(quán)益受到損害的原因

在網(wǎng)購(gòu)模式下，消費(fèi)者獲得的所有有關(guān)商家和商品的信息都是來(lái)源于經(jīng)營(yíng)者向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供商提供的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性有多可靠我們也不得而知。與此同時(shí)，一些網(wǎng)站的第三方交易平臺(tái)為了吸引更多的經(jīng)營(yíng)者開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)于開(kāi)店者的資格的審核流于形式，門(mén)檻太過(guò)降低，這些都會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的切身利益得不到保障[3]。目前，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為的法律規(guī)制仍然存在空白點(diǎn)，比如對(duì)秒殺、團(tuán)購(gòu)等網(wǎng)絡(luò)行為缺少明確的規(guī)范，對(duì)經(jīng)營(yíng)者的處罰力度也較輕，《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》中的法律責(zé)任部分提到違反相關(guān)規(guī)定的要么是處以一萬(wàn)元以下的罰款，要么是處以一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下的罰款。罰款的額度過(guò)于輕松會(huì)使得很多經(jīng)營(yíng)者抱著不以為然的心態(tài)，即使再違反規(guī)定也只是罰三萬(wàn)元就可以平息風(fēng)波，這種僥幸心里會(huì)讓消費(fèi)者承受損失，同時(shí)也不利于維持網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序。

3 對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法律制度的建議

（一）構(gòu)建完善的法律法規(guī)

目前，我國(guó)法律法規(guī)中涉及經(jīng)營(yíng)者行為和保障消費(fèi)者權(quán)益的法律主要有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《廣告法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《電子簽名法》、《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》等等，其中，《電子簽名法》的制定承認(rèn)了數(shù)據(jù)信息和電子簽名的法律地位，在一定程度上增加了消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的信任度[4]。國(guó)家工商總局曾在2010年5月頒布《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》，該《暫行辦法》是網(wǎng)絡(luò)交易這一領(lǐng)域制度建設(shè)的“首規(guī)”，無(wú)疑對(duì)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易行為起到了舉足輕重的作用，但是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突飛猛進(jìn)的提高，《暫行辦法》已相對(duì)落后，無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)五花八門(mén)的發(fā)展需要，在這一形勢(shì)下，國(guó)家工商總局對(duì)《暫行辦法》進(jìn)行修訂，出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》，于2014年3月15日和新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》同時(shí)實(shí)施。新的《辦法》涵蓋了更廣的范圍，充分適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展的新特點(diǎn)，同時(shí)也更細(xì)化了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的各項(xiàng)保護(hù)措施，比如消費(fèi)者享受7天無(wú)條件后悔權(quán)，消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)及建立信用評(píng)價(jià)體系，電子發(fā)票和憑證可作為投訴依據(jù)，微博推銷商品應(yīng)注明是否為廣告，賣家實(shí)名制，格式條款無(wú)效等內(nèi)容，這些條款的確是準(zhǔn)確“擊中”了網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中消費(fèi)者最關(guān)心的問(wèn)題。

盡管《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》在規(guī)范經(jīng)營(yíng)者和第三方交易平臺(tái)的行為以及維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面做了許多具體的規(guī)定，在很大程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》等法律的空白，但是不得不承認(rèn)的是該《辦法》是一部行政規(guī)章，其本身并不是法律，只是法律的下位的規(guī)范性文件，立法層級(jí)較低，相對(duì)而言其權(quán)威性和約束性有所下降，在具體的實(shí)施過(guò)程中可能會(huì)面臨困難。而一些發(fā)達(dá)國(guó)家比如歐盟、美國(guó)等關(guān)于網(wǎng)絡(luò)交易中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題都是以法律的形式予以確定的，其立法層級(jí)高，具有一定的強(qiáng)制性。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外的立法經(jīng)驗(yàn)，提高我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)交易中有關(guān)規(guī)范服務(wù)行為和保障弱勢(shì)群體利益的立法蛹叮出臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)的法律法規(guī)，這也是實(shí)現(xiàn)與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》等法律銜接的必要性，同時(shí)應(yīng)該在工商行政管理部門(mén)的監(jiān)督下，積極協(xié)調(diào)信息產(chǎn)業(yè)、新聞、衛(wèi)生、教育、食品、藥品等部門(mén)的監(jiān)管配合和有力監(jiān)督。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物勢(shì)必會(huì)是當(dāng)前乃至將來(lái)都不會(huì)退出市場(chǎng)也不會(huì)降溫的一種交易模式，所以我們要提高對(duì)營(yíng)造誠(chéng)實(shí)穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的重視程度，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，加大經(jīng)營(yíng)者義務(wù)

鑒于互聯(lián)網(wǎng)的興起和流行，網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的一個(gè)重要部分，為了使其更加充滿活力和具有競(jìng)爭(zhēng)性，國(guó)家鼓勵(lì)各個(gè)商家入駐互聯(lián)網(wǎng)銷售商品開(kāi)展服務(wù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的資格審查較為寬松，《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》中也只是規(guī)定“第三方交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)進(jìn)入平臺(tái)銷售商品或者提供服務(wù)的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)主體身份進(jìn)行審查和登記，建立登記檔案并定期核實(shí)更新”，這一規(guī)定具有較強(qiáng)的籠統(tǒng)性，而且也沒(méi)有明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這樣長(zhǎng)此以往必定會(huì)侵犯到消費(fèi)者的權(quán)益。為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的內(nèi)部秩序，就必須要相應(yīng)的提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，劃定可行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，各地工商行政管理部門(mén)要聯(lián)合介入，行業(yè)協(xié)會(huì)、認(rèn)證系統(tǒng)等互相協(xié)作，對(duì)申請(qǐng)者的個(gè)人信息、注冊(cè)資金、商品或服務(wù)的質(zhì)量等多方面的情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)于合格的經(jīng)營(yíng)者要及時(shí)辦理登記備案手續(xù)，并不定期對(duì)其抽查，審核其是否喪失準(zhǔn)入資格，以確保市場(chǎng)的運(yùn)行秩序能夠得到基本的維持。

另外，在經(jīng)營(yíng)者義務(wù)方面，我們有必要適當(dāng)加大其經(jīng)營(yíng)義務(wù)，比如在退換貨的郵費(fèi)方面，如果是因?yàn)橘u家的原因發(fā)錯(cuò)了商品的型號(hào)或者顏色等，應(yīng)該由賣家承擔(dān)換貨的來(lái)回費(fèi)用，如果是因?yàn)橘I(mǎi)家自己的問(wèn)題要求退貨的，則其自己承擔(dān)退貨的費(fèi)用，但是如果是因?yàn)槌叽缁蛘咂渌蛞髶Q貨的，則第一次換貨的來(lái)回郵費(fèi)應(yīng)由買(mǎi)賣雙方共同承擔(dān)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易中消費(fèi)者畢竟不能實(shí)際接觸到實(shí)物，這種虛擬商品的購(gòu)物方式無(wú)形之中給消費(fèi)者也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以適當(dāng)加大經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)是有其合理和必要性的。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)交易的專門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)行獎(jiǎng)懲分明制度

