銀行業(yè)高質量發(fā)展措施精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)高質量發(fā)展措施范文

近年來，雖然我國電子銀行業(yè)務飛速發(fā)展，但其發(fā)展過程出現(xiàn)了越來越多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

(1)電子交易的觀念相對淡薄。電子銀行業(yè)務的普及不僅需要安全可靠的網(wǎng)絡環(huán)境，還需要客戶對網(wǎng)絡交易技術的熟練掌握。雖然我國的電子銀行業(yè)務已經(jīng)取得了巨大的成就，但是越來越過的網(wǎng)上交易騙局和無保障的網(wǎng)絡交易質量對相當一部分客戶設置了“交易門檻”，高新科技的發(fā)展能夠輕而易舉地讓電子銀行進入系統(tǒng)障礙，尤其是網(wǎng)絡黑客以及各種病毒盛行，都極大地增加了電子銀行業(yè)務的不安全因素，導致大部分人傾向于采取安全保守的傳統(tǒng)銀行業(yè)務。由于我國電子銀行業(yè)務起步晚，人們對電子商務了解不夠，導致人們對電子銀行業(yè)務的觀念和相關技能的掌握遠遠落后于網(wǎng)絡技術的發(fā)展，對于電子交易的觀念也就相對比較淡薄。

(2)技術手段單一、系統(tǒng)整合性能較差。優(yōu)質的電子銀行服務要求服務全能化、風險最小化、信息完整化和標準國際化。目前來講，我國電子銀行業(yè)務尚對客戶以及銀行的資金安全保證手段單一，對于越來越多的計算機犯罪和黑客問題通常采用統(tǒng)一的防范措施，導致風險系數(shù)極高，一旦出現(xiàn)問題便會給銀行帶來慘重的損失；電子銀行內部業(yè)務整合性能較差，對于數(shù)據(jù)的管理比較分散，且業(yè)務部門的設置缺乏對客戶需求的考慮，不能及時掌握市場與客戶的特殊需求，難以做到資源的整合。另外，我國銀行缺乏對于電子銀行業(yè)務的創(chuàng)新和營銷方面整合，業(yè)務品種過于單一化和“模仿化”，導致電子銀行業(yè)務的發(fā)展沒有堅實的后盾做基礎。

(3)法律法規(guī)不健全，相對滯后。由于我國電子銀行業(yè)務發(fā)展周期較短，因此，目前尚沒有健全的法律法規(guī)來約束電子銀行業(yè)務的發(fā)展，銀行只能在盡量不違背現(xiàn)行法律的情況下執(zhí)行各種業(yè)務，由于世界各國法律法規(guī)不盡相同，難免與其他國家的法律法規(guī)發(fā)生沖突，這些漏洞都會讓銀行面臨巨大的風險。

二、我國電子銀行業(yè)務發(fā)展需采取的措施

1.以安全為本，加強電子銀行風險防范體系

加強網(wǎng)絡安全建設以及風險防范意識，提高網(wǎng)絡技術水平，嚴厲打擊計算機犯罪和黑客問題，對于電子銀行交易系統(tǒng)可能受到的各種網(wǎng)絡攻擊積極防范，力求將電子銀行業(yè)務的風險控制在最小范圍內；積極完善國內的電子銀行業(yè)務有關的法律法規(guī)，倡導國際建立統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務的有關法規(guī)，以規(guī)范國際間電子銀行業(yè)務的辦理，使電子銀行業(yè)務走向全球一體化。

2.加大電子銀行資源整合力度

電子銀行在產(chǎn)品品種和服務功能等方面制定相關發(fā)展策略時要做到與傳統(tǒng)銀行的有機整合，以更有效、更加統(tǒng)一的有機體來進行數(shù)據(jù)整理；要讓更多的傳統(tǒng)的銀行業(yè)務融入到電子銀行業(yè)務中，以客戶為中心，建立相應的服務體系，以便能夠為客戶提供更靈活、更方便、更快捷、更高效的服務；可適當引用新型軟件加強電子銀行業(yè)務系統(tǒng)功能和維護工作，提高系統(tǒng)性能。

3.加強員工隊伍的素質培養(yǎng)

第2篇：銀行業(yè)高質量發(fā)展措施范文

【關鍵詞】網(wǎng)絡銀行 風險 防范措施

一、網(wǎng)絡銀行的技術風險

（1）技術選擇風險。網(wǎng)絡金融業(yè)務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網(wǎng)絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業(yè)機會的損失。

（2）系統(tǒng)安全風險。網(wǎng)絡金融的業(yè)務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全就成為網(wǎng)絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然網(wǎng)絡銀行都設計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡銀行服務業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

（3）外部技術支持風險。由于網(wǎng)絡技術的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，網(wǎng)絡銀行往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題。這種做法適應了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡銀行要求的足夠能力而無法提供高質量的金融服務。

二、網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險

（1）操作風險。操作風險主要涉及網(wǎng)絡銀行賬戶的授權使用、網(wǎng)絡銀行的風險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領域。例如，網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網(wǎng)絡的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。

（2）市場信號風險。由于網(wǎng)絡銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風險水平而處于不利的地位，在虛擬的金融市場上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務質量究竟是高是低，多數(shù)客戶會按照他們對網(wǎng)絡銀行提供服務的平均質量來確定預期購買價格。結果，高質量的網(wǎng)絡銀行反而可能被低質量的網(wǎng)絡銀行排擠出網(wǎng)上市場。

（3）法律風險。網(wǎng)絡銀行的法律風險源于違反相關法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關權利與義務的規(guī)定多不清晰，缺乏相應的網(wǎng)絡消費者權益保護管理規(guī)則及試行條例。目前國際上和國內都尚未就網(wǎng)絡銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有―個仲裁機構，客戶與網(wǎng)絡銀行很容易陷入法律糾紛之中，結果是使交易者面對著關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡金融的交易費用，甚至影響網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展。

三、網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管

通過以上對網(wǎng)絡銀行面臨的諸多嶄新風險的分析，我們可以看出網(wǎng)絡銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管與控制更趨復雜化。要有效控制網(wǎng)絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三個層次的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。

（1）國家層面的網(wǎng)絡銀行風險控制。國家層面的網(wǎng)絡銀行風險控制，具體是指在宏觀層次上的風險防范與控制，旨在為網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺。具體來說：大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術。目前我國在金融電子化業(yè)務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，而且信息技術相對落后，因此增大了我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的安全風險和技術選擇風險；加強防范和控制網(wǎng)絡銀行風險的制度建設。我國目前已初步制定關于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應網(wǎng)絡發(fā)展的要求。應借鑒外國經(jīng)驗，在網(wǎng)絡金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改（合同法）、（商業(yè)銀行法）等法律條文中不適合網(wǎng)絡金融發(fā)展的部分。

（2）行業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險挫制。行業(yè)層次即在中央層次的風險防范和控制，主要是中央銀行對網(wǎng)絡銀行的各種風險進行監(jiān)控。具體來講：及時調整和轉變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應當清醒地認識到網(wǎng)絡銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強；嚴格網(wǎng)絡銀行的市場準入?，F(xiàn)階段，在審批過程中應把握：嚴格制度建設。網(wǎng)絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統(tǒng)設計等制度性安排，必須嚴格審批。重風險防范、化解機制，網(wǎng)絡銀行的設立或新業(yè)務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案和計劃。

（3）企業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制。企業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制是指各網(wǎng)絡銀行在各自經(jīng)營活動中對風險的防范和控制。

