金融監(jiān)管新格局精選(九篇)
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第1篇：金融監(jiān)管新格局范文
“十三五”期間，面對經濟矛盾和經濟風險增多的挑戰(zhàn)，適應經濟轉型和經濟發(fā)展的新趨勢，形成經濟結構的新動力，需要在重點領域的改革上實現突破性進展。
經濟轉型將面臨哪些新趨勢？
當前，盡管經濟下行的壓力增大，但經濟轉型呈現新的趨勢性變化，使經濟穩(wěn)中向好面臨著重要的歷史機遇。
在“互聯網+”的趨勢下，“中國制造”正由生產型制造業(yè)為主向服務型制造業(yè)為主轉型?！笆濉逼陂g，將形成制造業(yè)的競爭新優(yōu)勢。
在戶籍制度改革的推動下，規(guī)模城鎮(zhèn)化加快向人口城鎮(zhèn)化轉型。估計到2020年，人口城鎮(zhèn)化率有望從現在的不到40%提高到50%左右，從而使人口城鎮(zhèn)化率與規(guī)模城鎮(zhèn)化率的差距從目前的17%縮小到10%左右。
消費結構正處于從物質型消費為主向服務型消費為主的轉型。估計到2020年城鎮(zhèn)居民的服務型消費比重將由現在的40%左右提高到50%左右，發(fā)達地區(qū)有可能達到60%左右。
對外貿易正處于從貨物貿易為主向以服務貿易為重點的轉型。這將使我國在推進雙邊、多邊，以及區(qū)域性、全球性的自由貿易進程中，形成新的競爭合作優(yōu)勢。
經濟轉型將形成什么樣的新結構？
“十三五”期間，經濟轉型的新趨勢將釋放巨大的內需潛力，由此引領經濟結構上一個新臺階，為實現全面建成小康社會的新目標奠定堅實基礎。
基本形成以服務業(yè)為主體的產業(yè)結構。國家“十二五”規(guī)劃提出到2015年服務業(yè)占比達到47%。從今年的情況看，年底達到52%大概成定局。估計到2020年服務業(yè)比重進一步上升，將達到55%以上。其中，生產業(yè)占GDP的比重將從現在的15%左右提升到30%左右，實現生產業(yè)的倍增。
基本形成人口城鎮(zhèn)化的新格局。在戶籍制度改革加快推動和城鄉(xiāng)基本公共服務均等化加快推進的背景下，“十三五”人口城鎮(zhèn)化有可能每年以不低于兩個百分點的速度上升，即從目前的37%左右提高到50%左右。主要依據是：第一，如果到2020年人口城鎮(zhèn)化率達不到50%，與發(fā)展階段、發(fā)展需求不相適應;第二，2011年全球人口城鎮(zhèn)化率為52%，估計到2020年我國人口城鎮(zhèn)化率能接近或者達到全球2011年人口城鎮(zhèn)化的平均水平，規(guī)模城鎮(zhèn)化率能達到60%，與人口城鎮(zhèn)化率相差10個百分點。我的看法是，戶籍制度改革需要有新思路，需要提速，城鄉(xiāng)二元的戶籍制度、尤其是“農民工”應當成為歷史。建議盡快將戶籍制度改為居住證管理，由人口的控制轉為人口的服務。
基本形成消費拉動經濟增長的新格局。十八屆五中全會提出，“十三五”消費對經濟增長貢獻明顯加大，要以擴大服務消費為重點帶動消費結構升級。我的主要判斷是：第一，“十三五”期間消費每年還會以10%左右的速度增長。第二，到2020年消費總規(guī)模將由2014年的32萬億元左右提高到45萬億～ 50萬億元。僅從消費總量增加的趨勢看，“十三五”實現6%～7%的增長是有條件的、有可能的;第三，到2020年消費對經濟增長的貢獻率將穩(wěn)定在60%～65%的區(qū)間，這對經濟可持續(xù)增長極其重要。
基本形成以服務貿易為重點的對外開放新格局。我國已成為世界第一大貨物貿易大國，但服務貿易占比過低成為對外貿易的突出“短板”。2014年全球服務貿易占比大約為20%，而我國僅為12.3%，估計到2020年我國服務貿易占對外貿易比重將達到20%左右。
服務業(yè)市場開放成為市場化改革的“最大紅利”
服務業(yè)市場開放是市場化改革的短板。例如，我國工業(yè)部門的開放度至少在80%以上，而服務業(yè)部門50%左右的壟斷格局尚未打破。適應經濟轉型升級的趨勢，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，創(chuàng)新發(fā)展的市場環(huán)境，突出矛盾在服務業(yè)領域，關鍵在于服務業(yè)市場開放。
服務業(yè)市場開放的重點在于打破行政壟斷和市場壟斷。行政壟斷和市場壟斷在服務業(yè)領域還比較突出。例如電信能不能通過引進社會資本提高速度和效益，降低價格。同時涉及到生產業(yè)、生活業(yè)如何打破壟斷。可以說，打破壟斷、吸引社會資本是服務業(yè)市場開放的重中之重。
服務業(yè)市場開放牽動和影響增長轉型全局。要使消費對經濟增長的貢獻明顯加大，需要通過服務業(yè)市場開放，擴大服務供給能力;要形成服務業(yè)為主體的產業(yè)結構，需要通過服務業(yè)市場開放，形成有效投資;要形成服務貿易為重點的開放型經濟新格局，需要有序擴大服務業(yè)對外開放，并通過服務業(yè)市場的雙向開放，加快雙邊、多邊自由貿易進程。就是說，服務業(yè)市場開放將成為“十三五”期間市場化改革的“最大紅利”。
加快推進結構性改革
以改革投資體制為重點，實現投資消費的動態(tài)平衡。投資消費失衡是結構性矛盾中的突出特征，也是形成經濟領域諸多風險的重要因素。我國仍有巨大的投資空間，不僅在于基礎設施領域，更在于與老百姓消費結構升級、產業(yè)結構調整相適應的生活業(yè)、生產業(yè)領域。
深化金融體制改革。以國有控股為主的大銀行體制與經濟轉型、發(fā)展服務業(yè)經濟和實體經濟不相適應。以加快發(fā)展民間資本為主體的中小金融機構為重點的金融體制改革尤為迫切，也是破解結構性矛盾、加快結構性改革的一項重大任務。
加快財稅體制改革。要形成服務業(yè)為主體的產業(yè)結構，財稅體制要改革。目前，“營改增”尚未完成，消費稅改革進展緩慢，不利于服務業(yè)發(fā)展?！笆濉奔涌煨纬梢韵M稅為主體的財稅體制，服務業(yè)的快速發(fā)展至關重要。
調整教育結構。當前，大學生就業(yè)難成為巨大壓力。隨著服務型經濟的加快發(fā)展，大學生就業(yè)難的問題應當得到緩解。從實踐看，從一般性的勞動力到技能型勞動力的轉型是產業(yè)結構升級對就業(yè)人口的客觀要求，問題在于教育結構與轉型升級、發(fā)展服務型經濟不相適應?！笆濉毙枰涌煲月殬I(yè)教育為重點的教育結構改革。
縱深推進以簡政放權為重點的政府改革
激發(fā)市場，激活企業(yè)。例如，借鑒國際商事制度經驗全面實施企業(yè)自主登記制度、盡快取消企業(yè)一般投資項目備案制、盡可能不用產業(yè)政策干預企業(yè)行為。
規(guī)范權力運行。在全面推進負面清單管理的同時，加快出臺各級政府的權力清單和責任清單，規(guī)范、減少政府干預企業(yè)的自由裁量權。
第2篇：金融監(jiān)管新格局范文
2003年10月3日，經國務院批準，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式頒布了《汽車金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。這是我國履行加入世貿組織有關承諾，規(guī)范汽車消費信貸業(yè)務管理的重要舉措?！掇k法》的頒布與實施，標志著汽車金融公司作為一類新的非銀行金融機構在我國即將誕生，將對促進汽車消費信貸市場的開放與規(guī)范發(fā)展產生積極和深遠的影響。
近年來，我國汽車產業(yè)一直保持著快速增長的良好態(tài)勢，汽車消費貸款業(yè)務也迅猛發(fā)展。截至2002年12月底，我國個人汽車貸款余額達1150億元，比1998年的4億元增長了286倍。今年也繼續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。但應當看到，我國的汽車消費信貸市場尚處于起步階段，現有貸款規(guī)模遠不能滿足汽車消費市場的需要，而且業(yè)務主體單一，開辦汽車消費信貸業(yè)務的主要是商業(yè)銀行和汽車企業(yè)集團財務公司，還沒有像國外那樣的汽車信貸專業(yè)機構，市場潛力還遠遠沒有得到開發(fā)，真正最有需求的汽車廠商尚未進入這一市場。制定《辦法》的出發(fā)點，就是要在滿足我國履行對外開放汽車消費信貸市場承諾需要的前提下，允許中外有實力的汽車廠商設立汽車金融公司，專門從事汽車消費信貸業(yè)務，促進汽車消費信貸市場形成業(yè)務主體各具優(yōu)勢、公平競爭、共同發(fā)展的新格局。
《辦法》的頒布與實施，為中國銀監(jiān)會依法對汽車金融公司履行審批和監(jiān)管職責提供了法律依據，也為汽車金融公司穩(wěn)健經營和規(guī)范發(fā)展提供了重要保證。《辦法》明確了機構設立審批的基本要求，強化了風險控制和業(yè)務管理的監(jiān)管規(guī)定，突出以資本充足率管理為核心，增強汽車金融公司抵御風險的能力。
《辦法》強調，汽車金融公司要嚴格按規(guī)定開展業(yè)務經營活動，任何違規(guī)違法行為都將受到相關處罰。為更好地實施《辦法》，增強金融監(jiān)管的有效性，中國銀監(jiān)會將制定《辦法》的實施細則，著重從機構設置、操作程序、各類資產風險監(jiān)控指標、業(yè)務管理、高級管理人員任職及強化監(jiān)督檢查措施等方面提出更為具體、可操作的監(jiān)管要求。通過實施有效的金融監(jiān)管，為汽車金融公司的合規(guī)穩(wěn)健運作打下堅實的基礎。
