農(nóng)村金融存在問題精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融存在問題范文

農(nóng)村金融監(jiān)管“一行三會”的金融監(jiān)管格局初步形成，該模式自有其積極作用，但也存在的一些問題，通過改革完善使之形成有效監(jiān)管模式。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村金融；監(jiān)管體系；對策

中圖分類號：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：16723198（2014）22009701

1我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在的主要問題

（1）基層監(jiān)管力量薄弱。

監(jiān)管人員不足且業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)低下。就目前的監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員設(shè)置來看，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)中人員的不足。農(nóng)村金融基層監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，大多監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)技能單一，綜合性不夠，對于農(nóng)村金融監(jiān)管越來越高的要求很難適應(yīng)。先進(jìn)技術(shù)投入少且資源分布不均。目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系中高端信息技術(shù)的普及率還不高。

（2）監(jiān)管立法體系落后。

金融監(jiān)管法制體系尚不健全。目前我國的金融監(jiān)管法制體系主要由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等構(gòu)成。這些法律法規(guī)內(nèi)容對農(nóng)村金融監(jiān)管多為原則性規(guī)定，執(zhí)行性不強(qiáng)；其他有針對性的法規(guī)多為部門規(guī)章制度，立法層級不高?，F(xiàn)行金融監(jiān)管法制體系與農(nóng)村金融市場的特性尚不完全相符。

（3）監(jiān)管內(nèi)容不健全。

從市場準(zhǔn)入監(jiān)管看，對資金來源規(guī)定的缺失可能會使一些非法資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，危害農(nóng)村金融市場的正常秩序，損害廣大儲戶及投資者的利益。從市場退出監(jiān)管。我國以存款保險(xiǎn)制度為主的金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制一直未能正式建立。在沒有存款保險(xiǎn)制度的情況下，如果一家銀行倒閉，可能會使更多的銀行受到牽連。

（4）未形成多層次、多元化的監(jiān)管體系。

金融監(jiān)管當(dāng)局之間未形成有效監(jiān)管合力。目前我國形成了“一行三會”的金融監(jiān)管格局，該模式自有其積極作用，但也要看到其存在的一些問題。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，且其監(jiān)管職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不是很明確。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，溝通不夠，導(dǎo)致監(jiān)管信息在各部門之間難以共享，最終導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)，監(jiān)管成本提高。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)同地方政府之間存在配合不到位的地方。這些都成為了農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素。

2化解農(nóng)村金融監(jiān)管體系問題的對策

（1）建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。

首先，針對目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管還沒有一部作為統(tǒng)領(lǐng)的專門性法律的狀況，應(yīng)盡快根據(jù)城鄉(xiāng)金融市場的差異，立足農(nóng)村金融市場特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃，制定符合農(nóng)村金融市場特征的監(jiān)管法律，以作為農(nóng)村金融監(jiān)管活動的綱領(lǐng)，對其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。其次，想要確保監(jiān)管的有效性、公正性，就必須要做到有法可依、依法監(jiān)管。而要達(dá)到這一目標(biāo)，只有統(tǒng)領(lǐng)性的監(jiān)管法還不夠，必須及時建立相應(yīng)的配套農(nóng)村金融法律體系，如《合作金融法》、《合作監(jiān)管條例》、《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村信用社監(jiān)管條例》等。對各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、功能、業(yè)務(wù)范圍、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制等制定明確的監(jiān)管指標(biāo)，并且針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善保險(xiǎn)體系和期貨市場交易。

（2）加大資源投放力度，促進(jìn)地區(qū)發(fā)展均衡。

首先，加強(qiáng)基層監(jiān)管部門人員隊(duì)伍的建設(shè)，擴(kuò)充高學(xué)歷和有經(jīng)驗(yàn)人員的比例，加大日常生活中培訓(xùn)力度，提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。其次，有關(guān)監(jiān)管主管部門應(yīng)加大在高新技術(shù)研發(fā)方面的投入，促進(jìn)高新科技在農(nóng)村金融監(jiān)管中的應(yīng)用，為金融監(jiān)管的有效性提供技術(shù)分析與保障。同時還要豐富農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管設(shè)施，依托現(xiàn)代電子技術(shù)建立針對農(nóng)村金融市場的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，對其進(jìn)行全面的監(jiān)控。再者，金融監(jiān)管主管部門在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管資源的配置上應(yīng)適當(dāng)?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱的地區(qū)傾斜，以平衡區(qū)域間巨大的差異，使得各區(qū)域間的監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面，并以此來促進(jìn)薄弱地區(qū)的健康發(fā)展。最后，還應(yīng)設(shè)置機(jī)構(gòu)對投入的監(jiān)管資源進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)督，以保證所有的監(jiān)管資源都得到最為充分地利用，避免浪費(fèi)。

（3）建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。

首先，建立各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制，促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)間形成有效監(jiān)管合力。監(jiān)管部門之間要形成有效、快速的協(xié)調(diào)及聯(lián)動機(jī)制，確保監(jiān)管信息在各部門間的共享及業(yè)務(wù)協(xié)作。由于保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)也已經(jīng)開始向農(nóng)村滲透，所以農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)活動的主管部門應(yīng)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門的合作，使其對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成更為直接有效的監(jiān)管。

其次，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融市場的發(fā)展，樹立正確的對內(nèi)控制度的認(rèn)識和理解。加強(qiáng)內(nèi)控文化氛圍的培養(yǎng)，建立獨(dú)立和權(quán)威的內(nèi)控機(jī)構(gòu)，明確各部門之間的分工，使權(quán)力制衡機(jī)制真正發(fā)揮其效力。

第三，建立屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律組織。對現(xiàn)有的中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村合作金融工作委員會進(jìn)行改革，使其成為專門為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的自律性組織。制定同業(yè)自律公約，規(guī)范協(xié)調(diào)同行業(yè)的經(jīng)營、競爭行為，同監(jiān)管主體部門進(jìn)行合作，確保良好的金融秩序。

第四、加強(qiáng)社會監(jiān)督的作用。建立嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)外部審計(jì)程序和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范審計(jì)機(jī)構(gòu)的行為，確保審計(jì)信息的真實(shí)性、有效性，提升金融機(jī)構(gòu)的公信力。其次，應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，打好實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)督的基礎(chǔ)，促使其發(fā)揮應(yīng)有的效力。

（4）完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容。

首先，放寬準(zhǔn)入限制，嚴(yán)查資金來源。繼續(xù)推行農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻降低的政策，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。但在放寬準(zhǔn)入限制的同時，還應(yīng)對投資資金的來源及地域有嚴(yán)格的篩選，為后續(xù)的監(jiān)管打下良好的基礎(chǔ)。

其次、完善市場退出機(jī)制。我國目前的存款保險(xiǎn)制度為隱性的，即金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善破產(chǎn)之后產(chǎn)生的債務(wù)由政府買單。為了減少此類事件，應(yīng)加緊制定適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的以存款保險(xiǎn)制度為主的市場退出機(jī)制。同時在破產(chǎn)責(zé)任的界定方面，應(yīng)當(dāng)建立完善的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，追究相關(guān)人員的責(zé)任，遏制機(jī)構(gòu)管理人為個人利益從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而引發(fā)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，對于到重大困難但仍可繼續(xù)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)管主體責(zé)令其整改。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文，馮興元等.中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.

