銀行監(jiān)管的意義精選(九篇)

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第1篇：銀行監(jiān)管的意義范文

1974年赫斯塔特銀行倒閉事件，使得國(guó)際社會(huì)對(duì)跨國(guó)銀行的監(jiān)管合作從理論探討轉(zhuǎn)而進(jìn)入實(shí)踐層面。1975年，在國(guó)際清算銀行的主持下，以十國(guó)集團(tuán)為核心的中央銀行行長(zhǎng)成立了“銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)施委員會(huì)”，又稱巴塞爾委員會(huì)。該委員會(huì)于同年發(fā)表了《對(duì)國(guó)外銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)督的原則》，簡(jiǎn)稱《巴塞爾協(xié)議》，首先明確了對(duì)外資銀行，東道國(guó)與母國(guó)共同負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。巴塞爾委員會(huì)于1983年對(duì)1975年的《巴塞爾協(xié)議》進(jìn)行了修訂，改變了1975年協(xié)議中東道國(guó)監(jiān)管原則與母國(guó)監(jiān)管原則并行、不分主次的做法，采納了1978年巴塞爾委員會(huì)提出的“綜合管理法”，重新劃分了東道國(guó)與母國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管責(zé)任，體現(xiàn)了“母國(guó)監(jiān)管為主，東道國(guó)監(jiān)管為輔”的總體思路。此后，巴塞爾委員會(huì)推出的一系列協(xié)議或報(bào)告中，都進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了母國(guó)監(jiān)管的重要性，如1997年影響廣泛的《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》重申全球并表監(jiān)管的重要性，強(qiáng)調(diào)母國(guó)監(jiān)管為主，要求東道國(guó)從信息交流等方面配合母國(guó)實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。雖然“巴塞爾協(xié)議”的法律性質(zhì)至今尚無(wú)定論，目前的主要觀點(diǎn)是“國(guó)際慣例說(shuō)”。⑴也有的學(xué)者認(rèn)為“巴塞爾協(xié)議”屬于軟國(guó)際法，但是不論是“軟法說(shuō)”還是“慣例說(shuō)”都承認(rèn)了“巴塞爾協(xié)議”對(duì)國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的深刻影響及現(xiàn)時(shí)的指導(dǎo)意義，因此可以說(shuō)“巴塞爾協(xié)議”所提出的“母國(guó)監(jiān)管為主，東道國(guó)監(jiān)管為輔”反映了各國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管總體趨勢(shì)。

本文將從國(guó)際法角度探討，東道國(guó)與母國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管合作的理論依據(jù)，即東道國(guó)與母國(guó)分別依據(jù)哪項(xiàng)國(guó)際法原則對(duì)外資銀行享有管轄權(quán)，當(dāng)雙方管轄權(quán)發(fā)生沖突時(shí)如何解決，以求通過(guò)這樣的探討能更進(jìn)一步地論證“母國(guó)監(jiān)管為主，東道國(guó)監(jiān)管為輔”原則的合理性。

國(guó)家管轄權(quán)主要是涉及每一個(gè)國(guó)家對(duì)行為和事件后果加以調(diào)整的權(quán)利的范圍。⑵那么如何確定一國(guó)對(duì)哪些行為與事件后果可以加以調(diào)整呢？“行使管轄權(quán)的權(quán)利決定于有關(guān)問(wèn)題與行使管轄權(quán)的國(guó)家之間有相當(dāng)密切的聯(lián)系，從而使該國(guó)有理由對(duì)該問(wèn)題加以規(guī)定，而且也許也有理由超越其他國(guó)家的競(jìng)爭(zhēng)性的權(quán)利?！雹且簿褪钦f(shuō)，一國(guó)只能對(duì)與其有緊密聯(lián)系的事項(xiàng)主張管轄權(quán)，當(dāng)多個(gè)國(guó)家對(duì)同一事項(xiàng)都具有某種聯(lián)系時(shí)，以其中一國(guó)的管轄權(quán)為優(yōu)先。那么現(xiàn)在的首要問(wèn)題在于，東道國(guó)與母國(guó)分別與外資銀行存在何種聯(lián)系，從而對(duì)外資銀行享有管轄權(quán)。

一、 東道國(guó)

外資銀行實(shí)際上相對(duì)于東道國(guó)而言，即位于東道國(guó)境內(nèi)但資本的全部或部分來(lái)自海外的銀行。各國(guó)對(duì)外資銀行在內(nèi)國(guó)所允許開(kāi)設(shè)的種類有不同的規(guī)定。我國(guó)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》中對(duì)外資銀行的規(guī)定包括三類：外國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)設(shè)立的分行、全資子銀行、合資銀行。但不論外資銀行是何種類型，不論其是否具有獨(dú)立的法人資格，具有何國(guó)國(guó)籍，該外資銀行總是在東道國(guó)領(lǐng)域內(nèi)從事日常營(yíng)業(yè)活動(dòng)，因此首要的，外資銀行與東道國(guó)之間的聯(lián)系在于外資銀行在東道國(guó)領(lǐng)域內(nèi)的存在，即屬地性。其次，對(duì)于子行與合資銀行，它們是在東道國(guó)境內(nèi)成立的法人，如果東道國(guó)是依據(jù)成立地說(shuō)確定法人國(guó)籍，那么子行、合資銀行與東道國(guó)之間的聯(lián)系還具有屬人性。但是，由于屬地性是管轄權(quán)的首要根據(jù)，即屬地管轄權(quán)優(yōu)于屬人管轄權(quán)，因此，一般地，東道國(guó)會(huì)依據(jù)屬地原則對(duì)外資銀行主張管轄權(quán)。

二、 母國(guó)

東道國(guó)對(duì)外資銀行主張管轄權(quán)的依據(jù)是簡(jiǎn)單易見(jiàn)的，而母國(guó)對(duì)本國(guó)銀行海外機(jī)構(gòu)主張管轄權(quán)的依據(jù)較之前者則要復(fù)雜得多。國(guó)際法上，確定管轄權(quán)的依據(jù)有四項(xiàng)原則，屬地原則、屬人原則、保護(hù)原則、普遍原則。后兩項(xiàng)原則一般適用于刑法領(lǐng)域，下文主要探討母國(guó)是否能夠依屬地原則或是屬人原則對(duì)東道國(guó)境內(nèi)的外資銀行主張管轄權(quán)。

（一）屬人原則

1.對(duì)于分行

分行是指外國(guó)銀行在東道國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，在法律上不具有獨(dú)立的法人資格，是外國(guó)銀行在東道國(guó)境內(nèi)的延伸和組成部分。由于分行不具有獨(dú)立的法人資格，實(shí)際上只是母行的一部分，從而通過(guò)母行與母國(guó)具有屬人性的聯(lián)系。即，母國(guó)可以主張對(duì)分行的屬人管轄權(quán)。

2. 對(duì)于全資子行與合資銀行

全資子行與合資銀行都是在東道國(guó)境內(nèi)，依據(jù)東道國(guó)法律，注冊(cè)成立的獨(dú)立于母行的法人實(shí)體。 那么問(wèn)題就產(chǎn)生了，如何確定全資子行與合資銀行的法人國(guó)籍？

國(guó)際法上確定法人國(guó)籍的原則主要可以分為兩大類：本座說(shuō)和成立地說(shuō)。這兩大主張?jiān)趪?guó)際上影響最大，適用最廣⑷。成立地說(shuō)，即以法人注冊(cè)登記地做為法人國(guó)籍國(guó)。本座說(shuō)，對(duì)本座有兩種理解：一種理解認(rèn)為本座是法人實(shí)際控制管理中心地；另一種理解是認(rèn)為本座指營(yíng)業(yè)中心地或開(kāi)發(fā)中心地，由于營(yíng)業(yè)中心可能分處幾個(gè)國(guó)家，因此采用后一種理解的國(guó)家很少。而在國(guó)際法的理論和實(shí)踐中，法人實(shí)際管理機(jī)構(gòu)所在地標(biāo)準(zhǔn)與其他標(biāo)準(zhǔn)相比，在某種意義上占有優(yōu)先適用的地位，至少在國(guó)際稅法上有這種實(shí)例。⑸如果以成立地為標(biāo)準(zhǔn)，那么全資子行與合資銀行都具有東道國(guó)國(guó)籍；由于全資子行與合資銀行（由東道國(guó)占有絕大部分股分的合資銀行除外）是完全或至少大部分受控于母行，因此若以實(shí)際管理機(jī)構(gòu)所在地為標(biāo)準(zhǔn)確定法人國(guó)籍，那么全資子行與合資銀行就具有母國(guó)國(guó)籍。二戰(zhàn)后，國(guó)際上有一種明顯的傾向，即主張和實(shí)行以成立地和本座地相結(jié)合作為確認(rèn)法人的法律人格的標(biāo)準(zhǔn)。⑹因此，全資子行與合資銀行就很有可能同時(shí)具有東道國(guó)國(guó)籍與母國(guó)國(guó)籍。

我國(guó)以成立地說(shuō)作為確定內(nèi)國(guó)法人國(guó)籍的標(biāo)準(zhǔn)，即在我國(guó)境內(nèi)依據(jù)我國(guó)法律登記成立的法人具有中國(guó)國(guó)籍，同時(shí)對(duì)于外國(guó)法人在外國(guó)依據(jù)該國(guó)法律取得該國(guó)國(guó)籍予以承認(rèn)，不論該國(guó)以何種標(biāo)準(zhǔn)確定法人國(guó)籍 .也就是說(shuō)，我國(guó)并不排斥全資子行與合資銀行同時(shí)享有東道國(guó)與母國(guó)國(guó)籍?？梢?jiàn)對(duì)于全資子行與合資銀行，母國(guó)也可以主張屬人管轄權(quán)。

第2篇：銀行監(jiān)管的意義范文

關(guān)鍵詞：引航艇 登離平臺(tái) 安全隱患

從2012年7月1日起，航運(yùn)界針對(duì)引航員轉(zhuǎn)運(yùn)安排已經(jīng)啟用新的標(biāo)準(zhǔn)，即修訂后的SOLAS V/23和相應(yīng)附則，這些新修訂的內(nèi)容確實(shí)解決了在引航員實(shí)際登離輪過(guò)程中所遇到的許多問(wèn)題，必定能大幅度地提高引航員登離輪的安全性。在修訂的過(guò)程中，中國(guó)引航協(xié)會(huì)和海事部門(mén)積極進(jìn)行參與，分析世界各國(guó)同行的提案，并針對(duì)我國(guó)情況，一方面完全贊同各國(guó)為提高引航員人身安全所提出的各項(xiàng)建議，另一方面提出了我們自己的觀點(diǎn)，其中部分內(nèi)容已經(jīng)被國(guó)際海事組織所采納并寫(xiě)入了上述的修訂部分。

引航員轉(zhuǎn)運(yùn)安全狀況

通過(guò)對(duì)我國(guó)從1990年～2010年之間的26次引航員登離輪過(guò)程中所發(fā)生的人身傷害事故進(jìn)行分析，可以看出，引航員由于抓空、踩空、引航梯斷裂等原因從引航軟梯上墜落引航艇或水面所造成的傷害占到了絕大部分，而引航艇和組合梯中的舷梯相碰撞導(dǎo)致的傷亡也不在少數(shù)，這些事故的發(fā)生，都直接或間接地和引航艇有關(guān)聯(lián)，如果引航艇上的登離點(diǎn)安排能夠更合理一點(diǎn)，如果引航艇上的操作人員能夠配合得更加好一點(diǎn)，如果引航艇的設(shè)計(jì)能夠更加合理一點(diǎn)，那么這些事故或許就能夠避免掉。因此在一個(gè)安全的轉(zhuǎn)運(yùn)過(guò)程中，引航艇的作用非常重要。一個(gè)好的引航艇，能夠在惡劣的海況中最大程度減少登離過(guò)程中的危險(xiǎn)，而且即便引航員在登離過(guò)程中發(fā)生墜落也能提供保護(hù)，避免發(fā)生嚴(yán)重的傷亡。

因此我國(guó)在針對(duì)引航員轉(zhuǎn)運(yùn)安全性提高的提案中提到作為一個(gè)完整的引航員轉(zhuǎn)運(yùn)安排過(guò)程，必須要同時(shí)考慮到引航艇在轉(zhuǎn)運(yùn)引航員時(shí)與引航梯的安全匹配性問(wèn)題，以提高引航員在引航艇和引航軟梯轉(zhuǎn)運(yùn)的過(guò)程中的安全性。雖然該內(nèi)容由于和SOLAS V/23所闡述方向不同而未能在本次修訂中有所體現(xiàn)，但我們認(rèn)為這里可以作為一個(gè)單獨(dú)的議題進(jìn)行必要的探討。