透徹研究國家的法律法規(guī)，必須強化內部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風險。

加強日常安全管理，對網(wǎng)絡銀行技術方案進行科學縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術選擇錯誤。

在經(jīng)營過程中對網(wǎng)上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務關系，降低信用風險。

在經(jīng)營活動中嚴格按照信譽至上的準則辦事，樹立良好的銀行信譽。

第3篇：銀行業(yè)高質量發(fā)展措施范文

銀行正面臨新變革

目前,中國的銀行業(yè)正面臨著新的變化:從業(yè)務上來說,除了傳統(tǒng)的銀行商業(yè)活動外,銀行新型的業(yè)務活動在逐步增加,如代購保險、信托、投資理財、公共事業(yè)繳費等;在經(jīng)營模式方面,除了傳統(tǒng)的營業(yè)廳方式外,網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等新模式不斷出現(xiàn)。這些變化引發(fā)了金融行業(yè)的兩大戰(zhàn)略轉變:從以賬戶為中心向以客戶、服務、管理為中心進行轉變;從單一的經(jīng)營模式向全球網(wǎng)絡化、多元化的混業(yè)經(jīng)營模式轉變。這些變革,將給金融信息化帶來新的機會和挑戰(zhàn)。

首先,銀行將全面部署與整合新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)。

銀行業(yè)未來經(jīng)營格局將是面向多市場、跨平臺、多交易品種,因此新型的綜合業(yè)務系統(tǒng)將成為金融業(yè)的必然選擇。數(shù)據(jù)大集中已經(jīng)基本完成,接下來必將是應用系統(tǒng)的整合。而新型的綜合業(yè)務系統(tǒng)將是整合應用系統(tǒng)的核心引擎。新型的綜合業(yè)務系統(tǒng)將具備以下幾個特點:一、安全、穩(wěn)定、可靠;二、靈活、多變、多功能,要快速支持金融行業(yè)快速的產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化服務;三、以客戶為中心。

其次,更加強調數(shù)據(jù)的合理與有效利用

現(xiàn)在很多商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的物理或邏輯集中,在數(shù)據(jù)大集中的基礎上進一步有效利用數(shù)據(jù)將成為銀行下一步信息化建設的重點。如使用數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘、商業(yè)智能、決策支持等技術,基于基礎客戶信息數(shù)據(jù),通過信息挖掘、提煉,對銀行的業(yè)務流程、產(chǎn)品等進行改進,從而為銀行提供全方位的管理視角,全面提高和改善銀行經(jīng)營質量和服務水平。目前國內已經(jīng)有多家銀行嘗試應用CRM系統(tǒng),用于理財、貸款、信用卡、中間業(yè)務等服務。

通過數(shù)據(jù)倉庫、商業(yè)智能等工具把原始信息變成有價值的信息?；跀?shù)據(jù)倉庫的決策支持系統(tǒng)(DSS)能夠幫助銀行實現(xiàn)對客戶的正確識別和經(jīng)營風險的自動預警。通過數(shù)據(jù)挖掘技術,能夠有效地控制關聯(lián)企業(yè)的信貸風險,建立以客戶管理為中心的信貸決策體系和成本控制體系,保證商業(yè)銀行信貸資金的有效配置和信用風險的有效控制,從而體現(xiàn)商業(yè)智能和自動化處理的價值。

第三,更加注重數(shù)據(jù)安全與業(yè)務連續(xù)性風險

隨著信息技術在銀行普遍、深入的應用,信息系統(tǒng)的正常運行已經(jīng)成為銀行業(yè)務正常運營最基本的條件之一。意外災禍、系統(tǒng)故障、人為操作不當、安全管理及措施的漏洞等都有可能造成信息系統(tǒng)不能正常工作,影響到銀行業(yè)務的正常運營。信息安全越來越成為銀行信息化建設與管理中需要密切關注的問題。

第四, 銀行間數(shù)據(jù)將互聯(lián)互通

各個商業(yè)銀行間數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通不僅是客戶的基本需求,也是國家經(jīng)濟發(fā)展的需求,同時也有利于銀行間數(shù)據(jù)的共享、擴展各自業(yè)務的覆蓋范圍。著眼于此,數(shù)據(jù)標準化、集成化將是一段時期內需要重點關注與發(fā)展的領域。

第五, 前臺業(yè)務處理系統(tǒng)與后臺支持系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)整合

完善的前臺業(yè)務處理系統(tǒng)與強大的后臺支持管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行的兩大基礎系統(tǒng),系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)整合將是發(fā)展的必然趨勢。完善的前臺處理系統(tǒng)是銀行運作、經(jīng)營的基本系統(tǒng),強大的財務、人力資源管理、利潤分析、風險控制、績效評估和戰(zhàn)略決策等支持系統(tǒng)是銀行正常運作和良性發(fā)展的支撐。通過一定的方式和手段,對兩大基礎系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)進行整合有利于業(yè)務經(jīng)營與發(fā)展目標的實現(xiàn)。

對安全提出新挑戰(zhàn)

金融行業(yè)的這些變革趨勢,對安全提出了更多新的挑戰(zhàn)。

首先,銀行業(yè)風險管控的要求本身就很高。新巴塞爾協(xié)議對銀行的風險管控提出了新的要求,新協(xié)議由三大支柱組成:一是最低資本要求;二是監(jiān)管當局對資本充足率的監(jiān)督檢查要求;三是信息披露要求。在銀行信息化過程中,銀行必須將自身的業(yè)務、技術需求與新協(xié)議中的要求結合起來,做到風險與收益、控制與效能的平衡。

其次,對數(shù)據(jù)的保密性、完整性、有效性提出更高的要求。銀行數(shù)據(jù)的大集中,對數(shù)據(jù)的保密性、完整性、有效性提出了更高的要求。數(shù)據(jù)集中的同時也伴隨著風險的集中,如何準確地在效率與安全之間選擇平衡點將是一個需要解決的問題。

第三, 個人數(shù)據(jù)的隱私保護成為一個關注點。支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標準委員會已經(jīng)制定和了支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標準(PCI-DSS),對涉及支付卡的數(shù)據(jù)安全提出明確要求,作為該類數(shù)據(jù)的收集、存儲和使用機構,銀行需要在信息化中遵守相關的標準,以對個人數(shù)據(jù)的隱私性加以保護。

第四, 銀行業(yè)務的可靠性和可持續(xù)性成為銀行信息化中的重要目標。由于銀行經(jīng)營活動的特征,決定了銀行業(yè)務與數(shù)據(jù)必須具有高可靠性和高可持續(xù)性的特征,而這些特征在銀行業(yè)信息化中將得到具體體現(xiàn),如對系統(tǒng)、數(shù)據(jù)的高可靠性指標的要求,業(yè)務持續(xù)性管理的要求等。

實施六大措施對風險進行管理

如何應對這些挑戰(zhàn),是金融行業(yè)在變革中需要面對的難題。建議可通過實施以下六種風險管控措施,多管齊下地防范金融風險。

首先,進行業(yè)務流程的改進,通過梳理和優(yōu)化業(yè)務流程, 有效提高業(yè)務系統(tǒng)的效率、效果,有效控制風險發(fā)生的可能性。

其次,進行資產(chǎn)負債管理(ALM),有效控制并預防流動性風險,降低因資產(chǎn)負債不匹配而導致的額外成本,并為經(jīng)營決策提供支持,增強銀行盈利能力。

第三,應用系統(tǒng)風險評估與控制咨詢,實施業(yè)務系統(tǒng)風險與控制的評估、設計、審計服務,可以有效降低業(yè)務流程風險,避免人為控制出現(xiàn)的偏差與失誤。