第2篇：農(nóng)村金融存在問題范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融市場 效率 金融發(fā)展

近年來，隨著國家金融對支農(nóng)政策的不斷深化，社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的增長，當(dāng)前農(nóng)戶農(nóng)資生產(chǎn)流通企業(yè)資金需求旺盛，農(nóng)民貸款需求不斷向多元化發(fā)展，現(xiàn)行金融服務(wù)和貸款增量還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化不斷推進(jìn)的進(jìn)程中，我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了較為顯著的變化。主要的表現(xiàn)形式是通過農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，突顯了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場的需求。由于我國新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善和農(nóng)村商業(yè)化程度逐步提高調(diào)整都需要大量的資金需求，村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的問題愈發(fā)嚴(yán)重。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高

伴隨著商業(yè)銀行股份體制的改革，業(yè)務(wù)流程成為了商業(yè)銀行的重組核心。其中，國有股份制銀行，如中國農(nóng)業(yè)銀行都逐步開始收縮縣級以下的分支機(jī)構(gòu)，相繼取消了相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)。由于我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布本身就不夠合理，大多都集中在一、二線的城市，在村鎮(zhèn)設(shè)立本身就十分有限。伴隨著一部分商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的重組，村鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)撤離。最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)只留下了中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等少部分金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融市場提供資金來源。我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的急劇減少，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)建設(shè)無法及時完成，嚴(yán)重束縛了農(nóng)村各項(xiàng)工作的開展。

在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場中僅存一兩家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。而這僅存的商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)種類也十分的有限，如有些地方的中國郵政儲蓄銀行只開展基本的計(jì)算業(yè)務(wù)，不提供相應(yīng)的貸款融資業(yè)務(wù)。正因?yàn)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村居民對資金的需求，資金供應(yīng)有限且一般情況下，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件也是比較嚴(yán)格的，所以多數(shù)農(nóng)民無法進(jìn)行快捷、便利的貸款，這也就導(dǎo)致了民間借貸的活躍性。這種非正規(guī)金融組織雖然看似在某些程度上已經(jīng)解決了農(nóng)村居民的資金需求，但隨之而來的金融風(fēng)險(xiǎn)也大大的增加了。民間金融本身在基礎(chǔ)上就十分薄弱，資本實(shí)力小，組織規(guī)模不大，經(jīng)營范圍狹窄，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低等問題。如果一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，會引發(fā)農(nóng)戶經(jīng)營困難或者破產(chǎn)。對于這種農(nóng)村金融市場非正規(guī)的金融組政府雖然會給予相應(yīng)的干預(yù)，但也無法避免投機(jī)、圈錢、關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、農(nóng)村金融市場產(chǎn)品較為單一

在我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場上，商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位，保險(xiǎn)公司其次，其他的金融機(jī)構(gòu)如證券公司等基本沒有。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民教育水平的不斷提高，農(nóng)戶對于各類金融產(chǎn)品的需求開始不斷的提升。但是商業(yè)銀行的貸款融資產(chǎn)品，并沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶需求的變化而進(jìn)行相應(yīng)的改變。商業(yè)銀行信貸類的產(chǎn)品種類少，基本都是抵押貸款，以小額存單或者擔(dān)保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，對于迫切需資金的普通農(nóng)戶來說較為復(fù)雜。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)地區(qū)開展的并不是很好，主要是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高。因此保險(xiǎn)在農(nóng)村金融市場中的地位得不到提升，影響其針對不同地區(qū)開發(fā)差異化產(chǎn)品的積極性，保障型產(chǎn)品少，費(fèi)率高，最終導(dǎo)致了農(nóng)戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知度低，購買少的現(xiàn)狀。

我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是以經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，對于農(nóng)戶的消費(fèi)、教育、住房等資金需求，沒有提供相應(yīng)的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新型的產(chǎn)品。農(nóng)村金融市場缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品過于單一，導(dǎo)致其可持續(xù)發(fā)展能力較弱。

三、金融市場監(jiān)管體系存在缺陷

在我國村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的監(jiān)管不能有效進(jìn)行，是由于其風(fēng)險(xiǎn)控制住的的缺失。第一，外部監(jiān)管體系中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)地區(qū)分支、村鎮(zhèn)本地證監(jiān)會、保監(jiān)會機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)有限難以有效監(jiān)管。第二，村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)氐纳鐣O(jiān)管體系發(fā)展不健全，特別是外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信息披露和輿論監(jiān)督缺位。第三，由于被監(jiān)管的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體大多公司治理機(jī)構(gòu)存在缺失，如產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部控制及其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在問題，都會給村鎮(zhèn)地區(qū)金融市場帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯位，使外部監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮。由于農(nóng)村地區(qū)的地方保護(hù)主x思想比較強(qiáng)烈，致使監(jiān)管部門在行使其權(quán)力的時候會遭到一些相關(guān)利益部門的阻撓。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各大分支機(jī)構(gòu)的一般都是身兼多職，涉及金融監(jiān)管、維護(hù)金融安全和社會穩(wěn)定多個方面。在缺乏存款保險(xiǎn)制度和維護(hù)社會穩(wěn)定的大前提下，村鎮(zhèn)地區(qū)的金融監(jiān)管部門只能在監(jiān)督管理的時候，相應(yīng)的對監(jiān)管效率進(jìn)行犧牲。而村鎮(zhèn)地區(qū)各個農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱和溝通不流暢，也導(dǎo)致了監(jiān)管綜合效力的低下。目前在我國有關(guān)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，有關(guān)的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生。

四、農(nóng)村金融市場資金短缺

村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融供給不足尤為突出，資金短缺情況嚴(yán)重。雖然我國村鎮(zhèn)地區(qū)在逐步成立村鎮(zhèn)銀行，但是由于其成立時間短，儲戶存量少，因此在短時間內(nèi)很難為農(nóng)村金融市場提供大量的資金支持。而金融機(jī)構(gòu)本身由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的控制，對于涉及到高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)唯恐避之，這就更加劇了農(nóng)村金融市場資金供給的不足。目前，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的資金流出數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于從城市的流入數(shù)量，對于資金基礎(chǔ)本來就十分薄弱的村鎮(zhèn)地區(qū)的來說，資金的缺乏嚴(yán)重阻礙了其經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

國有股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村陣地中逐步退出，將大量的資金從農(nóng)村移到部分城市，從而能夠大量吸收農(nóng)村存款，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金并沒有為農(nóng)業(yè)服務(wù)，使非農(nóng)化趨勢日益嚴(yán)重。村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村居民在微薄的收入的條件下，只能維持其基本的生活和生產(chǎn)需求，基本沒有多余的資金用于農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村資金大量的流出，使得其經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢滯后。

參考文獻(xiàn)

[1]李萬超.我國農(nóng)村金融資源配置效率研究.金融理論與實(shí)踐.2014，（03）.

[2]王文樂.改善我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的路徑.企業(yè)經(jīng)濟(jì).2012，（04）：250.

第3篇：農(nóng)村金融存在問題范文

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu) 貸款 擔(dān)保抵押 對策

一、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保抵押存在的問題

（一）貸款擔(dān)保管理意識有待加強(qiáng)

一些基層的信貸員在放貸時，只看到了貸款企業(yè)目前的運(yùn)營情況，就認(rèn)為有能力還款進(jìn)行放貸。忽視了對貸款企業(yè)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)評估，未進(jìn)行審查。不重視擔(dān)保企業(yè)的評估與效益，認(rèn)為第一還款源有能力還款，第二還款源可有可無，讓擔(dān)保變成只是形式而已。這樣，如果企業(yè)發(fā)生了資金鏈斷裂，第二還款來源不起作用，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就很大，擔(dān)保責(zé)任落空，貸款無法償還。這些都是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的貸款管理不當(dāng)、審查不到位、監(jiān)督不嚴(yán)等造成的。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格遵守貸款制度，做到防患于未然。

（二）農(nóng)村貸款逾期多，風(fēng)險(xiǎn)金額大

農(nóng)村的貸款逾期較多，因?yàn)楹芏喽际寝r(nóng)民建房和消費(fèi)貸款，能否按時還款取決于農(nóng)民在外務(wù)工的收入情況，這是沒有穩(wěn)定性的，而且無法預(yù)料。據(jù)調(diào)查陜西西鄉(xiāng)每年發(fā)放的個體貸款和消費(fèi)貸款中，有900多筆是保證擔(dān)保貸款，每筆金額均在10萬元以上，這部分貸款中逾期或不能按時借息的占到720筆。由此可見，百分之八十的貸款會逾期，總金額不是少數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)性較大。

（三）擔(dān)保責(zé)任人無經(jīng)濟(jì)能力還款，擔(dān)保責(zé)任無法落實(shí)