雖然在良好的海況下，一般的引航艇都可以安全地轉(zhuǎn)運(yùn)引航員，但隨著船舶大型化和管理機(jī)構(gòu)對(duì)引航要求的提高，傳統(tǒng)的引航員登離輪點(diǎn)有越來(lái)越向外海方向延伸的趨勢(shì)，外延的引航員登離輪點(diǎn)位置往往是沒(méi)有遮蔽的敞開(kāi)水域，幾乎常年都有風(fēng)浪，不少港口因?yàn)楹降赖年P(guān)系，難以完全做下風(fēng)，有的即使做了下風(fēng)，風(fēng)浪還比較大。港口的營(yíng)運(yùn)壓力有時(shí)會(huì)使引航員不得不在風(fēng)浪中進(jìn)行登離輪，除了直升飛機(jī)作為轉(zhuǎn)運(yùn)手段外，如果沒(méi)有好的引航艇和引航艇上人員的良好保護(hù)，通過(guò)引航艇上下船對(duì)引航員的人身安全威脅較大。

風(fēng)浪中發(fā)生在引航艇和引航軟梯轉(zhuǎn)運(yùn)的過(guò)程中的部分安全隱患：①在風(fēng)浪中和大船靠攏時(shí)引航艇上下劇烈顛簸，引航員上下時(shí)在艇甲板上站立不穩(wěn)、跌倒等，這種情況在頂浪時(shí)尤其危險(xiǎn)；②風(fēng)浪中和大船并靠頂浪航行時(shí)引航艇船頭和大船之間的夾檔會(huì)大量上浪，打到引航員身上；③當(dāng)大船上引航軟梯安放過(guò)低時(shí)，引航艇靠攏時(shí)擠壓引航梯，風(fēng)浪顛簸中當(dāng)引航艇落下時(shí)還會(huì)向下扯拉引航梯導(dǎo)致其斷裂。④引航艇的前半部在風(fēng)浪顛簸中抬升而和引航組合梯中的舷梯的下平臺(tái)相碰；⑤引航舷梯寬度較大，當(dāng)引航艇靠攏時(shí)，引航艇的上層建筑可能和舷梯相碰撞；⑥引航艇和引航梯轉(zhuǎn)運(yùn)過(guò)程中容易發(fā)生抓空、踩空等危險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生墜落，極有可能發(fā)生傷亡事故，等等。

引航艇使用分析

目前世界各國(guó)港口使用的各種不同的引航艇，有些類似于普通的交通快艇。在良好海況下使用非常方便，但是在惡劣的海況下會(huì)給引航員登離輪帶來(lái)危險(xiǎn)；有些港口對(duì)引航艇進(jìn)行了部分改動(dòng)以適應(yīng)引航員轉(zhuǎn)運(yùn)的需要；在一些海況較差的大型港口已經(jīng)有了專門(mén)設(shè)計(jì)的大型引航艇，我們可以通過(guò)研讀各種不同類型的目前在使用的引航艇，來(lái)發(fā)現(xiàn)其設(shè)計(jì)使用的理念，也能夠發(fā)現(xiàn)需要改進(jìn)之處。下面以幾種在各地使用中的引航艇為例進(jìn)行比較分析：

上圖中的艇設(shè)置了高位登離平臺(tái)，位置很好，可以方便引航員登離，但是引航艇的操縱人員看不到引航員登離，而且駕駛室和登離輪點(diǎn)之間有玻璃窗等阻隔，不利于聲音溝通，有潛在危險(xiǎn)：而且萬(wàn)一人員落水后沒(méi)有近水平臺(tái)和施救工具，難以救援。

上圖中的艇設(shè)計(jì)上考慮到了引航艇擠壓引航梯的問(wèn)題，船尾有近水平臺(tái)有利于施救落水者。但削進(jìn)的護(hù)舷材范圍較小，風(fēng)浪中如果艇和大船間的相對(duì)位置發(fā)生移動(dòng)，可能會(huì)拖到引航梯；而在前甲板布置引航員登離輪點(diǎn)則上浪和顛簸機(jī)會(huì)較大。

上圖中的引航艇實(shí)際上只是個(gè)交通艇，沒(méi)有專門(mén)為引航員設(shè)立登離點(diǎn)，風(fēng)浪中登離可能比較危險(xiǎn)。

上圖中設(shè)置了高位登離點(diǎn)，可供不同的高度進(jìn)行登離，登離點(diǎn)比較開(kāi)闊，且駕駛臺(tái)在后部，操作者能夠清楚地看到引航員上下，是一個(gè)不錯(cuò)的設(shè)計(jì)安排。高位登離點(diǎn)可能是由于考慮到船艇搖晃時(shí)避免和大船相撞，因此安排成斜狀，這樣靠攏時(shí)高位登離點(diǎn)和大船舷邊會(huì)有一段距離。

上圖中的引航艇在接送引航員時(shí)，如果大船上使用的是組合梯的話，其駕駛臺(tái)和大船的舷梯的下平臺(tái)可能會(huì)發(fā)生碰撞。

上圖中駕駛臺(tái)設(shè)在后部，視野非常好，但如果在駕駛臺(tái)前設(shè)一個(gè)高位登離平臺(tái)方便引航員上下就更好了：

上圖為不錯(cuò)的設(shè)計(jì)，但如果駕駛臺(tái)和登離輪點(diǎn)布局后移，風(fēng)浪中被浪打到的機(jī)會(huì)和上下顛簸得幅度都會(huì)小一點(diǎn)：

上圖是一個(gè)簡(jiǎn)易的登離平臺(tái)，比較實(shí)用。

上圖的雙體水翼大型引航艇（SWATH）抗風(fēng)浪非常好，但價(jià)錢(qián)貴，日常維護(hù)復(fù)雜。

引航艇的合理設(shè)計(jì)

根據(jù)觀察，在風(fēng)浪中登離大船時(shí)，一般引航員在引航艇上下顛簸幅度2米范圍內(nèi)尚可安全進(jìn)行登離；引航艇船舯偏后處為顛簸幅度最小之處；并靠頂浪航行時(shí)引航艇船頭和大船之間的夾檔上浪一般到引航艇船舯。

合理設(shè)計(jì)引航艇，可以極大地提高引航員轉(zhuǎn)運(yùn)的安全性。我們認(rèn)為作為專門(mén)用于轉(zhuǎn)運(yùn)引航員的引航艇應(yīng)該達(dá)到：①在風(fēng)浪中顛簸靠在大船邊上時(shí)，引航艇不會(huì)擠壓并拉扯到引航梯；②引航艇的前半部不應(yīng)該太高，以減小在風(fēng)浪顛簸中抬升而和引航組合梯中的舷梯的下平臺(tái)相碰的可能；③鑒于用于引航的舷梯以后凈寬度至少要在60厘米以上，所以引航艇的上層建筑和側(cè)舷的距離應(yīng)足夠大以防止其可能和舷梯的相碰撞；④引航艇的橫向初穩(wěn)性高度不會(huì)導(dǎo)致引航艇橫搖周期太劇烈；引航艇要有一定的抗風(fēng)浪能力。并且引航艇應(yīng)該配備雙車和雙舵，以提高操縱的靈活性。⑤引航艇應(yīng)設(shè)有近水平臺(tái)，和救撈工具，可以方便地救撈落水人員。

在引航艇的設(shè)計(jì)建造中，布置合適的引航員登離點(diǎn)，可以最大程度減少引航員登離輪過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有具體的標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)多年的引航員轉(zhuǎn)運(yùn)實(shí)踐，我們認(rèn)為理想的引航艇登離點(diǎn)應(yīng)該達(dá)到：①盡量采用高處登離，可以減少引航員在引航梯上的攀爬距離，并減少上浪的影響；②為了引航員的安全登離引航艇，引航員應(yīng)該始終在引航艇操作者的視線范圍內(nèi)，因此駕駛室設(shè)在艇的后部是一個(gè)良好的選擇，并且駕駛室上部應(yīng)該有可以看到上面的天窗；駕駛室應(yīng)能直接和登離點(diǎn)之間進(jìn)行聲音通話。③引航艇的登離處應(yīng)該足夠?qū)挸ǎ辽龠_(dá)到A889（88）中所規(guī)定的引航員登離點(diǎn)的尺寸以便引航員安全登離和艇上人員提供保護(hù)；有防滑措施和彈性地板；有類似A889（88）中所規(guī)定的扶手欄桿和足夠長(zhǎng)度的從略高位置垂下的扶手繩（man rope），扶手繩能夠提供給引航員在艇和引航梯之間轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)必要的保護(hù)以備踩空；④引航艇的登離處盡量設(shè)在艇中部偏后位置，可以盡量避開(kāi)上浪并且顛簸幅度最?。虎菀酵厦肯蠎?yīng)盡可能布置有至少一高一低兩個(gè)登離點(diǎn)以適應(yīng)不同的引航梯高度；⑥高位處的引航員登離平臺(tái)盡量延伸到艇的舷側(cè)以使引航員能方便地轉(zhuǎn)運(yùn)，而且該平臺(tái)能在需要時(shí)快速收起以避免艇橫搖時(shí)平臺(tái)和大船相碰撞，建議手動(dòng)收放；⑦如果可能，引航艇的登離處應(yīng)設(shè)置延伸到艇外舷的安全網(wǎng)，以防萬(wàn)一引航員在登離過(guò)程中掉落。

某港引航艇亮點(diǎn)分析

在多年的運(yùn)作中，針對(duì)上述思路，我們對(duì)使用的引航艇進(jìn)行了多次的優(yōu)化改進(jìn)，以適應(yīng)港口發(fā)展的需要，在此介紹用在我國(guó)某港的一款引航艇：

該艇長(zhǎng)41米，寬度7.4米，型深3.2米，吃水2米，GM 1.2米，采用雙車雙舵，主機(jī)為2x1200HP，航速18節(jié)，抗風(fēng)浪能力較好。

該引航艇的亮點(diǎn)在于，設(shè)計(jì)時(shí)，在駕駛臺(tái)甲板設(shè)置了一個(gè)縱向80厘米寬，橫向外伸130厘米的鐵質(zhì)跳板以方便引航員的登離，跳板的外伸基本和引航艇側(cè)舷相平（不包括舷側(cè)橡膠護(hù)墊），跳板和水面的高度約為4.5米，跳板使用鏈條進(jìn)行收放，不用時(shí)用人力收回，用銷子固定在欄桿上。平臺(tái)的扶手欄桿活動(dòng)連接在甲板欄桿上，不使用時(shí)旋回到欄桿上固定。另外在高點(diǎn)還設(shè)置了一長(zhǎng)一短的兩條扶手繩供引航員需要時(shí)使用。除去由于大船的干舷太低而從引航艇主甲板直接登離以外，去年通過(guò)該種跳板登離船約15，000艘次，使用的歷史在10年左右。特別是在風(fēng)浪較大的開(kāi)敞水域，非常受到引航員的歡迎。

增加這樣的登離輪點(diǎn)的好處在于：

第一，大大縮短了引航員在引航軟梯上攀爬的距離。在引航軟梯上的攀爬過(guò)程是轉(zhuǎn)運(yùn)過(guò)程中最危險(xiǎn)的階段，縮短攀爬距離對(duì)于安全性的提高有重要意義。假設(shè)從水面到引航員登輪入口有7米高，如果采用常規(guī)辦法，從引航艇主甲板（約離水面1米高）開(kāi)始攀爬，則需要爬6米高度；但是采用在駕駛臺(tái)側(cè)的高點(diǎn)開(kāi)始攀爬的話，引航員實(shí)際上是從水面上約4米的高度開(kāi)始爬，只要爬3米就上到大船上，攀爬距離減少了一半。實(shí)際上對(duì)目前的許多大型集裝箱船舶的舷側(cè)開(kāi)口而言，甚至只要邁一步就到了。

第二，由于所處的位置較高，不容易受到引航艇上浪的影響，一般上來(lái)的浪都低于該跳板高度。

第三，大船上的引航梯可以放到離水面近3米的高度，這樣即使引航艇靠在大船邊上在波浪中上下起伏，也不會(huì)擠壓到引航梯，而艇的登離平臺(tái)始終在引航梯范圍內(nèi)。

第四，由于登離平臺(tái)在艇舯部位置，上下顛簸幅度最小，有利于上下。

第五，結(jié)構(gòu)最簡(jiǎn)單，收放最方便快捷，目前拉回時(shí)約要20公斤的力量，如果改為鋁合金，則會(huì)更加輕便。

第六，引航艇駕駛員能夠目視引航員登離，隨時(shí)操控引航艇。

在這種登離方式從采用到目前為止的約十年中，引航員發(fā)生過(guò)兩次險(xiǎn)情，一次是剛從該跳板登上引航梯后，由于一手沒(méi)有抓牢引航梯而使身體失去重心，引航員從約3米高處跳到引航艇主甲板，幸好沒(méi)有受傷；另一次是在風(fēng)浪中引航員從大船引航梯下來(lái)，踩平臺(tái)踏板時(shí)由于引航艇搖晃而踩空失去重心，從約3米高處墜落到引航艇外掛的橡膠輪胎靠把上，所幸只受了一點(diǎn)輕傷，相當(dāng)危險(xiǎn)。由此，我們目前準(zhǔn)備在跳板下鋪設(shè)足夠范圍的安全網(wǎng)以便引航員即使因?yàn)楦鞣N原因從高處墜落也能夠受到保護(hù)，但安全網(wǎng)的支承結(jié)構(gòu)還需要研究，盡量采用半剛性結(jié)構(gòu)。引航艇要等到引航員登離完成后才能夠離開(kāi)大船。