第四,對信息安全與業(yè)務持續(xù)性進行有效管理,由于綜合業(yè)務系統(tǒng)的特殊性,需要對大量受保護的業(yè)務、經(jīng)營數(shù)據(jù)和個人隱私數(shù)據(jù)進行風險評估,進而實現(xiàn)其保密性、完整性和有效性。為保持銀行業(yè)務的連續(xù)性,需實施業(yè)務持續(xù)性管理,其中包括業(yè)務影響性分析、風險評估、確定業(yè)務持續(xù)性戰(zhàn)略、制定業(yè)務持續(xù)性計劃、實施業(yè)務持續(xù)性管理、測試與審計持續(xù)等。

第五,實施企業(yè)信息管理服務(EIM),通過合理設計、適當選擇數(shù)據(jù)管理的方式,讓銀行優(yōu)化業(yè)務系統(tǒng)平臺。并通過使用數(shù)據(jù)分析與挖掘技術,實施高質量的數(shù)據(jù)管理。

第4篇：銀行業(yè)高質量發(fā)展措施范文

【關鍵詞】金融機構 銀行業(yè) 城鎮(zhèn)化 精細化

我國城鎮(zhèn)化必然帶來對金融服務的旺盛需求，財富管理業(yè)務面臨著新的機遇，但是，機遇也是挑戰(zhàn)，要避免發(fā)展的盲目性，避免大發(fā)展后的后遺癥，如果大發(fā)展帶來了大量不良資產(chǎn)，將是社會災難，必須引起警惕。同時，防止盲目無序競爭，有競爭才有更好的服務，隨著我國金融業(yè)的逐漸開放，金融業(yè)之間的競爭達到了充分白熱化的狀況，如果盲目搶奪客戶，不計成本，金融業(yè)的發(fā)展將是不可持續(xù)的。因此，當前的現(xiàn)實要求金融業(yè)必須改變以往經(jīng)營模式，加快業(yè)務轉型，著力打造服務新型城鎮(zhèn)化建設的綜合競爭新優(yōu)勢。

一、打造金融服務城鎮(zhèn)化建設的專業(yè)經(jīng)營新體系

完善城市功能，加強城市交通、城鎮(zhèn)市政設施、城市生態(tài)設施建設，加快公共服務設施和保障性住房建設，提升城市建設管理水平。

（一）銀行要加大專業(yè)化經(jīng)營力度，加快城區(qū)綜合性支行轉型。加快中心城市城區(qū)綜合性支行轉型，發(fā)揮基層直接接觸市場、了解市場、服務市場的優(yōu)勢，城區(qū)支行更要重視服務的專業(yè)化，要明確服務產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的城區(qū)主辦行、服務城市建設的城區(qū)主辦行、服務特色行業(yè)的城區(qū)主辦行等。城區(qū)綜合支行要在專業(yè)化服務中實現(xiàn)轉型，在員工隊伍建設上，從熟練型、推銷型轉向專家型、營銷型，把基層支行塑造成一個特別能戰(zhàn)斗的集體；在市場開拓上，從僅僅辦理傳統(tǒng)的存貸匯代等銀行業(yè)務產(chǎn)品轉向發(fā)掘市場需求、創(chuàng)造市場需求，要特別重視在周邊環(huán)境中發(fā)掘商機；在營銷方式上，從盲目營銷、被動營銷轉向差別營銷、流程營銷，總結創(chuàng)造出適合自己的營銷模式；在員工激勵上，從以物質激勵為主轉向物質激勵與非物質激勵相結合，努力培養(yǎng)基層行自動自發(fā)的員工。

（二）打造專業(yè)化的投資銀行業(yè)務體系。當前，我國債券一級市場（不含央行票據(jù)和金融債）累計發(fā)行的企業(yè)債、短期融資債和中期票據(jù)等各類債券年復合增長率在40%左右。這意味著金融業(yè)間接融資的天下被直接融資不斷蠶食。面對挑戰(zhàn)我們要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務。投資銀行業(yè)務具有獨特的融資服務功能，特別是在直接融資中發(fā)揮著專業(yè)優(yōu)勢，能夠有效彌補我們間接融資的不足，做好投資銀行業(yè)務能夠更好的在河南省大招商中抓住機遇，能夠快速提升銀行業(yè)的收益水平，創(chuàng)造更大價值。投資銀行業(yè)務對于我們做慣傳統(tǒng)業(yè)務的農村信用社來講，還顯得有些陌生，因此，我們要加大培訓力度，普及投資銀行業(yè)務知識和技能，快速提升投資業(yè)務能力。

（三）打造專業(yè)化的中小企業(yè)業(yè)務服務體系。十中央做出了繼續(xù)轉變經(jīng)濟發(fā)展方式和調整經(jīng)濟結構的，這意味著未來中國將不再單純追求GDP指標，單純依靠大規(guī)模上大項目拉動經(jīng)濟了，會更多地轉向結構調整。結構調整的一個趨勢是中小企業(yè)會加快發(fā)展，其金融需求也相應會有較大幅度的增長。我省企業(yè)貸款需求存在較大差異，中小企業(yè)貸款難問題仍未得到解決。由于財務報表不規(guī)范，可用于抵押擔保的資產(chǎn)較少，信用意識相對淡薄，社會擔保體系不健全，金融機構缺乏成熟的對中小企業(yè)貸款審批的流程，依然按照對大企業(yè)的審批流程進行審批，同時，對中小企業(yè)貸款的專業(yè)人才較少，責任追究機制嚴格和缺乏彈性等原因，中小型企業(yè)貸款難問題仍然沒有得到根本解決。中小企業(yè)是就業(yè)的主要陣地，做好中小企業(yè)金融服務是銀行業(yè)的社會責任。一方面政府應在財政稅收方面出臺優(yōu)惠政策措施，引導和鼓勵民間投資，讓民間投資真正活躍起來。另一方面銀行要創(chuàng)新經(jīng)營模式，不斷推出服務中小企業(yè)的新舉措。

二、銀行業(yè)的精細化管理與流程再造

（一）精細化管理是優(yōu)秀企業(yè)的管理之道，目的是通過提高管理效率更好地滿足客戶對產(chǎn)品服務的需求。精細化管理基本內涵為“精”、“準”、“細”、“嚴”四個字，“精”是指最優(yōu)、最佳、精致、精湛，力求高質量，把產(chǎn)品服務與管理做到極致；“準”是指準確、準時，確保信息、數(shù)據(jù)的匯總、傳遞、理解、執(zhí)行準確無誤，最終準確實現(xiàn)原定的計劃目標；“細”就是把工作做細，把管理做細；“嚴”是指執(zhí)行的標準精細，控制偏差的要求、標準嚴格。銀行業(yè)要著重推行客戶營銷的精細化管理、風險內控的精細化管理和價值創(chuàng)造的精細化管理?？蛻羰倾y行價值創(chuàng)造的源泉，是決定市場競爭勝敗的關鍵，要分類建立客戶服務需求模型，制訂精細化、多元化、差別化的產(chǎn)品組合與分戶營銷策略，并建立專業(yè)營銷的服務團隊。金融機構是要求有效管理風險的企業(yè)，銀行的風險偏好要服務于價值創(chuàng)造，要為目標客戶服務，不可能是簡單的零風險管理，要由防范風險向管理風險轉變，要建立精細化的、差別化的風險管理流程，對于小微企業(yè)要依大數(shù)法則管理風險，完善針對性的操作風險、市場風險、信用風險管理體系。價值創(chuàng)造的精細化包括資源配置的精細化、成本控制的精細化和收益結構的精細化，價值創(chuàng)造是銀行的根本目標。