《辦法》的頒布與實施，將對促進國內汽車消費信貸市場的快速健康發(fā)展產生積極作用。汽車金融公司的產生，預示著我國汽車消費信貸市場朝著市場競爭主體多元化、汽車金融服務專業(yè)化的方向邁出堅實的一步。這有利于擴大汽車銷售，刺激消費，促進汽車產業(yè)加快發(fā)展，同時也有助于完善金融體系，提高金融服務水平。（摘自2003年10月8日《金融時報》）
第3篇：金融監(jiān)管新格局范文
關鍵詞：農村金融；金融監(jiān)管；外部監(jiān)管
中圖分類號：F832文獻標識碼：B文章編號：1007-4392(2009)01-0042-04
一、農村金融監(jiān)管的趨勢與現狀
金融監(jiān)管包括金融監(jiān)督和金融管制兩層含義｡金融監(jiān)督是對金融機構的業(yè)務活動和金融市場上的交易行為進行監(jiān)督，使之合規(guī)合法；金融管制是對金融機構的業(yè)務活動和金融市場上的交易行為制定規(guī)則，以實現監(jiān)管者的目標｡從邏輯上講，應先有金融管制的規(guī)則，再按規(guī)則對金融機構和金融市場的行為進行監(jiān)督檢查，以保證金融機構活動和金融市場行為的合規(guī)性｡然而，金融監(jiān)管理論到目前還未形成體系，所謂的監(jiān)管理論一方面是用經濟管制的一般理論來闡述金融監(jiān)管的必要性，另一方面是從金融體系的特殊屬性中探究金融監(jiān)管存在的理論基礎｡一般的管制經濟理論包括公共利益論、管制供求論、公共選擇學派的管制學說等管制理論，其中，建立在新古典微觀經濟學理論基礎上的公共利益論是支持金融管制的主要理論｡該理論體系認為市場是脆弱的，如果放任自流就會趨向不公正和低效率；而公共管制正是對社會的公正和需求所做的無代價的、有效的和仁慈的反應｡因此，為糾正市場失靈，需要政府對經濟進行適當干預｡這些理論為我國農村實施廣泛的金融監(jiān)管措施提供了主要的理論依據｡
我國農村金融市場具有人密度低、市場隔離、風險高和季節(jié)性因素導致的高交易成本、缺少傳統(tǒng)的抵押品、收入波動較大、分散風險機會有限等特點，這些特點使得農村金融市場不同于城市金融市場，亦使得以利潤為導向的商業(yè)金融機構望而卻步，紛紛脫離農村金融市場轉而進入城市金融市場，甚至農村合作金融機構也不得不收縮機構，信貸業(yè)務逐漸轉向城市｡世界銀行的研究認為，發(fā)展中國家的農村金融市場不能有效運行，存在普遍的市場失敗｡我國農村金融市場先天發(fā)育不良，在放寬農村金融限制的條件下，金融機構的信貸分配方面容易產生失控或營私舞弊等現象，情況嚴重時會使許多金融機構喪失清償能力并面臨破產威脅｡因此，實施必要的金融監(jiān)管非常必要｡
(一)農村金融監(jiān)管工作日趨規(guī)范化
2003年4月份，我國成立了專門行使金融監(jiān)管職能的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會｡銀監(jiān)會根據國務院授權，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構，成立銀監(jiān)會的目的是為了加強金融監(jiān)管，提高監(jiān)管水平｡具體到河北省，截至2007年12月末，河北省轄區(qū)136縣(市)共有銀行類金融機構5919家，承擔金融監(jiān)管職責的縣監(jiān)管辦事處為133家，專兼職人員為485人｡現階段監(jiān)管辦對農村金融機構的監(jiān)管，主要體現在對銀行業(yè)金融機構的市場準入、經營風險、合規(guī)性監(jiān)督檢查｡
銀監(jiān)會成立以后，人民銀行主要負責貨幣政策的制定與執(zhí)行，但是人民銀行在金融監(jiān)管中仍發(fā)揮了重要的作用｡2007年河北省人民銀行加強對涉及金融機構特別是農村信用社信貸投放的指導和監(jiān)測｡通過支付結算系統(tǒng)、信貸登記系統(tǒng)和個人信用信息基礎數據庫對涉農金融機構的信貸風險加強監(jiān)測，提高了農村信貸資金的投放效率｡此外，積極引導郵儲機構與農村信用社按照商業(yè)化原則辦理大額協議存款，促使農村資金回流；同時搞好旺季現金調撥和供應｡最大限度地保證春耕備耕的信貸需求，大力促進“三農”經濟的發(fā)展，很好地發(fā)揮了窗指導作用｡
(二)證券、保險業(yè)監(jiān)管薄弱
2007年河北省保監(jiān)局集中開展了產險、壽險、中介、統(tǒng)計四項專項檢查｡依法查處了各種違法違規(guī)問題｡對銀行保險、商業(yè)車險等開展了常規(guī)現場檢查｡加大舉報檢查力度，監(jiān)管取得了一定成效｡但對于縣域地區(qū)的監(jiān)管，則尚不盡如人意｡隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，許多保險公司均在縣域設立支公司，大力拓展農村業(yè)務｡但現階段我國保險業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管機構僅設在省級以上，地市及以下均未設立，監(jiān)管在這些區(qū)域基本是空白｡
(三)新型農村金融機構和服務組織監(jiān)管剛剛起步
目前，河北省非正規(guī)農村金融，即民間金融主要有小額貸款公司、扶貧社、貧困村村級互助發(fā)展合作社這三種模式｡其中廊坊、張家、唐山、邯鄲、石家莊以小額貸款公司為主要模式；承德、衡水以貧困村村級互助發(fā)展合作社為主要模式；保定以扶貧社為主要模式；滄州、秦皇島、邢臺目前尚未成立小額信貸組織｡
1.對廊坊霸州、三河小額貸款公司為例的管理｡目前，廊坊市對小額貸款公司的監(jiān)管主體是由縣一級成立的“小額信貸組織試點工作領導小組”(簡稱領導小組)組成｡領導小組以會議紀要的形式確認縣內小額貸款公司的試點工作方案和監(jiān)管辦法，并以領導小組的名義對小額貸款公司的申請進行批復｡而在實際上，領導小組只側重準入監(jiān)管，對其業(yè)務層面的管理，現階段僅僅是當地人民銀行對其進行一定的業(yè)務監(jiān)測，而對其業(yè)務的合規(guī)性、利率執(zhí)行等方面的監(jiān)督檢查及處罰，目前尚未有機構介入進行｡
2.對保定扶貧社的管理｡主要靠其內部管理，外部監(jiān)管缺失｡
3.對武邑、圍場貧困村村級互助發(fā)展合作社的管理｡這類組織是由當地縣扶貧辦與財政局共同主辦成立的｡由縣政府牽頭成立領導小組，辦公室設在扶貧辦，具體負責互助資金的執(zhí)行與監(jiān)管｡以圍場貧困村村級互助發(fā)展合作社為例，2006年圍場縣扶貧辦公室和財政局聯合出臺了《貧困村村級發(fā)展互助資金試點工作實施方案》(試行)》，建立了由主管縣長為組長、扶貧辦主任和財政局主管農財的局長為副組長、相關部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)為成員的“貧困村村級發(fā)展互助資金”領導小組，領導小組下設辦公室，由扶貧辦主管主任具體負責、扶貧辦計劃股與縣財政局農財股共同組織實施、監(jiān)督和指導試點工作｡在縣扶貧辦公室成立了互助資金項目管理股，專門負責互助資金試點工作的管理｡
就金融層面的監(jiān)管，由于小額貸款公司、扶貧社以及貧困村村級互助發(fā)展合作社組織尚不完全具備合法地位，所以銀監(jiān)部門尚未對其實施相應監(jiān)管｡
二、農村金融監(jiān)管中存在的主要問題
(一)監(jiān)管主體自身缺陷
一個有效的金融風險控制體系應由三個系統(tǒng)構成：市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機構自身內控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系｡僅就外部銀行、證券、保險風險監(jiān)控系統(tǒng)看，農村金融市場的監(jiān)管主體或自身存在缺陷或主體缺位｡首先，銀行業(yè)的監(jiān)管主體在縣一級實際上不具備獨立的主體資格｡銀監(jiān)會的縣監(jiān)管辦事處缺乏獨立監(jiān)管權，其大部分監(jiān)管權上收，由地市以上監(jiān)管局統(tǒng)一調配人員和組織專項檢查，它對于本轄區(qū)出現的違規(guī)行為和風險隱患缺乏及時、有效排除的能力｡作為人民銀行縣支行，現階段其監(jiān)管權主要集中在存款準備金率管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計、貸款卡管理、國庫經收、清算管理、反洗錢等領域｡但其監(jiān)管權是殘缺不全的，如有的僅保留檢查監(jiān)督權，而無處罰權(人民銀行縣支行僅在存款準備金、人民幣、清算管理上有獨立的處罰權)；有的則有檢查權而無調查權｡再次，目前我國保險業(yè)和證券業(yè)在縣域缺乏監(jiān)管主體｡因缺乏監(jiān)管，農村保險市場秩序甚為混亂｡河北省大部分縣都存在非法保險機構，這些非法保險機構內部管理混亂、會計制度不健全，惡性競爭｡
