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金融借貸案件精選(九篇)

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金融借貸案件

第1篇:金融借貸案件范文

[論文摘要]民間高利借貸在最近幾年呈現(xiàn)出日益繁榮的趨勢,然而我國對民間高利借貸尚無完善的法律規(guī)定,導(dǎo)致在實(shí)踐當(dāng)中對民間高利借貸糾紛的司法干預(yù)出現(xiàn)混亂的狀況。文章從實(shí)踐的角度出發(fā),以溫州地區(qū)民間高利借貸實(shí)踐情況為研究視角,推導(dǎo)出對民間高利借貸糾紛進(jìn)行司法干預(yù)的機(jī)制設(shè)想。

[論文關(guān)鍵詞]民間借貸;司法干預(yù);意思自治

一、溫州地區(qū)民間高利借貸現(xiàn)象突出

民間借貸作為一種經(jīng)濟(jì)和法律現(xiàn)象,在中國由來已久。改革開放以來,在民營經(jīng)濟(jì)極為活躍的溫州地區(qū),民間借貸更是充分發(fā)揮了其融資渠道多元、手續(xù)簡單、貸款便捷的優(yōu)勢,成為了地區(qū)經(jīng)濟(jì)長足發(fā)展不可或缺的組成部分。民間借貸的發(fā)展,從某種程度上說,極大彌補(bǔ)了銀行等金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)信貸支持的不足,在當(dāng)前金融制度安排供給不足的情況下,為溫州民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持。根據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年溫州民間借貸余額規(guī)模達(dá)到了800億元,而2011年7月的《溫州民間借貸市場監(jiān)測報(bào)告》顯示,溫州民間借貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到銀行信貸總量的20%,即1100億元左右,比一年前的800億元有較大增長,而這個(gè)數(shù)字在2001年年末僅為300到350億元。與此同時(shí),伴隨著溫州“全民借貸”的高漲的風(fēng)潮,高利借貸也隨之喧囂塵上,成為了溫州民間借貸的重要的類型之一。但金融危機(jī)開始后,溫州地區(qū)民間借貸過程中存在的弊端和問題也隨之爆發(fā)。

首先,溫州地區(qū)2010年爆發(fā)民間借貸危機(jī)以來,法院受理的民間借貸糾紛數(shù)量急劇增加。民間借貸糾紛收案數(shù)和案件標(biāo)的額持續(xù)上升,其中2011年3、8、9、11四個(gè)月份增長較為迅猛,12月結(jié)案標(biāo)的額為8.3241億元,超過2006、2007、2008年每年年度結(jié)案標(biāo)的額總值!溫州市兩級法院2011年度共受理民間借貸糾紛案件12052件,收案標(biāo)的額113.434億元(見表一)。2012年上半年不完全統(tǒng)計(jì),全市法院新收一審民間借貸糾紛案件10269件,涉案標(biāo)的68.59億元,同比上升96.61%和250.9%,其中增幅最大的三個(gè)基層法院蒼南、鹿城、龍灣法院收案增幅分別達(dá)到了206.8%、179.9%和143.9%。

其次,法院受理的民間借貸糾紛標(biāo)大標(biāo)的額案件增多。根據(jù)鹿城區(qū)人民法院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映,該院2011年1月到9月,收案標(biāo)的額在500萬元以上1000萬元以下的案件有81件,同比上升了145%;收案標(biāo)的額在1000萬元以上1500萬元以下的案件有32件,同比上升了113%;收案標(biāo)的額在1500萬元以上3000萬元以下的案件有12件,同比上升了50% 。民間借貸糾紛案件標(biāo)的額漲幅明顯,大標(biāo)的額案件數(shù)量大大增加。

再次,民間借貸案件的急速增長主要是由于高利借貸案件引起。據(jù)鹿城區(qū)人民法院調(diào)查統(tǒng)計(jì),訴訟到該院的書面約定借款月利率一般在2.5分到3分之間,但部分借款實(shí)際月利率達(dá)4分到6分,個(gè)別甚至高達(dá)7分到10分,涉及到高利貸及疑似高利貸案件數(shù)量占了九成。而同為民間借貸危機(jī)重災(zāi)區(qū)的龍灣法院在2011年1月至8月審結(jié)的326件民間借貸糾紛案件中,約定月利率2分以下(包括2分)的89件,占27.3%;2分到3分的43件,占13.19%;4分到5分的21件,占6.44%;5分以上的4件,占1.22%;未約定利息的169件,占51.84%,這里的未約定利息的顯然不是無息借款,而是實(shí)際支付的高利沒有體現(xiàn)在借據(jù)等憑證上。因此,民間借貸糾紛案件中高利現(xiàn)象在溫州地區(qū)的審判實(shí)踐中非常突出。

二、溫州地區(qū)司法干預(yù)民間高利借貸糾紛中發(fā)現(xiàn)的問題

(一)四倍利率紅線無法滿足新形勢下司法干預(yù)的要求

首先,中國人民銀行雖然在2002年《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定:“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定,但雙方協(xié)商利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含上?。┑乃谋?,超過上述標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)界定為高利貸行為?!钡?,該通知屬于金融機(jī)構(gòu)的部門規(guī)范性文件,缺乏法律層面效力。那么,以什么銀行的利率為準(zhǔn)?貸款利率以哪一檔次作為參考標(biāo)準(zhǔn)?

其次,法院司法干預(yù)民間高利借貸一般均只是判決高利部分,既超過銀行同期貸款利率四倍的部分不予保護(hù),而對于已經(jīng)按高利標(biāo)準(zhǔn)支付的部分是否進(jìn)行干預(yù)沒有任何法律法規(guī)、司法解釋等予以明釋。顯然這樣的司法干預(yù)并不徹底,不能解決實(shí)際矛盾。對出借人而言,由于借款完成后的一段時(shí)間內(nèi)已經(jīng)按照高利標(biāo)準(zhǔn)收到利息款,實(shí)際上很多時(shí)候已經(jīng)完全或幾乎等同本金金額,那么即便再減為四倍以內(nèi)的利息款,其也是已經(jīng)保障了本金,剩下的只是獲利多少的問題。這樣長久以后,反而刺激出借人先行約定更高的利率標(biāo)準(zhǔn),盡量在前期通過高利收回本金,將風(fēng)險(xiǎn)后移,無法切實(shí)保障民間高利借貸中的債務(wù)人。

(二)司法干預(yù)缺少法律層面上的統(tǒng)一

我國雖然一直對高利借貸采取管制的干預(yù)措施,但在具體干預(yù)規(guī)制內(nèi)容上并沒有統(tǒng)一的法律出臺,而是散見于部門規(guī)章、司法解釋甚至部門規(guī)范性文件中,這也導(dǎo)致各地在司法審判實(shí)踐中無從下手,即便采取司法干預(yù)后,也沒法釋明法律依據(jù)何在。

對此,各地司法審判機(jī)構(gòu)結(jié)合地區(qū)情況紛紛進(jìn)行了自行解讀,在本地區(qū)出臺司法干預(yù)民間高利借貸的地方指導(dǎo)意見。例如上海市高級人民法院滬高法民一[2007]第18號《關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見》,要求法官執(zhí)照職權(quán)對超出四倍利率的部分,進(jìn)行主動(dòng)審查調(diào)整。浙江省高級人民法院浙高法[2009]297號《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》,對超出四倍利率紅線部分的利息,如果滿足當(dāng)事人自愿給付的,在不損害國家、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益的情況下,法院可以不予干預(yù)。但是,上述上海和浙江兩地高院出具的意見,雖然在司法審判實(shí)踐中扮演著非常重要的指導(dǎo)角色,但嚴(yán)格意義上說都不具有法律上的約束力,不能作為法官審理案件的法律基礎(chǔ)。并且,地方司法意見的出臺在一定程度上恰恰反映出我國當(dāng)前對高利借貸,甚至民間借貸的立法或最高院的司法解釋非常滯后,存在規(guī)制空白,從而導(dǎo)致地方司法審判機(jī)構(gòu)自行進(jìn)行地區(qū)審判實(shí)踐統(tǒng)一。

目前,民間借貸法律法規(guī)制度建設(shè)明顯滯后于社會(huì)實(shí)踐,相關(guān)民間借貸法律制度不健全,缺少規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的單行法律,也缺乏對民間融資機(jī)構(gòu)的整體監(jiān)管,而地方高級法院制定的審判指引僅為各地法院的自我法律解讀,并沒有形成統(tǒng)一認(rèn)定,在部分問題上仍存在不同指導(dǎo)意見,顯然長此以往也不利于糾紛的正確解決。

三、目前溫州地區(qū)民間高利借貸司法干預(yù)所得實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

首先,確認(rèn)民間高利借貸存在的合理性。民間高利借貸在立法層面一直沒有給出明確答復(fù),民間高利借貸關(guān)系是否有效成立仍未明朗,但結(jié)合溫州地區(qū)及司法干預(yù)的實(shí)踐來看,對于超出銀行貸款利率的高利借貸合同不能一概而論,全盤否認(rèn)其存在的合理性和給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的推動(dòng)作用,否則不僅不能正確地解決借貸糾紛,而且也會(huì)給借貸雙方都帶來更大的傷害,造成更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)影響。

其次,突出社會(huì)公共利益優(yōu)先。司法干預(yù)的根本原因在于民間高利借貸會(huì)可能會(huì)損害到社會(huì)公共利益,司法干預(yù)的核心價(jià)值目標(biāo)也就是要保障社會(huì)公共利益。由此,一旦民間高利借貸與社會(huì)公共利益發(fā)生沖突的事實(shí),必須強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的目的性,保證金融秩序、社會(huì)安全等公共利益。特別像溫州地區(qū)深受金融危機(jī)嚴(yán)重影響,出現(xiàn)了債權(quán)人強(qiáng)行阻攔道路、債務(wù)人負(fù)債被逼跳樓等惡性社會(huì)事件,高利借貸糾紛已經(jīng)不是單純的個(gè)案和個(gè)體經(jīng)濟(jì)得失問題,其背后可能引起的經(jīng)濟(jì)連鎖反應(yīng)、社會(huì)穩(wěn)定問題以及群體討債等諸多社會(huì)公共問題。因此,司法干預(yù)必須將社會(huì)公共和國家利益放在優(yōu)先考慮地位。

再次,堅(jiān)持平衡出借人與借款人的利益。出借人與借款人對于利息的高標(biāo)準(zhǔn)約定雖是周瑜打黃蓋,一個(gè)愿打一個(gè)愿挨,但是我們要看到出借人的盈利目的和借款人的周轉(zhuǎn)目的的差別,借款人獲得資金同時(shí)背負(fù)了沉重包袱,在當(dāng)今金融危機(jī)的大背景下,確實(shí)存在資金周轉(zhuǎn)困難,無法繼續(xù)支付高利的可能性,如不加以司法干預(yù)調(diào)整,甚至?xí)苯佑绊懙匠鼋枞藢?shí)現(xiàn)取回本金的目的。同時(shí),出借人由于只考慮到個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益,幾乎都要求一次性返還本息,甚至訴訟過程中還采取財(cái)產(chǎn)保全等措施逼迫借款人及時(shí)履行還款義務(wù),從來不顧及該訴求對借款人造成的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān),這種一棒子打死的做法往往導(dǎo)致兩敗俱傷。因此,必須通過司法干預(yù)來平衡雙方之間的利益,主動(dòng)介入調(diào)整借貸約定,以適應(yīng)金融危機(jī)背景下的新形勢,從而保障雙方共同發(fā)展,實(shí)現(xiàn)雙贏局面。

最后,強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的主動(dòng)性。一直以來我國司法實(shí)踐采取的被動(dòng)參與態(tài)度,在民間借貸糾紛中堅(jiān)持民事行為自愿原則,不加干涉。溫州地區(qū)民間高利借貸糾紛司法實(shí)踐表明,大多數(shù)的借款人并不是惡意賴賬或討債,而是深受金融危機(jī)影響而喘不上氣,無法履行支付高利義務(wù),加之本身就經(jīng)濟(jì)困難,一般應(yīng)訴時(shí)沒有聘請律師等專業(yè)人士,因此在借貸糾紛中屬于弱勢群體,急需司法介入干預(yù)時(shí)提供適當(dāng)幫助。溫州地區(qū)處理高利借貸過程中,對于債務(wù)人沒有主動(dòng)對已付高利提出抗辯的情況下,對于已支付的高于四倍的利息部分依法酌情調(diào)整,為其進(jìn)行減負(fù)的做法,即體現(xiàn)了司法干預(yù)的主動(dòng)性。

另外,筆者建議在尚未出臺專門單項(xiàng)法律對民間高利借貸進(jìn)行規(guī)范的時(shí)候,有關(guān)立法部門可以通過先行統(tǒng)一的司法解釋,對目前新環(huán)境、新形勢下產(chǎn)生的民間高利借貸相關(guān)法律問題進(jìn)行釋明,從而為司法干預(yù)提供準(zhǔn)確指引。目前,溫州地區(qū)部分已決案例顯示,法院對已經(jīng)支付的高利息款項(xiàng)采取主動(dòng)干預(yù)調(diào)整,認(rèn)定超過四倍利率紅線的利息標(biāo)準(zhǔn)過高并酌情調(diào)整,將已付利息中超過四倍利率紅線部分認(rèn)定為償還本金進(jìn)行充抵。這種司法干預(yù)的做法顯然體現(xiàn)了正義公平、公訴良俗的合同原則,符合立法原意,但我們國家不是判例法國家,不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了相類似的判例就隨手拈來進(jìn)行參考審理。由此,應(yīng)當(dāng)積極地將適用公平、公序良俗等民法基本原則作為一項(xiàng)司法解釋予以明確,從而將其作為法律行為的檢測考量方法,出師有名,為高利借貸的主動(dòng)干預(yù)提供司法依據(jù)。

第2篇:金融借貸案件范文

關(guān)鍵詞:民間借貸;民間金融;金融監(jiān)管;法律規(guī)制

文章編號:1003-4625(2014)09-0075-06 中圖分類號:F832.38 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

前不久施行的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》在第三章從民間借貸合同登記報(bào)備、公證等角度用了7個(gè)條文對“民間借貸”進(jìn)行規(guī)范。然而,7個(gè)條文未能也無法對民間借貸主體部分之一“民間借貸”進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)范。針對民間借貸活動(dòng),我國法律層面的規(guī)范仍為空白。民間借貸是專業(yè)形態(tài)的民間金融中最具社會(huì)影響力和亟待法律規(guī)制的一類,下文對民間信貸規(guī)制的重點(diǎn)、難點(diǎn)和法律路徑予以論述。

一、民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)和難點(diǎn)

民間借貸從法律效力上可區(qū)分為合法借貸與非法借貸,民間合法借貸中,主要根據(jù)放貸人主體是否以營利為目的采取經(jīng)營的方式從事放貸業(yè)務(wù)為標(biāo)準(zhǔn),可將其區(qū)分為民間民事借貸和民間商事借貸。在民間合法借貸的兩大組成部分中,民間商事信貸對民間金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定影響較大,因而當(dāng)然地成為民間信貸規(guī)范的重點(diǎn)。同時(shí),法律認(rèn)可的民間商事借貸是商事經(jīng)營性質(zhì)的民間金融的重要組成部分,它主要表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)形態(tài)的民間金融,而我國社會(huì)中還存在大量隱性的地下經(jīng)營性借貸活動(dòng),其性質(zhì)是非法的專業(yè)形態(tài)的民間金融,主要是尚未陽光化、合法化和規(guī)范化的地下經(jīng)營性借貸活動(dòng)和經(jīng)營性高利貸,成為我國民間借貸規(guī)制的難點(diǎn)。我國地下經(jīng)營性借貸和高利貸規(guī)模膨脹速度驚人,2007年其規(guī)模介于7405億-8164億元之間,而根據(jù)央行數(shù)據(jù),截至2013年4月底,其規(guī)模高達(dá)2萬億至4萬億元,占全國總貸款額的7%。實(shí)踐中,地下經(jīng)營性借貸活動(dòng)行為人往往采取各種手段掩蓋其非法經(jīng)營性借貸和非法經(jīng)營性高利貸的本質(zhì),例如以不同的公民個(gè)人名義訂立自然人借貸合同(包括欠條等),將其放貸行為“簡化”為最簡單的民事借貸,一是得以逃避經(jīng)營成本、工商管理和金融監(jiān)管,二是得以蒙蔽公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)而逃避法律責(zé)任。下文對民間隱性的經(jīng)營性借貸和民間商事借貸的法律規(guī)制予以重點(diǎn)論述。