目前，我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易中的不當(dāng)行為進(jìn)行監(jiān)督管理，隨著互聯(lián)網(wǎng)愈發(fā)迅捷和復(fù)雜化的發(fā)展，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害以及投訴無(wú)門(mén)的可能性與日劇增，對(duì)同一領(lǐng)域的商家也不能做到很好的監(jiān)管。因此，現(xiàn)階段有必要建立專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管機(jī)構(gòu)，直接隸屬于政府或者其他行政部門(mén)，由國(guó)家統(tǒng)一管理，以此提高他們的行政管理權(quán)和執(zhí)行強(qiáng)制性。這些專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)交易行為作出比較詳細(xì)和嚴(yán)格的規(guī)定，不僅應(yīng)在服務(wù)過(guò)程中進(jìn)行審查以從源頭上制止對(duì)消費(fèi)者的欺詐，而且要加強(qiáng)對(duì)售后服務(wù)的監(jiān)管力度，督促商家在接到消費(fèi)者的售后請(qǐng)求后要盡快解決糾紛，不拖延時(shí)間以保證消費(fèi)者的維權(quán)效率，并且售后服務(wù)質(zhì)量也必須有所保障，避免發(fā)生二次紛爭(zhēng)。對(duì)于金融領(lǐng)域的監(jiān)管，最為重要的是要對(duì)第三方所提供的網(wǎng)絡(luò)電子貨幣支付方式的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的把控，最大程度的確保消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)能夠安全流動(dòng)。

在建立專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定細(xì)則使商家能夠依此行事之時(shí)，還有必要實(shí)行獎(jiǎng)懲分明制度，對(duì)于遵照規(guī)則進(jìn)行交易的店家來(lái)說(shuō)，應(yīng)該給予相關(guān)的榮譽(yù)表彰，以肯定他們的經(jīng)營(yíng)方式并且提升其信譽(yù)度，從而促進(jìn)他們的積極性。反之，對(duì)于無(wú)視規(guī)章制度，欺詐消費(fèi)者牟取不當(dāng)利益的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，除了《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》中規(guī)定的最高處以三萬(wàn)元的罰款之外，還應(yīng)該根據(jù)侵權(quán)程度責(zé)令其相應(yīng)時(shí)間內(nèi)不得再次申請(qǐng)從事網(wǎng)絡(luò)交易工作，此外，罰款的數(shù)額也應(yīng)該較《辦法》中的規(guī)定有所提高，依據(jù)違規(guī)后果的嚴(yán)重性在三萬(wàn)元和十萬(wàn)元之間處以罰款，懲罰力度的加強(qiáng)，勢(shì)必會(huì)有所降低商家侵權(quán)行為的任意性。

（四）強(qiáng)化社會(huì)輿論監(jiān)督，提高消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是一種面對(duì)廣大社會(huì)公眾提供服務(wù)的交易方式，其范圍之廣泛，僅僅依靠國(guó)家和政府的監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，除了要嚴(yán)格依照法律、規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行之外，還應(yīng)該借助外部的力量對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督和約束。社會(huì)監(jiān)督的范圍包括新聞媒體、廣播電視、報(bào)刊雜志以及各種社會(huì)團(tuán)體、事業(yè)單位等等，這些廣播媒體應(yīng)當(dāng)做好消費(fèi)者維護(hù)其自身權(quán)益的宣傳工作，以便提高消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，鼓勵(lì)消費(fèi)者敢于和不良商家抗衡，與此同時(shí)傳播媒介也要及時(shí)披露經(jīng)營(yíng)者的違法行為，相信在社會(huì)輿論壓力的監(jiān)督下，更多的店家會(huì)關(guān)注自己的形象，從而減少欺詐等不當(dāng)行為的出現(xiàn)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)世界瞬息萬(wàn)變，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷革新也給立法帶來(lái)一定的困境，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》等有關(guān)法律也不能充分顧及到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和現(xiàn)實(shí)交易的差距，以及由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生的滯后性，所以我們必須要及時(shí)建立完善的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)，使未來(lái)的電子商務(wù)消費(fèi)者的保護(hù)制度更加健全，加大網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)，增強(qiáng)消費(fèi)者的自我維權(quán)意識(shí)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：金融廣告管理辦法范文

全球金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)歐美國(guó)家的金融業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響,各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,致使銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐減緩。盡管我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但也存在一些風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)市場(chǎng)亟須規(guī)范,需要更穩(wěn)健的發(fā)展。因此,對(duì)于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及控制措施的研究就顯得尤為重要。如何在發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間做出平衡,如何預(yù)防不良率的提升,應(yīng)該成為國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)研究的重要課題。

一、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡是借記卡和信用卡的總稱,本文將著重探究銀行卡中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及防范。相比借記卡而言,信用卡更具風(fēng)險(xiǎn)性,因?yàn)樾庞每ú粌H是一種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具,而且還是一種消費(fèi)信貸工具,具有理財(cái)、融資等功能。當(dāng)前,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面:

1.持卡人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。一些商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多的市場(chǎng)份額,沒(méi)有深入調(diào)查信用卡申請(qǐng)人的個(gè)人信息及資信情況,也沒(méi)有建立完善的評(píng)價(jià)個(gè)人資信的評(píng)分系統(tǒng),[本文來(lái)自范文庫(kù):省略,轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留此標(biāo)記](méi)因此,發(fā)卡環(huán)節(jié)實(shí)際上就存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外,在個(gè)人用卡環(huán)節(jié)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),如持卡人消費(fèi)透支不能按期還款也會(huì)給銀行造成一定的損失。

2.信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一是持卡人和某些銀行卡特約商戶利用銀行管理的寬松環(huán)境,合伙進(jìn)行虛擬交易并惡意套現(xiàn);二是某些持卡人利用辦卡的便利性申辦多家銀行的信用卡,并進(jìn)行惡意透支;三是非持卡人擅自以持卡人的名義使用信用卡,進(jìn)行消費(fèi)、提現(xiàn)并且不按期還款;四是非持卡人直接盜取持卡人信用卡信息和密碼進(jìn)行詐騙。

3．銀行內(nèi)部管理機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行對(duì)于銀行卡尤其是信用卡的管理不是非常嚴(yán)格,還是以發(fā)卡的量來(lái)考核員工,重?cái)?shù)量而輕質(zhì)量。另外,有的銀行直接將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包,銀行內(nèi)部沒(méi)有專門(mén)從事銀行卡營(yíng)銷的隊(duì)伍,這樣就使得銀行卡營(yíng)銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)參差不齊,這一因素可能會(huì)造成用卡階段的風(fēng)險(xiǎn)。

4．匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期時(shí)的市場(chǎng)利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時(shí),持卡人償還透支利息的負(fù)擔(dān)加重;利率調(diào)低時(shí),發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)基本相似,匯率調(diào)高時(shí),持卡人償還透支外幣的負(fù)擔(dān)加重;匯率調(diào)低時(shí),發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。

二、風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制措施

發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)有利于方便人民群眾生活,特別是在當(dāng)前形勢(shì)下,更可以擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、增加社會(huì)就業(yè)、提高資金使用效率,促進(jìn)社會(huì)信息化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞也不能忽視,我們可以從以下幾方面加以防范和控制:

1．完善內(nèi)控監(jiān)督。信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因在于操作不規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理,有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先,銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定,嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程,規(guī)范操作程序,切實(shí)落實(shí)“三親”原則,即親見(jiàn)信用卡申請(qǐng)人、親見(jiàn)申請(qǐng)人簽名、親核證明文件等材料原件,避免違法或違規(guī)操作;其次,建立多級(jí)控制體系,在落實(shí)崗位責(zé)任,完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制,明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,加大考核獎(jiǎng)懲力度,嚴(yán)格內(nèi)部管理,使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約;第三,建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。

