互聯(lián)網(wǎng)銀行前景精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行前景范文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。
余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風險點，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當份額，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對策略。
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點的金融服務(wù)平臺，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢互補，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，要積極開展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營策略到客戶的個性化設(shè)計、服務(wù)定位等全方位進行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：
工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購電商平臺、融e聯(lián)即時通訊平臺、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。
農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。
北京銀行依托與荷蘭ING集團戰(zhàn)略合作推出國內(nèi)首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國內(nèi)首家“競彩E家”智能網(wǎng)點，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設(shè)備等，實現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫銜接。
三、對策和建議
（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，以網(wǎng)點為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺
為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺，金融機構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標準問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認可。為了進一步優(yōu)化配置網(wǎng)點資源，分流客戶，金融網(wǎng)點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時增加網(wǎng)點自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機、ATM、CRS等設(shè)備進一步分流客戶，引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節(jié)約更多時間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶提供一對一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過對多家金融機構(gòu)的網(wǎng)點實際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點客戶分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發(fā)重要。
網(wǎng)點應(yīng)加快從交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產(chǎn)品銷售力度，積極為客戶量身定做服務(wù)方案，滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗的綜合平臺。
（二）優(yōu)勢互補，整合資源，打造體化綜合服務(wù)平臺
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行前景范文
>> 拆解網(wǎng)商銀行 揭秘網(wǎng)商銀行 網(wǎng)商銀行前景幾何 浙江網(wǎng)商銀行獲準開業(yè) 淺談網(wǎng)商銀行PK傳統(tǒng)商業(yè)銀行 招商銀行上市后的挑戰(zhàn)分析 工商銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)暑期調(diào)研 用互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)對網(wǎng)商銀行 淺析工商銀行網(wǎng)上銀行面臨的安全挑戰(zhàn)和應(yīng)對措施 工商銀行榮獲2009中國本土銀行網(wǎng)站“金網(wǎng)獎” 利率市場化下農(nóng)商銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn) 工商銀行 招商銀行 “國營”徽商銀行 工商銀行率先推出企業(yè)網(wǎng)銀在線財務(wù)服務(wù) 浙商銀行首開理財產(chǎn)品網(wǎng)轉(zhuǎn)先河 工商銀行叫停大眾版網(wǎng)銀用戶網(wǎng)上支付受限 工商銀行河北省分行三級網(wǎng)改造案例 工商銀行(1) 工商銀行(2) 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 管理 > 網(wǎng)商銀行挑戰(zhàn) 網(wǎng)商銀行挑戰(zhàn) 雜志之家、寫作服務(wù)和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者： 由曦 王培成")
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頂著民營銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的雙重光環(huán)，螞蟻金服集團旗下的浙江網(wǎng)商銀行（下稱“網(wǎng)商銀行”）尚未開業(yè)已頗吸引市場的眼球。
1月27日，負責籌建網(wǎng)商銀行的螞蟻金服副總裁俞勝法在會上透露，網(wǎng)商銀行預(yù)計在3月向監(jiān)管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業(yè)。
《財經(jīng)》記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行的創(chuàng)立大會將在3月16日這周舉行。屆時，公司將確定董事會及高管人員名單，各股東的股權(quán)比例也將得到厘清。之后，網(wǎng)商銀行將向浙江省銀監(jiān)局報送材料，申請金融業(yè)務(wù)許可證，并在通過之后，申請工商營業(yè)執(zhí)照。
浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設(shè)立，根據(jù)此前媒體報道，網(wǎng)商銀行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股東暫未確定。
從支付寶到余額寶、從小貸公司到網(wǎng)商銀行，螞蟻金服的金融板塊逐漸成型，網(wǎng)商銀行的批籌與設(shè)立，使得阿里這個做了十年類金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，終于“扶正”。而對于中國的銀行業(yè)來說，網(wǎng)商銀行與近期開業(yè)的深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）一道，宣布了中國網(wǎng)絡(luò)銀行時代的到來。
由于背靠螞蟻金服和阿里，監(jiān)管層希望其能發(fā)揮帶動效應(yīng)，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，服務(wù)于個人及小微企業(yè)，促進普惠金融的發(fā)展。
《財經(jīng)》記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行所使用的底層技術(shù)平臺將與螞蟻金服和阿里巴巴集團其他平臺相同。一位阿里內(nèi)部人士表示，如果把螞蟻金服所打造的整個金融生態(tài)圈比喻成一座大廈的話，網(wǎng)商銀行就像其中的一個房間，它和同樣進駐大廈的其他金融機構(gòu)一起，形成良好的協(xié)同效應(yīng)。
與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不同，螞蟻金服COO井賢棟將網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式總結(jié)為商業(yè)驅(qū)動的金融。前者遵循由金融機構(gòu)創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品、再通過銷售渠道向客戶銷售的單純商業(yè)邏輯，后者則基于互聯(lián)網(wǎng)平臺商業(yè)活動本身的金融需求，是一種融合了金融思維與互聯(lián)網(wǎng)思維的跨界產(chǎn)物。
遠程開戶、大數(shù)據(jù)征信、無網(wǎng)點運營這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步引入，在為銀行業(yè)帶來革新之風的同時，也引發(fā)新一輪的監(jiān)管思考。
雖然人們一直在驚嘆互聯(lián)網(wǎng)金融非比尋常的商業(yè)力量，但事實上，其尚難撼動傳統(tǒng)銀行的地位。部分業(yè)內(nèi)人士認為，由于自身資本金及業(yè)務(wù)定位的限制，網(wǎng)絡(luò)銀行注定不是一個規(guī)模迅速擴張的銀行，不會對現(xiàn)有銀行體系造成沖擊，二者更多是互補關(guān)系。
但有一點無可爭議，在未來的金融商戰(zhàn)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微
2015年1月27日，負責浙江網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法在螞蟻金服的一場會上透露，網(wǎng)商銀行預(yù)計在今年3月向監(jiān)管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業(yè)。從俞勝法的表態(tài)來看，網(wǎng)商銀行應(yīng)該是申請了籌建延期。
銀監(jiān)會要求，民營銀行籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起六個月內(nèi)完成。如果從2014年9月26日網(wǎng)商銀行獲得籌建批復(fù)算起的話，其籌建期應(yīng)至2015年3月25日。如發(fā)起人未能按期完成籌建，其應(yīng)在籌建期限屆滿前一個月向銀監(jiān)會提交籌建延期報告，籌建延期不得超過一次，最長期限為三個月。
螞蟻金服在給《財經(jīng)》雜志的回應(yīng)中稱，其能夠在籌備期內(nèi)如期完成各項工作，達到開業(yè)的目標。目前，正在進行IT系統(tǒng)開發(fā)和測試工作?！敦斀?jīng)》記者了解到，因為浙江網(wǎng)商銀行是自建系統(tǒng)，所以很多時間花在了底層系統(tǒng)的搭建上。
與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)將與螞蟻金服和阿里巴巴集團整體的平臺化戰(zhàn)略相符，用螞蟻金服COO井賢棟的話說，是商業(yè)驅(qū)動的金融。因此，網(wǎng)商銀行會圍繞平臺化的大方向在一些領(lǐng)域謀求創(chuàng)新，小額存貸款將是主要業(yè)務(wù)之一。
螞蟻金服在給《財經(jīng)》的書面回復(fù)中指出，相比其他同業(yè)者來說，網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢是基于電商平臺的客戶和交易數(shù)據(jù)積累。目前已有數(shù)以億計的網(wǎng)絡(luò)消費者和商家在阿里的電商平臺上發(fā)生買賣交易，并產(chǎn)生了交易數(shù)據(jù)的積累，這些消費者和商家符合其“小存小貸”的市場定位，也與阿里及螞蟻金服經(jīng)過多年模型所驗證的小額分散的風險控制手段相適應(yīng)，同時小額度高頻率的特質(zhì)也符合互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，適用于標準化的、集中線上運營的方式。
與網(wǎng)商銀行相類似，前海微眾銀行的目標定位也是 “普惠金融為目標、個存小貸為特色”，微眾銀行行長曹彤表示，小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業(yè)務(wù)方式，在這些方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行并沒有做得很完善，從這個意義上說，微眾銀行是一個補充者。
浙江網(wǎng)商銀行的注冊資本為40億元人民幣，比此前開業(yè)的深圳前海微眾銀行略多。負責網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。
遠程開戶有限突破
在此之前，遠程開戶的問題一直為監(jiān)管機構(gòu)所“堅守”，但對于沒有實體網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)銀行來說，這條限制不突破就寸步難行。
一位央行權(quán)威人士指出，遠程開戶要滿足開戶實名制的要求。傳統(tǒng)銀行的做法是通過面簽、面查、面談的流程來完成，這其中涉及到人工的判斷，遠程識別首先要回答的問題是，遠程認證技術(shù)是不是比人工識別更可靠。
《財經(jīng)》記者了解到，身份識別的有權(quán)管理機關(guān)在公安部，在遠程開戶這個問題上，公安部是主要的決策者，但央行等機構(gòu)也會提供重要的參考意見。
在公安部第一研究所相關(guān)人士看來，有效的實名認證技術(shù)必須能夠準確判定認證對象的法定身份且不受人為因素影響。而上述央行權(quán)威人士表示，初步來看，技術(shù)的可靠性似乎超過了面簽、面查、面談，但他亦指出，很多風險是在應(yīng)用中慢慢才知道，一些隱藏的風險點現(xiàn)在還無法看出。