在民間隱性的經(jīng)營性借貸活動(dòng)出現(xiàn)的早期,自然放貸人以其個(gè)人名義從事經(jīng)營性放貸活動(dòng),通常構(gòu)成非法經(jīng)營性高利貸活動(dòng),經(jīng)過幾年的放貸活動(dòng)在同一法院累積了多起案件,行為人所在地區(qū)的受案法院統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn),以該放貸自然人為原告的借貸糾紛案件多達(dá)十幾起,甚至幾十起,與該放貸自然人相關(guān)的刑事案件也有多起,通常是人身傷害案件。主審法官根據(jù)多起案件案情的高相似度、案件證據(jù)的高相似度、案件之間的相互印證和關(guān)聯(lián)關(guān)系等,可以推斷此人是以經(jīng)營放貸為業(yè)的職業(yè)放貸自然人,其行為可能涉嫌高利貸,并且債務(wù)人在抗辯理由中也提出放貸人(通常為原告)行為系高利貸,但債務(wù)人無法提供證明材料,放貸人追討本利時(shí)容易與債務(wù)人發(fā)生糾紛和沖突,因而與不同債務(wù)人發(fā)生了多起借貸糾紛和人身傷害案件。非法經(jīng)營性借貸活動(dòng)經(jīng)過一段時(shí)期發(fā)展后,“業(yè)務(wù)”老練的放貸人懂得如何從行為外觀和證據(jù)上將非法經(jīng)營性借貸(高利貸)行為偽裝成合法的民事借貸。據(jù)筆者調(diào)研得知,在法院已經(jīng)審理的多起非法經(jīng)營性借貸(高利貸)案件中,放貸人提供的自然人借貸合同等證據(jù)材料從形式外觀上完全合法,反映的借貸事實(shí)清楚,約定的利率也不超過商業(yè)銀行同期貸款利率的四倍,從法院審判的角度,根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定,對原告(放貸人)要求被告(債務(wù)人)支付本金和利息的訴訟請求應(yīng)予支持。有的放貸人還在借貸合同上約定了違約金,審判機(jī)關(guān)早期的態(tài)度是:只要約定利息加上違約金的總額不超過商業(yè)銀行同期貸款利率四倍利息數(shù)額的均予以支持;如果超過商業(yè)銀行同期貸款利率四倍的,只是對超出的部分不予支持。例如,2009年《江蘇高院審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同案件意見》第6條規(guī)定:借貸合同當(dāng)事人既約定借款利息又約定違約金的,人民法院根據(jù)《合同法》第114條的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整后的違約金與利息之和不得超過按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍計(jì)算的利息。經(jīng)法院調(diào)查后的真實(shí)案情是:被告(債務(wù)人)在向原告(放貸人)借款時(shí),從原告那里僅拿到少于自然人借貸合同上的借款金額的現(xiàn)金,少拿的部分作為事先支付的利息(俗稱“雙頭息”),然后還應(yīng)在債務(wù)到期日歸還本金和不超過四倍的利息,逾期不還的還應(yīng)支付較高的違約金(俗稱“砍三刀”)。從事實(shí)上說,這種情況顯然構(gòu)成了高利借貸,但是被告無法舉證,有口難辯,法院也無可奈何,只得依法辦案,支持原告的要求被告支付利息甚至部分違約金的訴求。

近年來,實(shí)踐中還存在“舊據(jù)換新?lián)钡陌咐捶刨J人在實(shí)施了上述“雙頭息”“砍三刀”高利借貸行為之后,在債務(wù)到期日向借款人追討本利,若借款人暫時(shí)無力清償債務(wù),請求寬限期的,放貸人便讓借款人重新出具一份新的更高欠款額的自然人借貸合同以換回先前舊的借貸合同,約定新的還款日期,給出一定的還款寬限期。事實(shí)上,放貸人沒有提供新的借款給借款人,而是在原先的本利上來了個(gè)“利滾利”?!芭f據(jù)換新?lián)币彩且环N新的高利貸形式。1991年最高院《審理借貸案件的意見》第7條明確規(guī)定:出借人不得將利息計(jì)人本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的,其利率超出第6條規(guī)定的限度時(shí),超出部分的利息不予保護(hù)。但是在法院審查時(shí),根本無法看出其非法性,借款人若不能提供相反證據(jù),只能判定借款人償還本金,并支付利息和違約金。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn),有的地區(qū)法院在審理此類案件中采取了更加靈活的處理方法,有時(shí)也是出于無奈,因?yàn)楸桓妫▊鶆?wù)人)及其家人在案件開庭審理后,強(qiáng)調(diào)對方行為系高利貸,不肯支付高利息和違約金,通過采取在政府門前靜坐、到法院鬧事、絕食等各種手段要求法院對高利息和違約金不予支持。主審法官出于判決的政治效果、社會(huì)效果和法律效果的統(tǒng)一考慮,又基于公平角度考慮,若能確定該案確系多起以同一人作為原告提起的借貸糾紛訴訟案件之一,且能推斷原告為職業(yè)放貸人或涉嫌高利貸行為,而原告又無法舉證證明因被告的違約行為致使其利益實(shí)際受損的,則認(rèn)定:“雙方額外約定的違約金屬于變相提高利率的行為,違反了國家有關(guān)限制借貸利率的規(guī)定,該約定顯失公平,對原告的違約金請求不予支持,對雙方約定的利率高于銀行同期貸款利率四倍的部分也不予支持?!?/p>

如今,非法經(jīng)營性借貸活動(dòng)行為人更加有經(jīng)驗(yàn):為了規(guī)避法院推斷出其行為的非法經(jīng)營性和高利貸特征,不再以同一公民身份對外訂立自然人借貸合同,而使用不同自然人的身份作為出借人,形成非法經(jīng)營性借貸和高利貸活動(dòng)組織,并通過注明不同的合同簽訂地、異地放貸、約定異地法院有管轄權(quán)等手段達(dá)到異地管轄的目的,從而使得在同一法院以同一自然人為原告(放貸人)的借貸糾紛案件大為減少;訂立“陰陽合同”,例如在其訂立的自然人借貸合同之外,另行達(dá)成口頭協(xié)議,對實(shí)際執(zhí)行的利率重新約定,通常該利率高于國家關(guān)于借貸利率的限制,放貸人預(yù)先從交付的本金中扣除該利率計(jì)算得出的高利息,使紙面利率淪為掩飾其高利貸性質(zhì)和蒙蔽法院的形式;在訂立的自然人借貸合同上花心思、大做文章,例如放貸人要求借款人提供保證人,并在借貸合同上作為借款人簽字;在訂立自然人借貸合同上寫明“乙方(借款人)承諾以自己所有的某處房產(chǎn)作為抵押,甲乙雙方簽字后生效”,雖根據(jù)《物權(quán)法》第187條尚未取得房屋抵押權(quán),但通??梢哉饝夭⒉痪ǚ傻慕杩钊?;訂立兩份自然人借貸合同,一份是借款人出具的借條,寫明借款人從放貸人處借到多少金額的現(xiàn)金,從而有利于放貸人作為訴訟請求的證據(jù)提供,而借款人因此根本無法提供反證,但實(shí)際上到手金額少于借條金額,一份是雙方訂立的借貸合同,是用來約定形式上借款人應(yīng)支付的利息和違約金的,變相提高借貸利率,從而有利于放貸人作為請求支付利息和違約金的證據(jù);為了避免借款人提出約定的違約金過高,而放貸人又無法提供證據(jù)證明自己因借款人違約到底遭受了多大的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的情況,提前在借款協(xié)議上寫明“乙方(借款人)確認(rèn)約定的違約金低于甲方(放貸人)的損失”,以有利于原告(放貸人)在訴訟中要求被告(債務(wù)人)支付違約金,并且被告無法向法院申請降低違約金等。這些情況給法院審判帶來很大的難度,通常難以識別簡單民事借貸下掩蓋著的非法借貸和高利貸,即使可以察覺,也由于證據(jù)原因而在對借款人利益的保護(hù)上顯得無能為力,只能嘆息被告(債務(wù)人)實(shí)在不懂得保護(hù)自身的利益,然后基本支持原告(放貸人)的訴訟請求。我國現(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)范存在缺陷,無法規(guī)制和避免上述實(shí)踐中發(fā)生的問題,只能要求借款人在訂立借貸合同時(shí)學(xué)會(huì)自我利益保護(hù),不去借高利貸,而這只是一種消極的期待,在借款人有急迫的資金需求而又無法從正規(guī)金融或其他更好的渠道獲得融資時(shí),不得不求助于非法借貸和高利貸,放貸人往往就是利用借款人急需資金而乘人之危、趁火打劫,根本無法遏制非法借貸和高利貸,也無法有效地保護(hù)借款人的合法利益。據(jù)上海市浦東新區(qū)人民法院民事審判法官透露,近年來該法院在審判活動(dòng)中遇到大量借貸糾紛相關(guān)案件,約占全部民事案件的1/8。根據(jù)法院受理的借貸糾紛案件情況來看,社會(huì)中的非法借貸和高利貸活動(dòng)越來越猖獗。

二、民間信貸規(guī)制的法律路徑

(一)民間隱性的經(jīng)營性借貸的法律規(guī)制

1.民間隱性的經(jīng)營性借貸的識別和認(rèn)定

民間隱性的經(jīng)營性借貸活動(dòng)十分活躍,主要表現(xiàn)為未經(jīng)許可和登記,以營利為目的長期從事經(jīng)營性的借貸活動(dòng),行為主體主要包括:(1)個(gè)體形態(tài)的職業(yè)放貸自然人、個(gè)體工商戶;(2)組織形態(tài)的放貸合伙、合會(huì)等;(3)機(jī)構(gòu)形態(tài)的非法經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)法人等。由于我國對設(shè)立金融機(jī)構(gòu)實(shí)施審批制,對從事金融業(yè)務(wù)實(shí)施特許制,未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批和頒發(fā)金融業(yè)務(wù)許可證,不得擅自設(shè)立相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或從事相關(guān)金融業(yè)務(wù),否則根據(jù)《非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和非法金融機(jī)構(gòu)取締辦法》對非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締。然而,實(shí)踐中少見采取毫無遮掩的方式開展非法金融活動(dòng)的案例,大多是在地下從事著變相的、隱性存在著的非法金融活動(dòng),以降低成本、逃避金融監(jiān)管和法律制裁?因此,實(shí)際上對非法金融活動(dòng)的認(rèn)定和識別成為金融監(jiān)管部門和司法部門打擊和懲治非法金融活動(dòng)的前提,相關(guān)法律制度的完善使得金融監(jiān)管部門和司法部門有法可依也十分必要。對于民間隱性的經(jīng)營性借貸的法律規(guī)制而言,確立法律上的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和識別方法是金融監(jiān)管部門和司法部門打擊和懲治非法信貸和高利貸的基礎(chǔ)。

關(guān)于民間隱性的經(jīng)營性借貸的主要特征,實(shí)踐中,民間隱性借貸以非法行為居多,包括非法經(jīng)營性借貸、高利貸、非法集資類借貸,否則行為人無須通過各種手段和方式來掩蓋其行為性質(zhì),更無須通過隱蔽的方式在地下開展借貸活動(dòng),并且民間隱性借貸與非法集資類犯罪行為聯(lián)系緊密,是一種長期的以營利為目的的非法金融活動(dòng),故其實(shí)際上為民間隱性的非法借貸活動(dòng)。通過調(diào)研和案例總結(jié)可以得出結(jié)論:隱性、以營利為目的、經(jīng)營性、違法性是民間隱性的經(jīng)營性借貸的主要特征。

關(guān)于如何識別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營性借貸,民間隱性的經(jīng)營性借貸與民間合法商事借貸的區(qū)別在于其違法性和隱性,行為人通常采取各種手段和方式掩蓋其行為性質(zhì)上的違法性,變相地、隱性地于地下開展活動(dòng),使其行為在形式上似乎具有合法的外觀或不易被發(fā)現(xiàn)。理論上,就民間隱性的經(jīng)營性借貸的違法性識別問題而言,不管其表現(xiàn)為個(gè)體形態(tài)、組織形態(tài)還是機(jī)構(gòu)形態(tài),其必然在某些方面不符合法律的規(guī)定,譬如未經(jīng)登記注冊擅自經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)、未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證而無借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營資格、違反國家關(guān)于借貸利率的限制性規(guī)定、資金來源和用途不合法以及違反國家金融監(jiān)管規(guī)定的其他情形,只要能夠證明其行為具有上述任一情形,即可認(rèn)定其非法性。然而根據(jù)筆者調(diào)研獲知,司法實(shí)踐中識別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營性借貸困難重重,主要是由于此類非法信貸是“隱性的”開展,司法認(rèn)定上往往遇到證據(jù)不足和法律依據(jù)不足的問題。如上文所述,一方面,只有在少數(shù)情況下發(fā)生在某個(gè)人名下的同一類借貸糾紛案件過多,才能推斷出該人是從事隱性的經(jīng)營性借貸活動(dòng),并結(jié)合借款人的口供和放貸人變相提高借貸利息的具體情況,才能識別出該人從事的是高利貸活動(dòng),這確實(shí)是司法實(shí)踐總結(jié)得出的一種識別方法,但不是所有法院都有足夠的勇氣根據(jù)該方法裁判相關(guān)案件,因?yàn)槲覈袩o具體認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營性借貸的法律規(guī)定或司法解釋,法院在法律適用和司法裁判上顯得保守。另一方面,從事經(jīng)營性借貸和高利貸活動(dòng)的行為人在掩蓋其行為非法性方面的“反偵察能力”不斷提高,司法機(jī)關(guān)受理的案件通常在表面上看起來僅是簡單的民事借貸糾紛或者債權(quán)債務(wù)糾紛,從證據(jù)角度往往難以認(rèn)定其行為具有非法經(jīng)營性或高利貸特征。

從事經(jīng)營性借貸和高利貸的放貸人之所以能夠掩蓋其行為的非法性,重要原因之一是借款人明知而沒有維護(hù)自身的合法權(quán)益,從事實(shí)上放棄了訴諸法律保護(hù)的可能。放貸人往往利用借款人急需用錢的經(jīng)濟(jì)緊急狀況乘人之危,提出苛刻的借款條件,雙方真正執(zhí)行的是放貸人提出的口頭“霸王借貸合同”,變相提高利率的手法包括預(yù)先扣息、“換據(jù)”“利滾利”“雙頭息”“砍三刀”、借款反存、設(shè)立各種手續(xù)費(fèi)等,為了蒙蔽司法機(jī)關(guān)和逃避法律責(zé)任,多以公民個(gè)人名義另立一個(gè)利率合法的民事借貸合同作為“外衣”,借款人因急需用錢卻融資無道,被迫接受苛刻條件,所以借款人是明知利益受損卻難以做到自我保護(hù)。糾紛發(fā)生后,由于整個(gè)借貸關(guān)系中非法的部分都以口頭方式進(jìn)行,因而借款人在訴訟中難以提供證據(jù)證明對方行為的非法性,又由于雙方當(dāng)事人均以公民身份確立借貸關(guān)系,借貸合同內(nèi)容簡單、模糊,從外觀上看僅是簡單的民事借貸關(guān)系,法院也難以認(rèn)定放貸人行為具有非法經(jīng)營性,故法院不得不支持放貸人的訴訟請求,而真正作為受害人的借款人的利益卻得不到也無法得到保護(hù)。分析至此可以得出,實(shí)踐中由于受多種條件的限制,難以找到理想的識別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營性借貸的方法,這也是民間隱性的經(jīng)營性借貸猖獗和打擊不盡的主要原因之一。要想有效地遏制民間隱性的經(jīng)營性借貸,規(guī)范和促進(jìn)合法的民間借貸發(fā)展,一是要提高公民的自我法律保護(hù)意識,不與非法借貸活動(dòng)發(fā)生交易往來,在投融資活動(dòng)中注意留存相關(guān)證據(jù)材料;二是國家提供更多的投融資渠道,讓資金需求者能夠從合法的途徑更容易地獲得融資,為民間游資創(chuàng)造更多、有吸引力的投資渠道;三是在對商事信貸設(shè)定最高貸款年利率的前提下,推進(jìn)有利率最高限制的利率市場化進(jìn)程,讓資金借貸市場的競爭更加激烈,從而降低借貸的利潤空間和回報(bào),使得資金借貸本身不再是有吸引力的投資方式;四是為民間資本進(jìn)入融資業(yè)提供通道,鼓勵(lì)民間資本開展合法的經(jīng)營性借貸業(yè)務(wù),打擊非法的借貸活動(dòng),明確非法借貸活動(dòng)的法律責(zé)任,并應(yīng)將其納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野,我國《刑法》規(guī)定的非法經(jīng)營罪可以適用于非法經(jīng)營性借貸,未經(jīng)登記許可從事經(jīng)營性放貸業(yè)務(wù)的,應(yīng)予取締并給予相應(yīng)的法律制裁。