除此之外，社會監(jiān)督體系發(fā)展滯后，外部審計服務機構行為不規(guī)范，輿論監(jiān)督、信息披露制度尚不健全，也是農村金融機構監(jiān)管的缺陷｡
(二)監(jiān)管基礎薄弱
完善的銀行監(jiān)管制度必須同時采用現場檢查和非現場監(jiān)管的方法，而這需要一定精通監(jiān)管理論和業(yè)務的監(jiān)管人才來實施｡以銀監(jiān)會縣監(jiān)管辦為例，其狀況令人堪憂，僅有的3-4人的監(jiān)管人員，尚難應付轄區(qū)內已有的銀行類金融機構，更何況在農村金融準入門檻放寬后，諸如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構的不斷涌現，再加上小額貸款公司、扶貧經濟合作社等非正規(guī)金融機構的設立，面對著數量龐大、地域分散的監(jiān)管對象，縣監(jiān)管辦將更加難以為繼，監(jiān)管效果與效率可想而知｡
(三)監(jiān)管機構之間信息不對稱，缺乏有效監(jiān)管合力
銀、證、保三大監(jiān)管機構從央行分離后，各監(jiān)管機構的設置雖然有所調整，但明顯缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，而且監(jiān)管機構的職能和監(jiān)管權限的界定也不清晰，各機構之間難以進行有效協調，監(jiān)管信息也難以共享，監(jiān)管措施相互重疊或相互抵觸的現象時有發(fā)生｡就清算管理而言，根據新修訂的《人民銀行法》，人民銀行有權對金融機構執(zhí)行有關清算的行為監(jiān)督檢查，而對商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的日常監(jiān)管和處罰則由銀監(jiān)部門行使｡在實際工作中，由于對清算管理和支付結算管理的概念難以界定，各監(jiān)管主體對其監(jiān)管職責的劃分不甚明確，監(jiān)管存在交叉｡如銀行壓票、壓匯的違規(guī)行為就處于監(jiān)管模糊地帶｡
(四)監(jiān)管理念落后
目前世界通行的金融監(jiān)管理念早已越過行政管理和合規(guī)性監(jiān)管，取而代之的是以風險管理為核心、涵蓋從準入到退出的一整套完整的監(jiān)管內容和體系，即預防性為核心的事前監(jiān)管、金融稽查或檢查、維護性的事后救助監(jiān)管等完善的監(jiān)管內容和體系｡而現階段農村金融監(jiān)管理念還基本上停留在機構的審批、高級管理人員任職資格審查及經營的合規(guī)性，對金融機構的日常經營的風險性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善，機構審批、高級管理人員任職資格審查后如何對其進行有效的監(jiān)管則注意得不夠，金融檢查或稽核也主要是一種合規(guī)性檢查，而不是現代意義上的金融風險監(jiān)管｡
三、加強農村金融監(jiān)管的建議
(一)構建針對農村金融體系的多元監(jiān)管體系
在當前分業(yè)監(jiān)管模式下，可探索建立多元監(jiān)管體系｡一是加強金融監(jiān)管主體獨立監(jiān)管權｡從維護金融穩(wěn)定大局出發(fā)，應擴大人民銀行縣支行的監(jiān)管職能，賦予其在相關領域的獨立監(jiān)管權；銀監(jiān)會應加強基層監(jiān)管力量的建設｡對一些管轄地域廣、人多且金融較為發(fā)達的縣監(jiān)管辦，擴充編制，加強一線監(jiān)管隊伍建設；保監(jiān)會、證監(jiān)會按照分業(yè)監(jiān)管原則，可采取延伸監(jiān)管力量或委托其他機構代管方式，加強對農村金融機構的監(jiān)督管理｡二是加快建立存款保險類機構，強化對農村金融風險的控制和處置，構建完整的農村金融監(jiān)管體系｡三是引入社會監(jiān)督，增強金融監(jiān)管的透明度，有效抑制金融風險，提高金融監(jiān)管的效率和質量｡可以通過加強公眾金融法律法規(guī)知識和風險防范意識的宣傳；還可以充分發(fā)揮會計師、審計師事務所等社會中介機構的積極作用｡與此同時，應建立一套完善的信息披露標準，以更好地反映銀行風險｡
(二)構建以政府為主導的金融監(jiān)管協作體系
由于政府特殊的地位和作用，在分業(yè)監(jiān)管模式下，各監(jiān)管機構應在各自分工負責的基礎上，建立以政府為主導，人民銀行、銀監(jiān)會、存款保險機構、保監(jiān)會、證監(jiān)會共同參與的協作機制，嘗試賦予省級政府對各監(jiān)管機構的統(tǒng)一協調權，以金融監(jiān)管聯席會議制度等形式，協調解決各監(jiān)管機構監(jiān)管交叉和遺漏等問題，承擔綜合監(jiān)管職責，達到信息共享、相互協作、密切配合，確保農村金融監(jiān)管的暢通和有效｡
(三)改進金融監(jiān)管方式
改進金融監(jiān)管方式重點是要實現由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管的轉變，時刻關注、控制、防范和化解金融機構的風險｡主要包括：監(jiān)管機構應改變過去那種只注重“事后化解”或者只注重特定時點上的資產狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風險；鼓勵農村金融機構改善其內部控制體系，消除經營中存在的違規(guī)、違紀現象，提高其防范風險的意識｡同時，提高員工的素質，盡快掌握現代化的監(jiān)管技術和方法，提高整體風險防范能力；加強信息披露，強化對各農村金融機構的市場約束力｡
(四)針對民間金融，探索建立差別監(jiān)管模式和風險監(jiān)控體系
探索針對農村金融的差別監(jiān)管模式和風險監(jiān)控體系｡由于非正規(guī)金融在規(guī)模大小、業(yè)務范圍、市場定位、財務狀況等方面存在巨大差異，因而金融監(jiān)管對不同區(qū)域的農村金融應采取不同的監(jiān)管方式，有針對性地實行差別監(jiān)管｡如對于經濟相對欠發(fā)達的農村，農村經濟的基本單位是那些中小規(guī)模的農戶及中小企業(yè)，非正規(guī)金融交易規(guī)模較小，參加者相對比較分散，交易方式較為傳統(tǒng)｡根據情況，按交易金額、地域范圍和參與人數等標準設置非正規(guī)金融交易的規(guī)模邊界，對低于邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易實行自由登記制度，而超過邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易都必須實行登記制度，訂立契約文書，以解決非正規(guī)金融交易因為規(guī)模擴大導致的信息不對稱及交易者出現搭便車問題所導致的風險｡而在經濟相對發(fā)達農村地區(qū)，非正規(guī)金融的交易規(guī)模已經較大，參與者的組織化程度也較高，資金的逐利目的明顯，交易方式較為規(guī)范｡這類農村非正規(guī)金融已具備正規(guī)金融的主要特征，可在政府相關部門進行備案管理，在逐步規(guī)范后，納為正規(guī)金融組織，接受金融監(jiān)管｡
(五)完善我國金融監(jiān)管法律制度體系
當前，金融監(jiān)管法制建設應當緊緊圍繞防范和化解金融風險的工作重點，做好金融機構風險防范和市場退出等立法研究和起草工作｡一是對已出臺的金融法規(guī)，要抓緊制定切實可行的實施細則，以增強現行金融法規(guī)的可操作性，真正解決當前金融監(jiān)管過程中有法難依的問題｡二是完善金融法律法規(guī)體系，重中之重是盡快建立金融機構市場退出的法律制度｡此外，金融機構破產方式的立法也應當提上工作日程，盡早出臺｡
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課題主持人：邵延進
第4篇：金融監(jiān)管新格局范文
>> 我國農村金融體制改革的制度變遷特征及趨向 當前我國農村金融供給不足的原因分析 我國農村金融的區(qū)域差異原因及對策分析 我國農村金融制度變遷的路徑依賴與替代分析 我國農村金融服務的制度完善 我國農村金融問題及法律對策 我國高等教育制度變遷中供給不足的問題、原因與對策 我國農村金融業(yè)的發(fā)展以及存在的不足 我國農村金融供給不足的實證研究 淺析我國農村金融機構風險的形成及防范的對策 我國農村金融體系的歷史變遷與發(fā)展路徑 我國農村金融體系的問題及對策分析 我國農村金融生態(tài)環(huán)境的現狀分析及優(yōu)化對策 我國農村金融市場發(fā)展存在的問題及對策探討 我國農村金融可持續(xù)發(fā)展的困境及對策 我國農村金融服務存在的問題及對策 我國新型農村金融機構存在的問題及解決對策 我國欠發(fā)達地區(qū)農村金融信貸面臨的問題及對策 我國農村金融存在的問題及解決對策 當前我國農村金融服務體系存在的問題及對策思考 常見問題解答 當前所在位置：l.2012-07-10.
[2]許經勇.論我國農村金融制度變遷的重要性、長期性、艱巨性. 天津行政學院學報2010，12（02）：74-79.
[3]孫少巖，石洪雙.農信社股份制改革： 商業(yè)化經營、公司治理與市場定位[J].學術交流，2013，227（02）：104-108.