另一位央行權(quán)威人士對《財經(jīng)》記者說，考慮到網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)需要，遠程開戶的放開已經(jīng)是大勢所趨，放開之后會對網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行一體適用，但是即便放開，可能做的業(yè)務(wù)也會受到有一定限制。
但最近有消息稱，騰訊向監(jiān)管機構(gòu)所提供的“人臉識別信息安全檢測報告”，針對對象是可控區(qū)域的可控人群中的人臉識別，目前還不能用于作為遠程開設(shè)銀行賬戶的依據(jù)，因為開設(shè)銀行賬戶針對的是完全開放的人群。這又為遠程開戶能否放開帶來了一層陰影。
在此之前，開戶是否放開就曾有過爭論。
2014年3月，央行曾向各銀行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），對電子賬戶開戶實名認證作出了明文規(guī)定。
其中最引人注目的是“強實名”和“弱實名”的概念。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為“弱實名”電子賬戶，只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金支付;而對于銀行與其他銀行合作進行了身份認證或通過了柜臺認證，以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開戶行為同一銀行的，央行界定為“強實名”電子賬戶，可作為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實上，“強實名”和“弱實名”的區(qū)別，主要在于是否通過了“柜臺認證”。
在很多監(jiān)管機構(gòu)人士看來，開立賬戶是最后一道防線，如果被突破，開的口子實在太大，因此傾向于采用強賬戶、弱賬戶的業(yè)務(wù)區(qū)分，可能暫時不會給網(wǎng)絡(luò)銀行全業(yè)務(wù)賬戶，以便于風險管控。 思維沖擊
網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，讓傳統(tǒng)銀行也感受到了沖擊。在一些資深業(yè)界人士看來，網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊與其說在業(yè)務(wù)上規(guī)模上，毋寧說是在思想上。
一位央行權(quán)威人士說，虛擬銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如，無網(wǎng)點銀行會促使傳統(tǒng)銀行思考自己網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下，傳統(tǒng)銀行只要將網(wǎng)點適度減少，利潤就會馬上提升。同時，互聯(lián)網(wǎng)公司對技術(shù)人才的重視，也是傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要學(xué)習(xí)的。
波士頓咨詢大中華區(qū)合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇對《財經(jīng)》記者說，未來銀行的資產(chǎn)端收入增長趨緩已經(jīng)是大勢所趨，因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮，如何來解決成本收入比高居不下的問題，
網(wǎng)絡(luò)銀行無疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過內(nèi)部的測算，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一年的IT單賬戶成本在50元-80元，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的單賬戶成本不到1元，這意味著，很多對于傳統(tǒng)銀行來說沒法做的業(yè)務(wù)，是可以在網(wǎng)絡(luò)銀行上開展的。
事實上，傳統(tǒng)的銀行也正逐漸網(wǎng)絡(luò)化，工商銀行、民生銀行等都已經(jīng)展開了直銷銀行的試點，未來傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的界限將越發(fā)模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未來的銀行將不是機構(gòu)和網(wǎng)點的概念，而是一種服務(wù)的概念。在智能手機越來越普及的今天，這種服務(wù)完全可以通過用戶的移動終端來完成。
一位央行內(nèi)部人士說，一方面，現(xiàn)有的金融體系在今后會逐步網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)金融機構(gòu)會引進互聯(lián)網(wǎng)的思維、方式和大數(shù)據(jù)條件下風險管理技術(shù)，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要借鑒現(xiàn)有的銀行管理方式和多年來成熟的模式。在他看來，互聯(lián)網(wǎng)銀行做的是增量的業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)金融體系的改變更多是在邊際上，還不可能取代現(xiàn)有的金融體系。
雙方更多是一個補充的關(guān)系。何大勇分析稱，在中國6億多網(wǎng)民中，大約1億人是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)對象，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)服務(wù)的對象是將近2億的長尾用戶，未來還有3億左右的人有可能陸續(xù)成為長尾用戶。
目前，銀監(jiān)會給兩家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)定位是小存小貸。由于自身資本金的限制，網(wǎng)絡(luò)銀行注定不是一個規(guī)模迅速擴張的銀行。以浙江網(wǎng)商銀行為例，初期其資本金規(guī)模在40億元，如果乘以12.5倍的資金放大系數(shù)（按8%的資本充足率來算），可放貸資金最多也就在500億元，從這個角度上看，充其量就是一個村鎮(zhèn)銀行的級別。 風險與監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)銀行在帶來新的改變的同時，也帶來了新的風險，并對監(jiān)管提出了更高的要求。前海微眾銀行行長曹彤指出，其目前最關(guān)注的三個層面的風險：第一是欺詐風險，第二是信用風險，第三是數(shù)據(jù)風險。
他表示，微眾銀行在短時間內(nèi)服務(wù)的客戶會比較多，單個客戶的交易金額可能不像傳統(tǒng)銀行那么大，但是需要銀行具備的同時服務(wù)能力比較強，這對系統(tǒng)要求就會很高。再比如，線上模式欺詐的風險可能會高過線下的模式，所以會特別注意防止這方面的風險。在他看來，小而分散帶來的是另外一種風險。
