互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

文章編號：1005-913X（2015）11-0179-02

近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到了金融業(yè)，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務(wù)的邊界和市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法?；ヂ?lián)網(wǎng)將促進金融業(yè)邁向一個全新的時代。現(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展優(yōu)勢亦在分析我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的表述有很多，界定尚不統(tǒng)一。從廣義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第一種模式是銀行網(wǎng)銀，當前商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為公眾和社會提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮渠道作用。

第二種模式運用電商的平臺，依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進而得到信用支持，以交易參數(shù)為基點的綜合交易模式。

第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務(wù)，把資金出借方與需求方結(jié)合在一起。通過互聯(lián)網(wǎng)撮合投資人和借款人之間的借貸關(guān)系，實現(xiàn)個人對個人貸款。

第四種模式通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合，使金融業(yè)實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務(wù)――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉(zhuǎn)帳手續(xù)費，還可以獲得收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)

2014年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心（CNNIC）在第33次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5 358萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。如此龐大的網(wǎng)民群體為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了“人脈”基礎(chǔ)，這些人是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴充隊伍。從未來發(fā)展的預(yù)期看，我國互聯(lián)網(wǎng)滲透逐步加深的勢頭不可逆轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡(luò)消費供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動網(wǎng)絡(luò)貨幣市場、在線銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險的應(yīng)用人群在未來較長時間實現(xiàn)較為穩(wěn)健的增長。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時空便利

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間上的限制，實行7*24小時全天候運營，使金融業(yè)務(wù)更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統(tǒng)金融相比借助于互聯(lián)網(wǎng)或移動網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務(wù)失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用逐步社交化和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，將給金融行業(yè)帶來新的機遇，并將使金融行業(yè)逐步“移動化”、“金融社交化”，產(chǎn)生新的具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點、新的金融模式。這種移動金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務(wù)，可以在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。因此，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進，系統(tǒng)化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)，具有很高的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方便、快捷、超時空等優(yōu)異特點，極大提高了金融運行的效率。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。[2]金融市場日新月異、變幻莫測，客戶的需求也千變?nèi)f化，互聯(lián)網(wǎng)金融只有將客戶的需求當成自己的業(yè)務(wù)發(fā)展的動力才能沖破傳統(tǒng)銀行設(shè)置的壁壘，在金融市場上贏得應(yīng)有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴大金融市場份額，增強金融競爭實力，互聯(lián)網(wǎng)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且這種創(chuàng)新在金融的各個領(lǐng)域都在發(fā)生。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時隨地的交易，極大地提高了資本市場資源配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務(wù)產(chǎn)品和整個金融產(chǎn)業(yè)的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構(gòu)憑借其在技術(shù)和資金上的優(yōu)勢從事傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。縱觀全球，混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是大勢所趨。這種模式具有協(xié)同效應(yīng)、風險風散和業(yè)務(wù)多元化的特點。[3]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合化發(fā)展趨勢逐漸加強，互聯(lián)網(wǎng)金融理財創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，通過2013年中國第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額份額可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將進一步被延伸。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

首先，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的信用、流動性和市場等風險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風險，由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風險。[4]技術(shù)風險包括系統(tǒng)性的安全、技術(shù)選擇、技術(shù)支持等風險；業(yè)務(wù)風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險；法律風險主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無本質(zhì)差別的權(quán)利義務(wù)風險；另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對落后和模糊。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融實用技術(shù)不夠標準規(guī)范。目前，很多金融業(yè)務(wù)依賴網(wǎng)上操作實現(xiàn)，然而在我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時，沒有與之相匹配的規(guī)范或標準。金融系統(tǒng)平臺在設(shè)計和使用的過程中，未進行充分的實驗測試，導致“后門”與漏洞。

此外，金融監(jiān)管制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不相適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使用混業(yè)經(jīng)營模式，而我國所采取“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，且表現(xiàn)在相關(guān)等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風險。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)發(fā)展時間雖短，但勢頭猛烈迅猛。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及諸多問題，提出如下對策建議，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

（一）構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范體系

1.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，減少技術(shù)風險。硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強系統(tǒng)的防護能力，保證硬件環(huán)境安全運轉(zhuǎn)；網(wǎng)絡(luò)運行方面實現(xiàn)門戶網(wǎng)站的安全訪問，應(yīng)用身份驗證和分級授權(quán)等登陸方式限制非法用戶登錄網(wǎng)站。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險管理體系，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制。從制度建設(shè)入手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范制度和操作規(guī)程。完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風險。

3.加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法制體系建設(shè)。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方法加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，對利用互聯(lián)網(wǎng)實施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險應(yīng)承擔的民事責任。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)標準

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)培訓，定期培訓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從業(yè)人員，提高其業(yè)務(wù)操作能力和水平。

2.加快改善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)平臺建設(shè)和使用。各金融機構(gòu)以自身經(jīng)營業(yè)務(wù)為前提，以信息技術(shù)為支撐，構(gòu)建適合自身業(yè)務(wù)操作的系統(tǒng)平臺。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

1.加強市場準入管理。將是否具有相當規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定了嚴密的內(nèi)控制度和各類交易操作規(guī)程等作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入條件；根據(jù)開辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體及申報經(jīng)營的業(yè)務(wù)，實施靈活的市場準入管理，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對金融創(chuàng)新的扶持力度。

2.完善監(jiān)管體制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限，對分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大的挑戰(zhàn)。我國應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險實施綜合監(jiān)管。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生著一批基于電子商務(wù)平臺的金融產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統(tǒng)銀行對此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網(wǎng)商銀行在技術(shù)條件、客戶基礎(chǔ)、運營成本等方面的優(yōu)勢，在服務(wù)缺陷、安全隱患等方面的劣勢，在國家政策、競爭對手等方面的機遇以及面臨的內(nèi)外部威脅。最終，對網(wǎng)商銀行的建設(shè)和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。

關(guān)鍵詞 ：網(wǎng)商銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析

引言

沒有網(wǎng)點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來的，其注冊資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬向三農(nóng)集團有限公司為25%、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監(jiān)會此前批復的“小存小貸”模式，現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計算技術(shù)，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的運營思路。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能將實現(xiàn)310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預(yù)。

