互聯(lián)網(wǎng)金融的理解精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；余額寶。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新和國際化發(fā)展有助于提升國家的金融核心競爭力?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的影響。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品——余額寶為例，分析其向傳統(tǒng)商業(yè)銀行展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一些成功途徑，以及對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借鑒與啟示。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融呈快速發(fā)展態(tài)勢。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念在我國首先是由謝平在2012　年的金融四十人論壇課題研究報告中提出來的，其走紅與阿里巴巴推出的余額寶關系密切。

具體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是使用互聯(lián)網(wǎng)的技術來實現(xiàn)資金融通的行為總和，是在互聯(lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展、信息傳播扁平化的大背景下，為了滿足人們?nèi)找尕S富的金融需求而創(chuàng)造出的一系列金融新概念　、新產(chǎn)品、新模式、新流程等。［1］從此定義出發(fā)，則金融互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付、P2P　互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范疇，它們都是在大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域應用的產(chǎn)物。

總體來看，我國電子支付業(yè)務增長較快，2014年第一季度全國共發(fā)生電子支付業(yè)務（包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付三種類型）70。67　億筆，金額292。89　萬億元，同比分別增長25。92％和34。60％，其中，網(wǎng)上支付業(yè)務63。16　億筆，金額287。75　萬億元，同比分別增長20。31％和33。81％，可以看出電子支付業(yè)務呈增長趨勢且網(wǎng)上支付業(yè)務占比較大；據(jù)悉，截止2014　年3　月6　日，余額寶用戶規(guī)模達到了8950　萬人，增速驚人，且在網(wǎng)民的理財產(chǎn)品中，余額寶的選擇占比達到了58。6％，銀行理財產(chǎn)品占17。1％，其他為股票、基金（除余額寶外）等；同時，網(wǎng)貸數(shù)據(jù)顯示，中國P2P　網(wǎng)貸市場今年第一季度規(guī)模為302。3　億，同比增長59％，環(huán)比增長10。7％。

顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融的增速是毋庸置疑的，但不可否認的是我國互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)了一些亟待解決的問題，如余額寶存在法律、信用及經(jīng)營風險漏洞，且收益率逐漸走低，P2P　網(wǎng)貸行業(yè)仍處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構”的“三無”狀態(tài)以至于“跑路”事件時有發(fā)生等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融在探索發(fā)展階段需要邁過去的坎兒，需要我國金融市場的進一步完善，我們不能只注意到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一系列問題，更要關注互聯(lián)網(wǎng)金融之所以快速發(fā)展、余額寶等理財產(chǎn)品之所以得到人們認可而傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的原因，并從中吸取經(jīng)驗教訓，促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)的完美轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行真正融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢中去。

二、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢分析。

互聯(lián)網(wǎng)技術在普世性、移動性、感知性、數(shù)據(jù)累積性方面的快速發(fā)展和金融領域應用的不斷深入，推動了金融市場環(huán)境、客戶需求和服務模式的深刻變化，催生了互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新業(yè)態(tài)。［2］2013　年6　月13　日，余額寶業(yè)務服務上線，其實質(zhì)是讓支付寶用戶購買一款由第三方支付平臺支付寶與天弘基金合作打造的貨幣基金，使得用戶在獲得投資收益的同時還能使用余額寶內(nèi)的資金支付寶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物等，具有門檻低、高收益、操作方便等特點，成為深受廣大網(wǎng)民青睞的理財產(chǎn)品。余額寶的成功推廣離不開阿里集團對互聯(lián)網(wǎng)技術應用的游刃有余和它的“草根”性等定位，緊緊抓住了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的缺口所在，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）理財客戶的草根性。

據(jù)速途網(wǎng)調(diào)查，余額寶用戶偏年輕低齡化，主要集中在可支配金額不高的20－29　歲人群之間。這部分年輕群體有一定量零碎的閑散資金，卻不足以讓其投資在高風險高收益的股市、房市以及認購起點為5　萬元的商業(yè)銀行理財，余額寶低至1　元的認購起點為他們敞開了大門，使得網(wǎng)購用戶存放在支付寶里的閑散資金實現(xiàn)了價值增值，且利息遠高于銀行定期存款利息，“草根”群體也獲得了真真切切的投資體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的這一特點正是普惠金融的體現(xiàn)所在。據(jù)悉，余額寶平均每個賬戶3300　元，屬于典型的“小散”性質(zhì)，但隨著時間與財富的積累，如果這些所謂的草根或?qū)沤z逆襲，由于客戶黏性的存在，對阿里集團來說將是一筆巨大的、潛在的紅利，也將極大提升社會資本的利用率。

（二）碎片化理財方式。

碎片化產(chǎn)生于社會分工和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，是一種多元化、個性化的體現(xiàn)，它所引起的長尾效應不容忽視。余額寶用戶碎片化理財?shù)拈L尾效應主要體現(xiàn)在碎片化資金使用的成本節(jié)約和資金收益的增加上，即小節(jié)約、微收益帶來的極大數(shù)量的利潤回饋。

首先，低成本或零成本的轉(zhuǎn)賬費用。對于常見的個人跨行轉(zhuǎn)賬，即通過柜臺將個人客戶的資金從本行賬戶（不含信用卡）轉(zhuǎn)移到其它銀行（含同城和異地）的賬戶，定價標準為：每筆0。2　萬元以下（含0。2　萬元），收費不超過2　元；0。2－0。5　萬元（含0。5　萬元），不超過5　元；0。5　萬－1　萬元（含1　萬元），不超過10元；1　萬－5　萬元（含5　萬元），不超過15　元；5　萬元以上，不超過0。03％，最高收費為50　元，一般都會收取一定的手續(xù)費，而如果居民借助第三方平臺支付寶的手機端就可以實現(xiàn)跨行小額免費轉(zhuǎn)賬，在轉(zhuǎn)賬金額上，還可以享受單筆或每天5　萬元人民幣的免費轉(zhuǎn)賬額度。其次，較高的收益率。相比于將小額存款存放到商業(yè)銀行的活期存款，購買余額寶這類貨幣基金的收益明顯較高，對資金的使用也幾乎絲毫不亞于放在銀行卡中。

（三）資金的空間再分配。

所謂空間再分配，就是將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶，例如從交易一方轉(zhuǎn)移到對手方（支付、匯兌），從投資者轉(zhuǎn)移到資金需求者（借貸、投資），［3］是相對于商業(yè)銀行的核心競爭力—時間再分配而言的。以信息處理為核心技術的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有明顯的資金空間再分配優(yōu)勢，如阿里集團開發(fā)的支付寶錢包，支持余額寶理財收益、淘寶賬單、賬戶余額、物流信息等隨時查看，還具備免費異地跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、充值等多種功能，不僅超越了銀行等金融機構的上班時間限制，還克服了一些ATM　機缺少轉(zhuǎn)賬、支付等功能的障礙，減少了人們直接到銀行辦理業(yè)務或使用銀行卡的次數(shù)和頻率，使廣大居民的投資期限更具隨意性、贖回更具便捷性，也使自己的金融服務量遠超傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

（四）數(shù)據(jù)的海量性。

余額寶獲取海量的客戶資源取決于它的天時地利與人和優(yōu)勢，即阿里集團在互聯(lián)網(wǎng)金融時代時及時創(chuàng)建了便捷龐大的互聯(lián)網(wǎng)平臺，并針對客戶體驗設計了余額寶這一貨幣基金，得到人們的認可是可想而知的。余額寶的互聯(lián)網(wǎng)平臺主要是基于支付寶、淘寶和天貓平臺建立起來的，且其理財產(chǎn)品的開發(fā)是站在客戶的使用角度和使用習慣進行研發(fā)設計的，并進一步推出手機APP　等方便快捷的應用軟件來維系客戶資源，極大的增加了大量用戶的黏性度，這些數(shù)量龐大的擁有少量資金的客戶匯聚起來將形成巨大的效應，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來一種新的互聯(lián)網(wǎng)紅利。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的迅速發(fā)展使得銀行在存款、信貸及利潤方面都面臨巨大的分流壓力，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來一定的沖擊和挑戰(zhàn)，但同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身與生俱來的安全性、流動性和政策性等風險以及市場本身的發(fā)展規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)金融的長期低成本擴張無法持續(xù)，也無法滿足客戶所有的金融需求，必然也無法占有全部金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的共生共贏才能使金融市場更加有效的發(fā)揮作用。因此，我們不僅要正視互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險管理，認識到傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的技術落后問題，更要善于借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融快速創(chuàng)新發(fā)展的優(yōu)勢所在，及時實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，更好的提升我國金融核心競爭力。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借鑒路徑。