第5篇：金融監(jiān)管新格局范文
收稿日期：2007-11-05
作者簡介：蔣曉全(1976-)，男，四川萬縣人，經濟學博士，上海期貨交易所和復旦大學理論經濟學博士后流動站聯合培養(yǎng)博士后。
摘要：構建市場化金融監(jiān)管機制是上海建設國際金融中心的重要條件之一。雖然上海已經建立了較完善的金融市場體系，但在構建市場化金融監(jiān)管機制方面還存在諸多需要完善的地方。本文在借鑒國際金融監(jiān)管體制發(fā)展趨勢的基礎上，建議充分利用浦東綜合配套改革試點有關政策，建立與國際金融中心建設相適應的市場化金融監(jiān)管體制。
關鍵詞：市場化;金融監(jiān)管;國際金融中心
中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006-1428(2007)12-0043-03
構建市場化金融監(jiān)管機制就是需要擁有“監(jiān)管+發(fā)展”的視角，在借鑒國際金融監(jiān)管發(fā)展趨勢的基礎上，改變以往政府行政主導型的金融監(jiān)管體制，建立以法律和制度安排為基礎､以市場需求為導向､適合上海金融市場發(fā)展的金融監(jiān)管體制，促進上海國際金融中心建設。
一､金融監(jiān)管體制的國際比較及啟示
(一)金融監(jiān)管體制的國際比較
國際金融市場的不斷發(fā)展客觀上要求國際金融監(jiān)管體制的不斷變革，要求世界各國依據不同的具體國情來選擇適合本國金融市場發(fā)展的金融監(jiān)管體制。目前世界各國金融監(jiān)管模式主要分為三類：分業(yè)監(jiān)管､集中統(tǒng)一監(jiān)管和超級統(tǒng)一監(jiān)管，并呈現出以下幾種發(fā)展趨勢：
1､ 分業(yè)監(jiān)管轉向統(tǒng)一監(jiān)管。
一定程度的統(tǒng)一監(jiān)管是各國金融監(jiān)管體制發(fā)展的趨勢，而統(tǒng)一監(jiān)管的程度與具體方式，必須根據各國金融市場的發(fā)展程度，設計出適合本國市場發(fā)展的最優(yōu)方案。
2､強調發(fā)揮交易所和行業(yè)協會的自律監(jiān)管，注重政府監(jiān)管與自律監(jiān)管并重。
交易所和協會等自律機構行使一線風險監(jiān)管作用，是政府監(jiān)管的有效配合。建立以自律監(jiān)管為基礎､政府監(jiān)管為指導的金融監(jiān)管體系，能夠使集中監(jiān)管和自律監(jiān)管發(fā)揮各自的優(yōu)勢。
3､注重建立金融監(jiān)管協調機制。
無論是分業(yè)監(jiān)管還是統(tǒng)一監(jiān)管模式，都需要建立金融監(jiān)管協調機制：分業(yè)監(jiān)管注重不同監(jiān)管機構之間的外部金融監(jiān)管協調;統(tǒng)一監(jiān)管注重同一監(jiān)管機構下屬的不同監(jiān)管部門之間的內部金融監(jiān)管協調。
4､ 注重由機構監(jiān)管轉向功能監(jiān)管和目標監(jiān)管。
金融控股公司的出現會造成不同監(jiān)管機構對不同金融機構相類似的金融業(yè)務可能采用不同的監(jiān)管標準和體制，出現過度監(jiān)管或者監(jiān)管缺位的問題。
5､ 注重國際金融監(jiān)管合作。
在國際貨幣政策趨同化的背景下，世界各國金融監(jiān)管的標準和準則日益趨同化。銀行業(yè)監(jiān)管執(zhí)行《新巴塞爾協議》，國際證券監(jiān)管委員會組織和國際保險監(jiān)管機構協會也制定了一系列協調一致的證券業(yè)､保險業(yè)國際監(jiān)管協作標準。
(二)國際金融監(jiān)管體制發(fā)展經驗的啟示
世界各國金融監(jiān)管體制改革的根本目的在于更好地適應本國金融市場發(fā)展的變化，引導本國金融產業(yè)向有利于市場化配置金融資源的方向發(fā)展。金融監(jiān)管體制的有效性應表現為監(jiān)管效率的提高､監(jiān)管成本的降低和監(jiān)管功能的充分發(fā)揮，最終服務于金融市場的健康､穩(wěn)定發(fā)展。
因此，上海金融監(jiān)管體制的發(fā)展與改革必須與上海金融市場的發(fā)展進程緊密相結合，而不應簡單化或一刀切地做調整。要立足于金融監(jiān)管體制改革適應上海金融市場發(fā)展的出發(fā)點，構建市場化金融監(jiān)管機制，強化金融協調監(jiān)管功能，強化交易所與行業(yè)協會的自律監(jiān)管，賦予市場主體進行金融產品創(chuàng)新的自，與國際金融監(jiān)管標準逐步接軌。
二､上海金融監(jiān)管體制的發(fā)展現狀與存在問題
目前，我國實行“分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管模式，上海銀監(jiān)局､證監(jiān)局和保監(jiān)局分別負責上海市銀行業(yè)､證券與期貨業(yè)､保險業(yè)的金融監(jiān)管。
雖然“分業(yè)監(jiān)管”模式符合現階段中國金融市場發(fā)展的形勢，但是與國際金融監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢相比，上海金融監(jiān)管體制還存在以下問題：
1､上海金融監(jiān)管機構之間缺乏有效的監(jiān)管協調機制。
雖然2004年中國銀監(jiān)會､證監(jiān)會､保監(jiān)會通過簽署《金融監(jiān)管方面分工合作備忘錄》建立“三方協調監(jiān)管合作機制”，但僅僅是一種對監(jiān)管各方沒有直接管轄權､不具備強制力的非制度安排。上海金融服務辦也曾與三家金融監(jiān)管機構建立起了“3+2”聯席會議制度，但主要采取“一事一議”的方式。
2､交易所和金融行業(yè)協會的自律監(jiān)管作用發(fā)揮明顯不足。
與國外交易所充分發(fā)揮自律監(jiān)管功能不同，我國交易所更多的是充當市場參與者，而不是監(jiān)管者的角色，這主要源于我國交易所的出資人和監(jiān)管人的一致性，即主管部門既充當事實上的所有人(多數情況下名義上不是出資人，但行使著出資人的權利)，又充當監(jiān)管人，導致交易所的自律監(jiān)管作用發(fā)揮明顯不足。另一方面，一些本屬于交易所一線監(jiān)管的職能還沒有從上級金融監(jiān)管機構中分離出來，交易所沒有足夠的市場監(jiān)管和發(fā)展的權限。另外，雖然上海市銀行､證券､期貨､保險同業(yè)工會已經建立，但更多是遵守金融監(jiān)管當局的各項法律法規(guī)，形式大于實質，沒有太多話語權。
3､對金融產品創(chuàng)新的審批機制管制過嚴，期貨衍生品的品種上市機制比較落后。
金融機構的金融產品創(chuàng)新都需要中國銀監(jiān)會､證監(jiān)會､保監(jiān)會進行審批才能通過，并且審批程序復雜，時間較長，導致金融產品創(chuàng)新十分困難。以期貨市場為例，國外期貨品種上市實行備案制或試運行制，而我國實行審批制，新品種上市，首先要經過交易所研究審核，然后上報中國證監(jiān)會，證監(jiān)會做出審核后，再上報國務院，國務院綜合國家相關部委意見后，最后做出是否批準上市的決定。這種落后的品種上市機制，不利于上海爭奪石油､鋼鐵等大宗商品的“定價權”，不利于上海期貨市場的進一步發(fā)展。金融創(chuàng)新本是金融機構的市場化行為，最終卻需要政府行政審批來主導，無形之中提高了金融機構進行金融創(chuàng)新的難度，大大抑制金融機構進行金融創(chuàng)新的積極性。
4､與國際監(jiān)管標準還沒有完全接軌。
為了讓更多國際金融機構能夠參與上海金融市場，應逐步與國際金融監(jiān)管標準接軌，按照國際標準對外資金融機構實行監(jiān)管，對國內外金融機構的監(jiān)管實行“國民待遇”。否則，就只能游離在國際金融風險防范體系之外，對業(yè)務發(fā)展迅速､業(yè)務范圍相對復雜的外資金融機構的監(jiān)管難以真正起到防范風險的作用。
5､高素質金融監(jiān)管專業(yè)人才的不足。
一方面，上海金融監(jiān)管機構都比較缺乏對被監(jiān)管金融機構的產品､業(yè)務､風險管理深入了解的高素質金融監(jiān)管專業(yè)人才;另一方面，上海各金融監(jiān)管機構缺乏獨立的人事權，如果一個部門需要增加3名監(jiān)管人員的配置，需要報國務院審批，周期較長，手續(xù)較多。
6､金融企業(yè)稅收稅率偏高。
為了實現金融機構的集聚效應和金融資產交易的規(guī)模效應，降低金融企業(yè)的經營成本，增強金融企業(yè)的國際競爭力，發(fā)達國家國際金融中心城市對金融企業(yè)和投資者實行營業(yè)稅､所得稅和交易稅等稅收優(yōu)惠政策(見表1)。
表1 國內外金融企業(yè)主要稅收政策對比
注：英國2008年企業(yè)所得稅將降為28%，香港降為16．5%。
從表1中可以看出，發(fā)達國家大部分實行不征收或者免征收營業(yè)稅，而上海金融企業(yè)的營業(yè)稅雖由8%減為5%，但仍然偏高;在企業(yè)所得稅方面，國際上呈現逐步降低的趨勢，新加坡和香港的企業(yè)所得稅遠低于上海，而深圳實行減半征收的優(yōu)惠措施;國外對于期貨衍生品交易實行免征交易稅，鼓勵期貨衍生品市場的發(fā)展。
