村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；內(nèi)控管理；合規(guī)管理

隨著企業(yè)內(nèi)部控制的規(guī)范以及配套設(shè)施的逐步實(shí)踐，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制以及合規(guī)管理提出了更高的要求。同時(shí)，在非財(cái)務(wù)報(bào)告內(nèi)部控制納入外部的審計(jì)范圍之后，作為高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行，內(nèi)部控制以及合規(guī)管理存在巨大的問(wèn)題，這樣將直接的影響投資者的信心。因此，在現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行管理中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的完善，實(shí)施更加有效的內(nèi)控管理措施，加強(qiáng)合規(guī)管理。

一、加強(qiáng)構(gòu)建內(nèi)控的梳理以及對(duì)標(biāo)工作機(jī)制的完善

所謂的內(nèi)控的梳理以及對(duì)標(biāo)工作是指，在村鎮(zhèn)銀行全面收集規(guī)范業(yè)務(wù)類(lèi)法律法規(guī)、監(jiān)管法規(guī)以及行業(yè)自律措施或者是良好的行業(yè)間的實(shí)踐活動(dòng)，對(duì)此進(jìn)行整理分析之后，形成對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理活動(dòng)中內(nèi)控的梳理以及對(duì)標(biāo)工作，將各個(gè)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制管理活動(dòng)以及內(nèi)控對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)比，從而找到其中的問(wèn)題，并有針對(duì)性的進(jìn)行改善，而內(nèi)控的梳理以及對(duì)標(biāo)的工作機(jī)制主要有如下的幾方面：

（一）明確內(nèi)控梳理的對(duì)象

在進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理以及合規(guī)管理中，應(yīng)當(dāng)明確內(nèi)控梳理的對(duì)象范圍以及對(duì)標(biāo)的對(duì)象，才能有針對(duì)性的制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)則。同時(shí)，明確內(nèi)控管理的對(duì)象時(shí)進(jìn)行內(nèi)控管理的梳理是極為基礎(chǔ)的工作，而建立企業(yè)的內(nèi)部控制體系主要從企業(yè)、業(yè)務(wù)以及流程這三個(gè)層面的內(nèi)部控制來(lái)組成的。而其中企業(yè)層面的內(nèi)部控制主要是指村鎮(zhèn)銀行在宏觀方面對(duì)其業(yè)務(wù)管理活動(dòng)進(jìn)行內(nèi)部控制從而產(chǎn)生基礎(chǔ)性影響的內(nèi)部控制的活動(dòng)，同樣，這也是企業(yè)進(jìn)行有效的內(nèi)部控制極為重要的基礎(chǔ)。

而業(yè)務(wù)方面的內(nèi)部控制主要是指，村鎮(zhèn)銀行在具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中所進(jìn)行的各種內(nèi)部控制活動(dòng)，也是村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行有效內(nèi)控管理中極為重要的組成部分，例如：零售銀行業(yè)務(wù)以及電子銀行業(yè)務(wù)等都是業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的主要范圍。

相應(yīng)的，流程層面的內(nèi)部控制主要是指，在業(yè)務(wù)層面的各種內(nèi)部控制管理是各項(xiàng)活動(dòng)的細(xì)化，通過(guò)將業(yè)務(wù)層面的各種內(nèi)控活動(dòng)進(jìn)行分解，可以分解成一個(gè)或者多個(gè)的流程層面所進(jìn)行的內(nèi)部控制的活動(dòng)。這是村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行內(nèi)部控制的重要手段。同樣的，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其自身的特點(diǎn)對(duì)所有的業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)的歸納總結(jié)，從以上三個(gè)層面對(duì)內(nèi)控進(jìn)行梳理，從而有效的實(shí)踐內(nèi)控管理以及合規(guī)管理。

（二）加強(qiáng)構(gòu)建內(nèi)控對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，衍生了許多新的金融產(chǎn)品，為此，外部監(jiān)管也越來(lái)越嚴(yán)格，而如何有效的保證銀行的業(yè)務(wù)符合銀行外部的監(jiān)管要求，如何有效的防范內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)成為銀行現(xiàn)階段極為重要的任務(wù)。因此，也要求應(yīng)當(dāng)給銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)控管理活動(dòng)樹(shù)立良好的標(biāo)準(zhǔn)，明確銀行應(yīng)當(dāng)遵守的規(guī)則。而內(nèi)控對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)主要是作為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行內(nèi)控管理的重要標(biāo)準(zhǔn)，同樣是衡量銀行的內(nèi)控管理是否符合外部監(jiān)管要求的標(biāo)準(zhǔn)。

而構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)主要工作有：其一是務(wù)必要構(gòu)建相關(guān)的法律法規(guī)；其二是務(wù)必要建立相關(guān)的內(nèi)控管理對(duì)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)框架，其三是務(wù)必要制定相關(guān)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的內(nèi)控對(duì)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。同樣的，在進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控管理對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)定期進(jìn)行更新，以此來(lái)確保監(jiān)管能夠積極有效的轉(zhuǎn)變對(duì)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)控要求。

二、完善內(nèi)控管理以及合規(guī)管理的整改

隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，銀行管理也面臨著極為重要的難關(guān)。同時(shí)，隨著企業(yè)內(nèi)部控制的規(guī)范以及配套設(shè)施的逐步實(shí)踐，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制以及合規(guī)管理提出了更高的要求，同樣，在現(xiàn)階段以全面控制風(fēng)險(xiǎn)管理為主的村鎮(zhèn)銀行，內(nèi)部控制不僅要接受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，同時(shí)也擔(dān)負(fù)著村鎮(zhèn)銀行合規(guī)發(fā)展的重?fù)?dān)。

在村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理以及合規(guī)管理中存在許多的問(wèn)題，而這些問(wèn)題的存在嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，因此為了提升村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理以及合規(guī)管理水平這一目標(biāo)，本文提出如下策略進(jìn)行討論與研究。

（一）明確內(nèi)控管理問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)渠道

銀行不同于其他企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有特殊性，其內(nèi)部控制管理一直備受監(jiān)管部門(mén)的重視，進(jìn)行監(jiān)管檢查以及監(jiān)察的力度都不同于其他行業(yè)，因此外部監(jiān)管也是村鎮(zhèn)銀行有效的完善以及提升自身的內(nèi)部控制管理有效的渠道之一。但是由于監(jiān)管的資源是有限的，所以進(jìn)行內(nèi)控是不全面的，因此，村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)當(dāng)不斷的拓展內(nèi)控管理問(wèn)題發(fā)現(xiàn)的渠道，確保內(nèi)控信息的全面暢通，從而進(jìn)行更好的改善。

（二）明確內(nèi)控以及合規(guī)整改工作程序

往往發(fā)現(xiàn)內(nèi)控管理問(wèn)題的都是來(lái)自于不同的渠道，同樣，對(duì)于來(lái)自不同渠道所發(fā)現(xiàn)的內(nèi)控的缺陷以及問(wèn)題，其內(nèi)控管理以及合規(guī)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)其來(lái)源以及性質(zhì)進(jìn)行詳細(xì)的分析，確定相關(guān)的整改方案，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)有效的根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題的類(lèi)型以及嚴(yán)重程度來(lái)進(jìn)行整改的先后順序，從而更好的明確整改工作計(jì)劃以及步驟，同樣的，整改部門(mén)在實(shí)施整改方案時(shí)，應(yīng)當(dāng)記錄相關(guān)的整改進(jìn)程，對(duì)關(guān)鍵信息進(jìn)行記錄，直到整個(gè)整改工作結(jié)束。

（三）加強(qiáng)整改問(wèn)責(zé)制

在村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制以及合規(guī)管理中，進(jìn)行整改問(wèn)責(zé)機(jī)制能夠有效的確保內(nèi)控管理以及合規(guī)管理的整改工作效果，這樣是達(dá)到整改目的極為重要的方法，而對(duì)于發(fā)現(xiàn)的各種內(nèi)控問(wèn)題，除了要進(jìn)行整改之外，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相關(guān)人員的追責(zé)，嚴(yán)懲到底，以此來(lái)警戒各位工作人員，從而有效的保障內(nèi)控工作的有效實(shí)施。

企業(yè)內(nèi)部控制的規(guī)范化以及配套措施的完善，促進(jìn)企業(yè)得到更好的發(fā)展與快速的進(jìn)步，村鎮(zhèn)銀行也在這一作用下面臨新的發(fā)展機(jī)遇，本文從村鎮(zhèn)銀行為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合其內(nèi)部控制以及合規(guī)管理中存在的問(wèn)題，從內(nèi)部控制的對(duì)象、內(nèi)控對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)這兩個(gè)方面進(jìn)行討論，提出明確問(wèn)題發(fā)現(xiàn)渠道、工作程序以及加強(qiáng)制度等措施促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉緒光.商業(yè)銀行內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理與價(jià)值創(chuàng)造――基于某商業(yè)銀行縣域經(jīng)營(yíng)行內(nèi)控合規(guī)創(chuàng)建考核的實(shí)證研究[J]. 農(nóng)村金融研究，2011，09：61-65.