下文將采用SWOT分析的方法，對網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析:1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢因素

（1）堅實的技術(shù)基石。網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術(shù)依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團隊自主研發(fā)的，主要基于金融云計算平臺、移動互聯(lián)平臺、金融大數(shù)據(jù)平臺和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。因為有效利用了云計算，和傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為中心的交易式IT不同，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。

因為卓越的“云+端+數(shù)”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴苛的技術(shù)要求，表1對三個方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個技術(shù)保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機構(gòu)的一切聯(lián)結(jié)都是在這個系統(tǒng)里進行的。“端”將最新的生物識別技術(shù)整合進來，目標是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數(shù)”的能力，體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)是機構(gòu)客戶挖掘和自身風險控制力的基礎(chǔ)。

（2）支付寶的先天優(yōu)勢。眾所周知，客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎(chǔ)方面，網(wǎng)商銀行有得天獨厚的優(yōu)勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應(yīng)俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎(chǔ)。

（3）運作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲等基本業(yè)務(wù)需要在實體柜臺進行，所花費的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。而作為一家沒有經(jīng)營地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構(gòu)成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術(shù)成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內(nèi)大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術(shù)優(yōu)勢及其帶來的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。（4）服務(wù)對象精準。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。

網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶作為目標群體，服務(wù)“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業(yè)務(wù)。其口號是“無微不至服務(wù)中小企業(yè)客戶”，考核目標不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤率，而是服務(wù)的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣，網(wǎng)商銀行的服務(wù)對象精準，更有利于服務(wù)特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢因素

（1）依賴于機器，缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構(gòu)成上三份之二是技術(shù)人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務(wù)客戶不同，網(wǎng)商銀行基于平臺，讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對話。這樣的運作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務(wù)及時性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務(wù)業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點，直接關(guān)系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)絡(luò)安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性問題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢，但是它沒有線下物理網(wǎng)點，無形中增加了違約和欺詐的風險。金融產(chǎn)品和客戶的經(jīng)濟利益是息息相關(guān)的，金融業(yè)客戶對此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒有線下網(wǎng)點所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。

3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機會因素

（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發(fā)展民營銀行的東風，阿里巴巴與萬向有幸進入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。

2015年6月國務(wù)院常務(wù)會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標。在專家們看來， 廢除存貸比指標，對資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強、存款業(yè)務(wù)較弱的銀行，類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。

（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個開放的時代，處處充滿著機會，這是一個適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點在互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時代已經(jīng)過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，帶著低成本高效率，精準定位，似一匹野狼沖進舊金融體制的羊圈，打破安逸。對傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉(zhuǎn)移方面。相對于傳統(tǒng)銀行層級森嚴的晉升機制和等級明確的薪酬制度，網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對人才更有吸引力。事實上，網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來的。

4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素

（1）遠程開戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務(wù)開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始試驗引入“人臉識別技術(shù)”，但對于遠程開戶問題，監(jiān)管方并沒有明確表態(tài)。對于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹慎?？上驳氖?，2015年年初，央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，但尚未下發(fā)正式試點的遠程開戶通知。

（2）信用體系的建設(shè)遇到困難。因為互聯(lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是，大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大，而是需要完整，有價值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來，信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著，要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競合關(guān)系是不得不考慮到的因素。

5、結(jié)語

基于優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構(gòu)優(yōu)化的建議：

SO（優(yōu)勢－機會）戰(zhàn)略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和“互聯(lián)網(wǎng)＋”的東風，在技術(shù)優(yōu)勢和支付寶客戶優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不斷增強自身的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準服務(wù)小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動體制改革的進程。

WO（劣勢－機會）戰(zhàn)略。首先，保證計算機后臺人工實時服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，認識到網(wǎng)商銀行本質(zhì)屬于金融服務(wù)業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優(yōu)勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，加強安全防范。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，防范計算機犯罪，防止病毒、黑客入侵，預(yù)防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進行有效監(jiān)控。其次，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進行金融業(yè)務(wù)普及。再者，培育市場的消費信貸文化，增強公眾消費信心。

WT（劣勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據(jù)結(jié)合，基于云計算加強網(wǎng)上銀行信息資源建設(shè)。其次，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。政府、央行、信息部聯(lián)合啟動并構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)誠信體系刻不容緩。

參考文獻：

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作者簡介：

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

1、互聯(lián)網(wǎng)消費金融高速發(fā)展

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，如在線支付和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品在我國發(fā)展的起步時間比較早。2004年我國開始出現(xiàn)了支付寶等在線支付機構(gòu)，到目前為止在線支付機構(gòu)已達近三百家；2006年起，P2P網(wǎng)貸開始進入我國，截止到2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模已達到8686億元人民幣；此外，各種消費者網(wǎng)絡(luò)投資個人理財產(chǎn)品也迅速發(fā)展。

我國狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步于2013年，以分期樂、趣分期為代表的創(chuàng)新型公司直接將服務(wù)目標用戶定位為個人消費者，為其提供新人接待的分期付款服務(wù)。京東于2014年2月推出了“京東白條”、天貓推出了“天貓分期購”以及“花唄”等理財產(chǎn)品為自身平臺用戶提供分期消費服務(wù)。

在消費金融試點管理逐步放開的背景下，許多傳統(tǒng)消費金融服務(wù)公司開始提供消費金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)在服務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新上更具備優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場快速發(fā)展，市場細分逐步完成，線上線下消費金融服務(wù)的融合已經(jīng)成為當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的未來走向和必然趨勢。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展環(huán)境

隨著國民消費能力的持續(xù)提升一級互聯(lián)網(wǎng)使用習慣的全面養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)在正處于一個“最好的時代”。