2.民間隱性的經(jīng)營性借貸的陽光化、合法化和規(guī)范化改造

民間隱性的經(jīng)營性借貸雖然在一定程度上活躍了市場經(jīng)濟(jì),緩解了市場對投融資的需求,為中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)和部分人的生活改善提供了資金支持,具有一定的積極意義,但這種不受監(jiān)管和無序的金融活動(dòng)更多的是帶來了各方面的消極作用:一是其破壞了正常的金融秩序和民間信用,可能引發(fā)“民間金融危機(jī)”,不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)定和金融安全,從溫州蔓延開來的民間借貸危機(jī)即是典型的一例;二是其往往導(dǎo)致金融違法犯罪和其他刑事犯罪,容易引發(fā)非法集資、高利貸、綁架、非法拘禁、故意傷害等犯罪,威脅著社會(huì)的穩(wěn)定和人民人身、財(cái)產(chǎn)安全;三是整個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系從締結(jié)到消滅都潛伏著各種風(fēng)險(xiǎn),不利于債務(wù)人合法權(quán)益的保護(hù),引發(fā)諸多法律糾紛,破壞了社會(huì)和諧,提高了司法成本和難度;四是作為借款人的中小企業(yè)和自然人若不能及時(shí)償債,便面臨著高息壓力和人身威脅,往往導(dǎo)致中小企業(yè)破產(chǎn)和債務(wù)人自殺或逃亡的情況,反而破壞了中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,增加了企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)等。綜上,我們應(yīng)辯證地看待民間隱性的經(jīng)營性借貸,對其法律規(guī)制也應(yīng)采取辯證的手段,即以打擊取締非法借貸和高利貸、促進(jìn)民間合法商事信貸發(fā)展為出發(fā)點(diǎn),堅(jiān)持“引導(dǎo)改造為主,打擊取締為輔”的原則,對民間隱性的經(jīng)營性借貸實(shí)施陽光化、合法化和規(guī)范化改造,改造能夠和愿意被改造的部分,打擊取締不能或不愿被改造的部分。

(1)民間隱性的經(jīng)營性借貸的陽光化和合法化。

我國僅在相關(guān)法律法規(guī)中許可了商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、貸款公司等非銀行金融企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)資格,自然人和其他組織一律不得經(jīng)營信貸業(yè)務(wù),只能從事非經(jīng)營性質(zhì)的民間民事借貸活動(dòng),未取得信貸業(yè)務(wù)資格的企業(yè)法人也不得經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)。實(shí)踐中,囿于法律規(guī)定和資金條件等方面限制,社會(huì)閑散資金持有者為了賺取高額利息回報(bào),或出于降低成本、逃避監(jiān)管和法律責(zé)任等目的或因不符合信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)而無法通過設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù),采取各種掩蓋手段通過個(gè)體、組織、機(jī)構(gòu)等形式隱性地開展信貸業(yè)務(wù)活動(dòng),根據(jù)1998年《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條,未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),擅自從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。因此,實(shí)踐中未經(jīng)批準(zhǔn)從事的隱性信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)均為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng),包括職業(yè)放貸自然人、經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的組織、變相從事借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人等從事的隱性信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國關(guān)于民間借貸包括民間借貸的法律規(guī)范少、漏洞多,認(rèn)識上有偏差,沒有正確處理好金融監(jiān)管、法律規(guī)制與市場投融資需求、信貸業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。我國要想正確處理好這種關(guān)系,必須對民間隱性的經(jīng)營性借貸實(shí)施陽光化、合法化和規(guī)范化改造,首先是要實(shí)現(xiàn)民間隱性的經(jīng)營性借貸的合法化和陽光化改造,主要應(yīng)從以下幾方面人手:

第一,擴(kuò)大商事信貸經(jīng)營主體范圍,放寬信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。我國應(yīng)擴(kuò)大民間商事借貸經(jīng)營主體范圍以增強(qiáng)民間金融的主體力量,通過立法和修法許可個(gè)人(自然人、個(gè)體工商戶、個(gè)人合伙)、合伙企業(yè)、其他組織等成為民間借貸經(jīng)營主體,建立多形式、多層次的民間借貸經(jīng)營主體結(jié)構(gòu),形成商法人、商合伙、商個(gè)人三類借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營主體并存、互相競爭又互為補(bǔ)充的發(fā)展局面,并針對不同類型放貸主體設(shè)定不同的準(zhǔn)入門檻,在現(xiàn)有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上適當(dāng)寬松,使更多的隱性商事信貸得以合法化并開展陽光化運(yùn)作,活躍資金供求市場。

第二,確立民間商事信貸的正當(dāng)、合法地位,將商事借貸與非法借貸區(qū)別開來加以保護(hù)和促進(jìn)。鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入融資市場,保護(hù)由商事借貸行為形成的法律關(guān)系,對因商事借貸而取得的債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、股權(quán)等予以保護(hù),通過出臺政策引導(dǎo)和促進(jìn)商事信貸的發(fā)展,而對非法借貸關(guān)系不予保護(hù),否定非法借貸行為確立的所謂權(quán)利義務(wù)關(guān)系,主要通過不當(dāng)?shù)美贫缺U腺Y金融出主體融出的資金得以返還。

第三,擴(kuò)大民間融資渠道,為市場資金需求主體提供更多、更便利、更經(jīng)濟(jì)的融資方式,從而活躍民間金融市場,使得有償還能力的資金需求主體無須求助于非法借貸即可快速地籌集低息貸款。非法借貸的貸款利率往往高于同類銀行貸款利率以及民間商事信貸利率,非法經(jīng)營者通過各種手段掩蓋非法性質(zhì),通常采取預(yù)先扣息和訂立“陰陽合同”等手段使得借款人的合法權(quán)益無法得到保障,而且其收債方式不規(guī)范,往往摻和著暴力和威脅。擴(kuò)大民間融資渠道能夠使得非法借貸顯得毫無競爭優(yōu)勢和生存空間,逐漸自生自滅或轉(zhuǎn)化為合法借貸。

(2)民間借貸發(fā)展的規(guī)范化。

要實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展,主要應(yīng)從以下幾方面人手:

第一,建立商事借貸業(yè)務(wù)登記制度。對職業(yè)放貸自然人、組織和法人實(shí)施登記管理,對商事借貸經(jīng)營主體的格式借貸合同實(shí)行審查和備案登記制,確立工商行政管理部門為登記機(jī)關(guān)。

第二,建立風(fēng)險(xiǎn)備付金制度,將放貸人經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)備付金與放貸人的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模成比例,并不得抽回或挪用,隨著放貸人經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大,梯度提高風(fēng)險(xiǎn)備付金率或額度。有必要對職業(yè)放貸自然人、個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)和其他組織的風(fēng)險(xiǎn)備付金率或額度提出更高的要求,對他(它)們的經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模也應(yīng)作出相應(yīng)的限制。

第三,建立商事借貸市場資信系統(tǒng),建立誠信管理檔案。由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商事借貸經(jīng)營主體的資信狀況、償付能力、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)備付金情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和披露,對商事經(jīng)營主體和借款人的在借貸活動(dòng)中的誠信情況作出記錄并建立誠信檔案。

第四,建立商事借貸主體的退市制度,妥善處理各種債權(quán)債務(wù)關(guān)系,最大程度上維護(hù)債務(wù)人和債權(quán)人利益的平衡,維護(hù)信貸市場的信用和秩序,維護(hù)社會(huì)和諧和金融系統(tǒng)穩(wěn)定。在個(gè)人破產(chǎn)制度尚未建立的情況下,對于職業(yè)放貸自然人、個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶等經(jīng)營主體的市場退出制度應(yīng)作出特別規(guī)定。

第五,將陽光化、合法化和規(guī)范化改造涉及的各項(xiàng)舉措成文化、制度化。出臺“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī),制定相應(yīng)的信貸機(jī)構(gòu)設(shè)立或職業(yè)放貸個(gè)人登記、變更和市場退出規(guī)則,確立信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范、信貸利率限制、風(fēng)險(xiǎn)備付金制度、放貸人資信評價(jià)制度、放貸人和借款人誠信檔案制度、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、法律責(zé)任與罰則等。

(二)建構(gòu)民間商事借貸監(jiān)管機(jī)制

我國民間借貸已經(jīng)初具資金規(guī)模,不可小覷而放任不管。截至2013年7月,根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心的《銀行與家庭金融行為》調(diào)查結(jié)果顯示,我國民間借貸參與率高,有33.5%的家庭參與了民間借貸活動(dòng),借貸總額達(dá)8.6萬億元。問題是,占8.6萬億元大部分的是隱性開展的未與民間民事借貸區(qū)別規(guī)制的民間商事借貸,而如此之大的民間商事借貸金融規(guī)模卻未納入常規(guī)的金融監(jiān)管范圍,民間金融風(fēng)險(xiǎn)容易失控,不利于防控借貸危機(jī)和金融危機(jī)。鑒于此,一方面,我國應(yīng)將民間民事借貸與民間商事借貸區(qū)別規(guī)制,并確立民間隱性的經(jīng)營性借貸的識別和認(rèn)定規(guī)則及其法律責(zé)任,為司法裁判提供依據(jù);另一方面,建議我國完善相關(guān)法律規(guī)定,將民間商事借貸納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野,建構(gòu)我國商事信貸監(jiān)管機(jī)制。建構(gòu)我國商事信貸監(jiān)管機(jī)制具體應(yīng)做到以下幾點(diǎn):其一,制定“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī),確立商事借貸的認(rèn)定和監(jiān)管規(guī)則,加強(qiáng)對變相、隱性的商事信貸監(jiān)管,打擊、取締未能陽光化、合法化和規(guī)范化改造的非法借貸活動(dòng),確立銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu),工商行政管理部門與地方政府金融行政部門(金融辦)一起協(xié)助商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)開展監(jiān)管活動(dòng);其二,在法律中明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé),由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對放貸人的資信、償付能力及其存入托管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)備付金實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控,對其經(jīng)營行為實(shí)施適當(dāng)監(jiān)管,在其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后及時(shí)介入并采取接管、托管、重整、并購、清算、司法破產(chǎn)等監(jiān)管措施;其三,在商事借貸經(jīng)營主體市場退出方面,商事借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在放貸人發(fā)生嚴(yán)重信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、尚未支付不能之前介入并對其采取市場退出監(jiān)管措施,保障債權(quán)人利益和金融安全與秩序;其四,在常規(guī)的監(jiān)管措施上,商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)備付金不足、不誠信記錄等問題的商事經(jīng)營主體采取相應(yīng)的監(jiān)管措施直至停業(yè)整頓、吊銷其業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證、責(zé)令關(guān)閉等,對借款人的不誠信行為進(jìn)行記錄并通告各信貸經(jīng)營主體,建議借貸經(jīng)營主體對于發(fā)生二次不誠信記錄的借款人不再發(fā)放貸款等,涉嫌刑事犯罪的還應(yīng)追究其刑事法律責(zé)任。只有建構(gòu)我國商事借貸監(jiān)管機(jī)制,才能更好地規(guī)范和促進(jìn)民間借貸的發(fā)展,更好地發(fā)揮商事信貸對中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人生活改善的作用,最大程度上減少非法借貸活動(dòng),形成良好的民間金融秩序,防范民間金融危機(jī)。

(三)發(fā)揮政策在商事借貸發(fā)展中的引導(dǎo)作用

第3篇:金融借貸案件范文

民間借貸糾紛屬于什么案件,主要看民間借貸產(chǎn)生的糾紛而定,一般是屬于民事糾紛,但涉及到詐騙、非法集資等就是屬于刑事案件。

【法律依據(jù)】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條:本規(guī)定所稱的民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,不適用本規(guī)定。

(來源:文章屋網(wǎng) )

第4篇:金融借貸案件范文

【關(guān)鍵詞】 民間借貸 河北 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)范經(jīng)營

民間借貸是沒有經(jīng)過國家金融管理部門的批準(zhǔn),民間自發(fā)地將自有閑置資金進(jìn)行借貸的行為。借貸主體多為公民、個(gè)體工商戶、中小企業(yè),其以自有資金從事借貸行為,借貸形式、合同、擔(dān)保都沒有規(guī)范的形式,經(jīng)營簡單,借貸快捷,沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),借貸利率多通過雙方協(xié)商確定。與正規(guī)金融借貸相比,具有規(guī)模小、靈活便捷的特點(diǎn),但由于借貸手續(xù)不規(guī)范,缺乏監(jiān)管等原因,又具有高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。民間借貸在中國城鄉(xiāng)長期存在,一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營空隙。尤其近年來,隨著民間游資增多,私營企業(yè)迅速發(fā)展,民間借貸呈供求兩旺之勢,大有趕超正規(guī)金融之勢。正因如此,對民間借貸的規(guī)范與管理,也成為當(dāng)務(wù)之急。

一、河北省民間借貸現(xiàn)狀

根據(jù)2014年下半年河北省融資分析報(bào)告的數(shù)據(jù)可知,河北省上半年民間融資的規(guī)模大約為500億元,這個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)字只針對相對大規(guī)模、明顯的民間借貸,大量小規(guī)模民間私人借貸不在其中,故實(shí)際借貸規(guī)模當(dāng)遠(yuǎn)大于此。

1、借貸規(guī)模與利率

民間借貸之所以能夠吸引如此龐大的規(guī)模資金進(jìn)入,主要原因在于其超高的利率。據(jù)2013年下半年河北省民間融資分析報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,河北省企業(yè)民間借貸融資加權(quán)年利率為15.3%,其中向“其他企業(yè)”、“其他個(gè)人”和“民間融資中介機(jī)構(gòu)”的借款利率分別是18.8%、14.0%和23.6%。到2015年為止,銀行利率下調(diào)的同時(shí),民間借貸的利率也有小幅度變動(dòng),但整體變動(dòng)不是太大,基本保持在銀行借貸利率的3倍左右。

2、借貸期限

與正規(guī)金融相比,民間借貸期限普遍較短,這是由民間資本持有者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力決定的。具體而言,較規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)平臺民間借貸的最高期限為3年至4年,民間個(gè)人與個(gè)人之間的借貸期限一般為1年至2年。此外,大量借貸為不定期借貸,隨借隨還,利隨本清,靈活性較大。另外,還有大多不定期借貸多在春節(jié)前清償,實(shí)際借貸期限多在1年以內(nèi)。

3、借貸形式

河北省民間借貸呈現(xiàn)多樣化,大多未簽訂正式借貸合同,而是采取借條或者口頭約定的形式,少數(shù)為財(cái)產(chǎn)抵押貸款、擔(dān)保貸款等等。2014年的河北省民間融資報(bào)告顯示,采用口頭約定方式進(jìn)行民間借貸的企業(yè)占8.8%;簽訂正式合同的民間借貸占12.6%;而以打借條為借款形式的為78.6%。從中可以看出民間借貸以信用借貸為主。

二、河北省民間借貸存在的問題及成因

1、民間借貸的秩序混亂,不規(guī)范,糾紛頻發(fā)

民間借貸的合同存在很大的隨意性,有的合同甚至沒有規(guī)定期限、利率和還款方式,并且也沒有明確規(guī)定借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,其借款方式、利率約定形式、合同形式都不規(guī)范。在這種情況下某些不法分子以高利率回報(bào)為誘餌騙取借款,使資金持有者的權(quán)益得不到很好的保護(hù)。隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大,其糾紛案件呈逐年上漲的趨勢。僅從河北省高級法院接手之民間借貸糾紛案件看,2011―2014年,民間借貸糾紛案件一審數(shù)量增加50%有余,集資詐騙案件數(shù)量增加更在100%以上。

2、民間借貸期限較短,擔(dān)保不足

民間借貸的期限一般在1年以內(nèi),對于家庭借貸形式例如房貸、車貸和大中型企業(yè)的企業(yè)運(yùn)營資金等長周期資金需求來說,民間借貸顯然是不適合的。民間借貸大部分都沒有擔(dān)保,即使有些有擔(dān)保,但由于受到技術(shù)和社會(huì)發(fā)展的限制,對擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的估價(jià)也可能有所差錯(cuò),這樣,如果出現(xiàn)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值不足以抵補(bǔ)借貸資金時(shí),就可能出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

3、經(jīng)營不規(guī)范,違約風(fēng)險(xiǎn)過高

傳統(tǒng)民間借貸主要發(fā)生在熟人之間,相互比較了解,違約率比較低。但是隨著民間借貸關(guān)系范圍的擴(kuò)大,新式民間借貸更多發(fā)生在陌生人或企業(yè)之間,信息不對稱,又缺少合理的平臺進(jìn)行信用咨詢,大大增加了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸沒有嚴(yán)格的信息披露制度,資金持有者無法真實(shí)掌握借貸者的信用情況和資產(chǎn)持有情況,只能通過中介機(jī)構(gòu)了解一些基本的情況,這樣容易造成借貸者到期無法償還貸款,使民間借貸的糾紛案件增多。