引航艇上的船員對(duì)引航員登離進(jìn)行保護(hù)也非常關(guān)鍵，引航員登離時(shí)引航梯的兩側(cè)要有兩個(gè)人員待命進(jìn)行協(xié)助，引航艇上兩舷都要備有帶鉤長(zhǎng)篙，一旦引航員落水可以隨時(shí)施救，艇上有必要的急救藥品和擔(dān)架等。

結(jié)語(yǔ)

第3篇：銀行監(jiān)管的意義范文

【關(guān)鍵詞】 巴塞爾協(xié)議;外資銀行;監(jiān)管

一、巴塞爾協(xié)議體系對(duì)外資銀行監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定

(一)1975年巴塞爾協(xié)議

1974年國(guó)際清算銀行和英美等10國(guó)集團(tuán)及瑞士專業(yè)銀行在瑞士巴塞爾召開(kāi)會(huì)議,于1975年正式成立了“銀行管理和監(jiān)督行動(dòng)委員會(huì)”,簡(jiǎn)稱巴塞爾委員會(huì)。巴塞爾協(xié)議的制訂源于聯(lián)邦德國(guó)赫爾斯塔銀行和美國(guó)的富蘭克林國(guó)民銀行的倒閉。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于這兩家著名國(guó)際很行的倒閉在震驚之余開(kāi)始審思對(duì)具有大量國(guó)際業(yè)務(wù)的銀行的監(jiān)管問(wèn)題。1975年9月委員會(huì)通過(guò)《對(duì)國(guó)外銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)督的原則》,這是第一個(gè)“巴塞爾協(xié)議”。標(biāo)志著國(guó)際銀行業(yè)協(xié)調(diào)監(jiān)督管理的正式開(kāi)始。

該協(xié)議針對(duì)國(guó)際性銀行監(jiān)管主體缺位的現(xiàn)狀強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn):一是任何銀行的國(guó)外機(jī)構(gòu)都不能逃避監(jiān)管;二是母國(guó)和東道國(guó)應(yīng)共同承擔(dān)的職責(zé)。其目的在于促進(jìn)成員國(guó)當(dāng)局之間的協(xié)商和合作,但該份協(xié)議未具體劃分母國(guó)和東道國(guó)的責(zé)任,各國(guó)之間為各自利益常起紛爭(zhēng)。為此1983年5月,巴塞爾委員會(huì)又發(fā)表了指導(dǎo)母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行海外機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的原則,即所謂“修改后的巴塞爾協(xié)議”,明確了母國(guó)和東道國(guó)的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)督權(quán)力,分行、子行和合資銀行的清償能力、流動(dòng)性、外匯活動(dòng)及其頭寸各由哪方負(fù)責(zé)等,并強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行海外機(jī)構(gòu)的充分監(jiān)管不僅需要對(duì)母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間的責(zé)任作合理的劃分,更需要兩者之間的密切接觸和合作。

(二)1988年巴塞爾協(xié)議

規(guī)定銀行資本充足率的1988年巴塞爾協(xié)議主要就銀行的資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率確定國(guó)際認(rèn)可的計(jì)算方法和計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),界定了銀行資本的組成,核心資本應(yīng)占整個(gè)資本的50%,附屬資本不應(yīng)超過(guò)資本總額的50%。1995年4月,巴塞爾委員會(huì)對(duì)銀行某些表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重進(jìn)行了調(diào)整,并在1996年1月推出《資本協(xié)議關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充規(guī)定》認(rèn)為:市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而導(dǎo)致表內(nèi)外頭寸損失的風(fēng)險(xiǎn),包括交易賬戶中受到利率影響的及股票所涉及的風(fēng)險(xiǎn)、銀行的外匯風(fēng)險(xiǎn)和商品(如貴金屬等)風(fēng)險(xiǎn),它們同樣需要計(jì)提資本金來(lái)進(jìn)行約束。1997年7月的東南亞金融危機(jī)引發(fā)了巴塞爾委員會(huì)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面深入思考。1997年9月推出的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》表明巴塞爾委員會(huì)已經(jīng)確立了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。推出了三大支柱雛形:最低資本金要求、監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查及市場(chǎng)約束。

(三)新巴塞爾協(xié)議

2003年4月,《新巴塞爾資本協(xié)議》第三次征求意見(jiàn)稿,巴塞爾協(xié)議體系對(duì)外資銀行確立了“綜合管理法”,即把跨國(guó)銀行的總行、國(guó)內(nèi)外分行、子行作為一個(gè)整體,從全球角度綜合考察其資本充足率、流動(dòng)性、清償力、外匯頭寸、貸款集中性及面臨的風(fēng)險(xiǎn)。從監(jiān)管主體上看,該原則具體對(duì)母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管責(zé)任的劃分為:

1.清償力。分行清償力由母國(guó)負(fù)責(zé)監(jiān)管,子銀行清償力由東道國(guó)和母國(guó)共負(fù)監(jiān)管責(zé)任。合資銀行由東道國(guó)負(fù)主要監(jiān)管責(zé)任,但如外國(guó)銀行占有多數(shù)股權(quán),則仍由東道國(guó)與母國(guó)共負(fù)監(jiān)管責(zé)任。

2.流動(dòng)性。分行流動(dòng)性由兩國(guó)共同監(jiān)管,子銀行的流動(dòng)性由東道負(fù)主要監(jiān)管責(zé)任,同時(shí)要求總行開(kāi)具保函保證對(duì)子銀行提供備用信貸,合資銀行流動(dòng)性也主要由東道國(guó)監(jiān)管。

3.外匯頭寸。母國(guó)與東道國(guó)共同負(fù)責(zé)監(jiān)管,東道國(guó)只負(fù)責(zé)管理其境內(nèi)外的外匯交易。從監(jiān)管內(nèi)容上看,主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:(1)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入。第一,設(shè)立許可方面的限制;第二,投資主體經(jīng)營(yíng)狀況的限制;第三,母國(guó)有完善的金融監(jiān)督管理制度。(2)資本充足性監(jiān)管?？傊?巴塞爾協(xié)議對(duì)跨國(guó)銀行形成了一個(gè)全方位多角度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則架構(gòu),具有劃時(shí)代意義。

二、我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

(一)中國(guó)境內(nèi)外資銀行的法律形態(tài)

所謂外資銀行,目前在廣義、狹義之分,狹義的外資銀行為我國(guó)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》規(guī)定:總行設(shè)在中國(guó)境內(nèi)的外國(guó)資本的銀行,簡(jiǎn)稱為外資銀行。在我國(guó)主要有四種法律形態(tài):

1.代表處或辦事處。指外國(guó)銀行在我國(guó)設(shè)立的不具備法人資格、不能從事經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)的派出機(jī)構(gòu),在中國(guó)境內(nèi)獲準(zhǔn)設(shè)立并從事咨詢、聯(lián)絡(luò)、市場(chǎng)調(diào)查等非經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。

2.分行。指在一國(guó)設(shè)有總行,在中國(guó)依法設(shè)立的不具有獨(dú)立法律地位,但可從事一定范圍內(nèi)的經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)的銀行分支機(jī)構(gòu),是我國(guó)引進(jìn)外資銀行的主要形式。

3.附屬銀行或子行。指跨國(guó)銀行母行依照中國(guó)法律在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的,由母行控制全部或多數(shù)股權(quán),并具有中國(guó)法人資格的分支機(jī)構(gòu)。附屬銀行或子行在法律地位上獨(dú)立于母行,擁有獨(dú)立的資本,并以自己的名義從事活動(dòng),對(duì)外獨(dú)立承擔(dān)有限責(zé)任,跨國(guó)銀行母行僅以出資額為限對(duì)其承后果有限責(zé)任。

4.合資銀行。指跨國(guó)銀行與中國(guó)金融機(jī)構(gòu)共同出資,依照中國(guó)法律在中國(guó)境內(nèi)成立的從事銀行業(yè)務(wù)的分支構(gòu)組織形式。

(二)中國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的法律現(xiàn)狀

目前國(guó)際上有關(guān)東道國(guó)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管的法律原則大致有三種:保護(hù)主義原則、對(duì)等互惠原則和國(guó)民待遇原則。保護(hù)主義原則指對(duì)外資銀行監(jiān)管旨在保護(hù)本國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使其免受外來(lái)的干擾和控制,對(duì)外資銀行施以限制性的監(jiān)管。對(duì)等互惠原則是指以對(duì)等互惠的政策和措施來(lái)對(duì)待外資銀行,只準(zhǔn)許本國(guó)銀行被準(zhǔn)許進(jìn)行的國(guó)家在本國(guó)設(shè)立外資銀行,只允許外資銀行經(jīng)營(yíng)本國(guó)在該國(guó)能夠經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。

1.我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管的原則。體現(xiàn)為“提供優(yōu)惠政策與嚴(yán)格進(jìn)入和限制業(yè)務(wù)范圍相結(jié)合”。這一監(jiān)管政策造成的后果是:外資銀行目前在我國(guó)享受的待遇是一部分屬于“超國(guó)民待遇”,另一部分屬于“次國(guó)民待遇?！蓖赓Y銀行的超國(guó)民待遇表現(xiàn)在:依據(jù)我國(guó)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的規(guī)定,允許外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)立獨(dú)資、合資、外國(guó)銀行分行三種形式的外資銀行分支機(jī)構(gòu)。在最低注冊(cè)資本方面的要求是:獨(dú)資和合資銀行均為3億元人民幣或等值自由兌換貨幣,分行則要求總行無(wú)償撥付1億元人民幣等值自由兌換貨幣;在注冊(cè)資本的繳納方面采用授權(quán)資本制,即實(shí)收資本不低于注冊(cè)資本的50%,直至補(bǔ)足。

依據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀業(yè)法》的規(guī)定:國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的注冊(cè)資本為人民幣10億元,且在注冊(cè)資本繳納方面實(shí)行法定資本制。外資銀行的次國(guó)民待遇則表現(xiàn)在:外資銀行業(yè)務(wù)范圍受到限制,雖然現(xiàn)在我國(guó)對(duì)外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)正在逐漸放開(kāi),但仍限定了人民幣業(yè)務(wù)的規(guī)模與地域范圍。

2.我國(guó)作為東道國(guó)與外資銀行母國(guó)的監(jiān)管合作法律原則 。《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)施細(xì)則》中,在外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入上,強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)設(shè)立各種外資金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)者,其所在國(guó)家或地區(qū)要有完善的金融監(jiān)督管理制度。

我國(guó)在對(duì)外資銀行的監(jiān)管上已經(jīng)部分地采納了巴塞爾協(xié)議確立的綜合管理法,但從總體上看,我國(guó)并不承認(rèn)巴塞爾協(xié)議確立的以母國(guó)監(jiān)管為主的國(guó)際監(jiān)管合作原則。我國(guó)既允許設(shè)立分行,又允許設(shè)立合資銀行和子銀行,對(duì)業(yè)務(wù)范圍未加區(qū)分,但只要求設(shè)立外國(guó)銀行分行的,總行要提供對(duì)該分行承擔(dān)稅務(wù)、債務(wù)的責(zé)任擔(dān)保書(shū)。從監(jiān)督管理上,我國(guó)區(qū)分子銀行、合資銀行與分行,對(duì)前兩者有注冊(cè)資本、資本充足率、同一貸款上限等風(fēng)險(xiǎn)管理要求,對(duì)分行則無(wú)這些要求。

三、對(duì)我國(guó)完善外資銀行監(jiān)管法律制度的幾點(diǎn)建議

我國(guó)外資銀行應(yīng)采取漸進(jìn)戰(zhàn)略,以實(shí)現(xiàn)效率與保護(hù)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的均衡。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議有關(guān)跨國(guó)銀行監(jiān)管合作精神,結(jié)合中國(guó)實(shí)際調(diào)整外資銀行政策。

(1)在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面。采取中國(guó)作為東道國(guó)與投資母國(guó)雙重認(rèn)同的制度。在引進(jìn)外資銀行時(shí),要考慮母國(guó)金融業(yè)的整體狀況和監(jiān)管的完善程度以及監(jiān)管當(dāng)局與中國(guó)人民銀行的合作程度等。

