對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議精選(九篇)

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第1篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人金融 商業(yè)銀行 制約因素 對(duì)策

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個(gè)人財(cái)富加速增長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景看好，同時(shí)也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應(yīng)對(duì)策略。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，處于業(yè)務(wù)發(fā)展新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。另?yè)?jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明，2002年我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)的利潤(rùn)將高達(dá)310億美元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000-2008年間我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額年均增長(zhǎng)16.5%，2010年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)30.33萬(wàn)億元。龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行把開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，改善了銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)，制約發(fā)展空間。目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)的銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能交叉，產(chǎn)品相對(duì)獨(dú)立，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域，無(wú)法為顧客提供全方位個(gè)人金融業(yè)務(wù)。近期國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的劇烈變化，客戶對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)理解產(chǎn)生偏差，制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.條塊分割，缺乏機(jī)制保障。個(gè)人金融業(yè)務(wù)涉及內(nèi)容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通，依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)分別由個(gè)人業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)分割，無(wú)法為客戶提供一站式服務(wù)。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持。目前我國(guó)商業(yè)銀行在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及新產(chǎn)品設(shè)計(jì)上科技開發(fā)的力度還不能滿足個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。尤其是尚未建立起客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶信息分散，對(duì)客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的處理、分析和決策。

4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國(guó)商業(yè)銀行從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多來(lái)自一線儲(chǔ)蓄柜員，雖然受過(guò)一定的專業(yè)培訓(xùn)，但專業(yè)單一，業(yè)務(wù)不全面，對(duì)股票、基金、金融衍生品等知識(shí)掌握不夠，缺乏實(shí)際操作能力。加之從業(yè)人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)研究，專業(yè)知識(shí)較為薄弱。商業(yè)銀行的基層行更是缺乏個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)較為全面的專業(yè)人才，在一定程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.積極培育業(yè)務(wù)意識(shí)和金融市場(chǎng)。作為從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，增強(qiáng)居民金融意識(shí)，適時(shí)推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷業(yè)務(wù)工具。積極培育金融市場(chǎng)，細(xì)化客戶市場(chǎng)，重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性需求研究，采取富有個(gè)性化、差異化的分層服務(wù)。重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的建設(shè)，完善客戶檔案資料，科學(xué)建立客戶與銀行間的聯(lián)系平臺(tái)，針對(duì)不同客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。隨著我國(guó)金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要搶抓機(jī)遇，加大個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷豐富個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，按照市場(chǎng)細(xì)化設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，提供個(gè)性化、品牌化的特色服務(wù)產(chǎn)品；重視重點(diǎn)人群，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的特性，有針對(duì)性地提供差異化的服務(wù)。完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)體系，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，真正使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。同時(shí)，加強(qiáng)信息的跟蹤與反饋，及時(shí)改進(jìn)、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)合作。加強(qiáng)保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，以居民的貨幣資產(chǎn)儲(chǔ)蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品，通過(guò)儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時(shí)要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納。要著眼發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)，制定專業(yè)人才的培養(yǎng)計(jì)劃，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)的員工，進(jìn)行法律、保險(xiǎn)、證等知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)和進(jìn)修，培養(yǎng)一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、操作能力強(qiáng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)專家隊(duì)伍。要分層次、分步驟提升業(yè)務(wù)管理人員綜合素質(zhì)。建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

1．重視程度不夠。在實(shí)際工作中，銀行普遍重視存貸款業(yè)務(wù)，只把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作帶動(dòng)主營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的輔助手段，競(jìng)相“壓價(jià)”，變?yōu)闊o(wú)償服務(wù)，甚至倒貼費(fèi)用。

2．中間業(yè)務(wù)的范圍狹窄，制約了發(fā)展。目前，商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大都是銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，各商業(yè)銀行都沒有充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，開展諸如充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)，為企業(yè)的并購(gòu)、資產(chǎn)重組提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

3．市場(chǎng)環(huán)境差。一方面，許多社會(huì)客戶對(duì)銀行服務(wù)提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤(rùn)；另一方面，許多居民對(duì)銀行的新服務(wù)、新產(chǎn)品缺乏熱情，存在嚴(yán)重的“時(shí)滯”或“排斥”現(xiàn)象。

4．商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺少法律保護(hù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新往往潛伏著一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果不進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，不將監(jiān)管的關(guān)口“前移”，各商業(yè)銀行將不可避免地出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的這些問(wèn)題，我們提出如下一些建議。

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、更新觀念、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。中國(guó)人民銀行要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理，建議中國(guó)人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，制定不同的管理辦法，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)把經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)到存貸款和中間業(yè)務(wù)三大主業(yè)并重上來(lái)，建議各商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)納入各行的考核指標(biāo)，并同年終考核捆綁起來(lái)，從根本上保證中間業(yè)務(wù)的開展。

二、豐富中間業(yè)務(wù)品種。首先，從解決老百姓的實(shí)際需要著手，積極開展私人理財(cái)、匯兌結(jié)算、金融咨詢、業(yè)務(wù)，提高銀行卡的增值服務(wù)、完善融資和衍生金融工具。其次，由于我國(guó)加入世貿(mào)之后，外向型經(jīng)濟(jì)會(huì)得到進(jìn)一步發(fā)展，各商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)外向型企業(yè)、三資企業(yè)的金融服務(wù)。

第3篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 問(wèn)題 建議

個(gè)人理財(cái)是指將私人財(cái)產(chǎn)交給銀行打理，避免由于通貨膨脹等原因造成的資產(chǎn)縮水從而實(shí)現(xiàn)其保值增值的過(guò)程。具體過(guò)程就是商業(yè)銀行的理財(cái)專家根據(jù)客戶自身的要求，擁有資產(chǎn)的性質(zhì)及其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力等，給不同的客戶提出專業(yè)的合理的理財(cái)建議，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)的保值增值。近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品品種逐步豐富，規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，盈利能力也隨之不斷增強(qiáng)。但人們的需求也隨著財(cái)富環(huán)境的變化而變化著，中國(guó)商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中存在諸多的問(wèn)題。本文結(jié)合商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀談?wù)勀壳皞€(gè)人理財(cái)?shù)膯?wèn)題并探討相關(guān)的建議。

一、中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)30年代首先興起于美國(guó)并發(fā)展成熟，相對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是我們的前輩，歷史悠久、種類繁多、經(jīng)驗(yàn)豐富，有許多值得我們借鑒的地方。在西方國(guó)家個(gè)人理財(cái)已深入人心，成為西方商業(yè)銀行的重要組成部分。而我國(guó)商業(yè)銀行萌芽于20世紀(jì)80年代末，當(dāng)時(shí)大多數(shù)人沒有理財(cái)意識(shí)，銀行提供給客戶的是咨詢與外匯理財(cái)服務(wù)。2002年招商銀行的“金葵花”理財(cái)產(chǎn)品開啟了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的里程碑，之后各大商業(yè)銀行就紛紛推出各種理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”等。2008年全球爆發(fā)金融危機(jī)，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，中國(guó)人也認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，資本市場(chǎng)資金重返銀行，同時(shí)這次危機(jī)也大大推動(dòng)了中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。據(jù)一項(xiàng)報(bào)告顯示，2011年中國(guó)千萬(wàn)富翁的人數(shù)已達(dá)96萬(wàn)，即每1400人中就有1個(gè)千萬(wàn)富翁，比2010年增長(zhǎng)9.7%，億萬(wàn)富翁人數(shù)為6萬(wàn)，增長(zhǎng)了9.1%。這些富翁多數(shù)不懂理財(cái)需要通過(guò)銀行等理財(cái)渠道來(lái)使自己的資產(chǎn)保值增值，這給商業(yè)銀行既帶來(lái)了巨大的商機(jī)又帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于新興發(fā)展階段，有許多問(wèn)題亟待解決。

二、中國(guó)商業(yè)銀行存在的主要問(wèn)題

（一） 銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步雖晚但發(fā)展較快，關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律法規(guī)還不健全，當(dāng)前由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等雖然對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有所界定和規(guī)范，但其法律效力只是規(guī)章制度且定義模糊使得相關(guān)法律僅是“只聞樓梯聲，不見人下來(lái)”。而由于這種模糊性會(huì)引發(fā)各種法律風(fēng)險(xiǎn)和糾紛。