（二）流程再造的核心是面向顧客滿意度的業(yè)務流程，出發(fā)點是顧客，而不是企業(yè)內部；流程再造的目的是通過提高服務效率滿足客戶對金融產(chǎn)品和服務及時快速的需求，要求建立快速反應機制，采用單點接觸策略，適應信息時代、速度時代的市場變化；流程再造需要分析大量的數(shù)據(jù)信息，不斷依靠信息技術改造業(yè)務流程，建立中心-輻射式的組織結構，重視發(fā)揮電子銀行的強大作用；流程再造需要優(yōu)化授權模式，管理水平較高的基層機構要能夠獲得更有效的業(yè)務授權，更好的發(fā)揮最有戰(zhàn)斗力的基層一線的客戶服務作用。

三、打造金融服務城鎮(zhèn)化建設的業(yè)務轉型新機制

中小城市和縣城發(fā)展是我國推進城鎮(zhèn)化的重點。例如，河南省提出把中小城市和縣城發(fā)展作為推進城鎮(zhèn)化的重點，提高規(guī)劃建設標準，提升綜合承載能力，促進農村人口就近轉移。按照“三個一”的發(fā)展目標，每個縣（市）建設一個產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，培育一個超百億元的特色主導產(chǎn)業(yè)，努力形成一個人口規(guī)模超20萬的城市。支持已經(jīng)形成一定產(chǎn)業(yè)和人口規(guī)模、基礎條件好的中心鎮(zhèn)通過加快專業(yè)園區(qū)建設，進一步提升發(fā)展質量，逐步發(fā)展成為10萬人以上的小城市。因此，銀行業(yè)要加快縣級網(wǎng)點業(yè)務轉型，積極探討省管縣背景下重新定位，支持具有資源和產(chǎn)業(yè)基礎條件的特色鎮(zhèn)通過發(fā)展特色明顯的礦產(chǎn)資源、農產(chǎn)品加工和文化旅游服務業(yè)等，逐步擴大城鎮(zhèn)規(guī)模。

參考文獻：

第5篇：銀行業(yè)高質量發(fā)展措施范文

關鍵詞：金融脫媒；投資銀行業(yè)務；機遇；挑戰(zhàn)；對策

近年來，金融脫媒愈演愈烈，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式受到前所未有的沖擊，居民儲蓄分流，企業(yè)融資渠道的多樣化等對商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，也給商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展帶來了機遇。為了應對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行積極尋找新的業(yè)務增長點和利潤增長點，進行業(yè)務轉型、做好向混業(yè)經(jīng)營過渡的準備。發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行開辟新的業(yè)務和利潤增長點的必然選擇，也是我國的商業(yè)銀行與世界接軌的重要一步。

一、金融脫媒對我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的影響

本文所指的金融脫媒是狹義涵義，指資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給資金盈余者和短缺者而形成的資產(chǎn)負債關系。金融脫媒對我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的影響帶來的不僅是挑戰(zhàn)也有機遇。

1.金融脫媒給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（1）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務及盈利能力的影響

資產(chǎn)業(yè)務與負債業(yè)務是商業(yè)銀行的兩大傳統(tǒng)業(yè)務，而負債業(yè)務因銀行信用中介的性質成為其最基本且最重要的業(yè)務。商業(yè)銀行的風險管理水平和盈利水平在很大程度上取決于負債的成本和結構的變化所導致的銀行資金的定價水平。此外，以貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務是銀行實現(xiàn)利潤的重要方式，在賺取收益同時聚集著大量的風險。資產(chǎn)負債業(yè)務所產(chǎn)生的利差是銀行主要的收入來源，在商業(yè)銀行的利潤構成中占有重大比例。

（2）對商業(yè)銀行風險管理的影響

與一般工商企業(yè)不同，商業(yè)銀行因其業(yè)務的特殊性，高風險貫穿了其經(jīng)營的始終。金融脫媒加大了商業(yè)銀行的風險，主要有流動性風險、信貸風險以及利率風險。

其中，在金融脫媒的影響下，存款與貸款期限不匹配、存貸比降低等問題出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須用短期的資產(chǎn)負擔長期的負債，大大加大了銀行的流動性風險。金融脫媒造成的逆向選擇是造成商業(yè)銀行信貸風險的原因，金融脫媒提供了多種融資渠道，在低成本的驅使下，業(yè)績優(yōu)良的大企業(yè)會通過主板市場上市在資本市場上獲取資金。在金融脫媒對融資進行分流后，剩余的需要通過銀行來籌措資金的企業(yè)往往是一些經(jīng)營能力不強，風險較高，資信程度不高的企業(yè)，商業(yè)銀行的貸款對象整體的信用水平下降。商業(yè)銀行承擔的信貸風險大大增大。

2.金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機遇

（1）推動商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

近年來商業(yè)銀行展開積極的創(chuàng)新和轉型以應對金融脫媒加劇帶來的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行開創(chuàng)了許多創(chuàng)新型的理財產(chǎn)品，如電子商務，提供一站式金融服務等來滿足客戶對高質量金融服務的要求。此外，商業(yè)銀行還開展了證券抵押貸款等業(yè)務來滿足企業(yè)對流動性的要求。商業(yè)銀行的服務愈發(fā)完善，證券種類也愈發(fā)豐富，積極推陳出新來面對挑戰(zhàn)。

（2）推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展

中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不運用或不直接運用自有資金，不直接承擔風險，接受客戶的委托為客戶辦理業(yè)務以獲得利差收入或服務費的業(yè)務。包括基金、證券和資金產(chǎn)品的買賣，收取服務費的咨詢顧問，理財服務。在應對金融脫媒對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊的時候，中間業(yè)務的發(fā)展很大程度上能緩解金融脫媒的壓力。

（3）推動企業(yè)大額存款業(yè)務、同業(yè)存款的發(fā)展

商業(yè)銀行為應對金融脫媒做出的最重要的措施之一就是發(fā)展投資銀行業(yè)務。發(fā)展投資銀行業(yè)務是商業(yè)銀行借以進入資本市場發(fā)展的重要手段，可以彌補傳統(tǒng)銀行業(yè)務的利潤流失。中國的各大商業(yè)銀行都開始積極開展投資銀行業(yè)務，如短期企業(yè)融資證券的承銷、企業(yè)上市顧問、政府與機構投資顧問、融資顧問、資產(chǎn)證券化。各大商業(yè)銀行的競爭重點也開始像投資銀行業(yè)務轉移。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的對策建議

1.明確商業(yè)銀行投行業(yè)務的定位

我國的商業(yè)銀行是在計劃經(jīng)濟的背景下發(fā)展起來的，盡管現(xiàn)在各大行都已經(jīng)實現(xiàn)了上市，但是仍然受到行政干預，沒有實現(xiàn)完全的市場化。同時，由于各種條件的限制如政策、科技環(huán)境和法律的相對落后，也會導致我國無法如其他發(fā)達國家一樣大規(guī)模的開展投資銀行業(yè)務。加快資產(chǎn)管理和證券化業(yè)務的創(chuàng)新和推廣。

為滿足客戶的資金保值、增值需求，商業(yè)銀行可以利用其自身擁有的客戶資源，以及豐富的項目判斷，風險識別經(jīng)驗為投資者們推薦投資項目。此外，商業(yè)銀行還可以聯(lián)動其它的業(yè)務部門以及其他的市場資源為客戶提供全面的產(chǎn)品解決方案。資產(chǎn)管理業(yè)務包括投資銀行理財業(yè)務、私募理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，此外還有衍生的資產(chǎn)管理服務等。大力發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務。