三､以浦東綜合配套改革試點為契機，建立與國際金融中心相適應的金融監(jiān)管體制
1､強化上海市金融服務辦的監(jiān)管協調職能。
在“分業(yè)監(jiān)管”的模式下，金融監(jiān)管有效性的一個重要基礎就是注重金融監(jiān)管協調機制的效率，而不在于監(jiān)管機構的分合。提高上海市金融監(jiān)管協調機制的有效性關鍵在于強化上海市金融服務辦的監(jiān)管協調職能。具體而言，由上海市指定一名市級領導牽頭負責金融服務辦的領導協調工作，上海市金融服務辦不僅要在上海銀監(jiān)局､證監(jiān)局､保監(jiān)局之間建立制度性安排模式的“監(jiān)管協調合作機制”，建立“信息共享機制”，建設金融機構監(jiān)管信息共享系統(tǒng)，定期舉辦監(jiān)管聯席會議，還要加強與人民銀行上?？偛?#65380;外管局､財政廳､審計署､上海發(fā)改委､外經委等有關部門的協調和溝通，形成監(jiān)管合力，在應對金融突發(fā)事件，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮應有的作用。
2､鼓勵交易所和金融行業(yè)協會的自律監(jiān)管，重點擴大交易所自律監(jiān)管的權限，建立自律監(jiān)管與政府監(jiān)管的良性互動關系。
第一，將上海金融監(jiān)管機構擁有的“一線監(jiān)管”和自律監(jiān)管職能逐步轉由交易所承擔;第二，發(fā)揮上海市銀行､證券､期貨､保險同業(yè)工會等行業(yè)組織的自律監(jiān)管職能，提高行業(yè)自律意識與自律水平，形成監(jiān)管合力;第三，賦予交易所對市場參與者的直接調查監(jiān)管權限;第四，建立自律監(jiān)管與政府監(jiān)管的良性互動關系。一方面，政府應加強對交易所自律監(jiān)管的行政監(jiān)督，體現在兩個層次：①政府對自律規(guī)則內容的行政監(jiān)督;②政府對自律規(guī)則執(zhí)行狀況的行政監(jiān)督。另一方面，加強交易所對政府行政監(jiān)管的社會監(jiān)督，當政府對金融市場的監(jiān)管存在瑕疵時，交易所應當及時建言獻策。
3､積極爭取賦予市場主體進行金融產品創(chuàng)新的自，推行期貨衍生品的產品試運行機制。
積極爭取賦予市場主體進行金融產品創(chuàng)新的自，有利于推動政府主導型創(chuàng)新向市場主導型創(chuàng)新轉變，有利于通過市場化手段對市場主體的金融創(chuàng)新行為進行合理引導和有效監(jiān)管，實質是建立金融創(chuàng)新的長效機制，促進金融創(chuàng)新的可持續(xù)性發(fā)展。
另一方面，推行期貨衍生品的產品試運行機制。交易所根據市場需求､通過專家充分論證推出新的期貨產品，上報中國證監(jiān)會及當地監(jiān)管部門備案。條件成熟的期貨品種可以進行1-3年期的試運行檢驗，市場運行成功則申請正式上市，不成功就從市場退出，從而建立市場化的新產品上市機制，提高上市效率。
4､加強國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標準接軌。
一方面，加強國際合作監(jiān)管體制建設，積極推進與境外金融監(jiān)管機構之間保持正式的合作與交流機制，積極發(fā)展雙邊和多邊監(jiān)管合作關系，對跨國金融機構實行國際統(tǒng)一監(jiān)管，并建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機制､實行跨境聯合現場檢查。另一方面，努力與巴塞爾銀行管理與監(jiān)管委員會､國際證券監(jiān)管委員會組織和國際保險監(jiān)督官協會所推行的國際監(jiān)管標準接軌，積極參與國際金融監(jiān)管標準的研究和制定。具體而言，銀行業(yè)要與“新巴塞爾協議”監(jiān)管準則接軌，以原則監(jiān)管､功能監(jiān)管和風險監(jiān)管為導向;證券業(yè)要建立有效監(jiān)管資本框架;保險業(yè)要建立順應國際發(fā)展趨勢､符合我國國情的償付能力監(jiān)管體系。
5､培養(yǎng)高素質金融監(jiān)管人才，加強金融監(jiān)管研究。
一方面，要加快金融監(jiān)管人才集聚，既要爭取賦予上海金融監(jiān)管機構一定的人事自，也要大力培養(yǎng)對金融行業(yè)熟悉､了解金融機構運作和金融產品創(chuàng)新的高素質金融監(jiān)管人才。另一方面，加強金融監(jiān)管研究，既要深入研究國際金融監(jiān)管的規(guī)則和標準，加強對國際金融創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管研究，更要研究在現階段分業(yè)監(jiān)管體制下逐步與國際監(jiān)管標準接軌的途徑。
6､實行金融稅收優(yōu)惠政策。
目前，上海金融機構按照國家統(tǒng)一的金融企業(yè)稅收制度征收33%的所得稅､5%的營業(yè)稅和0．6%的附加稅等，不僅與國際金融中心城市相比，就是與深圳對金融企業(yè)實行15%優(yōu)惠的所得稅制度相比，上海的金融稅收明顯偏高。
因此，上海需要進一步完善金融稅收制度，適時取消金融企業(yè)營業(yè)稅;對金融企業(yè)實行優(yōu)惠的企業(yè)所得稅;本著國民待遇原則，盡快統(tǒng)一中外資金融企業(yè)所得稅稅率;對期貨衍生品交易實行免征交易稅。
參考文獻：
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第6篇：金融監(jiān)管新格局范文
關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述
一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業(yè)務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發(fā)展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發(fā)展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
二）網絡金融的特征1、業(yè)務創(chuàng)新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網絡技術的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術的發(fā)展，使網絡金融監(jiān)管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業(yè)務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發(fā)展狀況。第一，信息技術的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業(yè)經營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。
三、網絡金融發(fā)展存在的問題務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業(yè)務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網絡金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構在發(fā)展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發(fā)達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業(yè)務核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網上證券業(yè)務的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業(yè)現有的監(jiān)管和調控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網絡金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網絡金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應提高對網絡銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統(tǒng)一的技術標準。
【參考文獻】
第7篇：金融監(jiān)管新格局范文
關鍵詞：后ECFA時代；兩岸融資合作；貨幣清算體系
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2012）20009102