（二） 對(duì)市場(chǎng)定位不清

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，沒有做好細(xì)分工作。以普通客戶為主，貴賓服務(wù)的門檻遠(yuǎn)低于國(guó)外。我國(guó)商業(yè)銀行僅把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)視為增值服務(wù)關(guān)注重點(diǎn)不在于利潤(rùn)高的優(yōu)質(zhì)客戶而是客戶的數(shù)量，這明顯違背了“二八法則”，大量的服務(wù)資源用于低端客戶，而使得中高端客戶大量流失。目前我國(guó)很少有銀行提供高端私人銀行的理財(cái)服務(wù)，大部分理財(cái)產(chǎn)品為債券、股票、基金、期貨、黃金等投資性產(chǎn)品，重心仍偏向于簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄投資或理財(cái)咨詢，對(duì)于那些能承受高風(fēng)險(xiǎn)、期限長(zhǎng)的高端客戶卻很少有適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。并且很少向國(guó)外一樣有很多如教育基金計(jì)劃養(yǎng)老規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、住房規(guī)劃等更為人性化服務(wù)的非金融類理財(cái)產(chǎn)品。由此可見，商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不清，不能為客戶群提供差異化的理財(cái)規(guī)劃。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)性較差

從表面上看我國(guó)商業(yè)銀行紛紛自己的理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，理財(cái)?shù)哪臧l(fā)行量由幾百款上升至六千款左右，但存在嚴(yán)重同質(zhì)化現(xiàn)象。如工商銀行的“金賬戶”、建設(shè)銀行的“利得盈”、光大銀行的“定存保”等產(chǎn)品，他們都有很強(qiáng)的同質(zhì)性，都是將零散資金進(jìn)行投資，將投資賺的錢給客戶一部分。各家商業(yè)銀行互相模仿，金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新。從短期來(lái)看這些理財(cái)產(chǎn)品雖然能為客戶賺取固定的投資收入，并隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步如果不重視提高自我研發(fā)創(chuàng)新的能力必然無(wú)法滿足大眾與日俱增的各種理財(cái)需求。

（四）專業(yè)理財(cái)人員匱乏

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的一種金融業(yè)務(wù)，需要的是學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、會(huì)管理、擅營(yíng)銷、膽大心細(xì)又懂得證券、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等的復(fù)合型人才，而現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行在專業(yè)理財(cái)人才建設(shè)上存在明顯不足。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)師是鳳毛麟角，可見對(duì)于專業(yè)理財(cái)人才的匱乏也是不容忽視的一個(gè)根源問(wèn)題。

三、對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展的建議

（一）完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法制法規(guī)

當(dāng)前我國(guó)沒有為個(gè)人理財(cái)單獨(dú)立法，僅是制定了三部制度形成無(wú)法可依的尷尬局面，這給最高人民法院在處理此類糾紛案件時(shí)帶來(lái)了極大的困擾，處理不好還會(huì)引起群眾的不滿。因此當(dāng)務(wù)之急是建立一套于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律體系，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)，建立良好的理財(cái)業(yè)務(wù)外部法律環(huán)境。無(wú)論是銀行理財(cái)人員在推出產(chǎn)品時(shí)還是客戶在接受理財(cái)服務(wù)時(shí)都能有法可依、有章可循。

（二）實(shí)行客戶分層，提供差異化服務(wù)

在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要面對(duì)大眾，而“二八法則”告訴我們20%的高端客戶會(huì)給銀行創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，這一少部分人的理財(cái)需求旺盛，是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要來(lái)源。我們應(yīng)適當(dāng)調(diào)整服務(wù)對(duì)象實(shí)行差異化服務(wù)，而不能像零售業(yè)薄利多銷的方式去追求量的多少而忽略了質(zhì)的水平。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶劃分為三個(gè)層次，不同層次之間提供的服務(wù)也不盡相同。第一層次是普通客戶，只能在銀行網(wǎng)點(diǎn)享受一般服務(wù)，如網(wǎng)銀、電話銀行等并收取一定的服務(wù)費(fèi)；第二層次則中端的客戶，銀行理財(cái)顧問(wèn)會(huì)給他們提供咨詢投資理財(cái)?shù)姆?wù)；第三層次是高端客戶，可以享受私人理財(cái)規(guī)劃師提供一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)。當(dāng)然這種層次化差異化服務(wù)也不是一朝一夕就能建立起來(lái)的，同時(shí)需要更多專業(yè)化的理財(cái)人才。

（三）提高創(chuàng)新能力，走可持續(xù)發(fā)展道路

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)要以客戶為中心，因地而異因人而異的根據(jù)特定客戶的年齡、行業(yè)投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等提供更加豐富的具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以選擇嘗試與保險(xiǎn)、證券等相關(guān)行業(yè)進(jìn)行“分業(yè)管理但混業(yè)合作”的方式應(yīng)對(duì)，如與平安、人壽等保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出“銀?！钡壤碡?cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新要體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，要推出讓客戶耳目一新的產(chǎn)品，如將人民幣幣或人民幣與外幣連接的理財(cái)產(chǎn)品作為未來(lái)國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的重心也許能開辟一條新道路。

（四）加強(qiáng)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力

從長(zhǎng)期看，金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然趨勢(shì)，那中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)預(yù)測(cè)到這點(diǎn)并走在政策前面，提前引進(jìn)或培養(yǎng)更多的復(fù)合型金融人才，為以后更為復(fù)雜的金融環(huán)境做好充足的準(zhǔn)備。在國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中想要有一席之位，當(dāng)務(wù)之急就是建設(shè)一個(gè)這樣的人才隊(duì)伍。一方面在招聘上，堅(jiān)持嚴(yán)格把關(guān)，公開競(jìng)聘、堅(jiān)持持證上崗，盡量選擇真正有實(shí)力、懂業(yè)務(wù)、營(yíng)銷能力強(qiáng)、道德責(zé)任感強(qiáng)的員工。另一方面，要對(duì)已招進(jìn)的員工繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等提高他們接受新事物的能力、增強(qiáng)市場(chǎng)拓展能力更好的應(yīng)對(duì)各種突況，滿足不同客戶的個(gè)性化需求。從而形成以優(yōu)秀的理財(cái)隊(duì)伍為依托，健全的法律環(huán)境為保障，客戶差異化服務(wù)為基礎(chǔ)及以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段全方位提高理財(cái)效率，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與客戶的雙贏。

參考文獻(xiàn)：

1.王未卿，崔龍. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議 [J]. 財(cái)務(wù)會(huì)刊.2011，4

第4篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目 消費(fèi)者

一、 我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題現(xiàn)狀分析

自2002 年起,中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目開始不斷增多,據(jù)中央電視臺(tái)《每周質(zhì)量報(bào)告》節(jié)目統(tǒng)計(jì),目前銀行提供的服務(wù)超過(guò)3000種,而大大小小的收費(fèi)項(xiàng)目,已經(jīng)超過(guò)750種。由銀行收費(fèi)項(xiàng)目而引發(fā)的諸多儲(chǔ)戶與銀行間關(guān)于銀行收費(fèi)問(wèn)題的官司和社會(huì)各界關(guān)于銀行收費(fèi)問(wèn)題的爭(zhēng)論一直不絕于耳。以下分別從三個(gè)方面簡(jiǎn)要分析目前我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)的現(xiàn)狀。

第一,從立法角度來(lái)看,2003 年修正的《商業(yè)銀行法》和同年實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)在一定程度上給商業(yè)銀行發(fā)展服務(wù)業(yè)收費(fèi)提供了法律依據(jù)。根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》,銀行的服務(wù)價(jià)格分為兩種:政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)范圍主要為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),包括:銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付。其他服務(wù)一般實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。這些服務(wù)基本都是直接影響到廣大居民利益的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。

