互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是相對傳統(tǒng)金融出現(xiàn)的一種金融表現(xiàn)形式，通俗來講是在傳統(tǒng)銀行基礎上進行“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新融合，這個概念最早在2012年被稱為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融之父”的謝平教授提出來，其目標是大眾金融、普惠金融和消費者金融--即讓大眾都能享受的金融服務。

二、政策背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來的熱門詞，剛進入2017，騰訊金融、螞蟻金融、百度金融就吹響了新的沖鋒號。與傳統(tǒng)的銀行、證券行業(yè)的歷史悠久不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)興起之后才逐漸發(fā)展起來的。從當前形勢下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可分為三個時期，即從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)擴展金融到蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)支付再到競爭和網(wǎng)絡信用。與英國和美國等發(fā)達國家相比，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段。互聯(lián)網(wǎng)金融政策的范圍變得更廣泛，因為新經濟市場的網(wǎng)絡效應，互補性和規(guī)模經濟，導致的失敗的可能性更大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融火熱的同時，也是泥沙俱下，隱藏著不少風險。披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣非法集資、經營不善“跑路”、利用監(jiān)管漏洞套利......互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)已經偏離正確的創(chuàng)新方向，并產生了“劣幣驅逐良幣”的效應。此外，由于許多公司的跨國性質，以及國家市場之間的依賴關系，反壟斷機構的利益經常重疊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種很有前景的領域，其中信貸服務是一個重要的支柱。了解相關問題互聯(lián)網(wǎng)信用服務不僅能夠豐富我們的知識，這種新現(xiàn)象但還擁有潛在的解決實際問題。大數(shù)據(jù)中扮演著重要的角色在許多互聯(lián)網(wǎng)服務公司的商業(yè)信用。

三、發(fā)展趨勢分析

1.水平：兩級分化大小并存。大多數(shù)人習慣使用電子網(wǎng)絡這一行業(yè)發(fā)展模式來推斷P2P網(wǎng)絡未來在信貸行業(yè)的前景?？墒窃谙鄬σ?guī)模集中的條件下，當標準化的產品或服務缺乏一定的元素（比如地理等約束），產品或服務的個性化程度越高，對區(qū)域也就有更高的需求，細分市場的特點也就越明顯，從而網(wǎng)絡將會達到高度的集中點?；谕N原因，P2P網(wǎng)貸兩極分化和大小并存也就產生。

P2P和各種金融模式是唇齒相依的，其涉及到的領域有一般借款，企業(yè)的供應鏈金融，抵押貸款、信用貸款，個人消費金融，商業(yè)貸款、汽車貸款和抵押貸款等等。它對于平臺管理和風險控制的不同區(qū)域有不同的需求。目前P2P模型，主要有3類：一是線下交易模式，二是承諾本金和保障的網(wǎng)站運營模式，三是不承諾本金的網(wǎng)站模式。后兩類主要是線上交易，網(wǎng)絡作為中介平臺。然而線上交易多數(shù)為客戶端交易，其互聯(lián)網(wǎng)屬性已經有向半互聯(lián)網(wǎng)屬性轉變的趨勢，這對網(wǎng)絡平臺的運營提出了一定的區(qū)域要求，使得業(yè)務發(fā)展多元化，同時P2P因金融屬性而具備的復雜性也是不可估量的。

與我們上面所討論的相一致，中國為互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供了一個獨特的機會。與發(fā)達國家相比，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融服務相對比較業(yè)余。與此同時，中國經濟發(fā)展迅速，急需金融服務。在很短的一段時間內，人們有強大需求去接觸更大的消費者群體，這使得“互聯(lián)網(wǎng)金融價值”意義重大。在過去的20年中，中國在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)培養(yǎng)了一代受過良好教育的IT工作者。這使得開發(fā)和實施先進的模型能夠充分利用預測修正的價值，并提供多種服務。

此外，中國嚴格的隱私保護法律同西方國家有所不同。這于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個挑戰(zhàn)，但也為互聯(lián)網(wǎng)信貸服務公司提供了機會。它允許他們大量精準地收集所需要的數(shù)據(jù)。此外，他們的工作可以通過提出適當?shù)碾[私保護指南來為社會做出貢獻。

2.縱向：專業(yè)化和加強控制。一個成熟發(fā)展的平臺，包括資金的前端和后端資產，中間的管理模式和操作技術的支持，在P2N模式（P2N中的“N”一般為多家機構，即借款人來源是網(wǎng)貸平臺合作公司，集成化的模式構成，囊括P2B，P2C等多種產品構成，典型的互聯(lián)網(wǎng)思維模式搶占市場份額和流量入口為第一要旨，上線沒多久成交量比較大的平臺多屬于這種模式）中，互聯(lián)網(wǎng)平臺實際上改變或削弱資產的功能，由機構資產風險控制。鵬金所事件，引發(fā)了人們對這一模式的高度關注，業(yè)內有專家認為在這種模式下，如果出現(xiàn)大額度違約，擔保公司可能無法第一時間墊付，平臺就容易被擔保公司綁架。這體現(xiàn)該模式風險可控性低，不符合當前市場監(jiān)管的潮流。從中我們可以看到P2N模型的成功和風險點，即“機構風險控制”：如何與合作伙伴管理風險。事實上，“利潤率”也反映出行業(yè)鏈中不同部分利潤分布的趨勢。通俗地說，由于競爭生存的需要，勞動分工的需求和趨勢會變得更加明顯。

事實上，根據(jù)監(jiān)管部門的意見，該平臺被定位為信息中介，不能自行擔保。與此同時，為了解決這一矛盾，更多的平臺將尋求第三方托管，機構可能都是外部的第三方機構也可能是分離資產管理公司的平臺本身。換句話說，P2N不會完全消失一段時間，而是隨時有可能會蓬勃發(fā)展。細化勞動分工是一個趨勢，但在這個方向上，行業(yè)利潤被分割。根據(jù)行業(yè)的一般規(guī)律，價值鏈利潤越高，越高的利潤的門檻越高，未來的凈貸款，利潤的分配就會顯示出一個凹曲線的形狀。凹凸的程度取決于相互之間的競爭水平，競爭越激烈，曲線凹程度越低。在利潤的驅動下，經過詳細分工，該平臺將追求利潤向上游和下游資產發(fā)展資金，并顯示對發(fā)展趨勢的控制。

從傳統(tǒng)金融服務到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務被普遍認可是有利于提高技術水平的銀行帶來便利的服務方式，能夠有效降低管理成本。不妨以網(wǎng)上銀行為例，這個平臺可以幫助銀行的各種組合打破時間和空間等的限制，擴展高端的客戶鏈，升級所需要的業(yè)務流程，便于數(shù)據(jù)的處理，以及降低服務的成本，從而可以實現(xiàn)信息化和集約化的管理效率的提高。

在第三方支付的繁榮時期，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅取代了商業(yè)銀行的支付業(yè)務，而且更重要是“提取”了銀行當前的存款。以alipay（支付寶）為例，這種支付模式可以滿足各種付款要求，在社會通過靈活的方法和分配循環(huán)資金投入自己的超額儲備賬戶通過其有利的電商平臺，這樣可以減少活期存款率和間接增加基金在銀行的成本?？偠灾?，網(wǎng)絡金融的影響商業(yè)銀行通過一些渠道，吸引了“減少管理成本”的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響會降低銀行承擔風險的水平，但“融資成本”的效應會增加商業(yè)銀行的風險水平。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢范文

下面我們來闡述互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的六大趨勢。 普惠化

傳統(tǒng)金融業(yè)偏好服務高大上的企業(yè)和高端客戶。 道理很簡單， 此類客戶業(yè)務大，償還能力強，屬于優(yōu)質客戶；但對大眾和絕大部分中小微企業(yè)的服務并不到位。而互聯(lián)網(wǎng)金融能把數(shù)量龐大的中小微企業(yè)和個人通過互聯(lián)網(wǎng)高效的聚合起來，抓住“金融長尾”，推動金融普惠化。非銀行支付和余額寶就是典型的例子。 跨界和融合

互聯(lián)網(wǎng)在滲透各個領域，也在模糊眾多邊界。今天許多流行的產品比如微信、P2P平臺等，都是沒有具體邊界和形態(tài)的。非但如此，互聯(lián)網(wǎng)也在模糊產業(yè)，如在通信領域， 騰訊、Google等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在毫不客氣地吃著三大壟斷通信運營商明天的午餐。