(2)在信息交流與信息披露方面?？膳c外資銀行母國(guó)訂立雙邊協(xié)議或參加多邊國(guó)際組織等,與外與母國(guó)建立信息交流制度,當(dāng)跨國(guó)銀行出現(xiàn)或?qū)⒁霈F(xiàn)危機(jī)時(shí),可以更快地獲得信息和救助,為中國(guó)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)防范提供國(guó)際保障。在外資銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)性困難時(shí),請(qǐng)求外資銀行母國(guó)中央銀行進(jìn)行最后援助或與中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)進(jìn)行聯(lián)合援助,防止其破產(chǎn)倒閉引發(fā)金融動(dòng)蕩。

(3)在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面。風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管(risk-based supervision)主要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(risk identification)、風(fēng)險(xiǎn)衡量(risk evaluation)、風(fēng)險(xiǎn)控制( risk control)、風(fēng)險(xiǎn)決策( risk decision)四個(gè)階段來(lái)達(dá)致電“以盡量小的機(jī)會(huì)成本保證處理足夠安全的狀態(tài)”的目標(biāo)。巴塞爾委員會(huì)1988年7月頒布的《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》和1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》共同構(gòu)成對(duì)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的基本規(guī)定。

外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況總是同其總行聯(lián)系在一起的,對(duì)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管離不開(kāi)國(guó)際合作。而中國(guó)未規(guī)定外資銀行的資產(chǎn)流動(dòng)比率,未規(guī)定外匯擔(dān)保限額,對(duì)外資銀行負(fù)責(zé)人的任職資格也沒(méi)有詳細(xì)規(guī)定,這無(wú)疑加大了金融風(fēng)險(xiǎn),與國(guó)際金融監(jiān)管的超勢(shì)不符。

(4)采用經(jīng)濟(jì)手段,包括利率、準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)率、稅率等對(duì)外資銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎性監(jiān)管,定期對(duì)外資銀行進(jìn)行實(shí)地檢查和非實(shí)地檢查,避免外資銀行的海外風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至國(guó)內(nèi)。

參考文獻(xiàn)

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[3]國(guó)務(wù)院.《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》.第2條第1款,1994

第4篇：銀行監(jiān)管的意義范文

一、中外對(duì)于影子銀行的定義

影子銀行這一詞匯首次出現(xiàn)在人們視野中是在2007年，由美國(guó)太平洋投資管理公司（PIMCO）的執(zhí)行董事保羅麥卡利公開(kāi)提出，他將其定義為“非銀行投資渠道、工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品杠桿化的組合”，影子銀行為從事金融中介活動(dòng)，具有與傳統(tǒng)銀行類似信用、期限或流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能但未受金融監(jiān)管部門(mén)調(diào)控的組織。

從上述金融機(jī)構(gòu)以及學(xué)者對(duì)于影子銀行的定義來(lái)看，我們可以發(fā)現(xiàn)影子銀行體系的兩個(gè)主要特征：一是影子銀行體系游離于傳統(tǒng)的銀行體系之外，與傳統(tǒng)銀行體系平行發(fā)展，不受銀行監(jiān)管體系的全面約束。二是影子銀行在金融市場(chǎng)中扮演的是信用中介角色，通過(guò)在金融市場(chǎng)形成一條很長(zhǎng)的信用鏈條來(lái)實(shí)現(xiàn)其中介功能，并且把純粹的金融活動(dòng)排除在其業(yè)務(wù)活動(dòng)之外。

二、中國(guó)影子銀行的類型及特點(diǎn)

1.影子銀行的類型

目前中國(guó)影子銀行體系發(fā)展尚未完善，影子銀行體系的潛能尚未得到完全的發(fā)掘，專家學(xué)者對(duì)于影子銀行問(wèn)題的研究尚淺。但通過(guò)類比西方學(xué)者對(duì)于影子銀行問(wèn)題的分析，大體可以反觀中國(guó)影子銀行的類型。

2.影子銀行的特點(diǎn)

我們還可以從上述論述中看出，國(guó)內(nèi)影子銀行呈現(xiàn)出“三高”的特點(diǎn)：

（1）高風(fēng)險(xiǎn)偏好

影子銀行出于對(duì)盈利的高要求，且較少受到金融監(jiān)管部門(mén)的金融調(diào)控，一般會(huì)偏好于具有變現(xiàn)能力不強(qiáng)而高信用風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期金融資產(chǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)這類資產(chǎn)是不愿意涉足的，比如次級(jí)抵押債券。

（2）杠桿率高

這包括有兩種含義，一是大量利用財(cái)務(wù)杠桿來(lái)舉債經(jīng)營(yíng)的資本的高杠桿率，再是利用金融衍生產(chǎn)品進(jìn)行的高杠桿交易。

（3）高期限錯(cuò)配

影子銀行慣用的盈利模式為借短投長(zhǎng)，這與其高風(fēng)險(xiǎn)偏好是密不可分的，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)便不可避免成為其內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。

三、中國(guó)影子銀行的發(fā)展

目前我國(guó)金融體系正朝著以銀行業(yè)為主導(dǎo)、間接融資為輔的發(fā)展模式方向發(fā)展。近年來(lái)，在國(guó)家政策鼓勵(lì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的共同作用下，金融市場(chǎng)快速擴(kuò)張，金融產(chǎn)品、金融衍生品和融資工具不斷創(chuàng)新，證券、債券和股票等金融創(chuàng)新產(chǎn)品及衍生品在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的地位一路水漲船高。

四、影子銀行的監(jiān)管

（一）監(jiān)管漏洞產(chǎn)生的根源

1.借短投長(zhǎng)的模式

傳統(tǒng)銀行體系與影子銀行體系在資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)模式、交易場(chǎng)所、監(jiān)管方式與監(jiān)管程度等方面存在很大差異。影子銀行之所以在出現(xiàn)后得到迅速發(fā)展，則在于它采取了對(duì)金融產(chǎn)品一系列創(chuàng)新及再包裝，有效的避開(kāi)傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，設(shè)計(jì)出一系列創(chuàng)新性金融衍生產(chǎn)品，并形成了一套高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作模式。

2.監(jiān)管存在漏洞

有研究認(rèn)為，金融危機(jī)爆發(fā)的原因是對(duì)尾部風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不力。影子銀行問(wèn)題近年來(lái)受到了國(guó)內(nèi)外研究者的高度關(guān)注和強(qiáng)調(diào)，中國(guó)在不斷融入世界經(jīng)濟(jì)大潮的同時(shí)，金融問(wèn)題與金融安全也越來(lái)越引起國(guó)家高度重視。

（二）國(guó)外在應(yīng)對(duì)監(jiān)管漏洞方面的經(jīng)驗(yàn)

綜合美國(guó)、英國(guó)、歐盟、金融改革委員會(huì)等西方國(guó)家及金融機(jī)構(gòu)對(duì)影子銀行問(wèn)題監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我們還可以看出在影子銀行在監(jiān)管上，有五個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域需要監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)關(guān)注，一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與影子銀行之間重疊的業(yè)務(wù)部分，防范影子銀行溢出效應(yīng)波及傳統(tǒng)銀行體系。二是加強(qiáng)對(duì)貨幣市場(chǎng)基金的監(jiān)管改革，減少其“易感性”運(yùn)行。三是注意其他影子銀行實(shí)體所帶來(lái)了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是防止金融衍生品創(chuàng)新的高度杠桿化。最后要注意的是與證券貸出、回購(gòu)相關(guān)的活動(dòng)，防止周期性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

（三）對(duì)我國(guó)的啟示

從發(fā)達(dá)國(guó)家及國(guó)際監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)中可以看出，各監(jiān)管主體對(duì)影子銀行體系監(jiān)管沒(méi)有特別到位，還未形成完善的監(jiān)管系統(tǒng)，處在摸索期，所以不應(yīng)盲目附和和復(fù)制國(guó)際上對(duì)影子銀行的監(jiān)管舉措。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，我國(guó)在積極應(yīng)對(duì)金融全球化浪潮時(shí)，此后應(yīng)在這些方面加強(qiáng)監(jiān)管。

1.建立健全金融立法，重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

這是我國(guó)應(yīng)對(duì)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)最首要的方法。我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展程度較低，影子銀行處于初級(jí)發(fā)展階段，不能盲目打擊壓制影子銀行的信用活動(dòng)，而應(yīng)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范化引導(dǎo)，將游離在傳統(tǒng)體系之外的金融衍生品市場(chǎng)納入監(jiān)管范圍之內(nèi)，為非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

2.穩(wěn)步推動(dòng)金融創(chuàng)新

逐步減少政府對(duì)金融創(chuàng)新的限制，合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品及服務(wù)。但不是說(shuō)政府完全放任不管。由于金融衍生產(chǎn)品的復(fù)雜性及多樣性特征，市場(chǎng)自身無(wú)法形成合理有效的定價(jià)機(jī)制，這就需要政府有序的干預(yù)引導(dǎo)。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)金融市場(chǎng)參與者信息公開(kāi)化，盡量避免因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而造成的損失。

3.逐步推進(jìn)金融改革

從長(zhǎng)期看，應(yīng)借助金融市場(chǎng)工具進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，改進(jìn)貨幣政策執(zhí)行方式，改變?nèi)藶檎{(diào)控的方法。由于影子銀行風(fēng)險(xiǎn)具有傳染性與聯(lián)動(dòng)性，逐步建立影子銀行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與預(yù)警機(jī)制是亟需解決的一大問(wèn)題。

第5篇：銀行監(jiān)管的意義范文

根據(jù)2005年7月21日的《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善人民幣匯率形成機(jī)制改革的公告》，現(xiàn)就銀行間外匯市場(chǎng)交易匯價(jià)和外匯指定銀行掛牌匯價(jià)管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、每日銀行間外匯市場(chǎng)美元對(duì)人民幣的交易價(jià)仍在中國(guó)人民銀行公布的美元交易中間價(jià)上下0.3%的幅度內(nèi)浮動(dòng)，非美元貨幣對(duì)人民幣的交易價(jià)在中國(guó)人民銀行公布的該貨幣交易中間價(jià)上下1.5%的幅度內(nèi)浮動(dòng)。

二、外匯指定銀行對(duì)客戶掛牌的美元對(duì)人民幣現(xiàn)匯買(mǎi)賣價(jià)不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的美元交易中間價(jià)上下0.2%，現(xiàn)鈔買(mǎi)賣價(jià)不得超過(guò)現(xiàn)匯買(mǎi)賣中間價(jià)上下1%.

三、外匯指定銀行對(duì)客戶掛牌的非美元貨幣對(duì)人民幣現(xiàn)匯買(mǎi)賣中間價(jià)，由外匯指定銀行以中國(guó)人民銀行公布的美元交易中間價(jià)為基礎(chǔ)參照外匯市場(chǎng)行情自行套算和調(diào)整。除本通知第五條規(guī)定的情況外，非美元貨幣對(duì)人民幣現(xiàn)匯賣出價(jià)與買(mǎi)入價(jià)之差不得超過(guò)現(xiàn)匯買(mǎi)賣中間價(jià)的0.8%（[現(xiàn)匯賣出價(jià)－現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)]/現(xiàn)匯買(mǎi)賣中間價(jià)×100%≤0.8%），現(xiàn)鈔賣出價(jià)與買(mǎi)入價(jià)之差不得超過(guò)現(xiàn)匯買(mǎi)賣中間價(jià)的4%（[現(xiàn)鈔賣出價(jià)－現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)]/現(xiàn)匯買(mǎi)賣中間價(jià)×100% ≤4%）。特殊情況需擴(kuò)大買(mǎi)賣價(jià)差幅度的，外匯指定銀行應(yīng)向國(guó)家外匯管理局申請(qǐng)批準(zhǔn)。

四、外匯指定銀行可授權(quán)分支行在上述規(guī)定的范圍內(nèi)自行確定掛牌匯價(jià)。對(duì)于單筆大額交易，外匯指定銀行可在上述規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)與客戶議定，大額金額的標(biāo)準(zhǔn)由銀行自定。外匯指定銀行對(duì)信用卡、旅行支票等支付憑證購(gòu)匯可在以上規(guī)定的幅度內(nèi)給客戶更優(yōu)惠的匯率。

五、外匯指定銀行可在黑龍江、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古、新疆、西藏、云南、廣西等省、自治區(qū)的邊貿(mào)地區(qū)加掛人民幣兌毗鄰國(guó)家貨幣的匯價(jià)，其買(mǎi)賣價(jià)差自行確定。

六、外匯指定銀行應(yīng)根據(jù)本通知規(guī)定調(diào)整本行掛牌匯價(jià)實(shí)施辦法，自執(zhí)行之日起1個(gè)月內(nèi)報(bào)國(guó)家外匯管理局或其分支機(jī)構(gòu)備案。政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行總行報(bào)送國(guó)家外匯管理局，同時(shí)抄送所在地國(guó)家外匯管理局分局或外匯管理部；城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）、外資銀行以及其它金融機(jī)構(gòu)報(bào)送所在地國(guó)家外匯管理局分局或外匯管理部。