三、河北省規(guī)范民間借貸規(guī)范發(fā)展的對策

雖然民間借貸手續(xù)簡單,辦理速度快,對于正規(guī)金融是一個(gè)有效的補(bǔ)充,但是由于民間借貸還具有不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制不足的缺點(diǎn),使民間借貸的糾紛案件頻發(fā)。民間借貸中存在很大的風(fēng)險(xiǎn),這對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定有一定的負(fù)面作用。下面從三大風(fēng)險(xiǎn)來源出發(fā)進(jìn)行分析,提出控制風(fēng)險(xiǎn)的措施建議,以防范風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

1、風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)控

(1)不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)控制。民間借貸在期限、利率、擔(dān)保等方面的隨意性與不規(guī)范,使其游離于國家監(jiān)管之外,導(dǎo)致違約與糾紛案件高發(fā)。針對這種情況,政府要制定政策,嚴(yán)厲打擊合法民間借貸的違約行為,加大金融知識的宣傳,增強(qiáng)民間對于非法集資、集資詐騙的識別能力,普及民間借貸法律知識,讓借貸主體做到法律范圍內(nèi)借貸,遇到糾紛借助法律解決。制定民間借貸的合同樣本,對于民間借貸合同中的利率、擔(dān)保、期限、用途、違約處理等要有詳細(xì)規(guī)定。

(2)信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)控制。針對近年民間借貸主體范圍擴(kuò)大,多在陌生人之間進(jìn)行的趨勢,政府應(yīng)鼓勵(lì)民間借貸更多地通過中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行,同時(shí)規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為,規(guī)定中介機(jī)構(gòu)對于民間借貸雙方的信用進(jìn)行記錄,建立信用征集庫,根據(jù)民間借貸的合同履行狀況,實(shí)時(shí)調(diào)整參與人的信用等級,并定時(shí)披露。國家方面,對于信用的征集要定時(shí)。這樣,借貸雙方在借貸前可以了解借貸雙方的信用,根據(jù)信用狀況確定要不要借貸、借貸的利率、擔(dān)保、違約處罰等等。  

(3)市場性風(fēng)險(xiǎn)控制。民間借貸一般要求較高的利率,這使得其隱匿風(fēng)險(xiǎn)很大。民間對于這部分風(fēng)險(xiǎn)識別不足,應(yīng)建立農(nóng)村小型民間借貸金融機(jī)構(gòu),將民間借貸資金統(tǒng)一管理、統(tǒng)一發(fā)放、統(tǒng)一收回,并制定嚴(yán)格的規(guī)章制度和機(jī)構(gòu)運(yùn)營條例。資金閑置者將閑置資金集中在這種機(jī)構(gòu)中,以發(fā)放資金持有證明的形式,證明個(gè)人或團(tuán)體的合法權(quán)益。資金需求者可以到機(jī)構(gòu)申請借款,由機(jī)構(gòu)派專人對資金需求者進(jìn)行審核,簽訂擔(dān)保合同和借款合同。合同到期后,由機(jī)構(gòu)專人對借款者進(jìn)行催款,如果到期無法得到償還,就應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)制定的違約條款進(jìn)行處理。靈活運(yùn)用資金持有證明,如果資金持有者需要使用資金,可以憑借資金持有證明取回資金;如果手頭有閑置資金可以存放機(jī)構(gòu)中,取得資金持有證明。每年年底將資金發(fā)放所得的利息按資金提供的數(shù)量與時(shí)間發(fā)放。通過建立這種農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu),可以使民間借貸更加規(guī)范,降低民間借貸違約率,也可以減少政府的監(jiān)督難度。

2、制定民間借貸法律體系,加強(qiáng)政府監(jiān)督

河北政府針對民間借貸并沒有專門的法律體系,國家現(xiàn)有的規(guī)范民間借貸的法律只是簡單地將民間借貸劃分為合法和違法兩種情況。雖然許多專家和學(xué)者在一直尋找有效規(guī)范民間借貸的方法,但是民間借貸與正規(guī)金融相比有著本質(zhì)的區(qū)別,民間借貸是一種民間行為,其借貸分散化程度較高,管理和監(jiān)督起來比較困難。政府現(xiàn)在對民間借貸也只是采用限制、禁止、打擊、懲罰等基本的規(guī)制手段。而這種手段對于保障交易秩序和降低違約風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用,但對于整個(gè)民間借貸市場的隱匿風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。政府應(yīng)該根據(jù)河北省民間借貸的特點(diǎn)制定法律來保護(hù)和督促民間借貸,規(guī)定民間借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。要加大對民間借貸的監(jiān)督力度,建立專門的民間借貸監(jiān)督機(jī)構(gòu),派專人深入民間了解情況,記錄民間借貸規(guī)范不足之處,制止不按照法律進(jìn)行借貸的行為。

3、降低銀行借貸門檻,增加正規(guī)金融服務(wù)范圍

民間借貸存在的直接原因是國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不匹配,雖然國家對于宏觀經(jīng)濟(jì)的控制力度在減小,然而貨幣政策的實(shí)施還是滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求,這是因?yàn)閲覍τ?ldquo;資本自由流動(dòng)”,“貨幣政策的獨(dú)立性”和“匯率穩(wěn)定”三方面實(shí)施政策時(shí),必然會(huì)犧牲一部分利益,因?yàn)槿呒仁窍嗷ヂ?lián)系的也是相悖的。中小企業(yè)從銀行借款的難度大,手續(xù)繁瑣。如果降低銀行的借貸門檻,銀行將更多的資金投向中小企業(yè),增加對中小企業(yè)的金融服務(wù),中小企業(yè)就可以從銀行以相對較低的利率借入資金,自然就會(huì)減少利率較高的民間借貸,這樣就會(huì)降低民間借貸的規(guī)模。當(dāng)民間借貸的資金供給大于需求時(shí),民間借貸就會(huì)降低利率,或者將資金儲(chǔ)存在銀行或者尋找規(guī)范的投資渠道進(jìn)行投資。民間借貸規(guī)模的減少,使民間借貸規(guī)范管理起來更加方便,政府監(jiān)督也更加有效。

4、加強(qiáng)對于民間借貸知識的宣傳力度

政府對民間借貸的監(jiān)測不足,再加上民間借貸人員對民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足,對風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制,只看到民間借貸的利率很高,并沒有評估其風(fēng)險(xiǎn)大小,使借貸雙方從借貸到歸還存在很大的問題。政府應(yīng)該建立專門的民間借貸監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對于民間借貸的利率、規(guī)模、期限等的監(jiān)督,普及民間借貸基礎(chǔ)知識。建立民間借貸咨詢機(jī)構(gòu),使民間在進(jìn)行借貸之前,可以對民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)大小、合同規(guī)范性、利率合法性進(jìn)行咨詢。

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第5篇:金融借貸案件范文

一、借款合同糾紛案件的特點(diǎn)

(一)方多為銀行或信用社,且信用社的多,商業(yè)銀行的少。

我國目前受理的借款合同糾紛中,農(nóng)村信用社向法院的占收案總數(shù)的80%;銀行向法院的借款糾紛案件雖然較少,但其不能收回的逾期貸款數(shù)量卻很多,且國有集體企業(yè)借款居多,給銀行自身發(fā)展帶來嚴(yán)重困擾的同時(shí),也給國家造成了難以挽回的損失,但由于種種原因,其有債不訴的現(xiàn)象較為普遍。

(二)原告不及時(shí)、貸款續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象多,貸款被拖欠的時(shí)間長。

當(dāng)前,許多銀行、信用社對借款人逾期拖欠貸款不還的情況,不愿意或不善于及時(shí)訴諸法律、通過訴訟程序解決糾紛,而是通過不適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)貸、續(xù)貸方法解決,有的轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸數(shù)次,多的甚至達(dá)數(shù)十次。許多案件從糾紛形成到,一般都要接近兩年時(shí)間,如果不考慮訴訟時(shí)效的限制,原告還不會(huì)向法院;金融部門不及時(shí),喪失了收貸的良好時(shí)機(jī),不僅給收貸帶來了困難,而且加大了法院對此類案件的審理和執(zhí)行難度。

(三)無效擔(dān)保的案件多,借款方主體變更的案件增幅大。

在借款合同糾紛案件中,屬違法擔(dān)保、空頭擔(dān)保、關(guān)系擔(dān)保及無效抵押等無效擔(dān)保的占了絕大多數(shù)。如有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔(dān)保貸款;有的企業(yè)或公民自己無代為履行的擔(dān)保能力,盲目為借款人提供空頭擔(dān)保;有的企業(yè)虧損嚴(yán)重,為取得金融部門貸款,不惜采取“父子互?!钡氖侄翁兹≠J款;還有一些企業(yè)在貸款時(shí)將企業(yè)全額財(cái)產(chǎn)作為抵押,而有關(guān)金融部門明知這種抵押無效,卻予以認(rèn)可。同時(shí),借款方主體變更的案件也增幅較大。

(四)被告無力還貸的案件多,案件的執(zhí)行難度較大。

在被告無力還貸的借款合同糾紛案件中,被告多是一些嚴(yán)重虧損、資不抵債或?yàn)l臨倒閉破產(chǎn)的企業(yè),法定代表人躲債外逃,法院對于這些案件,如果采取強(qiáng)制執(zhí)行或破產(chǎn)措施,一些企業(yè)勢必倒閉或破產(chǎn),企業(yè)職工難以妥善安置,影響社會(huì)穩(wěn)定;如果不果斷采取強(qiáng)制執(zhí)行等措施,債權(quán)人的合法權(quán)益則難以保障,法院在執(zhí)行這些案件過程中處于進(jìn)退兩難境地,案件執(zhí)行難度很大。

三、產(chǎn)生借款合同糾紛的因素

(一)經(jīng)濟(jì)政策因素。

由于國家加強(qiáng)了對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控和對金融市場的整治力度,促使銀行等金融部門加強(qiáng)了收貸工作,對于已逾期仍未歸還或無法償還貸款的單位,只好訴諸法院,要求其歸還。

(二)金融部門的因素。

一是貸前審查不嚴(yán)。許多金融部門特別是信用社的信貸管理存在漏洞,放貸前不審查借款人的資信狀況和還貸能力,盲目將巨額貸款投放給生產(chǎn)經(jīng)營不景氣或經(jīng)濟(jì)效益差的企業(yè),致使大量貸款逾期無法收回,從而引發(fā)糾紛。同時(shí)有的銀行、信用社違反有關(guān)金融法規(guī)的規(guī)定,對一些到期不能償還貸款的借款人采用“以貸還貸”的轉(zhuǎn)貸方法延長還貸期限,從而導(dǎo)致一些確無還貸能力的借款人包袱越背越重,積重難返。二是貸后監(jiān)督不力。一些銀行、信用社給借款人發(fā)放貸款后,對其貸款用途和使用情況監(jiān)督不力。有的借款人將貸款挪作它用,有的將名義上用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款用于揮霍或賭博等違法活動(dòng),致使貸款無法追回;有的借款人則鉆金融部門對貸款用途監(jiān)督檢查不力的空子,采取多頭貸款的方式來吃“貸款”,使得許多貸款難以收回。三是“三款”現(xiàn)象突出。銀行、信用社等金融部門的某些信貸人員利用職權(quán)發(fā)放“人情款、關(guān)系款、好處款”等現(xiàn)象較為突出,地方行政領(lǐng)導(dǎo)指定金融部門向某些嚴(yán)重虧損的企業(yè)貸款的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。四是擔(dān)保流于形式。許多銀行、信用社的信貸人員在發(fā)放貸款時(shí),執(zhí)行擔(dān)保制度不夠嚴(yán)格,有的甚至視擔(dān)保為兒戲,對保證人的主體資格是否符合法定條件,保證人是否具有真實(shí)的實(shí)際代償能力和擔(dān)保能力不加以嚴(yán)格審查,只要有人擔(dān)保,不論有無實(shí)際擔(dān)保能力,一般予以許可。

(三)借款人的因素。

一是只顧自身利益,法律意識淡薄。有的借款人并非無力歸還到期貸款,而是只顧自身利益,想方設(shè)法“拖債”、“逃債”,造成“貸款容易還款難”的局面,致使金融部門的貸款難以收回形成糾紛。二是有些企業(yè)、部門單位頻繁更換法定代表人,且許多“新官”不理“舊賬”,致使金融部門的收貸擱淺,只好訴諸于法律。三是經(jīng)營管理不善,嚴(yán)重資不抵債。一些借款企業(yè)因經(jīng)營管理不善,處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況,虧損嚴(yán)重,根本沒有清償能力。

四、借款糾紛案的處理辦法

審理借款合同糾紛重點(diǎn)應(yīng)該注意以下幾個(gè)問題。

(一)準(zhǔn)確地列明借款合同的當(dāng)事人

一般情況下在借款合同中主要就是原告和被告,原告多為債權(quán)人,即出借人,被告多為借款人。在特殊情況下原告可能是借款人即原債務(wù)人,所謂特殊情況是在債務(wù)人認(rèn)為債權(quán)人侵害了自己的合法權(quán)益時(shí)可能向法院,如債權(quán)人銀行等金融機(jī)構(gòu)直接扣收貸款,或者債務(wù)人重復(fù)還款等。除這些情況外:

1、借款同時(shí)有保證人的保證人是共同被告;

2、行為人以他人名義借款的,借款人知道行為人同時(shí)也知道借款人的,應(yīng)以行為人和借款人為共同被告;

3、“私貸公用”情況下當(dāng)事人的確定。實(shí)踐中有些地方出現(xiàn)“私貸公用”的情況,所謂“私借公用”是有的“公”即企業(yè),由于已經(jīng)有逾期貸款未還等原因而不能貸款,于是便由個(gè)人或私營企業(yè)以自己名義代為貸款,所貸款項(xiàng)由企業(yè)使用。這就是所謂“私貸公用”。私貸公用以合同法的規(guī)定,應(yīng)該屬于委托關(guān)系。在這種情況下,出借人為原告沒有異議。如何列被告,應(yīng)考慮以下情況:

(1)出借人不知道貸款人是企業(yè),貸款后貸款人也未披露企業(yè)用款情況,企業(yè)也未主動(dòng)介入還款事宜的,應(yīng)以借款人為被告;

(2)貸款后借款人披露了實(shí)際用款人,出借人選擇借款人為相對人主張權(quán)利,仍然應(yīng)列借款人為被告;

(3)在上述情況下,如果出借人選擇用款人為被告,可以用款企業(yè)為被告。如出借人堅(jiān)持以借款和用款人為共同被告,法院也應(yīng)允許,因?yàn)槌鼋枞擞行问缴系脑V權(quán)。

4、借款單位或者擔(dān)保單位發(fā)生了變化,如合并、分立、改制、破產(chǎn)等,原告誰,包括與該企業(yè)有關(guān)系的單位如上級主管部門或母公司,即列為被告。最高法院副院長李國光在關(guān)于當(dāng)前民事審判的有關(guān)問題《關(guān)于企業(yè)歇業(yè)、被撤并或吊銷營業(yè)執(zhí)照后的訴訟主體的確認(rèn)問題》中認(rèn)為:第一,訴訟主體的確認(rèn)。企業(yè)在歇業(yè)、被撤并或吊銷營業(yè)執(zhí)照后,是否可以作為訴訟主體參加訴訟,應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同情形,區(qū)別對待,以確認(rèn)訴訟主體。應(yīng)當(dāng)注意的是,無論在企業(yè)歇業(yè)、被撤銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照情形中如果存在多個(gè)清算主體的,均應(yīng)成為共同清算主體。第二,清算主體的認(rèn)定。由于將企業(yè)因歇業(yè)、被吊銷營業(yè)執(zhí)照情形中的清算主體確定為訴訟主體,因此對于不同性質(zhì)的企業(yè)如何確定其清算主體就成為訴訟程序的關(guān)鍵。依據(jù)我國《公司法》第191條和192條以及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,我們認(rèn)為,國有企業(yè)的清算主體是其上級主管部門;集體企業(yè)的清算主體是其開辦單位;聯(lián)營企業(yè)的清算主體是其聯(lián)營各方;有限責(zé)任公司的清算主體是其全體股東;股份有限公司的清算主體是其控股股東。因此,如法院立案時(shí)初步審查認(rèn)為不應(yīng)列為被告的,可以提出參考意見,如原告堅(jiān)持列為被告應(yīng)尊重原告意見,是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,應(yīng)在審理中解決。(二)認(rèn)真審查借款合同的效力