企業(yè)的邊界也在模糊，內部組織架構在以用戶為中心扁平化。大數(shù)據(jù)的興起，讓技術和營銷日趨緊密地結合。在金融領域，東方財富網(wǎng)、和訊網(wǎng)等過去只是單純的媒體角色，現(xiàn)在卻在銷售金融產品。在信息極大豐富的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融開始泛信息化，并通過跨界融合與產業(yè)結合得越來越緊密，不斷創(chuàng)造出新的金融模式。

正如非銀行支付公司和銀行在競合中一起成長，并極大提升了中國零售支付的服務水平， 傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間如能秉持開放心態(tài)，發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，相互競合，甚至融合，將引領中國的金融行業(yè)走向更加開放、高效和普惠。 去中心化

中國的企業(yè)數(shù)量7000萬家，就業(yè)人口也將近8億。圍繞這些龐大的群體提供金融服務，自上而下的中心控制顯然無法應對越來越龐大而個性化的需求。這個時候就要采用去中心化的方式來處理。比如易寶，在最近兩年就“裂變”了不少易寶系公司，這些公司相互獨立，又相互協(xié)同。各自主導創(chuàng)新，對風險承擔第一責任，但又能彼此攜手，共同為客戶提供最佳服務，我們稱之為“一群人的浪漫”。同理，完全自由，不代表任何的比特幣誕生，開始打破貨幣發(fā)行的中心主義，顛覆了傳統(tǒng)貨幣的概念。 P2P推動下的共享金融

在互聯(lián)網(wǎng)金融圈，提起P2P就想到網(wǎng)絡借貸平臺。其實P2P更是一種互聯(lián)網(wǎng)精神。比如過去人們用BT下載，下載的人越多，速度反而越快。和以服務器為中心、訪問的人越多速度越慢的傳統(tǒng)正好相反。為什么？在P2P模式中，大家都共享了自己的資源，加入的人越多，資源就越多，當然體驗就越好。在出行領域，優(yōu)步、滴滴、Airbnb等共享經濟的興起，也需要新的金融模式來匹配。

作為網(wǎng)絡借貸平臺的P2P，是自現(xiàn)代銀行誕生四百年以來，金融史上首個脫媒的創(chuàng)新。過去人們是把錢存在銀行，需要錢時去銀行借貸，離不開銀行這個中介。但P2P繞開了銀行這個中介，通過網(wǎng)絡實現(xiàn)了對資金供需方風險偏好的匹配，這是傳統(tǒng)銀行的標準化服務難以做到的。

2015年P2P累計交易規(guī)模突破萬億元大關，發(fā)展極其迅速，但良莠不齊。 P2P良性發(fā)展的關鍵有三點：一是必須找到根。把P2P想象為成長中的一棵樹，決定樹未來的不是現(xiàn)在的枝葉有多繁茂或漂亮，而是地底下看不見的東西――樹根。P2P的枝葉是網(wǎng)絡的理財端，主要體現(xiàn)在網(wǎng)頁。而根則是如何高效地發(fā)現(xiàn)需要融資的項目并管理好該項目的風險，這就需要P2P公司有獨特的數(shù)據(jù)、商戶等資源。二是用好互聯(lián)網(wǎng)技術?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能超越傳統(tǒng)金融的重要原因之一是互聯(lián)網(wǎng)帶來了新技術，使得發(fā)現(xiàn)客戶能更加高效，并管理好風險。三是自律。 短路徑和組織扁平化

傳統(tǒng)金融模式的不足之一就是對于用戶來說路徑太長。很多傳統(tǒng)金融機構也強調用戶至上，現(xiàn)在的銀行營業(yè)廳越來越現(xiàn)代闊氣，還提供糖、咖啡等食品飲料，銀行人員也強調服務意識，并做了很多努力，但用戶對金融產品的使用路徑還是非常長――需要從家里或公司到銀行，需要在路上花費時間，到銀行要填一堆表格，還要等候，許多業(yè)務還需要預約、需要層層審批等。

互聯(lián)網(wǎng)產品生命力強，重點在于它的使用是短路徑的。網(wǎng)上支付，幾秒鐘的時間就完成了， 操作極為簡便。余額寶的使用路徑很短，用自己熟悉的賬戶，很快地操作完成。如果還需要老百姓去理解貨幣基金，熟悉貨幣基金的一套操作流程，那就路徑太長，損失太多用戶了。

路徑要足夠短，意味著傳統(tǒng)金融企業(yè)要對業(yè)務流程、繼而對組織結構做出變革。當前，中心化的模式已經難以適應現(xiàn)在金融面臨的挑戰(zhàn)了，而要以用戶體驗為出發(fā)點再造組織，使之扁平化、去中心化，用戶是真正的核心。 大數(shù)據(jù)和個性化

大數(shù)據(jù)的應用早已經展開。比如用站長分析工具分析網(wǎng)站，就可以清晰地看到網(wǎng)站每天有多少人訪問，這些人都是循著什么路徑來的，在網(wǎng)站上停留了多久，最后又是從哪里離開等。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 直銷銀行 金融創(chuàng)新 金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)和金融作為時下發(fā)展最快、熱度最高的行業(yè)，他們的結合無疑總能引起人們的關注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”領域中最大的一塊蛋糕，也理所當然地成為了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)融合的先行者。2017年初，銀監(jiān)會正式批復中信銀行與百度公司籌建百信銀行股份有限公司的申請，這標志著歷經兩年多的時間，百信銀行終于從設想變?yōu)榱爽F(xiàn)實，也成為了國內第一家獨立法人運作的直銷銀行。

早在2015年，百度就和中信集團聯(lián)合達成戰(zhàn)略合作，意在共同發(fā)起設立百信銀行，這是中國首家由互聯(lián)網(wǎng)IT公司與傳統(tǒng)銀行發(fā)起的直銷銀行，與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別是百信銀行沒有線下網(wǎng)點，只有互聯(lián)網(wǎng)一個渠道為客戶提供金融服務，因而不受時間地域限制。

2015年正是直銷銀行興起的時候，彼時全國共有二十余家直銷銀行，但均是傳統(tǒng)銀行的線上版本，其主要業(yè)務依然是存款和標準化的理財產品，只有同戶名賬戶間的資金才能流轉；隨后，四十余家直銷銀行在傳統(tǒng)金融產品的基礎上，增加了針對存量客戶的延伸服務；2016年至今，直銷銀行的數(shù)量增加至六十家，其功能也繼續(xù)擴大到保險和信用卡業(yè)務。這種變化的趨勢說明直銷銀行已不再僅僅作為銀行基礎功能的延伸，而是開始深耕新興業(yè)務領域。

一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行由爭奪客戶走向戰(zhàn)略合作

（一）阿里、騰訊率先設立互聯(lián)網(wǎng)銀行

阿里和騰訊先后發(fā)起了網(wǎng)商銀行、微眾銀行等網(wǎng)絡銀行，均是由互聯(lián)網(wǎng)公司單方面發(fā)起，沒有傳統(tǒng)金融機構參與。深圳的前海微眾銀行是第一家試營業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其產品由于創(chuàng)新不足而導致叫好不叫座，線上產品也僅僅是傳統(tǒng)業(yè)務的網(wǎng)絡化。微眾銀行的發(fā)展也是困難重重，在業(yè)務受限制的同時，還受到了高層管理人才流失的影響。浙江網(wǎng)商銀行推出的口碑貸和旺農貸等產品，都是面向線下實體商戶或農戶的貸款產品，其客戶和業(yè)務操作都基于線下，嚴格來說還是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式。這一階段互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心問題在于缺少銀行參與，其業(yè)務在金融行業(yè)的監(jiān)管下面臨很多困難，這點我們僅從互聯(lián)網(wǎng)銀行高管團隊不斷離職的浪潮中便可知其一二。

阿里孵化出的螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融領域涉獵最廣。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，螞蟻金服基于淘寶、天貓、支付寶打造出了初步的閉環(huán)生態(tài)圈，同時不斷創(chuàng)造和收購新的金融應用場景。騰訊進軍金融是以財付通為起點的，由于電商板塊――拍拍網(wǎng)長期不振，其金融板塊發(fā)展長期缺乏載體，直到微信的推出才確定了騰訊在移動金融領域的領先地位，但本質上仍是基于閉環(huán)開展金融服務的思路。