2010年6月29日，大陸?；鶗c臺灣?；鶗谥貞c簽署了《海峽兩岸經濟合作框架協議》（以下簡稱ECFA）。2010年9月12日，ECFA在兩岸雙方完成相關準備工作并經兩會互函確認后正式生效，進入實施程序。ECFA的簽訂，開啟了兩岸經濟合作的新時代，是兩岸關系和平發(fā)展的重要里程碑，標志著兩岸經貿合作向著正常化、機制化、制度化方向邁出了重要一步，推動兩岸經濟關系進入新階段。ECFA的簽訂，對于逐步消除兩岸貿易壁壘、合理資源配置、拓展合作領域等方面都做出了巨大貢獻，使大陸與臺灣之間形成投資雙向化、形態(tài)多元化的全新發(fā)展格局。
1 后ECFA時代兩岸融資合作現狀
ECFA的實施，為兩岸金融合作提供了有力的制度性保障，為今后的經貿合作搭建了新的制度化平臺，為開創(chuàng)兩岸經貿大交流、大合作、大發(fā)展的新格局提供了有力支撐，為兩岸金融業(yè)更大力度、更寬領域、更多方式的合作提供了歷史機遇。在ECFA《補充協議四》中，有多項優(yōu)惠措施均涉及兩岸金融市場，隨著金融交流與合作的不斷壯大，兩岸融資合作也不斷深入。2009年6月，以臺灣方面逐步開放大陸企業(yè)向臺灣投資為標志，兩岸投資合作從“單向”轉向“雙向”。迄今，已有十幾家企業(yè)在臺設立公司，邁出了大陸企業(yè)赴臺投資的第一步。
2 后ECFA時代兩岸融資合作存在的障礙
2.1 融資相關政策限制過多
在2008年之前，臺灣方面就已經對內地開放了部分保險、證券和銀行業(yè)市場，但是由于政治和政策等方面的原因，兩岸在融資方面的合作十分有限。從臺灣方面分析，臺灣當局對臺灣金融業(yè)投資內地限制十分嚴格并且存在融資歧視，而且很少制定針對內地金融業(yè)的開放措施。從大陸方面分析，大陸政府的資本管制一直比較嚴格，針對臺灣的金融投資也同樣是遵照《合格境外投資者（QFII）境內證券投資管理辦法》，而由于臺灣金融行業(yè)融資能力所限，很難滿足進入大陸金融市場的相關條件。此外，由于制度不同，臺灣金融業(yè)實施的金融監(jiān)管與大陸相差較大，這也同樣導致了融資面臨重重困難。
2.2 銀行放貸標準差別巨大
由于經濟衰退引發(fā)的臺商融資困難，臺商目前很難獲得大陸的融資支持。雖然說通過銀行融資取得資金來源是主要手段，但是臺商直接向大陸當地銀行貸款存在較大障礙。由于兩岸銀行在放貸標準與觀念方面存在較大差別，在貸款方面又時常發(fā)生征信不足、信用及擔保品不足的情況，融資的執(zhí)行困難重重。特別是臺灣銀行通常接受企業(yè)的應收賬款、訂單契約或現金流等貸款方式，大陸銀行無法接受。而大陸銀行需要的土地、廠房或機器設備等動產或不動產的貸款抵押品，臺商提供又有很大困難，雙方貸款方面的標準差距導致融資合作停滯不前。
2.3 缺乏完備貨幣清算體系
隨著兩岸經貿往來的不斷拓展，貨幣兌換也日益頻繁。但是目前全球匯率波動劇烈，美元持續(xù)貶值，人民幣不斷升值，由于兩岸的貿易需要通過美元或者港幣進行結算，匯率變動會引發(fā)匯兌風險不斷加大，加之兩次貨幣兌換產生的手續(xù)費支出，大陸與臺灣的交易者在進行貿易時付出的兌換成本會很高。因此，建立完備的兩岸貨幣清算體系呼聲越來越高，如果能夠形成完備的貨幣清算體系，兩岸的交易者在進行貿易時可以直接使用人民幣進行結算，這不僅能夠盡量減少由于貨幣兌換帶來的兌換成本，也能夠為交易者提供更大范圍的交易便利。雖然，目前建立貨幣清算體系受到政治、政策等方面的諸多制約，但是從目前的兩岸金融合作的長遠規(guī)劃來看，貨幣清算體系的建立迫在眉睫。
3 后ECFA時代兩岸融資合作的應對策略
在兩岸關系穩(wěn)定發(fā)展、國際經濟仍不明朗、歐債風暴方興未艾、人民幣國際化速度加快的大環(huán)境下，利用ECFA的良好契機，加大兩岸融資合作的力度，對于促進雙方長遠投資，共同開拓國際市場有著不可忽視的推動作用。
3.1 加強政府政策協調力度
（1）放寬融資合作限制。
臺灣方面要科學評估大陸企業(yè)對臺灣經濟可能帶來的正面影響，進一步開放大陸投資領域，推動雙向投資健康有序發(fā)展，使大陸投資成為拉動臺灣經濟和就業(yè)成長的新動力。推動兩岸資本以臺商向大陸投資為主轉變?yōu)殡p向有序的共同投資模式發(fā)展。內地商業(yè)銀行要與臺灣商業(yè)銀行密切合作，增加互設分支機構或代表處的數量，通過合作實現融資便利。臺灣商業(yè)銀行可以向內地商業(yè)銀行推薦在內地投資的臺灣企業(yè)或其客戶，再由內地商業(yè)銀行向臺企提供融資支持，在滿足融資條件的基礎上盡量擴大對臺資企業(yè)的融資范圍，使臺資企業(yè)能夠獲得更多的資金支持以便更好地推動企業(yè)發(fā)展。
（2）尋求金融監(jiān)管合作。
兩岸金融監(jiān)管當局要建立行之有效的溝通渠道，開創(chuàng)兩岸金融監(jiān)管的新模式。在監(jiān)管主體方面要是兩岸監(jiān)管當局都擁有自己的監(jiān)管自，在自我監(jiān)管的基礎上實現監(jiān)管手段的進一步細化，形成共同監(jiān)管的全新模式。兩岸監(jiān)管機構要通過協商制定針對性的監(jiān)管細則，對金融機構的融資活動進行持續(xù)性監(jiān)測。由于在ECFA框架下會出現越來越多的跨區(qū)域金融機構，這不僅使監(jiān)管的范圍不斷擴大，同時也大大增加了金融監(jiān)管的難度。因此，對于跨區(qū)域金融機構要加大監(jiān)管力度，密切關注其動向，特別要關注金融機構借融資渠道出現的資金異動，防范可能出現的地下錢莊、外匯黑市等違法犯罪行為，營造良好的金融監(jiān)管運行體系。
（3）建立爭端解決機制。
隨著兩岸經濟合作的不斷深入，大陸與臺灣之間在經濟合作方面特別是融資合作方面極有可能發(fā)生爭端。因此，需要提前設計出行之有效的爭端解決機制，將爭端的發(fā)生降到最低。第一，兩岸要設立專門的爭端解決機制工作機構，密切關注兩岸企業(yè)融資活動的相關信息，關注可能發(fā)生的爭端，一旦發(fā)現可能出現的爭端要及時根據情況予以調解。第二，要建立正規(guī)的爭端解決機制，制定科學的調解程序，如果當事人發(fā)生爭端，要參照既定程序進行協調解決，力爭通過協商和調解解決爭端，盡量避免產生嚴重后果。第三，要設立有效的保障機制，建立仲裁裁決的監(jiān)督執(zhí)行機構，一旦當事人爭端不能得到順利解決，就要由該機構進行跟蹤執(zhí)行，啟動相應的保障程序，保證爭端的解決能夠順利完成。
3.2 合理調整銀行融資理念
（1）選擇重點行業(yè)扶持。
ECFA簽訂后，兩岸的合作越來越密切，由于經濟發(fā)展需要巨大的資金支持，銀行業(yè)在兩岸合作中的作用不容忽視。就目前的融資狀況而言，需要銀行業(yè)對兩岸企業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。通過對大陸和臺灣企業(yè)發(fā)展模式以及兩岸經濟發(fā)展需求狀況進行分析，我們可以看出，較高技術含量的制造業(yè)是目前兩岸投資合作的重點領域。在電子、通訊設備、化工、機械等行業(yè)，需要由銀行以資金支持作為動力，為其發(fā)展提供廣闊的空間。此外，隨著技術的不斷進步，服務業(yè)也逐步成為兩岸融資合作的新重點，ECFA在兩岸服務業(yè)領域的深入發(fā)展將會帶來更大商機，而諸如低成本全球融資、國際市場營銷、相關會計與法律的咨詢服務都是兩岸合作的重要方向。因此，兩岸的銀行業(yè)應當以此為契機，有效扶植相關的重點行業(yè)，使兩岸融資合作變得更加順利，共同提升國際競爭力。
（2）實現銀行優(yōu)勢互補。
兩岸的銀行機構處于不同的經濟體制之下，其經營環(huán)境、經營理念和經營能力有很大差別。但是，ECFA的簽訂，為兩岸銀行機構的有效合作提供了良好的契機。大陸融資市場范圍廣大，貸款需求旺盛，而在大陸的臺資企業(yè)也相對較多，比較容易開展融資以獲得資金支持。臺灣的銀行機構在融資方面的經驗要領先于大陸，大陸的銀行機構要積極向臺灣的銀行機構學習，學習他們先進的經營管理理念、法人治理結構、科學的監(jiān)管體制為我所用。
（3）搭建信息共享平臺。
由于一定歷史原因的存在，兩岸銀行與企業(yè)信息不對稱的問題一直制約著后ECFA時代兩岸融資合作。因此，搭建信息共享平臺，實現征信、擔保、抵押和資產評估方面的信息共享顯得十分重要。兩地銀行通過簽訂綜合授信額度協議，構建兩岸銀行在信貸方面的合作平臺，多渠道、多方式地積極解決臺資企業(yè)資金的需求。目前，大陸的征信制度發(fā)展勢頭相對較好，相關的制度日趨完善，業(yè)務范圍也不斷擴充。臺灣方面雖然征信制度建立時間相對較早，但是由于從客戶的保密角度考慮，并未將資料提供給海外分行使用，這對于融資合作會產生很大的制約。因此，我們在建立信息共享平臺時，可以考慮先將敏感數據進行過濾，之后對數據的使用者進行嚴格的監(jiān)管和限制，防止不安全數據使用或者泄漏情況的發(fā)生。由此，可以保證臺商能夠順利的獲得融資支持，也使雙方的銀行業(yè)都能夠獲得益處。
3.3 建立完備貨幣清算體系
進入ECFA時代，兩岸金融機構之間的合作也越來越頻繁，不管是金融績效還是競爭力都會獲得大幅度的提升。在兩岸建立貨幣清算機制的過程中，臺灣銀行期望能夠擔任重要角色，成為臺灣的兩岸貨幣清算銀行。目前大陸已批準10家臺資銀行在大陸設立分行，包括在上海開設分行的第一商業(yè)銀行、國泰世華銀行、土地銀行等，另有開在蘇州的合作金庫銀行、彰化銀行，南京的永豐銀行，東莞的玉山銀行等。中國銀行也已經與29家臺灣同業(yè)建立了行關系，為1000多家大陸臺資企業(yè)提供全面金融服務，3年來為臺資企業(yè)提供貸款累計超過1600億元人民幣。