第二,從銀行的收費(fèi)方式和內(nèi)容來(lái)看,幾乎所有銀行都采取單方面公告的方式告知消費(fèi)者收費(fèi)項(xiàng)目、金額和收費(fèi)起始時(shí)間,收費(fèi)主動(dòng)權(quán)完全掌握在銀行手中。雖然《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中規(guī)定,銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公開標(biāo)志,調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)提前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行公告。但是,往往銀行只在銀行營(yíng)業(yè)廳內(nèi)擺放公告牌,在公告牌被撤之后,銀行工作人員并沒有盡到告知的義務(wù)。

第三,從消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的反饋來(lái)看,消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)的方式與標(biāo)準(zhǔn)存在質(zhì)疑并對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量水平有諸多不滿。我國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目都是自行商量定價(jià)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量不少,但并沒有充分競(jìng)爭(zhēng),服務(wù)仍具有一定的壟斷性質(zhì)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)聲稱,“調(diào)整ATM機(jī)跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合法合規(guī),建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易”?？蓡?wèn)題在于,5家大型銀行均已上調(diào)跨行取款收費(fèi),就他們所占有的市場(chǎng)資源來(lái)說(shuō),構(gòu)成了事實(shí)上的壟斷。處于弱勢(shì)地位的客戶,只能接受“被收費(fèi)”的事實(shí)。根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)點(diǎn)評(píng)的銀行業(yè)“霸王條款”,銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題主要集中在單方制定或修改收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn),強(qiáng)迫消費(fèi)者承擔(dān)費(fèi)用。這讓人們不得不懷疑,是否銀行正在把越來(lái)越多的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與成本轉(zhuǎn)嫁到廣大普通消費(fèi)者身上。

二、我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)服務(wù)問(wèn)題的解決對(duì)策及建議

銀行服務(wù)收費(fèi)是消費(fèi)者和銀行之間長(zhǎng)久以來(lái)存在的爭(zhēng)議和矛盾,并不是一朝一夕能夠解決的。在考慮問(wèn)題的解決方案時(shí),不僅要考慮到銀行內(nèi)部消化能力、盈利能力以及競(jìng)爭(zhēng)壓力等,另外要考慮到消費(fèi)者的心理和實(shí)際承受能力,更加要充分的考慮我國(guó)的特殊國(guó)情。下面我從以下幾個(gè)方面提出自己的建議。

1.從政府角度,穩(wěn)定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策,進(jìn)一步增強(qiáng)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》及其新規(guī)的執(zhí)行力。要求商業(yè)銀行自覺維護(hù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的嚴(yán)肅性和權(quán)威性,保持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策的穩(wěn)定性。

2.從監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度,出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引》,提升商業(yè)銀行定價(jià)管理水平。目前商業(yè)銀行自主定價(jià)服務(wù)項(xiàng)目是依據(jù)“保本微利”的原則,銀行對(duì)于一個(gè)業(yè)務(wù)的收費(fèi)定價(jià)基于成本和利潤(rùn)核算。這種方法是目前我國(guó)很多企業(yè)采用的定價(jià)方法,也是最常規(guī)的方法。但是,無(wú)論收費(fèi)多少,都不應(yīng)該只是銀行業(yè)協(xié)商得出的結(jié)算價(jià)格,而應(yīng)該經(jīng)過(guò)嚴(yán)密論證,并充分尊重消費(fèi)者的權(quán)益,最后由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)收費(fèi)的適當(dāng)性作出獨(dú)立評(píng)估。建議銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)商業(yè)銀行建立完善的定價(jià)體系,形成科學(xué)的定價(jià)機(jī)制。中間業(yè)務(wù)收入占比情況在一定程度上反映了銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健程度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,銀行創(chuàng)新能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力以及抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,從根本上講取決于銀行的定價(jià)能力。建議銀監(jiān)會(huì)在維護(hù)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)自的基礎(chǔ)上,出臺(tái)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引,對(duì)商業(yè)銀行完善服務(wù)定價(jià)決策與執(zhí)行機(jī)構(gòu)、建立科學(xué)的服務(wù)定價(jià)體系、信息系統(tǒng)支持和服務(wù)定價(jià)執(zhí)行機(jī)制進(jìn)行原則性規(guī)范,指導(dǎo)商業(yè)銀行增強(qiáng)服務(wù)定價(jià)意識(shí),完善服務(wù)定價(jià)體系,提高服務(wù)定價(jià)能力。

3.從銀行自身角度,積極引進(jìn)人才,勇于創(chuàng)新,改進(jìn)相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的業(yè)務(wù)流程并且投入資金進(jìn)行銀行內(nèi)部系統(tǒng)的維修和改進(jìn),以提高銀行的整體運(yùn)行效率。同時(shí),轉(zhuǎn)變銀行盈利模式,更加注重投資收益;加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào),努力營(yíng)造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)收費(fèi)環(huán)境。開展公眾普及金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng),引導(dǎo)社會(huì)公眾有效利用銀行先進(jìn)服務(wù)設(shè)施和手段,引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立有償服務(wù)理念,明確付費(fèi)是促進(jìn)銀行改進(jìn)服務(wù)手段、創(chuàng)新服務(wù)品種的動(dòng)力,也是保護(hù)客戶自身權(quán)益的重要手段。自覺遵守銀行監(jiān)督部門制定的相關(guān)法律法規(guī),嚴(yán)格執(zhí)行操作程序,整頓并精簡(jiǎn)收費(fèi)項(xiàng)目,讓消費(fèi)者易于理解,并且對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目長(zhǎng)久實(shí)行公開透明制度。

4.從消費(fèi)者自身角度,在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)充分了解銀行收費(fèi)理由和收費(fèi)多少。首先,消費(fèi)者應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇開戶銀行、銀行卡和各項(xiàng)服務(wù),在選擇服務(wù)前通過(guò)向銀行工作人員詢問(wèn),做到對(duì)服務(wù)價(jià)格心中有數(shù)。其次,整理賬戶,化整為零。為避免不必要的支出,多張銀行卡的持有者最好對(duì)不常用的賬戶進(jìn)行整合,對(duì)長(zhǎng)期休眠的賬戶進(jìn)行銷戶。再次,消費(fèi)者應(yīng)靈活管理賬戶,按照資金期限、種類確定理財(cái)方案。最后,將辦理業(yè)務(wù)的渠道從銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)為網(wǎng)上銀行,往往可以省下不少手續(xù)費(fèi)。

參考文獻(xiàn):

[1]李義奇: 我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題研究.《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》(2010/8/16)

第5篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】支付結(jié)算；服務(wù)收費(fèi)；建議

目前，商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┢贩N豐富、使用方便的支付結(jié)算服務(wù)，極大地滿足了客戶的需求。但在實(shí)際的業(yè)務(wù)處理中，支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)存在收費(fèi)名目眾多、標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不一的問(wèn)題，引起了社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)依據(jù)合規(guī)性和合法性的質(zhì)疑。

一、我國(guó)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)基本情況

（一）定價(jià)機(jī)制

目前，根據(jù)支付結(jié)算服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，各商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)收費(fèi)的項(xiàng)目按照《國(guó)家計(jì)委中國(guó)人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》、中國(guó)人民銀行《關(guān)于印發(fā)〈支付結(jié)算辦法〉的通知》、銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》等規(guī)定執(zhí)行國(guó)家統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)收費(fèi)的項(xiàng)目，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)均由各家商業(yè)銀行總行統(tǒng)一制定和調(diào)整。部分商業(yè)銀行省級(jí)分行在總行賦予的權(quán)限內(nèi)行使定價(jià)權(quán)，在一定幅度內(nèi)靈活操作。但是，也有部分商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)完全在總行，分支行沒有價(jià)格浮動(dòng)權(quán)。

（二）收費(fèi)的備案及告知

當(dāng)收費(fèi)項(xiàng)目發(fā)生變化或調(diào)整時(shí)，各商業(yè)銀行總行至少提前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)備案。部分商業(yè)銀行省級(jí)分行浮動(dòng)定價(jià)的支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)報(bào)其總行批準(zhǔn)后，在執(zhí)行前報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局備案，并抄送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等相關(guān)部門。在履行向公眾告知義務(wù)方面，大部分商業(yè)銀行都會(huì)在執(zhí)行服務(wù)價(jià)格前至少10個(gè)工作日或更長(zhǎng)時(shí)間告知客戶。告知方式以營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告和網(wǎng)站公告為主。