[2]黎潔.我國(guó)投資銀行內(nèi)部控制研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

第2篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

首先，按照銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，持股比例不得低于15％，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)10％?，F(xiàn)有小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的，一般沒(méi)有銀行股東。

其次，村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款，財(cái)務(wù)杠桿最大可以做到12.5倍，業(yè)務(wù)相對(duì)復(fù)雜，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理等能力要求較高。而小貸公司不能吸收存款，只能從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，并且借入資金余額不得超過(guò)資本凈額的50％，決定了其最大杠桿倍數(shù)只能放大到1.5倍，財(cái)務(wù)杠桿有限。

最后，村鎮(zhèn)銀行要接受人行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，在資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、關(guān)聯(lián)交易等方面需滿足嚴(yán)格的監(jiān)管要求。而小貸公司是由各省級(jí)政府主管部門(mén)監(jiān)管，缺乏相對(duì)統(tǒng)一、規(guī)范的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)小貸公司及其股東而言，非常希望盡快轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。轉(zhuǎn)制的好處是顯而易見(jiàn)的。擁有銀行牌照，就可以吸收公眾存款，擴(kuò)大低成本資金來(lái)源，降低總體負(fù)債成本；更為重要的是，可以放大財(cái)務(wù)杠桿，借助高杠桿做大資產(chǎn)規(guī)模，提高股本回報(bào)水平；從長(zhǎng)期來(lái)看，還可以進(jìn)一步重組上市，實(shí)現(xiàn)股本增值。

但從監(jiān)管角度看，小貸公司簡(jiǎn)單變身村鎮(zhèn)銀行，從“管自己的錢(qián)”變成“管別人的錢(qián)”，新出現(xiàn)的關(guān)鍵問(wèn)題是如何保護(hù)公眾存款人的利益，如何控制風(fēng)險(xiǎn)。

這主要面臨兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：其一，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司主要利用自有資金放貸，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，并且正好利用關(guān)聯(lián)方的軟信息解決中小企業(yè)授信中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。但是一旦吸收公眾存款，更多的“別人的錢(qián)”就有可能流入股東熟悉的企業(yè)、股東所在產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，甚至股東直接控制的關(guān)聯(lián)方企業(yè)等，潛在的關(guān)聯(lián)交易很可能損害公眾存款人利益。其二，管理能力不足導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)吸收公眾存款，財(cái)務(wù)杠桿、資產(chǎn)規(guī)模、客戶規(guī)模都會(huì)很快上升，但相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理能力的提升需要較長(zhǎng)時(shí)間積累，簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)制會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在一般的思路下決策顯然面臨兩難。如果嚴(yán)格執(zhí)行村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行管理規(guī)定（最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)），能夠較好控制風(fēng)險(xiǎn)，但民營(yíng)小貸公司不愿意轉(zhuǎn)制；如果突破規(guī)定簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)制，如何控制隨之而來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，顯然又是一個(gè)問(wèn)題。

問(wèn)題的解決需要?jiǎng)?chuàng)新思路。解決的原則是要既充分調(diào)動(dòng)民間資本的積極性，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，又確保能夠較好地控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，減少負(fù)外部效應(yīng)。

為此，不妨進(jìn)一步豐富村鎮(zhèn)銀行類(lèi)型，現(xiàn)有銀行系村鎮(zhèn)銀行為全牌照村鎮(zhèn)銀行，另新設(shè)公司系村鎮(zhèn)銀行，為有限牌照村鎮(zhèn)銀行，并明確更多的要求和限制。

在負(fù)債方面，適度控制杠桿倍數(shù)，比如限制有限牌照村鎮(zhèn)銀行杠桿不能超過(guò)5倍－8倍，不能吸收散戶存款，只能吸收合格機(jī)構(gòu)的存款。所謂合格機(jī)構(gòu)，即指那些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平較高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)、有一定資金實(shí)力的企業(yè)或個(gè)人。對(duì)單筆存款設(shè)定最低金額，比如不能低于500萬(wàn)元。在資產(chǎn)方面，繼續(xù)堅(jiān)持“小額、分散”原則，對(duì)貸款客戶集中度進(jìn)行嚴(yán)格限制。在控制關(guān)聯(lián)方交易、強(qiáng)化信息披露等方面，探索并實(shí)施更為嚴(yán)格的措施，股本金不能做質(zhì)押，避免質(zhì)押權(quán)人的潛在干預(yù)。在資本充足率、流動(dòng)性指標(biāo)方面按照全牌照村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管。

此外，要打通公司系村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步升級(jí)為全牌照村鎮(zhèn)銀行的通道，有限牌照的村鎮(zhèn)銀行在達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)和一定年限（如3年－5年）的情況下可申請(qǐng)升格為全牌照，反之，全牌照村鎮(zhèn)銀行在不達(dá)標(biāo)的情況下，也需降級(jí)整改。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行管理總部的性質(zhì)

村鎮(zhèn)銀行管理總部是由發(fā)起行在內(nèi)部設(shè)立的相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行的機(jī)構(gòu),目的是為了專(zhuān)門(mén)管理其發(fā)起設(shè)立的多家村鎮(zhèn)銀行。雖然可以獨(dú)立掛牌,不限地域,但究其根本,并不具有法人資格,其法律主體關(guān)系歸屬于發(fā)起行。

村鎮(zhèn)銀行管理總部是代表出資人(發(fā)起行)對(duì)所投資村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行集約化、集權(quán)式管理的,因此它必須具備資本經(jīng)營(yíng)的權(quán)力,是“投資資本運(yùn)營(yíng)中心”,而它管理的各村鎮(zhèn)銀行則是“利潤(rùn)中心”。管理總部本身不經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù),主要是通過(guò)對(duì)各“利潤(rùn)中心”的管理和服務(wù)來(lái)為出資人間接創(chuàng)造價(jià)值。

村鎮(zhèn)銀行管理總部地域選擇及定位

根據(jù)《通知》規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行管理總部設(shè)置的地域選擇可以有以下四種模式:一是設(shè)在發(fā)起村鎮(zhèn)銀行較多的地區(qū),便于就近集中管理;二是設(shè)在發(fā)起行總行所在地,可以充分利用發(fā)起行的技術(shù)、人力資源、資金、地緣等優(yōu)勢(shì);三是可以設(shè)在上海、北京等發(fā)達(dá)城市,有利于人才招聘、IT后臺(tái)建設(shè)與管理、信息暢通、樹(shù)立市場(chǎng)聲譽(yù)等;四是“地區(qū)總部+管理總部”模式,可以實(shí)現(xiàn)因地制宜和規(guī)?；?jīng)營(yíng),在發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多時(shí)可以采用。

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行對(duì)口設(shè)立管理總部,方便了發(fā)起行對(duì)所設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行集中、統(tǒng)一管理,可以通過(guò)批量發(fā)起設(shè)立并專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)村鎮(zhèn)銀行,降低管理費(fèi)用和投資風(fēng)險(xiǎn),提高管理效率和規(guī)模效應(yīng)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言,由于有了專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén),可獲得更好的業(yè)務(wù)支持和發(fā)起行專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。同時(shí),對(duì)村鎮(zhèn)銀行這類(lèi)微小銀行來(lái)說(shuō),人這個(gè)管理因素尤為重要,管理總部的存在,為處于弱勢(shì)的村鎮(zhèn)銀行員工發(fā)展打開(kāi)了職業(yè)成長(zhǎng)通道,便于人員的統(tǒng)籌管理,有助于建立統(tǒng)一的企業(yè)文化,提高員工歸屬感和責(zé)任心。

村鎮(zhèn)銀行管理總部職能

根據(jù)《通知》精神,村鎮(zhèn)銀行管理總部主要職能是管理和后臺(tái)服務(wù)。10家以上村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行,面對(duì)每家村鎮(zhèn)銀行的公司治理、人力資源管理、發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理、IT系統(tǒng)、產(chǎn)品研發(fā)推廣、市場(chǎng)聲譽(yù)等問(wèn)題,既有同質(zhì)化管理需求又有特色化經(jīng)營(yíng)差異。因此,管理總部從節(jié)約管理成本、提高效率角度出發(fā),將要在公司治理架構(gòu)搭建、人力資源統(tǒng)籌、業(yè)務(wù)規(guī)范與指導(dǎo)、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)稽核、IT集成等方面進(jìn)行集約化管理才能體現(xiàn)效率與成本優(yōu)勢(shì)。

村鎮(zhèn)銀行管理總部機(jī)構(gòu)設(shè)置

按照以上討論的管理總部的職能出發(fā),村鎮(zhèn)銀行管理總部可以考慮如下設(shè)置方案:

村鎮(zhèn)銀行管理總部面臨的問(wèn)題和對(duì)策

從法律關(guān)系上說(shuō),母公司與子公司都是獨(dú)立法人,都有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立運(yùn)作權(quán)力。從村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)管理總部擁有下屬子公司的股權(quán)比例來(lái)看,分為全資子公司、非全資控股子公司和參股子公司三類(lèi)。集團(tuán)對(duì)不同產(chǎn)權(quán)關(guān)系與結(jié)構(gòu)的子公司擁有不同程度的控制權(quán),由此也決定了這種控制權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式。具體來(lái)說(shuō),管理總部對(duì)參股子公司采用集權(quán)體制,對(duì)其戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)運(yùn)作直接“指手劃腳”是不符合《公司法》的。對(duì)于非全資控股子公司的管理照例也應(yīng)該通過(guò)子公司的董事會(huì)來(lái)進(jìn)行。也就是說(shuō),無(wú)論控股和非控股股東只能通過(guò)其委派的董事來(lái)實(shí)現(xiàn)其決策和控制意圖。集團(tuán)總部只有對(duì)全資子公司才能直接實(shí)現(xiàn)其對(duì)戰(zhàn)略、決策、財(cái)務(wù)的監(jiān)管。但根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,發(fā)起行作為村鎮(zhèn)銀行第一大股東(最低比例為20%,其他股東不得高于10%,且董事長(zhǎng)均有發(fā)起行委派),具有風(fēng)險(xiǎn)兜底行的用意,也具有實(shí)際控制人的管理意圖。因此,在合法合規(guī)的框架內(nèi),如何有效實(shí)現(xiàn)子公司的分權(quán)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)與管理總部的集權(quán)管理成為現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中的兩難抉擇。

就長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)而言,村鎮(zhèn)銀行管理總部可以通過(guò)集約化、相對(duì)集權(quán)化地管理,在確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,力求實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)利益最大化,一方面保證其代表的投資人(發(fā)起行)利益,另一方面通過(guò)這種管理,也可實(shí)現(xiàn)各村鎮(zhèn)銀行法人獨(dú)立個(gè)體發(fā)展的最優(yōu)路徑,實(shí)現(xiàn)每個(gè)投資人的利益最大化。