借款合同的效力直接關(guān)系到借貸關(guān)系是否受到人民法院的保護(hù)。因此在審理借款合同糾紛時(shí),應(yīng)該認(rèn)真審查借款合同的效力。

1、進(jìn)行非法活動(dòng)的借款合同無效。《經(jīng)濟(jì)合同法》第五十二條(三)規(guī)定“以合法形式掩蓋非法目的”合同無效。最高院1991年7月2日作出的《關(guān)于人民法院審理借貨案件的若干意見》(以下簡稱《借貸意見》第11條規(guī)定“出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的,其借貸關(guān)系不予保護(hù)。”比如有的企業(yè)見炒股或者買賣煙草賺錢,便買通金融機(jī)構(gòu)某些承辦人編造假的貸款理由如擴(kuò)大再生產(chǎn)、購買原材料等簽訂借款合同貸出款項(xiàng),這種違反政策和法律的借款合同無效。

2、欺詐、脅迫損害國家利益的合同無效?!逗贤ā返谖迨l(一)規(guī)定“一方以欺許、脅迫的手段訂立合同,損害國家利益”的合同無效?!督栀J意見》第10條規(guī)定“一方以欺許、脅迫等手段或者乘人之危,使對方在違背真實(shí)意思的情況下形成的借貸關(guān)系,應(yīng)認(rèn)定為無效?!币?yàn)榇艘庖娛窃?991年作出的,與當(dāng)時(shí)的《經(jīng)濟(jì)合同法》的規(guī)定是一致的。但是,由于《合同法》限制了無效合同的范圍。僅規(guī)定了欺詐、脅迫形成的合同當(dāng)其損害了國家利益時(shí)才認(rèn)定為無效合同。而對此種情況規(guī)定了當(dāng)事人有權(quán)申請撤銷和變更。所以在掌握是否無效時(shí)應(yīng)該與原來的認(rèn)定有區(qū)別。不能把可以撤銷和變更的合同當(dāng)無效認(rèn)定,否則會(huì)在適用法律上出現(xiàn)錯(cuò)誤。

3、企業(yè)之間的借貸合同無效?!逗贤ā分栽谝?guī)定兩大類借款合同糾紛中沒有將企業(yè)間的借貸納入,其主要原因是該種借貨關(guān)系不受法律保護(hù),不是我國法律所認(rèn)可的合法合同。因?yàn)槿魏螄叶加凶约禾赜械慕?jīng)濟(jì)秩序和金融秩序。只有金融機(jī)構(gòu)有權(quán)經(jīng)營借貸業(yè)務(wù),如果任何企業(yè)都可以經(jīng)營金融業(yè)務(wù)從事借貸我國的金融秩序就亂了,那就不需要金融機(jī)構(gòu)的存在了。借款人未按判決確定的期限歸還本金的,應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十二條的規(guī)定加倍支付遲延履行期間的利息?!?/p>

4、不具備借貸主體資格的金融機(jī)構(gòu)從事借貸業(yè)務(wù)的借款合同無效。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也有明確的分工,可以從事借貸業(yè)務(wù)的是其中的一部分機(jī)構(gòu)。其他內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和下屬部門只有一些行政事務(wù)或吸收存款的業(yè)務(wù),絕對沒有對外進(jìn)行借貸的業(yè)務(wù)。這些部門如果因?yàn)槭种姓莆找恍┵Y金,為了得到利息,而進(jìn)行借貸,其簽訂的合同也是無效的。

(三)認(rèn)真審查擔(dān)保的效力

在大多數(shù)借款合同中,都有擔(dān)保的存在,其目的是為了保證在主債務(wù)人不能履行還款義務(wù)時(shí),能保證金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款收回。但在實(shí)踐中,有的是業(yè)務(wù)不熟,有的是人情作怪,有的是行政命令,往往出現(xiàn)擔(dān)保無效的情況。擔(dān)保無效主要有以下幾類:

1、擔(dān)保的主體不合格。按照國家法律和法規(guī)規(guī)定,有些部門和機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行擔(dān)保,就是說沒有擔(dān)保資格。國家法規(guī)規(guī)定,學(xué)校、醫(yī)院等社會(huì)福利機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行擔(dān)保。因?yàn)檫@些部門和機(jī)構(gòu)從事的是社會(huì)的教育和福利工作,其財(cái)產(chǎn)為國家所有,與此同時(shí),這些部門的工作又具有不可中斷性。不可能因?yàn)槠溥M(jìn)行擔(dān)保而將其財(cái)產(chǎn)執(zhí)行而造成學(xué)校停學(xué),醫(yī)院停診。

2、不具備法人資格的單位內(nèi)部機(jī)構(gòu)或內(nèi)部職能部門擔(dān)保無效。最高院1994年4月15日發(fā)出的《關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問題的》(以下簡稱《保證規(guī)定》“法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人同意,為他人提供擔(dān)保的,保證合同無效,保證人不承擔(dān)保證責(zé)任,但應(yīng)根據(jù)其過錯(cuò)大小,承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任?!薄侗WC規(guī)定》18項(xiàng)“法人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意,為他人提供保證的,保證合同無效,保證人不承擔(dān)保證責(zé)任,但應(yīng)根據(jù)其過錯(cuò)大小,由法人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

3、公司董事、經(jīng)理私自所為的擔(dān)保無效。《擔(dān)保法解釋》第四條規(guī)定”董事、經(jīng)理違反《中華人民共和國公司法》第六十條的規(guī)定,以公司資產(chǎn)為本公司的股東、或者是其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的,擔(dān)保合同無效。

4、欺詐、脅迫、惡意串通造成的擔(dān)保合同無效?!侗WC規(guī)定》第19項(xiàng)“主合同債權(quán)人一方或者雙方當(dāng)事人采取欺詐、脅迫等手段,或者惡意串通,使保證人在違背真實(shí)意思情況下提供保證的,保證合同無效,保證人不承擔(dān)責(zé)任。

5、以禁止流通物提供擔(dān)保的合同無效?!稉?dān)保法解》第五條規(guī)定“以法律、法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保的,擔(dān)保合同無效。

6、未經(jīng)批準(zhǔn)及無權(quán)設(shè)立的對外擔(dān)保無效。在對外擔(dān)保問題上我國法律和法規(guī)有嚴(yán)格的限制?!稉?dān)保法解釋》第六條規(guī)定“有下列情形之一的,對外擔(dān)保合同無效:(一)未經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)或者登記對外擔(dān)保的;(二)未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或者登記,為境外機(jī)構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提供擔(dān)保的;(三)為外商投資企業(yè)注冊資本、外商投資企業(yè)中的外文投資部分的對外債務(wù)提供擔(dān)保的;(五)主合同變更或者債權(quán)人將對外擔(dān)保項(xiàng)下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓,未經(jīng)擔(dān)保人同意和國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)的,擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?!?/p>

7、主合同無效,保證合同無效。《保證規(guī)定》第20項(xiàng)”主合同無效,保證合同也無效,保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道主合同無效而仍然為之提供保證的,主合同被確認(rèn)無效后,保證人與被保證人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

(四)正確審查債權(quán)行使時(shí)間

債權(quán)人行使債權(quán)的時(shí)間,就是債權(quán)人主張權(quán)利的時(shí)間。一般來說這個(gè)問題比較簡單,也就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的由債務(wù)人履行債務(wù)的時(shí)間。約定的履行債務(wù)的時(shí)間到了,債權(quán)人就可以要求債務(wù)人償還債務(wù),而做為債務(wù)人也就可以向債權(quán)人履行償還義務(wù)了。如果債權(quán)人在債務(wù)履行期限到來后行使權(quán)利,就是合法。如果未屆履行期限則在一般情況下債權(quán)人不能行使權(quán)利。但是如果是約定分期償還借款,則可以在每一期還款時(shí)間屆至?xí)r行使權(quán)利。需要注意的是在兩種情況下可以提前行使權(quán)利。一是按照《合同法》的規(guī)定,在債務(wù)人償還債務(wù)的能力明顯下降時(shí)可以行使不安抗辯權(quán)。對此法律有明確的規(guī)定,規(guī)定的也比較細(xì)致。第二種情況是在債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序時(shí),債權(quán)人可以直接向債務(wù)人申報(bào)債權(quán),也可以直接保證人。這是因?yàn)?,債?wù)人破產(chǎn),說明其已經(jīng)不能履行到期債務(wù),到期債務(wù)尚不能履行,未到債務(wù)當(dāng)然也不能履行。所以此時(shí)此種債務(wù)應(yīng)該視為到期債務(wù)。

第6篇:金融借貸案件范文

隨著經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展,我國相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)也隨之規(guī)模不同程度的擴(kuò)充。中小企業(yè)發(fā)展壯大,需要有大量后備資金增援。而中小企業(yè)融資根本無法滿足公司上市的基準(zhǔn)條件,同樣也無法滿足國家金融機(jī)構(gòu)融資借貸資金的基準(zhǔn)條件。在這種情勢下,中小企業(yè)只得依附于民間借貸這種調(diào)動(dòng)資金靈活、融資條件相對便利的融資渠道。據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長李子彬在第二屆中國中小企業(yè)投融資交易會(huì)新聞會(huì)上稱,截至2012年底,民間借貸市場的總體規(guī)模已超過4萬億元,在工商部門注冊的中小微企業(yè)超1300萬戶,其超過1/3的融資來自民間借貸。

二、我國中小企業(yè)民間借貸存在問題及其成因分析

一方面,我國中小企業(yè)民間借貸這種融資方式在解決企業(yè)資金鏈資金需求問題、經(jīng)濟(jì)市場上獲取更多的利潤從而市場占有率擴(kuò)充起到了積極正面效應(yīng)。但是另一方面,民間借貸高額利率、借貸手續(xù)簡單無規(guī)范操作、中小企業(yè)民間借貸糾紛逐年遞增,直接制約著中小企業(yè)的發(fā)展,甚至導(dǎo)致中小企業(yè)高比率的破產(chǎn)清算,擾亂了正?;?jīng)濟(jì)市場秩序。

1、中小企業(yè)作為借方資質(zhì)條件弱化

民間借貸往往貸方出讓自有資金或者借貸資金于借方,借方向貸方出具收據(jù),經(jīng)雙方簽字認(rèn)可所借款項(xiàng),借貸關(guān)系這種諾成、雙務(wù)合同即告成立。

在新型民間借貸關(guān)系中,作為借方的中小企業(yè)需要大量的融通資金實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級換代、規(guī)模擴(kuò)大創(chuàng)新,但是中小企業(yè)根本無法達(dá)到證券市場的融資需求,也無力滿足國家金融機(jī)構(gòu)放貸資金嚴(yán)格復(fù)雜的審批程序。因此,大量的中小企業(yè)只得訴求除國家金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織。

資本市場中,確實(shí)存在大量擁有資金、需求實(shí)現(xiàn)融資利潤增速的貸方。他們與借方無實(shí)質(zhì)上依存關(guān)系,或者經(jīng)過中介機(jī)構(gòu),或者經(jīng)過熟人介紹,借貸雙方并無嚴(yán)格借方資質(zhì)審查,也無嚴(yán)格放貸程序。雙方合作簽署一份往往貸方自制的格式合同(有些甚至口頭約定、打借條的方式),完成對中小企業(yè)的放貸。

可見,民間借貸中小企業(yè)作為借方,資質(zhì)條件弱化,只要有“介紹”,形式上配合完成借貸流程,實(shí)現(xiàn)資金借貸相對國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“容易”得多。

2、民間借貸高額的貸款利率

按照正常流程,中小企業(yè)按照約定的款項(xiàng)使用用途實(shí)現(xiàn)目的,于合同約定還本付息的期效還貸,借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系解除。但是,造成中小企業(yè)無力按照約定貸款利率還本付息,最終“跑路潮”的出現(xiàn)或者借貸雙方融資糾紛出現(xiàn)對簿公堂,其中的主要原因:民間借貸高額的貸款利率。

民間借貸利率是指居民個(gè)人與企業(yè)、居民個(gè)人之間借貸的利息率。其特點(diǎn)就是當(dāng)資金緊缺時(shí),利率提高,需求疲軟時(shí),利率下降。利率完全受市場自發(fā)調(diào)節(jié)。

P2P機(jī)構(gòu)微金所披露全國16個(gè)省、直轄市的民間借貸市場利率情況:據(jù)《中國民間利率市場化報(bào)告》顯示,2014年9月份,調(diào)研地區(qū)的民間借貸平均利率達(dá)27.14%,持續(xù)居高不下。其中,福建省民間借貸利率最高,達(dá)28.81%,浙江省和山東省次之,分別為28.58%和28.48%。北京則相對處于較低水平,為22.26%,其余各省從27.89%到24.86%不等,地區(qū)間差異明顯。報(bào)告顯示,民間有息借出資金規(guī)模7500億元,平均利率36.2%。農(nóng)村地區(qū)無論是民間借貸利率還是銀行利率都會(huì)比城鎮(zhèn)更高,分別為25.7%和7.3%。

據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)深圳2015年8月9日訊,2015年8月1日至7日中國民間借貸市場利率指數(shù)如表1所示。

而相對同期,2015年9月6日起執(zhí)行的最新銀行貸款基準(zhǔn)利率如表2所示。

一般而言,中小企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右。

通過兩相對比,不難得出結(jié)論:民間借貸高額利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國家金融機(jī)構(gòu)的貸款利率。國家雖屢次出招改變現(xiàn)狀,但對于巨大的中小企業(yè)資金需求仍然杯水車薪。中小企業(yè)在資金鏈斷裂,急需資金卻無力獲取其他資金來源渠道的情況下,只有獲取高額息的民間借貸資金。

3、中小企業(yè)民間借貸糾紛案件顯性遞增趨勢

首先,作為借方的中小企業(yè)資質(zhì)弱化,和貸方之間基于信賴、情面松散簽署融資合同;高額的貸款利率,無疑為后續(xù)中小企業(yè)按照約定償本付息留下重大隱患。近年來,民間借貸的貸方也逐步嚴(yán)格要求中小企業(yè)提供適宜的抵押品,但是抵押品的估價(jià)認(rèn)定、價(jià)值監(jiān)管等一系列問題并沒有得到有效妥善處置。

其次,中小企業(yè)民間借貸過程監(jiān)管無力,甚至很多方面監(jiān)管“留白”,這也是造成中小企業(yè)民間借貸糾紛案件遞增的原因之一。中小企業(yè)民間借貸往往“暗箱炒作”,高額貸款利率、融資款項(xiàng)用途合法性及其??畹轿缓笫褂眠^程、逾期還貸或者無法償債的情勢下貸方追償?shù)氖侄蔚鹊?,完全依賴借貸雙方自我“約束”,任何中間環(huán)節(jié)的紕漏,都會(huì)引起雙方融資糾紛。

據(jù)西寧市中級人民法院通報(bào)情況顯示,從2013年1月至2015年6月,西寧市民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年快速增長,案件訴訟標(biāo)的金額翻倍增長。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2013年1月至2015年6月,西寧市兩級法院共審結(jié)民間借貸糾紛一審案件2252件。法院審結(jié)民間借貸糾紛一審案件數(shù)逐年上漲,從2013年審結(jié)652件增至2014年的1052件,年均增速61.35%,2015年上半年增速68.1%。民間借貸糾紛結(jié)案標(biāo)的額也在逐年增加,從2013年的1.79億元增長至2014年的8.07億元,年均增幅為350.84%。

三、我國中小企業(yè)民間借貸法理依據(jù)

中小企業(yè)民間借貸無可抑制的增長,僅僅依存我國現(xiàn)有的《民法通則》、《合同法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)取締辦法》以及中國人民銀行的通知、最高人民法院關(guān)于民間借貸司法解釋遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。立法,只有有法可依,才能切實(shí)保障借貸雙方的合法權(quán)益,也便于國家實(shí)施有效監(jiān)管。特別值得一提的是,2015年8月6日,最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《新規(guī)定》),自2015年9月1日已經(jīng)施行。這是最高院時(shí)隔24年后,重新的關(guān)于民間借貸的司法解釋。

1、民間借貸主體認(rèn)定

《民法通則》第85條合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同,受法律保護(hù)?!睹穹ㄍ▌t》第90條合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。2015年8月最高法《新規(guī)定》第1條,民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,不適用本規(guī)定。

因此,可以認(rèn)定,民間借貸只要主體適格,雙方?jīng)]有欺詐、脅迫、乘人之危等主觀意思表示,應(yīng)該確認(rèn)民間借貸合法性。

2、民間借貸貸款利率規(guī)定

特別值得關(guān)注的是,除原有的民商法原則性規(guī)定外,2015年最高法《新規(guī)定》第26條明確規(guī)定:借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