2．加強(qiáng)金融中介和媒體廣告的監(jiān)管。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展,各種新型的金融服務(wù)中介不斷涌現(xiàn)。相比而言,國(guó)內(nèi)在金融中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系尚不完善,缺少比較規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制和合法運(yùn)營(yíng)約束,市場(chǎng)相對(duì)混亂,這些都為開(kāi)展個(gè)人套現(xiàn)服務(wù)的金融中介提供了生存的土壤。相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)廣告的監(jiān)督執(zhí)法力度,避免負(fù)面宣傳誤導(dǎo)持卡人,盡最大可能約束套現(xiàn)行為的繼續(xù)蔓延。

3.強(qiáng)化立法控制。目前,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)則一直遵循1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)嶄新發(fā)展階段,原有的管理制度和監(jiān)管規(guī)則,已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展的需要,帶來(lái)了銀行卡市場(chǎng)參與主體責(zé)權(quán)利配置不均衡、各發(fā)卡機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問(wèn)題,嚴(yán)重阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展,盡快出臺(tái)《銀行卡條例》已迫在眉睫。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)為例, 消費(fèi)信貸和信用卡相關(guān)法律有:《貸款實(shí)情法》、《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《高利貸法》、《公正信用記賬法》、《公正資信報(bào)告法令》、《公正索回債款行為法》等,這些法規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。

第6篇：金融廣告管理辦法范文

我是剛畢業(yè)的大學(xué)生，發(fā)明了一種外形很有創(chuàng)意的女士手提包，想轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品推廣上市，但我對(duì)招商、談判、加盟管理、渠道管理都不是很在行，不知道應(yīng)該怎么著手開(kāi)始運(yùn)作。是不是應(yīng)該首先申請(qǐng)外形專利？

山東　榮城　牛偉

牛先生：

對(duì)于您發(fā)明的產(chǎn)品，務(wù)必要在產(chǎn)品上市前申請(qǐng)專利，因?yàn)椋@本身就是-個(gè)賣點(diǎn)。中國(guó)市場(chǎng)的“眼風(fēng)”現(xiàn)象"特別嚴(yán)重，一個(gè)有潛力的產(chǎn)品一經(jīng)推出，馬上就會(huì)有大批同類產(chǎn)品出現(xiàn)，繼而發(fā)生價(jià)格戰(zhàn)，最后犧牲掉的不僅是商家的金錢(qián)，更有-個(gè)原本可以做大的行業(yè)產(chǎn)品。因此我們建議：

招商加盟的核心品牌資產(chǎn)和技術(shù)專利，把握好這兩點(diǎn)，才可能做得長(zhǎng)久，因而要為產(chǎn)品設(shè)計(jì)一個(gè)非常個(gè)性化的品牌，并注冊(cè)保護(hù)。

產(chǎn)品上市有兩種推廣模式：一種是直接而對(duì)消費(fèi)者，在大眾媒體做廣告，這種情況花費(fèi)較大，適合于大企業(yè)；一種是只面對(duì)經(jīng)銷商，先做好經(jīng)銷商的宣傳。再將消費(fèi)者推廣的任務(wù)交給經(jīng)銷商，這種方式投入較少。根據(jù)您的情況，應(yīng)選擇后-種模式，但經(jīng)銷商每天所面對(duì)的招商信息是非常多的，因此要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行精心策劃包裝，以取得經(jīng)銷商的信任。在經(jīng)銷商的選擇上，可以考慮兩種：一是尋找皮包經(jīng)銷商，讓本產(chǎn)品搭其他產(chǎn)品的順風(fēng)事；另一種是在商場(chǎng)建立品牌專柜，只銷售本品牌產(chǎn)品。

如何走出賒賬困境

我經(jīng)營(yíng)著一家人造鞋店，開(kāi)店已10年，所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目與同類店無(wú)甚差異，但近幾年效益一直呈下滑趨勢(shì)，而在我們本地市場(chǎng)，普遍存在嚴(yán)重的賒賬現(xiàn)像，我很擔(dān)心，因此而造成資金周轉(zhuǎn)不靈的災(zāi)難性后果，但如果不賒賬，客戶又吸引不來(lái)，請(qǐng)問(wèn)有何良策？

江西　靖安　劉大慶

劉先生：

首先要分析業(yè)績(jī)不好的原因。導(dǎo)致店鋪經(jīng)營(yíng)效果不好的原因一般有：選址不當(dāng)、商品缺乏吸引力、價(jià)格不合理、宣傳不夠、維持費(fèi)用過(guò)高、業(yè)務(wù)員接待顧客的水平不夠、售后服務(wù)缺乏等。您看看自己屬于哪種原因，然后做了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

考慮經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不同的產(chǎn)品。比如都做箱包，可在產(chǎn)品款式、品質(zhì)、價(jià)格，做工質(zhì)量、品牌等方面確定自己的一兩個(gè)賣點(diǎn)，以此來(lái)吸引顧客購(gòu)買(mǎi)。

要設(shè)定賒賬限額，盡量堅(jiān)持現(xiàn)款交易。假如賒賬是不可避免的，則需要把每位賒賬客戶的賒賬額度在自己能夠承受的范圍內(nèi)，同時(shí)規(guī)定只能賒賬一次，第二次交易時(shí)必須結(jié)清第一次交易的賒賬款；另外，還應(yīng)根據(jù)自己的利潤(rùn)率，規(guī)定全店的賒賬總額不得超過(guò)店流水總額的某個(gè)百分比。

開(kāi)家典當(dāng)行需要多少錢(qián)

最近，我從有關(guān)媒體上了解到：中國(guó)人民銀行于1996年頒布《典當(dāng)行暫行管理辦法》將廢止，取而代之的是由商務(wù)部聯(lián)合公安部頒布、將于2005年4月1日正式實(shí)施的《典當(dāng)管理辦法》。請(qǐng)問(wèn)編輯老師，新《辦法》與老《辦法》有何不同？另外，開(kāi)家典當(dāng)行需要多少錢(qián)？

浙江　嘉興　盧志平

盧先生：

究竟什么是典當(dāng)，到底什么是典當(dāng)行，以前根本沒(méi)有-個(gè)法定的概念，這樣一旦出現(xiàn)糾紛，當(dāng)事人還得從概念“吵起”，很麻煩，新《辦法》給出了法定的答案：“第一，典當(dāng)--是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息，償還當(dāng)金，贖回當(dāng)物的行為；第二，典當(dāng)行――是指設(shè)立的專門(mén)從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人，其組織形式與組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國(guó)公司法》的有關(guān)規(guī)定”。

按照舊法的規(guī)定，注冊(cè)一個(gè)典當(dāng)行，最少也要500萬(wàn)元，門(mén)檻過(guò)高。新《辦法》第八條規(guī)定：“典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額為300萬(wàn)元；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為500萬(wàn)元；從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為1000萬(wàn)元。典當(dāng)行的注冊(cè)資本最低限額應(yīng)為股東實(shí)繳的貨幣資本，不包括以實(shí)物、主產(chǎn)業(yè)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價(jià)出資的資本?！币簿褪钦f(shuō)，基于典當(dāng)?shù)奶厥庑再|(zhì)，沒(méi)有一定的貨幣是根本沒(méi)有資格開(kāi)典當(dāng)行的。

銀行開(kāi)設(shè)的這些項(xiàng)目是否可靠

我公司有一些外匯存款，現(xiàn)在有銀行向我公司推薦一種新興的外匯結(jié)構(gòu)性存款，說(shuō)是保本且收益比定期利率更高，這些業(yè)務(wù)是否可靠？