但就現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)而言,村鎮(zhèn)銀行管理總部相對(duì)“集權(quán)”管理與獨(dú)立法人的利益之間必然存在不平衡之處。因此,在管理總部的體制、機(jī)制設(shè)置方面應(yīng)充分考慮各子公司董事會(huì)的地位和作用。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南??；調(diào)研報(bào)告

1.前言

自2007年1月12日銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展勢(shì)必會(huì)遇到很多困難，除了直接面對(duì)來(lái)自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r到底如何？他們是否有效、便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運(yùn)用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對(duì)我省村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)設(shè)和發(fā)展進(jìn)行調(diào)查研究。

2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。

2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況

在設(shè)立開(kāi)業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開(kāi)業(yè)3家，2009年批復(fù)開(kāi)業(yè)2家，2010年批復(fù)開(kāi)業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開(kāi)業(yè)的（詳細(xì)情況見(jiàn)表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本平均在人民幣5000萬(wàn)元以上，根據(jù)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級(jí)行政區(qū)的平均數(shù)來(lái)看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/省），湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國(guó)省份中居中下游水平。

從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)到2011年，四年時(shí)間平均每年開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了一次量的飛躍，開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個(gè)地市，1個(gè)自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽(yáng)分別以5家和4家位居前兩位。

湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點(diǎn)，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長(zhǎng)沙縣、永興縣、衡陽(yáng)縣、桂陽(yáng)縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門(mén)縣，每家資本金為5000萬(wàn)元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。

2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況

從注冊(cè)資本來(lái)看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣161000萬(wàn)元，平均注冊(cè)資本額人民幣5551.72萬(wàn)元，注冊(cè)資本最低的為1000萬(wàn)元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬(wàn)元，注冊(cè)資本規(guī)模在全國(guó)范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對(duì)控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見(jiàn)表2）。

從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍基本涵蓋了銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。

較為充足的注冊(cè)資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營(yíng)發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)相競(jìng)爭(zhēng)。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推進(jìn)”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問(wèn)題，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。

3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

課題組通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對(duì)JX村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較短，絕大多數(shù)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍有限，無(wú)法覆蓋整個(gè)轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問(wèn)題：

3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進(jìn)入“批量擴(kuò)張期”，且盈利能力較差，究其原因，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒(méi)有政府扶持，僅僅憑個(gè)人之力要獲得高效益項(xiàng)目的支持難度很大。

3.2 微觀方面，籌集資金困難

課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間較短，社會(huì)各界對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社相比，社會(huì)各界對(duì)其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會(huì)一部和一社（城市信用社）”被撤銷(xiāo)的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹(shù)立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)，卻只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。

湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。

4.對(duì)策與建議

4.1 國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實(shí)際困難，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“全免‘三農(nóng)’貸款營(yíng)業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險(xiǎn)、高成本矛盾，更好地激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專(zhuān)項(xiàng)用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時(shí)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的貸款損失，由財(cái)政提供資金給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定比例的補(bǔ)償，并對(duì)農(nóng)貸利息予以一定財(cái)政補(bǔ)貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。特別要開(kāi)辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)體系。嘗試由中央財(cái)政、地方財(cái)政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔(dān)保費(fèi)和理賠費(fèi)用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補(bǔ)償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門(mén)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無(wú)法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔(dān)保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問(wèn)題。鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)?；穑l(fā)展農(nóng)村互作擔(dān)保組織，并鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備、農(nóng)用車(chē)、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動(dòng)產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實(shí)踐。

4.2 努力拓展資金來(lái)源

一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實(shí)施細(xì)則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，將財(cái)政國(guó)庫(kù)資金、政策性補(bǔ)貼、涉農(nóng)資金、社?；鸬冉y(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢(shì)力。三是充分利用各種媒體和平臺(tái)，向社會(huì)公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會(huì)公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭(zhēng)取股東、當(dāng)?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項(xiàng)存款的營(yíng)銷(xiāo)力度，開(kāi)展形式多樣的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，重點(diǎn)在個(gè)人存款營(yíng)銷(xiāo)上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問(wèn)題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。

參考文獻(xiàn)：

[1]諶爭(zhēng)勇.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對(duì)策——來(lái)自湖南省桃江建信村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查與思考[J].哈爾濱金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2010（1）.

[2]湖南銀監(jiān)局課題組.探尋村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展之路——基于現(xiàn)狀評(píng)估下的湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式選擇[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2012（14）.

[3]裴紹軍等.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何以創(chuàng)新促服務(wù)——以東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例[J].中國(guó)金融，2010（2）.

[4]網(wǎng)站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.

項(xiàng)目來(lái)源：本文是湖南省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目2010年度立項(xiàng)項(xiàng)目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)：10C0215）。

作者簡(jiǎn)介：

第5篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但村鎮(zhèn)銀行也存在著諸多問(wèn)題，嚴(yán)重地制約了其健康發(fā)展。本文分析了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，比較了與其他金融組織的異同，探討了村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提出了村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：

村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展?fàn)顩r；問(wèn)題；建議

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行即為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。2006年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出了有關(guān)放松銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見(jiàn)，以此來(lái)解決目前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)存在金融抑制問(wèn)題，如：村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)較少、資金短缺、服務(wù)不規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)力弱等問(wèn)題。在農(nóng)村地區(qū)成立金融機(jī)構(gòu)要求較低，使得銀行金融機(jī)構(gòu)得以多元化。在這些基礎(chǔ)條件之下村鎮(zhèn)銀行才得以成立。2007年初，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，讓制度更加標(biāo)準(zhǔn)完善，對(duì)設(shè)股東資格、公司治理以及檢查監(jiān)督辦法都進(jìn)行規(guī)范。所以說(shuō)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生于新的制度下并參照其他國(guó)家的農(nóng)村金融組織體系建立的。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年成立以來(lái)，總體發(fā)展趨勢(shì)還是較好，政府也為這個(gè)新的金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律規(guī)定，在資本金以及業(yè)務(wù)范圍管理做出規(guī)范。國(guó)家其他金融機(jī)構(gòu)也很重視村鎮(zhèn)銀行，賦予了其更多自由發(fā)展機(jī)會(huì)。在成立初期設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，增長(zhǎng)速度也比較慢，在2009年底也只成立了148家，增長(zhǎng)速度相比于2008年減慢。為了加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會(huì)探索出了新的管理模式，并取得了成效。在這之后村鎮(zhèn)銀行就在全國(guó)各地加速成立。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，但在2012年以后增長(zhǎng)率有所下降，“三農(nóng)”的貸款余額也在一直增加，在2013年增長(zhǎng)率較大，2014年有所回落，但整體依舊在增加，其中農(nóng)戶貸款在2014年將貸款限額從五萬(wàn)元以下提升到了五到十萬(wàn)元，大大滿足了農(nóng)戶貸款需求。

二、村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的比較

中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給組織結(jié)構(gòu)較為完善，種類(lèi)也很繁多。但是具體服務(wù)與村鎮(zhèn)銀行也有著一些不同，如：設(shè)立原則、基本性質(zhì)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、服務(wù)對(duì)象等方面。同時(shí)，都作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)他們存在著扶持和促進(jìn)作用。

1.村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行是同商業(yè)銀行一致是以盈利安全作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，只是具有一定的區(qū)域性質(zhì)的小型商業(yè)銀行，依據(jù)商業(yè)角度營(yíng)業(yè)。它與商業(yè)銀行的區(qū)別在于:（1）設(shè)立要求:村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本較低，縣(市)級(jí)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級(jí)分別要求下限為人民幣300萬(wàn)元和100萬(wàn)元，而商業(yè)銀行則要求下限是10億元。（2）市場(chǎng)定位:村鎮(zhèn)銀行不會(huì)影響商業(yè)銀行在城市的金融市場(chǎng)，將定位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村市場(chǎng)，主要服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”，補(bǔ)充了農(nóng)村金融業(yè)空白。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)今市場(chǎng)上規(guī)模龐大、資金雄厚、服務(wù)個(gè)性化、創(chuàng)新能力強(qiáng)的各類(lèi)商業(yè)銀行有著明顯差異。無(wú)論是五大行還是各類(lèi)商業(yè)銀行都是它所不能抗衡得勢(shì)力。（3）服務(wù)對(duì)象:村鎮(zhèn)銀行就是在規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民群眾以及農(nóng)村中小企業(yè)是它的主要客戶群體，而國(guó)有商業(yè)銀行則將自己農(nóng)村支行網(wǎng)點(diǎn)逐步撤離，服務(wù)對(duì)象也在城市居民以及公司企業(yè)的身上。村鎮(zhèn)銀行小，就可以保證處理信息提供服務(wù)方面更為靈活快速，比商業(yè)銀行獲得貸款的機(jī)會(huì)更大。

2.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社一直都是農(nóng)村地區(qū)的金融大佬。它是具有政策性和合作性，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍固定在農(nóng)村，但卻沒(méi)有真正的起到扶持“三農(nóng)”的作用。（1）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu):農(nóng)村信用社主要是為入股的股東社員提供融資，是合作制的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行民主管理，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分散，不關(guān)注盈利狀況，經(jīng)營(yíng)決策難實(shí)行。而作為股份制的村鎮(zhèn)銀行，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明確，經(jīng)營(yíng)狀況受關(guān)注，管理人員決策性強(qiáng)。（2）內(nèi)部控制:農(nóng)村信用社是以民主管理為原則，權(quán)責(zé)不明確、責(zé)任難追究、管理不成體系、員工執(zhí)行不嚴(yán)格等導(dǎo)致影響金融秩序。村鎮(zhèn)銀行是按照全新嚴(yán)格的制度成立的，權(quán)責(zé)明確、管理制度化、嚴(yán)格執(zhí)行并追究責(zé)任，管理層權(quán)利約束。