（二）百度中信首次嘗試“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式

百信銀行與此前民生銀行、北京銀行等股份制商業(yè)銀行建立直銷銀行部門最大不同在于其獨立法人性質。成立單獨的直銷銀行可以有體制機制上的優(yōu)勢，在成本核算和產品定價上更加明確。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導下的微眾銀行、網(wǎng)商銀行不同的是，百信銀行有傳統(tǒng)銀行的控股，銀行的風控技術和體系能夠得到有效運用，彌補了單純互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做銀行業(yè)務的薄弱之處。百信銀行的設立成為百度金融生態(tài)圈的重要一環(huán)，二者的互補與合作將促成“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙贏局面的打開。在客戶服務方面，百信銀行利用百度巨大的流量優(yōu)勢以及中信銀行完善的賬戶體系和線下網(wǎng)點，可以使其產品和服務能快速、廣泛地觸達網(wǎng)絡用戶。在產品開發(fā)方面，百度與中信銀行將在海量互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)基礎上進行合作，結合中心銀行的金融產品設計能力，將用戶的個性需求打造成金融產品。在風險控制方面，中信銀行擁有的風險數(shù)據(jù)和風險控制手段，結合百度以互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)行為數(shù)據(jù)為基礎的風控系統(tǒng)，有望提升金融風控水平。

（三）核心領域爭奪仍激烈，戰(zhàn)略合作卻成為可能

2013年風靡一時的互聯(lián)網(wǎng)金融產品余額寶，拉開了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行爭奪現(xiàn)金流的大幕。這場爭奪的核心其實是金融結算數(shù)據(jù)，誰擁有了海量的結算數(shù)據(jù)，誰就可以利用大數(shù)據(jù)的分析得到用戶行為習慣，進而建立更科學準確的個人信用體系，用更低的成本解決資金來源與流向這個銀行業(yè)的核心問題。隨著結算數(shù)據(jù)的爭奪進入白熱化，百度最先利用流量導向和傳統(tǒng)銀行進行合作，雖然并未涉及核心的結算數(shù)據(jù)，但使基于數(shù)據(jù)共享的合作模式逐漸成為可能。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行合作帶來雙贏機會

互聯(lián)網(wǎng)金融不足以作為一個單獨的金融業(yè)態(tài)存在，只是互聯(lián)網(wǎng)時代促進產融結合的特定手段。在市場經濟的運行過程中，產融結合是企業(yè)達到相當規(guī)模后實現(xiàn)跨越式發(fā)展的必經之路。在經濟運行中為了共同的利益目標，產業(yè)與金融通過股權控制等方式而進行內在合作，既包括摩根財團為代表的由融而產的模式，也包括美國通用為代表由產而融的模式。而今，互聯(lián)網(wǎng)時代孕育的互聯(lián)網(wǎng)金融，為我國當前金融牌照嚴格管制環(huán)境下產業(yè)資本進入金融打開了一扇大門。

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)變相擁有銀行牌照

與阿里、騰訊申請民營銀行牌照的路徑不同，百度選擇與擁有券商、信托、基金、保險全牌照的中信集團合作。通過這種方式，百度大大降低了開展金融業(yè)務的成本，一方面避免了獨立申請牌照的繁復流程，另一方面也節(jié)省了應對金融監(jiān)管的精力。把金融業(yè)務核心運營交給更擅長的專業(yè)銀行，而把精力專注于互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)，是維持百度的核心競爭力的必然選擇。在這一點上，阿里更青睞親力親為，例如收購天弘基金和投資成立眾安保險。這也是由阿里電商平臺背后海量結算數(shù)據(jù)的優(yōu)勢所決定的，阿里不需要和銀行合作就天然擁有了結算功能。

（二）銀行獲得了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量價值

中信銀行在與百度合作的一個重要基礎在于百度所擁有的巨大流量。例如百度投資去哪兒網(wǎng)之后，出行相關的需求流量都會導入到去哪兒網(wǎng)，使得去哪兒業(yè)務迅速壯大，這就是百度所謂的“中間頁”戰(zhàn)略。未來百度將更傾向于將流量導入與百度業(yè)務融合的商家，而不再靠出賣流量賺取廣告收入。例如，過去百度將理財、融資等金融需求導入到它的廣告?zhèn)麃碣嵢V告費，未來更有可能將此類需求導入到自己的業(yè)務部門，將自己的定位從信息入口升級到服務供應商。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術優(yōu)勢可以得到更好發(fā)揮

百度在云計算方面的驗，可與傳統(tǒng)銀行進行有效結合，從而發(fā)揮出效率。在銀行傳統(tǒng)安全驗證的基礎上，通過精準定位可以提供基于位置的信息服務，并增加安全驗證的空間維度數(shù)據(jù)。在人工智能研發(fā)領域，百度也具有自己的優(yōu)勢，百信銀行作為沒有實體網(wǎng)點的直銷銀行，一定會向客戶自助和智能化的方向發(fā)展，將人工智能技術引入銀行，能夠提升效率并節(jié)省成本。此外，基于區(qū)塊鏈這種分布式賬本技術來實現(xiàn)銀行交易后清算結算，能夠通過去中心網(wǎng)絡的技術架構來提升銀行交易流程整體的安全性和效率，甚至改造傳統(tǒng)的銀行體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行合作仍然面臨挑戰(zhàn)

雖然雙方在宣布合作時并未介紹各自在百信銀行的控股比例，但中信銀行作為絕對控股方，一定會掌握百信銀行業(yè)務經營的主導權。百度能夠帶來的流量價值應該如何定價？其技術優(yōu)勢又有多少能夠轉化成實際應用？隨著百信銀行的發(fā)展，也許會面臨更多輪的融資，甚至引入新的投資方，如何確定收益分配方式是雙方乃至多方合作的基礎。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為金融活動開展的平臺，從根本上改變傳統(tǒng)金融機構的經營理念和模式，提升資源配資效率和風險管理水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推動著金融行業(yè)的變革，拓寬了金融行業(yè)服務的廣度，有助于金融行業(yè)創(chuàng)新產品和降低服務成本，并對傳統(tǒng)金融行業(yè)形成補充，不斷滿足多層次的金融需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式以支付方式、信息處理和資源配置為核心，以移動支付為基礎，在云計算的保障下，資金需求雙方通過網(wǎng)絡揭示和傳播，形成連續(xù)并動態(tài)變化的信息序列，極低成本的形成資金需求者風險定價，并形成有效的資源配置。目前，相對比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融類型有三種類型：一種是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術拓展的支付業(yè)務類型；二是基于第三方支付或是其衍生出來的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺；三是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析

（一）交易規(guī)模迅速擴大

2008年以來，以網(wǎng)絡銀行、第三方支付以及P2P為主互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模迅速擴大。其中，截止2014年底，網(wǎng)絡銀行的交易額由285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由3萬億元快速增長到了23萬億元左右，增速達到了18.6%以上。P2P網(wǎng)絡借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與事故齊飛的一年，P2P行業(yè)出現(xiàn)了101次融資事件，涉及94家P2P平臺，涉及融資額在130億元以上。

（二）模式不斷創(chuàng)新與豐富

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷的創(chuàng)新與豐富。首先在銀行開展網(wǎng)絡借貸業(yè)務方面，由原來模式轉換為銀行自建電子商務平臺；其次第三方支付平臺由原本獨立和有擔保的第三方支付等模式轉換，創(chuàng)新發(fā)展出與基金、保險合作進行理財?shù)膬热?；最后是P2P平臺由原本單純的信息中介服務內容，創(chuàng)新發(fā)展為與擔保機構合作，形成線上線下聯(lián)合、債權轉讓等新模式。

（三）缺乏有效管理

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術層面廣泛運用自主形成與發(fā)展起來，缺乏有效的管理機制，隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，也暴露出了相關問題。首先是互聯(lián)網(wǎng)理財迅速的發(fā)展，對傳統(tǒng)存款業(yè)務和理財產品形成了沖擊，極大的影響了貨幣政策的實施效果以及金融體系的穩(wěn)定。其次，P2P行業(yè)瘋狂發(fā)展和不斷倒閉也給社會經濟帶來了極大的負面影響。

2016年，隨著一系列文件的出臺，將通過對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)邊界和監(jiān)管職責分工的界定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的框架，將有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢分析