首先，從經(jīng)濟環(huán)境角度出發(fā)，當前，消費對于我國的GDP貢獻僅有30%，同收入水平其他國家的消費占GDP的50%左右，而這一比例在歐美發(fā)達國家更高。這也說明中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)可以從原來的過多依靠投?Y、出口逐步向消費傾斜；其次，從社會環(huán)境來說，消費觀念轉(zhuǎn)變，透支習慣的養(yǎng)成。中國傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念制約了消費金融在我國的發(fā)展，但隨著人們消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來越多的家庭及個人開始采用信貸消費工具提前消費；再有，就技術(shù)環(huán)境而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展離不開技術(shù)的進步，這也成為促使消費金融的創(chuàng)新速度和效率進一步提升的重要原因；最后，政府政策的出臺，如購置稅減征、消費品下鄉(xiāng)等補貼政策，也在一定程度上對于消費及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了推動作用。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢

1、移動支付互聯(lián)網(wǎng)消費金融將成為主流，消費主動權(quán)進一步向消費者轉(zhuǎn)移

自2012年國家工信部開展全國4G建設(shè)以來，經(jīng)過五年左右的發(fā)展時間，中國已經(jīng)建成世界最大的4G網(wǎng)絡(luò)，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達到7億左右，移動互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)流量占總收入的60%以上，移動互聯(lián)支付的便捷性已經(jīng)得到大眾的認可。同時，由于各大網(wǎng)絡(luò)帶你上積極推行移動終端APP支付優(yōu)惠活動，使得移動互聯(lián)網(wǎng)支付的交易量不斷上升，消費者的移動支付消費習慣已經(jīng)建立。值得注意的是，隨著大量團購網(wǎng)站與比價網(wǎng)站的出現(xiàn)，降低了消費市場的信息不對稱，并且通過互聯(lián)網(wǎng)線上交流與買家的產(chǎn)品評價與反饋，使得消費者對廠商更加了解，加劇了市場競爭，消費主動權(quán)逐步向消費者轉(zhuǎn)移，消費者在買賣雙方中的地位逐步提升，占據(jù)核心地位。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費結(jié)構(gòu)縱深擴大，地域消費限制進一步縮小

隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村不斷普及與滲透，農(nóng)村正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費的新藍海。在我國整體網(wǎng)民規(guī)模逐漸收窄的情況下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用率保持強勁的增長態(tài)勢。同時，諸如京東、天貓、蘇寧等國內(nèi)大型電商平臺的下鄉(xiāng)建設(shè)計劃的實施，農(nóng)村的物流與基礎(chǔ)建設(shè)不斷完善，進一步縮小地域消費限制，加之國家政策的鼓勵與引導，使得農(nóng)村網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)消費意識與農(nóng)村消費市場潛力進一步被挖掘。

3、政府政策全力支持，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展?jié)摿o限

2015年傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來改革春風，國家出臺眾多促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融政策。不僅將“互聯(lián)網(wǎng)+”為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)金融首次納入政府工作報告中，得到了全社會的關(guān)注。同時，還將互聯(lián)網(wǎng)消費金融寫入國家“十三五”規(guī)劃，并且明確提出消費升級的重要性與急迫性：以“互聯(lián)網(wǎng)+”為渠道和營銷手段，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費，發(fā)展綠色消費、信息消費與個性消費，重點著眼于國內(nèi)消費需求的挖掘。由此可判斷，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已進入到前所未有的發(fā)展階段。

三、結(jié)論及啟示

1、鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

要解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)資金端的渠道窄、成本高等突出問題，適當降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)獲得金融機構(gòu)牌照的門檻，及時將優(yōu)秀的、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)機構(gòu)納入有牌照的金融機構(gòu)。

2、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是金融，金融杠桿的本質(zhì)是杠桿，是借別人的錢去放貸或者投資。世界上不存在一個沒有金融監(jiān)管的國家，如果沒有清晰的邊界，鼓勵金融野蠻生長，最后的結(jié)果是好人為壞人買單。

3、健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融多位純金錢方面的的信用貸款，在個人征信體系還不是很健全、大數(shù)據(jù)風控技術(shù)還不是很成熟的條件下，要盡量采取場景化的O2O模式減少信用風險。一些電商平臺采取應(yīng)收賬款形式的自有資金墊付或延期支付供應(yīng)商貸款等方式開展消費信貸，要注意避免平臺資金流動性不足的財務(wù)風險和供應(yīng)鏈資金斷裂的風險。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

（一）現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)達到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易規(guī)模不斷擴大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務(wù)領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機構(gòu)缺乏、監(jiān)督機制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導致該行業(yè)風險隱患相對較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進程雖然不斷前進，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進程。再次，相關(guān)部門之間未能加強有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復雜，使金融監(jiān)管機構(gòu)相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程中，面臨著較為復雜的環(huán)境，只有對其加強監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用。可見，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟平穩(wěn)增長奠定堅實的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風險隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業(yè)務(wù)風險、技術(shù)風險、信用風險、交易風險、法律風險等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進程。而在加強監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達到規(guī)避風險隱患的目的。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強金融監(jiān)管的建議

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對具體問題提出合理的強化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機構(gòu)和完善監(jiān)督機制等，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護航。

（一）營造良好的法律環(huán)境

對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進行有效修改，以實現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風險責任等內(nèi)容。

（二）積極開展金融創(chuàng)新

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進一步加強工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風險問題進行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應(yīng)對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強科研研究，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?；诖?，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動有機聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。

（三）加強監(jiān)管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動進行有效監(jiān)管，維護世界經(jīng)濟貿(mào)易活動的有序進行。

（四）設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)

要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負責互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)進行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作?；诖耍嚓P(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

（五）完善監(jiān)督機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)積極完善監(jiān)督機制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機制，應(yīng)建立權(quán)責明確的責任與義務(wù)制度，針對監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機制過程中，相關(guān)人員應(yīng)加強對監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機制更加適應(yīng)社會發(fā)展的實際需求。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對較大，是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運行。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 研究

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍，尤其是中國加入WTO之后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴峻挑戰(zhàn)。但與此同時，挑戰(zhàn)與機遇并存，我們必須要積極有效地應(yīng)對全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，建立新的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生之日起就得到了迅速的發(fā)展，但是仍然存在許多的問題，因此，了解、分析我國的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，就是保障我國保持金融業(yè)競爭力的重要方法。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的變化，它不僅在技術(shù)上有了很大的改進，而且在金融行業(yè)的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個特點：