3.村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司小額貸款公司是在企業(yè)法人、自然人等投資成立，在一定區(qū)域內(nèi)發(fā)放小額貸款，屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。它與村鎮(zhèn)銀行的主要區(qū)別有:（1）基本性質(zhì):小額貸款公司的本質(zhì)為企業(yè)法人，法人財(cái)產(chǎn)為公司所有，若有民事責(zé)任需動(dòng)用法人財(cái)產(chǎn)全部財(cái)產(chǎn)，不可以向公眾吸收儲(chǔ)蓄，只可以用自有的財(cái)產(chǎn)對(duì)外放貸款。他們之間最大的不同就在于此。（2）資金來(lái)源:小額貸款公司的貸款具有小額分散性，這與村鎮(zhèn)銀行相同不過(guò)兩者的但資金來(lái)源有所區(qū)別:小額貸款公司的資金主要是是以股東資本金和少許銀行借款為主。村鎮(zhèn)銀行主要以吸收存款、同業(yè)拆借這些辦法作為提供放貸得資金。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也可從業(yè)務(wù)服務(wù)中得到手續(xù)費(fèi)。村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行一致是以“三性”作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，但注冊(cè)資本較低，定位于低端小額分散的農(nóng)村市場(chǎng)，受政府干預(yù)程度小，股份制、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，便于管理層決策。相對(duì)于小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行推行“有存有貸”更加系統(tǒng)化、信息也較為透明。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行遇到的制約因素和挑戰(zhàn)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，自身實(shí)際發(fā)展中產(chǎn)會(huì)生許多不可避免的制約，例如：如何加快發(fā)展自身與服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾問(wèn)題、社會(huì)公信力缺失的問(wèn)題、農(nóng)村金融環(huán)境落后，盈利率低，開(kāi)展工作困難、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和資金利用不恰當(dāng)這些諸多因素，不同程度的阻礙著村鎮(zhèn)銀行。

1.目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的制約因素（1）缺乏必要的政策支撐。就現(xiàn)在出臺(tái)的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行管理辦法中，只有銀監(jiān)會(huì)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，這個(gè)規(guī)定也僅僅是在設(shè)立機(jī)構(gòu)、股權(quán)、經(jīng)營(yíng)、治理、監(jiān)督等方面做出了規(guī)定。而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在平時(shí)的經(jīng)營(yíng)管理中沒(méi)有任何規(guī)定，在業(yè)務(wù)方面更需要健全細(xì)致的規(guī)定。（2）自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。首先是資本單薄問(wèn)題。由于注冊(cè)資本門(mén)檻不高，以至于村鎮(zhèn)銀行自身資金較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。其次是融資很困難且融資的成本較高，沒(méi)有支農(nóng)再貸款的申請(qǐng)資格。其次是內(nèi)控制度弱?，F(xiàn)在我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制并不健全，所以村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏保障，很容易出現(xiàn)信用、操作風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)大難題的控制問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)程度很高。（3）業(yè)務(wù)開(kāi)展難。首先是人員招聘難。工作地點(diǎn)多為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資普遍較低，使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、專(zhuān)業(yè)技能較低、綜合素質(zhì)不高，在業(yè)務(wù)上會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行的貸款戶數(shù)一般較多而且具有分散化、銀行的信貸人員有缺少，導(dǎo)致貸款管理工作很難進(jìn)行。其次是結(jié)算業(yè)務(wù)開(kāi)展難。農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱，結(jié)算受制約，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響較大。最后是村鎮(zhèn)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭(zhēng)能力處于劣勢(shì)。成立時(shí)間短、規(guī)模小、知名度低等都影響其的競(jìng)爭(zhēng)力。（4）贏利周期長(zhǎng)。首先是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行一般位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)生不了高的效益、利潤(rùn)很小。其次是客戶是需要大量貸款的農(nóng)民，并且他們所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目盈利小、風(fēng)險(xiǎn)大。最后是農(nóng)民居住地分散且較為偏僻，使得村鎮(zhèn)銀行成本較高，經(jīng)濟(jì)效益減少。這些高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的因素都是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利周期長(zhǎng)的原因。

2.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)（1）保證可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)滿足村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和中小型農(nóng)村企業(yè)，所以一定要保證“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，這就是在承擔(dān)了一些政策方面的職能。在向農(nóng)民貸款的過(guò)程中要承擔(dān)抵押風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)向農(nóng)業(yè)貸款還存在利潤(rùn)微薄、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱、投資回報(bào)周期長(zhǎng)這些弊端。以至于金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民合作。所以怎樣做到不僅能保證可持續(xù)的發(fā)展性，又能服務(wù)“三農(nóng)”，同時(shí)可以收回農(nóng)業(yè)信貸，就變成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。（2）解決存款數(shù)量少與貸款需求大的問(wèn)題作為新成立不久的村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)刂绕毡檩^低，社會(huì)公信力也不足。村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體數(shù)量少且小、資金力量薄弱，廣大農(nóng)民群眾對(duì)它還很陌生，由于規(guī)模較小經(jīng)常被認(rèn)為是私人銀行，不能在農(nóng)民群眾心里建立信譽(yù)，所以大家還是在其他各大銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行辦理會(huì)有不安定的感覺(jué)，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)需求是很大的，可是注冊(cè)資本本身就低的村鎮(zhèn)銀行，自有資金十分有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷增長(zhǎng)的“三農(nóng)”貸款需求。（3）面臨金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不足的問(wèn)題首先是缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)人員，在工作為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資又普遍較低，使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、不具備創(chuàng)新意識(shí)，直接影響村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)創(chuàng)新能力。其次是農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱，不論是產(chǎn)品還是業(yè)務(wù)形式都比較單一，不能滿足日益增長(zhǎng)的官大農(nóng)民群眾的需求，會(huì)使得客戶轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。（4）解決專(zhuān)業(yè)的金融人才短缺的問(wèn)題在村鎮(zhèn)銀行中還有一個(gè)較大的制約因素就是缺乏專(zhuān)業(yè)的金融人才，但是向這種新成立的村鎮(zhèn)銀行又需要這樣經(jīng)驗(yàn)豐富、專(zhuān)業(yè)技術(shù)強(qiáng)、創(chuàng)新能力高的人才。但是農(nóng)村地區(qū)所面臨的工作環(huán)境、生活環(huán)境、交通、資源、娛樂(lè)等這些生活基本需求的落后，都是導(dǎo)致高素質(zhì)的金融人才不愿意在農(nóng)村發(fā)展，而選擇工作地在各方面的充足優(yōu)質(zhì)的城市地區(qū)。這就是一直以來(lái)村鎮(zhèn)銀行金融人才缺乏的最根本原因。在成立村鎮(zhèn)銀行最初就是為了服務(wù)于“三農(nóng)”，以解決農(nóng)村地區(qū)貸款困難的大難題?？墒牵蠖鄶?shù)村鎮(zhèn)銀行并不是將服務(wù)“三農(nóng)”作為工作重心，雖然它對(duì)于向農(nóng)民提供資金的程序相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)要更簡(jiǎn)單，但還不能被廣泛認(rèn)同，缺乏必要的政策支撐、利潤(rùn)空間較小、資金實(shí)力弱、高技術(shù)高能力人才短缺都是村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)與制約。

四、推進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

通過(guò)以上分析發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行中存在諸多的問(wèn)題，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出合理可行的建議。

1.政策支持方面的建議在政策設(shè)計(jì)過(guò)程中，新時(shí)期強(qiáng)化金融支農(nóng)的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是組建發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展越來(lái)越好。政府可以出臺(tái)有利政策鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向更好的方向發(fā)展，使業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融風(fēng)險(xiǎn)。他的發(fā)展需要政府進(jìn)一步引導(dǎo)、鼓勵(lì)和幫助。提出一些有利得規(guī)章制度為村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展做基礎(chǔ)，而且在需要時(shí)要進(jìn)行一定政策支持，使村鎮(zhèn)銀行能更好發(fā)展。一是將村鎮(zhèn)銀行和和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平等對(duì)待，把村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)放松，使它也能得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)該享有的幫助，支農(nóng)的第二次貸款申請(qǐng)資格也可以授予它，使它的資金余額有所增加。二是放寬對(duì)利率的管制，依據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況，能夠自己制定貸款的利率。三是減免稅，對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行，政府方面要幫助其發(fā)展。四是為保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，完善農(nóng)村保險(xiǎn)也是必不可少的。五是建立服務(wù)農(nóng)村的鼓勵(lì)政策，它也要擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品種類(lèi)。表彰它對(duì)于扶農(nóng)做出幫助，統(tǒng)一對(duì)扶農(nóng)的政策和效益性，隨之對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)熱情也會(huì)有所增加。六是對(duì)于它目前存在的融資成本較高、渠道不通暢，同業(yè)拆借也是一種好方法。七是提倡政府如果在可以幫助的情況下，要在財(cái)力和物力上多提供村鎮(zhèn)銀行幫助。