第6篇：銀行監(jiān)管的意義范文

【關(guān)鍵詞】 信貸資產(chǎn) 證券化 發(fā)展 問(wèn)題

銀行信貸資產(chǎn)證券化是在金融改革形勢(shì)下所探索出的資產(chǎn)負(fù)債管理模式。它與傳統(tǒng)的貸款方式既有本質(zhì)的區(qū)別，又有內(nèi)在的聯(lián)系。銀行信貸資產(chǎn)證券化，是指銀行把欠流動(dòng)性但有未來(lái)現(xiàn)金流的信貸資產(chǎn)（如銀行的貸款、企業(yè)的應(yīng)收帳款等）經(jīng)過(guò)重組形成資產(chǎn)池，并以此為基礎(chǔ)發(fā)行證券。資產(chǎn)證券化已經(jīng)成為新時(shí)期我國(guó)金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)新起點(diǎn)，它所帶來(lái)的優(yōu)越性是無(wú)可比擬的，但是，由于我國(guó)特殊因素的影響，資產(chǎn)證券化還有待于進(jìn)一步探索研究。

1. 我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展?fàn)顩r

早在1983年我國(guó)就有人開(kāi)始介紹西方的資產(chǎn)證券化技術(shù)，但直到20世紀(jì)90年代初，資產(chǎn)證券化探索研究的熱潮才開(kāi)始在中國(guó)興起。2005年4月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)了《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》，以及之后財(cái)政部頒布的《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)會(huì)計(jì)處理規(guī)定》、銀監(jiān)會(huì)頒布的《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)范性文件為我國(guó)的信貸資產(chǎn)證券化的試點(diǎn)搭建了一個(gè)基本的法律框架，為資產(chǎn)證券化的規(guī)范化運(yùn)行創(chuàng)造了條件，也為今后我國(guó)資產(chǎn)證券化的深入發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。2005年12月，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行分別發(fā)行了第一期信貸資產(chǎn)支持證券和個(gè)人住房抵押貸款證券化信托資產(chǎn)支持證券，這兩個(gè)證券在市場(chǎng)的成功發(fā)行，標(biāo)志著我國(guó)信貸產(chǎn)證券化工作邁出了實(shí)質(zhì)性步伐，國(guó)內(nèi)信貸資產(chǎn)證券業(yè)務(wù)正式開(kāi)展。

信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)行，一方面豐富了我國(guó)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品種類，開(kāi)辟了商業(yè)銀行批量化、市場(chǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)化處置不良資產(chǎn)的新渠道，并將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展。但另一方面，資產(chǎn)證券化在國(guó)內(nèi)一直得不到投資者足夠的響應(yīng)，就導(dǎo)致信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品不溫不火。

2. 我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)的特點(diǎn)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和金融體制的發(fā)展演變，以及我國(guó)企業(yè)與銀行間的特殊關(guān)系，決定了我國(guó)銀行的信貸資產(chǎn)有其自身的特點(diǎn)：

2.1信貸資產(chǎn)單一，結(jié)構(gòu)比例不合理

在我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)中， 中小型企業(yè)和民營(yíng)私有企業(yè)貸款比例較小，國(guó)有大中型企業(yè)貸款比例大。銀行信貸資金投向的特定性，使得國(guó)有企業(yè)貸款成了銀行的最大資產(chǎn)。我國(guó)企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)對(duì)銀行信貸資金的依賴性較大， 國(guó)有企業(yè)貸款占了我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)的90%，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這種狀況既不利于銀行提高效益，又不利于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，促成優(yōu)勢(shì)企業(yè)發(fā)展，提高社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)效益。傳統(tǒng)的銀行存放貸款經(jīng)營(yíng)模式，加之我國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)體制和金融體制特點(diǎn)，使得我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)品種單一，結(jié)構(gòu)不合理。

2.2信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)慢、效益差

銀行的不良資產(chǎn)降低了資金正常的周轉(zhuǎn)速度，造成了資金沉淀，影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。由于貸款存量大，缺乏流動(dòng)性，阻礙了資源的合理流動(dòng)和配置，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也就難以實(shí)現(xiàn)合理調(diào)整，信貸資金投資效益自然較差

2.3信貸資產(chǎn)膨脹快、規(guī)模大

目前，我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)膨脹速度較快，許多企業(yè)資金大部分依靠銀行貸款，企業(yè)本身積累少，負(fù)債率高，甚至一些企業(yè)連最基本的鋪底資金都靠銀行統(tǒng)包。信貸資產(chǎn)是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的最主要資產(chǎn)，占了全部銀行資產(chǎn)的絕大多數(shù)。每次經(jīng)濟(jì)過(guò)熱都是銀行信貸資產(chǎn)膨脹的結(jié)果。

2.4信貸資產(chǎn)沉淀嚴(yán)重，流動(dòng)性差

我國(guó)部分企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善，效率不佳，企業(yè)虧損，負(fù)債率較高，導(dǎo)致銀行的貸款成了死賬，不僅貸款本金沉淀、呆滯、呆帳居高不下，而且欠息與日俱增。我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)由于缺少二級(jí)市場(chǎng)可以變現(xiàn)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)流動(dòng)，使銀行的信貸資產(chǎn)流動(dòng)性受到很大限制，銀行很容易陷入流動(dòng)性困難危機(jī)，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。

3. 我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化存在的問(wèn)題

銀行信貸資產(chǎn)證券化雖然有很多有好處，但是由于中國(guó)的特殊國(guó)情，其發(fā)展路途中主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

3.1信用評(píng)級(jí)問(wèn)題

證券的評(píng)級(jí)是投資者進(jìn)行投資選擇的重要依據(jù)，在實(shí)施資產(chǎn)證券化的過(guò)程中，對(duì)資產(chǎn)池中的資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格、公正、正確的信用評(píng)級(jí)，對(duì)于證券化的資產(chǎn)定價(jià)具有至關(guān)重要的作用。目前我國(guó)發(fā)展資產(chǎn)證券化過(guò)程中評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)有限，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的客觀性和一致性較低，銀行擔(dān)保導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)形同虛設(shè)，沒(méi)有形成行業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，不能形成對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的指示作用。

3.2法律規(guī)范問(wèn)題

由于我國(guó)資產(chǎn)證券化處于起步階段，許多法律還沒(méi)有完全制定。在我國(guó)信用環(huán)境不佳、法制意識(shí)薄弱的條件下，相關(guān)法律法規(guī)的不完備意味著提高了風(fēng)險(xiǎn)水平，這在一定程度上阻礙了我國(guó)資產(chǎn)證券化的健康發(fā)展。

3.3二級(jí)市場(chǎng)問(wèn)題

目前國(guó)內(nèi)銀行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，主要在銀行間市場(chǎng)上發(fā)行和交易。一級(jí)市場(chǎng)飛速發(fā)展，但二級(jí)市場(chǎng)的交易情況卻非常冷清，信貸資產(chǎn)在二級(jí)市場(chǎng)缺乏足夠的流動(dòng)，導(dǎo)致銀行金融風(fēng)險(xiǎn)加大。制約了資產(chǎn)證券化的發(fā)展。交易的流動(dòng)性問(wèn)題已成為中國(guó)發(fā)展資產(chǎn)證券化市場(chǎng)最核心的問(wèn)題。

4. 我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化的改善建議

4.1建立健全相關(guān)法規(guī)制度。資產(chǎn)證券化涉及到很多新的法律問(wèn)題，我國(guó)的法律制訂往往滯后，尤其對(duì)于金融領(lǐng)域的體制創(chuàng)新和工具創(chuàng)新反映更是如此。政府應(yīng)積極推動(dòng)相關(guān)的修法與立法工作，對(duì)于目前法律沒(méi)有作出明確規(guī)定或者是模棱兩可的部分， 必須在法律上進(jìn)行明確，以保障發(fā)起人和投資者的利益。。此外，法律還應(yīng)對(duì)證券化的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)其發(fā)行、審核、承銷、上市、托管及交易場(chǎng)所、交易規(guī)則做出明確規(guī)定，以避免交易過(guò)程中不確定性。加快健全完善全面開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的法律制度環(huán)境步伐。

4.2健全信用擔(dān)保和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。信用擔(dān)保和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)證券化的信用級(jí)別的構(gòu)造中發(fā)揮著極為重要的作用。可由政府或?qū)ｉT(mén)的組織機(jī)構(gòu)建立一批具有一定的實(shí)力和信譽(yù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)是全國(guó)性和權(quán)威性的，應(yīng)是市場(chǎng)投資者普遍接受和認(rèn)可的中立、規(guī)范的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

4.3加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管。監(jiān)管重點(diǎn)主要包括：對(duì)SPV產(chǎn)權(quán)組織形式的監(jiān)管；對(duì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與真實(shí)銷售的監(jiān)管；對(duì)SPV資產(chǎn)管理與權(quán)益信托、具體運(yùn)作和資產(chǎn)負(fù)債表的監(jiān)管。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)參與證券化銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、最低資本金和信息披露的管理，以維護(hù)公平、穩(wěn)定、有序和高效的金融體系。

4.4加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。加大對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)和未來(lái)人才的培養(yǎng)，輔以引進(jìn)吸收國(guó)外專業(yè)人才，加快建立高素質(zhì)的資產(chǎn)證券化專業(yè)人才隊(duì)伍。

資產(chǎn)證券化是一項(xiàng)比較復(fù)雜的金融創(chuàng)新，涉及面廣，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行影響很大。隨著各方面環(huán)境的改善、條件的成熟和法律法規(guī)的健全完善，這項(xiàng)業(yè)務(wù)將在我國(guó)呈現(xiàn)很大的市場(chǎng)潛力，發(fā)揮出重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉志強(qiáng).信貸資產(chǎn)證券化在我國(guó)試點(diǎn)的動(dòng)因及影響分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化， 2006， （05）.

第7篇：銀行監(jiān)管的意義范文

【關(guān)鍵詞】外資銀行；客戶關(guān)系管理；環(huán)境與服務(wù)

自2001年12月11日加入WTO起，中國(guó)認(rèn)真履行各項(xiàng)承諾，并對(duì)外資銀行實(shí)施自主開(kāi)放措施。根據(jù)承諾，中國(guó)將在2006年12月11日前向外資銀行開(kāi)放境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，并取消開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域限制以及其他非審慎性限制，在承諾基礎(chǔ)上對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇。[1][2]2004年，深發(fā)展成功引進(jìn)美國(guó)新橋投資集團(tuán)，成為國(guó)內(nèi)首家外資作為第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)外資銀行開(kāi)放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。2006年12月11日，銀監(jiān)會(huì)頒布的《外資銀行管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例》細(xì)則，正式開(kāi)始實(shí)行。2006年12月24日，匯豐、花旗、東亞、渣打4家外資銀行獲批籌建本地法人銀行。隨后，星展銀行、恒生銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、華僑銀行、摩根大通銀行、韓亞銀行、永亨銀行、荷蘭銀行相繼在中國(guó)境內(nèi)完成改制并開(kāi)業(yè)，同時(shí)積極搶占沿海開(kāi)放城市和發(fā)展較快的大中城市的市場(chǎng)份額，加速網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和業(yè)務(wù)規(guī)模，并且陸續(xù)有各大外資銀行正在籌備當(dāng)中。[3][4]與此同時(shí)，各家國(guó)有商業(yè)和股份制商業(yè)銀行也紛紛吸引外資銀行入股。

銀行業(yè)應(yīng)用客戶關(guān)系管理目的是提高銀行為客戶進(jìn)行整體服務(wù)的能力，與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的最大化。銀行客戶關(guān)系管理的營(yíng)銷策略可概括為：建立關(guān)系、維持關(guān)系、增進(jìn)關(guān)系；用另～種表達(dá)方式就是：吸引客戶、留住客戶、升級(jí)客戶。

外資銀行客戶關(guān)系管理水平整體表現(xiàn)來(lái)看，“硬服務(wù)”方面的管理如銀行環(huán)境依然是一個(gè)強(qiáng)項(xiàng)，接近滿分。而“軟服務(wù)”的表現(xiàn)總體令人滿意，但在服務(wù)細(xì)節(jié)和服務(wù)主動(dòng)性上仍有一定的上升空間。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分客戶主任和顯卓客戶經(jīng)理忽視了主動(dòng)向客戶介紹自己的職務(wù)業(yè)務(wù)職責(zé)的重要性。這一點(diǎn)雖然看似不是非常重要，但這是與客戶建立相互信任關(guān)系的第一步，做好這一點(diǎn)在一定程度上可以給客戶留下正面的印象并取得客戶的初步信任，使之后的談話順利進(jìn)行下去。我們?cè)谄渌?xiàng)目中也發(fā)現(xiàn)，主動(dòng)說(shuō)明辦理業(yè)務(wù)所需材料和一些其它信息會(huì)同樣給客戶留下服務(wù)熱情主動(dòng)的印象。而一些禮貌細(xì)節(jié)也是部分客戶經(jīng)理需要注意的地方，從而使客戶感受到銀行的貴賓服務(wù)。鑒于以上方面的問(wèn)題，為提高外資銀行客戶管理管理效率，提供以下幾點(diǎn)建議。