1.信息化和虛擬化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中進行生產(chǎn)和流通的是信息（包括貨幣、價格、中介服務(wù)等），這種現(xiàn)象它就決定了市場的信息化和虛擬化。

2.高效性與經(jīng)濟性。相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加先進，處理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經(jīng)沒有時間和空間的束縛，能夠為客戶提供更豐富、更方便的服務(wù)，大大提高了服務(wù)效率。

3.一體化。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，主要原因在于金融網(wǎng)絡(luò)化的過程當中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融對當代社會發(fā)展具有重要的意義，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更全面直接廣泛，提高了工作效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構(gòu)的依賴性越來越小，取而代之的則是網(wǎng)絡(luò)交易。而網(wǎng)絡(luò)交易無須面對面進行交易，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還提高了客戶的金融交易需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無需構(gòu)建龐大的辦公場所，雇傭眾多的營業(yè)員工，在各地開設(shè)分支機構(gòu)，這些都大大降低了投資成本、營業(yè)費用和管理費用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全球化服務(wù)。在經(jīng)濟全球化的今天，高科技技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了語言和地域方面的限制，使得網(wǎng)上銀行的跨國服務(wù)更加容易，同時也會接觸越來越多的客戶，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)濟。

三、我國的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

（一）我國的互聯(lián)網(wǎng)金融取得的成績

我國自從20世紀70年代開始進行金融電子化的進程，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展打下了良好的基礎(chǔ)。通過近三十年的發(fā)展，已經(jīng)初步形成了互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的基本技術(shù)及運營框架。目前，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能非常豐富，還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績，在國際上獲得了很多大的獎項。

（二）我國的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

雖然，我國的金融網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)初具成效，但是通過互聯(lián)網(wǎng)金融所進行的交易量所占比重還相當小，表現(xiàn)在客戶范圍小，交易額小，風險性大等缺點。主要體現(xiàn)在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立、金融業(yè)缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風險意識、金融認證體系尚未完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律有待配套。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)的支柱是支付和信用，其核心分別是錢和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯(lián)網(wǎng)完成。但是，由于目前中國信用體系并不完善，相關(guān)政策不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然面臨種種問題與風險。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

金融伴隨著科技的發(fā)展形式日新月異，從網(wǎng)銀到第三方支付，從國際電匯到電子商務(wù)。手機支付、網(wǎng)購保險、網(wǎng)上小額貸款……互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的融合日益加深，互聯(lián)網(wǎng)金融大概可以分為三個層次：替換、優(yōu)化和創(chuàng)新。替換是指對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程中某環(huán)節(jié)的直接替換；優(yōu)化是再造金融業(yè)流程本身，即簡化、優(yōu)化或重構(gòu)；而創(chuàng)新則是創(chuàng)造新的金融業(yè)務(wù)流程。由此，我們可以得出移動化、電商化、自金融將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向。

“移動化”主要指移動支付的快速發(fā)展。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機構(gòu)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2012年中國第三方支付市場整體交易規(guī)模達12.9萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動支付市場交易規(guī)模達1511.4億元。這使得銀行服務(wù)逐漸從前臺走向后臺。

“電商化”是指電商企業(yè)基于交易信息和信用評估為小微企業(yè)提供的信貸服務(wù)。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬元不等。

而“自金融”模式則是通過互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點，為用戶提供直接的投融資服務(wù)，資金的需求方和供給方都是個人，取代了原有的機構(gòu)渠道來進行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是提供此類服務(wù)的代表性平臺。

五、小結(jié)

經(jīng)濟的發(fā)展是以科技為基礎(chǔ)的，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，從現(xiàn)階段的發(fā)展來看其發(fā)展現(xiàn)狀仍然存在著許多問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍會是未來一個高增長、高增加值的產(chǎn)業(yè)。由其發(fā)展所帶來的經(jīng)濟效益不可估量。電子化的時代需要電子化的經(jīng)濟模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的在未來經(jīng)濟發(fā)展中的責任任重道遠。

參考文獻

[1] 趙艷.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的難點及對策探究[J].學理論，2011（01）.

[2] 熊建宇.網(wǎng)絡(luò)金融的特點及安全體系構(gòu)建[J].科技信息，2010（31）.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的當下，傳統(tǒng)的金融模式正面臨著深刻的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式已經(jīng)越來越為大眾所熟知，本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念、特征出發(fā)，以P2P網(wǎng)貸模式為例，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的運作原理，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 網(wǎng)貸 發(fā)展趨勢

前言：

隨著信息技術(shù)的推廣和普及，網(wǎng)上購物和投資悄然興起，互聯(lián)網(wǎng)上日益增長的現(xiàn)金流動催生了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，大量依托于互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式如雨后春筍般破土而出。面對叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，廣大互聯(lián)網(wǎng)使用群體應(yīng)該如何適應(yīng)和看待他們，已經(jīng)成為一個現(xiàn)實問題。

第三方支付平臺的持續(xù)論戰(zhàn)，日益激烈的同行競爭以及網(wǎng)上金融理財模式的層出不窮，都在提醒著傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的崛起與發(fā)展已是大勢所趨，該如何應(yīng)對這一新興金融產(chǎn)業(yè)的崛起，又該怎樣參與其中，尋找新的商機，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)必須考慮的現(xiàn)實問題。

本課題通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式中頗具代表性的P2P網(wǎng)貸模式進行剖析，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀和影響，同時，以大學生的視角看待這一行業(yè)的崛起，提出新的觀點和看法，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶提供合理性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念

互聯(lián)網(wǎng)與金融本是兩個不同的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融則是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來的產(chǎn)物。這種新型產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)并非偶然，而是出于金融用戶的需要以及現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的推動。從金融個體的角度來說，金融行業(yè)希望能夠降低自己的運營成本，同時提高運作效率，從提供信息技術(shù)支持的IT行業(yè)來說，將信息技術(shù)用于金融行業(yè)，也為信息技術(shù)的推廣起到了良好的作用，開辟了一個新的技術(shù)領(lǐng)域。供需雙方的合力最終促成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