2.調整客戶結構，加大對中小企業(yè)的支持力度

商業(yè)銀行的爭奪重點一直為大型的國企和央企，隨著國家政策的發(fā)展，對中小企業(yè)的金融配套服務也開始重視了起來，中小企業(yè)對投行的業(yè)務的需求也大量增長。大部分國企央企的改制上市工作已經(jīng)完成，業(yè)務的發(fā)展空間有限，而中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮?。商業(yè)銀行應進行差異化調整，調整客戶的結構，大力推進對中、小客戶的挖掘和培養(yǎng)，降低對大客戶的依賴程度。

3.完善風險管理體系

金融脫媒的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行能夠更加有效的進行風險管理體系的優(yōu)化和改革。商業(yè)銀行自身也體驗著金融脫媒背景下發(fā)展起來的資本市場融資工具。同時，金融脫媒也給商業(yè)銀行帶來了風險，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的粗放型風險管理模式會不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。商業(yè)銀行應該建立一套投行業(yè)務創(chuàng)新的業(yè)務風險管理體系，與此同時，進一步完善投行業(yè)務的風險管理體系和內控體系。

第6篇：銀行業(yè)高質量發(fā)展措施范文

一、《方案》重提降低中小企業(yè)融資成本凸顯現(xiàn)實意義

中小企業(yè)是中國數(shù)量最大、最具創(chuàng)新活力的群體，對中國經(jīng)濟發(fā)展、技術進步和居民就業(yè)做出了突出貢獻，是中國市場經(jīng)濟體系不可或缺的一部分。但是受中小企業(yè)風險溢價高、抵押品不足，以及我國金融體系結構等因素影響，中小企業(yè)融資成本較高，有時甚至超出企業(yè)承受能力。據(jù)悉，中小企業(yè)貸款基本與優(yōu)惠利率無緣，而且還要在基準利率基礎上顯著上浮。不僅如此，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道獲得融資難度頗大，因而不得不求助于成本更高的民間融資?！叭谫Y難、融資貴”已成為中小企業(yè)發(fā)展的重大障礙?！斗桨浮诽岢龆囗椫荚诮档椭行∑髽I(yè)融資成本的措施，切實抓好落實，確保取得成效，將對中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。

二、多條具體措施為降低中小企業(yè)融資成本指明方向

第一，發(fā)展中小金融機構。雖然近幾年我國城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司等中小金融機構發(fā)展迅猛，但是銀行業(yè)體系仍是以四家國有大型商業(yè)銀行和十余家全國性股份制商業(yè)銀行為主，競爭不足。2016年二季度，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行占銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)的比重分別為38.3%和18.5%，兩者合計占比高達56.8%。大型銀行普遍將目標客戶定位于大型國有企業(yè)、優(yōu)質民營企業(yè)等高質量客戶，對中小企業(yè)貸款積極性不高，也沒有動力設計符合中小企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品，導致中小企業(yè)信貸產(chǎn)品供給嚴重不足。雖然工農中建四大銀行在縣級甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級都設置了營業(yè)網(wǎng)點，但主要是為了吸收存款，事實上并沒有為當?shù)刂行∑髽I(yè)提供更好的信貸服務?！斗桨浮诽岢霭l(fā)展中小金融機構，這有利于更好地發(fā)揮中小金融機構服務中小企業(yè)的優(yōu)勢。一方面，中小金融機構資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營區(qū)域窄，在搶占大型國有企業(yè)和優(yōu)質民營企業(yè)方面處于劣勢，因而更傾向于服務中小企業(yè)；另一方面，中小金融機構地域性強，專職于特定地區(qū)的金融服務，具有良好的人緣和地緣優(yōu)勢，便于和客戶溝通，能更為便捷、直接地獲得客戶信息，從而能夠以比大銀行低的成本為本地區(qū)中小客戶提供個性化的金融產(chǎn)品及服務。《方案》提出發(fā)展中小金融機構，有利于增加中小企業(yè)信貸產(chǎn)品供給，促進更多的流動性導向中小企業(yè)，從而推動中小企業(yè)融資成本下移。

第7篇：銀行業(yè)高質量發(fā)展措施范文

關鍵詞：資本管理；流動性風險管理；費雪方程式；內涵集約發(fā)展

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.19

第四次全國金融工作會議確定了“金融為實體經(jīng)濟服務”的總方針，總理在會上明確提出了“五個堅持”，其中第一個堅持就是“堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質要求”，確保資金投向實體經(jīng)濟。金融危機爆發(fā)后，銀監(jiān)會在促進銀行轉型、支持實體經(jīng)濟方面做了大量工作，其中就包括按照國務院的統(tǒng)一部署，根據(jù)我國銀行業(yè)實際，制定了適度前瞻、反映國情、與國際接軌的新資本和流動性監(jiān)管標準①。《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》已，并將于2013年1月1日起正式實施，與之相配套的《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法（試行）》也即將公布。新監(jiān)管標準即將實施情況下，如何推動銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟，值得研究。

一、引導銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的必要性

虛擬經(jīng)濟具有流動性高、風險性高、投機目的性高、收益性高和穩(wěn)定性低的五大特點，銀行的盈利性決定了其有把資金運用到回報率高的虛擬經(jīng)濟的傾向。因此，用政策引導成為銀行支持實體經(jīng)濟的必然要求。

（一）引導銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟必要性的理論基礎

引導銀行支持實體經(jīng)濟的必要性可以從改進的費雪方程式得到有效證明。傳統(tǒng)的費雪方程式為MV=PT，其中M代表了貨幣供應量，V代表貨幣流通速度，P代表一般價格水平，T代表商品和勞務的交易量。顯然，傳統(tǒng)的貨幣方程式只關注貨幣與實體經(jīng)濟的關系，忽略了虛擬經(jīng)濟。本文加入s代表虛擬經(jīng)濟的交易額，有MV=PQ+S，其中S=PS*QS，其中S代表虛擬經(jīng)濟交易額，PS代表虛擬資本的一般價格水平，QS代表了虛擬經(jīng)濟的交易數(shù)量。于是有：

上式說明過度的虛擬經(jīng)濟會對實體經(jīng)濟產(chǎn)生“擠出效應”，即在虛擬經(jīng)濟發(fā)達條件下，貨幣供給量分成兩部分，PQ部分用于實體經(jīng)濟，PS QS部分用于虛擬經(jīng)濟的交易。在貨幣購買力不變的前提下，用于虛擬資產(chǎn)交易的貨幣越多，用于實物經(jīng)濟的貨幣量就越少。在虛擬經(jīng)濟過度膨脹時，金融市場中存在大量投機行為和炒作活動，其投機收益大大高于實體投資利潤，由于資本的本性就是追求最大利潤，虛擬經(jīng)濟領域和實體經(jīng)濟領域巨大的收益反差不僅會導致閑置資金的介入，而且會吸引相當部分產(chǎn)業(yè)資本脫離實體經(jīng)濟領域，進入虛擬經(jīng)濟系統(tǒng)投機套利，這就是“擠出效應”的作用原理。當虛擬經(jīng)濟對實體經(jīng)濟發(fā)生“擠出效應”時，在虛擬經(jīng)濟的表面繁榮下，實體經(jīng)濟的增長有可能停滯甚至衰退。也正是由于這種“擠出效應”及資本逐利性的存在，才使得出臺相關政策對銀行業(yè)加以引導服務實體經(jīng)濟成為必然要求[1]。