湖北　武漢　周曉東

周先生：

國(guó)內(nèi)各家銀行最近都在推出―些外匯存款業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)拓展了老百姓的理財(cái)渠道，在業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)上大多選擇了本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的存款方式。有的銀行業(yè)務(wù)收益率較高，但收益不確定(即面臨風(fēng)險(xiǎn))，也有采用確定收益的業(yè)務(wù)(即風(fēng)險(xiǎn)較小)。隨著金融市場(chǎng)發(fā)展，理財(cái)觀念也要更新，對(duì)于一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以在比較后嘗試。

兩股東之間轉(zhuǎn)讓出資是否需要第三股東同意

我現(xiàn)在是一家有限公司的股東，因種種原因，現(xiàn)在欲退出公司，將我的出資轉(zhuǎn)讓給另一股東。請(qǐng)問(wèn)，我們之間的轉(zhuǎn)讓協(xié)議是否需要第三股東的同意？工商變更如何辦理？謝謝！

安徽　銅陵　江楓

第7篇：金融廣告管理辦法范文

“商務(wù)部即將對(duì)‘中華老字號(hào)’的認(rèn)證進(jìn)行重新審定，外資一律不得入駐‘中華老字號(hào)’。”2009年10月17日商務(wù)部副部長(zhǎng)姜增偉的表態(tài)一石激起千層浪。

此后，商務(wù)部發(fā)言人姚堅(jiān)做澄清性表示說(shuō)，商務(wù)部會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委對(duì)429家老字號(hào)進(jìn)行了認(rèn)定，其中有些老字號(hào)也有外資參與。這一定程度消解了有外資成分的老字號(hào)企業(yè)“摘帽”之憂。

然而，“屏蔽外資說(shuō)”引發(fā)的輿論硝煙并未就此散去。如今，《中華老字號(hào)管理辦法》仍在征求意見(jiàn)期，博弈仍未結(jié)束。

一個(gè)事實(shí)是，許多“老字號(hào)”在合資后被外資惡意“雪藏”，銷聲匿跡，成為外資品牌進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)壟斷的通道。與其他企業(yè)不同，老字號(hào)享受了政府政策和資金的大力支持，在全球化的今天，如何在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，保護(hù)這些百年民族品牌，不僅關(guān)涉民族商業(yè)文化的傳承，更關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

新規(guī)欲強(qiáng)化內(nèi)資控股

“京華茶葉”1999年被聯(lián)合利華收購(gòu)，8年后該品牌幾近沉淪，從最初占北京以及周邊市場(chǎng)80％的市場(chǎng)份額，到最終不得不重新開(kāi)始創(chuàng)業(yè)。

“原來(lái)愿望是好的，認(rèn)為外企更有能力將京華茶葉發(fā)揚(yáng)光大。只是愿望并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)?！本┤A茶葉的現(xiàn)任東家、北京茶葉總公司總經(jīng)理彭廣義打趣地對(duì)《望東方周刊》說(shuō)：“這跟找對(duì)象一樣，大家都預(yù)言這對(duì)新人以后肯定兒孫滿堂，但最后卻不生育。誰(shuí)能料到啊?”

為了避免與京華茶葉類似的合作失敗案例出現(xiàn)，北京老字號(hào)協(xié)會(huì)專家委員會(huì)副主任劉滿來(lái)認(rèn)為“只要擁有控股權(quán)就可以了”。大多數(shù)專家也傾向于只要限制外資不得控股，內(nèi)資掌握老字號(hào)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。商務(wù)部現(xiàn)行的老字號(hào)振興相關(guān)法規(guī)里也有類似表述：國(guó)內(nèi)資本及港澳臺(tái)地區(qū)資本相對(duì)控股。

政府部門(mén)的真實(shí)想法究竟如何?業(yè)界普遍期待從商務(wù)部將要出臺(tái)的《中華老字號(hào)管理辦法》來(lái)探個(gè)究竟。該管理辦法的制定出臺(tái)歷經(jīng)3年，近期才算有些眉目。

2009年11月底，在商務(wù)部商貿(mào)服務(wù)司舉辦的“保護(hù)和促進(jìn)老字號(hào)發(fā)展培訓(xùn)班”期間，《中華老字號(hào)管理辦法》征求意見(jiàn)稿露面。該管理辦法對(duì)“中華老字號(hào)”的退出機(jī)制進(jìn)行了系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)對(duì)中華老字號(hào)實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定的，一律撤銷“中華老字號(hào)”稱號(hào)。

據(jù)悉，管理辦法并沒(méi)有“屏蔽外資”的相關(guān)提法，而是說(shuō)：“國(guó)內(nèi)資本及港澳臺(tái)地區(qū)資本相對(duì)控股”。

2009年12月中旬，商務(wù)部商貿(mào)服務(wù)司相關(guān)處室負(fù)責(zé)人對(duì)《望東方周刊》表示：“‘中華老字號(hào)’評(píng)比意在保護(hù)和促進(jìn)老字號(hào)的發(fā)展，因此成為國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦當(dāng)年唯一保留的評(píng)比項(xiàng)目?！?/p>

據(jù)該人士透露，2006年底，伴隨著第一批430家中華老字號(hào)名單的公布，商務(wù)部也啟動(dòng)振興老字號(hào)工程，并計(jì)劃用3年時(shí)間審定1000家中華老字號(hào)。但是，恰逢當(dāng)時(shí)一些政府部門(mén)違規(guī)評(píng)審的現(xiàn)象出現(xiàn)，國(guó)務(wù)院為清理和糾正評(píng)比達(dá)標(biāo)表彰活動(dòng)過(guò)多過(guò)濫問(wèn)題，曾專門(mén)召開(kāi)清理和規(guī)范評(píng)比達(dá)標(biāo)表彰活動(dòng)工作部際聯(lián)席會(huì)議進(jìn)行部署，并開(kāi)始介入并審核各部委的評(píng)審工作，“中華老字號(hào)”的繼續(xù)審定工作也由此延期。

商務(wù)部上述部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，目前《中華老字號(hào)管理辦法》還在征求意見(jiàn)中，最終需要經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院會(huì)議通過(guò)，至于何時(shí)出臺(tái)并沒(méi)有確定。

外資畫(huà)餅充饑

“它自己的茶葉品牌做得好好的，發(fā)揚(yáng)你的干嗎?”彭廣義反問(wèn)道。這樣的疑問(wèn)，在當(dāng)時(shí)或許很少有人問(wèn)及，以至于聯(lián)合利華對(duì)京華茶葉的收購(gòu)非常順利。

自1999年8月京華茶葉開(kāi)始了8年并不成功的“被發(fā)揚(yáng)”經(jīng)歷。也因此，人們?cè)诹钠鹁┤A茶葉的時(shí)候更多稱這8年是“被雪藏”。

由于雙方簽署了保密協(xié)議，直到現(xiàn)在，那次出售所涉及到的具體金額一直是秘密。一些新聞報(bào)道中出現(xiàn)了內(nèi)部的只言片語(yǔ)，有說(shuō)交易價(jià)是1.6億元，也有說(shuō)2.5億元，但是都沒(méi)有得到當(dāng)事方的具體回應(yīng)。彭廣義告訴本刊記者，當(dāng)初出售京華茶葉的時(shí)候，年銷售額大概1.2億元。

“那些年，我整體感覺(jué)國(guó)內(nèi)企業(yè)在和外資合作時(shí)，對(duì)于老字號(hào)品牌的價(jià)值評(píng)估不是很高?！迸韽V義表示，“那時(shí)候還處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡時(shí)期，大多數(shù)中國(guó)企業(yè)沒(méi)經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)時(shí)整個(gè)社會(huì)氛圍是，普遍對(duì)外企、外資崇拜?！?/p>