這條規(guī)定被看作是《新規(guī)定》最有亮點(diǎn)的內(nèi)容,重新定義了民間借貸的合法利率范圍。

3、民間借貸合法性認(rèn)定

根據(jù)2015年最高法《新規(guī)定》第14條,具有下列5種情形之一的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效:(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;(四)違背社會(huì)公序良俗的;(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

最高法運(yùn)用排除法明示了當(dāng)然包括中小企業(yè)民間借貸合法性認(rèn)定。

四、完善我國中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想

1、我國民間借貸法制規(guī)范存在弊端

結(jié)合我國既有的司法法規(guī)和最高人民銀行工作指南,最高法2015《新規(guī)定》又在很大程度上明晰了民間借貸的相關(guān)問題。這些無疑對于規(guī)范和調(diào)整中小企業(yè)民間借貸 “向陽”良性發(fā)展起到了積極作用。

筆者從立法和司法實(shí)踐角度方面,仍有以下完善中小企業(yè)民間借貸的看法和建構(gòu)設(shè)想。

(1)中小企業(yè)之間民間借貸規(guī)范探析。商業(yè)實(shí)踐過程中,中小企業(yè)之間拆借屢見不鮮。在2015年最高法《新規(guī)定》頒布之前,基于央行2006年《貸款通則》第2條規(guī)定:貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù),持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》,并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。第61條規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。此部門規(guī)章在司法實(shí)踐中被長期遵守。企業(yè)間借貸合同一般都被認(rèn)定為違反國家金融法規(guī)而無效。這次司法破冰無疑對于中小企業(yè)直接拆借這種民間借貸“有法可依”。

2015年最高法《新規(guī)定》明確認(rèn)可以生產(chǎn)經(jīng)營需要為目的的企業(yè)間借貸合同的效力。其規(guī)范意圖顯而易見:中小企業(yè)之間民間融資希望破除中小企業(yè)短期由于資金困難又急于生產(chǎn)、經(jīng)營、流通等實(shí)體環(huán)節(jié)的困境。

但是事實(shí)上,中小企業(yè)短期資金融通往往存在于上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間。上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間借方為了盡快便利獲取融資資金,貸方為了資本市場獲利;聯(lián)營企業(yè)基于稅收、整體集團(tuán)利潤考量,會(huì)計(jì)記賬方式、融資資本是否真正落實(shí)到生產(chǎn)經(jīng)營需要為目的從現(xiàn)實(shí)中都無從監(jiān)管。這對日后融資資本還貸、融資糾紛的產(chǎn)生埋下伏筆。

(2)民間貸款利率的“新紅線”。2015年《新規(guī)定》對于民間借貸貸款利率作出了重大調(diào)整。《新規(guī)定》第26條:借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

此項(xiàng)廢棄了長期以來“四倍利率”為界的兩分法,以年利率24%和36%為界對約定利息的法律效力劃出了“兩線三區(qū)”,即《新規(guī)定》分別劃定了年利率24%與36%兩條紅線,形成了受法律保護(hù)、雙方自愿履行(法律不強(qiáng)制保護(hù))、不受法律保護(hù)三個(gè)利率區(qū)間。其中,24%~36%貸款利率依靠借貸雙方自愿履行,是屬于司法不強(qiáng)制保護(hù)的范疇。大部分中小企業(yè)民間借貸利率會(huì)歸于此檔范疇。

筆者認(rèn)為,24%~36%民間貸款利率形成的借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系是屬于相對于法律債務(wù)對稱的自然債務(wù)。自然債務(wù)是依賴借方自愿履行,債務(wù)人(借方)如自愿給付,則給付有效,債務(wù)人(借方)不得再以自然債務(wù)為由,要求返還;債務(wù)人(借方)有權(quán)拒絕給付,債權(quán)人(貸方)無法獲得勝訴權(quán)而要求法院強(qiáng)制執(zhí)行。那么毫無疑問,在此融資利率期間范圍的中小企業(yè),貸方債權(quán)實(shí)現(xiàn)完全取決于借方“意思自治”。這種“自由但不保護(hù)”是否會(huì)成為日后融資雙方爭議糾紛的“導(dǎo)火線”?

2、完善我國中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想

筆者認(rèn)為,我國既有的民間借貸法律規(guī)范在很大程度上毋庸置疑的規(guī)范和保障了中小企業(yè)的民間借貸,但是僅僅只是依靠法制規(guī)范約制中小企業(yè)民間借貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期目的。因此,應(yīng)該從以下方面完善中小企業(yè)的民間借貸。

(1)加強(qiáng)中小企業(yè)自身規(guī)范建設(shè)。中小企業(yè)是民間借貸中的融資主體,應(yīng)該著力加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)。財(cái)務(wù)做賬、民間借貸融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估與防范、民間借貸融資資金的附屬擔(dān)保(擔(dān)保人、擔(dān)保物)規(guī)范、民間借貸貸款利率的考量、民間借貸融資合同簽署及履行等一系列問題都應(yīng)全盤規(guī)劃、嚴(yán)格規(guī)范,致力于將中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

(2)加強(qiáng)國家宏觀監(jiān)管。中小企業(yè)自身發(fā)展弱勢,很難從證券市場上融資,也很難從國家金融銀行業(yè)成功獲取融資資金,更無從談起中小企業(yè)續(xù)貸、短期快速籌資擴(kuò)建。正是因?yàn)檫@樣,中小企業(yè)才涌入民間借貸的高息洪流中。

國家應(yīng)該從宏觀金融政策上實(shí)施“偏袒”中小企業(yè)措施,幫助中小企業(yè)資金流順暢充足。比如對于資信良好的中小企業(yè)可以以自身資信擔(dān)保或者象征性擔(dān)保、適量擔(dān)保;對于中小企業(yè)短期融資,加快審批程序流程,縮短企業(yè)貸款融資時(shí)間成本,幫助企業(yè)盡快資金到位;對于2015年最高法《新規(guī)定》中,按照雙方自愿履行(法律不強(qiáng)制保護(hù))的24%~36%貸款利率的融資擔(dān)保,加大監(jiān)管力度,著力政策解讀、加強(qiáng)市場引導(dǎo),使其規(guī)范化;加強(qiáng)對中小企業(yè)融資項(xiàng)目的市場監(jiān)管,在融資項(xiàng)目在建過程中提供相關(guān)部門合力幫助等等。

第7篇:金融借貸案件范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè); 融資; 民間借貸

一、引言

一直以來,我國中小企業(yè)從正規(guī)金融體系獲取資金支持極為有限,以民間借貸為主的非正規(guī)金融體系在解決中小企業(yè)資金約束問題方面發(fā)揮了很大的作用。中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)日前的2012年一季度千戶企業(yè)經(jīng)營調(diào)查報(bào)告顯示,當(dāng)前企業(yè)資金緊張狀況依然突出,小型和非國有企業(yè)選擇民間借貸的比重相對較高??陀^上講,民間借貸在運(yùn)用范圍、借貸額度及方便程度等方面以其獨(dú)特的優(yōu)勢拓寬了中小企業(yè)的融資渠道,彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的不足,幫助社會(huì)閑散資金開辟了廣闊的投資渠道,對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了一定的貢獻(xiàn),然而,民間借貸是一把“雙刃劍”,脫離法律監(jiān)管的民間借貸自身還存在許多不完善之處,其自發(fā)性、分散性、隱蔽性和不規(guī)范性等滋生了一系列社會(huì)問題,給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了負(fù)面影響。因此,找出中小企業(yè)民間借貸存在的問題,積極尋求治理對策,正確規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為,顯得非常重要。

二、中小企業(yè)民間借貸融資規(guī)范治理的迫切性

近年來,民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)訴訟案件呈逐年上升趨勢,民間借貸涉案數(shù)量和金額越來越高。以江蘇常熟地區(qū)為例,法院2009年受理民間借貸案件705起,2010年受理860起,2011年受理1 054起。再以浙江溫州地區(qū)為例,2011年地方法院共受理民間借貸糾紛案件12 052件,收案標(biāo)的額113.434億元,比2007年增長了4倍多;2011年平均收案標(biāo)的額為94.12萬元,比2008年的20.07萬元增長了3.69倍。除浙江溫州、江蘇常熟外,其他部分地區(qū)(如廣東、河南、內(nèi)蒙古等個(gè)別地區(qū))也發(fā)生了案件數(shù)量和標(biāo)的額激增的現(xiàn)象。2011年以來,在國際金融危機(jī)及國家信貸政策持續(xù)緊縮的宏觀環(huán)境影響下,部分中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營遭遇嚴(yán)重困難,民間借貸危機(jī)導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂,頻頻出現(xiàn)企業(yè)倒閉、業(yè)主潛逃等事件,不僅使地方經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行受到?jīng)_擊,而且增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

當(dāng)前,民間借貸糾紛案件呈現(xiàn)涉案數(shù)量多、金額高的特征,意味著民間資本紐帶出現(xiàn)了斷點(diǎn),在復(fù)雜的民間借貸利益關(guān)系下,勢必造成一系列連鎖負(fù)面反應(yīng),加倍放大金融風(fēng)險(xiǎn),債權(quán)人利益得不到保障,民間資本鏈將越收越緊,最終將會(huì)影響到整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外,民間借貸引發(fā)的諸多問題雖然發(fā)生在經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域,但是涉及社會(huì)各方面的關(guān)系,主體眾多復(fù)雜,矛盾異常突出。由此,為充分發(fā)揮民間金融的優(yōu)勢,有效促進(jìn)地方金融秩序與金融市場的規(guī)范,保證中小企業(yè)的良性健康發(fā)展,當(dāng)前形勢下民間借貸的規(guī)范治理尤為迫切。

三、中小企業(yè)民間借貸融資存在的問題

雖然民間借貸已經(jīng)成為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要金融力量,但在其發(fā)展過程中,中小企業(yè)民間借貸存在的問題和弊端逐漸暴露,主要體現(xiàn)在以下方面:

(一)影響正規(guī)金融秩序,干擾財(cái)政決策活動(dòng)

民間借貸的隱蔽性及其相對較低的信息成本,影響了正規(guī)金融秩序,對金融機(jī)構(gòu)形成了不公平競爭。首先,對于既有銀行貸款又有民間借貸款的中小企業(yè)而言,由于民間借貸組織與其關(guān)系密切,擁有信息優(yōu)勢,一旦企業(yè)出現(xiàn)危機(jī),民間借貸往往會(huì)得到優(yōu)先償還,這無疑增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次,民間借貸的隱蔽性決定了其處于灰色地帶,給部分投機(jī)者利用民間借貸的不透明性進(jìn)行金融詐騙活動(dòng)提供了便利。此外,民間借貸未納入國家統(tǒng)計(jì)范疇,金融監(jiān)管部門、經(jīng)濟(jì)綜合部門不能及時(shí)掌握其動(dòng)向,影響國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)確判斷,容易造成決策的偏差,且民間借貸地下運(yùn)作的特點(diǎn)和不規(guī)范性加大了個(gè)人利息收入所得稅和銀行利稅等稅收環(huán)節(jié)的控制難度,一定程度上對國家財(cái)政決策活動(dòng)形成了不利干擾。

(二)民間借貸手續(xù)不規(guī)范,法制不健全

民間借貸手續(xù)簡便,無需抵押公證,符合中小企業(yè)對于資金使用少、頻、快的要求,融資非常便利,但是如果出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn),脆弱的信用關(guān)系則難以維系,容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。民間借貸組織不健全,有些機(jī)構(gòu)制度不完備、內(nèi)部管理混亂,易滋生非法集資、經(jīng)營者卷款逃跑的情況。目前,中小企業(yè)民間借貸相關(guān)爭議的解決只能依靠《合同法》、《民法通則》中的部分條款,顯然無法適應(yīng)民間借貸的需要。規(guī)范和管理民間借貸的法律法規(guī)缺乏, 加之民間借貸較為隱蔽,使得對民間借貸的資金規(guī)模缺乏有效的監(jiān)督。民間借貸關(guān)系中利息標(biāo)準(zhǔn)、利息支付等細(xì)節(jié)問題多為口頭約定,一旦債務(wù)糾紛發(fā)生,債權(quán)、債務(wù)人合法的權(quán)益難以得到法律保護(hù)。最為嚴(yán)重的是,高利貸往往伴隨黑社會(huì)勢力的暴力行為,直接影響到人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定。

(三)容易助長不符合國家產(chǎn)業(yè)政策企業(yè)的發(fā)展

民間借貸具有自發(fā)性特點(diǎn),往往不受國家宏觀控制,尤其在投資方向上,容易違背國家產(chǎn)業(yè)政策。以山西小煤窯為例,國家明文禁止,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)給其貸款,然而在暴利誘惑下民間借貸給其提供了條件。另外,容易造成資源浪費(fèi)的重復(fù)建設(shè)、國家不提倡的夕陽產(chǎn)業(yè)以及高污染化工廠、高能耗企業(yè),通過改制轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∶駹I企業(yè)后,得不到正規(guī)金融的支持,而大量的民間借貸者在利益的驅(qū)使下作出與國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相悖的行為,削弱了信貸政策的實(shí)施效果。

(四)民間借貸高利率引發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸的高利率大大增加了中小企業(yè)運(yùn)作的成本和風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示,當(dāng)前民間借貸的利率水平在15%~60%,遠(yuǎn)高于國家允許的限定在國有金融機(jī)構(gòu)利率4倍的水平。據(jù)報(bào)道,江蘇浙江一帶民間借貸利率最高竟達(dá)月息30%,而目前一年期的銀行貸款年利率為6%左右,月息30%高出銀行貸款年利息約五倍,說明這已經(jīng)不是民間借貸,而是高利貸。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端,科技含量低,利潤率遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到30%的月利率,企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)非常高。經(jīng)營利潤不足以償付高額利息,企業(yè)一定會(huì)關(guān)停倒閉,由此必然導(dǎo)致高利貸操盤者資金鏈斷裂,引發(fā)眾多社會(huì)問題。

四、中小企業(yè)民間借貸融資的治理對策

(一)制定并執(zhí)行相關(guān)法律,使民間借貸合法化落到實(shí)處

民間借貸合法化在國外已有先例,如中國香港制定的《放債人條例》、南非制定的《高利貸豁免法》。2010年5月,國務(wù)院頒布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》,意見明確允許民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域、發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司,鼓勵(lì)民間資本設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。同年7月,國務(wù)院辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》,明確規(guī)定民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的具體工作由人民銀行等八部門負(fù)責(zé),將民間借貸納入監(jiān)管范疇。理論上講,這些法規(guī)制度的制定和實(shí)施無疑有利于在民間資本和中小企業(yè)之間架起暢通無阻的橋梁。然而,由于起步晚、社會(huì)認(rèn)知度低、民間資本實(shí)力有限以及可信度低等原因,真正由民間借貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人申辦的擔(dān)保和小額貸款公司的比例仍然較小,制度實(shí)施效果較差。因此,政府應(yīng)該加大現(xiàn)有法律法規(guī)執(zhí)行力度的同時(shí),盡快出臺《民間借貸法》,發(fā)揮民間借貸專門法律的威懾作用,杜絕和防范高利貸和金融詐騙行為,使民間借貸合法化、規(guī)范化落到實(shí)處。

(二)推進(jìn)民間借貸與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效對接

當(dāng)前,中小企業(yè)融資難題很大程度上是由于我國現(xiàn)有的金融改革滯后,政策體制跟不上企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系已經(jīng)高度多樣化、多元化、復(fù)雜化,然而金融體系卻仍然傳統(tǒng)單一,金融創(chuàng)新明顯不足。為切實(shí)解決中小企業(yè)融資問題,大力推進(jìn)民間借貸與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效對接是一個(gè)很好的途徑。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分吸收民間借貸的優(yōu)勢,多方位創(chuàng)新金融服務(wù),積極推動(dòng)商業(yè)銀行開展民間借貸委托貸款業(yè)務(wù),幫助民間融資主體規(guī)范借貸行為。同時(shí),鼓勵(lì)民間資金興辦新型中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu),嘗試民間資本與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合,探索民間資本與典當(dāng)業(yè)的對接,允許更多民間資本進(jìn)入私募股權(quán)投資行業(yè)。小組聯(lián)保、小額貸款、農(nóng)民合作基金等金融制度在發(fā)展中國家是有效的,有利于緩解由于信息不對稱帶來的種種問題。因此,國家要對一些民間擔(dān)保公司、小額貸款公司等給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策,在條件成熟時(shí)甚至可以將部分優(yōu)秀的信貸公司升級為社區(qū)銀行,將非法民間集資與高利貸活動(dòng)納入正常的金融渠道,從而吸引更多的民間資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系,幫助中小企業(yè)解決融資困難問題。