（三）差異化服務(wù)收費(fèi)

目前，商業(yè)銀行在辦理絕大部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，一般都采用統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，極少采用差異化服務(wù)收費(fèi)。但是，隨著銀行差別化管理的需要和公益服務(wù)觀念的加強(qiáng)，對(duì)于支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)類部分，部分商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)客戶的不同劃分層級(jí)，針對(duì)不同層級(jí)的客戶采取差別收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)VIP客戶、特殊群體客戶實(shí)行資費(fèi)優(yōu)惠。此外，按照資金匯劃渠道的不同，大部分商業(yè)銀行都制定了不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（四）收費(fèi)質(zhì)疑處理

商業(yè)銀行在執(zhí)行服務(wù)收費(fèi)前須向客戶提示收費(fèi)，若受到客戶質(zhì)疑時(shí)，通常會(huì)向客戶解釋收費(fèi)的原由及相關(guān)的收費(fèi)文件，平撫客戶不滿的情緒，避免客戶的誤解，并在處理投訴時(shí)盡力為客戶解決問(wèn)題。在處理客戶因銀行服務(wù)收費(fèi)行為而發(fā)生的爭(zhēng)議、投訴及負(fù)面報(bào)道時(shí)，商業(yè)銀行總行要求其分支機(jī)構(gòu)要認(rèn)真做好服務(wù)收費(fèi)的輿論引導(dǎo)和信息披露工作，加強(qiáng)與媒體的溝通，及時(shí)澄清對(duì)相關(guān)收費(fèi)的歪曲和誤解，妥善做好宣傳解釋工作，維護(hù)銀行聲譽(yù)。

二、支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)存在的問(wèn)題

（一）支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)監(jiān)督管理部門不明確

2003年頒布的《中國(guó)人民銀行法》第27條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則?！蓖觐C布的《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門制定?！?997年頒布的《價(jià)格法》第18條規(guī)定“與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的極少數(shù)商品價(jià)格實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或者政府定價(jià)”。由此可見，對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)明確有監(jiān)管權(quán)的部門包括國(guó)家發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)。自人民銀行與銀監(jiān)會(huì)分設(shè)以來(lái)，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行的支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)管理職責(zé)的分工未能充分明確；而國(guó)家發(fā)改委則更多地從宏觀上對(duì)商業(yè)銀行的收費(fèi)進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)具體的收費(fèi)項(xiàng)目則沒有更為詳細(xì)的規(guī)定，于是形成了對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)價(jià)格監(jiān)管的真空。

（二）政府指導(dǎo)價(jià)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)滯后

目前，商業(yè)銀行執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)的支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)，主要是依據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于印發(fā)〈支付結(jié)算辦法〉的通知》（銀發(fā)〔1997〕393號(hào)）、國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行《關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（計(jì)價(jià)格〔2001〕791號(hào)）和銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（[2003]3號(hào)令），這些收費(fèi)規(guī)定有的已執(zhí)行十多年，很多收費(fèi)項(xiàng)目已不符合市場(chǎng)價(jià)格。隨著現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立，信匯、電報(bào)匯款業(yè)務(wù)早已取消，但《支付結(jié)算辦法》中仍保留了上述業(yè)務(wù)的收費(fèi)規(guī)定。委托收款、托收承付、銀行匯票、查詢查復(fù)等業(yè)務(wù)也均已通過(guò)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃資金或進(jìn)行，不再經(jīng)過(guò)郵局，但現(xiàn)有的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)卻是比照信件郵費(fèi)、電報(bào)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)收取，不適應(yīng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，部分新業(yè)務(wù)沒有制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一

銀行在為客戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，向其收取一定的服務(wù)費(fèi)用是合理的，是對(duì)銀行設(shè)備和人力投入的補(bǔ)償。對(duì)此，《支付結(jié)算辦法》做出了明確的規(guī)定。目前，執(zhí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)各行按各自的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，因此，也存在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一、收費(fèi)項(xiàng)目多寡不同的差異。同業(yè)支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，而許多客戶對(duì)結(jié)算服務(wù)收費(fèi)具體事項(xiàng)不夠了解，容易產(chǎn)生疑惑，對(duì)銀行產(chǎn)生不信任感，造成社會(huì)存在對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的混亂、收費(fèi)項(xiàng)目多、收費(fèi)高的質(zhì)疑。此外，在實(shí)際工作中，由于大客戶會(huì)給商業(yè)銀行提供更多的資金資源，創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，因此，商業(yè)銀行對(duì)大客戶趨之若鶩，為了搶奪這樣的客戶，爭(zhēng)奪存款份額，商業(yè)銀行往往會(huì)通過(guò)減免某些支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的方式回饋客戶。

（四）定價(jià)機(jī)制不透明

2003年，銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》第7條規(guī)定了實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍，對(duì)于此范圍外的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)由商業(yè)銀行自行決定，但要求至少在執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告（同時(shí)抄送銀行業(yè)協(xié)會(huì)），且需在執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。

《價(jià)格法》和《政府制定價(jià)格聽證辦法》規(guī)定，制定關(guān)系群眾切身利益的公用事業(yè)價(jià)格、公益價(jià)格、自然壟斷經(jīng)營(yíng)的商品價(jià)格時(shí)應(yīng)當(dāng)實(shí)行定價(jià)聽證。我國(guó)的商業(yè)銀行雖然并非一家，但由于我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)并不充分，仍處于半壟斷地位，因此應(yīng)該對(duì)收費(fèi)的調(diào)整舉行聽證。然而，商業(yè)銀行在調(diào)整對(duì)支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)時(shí)，基本上事先都沒有征求過(guò)廣大銀行消費(fèi)者的意見，也沒有對(duì)其大幅調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為進(jìn)行具體而詳盡的說(shuō)明。

三、規(guī)范支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的建議

拓展支付結(jié)算服務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然方向，而規(guī)范支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)則是促進(jìn)其發(fā)展的一項(xiàng)有效措施。

（一）明確支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管部門

建議在法律上對(duì)支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管部門進(jìn)行明確，并賦予該監(jiān)管部門制定結(jié)算服務(wù)價(jià)格管理辦法的有關(guān)職責(zé)。明確該監(jiān)管部門可以依據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定，綜合考慮各支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)成本及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等因素，設(shè)定商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)的基準(zhǔn)收費(fèi)價(jià)格和上下浮動(dòng)區(qū)間，由商業(yè)銀行根據(jù)各自的服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，在區(qū)間內(nèi)合理浮動(dòng)，同時(shí)行使支付結(jié)算服務(wù)價(jià)格的監(jiān)督管理職責(zé)。

（二）盡快修改滯后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

建議出臺(tái)《商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)指引》，除對(duì)商業(yè)銀行完善服務(wù)定價(jià)決策與執(zhí)行機(jī)構(gòu)、建立科學(xué)的服務(wù)定價(jià)體系和服務(wù)定價(jià)執(zhí)行機(jī)制進(jìn)行原則性規(guī)范外，還要適應(yīng)目前支付結(jié)算發(fā)展的形勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，一是要詳細(xì)區(qū)分政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的范圍。二是要盡快調(diào)整一些不合理及不適用的收費(fèi)項(xiàng)目，對(duì)于已停辦的信匯、電報(bào)匯款等業(yè)務(wù)，應(yīng)從結(jié)算收費(fèi)名錄中取消；已改變資金匯劃渠道的銀行匯票、委托收款、托收承付等，依照電子匯兌的收費(fèi)規(guī)定，調(diào)整其結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。三是基本結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整要與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)，不能長(zhǎng)期不變。并要根據(jù)不同服務(wù)對(duì)象靈活調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如針對(duì)弱勢(shì)群體，要有收費(fèi)減免或優(yōu)惠措施一并執(zhí)行；四是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化調(diào)整支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和支票異地使用支付業(yè)務(wù)等，應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范業(yè)務(wù)收費(fèi)行為，同時(shí)考慮人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的收費(fèi)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的收費(fèi)關(guān)系，共同調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不能單方面強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)客戶應(yīng)執(zhí)行的收費(fèi)優(yōu)惠。