在新創(chuàng)品牌失敗后，2007年1月京華茶葉品牌回購(gòu)協(xié)議達(dá)成?！爱?dāng)時(shí)我們感覺(jué)很舒暢，像接親人回家?！?/p>

類似情況在日化行業(yè)反映尤其明顯。

上個(gè)世紀(jì)80年代末至90年代初，寶潔、聯(lián)合利華、漢高等日化巨頭進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，起初都是以與國(guó)內(nèi)日化企業(yè)合資辦廠的形式出現(xiàn)：中方出品牌和設(shè)備，外資則以資金進(jìn)入，但是品牌和設(shè)備折算下來(lái)的錢(qián)并不多，中方在合資公司失去了控股權(quán)。

當(dāng)時(shí)本土企業(yè)合資的初衷幾乎都相仿：獲得更多的錢(qián)，拓展更大的市場(chǎng)份額。對(duì)外資而言，合資除了政策上的原因以外，利用中國(guó)本土企業(yè)現(xiàn)成的設(shè)備、渠道將會(huì)大大降低成本。似乎這是一個(gè)雙贏的舉動(dòng)。

然而事實(shí)是，本土企業(yè)經(jīng)過(guò)一次“洋婚姻”之后命運(yùn)大致相同：暫時(shí)度過(guò)了危機(jī)，但追求的技術(shù)沒(méi)有得到，自有品牌江河日下。

涉及的品牌如活力28、白貓、熊貓、中華牙膏、美加凈牙膏、浪奇、高富力……

1994年，活力28的產(chǎn)量達(dá)到歷史最高峰12萬(wàn)噸，市場(chǎng)占有率達(dá)全國(guó)濃縮洗衣粉的80％。1996年，在活力28與德國(guó)美潔時(shí)公司合作3年之后，活力28虧損。德方承諾的廣告投入沒(méi)有兌現(xiàn)，活力28逐漸從市場(chǎng)上消失。而與此相反，他們對(duì)自有品牌“巧手”的投入?yún)s越來(lái)越大。耗了7年之后，活力28與美潔時(shí)的合作提前43年結(jié)束。

從1988年起就開(kāi)始和上海家化接觸的美國(guó)莊臣公司，終于在1991年初與上海家化成立合資公司，上海家化以三分之二的固定資產(chǎn)、大部分的骨干人員和“露美”、“美加凈”兩個(gè)知名品牌同美國(guó)莊臣公司合資。1995年，上海家化斥巨資贖回“露美”和“美加凈”這兩個(gè)民族品牌。

聯(lián)合利華旗下的中華牙膏、美加凈牙膏、京華茶葉、蔓登琳冰淇淋、老蔡醬油、芳草洗衣粉六個(gè)品牌是通過(guò)并購(gòu)或租賃獲得的，除了中華牙膏以外，其他品牌要么奄奄一息，要么面臨危機(jī)，聯(lián)合利華因此背上令其日后十分忌諱的“民族品牌殺手”惡名。在上海家化著手回購(gòu)美加凈牙膏之時(shí)，京華茶葉在聯(lián)合利華的運(yùn)作之下也遭遇危機(jī)。

與寶潔公司合資的廣州浪奇、高富力、北京熊貓等品牌也是類似遭遇。

如今，彭廣義對(duì)于這些失敗的洋婚姻的看法顯得異常簡(jiǎn)單：“這就是商業(yè)經(jīng)濟(jì)行為，沒(méi)必要大驚小怪的，關(guān)鍵是我們要牢牢地掌握商業(yè)經(jīng)濟(jì)的游戲規(guī)則?！?/p>

高估值再建防火墻

“最初聯(lián)合利華的立頓只有紅茶，最后什么茶都有了。只要掌握了技術(shù)，生產(chǎn)對(duì)那樣的公司來(lái)講不算事兒?！迸韽V義表示，“現(xiàn)在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，只要是好東西，別人都會(huì)想出各種辦法來(lái)掌握。什么東西可以不被別人知道呢?”

據(jù)專家總結(jié)，早期外企控制中國(guó)品牌主要有三種方法：以較少的資金買(mǎi)斷或租賃中方原有品牌的使用權(quán)；在并購(gòu)之初或者并購(gòu)之后爭(zhēng)取取得合資公司的控股權(quán)；如果不能控股就想辦法掌管合資企業(yè)的渠道資源來(lái)推出自己的品牌產(chǎn)品。

“日子過(guò)的還行，并不是說(shuō)我們內(nèi)聯(lián)升沒(méi)有追求。等發(fā)展到合適的時(shí)機(jī)時(shí)，還是需要大量資金的……但是我們可能不會(huì)考慮外資?！背虂?lái)祥表示。

對(duì)于外資他心存“戒備之心”，他擔(dān)心的不是京華茶葉般的品牌被雪藏，而是外來(lái)理念的盲目創(chuàng)新、盲目轉(zhuǎn)型將老字號(hào)做得面目全非，或者耽擱難得的發(fā)展機(jī)遇。

他表示：“我們并不是排外，只是老字號(hào)要有適合自身的發(fā)展方式。與外來(lái)資金隨之而來(lái)的外來(lái)理念，盡管可能是先進(jìn)的，但未必對(duì)老字號(hào)適合?！?/p>

也有想法更大膽的，無(wú)論誰(shuí)控股都無(wú)所謂，只要合作之初對(duì)老字號(hào)的價(jià)值評(píng)估合理，甚至以盡可能高的評(píng)估價(jià)完成交易，就可以一定程度地避免上述情況的出現(xiàn)。

但是，對(duì)于如何評(píng)估老字號(hào)的價(jià)值卻是一件棘手的事情，沒(méi)有任何標(biāo)準(zhǔn)可以借鑒，再加上很多老字號(hào)品牌擁有者自身對(duì)品牌的價(jià)值也沒(méi)有任何概念。

在第一批“中華老字號(hào)”名單公布之后，不少論名氣論實(shí)力都有可能當(dāng)選的老字號(hào)卻落選。據(jù)北京老字號(hào)協(xié)會(huì)專家委員會(huì)副主任劉滿來(lái)介紹，其中主要原因包括：拿不出相關(guān)的品牌證明材料，甚至沒(méi)有注冊(cè)商標(biāo)，最終放棄申報(bào)；經(jīng)營(yíng)不濟(jì)；因拆遷改造等原因流失；老字號(hào)企業(yè)自身沒(méi)有足夠重視。

一些老字號(hào)企業(yè)商標(biāo)保護(hù)意識(shí)淡薄，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到自身品牌的價(jià)值，一些商標(biāo)被其他公司注冊(cè)，也就是后來(lái)被輿論所稱的“搶注”。注冊(cè)中華老字號(hào)商標(biāo)在海外甚至成為一個(gè)行當(dāng)，在國(guó)外網(wǎng)站上甚至還出現(xiàn)了“中華老字號(hào)”買(mǎi)賣公司，專門(mén)進(jìn)行中國(guó)老字號(hào)商標(biāo)的注冊(cè)、買(mǎi)賣。被搶注后，大部分都選擇了沉默或退出，王致和等少數(shù)幾家選擇了訴訟維權(quán)，但是也付出不菲的代價(jià)。