螞蟻金服在給《財經(jīng)》的回復(fù)中指出，網(wǎng)商銀行并不會因其互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)、不進行線下網(wǎng)點布局等特點，而在風險控制、負債穩(wěn)定性等方面低于傳統(tǒng)銀行。相反，在過去幾年，螞蟻微貸（即之前的阿里小貸）積累的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗，可以使用大數(shù)據(jù)分析，降低風險控制的成本，降低壞賬率。
如何對網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)保持統(tǒng)一的監(jiān)管標準，也是監(jiān)管機構(gòu)面臨的難題。越來越多的人呼吁采用功能監(jiān)管，即網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)如果做同樣的業(yè)務(wù)，就要適應(yīng)同樣的監(jiān)管標準。
從國際的經(jīng)驗看，目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目前主要有美國和歐洲兩種模式。
美國采取的是審慎寬松的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式：一方面，強調(diào)網(wǎng)絡(luò)和交易的安全、維護銀行經(jīng)營的穩(wěn)健和對銀行客戶的保護;另一方面，主要通過指引、規(guī)則、手冊、報告、警告、公告等非強制的形式來引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。原有的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定也繼續(xù)適用于網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的特殊情況，則基本上通過補充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境的方式進行。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費者保護等方面，對網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行前景范文
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；并購與擴張；風險控制
1美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。
1.2美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行
美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。
1.3網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。BankofAmerica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴張。例如，美洲銀行（BankofAmerica）零售分行現(xiàn)已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-NealAct）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結(jié)果是，美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100`500個分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個以上分行）擁有全國存款總量的53%，擁有全國分行總量的46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡(luò)——我們稱之為“特大型”網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會把相當一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的FirstUSA、網(wǎng)上支票的CheckFree，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作，其業(yè)務(wù)品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5美國網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制能力得到了很大的加強
美國網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制體系主要由兩個部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進行控制以及金融監(jiān)管當局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管?？梢钥闯鲞@基本上是一個內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監(jiān)署（負責對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監(jiān)手冊——互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風險控制要點。負責監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財政部儲蓄機構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會，以及聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強了對風險的控制。
2美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境
2.1網(wǎng)絡(luò)風險還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素
網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時起，就一直面對管理策略風險、加密技術(shù)風險、群機系統(tǒng)協(xié)調(diào)風險，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風險的困擾。同時，在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風險。因此，保險費用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費用中的比重低。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的這種風險性，通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù)，保護交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標準，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調(diào)查分析，以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。