（二）銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的首要制約因素

確保銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的有效性需從三方面考慮：一是銀行業(yè)本身的健康平穩(wěn)可持續(xù)；二是管理政策的準確合理；三是傳導機制的順達通暢。目前，我國在上述三方面均存在諸多不足，但銀行業(yè)經(jīng)營管理粗放不可持續(xù)已成為我國銀行業(yè)有效支持實體經(jīng)濟的首要制約因素。

一是業(yè)務發(fā)展模式粗放，過多依賴高資本消耗的信貸規(guī)模擴張。2005—2009年，我國銀行業(yè)年均信貸增速為19.77%。超過同期歐美銀行10個百分點以上。風險資產(chǎn)過快攀升，大量消耗了經(jīng)濟資本[2]。業(yè)務結構上，當前國內銀行業(yè)零售貸款、中小企業(yè)貸款占全部貸款占比過低；客戶結構上，目前國內銀行“壘大戶”的現(xiàn)象普遍存在，尤其在資源緊缺時，搶大客戶、搶大項目的現(xiàn)象嚴重。

二是資本管理模式粗放，進入做大規(guī)模與上市融資的“循環(huán)怪圈”。目前，我國銀行業(yè)資本補充高度依賴外源融資，內生能力不夠大。在存貸款利差受到保護的情況下，不斷做大存、貸款規(guī)模成為盈利的最便利途徑。另外，我國銀行業(yè)存在的股權高度分散，缺乏實際控制人等問題也導致了商業(yè)銀行規(guī)模至上的發(fā)展模式[3]。進而導致國內銀行做大規(guī)模與上市融資循環(huán)往復的怪圈。

三是風險管理模式粗放，風險管理認識不足、手段落后。目前，國內銀行依然缺乏對新形勢下全面風險管理內涵的深刻認識，將風險管理等同于信貸管理，缺乏前瞻性、預測性分析，尚未形成全員參與的風險管理文化，目標僅是單純的降低、控制風險，對于價值創(chuàng)造功能的挖掘不夠；同時缺乏整合的風險技術手段，目前中國銀行業(yè)的技術工具、管理手段和整合管理體系還不夠充分和健全[4]。

二、新監(jiān)管標準推動銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的表現(xiàn)

促進銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟，首先要提升銀行業(yè)精細化經(jīng)營管理水平，減少制約因素的不利影響。與舊監(jiān)管標準相比較，中國銀監(jiān)會正式的新《商業(yè)銀行資本管理辦法》與即將的《商業(yè)銀行流動性管理辦法》，其進步意義主要體現(xiàn)在通過要求銀行進一步加強資本管理，強化資本約束，引導銀行業(yè)主動發(fā)展零售業(yè)務、增強服務中小企業(yè)能力，轉變目前粗放的經(jīng)營發(fā)展模式，減少銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟過程中制約因素的制約效應，提升銀行支持實體經(jīng)濟的內生動力[5]。

（一）推動銀行內涵集約發(fā)展，實現(xiàn)對實體經(jīng)濟持續(xù)推動

與舊監(jiān)管標準相比較，新監(jiān)管標準在注重資本數(shù)量的同時更注重資本質量，這主要體現(xiàn)在兩方面：一是提升了核心資本劃分標準，將一般風險準備、外幣報表折算差價劃入核心一級資本；二是縮小了附屬資本劃分范圍，將原先的可轉換債券、長期次級債券縮小為可供出售金融資產(chǎn)中的股權類、債券類的公允價值變動形成的未實現(xiàn)凈利得的50%、交易性金融工具公允價值變動形成的未實現(xiàn)累積凈利得，將原先的重估儲備縮小為固定資產(chǎn)重估儲備（不包括非自用不動產(chǎn)）的70%（具體變化見表1），更為強調股東資本及所有者權益的重要性，鼓勵銀行不斷地進行內部資本積累，實現(xiàn)內涵式發(fā)展。二是新監(jiān)管標準要求銀行在科學識別、度量風險的基礎上，對信用風險、市場風險、操作風險及其他風險計提相應的資本，包括銀行賬戶風險和交易賬戶風險，表內風險和表外風險，擴大了風險覆蓋范圍。具體作出的調整為：信用風險計量上，權重法采用風險權重體系調整，體現(xiàn)審慎監(jiān)管要求的同時，擴大覆蓋范圍至表內、表外、資產(chǎn)證券化、交易對手信用風險暴露等；市場風險計量上，取消市場風險資本計提的門檻；操作風險計量上，第一次明確操作風險資本要求，取消操作風險資本要求的過渡期。通過以上措施最大程度地降低并覆蓋風險，節(jié)約資本，實現(xiàn)集約化發(fā)展。

（二）推動銀行優(yōu)化資產(chǎn)結構，提升對實體經(jīng)濟的服務效能

一是調整分類監(jiān)管標準提高資本監(jiān)管有效性。針對我國銀行業(yè)普遍達標的現(xiàn)象，新監(jiān)管標準調整了分類監(jiān)管標準（見表2），并對每類監(jiān)管標準的銀行分類采取監(jiān)管措施。新監(jiān)管標準根據(jù)銀行不同的業(yè)務資產(chǎn)結構，不同的風險水平，提出不同的資本要求，即銀行的業(yè)務資產(chǎn)結構不同，銀行所消耗的資本也就不同，從而鼓勵銀行不斷優(yōu)化其業(yè)務資產(chǎn)結構，最大程度地降低資本消耗。二是新監(jiān)管標準對微小企業(yè)貸款、個人貸款、貿易融資及公共部門實體貸款等，確定了比較優(yōu)惠的資產(chǎn)風險權重；對持有復雜的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、復雜的結構性金融衍生產(chǎn)品，以及非并表的金融機構股權等，都確定了較高的風險權重。鼓勵銀行服務實體經(jīng)濟，審慎引導銀行開展金融創(chuàng)新。

（三）鼓勵銀行以豐補歉，減少對實體經(jīng)濟的親周期性

新監(jiān)管標準建立了多層次的資本充足率監(jiān)管要求，適當提高了核心一級資本的水平（見表3），新監(jiān)管標準在最低資本要求之上，還確定了儲備資本和逆周期資本等緩沖性的資本要求，以更好應對經(jīng)濟下行及市場惡化環(huán)境下的金融風險。在經(jīng)濟上行和繁榮時期，銀行要積累較充實的資本和流動性，以應對經(jīng)濟下行和萎縮時的沖擊與風險，減小了銀行體系對實體經(jīng)濟波動的加劇效應。

（四）要求銀行注重流動性，降低損害實體經(jīng)濟的可能性

經(jīng)濟和市場的不確定性和波動性決定了銀行對流動性的需求存在著短期性和長期性。與舊監(jiān)管標準相比較，新監(jiān)管標準增設流動性覆蓋率及凈穩(wěn)定融資比率兩個流動性指標，確定了銀行機構要達到的流動性指標及應急性流動準備，在原先僅注重衡量銀行短期流動性的同時，將長期流動性指標納入監(jiān)測范圍。同時，新監(jiān)管標準要求銀行加強資產(chǎn)負債的匹配管理，加強流動性壓力測試管理，減少對市場短期資金的依賴，增加高質量流動資產(chǎn)和長期穩(wěn)定性資金，實現(xiàn)安全性、流動性、收益性的協(xié)調平衡，降低金融內部不穩(wěn)定對經(jīng)濟產(chǎn)生的負外部效應。