2.村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議（1）金融產(chǎn)品種類(lèi)創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)力度。第一點(diǎn)是豐富貸款產(chǎn)品。在針對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的需求要不段的探索研究，要準(zhǔn)確的定位重點(diǎn)客戶群，定做適合客戶的特色產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村客戶所設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品要加大推行。第二點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)方式的改變。村鎮(zhèn)銀行要大力的發(fā)展第三方的投入，如地政府部門(mén)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，要有效降低特色產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。第三點(diǎn)是做好金融服務(wù).村鎮(zhèn)銀行要完善高效、安全的支付清算系統(tǒng)，做到資金周轉(zhuǎn)快，結(jié)算功能安全，支付條件便利這幾個(gè)方面。第四點(diǎn)是擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)品的種類(lèi)，滿足農(nóng)村地區(qū)金融的多種需求。（2）提高村鎮(zhèn)銀行管理模式，要把經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。一是加大對(duì)內(nèi)控機(jī)制的力度。創(chuàng)建有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，完善信息管理系統(tǒng)。以提高決策的效率為基礎(chǔ)，建成科學(xué)的決策體系。二是適合管理村鎮(zhèn)銀行激勵(lì)制度。三是加大對(duì)農(nóng)民的信貸政策宣傳，要對(duì)信貸工作“玻璃化”。（3）對(duì)貸款缺口問(wèn)題，要大力發(fā)展資金的多樣化的方式。以最低的成本獲取資金，就要和當(dāng)?shù)氐慕鹑诓块T(mén)合作，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等。二是充足用運(yùn)農(nóng)發(fā)行的優(yōu)量資源，取的資金投入，以此來(lái)加大貸款業(yè)務(wù)。四是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳，堅(jiān)持地走農(nóng)村市場(chǎng)道路，指引農(nóng)民將小額無(wú)用資金存入村鎮(zhèn)銀行。（4）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)管控。首先在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，不允許村鎮(zhèn)銀行向外進(jìn)行擔(dān)保，簡(jiǎn)單的產(chǎn)業(yè)要進(jìn)行放貸比例固定，其次是在流動(dòng)性方面，在和控股公司合作時(shí)，管理它的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，以保證對(duì)于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金幫助和扶持。最后是操作風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部體系進(jìn)行嚴(yán)把控，操作決不允許出現(xiàn)問(wèn)題，堅(jiān)決杜絕意外法人發(fā)生。（5）營(yíng)造公平有序競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。各種可以監(jiān)督管理它的機(jī)構(gòu)要給村鎮(zhèn)銀行一個(gè)平等的發(fā)展平臺(tái)，促進(jìn)它與其他金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持，逐漸放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率，可促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改善，轉(zhuǎn)變地方政府職能，建立適合本地的監(jiān)管體系，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、開(kāi)辟籌集資金渠道使競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更為公平健康。

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第6篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

自2007年我國(guó)成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，截止2015年一季度，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)設(shè)立1251家村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行累計(jì)達(dá)到1171家。從全國(guó)范圍統(tǒng)計(jì)，村鎮(zhèn)銀行的總存款達(dá)5700億，總貸款達(dá)5142億，資產(chǎn)總額達(dá)7956億。雖然在較短的時(shí)間迅速發(fā)展，但相對(duì)于其他國(guó)有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，還處于邊探索、邊經(jīng)營(yíng)、邊發(fā)展的階段。

村鎮(zhèn)銀行正處于初創(chuàng)期向成長(zhǎng)期快速邁進(jìn)的階段，如果不及時(shí)制定戰(zhàn)略規(guī)劃、加快頂層設(shè)計(jì)、解決經(jīng)營(yíng)發(fā)展中諸如機(jī)構(gòu)設(shè)置、市場(chǎng)拓展、人才引進(jìn)、軟硬件配套等方面問(wèn)題，其發(fā)展的不平衡性會(huì)進(jìn)一步加劇，地區(qū)性經(jīng)營(yíng)虧損最終會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)支小力度、整體盈利水平，危及村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行管理體制

（一）村鎮(zhèn)銀行管理中存在的問(wèn)題

1.直接管理模式邊界模糊。目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行大多采取直接管理模式，例如在發(fā)起行總行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行部來(lái)直接管理村鎮(zhèn)銀行：但是部分銀行，如武漢農(nóng)村商業(yè)銀行不僅在其總行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理部，還在其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行所在省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行駐外管理部。于是便出現(xiàn)發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行管理部、駐外村鎮(zhèn)銀行管理部與村鎮(zhèn)銀行三個(gè)主體之間權(quán)責(zé)不清晰，總行村鎮(zhèn)銀行管理部和駐外村鎮(zhèn)銀行管理部之間管理邊界如何有效劃分，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該擁有哪些自主權(quán)，缺乏清晰的界定。同時(shí)，在設(shè)有駐外管理部的省份，駐外管理部人員較少，管理手段以窗口指導(dǎo)為主，主要負(fù)責(zé)人實(shí)職高配，讓發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行部的統(tǒng)一管理受到影響。此外，總部管理與派出機(jī)構(gòu)的雙重管理、多頭監(jiān)管影響了村鎮(zhèn)銀行的自主性與靈活性。

2.法人治理結(jié)構(gòu)不完善。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)。董事長(zhǎng)由大股東發(fā)起行派駐，發(fā)起行大股東地位穩(wěn)固，但很多村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有設(shè)監(jiān)事會(huì)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行控制權(quán)高度集中，法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制不完善，未能定期召開(kāi)三會(huì)，決策機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制都不健全。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)多為職業(yè)經(jīng)理人，并沒(méi)有擔(dān)任董事職務(wù)，缺乏對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的決策權(quán)。村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)管理部，但風(fēng)險(xiǎn)管理部既負(fù)責(zé)貸款審查，又負(fù)責(zé)后臺(tái)風(fēng)控，不利于相互監(jiān)督，容易導(dǎo)致對(duì)貸款的事中和事后監(jiān)督不充分，不能做到風(fēng)險(xiǎn)防范覆蓋業(yè)務(wù)辦理的全部過(guò)程。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)部規(guī)章制度不健全。在我國(guó)，發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的具體管理辦法都還沒(méi)有成文，多數(shù)情況下是進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求村鎮(zhèn)銀行自行完善。發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的工作指導(dǎo)缺乏相關(guān)文件和規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行管理層制定具備可操作性的決策，也不利于發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的合理化與規(guī)范化的管理。在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展水平相對(duì)落后、大部分農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄的情況，村鎮(zhèn)銀行很難有效識(shí)別在征信系統(tǒng)中無(wú)信用記錄的農(nóng)民散戶和農(nóng)村小企業(yè)。

4.發(fā)起行持股比例過(guò)高。發(fā)起行持股比例過(guò)高是導(dǎo)致發(fā)起行對(duì)其下設(shè)的村鎮(zhèn)銀行過(guò)度管理的重要原因。作為實(shí)際控制人，發(fā)起行主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、利潤(rùn)分配等重大政策時(shí)起決定作用。村鎮(zhèn)銀行的靈活性、高效性受到制約，不僅導(dǎo)致其他股東參與管理的積極性降低，還制約當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)資本的引進(jìn)。此外，發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的投資會(huì)影響發(fā)起行自身的資本管理。

（二）完善村鎮(zhèn)銀行管理體制的建議

1.成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會(huì)，制定《村鎮(zhèn)銀行管理辦法》。發(fā)起行有必要成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會(huì)，作為負(fù)責(zé)管理村鎮(zhèn)銀行工作的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，其工作職責(zé)是：擬訂村鎮(zhèn)銀行總體規(guī)劃；按照授權(quán)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行籌建和管理中的重要事項(xiàng)進(jìn)行決策；對(duì)超過(guò)其職責(zé)范圍的重大事項(xiàng)進(jìn)行討論，并提交發(fā)起行決策機(jī)構(gòu)討論商定。同時(shí)，制定《村鎮(zhèn)銀行管理辦法》，明確各管理單位的權(quán)責(zé)關(guān)系，使發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的管理工作有據(jù)可查，有規(guī)可依。

2.完善村鎮(zhèn)銀行公司治理和決策機(jī)制。為進(jìn)一步強(qiáng)化行長(zhǎng)參與決策的權(quán)力，并協(xié)助董事會(huì)更好地根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)制定村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略，可以任命行長(zhǎng)為董事，完善董事會(huì)議事規(guī)則，發(fā)揮董事會(huì)制定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的作用。除定期召開(kāi)董事會(huì)外，董事長(zhǎng)可召集并主持辦公會(huì)，由董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理參加，甚至可以擴(kuò)大到部門(mén)負(fù)責(zé)人。重大事項(xiàng)由董事長(zhǎng)辦公會(huì)決定，日常工作則由行長(zhǎng)辦公會(huì)決定。

3.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》的文件規(guī)定，若主發(fā)起行所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到三十家以上，主發(fā)起行可嘗試設(shè)立控股公司來(lái)對(duì)其所設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理。發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司，整合平臺(tái)資源來(lái)統(tǒng)一管理村鎮(zhèn)銀行，是堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

三、村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.制度與政策阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新，缺乏支農(nóng)支小惠農(nóng)產(chǎn)品。從制度層面上看，支持農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際上很難操作，很多規(guī)章制度性的文件沒(méi)有結(jié)合地區(qū)實(shí)際落實(shí)下來(lái)。例如：三權(quán)（林權(quán)、房利土地、水利灘涂）抵押很難落實(shí)，很多縣市林權(quán)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，因此沒(méi)有辦法評(píng)估，林業(yè)局也只承擔(dān)登記義務(wù)。涉及到自然災(zāi)害的情況也無(wú)保險(xiǎn)配套，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)極高。農(nóng)村房屋沒(méi)有房屋所有權(quán)證和土地使用證，抵押貸款也很難辦。其次，政策歧視嚴(yán)峻。

2.業(yè)務(wù)模式單一，持續(xù)發(fā)展能力受質(zhì)疑。從業(yè)務(wù)開(kāi)展上看，依照現(xiàn)有管理辦法，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)最大戶貸款不能超過(guò)注冊(cè)資本金的10%，并且村鎮(zhèn)銀行按規(guī)定不允許介人房地產(chǎn)貸款。目前村鎮(zhèn)銀行的盈利模式主要為存貸差，其業(yè)務(wù)品種、功能單一。村鎮(zhèn)銀行的客戶主要集中于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，客戶群薄弱，信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)上面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較高。在這一方面，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有農(nóng)村合作銀行做得好。各地農(nóng)合行具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、人員優(yōu)勢(shì)、歷史優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行想短期突破，需要在產(chǎn)品和服務(wù)模式上做足文章。

3.村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)低，人才引進(jìn)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展中，品牌效應(yīng)和社會(huì)認(rèn)知度低帶來(lái)了一系列問(wèn)題。首先，吸儲(chǔ)難。居民對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的了解少，甚至根本不了解，所以?xún)A向于把存款存放在自己比較認(rèn)可和信賴(lài)的銀行。其次，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在引進(jìn)地方投資，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)時(shí)，有的股東社會(huì)形象好，吸收到村鎮(zhèn)銀行后大幅提升村鎮(zhèn)銀行的聲譽(yù)；相反地，引入社會(huì)形象較差的股東，會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)和形象帶來(lái)負(fù)效用。