（一）運營合規(guī)性成為發(fā)展第一要素

隨著監(jiān)管細則的落地，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范圍和交易邏輯將逐漸規(guī)范，設立資金池、自融以及旁氏平臺將逐漸被清出市場。監(jiān)管細則的出臺也將列出行業(yè)負面清單，將易傳遞風險的資產端剔除，如股票配資業(yè)務等，同時基金等具有流動性的金融工具也將被禁止。

建立第三方資金托管制度已成定局，以P2P為主的網(wǎng)貸機構需積極調整業(yè)務模式應對資金托管制度。由于銀行資金托管門檻較高，一般P2P機構資質較差，難以符合銀行資金托管要求。監(jiān)管當局在制定相關監(jiān)管政策時，仍然給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)充分的發(fā)展空間，在監(jiān)管范圍內的各類型金融創(chuàng)新業(yè)務的開發(fā)仍然給予支持。

（二）產品的垂直化與差異化

近年來，P2P公司創(chuàng)造了各類型的產品，未來P2P產品的垂直化與差異化趨勢會更加明顯。P2P公司的資金端來源均是來源于普通用戶，但是資產端的來源是不同的，不同的資產端對應的行業(yè)類別差別很大，因此P2P公司要創(chuàng)造垂直化與差異化的產品以擴大自身業(yè)務?，F(xiàn)階段國內銀行系、國資系、上市公司系、民營系以及互聯(lián)網(wǎng)系五大P2P網(wǎng)貸陣營已經初具規(guī)模。

（三）行業(yè)洗牌加劇

近年來，出現(xiàn)了許多P2P網(wǎng)貸平臺“倒閉跑路”事件，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了不良影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的不斷出臺，在短期內會互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著大幅度的調整。隨著政策不斷完善，風險把控能力強、成本控制力強的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將繼續(xù)得以生存，其他企業(yè)將會被大型的企業(yè)兼并收購，行業(yè)洗牌進一步加劇。這實際也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)市場競爭累積到一定程度所經歷的必然階段，監(jiān)管政策的出臺只是進一步加速了這一過程。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進一步融合

迫于互聯(lián)網(wǎng)金融機構的倒逼壓力和轉型升級的要求，越來越多的傳統(tǒng)金融機構將主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。由于客戶群體的差異，相對競爭力的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構結合，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補?；ヂ?lián)網(wǎng)公司優(yōu)勢在于渠道，以及大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的技術，而傳統(tǒng)金融機構對金融產品的開發(fā)，對風險把控能力更強。通過理念創(chuàng)新、技術創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步融合，可以促進整個金融體系的發(fā)展。

參考文獻：

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[2] 巴曙松，諶鵬.互動與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融，2012（12）

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行理財 產品營銷變革

隨著互聯(lián)網(wǎng)的興盛，帶動了社會經濟的發(fā)展，人們除了生活方式發(fā)生變化以外，社會的商業(yè)模式也發(fā)生了改變，而銀行的金融理財產品也從傳統(tǒng)的線下銷售渠道逐漸發(fā)展為線上網(wǎng)點的銷售渠道，基金，保險，證券等金融產品也紛紛建立了線上渠道銷售模式，成功吸引了商業(yè)各界的注意，也進行了效仿[1]。但是線上渠道的銀行金融理財產品又是否能替代傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點？本文就對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢作出分析，并對銀行理財產品的營銷發(fā)展方向及發(fā)展前景進行探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下銀行理財產品營銷發(fā)展現(xiàn)狀

銀行的理財產品一般都是在各銀行中進行產品銷售，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下銀行的銷售渠道主要是各網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮的興盛，使手機銀行，網(wǎng)上銀行等走進了千家萬戶，逐漸線上銷售模式也成功被人們所吸引，銀行也因此加大了線上銷售渠道，擴大銷售規(guī)模，銀行的銷售規(guī)模從理財產品擴大到其他各項金融產品，形成銀行理財產品互聯(lián)網(wǎng)代銷狀態(tài)，以下就銀行的銷售模式進行分析：

（一）互聯(lián)網(wǎng)代銷模式

互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，從根本上說理財產品還是由銀行發(fā)起，為互聯(lián)網(wǎng)的終端用戶提供理財服務，客戶可以從銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行金融產品的購買理財產品，直接進入銀行系統(tǒng)，這也是目前由銀行系統(tǒng)唯一符合規(guī)定的代銷模式[2]。這種模式最典型的代表就是興業(yè)銀行所發(fā)起的一種代銷模式“錢大掌柜”，該方法是通過整合各家銀行之間的財富管理業(yè)務而形成的一種綜合性財富管理網(wǎng)上平臺，這種平臺包括各銀行的理財產品與基金，證券，保險以及貴金屬交易等各種金融服務管理。該平臺是通過銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銷售，客戶可以在線上及手機客戶端上進行金融產品的購買，并省去了其他中間環(huán)節(jié)，為客戶的服務提供了便利。

（二）銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作銷售模式

該模式是將銀行與外部的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，并通過該平臺將銀行的理財產品進行線上銷售，但這種模式在當前社會形勢下，由于監(jiān)管力度較強，這種方法并沒有進行開展，比如之前廣發(fā)銀行與淘寶網(wǎng)的合作，還有招商銀行和京東金融的合作，都沒有取得成功。該模式的存在僅限于線上銷售，而沒有線下具體的銷售形態(tài)，還需借助第三方的支付平臺進行支付，安全性不高，因此這種模式還需要不斷的發(fā)展與完善[3]。

（三）第三方銷售模式

第三方銷售模式是指由獨立的第三方平臺，也就是互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺進行銀行金融理財產品的銷售，這種模式與銀行之間的聯(lián)系是委托關系而非合作關系，也就是說客戶在進行金融理財產品購買時，是通過網(wǎng)站進行購買，與銀行之間并沒有直接的聯(lián)系，而網(wǎng)站以第三方的身份對銀行進行交易，但值得注意的是，客戶購買的理財產品的所有權還是歸屬于網(wǎng)站所有，而不是客戶本身，因此該模式沒有較為嚴謹?shù)谋O(jiān)管力度與法律效益，并且這種模式與銀行之間的關系也并不穩(wěn)定，存在極大的風險。當然這種模式也還是有一定的優(yōu)勢，相比較其他模式而言，這種模式更加便捷，為客戶購買理財產品帶來了便利，并且購買理財產品時門檻較低，為大部分客戶都能對理財產品進行購買。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下銀行理財產品營銷發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，也存在一定的困難，并且在法律監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)代銷模式存在制約性，就社會經濟發(fā)展市場總體而言，互聯(lián)網(wǎng)代銷模式將會有廣闊的市場前景。

（一）打破市場渠道壟斷

市場環(huán)境在不斷變化之中，由于在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢下，為保護投資者的合法權益，國家的監(jiān)管機構對銀行的理財產品銷售進行嚴格的監(jiān)管[4]。但現(xiàn)在的金融市場在不斷擴大，規(guī)模和產品都在增加，投資者對這方面的知識缺乏綜合性的認識，而銀行理財產品的銷售，不僅有利于投資者加深對理財產品的認識，還能幫助投資者規(guī)避風險，投資者也對投資能更加獨立，培育風險意識。并且金融市場的改革，讓我國的金融局面打開，對未來金融市場的發(fā)展有非常大的影響力，但我國的金融市場目前還是處于初步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在未來將成為銀行理財產品相對重要的一個銷售渠道。

（二）建立健全監(jiān)管機制

當前金融市場的發(fā)展受監(jiān)管機構的制約，對銀行的金融理財產品的營銷方式有一定的影響，不利于金融市場更好的發(fā)展。因此在未來金融市場的發(fā)展趨勢上看，建立健全監(jiān)管機制是必然的，對投資者的權益在保護的同時也應加強投資者的風險意識與規(guī)避風險的辦法，通過健全的管理辦法引導投資者規(guī)避風險，對待金融風險進行防范的意識，在此基礎上對投資者的權益進行保護，并讓金融市場能夠有序的發(fā)展。

（三）金融市場經濟發(fā)展的必然之路

互聯(lián)網(wǎng)隨著社會經濟的發(fā)展不斷進步，金融市場也逐步打開，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展趨勢，銀行的理財產品營銷打破地域的限制，形成線上營銷模式，具有低成本，高效率等特點，對傳統(tǒng)的銷售渠道形成強烈的沖擊，銀行理財產品的I銷渠道終將代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的銷售渠道，這種智能化，便捷化的服務方式更適合未來金融市場發(fā)展趨勢，金融產品的銷售和服務也會向多元化方向發(fā)展，改變金融高門檻的局限，增加投資者的數(shù)量，改變傳統(tǒng)的消費理念與理財觀念[5]。