要想實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面健康發(fā)展，離不開以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構之間的合作共同發(fā)展，即互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)金融互補共生，現(xiàn)階段尤其要提升傳統(tǒng)金融機構的綜合競爭力，強化傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網(wǎng)技術和多種移動通信技術在金融業(yè)務中的運用能力，及早融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大隊列中去。在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中，商業(yè)銀行不應對監(jiān)管政策抱有幻想，不應依靠監(jiān)管機構對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的約束來尋求競爭中的優(yōu)勢，而應該立足于金融服務的本質(zhì)　，千方百計提高自身的風險定價能力，降低運營成本　，提高服務效率和服務質(zhì)量，不斷改進客戶體驗　，扎扎實實地提高核心競爭力，占據(jù)競爭的主動權。［4］。

（一）開放經(jīng)營思維方式。

開放性的經(jīng)營思維方式是指，銀行等金融機構應該樹立草根性、碎片化、互聯(lián)網(wǎng)和金融性的思維方式。針對普通理財客戶，銀行應降低客戶的購買起點，加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，提升客戶的產(chǎn)品體驗價值，提高理財產(chǎn)品的流動性和收益率，使更多的居民可以跨進銀行的理財門檻，從而獲取更多的客戶資源和更多的資金來源，開放客戶需求及市場空白以拓寬自己的零售市場?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行已開始與基金公司合作，嘗試發(fā)行余額寶類產(chǎn)品，提高貨幣基金年化收益率，如工商銀行與工銀瑞信基金合作，推出“天天益”理財產(chǎn)品；交通銀行與易方達基金聯(lián)合推出“貨幣基金實時提現(xiàn)業(yè)務”、民生銀行推出“如意寶”、平安銀行推出“平安盈”等；［5］而民生銀行近幾年則致力于開發(fā)小區(qū)銀行，讓金融服務深入社區(qū)。

（二）掌握最新的信息技術能力。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融時代獲得長久發(fā)展，必須加大自身信息技術能力的培養(yǎng)，這樣才能在數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、獲取和挖掘中有足夠的優(yōu)勢，以掌握更多的客戶資源。銀行可以自身加大對科技的投入，將科技作為推動自身發(fā)展的重要動力，還可以借助第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)平臺來進行數(shù)據(jù)分析，逐步提升挖掘和應用數(shù)據(jù)的能力，使金融服務更加便捷化、安全化和智能化。實際上，第三方支付平臺的資金劃撥和結算清算業(yè)務需要借助銀行來完成，使得商業(yè)銀行借助這一平臺在結算量、發(fā)卡量及網(wǎng)銀業(yè)務量上都實現(xiàn)了較大的增長。商業(yè)銀行還要及時實現(xiàn)線下業(yè)務與線上業(yè)務的對接，客戶的線下活動不能夠成為有價值的數(shù)據(jù)，而線上活動卻很容易及時了解、更新，掌握更多數(shù)據(jù)的機構的未來市場是無法估量的。

（三）建立長效的風險管理機制。

風險控制是金融永恒的主題，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融滲透的最大挑戰(zhàn)就在于對風險控制的把控，風險管理的長效機制是保證商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中進行轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的基本保障。［6］傳統(tǒng)商業(yè)銀行在安全性和風險控制方面比第三方支付、網(wǎng)絡借貸等具有明顯的優(yōu)勢，這是商業(yè)銀行得天獨厚的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行要繼續(xù)并提升自身的資金安全性，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)風險難以控制的情況下，這樣才能做到揚長避短?？梢酝ㄟ^完善相關法律制度，建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系，實施監(jiān)控平臺實時監(jiān)控，運用創(chuàng)新的思維和手段防范80％的風險。

當然，監(jiān)管部門的有效監(jiān)管是必不可少的，需要在控制風險和鼓勵創(chuàng)新之間做好權衡，兼顧安全穩(wěn)定與經(jīng)濟效率相結合。

參考文獻：

［1］［3］［4］　黃旭，蘭秋穎，謝爾曼。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解析及競爭推演［J］。金融論壇，2013（12）：4－10。

［2］　袁博，李永剛，張逸龍。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析［J］。金融與保險，2014（3）。

［5］　楊潤坤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對銀行業(yè)的影響—以余額寶為例［J］。青海金融，2014（4）：28。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融模式；P2P網(wǎng)貸

一、引言

隨著我國電子商務的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個領域的相互融合下應運而生的互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為一股新興的金融行業(yè)發(fā)展趨勢，該行業(yè)內(nèi)各個互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的迅速發(fā)展速度之快，成為了我國研究學者紛紛投入精力研究的重要領域。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展初期，但其發(fā)展速度非常迅猛，但是目前仍沒有較為科學統(tǒng)一的定義、明確的監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務界定。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融這股新興力量的發(fā)展，確實已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了巨大的影響，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了新的變化、新的情況、新的方向、新的挑戰(zhàn)。

二、文獻綜述

國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況較為成熟，相應的研究狀況也較為深入，更多的集中在P2P網(wǎng)貸的研究上。Yum et al.（2012）[1]針對P2P網(wǎng)貸平臺中面臨的信息不對稱問題進行了研究，認為P2P在小微金融領域內(nèi)有重要意義，借款者不能借到相關借款，通過P2P這種途徑解決了該問題，而且借款者有激勵重復的在這個市場上借貸。P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融一個重要組成部分，并且已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅力量，引起了媒體和學術研究者的重要關注。Wang et al.（2015）[2]對比了P2P網(wǎng)絡貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的模式，通過對比分析認為P2P在審批流程、信息管理、貸款決策方面優(yōu)于傳統(tǒng)銀行相比國外的研究，國內(nèi)的研究中，劉越、徐超和于品顯（2014）[3]研究認為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該是互補關系，關鍵在于哪一方能夠得到更多的信用數(shù)據(jù)以便獲得客戶。李鑫、徐唯槧（2014）[4]對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)的一些問題進行了辨析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融分為支付類和脫媒類。劉蕓（2013）[5]研究了小微企業(yè)融資問題，通過互聯(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上解決小微企業(yè)的融資問題，她認為信息不對稱是制約小微企業(yè)融資的核心問題，以大數(shù)據(jù)應用為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融，可使小微企業(yè)的信息不對稱狀況得到緩解，從而增強借貸的風險可控性，降低融資成本與征信成本。

國內(nèi)的研究大多關注法律監(jiān)管體制問題、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給小微企業(yè)融資情況的改變、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險等方面的研究，但整體上還停留在表面的分析和展望上，并沒有比較系統(tǒng)和深入的對互聯(lián)網(wǎng)金融進行深入分析，當然這也是受到我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的發(fā)展現(xiàn)狀所限制。本文將在相關學者研究院的基礎上進行總結和梳理，將該領域內(nèi)的研究進行整理，對各個層面的觀點和研究進行分類總結，以便形成一個比較完整和系統(tǒng)的體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得風生水起，但是還是有很多人甚至學者對其不是特別了解，在互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及界定上存在一定的誤區(qū)。本文針對這樣的現(xiàn)象，認為有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和本質(zhì)等方面進行全面的介紹和概況，并引領本文后面的寫作。