（三）提高商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的透明性

我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行收費(fèi)或調(diào)整收費(fèi)時(shí)，應(yīng)學(xué)習(xí)國(guó)外的做法，提高收費(fèi)的透明度，對(duì)基本結(jié)算類業(yè)務(wù)實(shí)行聽證制度，確?？蛻粝碛谐浞值闹闄?quán)和選擇權(quán)。各銀行在推出服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，要注重宣傳策略，在宣傳上要做到收費(fèi)項(xiàng)目宣傳與免費(fèi)、優(yōu)惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達(dá)的有效性并重，服務(wù)項(xiàng)目功能介紹與費(fèi)用信息披露并重，充分與公眾溝通，消除公眾對(duì)“銀行服務(wù)收費(fèi)不公開、不透明、忽視消費(fèi)者意見”的誤解。

（四）引導(dǎo)社會(huì)公眾積極理性參與到收費(fèi)博弈中

商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)受到越來(lái)越多的人關(guān)注，如2011年銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、發(fā)改委三部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》受到社會(huì)輿論的廣泛聚焦，可以說(shuō)，社會(huì)公眾已成為商業(yè)銀行收費(fèi)博弈中的重要一方。因此，建議監(jiān)管部門與新聞、互聯(lián)網(wǎng)等主管部門以及人大、政協(xié)、司法等部門加強(qiáng)溝通，客觀公正發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用，通過(guò)恰當(dāng)?shù)姆绞胶屯緩奖O(jiān)督銀行收費(fèi)行為，同時(shí)要媒體應(yīng)客觀公正發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用，商業(yè)銀行也要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者做好宣傳和解釋工作。

參考文獻(xiàn)

[1]聶桂平.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)視角下商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題探略[J].金融與經(jīng)濟(jì),2010(11).

[2]孫瑞灼.銀行收費(fèi)當(dāng)納入政府監(jiān)管[J].金融博覽,2011(8).

作者簡(jiǎn)介：

范靜（1982－），女，甘肅武威人，大學(xué)本科，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行?？谥行闹?。

第6篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；思考

一、前言

目前我國(guó)基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還比較落后，商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著很多不足，隨著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放程度的逐步加大，人民幣業(yè)務(wù)的放開，外資銀行的不斷涌入，這在給我國(guó)銀行業(yè)提供了一次難得的發(fā)展機(jī)會(huì)，加劇了中資銀行與外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。如何把握和抓住這種機(jī)會(huì)，增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，這是我國(guó)商業(yè)銀行在新形勢(shì)下面臨的重要課題，而全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平能力的高低又是衡量商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)準(zhǔn)。這已經(jīng)是擺在我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者面前的一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。

加快對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行深入的研究，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系是我國(guó)基層商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的內(nèi)在要求，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

二、基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)工作問(wèn)題分析

本質(zhì)上，風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展是相互融合的關(guān)系，很多問(wèn)題既是風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，也是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。制約風(fēng)險(xiǎn)管理水平的因素主要是關(guān)注類貸款占比高，經(jīng)濟(jì)資本占比高，風(fēng)險(xiǎn)收益低?；鶎由虡I(yè)銀行“兩高一低”的逐年大幅改善不但大幅提升了基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理考核評(píng)價(jià)排名，同時(shí)對(duì)基層商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)績(jī)效也產(chǎn)生了實(shí)實(shí)在在的影響。目前，從基層行層面的風(fēng)險(xiǎn)管理角度分析，工作問(wèn)題如下：

（一）精細(xì)管理亟待提升?；鶎有兄苯觿?chuàng)造價(jià)值，也極易漏損價(jià)值。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，風(fēng)險(xiǎn)條線通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)資本與計(jì)提準(zhǔn)備的管理直接影響經(jīng)營(yíng)效益的增減。所以，如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益缺乏清晰而直接的認(rèn)識(shí)，尤其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)政策的理解和認(rèn)識(shí)不到位，則將直接造成經(jīng)營(yíng)收益的減少。如果基層行沒有精細(xì)化意識(shí)，重營(yíng)銷而輕管理，在創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)也在造成價(jià)值漏損。

（二）量化考核導(dǎo)向不足。風(fēng)險(xiǎn)管理工具與指標(biāo)日趨量化，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)條線考核卻鮮有量化標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行風(fēng)險(xiǎn)體制改革后，逐級(jí)建立了年度風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)制度。但目前，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)條線人員的考核同比層次最多，且定性多而定量相對(duì)少，已有評(píng)價(jià)尚未與盡職考核建立直接的聯(lián)系，而在基層商業(yè)銀行層面較易量化的風(fēng)險(xiǎn)收益管理上考核導(dǎo)向也不足。在相對(duì)垂直的風(fēng)險(xiǎn)條線管理體制下，量化的使用考核從上級(jí)行到基層商業(yè)銀行形成明顯的剪刀差。

（三）難以把握工作重點(diǎn)。基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面廣而散，風(fēng)險(xiǎn)工作涉及行內(nèi)每項(xiàng)工作和每個(gè)崗位。基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)審批、平行作業(yè)、預(yù)警管理、系統(tǒng)維護(hù)、操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)檢查等具體規(guī)定動(dòng)作，還有很多風(fēng)險(xiǎn)管理牽頭與協(xié)調(diào)等事務(wù)性工作。而實(shí)際操作中則千頭萬(wàn)緒，涉及風(fēng)險(xiǎn)的工作基本都與風(fēng)險(xiǎn)條線有關(guān)?；鶎有酗L(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理大多還同時(shí)兼任了其他很多工作職責(zé)，譬如內(nèi)控審計(jì)、法律合規(guī)、信貸綜合等等。對(duì)基層行風(fēng)險(xiǎn)條線而言，工作職責(zé)廣而散，條線管理與其他工作并存，規(guī)定動(dòng)作與事務(wù)性工作共在，難以把握工作重點(diǎn)，極易按部就班工作。

三、基層商業(yè)銀行工作定位認(rèn)識(shí)

促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高資產(chǎn)質(zhì)量一直是風(fēng)險(xiǎn)條線的工作主線。但如何具體落實(shí)到基層商業(yè)銀行的操作層面則取決于基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的實(shí)際定位。從基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作講，主要定位在以提升基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為切入點(diǎn)，并以此確定每年工作重點(diǎn)，切實(shí)發(fā)揮“做好規(guī)定動(dòng)作，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，傳播風(fēng)險(xiǎn)文化”這三大職責(zé)。

（一）以提高風(fēng)險(xiǎn)收益為切入點(diǎn)

在基層商業(yè)銀行，績(jī)效管理最有凝聚力，以此也最易形成全行工作共識(shí)。實(shí)際中，經(jīng)營(yíng)條線在做加法，從而創(chuàng)造價(jià)值。風(fēng)險(xiǎn)條線則是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)收益管理以經(jīng)濟(jì)資本等形式在做減法，也是創(chuàng)造價(jià)值。在基層商業(yè)銀行，所有風(fēng)險(xiǎn)管理工作最終都是聚焦在風(fēng)險(xiǎn)收益上，所以，工作切入點(diǎn)應(yīng)在于提升風(fēng)險(xiǎn)收益水平。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)收益分析與管理，既能使大家看見實(shí)實(shí)在在的績(jī)效獲取，也可以從客戶綜合風(fēng)險(xiǎn)收益、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益、貸款定價(jià)水平等方面較完整地考量基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值創(chuàng)造能力，從而優(yōu)化客戶和項(xiàng)目的選擇，提高未來(lái)持續(xù)發(fā)展的能力。