老字號(hào)受制融資瓶頸

老字號(hào)企業(yè)要發(fā)展，資金問(wèn)題是首要問(wèn)題。

在加緊制定中華老字號(hào)管理辦法的同時(shí)，商務(wù)部也正在醞釀成立專項(xiàng)基金進(jìn)行中華老字號(hào)的保護(hù)。

商務(wù)部等14個(gè)部委2008年聯(lián)合發(fā)文要求加快推進(jìn)老字號(hào)企業(yè)改革、協(xié)助解決老字號(hào)融資信貸問(wèn)題、運(yùn)用財(cái)政資金支持老字號(hào)創(chuàng)新發(fā)展。去年，中央和地方政府都出臺(tái)了很多投融資政策，幫助老字號(hào)解決資金困難。同時(shí)還為老字號(hào)技術(shù)改造和商標(biāo)注冊(cè)提供財(cái)政補(bǔ)貼。國(guó)家文物局也出臺(tái)相關(guān)政策，推進(jìn)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護(hù)，對(duì)相關(guān)傳統(tǒng)技藝和傳承人都提供資金保護(hù)。

但是，仍有很多老字號(hào)企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)的融資支持，要獲得政府資金的垂青也不容易。

一些老字號(hào)的經(jīng)營(yíng)企業(yè)僅僅擁有品牌使用權(quán)，無(wú)法拿來(lái)融資。還有拿著公司品牌擔(dān)保到金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，也常因無(wú)形資產(chǎn)不能抵押而告失敗。此外，目前對(duì)于老字號(hào)品牌價(jià)值的評(píng)估缺乏可以依據(jù)的辦法，這使得靠抵押品牌來(lái)融資困難重重。

盡管北京市是對(duì)老字號(hào)扶持力度相對(duì)較大的地區(qū)，每年有政府專項(xiàng)資金支持，仍然僧多粥少。

從2006年至今，北京市政府每年約安排專項(xiàng)資金2000萬(wàn)元左右扶持老字號(hào)發(fā)展。此外區(qū)級(jí)政府也有相應(yīng)的專項(xiàng)資金，但資金有限。

京華茶葉所在的北京市宣武區(qū)過(guò)去幾年每年用于老字號(hào)發(fā)展的支持資金在400萬(wàn)以內(nèi)。宣武區(qū)商務(wù)委員會(huì)主任郭新向《望東方周刊》介紹說(shuō)，到目前為止宣武區(qū)正在經(jīng)營(yíng)的老字號(hào)企業(yè)有52家，其中獲得商務(wù)部第一批“中華老字號(hào)”稱號(hào)的企業(yè)有16家。

政府的專項(xiàng)資金究竟如何“用在刀刃上”，使其發(fā)揮最大作用也是個(gè)問(wèn)題。郭新說(shuō)：“老字號(hào)企業(yè)如果有好的發(fā)展項(xiàng)目，在經(jīng)過(guò)審定之后就可以獲得專項(xiàng)資金的支持。但是，我們每年幾百萬(wàn)的資金也只能做到錦上添花?！?/p>

選擇“錦上添花”而非“雪中送炭”的結(jié)果就是在一些項(xiàng)目評(píng)估上，規(guī)模大的老字號(hào)企業(yè)更易受重視，而一些規(guī)模較小的老字號(hào)企業(yè)，則很難與專項(xiàng)資金有緣。

第8篇：金融廣告管理辦法范文

認(rèn)真貫徹落實(shí)縣聯(lián)社工作會(huì)議精神，以完善制約和不斷普及科技應(yīng)用水平，實(shí)現(xiàn)全轄業(yè)務(wù)電子信息化、辦公自動(dòng)化、操作規(guī)范化；整合信息資源，在金融服務(wù)創(chuàng)新方面求突破，不斷拓展業(yè)務(wù)品種，以優(yōu)異的科技手段有力支撐我縣聯(lián)社持續(xù)的科學(xué)發(fā)展。

二、工作目標(biāo)

1、嚴(yán)格內(nèi)部管理，確保計(jì)算機(jī)全年安全運(yùn)行無(wú)事故。

2、加大系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)力度，確保系統(tǒng)平衡高效運(yùn)行。

3、優(yōu)化用卡環(huán)境，做活中間業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

4、增強(qiáng)科技人員技術(shù)本領(lǐng)，有效提升部門(mén)形象。

5、強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提高一線人員操作水平。

6、強(qiáng)化網(wǎng)站更新，施行oa系統(tǒng)，提升聯(lián)社形象。

7、加大設(shè)備保障力度，確?；鶎诱I(yíng)業(yè)。

8、補(bǔ)充管理制度，加強(qiáng)檢查輔導(dǎo)，提高科技管理水平。

9、采取有力措施，切實(shí)防范計(jì)算機(jī)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

10、積極探索新業(yè)務(wù)，努力拓展業(yè)務(wù)品種。

三、主要工作措施

為實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，我部將采取以下措施，精心組織、逐步開(kāi)展。

1、完善制度，規(guī)范聯(lián)社科技管理流程。

為確保聯(lián)社科技信息安全穩(wěn)定運(yùn)行，我部將繼續(xù)完善和補(bǔ)充聯(lián)社的科技管理制度，對(duì)聯(lián)社金融科技的發(fā)展、建設(shè)、服務(wù)、管理等工作進(jìn)行全面細(xì)化、規(guī)范。準(zhǔn)備建立《電子設(shè)設(shè)管理辦法》、《科技檔案管理辦法》、《計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障處理辦法》、《局域網(wǎng)管理辦法》、《聯(lián)社中心機(jī)房管理辦法》、《科技機(jī)構(gòu)及崗位設(shè)置辦法》等制度。進(jìn)一步完善聯(lián)社內(nèi)控管理，建立有效的督促約束機(jī)制，規(guī)范電子設(shè)備、科技檔案、局域網(wǎng)、中心機(jī)房的管理，進(jìn)一步明確科技人員的崗位職責(zé)，有效防范制度管理風(fēng)險(xiǎn)。

2、注重實(shí)效，推動(dòng)各項(xiàng)制度落實(shí)到位。

在制度建設(shè)時(shí)注重做好以下三個(gè)方面的工作，首先要仔細(xì)研究，字斟句酌，確保有法可依、有章可循。其次要充份調(diào)研，民主討論，確保切合實(shí)際、方便操作。最后狠抓落實(shí)，推動(dòng)實(shí)施，確保得到執(zhí)行到位。一是組織培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，在制度出臺(tái)之后立即組織相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)和學(xué)習(xí)；二是組織檢查和輔導(dǎo)，實(shí)行定期輔導(dǎo)和不定期檢查，輔導(dǎo)時(shí)貫徹“量、質(zhì)”方針，即輔導(dǎo)每月不少于一次，每次不少于一天，力求足“量”；輔導(dǎo)結(jié)果要達(dá)到讓被輔導(dǎo)對(duì)象完全理解、熟練操作，力求足“質(zhì)”。檢查時(shí)貫徹“全、細(xì)、深、實(shí)、糾”五字方針，即：檢查內(nèi)容面面俱到；檢查過(guò)程深入細(xì)致，一絲不茍；發(fā)現(xiàn)線索，一查到底，堅(jiān)決不搞下不為例；對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，有證有據(jù)；查處的問(wèn)題及時(shí)督促改正。通過(guò)檢查輔導(dǎo)，將制度規(guī)定及時(shí)傳達(dá)到基層業(yè)務(wù)一線，普及科技應(yīng)用水平，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