三、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，讓這個大數(shù)據(jù)時代更加豐富也更加完善，改變了人們傳統(tǒng)的生活方式與理財方式，銀行的理財產品營銷觀念也發(fā)生了變化，銀行的理財產品營銷從傳統(tǒng)的線下銷售拓展為線上銷售與線下銷售結合的模式，單一的線上銷售模式，還有第三方銷售模式，但是當前社會的監(jiān)管機制仍對這種銷售模式存在一定的制約，在未來金融市場的發(fā)展方向上看，這種新型的銀行理財產品營銷模式將成為金融市場的潮流，為更多的投資愛好者提供便利的服務，以及高效益的投資回報。

參考文獻

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢范文

從2011年至今,我國的GDP增速連續(xù)四年下滑。一方面,以往中國經濟過度依賴投資,這導致建設過度和過快的問題;另一方面,曾經引以為傲的出口也受到歐美經濟下行的影響,觸發(fā)了大量出口型企業(yè)的利潤下滑甚至倒閉潮。因此,在當下拉動中國經濟“三架馬車”中的投資及出口都運轉不靈時,我們必須通過擴大內需、刺激國民消費來保證中國經濟的持續(xù)穩(wěn)定增長。我國政府已經提出“保增長、擴內需、調結構、惠民生”的政策,努力使國民消費真正成為促進中國經濟持續(xù)穩(wěn)定增長的中堅力量。

國民消費在國民經濟中比重的提升以及國民消費能力的提升共同導致為消費者提供貸款的金融服務方式――消費金融開始進入發(fā)展的黃金期。傳統(tǒng)消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。而在互聯(lián)網(wǎng)時代,信息技術的不斷進步則為消費金融的發(fā)展提供了更多的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融便是將互聯(lián)網(wǎng)技術與消費金融相結合的一個新興領域,是指通過網(wǎng)絡平臺為消費者提供消費貸款。互聯(lián)網(wǎng)消費金融在消費模式、消費平臺、支付手段等諸多方面均與傳統(tǒng)的消費金融有很大差異?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融確切地講是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個分支,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式包括:第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸平臺等。盡管互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展相對滯后,但得益于我國龐大的消費人群和消費習慣,互聯(lián)網(wǎng)消費金融被認為是最具發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融方式之一。

本文從我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產生的背景出發(fā),結合互聯(lián)網(wǎng)消費金融中的產業(yè)鏈分析與發(fā)展環(huán)境,著重對當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要運作模式進行分析,最后提出互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進一步發(fā)展方向與趨勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融產業(yè)鏈分析及發(fā)展環(huán)境

(一) 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產業(yè)鏈分析

消費金融是指在消費者購買商品時由于自身缺乏資金,通過金融機構借款先期進行消費,之后按照約定的時間和利息進行償還,通常這一類貸款形式具有金額小,期限短,無需進行抵押等特點,自推出以來受到了消費者的廣泛歡迎,因此這一方式緩解了消費者的資金缺乏,又滿足了消費者對于商品的需求,成為了非常重要的金融服務方式。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模為60億元,預計2014年將突破160億,未來3年增長率或高達94%?？傮w上看,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)恰逢其時,它除了保留了消費金融的特點,將互聯(lián)網(wǎng)技術應用到消費金融中,使二者整合起來,在購買和支付環(huán)節(jié)上實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化(如圖1所示)。

無論是傳統(tǒng)金融主體如商業(yè)銀行、消費金融公司等參與主體,或是京東、阿里等為代表的電商企業(yè),還是以人人貸、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺等,這些主體通過不同的方式和途徑都在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融產業(yè)的快速發(fā)展,形成了完整的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產業(yè)鏈。在這條產業(yè)鏈上,主要包括四類參與者:①消費者,消費金融的核心,利用金融機構提供的資金進行消費,在約定時間進行償還;②金融機構,包括商業(yè)銀行、專業(yè)消費金融公司、電商企業(yè)等等,根據(jù)消費者的信用狀況、消費能力等責提供資金給消費者;③消費公司,電子商務平臺等;④行業(yè)監(jiān)督,人民銀行、消費品領域委員會、行業(yè)協(xié)會等。

具體地,互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈現(xiàn)出如下特點:(1)范圍上,互聯(lián)網(wǎng)消費金融將服務對象擴展至健康、旅游、日常消費等價值低、期限短的商品中來;(2)資金渠道上,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的資金渠道則以線上為主,這樣資金渠道更加廣泛;(3)授信方式上,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的審批除了借鑒傳統(tǒng)的審批方式外,還可以借助現(xiàn)代化的信息技術得到客戶的歷史交易金額、交易頻率等,來考察客戶的信用狀況從而決定是否放貸。

(二) 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展環(huán)境

隨著國民消費能力的持續(xù)提升以及互聯(lián)網(wǎng)使用習慣的全面養(yǎng)成,互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)在正處于一個“最好的時代”。本文接[文秘站:]下來將從經濟、社會、技術、政策等方面來全面分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融所面臨的環(huán)境。

1. 經濟環(huán)境:當前,消費對我國的GDP貢獻僅有30%,同收入水平其他國家的消費占GDP的50%左右,而這一比例在歐美發(fā)達國家更高。這也說明中國的經濟結構可以從原來的過多依靠投資、出口逐步向消費傾斜。同時,近年來中國家庭人均收入穩(wěn)步提升。根據(jù)國家統(tǒng)計局2014年的最新數(shù)據(jù),全國居民人均可支配收入達到20167元,比上年增長10.1%,收入的增長促進了居民消費能力的提升。

2. 社會環(huán)境:消費觀念的轉變,透支習慣的養(yǎng)成。中國傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念制約了消費金融在我國的發(fā)展,但隨著人們消費觀念的逐步轉變,越來越多的家庭及個人開始選擇采用信貸工具提前消費。據(jù)調查,我國有三分之一的家庭從未通過信貸工具提前消費,這也從側面反映出了我國消費金融的巨大發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3. 技術環(huán)境:互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展離不開技術的進步,這也成為促使消費金融的創(chuàng)新速度和效率進一步提升的重要原因。僅2013 年中國電子商務市場交易規(guī)模 9.9 萬億元,這也促進消費金融的互聯(lián)網(wǎng)程度逐步加深。根據(jù)報告統(tǒng)計,截至2014年底,中國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億,手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億,互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用為居民消費提供了更多的選擇。未來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融將會向使用便捷、參與廣泛和操作安全的方向發(fā)展。

4. 政策環(huán)境:政府政策的出臺。為了刺激消費,政府在增加消費補貼,拓展消費渠道方面提出了多項激勵措施,如購置稅減征、消費品下鄉(xiāng)等補貼政策在一定程度上對消費及金融產業(yè)的發(fā)展產生了推動作用。這些措施無疑為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運行模式分析

互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融最大的不同體現(xiàn)在資金的籌集方式上,即互聯(lián)網(wǎng)消費金融在資金籌集上是依托線上的籌集方式,如通過電子商務平臺、P2P平臺、傳統(tǒng)金融的線上業(yè)務或其他的創(chuàng)新企業(yè)等,這也構成了目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的幾種運行模式。

(一)基于電子商務交易平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融

基于電子商務交易平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運行模式是電商企業(yè)通過交易平臺分析消費者的交易數(shù)據(jù)及其他外部數(shù)據(jù),提供給消費者數(shù)額不等的信用額度。消費者可以在信用額度內在該電商平臺進行消費,由電商平臺成立的小額擔保公司或第三方進行資金墊付,消費者在約定的還款期限內還款,電商平臺收取一定比例的服務費,這樣在電商平臺、資金提供方和消費者三方構成了一個良性的生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)(見圖2所示)。