今年來，我國不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，各大商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行成為主流金融機構(gòu)，截至2012年初，上市銀行的電子銀行交易替代率已經(jīng)普遍超過了60%，而這一趨勢今后還將延續(xù)。同時，網(wǎng)上第三方支付平臺，網(wǎng)上理財，網(wǎng)上證券交易等金融模式也快速興起，構(gòu)成了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，金融產(chǎn)業(yè)電子化、現(xiàn)代化已經(jīng)成為國內(nèi)金融業(yè)的共識。

國外的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展較早，已較為成熟，自1995年美國花旗銀行率先在互聯(lián)網(wǎng)建立站點之后，許多國家紛紛掀起互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，現(xiàn)在發(fā)達國家的網(wǎng)上銀行已具備多種功能，開展了各項金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可謂豐富，已經(jīng)建立起了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分有不同的標準，不斷有新的金融模式產(chǎn)生，但以下幾種模式是公認比較具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。下面重點介紹P2P網(wǎng)貸模式。

四、P2P網(wǎng)貸

曾有人稱P2P網(wǎng)貸(Peer-to-peer?Lending)是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的亮點，此言非虛。P2P網(wǎng)貸，即點對點信貸，國內(nèi)譯為“人人貸”。P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)貸的主要特點包括：參與者廣泛、門檻低，交易模式多變、交易方式靈活高效，風險高、收益高。由于P2P網(wǎng)貸的特點，使得這一金融模式一經(jīng)推出就出現(xiàn)了高速發(fā)展的趨勢。

自2006年開始，國內(nèi)P2P借貸平臺陸續(xù)出現(xiàn)和發(fā)展。在短短的幾年內(nèi)，P2P網(wǎng)貸平臺的年增長速度就超過了300%。2013年第一季度已經(jīng)至少有132家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，而到了2013年年底，達到了800家，最新數(shù)據(jù)截止到2014年8月，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)超過1600家，2014年年末月成交量達到300億左右。

筆者曾親身參與過P2P網(wǎng)貸投資，選擇的網(wǎng)貸平臺是有利網(wǎng)，投入資金最高年利率可達11.57%，且投入資金由保險公司擔保，如果出現(xiàn)貸方逾期還款，則由平臺負責償還借方的款項，在此需要提醒讀者的是，目前國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺雖然發(fā)展迅猛，但還缺乏行業(yè)規(guī)范，且網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，不乏逾期無法交付借款的案例，如果之前沒有從事P2P網(wǎng)貸的經(jīng)歷又希望嘗試網(wǎng)貸理財，應(yīng)選擇正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，如國家信用評級在A+或A級以上的平臺。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢

從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，在未來的很長一段時間內(nèi)將大有可為，越來越便捷，越來越多樣化和個性化將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢，但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也取決于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新力度，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運作方式，信息技術(shù)的發(fā)展速度以及政府部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融，將會出現(xiàn)更多金融模式，比如互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣（如比特幣），新的第三方支付模式，貨幣基金理財模式，電商推出的購物平臺等，越來越多的企業(yè)會加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會遭受盲目投資的沖擊以及更加嚴格的監(jiān)管，但是，不能否認的是，未來的發(fā)展方向就是信息技術(shù)，行業(yè)最終會走向規(guī)范化和制度化。

六、對于參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶的建議

當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅猛但良莠不齊，有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)發(fā)展的相當成熟，但有的金融模式才剛剛起步，還有待規(guī)范。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資理財，首先必須選擇適合自己的投資理財方式，不能對收益期望過高，以至于落入高收益高風險的陷阱，甚至被不法分子利用。要有效區(qū)分哪些是高風險投資方式，比如股票。期貨，貴重金屬等，哪些是較低風險的投資理財方式，對于第三方支付平臺承諾的高回報率也應(yīng)理性看待，對于余額寶等理財產(chǎn)品，可以嘗試使用。注意理財產(chǎn)品的流動性，防止出現(xiàn)急需錢卻無法取現(xiàn)的情況，可以嘗試多種理財方式搭配使用，以期達到最合理的利益目標。

參考文獻

[1]謝平 鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012.12.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)勢；問題；改進對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，這就使得我國的整體金融環(huán)境發(fā)生了變化。尤其在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益進步、大數(shù)據(jù)以及云計算逐步到來的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為人們生活中不可或缺的一個部分。目前比較主流和常見的互聯(lián)網(wǎng)金融包括以下幾類：第三方支付平臺、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及眾籌投資平臺等。所以，用戶可以依據(jù)自身的不同需求，有針對性的選擇適合自身特點的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，最終滿足自己的金融需求。在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景之下，確實互聯(lián)網(wǎng)金融有著不可比擬的優(yōu)勢，但同時其存在的問題也不容忽視。探究其問題，找到切實可行的優(yōu)化對策，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進步與發(fā)展是非常必要的。

一、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，尤其在電子商務(wù)不斷進步與發(fā)展的前提下，第三方支付平臺逐步興起，這就使得人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越高。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展情況入手，阿里巴巴無疑已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要進軍者。同時，騰訊也針對小額信貸，推出了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，滿足了更多消費者的金融需求。

從交易量以及交易規(guī)模角度來看，截止到2013年年初，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展速度明顯加快。以網(wǎng)絡(luò)借貸為主要方向的借貸總額高達200億元。而我國國內(nèi)被央行所允許的第三方支付企業(yè)數(shù)量高達200家之多，交易金額約為4萬億。

與此同時，許多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)為一些企業(yè)提供了更為完善的金融服務(wù)，同時也使得產(chǎn)品更加明晰化。以阿里推出的金融產(chǎn)品為例，目前阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所形成的金融服務(wù)包括信用擔保、貸款、保險支付、信用卡結(jié)算、支付結(jié)算等完整的業(yè)務(wù)鏈條，無疑已經(jīng)形成了相對健全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢

在傳統(tǒng)金融逐步向著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢和特點越發(fā)明顯。首先，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)常常被稱之為金融中介，也就是說金融中介可以為金融市場提供流動性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融則與傳統(tǒng)金融形式相比，有著不可比擬的優(yōu)勢，其主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融操作更為簡單和便捷。傳統(tǒng)金融模式之下，用戶需要前往指定的金融機構(gòu)或者網(wǎng)點進行操作。但是互聯(lián)網(wǎng)金融則可以使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平成財富管理工作，打破了時空限制，也使得操作流程更為簡單。一方面降低了用戶的財務(wù)管理成本，另一方面滿足了用戶足不出戶的理財要求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)支付過程更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景之下出現(xiàn)的第三方支付平臺無疑是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要里程碑。其憑借快捷、低廉以及安全等優(yōu)勢，切實幫助用戶解決了支付困難。即便用戶在出門購物的時候沒有帶錢包，那也可以在第三方支付平臺進行支付和交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融逐步替代傳統(tǒng)金融，成為目前比較主流的金融發(fā)展方向。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依然存在較多問題，主要包括以下兩點：

第一，對我國的金融監(jiān)管體系產(chǎn)生了的一定的沖擊。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有在金融領(lǐng)域進行明確劃分，所以，在相關(guān)部門進行監(jiān)管的時候，也沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策與標準要求，導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困難。

第二，存在較多風險。比較常見的風險包括信用風險、信譽風險。由于互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性特點，所以針對用戶的信用評定將會比較困難，尤其在進行網(wǎng)絡(luò)借貸的時候，很難保障借貸者的信用情況。

四、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的對策

（一）建立健全保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與體系

在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷轉(zhuǎn)變的過程當中，需要建立健全相應(yīng)的體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行保障。將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的準入機制通過法律形式進行明確，并且嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)各項業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則，也應(yīng)該進行規(guī)定。尤其針對一些常見的互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為，如信息泄露、竊取商業(yè)機密等行為，應(yīng)該有法律層面的懲罰措施。只有形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，才能使得監(jiān)管部門在進行執(zhí)法的時候有法可依。

（二）形成確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全運行發(fā)展的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運行需要完善的安全運行機制作為保障。所以，這就需要通過數(shù)據(jù)庫，對互聯(lián)網(wǎng)資源進行共享。同時，還需要針對目前已經(jīng)形成的軟硬件系統(tǒng)進行建設(shè)。比如可以建立相應(yīng)的信息備份管理制度，同時還需要不斷提升安全技術(shù)水準，這樣可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息得以在安全、暢通、開放的環(huán)境中流通。

（三）完善征信體系

由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有一定的虛擬性，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶的信用體系考慮不夠完善，存在較為嚴重的風險問題。故而，在未來的發(fā)展過程當中，應(yīng)該以法律的形式對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進行完善，尤其需要對金融機構(gòu)的準確機制進行明確規(guī)定。另外，還需要針對借貸者的實際信用情況進行評定，確保借款人的信用信息科學準確，從而有效降低信用風險。這樣相對安全的征信體系，是對互聯(lián)網(wǎng)金融長久發(fā)展的關(guān)鍵性保障。一方面可以提升投資者的信心，另一方面可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷完善，使得傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)變更為穩(wěn)定和順利。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有許多不可忽視的特點。這些是信息化背景之下，互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展的必然趨勢。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該被廣泛提倡，且互聯(lián)網(wǎng)金融體制應(yīng)該被不斷完善。只有技術(shù)、制度、法律法規(guī)、監(jiān)管體系等全部到位，才能實現(xiàn)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)過渡。促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步奠定基礎(chǔ)與保障。

參考文獻：

[1]赫夢瑩.傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融變遷對中小企業(yè)融資的影響分析[J].市場論壇，2016，07：58-61.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵闡釋

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的結(jié)合，是兩者結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文翻譯為InternetofFinance，簡稱IOF，這種互聯(lián)網(wǎng)金融定義的角度是基于互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的簡單的壘砌或是金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的簡單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯(lián)網(wǎng)思維的金融，技術(shù)雖然作為互聯(lián)網(wǎng)金融的有效支撐，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、運營與發(fā)展都是超越互聯(lián)網(wǎng)本身的。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融可以視為是一種交叉網(wǎng)絡(luò)、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，核心是主體“參與人”而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以視為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)參與形式，而不是對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域計算機技術(shù)的簡單升級。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融特征可從三個方面予以解釋：首先，從移動支付的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在最近幾年發(fā)展的如此迅速也主要得益于互聯(lián)網(wǎng)移動客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請購入，支付清算手段的電子化與移動化等。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的網(wǎng)絡(luò)化，憑借著大數(shù)據(jù)時代云計算技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對風險進行有效的防控。最后，“互聯(lián)網(wǎng)平臺”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)數(shù)量的不斷增加，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)規(guī)模的壯大。同時，在不斷發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對幾種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的對比分析：(見表1)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發(fā)展模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本呈現(xiàn)下降趨勢，互聯(lián)網(wǎng)交易過程中信息不對稱現(xiàn)象也在降低，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成功率不斷提高。比如:傳統(tǒng)銀行也開始介入互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域，傳統(tǒng)的線下申請、審核、放貸等程序也開始轉(zhuǎn)向線上辦理，通過銀行+電子商務(wù)平臺”，人們可以直接通過“網(wǎng)上申請、在線審批、發(fā)放貸款”，傳統(tǒng)銀行這種模式的轉(zhuǎn)變也正說明了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的改革提供了動力。第三方支付工具也由之前的“單打獨斗”角色轉(zhuǎn)向與基金合作，以提升自身的穩(wěn)定性，爭取客戶對其的信任，進而提高自己在市場的占有率。而發(fā)展十分迅速的P2P也由之前簡單的中介定位轉(zhuǎn)向與擔保公司等其他公司進行合作，采用線上與線下相結(jié)合的模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險評估

對互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險的論證，“欲速則不達”這句話可以很形象的運用于此。任何事物都要遵循這一規(guī)律，都是在成長的過程中不斷完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度如此之快，在發(fā)展的過程中也存在不穩(wěn)定性，而不穩(wěn)定性有可能會造成潛在的風險。