1.留下良好的第一印象，建立初步信任

給客戶留下良好的第一印象，是贏得客戶信任的第一步?？蛻艚?jīng)理應(yīng)該更為重視與客戶的初次接觸，積極進(jìn)行自我介紹并通過(guò)一些讓客戶感覺(jué)輕松自如的話題開(kāi)始交談。[9]

在這方面競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的做法是：

（1）客戶經(jīng)理在介紹產(chǎn)品之前，先介紹了銀行的歷史和世界排名等一些情況，使談話自然銜接，同時(shí)使客戶對(duì)銀行產(chǎn)生了的一定的信任感。

（2）在客戶經(jīng)理接待其它客戶而需要等待時(shí)，前臺(tái)主動(dòng)詢問(wèn)客戶的需求并介紹相應(yīng)的產(chǎn)品，使客戶不需要干等。當(dāng)客戶經(jīng)理來(lái)接待時(shí)，對(duì)客戶的基本需求有一定的了解，在贏得客戶好感的同時(shí)，提高了營(yíng)業(yè)效率。

（3）客戶經(jīng)理能夠通過(guò)談?wù)摷彝ソ逃?，旅游等一些客戶感興趣的話題來(lái)消除初次見(jiàn)面的陌生感，使客戶敞開(kāi)心扉。從而更好地建議與客戶的關(guān)系。

根據(jù)外資銀行客戶管理現(xiàn)狀，借鑒競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的經(jīng)驗(yàn)，為了給客戶留下良好的第一印象，建立初步信任，建議：

（1）初次見(jiàn)面客戶經(jīng)理主動(dòng)介紹自己仍是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是與客戶建立信任的第一步。

（2）客戶經(jīng)理可以通過(guò)談?wù)撘恍┛蛻舾信d趣的話題來(lái)拉近與客戶的距離，消除陌生感，使客戶能夠暢所欲言，了解他們的潛在需求，挖掘銷售機(jī)會(huì)。

（3）前臺(tái)接待在提高到崗率的基礎(chǔ)上，同時(shí)提高待客的主動(dòng)性，對(duì)于等待中的客戶可以主動(dòng)詢問(wèn)一些他們的需求或者遞送飲料，讓客戶感受的銀行的溫馨服務(wù)。

2.提高服務(wù)主動(dòng)性，贏得回頭客

部分客戶經(jīng)理在服務(wù)主動(dòng)性上仍有欠缺，在介紹服務(wù)或產(chǎn)品時(shí)不夠全面，缺乏服務(wù)熱情。雖然最后能夠順利解決客戶的問(wèn)題，但未能給客戶留下更好的服務(wù)體驗(yàn)。

在這方面競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的做法是：

（1）當(dāng)客戶經(jīng)理了解到客戶的資金情況后，建議可以做一些合理的配置，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。分出一部分資金投資保本產(chǎn)品。

（2）客戶經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)辦理流程熟悉，對(duì)所需資料了解清楚。主動(dòng)清楚地告訴客戶需要帶上哪些證件，如何辦理。

（3）客戶經(jīng)理需要出去拿資料時(shí)，主動(dòng)向客戶表示抱歉，并說(shuō)“請(qǐng)稍等”。

根據(jù)外資銀行客戶管理現(xiàn)狀，借鑒競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的經(jīng)驗(yàn)，為了提高服務(wù)主動(dòng)性，贏得回頭客，建議：

（1）客戶經(jīng)理在產(chǎn)品介紹和購(gòu)買(mǎi)流程上可以更為主動(dòng)，詳細(xì)耐心地介紹產(chǎn)品和購(gòu)買(mǎi)事項(xiàng)。避免客戶問(wèn)一句答一句，讓客戶覺(jué)得客戶經(jīng)理不夠熱情。

（2）當(dāng)遇到需要暫時(shí)離開(kāi)的情況，應(yīng)先和客戶打聲招呼，讓客戶暫時(shí)等待，并在回座位后向客戶表示歉意，使客戶感到受尊重。

3.積極跟進(jìn)，挖掘潛在銷售機(jī)會(huì)

如果在服務(wù)過(guò)程中取得客戶的信任和好感是基礎(chǔ)，那么在服務(wù)結(jié)尾主動(dòng)詢問(wèn)客戶的聯(lián)系方式，預(yù)約下次會(huì)面，則是為完美客戶服務(wù)體驗(yàn)畫(huà)龍點(diǎn)睛的最后一步。

在這方面競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的做法是：

（1）當(dāng)我詢問(wèn)完后沒(méi)有其他問(wèn)題了，他主動(dòng)和我說(shuō)：“請(qǐng)問(wèn)您還有什么地方不明白的嗎？還有什么問(wèn)題嗎？”等多次提及到我是否還有其他的問(wèn)題。

（2）在與客戶道別時(shí)，提醒客戶天氣轉(zhuǎn)涼，應(yīng)適當(dāng)添衣，給與客戶關(guān)心，拉近與客戶的距離。

（3）在詢問(wèn)結(jié)束后，理財(cái)經(jīng)理主動(dòng)起身，為客戶開(kāi)門(mén)，說(shuō)謝謝您的光臨，并與客戶預(yù)約下次見(jiàn)面時(shí)間，抓住銷售機(jī)會(huì)。

（4）主動(dòng)詢問(wèn)客戶的聯(lián)系方式，告訴客戶如有新的合適產(chǎn)品推出，會(huì)第一時(shí)間聯(lián)系客戶。

根據(jù)外資銀行客戶管理現(xiàn)狀，借鑒競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的經(jīng)驗(yàn)，為了積極跟進(jìn)，挖掘潛在銷售機(jī)會(huì)，建議：

（1）業(yè)務(wù)辦理完畢后，主動(dòng)詢問(wèn)客戶是否還有其他事宜，解決客戶的疑慮。

（2）不僅需要向客戶提供自己的聯(lián)系方式，更應(yīng)主動(dòng)詢問(wèn)客戶的聯(lián)系方法，以便能及時(shí)跟進(jìn)業(yè)務(wù)，而不是被動(dòng)地等著客戶上門(mén)。

（3）送別客戶時(shí)，除了熱情地向客戶道別，還應(yīng)真誠(chéng)地感謝客戶的光臨。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫芳,杜玉蘭,劉琦.提升商業(yè)銀行CPM應(yīng)用效果途徑分析[J].商業(yè)研究,2004(18):22-26.

[2]烏躍良.客戶關(guān)系管理在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2006(6):56-60.

[3]張鐵強(qiáng),蔡鍵.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究:廣東案例[J].南方金融,2006(6):112-117.

[4]李海波.我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探析[J].呼倫貝爾學(xué)院學(xué)報(bào),2005(6):120-123.

基金項(xiàng)目：山東省高等學(xué)校科技計(jì)劃項(xiàng)目（J11WG09）；山東省軟科學(xué)項(xiàng)目（2011RKGA4013）；山東省藝術(shù)科學(xué)重點(diǎn)課題（201002001）。

作者簡(jiǎn)介：

第8篇：銀行監(jiān)管的意義范文

實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性是有一定現(xiàn)實(shí)意義的，首先它是我國(guó)商業(yè)銀行健康發(fā)展的保證，只有監(jiān)管有效，商業(yè)銀行的發(fā)展才能按軌道進(jìn)行，出現(xiàn)的問(wèn)題才能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決;其次是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性，可以增加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參與者熱情，因?yàn)檎诖蠖鄶?shù)人眼中公信力都非常高，經(jīng)過(guò)政府的監(jiān)管，商業(yè)銀行活動(dòng)的可信度就會(huì)正價(jià)，這樣更多的人就更愿意加入到商業(yè)銀行的活動(dòng)中，進(jìn)而保證了商業(yè)銀行活動(dòng)的有效開(kāi)展，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)范圍;再次，實(shí)現(xiàn)政府商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性，也是提高我國(guó)金融領(lǐng)域，特別是商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)中的地位。

二、提高商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性的建議

既然實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，那么就必須采取一定的措施來(lái)保證商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性。對(duì)于提高我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性提出以下幾點(diǎn)建議:

(一)改善我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的環(huán)境

商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境對(duì)于整個(gè)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性的提高也是有很大幫助的。商業(yè)銀行的監(jiān)管是一個(gè)具體的程序，這個(gè)程序要在一定的環(huán)境下才能完成，并且只有這個(gè)環(huán)境合格，整個(gè)過(guò)程的開(kāi)展才能更順利。改善我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境，首先就是要保證整個(gè)監(jiān)管環(huán)境的公開(kāi)透明，只有把監(jiān)管活動(dòng)放在陽(yáng)光下，監(jiān)管的開(kāi)展才能更有說(shuō)服力，也才能得到更多方的支持;其次就是要加強(qiáng)對(duì)整個(gè)監(jiān)管環(huán)境中主體的管理，保證每個(gè)主體對(duì)于監(jiān)管的開(kāi)展都不會(huì)產(chǎn)生不合理的阻礙，只有在這樣的環(huán)境下進(jìn)行商業(yè)銀行監(jiān)管，才能提高商業(yè)銀行監(jiān)管的效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的有效性?？傊?，不斷改善優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境對(duì)于提高商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性是不可缺少的措施。

(二)規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管主體

監(jiān)管主體是對(duì)商業(yè)銀行展開(kāi)監(jiān)管活動(dòng)的執(zhí)行者，所以說(shuō)監(jiān)管主體的素質(zhì)直接影響到整個(gè)商業(yè)銀行監(jiān)管活動(dòng)的有效性，所以規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的主體是非常有必要的。根據(jù)目前我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的實(shí)際情況，很多監(jiān)管主體把自己看作是銀行活動(dòng)的主導(dǎo)者，超越自己的權(quán)力范圍進(jìn)行違法監(jiān)管，或者有一些監(jiān)管主體素質(zhì)低下，監(jiān)管過(guò)程中對(duì)于被監(jiān)管銀行隨便進(jìn)行訓(xùn)斥或者是提出無(wú)理要求，而還有一些監(jiān)管主體待遇執(zhí)行自己的監(jiān)管職責(zé)，使得整個(gè)監(jiān)管過(guò)程效率低下，等等。總之，監(jiān)管主體的活動(dòng)和素質(zhì)是商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性的直接影響因素，只有規(guī)范了商業(yè)銀行的監(jiān)管主體，才有可能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的有效性。規(guī)范商業(yè)銀行監(jiān)管主體，可以嚴(yán)格控制監(jiān)管人員的入職要求，從根本上較少不合格監(jiān)管主體的進(jìn)入;再有就是可以定期對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行培訓(xùn)，通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)提高監(jiān)管者的素質(zhì)。

(三)創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制

商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制就是在整個(gè)商業(yè)銀行監(jiān)管過(guò)程中所采用的一些列制度和方法的總稱。自從我國(guó)實(shí)行商業(yè)銀行監(jiān)管制度以來(lái)，不管是國(guó)際還是國(guó)內(nèi)，金融市場(chǎng)的環(huán)境都發(fā)生了巨大的改變，但是與環(huán)境的改變相比，我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管體制的改變卻是不足的。商業(yè)銀行監(jiān)管體制是服務(wù)與商業(yè)銀行發(fā)展的，也是服務(wù)于整個(gè)金融行業(yè)的高效運(yùn)行的，如果監(jiān)管機(jī)制與金融環(huán)境的發(fā)展不同步，那么很有可能導(dǎo)致監(jiān)管滯后，金融活動(dòng)缺乏科學(xué)的監(jiān)管等等，這對(duì)于商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性的提高是非常不利的。因此，必須不斷創(chuàng)新我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管體制，保證監(jiān)管體制隨金融環(huán)境的改變進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，只有這樣，監(jiān)管的有效性才能實(shí)現(xiàn)。

三、結(jié)語(yǔ)

第9篇：銀行監(jiān)管的意義范文

銀行控股公司控制著美國(guó)96%的銀行資產(chǎn),這一事實(shí)使得銀行控股公司成為研究美國(guó)銀行監(jiān)管和銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)繞不過(guò)去的領(lǐng)域。

根據(jù)美國(guó)《銀行控股公司法》和美聯(lián)儲(chǔ)Y條例的定義,銀行控股公司(Bank Holding Company,簡(jiǎn)稱BHC)是指直接或間接控制一家或多家銀行的公司,控制的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為以下三種情況之一:一、持有被控制銀行25%或以上有表決權(quán)的股票;二、擁有選舉過(guò)半數(shù)董事的權(quán)限;三、擁有支配經(jīng)營(yíng)的權(quán)限。