在這種模式中,電商交易平臺是其中的核心參與方,因為它是最直接面對消費者的,并且在商品渠道、支付渠道上掌握了消費者的信息流、商品流、資

金流的信息,這樣多方信息能夠形成快速對稱,降低風險發(fā)生的概率。這些信息的掌握成為電商企業(yè)參與消費金融市場的核心能力。同時,利用這些信息可以了解消費者的消費習慣、消費需要等,提高自身的銷售額,從而成功地將消費需求與資金聯(lián)系在一起。 目前依靠電商企業(yè)來進行消費金融運作在國外已經有比較成功的例子,如日本樂天、美國運通等,都是成功地從原來單一業(yè)務發(fā)展為金融集團的。但在國內目前還處于初步發(fā)展階段,但從2014年開始,各大電商已經開始紛紛涉足消費金融。2014年2月,京東聯(lián)合金融機構,針對京東用戶推出個人消費產品“京東白條”。7月,阿里旗下的天貓商城也推出了“天貓分期”,12月,阿里又在更大范圍內推出“花唄”;招商銀行和亞馬遜中國也展開合作,推出分期付款業(yè)務。隨著消費金融的進一步發(fā)展,在未來的若干年內必將迎來電商生態(tài)金融的爆發(fā)期。

(二)銀行搭建線上消費金融平臺

根據(jù)相關數(shù)據(jù),2013年中國消費信貸規(guī)模達到13萬億元,但僅占銀行信貸資產的15%。而在消費信貸最發(fā)達的美國,消費信貸占銀行信貸資產的比重高達60%以上,這說明我國的消費信貸市場還有巨大的潛力。此外,與企業(yè)信貸相比,消費信貸的成本高、效率慢、收益低,但互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)在一定程度上緩解了這些問題。2014年2月1日,由北京銀行獨立注資3億元的北銀消費金融公司的網(wǎng)貸平臺已經上線。除此之外,包括興業(yè)銀行、重慶銀行、徽商銀行等一批銀行都于近期獲批或積極申報籌建消費金融公司。

(三)P2P網(wǎng)貸平臺

P2P 網(wǎng)貸平臺模式,是給擁有閑置資金的出借人與有資金需求的個人或企業(yè)提供一個對接平臺,達成貸款協(xié)議,平臺從中收取手續(xù)費用。按照借款人的性質不同,既有針對小微企業(yè)的,也有滿足個人消費需求如裝修、購買大件商品等。

與其他模式相比,該模式的信息量大,用戶自主性強且借貸效率高,但同時風險也比較大。據(jù)統(tǒng)計,截至2014年底,我國的P2P網(wǎng)貸平臺已經達到2364家, 僅2014年,交易規(guī)模就達到5000億,投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達116萬人和63萬人,已經超越了英、美成為全球最大的P2P交易市場。然而,高速發(fā)展的背后帶來的是風險問題,平臺跑路、大額壞賬等情況頻繁出現(xiàn)。這與我國P2P發(fā)展過快、忽視風險控制及相關部門的監(jiān)管不到位有直接關系。盡管有諸多問題,但由于P2P門檻較低、效率高、資金能實現(xiàn)更有效利用等天然優(yōu)勢,P2P網(wǎng)貸平臺仍然是發(fā)展消費金融的一個重要的運作模式。

(四)互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司

消費金融公司是通過自有資金為我國境內居民個人消費提供個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款,這些貸款具有金額小、較為分散的特點。我國從2009年開始啟動消費金融試點,首批4家消費金融公司于2010年獲批成立。這些公司的固有缺陷在于都是依附于銀行,導致現(xiàn)有產品與銀行產品類似,缺乏特色。

2015年1月7日,以重慶百貨為主,與其他五家公司共同發(fā)起設立了國內首家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司――馬上消費金融股份有限公司。與傳統(tǒng)消費金融公司最大的不同是,該公司搭建了互聯(lián)網(wǎng)平臺,這樣在經營服務上實現(xiàn)“無邊界、全渠道”。在了解客戶的需求后,線下挖掘客戶,線上互聯(lián)網(wǎng)推廣,從基礎設施、平臺、渠道、場景等四個方面擴展互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務?？偟膩碚f,互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司未來需要更好地利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,打造線下實體消費金融+線上互聯(lián)網(wǎng)的綜合體。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展

(一)互聯(lián)網(wǎng)程度的加深

可以說,在互聯(lián)網(wǎng)滲透全行業(yè)的今天,包括消費金融在內的中國金融產業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化已是大勢所趨。消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產品的互聯(lián)網(wǎng)化、服務模式的互聯(lián)網(wǎng)化和風險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化。首先,在互聯(lián)網(wǎng)消費中還有很多尚未開發(fā)的需求,例如保險、基金、證券等,這些可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展逐步進行挖掘,從而設計出更多、更好的產品;其次,互聯(lián)網(wǎng)改變了人們以往的消費習慣,從消費的時空、支付方式等都發(fā)生了變化,如何在互聯(lián)網(wǎng)技術條件下更好地滿足消費者的需求,需要通過創(chuàng)新服務模式和渠道。最后,在互聯(lián)網(wǎng)消費下,可以通過技術手段記錄消費者的交易信息、資金信息等,這對于金融機構進行控制風險、提高風險管理水平是一筆巨大的財富,同時也對傳統(tǒng)風險控制模式提出了挑戰(zhàn)。

(二)信用體系建設的完善

我國信用體系的建設比較晚,目前以央行征信中心建立的征信系統(tǒng)下的信用信息覆蓋面最廣,數(shù)據(jù)量最大。近年來,信用中介機構開始逐步發(fā)揮作用,加之現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的違約問題屢見不鮮,這使得社會重視建立并逐步完善信用體系。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因其掌握大量的數(shù)據(jù)信息,開始自建信用體系,如支付寶下的芝麻信用、騰訊信用、拉卡拉等?，F(xiàn)在最大的問題在于,國內無論是政府主導下的央行征信體系還是布局互聯(lián)網(wǎng)個人征信的企業(yè),他們的數(shù)據(jù)都沒有形成一個良好的體系,這需要進一步加強彼此之間的合作與對接。未來全社會的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)會進一步整合,并打破現(xiàn)有的數(shù)據(jù)壁壘,建設完善的信用體系,這也必將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力。

(三)監(jiān)管體系的到位

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢范文

【關鍵詞】信息技術；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；新

一、背景

當前，互聯(lián)網(wǎng)信息技術高度發(fā)展，信息化已經逐漸滲透到各行各業(yè)。如今，新型的互聯(lián)網(wǎng)信息技術也已開始使傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式發(fā)生變革，衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一金融新領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在隨著信息技術不斷發(fā)展的同時也有效推動了金融的發(fā)展，使金融在新興領域得以擴張、金融的傳統(tǒng)方式也得以改變，優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革。金融是社會經濟發(fā)展的重要方面，而傳統(tǒng)的金融模式早已不能滿足如今社會經濟高速發(fā)展的需要，金融行業(yè)急需改變當下踟躕不前的困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低廉的成本、支取的快速以及其無抵押的方式得以快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅豐富了金融界的產品，而且使更多的民眾能夠享受到便利的金融服務。筆者通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念以及中國當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，并對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提出了合理建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念精析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展積極推動了金融的發(fā)展，深刻地改變了傳統(tǒng)金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。更加精確地說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)信息技術和金融體系的有效結合，依托大數(shù)據(jù)、云計算等在便利的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能性金融及其服務系統(tǒng)，涵蓋了建立于互聯(lián)網(wǎng)上的金融市場系統(tǒng)、金融組織系統(tǒng)、金融服務系統(tǒng)、金融產品系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)等，并且具有普惠金融信貸體系、金融信息體系、金融平臺和金融碎片等不同于傳統(tǒng)金融的新型金融產品。

互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡為媒介，通過其主體――金融機構構建網(wǎng)絡平臺為廣大用戶提供完善的操控界面，用戶可通過該界面來享受便利的金融服務。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產品不斷涌入市場，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻。因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。