(一)技術(shù)性風險

在對技術(shù)性風險進行分析時，其參照對象主要是具有相對獨立安全的傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行對比，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著較為健全、安全的通信網(wǎng)絡(luò)，這種傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相對來說是封閉的，或者開放性不強。而互聯(lián)網(wǎng)金融開放性較強，是一種開放式的通信系統(tǒng)，這種系統(tǒng)兼具網(wǎng)絡(luò)性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)病毒現(xiàn)象，整個系統(tǒng)都有可能癱瘓。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)中，技術(shù)風險帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，技術(shù)風險可能會導致整個金融系統(tǒng)出現(xiàn)風險，進而在整個系統(tǒng)內(nèi)會造成巨大的損失，而這種損失規(guī)模有可能無法控制。

(二)信用風險

信用是對交易雙方的評估，傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)相對較為完善，通過線下“面對面”的溝通與交流，可以有效的對客戶信用進行有效的了解。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域下，對信用的評估很少能通過“面對面”的交流，因而對交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩(wěn)定性。同時，有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資也會存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會危及整個社會信用體系，從而也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(三)法律法規(guī)風險

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)建設(shè)還有不足，在很大程度上是因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度之快，與其相配套的法律法規(guī)尚不完善，這種現(xiàn)象也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風險。從機構(gòu)和投資者的角度來看，在這種法律環(huán)境下，人們也有可能會進行投機取巧的行為，又或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和投資者不按規(guī)章制度辦事，不能有效行使權(quán)利、履行義務(wù)，從而產(chǎn)生負面效應(yīng)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的后臺監(jiān)管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范與對策

(一)加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融效率

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)之上發(fā)展的，憑借著對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛運用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，而對其管理的缺陷則折射出目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理缺失，沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的節(jié)奏。通過以上對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)展出的不同模式應(yīng)予以區(qū)別管理對待。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)向網(wǎng)絡(luò)化進行轉(zhuǎn)變，但其在運營模式?jīng)]有實質(zhì)性的改變，應(yīng)將其與其他發(fā)展模式進行區(qū)別。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對效率的追求可以依靠其內(nèi)在的互聯(lián)網(wǎng)云計算、大數(shù)據(jù)分析等進而提升效率，節(jié)約成本。

(二)完善信用審查指標，推進信用體系建設(shè)規(guī)范化

完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本保障，因而，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標建設(shè)、信用體系結(jié)構(gòu)搭建、信用體系評估等。信用體系考核指標應(yīng)當較為完善，完善的信用考核指標可以更好的對客戶進行評估，將提前規(guī)避風險。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對自身進行評估，也可以通過第三方對其進行評估分析。

(三)完善監(jiān)督和防范體系，推進互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；金融特征；金融風險；防范措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

1.虛擬化的服務(wù)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融實行一切交易，服務(wù)和辦公活動無紙網(wǎng)絡(luò)化，一切的業(yè)務(wù)文件，辦公文件電子化，電子支票，匯票采用數(shù)字化方式鑒名實現(xiàn)了使用票據(jù)，單證的全面電子化，而交交易信息的傳遞通過計算機的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進行，采用數(shù)字驗證技術(shù)和公開密碼技術(shù)等保證交易的安全可靠，并利用電子數(shù)據(jù)交換進行往來業(yè)務(wù)結(jié)算。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)虛擬化。金融業(yè)可應(yīng)用信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)或者傳統(tǒng)金融機構(gòu)以現(xiàn)有的專用網(wǎng)絡(luò)與INTERNET聯(lián)網(wǎng)，提供服務(wù)或設(shè)立網(wǎng)站。虛擬化的金融機構(gòu)可以利用虛擬現(xiàn)實信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點。金融機構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低，最后，互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易媒介貨幣虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中使用的交易媒介是通過信息網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)?，反映商?wù)活動和金融活動的信用關(guān)系的電子數(shù)據(jù)是不受時空控制的光和電。使得貨幣在反映經(jīng)濟中的信用關(guān)系的同時，其虛擬性更加突現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貨幣的流通費用，使用成本低，在計算機的保存的成本也最低。

2.模糊化業(yè)務(wù)邊界

互聯(lián)網(wǎng)金融促進金融交易工具的創(chuàng)新，提高了金融機構(gòu)的風險管理能力；網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使不同金融業(yè)務(wù)間的信息轉(zhuǎn)換成本大大降低，并為金融機構(gòu)開展多樣金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，使原來的金融業(yè)務(wù)存在的銀行，證券，保險等業(yè)務(wù)分受到很大的沖擊，各金融機構(gòu)提供的服務(wù)日趨類似，從而減少了傳統(tǒng)金融中各類金融機構(gòu)針對同一客戶的重復勞動，并提供全能型的金融服務(wù)，使兩者受益。從此，金融業(yè)中的原來以業(yè)務(wù)為主的板塊式分工將在互聯(lián)網(wǎng)上以客戶為中心的條紋式業(yè)務(wù)綜合扎取代，信息技術(shù)將大大的促進金融混合經(jīng)營發(fā)展。

3.開放的經(jīng)營環(huán)境

虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的地載限制。使得經(jīng)營活動突破時空局限。只需設(shè)置互聯(lián)風的終端即可將業(yè)務(wù)延伸到世界各地。只需開通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)就可以吸引巨大的客戶群體，使得其有能力向其注冊地之外向世界各地的潛在客戶提供AAA服務(wù)，即在任務(wù)時候（ANYTIME），任何地方（ANYWHERE），以任何方式（ANYHOW）為客戶提供365天的，每天24小時的全天候，全方位的實時服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者或客戶通過各身的電腦終端就能隨時與世界任何一家客戶或者金融機構(gòu)辦理證券投資，保險，信貸期貨交易等金融業(yè)務(wù)，而在交易中使用的網(wǎng)絡(luò)貨幣由于可以擺脫務(wù)國貨幣的束縛（類似金塊）而成為國際通行的交易媒介，同時，為市場主體行為的國際化提供了便利，促進金融業(yè)務(wù)的國際化。