(三)培育民間金融市場的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向意識

表面上看,民間借貸危機(jī)是由民間借貸不規(guī)范行為引起的,然而更深層次的原因應(yīng)該是在高額利息的利益驅(qū)使下,民間借貸市場對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的篩選機(jī)制不正確,沒有對技術(shù)進(jìn)步、有發(fā)展前途的制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)給予支持,反而助長了不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)發(fā)展。根據(jù)熊彼特經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論,企業(yè)的創(chuàng)新是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本動(dòng)力,金融資本家的任務(wù)則是通過篩選并支持企業(yè)家擴(kuò)大市場份額,實(shí)現(xiàn)金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的對接共生,從而促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,政府應(yīng)該加強(qiáng)對民間金融的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向意識的培育,加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù),選擇具有市場前景、成長性好的項(xiàng)目為依托,優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。對違反國家產(chǎn)業(yè)政策和正常金融秩序的信貸資金使用加大管理力度,減少圍繞信貸配給的尋租現(xiàn)象。同時(shí),通過國家產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)社會(huì)基金投向以及稅收優(yōu)惠減免等綜合性政策,大力支持地方支柱性制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,增強(qiáng)制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)對民間金融資本的吸引力。由此,實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民間金融的良性互動(dòng)。

(四)建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)

政府應(yīng)該加強(qiáng)建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度,特別是對融資規(guī)模較大的中小企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案。在金融活躍地區(qū),盡快建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系,尤其是建立有效的民間借貸信息收集機(jī)制,定期采集相關(guān)數(shù)據(jù),全面掌握民間借貸的運(yùn)行情況,如資金的交易對象、資金來源、資金運(yùn)用、利率變動(dòng)水平等,跟蹤民間借貸變化,做好信息披露與風(fēng)險(xiǎn)提示,及時(shí)防范、化解民間借貸的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。對于部分落后地區(qū),政府應(yīng)支持建立相應(yīng)的擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保,一方面可以分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn);另一方面確保民間資金有可靠的投資去向。同時(shí),通過信息技術(shù)和政府法律技術(shù)的結(jié)合,建設(shè)中小企業(yè)民間借貸專業(yè)電子平臺,建立規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的民間借貸監(jiān)管系統(tǒng),提高對中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管水平。

(五)搭建為中小企業(yè)融資服務(wù)的民間借貸平臺

專門培育為民間借貸市場服務(wù)的中介組織,提高中小企業(yè)的融資效率。鼓勵(lì)律師事務(wù)所和社會(huì)公證機(jī)構(gòu)積極開展民間借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù),為中小企業(yè)民間借貸提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)。積極探索建立會(huì)員制或成立金融咨詢服務(wù)中介機(jī)構(gòu)組織,克服民間借貸市場自發(fā)性和分散性特點(diǎn),增強(qiáng)中小企業(yè)民間借貸行為的組織性。此外,利用電子網(wǎng)絡(luò)通道搭建民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺,引導(dǎo)民間借貸主體通過電子平臺交流借貸供求信息,完成資金借貸交易,這不僅有利于降低民間資本投資者和中小企業(yè)的信息搜尋成本和逆向選擇,促進(jìn)民間金融市場借貸活動(dòng)健康發(fā)展,而且還可以使得民間借貸行為由地下運(yùn)作走向地上運(yùn)行,真正促進(jìn)民間借貸陽光化、規(guī)范化,同時(shí)也方便政府監(jiān)管部門的信息獲取和風(fēng)險(xiǎn)管控,促進(jìn)中小企業(yè)民間借貸的安全化。

五、結(jié)語

民間借貸的存在和發(fā)展是在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展情形下單一性金融組織體系與多樣化、復(fù)雜化實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系之間巨大反差的適應(yīng)性民間自發(fā)創(chuàng)造,是政府管制下正規(guī)金融體系供給不足的產(chǎn)物。民間借貸融資模式的存在具有一定的合理性,但其存在的問題也是不容忽視的。為此,要制定并執(zhí)行相關(guān)法律,逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽光化運(yùn)作,推進(jìn)民間借貸與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效對接,培育民間金融市場的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向意識,正確引導(dǎo)民間金融的未來走向,以便更加充分地釋放民間金融所蘊(yùn)含的能量,建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測系統(tǒng),搭建為中小企業(yè)融資服務(wù)的民間借貸平臺,進(jìn)一步發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要助推器作用,并有效地促進(jìn)地方金融秩序的規(guī)范。

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第8篇:金融借貸案件范文

 

民間借貸是一種在正規(guī)金融融資以外的信用行為,一般在民間的企業(yè)以及個(gè)人之間發(fā)生,用來解決資金借貸的問題。民間借貸是金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充,具有靈活性和快捷性、方便性的特點(diǎn)。因?yàn)樵诜煞矫嫒鄙俜梢?guī)章制度的監(jiān)管,民間借貸經(jīng)常出現(xiàn)高利貸以及高息集資的種種現(xiàn)象,若是得不到及時(shí)的監(jiān)管就會(huì)危害金融市場,出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

 

一、 民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

 

(一) 借貸的規(guī)模呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢,參與人員增多

 

民營企業(yè)經(jīng)過多年的努力,在市場上迎來了自己的春天,由此民間資本迅速積累,資金的總量不斷擴(kuò)大。中小企業(yè)的大力發(fā)展需要大量的融資,但是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量以及其他方面并不能滿足中小企業(yè)的需求,由此導(dǎo)致民間資本市場誕生。例如,根據(jù)資料顯示,南方某城市早在2012年民間借貸市場規(guī)模就超過1200億,這表明該城市的民間借貸利率處于一個(gè)非常高的位置,年綜合的利率水平在25%左右。市場上多數(shù)企業(yè)參與過民間借貸,這足以顯示民間借貸主體向著廣泛化和多元化方向發(fā)展。以前,多數(shù)民間借貸只是發(fā)生在一些熟悉的人或者有血緣關(guān)系人身上,但是現(xiàn)在借貸主體涉及到的行業(yè)比較寬泛,例如,企業(yè)法人、小額貸款公司以及擔(dān)保公司和典當(dāng)行等等。借款人也從單純的因?yàn)樯罾щy擴(kuò)展到個(gè)體工商戶和中小企業(yè),由此也導(dǎo)致了全國各大法院受理的民間借貸案件不斷增加 。

 

(二) 借貸向著職業(yè)化和專業(yè)化方向發(fā)展

 

金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸收緊情況以后,企業(yè)的融資需求沒有發(fā)生變化反而出現(xiàn)繼續(xù)增長的情況,這樣民間借貸就從最初的小規(guī)模擴(kuò)展到職業(yè)化和規(guī)?;较?。并且因?yàn)樾袠I(yè)環(huán)境的需要,民間借貸的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)展、升級,例如,典當(dāng)公司和投資擔(dān)保公司的出現(xiàn),這些企業(yè)在金融方面得到審批,但是卻沒有相關(guān)的金融資質(zhì)。以上這些民間借貸機(jī)構(gòu)會(huì)在一定的范圍內(nèi)吸納公眾的資金,然后再通過拆分和組合的方式將這些資金提供給貸款人員,由此獲取利益。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的興起,民間借貸也開始實(shí)行網(wǎng)絡(luò)貸款,由此網(wǎng)上借貸平臺風(fēng)起云涌,民間借貸市場開始向著更加職業(yè)化和專業(yè)化的方向發(fā)展,但是依然存在著很多的問題,法律風(fēng)險(xiǎn)就是常見問題之一 。

 

二、 民間借貸的法學(xué)法律缺陷

 

(一)民間借貸的立法缺陷

 

我國的民間借貸的發(fā)生到盛行,缺少關(guān)于法律方面的規(guī)制,很多學(xué)者和經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為,民間借貸其實(shí)屬于一種不合法的行為,被歸結(jié)為灰色金融和黑色金融。但是,實(shí)事上并非如此,我國的法律條文中有涉及到民間借貸的一些規(guī)范,在法律中也承認(rèn)民間借貸這種民事行為的合法性,在法律上民間借貸依然存在諸多的缺陷,具體表現(xiàn)內(nèi)在以下兩個(gè)方面:

 

首先,我國法律中沒有對民間借貸的法律地位予以明確。民間借貸由此成為一種非正式的信用形式,一直處于法律中較為尷尬的地位上,監(jiān)管方面往往是行政管制和刑事懲罰兩個(gè)方面,協(xié)調(diào)能力下降。

 

其次,法律規(guī)范之間不夠協(xié)調(diào),有時(shí)會(huì)出現(xiàn)沖突。也就是借貸雙方的借貸行為并不能充分的將借貸雙方的真實(shí)意思體現(xiàn)出來。

 

(二) 民間借貸法律監(jiān)管的缺失

 

民間借貸法律監(jiān)管缺失主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面,一個(gè)方面是監(jiān)管的主體并不明確,另一方面是監(jiān)管體系的嚴(yán)重缺失。從這兩方面的缺陷中可以看到,民間借貸作為一種非正式的金融組織,沒有讓人們意識到對正規(guī)金融的補(bǔ)充作用,簡單的說,民間借貸并沒有自己的金融地位。正是這種認(rèn)識上的缺失性,導(dǎo)致了在當(dāng)前情況下,民間借貸的監(jiān)管和定位出現(xiàn)問題。P2P借貸平臺已經(jīng)普遍流行起來,但是因?yàn)镻2P借貸平臺可以讓民間借貸實(shí)現(xiàn)規(guī)?;慕?jīng)營,由此更加容易有系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)性 。

 

三、 我國民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

 

(一) 民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)概述

 

民間借貸作為一種金融形勢,在運(yùn)行過程中具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn),那么對于民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)可以簡單的總結(jié)為在法律法規(guī)中對民間借貸的這種具體行為有一定的否定性評價(jià),也就是借貸的當(dāng)事人,對于法律否定的這部分,不能實(shí)現(xiàn)其價(jià)值,也不在法律的保護(hù)范圍之內(nèi)。一種具有合法性的行為,所需要遭受的風(fēng)險(xiǎn)大小,和它可能逾越的法律可能性有直接的聯(lián)系。那么,民間借貸因?yàn)樽陨淼娜秉c(diǎn),所需要面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)可能與其他金融行為相對比,要稍大一些,更加需要予以規(guī)制,這樣才能最大程度的去維護(hù)借貸雙方的根本利益,才能讓民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

 

(二) 民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)分類

 

1.民間借貸的法律缺失性。 民間借貸既是一種經(jīng)濟(jì)行為,又是一種法律行為,其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)兩種,所謂商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就是在民間借貸這一行為產(chǎn)生的時(shí)候,一種隨之而來的自然屬性;法律風(fēng)險(xiǎn)則是指借貸的具體活動(dòng)中,因?yàn)椴僮魉a(chǎn)生的人為風(fēng)險(xiǎn),因此可以最大程度的去規(guī)避。在實(shí)際的運(yùn)營過程中,對于民間借貸和非法借貸這兩種金融行為的區(qū)分非常困難,這樣最后就導(dǎo)致民間借貸在制度層面上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榉芍贫群徒?jīng)濟(jì)發(fā)展不能夠同步,出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象,那么專門性的民間借貸立法不完善,出現(xiàn)缺失的狀況,因此不能正確的引導(dǎo)民間借貸向著一個(gè)正確的方向前進(jìn)。法律法規(guī)中對于民間借貸的利率規(guī)定也呈現(xiàn)出不合理的狀況,并且沒有從市場規(guī)律出發(fā),使用自己的強(qiáng)制性去限定利率的高額度?!?.借貸參與者的借貸行為認(rèn)知性缺失。參與民間借貸的一般為普通的百姓,在這種經(jīng)濟(jì)和法律行為當(dāng)中,對于借貸主體的民事行為能力以及民事權(quán)利并沒有過多的限制,民間借貸主要是貨幣,我國對金融的控制比一般的民事法律更加嚴(yán)格,由此產(chǎn)生的后果是在法律法規(guī)當(dāng)中因?yàn)橹黧w的認(rèn)知性有限,并且對違法行為也認(rèn)知不足,給民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下了隱患。

 

例如,從民間借貸的利率出發(fā)去看,從現(xiàn)有的法律以及司法實(shí)踐上講,若是借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。而民間借貸的實(shí)踐過程中,一般借貸的利率都會(huì)高出法定標(biāo)準(zhǔn)。在《合同法》中規(guī)定,利息可以在本金交付的過程中提前扣除,但借貸的本金以實(shí)際交付為準(zhǔn),然而實(shí)踐中,利息在交付本金時(shí)即提前扣除的方式也是民間借貸的一種常見方式。在借貸人員一對多的情況,若是已經(jīng)不在既定范圍內(nèi),那么就是非法集資,但是在法律中,包含刑法,都沒有對這個(gè)范圍進(jìn)行界定,缺少明確的法律標(biāo)準(zhǔn),因此作為普通百姓更不清楚其中的法律風(fēng)險(xiǎn)所在 。

 

3.民間借貸的資金來源。民間借貸一般是借貸雙方自行發(fā)生,被稱為自治,借貸雙方對于資金的來源和借款所用也沒有過多的監(jiān)管,在我國的法律中對于借款有規(guī)定,那就是套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;違背社會(huì)公序良俗的等等,那么這種借貸合同屬于無效合同,但是這種活動(dòng)的監(jiān)管在實(shí)際運(yùn)營過程中很難得到監(jiān)管,也無從落實(shí)。民間借貸過程中,因?yàn)榻栀J雙方存在一定的強(qiáng)弱地位,借款人不能證實(shí)貸款人的資金來源是合法的,這樣就出現(xiàn)了一些“洗錢”行為。

 

4.民間借貸與刑事犯罪。在民間的借貸活動(dòng)當(dāng)中,一般出現(xiàn)的法律非罪有非法集資和集資詐騙,在我國的法律中,非法吸收公眾存款會(huì)受到金融管理的處罰,這也被看成是一種擾亂管理秩序的行為。

 

四、 民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施

 

(一) 民間借貸立法體系的完善

 

法律的產(chǎn)生要適應(yīng)需要,并且法律的變化也需要從借貸本身的發(fā)展?fàn)顩r來看。要充分的去完善我國的民間借貸立法,需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析和研究:

 

首先,清理好現(xiàn)有的法律法規(guī),由此維護(hù)好現(xiàn)有法律的協(xié)調(diào)性,以此保障民間借貸的順利進(jìn)行。創(chuàng)新和改革一些與現(xiàn)代金融市場發(fā)展不相關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融理念,廢除一些金融法律法規(guī),對民間借貸活動(dòng)和非借貸活動(dòng)進(jìn)行清晰的界定,讓民間借貸能夠在一個(gè)清晰的法律范圍內(nèi)運(yùn)行,讓民事主體實(shí)現(xiàn)意思自治。立法可以讓民間借貸有自己的位置,發(fā)揮正規(guī)金融的作用。例如,對新的借貸法律的學(xué)習(xí),一些民間的借貸糾紛發(fā)生以后,經(jīng)過人民法院的立案,發(fā)現(xiàn)了其性質(zhì)是民間借貸但是沒有構(gòu)成非法集資,那么人民法院就應(yīng)該按照民間借貸的糾紛案件來處理。一般概況下民間借貸的基本案件需要以形式案件的審理為基本的依據(jù),若是有涉嫌非法集資的內(nèi)容,要交予檢查機(jī)關(guān)處理。

 

其次,采用民商分立的思路,作出借貸的相關(guān)規(guī)定。在金融管理之中加入民間借貸的一些關(guān)鍵性問題分析,例如,民間借貸的資金用途,風(fēng)險(xiǎn)的防范和稅收等等,都要在一個(gè)活動(dòng)平臺中進(jìn)行 。人民法院立案后,發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的,應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴,并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

 

(二) 民間借貸監(jiān)管體系的完善

 

建立起完善的金融監(jiān)管體制,明確監(jiān)管的主體。民間借貸是一種非正規(guī)的金融表現(xiàn)形式,和正規(guī)的金融一同構(gòu)成完善的金融體系,因此需要二者有統(tǒng)一的監(jiān)管主體,在當(dāng)前的民間借貸領(lǐng)域中,并沒有完善的監(jiān)管,因此小額貸款公司一般由政府管理,典當(dāng)機(jī)構(gòu)有商務(wù)局管理,這樣就非常容易造成高風(fēng)險(xiǎn)性。因此監(jiān)理民間借貸的監(jiān)管體制需要做到以下幾點(diǎn):

 