（二）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

1.努力建設(shè)村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行所在地的居民，一般情況下更了解和信任發(fā)起行，而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行暫持觀望態(tài)度。因此，在鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳工作中，要凸顯出發(fā)起行的地位。比如宣傳時(shí)在附言等介紹部分適當(dāng)?shù)刂赋霭l(fā)起行會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)兜底等信息。但是，借助發(fā)起行的品牌只能是在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的初期階段，它只能作為村鎮(zhèn)銀行打響自己品牌的一個(gè)輔助功能，是不可持續(xù)的。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)扎根農(nóng)村，不斷下沉，建立全方位覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)站，拓寬惠農(nóng)金融服務(wù)半徑。

2.努力開(kāi)發(fā)惠農(nóng)金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，村鎮(zhèn)銀行可以積極探索信用擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保、資產(chǎn)使用權(quán)擔(dān)保等多種形式，根據(jù)三農(nóng)實(shí)際情況，擴(kuò)大貸款覆蓋面，增加惠農(nóng)資金供給。比如，嘗試農(nóng)戶之間聯(lián)保貸款，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，評(píng)定農(nóng)戶信用級(jí)別，以生產(chǎn)隊(duì)等基本組織為單元，積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。在經(jīng)營(yíng)方式上，村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)與地方銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，尤其是社會(huì)形象好、客戶資源優(yōu)的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立深入農(nóng)村調(diào)研小組，了解村民的金融需求。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

2012年5月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》）。這是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》的具體行動(dòng)，是今年以來(lái)體制改革的一部分。盡管這一《實(shí)施意見(jiàn)》體現(xiàn)著漸進(jìn)式改革邏輯，變化沒(méi)有期待的那樣大，盡管具有明顯的表態(tài)性質(zhì)，但畢竟是朝著積極的方向邁出的一步。如果能夠認(rèn)真實(shí)施，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)具有積極的意義。

《實(shí)施意見(jiàn)》的兩個(gè)亮點(diǎn)在于：（1）明確表態(tài)支持民營(yíng)資本與其他資本按同等條件進(jìn)入銀行業(yè)。其中，一是對(duì)于民營(yíng)企業(yè)參與城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的，持股比例可以適當(dāng)放寬至20%以上。這表明民營(yíng)資本參股城市商業(yè)銀行的最高入股比例終于與境外資本參股各類(lèi)銀行的最高比例看齊了。二是支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，持股比例還可以調(diào)整。這就是說(shuō)，在以后村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行可以降低其比例，從而使村鎮(zhèn)銀行有可能變?yōu)榧兠駹I(yíng)的銀行。進(jìn)而使村鎮(zhèn)銀行成為民營(yíng)資本的主戰(zhàn)場(chǎng)。（2）明確為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境?！秾?shí)施意見(jiàn)》要求各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定，根據(jù)銀行業(yè)行政許可規(guī)章確定的條件和程序，實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入行政許可，不得單獨(dú)針對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)置限制條件或其他附加條件，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要提高透明度，使民營(yíng)資本能真正享受到與其他主體一樣的待遇。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)沒(méi)有任何法律禁止民營(yíng)資本不能進(jìn)入銀行業(yè)，但確實(shí)存在玻璃門(mén)。因?yàn)槊駹I(yíng)資本投資銀行業(yè)，都是按照個(gè)案處理的方式進(jìn)行。這一點(diǎn)比不上外資的待遇，境外資本進(jìn)入中資銀行或外資銀行設(shè)立子銀行或分行卻是有章可循的，如外資參股中資銀行的股權(quán)比例為單戶不超過(guò)20%，外資總股份不超過(guò)25%。對(duì)于民營(yíng)資本參股金融業(yè)，曾經(jīng)也熱鬧過(guò)一陣。就銀行業(yè)而言，為了化解城商行的不良資產(chǎn)，曾經(jīng)鼓勵(lì)民營(yíng)資本參股甚至控股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，結(jié)果后來(lái)出現(xiàn)了像德隆系那樣的案例，銀行成了民營(yíng)資本的提款機(jī)，原來(lái)單一銀行的風(fēng)險(xiǎn)不僅沒(méi)有化解，反而傳染到不少銀行。于是監(jiān)管部門(mén)調(diào)整政策，對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)特別是控股銀行業(yè)持非常審慎的態(tài)度。監(jiān)管部門(mén)的擔(dān)心是關(guān)聯(lián)交易，將銀行作為自己的提款機(jī)，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)，中國(guó)民生銀行這樣的民營(yíng)資本控股的銀行業(yè)績(jī)表現(xiàn)不錯(cuò)，也沒(méi)有出現(xiàn)太大的風(fēng)險(xiǎn)。相反，原來(lái)的國(guó)有銀行卻是危機(jī)四伏，最后要納稅人花錢(qián)買(mǎi)單。因此，沒(méi)有事實(shí)證明，股權(quán)性質(zhì)與銀行風(fēng)險(xiǎn)高度的相關(guān)性。雖然不能指望民營(yíng)資本控股銀行后，銀行就能更多地支持小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，但可以肯定的是民營(yíng)資本的進(jìn)入不僅可以改變銀行業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，而且可以有效地改變中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。但是，從監(jiān)管部門(mén)的行為來(lái)看，讓國(guó)有資本控股銀行業(yè)是一種保險(xiǎn)而又簡(jiǎn)單的選擇。因?yàn)槿绻倾y行產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有資本的出資人（政府或國(guó)有壟斷性企業(yè)）有實(shí)力采取相應(yīng)的辦法來(lái)解決，即使不能解決，監(jiān)管也難以被問(wèn)責(zé)。

民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)顯然是為了利益而來(lái)。有些可能是真正來(lái)做金融的，將銀行業(yè)作為其新興的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，但不可否認(rèn)有些民營(yíng)企業(yè)就是為了將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)視為自己的提款機(jī)。我們不能因?yàn)橐恍┟駹I(yíng)資本可能有這樣的動(dòng)機(jī)而限制進(jìn)入，而是通過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)看它的實(shí)力和信譽(yù)，更重要的是通過(guò)銀行業(yè)的一系列監(jiān)管制度和強(qiáng)有力的監(jiān)督，使之不可能發(fā)生不合理、不正常的關(guān)聯(lián)交易和其他風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然這樣一來(lái)，監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任可能更大一些。好在多年來(lái)的發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平得以很大的提升，監(jiān)管制度基本完善，早些年出現(xiàn)的民營(yíng)資本控股銀行業(yè)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)得到更加有效的控制。

問(wèn)題的關(guān)鍵是如何落實(shí)這些表態(tài)。因?yàn)殂y行業(yè)畢竟是特許行業(yè)，對(duì)于申請(qǐng)銀行業(yè)牌照或成為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的大股東，是需要監(jiān)管部門(mén)的行政許可的，而監(jiān)管部門(mén)在市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)，不僅要根據(jù)申請(qǐng)人的情況，也要看金融體系的整個(gè)布局。因此，監(jiān)管部門(mén)有較大的自由裁量權(quán)。這個(gè)自由裁量權(quán)如何行使就顯得尤為重要。我們的監(jiān)管人員能否按照行政許可的有關(guān)程序，實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入，能否將要求規(guī)定得更具體，能否在規(guī)定的時(shí)間里，給出答復(fù)，能否將給出合理的、令人信服的解釋?zhuān)欠駮?huì)保持政策的一致性，能否不因某個(gè)領(lǐng)導(dǎo)的一句話或態(tài)度而在審批時(shí)有所松緊，可能比這樣的表態(tài)更為重要。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

論規(guī)模,村鎮(zhèn)銀行比不上城商行;論歷史,村鎮(zhèn)銀行不及農(nóng)村信用社年代久遠(yuǎn),但趕上了農(nóng)村金融改革的好時(shí)光,自2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策始,100多家村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已相繼成立并運(yùn)營(yíng)。

2007年,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均由國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及外資銀行獨(dú)資或者作為控股方發(fā)起,其中非銀行資本多數(shù)為地方國(guó)有資本,民營(yíng)資本介入其中的機(jī)會(huì)相對(duì)較少。今年5月13日,國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》正式,民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的政策門(mén)檻將有望松動(dòng)。這意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將再次迎來(lái)小高峰。

在銀行業(yè)中,IT系統(tǒng)已經(jīng)成為支持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的生產(chǎn)系統(tǒng)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,IT系統(tǒng)不可或缺,但與經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的國(guó)有四大銀行以及城商行、農(nóng)商行相比,缺錢(qián)少人的村鎮(zhèn)銀行要降低成本,催促自身的成長(zhǎng),必定要另辟蹊徑,打破常規(guī)的建設(shè)方式,求得IT應(yīng)用模式的創(chuàng)新。

“小麻雀”成長(zhǎng)陣痛

“麻雀雖小,五臟六腑俱全。” 晉中商行銀行卡部經(jīng)理朱春喜向《計(jì)算機(jī)世界》記者解釋到,“村鎮(zhèn)銀行不是一個(gè)小額貸款公司,更不是一個(gè)典當(dāng)行。它是一個(gè)‘全牌照’的銀行,經(jīng)過(guò)審批以后,它可以做國(guó)際業(yè)務(wù),也可以做網(wǎng)上銀行?！?/p>

按照朱春喜的理解,村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)嚴(yán)格意義上的銀行,擁有全牌照,有權(quán)進(jìn)行全業(yè)務(wù)拓展。但在國(guó)內(nèi),實(shí)際情況并非如此,村鎮(zhèn)銀行普遍建立在金融結(jié)算渠道不通暢的城鄉(xiāng)結(jié)合地帶,只是對(duì)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充,并以傳統(tǒng)的存款、貸款為核心業(yè)務(wù)。

晉中商業(yè)銀行作為控股方參股了四家村鎮(zhèn)銀行,分布在呂梁地區(qū)、晉中地區(qū)。據(jù)朱春喜介紹,根據(jù)地域的不同,投辦資金從近千萬(wàn)元到一億元不等。