4.透明化的市場運行

獲取和處理信息都是有成本的，經(jīng)濟主體信息不完備或不對稱的根源即在于交易費用過高。而實時，快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融交易使交易成本大幅度下降，從機時使金融市場運行的透明性極大提高，表現(xiàn)為交易信息的傳遞，交易指令的執(zhí)行，清算程序及市場價格的形成的透明性，對金融市場交易者而言的市場充分性，公開性。在實際生活中，商業(yè)銀行和保險公司在上述各方面的透明性較低，證券市場相對則重透明性較大，但仍存在具有特權(quán)的經(jīng)紀人參與信息傳遞和價格的形成，仍存在具有一定壟斷性的清算體系來參與結(jié)算。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析

1.政策性風險

雖然擁有寬松的政策環(huán)境，但是對于所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，未出臺的監(jiān)管政策都是不確定的因素。采用何種方式監(jiān)管、監(jiān)管的細則是什么目前都無從得知，對于互聯(lián)網(wǎng)金融造成何種影響，都是未知風險。央行的《中國人民銀行年報2013》報告指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性有所增加。年報透露，根據(jù)國務(wù)院指示，中國人民銀行將牽頭相關(guān)部委研究制定促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導意見。由此報告可見，央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理和整治的初衷和決心，政策風險對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說將不可避免。

2.流動性風險

所謂流動性風險是指，P2P公司中理財資金和債權(quán)資金的匹配管理，這也是P2P的核心所在。流動性風險在金融行業(yè)是普遍存在的，同時也是金融行業(yè)最懼怕的風險，但相比宏觀層面的風險來講，流動性風險屬于微觀風險，屬于可控范疇?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融公司的流動性風險主要有以下兩種。第一，理財資金遠大于債權(quán)資金。目前已經(jīng)有幾家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯現(xiàn)出這樣的問題，投資理財者把錢充值到平臺，但是卻遲遲買不到理財。打著饑餓營銷的幌子的背后，實際上是沒有足夠的債權(quán)進行匹配。這種情況下，且不說這筆資金的利息問題，很可能還會牽扯到法律問題，也就是我們常說的資金池。第二，規(guī)模越大，流動性風險也越大。在中國，有一個說法叫做剛性兌付心理。當一家大型企業(yè)，在一個時間點面臨客戶批量贖回，也就是所謂的“擠兌“風險出現(xiàn)的時候，它可能帶來的就是滅頂之災(zāi)。

3.I T技術(shù)性風險

IT技術(shù)性安全風險是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機病毒等因素引起的，這會造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風險。表現(xiàn)在三個方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴散?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易資料都被存儲在計算機內(nèi)，而且消息都是通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時進行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時被截獲和窺探，進而引起交易主體資金損失；通過網(wǎng)絡(luò)計算機病毒可以很快的擴散并傳染，一旦被傳染則整個互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會受到病毒的威脅，這是一種系統(tǒng)性技術(shù)風險。

4.人員道德風險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個年輕的行業(yè)，其中有很多年輕的公司在快速擴張期，人員數(shù)量迅速增長，如果此時公司相應(yīng)的管理和配套機制沒有跟上，就非常容易出現(xiàn)人員操作的道德風險。因此在公司快速發(fā)展時期，應(yīng)及時建立相應(yīng)的管理機制，獎懲機制?，F(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然有龐大的線下團隊，然而人力密集型企業(yè)都存在人員操作道德風險。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶造假？

5.法律風險

法律風險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監(jiān)管、市場準入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的防范方法

1.加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法進程

從法律法規(guī)層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。目前沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)范的法律法規(guī)。因此，建議盡快從法律法規(guī)層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、機構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和法律責任等方面進行界定規(guī)范。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括商業(yè)銀行法、保險法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場準入標準、交易行為準則、市場操作規(guī)范和監(jiān)督管理主體等問題，并在此基礎(chǔ)上進一步制訂相應(yīng)的配套規(guī)章制度和行業(yè)標準。三是在立法條件不成熟的情況下，由國務(wù)院在綜合有關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，制訂印發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的若干意見》，對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和風險責任等進行規(guī)范，待時機成熟再制訂《互聯(lián)網(wǎng)金融法》。

2.組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)

針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本處于“各自為政”的真空狀態(tài)，通過立法等形式，完善和組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機構(gòu)，建立一支獨特的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管“部隊”，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責。一是立足現(xiàn)狀，修訂完善現(xiàn)行法律，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)各自的職責，設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)設(shè)職能部門，負責對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是通過制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，依法組建獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。鑒于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手法不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場監(jiān)管成為必然的現(xiàn)實選擇，建議開發(fā)建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管。

3.推進互聯(lián)網(wǎng)金融實名制建設(shè)

對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體市場準入注冊登記管理和參與者實名制是實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵。一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，推行互聯(lián)網(wǎng)身份認證、網(wǎng)站認證和電子簽名等實名制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者實名制。二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融主體市場準入注冊登記管理，只要對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體進行了市場準入注冊登記管理，并向社會進行公開，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)虛擬化、無紙化，但是，通過對業(yè)務(wù)主體的監(jiān)督管理，就可以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制。

4.完善金融消費者保護

將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護納入金融消費者權(quán)益保障范圍。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道，建議由央行建立全國金融消費權(quán)益保護投訴平臺，公布全國統(tǒng)一的咨詢投訴電話，并開發(fā)全國金融消費權(quán)益保護網(wǎng)站，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者直接與網(wǎng)絡(luò)投訴、查處等對接。二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個人信息保護，維護消費者合法權(quán)益。三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和投資理財?shù)茸稍兎?wù)。四是建立網(wǎng)上金融投資風險預(yù)警平臺，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺，對非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、高風險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等及時向投資參與者進行風險預(yù)警。

5.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作

由于全球經(jīng)濟金融一體化，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在跨地域、跨行業(yè)和跨國境的交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代真正到來，單靠一個部門，一個地區(qū)和一項業(yè)務(wù)的監(jiān)管是遠不可能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的。因此，一是要加強金融監(jiān)管部門之間合作，包括央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等部門合作。二是要加強國際合作。對于跨國境、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易要加強與其他國家和地區(qū)的合作，實現(xiàn)統(tǒng)一有效的監(jiān)管。

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