三、新監(jiān)管標準下銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的路徑選擇

新監(jiān)管標準的實施不僅對我國銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟起到了強有力的推動作用，而且對我國銀行業(yè)今后如何更好地支持實體經(jīng)濟指明了方向。在新監(jiān)管標準實施條件下，我國銀行業(yè)應注重通過以下路徑支持實體經(jīng)濟。

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務模式優(yōu)勢，提高資產(chǎn)質量和服務效率

新監(jiān)管標準對資本要求的提高，并不意味著商業(yè)銀行“信貸業(yè)務”主導的業(yè)務模式已經(jīng)不能適應全球金融市場發(fā)展的趨勢。面對國內經(jīng)濟長期穩(wěn)定增長催生的巨大有效信貸需求，國內銀行轉型不僅不能削弱傳統(tǒng)信貸業(yè)務，而且應以優(yōu)化信貸業(yè)務為重點，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務的廣度和深度上下功夫，做深做細，提升金融服務效率和信貸質量，實現(xiàn)銀行與實體經(jīng)濟的互利共贏。

（二）建立高效益“輕資本”模式，支持經(jīng)濟轉方式調結構

新監(jiān)管標準進一步強化了資本約束機制，粗放型的資本高消耗模式難以為繼。國內銀行應強化主動管理資產(chǎn)負債的能力，根據(jù)資本的風險承受水平，不斷優(yōu)化業(yè)務結構，大力發(fā)展零售業(yè)務、中間業(yè)務、中小企業(yè)業(yè)務以及資本占用少的業(yè)務。建立高效“輕資本”模式，有效利用新監(jiān)管標準對中小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)業(yè)務風險權重的優(yōu)惠，支持經(jīng)濟結構轉型的同時實現(xiàn)自身經(jīng)營模式的轉型。

（三）提升風險管控精細化水平，全面防范系統(tǒng)性風險

新監(jiān)管標準除覆蓋信用、市場、操作風險外，還是第二支柱流動性風險、國別風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險、信用集中度風險、資產(chǎn)證券化風險，以及交易對手信用風險等風險的匯集平臺。商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，提升整體風險管控精細化水平。不僅要健全組織架構，強化風險治理，整合、再造業(yè)務流程，順暢傳導渠道，更要升級風險管理手段和方法，加強技術支持。具體來講，結合新監(jiān)管標準，建立完善的壓力測試管理體系，全面防范系統(tǒng)性危機的產(chǎn)生。

（四）穩(wěn)步推進金融工具創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的金融需求

新監(jiān)管標準資本約束功能以及對衍生金融產(chǎn)品風險權重普遍增加，要求商業(yè)銀行開展金融工具創(chuàng)新不僅應滿足不同客戶的真實需求，為客戶實現(xiàn)財富增值提供渠道，真正對沖資產(chǎn)負債表風險，增強銀行體系的穩(wěn)健性。今后，商業(yè)銀行創(chuàng)新必須以實體經(jīng)濟需求為核心，建立以客戶和市場需求為出發(fā)點的產(chǎn)品研發(fā)和推廣流程，還應建立以價值創(chuàng)造為核心指標的產(chǎn)品服務創(chuàng)新評價辦法，與獎懲機制相配套，使產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新步入持續(xù)優(yōu)化的動態(tài)過程。

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第8篇：銀行業(yè)高質量發(fā)展措施范文

1我國商業(yè)銀行內部審計存在的主要問題

內部審計技術手段落后賬目審計作為當前內部審計的主要方式之一,已經(jīng)不能很好的適應當前銀行業(yè)信息化高度集中的特點。賬目審計的準確性往往取決于審計內容的多少和審計人員采取的抽樣方式,這樣勢必會造成誤差并留下一些隱患。就目前情況而言,銀行審計過程中運用計算機的比例還很低,即便運用計算機進行審計,也存在一些問題,如沒有對計算機系統(tǒng)進行評價,沒有測試數(shù)據(jù)的真實性。不難看出,內部審計技術的落后制約了當前信息化時代銀行內部審計的要求。內部審計人員短缺筆者從相關數(shù)據(jù)得知,銀行業(yè)普遍存在內部審計人員配備不足的情況,例如,我國各個銀行的內審人員比例一般為1%,而國際標準為內審人員占全體員工的2%以上。

2完善商業(yè)銀行內部審計監(jiān)督的對策

2.1改善內部審計方法、效率和范圍第一,銀行的內部審計重心應當做出轉變,逐漸從當前的合規(guī)審計轉向風險審計。銀行審計要以風險防范為主導,客觀、全面、準確地對被審計單位風險情況進行分析評價,進而起到內部審計在防范銀行內部風險上的作用。第二,內部審計效率需要與當前銀行業(yè)的快速發(fā)展相適應。應充分運用計算機資源和相關的設備技術,提高審計的效率,更全面、更準確、更快速地完成審計工作。第三,擴大審計范圍,切實保證審計效果。國際先進銀行的內部審計經(jīng)驗告訴我們,擴大審計的范圍有利于加強事前風險的分析,加強事中風險的監(jiān)控,加強事后風險的防范,避免遺漏潛在的風險和錯誤判斷風險的高低。2.2構建完善的內部審計組織架構不斷完善銀行內部審計體系的構建,可以緩解當前內部審計缺乏獨立性和權威性的問題。一般情況下,各大商業(yè)銀行都在引進集權化的內部審計組織模式,這一組織模式是設立在董事會下,是直接直接對銀行董事會負責的審計委員會,并建立健全基于流程管理的獨立垂直的內部審計體系,實行垂直管理的審計體制,即實行人員編制、人事考核任免、工資費用、業(yè)績考核和信息渠道的垂直管理,徹底切斷內部審計與派駐行的利益關系。2.3強化內審工作的連續(xù)性,建立健全后續(xù)審計及評估機制在對每家銀行進行內部審計時,都應當做到有差異化的分類審計,定期評價各類風險,并將中高級以上的風險列入內部風險關注清單。對于這些中高級以上的風險,要重點分析促成它們產(chǎn)生的各種因素,進而有針對性的制定相關的降低風險的措施。在執(zhí)行降低風險措施的過程中,還要指定專業(yè)人員進行全程跟蹤監(jiān)測,把跟蹤審計作為整個審計環(huán)節(jié)的重要組成成分,時時關注風險變化情況。同時,在后一期的跟蹤審計過程中,針對前一期存在的問題,采取更具針對性的應對措施。對于未落實整改的問題,要加大披露和追究力度,實行嚴格問責;對已整改的,要對剩余風險進行評估分析。2.4建立完備的內審制度體系,嚴格依“法”審計第一,完善、嚴密的內部審計業(yè)務流程和操作規(guī)范對于內部審計高質量的完成起到重要的作用。同時,要將風險導向作為整個審計工作的重心,強調事前、事中、事后各個階段的審計相對獨立性,制定適合各個階段的審計工作流程和規(guī)則,保證審計機構能夠很好的履行職責。第二,內部審計要做到“有法必依,執(zhí)法必嚴,違法必究”。有法必依是依“法”審計的關鍵。執(zhí)法必嚴是依“法”審計的必然要求。這其中的關鍵在于,審計機構和人員要嚴格按照法律法規(guī)的要求執(zhí)行審計活動,對于審計過程中發(fā)現(xiàn)的違法違紀行為,要及時指出并采取一定的措施,保證制度的貫徹落實。違法必究是依“法”審計的重要保障。這其中的關鍵在于,要依法追究被審計單位負責人的違紀違法行為,通過有效的激勵約束機制,實現(xiàn)內審權利、義務、責任的統(tǒng)一。2.5加強審計人員隊伍建設,建立相關準入和退出機制完備的內部審計人才隊伍是商業(yè)銀行開展審計的重要保障之一,否則內部審計的工作和目標就無法開展和實現(xiàn)。第一,根據(jù)所在支行的經(jīng)驗管理狀況、抽調一些業(yè)務水平高、工作盡職盡責、熟悉審計相關業(yè)務的人員加入到內部審計團隊當中,盡可能達到2%的國際標準審計人員占比。第二,加強對審計人員的業(yè)務培訓,使其能適應行業(yè)風險快速發(fā)展的業(yè)務要求。第三,建立一套科學完善的人才準入和退出機制、激勵機制、競爭機制等,進行提高整體從業(yè)人員的綜合素質。