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，都有什么特征？傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行是否屬于這一范疇？這些問題還是有人不清楚，所以需要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行定義的闡述以及模式的劃分。關于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，很多學者也提出了自己的觀點，大多大同小異，有的即使表達不完全相同，但是理解下來是一個意思，本文將對一些代表性學者的觀點進行闡述。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)加金融這么簡單的結合，它是二者有機的融合，通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介對金融這個領域重新運作、重新形成一個新的體系。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融是指依靠大量的數(shù)據(jù)積累，即大數(shù)據(jù)的背景，以及強大的數(shù)據(jù)處理能力，例如云計算、搜索引擎等技術，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的信貸、融資等金融服務，包括網(wǎng)絡信貸（P2P）、眾籌融資以及其他金融類服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，運用相關技術對數(shù)據(jù)進行處理和分析，對各個主體進行聯(lián)系，從而提供金融服務，實現(xiàn)更快、更省、更優(yōu)質(zhì)的服務于金融各方。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式劃分

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了定義，現(xiàn)在需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進行區(qū)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式劃分從不同的角度有不同的類型。晏妮娜和孫寶文（2014）[6]從小微企業(yè)融資角度對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進行劃分，認為互聯(lián)網(wǎng)金融分為網(wǎng)絡聯(lián)保模式和網(wǎng)絡池融資模式。同樣從小微企業(yè)融資角度方面對互聯(lián)網(wǎng)金融進行劃分，徐潔、隗斌賢和揭筱紋（2014）[7]的研究認為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式有四種，分別為：點對點融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機構-門戶融資模式。

本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進行劃分，主要包含以下幾種模式：

（一）支付結算類

從字面理解，這種模式主要的功能就是支付結算，這種模式主要包括依托網(wǎng)絡購物發(fā)展起來生活購物、移動支付為主要功能的支付結算類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以及一些獨立的第三方支付結算平臺，如快錢等。

這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對人們的生活影響息息相關，目前快錢等支付結算類的模式發(fā)展較為迅速，不僅是個人購物、消費等在適用，不少企業(yè)也引入了快錢類支付結算類模式對公司的支付結算進行管理和處理，這種支付結算類方式使用快捷方便，且成本低，成為支付結算的一大發(fā)展趨勢。

（二）融資類

互聯(lián)網(wǎng)金融融資類模式將所有融資類別的互聯(lián)網(wǎng)金融模式都歸為一類，即將與小微企業(yè)融資相關的模式、眾籌模式、P2P網(wǎng)貸模式等投融資模式統(tǒng)一歸為互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類。這一類別主要以P2P等中介平臺以及阿里小貸等電商介入型融資平臺為典型代表。

融資類互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)產(chǎn)生了重大影響，近年來我國對小微企業(yè)的關注不斷提升，小微企業(yè)面臨的一個重要問題就是融資問題，小微企業(yè)由于本身企業(yè)規(guī)模較小、沒有較好的信用信息、沒有相應的抵押物等各個方面的劣勢，使得其從傳統(tǒng)的融資模式進行融資不太可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資類模式的發(fā)展在很大程度上對小微企業(yè)融資問題進行了改善。

（三）投資理財保險類

互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財保險類別作為第三類，主要是為投資者提供購買基金、保險、信托等理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺。這一類別是除了以上二者外，由互聯(lián)網(wǎng)金融提供的其他類別的金融類服務。

投資理財保險類對廣大的相關主題影響甚大，投資者、需要理財者、需要購買保險者等不再需要通過傳統(tǒng)方式去進行相關活動，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這類人群的需求得到了快速有效的滿足和改善。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給整個經(jīng)濟、金融行業(yè)帶來了重大影響，其對我國的經(jīng)濟發(fā)展、金融行業(yè)的創(chuàng)新有著重大的意義。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了我國科技帶動金融發(fā)展和信息消費變化的新動向，帶動了整個金融服務行業(yè)需求的不斷上升，加快了傳統(tǒng)金融機構運營管理模式、產(chǎn)品服務模式、技術管理模式、風險控制模式等各個方面的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展方向，也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，二者在充滿競爭的環(huán)境中又不斷融合和合作，共同帶動整個金融行業(yè)體系的發(fā)展和變革。不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給更廣泛的客戶群體帶來了顛覆性的改變。

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)，分析總結互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的意義，主要從P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡理財以及和傳統(tǒng)金融行業(yè)的關系幾個方面進行分析。

（一）以P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟增長的促進作用

P2P網(wǎng)貸模式和傳統(tǒng)金融行業(yè)的借貸有著根本性的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融作為中間平臺，無論是否參與借貸關系，這種模式由于是資金借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，各自尋求匹配度，進行資金期限、風險承擔等方面的契合，從而達成交易，這種直接交易模式的融資新途徑有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整個借貸更加高效，促進小微企業(yè)的快速發(fā)展，從而對經(jīng)濟發(fā)展起著重要作用。

（二）以網(wǎng)絡理財模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟增長的促進作用

隨著經(jīng)濟發(fā)展，越來越多的人對理財?shù)男枨蟾佣嘣碡敭a(chǎn)品的需求日益增大。傳統(tǒng)的理財模式成本較高、認購起點額度高，使得一些中小階層的人理財需求得不到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡理財模式的出現(xiàn)打破了這種限制，提供了更多的小份額理財產(chǎn)品，同時還能夠根據(jù)客戶需求進行針對性的理財產(chǎn)品設計，而且這種理財交易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行更高效。中小階層理財需求得到滿足，從另一個方面來看，這些客戶的閑置資金得到了有效的投放，使得有資金需求的人能夠獲取資金，這個過程促進了經(jīng)濟增長。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構的促進作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構面臨巨大的挑戰(zhàn)，倒逼傳統(tǒng)金融市場加快適應新形勢，加快發(fā)展，不斷提高資金的配置效率促進經(jīng)濟增長，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加快了銀行存款分流，對銀行的壟斷形成沖擊。

六、結論

本文從最基本的方面入手，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關的內(nèi)容進行分析和研究。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)加金融二者有機的融合，通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介對金融這個領域重新運作、重新形成一個新的體系。其模式大致分為支付結算類、融資類、投資理財保險類三個類別，互聯(lián)網(wǎng)金融各個類別的發(fā)展都對我國經(jīng)濟增長有著重要意義，互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興的金融服務模式讓金融行業(yè)的發(fā)展更加健全，促進傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新。（作者單位：華南理工大學）

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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

中信證券股份有限公司董事總經(jīng)理、中信證券國際董事長德地立人先生是中國投行界的資深人士，近日，他接受《中國經(jīng)濟報告》（以下簡稱報告）記者采訪，談到了對中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些看法。他表示，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能夠建立一整套金融信用體系，它將無法給客戶提供全面的高附加值金融服務，就不可能有互聯(lián)網(wǎng)金融的前景。

報告：在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初級階段，市場如此熱衷的原因是什么，有哪些機會，發(fā)展前景如何？

德地立人：市場熱衷互聯(lián)網(wǎng)金融的主要原因，一是方便，二是有巨大發(fā)展前景。大家可以想象，目前互聯(lián)網(wǎng)為連接企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和個人、個人和個人之間商品和信息的交流提供了極為便捷的平臺，可以說，互聯(lián)網(wǎng)扁平化和縮短了整個產(chǎn)業(yè)供應鏈。如果在這個平臺上加上金融服務，那么這個平臺將變成實體和虛擬經(jīng)濟聚于一身的有巨大魅力的龐大市場。

對于擁有13億人口且經(jīng)濟高速發(fā)展的中國來說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展前景不可估量，其業(yè)務機會將涉及銀行（存款、貸款、支付）、保險、理財以及證券等金融相關的每個領域。

報告：互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式相比，有哪些優(yōu)劣勢，是否會倒逼金融領域改革？

德地立人：在能夠保證安全的情況之下，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢是“便捷”，而劣勢是如果不能形成相當規(guī)模則無法發(fā)揮它的優(yōu)勢。

目前由于中國金融監(jiān)管體系對各項金融業(yè)務的準入有嚴格的限制，因此近期互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊有限。但它便捷、高效、成本低等服務特點決定了未來會對傳統(tǒng)金融業(yè)形成沖擊。

能否倒逼利率市場化以及降低銀行業(yè)準入門檻等金融領域的改革，完全看互聯(lián)網(wǎng)金融今后3至5年的發(fā)展情況。如果發(fā)展得快，當然有利于促進金融領域的各項改革。而能否發(fā)展得快，則主要取決于監(jiān)管部門的理解和如何有效控制相關風險。