2.2美國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)績不盡如人意，需要突破
在1998~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司，其網(wǎng)上銀行E*TRADEBank是美國最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行，其“踢開你的經(jīng)紀人”的口號，曾被奉為業(yè)界楷模。然而，在2000年，該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21%。2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓CompuBank純網(wǎng)絡(luò)銀行報告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。Bancshares是美國最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一，去年凈損失達到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行，今年第一季度就損失75.1萬美元，正準備出售其網(wǎng)絡(luò)。
3美國網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望
3.1黑客，病毒是依然美國網(wǎng)絡(luò)風險防范的重點
機密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng)，該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)病毒是指計算機病毒穿透計算機網(wǎng)絡(luò)的安全機制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個計算機網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風險的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個小時后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺工作站和主機停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟損失近億美元。
3.2并購與擴張依然是美國網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞
當前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的擴張與并購最重要的是看他們以何種方式再進行資產(chǎn)的重構(gòu)，尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其在新市場上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個或1000個以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，擁有100~500個分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示，擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對擴張新市場最感興趣，而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長，他們在既有收購又有轉(zhuǎn)讓的市場上進行相當高份額的分行交易，他們向相對新的市場進行擴張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行，他們顯然在奉行擴張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長率較高，其分行活動更多地集中于收購，其分行交易更多地是在新市場上和收購（而不是轉(zhuǎn)讓）市場上進行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實，并購活動的跡象也表明，銀行機構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進一步增長和地域擴張中獲得額外收益。至少，中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長給出了這樣一個信號：這些銀行機構(gòu)日益增長的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。
3.3美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會有一個新的突破
在1997~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個相對萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補充，同時隨著并購浪潮的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來，不論是在技術(shù)上、經(jīng)營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，因此在未來幾年里面，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會在技術(shù)上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟能力，他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，因此美國網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個突破的趨勢，未來幾年，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。
3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個重點
技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競爭優(yōu)勢，但是這些冷冰冰的機器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感，因此一對一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個重點，網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進技術(shù)人性化而不是人類技術(shù)化，這是美國網(wǎng)絡(luò)銀行長期發(fā)展的趨勢。
參考文獻
［1］高小娟.美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的困境［J］.新金融，2001，（8）.