要準(zhǔn)確理解該定義,有兩點(diǎn)特別值得注意:第一,銀行控股公司是指控制銀行的公司,而不是指銀行控制其他機(jī)構(gòu);第二,銀行控股公司不包括銀行參資入股基金公司、保險(xiǎn)公司等情形。根據(jù)其控股銀行子公司的數(shù)量,又可分為單銀行控股公司(One-Bank Holding Company,OBHC)和多銀行控股公司(Multi-Bank Holding Company,MBHC)。

銀行控股公司制的組織結(jié)構(gòu)在美國(guó)最為流行,它最初是規(guī)避政府對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的產(chǎn)物,之后發(fā)展成為一種常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)組織形式。

2007年美國(guó)爆發(fā)金融危機(jī)以來(lái),銀行控股公司自身的脆弱性、倒閉后對(duì)整個(gè)金融體系的沖擊以及銀行控股公司監(jiān)管薄弱問(wèn)題,都引發(fā)了人們的深刻思考。

一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于大型、相互關(guān)聯(lián)、高杠桿的銀行控股公司對(duì)金融體系和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的危害缺乏足夠重視。

二是資本要求和流動(dòng)性要求過(guò)低。監(jiān)管部門(mén)并未要求銀行控股公司持有足以覆蓋交易性資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)貸款與表外承諾項(xiàng)的充足資本,也未要求企業(yè)在經(jīng)濟(jì)情況良好時(shí)增資,為經(jīng)濟(jì)情況不好時(shí)做準(zhǔn)備,同時(shí)沒(méi)有要求企業(yè)作出計(jì)劃來(lái)應(yīng)對(duì)流動(dòng)性的嚴(yán)重緊縮等。

三是監(jiān)管分割導(dǎo)致并表監(jiān)管不充分,監(jiān)管套利嚴(yán)重。

2009年6月17日,美國(guó)財(cái)政部了《金融監(jiān)管改革――新基礎(chǔ):重建金融監(jiān)管》,在諸多改革建議中,特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)特別是銀行控股公司的監(jiān)管改革。

本文在分析美國(guó)銀行控股公司的監(jiān)管改革方案的基礎(chǔ)上,提出了中國(guó)金融集團(tuán)監(jiān)管和銀行控股股東監(jiān)管的相關(guān)建議。

一級(jí)金融控股公司的認(rèn)定

此次美國(guó)金融監(jiān)管改革方案,創(chuàng)設(shè)了一個(gè)新的監(jiān)管類別:一級(jí)金融控股公司(Tier 1 FHC)。一級(jí)金融控股公司的認(rèn)定,主要依據(jù)三方面因素:機(jī)構(gòu)的倒閉將給經(jīng)濟(jì)及金融體系帶來(lái)較大影響;機(jī)構(gòu)的規(guī)模、杠桿率(含表外風(fēng)險(xiǎn)暴露)及對(duì)短期融資的依賴程度;機(jī)構(gòu)作為家庭、企業(yè)、州及地方政府的重要信貸來(lái)源,以及作為金融系統(tǒng)流動(dòng)性的重要來(lái)源。美聯(lián)儲(chǔ)將在與財(cái)政部協(xié)商的基礎(chǔ)上,對(duì)此類機(jī)構(gòu)的認(rèn)定和監(jiān)管制定專門(mén)的規(guī)則。

改革方案強(qiáng)調(diào),一級(jí)金融控股公司應(yīng)該受到比普通金融機(jī)構(gòu)更嚴(yán)格、更審慎的監(jiān)管。

根據(jù)方案,一級(jí)金融控股公司不局限于銀行控股公司,任何可能對(duì)金融體系和經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重沖擊的金融機(jī)構(gòu),不管目前是否被界定為銀行控股公司,不管是否控股保險(xiǎn)存款機(jī)構(gòu),都可被視為一級(jí)金融控股公司。

此舉旨在解決一些大型金融集團(tuán)(如AIG)通過(guò)不控股銀行,或控制不被《銀行控股公司法》列為“銀行”定義的聯(lián)邦保險(xiǎn)存款機(jī)構(gòu)(federally insured depository institutions),從而逃避銀行控股公司監(jiān)管的問(wèn)題。

改革方案同時(shí)還建議,對(duì)一級(jí)金融控股公司的監(jiān)管應(yīng)覆蓋整個(gè)公司,包括母公司及其所有美國(guó)境內(nèi)和境外的子公司(不管這些公司之前是否接受監(jiān)管),而并非單單其子銀行。與過(guò)去美聯(lián)儲(chǔ)強(qiáng)調(diào)以銀行為中心的金融控股公司監(jiān)管模式相比,新方案格外注重對(duì)金融控股公司母公司的并表監(jiān)管。

金融監(jiān)管改革報(bào)告建議,作為目前對(duì)銀行控股公司實(shí)施審慎監(jiān)管的主體,美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)繼續(xù)擔(dān)負(fù)監(jiān)管包括當(dāng)前主要商業(yè)銀行和投資銀行在內(nèi)的一級(jí)金融控股公司的責(zé)任,并承擔(dān)對(duì)一級(jí)金融控股公司的認(rèn)定責(zé)任。

改革方案認(rèn)為,一級(jí)金融控股公司的監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)該是宏觀審慎,充分考慮其可能帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此,美聯(lián)儲(chǔ)需要對(duì)其監(jiān)管框架和監(jiān)管理念作一定的調(diào)整,以適應(yīng)新的監(jiān)管責(zé)任。

例如,對(duì)銀行控股公司的監(jiān)管不應(yīng)僅僅局限于子銀行的安全和穩(wěn)健,而要將該公司作為一個(gè)整體考量其給金融體系帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);引入新的監(jiān)管技術(shù)等。美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)在2009年10月1日之前,就組織架構(gòu)與治理改革提出一攬子建議。

金融監(jiān)管改革方案建議,取消《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》中對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管金融控股公司的限制。根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》,對(duì)于金融控股公司中已經(jīng)接受功能監(jiān)管的子公司,美聯(lián)儲(chǔ)在獲取信息、檢查、制定嚴(yán)格監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和限制其業(yè)務(wù)行為等方面均受到一定限制。

例如,《銀行控股公司法》和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》規(guī)定,美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)該最大限度地接受銀行控股公司及其子公司已經(jīng)提供給其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)告,并且應(yīng)該尊重其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查,盡可能地以審查其他機(jī)構(gòu)業(yè)已做出的檢查報(bào)告作為替代。

金融監(jiān)管改革方案認(rèn)為,上述條款限制了美聯(lián)儲(chǔ)作為并表監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力,不利于美聯(lián)儲(chǔ)真正從整個(gè)機(jī)構(gòu)的視角監(jiān)管銀行控股公司,從而弱化了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管有效性。由此可見(jiàn),改革方案特別強(qiáng)調(diào)美聯(lián)儲(chǔ)作為金融控股公司監(jiān)管核心機(jī)構(gòu)的權(quán)威性,上述限制一旦取消,無(wú)疑將極大地增強(qiáng)美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管權(quán)力。

改革方案還建議取消美國(guó)證監(jiān)會(huì)(SEC)的“投資銀行控股公司監(jiān)管計(jì)劃”(Supervised Investment Bank Holding Company program),對(duì)投資銀行控股公司的并表監(jiān)管改由美聯(lián)儲(chǔ)承擔(dān)。證監(jiān)會(huì)對(duì)投資銀行控股公司的監(jiān)管權(quán)力是早在1934年的《美國(guó)證券交易法》(Securities Exchange Act)中就明確規(guī)定的,這一改革同時(shí)也極大提高了美聯(lián)儲(chǔ)在金融監(jiān)管中的地位。

審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

鑒于一級(jí)金融控股公司監(jiān)管的重要性,改革方案要求美聯(lián)儲(chǔ)就一級(jí)金融控股公司認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題,征求新成立的金融服務(wù)監(jiān)督理事會(huì)(Financial Services Oversight Council)的意見(jiàn)。

金融服務(wù)監(jiān)督理事會(huì)的職責(zé)是加強(qiáng)信息共享、討論交叉監(jiān)管事項(xiàng)、填補(bǔ)監(jiān)管漏洞、促進(jìn)政策合作、識(shí)別金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)行為中新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等。監(jiān)管改革方案認(rèn)為,金融服務(wù)監(jiān)督理事會(huì)應(yīng)有權(quán)推薦機(jī)構(gòu)納入一級(jí)金融控股公司監(jiān)管范圍。

而且,針對(duì)危機(jī)中暴露出的問(wèn)題,金融監(jiān)管改革方案要求以美聯(lián)儲(chǔ)為主的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高對(duì)一級(jí)金融控股公司的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。主要包括以下七個(gè)方面的內(nèi)容。

一、資本要求。一級(jí)金融控股公司應(yīng)持有足夠的優(yōu)質(zhì)資本,以抵御經(jīng)濟(jì)衰退對(duì)其造成的壓力;經(jīng)濟(jì)向好時(shí),應(yīng)注重增加資本以保證經(jīng)濟(jì)突然衰退時(shí)仍能滿足最低資本要求;除了資本充足率要求,美聯(lián)儲(chǔ)還應(yīng)及時(shí)對(duì)一級(jí)金融控股公司的資本實(shí)力進(jìn)行監(jiān)管評(píng)估,包括嚴(yán)重壓力下的資本充足率測(cè)試、機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量等。

二、及時(shí)矯正機(jī)制。當(dāng)一級(jí)金融控股公司資本充足率下降時(shí),一級(jí)金融控股公司及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)采取矯正措施。這一提議,實(shí)際上把一級(jí)金融控股公司的資本監(jiān)管納入了《存款保險(xiǎn)促進(jìn)法》(FDICIA)確定的及時(shí)矯正機(jī)制框架內(nèi)。

三、流動(dòng)性標(biāo)準(zhǔn)。改革方案認(rèn)為,美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)針對(duì)一級(jí)金融控股公司,制定更嚴(yán)格的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理要求,建立明確的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口限額,要求其將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)納入整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。一級(jí)金融控股公司需要定期進(jìn)行不同情景下的流動(dòng)性壓力測(cè)試,既包括短期壓力情景,又包括持久壓力情景;既有單個(gè)機(jī)構(gòu)的情景,又有整個(gè)市場(chǎng)的壓力情景。壓力測(cè)試的范圍不僅要包括表內(nèi)敞口,也要包括表外敞口,甚至一些非合約化債務(wù)。

四、全面風(fēng)險(xiǎn)管理。一級(jí)金融控股公司要有效識(shí)別、計(jì)量和控制整個(gè)機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn),包括信貸、業(yè)務(wù)條線、流動(dòng)性等緯度的集中度風(fēng)險(xiǎn)。一級(jí)金融控股公司要建立合適的集中度風(fēng)險(xiǎn)限額并有效控制。

五、市場(chǎng)準(zhǔn)則與信息披露。一級(jí)金融控股公司必須進(jìn)一步改善信息披露,使市場(chǎng)更有效地評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資本充足狀況。

六、非金融業(yè)務(wù)限制?！睹绹?guó)銀行控股公司法》規(guī)定銀行控股公司的非金融業(yè)務(wù)要受到一定的限制,以建立商業(yè)與銀行業(yè)務(wù)之間的防火墻。金融監(jiān)管改革方案明確提出,不管是否控股聯(lián)邦保險(xiǎn)的存款機(jī)構(gòu),一級(jí)金融控股公司都必須遵守銀行控股公司法,因此也必須受到非金融業(yè)務(wù)限制。對(duì)于此前不受銀行控股公司法監(jiān)管的一級(jí)金融控股公司,方案建議允許其在五年內(nèi)過(guò)渡到符合非金融業(yè)務(wù)限制。

七、快速處置計(jì)劃。方案提出,美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)要求一級(jí)金融控股公司制定和及時(shí)更新嚴(yán)重壓力下的快速處置計(jì)劃。這一要求有助于金融機(jī)構(gòu)更好地監(jiān)測(cè)和簡(jiǎn)化組織結(jié)構(gòu),并使政府、投資者、債權(quán)人和交易對(duì)手等更有效地提前做好應(yīng)對(duì)機(jī)構(gòu)倒閉的準(zhǔn)備。美聯(lián)儲(chǔ)定期對(duì)該方案的充分性進(jìn)行審核。

擴(kuò)大監(jiān)管范圍

金融監(jiān)管改革方案,擴(kuò)大了銀行控股公司的范圍。

按照美國(guó)銀行控股公司法,“銀行”被定義為:(1)吸收活期存款(demand deposit);(2)從事商業(yè)貸款(commercial loan)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。這一特殊的銀行定義,被很多美國(guó)銀行法專家和監(jiān)管者認(rèn)為難以理解(Macey,2001)。按照該定義,長(zhǎng)期以來(lái)控制儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)、信用卡銀行、工業(yè)貸款公司、接受聯(lián)邦存款保險(xiǎn)的信托公司、“非銀行的銀行”的公司都不被視同銀行控股公司監(jiān)管。