報告：傳統(tǒng)金融機構應如何應對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭？

德地立人：傳統(tǒng)金融機構應該多利用自己的優(yōu)勢和包括與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作在內(nèi)的創(chuàng)新思路提高自己的金融服務質(zhì)量來應對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，而不應該是給互聯(lián)網(wǎng)金融設限來維持自己的優(yōu)勢。

報告：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將面臨哪些合規(guī)和風險管理問題？

德地立人：金融風險處理不好可能會引起金融危機，最終將影響實體經(jīng)濟，這是資本主義發(fā)展史的重要教訓。因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不僅要嚴格按照相關規(guī)定開展業(yè)務，也要建立嚴格的風險管理制度和體系來管理各類風險。

問題是，由于中國目前還沒有一套系統(tǒng)的有關互聯(lián)網(wǎng)金融的管理辦法，可能會用不合時宜的傳統(tǒng)金融的辦法進行監(jiān)管，加上來自傳統(tǒng)勢力的壓力，容易阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的正常發(fā)展。

值得注意的是，金融風險要分層次管理，即系統(tǒng)性風險和一般性風險，前者是監(jiān)管部門主要關注和監(jiān)管的內(nèi)容，后者是個別互聯(lián)網(wǎng)金融公司要進行的日常性風險管理的業(yè)務，兩者不能混為一談。

報告：馬云說，他真正感興趣的是建立一套信用體系。信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關鍵因素嗎？

德地立人：這是為什么馬云很大可能成功建立龐大互聯(lián)網(wǎng)金融體系的理由，因為他明白金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)就是信用。人們用自己的信用或者借用第三者的信用、擔保和抵押等“增信”手段籌到社會資金開展自己的商務活動，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能夠建立一整套金融信用體系，它將無法給客戶提供全面的高附加值金融服務，就不可能有互聯(lián)網(wǎng)金融的前景。

信用體系不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關鍵因素，而且互聯(lián)網(wǎng)建立一整套現(xiàn)代金融信用體系最有條件。原因有三個方面：第一，能見度高?；ヂ?lián)網(wǎng)最容易掌握利用該平臺企業(yè)的全面業(yè)務狀況，不僅僅是一般的財務報告，而且很容易了解該企業(yè)每天的銷售、收入、進貨、成本以及盈利等具體的業(yè)務和財務狀況，甚至能夠了解與它進行交流的對手情況，有助于盡快發(fā)現(xiàn)問題，糾正問題；第二，出了問題不易“逃”。由于主要業(yè)務和金融活動是通過平臺進行的，除非真的“夜逃”，一般性的賴賬是躲不過去的；第三，通過大數(shù)據(jù)分析可以全面了解不同客戶金融方面的需求、路徑和規(guī)律，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的高附加值服務。

報告：有觀點認為互聯(lián)網(wǎng)金融涉及影子銀行，如何界定？在監(jiān)管方面，有哪些挑戰(zhàn)，應注意什么？

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

作為一種新型金融創(chuàng)新模式，以網(wǎng)絡支付、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葹橹饕问降幕ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，市場規(guī)模不斷擴大，服務主體不斷增多?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融從基礎的跨界融合，已經(jīng)步入到融合跨越的新時期，也將迎來其發(fā)展的春天。

發(fā)展黃金期剛剛開始

中國經(jīng)濟信息：作為中國金融領域的研究者，您如何看待當下互聯(lián)網(wǎng)金融之發(fā)展？

王素珍：當前，在全球范圍內(nèi)，無論從市場的廣度、深度，還是公眾參與度以及創(chuàng)新活躍度，中國都處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前列，也是創(chuàng)新的最前沿地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融正在并將會與很多領域發(fā)生千絲萬縷的聯(lián)系。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和搜索引擎技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正以全新的金融形態(tài)在市場中脫穎而出。近年來，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的滲透和改造，以支付業(yè)務為基點，逐步向互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)絡借貸等領域擴張。

在中國這樣一個人口多、規(guī)模大的市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充滿著創(chuàng)新和想象空間。一方面，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加廣闊的平臺和機遇。大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等一系列技術的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式運行成本大幅降低，信息不對稱問題得到改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融深度融合了支付、理財、生活、電商、社交等服務內(nèi)容，并逐步形成新的金融消費習慣。

另一方面，金融服務市場改革發(fā)展的機會也是互聯(lián)網(wǎng)金融的機會。隨著經(jīng)濟結構轉(zhuǎn)型、金融改革的深入，金融市場將更趨開放，如民營銀行的開放、利率市場化以及人民幣國際化等等，都為互聯(lián)網(wǎng)金融全方位對接傳統(tǒng)金融服務市場提供了更為有利的環(huán)境，其競爭優(yōu)勢與創(chuàng)新優(yōu)勢會更加突出。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融“政策之窗”已經(jīng)打開，國務院及有關部委高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將迎來其發(fā)展最好的時代。

普惠便民是發(fā)展核心

中國經(jīng)濟信息：您剛剛提到，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還將有很長的黃金期，作為擁有互聯(lián)網(wǎng)思維的金融新業(yè)態(tài)，用日新月異來形容這個行業(yè)實不為過。眼下，大家更愿意將它稱之為普惠金融，您是如何理解的？

王素珍：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)軔于小微市場需求，并乘“風”而上。那么，應該以什么樣的姿態(tài)迎接這最好的時代呢？我們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融應該找準角色定位，在眾多功能中，普惠便民應當是其核心價值之一。

有理論認為，金融是幫助貧困和低收入人群脫貧致富的重要工具，并且得到了世界各國的普遍認同和重視，因此許多國家和國際組織在不斷推行金融普惠發(fā)展，普惠的理念也在向金融領域的方方面面持續(xù)滲透。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，正以一種全新的服務方式、強勁的發(fā)展勢頭踐行著中國特色普惠金融的發(fā)展理念。其特色可以概括為以下幾方面。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融解決了傳統(tǒng)金融服務覆蓋面不足的問題。近年來我國金融市場雖然取得了長足發(fā)展，但是金融服務范圍有限，大量小微企業(yè)和個人融資需求難以通過傳統(tǒng)金融機構得到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是從這一傳統(tǒng)金融難以覆蓋的缺口中尋得發(fā)展之機，并形成對傳統(tǒng)金融的有益補充。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融提高普惠金融所需資金的利用效率。發(fā)展經(jīng)濟學認為，貧窮的本質(zhì)往往是因為貧窮，越貧窮的地區(qū)越難以得到資金支持，進而陷入惡性循環(huán)之中，形成社會階層固化。資金支持是打破貧窮惡性循環(huán)、避免陷入“低水平均衡陷阱”的有效途徑之一。互聯(lián)網(wǎng)金融可以調(diào)動更廣闊的資金來源，有效提高民間財富的利用效率，特別是對于短期、小額借款者來說，在資金的可獲得性上具有明顯優(yōu)勢。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融體系達到均衡狀態(tài)的探路者。在當前的融資機制下，要照顧小微企業(yè)的利益，就不得不壓低公眾的資金回報水平;而要提高公眾投資收益，則勢必要提升最終貸款的利率。如此看來，似乎難以兼顧資金來源端與資金運用端的雙重普惠。要解決這一悖論，關鍵是要充分發(fā)揮市場配置資源的作用，通過減少信息不對稱形成市場均衡利率。

為實體經(jīng)濟服務

中國經(jīng)濟信息：2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融效率、降低交易成本、提升金融普惠性以及促進民間融資陽光化等方面，都發(fā)揮了積極作用。在進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展方面，您有怎樣的思考？

王素珍：著眼當下經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展實際，互聯(lián)網(wǎng)金融如何更好地為實體經(jīng)濟服務，作好傳統(tǒng)金融的有效補充，是我們思考的重要問題。

一是加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持力度。實踐表明，政府部門對產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持力度越大，行業(yè)發(fā)展勢頭就越好。當前上海、深圳等地方政府已經(jīng)紛紛出臺當?shù)貙ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的獎勵和優(yōu)惠政策，國家層面關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策也即將頒布。如國家能對從事普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予一定的財政支持，將可以充分調(diào)動參與企業(yè)的積極性，進而帶動整體經(jīng)濟的發(fā)展。