這種問題的存在主要有兩類：一是擔(dān)保人在給別人保證擔(dān)保時經(jīng)濟(jì)能力很強(qiáng)，完全可以勝任擔(dān)保責(zé)任，可是后來因?yàn)槟承┰蚪?jīng)濟(jì)能力降低，擔(dān)保資格喪失。二是本來就不具備擔(dān)保的資格，但是還不自量力為別人擔(dān)保。

（四）擔(dān)保金額過大，擔(dān)保人難以承擔(dān)連帶責(zé)任

銀行信貸人員審查貸款時，對擔(dān)保人的經(jīng)營狀況，承受風(fēng)險(xiǎn)能力必須嚴(yán)格審查，特別是對擔(dān)保金額較大的更應(yīng)從嚴(yán)掌握。但遺憾的是，有少數(shù)信貸員在把關(guān)守口上嚴(yán)重失職，造成銀行清收擔(dān)保貸款時在“兩難”上卡殼，一難是企業(yè)承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦承擔(dān)連帶責(zé)任企業(yè)有可能倒閉，地方政府見此現(xiàn)狀施加行政壓力，使金融機(jī)構(gòu)難以動作。二難是后，法院擔(dān)心擔(dān)保人受損失太大，或擔(dān)保企業(yè)倒閉遺留問題無法處理，遲遲不予判決或判決就輕避重。

（五）無法律效力的資產(chǎn)，單據(jù)擔(dān)保、抵押，造成金融機(jī)構(gòu)無法運(yùn)用法律手段收回本息

所謂無法律效力的資產(chǎn)，一是指貸款借據(jù)雖注明“房屋”、“xx固定資產(chǎn)”、“存款”、“其他物品”擔(dān)保、抵押，但沒有辦理任何擔(dān)保、抵押手續(xù)，即擔(dān)保、抵押合同；擔(dān)保、抵押物明細(xì)清單更沒有公證人出具證明或需要銀行保管，封存的物品均沒有按手續(xù)辦理。特別是借據(jù)上由金融機(jī)構(gòu)自己人員填寫的?！皳?dān)保，抵押”字據(jù)，其資產(chǎn)更無法律效力。二是擔(dān)保、抵押物的所有權(quán)不歸借款人所有或一人所有。所謂無法律效力的單據(jù)，一是指過期單據(jù)。二是指破產(chǎn)，關(guān)閉企業(yè)的單據(jù)。三是未經(jīng)出具單據(jù)企業(yè)認(rèn)可的。四是本身就是無效單據(jù)。

二、存在問題的原因

（一）法律常識嚴(yán)重缺乏，主要體現(xiàn)兩方面責(zé)任

一是作為承擔(dān)擔(dān)保的人或企業(yè)不具備法律常識，沒有正視自己的能力，無法估量自己是否具有擔(dān)保的資格，更不知道一旦確定擔(dān)保后要負(fù)什么類型的責(zé)任，覺得那是小事，出示個證明蓋個章就行了，從而出現(xiàn)盲目擔(dān)保情況。二是金融機(jī)構(gòu)的放貸人員也不懂法律常識，無法鑒別合同的合理性和有效性，會導(dǎo)致?lián)５盅菏芾頍o效。

（二）由于人情世故，辦理無效擔(dān)保

清查時會發(fā)現(xiàn)很多明顯無效抵押擔(dān)保，可是卻放貸發(fā)放了，最后追蹤的原因是有領(lǐng)導(dǎo)指示的，甚至是某單位親自擔(dān)保的，工作人員只能照做。

（三）沒有認(rèn)真做好“三查”工作，發(fā)現(xiàn)問題拖拉不及時反饋

三查即貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查，這是降低風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)防資金流失的基本手段，但是部門工作人員卻不重視，只是走個形式而已。反思所有風(fēng)險(xiǎn)與呆賬貸款造成原因，大多都是因?yàn)椤叭椤辈坏轿弧?/p>

（四）金融機(jī)構(gòu)工作人員缺乏責(zé)任感，對工作不認(rèn)真

人事單位的部分人總是認(rèn)為自己的工作是鐵飯碗，沒有人能把自己開除，所以在工作上總是抱著得過且過的態(tài)度，對工作毫無責(zé)任感。在工作中怕麻煩，對于調(diào)查、審查的事不認(rèn)真，憑個人感覺差不多就行。還有因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)吩咐的，不行也能行，協(xié)助弄虛作假。

（五）違紀(jì)操作

某些會計(jì)人員雖然已經(jīng)收回了貸款資金，但是不遵守法規(guī)未將貸款合同退回，而農(nóng)村的人們本來文化素質(zhì)不高，更沒有法律意識不知道要索回，這樣就有可能再次利用為他人擔(dān)保，審查人抱著睜只眼閉只眼就過去的態(tài)度，最后讓不合法的貸款順利通過。

三、解決辦法及對策

（一）強(qiáng)化法規(guī)觀念，強(qiáng)化貸款的稽核監(jiān)督

信貸人員要樹立強(qiáng)烈的責(zé)任感，按照相關(guān)法律管貸，辦理過程中一定要按規(guī)范程序操作。抵押擔(dān)保的審批和發(fā)放要按程序一步一步走，不可逾越或者是簡化程序，正確把握政策關(guān)、制定關(guān)和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。放貸前期要做好貸款對象的審查工作，包括發(fā)放對象、貸款類別和貸款實(shí)施項(xiàng)目的效益和可行性等。根據(jù)政策和法規(guī)制度審查風(fēng)險(xiǎn)性，做到心中有數(shù)。經(jīng)過全面的審查和周密考慮，權(quán)衡后再進(jìn)行貸款發(fā)放。此外，要重視放貸后的檢查監(jiān)督工作，不定時的檢查貸款對象，督促其按時結(jié)息和還款，對于風(fēng)險(xiǎn)情況及時報(bào)告上級部門，大風(fēng)險(xiǎn)的貸款戶要有專人負(fù)責(zé)追蹤管理。銀行的內(nèi)部政策也要跟著時代的變化而變化，拋去舊制度、傳統(tǒng)觀念向新型政策看齊，全面落實(shí)貸款制度，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，做好資金流失的預(yù)防工作。

（二）規(guī)范抵押管理

建立健全有關(guān)的抵押登記部門，加強(qiáng)各部門間的溝通制度，統(tǒng)一登記制度標(biāo)準(zhǔn)，逐步形式規(guī)范的，一致的登記管理辦法。這樣做后，能正確的、全面的、及時地了解到各種抵押物的實(shí)際登記情況，預(yù)防漏洞，也能有效防止重復(fù)抵押現(xiàn)象，債務(wù)人的權(quán)益就得到了法律的保護(hù)。

（三）加強(qiáng)對外擔(dān)保業(yè)務(wù)的受信管理，嚴(yán)格責(zé)任追究

每個金融機(jī)構(gòu)要按相關(guān)法規(guī)要求，把擔(dān)保業(yè)務(wù)納入進(jìn)來進(jìn)行受信管理。如果沒有納入受信來實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)管理的人，就不能辦理任何擔(dān)保業(yè)務(wù)。要是違反或者不按照法規(guī)程序辦理了擔(dān)保業(yè)務(wù)，造成了貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部要嚴(yán)厲懲罰和追究相關(guān)人和機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

（四）健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

各個企業(yè)在運(yùn)行過程中，要不斷地修正和補(bǔ)充管理制度，保證企業(yè)的正常運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)效益，提高企業(yè)管理人員的管理能力，注重財(cái)務(wù)人員綜合素質(zhì)的提高。遵守各種法律制度，嚴(yán)格按照企業(yè)的財(cái)務(wù)制度進(jìn)行財(cái)務(wù)核算。同時，企業(yè)要是決定給某個另外的企業(yè)做抵押擔(dān)保，一定要認(rèn)真分析準(zhǔn)備給擔(dān)保的企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、發(fā)展前景和法人代表的誠信度。

（五）積極組建各類投資性的擔(dān)保公司，解決農(nóng)村擔(dān)保難的問題

要想緩解農(nóng)村的貸款難，無人敢擔(dān)保的問題，政府部門應(yīng)該通過某些政策鼓勵建設(shè)擔(dān)保公司，給予優(yōu)惠措施，降低稅費(fèi)，在能控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)施擔(dān)保，為農(nóng)村的建設(shè)提供資金。