（二）定位之一：做好規(guī)定動(dòng)作

主要是提高規(guī)定動(dòng)作的執(zhí)行力，在風(fēng)險(xiǎn)管理上各個(gè)環(huán)節(jié)都有很多規(guī)定動(dòng)作的要求。認(rèn)真做好規(guī)定動(dòng)作是崗位設(shè)置的基本要求。相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估識(shí)別與計(jì)量分析，規(guī)定動(dòng)作沒有要求高技術(shù)含量，如同篩沙子一樣，它是風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的初始關(guān)口。但實(shí)際中，以習(xí)慣代替制度，以信任代替監(jiān)督在很大程度上依然存在。在貸后管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理等很多方面，規(guī)定動(dòng)作不到位，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患，甚至漏損價(jià)值。所以，基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)條線基本職責(zé)之一就是切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定動(dòng)作的執(zhí)行力。

（三）定位之二：守住風(fēng)險(xiǎn)底線

在直接參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基層商業(yè)銀行，最能體會(huì)發(fā)展是硬道理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)則難以統(tǒng)一。所以，基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作主要應(yīng)定位于按照統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。風(fēng)險(xiǎn)底線是風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的最后關(guān)口。但實(shí)際中，基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的底線并未明晰和量化。甚至對(duì)底線的認(rèn)識(shí)也尚不清晰。

（四）定位之三：傳播風(fēng)險(xiǎn)文化

風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)融于基層商業(yè)銀行整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的全過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)政策與管理應(yīng)貫穿于全行每個(gè)崗位，風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升則必須依靠全行員工的努力。實(shí)際上，處在市場(chǎng)觸角的層面，基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)條線人員承擔(dān)了建行風(fēng)險(xiǎn)文化傳播的職責(zé)，促進(jìn)一線基層商業(yè)銀行形成風(fēng)險(xiǎn)管理的共識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)條線除了通過(guò)日常工作來(lái)引導(dǎo)傳播外，傳播途徑還有會(huì)議、培訓(xùn)、學(xué)習(xí)、監(jiān)督、檢查、溝通等等?？陀^上，風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展是融合而非對(duì)立。風(fēng)險(xiǎn)管理水平高的基層商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)水平也更高，也更有持續(xù)性。

四、工作建議思考

風(fēng)險(xiǎn)收益會(huì)直接影響經(jīng)營(yíng)效益，從而影響資源分配。風(fēng)險(xiǎn)收益涵蓋了平行作業(yè)、操作風(fēng)險(xiǎn)檢查、評(píng)級(jí)分類、押品管理、數(shù)據(jù)維護(hù)等風(fēng)險(xiǎn)管理主要職責(zé)。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理可以調(diào)節(jié)和改善風(fēng)險(xiǎn)收益，進(jìn)而提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效的獲取。風(fēng)險(xiǎn)管理工作的精細(xì)化顯得尤為重要。

（一）建議建立完善風(fēng)險(xiǎn)條線量化考核體系

以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益為工作核心，積極推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益平衡。為此，風(fēng)險(xiǎn)條線做了大量基礎(chǔ)性工作。當(dāng)出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)條線人員均被按章問(wèn)責(zé)處理，而風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)的改善與風(fēng)險(xiǎn)收益的提升與風(fēng)險(xiǎn)條線人員的績(jī)效分配與考核卻缺乏直接的聯(lián)系，風(fēng)險(xiǎn)條線難以分享這種業(yè)務(wù)發(fā)展的成果。不利于風(fēng)險(xiǎn)收益意識(shí)的樹立以及業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的相互融合。建議建立完善年度風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)價(jià)制度，明確有關(guān)重點(diǎn)指標(biāo)升降與改善的獎(jiǎng)罰機(jī)制，并與相關(guān)實(shí)際利益考核分配及工作盡職評(píng)價(jià)掛鉤，使風(fēng)險(xiǎn)工具的量化向工作考核的量化發(fā)展，促進(jìn)形成良好的工作評(píng)價(jià)導(dǎo)向。

（二）建議加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)條線隊(duì)伍建設(shè)

風(fēng)險(xiǎn)收益管理直接與價(jià)值創(chuàng)造相關(guān)。而風(fēng)險(xiǎn)工具日趨量化以及精細(xì)管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)條線提出了更高的要求。目前，甚至很多基礎(chǔ)管理的忽略，如客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的更新以及客戶的分類重檢不及時(shí)，均會(huì)影響減值準(zhǔn)備的計(jì)提，從而影響到經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。而實(shí)際上，基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理疲于應(yīng)付日常事務(wù)，工作基本按部就班。故建議加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)條線隊(duì)伍管理，明確按基層商業(yè)銀行信貸規(guī)?；蚩蛻艚?jīng)理數(shù)量的一定比例配置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，并加強(qiáng)對(duì)專職審批人的考核管理，有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)條線的作用。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀建議

【中圖分類號(hào)】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】1007-4309（2012）03-0112-2

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念，按照《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義，廣義的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。包括金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，即銀行為客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和快速發(fā)展既受內(nèi)在原因的驅(qū)使，也是外部因素影響的結(jié)果。首先，國(guó)際上各國(guó)相繼放松進(jìn)入管制，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的自由化和國(guó)際化趨勢(shì)大大促進(jìn)了包括中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融創(chuàng)新的步伐；其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不但面臨著同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而且隨著各國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比重大大增加，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)，負(fù)債業(yè)務(wù)日漸顯現(xiàn)出“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的頹勢(shì)，因此，商業(yè)銀行被迫進(jìn)行新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以創(chuàng)造新的利潤(rùn)來(lái)源；再次，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是市場(chǎng)需求所致，由于利率和匯率頻繁波動(dòng)，企業(yè)和商業(yè)銀行本身所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性日漸增加，這就對(duì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，尤其是一些金融衍生工具產(chǎn)生了需求，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展即是為了滿足客戶風(fēng)險(xiǎn)管理以及其他多樣化金融服務(wù)的需求；最后，銀行自身?yè)碛械挠欣麠l件，以及20世紀(jì)80年代以來(lái)信息技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了可能。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002-2005年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入比重從3.8%提高到8%左右，實(shí)現(xiàn)了較大的跨越。中國(guó)銀行高居第一，占比達(dá)10.88%，股份制銀行均有較好的結(jié)構(gòu)占比。國(guó)外大銀行的中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行收入的貢獻(xiàn)率已達(dá)到30%-70%，同時(shí)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行非利息收入占比正以平均每年一個(gè)百分點(diǎn)的速度增長(zhǎng)?？梢娢覈?guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入和國(guó)外商業(yè)銀行之間的巨大差距。近幾年商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，以筆者所在的銀行為例，中間業(yè)務(wù)收入從2009年的27017萬(wàn)元增加到2011年的46340萬(wàn)元，增長(zhǎng)率達(dá)71%。呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。但中間業(yè)務(wù)收入占比在30%左右，與國(guó)外銀行相比，差距很大。

國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)的入世過(guò)渡期到2006年12月11日結(jié)束，銀行業(yè)正在迎來(lái)全面開放的時(shí)代，隨著外資銀行的大量涌入，我國(guó)銀行業(yè)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)和壓力，管理模式和效率，盈利水平等都直接與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤。外資銀行的進(jìn)入將刺激商業(yè)銀行不斷進(jìn)行深化改革，改變同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對(duì)單一的收益模式，中間業(yè)務(wù)所具有的成本低，收益高，風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)已越來(lái)越被商業(yè)銀行所重視。從國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，西方國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在短短數(shù)十年間突飛猛進(jìn)，一躍成為三大主營(yíng)業(yè)務(wù)之一；從其發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)的高科技含量大大增加，越來(lái)越多的大銀行利用網(wǎng)絡(luò)的便利，推行交叉銷售，實(shí)現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的自動(dòng)化，使得客戶，市場(chǎng)，銀行三位一體的運(yùn)行系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度越來(lái)越高。西方銀行業(yè)在機(jī)構(gòu)設(shè)置，產(chǎn)品開發(fā)，人員配備，定價(jià)方面靈活多樣，日益重視營(yíng)銷，以客戶為中心發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，綜合營(yíng)銷。此外，在目前這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更為明顯。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是知識(shí)經(jīng)濟(jì)最本質(zhì)的特征，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益來(lái)看，不能與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的金融產(chǎn)品將不會(huì)有太強(qiáng)的生命力。根據(jù)艾倫米爾國(guó)際管理顧問(wèn)公司預(yù)測(cè)，在未來(lái)的十年，，網(wǎng)絡(luò)將瓜分三成的銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)在必行。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因分析

銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)和收費(fèi)缺乏規(guī)范性，這在很大程度上影響了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。各商業(yè)銀行為了占市場(chǎng)、上規(guī)模，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、減免收費(fèi)甚至倒貼的做法以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。這種混亂的收費(fèi)狀況，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的培育和發(fā)展，最直接的后果是中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展重中間業(yè)務(wù)衍生出巨大風(fēng)險(xiǎn)將使既有的金融監(jiān)管體系面臨著巨大壓力。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的基本框架，巴塞爾委員會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的基本點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理。為了達(dá)到這一目標(biāo)，巴塞爾委員會(huì)根據(jù)國(guó)際金融環(huán)境和情勢(shì)的變化，對(duì)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要提出了資本充足率，表外業(yè)務(wù)透明度，銀行表外業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制以及加強(qiáng)與其他監(jiān)督機(jī)構(gòu)合作等原則。但是，從目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置及其發(fā)揮監(jiān)管效用的能力來(lái)看，既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，從金融監(jiān)管當(dāng)局的角度看，中間業(yè)務(wù)特別是衍生品交易蘊(yùn)涵的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法忍受的，我國(guó)的金融中間產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著來(lái)自金融監(jiān)管效率的管制約束。

第8篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 內(nèi)部審計(jì) 風(fēng)險(xiǎn)

一、內(nèi)部審計(jì)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

自1995年7月審計(jì)署頒布《關(guān)于內(nèi)部審計(jì)工作的規(guī)定》后,我國(guó)商業(yè)銀行設(shè)立了內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu),初步建立了內(nèi)部審計(jì)制度。十幾年來(lái),我國(guó)四大商業(yè)銀行相繼進(jìn)行了內(nèi)部審計(jì)體制改革,審計(jì)整體合力逐漸形成,為推動(dòng)商業(yè)銀行的改革和發(fā)展作出了積極的貢獻(xiàn)。內(nèi)部審計(jì)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中具有突出作用。事前審計(jì)通過(guò)對(duì)環(huán)境、健康、安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,可以有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),規(guī)避已有風(fēng)險(xiǎn)和防范潛在風(fēng)險(xiǎn);事中審計(jì)通過(guò)檢查、評(píng)價(jià)、報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的適當(dāng)性和有效性并提出改進(jìn)意見,有利于進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理,堵塞漏洞;事后審計(jì)可以對(duì)內(nèi)部控制和減輕風(fēng)險(xiǎn)措施需要改進(jìn)的領(lǐng)域加以確認(rèn),并提出建議。按照國(guó)際上的一般觀點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括四個(gè)組成部分:董事會(huì)和管理層的監(jiān)控、政策、程序和限額;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別;監(jiān)控和信息;內(nèi)部控制。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分?！秲?nèi)部控制審計(jì)準(zhǔn)則》第十四條規(guī)定:內(nèi)部審計(jì)人員應(yīng)實(shí)施適當(dāng)?shù)膶彶槌绦?評(píng)價(jià)組織風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的健全性和有效性。就防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而言,銀行內(nèi)部審計(jì)位屬一線防控屏障。盡管商業(yè)銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管、存款保險(xiǎn)制度和社會(huì)監(jiān)督等外部監(jiān)管不失為行之有效的手段,但其防范效果最終取決于銀行內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范效能的發(fā)揮。因此,加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建設(shè)是防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。

二、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)成因

1、對(duì)某些內(nèi)部審計(jì)事項(xiàng)各界認(rèn)識(shí)尚不統(tǒng)一。比如針對(duì)真實(shí)性的爭(zhēng)論,審計(jì)職業(yè)界要求的是“審計(jì)過(guò)程的真實(shí)性”,即只要審計(jì)過(guò)程沒有重大失誤,審計(jì)人員就無(wú)需為含有差錯(cuò)的審計(jì)結(jié)論承擔(dān)審計(jì)責(zé)任;而司法界要求的則是“審計(jì)結(jié)果的真實(shí)性”。即必須保證審計(jì)結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確、可靠。認(rèn)識(shí)上的差異,在一定程度上加大了內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

2、內(nèi)部審計(jì)獨(dú)立性不強(qiáng)。目前大部分商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門在組織結(jié)構(gòu)上仍未完全獨(dú)立,審計(jì)人員的組織關(guān)系、經(jīng)濟(jì)關(guān)系一般都隸屬所在分支行,不少商業(yè)銀行雖已逐步建立相對(duì)獨(dú)立的審計(jì)體制,實(shí)行總行垂直管理或“派出”、“交流”制度,但審計(jì)人員仍有后顧之憂,主要是審計(jì)人員的經(jīng)濟(jì)關(guān)系還沒有完全脫離被審單位,以致審計(jì)人員在審計(jì)中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后不愿或不敢毫無(wú)保留地報(bào)告,形成審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

3、商業(yè)銀行監(jiān)督制約機(jī)制運(yùn)行不順暢。從商業(yè)銀行內(nèi)控系統(tǒng)的運(yùn)行情況來(lái)看,由一線崗位雙人、雙職、雙責(zé)的第一道監(jiān)控防線和相關(guān)部門、相關(guān)崗位監(jiān)督制約的第二道監(jiān)控防線普遍存在監(jiān)控不到位的問(wèn)題,且或多或少存在依賴商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制中第三道防線――內(nèi)部審計(jì)部門進(jìn)行監(jiān)督的傾向,這在無(wú)形中加大了內(nèi)部審計(jì)部門的監(jiān)督壓力,使得內(nèi)部審計(jì)部門面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4、內(nèi)部審計(jì)范圍不斷擴(kuò)大。內(nèi)部審計(jì)范圍的拓展,是產(chǎn)生內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的又一重要原因。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,幾乎所有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)都要通過(guò)計(jì)算機(jī)完成,特別是新近推出的網(wǎng)上銀行服務(wù),客戶借助網(wǎng)絡(luò)就能辦理帳戶查詢、打印對(duì)帳單、購(gòu)物、電子轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù),基本上實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化管理。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方式的電子化迅猛發(fā)展,使得商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、系統(tǒng)運(yùn)行以及對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性的測(cè)試都將納入內(nèi)部審計(jì)的評(píng)價(jià)范圍,內(nèi)部審計(jì)范圍的擴(kuò)大,不僅加大了內(nèi)部審計(jì)人員的審計(jì)責(zé)任,也使其工作內(nèi)容和難度大幅度增加,從而相應(yīng)增加了內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的對(duì)策建議

1、更新審計(jì)觀念,拓展內(nèi)部審計(jì)業(yè)務(wù)范圍首先,借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家開展內(nèi)部審計(jì)咨詢業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),變事后監(jiān)督職能為事前預(yù)警職能,從單純的發(fā)表審計(jì)意見轉(zhuǎn)向?yàn)楣芾韺犹峁┛尚行越ㄗh,為各業(yè)務(wù)部門提供改進(jìn)其內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)流程的咨詢服務(wù),促進(jìn)內(nèi)部審計(jì)由“監(jiān)督型”向“服務(wù)型”轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)在銀行公司治理中的增值作用。其次,面對(duì)開放的金融市場(chǎng),我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)日益明顯,內(nèi)部審計(jì)必須將證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行常規(guī)審計(jì)范圍,加強(qiáng)對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的審計(jì)監(jiān)督,持續(xù)跟蹤了解對(duì)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)可能產(chǎn)生不良影響的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),對(duì)缺乏控制或者控制不足的業(yè)務(wù)流程提出完善建議,對(duì)控制過(guò)度并導(dǎo)致服務(wù)效率低下的情況提出優(yōu)化方案,促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展,也使管層和其他職能部門認(rèn)識(shí)到內(nèi)部審計(jì)的重要作用。