二是建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。目前困擾互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要問題，是我國的征信體系相對封閉。建議通過有效可行的方式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機構與央行征信系統(tǒng)對接;同時對當前網(wǎng)貸平臺的第三方擔保機構進行登記，納入央行企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，以防止虛假擔?；蜻^度擔保引發(fā)的風險，提升行業(yè)風險防范水平。此外，隨著個人征信機構牌照的開放，可考慮通過民間征信機構整合互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)，以避免重復建設局部的、低效的信息系統(tǒng)所造成的資源浪費。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

互聯(lián)網(wǎng)金融主力軍

會議現(xiàn)場,國家信息化專家委員會委員、原央行科技司原司長陳靜司長,就互聯(lián)網(wǎng)金融突起與金融模式變革發(fā)表了深入而別致的見解。

陳靜談到,傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有預料到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的突起速度如斯之快,像支付寶、余額寶等網(wǎng)絡金融服務1躍成為金融業(yè)舉足輕重的產(chǎn)品,但互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在良多問題以及不足。

陳靜表示:“互聯(lián)網(wǎng)金融服務,就是指應用互聯(lián)網(wǎng)進行的金融服務立異。值患上注意的是,金融服務立異不是金融內(nèi)部的信息化進程,這是第1個很首要的特色。目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵認定有兩種觀點,1種觀點認為互聯(lián)網(wǎng)金融應當涵蓋傳統(tǒng)金融服務,如互聯(lián)網(wǎng)銀行,互聯(lián)網(wǎng)證券,互聯(lián)網(wǎng)保險等。就銀行而言,有網(wǎng)上銀行,挪動銀行等,都應在互聯(lián)網(wǎng)金融范疇以內(nèi)。持另外一種觀點的多為第3方金融機構以及相干IT企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),他們認為互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及第3方支付機構提供的服務。而我個人認為,第1種觀點應當是比較全面的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務,我認為首先應當仍是咱們傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要不斷立異,不斷地往互聯(lián)網(wǎng)金融服務方面來發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍,是首要的市場,首要的服務領域。”

陳靜認為,傳統(tǒng)金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融除了了競爭瓜葛外,更多的是互相促益的瓜葛,互相督促,共同推進、增進中國金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的長足發(fā)展。

體系建設應忠于用戶體驗

作為金融領域擁有獨特代表性意義的機構,民生證券在互聯(lián)網(wǎng)金融探索方面做出了良多前瞻性鉆研以及舉措。會議現(xiàn)場,民生證券技術總監(jiān)顏陽博士,通過形象的圖形深刻淺出地講授了金融互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)分,并觸及傳統(tǒng)企業(yè)具體的應答措施。從企業(yè)里面的幾個內(nèi)涵,從安全到入口,到適量性管理,到信譽管理,再到業(yè)務有5個層次。傳統(tǒng)企業(yè)要不斷完美本身的互聯(lián)網(wǎng)服務,必需從這5個層次對于應斟酌。

顏陽表示,金融企業(yè)要做金融互聯(lián)網(wǎng),目前正處于尋覓合適本身業(yè)務模式的階段。

不同于來自互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)做金融,更多地是往線上方式發(fā)展。傳統(tǒng)企業(yè)更多地是在線下做產(chǎn)品。現(xiàn)在的金融企業(yè),是在找二者間的1個適中瓜葛。

顏博士提到,互聯(lián)網(wǎng)金融終究的目的是要樹立1個綜合服務平臺的架構。在這個架構里面,服務貫穿了整個公司平臺體系。從支持的數(shù)據(jù)體系到前真?zhèn)€展示情勢,必需是社會化的,是社交化的1個支持體系。在這個體系里,咱們把整個業(yè)務部門、職能部門全線打開了。以零售業(yè)務為基礎的方式,已經(jīng)經(jīng)轉(zhuǎn)變成大投行的服務模式。

最后,顏陽認為互聯(lián)網(wǎng)金融服務最注重體驗,客戶的選擇視乎服務的利便與否,所以這里面有機會也有挑戰(zhàn)。

服務商各展所長

會議現(xiàn)場,北京天云融創(chuàng)軟件技術有限公司副總裁郭宏、北京致遠軟件金融行業(yè)北京主管高光科,和中標軟戰(zhàn)略客戶部總監(jiān)邱東分別發(fā)表了主題演講,就各自領域內(nèi)的產(chǎn)品服務以及解決方案特點進行了深度詮釋。

郭宏提出,互聯(lián)網(wǎng)的扭轉(zhuǎn)要靠大數(shù)據(jù)的支持,沒有這個支持技術是做不到現(xiàn)在這個層面的。大數(shù)據(jù)實際上是1個大的數(shù)據(jù)倉庫。它其實不能接替?zhèn)鹘y(tǒng)的數(shù)據(jù),但它能實現(xiàn)并行處理,能以最快的速度處理至多的數(shù)據(jù)量。當你碰到良多數(shù)據(jù),如何把良多數(shù)據(jù)有效地放在倉庫里?這就需要1個數(shù)據(jù)平臺。所以咱們理解為云平臺是做資源整合,做資源管理的,數(shù)據(jù)平臺是做數(shù)據(jù)整合以及數(shù)據(jù)管理。

高光科談到,“每一1個企業(yè)都是由3個大的維度組成:人、事件、資源?，F(xiàn)在都是以人為核心,尤其是咱們的金融行業(yè),人材是咱們企業(yè)發(fā)展最根本的要素。以員工或者者以咱們的人為中心,調(diào)和公司各個部門或者者各個層級的資源,來完成企業(yè)管理中的任務或者事件處理。所以,咱們可以以信息管理為人口,基于組織協(xié)同,業(yè)務協(xié)同,工作協(xié)同來集中為企業(yè)搭建,為企業(yè)提供1個更好的協(xié)作平臺?！?/p>

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)融資大數(shù)據(jù)成本低

多年以來，中小企業(yè)融資難問題一直存在，各有關部門和機構一直在研究解決方案，但都成效甚微，沒有起到明顯的作用。近年來，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)也面臨著轉(zhuǎn)型跨越的契機，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結合，使得中小企業(yè)的融資難問題得到一定程度的緩解，互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有多方面的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)具有獲得、處理以及利用大量信息和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，即大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，同時，它具有云存儲和云計算的能力，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本優(yōu)勢。本文筆者結合互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義及其現(xiàn)有的多種發(fā)展模式，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對于緩解中小企業(yè)融資困難方面具有的優(yōu)勢，可以解決中小企業(yè)融資中存在的信息不對稱、信貸配給不合理、融資市場欠發(fā)達以及種中小企業(yè)融資擔保等困境，同時針對這些存在的困境，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融服務于中小企業(yè)融資的主要路徑。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的區(qū)別，從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指金錢可以跨越時間和空間來流動并進行分配。與傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的媒介不同。金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)有了更有效的直接接觸，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務的透明度更高，中間成本更低，方式更加便捷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有模式

粗略的來劃分，可以歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融有六大模式。其一，第三方支付，從狹義上來說，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，它憑借通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式；從廣義上講，第三方支付是指非金融機構作為收、付款人支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人名銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。其二，P2P網(wǎng)貸，P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺找到有出借能力并且愿意出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。其三，大數(shù)據(jù)金融，大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結構化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供全方位信息，大數(shù)據(jù)擁有海量的信息以及數(shù)據(jù)，它的優(yōu)勢就是可以從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息，從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)，以云計算為基礎的信息處理能力是極其龐大的。其四，眾籌，顧名思義，眾籌意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團體預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式，眾籌充分利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特性，向公眾展示他們的創(chuàng)意和項目，吸引大眾的注意，爭取公眾支持，從而獲得所需要的資金支持。其五，信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。模式六是指互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。通過它可以使各家金融機構的金融產(chǎn)品及價格進行明顯的對比，讓用戶更容易挑選出適合自己的金融產(chǎn)品，并且在易于接受的價格范圍內(nèi)；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶采用多元化發(fā)展模式，提供保險產(chǎn)品、比價、服務的保險門戶網(wǎng)站等。由于平臺既不負責金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良風險，資金也不通過中間平臺，所以這種模式存在的風險并不大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解中小企業(yè)融資難問題方面的優(yōu)勢