3、防患未然，強(qiáng)化突發(fā)事件處置預(yù)案。

在增強(qiáng)抗擊計(jì)算機(jī)突發(fā)性事件能力方面，我部將做好以下五項(xiàng)工作。一是硬件備份，對(duì)縣中心與基層和省中心網(wǎng)絡(luò)實(shí)行電信、聯(lián)通2m光纖雙備份，計(jì)劃對(duì)聯(lián)社中心機(jī)房核心的7206路由器進(jìn)行備份，對(duì)報(bào)表系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)器進(jìn)行備份，配備若干臺(tái)備用主機(jī)和安裝好程序的硬盤(pán)，對(duì)聯(lián)社中心機(jī)房和各信用社實(shí)行ups熱備份；二是實(shí)時(shí)監(jiān)控，首先實(shí)施內(nèi)、外網(wǎng)的物理分離，其次在所有系統(tǒng)安裝防火墻和殺毒軟件，最后在聯(lián)社中心機(jī)房明確專人，在業(yè)務(wù)高峰期隨時(shí)監(jiān)控主機(jī)cpu、內(nèi)存、交換空間、頁(yè)面調(diào)度、i/o的負(fù)荷情況，發(fā)現(xiàn)瓶頸環(huán)節(jié)及時(shí)主動(dòng)處理；三是外部溝通，與省中心、電信部門(mén)做好溝通，在故障自身不能解決時(shí)，能夠迅速得到幫助；四是做好物防，計(jì)劃對(duì)聯(lián)社中心機(jī)房、各信用社機(jī)房深化改造，努力達(dá)到安全合格標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決達(dá)到防火、防潮、防靜電、防雷擊的要求；五是長(zhǎng)期備戰(zhàn)，我部所有人員將繼續(xù)執(zhí)行24小時(shí)工作制度，對(duì)全轄系統(tǒng)故障隨叫隨到，并在最短的時(shí)間內(nèi)處置完畢。通過(guò)多種措施，能夠有郊防范突發(fā)意外風(fēng)險(xiǎn)。

4、盡心竭力，精心維護(hù)保養(yǎng)硬件設(shè)備。

在終端、辦公電腦，特別是打印機(jī)、監(jiān)控等硬件設(shè)備維護(hù)方面我部將做好以下四項(xiàng)工作。一是主動(dòng)維護(hù)、定期保養(yǎng)基層業(yè)務(wù)設(shè)備，以損壞頻率較高的打印機(jī)為重點(diǎn)，按使用單位、型號(hào)、購(gòu)置日期登記臺(tái)賬，詳細(xì)掌握每臺(tái)設(shè)備動(dòng)態(tài)情況，按新舊程度進(jìn)行每季不少于一次的主動(dòng)上門(mén)保養(yǎng)，延長(zhǎng)使用壽命，有損壞的立即調(diào)劑更換，集中修理，對(duì)已超過(guò)使用壽命沒(méi)有修理價(jià)值的，及時(shí)淘汰更新，對(duì)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加設(shè)備的單位，做到上門(mén)安裝到位。二是積極協(xié)助監(jiān)察保衛(wèi)部做好監(jiān)控設(shè)備的維護(hù)工作，對(duì)故障立即督促維保單位進(jìn)行排除，對(duì)達(dá)不到安全保衛(wèi)要求的，立即提出切實(shí)可行的整改方案。三是做好聯(lián)社機(jī)關(guān)辦公設(shè)備的維護(hù)工作，對(duì)機(jī)關(guān)各部門(mén)辦公設(shè)備的保障做到隨叫隨修。四是嚴(yán)格考核，開(kāi)展設(shè)備管理競(jìng)賽活動(dòng)，對(duì)能合規(guī)使用的先進(jìn)單位進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)因不按規(guī)定使用設(shè)備的人員進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰，造成損壞的，堅(jiān)決要求當(dāng)事人進(jìn)行現(xiàn)金賠償。通過(guò)優(yōu)質(zhì)維保，堅(jiān)決保證不發(fā)生因硬件損壞影響正常辦理業(yè)務(wù)的情況。

5、嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)，強(qiáng)化二級(jí)管理中心管理職能。

在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理和提高一線柜員操作能力方面，我部將做好以下四項(xiàng)工作，一是進(jìn)一步提高維護(hù)速度，對(duì)合規(guī)的賬務(wù)修改、業(yè)務(wù)需求，按照流程到達(dá)我部后，保證在5分鐘之內(nèi)處理完畢。二是進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)指導(dǎo)能力，對(duì)基層的業(yè)務(wù)咨詢做到耐心細(xì)致，并舉一反三的進(jìn)行解釋指導(dǎo)，對(duì)每次的程序升級(jí)及時(shí)下發(fā)書(shū)面通知，傳達(dá)升級(jí)精神，同時(shí)每季下發(fā)一份綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行簡(jiǎn)報(bào)，對(duì)新業(yè)務(wù)介紹、新問(wèn)題注意事項(xiàng)進(jìn)行全縣通報(bào)。三是進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，計(jì)劃在每個(gè)季度舉辦一期一線柜面青年員工操作實(shí)用技能培訓(xùn)班，推行漢字五筆輸入、規(guī)范輸入指法，實(shí)現(xiàn)數(shù)字小鍵盤(pán)和英文大鍵盤(pán)的盲打輸入，切實(shí)提高柜面人員業(yè)務(wù)辦理速度。四是進(jìn)一步提高系統(tǒng)操作監(jiān)督力度，從機(jī)房管理入手，直至操作號(hào)、密碼、授權(quán)卡使用和加班監(jiān)督、機(jī)構(gòu)簽退管理等相互制約制度的執(zhí)行，進(jìn)行全方面的監(jiān)督，切實(shí)履行崗位職責(zé)。

6、推陳出新，優(yōu)化開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)外掛程序。

在中間業(yè)務(wù)程序開(kāi)發(fā)、維護(hù)方面我部將努力做到人無(wú)我有、人有我新、人新我優(yōu)。一是對(duì)財(cái)政集中支付、國(guó)稅代扣、代收交通罰款程序進(jìn)一步優(yōu)化，不斷提高穩(wěn)定性，同時(shí)將根據(jù)財(cái)政、國(guó)稅、公安等客戶的需求，對(duì)程序進(jìn)一步升級(jí)改造，不斷提高適用性。二是進(jìn)一步簡(jiǎn)化工資程序，簡(jiǎn)便操作過(guò)程，方便基層操作。三是適時(shí)開(kāi)發(fā)各類程序，將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，自主開(kāi)發(fā)適應(yīng)性、針對(duì)性強(qiáng)的程序。通過(guò)優(yōu)化開(kāi)發(fā)各類程序，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持。

7、循序漸進(jìn)，安裝推廣自助銀行和pos機(jī)。

在優(yōu)化用卡環(huán)境，有效推廣圓鼎卡，有力搶占市場(chǎng)份額方面，我部將做好以下六項(xiàng)工作，一是迅速安裝atm，對(duì)已購(gòu)置的atm計(jì)劃在月底前安裝到位，使得atm基本履蓋全部網(wǎng)點(diǎn)。二是主動(dòng)協(xié)助業(yè)務(wù)拓展部，開(kāi)展駐城商鋪pos消費(fèi)刷卡機(jī)的安裝，今年計(jì)劃在人民路、新建路繁華地段的商鋪至少安裝20臺(tái)。三是適時(shí)開(kāi)展卡積分活動(dòng)，準(zhǔn)備在春節(jié)期間開(kāi)展圓鼎卡刷卡消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，提高圓鼎卡的使用頻率。四是大力開(kāi)辦無(wú)人自動(dòng)銀行，以為客戶提供晝夜存取款、賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)繳費(fèi)服務(wù)的自助場(chǎng)所，逐步取代效益低的網(wǎng)點(diǎn)。五是加大培訓(xùn)和維護(hù)力度，對(duì)基層操作人員定期進(jìn)行培訓(xùn)，經(jīng)常督促維保單位進(jìn)行日常保養(yǎng)，保證atm良好的使用狀態(tài)。六是搞好宣傳，計(jì)劃利用現(xiàn)有自助銀行的空間，進(jìn)行全縣統(tǒng)一模式的廣告宣傳。通過(guò)有效推廣使用圓鼎卡，有效增加卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。