三、淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下幾個方面：①互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化；②互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富；③互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)?？焖侔l(fā)展與壯大。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融股的不斷發(fā)展與完善，當前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已出現(xiàn)了多種模式，呈現(xiàn)出多元化。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包涵了六種模式：傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌、第三方金融服務品臺。而這六種模式恰恰也正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段發(fā)展過程中涉及的主要模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化模式是指各大銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融行業(yè)機構依托建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上保險平臺等實現(xiàn)網(wǎng)上轉賬、網(wǎng)上理財投資、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上資金借貸、保險交易及其提供的相關信息服務等傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過電子商務交易而產生的海量非結構的數(shù)據(jù)，它可以通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析與挖掘，為資金需求者提供資金融通的服務模式。第三方支付平臺是指通過電子商務交易中與國內外各個銀行簽約的第三方支付平臺來解除買賣雙方的信息不對稱問題而為交易雙方提供的用以支付的服務模式。P2P網(wǎng)絡借貸是指資金供需雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金借貸的模式。眾籌，是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示項目及創(chuàng)意，同時進行資金募集、提供回報的模式。第三方金融服務平臺模式是指建立在第三方金融服務平臺上借以銷售金融產品或者為銷售金融產品提供服務的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術向金融網(wǎng)絡領域逐漸滲透的過程中體現(xiàn)出的金融交易成本的降低、金融交易過程中信息的不對稱程度的降低以及金融交易效率的提高等優(yōu)勢的日益展現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式也正在不斷地得到創(chuàng)新及豐富。這些模式在內容上的創(chuàng)新與豐富主要表現(xiàn)在三個方面。首先體現(xiàn)在銀行開展的網(wǎng)絡信貸業(yè)務方面，當前，銀行開展的網(wǎng)絡信貸業(yè)務已由傳統(tǒng)業(yè)務的“線下申請，線下審批，線上發(fā)放”經過“銀行與電子商務的有機體”發(fā)展出了“銀行自建電商服務平臺”；其次，在第三方支付創(chuàng)新上，已由過去單獨的第三方支付方式、有擔保方的第三方支付方式創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付體系和保險、基金合作等能進行理財?shù)膬热?；最后，在P2P網(wǎng)絡借貸上，由過去只起信息中介作用的平臺創(chuàng)新地發(fā)展出了P2P平臺與線下?lián)C構合作的新方式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)?？焖侔l(fā)展與壯大

2016年馬上就要過去，在我國供給側結構性改革、開放性金融體系不斷完善的大背景下，盡管面臨許多階段性問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也日趨嚴格，互聯(lián)網(wǎng)金融整體仍處于規(guī)范化發(fā)展、蓬勃發(fā)展的態(tài)勢之中。BAT等巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，在征信、眾籌、支付、消費金融等領域持續(xù)發(fā)力，致力于滿足多層次、多樣性的金融服務需求；另一方面，隨著中國人民銀行及銀監(jiān)會不斷發(fā)文，制度環(huán)境得以不斷完善，優(yōu)勝劣汰加劇，行業(yè)格局正在悄悄變化中。

中國電子商務研究中心《2016年（上）中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》。2016上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場發(fā)生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數(shù)據(jù)相比，2016上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資規(guī)模增長達337%以上，并已經達到2015全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。

1.移動支付

中國第三方支付產業(yè)鏈主要包括電子商務型、互聯(lián)網(wǎng)型和手機廠商型。其中，電子商務型包括支付寶、新浪支付、京東支付、QQ錢包、百度錢包、易付寶及網(wǎng)易寶等；互聯(lián)網(wǎng)型包括快錢、匯付天下、易寶支付、銀聯(lián)在線支付等；手機廠商型包括蘋果支付、小米支付、華為支付等。據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度交易規(guī)模達62011億元，第二季度交易規(guī)模達93400億元，環(huán)比增長率51%。2016年國內第三方移動支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長。

2.P2P網(wǎng)貸

據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年P2P收益率持續(xù)下降，P2P也已從瘋狂膨脹期過渡到理性調整期。

3.眾籌

據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年1月，眾籌模式共新增項目3358個，成功籌資10.26億元；2016年6月，眾籌模式共新增項目7042個，成功籌資14.97億元。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來發(fā)展趨勢

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融行業(yè)的一個創(chuàng)新點，并在不斷取得突破。互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產品不斷涌入市場，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻。因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。從未來發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將會匯集各類數(shù)據(jù)，突破現(xiàn)有常規(guī)壁壘，并在此基礎上構建了統(tǒng)一的信用環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所含有的海量信息可以緩解原本不對稱的信息狀態(tài)，在金融業(yè)范圍內，務必要構建生態(tài)圈，創(chuàng)造出服務性的一體性品牌。

筆者分析后認為互聯(lián)網(wǎng)金融未來將會有六大發(fā)展趨勢：趨勢一是各方角逐，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的競爭會日益激烈，除了最先加入的BAT，未來將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入戰(zhàn)斗行列；趨勢二是移動化，未來互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)役最為激烈的戰(zhàn)場將會發(fā)生在移動端，移動支付的滲透率將會繼續(xù)上升；趨勢三是模式創(chuàng)新，更多類型的創(chuàng)新將會進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，服務模式的創(chuàng)新將會成為驅動力；趨勢四是大數(shù)據(jù)，通過收集用戶在網(wǎng)絡平臺的信用、消費等基礎數(shù)據(jù)以推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是未來的主要趨勢；趨勢五是市場下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在地域上縱深發(fā)展，從一線城市向二三線城市延伸，成為普惠金融；趨勢六是強化監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管政策將會加速出臺。

而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個模式的發(fā)展趨勢分析如下：對于國內移動支付，NFC和工具+將會成為移動支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未來會有更為廣闊的發(fā)展空間，工具+使移動支付告別了單一支付工具功能，打通消費、理財與工具三大觸點，覆蓋領域進一步加大；對于銀行互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展趨勢主要是利率市場化、客戶群體年輕化、電子商務普及化以及非金融企業(yè)入局，市場競爭加??；對于P2P網(wǎng)貸，未來的發(fā)展趨勢主要是銀行介入，第三方支付Y金托管渠道被取消；平臺轉型，深耕專業(yè)市場，垂直細化替代包攬模式；優(yōu)勝劣汰，借助監(jiān)管與市場之手淘汰大部分平臺；產業(yè)集群，以P2P業(yè)務為中心，形成上下游配套協(xié)作產業(yè)；監(jiān)管日益完善；對于眾籌，其發(fā)展趨勢主要是規(guī)模增大、監(jiān)管加強、垂直化、互聯(lián)網(wǎng)化、產品創(chuàng)新等；對于互聯(lián)網(wǎng)保險，其發(fā)展趨勢主要是保險產品向個性化和定制化方向發(fā)展，機構壯大，保險范圍擴大，銷售渠道多樣化。

在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融幾大模式各自發(fā)展的同時，也將彼此促進，共同發(fā)展。在未來的創(chuàng)新發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融將會吸納更加廣闊的金融客戶群體，爭取更加廣闊的市場。同時，在互聯(lián)網(wǎng)輔助下的金融行業(yè)也會與常規(guī)金融緊密聯(lián)系，并相互融合，使金融業(yè)蓬勃發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新與建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新

在當今社會，任何產業(yè)想要長久興盛不衰就必然要不斷發(fā)展與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應當充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，并不斷創(chuàng)新。其創(chuàng)新應當基于以下三個方面。

1.提高客戶體驗性

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于能夠為廣大用戶提供極為方便和快捷的服務，讓金融真正的實現(xiàn)了無時無刻、隨時隨地為客戶提供服務的美好設想。因此，讓用戶享受到更加完美的服務正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的關鍵所在。

2.提高金融運行效率

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)信息技術為手段，使金融服務更為迅速地滿足廣大客戶的需要，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融通過提升互聯(lián)網(wǎng)技術進而提高金融的運行效率，降低金融運行的成本。

3.金融信息透明化

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)與信息處理能夠有效地消除借貸雙方的信息不對稱性，使信息公開化，大大地加深了借貸雙方相互了解的程度，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息更加公開透明。這一點也應是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來應當竭力改進與創(chuàng)新之處。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的建議

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高其發(fā)展效率

我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，然而我國對其的管理的確實反映出我國的管理力度并未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。為此，我國應當設立專門的管理規(guī)則進行管理，并側重在利用互聯(lián)網(wǎng)特有的優(yōu)勢提升其核心業(yè)務的價值。

2.進一步發(fā)展、整合及完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及內容

針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式如第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡借貸以及傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化之間的交叉與存在的問題，我國應針對其模式特點做好整合工作，比如深入推進利率市場化等金融體系改革以提高商業(yè)銀行的利率。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展方面，我國應當加強商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設和開放力度，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新。而對于P2P網(wǎng)貸存在的不完善問題，我國應通過建立和加強保險體系建設以強化信用體系建設以進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式內容的發(fā)展與完善。