2、加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性,完善內(nèi)部審計(jì)制度對(duì)于沒有建立垂直內(nèi)部審計(jì)體系的商業(yè)銀行,應(yīng)盡快設(shè)立獨(dú)立的、隸屬于董事會(huì)的審計(jì)委員會(huì),內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)由董事會(huì)(或監(jiān)事會(huì))直接任命以保障內(nèi)部審計(jì)部門的獨(dú)立性和權(quán)威性,總行的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督部門對(duì)各分支行的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督部門應(yīng)實(shí)行派駐制,各分支行的內(nèi)部審計(jì)部門受總行內(nèi)部審計(jì)部門的直接領(lǐng)導(dǎo),其主要任務(wù)是推動(dòng)銀行內(nèi)部控制體系的建設(shè)、督促銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)等,其人員的工資報(bào)酬、晉升福利均由總行決定。對(duì)于已經(jīng)建立了垂直體系的商業(yè)銀行,主要是縮短委托鏈條,將內(nèi)部審計(jì)的人、財(cái)、物管理獨(dú)立出來(lái),增強(qiáng)委托約束力?；蛘呓⒖鐚蛹?jí)、跨機(jī)構(gòu)的專業(yè)化團(tuán)隊(duì),由總行審計(jì)部直接領(lǐng)導(dǎo),避免多層委托導(dǎo)致目標(biāo)的偏離。另外,審計(jì)委員會(huì)還可以通過(guò)章程明確規(guī)定,內(nèi)部審計(jì)人員可以參與組織的重大決策討論,可以不受限制地接觸相關(guān)信息等,以保證內(nèi)部審計(jì)部門的權(quán)威性。

3、提高審計(jì)人員素質(zhì),加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督力量首先,通過(guò)建立科學(xué)、有效的激勵(lì)約束機(jī)制吸引優(yōu)秀人才,特別是具有高學(xué)歷,既精通審計(jì)專業(yè)知識(shí)又通曉金融、財(cái)務(wù)管理、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及法律知識(shí)的全方位、復(fù)合型專業(yè)人才。其次,要逐步建立銀行審計(jì)部門準(zhǔn)入與退出制度,規(guī)范內(nèi)部審計(jì)人員的職業(yè)準(zhǔn)入、禁止和退出條件,尤其應(yīng)加強(qiáng)對(duì)審計(jì)分部主任、總審計(jì)師和審計(jì)辦事處主任等領(lǐng)導(dǎo)干部的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、學(xué)歷、資歷等方面的考核。最后,要加強(qiáng)對(duì)審計(jì)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。作為一名內(nèi)部審計(jì)人員,既要不斷充實(shí)自身的專業(yè)知識(shí),又要了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài),此外,還要具備強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí),高度重視防范和控制審計(jì)風(fēng)險(xiǎn),保持合理的職業(yè)謹(jǐn)慎。

參考文獻(xiàn):

第9篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；創(chuàng)新；建議

金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)變化，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行落后的利益收入模式，解決目前收入單一的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)收入的多元化發(fā)展。隨著我國(guó)金融體質(zhì)改革的不斷深入，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新要不斷豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理手段，靈活進(jìn)行市場(chǎng)運(yùn)作，提高自身的金融服務(wù)綜合能力。金融創(chuàng)新可以推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，確保我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

一、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

（一）缺乏明確的創(chuàng)新目的

目前在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行的創(chuàng)新，仍以經(jīng)濟(jì)利益為主要目的。商業(yè)銀行進(jìn)行的一系列創(chuàng)新活動(dòng)仍然是要使自身增加更多的市場(chǎng)份額，收集更多的資源，從而完成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加自身的收益。但是從創(chuàng)新的結(jié)果來(lái)看，很多商業(yè)銀行缺乏明確的創(chuàng)新目的，對(duì)創(chuàng)新的理解存在偏差，導(dǎo)致無(wú)法準(zhǔn)確分析金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，造成盲目創(chuàng)新，搶占市場(chǎng)，而沒有結(jié)合自身的發(fā)展現(xiàn)狀，金融創(chuàng)新無(wú)法達(dá)到盈利的目的。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新依然受到政府的影響和干預(yù)，無(wú)法形成自身的特色。

（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍較小

我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍仍然單單局限在信貸、信用卡以及各種業(yè)務(wù)上，很少涉及到金融衍生品以及投資等領(lǐng)域。在這些全新的領(lǐng)域我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新明顯不足。我國(guó)商業(yè)銀行目前開通的金融業(yè)務(wù)相對(duì)較少，無(wú)法形成一定的規(guī)模。各種相關(guān)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的整體發(fā)展中所占的比例不高，不利于商業(yè)銀行的資本優(yōu)化，資本的作用被弱化，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）缺乏具有自身特色的金融創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新缺乏自身的特色，無(wú)法形成特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不利于在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中展現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在創(chuàng)新時(shí)往往是引進(jìn)其他銀行或金融機(jī)構(gòu)成功的創(chuàng)新方法，沒有自身獨(dú)特的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新沒有聯(lián)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的實(shí)際問(wèn)題，缺乏具有自身特色的新穎的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、強(qiáng)化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的建議

（一）轉(zhuǎn)變落后的創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行想要進(jìn)行良好的金融創(chuàng)新，就要轉(zhuǎn)變落后的創(chuàng)新理念，根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的變化實(shí)時(shí)調(diào)整，開發(fā)出具有我國(guó)商業(yè)銀行自身特色的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不在于數(shù)量的多少，更不能直接引入別人的成功產(chǎn)品，而是要根據(jù)商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，認(rèn)真分析我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，以實(shí)際為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新，開創(chuàng)具有獨(dú)特角度的金融產(chǎn)品。過(guò)去一段時(shí)間，我國(guó)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)金融衍生品過(guò)度的情況，消費(fèi)者只是認(rèn)為銀行有保障，盲目的購(gòu)買，以至于自身的理由受到傷害。隨著人們理財(cái)思想的不斷改變，金融創(chuàng)新必須適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，滿足人們?nèi)找孀兓男枨蟆Ｉ虡I(yè)銀行的金融創(chuàng)新需要以資源配置的功效為基礎(chǔ)，不斷更新創(chuàng)新的理念，這樣才能確保金融創(chuàng)新可以取得滿意的效果。金融衍生品的創(chuàng)新不但要對(duì)既定資本進(jìn)行價(jià)值體現(xiàn)，還要適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律。

（二）認(rèn)真貫徹金融信息化的戰(zhàn)略

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新離不開全新的信息技術(shù)的應(yīng)用。我國(guó)商業(yè)銀行想要進(jìn)行創(chuàng)新，就要不斷引進(jìn)高新技術(shù)，將創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)密切結(jié)合。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行需要加大信息技術(shù)的投入，制定并認(rèn)真貫徹金融信息化戰(zhàn)略，提高銀行信息系統(tǒng)的數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，建立統(tǒng)一的商業(yè)銀行運(yùn)行系統(tǒng)，以確保金融項(xiàng)目的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，提高系統(tǒng)的自動(dòng)化水平，進(jìn)而提升系統(tǒng)的工作效率。信息化戰(zhàn)略可以有效解決金融業(yè)務(wù)的空間限制，增加商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。信息化戰(zhàn)略要求商業(yè)銀行必須開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和信息化。商業(yè)銀行的工作比較復(fù)雜，需要多個(gè)部門協(xié)作完成，因此需要建立統(tǒng)一的內(nèi)部管理系統(tǒng)，提高管理的科學(xué)性和高效性。管理人員要認(rèn)真分析各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)，以確保商業(yè)銀行的各項(xiàng)決策的正確性和準(zhǔn)確性。

（三）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才是關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品單一的主要原因是缺乏創(chuàng)新型人才，產(chǎn)品研發(fā)人員整體素質(zhì)偏低，無(wú)法研發(fā)出具有自身特色的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的力度，引進(jìn)先進(jìn)的人才培養(yǎng)方案，對(duì)現(xiàn)有人員進(jìn)行再教育，同時(shí)注重專業(yè)人才的引入，進(jìn)而為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供人才支持，以確保金融創(chuàng)新可以順利開展。

三、總結(jié)

在國(guó)際和國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新可以確保其競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)收益的最大化。金融創(chuàng)新要根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的自身特色，分析我國(guó)的具體國(guó)情，研發(fā)出適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能提升我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。 （作者單位：海南師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：