因此，大陸應當在貨幣清算體系的建立方面與臺灣展開深入的合作，在臺商相對密集的地區(qū)（如珠三角、長三角等地）開展貨幣兌換與結算試點，在結算的領域中可以先從非貿易領域開始，逐步擴大到貿易領域及資本領域，力爭早日實現公開辦理新臺幣的兌換業(yè)務，公開掛牌并將兌換新臺幣業(yè)務擴展到中國銀行以外的其他國有商業(yè)銀行。合理制定新臺幣匯率并允許按國際金融市場行情在一定范圍內浮動，允許新臺幣作為計價與結算貨幣，為臺商提供更好的金融支持服務。兩岸通過建立貨幣雙向兌換與清算機制，實現兩岸商業(yè)銀行間人民幣與新臺幣的直接匯兌結算，逐漸建立兩岸資金清算中心。這樣不僅減少匯兌成本，也能保持貨幣供應量的穩(wěn)定。
參考文獻
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第8篇：金融監(jiān)管新格局范文
影響網上銀行發(fā)展的因素
從金融創(chuàng)新的角度看，不斷形成的新市場和層出不窮的新工具、新交易、新服務沖擊著金融領域，不僅革新了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務活動和經營管理方式，模糊了各類金融機構的業(yè)務界限，加劇了金融業(yè)的競爭，打破了金融活動的國界局限，而且改變了金融總量與結構，重塑了金融運作機制，提高了金融在經濟中的地位與作用，形成了世界金融的新格局，導致金融業(yè)發(fā)生了全面而深刻的變化，這些都為網上銀行營造了良好的萌生和發(fā)展環(huán)境。
從信息技術應用的角度看，計算機使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)生了巨大的變革，改變了傳統(tǒng)業(yè)務的處理手段和程序。
電子化資金轉移系統(tǒng)、電子化清算系統(tǒng)、自動付款系統(tǒng)等金融電子系統(tǒng)的創(chuàng)建，形成了國內外縱橫交錯的電子化資金流轉網絡，這使得網上銀行的建立不僅成為需要而且成為可能。
從銀行自身角度看，由于銀行提供的金融服務具有廣泛性和滲透性的特點，覆蓋國民經濟的各行各業(yè)，滲透到生產和生活領域，這就要求銀行提供多功能的金融服務進行支持，以順應發(fā)展的需要。通過提供網上銀行業(yè)務，銀行既能減輕競爭壓力，滿足不同客戶的多樣化需要，又能使銀行業(yè)務范圍得到拓展與延伸，銀行功能得到充分的發(fā)揮。
對我國網上銀行發(fā)展的建議
提高認識，增強緊迫感。銀行業(yè)要在促進銀行制度更新，開拓新的業(yè)務領域，全面提高經營管理水平等方面有新的改變，特別是在以網絡化、信息化為標志的信息技術面前，以信息技術加快我國銀行業(yè)的改造是重要舉措。面對網上銀行對當今國際上所有傳統(tǒng)銀行產生的巨大震蕩，國內商業(yè)銀行如果忽視網上銀行的發(fā)展和建設，都將在未來的數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機會加快網上銀行的建設和發(fā)展，也許會迎來一次新的發(fā)展機遇。我國銀行業(yè)網上銀行的建設和發(fā)展同樣需要選取合適的發(fā)展戰(zhàn)略。對于大銀行而言，不管是采取收購網上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是采取自我組建網上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯的選擇；對于小銀行而言，要強調自己的服務特色，明確市場定位，確立自己的銀行客戶目標并具有良好的可鑒別性，只有這樣才能吸引和鞏固銀行客戶，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
重視網絡人才的培養(yǎng)。網上銀行業(yè)務發(fā)展的順利與否，網絡人才的培養(yǎng)很重要。我國的銀行業(yè)如果想及時開展網上銀行業(yè)務，應該借鑒國外的發(fā)展經驗，重視人才的儲備和培訓工作。
第9篇：金融監(jiān)管新格局范文
一、技術發(fā)展迅猛，互聯網金融野蠻生長
最近隨著物聯網、大數據、移動互聯網等信息技術創(chuàng)新發(fā)展，互聯網正在改變著傳統(tǒng)金融存貸、支付等核心業(yè)務，這也就開創(chuàng)了互聯網與金融融合發(fā)展的新格局，互聯網金融產業(yè)鏈正在形成。
在互聯網金融業(yè)態(tài)中，P2P（Peer to Peer）借貸服務行業(yè)自2006年以來在全球得到了快速的發(fā)展。英國的ZOPA （2005）、美國的Prosper（2006） 和Lending Club （2006） 等人人貸公司出現，并在2007年金融危機爆發(fā)、傳統(tǒng)信用萎縮的背景下，獲得快速發(fā)展。P2P借貸成為美國增長最快的投資行業(yè)，每年的增長率超過100%。英國最近出現了全球第一家P2B公司模式。P2P這種模式由于比銀行貸款更加方便靈活，很快在全球范圍內得到復制，比如德國的Auxmoney，日本的Aqush，韓國的Popfunding，西班牙的Comunitae，冰島的Uppspretta，巴西的Fairplace等等。近幾年，眾籌模式在歐美國家迎來了黃金上升期，發(fā)展速度不斷加快，在歐美以外的國家和地區(qū)也迅速傳播開來。數據顯示，截止到2012年，眾籌融資的全球交易總額達到170億美元，同比提高95%。
基于web2.0，互聯網金融發(fā)展迅速，逐漸滲透到支付、存貸、理財等傳統(tǒng)金融核心業(yè)務，中國互聯網生態(tài)逐漸形成。中國互聯網金融用戶規(guī)模將繼續(xù)擴大。
1.第三方互聯網支付。隨著移動互聯網的加速普及，互聯網支付加快發(fā)展。2011年中國第三方互聯網支付規(guī)模為1萬億，到2015年為11.8萬億，五年增長超過10萬億，年均增長都超過30%。
2.P2P網絡借貸。近年來，中國P2P網貸呈爆發(fā)式增長，2010年P2P平臺數量僅為10家，到2015年高達2595家。融資規(guī)模更是迅速上升，2010年網貸融資規(guī)模僅為31億元，到2015年融資規(guī)模接近1萬億，占全社會新增融資規(guī)模的6.37%。
3.眾籌。在中國眾籌發(fā)展仍然處于起步階段，但是發(fā)展速度較快。2011年中國眾籌平臺僅有4家，2013年40家，到2015年增長為158家。從區(qū)域分布看，主要集中在北京、廣東、上海。
4.互聯網銀行。中國對發(fā)展互聯網銀行還比較謹慎，目前成立運營的互聯網銀行僅有兩家。一是2014年12月在深圳前海成立的微眾銀行，另外一個是浙江杭州的網商銀行。目前這兩家銀行運轉良好，具有較好的業(yè)務前景，尤其能緩解中小企業(yè)融資難問題。
5.互聯網保險。過去五年，中國互聯網保險市場發(fā)展迅速，市場規(guī)模由2011年的32億元，增長到2015年的2000億元。尤其是，2013年11月6日，國內首家互聯網保險公司眾安保險誕生，對中國互聯網保險市場具有很強的示范作用?；ヂ摼W保險公司數量也由2011年的28家，發(fā)展到2015年的100家。
6.互聯網消費金融?；ヂ摼W消費金融在中國發(fā)展較早，他是伴隨著中國電子商務發(fā)展起來的。隨著金融創(chuàng)新和互聯網技術發(fā)展，基于各細分領域的互聯網金融市場逐漸發(fā)展起來，主要包括綜合性電商消費金融、租房消費金融、二手車消費分期市場、裝修分期市場等。市場規(guī)模2011年為6.8億元，2014年為162億元。
二、存在的主要問題
中國金融在取得重大發(fā)展同時，也存在諸多問題：
一是資金鏈問題存憂。在強大產品創(chuàng)新和業(yè)務拓展的推動下，互聯網金融業(yè)務規(guī)模急劇擴大。但由于相關規(guī)章制度和市場準則尚不完善，較之于監(jiān)管相對完備的傳統(tǒng)金融市場，受豐厚利益驅動，熱情高漲的互聯網金融經營者行為相對激進，容易越界。在互聯網金融機構的集團化、混業(yè)化過程中，機構體量迅速擴大，自身風險不斷積累，部分機構出現了無法及時結算、兌付客戶資金，甚至經營不善卷款跑路等問題。2015年e租寶涉案金額高達500多億元，給投資者帶來重大損失。一批P2P理財平臺也集中爆發(fā)問題，有媒體報道，今年1-4月跑路的P2P達到300多家，30%的P2P平臺出現經營困難。
二是系統(tǒng)性風險難控。互聯網金融業(yè)務及產品作為金融創(chuàng)新，出現時間短，大量問題尚未暴露，其對行業(yè)性風險和復雜風險的應對僅僅停留在理論層面。信用基礎上的網絡支付與金融交易產生的風險天生具有可傳染性，此類風險不是某種局限于的系統(tǒng)內的風險。一旦條件具備，就會沖破單一體系演化為系統(tǒng)的、全局的金融振蕩，即便是已有深入研究的一些傳統(tǒng)金融問題，在互聯網環(huán)境下表現形式如何，傳統(tǒng)應對的后端是否有效仍是未知。未來市場、新興業(yè)務，分布著的廣泛且復雜金融風險，機構間、體系內風控管理難度提高，“交叉感染”的可能性增加，金融危機的突發(fā)性和破壞性加大，風險事件隨時可能出現并傳播，需引發(fā)足夠的注意。
三是監(jiān)管模式和手段滯后。由于互聯網金融發(fā)展迅速，互聯網公司、通信運營商等非金融類企業(yè)紛紛進入金融領域，傳統(tǒng)金融產品加快了創(chuàng)新步伐，互聯網金融領域的新產品、新業(yè)態(tài)與新模式不斷涌現，而中國對互聯網金融的監(jiān)管還比較滯后，部門職責尚不清晰、法律法規(guī)不健全，追責機制不清晰。