四、結(jié)語

第4篇：農(nóng)村金融存在問題范文

1.1我國農(nóng)村金融的建設(shè)有一定的發(fā)展

我國改革開放經(jīng)過三十多年的探索，農(nóng)村金融的建設(shè)不斷在推進(jìn)，并且取得了相當(dāng)?shù)某尚?。農(nóng)村金融體系日趨完善，形成了由中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率和涉農(nóng)貸款都是不斷地在提升。

1.2金融機(jī)構(gòu)改革逐步進(jìn)行

近幾年，為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)更全面的服務(wù)“三農(nóng)”，國家持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，出臺了多項(xiàng)政策，并且在多地進(jìn)行試點(diǎn)。尤其是在2003年，農(nóng)信社整改后，農(nóng)村金融進(jìn)入了一個相對繁榮的時期。

2農(nóng)村金融存在的問題

2.1金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)份額縮減

雖然金融機(jī)構(gòu)投放到農(nóng)村的資金在逐年增加，但是在金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模中所占的比重較低，從而導(dǎo)致對農(nóng)村信貸的支持力度欠缺。走訪的一個農(nóng)商行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支行，該行2013年存款規(guī)模3億零400萬，但貸款僅有9100萬。每戶農(nóng)戶最多貸五萬，這還必須是養(yǎng)殖種植大戶，一般的農(nóng)戶僅貸三萬。農(nóng)民普遍反映這筆貸款要是發(fā)展稍大型的種植業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

2.2農(nóng)村資金嚴(yán)重流失

由于農(nóng)業(yè)的周期較長，效益較低，屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。金融機(jī)構(gòu)要追求利益最大化，所以說農(nóng)業(yè)對其吸引力不大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有令農(nóng)業(yè)資金在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)流通，而是扮演了抽血的角色，這也是受它的發(fā)展歷史所影響。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然完成了的使命，但是也沒有安安分分地為“三農(nóng)”服務(wù)，而是繼續(xù)把在農(nóng)村吸收的資金投向城市的工業(yè)或商業(yè)，試圖獲得更高的利益。很多扎根在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，雖然很積極的履行惠農(nóng)政策，但對支農(nóng)政策卻只是喊喊口號，干打雷不下雨。

2.3對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支持不夠，過分強(qiáng)調(diào)

抵押物的所有權(quán)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的重要性不言而喻，它能解決農(nóng)產(chǎn)品剩余問題，能解決一部分農(nóng)民的“就業(yè)”問題。但是在調(diào)研中了解到，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)期都是一年，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行只能給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供三、四百萬的貸款，這對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，很多企業(yè)都在民生銀行貸款，解決資金問題。更有甚者，由于個別企業(yè)的產(chǎn)房是租賃來的，沒有所有權(quán)，雖然該企業(yè)的貨物庫存量很豐富，但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不給放款。這也反映出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行和管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制過于僵化。

2.4農(nóng)業(yè)擔(dān)保市場發(fā)展遲緩

農(nóng)村金融沒有給農(nóng)民提供擔(dān)保方面的服務(wù)，這就反映了我國農(nóng)村金融體系還是不夠完善。目前，我國農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)開展較短，信用體系不健全，管理運(yùn)作不規(guī)范，服務(wù)項(xiàng)目數(shù)量少，供求結(jié)構(gòu)不夠合理。同時，農(nóng)民對擔(dān)保公司根本不了解，不知道其運(yùn)行模式，少數(shù)知道的也認(rèn)為通過擔(dān)保獲得的貸款成本太高，農(nóng)民負(fù)擔(dān)不起。

2.5農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境很不完善

在我國，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的信用環(huán)境、法律環(huán)境不容樂觀，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識較淡薄，并且信用主體的行為缺乏有效的、充分的監(jiān)管和約束，所以惡意避債、銀行不良貸款的現(xiàn)象屢見不鮮。在調(diào)研中了解到，在農(nóng)村當(dāng)?shù)啬炽y行曾經(jīng)放貸4000萬，收回不到2000萬。再加上農(nóng)村地區(qū)缺乏擔(dān)保體系，很難保證貸款的安全性，因此無法滿足建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境所需的各種條件。農(nóng)村金融的法制法規(guī)建設(shè)滯后，不能保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)安全，這就使在為農(nóng)村提供資金的過程中，金融機(jī)構(gòu)的積極性好主動性大大降低了，對穩(wěn)定整個農(nóng)村金融秩序產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

3完善農(nóng)村金融的有效措施

3.1增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)，強(qiáng)化其支農(nóng)作用

政府需制定穩(wěn)定、有效的政策或機(jī)制，出臺一系列財(cái)政和貨幣政策，例如貼息、免稅以及降低存款準(zhǔn)備金率等，從而激勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)村的信貸投放量，吸引資金流向農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村地區(qū)加快利率市場化改革，準(zhǔn)許農(nóng)業(yè)貸款利率在一定區(qū)間內(nèi)浮動。設(shè)立存貸比要求，以防止農(nóng)村資金過渡外流。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的信貸功能，使其資金反哺農(nóng)村，改變其對農(nóng)村資金抽血現(xiàn)象。同時，增加商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，簡化業(yè)務(wù)操作流程，從而方便農(nóng)戶貸款。

3.2建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保，完善農(nóng)村金融體系

目前我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)較為單一，不利于農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。在農(nóng)村大力構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系，成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，拓寬農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款渠道。建設(shè)農(nóng)村擔(dān)保市場也是降低農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)的一個重要手段。重點(diǎn)支持對農(nóng)村有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的項(xiàng)目，以促進(jìn)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。同時，制定農(nóng)村金融的專業(yè)人才的培養(yǎng)計(jì)劃，及時為農(nóng)村金融市場注入新鮮血液。

3.3推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在調(diào)研中了解到，農(nóng)村金融產(chǎn)品基本上就是小額信用貸款和抵押貸款，這對農(nóng)村金融多樣性、層次性、地域性的需求是不能滿足的，這就要求金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品或貸款品種。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村對金融產(chǎn)品的需求也隨之發(fā)生變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須以滿足“三農(nóng)”需求出發(fā)，以市場為導(dǎo)向，不斷地推陳出新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。推出形式多樣的支農(nóng)金融產(chǎn)品，有針對性的設(shè)計(jì)金融服務(wù)，及時推廣試點(diǎn)應(yīng)用效果良好的創(chuàng)新品種。讓農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在金融創(chuàng)新工作中受到更多實(shí)惠。

3.4加強(qiáng)誠信建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)

第5篇：農(nóng)村金融存在問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；非正規(guī)金融；問題

我國農(nóng)村金融制度供給不足，導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的迅速發(fā)展和壯大，并對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動作用。但是，其存在的問題也不容忽視。

一、金融制度不規(guī)范

1.產(chǎn)權(quán)制度殘缺與組織行為扭曲

僅以已被國家關(guān)閉的農(nóng)村合作基金會為例，雖然其形式多種多樣，但其產(chǎn)權(quán)制度，無論是集體的還是個人的產(chǎn)權(quán)都是虛設(shè)的。由于產(chǎn)權(quán)主體缺位、產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)任權(quán)利不明確，農(nóng)村合作基金會的運(yùn)行實(shí)際上由政府控制，存在嚴(yán)重的行政干預(yù)問題。產(chǎn)權(quán)制度殘缺是農(nóng)村合作基金會最終關(guān)閉的最重要的禍根。

2.利率水平相對偏高

與正規(guī)金融的普遍低利率相比，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平普遍偏高。這是因?yàn)橄鄬τ诜稚⒍偭坎环频拿耖g融資需求，規(guī)模較小的民間信貸供給顯然是杯水車薪，這就必然導(dǎo)致信貸供給的壟斷，并進(jìn)一步導(dǎo)致高利率的產(chǎn)生{同時，農(nóng)村地區(qū)在地理位置、交通、信息方面的現(xiàn)實(shí)狀況決定了農(nóng)村非正規(guī)金融市場處于彼此相分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動，從而無法通過競爭來降低利率，市場壟斷程度進(jìn)一步強(qiáng)化，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平進(jìn)一步提高且地區(qū)間差異很大。雖然農(nóng)村非正規(guī)金融的高利率是市場的產(chǎn)物，但若任其無管制地發(fā)展，常常會導(dǎo)致市場混亂并引發(fā)社會問題。