第9篇：銀行業(yè)高質量發(fā)展措施范文

【關鍵詞】蘭州銀行 跨地區(qū)發(fā)展 SWOT分析

一、優(yōu)勢分析

（一）與地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢

蘭州銀行與當?shù)貐^(qū)域的經(jīng)濟有著交融的地緣性優(yōu)勢主要體現(xiàn)在和蘭州市政府以及各種公司企業(yè)內部聯(lián)系較為密切，可以通過內部消息、情況推測等方式得到一些其他城商行不容易得到的信息，比如對本地經(jīng)濟情況的把控，對各市場的深入了解，對一些本地公司經(jīng)營情況等方面可以通過各種人脈關系輕而易舉的獲得內部消息。從而降低了成本。

蘭州銀行屬于地方性的金融性質機構，和本區(qū)域的經(jīng)濟主體有著密切的聯(lián)系，非常容易得到當?shù)卣块T的有效的支持和保護，蘭州銀行可以充分的利用所在地的人力和銀行業(yè)的資源，逐步減少自己的經(jīng)營成本，最終可以形成自己的價格競爭的優(yōu)勢。和國有商業(yè)銀行做比較，蘭州銀行存在著規(guī)模較小，資產(chǎn)負債率較低，不良資產(chǎn)率水平不高，壞賬率較低，企業(yè)的歷史負擔較輕，資本較為充足，經(jīng)營機制有著較高的靈活性，員工具備較高的工作積極性等優(yōu)勢。

（二）機制優(yōu)勢

蘭州銀行地處西部金融中心，就目前分支機構的布局來說，一家蘭外分行均位于甘肅省內，總體來說管理半徑較小，具有典型的扁平化管理結構，是一個較為機動靈活的銀行。

（三）規(guī)模方面的優(yōu)勢

蘭州銀行在過去的十五年間，確實實現(xiàn)了規(guī)模的迅速擴張。為進一步擴大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，蘭州銀行在經(jīng)過十年沉淀積累后，產(chǎn)生了走出蘭州市、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的經(jīng)營要求。

二、劣勢分析

（一）總體市場定位不清晰

就蘭州銀行跨區(qū)域發(fā)展選擇的市場來說，有著盲目性和片面性，對跨區(qū)域發(fā)展的規(guī)劃不是很透徹，對市場的供求關系也掌握的不是很完善。市場定位不能過高，高則不切實際；市場定位不能過低，低則達不到預期效益，跨區(qū)域發(fā)展，要順應市場發(fā)展的趨勢，不能背道而馳，要從經(jīng)濟、環(huán)境、市場、監(jiān)管各方面綜合考慮。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新度低

蘭州銀行不論是蘭內支行還是蘭外分行和同業(yè)的競爭還停留在送米面油上，這太原始，還處于冷兵器時代。

（三）產(chǎn)品替代性強

蘭州銀行與其他國內銀行的同質化，首先是指產(chǎn)品的同質化：現(xiàn)階段銀行間的競爭越來越激烈，優(yōu)秀的不斷推陳出新的產(chǎn)品，才能留住老客戶，吸引新客戶，從而獲得競爭優(yōu)勢。

三、機遇分析

（一）國際化發(fā)展機遇

中國已經(jīng)成為全球生產(chǎn)、流通市場的重要參與者，境內企業(yè)對海外市場、資源、技術的依賴程度越來越深，企業(yè)“走出去”步伐將明顯加快，跨境金融服務也將增加。

（二）市場化發(fā)展機遇

隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債業(yè)務將受到金融脫媒的嚴峻考驗，存款和貸款都可能會被分流。同時，金融脫媒也為銀行集團發(fā)展非商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)造了機會，債務融資工具承銷業(yè)務為銀行涉足投行領域提供了契機；社會保險需求的不斷增加為銀行保險業(yè)務提供了較大的發(fā)展空間；居民對財富管理服務需求的FI益增加，可以成為銀行發(fā)展基金等資產(chǎn)管理業(yè)務的突破口。中國銀行業(yè)所處的外部環(huán)境也在不斷發(fā)生變化。

（三）容易得到地方政府的支持

作為蘭州市當?shù)亟?jīng)濟的一個重要組成部分，蘭州銀行是由市政府參股并著手建立的銀行，前期公司法人及股東是由市政府挑選的，因而其比其他商業(yè)銀行更容易獲得當?shù)卣年P注與扶持。金融危機來臨時，省政府果斷出臺《關于支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，促進全省工業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的意見》，提出了16條支持政策，鼓勵企業(yè)科技創(chuàng)新，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，推進企業(yè)結構調整。

（四）中小企業(yè)和居民市場空間潛力巨大

蘭州銀行的定位就是堅持“服務地方、服務中小、服務民營、服務市民”的宗旨，主要服務于當?shù)亍⒅行∑髽I(yè)、民營企業(yè)和城市居民。規(guī)模較小的公司和民間公司需求貸款的道路非常艱辛以及城市市民購物、買車、買房等多樣化需求的大幅增長為蘭州銀行的業(yè)務發(fā)展提供了機遇，員倭斯憷的市場空間。

四、威脅分析

（一）競爭加劇

直接競爭加劇。城商行在本地發(fā)展之余，還要像國有銀行一樣把網(wǎng)點開到全國各地區(qū)，就形成了跨區(qū)域發(fā)展，這個勢頭以星火燎原之勢，快速發(fā)展，造成了銀行業(yè)同質化競爭加居IJ，而在異地設立分行，異地政府的協(xié)調、異地監(jiān)管部門的差異化要求都增加了運營的邊際成本。蘭州銀行只有建立比較競爭優(yōu)勢，才能求得生存和發(fā)展。間接競爭升級。隨著國內經(jīng)濟的好轉和投融資渠道的多樣化，客戶投資意愿逐步增強，股民大量增多，炒股的風潮不斷蔓延，另外“買保險勝過存銀行收利息的”廣告語也為保險公司賺到了不少的利潤，再加上券商、房地產(chǎn)商、民間貸款公司等間接競爭者成功的分流了部分客戶。

（二）資本充足率的制約

為全面實施國際新監(jiān)管標準即巴塞爾新協(xié)議，銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行資本管理辦法》，要求商業(yè)銀行從2013年1月1日起執(zhí)行，2018年全面達標。該辦法對國內現(xiàn)行的銀行資本監(jiān)管規(guī)則有了重大的調整。對資本的數(shù)量和質量要求進一步提高，同時擴大了資本對風險的覆蓋要求，另外增強了杜桿率作為清償力的輔助監(jiān)管指標，賦予監(jiān)管機構依據(jù)資本充足率水平對銀行采取相應的監(jiān)管措施。