首先,有區(qū)別的對待。對民間借貸的主體和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)分,在民間借貸中更多的要展現(xiàn)借貸參與者的意思自治,在監(jiān)管過程中,讓雙方都有自己的空間,給民間借貸監(jiān)管的同時(shí)予以一定的自由和活力 。民間借貸中,借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪,或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪,當(dāng)事人提起民事訴訟的,民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法等法律規(guī)定,認(rèn)定民間借貸合同的效力。

 

其次,在民間借貸中,參與者包含了借貸雙方和借貸中介。每一個(gè)角色所需要承擔(dān)的責(zé)任不同,因此監(jiān)管需要有側(cè)重點(diǎn)。

 

(三) 建立民間借貸的信用體系

 

建立起民間借貸的信用體系,需要有一定的信用判斷準(zhǔn)則,把這些判斷準(zhǔn)則放入到社會(huì)生活以及民間借貸工作中去,個(gè)人和企業(yè)的民間借貸情況可以在信用體系中更好的表現(xiàn)出來,無論是企業(yè)信息還是個(gè)人信息都羅列在誠信社會(huì)當(dāng)中。誠信體系還要有服務(wù)機(jī)制,讓大眾和社會(huì)承認(rèn)民間借貸,讓民間借貸成為一種規(guī)范性的社會(huì)資源,借款雙方及時(shí)的了解誠信信息,以防出現(xiàn)不必要的借貸法律風(fēng)險(xiǎn) 。

 

綜上所述,本文對民間借貸行業(yè)種存在的法律風(fēng)險(xiǎn)以及預(yù)防措施進(jìn)行了分析,希望能夠?qū)γ耖g借貸這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有一定的約束力,使其在規(guī)范的道路中前進(jìn)。

第9篇:金融借貸案件范文

一、民間融資與支付市場概念及其關(guān)系綜述

民間融資有各種解釋,但準(zhǔn)確的含義是指出資人與受資人之間,在國家法定金融機(jī)構(gòu)之外,以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采取民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金所有權(quán)的金融行為。改革開放后,以浙江溫州為代表的民間借貸迅速發(fā)展起來。西部大開發(fā),又使得如鄂爾多斯、榆林等能源富集地區(qū)的民間借貸也迅速得到發(fā)展和向周邊地區(qū)擴(kuò)大。支付市場:不僅僅局限于第三方支付市場,而是涵蓋整個(gè)支付體系,即支付工具、支付系統(tǒng)、支付服務(wù)組織和支付體系監(jiān)管等要素。目前,以《票據(jù)法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等為基礎(chǔ),以《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《電子支付指引》、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等為補(bǔ)充的支付結(jié)算法規(guī)制度體系,以及以“安全高效”為目的的支付結(jié)算監(jiān)管體系已基本建成。但從法律層面研究支付市場監(jiān)管民間融資風(fēng)險(xiǎn)問題,還是比較新穎的課題。二者關(guān)系:民間融資是一種潛在的貨幣資本,也可以稱之為“閑置資本”,是借貸資本的主要來源。資本只有在不斷的運(yùn)動(dòng)中才能增殖,資本在貨幣形式上閑置下來就不能帶來剩余價(jià)值,從而會(huì)失去其資本性質(zhì)。所以,資本追求利潤最大化是由其本性所決定的,也是民間融資產(chǎn)生的直接原因。要融資就必然產(chǎn)生資金的運(yùn)動(dòng),資金運(yùn)動(dòng)就必然要產(chǎn)生支付結(jié)算行為。由此可見,民間融資與支付結(jié)算市場之間有不可分割的聯(lián)系,而二者之間這種聯(lián)系又是通過各種不同的支付方式、匯劃渠道、支付用途等諸多環(huán)節(jié)加以交割和完成的。近幾年,公檢法在清理、處置非法民間融資債權(quán)債務(wù)過程中,由于民間融資風(fēng)險(xiǎn)與支付結(jié)算市場監(jiān)管之間關(guān)系不清,使案件債權(quán)債務(wù)處置、追回中存在諸多困難。所以,我們認(rèn)為研究民間融資風(fēng)險(xiǎn)與支付結(jié)算市場監(jiān)管之間的關(guān)系問題,有利于金融穩(wěn)定,也有利于社會(huì)發(fā)展。

二、民間融資與支付市場關(guān)聯(lián)度分析

(一)主體關(guān)聯(lián)。民間融資只有以市場的身份進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)的圈內(nèi),才能良性發(fā)展。因此必須分清主體關(guān)聯(lián)的契合點(diǎn)。民間融資的市場主體主要包括自然人和法人兩大類。其中,最常見最原始的民間融資模式是自然人對自然人的融資,這類融資是建立在親朋好友之間互幫互信的基礎(chǔ)上,它不以盈利為目的,主要是出于親友間救的借貸,這種方式的借貸利率很低甚至為零。另一種比較常見的民間融資模式,是以盈利為目的的自然人對法人、法人對法人、法人對自然人的融資,這類融資的目的就是為了賺取高額利息。無論是哪種民間融資模式,其中各個(gè)主體參與民間融資的過程中,其行為都因主體身份的不同,而選擇不同的支付平臺、支付工具等支付市場產(chǎn)品或要素。民間融資對個(gè)體融資關(guān)聯(lián)不設(shè)門坎,又無法律保障,是主體關(guān)聯(lián)缺陷之一。

(二)資金關(guān)聯(lián)。民間融資的資金來源主要是城鄉(xiāng)居民家庭和民營企業(yè)的自有閑置資金,在銀行存款利率相對較低,投融資渠道較為單一的情況下,很大一部分閑置資金流向了民間融資市場。同時(shí),由于商業(yè)銀行信貸管理制度相對比較嚴(yán)格,一些小微民營企業(yè)無法從銀行獲取所需資金,即使?jié)M足商業(yè)銀行貸款條件的大企業(yè),由于銀行貸款審批時(shí)間長、審批手續(xù)繁雜等原因,也無法及時(shí)滿足臨時(shí)資金需求,這種狀況導(dǎo)致很多企業(yè)轉(zhuǎn)向相對比較容易獲得資金的民間融資市場。整個(gè)民間融資市場中資金籌措和資金運(yùn)用過程,都離不開銀行賬戶、支付平臺以及支付工具作為中介。如前所說“要融資就必然產(chǎn)生資金的運(yùn)動(dòng),資金運(yùn)動(dòng)就必然要產(chǎn)生支付結(jié)算行為,并借助支付平臺”。

(三)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)。由于民間融資是游離于正規(guī)金融體系之外的一種資金融通活動(dòng),幾乎不受國家現(xiàn)有金融法律法規(guī)的制約,因此,具有一定的自發(fā)性和盲目性,很容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)。具體來說,建立在親朋好友之間互幫互信基礎(chǔ)上的民間融資,利率相對較低,出發(fā)點(diǎn)是為了幫助借款主體,緩解暫時(shí)性的資金緊張局面,且借貸雙方信息對稱、道德約束性較強(qiáng),這部分民間融資風(fēng)險(xiǎn)總體可控;而以追求高額利息為目的民間融資風(fēng)險(xiǎn)相對較高,很容易引發(fā)資金鏈斷裂,誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展乃至社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響。因此,通過分析和研究民間融資的資金結(jié)算、交割及支付行為,可以判斷其有無非法集資現(xiàn)象、是否發(fā)生集中兌付、是否投向“兩高一?!毙袠I(yè)或涉嫌洗錢等,從而做出風(fēng)險(xiǎn)高低的判斷。

(四)政策關(guān)聯(lián)。民間融資作為正規(guī)和傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充,對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,尤其是中小企業(yè)、民營企業(yè)的發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用,從長遠(yuǎn)來看,引導(dǎo)、規(guī)范、陽光、透明是民間融資未來的必由出路。因此,從支付市場和支付監(jiān)督層面,政策制定者和實(shí)施者,都必須有包容的情懷,對其中的風(fēng)險(xiǎn)和不規(guī)范的地方既要有一定的容忍度,又要促進(jìn)其規(guī)范化、陽光化、合法化。所以,金融監(jiān)管部門包括支付監(jiān)管部門應(yīng)通過實(shí)時(shí)監(jiān)測,及時(shí)發(fā)現(xiàn)帶有苗頭性與傾向性的問題,通過合理引導(dǎo),規(guī)范民間資本借貸活動(dòng),使民間借貸陽光化、規(guī)范化。

三、支付口徑下的民間融資風(fēng)險(xiǎn)演變與完善監(jiān)管功能的必要性

(一)榆林市民間融資風(fēng)險(xiǎn)演變過程。2012年下半年以來,隨著中國經(jīng)濟(jì)的下行,榆林市煤炭價(jià)格大跌,昔日的“黑金”風(fēng)光不再。與此同時(shí),榆林市房地產(chǎn)價(jià)格也爆跌,“以錢生錢”的擊鼓傳花嘎然截止,民間借貸資金鏈斷裂,并發(fā)生了多起事件,其中最具代表性的案件是張某非法吸收公眾存款案。該案爆發(fā)后,榆林市民間融資案件如多米諾骨現(xiàn)象,一系列非法民間融資集資案件不斷浮出水面。據(jù)統(tǒng)計(jì),2014年榆林轄區(qū)市縣兩級人民法院累計(jì)受理民間借貸案件12955件,累計(jì)新發(fā)非法集資案件91起,涉案金額51.07億元,民間融資風(fēng)險(xiǎn)仍在不斷擴(kuò)散。可以說,非法民間融資給榆林經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境、社會(huì)信用環(huán)境造成了很大的沖擊。值得注意的是,公安機(jī)關(guān)在調(diào)查張某非法吸收公眾存款案時(shí),發(fā)現(xiàn)其名下有105個(gè)賬戶,有12億多元不明流出資金。由此,我們可以看到銀行支付系統(tǒng)的漏洞,特別是支付結(jié)算環(huán)節(jié)、賬戶管理環(huán)節(jié)的漏洞,因此需要進(jìn)一步完善銀行支付市場監(jiān)管功能,降低民間融資風(fēng)險(xiǎn)。

(二)對榆林市近十年支付系統(tǒng)跨行清算資金流動(dòng)與區(qū)域民間融資風(fēng)險(xiǎn)趨勢分析。榆林市跨行清算資金流量分析。通過對榆林地區(qū)近十年支付系統(tǒng)跨行轉(zhuǎn)賬流量分析,2011年到2013年資金流動(dòng)波幅最大,也是榆林市民間融資最活躍的時(shí)期,而進(jìn)入2014年回落又十分明顯,榆林市民間融資進(jìn)入最低谷的清理、處置時(shí)期。支付系統(tǒng)跨行清算資金流量與榆林民間融資起伏波動(dòng)變化是一致的,也從中說明榆林民間融資的變化軌跡,可以通過支付系統(tǒng)跨行轉(zhuǎn)賬流量加以證明(見圖1)。榆林市跨行資金流向分析。通過對榆林市近十年跨行資金流向分析,流出金額和筆數(shù)位居前六位的省份有內(nèi)蒙古、北京、山西、山東、上海、江蘇。而排在前三的省份恰是能源富集地區(qū)和房地產(chǎn)價(jià)格火爆地區(qū)。因此,從近十年支付系統(tǒng)跨行資金流向中也可以看出榆林市民間融資資金究竟流到何處,這點(diǎn)與實(shí)際調(diào)查結(jié)果是相一致的(見圖2)。圖1和圖2顯示出榆林區(qū)域民間融資異常變動(dòng)軌跡,與榆林當(dāng)?shù)孛耖g融資活躍期、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)期相向運(yùn)行。榆林市民間融資趨勢分析。據(jù)統(tǒng)計(jì),近兩年榆林市民間融資案件數(shù)量仍在不斷增加,民間借貸糾紛案件依然居高不下(見圖3),未辦結(jié)案件存量仍然較大,民間債務(wù)危機(jī)仍在持續(xù)發(fā)酵,化解民間借貸糾紛任務(wù)依然艱巨,如何從民間融資危機(jī)中走出,還任重道遠(yuǎn)。

(三)完善支付市場監(jiān)管功能,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警。支付體系是由銀行賬戶體系、支付結(jié)算工具、支付清算系統(tǒng)、支付服務(wù)組織和支付結(jié)算管理體系等要素組成。各個(gè)要素之間相互聯(lián)系密不可分。其中,銀行賬戶體系是支付結(jié)算的基礎(chǔ),銀行賬戶資金收付離不開支付結(jié)算工具,支付結(jié)算工具應(yīng)用離不開支付清算系統(tǒng),銀行賬戶、支付工具以及支付清算系統(tǒng)的維護(hù)與正常運(yùn)營又離不開支付服務(wù)組織,而支付結(jié)算管理體系是保證支付體系正常運(yùn)行的關(guān)鍵。完善的支付市場監(jiān)管體系,可以有效防范和降低民間融資風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。同時(shí),民間融資風(fēng)險(xiǎn)隱患案件,也提醒我們必須進(jìn)一步加強(qiáng)支付市場監(jiān)管力度。因此,對于民間融資領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn),可探索從支付市場角度入手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和監(jiān)督管理。

四、加強(qiáng)支付市場監(jiān)管、有效防控民間融資風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

(一)在法律政策層面強(qiáng)化支付市場監(jiān)管。一是對非金融機(jī)構(gòu)融資行為,制定基本法律約束,即以盈利為目的金融行為必須實(shí)名登記,運(yùn)作公示,破產(chǎn)保障,資金必須通過公共支付系統(tǒng)以專用業(yè)務(wù)類型報(bào)文交割并接收監(jiān)督,法律部門有查詢或凍結(jié)權(quán)。二是法律界定分類監(jiān)管權(quán),授予某一主體統(tǒng)一監(jiān)管職權(quán),其它從屬監(jiān)管職權(quán),防止“龍多不治水”現(xiàn)象發(fā)生。三是設(shè)立最低民間融資準(zhǔn)入門坎,為監(jiān)管部門提供必要的監(jiān)管條件,比如設(shè)立民間融資專用賬戶,資金必須通過支付系統(tǒng),強(qiáng)制使用資金用途并以專用報(bào)文發(fā)送,資金路徑明晰且可查。

(二)在現(xiàn)有《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示》基礎(chǔ)上,研究制定《民間融資支付業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。一是建立民間融資資金異常交易和支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與排查機(jī)制,主要通過監(jiān)測系統(tǒng)定期、不定期對大額支付交易資金進(jìn)行識別、排查和預(yù)警。二是建立嚴(yán)密的民間融資賬戶管理真實(shí)性核查機(jī)制,主要是建立類似于征信管理查詢系統(tǒng)的全國性企業(yè)、個(gè)人賬戶管理查詢系統(tǒng),該系統(tǒng)主要為監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查和案件處理提供強(qiáng)有力的支持與服務(wù)。三是建立對金融機(jī)構(gòu)民間融資支付風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)制,對因管理不善、監(jiān)控責(zé)任不落實(shí)。導(dǎo)致非法民間融資行為、事件和案件的機(jī)構(gòu),支付監(jiān)管部門有權(quán)責(zé)令該機(jī)構(gòu)退出支付市場或嚴(yán)肅查處。四是建立支付市場監(jiān)管系統(tǒng)與反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)共享機(jī)制,以強(qiáng)化對非法民間融資和洗錢犯罪的監(jiān)管。

(三)擴(kuò)大賬戶管理范圍。銀行結(jié)算賬戶作為民間融資活動(dòng)的載體,加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶的管理對于規(guī)范民間融資活動(dòng)、監(jiān)測民間融資活動(dòng)中的資金動(dòng)態(tài)、提示民間融資風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。首先,對于存款人申請開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的管理辦法應(yīng)做調(diào)整,對開設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的數(shù)量和用途加以限制,提高個(gè)人開戶條件,并做好個(gè)人身份信息真實(shí)性核查工作。同時(shí),為了加強(qiáng)對民間融資活動(dòng)的監(jiān)測,可以建立全國性的企業(yè)、個(gè)人賬戶管理信息查詢系統(tǒng),要求單位以及個(gè)人在開立賬戶時(shí),盡可能全面地提供有關(guān)經(jīng)濟(jì)身份等有用的信息。其次,對于已開設(shè)賬戶應(yīng)加強(qiáng)管理,可對一定金額以上的大額存取現(xiàn)金加以限制,強(qiáng)制要求達(dá)到一定金額以上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須通過支付平臺實(shí)現(xiàn)資金交割,不能通過現(xiàn)金交易,通過規(guī)范大額現(xiàn)金支取行為,將大額民間融資活動(dòng)限制在賬戶管理監(jiān)測范圍內(nèi),確保賬戶管理系統(tǒng)可以監(jiān)測到整個(gè)民間融資支付結(jié)算鏈條上的資金運(yùn)作。這樣,可以根據(jù)資金運(yùn)作的軌跡做出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示,合理引導(dǎo)公眾預(yù)期。

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