8、提高效率，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)無(wú)紙化網(wǎng)絡(luò)辦公。

在提高全縣辦公水平和現(xiàn)代化辦公能力，進(jìn)一步提升聯(lián)社對(duì)外形象方面我部將做到，一是加大網(wǎng)站更新力度，今年我部將與聯(lián)社辦公室繼續(xù)共同維護(hù)聯(lián)社網(wǎng)站，及時(shí)刷新主頁(yè)，開(kāi)辦信合論壇，力求辦成象信合369一樣高點(diǎn)擊率的網(wǎng)站，從多方面提升聯(lián)社形象。二是開(kāi)發(fā)使用oa系統(tǒng)，實(shí)行辦公自動(dòng)化，實(shí)現(xiàn)公文流轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)采集、三戶經(jīng)濟(jì)檔案、報(bào)表傳送、信息通知、業(yè)務(wù)咨詢、制度匯編、財(cái)產(chǎn)保管、物資領(lǐng)用、任務(wù)進(jìn)度、考核兌現(xiàn)、檢查通報(bào)、人事教育、企業(yè)文化建設(shè)、黨務(wù)建設(shè)、紀(jì)檢監(jiān)察、工作請(qǐng)示等全部網(wǎng)絡(luò)共享。通過(guò)實(shí)現(xiàn)辦公網(wǎng)絡(luò)化，進(jìn)一步促進(jìn)提高整個(gè)聯(lián)社部門(mén)的辦事效率。

9、不甘人后，積極摸索現(xiàn)代銀行科技思路。

隨著十七大的順利閉幕，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新的階段，金融業(yè)的重要地位和作用更加突出。但隨著外資銀行攜帶的新金融工具、業(yè)務(wù)品種、營(yíng)銷理念和新服務(wù)手段進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，越來(lái)越無(wú)法適應(yīng)發(fā)展的新要求。因此，金融創(chuàng)新勢(shì)在必行，只有不斷創(chuàng)新才能持續(xù)健康發(fā)展，才能提高我聯(lián)社的競(jìng)爭(zhēng)力。在金融創(chuàng)新中科技創(chuàng)新是保障、是基礎(chǔ)，所以我部將做到一是加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，本著缺什么補(bǔ)什么，干什么學(xué)什么，將來(lái)需要什么、現(xiàn)在準(zhǔn)備什么的原則，開(kāi)展學(xué)習(xí)競(jìng)賽活動(dòng)，做到有計(jì)劃、有筆記、有體會(huì)、有進(jìn)步，提高科技人員的業(yè)務(wù)本領(lǐng)。二是探索新業(yè)務(wù)、做好理論準(zhǔn)備，在項(xiàng)目評(píng)估、公司理財(cái)、信息咨詢、代保管、國(guó)際業(yè)務(wù)、貸記信用卡、基金代銷與托管、代客理財(cái)、企業(yè)年金、賬戶管理、網(wǎng)上銀行、vip客戶服務(wù)、債券代銷等方面做好科技準(zhǔn)備。

第9篇：金融廣告管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

Internet Finance（互聯(lián)網(wǎng)金融），是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要方式，銀行在利潤(rùn)增速不斷下降的壓力下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融成為必然選擇。

金融的核心是資金的融通，資金的融通有多種表現(xiàn)形式：銀行系統(tǒng)，投融資雙方基于銀行系統(tǒng)展開(kāi)資金融通，銀行系統(tǒng)為投融資雙方提供信用支持；投行系統(tǒng)，投資銀行充當(dāng)一種中心化角色，不承擔(dān)信用中介角色；信托系統(tǒng)，基金公司等充當(dāng)專業(yè)管理角色和信托責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是去中心化和去信用中介化的直投系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三個(gè)核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商和交易所等金融中介。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)崛起對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域形成沖擊，并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

近年來(lái)，在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了令人矚目的快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)的規(guī)模、多元化程度和客戶數(shù)量均處于全球領(lǐng)先地位。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，到2014年年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬(wàn)億元，覆蓋了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)證券等眾多金融業(yè)態(tài)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模已超過(guò)4億，在網(wǎng)民中的滲透率超過(guò)60%。

近一個(gè)月來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策備受關(guān)注。從央行等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，到《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公布，再到國(guó)務(wù)院法制辦《非存款類放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》，這標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。上述文件的出臺(tái)，既體現(xiàn)了發(fā)揮市場(chǎng)作用、積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的總體政策導(dǎo)向，也明確了維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及維護(hù)網(wǎng)絡(luò)與信息安全等促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的具體要求。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融話題大熱，如何抓住下一個(gè)風(fēng)口適時(shí)“起飛”是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心關(guān)注點(diǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式研究

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

根據(jù)China Internet finance report （2014）（《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》），中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有6種形式。今年全國(guó)兩會(huì)的政府工作報(bào)告中提出“開(kāi)展股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)支付（Internet payment）?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。阿里巴巴集團(tuán)旗下的Alipay（支付寶）是中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，2013年底，支付寶的registered users（注冊(cè)用戶）達(dá)到3億人?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售（Internet funds）。由中國(guó)領(lǐng)先的在線支付平臺(tái)支付寶和天弘基金共同開(kāi)發(fā)余額寶是中國(guó)最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)基金。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（Internet insurance）?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要營(yíng)銷渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司――眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司于去年成立，阿里巴巴集團(tuán)和騰訊控股有限公司都是其股東。電商小貸（E-commerce micro credit）。電商小貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務(wù)平臺(tái)客戶提供的小額信用貸款。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)金融模式所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但是現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也存在問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還處于培育期，用戶認(rèn)知程度不足、風(fēng)控體系不健全，是P2P行業(yè)發(fā)展的主要障礙。P2P針對(duì)的主要還是小微企業(yè)及普通個(gè)人用戶，用戶資信相對(duì)較差、貸款額度相對(duì)較低，并且因?yàn)檠胄袀€(gè)人征信系統(tǒng)暫時(shí)沒(méi)有對(duì)P2P企業(yè)開(kāi)放等原因，P2P審貸效率低，不少P2P平臺(tái)壞帳率一直居高不下。眾籌融資是一種新型的融資方式，但我國(guó)的相關(guān)法律還跟眾籌融資的方式有沖突，特別容易踩到非法集資的紅線，使得眾籌的股權(quán)制在國(guó)內(nèi)發(fā)展緩慢，往往成為產(chǎn)品打廣告或者新產(chǎn)品試用的平臺(tái)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度不斷上升，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。但由于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主體尚未正式就位，相關(guān)法律法規(guī)還不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)落后。

聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來(lái)自國(guó)外，缺乏具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個(gè)金融體系安全等風(fēng)險(xiǎn)。而在信用體系建設(shè)方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和穩(wěn)定的發(fā)展?，F(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的。其基本內(nèi)容是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管由原來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)應(yīng)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管，對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管則由中國(guó)人民銀行出臺(tái)具體管理辦法或做出風(fēng)險(xiǎn)提示。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展展望