(一)解決信貸配給問題

中小企業(yè)在融資過程中存在信息不對稱的問題，這是造成信貸配給出現(xiàn)困難的根源。過去，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相對較慢的時期，信息和數(shù)據(jù)的獲得不太暢通，中小企業(yè)在融資過程中由于難以獲得最新最熱的信息，所以難以把握住適當?shù)臅r機，難以在融資過程中占據(jù)優(yōu)勢。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也如異軍突起，憑借其自身所具有的優(yōu)勢，迅速占據(jù)一定的位置，正如筆者在前文中所提到的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速搜集并利用大量的數(shù)據(jù)，這是解決中小企業(yè)在融資過程中面臨的信貸配給不合理問題的基礎，互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借自身所具有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，搜集信息，從信息中把握融資情況，掌握最新的市場行情，從而合理解決信貸配給問題，緩解中小企業(yè)融資難的困境。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)其現(xiàn)有的發(fā)展模式也對解決信貸配給問題起到一定作用，如P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式等，這些模式都是利用互聯(lián)網(wǎng)將需要資金支持的一方與援助方連接起來，從而解決受援方的資金短缺問題，即信貸配給問題。

（二）解決直接融資市場欠發(fā)達的問題

一直以來，中小企業(yè)融資渠道相對狹窄，可以利用的融資方式較少，融資市場欠發(fā)達，一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展，造成了中小企業(yè)融資難的問題。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融存在多種財務模型，從表面上來看，這些模型雖然不能完全符合直接融資的含義，但是從本質(zhì)上來說，P2P模式和眾籌模式在融資中充當著中間人的身份，這些模式不僅為需要資金的一方提供了條件，也為資金供給者提供了便利，促進了資金在雙方之間的流動，從而降低了中小企業(yè)融資的難度，有利于緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

（三）解決信息不對稱的問題

正如筆者在上文中所提到的，中小企業(yè)在過去的融資過程中，在互聯(lián)網(wǎng)技術沒有充分應用的時期，很難捕捉到有效的信息，很難準確地把握融資情況，但在互聯(lián)網(wǎng)充分發(fā)展的今天，將互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的融資相結合的今天，可以明顯的看到中小企業(yè)在融資過程中的進步，互聯(lián)網(wǎng)依托現(xiàn)代移動通信技術和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將大量的信息進行加工、整合，提取出對中小企業(yè)融資有利的信息，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以獲得相關的數(shù)據(jù)，促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能占據(jù)主動地位，積極評估中小企業(yè)的資質(zhì)，分析所評估的中小企業(yè)是否符合所需的要求?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融可以解決中小企業(yè)在融資過程中遇到的信息不對稱的問題，為中小企業(yè)的融資提供一定的便利條件，緩解中小企業(yè)融資難的困境。

（四）解決中小企業(yè)抵押擔保的困境

金融機構在向信息不對稱的中小企業(yè)提供貸款時，他們需要獲得較為全面的關于中小企業(yè)的各方面信息，但這是不容易獲得的，但他們可以從企業(yè)所提供的抵押品或者第三方擔保中獲得關于企業(yè)未來償還能力的信息和保證，從而做出貸款決策。但是由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)所占比率較低，能夠拿出來用于抵押的資產(chǎn)相對匱乏，因此很多銀行或者組織機構不愿意把貸款下放給中小企業(yè)，增加了中小企業(yè)融資的難度。電子商務平臺作為商業(yè)銀行和中小企業(yè)聯(lián)系的重要橋梁，它緩解了中小企業(yè)難于掌握企業(yè)信息的難題，改變了以前中小企業(yè)貸款需要抵押的尷尬狀況，在一定程度上降低了中小企業(yè)融資的門檻，緩解了中小企業(yè)融資難的問題。比如網(wǎng)絡聯(lián)保貸款，這是由多家企業(yè)聯(lián)合貸款，這種模式不需要企業(yè)抵押任何東西，只是各家貸款企業(yè)要承擔連帶責任，在一家企業(yè)沒有能力歸還貸款金額時，其他聯(lián)合企業(yè)必須按照規(guī)定歸還，這是一個互保的聯(lián)合體，企業(yè)之間實現(xiàn)風險共擔。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也有利于降低企業(yè)融資成本，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存在信息不對稱的問題，而基于互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，可以有效利用網(wǎng)絡平臺，利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，自動生成服務，降低中小企業(yè)的融資成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務于中小企業(yè)融資的主要策略

（一）中小企業(yè)應不斷提升自身能力和水平

受多方面因素的影響，以及金融體制的制約，中小企業(yè)的融資難問題一直存在?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融相結合，為中小企業(yè)的融資問題提供了一定的契機。然而大多數(shù)企業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展的時期，處于茫然的狀態(tài)，不能較好的把握發(fā)展的契機，不能抓住機遇，這在很大程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展。所以，中小企業(yè)應該充分把握住機遇，觀察市場動態(tài)，積極做好企業(yè)的規(guī)劃與發(fā)展，從各方面提升企業(yè)的綜合實力，借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺，搜集融資信息，拓寬融資渠道，同時，中小企業(yè)應提高自身的信用，保持自身發(fā)展的獨立性，不能隨波逐流。從中小企業(yè)自身入手，提高中小企業(yè)的信用度，是探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務于中小企業(yè)融資的基本途徑之一，也可以說是首要途徑。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應推進阿里金融、P2P、眾籌等平臺模式創(chuàng)新

筆者在前文中已經(jīng)提到互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的發(fā)展模式多種多樣，要想為中小企業(yè)的融資難提供解決的方案，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應繼續(xù)推進阿里金融、P2P、眾籌等平臺模式的創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，中小企業(yè)融資正在逐步擺脫商業(yè)銀行等中介，而是通過互聯(lián)網(wǎng)把中小企業(yè)和投資者直接連接起來。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，近年來，中小企業(yè)融資采用眾籌、P2P等模式比較普遍。筆者認為，應該將阿里金融、P2P、眾籌等模式結合起來，依托阿里金融積累的關于中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù)資源，加上P2P、眾籌等第三方平臺模式，建立一個完整的中小企業(yè)信息庫，實現(xiàn)資金供給、資金需求的快速匹配，從而為中小企業(yè)的融資提供便利，有效緩解中小企業(yè)融資難的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要不斷推出新的金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應該不斷推出新的金融產(chǎn)品，且產(chǎn)品應本著為中小企業(yè)服務的宗旨，以低成本為目標，為中小企業(yè)降低成本，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品綜合費用率較低，且簡便實用，同時，可以推進股權質(zhì)押貸款及其他的分權分層技術等一系列金融手段的創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供可選擇的貸款模式，這樣有利于為中小企業(yè)的融資構建一個綜合的服務體系。

（四）加強監(jiān)管，妥善處理金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定之間的關系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對解決中小企業(yè)融資問題的探索，金融創(chuàng)新不斷深入，創(chuàng)新成果明顯，但是今年來發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管力度不夠，使得金融企業(yè)、金融產(chǎn)品在進行創(chuàng)新的同時也出現(xiàn)了一些問題，所以，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融在繼續(xù)探索新型服務模式的同時，金融企業(yè)也應該意識到創(chuàng)新過程中帶來的風險，監(jiān)管機構及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應加強互動，妥善處理好金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定之間的關系，穩(wěn)步推進服務中小企業(yè)的重點及層次，為中小企業(yè)的融資問題的解決提供途徑。