參考文獻：

[1]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].吉林：長白學刊，2014

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢范文

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀

一、引言

2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺數(shù)量增長速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國的網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺切多達達5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國務院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作”，出清高風險外溢性的企業(yè)，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計問題平臺數(shù)量達1263家。截至2016年6月，累計問題平臺達1778家，截至2016年11月累計問題平臺2838家。我國互金行業(yè)負面消息是非不斷，但是市場和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術工具來開展資金融通、支付或者是與之相關的信息服務業(yè)務等的行為。廣義上看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化，還包括之后逐漸發(fā)展起來的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產生的模式，到了目前這個時期，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經先后經歷多個階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的滲透越發(fā)關注，對其認識也更加深入，加上我國互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強勁，值得我們好好的研究探討。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融經歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個過程中暴露了嚴重的管理問題。第一，在電子商務發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開始由電商平臺與商業(yè)銀行合作，后來分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務平臺兩種形式。但是因為商業(yè)銀行對電子商務平臺的運作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)理財如雨后春筍般的發(fā)展，對我國傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務和理財產品造成了沖擊，嚴重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展門檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國社會經濟的發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計算機網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎，并且結合了當前先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術和逐步發(fā)展的社會信用體系建設。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設的完善，二者關系密切。但是，盡管這幾年來我國的計算機網(wǎng)絡發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網(wǎng)絡通訊的開放性也使得其容易受到來自計算機病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術風險。再加上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發(fā)的，具有知識產權的相關系統(tǒng)，因而也就導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時間內容易被技術淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設，仍然有很高的信用風險。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導致了發(fā)展受到威脅?，F(xiàn)階段我國所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機構監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機構來監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構也是主要根據(jù)中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現(xiàn)階段我國對銀行主導型的網(wǎng)絡融資過多監(jiān)管，但是卻嚴重缺乏對非銀行主導型的網(wǎng)絡融資的監(jiān)管，隨之就產生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡融資風險大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、改進我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策

(一)加強管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率

就像前面所描述的，我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和普及為基礎“自發(fā)”形成的，因而導致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡借貸等已經逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡化模式的管理難以適用。因此，應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設立專門開展管理工作的相關機構，并且有針對性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對傳統(tǒng)金融的管理，應該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上提升優(yōu)勢，提高核心業(yè)務效率上。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險

要保證我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術及信用體系作為是建設的基礎。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準，并且這一標準的制定和實施要同國際計算機網(wǎng)絡安全標準吻合，旨在提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應性和協(xié)調性。第二，整合當前資源，建立健全我國的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。第三，大力開發(fā)具有自主知識產權的軟硬件技術，從多方面來加強防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術水平，切實地加強網(wǎng)絡安全性。建設網(wǎng)絡信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內普及網(wǎng)絡身份認證和電子簽名制度。其次，切實引入互聯(lián)網(wǎng)金融機構市場準入的注冊登記管理，并且保證落實到位。最后，要在整個互聯(lián)網(wǎng)金融內制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，用來確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認證，使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。

(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內容

第一，由于我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡化模式的矛盾問題，政府應該開展相關模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務運作流程，具有較大風險，采取限制發(fā)展或加強電子商務企業(yè)重組等進行化解。第二，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應該重視對商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設和開發(fā)，切實促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國的P2P網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設，以期能夠有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。

四、總結

總之，要想推進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國需要做的是認清我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務，構建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會，同時要兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風險，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 交易成本 金融脫媒 金融改革

一、前言

一直以來，學術界對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內涵沒有明確的定義，學者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢也眾說紛紜，百花齊放。但無論研究者對互聯(lián)網(wǎng)金融問題持有哪種觀點，都離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的實質：互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨界與融合，既是一個過程，也是一種結果。其實，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，研究者只要牢牢抓住這一點就可對所有互聯(lián)網(wǎng)金融模型進行解釋，這里要注意，互聯(lián)網(wǎng)的實質絕對不是金融脫媒，因為某些互聯(lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展過程中金融中介反而增多，如余額寶，金融中介就有兩個：支付寶和天弘基金管理公司。

既然互聯(lián)網(wǎng)金融的實質在于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉融合，也就是把互聯(lián)網(wǎng)看作成“虛擬店鋪”向消費者出售金融服務，這種“虛擬店鋪”效率高、成本低、覆蓋廣。余額寶就是一個在互聯(lián)網(wǎng)上銷售金融服務的經典案例，自余額寶誕生到余額寶助推天弘基金坐上基金大佬的位置，歷時不過半年時間，發(fā)展之快不可謂不快，具體數(shù)據(jù)如圖1所示。關于余額寶的發(fā)展奇跡，仔細分析歸納后有四方面原因：第一，銀行存款基準利率低，具體數(shù)據(jù)如圖2所示，而余額寶（基金）的收益率高達6%；第二，阿里巴巴擁有海量客戶群體；第三，目前國內投資渠道極少，理財服務需求大；第四，普通公眾的理財知識還有所欠缺，余額寶的橫空出世讓他們欣喜若狂。不過，在最后一點中也側面反映出余額寶一個隱藏的弊端，即占相當比例的余額寶注冊者并不知曉注資余額寶其實是基金投資這一本質，這會影響余額寶的長期發(fā)展。從余額寶的成功因素分析中我們可以得出這樣一個結論：在本質上，余額寶僅是在賣貨幣基金的流程上進行了小小的創(chuàng)新，即與消費平臺銜接，增加用戶的便利性，它的影響是有限的，并不會給中國互聯(lián)網(wǎng)金融改革帶來關鍵性的轉變。當然，我們也不否認余額寶的躥紅有助于大家更加了解互聯(lián)網(wǎng)金融這一新金融服務體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展探討

與國外相比，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，許多問題還需要探索，但是總的趨勢是不斷向前發(fā)展，下面我們先簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣，然后探討分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，主要在于它有許多優(yōu)勢，這從余額寶的迅速擴大中可以提現(xiàn)出來。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣，借助網(wǎng)絡平臺的發(fā)展從而擺脫了金融業(yè)發(fā)展的地域限制。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融便利性強，任何金融活動參與者幾乎可以足不出戶就完成金融交易，大大方便了交易雙方。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率也非常的高，由于是計算機自動操控，許多交易項比人工操作方便，可24小時無間歇工作。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

相比互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，它的缺點也較為明顯，主要有以下幾個方面：第一，技術要求高，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以成本低，很大一部分原因就是高新技術的切實運用；第二，金融監(jiān)管難，其一是由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系還沒有和傳統(tǒng)銀行體系對接，風險控制能力較弱，其二是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間短、程度低、規(guī)模小，所以相關法律還沒系統(tǒng)形成，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融風險大，這主要是由于法律規(guī)范還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融信用違約成本小，其次互聯(lián)網(wǎng)安全風險也不容忽視，因為此類案件取證難、調查慢，成本高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的“革命”

在學術界，一直有學者持有傳統(tǒng)銀行將完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代的觀點，筆者認為這種觀點過于夸大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，且“革命”這一提法也不十分科學。我們知道銀行的業(yè)務主要有兩大塊：資產端業(yè)務和負債端業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要影響力在于資產端業(yè)務的拓展，因為互聯(lián)網(wǎng)技術極大的提高了資產端服務的效率，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，而對于負債端業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力就顯得微乎其微了。在上文中提到，由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實行時間短、發(fā)展規(guī)模小、風控能力弱，相關配套設施還不完善，還不具備給予負債端業(yè)務營業(yè)執(zhí)照的資格和條件，因此互聯(lián)網(wǎng)金融不可能完全取代傳統(tǒng)銀行，也不能稱之為“革命”，而是金融業(yè)“改革”。

三、總結

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，優(yōu)勢雖突出，劣勢亦明顯，畢竟金融業(yè)對風險控制的要求非常高，諾貝爾經濟學獎獲得者弗里德曼曾就表達過這樣的觀點：學金融就是學會控制風險，但我們也要把握金融業(yè)的發(fā)展潮流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必將是未來金融業(yè)改革的必經之路，傳統(tǒng)銀行將與互聯(lián)網(wǎng)金融機構分工合作，各取其長。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以可以迅速產生、不斷發(fā)展、日益壯大，究其緣由是由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個主體的性質決定的，金融交易的核心需要的是數(shù)據(jù)和信息，而互聯(lián)網(wǎng)恰恰在這兩方面最具有優(yōu)勢，因此對于金融來說，互聯(lián)網(wǎng)有一個天然的適應性。

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