四是社會信用環(huán)境缺失。當前，中國社會信用體系不健全，存在諸多突出問題。比如法律缺失、部門壁壘與中央地方“條塊”分割嚴重、失信成本偏低、信用服務市場和機構發(fā)展緩慢和社會的信用觀念和契約責任意識淡薄。社會信用供需失衡，社會信用資源浪費和社會信用資源不足并存，制約了中國經濟創(chuàng)新發(fā)展。在互聯網金融領域，由于絕大多數金融產品是沒有實物抵押，而是建立在基于互聯網信用評估的基礎上。中國社會信用體系不健全，導致互聯網金融發(fā)展征信成本高、各企業(yè)重復建設嚴重，抬高了金融風險。
五是互聯網進入門檻不高?；ヂ摼W金融還具有金融投資門檻低、主流客戶群體風險承受能力弱，參與者眾多、風險傳播速度快，準入標準低、內控不完善等特點，這些特點都會增加其潛在的業(yè)務風險以及風險控制難度?；ヂ摼W金融的金融本質決定了其和傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，都同樣面臨市場風險、信用風險、流動性風險、作業(yè)風險等一系列金融風險。
三、主要國家促進政策經驗及啟示
一是立法先行。在將互聯網金融納入現有監(jiān)管體系的同時，世界各國也在根據形勢發(fā)展，不斷創(chuàng)新監(jiān)管理念，針對互聯網金融出現后可能出現的監(jiān)管漏洞，通過立法、補充細則等手段，延伸和擴充現有監(jiān)管法規(guī)體系。美國1999年頒布的《金融服務現代化法》將第三方支付機構界定為非銀行金融機構，規(guī)范了第三方支付機構行為。在P2P貸款方面，美國證監(jiān)會規(guī)定，P2P貸款屬于直接融資的一種，根據1933年證券法Sections5（a）and（b）的規(guī)定，禁止任何人在沒有有效注冊或獲得豁免的情況下要約（提供）或出售證券。歐盟為了加強互聯網金融的監(jiān)管，先后頒布了《電子簽名共同框架指引》、《電子貨幣指引》、《電子貨幣機構制引》等具有針對性的法律法規(guī)。各國立法先行規(guī)范了參與者行為，維護了投資者的利益，保障了互聯網金融的健康有序發(fā)展。
二是機構明確。建立各司其職，運轉協調的互聯網金融監(jiān)管體系是互聯網金融健康發(fā)展的前提。發(fā)達國家針對互聯網金融的特性，在傳統(tǒng)金融的基礎上，按照互聯網金融不同業(yè)務屬性，明確各業(yè)務監(jiān)管機構。美國采用州和聯邦分管的監(jiān)管體制，聯邦存款保險公司（FDIC）負責監(jiān)管第三方支付機構，明確規(guī)定各州相關監(jiān)管部門可以在不違背本州上位法的基礎之上，對第三方網絡支付平臺的相關事項作出切合本州實際的規(guī)定。2010年7月，美國簽署了《金融監(jiān)管改革法案》，所有針對金融消費者的保護性措施都由一家新成立的、獨立的消費者金融保護署（CFPA）來執(zhí)行。英國的Zopa、RateSetter和FundingCircle于2011年建立了“P2P金融協會”，通過制定P2P信貸的行業(yè)準則來規(guī)范業(yè)務模式和內控機制。
三是功能監(jiān)管。互聯網金融本質上仍然屬于金融，從功能上來看仍脫離不了支付、金融產品銷售、融資、投資的范疇，國際上普遍將互聯網金融納入現有監(jiān)管框架。在互聯網支付業(yè)務方面，美國將第三方支付業(yè)務納入貨幣轉移業(yè)務監(jiān)管，由美國國會建立的獨立的聯邦政府機構聯邦存款保險公司（FDIC）負責監(jiān)管，規(guī)定第三方支付平臺必須將沉淀資金存放于FDIC 在商業(yè)銀行開立的無息賬戶中，沉淀資金產生的利息用于支付保險費。歐盟將第三方支付機構納入金融類企業(yè)監(jiān)管。在融資業(yè)務方面，美國將網絡借貸融資納入證券業(yè)監(jiān)管，側重于市場準入和信息披露。歐盟對于股權眾籌監(jiān)管，分別對發(fā)起人、平臺使用于不同的監(jiān)管法規(guī)。
四是行業(yè)自律。國際上，很多行業(yè)協會通過制定行業(yè)標準、推動同業(yè)監(jiān)督、規(guī)范引導行業(yè)發(fā)展。英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協會，美、英、法等國積極推動成立眾籌協會，制定自律規(guī)范。很多企業(yè)本身，也通過制定企業(yè)內部監(jiān)管規(guī)定、規(guī)范交易手續(xù)、監(jiān)控交易過程，實施自我監(jiān)管。如澳大利亞眾籌網站ASSOB注重籌資流程管理，為長期安全運行發(fā)揮了關鍵作用。
四、對中國的借鑒及建議
（一）設定互聯網金融行業(yè)經營門檻
對進入互聯網金融的企業(yè)互聯網安全、信息披露、高管任職等方面應設置一定的規(guī)范和標準，不再沿襲傳統(tǒng)金融牌照制度的做法。由于互聯網金融企業(yè)從事金融業(yè)務，其必須服從一定的金融秩序和監(jiān)管規(guī)范，通過技術安全標準、高管任職資格、信息披露規(guī)范等建立現代公司治理結構、完善內控等手段來規(guī)范互聯網金融行業(yè)經營運行和風險控制。
（二）創(chuàng)新互聯網金融監(jiān)管模式
針對互聯網金融快速發(fā)展之勢和互聯網金融跨行業(yè)融合發(fā)展的特點，吸收工信部加入由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等跨部門組成的工作協調小組，通過部際聯系會議制度，聯合研究制定互聯網金融政策，加強與貨幣政策的協調，防范系統(tǒng)性風險，跨市場金融創(chuàng)新的協調監(jiān)管，建立全覆蓋的統(tǒng)計體系以加強信息共享。開展互聯網金融監(jiān)管的國際合作，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，加強溝通協調。創(chuàng)新監(jiān)管模式，監(jiān)管部門需要改變對傳統(tǒng)金融企業(yè)監(jiān)管模式，由事前監(jiān)管改為備案監(jiān)管，由對企業(yè)的前端監(jiān)管改為加強對消費者的保護。應通過“負面清單”和“紅線邊界”厘清互聯網金融創(chuàng)新的底線、邊界。建立健全互聯網金融消費糾紛解決機制，強化對金融消費者特別是互聯網金融消費者的教育，引導消費者樹立正確的投資理念，提高消費者的風險意識和自我保護能力。
（三）強化政府公共服務及管理職能
出臺相關制度規(guī)范互聯網金融服務，開展非金融機構支付業(yè)務設施認證，建設移動金融安全可信公共服務平臺，構建金融監(jiān)管體系和互聯網安全防護網絡與信息安全體系，加強對網絡用戶的信息保護，通過制度和基礎設施建設為監(jiān)管提供好的基礎。結合互聯網金融發(fā)展的新情況，重新梳理各類金融企業(yè)的業(yè)務范圍，構建科學有序的互聯網金融監(jiān)管體系，明確相應企業(yè)、相應業(yè)務的監(jiān)管部門，取締未經監(jiān)管許可的金融平臺，建立互聯網金融的行業(yè)統(tǒng)一數據平臺。對進入互聯網金融的企業(yè)互聯網安全、信息披露、高管任職等方面應設置一定的規(guī)范和標準，不再沿襲傳統(tǒng)金融牌照制度的做法。建立與互聯網金融相關的配套法律體系，應盡快完善互聯網金融配套征信系統(tǒng)建設等。
（四）完善互聯網金融產業(yè)生態(tài)鏈
整合互聯網金融行業(yè)發(fā)展資源，加強傳統(tǒng)金融企業(yè)、互聯網企業(yè)、通信運營商等企業(yè)間的溝通交流，實現優(yōu)勢互補、合作共贏、協同創(chuàng)新，營造良好的生態(tài)產業(yè)鏈環(huán)境。金融機構擁有客戶、研究和資本優(yōu)勢，而互聯網公司擁有技術、數據和創(chuàng)新優(yōu)勢，通信運營商擁有管道優(yōu)勢、掌握了大量的移動終端。通過組合產業(yè)鏈上下游不同優(yōu)勢資源，實現互聯網金融融合創(chuàng)新發(fā)展。具體而言，一是加強互聯網技術研發(fā)，完善包括系統(tǒng)軟件、數據保護、秘鑰等在內的產業(yè)基礎設施。二是促進征信行業(yè)的發(fā)展，建立符合互聯網金融特點的信用體系，支持一批征信公司發(fā)展。三是促進互聯網金融相關中介服務的發(fā)展，加強對互聯網未來發(fā)展趨勢、規(guī)律以及風險檢測和防范等方面的研究，完善信息披露、數據統(tǒng)計、法律財會等服務。
（五）加強互聯網金融行業(yè)自律
除了法律和制度監(jiān)管外，互聯網金融健康發(fā)展還離不開行業(yè)自律，包括行業(yè)自律性組織及協議。需要充分發(fā)揮金融行業(yè)協會、互聯網行業(yè)協會等行業(yè)協會的作用，倡議互聯網金融行業(yè)從業(yè)者自覺遵守法律法規(guī)、自覺維護金融穩(wěn)定、自覺防范管控風險和維護公共利益、自覺接受社會監(jiān)督、自覺抵制惡性競爭，共同維護好行業(yè)利益。國家需要支持各類互聯網金融行業(yè)協會、組織的發(fā)展。研究互聯網金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，推動制訂互聯網金融行業(yè)發(fā)展規(guī)則和標準，引導行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。
（六）營造良好的產業(yè)發(fā)展輿論環(huán)境