二、金融信用不規(guī)范

農(nóng)村非正規(guī)金融活動一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系，融資雙方比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，能相對有效地克服信息不對稱的問題。但這種狹小的信用圈只是農(nóng)村非正規(guī)金融在一定社會歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村非正規(guī)金融必然會逐步向外拓展信用圈。信用圈的擴(kuò)大會加重借貸活動中的信息不對稱問題，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融的相當(dāng)一部分信用活動不規(guī)范。

三、內(nèi)部經(jīng)營管理不規(guī)范

農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的管理常常采用口頭約定或者簡單履約的方法。近幾年，雖然農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)越來越多地開始采用書面形式，擔(dān)保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多數(shù)業(yè)務(wù)處理仍然延續(xù)原有的簡單化模式。而且大部分農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏現(xiàn)代科學(xué)的管理方法，僅憑經(jīng)驗(yàn)對借款人進(jìn)行管理。由于沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，而且大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大。此外，農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理模式具有典型的家長制特征，其經(jīng)營運(yùn)作過分依賴于家長的經(jīng)驗(yàn)和權(quán)威，不利于民主化、科學(xué)化管理的導(dǎo)入，在沒有監(jiān)督機(jī)制規(guī)范的情況下，可能會導(dǎo)致整個組織經(jīng)營不暢，甚至破產(chǎn)倒閉。

四、運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范

1.機(jī)構(gòu)組織方式不規(guī)范

農(nóng)村非正規(guī)金融組織多數(shù)沒有辦公場所、沒有專門的機(jī)構(gòu)和人員，未在工商部門注冊。這種組織上的特點(diǎn)在一定程度上是節(jié)約成本的體現(xiàn)，是農(nóng)村非正規(guī)金融針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高的一種靈活選擇。但這也不利于存款人利益的保護(hù)和剩余資產(chǎn)的處理，因?yàn)橐坏┙?jīng)營中出現(xiàn)問題，資不抵債，當(dāng)事人常常選擇逃跑的方式規(guī)避法律的制裁。

2.日常經(jīng)營運(yùn)行不規(guī)范

農(nóng)村非正規(guī)金融日常經(jīng)營運(yùn)行的不規(guī)范集中體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)操作的不規(guī)范上，具體表現(xiàn)為對每筆貸款缺乏貸前、貸中、貸后的嚴(yán)格審查，不知曉借款者的信譽(yù)，不能控制貸款的用途，信貸結(jié)構(gòu)也不合理。這樣，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，多數(shù)的農(nóng)村非正規(guī)金融會出現(xiàn)信貸經(jīng)營問題，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂和破產(chǎn)。

3.防范風(fēng)險(xiǎn)手段不規(guī)范

在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，農(nóng)村非正規(guī)金融組織一般采用提高利率水平，而不是提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金的方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)村非正規(guī)金融組織常常會采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，很少會求助政府的力量和法律。由于缺少科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，農(nóng)村非正規(guī)金融經(jīng)營的不規(guī)范通過量的積累實(shí)現(xiàn)質(zhì)的蛻變，風(fēng)險(xiǎn)由隱性轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性，并進(jìn)一步引發(fā)一系列的經(jīng)濟(jì)矛盾和社會問題。

五、影響國家宏觀調(diào)控效果

1.影響國家的產(chǎn)業(yè)政策

非正規(guī)金融的趨利性及貸款不問用途等特點(diǎn)使得其相配置資金時不考慮國家的產(chǎn)業(yè)政策，而是單純以獲利多少為目的。這就在一定程度上抵消了宏觀調(diào)控政策的影響，使國家的宏觀調(diào)控效果大打折扣。

2.影響國家的利率政策

非正規(guī)金融的融資活動大都在資金緊張、資金需求迫切而正規(guī)銀行無法解決的情況下發(fā)生，因此，其利率水平通?；卟幌?，這就會影響中央銀行對利率的調(diào)控效果。

3.影響國家的貨幣政策

在非正規(guī)金融的融資活動造成大量資金“體外循環(huán)”的同時，由于非正規(guī)金融組織身份的“地下性”，又使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以監(jiān)測和控制其貨幣流量，這就必然會影響國家貨幣政策的執(zhí)行效果。

第6篇：農(nóng)村金融存在問題范文

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)村金融體系;農(nóng)村信用社

在建設(shè)我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)中,經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)村進(jìn)步的前提,同時也是基礎(chǔ)。因此,我國新農(nóng)村建設(shè)必須以切實(shí)改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件為基本出發(fā)點(diǎn),這就需要資金的強(qiáng)力支持,除政府應(yīng)加大對農(nóng)村的財(cái)政資金投入外,金融系統(tǒng)加大對農(nóng)村的信貸資金投入,是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。比如根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì),在我國新農(nóng)村建設(shè)中,全國大約需要投入4萬億元的資金。如果到2020年實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會目標(biāo),那么,平均每年需要投入2700億元的資金,其中有相當(dāng)大的公共基礎(chǔ)設(shè)施部分應(yīng)該由公共財(cái)政來提供,同時也有一部分需要金融系統(tǒng)提供。為此探討農(nóng)村金融系統(tǒng)體制的改革顯得尤為重要。

1、新農(nóng)村建設(shè)下我國農(nóng)村金融體系存在的問題

1.1 農(nóng)村信用社支農(nóng)力度有限

我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融體系實(shí)際上主要是由農(nóng)村信用社獨(dú)家支撐。然而,農(nóng)村信用社資金能力有限,又很難得到政府資金支持,人民銀行的支農(nóng)再貸款是少之又少,無法解決農(nóng)村資金不足問題,并且,為了確保農(nóng)村信用社經(jīng)營安全,銀監(jiān)部門設(shè)定了很多監(jiān)管條件,限制農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營,這就必然形成農(nóng)村金融市場上農(nóng)村信用社獨(dú)木難支、信貸資金供給不足的局面。面對近乎壟斷的農(nóng)村信貸供給市場,農(nóng)村信用社缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新以及差別定價的動力。同時,由于農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、收益低,而農(nóng)村信用社從事支農(nóng)服務(wù)又得不到必要的補(bǔ)償,使農(nóng)村信用社背上了沉重包袱。

1.2 農(nóng)村市場準(zhǔn)入管制嚴(yán)格

在當(dāng)前從正規(guī)金融渠道難以取得貸款的情況下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要的資金有很大一部分來自于民間借貸、地下錢莊,在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾,與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ),但由于民間借貸和地下錢莊沒有取得合法地位,被視為“草根金融”,“有為而無位”,一直博弈于合理性與非法性之中,得不到應(yīng)有的法律支持和保護(hù)。同時農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),其自身固有的特點(diǎn)決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)性,而當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模太小,結(jié)構(gòu)不均衡,較高的保險(xiǎn)費(fèi)率與農(nóng)民的承受能力相差甚遠(yuǎn)。農(nóng)保組織的災(zāi)害救濟(jì)手續(xù)繁雜、承保率低、賠付率高,又缺乏必要的政策支持,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)日益萎縮,農(nóng)業(yè)災(zāi)害得不到必要的補(bǔ)償。

1.3 農(nóng)業(yè)信貸政策與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間矛盾突出

一個時期以來,政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強(qiáng)調(diào)城市過多,農(nóng)村發(fā)展得不到足夠重視,與迫切需要發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成了強(qiáng)烈反差。比如現(xiàn)行個人信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)基本上是按大城市的標(biāo)準(zhǔn)來制定的,根本不切合農(nóng)村實(shí)際,一般的農(nóng)村企業(yè)及大量的個體經(jīng)營和承包戶因資產(chǎn)、銷售規(guī)模限制很難達(dá)到評級要求,被排擠出信用企業(yè)之外,無法得到信用企業(yè)的授信待遇。即便申請個人貸款,由于現(xiàn)行法律規(guī)定農(nóng)村集體土地等均不允許抵押,可用于抵押的財(cái)產(chǎn)很少,也往往因?yàn)樘峁┎涣朔辖鹑诓块T要求的抵押物而被拒之門外。比如目前,大部分省市農(nóng)戶小額貸款的授信額度只有1萬元到2萬元,支農(nóng)力度最大的地區(qū)小額貸款的最高限額也只有5萬元,在當(dāng)前通貨膨脹的情況下,使大多數(shù)經(jīng)營大戶擴(kuò)大經(jīng)營得不到資金支持,發(fā)展受到了限制。