神州數(shù)碼融信軟件有限公司SaaS事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示,“在‘體量’上,按《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,在縣、市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。而實(shí)際情況是,絕大部分村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)金在2000萬(wàn)元到一個(gè)億?！?/p>

按照銀行IT系統(tǒng)傳統(tǒng)搭建的方式,自給自足、自建自用是核心?！敖C(jī)房、買(mǎi)設(shè)備、鋪軟件、系統(tǒng)上線和培訓(xùn)人員,在大房子里堆很多機(jī)器,有很多操作人員,這樣的投入非常大?！鼻窈甑卤硎?小麻雀的村鎮(zhèn)銀行會(huì)吃不消,一個(gè)僅擁有十幾名員工的村鎮(zhèn)銀行,致命問(wèn)題在于技術(shù)人員的短缺,難有足夠人手進(jìn)行維護(hù)。

因此,投資大成為村鎮(zhèn)銀行在成長(zhǎng)中的陣痛之一,為了避免大規(guī)模的投資,有一些村鎮(zhèn)銀行采用簡(jiǎn)化投資形式,但隨著時(shí)間的推移,它們會(huì)發(fā)現(xiàn)這種投資的簡(jiǎn)化可能給業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的損失。

此外,由于村鎮(zhèn)銀行多是由商行和農(nóng)信行發(fā)起,而村鎮(zhèn)銀行本身又是單獨(dú)的法人,在整個(gè)后臺(tái)數(shù)據(jù)的管理,包括以后的報(bào)表都和商行走的是不同的兩條線,發(fā)起行不希望旗下的村鎮(zhèn)銀行和自己共用一個(gè)系統(tǒng)。

這是因?yàn)?對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,最大的成本在于時(shí)間。“村鎮(zhèn)銀行在獲得牌照后,一定時(shí)間內(nèi)必須開(kāi)業(yè),如果無(wú)法開(kāi)業(yè),牌照將取消,而建立核心系統(tǒng)是開(kāi)業(yè)能否如期的關(guān)鍵因素。要讓村鎮(zhèn)銀行自建系統(tǒng),是不現(xiàn)實(shí)的?！敝齑合舱f(shuō)。

于是村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行走共同的清算渠道,應(yīng)用同一套IT系統(tǒng)成為村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)的普遍方式。而其中涉及到的各方利益,使得這套法子在后期的運(yùn)行中摩擦越來(lái)越大。

開(kāi)辟第三條路

“SaaS模式的全托管是村鎮(zhèn)銀行IT建設(shè)的最佳路徑?！鼻窈甑略谠朴?jì)算應(yīng)用高峰論壇接受記者專(zhuān)訪時(shí)直言道。

據(jù)神碼融信負(fù)責(zé)人介紹,它們已在西安開(kāi)發(fā)基地建立數(shù)據(jù)中心,搭建了所有系統(tǒng)。各家村鎮(zhèn)銀行可通過(guò)遠(yuǎn)程登錄使用該系統(tǒng),目前已經(jīng)達(dá)到了為一個(gè)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)通一條專(zhuān)線,銀行只需部署柜員終端,便可獲得所需要的IT系統(tǒng)支持和運(yùn)行維護(hù)服務(wù),從而很快實(shí)現(xiàn)掛牌營(yíng)業(yè)。

“云平臺(tái)軟件、硬件俱全,這里有銀行開(kāi)業(yè)所需的基本設(shè)備。我們搭建了一個(gè)很大的框架,提供了很多服務(wù),有綜合會(huì)員、渠道、銀行卡、ATM機(jī)、渠道管理等等。而且,這個(gè)服務(wù)是個(gè)全周期服務(wù),不只是搭建起來(lái),開(kāi)通就可以了,還包括培訓(xùn)、日常的維護(hù)、升級(jí)?！鼻窈甑赂嬖V《計(jì)算機(jī)世界》記者。

云計(jì)算平臺(tái)給村鎮(zhèn)銀行提供了自建IT系統(tǒng),依賴(lài)發(fā)起行IT系統(tǒng)之外的第三條路。

這突破了銀行業(yè)傳統(tǒng)的IT外包方式。大型或者中型的銀行是相對(duì)的封閉系統(tǒng),全業(yè)務(wù)的外包難于放開(kāi); 城商行和城商行之間以及和股份制銀行在當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)很激烈,其外包都是以BPO(業(yè)務(wù)流程外包服務(wù))為主體,比如信用卡,尤其是城商行的信用卡往往不是自建,由于投入太大,而發(fā)卡量不超過(guò)50萬(wàn)張或者100萬(wàn)張,銀行就無(wú)法盈利,因此銀行會(huì)選擇外包的方式。

晉中市商業(yè)銀行也是如此,將銀行卡業(yè)務(wù)外包給神碼融信?！般y行卡系統(tǒng)的整個(gè)部署放于神碼融信在西安的數(shù)據(jù)處理中心,數(shù)據(jù)中心可提供卡業(yè)務(wù)的交易、管理、報(bào)表對(duì)賬等等服務(wù)。”朱春喜表示,將銀行卡系統(tǒng)外包的模式使得銀行方根本不考慮三方支付發(fā)生的問(wèn)題,這是城商行最安全的模式,如此一來(lái),銀行只需關(guān)注如何提升面對(duì)持卡人的服務(wù)以及服務(wù)品種,這樣的模式將會(huì)是未來(lái)中小型區(qū)域商業(yè)銀行選擇的趨勢(shì)。

那么“全托管”的云計(jì)算方式也會(huì)是村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的選擇么?事實(shí)上,已經(jīng)有銀行開(kāi)始嘗試。河南一家村鎮(zhèn)銀行將整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)放置于神碼融信在西安的云計(jì)算平臺(tái)上,據(jù)該銀行行長(zhǎng)介紹,該銀行的建立投入資金近2000萬(wàn)元,在經(jīng)過(guò)前期考察后,他們決定成為“吃螃蟹”的人,選擇第三條路,既可以節(jié)省時(shí)間與資金,也可避免與發(fā)起行間的糾葛。如此一來(lái),該銀行以“精瘦”體型出現(xiàn),全身心關(guān)注于存、貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)。

“核算成本而言,‘全托管’的云計(jì)算方式不錯(cuò)。但在以后業(yè)務(wù)日漸復(fù)雜或者金融服務(wù)產(chǎn)品越來(lái)越多時(shí),將對(duì)云計(jì)算平臺(tái)的數(shù)據(jù)處理能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)有更大的挑戰(zhàn)。”朱春喜認(rèn)為,對(duì)于這種模式的應(yīng)用應(yīng)該視階段而定。

熱點(diǎn)金融咨詢(xún)

華夏基金牽手匯付天下賬戶申購(gòu)費(fèi)率僅4折

近日,“匯付天下獲準(zhǔn)開(kāi)展網(wǎng)上基金銷(xiāo)售支付服務(wù)”終于正式啟動(dòng)運(yùn)營(yíng),正如行業(yè)人士所預(yù)測(cè),國(guó)內(nèi)最大的基金管理公司華夏基金公司率先牽手匯付天下,于5月31日正式在其網(wǎng)站上推出“第三方支付”服務(wù)。并且,廣泛猜測(cè)的費(fèi)率也水落石出,使用“天天盈”賬戶申購(gòu)基金,費(fèi)率僅4折。投資者由此有了更多選擇,并將大幅降低申購(gòu)成本。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

2012年5月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)支持政策，進(jìn)一步降低民間入股村鎮(zhèn)銀行的門(mén)檻，但5個(gè)月過(guò)去，在溫州地區(qū)，民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行卻非升反降。

農(nóng)村始終是資本的“高地”，而資本是流動(dòng)的水，在這里難以存留。如何把資本留在農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這是我們長(zhǎng)期以來(lái)始終面臨的困局。

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，放寬了農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策。

3個(gè)多月后，全國(guó)第一批村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。但直到2008年10月，村鎮(zhèn)銀行的總數(shù)也僅僅達(dá)到20多家。

村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)“井噴”是在2010年和2011年，其中，2010年全國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立277家，2011年是454家，總計(jì)731家，僅2011年批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量就達(dá)到2007年的25倍之多。

截至2012年9月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行已達(dá)到799家。2012年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》（下稱(chēng)《意見(jiàn)》），大張旗鼓地鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。

盡管民間資本并不能因此成為村鎮(zhèn)銀行真正掌控者，但是，10月底，《證券時(shí)報(bào)》報(bào)道，溫州市小額貸款公司對(duì)入股村鎮(zhèn)銀行的熱情卻沒(méi)有因此而高漲起來(lái)，一邊是政策的“火焰”，一邊是現(xiàn)實(shí)的“海水”。不由我們產(chǎn)生疑問(wèn)，村鎮(zhèn)銀行未來(lái)是光明的嗎？他們能為農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)帶來(lái)渴望已久的資金，能夠幫助農(nóng)村金融走出低迷嗎？重新審視思考村鎮(zhèn)銀行的過(guò)去、當(dāng)下和未來(lái)時(shí)候已經(jīng)到來(lái)。

崛起之謎

村鎮(zhèn)銀行從誕生之初，正是農(nóng)村金融全面走向衰敗之時(shí)。2005年開(kāi)始，國(guó)有大型銀行、全國(guó)股份制銀行等紛紛把主戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移到城市，甚至撤銷(xiāo)了一些縣和縣級(jí)市的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而根植于農(nóng)村的農(nóng)信社也紛紛離開(kāi)根據(jù)地，向著城市奮勇進(jìn)發(fā)。留在農(nóng)村的因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上失序、紊亂和不規(guī)范，在很多地區(qū)也已經(jīng)陷入難以自顧的境地。農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)失血極為嚴(yán)重，村鎮(zhèn)銀行帶著惠農(nóng)和振作農(nóng)村金融市場(chǎng)的使命進(jìn)入農(nóng)村。