四、小結

中小企業(yè)的融資難一直是困擾中小企業(yè)快速發(fā)展的難題，近年來，各有關部門一直把它作為探討研究的重點。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展以及金融企業(yè)的不斷成長壯大，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互融合，相互滲透，為緩解中小企業(yè)融資難的困境提供了契機?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎等創(chuàng)新工具，推出大量具有特色的金融業(yè)務，這些金融業(yè)務以降低中小企業(yè)融資成本、增強企業(yè)融資能力為根本目標，有利于解決中小企業(yè)融資難的困境。在本文中，筆者首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義出發(fā)，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)內(nèi)涵，同時介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢，以及其現(xiàn)有的多種發(fā)展模式，深刻闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解中小企業(yè)融資方面所發(fā)揮出來的獨特優(yōu)勢，最后，筆者根據(jù)自己的理解，粗略的探討了基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資問題的發(fā)展路徑即策略。但由于筆者經(jīng)驗及閱歷方面不足，對很多問題的見解存在有偏差之處，還望得到廣大學者的批評指正。

參考文獻

[1]王天捷.基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的中小企業(yè)融資問題研究[J]；中國市場；2013（45）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關鍵詞：金融監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融；制度因素；非制度因素

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，各種網(wǎng)絡交易平臺和交易模式層出不窮，比如網(wǎng)絡信貸，網(wǎng)絡支付，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊?，這些新興的網(wǎng)絡名詞在改變我們生活方式的同時也給我們的交易帶來諸多的風險。有很多專家認為互聯(lián)網(wǎng)金融比我們傳統(tǒng)的金融更加方便快捷。與此同時他帶來的風險也是合理的。但是由于我們國家的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不健全，很多地方存在著問題和風險。缺乏科學的監(jiān)管機構。本文從制度和非制度方面淺互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風險，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征和類型

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融有著虛擬快捷，高效，直接，普惠，金融服務一體化和風險等五個特點。（1）虛擬快捷性，隨著計算機的普及計算機技術也被越來越多的人民應用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是讓人民在一個虛擬的平臺上出現(xiàn)的運營場所，供人民進行交易。（2）高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和地點的限制，讓金融中介服務和金融資源隨時隨地的呈現(xiàn)在我們面前。效率成為人民關注的重點。（3）金融服務一體化，現(xiàn)在的金融服務行業(yè)多是本著金融經(jīng)營和金融服務方向發(fā)展的。以后將會出現(xiàn)全能的金融超市。（4）直接和普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最能吸引人們的就是他們的操作直接，金融服務者可以隨時的為人民更新金融信息，提供金融服務。讓社會各個階層的人民都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的方便。（5）風險性?？偹苤ヂ?lián)網(wǎng)金融交易是有風險的，這種風險是暫時我們不可避免的?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融風險主要有信用風險，操作風險，法律風險，技術風險等等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征

1.2.1強傳染性

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，互聯(lián)網(wǎng)技術也是建立于大數(shù)據(jù)的基礎上。由于互聯(lián)網(wǎng)金融直接聯(lián)絡這整個互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)庫，所以如果任何一個地方出現(xiàn)問題都有可能導致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中別的地方出現(xiàn)連鎖反應。這樣帶來的損失是巨大的，不可計量的。他有可能危及到整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的平衡破壞市場的交易目的，從而威脅到金融消費人群。

1.2.2高虛擬性

由于互聯(lián)網(wǎng)有信息化和虛擬化的特征，這就不可能避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在用計算機技術建立起來的，就會受到高級計算機人才的控制，讓金融風險存在于計算機的終端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險存在隱蔽性，這就加大了預防和控制的難度。

1.2.3強失效性

互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和地點的現(xiàn)實，實現(xiàn)了實時交易的目的。界面的不斷改進讓互聯(lián)網(wǎng)金融在操作的時候更加方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置也更加的人性化。于此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的細小的差錯也會借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速的擴大，給互聯(lián)網(wǎng)金融形成實際的影響和損失。

1.2.4超復雜性

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)體系的可靠性要求非常高，互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的任何一個地方出現(xiàn)差錯都有可能導致整個系統(tǒng)的癱瘓。造成不可挽救的金融損失。金融企業(yè)對客戶信息的處理都要借助于金融系統(tǒng)，如果互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中出現(xiàn)漏洞就有可能讓金融公司中的所有交易產(chǎn)品。從而給金融和公司和客戶帶來不可挽救的損失。

2金融互聯(lián)網(wǎng)風險的成因

2.1制度因素

（1）我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度還處于初始階段，法律制度的不健全造成了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的不斷發(fā)生。至今我國都沒有建立起一套科學明確的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度。總的來說我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于剛剛起步的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有多種多樣，對于投資者資質(zhì)的審核，投資門檻的設定都沒有準確的方案。如何處理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的破產(chǎn)問題維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展成了我們必須關注的問題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險評估，業(yè)務開展等模式?jīng)]有國家的監(jiān)管。直接造成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融風險的發(fā)生。

（2）由于國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機構的缺失直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融企惡意規(guī)避外部的風險約束。我國傳統(tǒng)的金融企業(yè)有著“一行三會”的監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓金融監(jiān)管變得特別困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進入門楷低，沒有投資人員的資質(zhì)審核，讓其隨時隨地的都能進行金融業(yè)務的買賣，金融企業(yè)還開著這多個金融一體化服務。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法已經(jīng)沒有辦法適應互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然現(xiàn)在已經(jīng)開始實行網(wǎng)絡的第三方支付平臺的營業(yè)執(zhí)照由中國人民發(fā)放，但是還沒有確切的文件指明第三方支付平臺歸中國人民銀行監(jiān)管。所有這種監(jiān)管漏洞讓金融風險層出不窮。

2.2非制度原因

（1）大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著安全風險，操作風險和運營風險等，大數(shù)據(jù)就是一個數(shù)據(jù)的整合體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的計算機技術和數(shù)據(jù)的處理選擇都會有可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過計算機技術把各種信息資料進行整合，處理。在這個過程中就有可能誘發(fā)金融風險。因為數(shù)據(jù)的挖掘和數(shù)據(jù)傳輸容易出現(xiàn)錯誤或者泄露。數(shù)據(jù)處理是計算機信息技術的核心內(nèi)容，如果計算機技術不夠成熟，就容易導致系統(tǒng)出現(xiàn)混亂，計算機信息技術的軟硬件設施也是誘發(fā)金融風險的因素。

（2）資源是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的主要信息之一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自有資金的實力，和處理數(shù)據(jù)的技術，信息的整合能力，公司發(fā)展情況，管理人員的素質(zhì)等等都對影響到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)金融風險在阿里的小型貸款公司，京東商城，和Kickkstarer發(fā)生和造成的損失遠遠要小于那些剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)中員工的素質(zhì)也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融風險的因素之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管模式的構建

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立直接關系著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。對改善互聯(lián)網(wǎng)金融風險和金融監(jiān)管制度的建立都有著重大的意義。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破了行業(yè)經(jīng)營的限制，朝著綜合經(jīng)營與混合經(jīng)營方向發(fā)展。與傳統(tǒng)金融企業(yè)的監(jiān)管模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，目標，和思路都應該進行改變。如果我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在高速的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管才剛剛起步，這種發(fā)展時間的不匹配讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風險過早的暴露出來。可以先建立不同的監(jiān)管單位，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行引導式發(fā)展。國家還需要多借鑒外國成功的監(jiān)管案例，對是否成立建立體系，如何進行監(jiān)管進行多方的認證。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的目標和原則

互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管應該盡量降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險，包括預期風險，非預期風險，以及巨額損失等等。互聯(lián)網(wǎng)金融風險體系的監(jiān)管應該整理整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，維護金融企業(yè)的健康快速發(fā)展，增加互聯(lián)網(wǎng)金融體系的市場信心。減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費者之間的信息差別，增加人民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的對策建議