1.4 農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

目前,國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額約為2000億至3000億元,很大部分通過上存凈流出農(nóng)村。郵政儲蓄銀行仍以“貼水”攬儲方式抽取大量的農(nóng)村資金,加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。目前,每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄從農(nóng)村流入城市。各商業(yè)保險(xiǎn)開辦存款性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),抽走了部分農(nóng)村資金,加劇了農(nóng)業(yè)資本的稀缺。少數(shù)農(nóng)村信用社在贏利動機(jī)的驅(qū)使下,通過“農(nóng)轉(zhuǎn)非”把資金投向獲利機(jī)會較大的非農(nóng)領(lǐng)域。信用社超過存貸比例以外的25%存款資金通過購買國債等方式轉(zhuǎn)移出農(nóng)村,從而使資金流向城市,削弱了其支持“三農(nóng)”的資金實(shí)力。由此造成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大量“失血”將加劇新農(nóng)村建設(shè)資金的嚴(yán)重不足。

1.5 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳

當(dāng)前國家政策性銀行在農(nóng)村發(fā)揮的作用很小,一部分本應(yīng)由政策性銀行承擔(dān)的金融服務(wù)只能通過政府部門干預(yù),由其他金融部門承擔(dān)。特別是長期服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社,承擔(dān)了很多政策性金融服務(wù)的任務(wù)。而這些政策性支農(nóng)任務(wù)往往風(fēng)險(xiǎn)高、收益低,又得不到政府的必要補(bǔ)償,加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。同時目前,法律、會計(jì)、審計(jì)、資產(chǎn)評估等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)往往是相關(guān)行政部門的掛靠單位,在國家權(quán)利部門化、部門權(quán)力利益化、部門利益?zhèn)€人化的驅(qū)使下,這些中介機(jī)構(gòu)不僅沒有為銀行加大信貸投放助力,反而使銀行變得更加謹(jǐn)慎。中介服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)和誠信水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的要求。

2、新農(nóng)村建設(shè)中加強(qiáng)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新服務(wù)的對策

在新農(nóng)村建設(shè)中,必須依靠農(nóng)村金融在內(nèi)的整個金融機(jī)構(gòu)互動共促,政策金融、開發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持,才能完成我國新農(nóng)村建設(shè)變革過程。

2.1 完善農(nóng)村合作金融

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融主力軍,也是農(nóng)村改革發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn),必須承認(rèn)歷史,尊重現(xiàn)實(shí),進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社的產(chǎn)能制度,建立健全包括貸款風(fēng)險(xiǎn)定價機(jī)制、轉(zhuǎn)移機(jī)制等在內(nèi)的完備配套,建立科學(xué)有效地金融運(yùn)行機(jī)制,按照服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)的定位,逐步形成以縣市為統(tǒng)一法人的基本格局。條件成熟的時候,在不改變服務(wù)“三農(nóng)”的前提下,引進(jìn)社會資本進(jìn)行戰(zhàn)略性重組。

2.2 放寬金融管制

就我們的現(xiàn)實(shí)來看,根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的需要,應(yīng)該適當(dāng)?shù)胤艑掁r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制,適度擴(kuò)大對民營資本及外資的開放程度,多渠道的引入各種資本;放開農(nóng)村貸款利率管制,增加農(nóng)村信貸市場的競爭,靈活滿足農(nóng)村金融需求;建立存款保險(xiǎn)制度,為金融機(jī)構(gòu)的退出創(chuàng)造條件。同時要建立健全覆蓋農(nóng)村的保險(xiǎn)體系,完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。構(gòu)建對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承接機(jī)制,減少由于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)所造成的貸款損失。針對農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)實(shí),試行農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn),增強(qiáng)金融信貸投入的信心,以此構(gòu)建解決農(nóng)民貸款難的長效機(jī)制。

2.3 創(chuàng)新信貸管理體制

應(yīng)當(dāng)建立適合目前農(nóng)村特點(diǎn)的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn),對中小企業(yè)和個人進(jìn)行信用評級,適當(dāng)放權(quán)基層,尤其是審批權(quán)限,從服務(wù)于民的角度出發(fā),減少不必要的審批環(huán)節(jié),簡化信貸手續(xù),加大信貸支持范疇,建立效率高、科學(xué)性強(qiáng)、真正服務(wù)于民的授權(quán)授信機(jī)制。改進(jìn)信貸責(zé)任追究制度,將信貸員的權(quán)、責(zé)、利緊密掛鉤,對信貸風(fēng)險(xiǎn)按“市場風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)”區(qū)別對待,激勵信貸員培植和挖掘新的涉農(nóng)客戶資源。將小額農(nóng)貸授信額度根據(jù)實(shí)際情況,實(shí)行授信授額分類指導(dǎo)。

2.4 建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制

首先是合理調(diào)配,確保中央和地方財(cái)政每年對農(nóng)業(yè)投入的增長幅度要與其財(cái)政經(jīng)常性收入的增長幅度,通過法律規(guī)定財(cái)政支農(nóng)份額,并確保財(cái)政投入的合理性,形成有效的財(cái)政投資拉動效應(yīng),充分發(fā)揮財(cái)政資金的“示范效應(yīng)”、“乘數(shù)效應(yīng)”。其次加強(qiáng)對農(nóng)村信貸的宏觀調(diào)控,通過政策引導(dǎo)和貨幣政策工具杠桿作用,規(guī)定金融機(jī)構(gòu)特別是縣及縣以下商業(yè)銀行支農(nóng)資金投入比例,納入監(jiān)管范圍,保障農(nóng)業(yè)資金投入。

2.5 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

新農(nóng)村建設(shè)需要金融支持,更需要優(yōu)化金融支農(nóng)的法制環(huán)境和信用環(huán)境。追溯過去,農(nóng)村金融的困境源自于金融制度安排的非強(qiáng)制性。所以,要加快研究制定《農(nóng)業(yè)信貸法》、《合作金融法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》等配套金融法律法規(guī),明確金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任、權(quán)利與義務(wù),縣域金融機(jī)構(gòu)要將吸收存款一定比例投放當(dāng)?shù)厥褂?對新增當(dāng)?shù)氐闹мr(nóng)貸款給予減免稅收優(yōu)惠政策,從法律和政策層面保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入。要以推動農(nóng)村文明信用工程為切入點(diǎn),創(chuàng)造和改善有利于農(nóng)村信貸投入的金融生態(tài)環(huán)境。同時政府應(yīng)運(yùn)用行政的力量重新構(gòu)建社會信用體系,實(shí)現(xiàn)政府部門間信用信息資源共享。推進(jìn)農(nóng)村信用管理系統(tǒng)建設(shè),建立以以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村征信系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)檔案,解決銀行信息不對稱問題,為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。

總之,在新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融改革中,關(guān)鍵在于改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,重構(gòu)一個以市場機(jī)制為基礎(chǔ),適度競爭的、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,支持新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn):

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[2] 趙復(fù)強(qiáng),新農(nóng)村評價指標(biāo)體系問題與對策[N].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì),2008(10).

[3] 諶爭勇,我國農(nóng)村金融體系重構(gòu):從金融抑制理論的視角考察[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2007(1).