監(jiān)管改革方案認(rèn)為,這些機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)規(guī)避了美聯(lián)儲(chǔ)的并表監(jiān)管和銀行與商業(yè)相分離的監(jiān)管政策,傾向于用低資本、高杠桿過(guò)度承擔(dān)表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管改革方案認(rèn)為,上述機(jī)構(gòu)都應(yīng)按照銀行控股公司進(jìn)行監(jiān)管。

其次,監(jiān)管改革方案也加強(qiáng)了對(duì)金融控股公司的資本和管理監(jiān)管。《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》提出,銀行控股公司要轉(zhuǎn)為金融控股公司應(yīng)滿足資本良好、管理良好的條件,但并沒(méi)有要求金融控股公司成為資本良好、管理良好的機(jī)構(gòu)。

在過(guò)去的監(jiān)管實(shí)踐中,美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)金融控股公司的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,明顯弱于對(duì)一般商業(yè)銀行的監(jiān)管。例如,金融控股公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查沒(méi)有固定的檢查周期;一般不對(duì)金融控股公司進(jìn)行全面的現(xiàn)場(chǎng)檢查,而是根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和監(jiān)管會(huì)談中的發(fā)現(xiàn),進(jìn)行專項(xiàng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查。在實(shí)際中,一般也不對(duì)非銀行子公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,除非這些非銀行子公司威脅到了銀行和金融控股公司的穩(wěn)健性。

次貸危機(jī)表明,許多金融控股公司持有的資本不足以應(yīng)對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管改革方案認(rèn)為,金融控股公司應(yīng)在并表基礎(chǔ)上持續(xù)保持資本良好、管理良好的狀況,加強(qiáng)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管力度。

第三,進(jìn)一步加強(qiáng)銀行與其附屬機(jī)構(gòu)間的防火墻。監(jiān)管改革方案認(rèn)為,對(duì)于銀行與附屬機(jī)構(gòu)間的場(chǎng)外衍生產(chǎn)品交易和證券融資交易,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)施加更多限制。銀行與附屬機(jī)構(gòu)間的關(guān)聯(lián)交易必須全額、滿期擔(dān)保。

借鑒意義

美國(guó)有關(guān)銀行控股公司的最新改革方案,對(duì)于進(jìn)一步加強(qiáng)中國(guó)的銀行監(jiān)管和金融集團(tuán)監(jiān)管具有諸多積極的借鑒意義。

第一,對(duì)銀行控股公司的監(jiān)管,實(shí)際上是對(duì)銀行股東監(jiān)管的一種延伸。有不少對(duì)銀行控股公司的解讀,誤認(rèn)為銀行控股公司是指銀行控制其他金融機(jī)構(gòu),例如,銀行參資入股基金公司、保險(xiǎn)公司等。實(shí)際上,銀行控股公司是指控股銀行的公司或股東。

前一種情形下,有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管可以通過(guò)銀行的并表監(jiān)管實(shí)施,不專屬于銀行控股公司監(jiān)管范疇。美國(guó)對(duì)銀行控股公司的監(jiān)管,長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)際上就是對(duì)銀行股東監(jiān)管的延伸,美聯(lián)儲(chǔ)Y條例將銀行的股東分為“控股股東”(controlling shareholder)和“大股東”(principal shareholder),前者指直接或間接持有銀行25%或25%以上有投票權(quán)股份的股東,后者指直接或間接持有銀行10%或10%以上(但低于25%)有投票權(quán)股份的股東。

在市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管中,美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)兩類股東幾乎同樣關(guān)注。任何機(jī)構(gòu)有意購(gòu)買(mǎi)某美國(guó)銀行超過(guò)10%的股份,不論其是作為積極投資者還是作為被動(dòng)投資者(passive investor),都必須報(bào)經(jīng)美聯(lián)儲(chǔ)批準(zhǔn)。

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》事實(shí)上也賦予了銀監(jiān)會(huì)對(duì)股東的監(jiān)管權(quán)。該法第十七條規(guī)定:“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額達(dá)到規(guī)定比例以上的股東的,國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)股東的資金來(lái)源、財(cái)務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和信用狀況進(jìn)行審查”;第三十七條第(四)款規(guī)定,銀監(jiān)會(huì)可以“責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)力”。上述法律條文,為中國(guó)進(jìn)一步制定銀行控股股東監(jiān)管規(guī)章提供了上位法基礎(chǔ)。

第二,當(dāng)前有必要制定專門(mén)的規(guī)章,加強(qiáng)對(duì)中國(guó)銀行控股股東的監(jiān)管。商業(yè)銀行控股股東通常對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理具有較強(qiáng)的影響力甚至操縱權(quán),一旦控股股東濫用控制權(quán),就會(huì)嚴(yán)重侵害商業(yè)銀行和存款人利益。在監(jiān)管改革方案中,美國(guó)格外強(qiáng)調(diào)關(guān)聯(lián)交易以及銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)業(yè)務(wù)的分離,很大程度上也是源自對(duì)控股股東風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,更容易出現(xiàn)股東把旗下的銀行作為融資平臺(tái),從銀行惡意圈錢(qián)的敗德行為。

隨著中國(guó)銀行改革的不斷推進(jìn),商業(yè)銀行股權(quán)日益多元化,現(xiàn)實(shí)中大量的工商企業(yè)已經(jīng)參資入股銀行。例如,青島海爾投資發(fā)展有限公司、青島海爾空調(diào)電子有限公司,曾經(jīng)合計(jì)持有青島市商業(yè)銀行44%的股份,實(shí)際上已經(jīng)控制了該銀行。

中國(guó)大多數(shù)工商企業(yè)參資入股銀行后,并沒(méi)有將它們對(duì)銀行的股權(quán)或控制權(quán)與其商業(yè)活動(dòng)相隔離,導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易盛行。有些企業(yè)表面上沒(méi)有直接從銀行取得貸款,但背地里大量通過(guò)其設(shè)立的子公司或其他關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)從銀行獲得貸款,或者操縱銀行使用吸收來(lái)的資金從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),嚴(yán)重威脅了銀行的安全性。

因此,針對(duì)控股股東的重要性和高風(fēng)險(xiǎn)性,有必要制定專門(mén)的審慎監(jiān)管規(guī)章規(guī)范控股股東的行為,對(duì)控股股東進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管,以實(shí)現(xiàn)三個(gè)方面的主要目的:一是防止控股股東濫用控股權(quán),損害銀行的安全性與穩(wěn)健性;二是防止控股股東的非銀行子公司及其他關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)向其所控股的銀行傳遞,嚴(yán)格控制工商企業(yè)股東與所持股銀行間的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn);三是完善銀行控股股東監(jiān)管規(guī)章體系。

第三,中國(guó)將來(lái)選擇何種金融集團(tuán)的組織模式、監(jiān)管當(dāng)局是否有必要以及如何引導(dǎo)金融集團(tuán)模式等問(wèn)題,值得進(jìn)一步深入研究。從全球看,金融集團(tuán)的組織模式主要有三種:全能銀行模式、金融控股公司模式和異業(yè)子公司模式。有必要進(jìn)一步就相關(guān)問(wèn)題開(kāi)展深入研究。首先,日本、韓國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等是國(guó)際上明確引入金融控股公司模式的經(jīng)濟(jì)體,但從這些經(jīng)濟(jì)體有關(guān)金融控股公司的立法看,它們對(duì)金融控股公司的定義與美國(guó)以銀行為核心的金融控股公司模式有明顯區(qū)別,不清楚這些經(jīng)濟(jì)體是否注意和真正領(lǐng)會(huì)到了美國(guó)金融控股公司的含義。

其次,異業(yè)子公司模式盡管可能存在資金調(diào)動(dòng)容易黑箱操作、監(jiān)管難度較大等缺點(diǎn),但業(yè)界有觀點(diǎn)認(rèn)為,異業(yè)子公司模式管理成本低,便于銀行高層統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào),更符合中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際管理水平。

再次,國(guó)際上的很多討論認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)實(shí)行哪種模式開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)并不重要,監(jiān)管當(dāng)局也未必需要干預(yù),關(guān)鍵是金融集團(tuán)自身的治理、風(fēng)險(xiǎn)控制要有效。

第四,迄今為止,國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的任何一部法律、法規(guī)和有關(guān)部門(mén)的規(guī)章,都從未提及“金融控股公司”“金融集團(tuán)”的字眼,也從未對(duì)“金融控股公司”和“金融集團(tuán)”下過(guò)嚴(yán)格的定義。

《公司法》第12條在關(guān)于一家公司向其他公司累計(jì)投資額不得超過(guò)本公司凈資產(chǎn)50%的相關(guān)規(guī)定中提及,“除國(guó)務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司外”時(shí)用了控股公司字眼,但并未明確是指“金融性”控股公司。

相比之下,市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了一批實(shí)質(zhì)上(de facto)的金融集團(tuán)。這些銀行控股公司,一方面作為商業(yè)銀行的控股股東或大股東,影響或控制著銀行的決策;另一方面,它們通常還下設(shè)基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、金融租賃公司乃至證券公司,事實(shí)上形成了跨行業(yè)、跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的格局。

從美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)看,為了減少金融集團(tuán)監(jiān)管盲點(diǎn),防止控股公司母公司風(fēng)險(xiǎn)和非銀行子公司風(fēng)險(xiǎn)向其所控股的銀行傳遞,應(yīng)考慮逐漸啟動(dòng)相關(guān)立法工作,規(guī)范金融集團(tuán)行為。

第五,為了加強(qiáng)金融集團(tuán)監(jiān)管的有效性,將來(lái)應(yīng)將監(jiān)管評(píng)級(jí)作為金融集團(tuán)規(guī)制和監(jiān)管的重要內(nèi)容和手段。通過(guò)監(jiān)管評(píng)級(jí),可以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融集團(tuán)的全面評(píng)價(jià)和持續(xù)監(jiān)管,并有助于對(duì)金融集團(tuán)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,合理分配監(jiān)管資源。美聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)發(fā)的BOPEC/F-M風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系,既考慮到了控股公司自身的財(cái)務(wù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)狀況,又考慮到了銀行子公司和非銀行子公司的財(cái)務(wù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)狀況;既包括定量分析,又考慮到了很多重要的定性因素。盡管在危機(jī)中暴露出了一些薄弱點(diǎn),但很多內(nèi)容對(duì)于我們今后制定金融集團(tuán)立法和具體實(shí)施監(jiān)管,仍有積極借鑒意義。

第六,加強(qiáng)銀行客戶信息保密。銀行控股股東和金融集團(tuán)有義務(wù)尊重和保護(hù)客戶的非公開(kāi)個(gè)人信息的安全性和機(jī)密性。美國(guó)1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法案和美聯(lián)儲(chǔ)Y條例中,均對(duì)客戶信息保密作出了專門(mén)規(guī)定,要求銀行控股公司建立信息安全制度,確?？蛻粜畔⒌陌踩捅Ｃ堋?/p>

美國(guó)法律專家認(rèn)為,這些規(guī)定對(duì)于保護(hù)客戶信息免受任何未經(jīng)授權(quán)的使用的侵害非常必要。中國(guó)相關(guān)立法亦應(yīng)就相關(guān)義務(wù)提出明確規(guī)定,要求銀行控股股東或金融集團(tuán)建立綜合信息安全制度,不得利用控股股東地位違反相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,獲得或使用被控股銀行的客戶信息。

第七,金融集團(tuán)的監(jiān)管需要清晰的職責(zé)劃分和密切的監(jiān)管合作,這將對(duì)中國(guó)監(jiān)管能力和部門(mén)協(xié)調(diào)構(gòu)成較大挑戰(zhàn)。只有在加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管信息共享的基礎(chǔ)上,由主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施并表監(jiān)管,才有可能全面了解和把握金融機(jī)構(gòu)的總體經(jīng)營(yíng)情況和面臨的整體風(fēng)險(xiǎn)。

英國(guó)的英格蘭銀行、英國(guó)金融服務(wù)局與英國(guó)財(cái)政部之間簽訂有維護(hù)金融穩(wěn)定的諒解備忘錄,明確了各自的職責(zé)和協(xié)調(diào)互動(dòng)機(jī)制。在最近應(yīng)對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)給英國(guó)市場(chǎng)的影響中,該協(xié)調(diào)機(jī)制發(fā)揮了重要作用,對(duì)中國(guó)建立金融集團(tuán)監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制有積極的借鑒意義。英國(guó)今年7月公布的金融改革方案,建議進(jìn)一步成立由英格蘭銀行、英國(guó)金融服務(wù)局與英國(guó)財(cái)政部組成的金融穩(wěn)定理事會(huì)。