村鎮(zhèn)銀行在最初的幾年中，并沒(méi)有得到最有實(shí)力的大型國(guó)有銀行的青睞。直到今日，在已組建的村鎮(zhèn)銀行中，全國(guó)股份制銀行和農(nóng)商行、城商行才是主力軍，大型國(guó)有銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行僅占5.92%?！氨饍芍靥臁本置娣浅Ｃ黠@，大型國(guó)有銀行態(tài)度冷淡并非無(wú)緣無(wú)故。村鎮(zhèn)銀行被推出時(shí)，國(guó)家把它們的服務(wù)對(duì)象限定在農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小微企業(yè)，但為這些經(jīng)濟(jì)體服務(wù)，必然面臨著收入受自然因素影響大、壞賬風(fēng)險(xiǎn)高和抵押品不足等實(shí)際困難。克服這樣的困難，要付出極大的成本和努力。

大型國(guó)有銀行的資本金雄厚、社會(huì)資源廣泛，能夠很容易地?fù)屨家?guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，而大型國(guó)有銀行另一個(gè)最大的優(yōu)勢(shì)在于能夠提供更加全面的金融服務(wù)。這些服務(wù)要依托于發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，對(duì)象也一般是大企業(yè)、大項(xiàng)目和分布比較集中、同質(zhì)化程度高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的群體。顯然在網(wǎng)絡(luò)資源匱乏、以小微企業(yè)和農(nóng)戶為經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)村地區(qū)，大型國(guó)有銀行在這方面的優(yōu)勢(shì)很難得到發(fā)揮。

與大型國(guó)有銀行的思路和看法一樣，全國(guó)股份制銀行、城商行、農(nóng)商行也都是因?yàn)檫@些原因，在村鎮(zhèn)銀行誕生的最初兩年里，對(duì)村鎮(zhèn)銀行也并不看好，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地避開(kāi)了這塊地域。

但是，2008年國(guó)家拋出4萬(wàn)億投資計(jì)劃之后，大量貨幣流入市場(chǎng)，各家銀行紛紛投入角逐。大型國(guó)有銀行不可撼動(dòng)的江湖地位從此變得更加清晰，中小銀行也更加清楚認(rèn)識(shí)到，想從戰(zhàn)略上最終與大型國(guó)有銀行比肩，在短期內(nèi)是難以實(shí)現(xiàn)的。

更何況，進(jìn)入2010年后，金融危機(jī)帶來(lái)的惡果現(xiàn)實(shí)地?cái)[在面前，中小銀行在城市發(fā)展的空間日益局促。因此，從2010年起，中小銀行不得不重新審視農(nóng)村地區(qū)的戰(zhàn)略意義，并把目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村，至此村鎮(zhèn)銀行在這個(gè)時(shí)期開(kāi)始“加急”崛起。

2011年4月，銀監(jiān)會(huì)限制城商行異地經(jīng)營(yíng)，各地城商行在城市地區(qū)擴(kuò)張空間更加狹小，更加推動(dòng)這個(gè)群體加入村鎮(zhèn)銀行的陣營(yíng)，并很快成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最主要的支柱。我們看到，中小銀行加入村鎮(zhèn)銀行陣營(yíng)的真實(shí)推動(dòng)力來(lái)自于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的推力和來(lái)自政府的引導(dǎo)力，但決定性的力量還是在于市場(chǎng)，這正是村鎮(zhèn)銀行瞬間崛起的根源所在。

成長(zhǎng)的煩惱

村鎮(zhèn)銀行的到來(lái)得到銀監(jiān)會(huì)和地方政府的熱情歡迎。銀監(jiān)會(huì)在上浮利率、存款準(zhǔn)備金提取和股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面放松了管制標(biāo)準(zhǔn)，盡量給予它們更寬松的發(fā)展環(huán)境。地方政府也采取了一系列的措施鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這些做法的目的都是希望他們快速適應(yīng)鄉(xiāng)下的生活環(huán)境，度過(guò)最初的艱難時(shí)刻，并能安下心最終扎根在這里。

不過(guò)，即使村鎮(zhèn)銀行得到政府和監(jiān)管部門(mén)的“援助之手”，但這些援助一般是軟性的，各地千差萬(wàn)別，而來(lái)自“頂層設(shè)計(jì)”的硬性支持缺失卻很多。

首先是銀監(jiān)會(huì)在2007年降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，推出村鎮(zhèn)銀行這個(gè)金融實(shí)體，但有專(zhuān)家指出，當(dāng)時(shí)缺乏村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的論證，推出之時(shí)顯得過(guò)于倉(cāng)促，準(zhǔn)備不足。比如，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金結(jié)算至今沒(méi)有進(jìn)入人民銀行系統(tǒng)，更沒(méi)有能力發(fā)行銀聯(lián)卡。

其次是政府和監(jiān)管部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位并不清晰，這導(dǎo)致群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，類(lèi)似擔(dān)保公司，隨時(shí)可能倒閉，對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生誤解和缺乏信任。

再次是行政推動(dòng)色彩過(guò)于濃厚。從2009年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展3年規(guī)劃，設(shè)定各地區(qū)的指標(biāo)，要求各級(jí)地方政府以行政之力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些村鎮(zhèn)銀行正是在這種被動(dòng)的推動(dòng)之下應(yīng)景而生，在進(jìn)入農(nóng)村之前，缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)設(shè)計(jì)和發(fā)展思路，很快即陷入困境，甚至成為政府的一塊心病。

最后是，《意見(jiàn)》將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。但單個(gè)和相關(guān)聯(lián)方的民間資本控股比例仍然不得超過(guò)10%，主發(fā)起行的控股地位并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。

當(dāng)然，如果我們僅把村鎮(zhèn)銀行作為一家可以吸存儲(chǔ)蓄的小額貸款公司看待，村鎮(zhèn)銀行依然面臨無(wú)法擺脫的困境。一個(gè)是缺乏網(wǎng)絡(luò)支持，陷于孤軍奮戰(zhàn)的境地。另一個(gè)是治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)復(fù)雜多變。最后關(guān)鍵因素是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行缺乏科學(xué)合理的農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)理念。

為了應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行要么悄悄把經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到城市，有些村鎮(zhèn)銀行直接開(kāi)在地級(jí)市市區(qū)內(nèi)；要么大量地購(gòu)買(mǎi)國(guó)有大型銀行和股份制銀行的票據(jù)，開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；要么貸款給當(dāng)?shù)卣?，用于市政建設(shè)項(xiàng)目；要么與其他銀行爭(zhēng)奪農(nóng)村地區(qū)的大中型企業(yè)，諸如此類(lèi)。

當(dāng)然，一些村鎮(zhèn)銀行也把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在了對(duì)農(nóng)戶和當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)上，但從目前的經(jīng)營(yíng)狀況看，這些銀行鮮有盈利，即使盈利也與其他銀行難以比擬，發(fā)展空間受到極大限制。

值得關(guān)注的是，在村鎮(zhèn)銀行組建之初，銀監(jiān)會(huì)曾規(guī)定，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)是指農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

但根據(jù)《二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》統(tǒng)計(jì)，2012年國(guó)家級(jí)貧困縣的名單顯示，各貧困縣主要分布在中西部地區(qū)，在所有省份中，貧困縣最多的是云南，有73個(gè)，其次是陜西和貴州，有50個(gè)，但是從相應(yīng)省份的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布看，云南有25個(gè)，貴州有18個(gè)，陜西有11個(gè)。“現(xiàn)實(shí)是，村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域布局與貧困縣的重疊度太低。其實(shí)，這樣分布不對(duì)等的情形在其他地區(qū)也同樣可見(jiàn)”。目前，村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有扮演扶農(nóng)、支農(nóng)的角色，而更像是到農(nóng)村淘金發(fā)財(cái)。

路在何方

現(xiàn)在是到了我們重新審視村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展的時(shí)候了，是繼續(xù)在既有的框架下讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)自我突圍，為農(nóng)村金融帶來(lái)生機(jī)和活力。還是另辟蹊徑，在其他道路上發(fā)現(xiàn)為農(nóng)村金融解困的康莊大道？我們必須做出明確的選擇。在我們看來(lái)，有效緩解農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)融資難問(wèn)題，要先行改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。

當(dāng)務(wù)之急是要做很多事情，但我們認(rèn)為，最起碼要做好以下三項(xiàng)：一方面，要從大戰(zhàn)略上改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，徹底消滅城鄉(xiāng)分割帶來(lái)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)衰落之勢(shì)。在改革土地制度、城市化路徑等方面，出臺(tái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)松綁的系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)政策，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是發(fā)展農(nóng)村金融的根基。畢竟，金融的發(fā)展要依托于經(jīng)濟(jì)的繁榮，特別是經(jīng)濟(jì)總量和規(guī)模必須達(dá)到一定水平，金融才能自然發(fā)生，茁壯發(fā)展。簡(jiǎn)單地把金融產(chǎn)業(yè)生拉硬拽到農(nóng)村地區(qū)，既不會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有真正的促進(jìn)，更可能會(huì)毀掉農(nóng)村金融。

另一方面，要進(jìn)一步放開(kāi)金融市場(chǎng)，充分實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，關(guān)鍵是放松銀行準(zhǔn)入的行政管制，鼓勵(lì)發(fā)展民資實(shí)際控股的民營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)（不僅僅是指銀行業(yè)），盡快在高、中端的金融市場(chǎng)形成充分競(jìng)爭(zhēng)局面，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力將金融資源擠壓到低端的農(nóng)村金融市場(chǎng)。從而通過(guò)市場(chǎng)之手，真正形成為不同層次的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供與之相匹配的金融產(chǎn)業(yè)，這樣才能有效防止農(nóng)村金融資源回流城市，更能使在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)俯下身去，真心實(shí)意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)。

最后是，政府要加快健全社會(huì)征信系統(tǒng)的步伐，為中小微企業(yè)和農(nóng)戶提供可靠而持久的信用支持，解決抵押品不足問(wèn)題。