第7篇：農(nóng)村金融存在問題范文

近年來，咸陽市秦都區(qū)在農(nóng)村金融發(fā)展中，以切實(shí)改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件為基本出發(fā)點(diǎn)， 在加大對農(nóng)村的財(cái)政資金投入外， 金融系統(tǒng)加大了對農(nóng)村的信貸資金投入，這也是秦都區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的著手點(diǎn)。本文以咸陽市秦都區(qū)為例，在對農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，深入探討發(fā)展過程中存在的問題，并對未來的發(fā)展提供幾點(diǎn)對策建議。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，涉農(nóng)資金供給不足

隨著金融體制改革的發(fā)展和四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，國有商業(yè)銀行逐步將農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤離，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率大幅下降，農(nóng)村地區(qū)基層機(jī)構(gòu)的貸款逐漸萎縮。目前農(nóng)村金融的供給主要以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行為主，以及剛剛成立的新型農(nóng)村金融組織為輔，資金的供給難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。另外，這些正規(guī)的銀行為了避免各種商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，手續(xù)相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農(nóng)民無法從中獲得貸款，在這種情況下農(nóng)村民間金融借貸逐漸發(fā)展起來，但這種農(nóng)村民間借貸不受市場政策的調(diào)控，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常會出現(xiàn)金融詐騙的現(xiàn)象。

2、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務(wù)方式落后

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場化程度的不斷加深，需要農(nóng)村金融在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)确矫嫣峁┤轿坏姆?wù)和引導(dǎo)。目前農(nóng)村金融在產(chǎn)品和服務(wù)方式上有了一定的創(chuàng)新，但是占主導(dǎo)地位的仍然是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，信貸產(chǎn)品除了農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的農(nóng)戶聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)民本身能做擔(dān)保的抵押物十分稀缺，特別是農(nóng)戶在住房、就醫(yī)、求學(xué)等方面的消費(fèi)性需求難以得到有效滿足。同時，基于現(xiàn)代金融服務(wù)的ATM 機(jī)、商戶POS 機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，農(nóng)民不能充分享受到農(nóng)村金融改革和金融發(fā)展的成果。

3、民間融資需要進(jìn)一步規(guī)范化

由于正規(guī)金融組織無法滿足農(nóng)民及大量涉農(nóng)企業(yè)的需求，導(dǎo)致民間金融大量存在。然而，民間借貸的利率和風(fēng)險(xiǎn)比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高，且缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，高風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營成本和交易成本，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一個隱患。特別是民間融資存貸利率不對稱，貸款利率普遍過高。這樣，受到高利率的利益驅(qū)使，民間融資易演變?yōu)榉欠ㄉ鐣Y。

4、農(nóng)村金融環(huán)境不佳

農(nóng)村金融環(huán)境不好也是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一大問題。因?yàn)?，環(huán)境的好壞直接關(guān)系著農(nóng)村金融發(fā)展的步伐，好的金融環(huán)境能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到很好的幫助作用。近年來，秦都區(qū)農(nóng)民的水平有了長足的進(jìn)步，但總體來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農(nóng)村沒有形成很好的金融服務(wù)文化氛圍，這些問題綜合起來導(dǎo)致了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。

二、完善農(nóng)村金融體系的對策建議

現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系已經(jīng)不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求，因此，完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建適合自身發(fā)展的多元化、多層次金融體系勢在必行。

1、營造開放的農(nóng)村金融市場，進(jìn)一步增加農(nóng)村金融供給

當(dāng)前，農(nóng)村金融供求仍然失衡。首先，應(yīng)該統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)確立鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)計(jì)劃，提高農(nóng)戶貸款覆蓋率；其次，營造寬松、開放的農(nóng)村金融市場，降低農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，激勵和促進(jìn)更多的商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)入農(nóng)村市場，推動商業(yè)銀行在縣域以下設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，切實(shí)解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分等問題；再次，繼續(xù)鼓勵和扶植農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行立足縣域，承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的作用。

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。第一，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保、惠農(nóng)卡綜合授信等貸款模式，簡化審批手續(xù)，推廣一站式金融服務(wù)。第二，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)信息化、電子化發(fā)展，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、POS 機(jī)、信用卡等服務(wù)手段，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化。第三，積極探索多種擔(dān)保方式，多層面、多渠道解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題，例如，通過大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、農(nóng)牧飼料等抵押貸款方式。

3、發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善相關(guān)配套設(shè)施

新型農(nóng)村金融組織發(fā)展速較快，在農(nóng)村金融中的作用不斷增強(qiáng)。首先，可以進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微小金融組織，科學(xué)設(shè)置，合理布局，有序推動；其次，政府和有關(guān)部門要積極搭建資本運(yùn)作平臺，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過吸收銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本和實(shí)體組織等多種途徑拓寬融資渠道；再次，政府應(yīng)該加大對新型農(nóng)村金融組織的扶植力度，落實(shí)相關(guān)的財(cái)稅優(yōu)惠政策，尤其是對于小額貸款公司，建議參照農(nóng)村信用社和三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠政策標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

4、引導(dǎo)和規(guī)范民間金融健康發(fā)展

第8篇：農(nóng)村金融存在問題范文

1金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

改革開放后，特別是新世紀(jì)以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面放活，國內(nèi)也已經(jīng)形成了比較完善的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展金融體系。按照提供貸款的主體，可以分為兩大類：一類是國字號的金融隊(duì)伍，如各種國有商業(yè)銀行、政策性銀行等，這類主體提供的支農(nóng)金融產(chǎn)品主要是支持新農(nóng)村建設(shè)，如農(nóng)田水利開發(fā)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等，主要發(fā)揮著金融支農(nóng)的“主動脈”作用。一類是地方隊(duì)的金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等小微金融機(jī)構(gòu)，主要發(fā)揮著金融支農(nóng)的“毛細(xì)血管”作用。在農(nóng)村金融產(chǎn)品方面，各類金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村各類小額信用貸款和貸款擔(dān)保的覆蓋范圍，涌現(xiàn)了農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、小型農(nóng)田水利質(zhì)押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資工具、農(nóng)業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、集體林權(quán)抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品等在全國范圍內(nèi)通行或者具有地方特色的金融產(chǎn)品，取得了良好的金融支農(nóng)效果。另外，隨著扶貧開發(fā)的深入，金融機(jī)構(gòu)還創(chuàng)新開發(fā)了光伏扶貧貸款、扶貧托管貸款、“富民生產(chǎn)貸”、讓利貸等一大批信貸產(chǎn)品，培育了“金融+產(chǎn)業(yè)+貧困戶”“金融+來料加工村+貧困戶”“金融+目標(biāo)價格保險(xiǎn)+貧困戶”等扶貧模式，突破了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金瓶頸制約。截止到2015年末，除了國有商業(yè)銀行、政策性銀行及農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）外，全國已經(jīng)設(shè)立3000多家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1652家，涉農(nóng)貸款公司314家，農(nóng)村新型資金互助社2316家，開發(fā)出金融產(chǎn)品二三十種，累計(jì)存款余額達(dá)到6112.3億元，是2010年的2.1倍；涉農(nóng)貸款余額5347.6億元，是2010年的2.6倍。

2農(nóng)村金融產(chǎn)品支農(nóng)過程中存在的問題

2.1開展小額信貸金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品較少

目前，在國內(nèi)只有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)信用貸款，包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行以營利為目的，不愿將資金投入期限長、見效慢的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，紛紛“回城”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國內(nèi)涉農(nóng)政策性銀行，功能較為單一，主要是為農(nóng)業(yè)開發(fā)提供貸款支持，無法為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款提供金融服務(wù)；村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司基于追逐利潤和風(fēng)險(xiǎn)控制的企業(yè)經(jīng)營理念，更主要是為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供信貸支持，對普通農(nóng)戶的小額貸款支持一般不開展；即便“土生土長”的農(nóng)村信用社，由于各地情況不同，放貸業(yè)務(wù)下限也不同，在部分地區(qū)，3萬元以下的涉農(nóng)貸款基本不再受理，大部分農(nóng)業(yè)貸款需求仍得不到滿足。當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的貸款，從銀行貸不出來，農(nóng)村各類經(jīng)營主體只好尋求其他融資途徑，主要是向農(nóng)資經(jīng)銷商賒賬、向親朋好友借錢、民間借貸等三種方式解決。其中，民間借貸不規(guī)范、利息高，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。