要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法律監(jiān)管，盡快制定出對應的法律法規(guī)，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的各個行業(yè)進行不同的立法監(jiān)督。明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營范圍和資質(zhì)進行嚴格的劃分。法律中要特別指出互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)立條件，不符合創(chuàng)立及經(jīng)營條件的金融公司要進行整頓。加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立。讓人民充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的判斷和識別能力。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別并不是改變的金融資金融通的本質(zhì)，而是改變了金融的形式，這種形式的改變使得信息的傳播更快，信息不對稱的問題有部分解決，參與金融的主體更加多元化，這些都對金融人才的市場需求和要求產(chǎn)生了巨大的變化。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求數(shù)量增加，為高職金融學生就業(yè)開拓了渠道互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給高職金融專業(yè)學生拓寬了求職的渠道，打開了一個新的大門，傳統(tǒng)金融機構如銀行對于學歷的要求較高，高職院校的學生已經(jīng)很難進入這個領域，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對于各種金融人才的需求不斷增加，這就會使得未來有更多的高職金融人才能夠進入到這個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展會在客戶服務，網(wǎng)絡營銷，后臺服務等方面帶來大量人才需求。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融人才招聘信息的調(diào)研，高職院校金融專業(yè)的學生在未來金融互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的機會主要是客戶服務，網(wǎng)絡營銷，后臺服務方面。例如眾安在線保險公司的招聘要求中專科學歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中專科學歷主要針對的也是客服專員崗位，因為在互聯(lián)網(wǎng)金融中更多是通過在網(wǎng)絡和電話進行溝通和交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有一個重要方向就是互聯(lián)網(wǎng)金融下的信貸業(yè)務，這種服務更是需要大量的客戶服務，流程管理和風險管理人員。同時要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融最終是為實體經(jīng)濟服務，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務人員，這些都是未來高職金融專業(yè)學生的就業(yè)方向。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是發(fā)展金融職業(yè)教育的重要契機中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在全球都是比較迅速的，處于世界領先水平，目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了線上線下融合的趨勢，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實體店的體驗，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也需要不斷增加社區(qū)銀行，24小時自助銀行的網(wǎng)店，這些不斷增加的線下服務機構，需要大量的金融人才為之配套服務，金融產(chǎn)品作為一種特殊的產(chǎn)品，需要將產(chǎn)品的收益、風險等關鍵因素給客戶進行說明，金融專業(yè)人才的素質(zhì)就是為了金融企業(yè)競爭的關鍵，而社區(qū)銀行等業(yè)務屬于相對普通的業(yè)務，高職金融畢業(yè)生是完全能夠勝任的，并且高職學生更加靈活，對于這種業(yè)務的開展也是有很多的幫助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對高職金融人才培養(yǎng)的挑戰(zhàn)分析

國務院關于發(fā)展職業(yè)教育的文件也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展是一次巨大的歷史革新，對于高職金融人才培養(yǎng)的各個方面也形成了巨大的挑戰(zhàn)。

1.教學內(nèi)容和方法的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展首要的挑戰(zhàn)就是針對教師的能力挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求互聯(lián)網(wǎng)金融人才應當是復合型人才，既懂技術又懂金融的多面手，同時還應當具備“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。同時互聯(lián)網(wǎng)金融人才還需要具備在互聯(lián)網(wǎng)條件下，開展各種客戶營銷活動，具備發(fā)現(xiàn)客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也使得學生更加了解金融，對于各種金融產(chǎn)品的熟悉程度也大大增強，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時更新自己的知識，將很難完成相關的教學內(nèi)容。同時互聯(lián)網(wǎng)時代對教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯(lián)網(wǎng)的方式來進行教學，將是未來的一種發(fā)展趨勢，也能夠?qū)崿F(xiàn)工學結合，產(chǎn)教融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據(jù)時代的發(fā)展來更新金融教學內(nèi)容，在教學過程中增加互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，例如在金融基礎中增加微信銀行，手機銀行的知識，保險課程中增加互聯(lián)網(wǎng)保險知識，讓學生下載APP程序，進行了解各種保險知識。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對教育理念的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的最大挑戰(zhàn)在于理念的影響，使得銀行等金融機構開始重視互聯(lián)網(wǎng)的力量，不在高高在上，而是彎下腰來踏實的來完成金融業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于高職金融教育的挑戰(zhàn)也體現(xiàn)在教育的理念上，過去的金融職業(yè)教育主要的面向還是傳統(tǒng)的金融機構，但是傳統(tǒng)金融機構是不太歡迎高職畢業(yè)生的，學生的就業(yè)存在很多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的金融從業(yè)人員，同時金融主體的多元化，也為我們培養(yǎng)學生的發(fā)展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統(tǒng)的教育理念，不能只是針對傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務知識進行學習，要開闊眼界，增加互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)技能，應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

三、轉(zhuǎn)變觀念，積極行動，應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費者；風險量化；層次分析法

一、引言

由于傳統(tǒng)金融機構投融資門檻的局限性，阿里巴巴、支付寶、余額寶、“非常e購”、“點點理財”等各類金融產(chǎn)品受到消費者的熱捧，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼應運而生。智能、便捷、創(chuàng)新的在線金融服務，被大多數(shù)金融消費者認可和青睞。但在互聯(lián)網(wǎng)金融普及的同時，不完全成熟的網(wǎng)絡技術和法律、體制，以及經(jīng)濟市場的動蕩等原因，在發(fā)展過程中暴露出諸多風險，給消費者造成一定的利益損失。

如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險，已成為眾多學者、消費者及供應商甚至國家相關機構關注的焦點。張海濱（2015）從滯后性、合規(guī)性、承受力、安全保障權、知情權以及損害求償權六個方面提出了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面臨的風險和現(xiàn)實問題。侯哲（2015）站在消費者角度，以技術接受、信任理論及感知風險理論為理論基礎，闡述了消費者使用意愿的概念并指出消費者應注意理財產(chǎn)品的風險控制。彭靜（2015）以網(wǎng)絡平臺貸款為例，代表性地論述了互聯(lián)網(wǎng)金融給消費者權益帶來的挑戰(zhàn)，針對存在的風險給出了應對措施。李露（2015）通過分析換聯(lián)網(wǎng)金融市場的風險，從民法方面對消費者的權利進行了探討。李彩鳳（2016）將互聯(lián)網(wǎng)金融風險因素進行了分類，用模糊層次分析法驗證了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險級別較高，并從五個層面給出了對應的優(yōu)化對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險識別

從互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)到現(xiàn)今的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風險識別一直都是各學者探討的熱門議題，從大范圍綜合來看，一般的，互聯(lián)網(wǎng)金融風險大致分為操作、信用、運營、網(wǎng)絡技術風險、法律及聲譽風險五類。以金融消費者為對象，可分為兩大類：自身因素；外部因素。其中，自身因素主要有：理財知識、風險偏好、操作風險。外部因素主要分為：網(wǎng)絡安全風險、金融業(yè)務風險、信用及運營風險、法律及聲譽風險共四個方面。

作為消費者自身而言，其個體本身對投資渠道的摸索，對理財平臺的理解度各有不同，理財知識層次不齊，躍躍欲試的初學者相對來說風險性稍大。從心理學和經(jīng)濟學而論，每個消費者對產(chǎn)品的期望值或高或低，他們不確定自己所要購買產(chǎn)品的收益及存在的隱患，消費者的行為決策往往源于其感知風險和感知收益的正負兩面，形成風險偏好。另外，在社交網(wǎng)絡平臺上的移動支付，很多消費者往往難以意識或辨別自身所處的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是否安全可靠，從3G到4G，從有線網(wǎng)到wifi，加之智能手機上的交易平臺高效迅速，操作簡便，大多數(shù)消費者在交易操作中很可能陷入私密信息被盜的風險中，譬如銀行賬號和密碼被盜。從外部因素來看，影響源要廣泛得多。如網(wǎng)絡安全風險有：技術泄密、病毒感染等；金融業(yè)務方面，資金的流動性、市場價格的變動以及利率的不確定性勢必造成較大的風險；信用及運營方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為一種商品，不可避免的存在假存款、非法授權、盜用財產(chǎn)等欺詐行為，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融運營過程中的系統(tǒng)中斷、數(shù)據(jù)運輸安全等問題仍有待完善解決。再看與互聯(lián)網(wǎng)金融有關的各項法律法規(guī)和監(jiān)管政策及保護機構，數(shù)量上雖逐漸增多，但仍無法擺脫滯后性，加之社會輿論的影響，也對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的業(yè)務和客戶存在一定程度的損失風險，從而影響其他消費者的決策。