2.2貸款期限短、利率高阻礙了農(nóng)戶的借款積極性

當(dāng)前，除了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)政策性貸款及對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款的年限較長外，各金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)金融產(chǎn)品貸款期限一般時間較短，多在1~2年時間，有的金融產(chǎn)品貸款期限只有半年時間。當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如種養(yǎng)殖業(yè)等，一般基礎(chǔ)性設(shè)施投入較大，收回成本多在兩年以后，而金融機(jī)構(gòu)提供的貸款到期后，多數(shù)農(nóng)戶不得不拆西墻補(bǔ)東墻，匆匆忙忙將貸款還上，導(dǎo)致農(nóng)戶繼續(xù)投入資金乏力，有的甚至資金鏈斷裂，不得不終止相應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，半途而廢。另外，當(dāng)前國內(nèi)各類金融產(chǎn)品的貸款一年期利率一般在8%~10%之間，與城市小額貸款相比，利率提高3~5個百分點(diǎn)，過高的利率導(dǎo)致許多農(nóng)戶想貸而不敢貸，望而卻步。

2.3有效抵押缺失，聯(lián)保體缺乏實(shí)際擔(dān)保能力

當(dāng)前，除了政策性農(nóng)業(yè)貸款外，農(nóng)村金融產(chǎn)品信貸大多數(shù)實(shí)行聯(lián)保聯(lián)貸形式，即需要貸款的3~5戶農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)合起來，互相擔(dān)保，按照聯(lián)保聯(lián)貸的產(chǎn)品設(shè)計(jì)形式，每個聯(lián)保農(nóng)戶，在法律上都對聯(lián)保小組內(nèi)每個借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，當(dāng)一戶農(nóng)戶出現(xiàn)貸款還不上情況，其他農(nóng)戶要共同為此農(nóng)戶償還債務(wù)。但在實(shí)際執(zhí)行過程中，一旦農(nóng)戶出現(xiàn)還不上借款的情況時，其他聯(lián)保農(nóng)戶往往相互推諉，拒絕承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任，而在強(qiáng)制執(zhí)行時，由于農(nóng)戶只有宅基地和住房等財(cái)產(chǎn)，但基于基層穩(wěn)定的考慮，一般都不能執(zhí)行。

2.4信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差

辦理貸款手續(xù)時審查不嚴(yán)，金融機(jī)構(gòu)在辦理農(nóng)戶小額貸款手續(xù)過程中，根據(jù)村委會和農(nóng)戶提供的信息得出的信用評級，然后憑借借款人的身份證明和印章辦理借款手續(xù)，表面上看，通過信用評級、借款人申請-審核等程序，手續(xù)非常嚴(yán)謹(jǐn)、完善，但實(shí)際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名貸款，極易形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后貸款管理滯后。涉農(nóng)貸款后，一般可以自由支配，有的甚至拿了貸款去放高利貸，或者高消費(fèi)，而地方金融機(jī)構(gòu)貸后一般不再檢查貸款的用途，導(dǎo)致還款風(fēng)險(xiǎn)壓力加大。

3加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新之路

3.1創(chuàng)新農(nóng)村金融信用貸款產(chǎn)品

鼓勵各金融機(jī)構(gòu)加入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中來，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，明確貸款對象、貸款用途、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等業(yè)務(wù)要點(diǎn)，在貸款期限、額度、利率、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)等方面加大創(chuàng)新和支持力度，盤活農(nóng)民土地用益物權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性。有效增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中長期信貸投資，延長農(nóng)村金融產(chǎn)品貸款期限，切實(shí)為農(nóng)戶提供符合農(nóng)村實(shí)際且能貸、好貸的貸款產(chǎn)品。針對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可推出“苗木花卉經(jīng)營貸款”“種子化肥經(jīng)營貸款”“農(nóng)民合作社貸款”“糧食收儲貸款”等小額金融貸款產(chǎn)品；針對合作社等經(jīng)營主體的小額貸款，可推廣“貸易達(dá)”“倉貸通”“銀企通”等信貸品種，推出土地整治貸款、水利建設(shè)貸款、興農(nóng)蔬菜大棚建設(shè)貸款、林權(quán)抵押貸款、社區(qū)通貸款等“銀行+合作社+農(nóng)戶”模式貸款。

3.2完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

建議通過打造“一庫一系統(tǒng)+村民自評”模式，規(guī)范開展對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評定工作，將信用評定結(jié)果與貸款授信結(jié)合起來。對信用等級較高的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的正向激勵機(jī)制。特別是對農(nóng)戶和經(jīng)營主體的家庭成員基本情況、房屋面積、種值養(yǎng)殖、機(jī)具設(shè)備、經(jīng)營收入、生產(chǎn)支出、信貸需求等信息逐步評定起信用等級，并加載到人民銀行征信數(shù)據(jù)庫，為開展信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)提供準(zhǔn)確、可采納的信用信息，解決了農(nóng)民合作社信用互助征信難等問題。

3.3開展農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)抵押貸款

目前，國內(nèi)大部分農(nóng)村還沒有開展農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)的抵押貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致大量財(cái)富積壓于民間，老百姓守著不動產(chǎn)無法像城市居民那樣進(jìn)行抵押貸款，缺錢花。因此，要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，豐富抵押方式，開展土地承包經(jīng)營權(quán)、水權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、大型農(nóng)機(jī)具及農(nóng)村房屋等抵押貸款業(yè)務(wù)。特別是農(nóng)村房屋抵押貸款，潛力很大，由于房屋價值高、易處置，銀行對這種業(yè)務(wù)便于推廣。

3.4完善農(nóng)村金融貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

加強(qiáng)對貸款客戶的識別以及建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作，建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制。成立融資擔(dān)?；鸷蛽?dān)保公司，建議以縣市區(qū)為單位，建立縣級融資擔(dān)?；?，有效緩解當(dāng)前農(nóng)村可抵（質(zhì)）押資產(chǎn)匱乏，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富信用貸款融資擔(dān)保難等問題。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。積極探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)道質(zhì)押貸款和農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)，爭取開展“保險(xiǎn)+期貨+農(nóng)產(chǎn)品”試點(diǎn)。

作者:楊茜茜 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

[參考文獻(xiàn)]

[1]徐薇.我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系構(gòu)建研究[J].對外經(jīng)貿(mào)，2013(06).

第9篇：農(nóng)村金融存在問題范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融體系；主要問題；建議

        改革開放以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強(qiáng)。但是，由于我國農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應(yīng)這種新的變化，在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低等問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此，從我國農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系，確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng)，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村和深化我國金融改革的一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。

        1 當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的基本形式

        改革開放以來，我國農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。其中，正規(guī)金融主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄等。非正規(guī)金融主要泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間，在官方正規(guī)的金融體系外進(jìn)行的金融交易活動，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。

        2 我國農(nóng)村金融體系中存在的主要問題

        2.1農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱

        首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財(cái)源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

        2.2民間金融活躍但管理不嚴(yán)

        農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村個體和私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但是，我國的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點(diǎn)和缺陷，容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營，由此會擾亂國家金融秩序，增加金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

        2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

        由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

    3 健全我國農(nóng)村金融體系的建議

        我國已經(jīng)建立了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主，民間金融為輔的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，使得目前我國的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農(nóng)村金融制度安排。現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要重新定位和調(diào)整．真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)性、政策性、合作性三種金融并存。同時要重視發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的整體作用。當(dāng)正規(guī)商業(yè)金融不能滿足所有農(nóng)村群體的金融服務(wù)需求時，就可以吸收多種經(jīng)濟(jì)體制作為補(bǔ)充，讓更多的資本為新農(nóng)村建設(shè)“補(bǔ)血”。

        3.1以商業(yè)金融為主導(dǎo)，充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

        3.1.1加快推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

        農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來，“整體改制，擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實(shí)際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動的優(yōu)勢。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層,貼近農(nóng)村。

        3.1.2逐步調(diào)整郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍

        郵政儲蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，可以發(fā)揮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢?？梢钥紤]從以下渠道解決郵政儲蓄資金部分返回農(nóng)村使用的問題：一是通過郵儲銀行總行將郵儲資金用于國家級大型涉農(nóng)項(xiàng)目；二是在縣一級郵儲銀行開辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)；三是開辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款；四是與農(nóng)村信用社合作，開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。