短期理財投資技巧精選(九篇)
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第1篇：短期理財投資技巧范文
聽多了，我們心里也不免產(chǎn)生一種危機感。因為我也是母親，家里也有一位上學(xué)的孩子。如果我現(xiàn)在教育不當，將來孩子就可能成了“只會花錢不會掙錢”的人！經(jīng)過觀察我發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)代家庭普遍缺乏對孩子的理財教育，導(dǎo)致一些孩子根本不懂理財。
由此，我決定對女兒進行理財教育，趕緊補上這一課。首先，我利用雙休日，帶女兒到住在農(nóng)村的姥姥家，讓她跟姥姥一起參加勞動，從中體味勞動的艱辛。其次，我利用寒暑假有意識地讓老家的親友們出外“打工” 時帶上我女兒，讓她做些力所能及的事，從中體味掙錢的不易。一位遠房叔叔在一家飯店打工，叔叔炒菜，她在一旁觀看，偶爾掃掃地。女兒在飯店里忙了一天，老板給了她10塊錢。晚上回到家，她累得腰酸腿疼?？粗畠浩v的樣子，我很心疼，但也很欣慰，因為女兒進門就跟我說：“媽媽，沒想到賺錢這么不容易！以后我可不能亂花錢了！”
光知道賺錢不易還不行，我還要讓女兒了解一些理財方面的知識。我買來一些相關(guān)的書籍，逐一給女兒介紹，何謂投資、投資的幾種方式、如何計算利息等。去超市買東西時，我也有意識地教女兒分清“日用品”“必需品”和“急需品”的區(qū)別，讓孩子來選擇買或不買。
另外，每周末，我還給女兒出些特殊的“理財考題”：如果交給她2 000元錢，看她如何選擇投資方式或渠道。每次女兒都“算”得很認真，她一次次地比較“短期投資”與“長期投資”、“投資風(fēng)險”與“投資回報”之間的關(guān)系，最終決定哪一種是最為“有利可圖”的投資方式。這種“紙上談兵”是對女兒理財技能的一種考驗，女兒就是通過這種“務(wù)虛”的平臺，逐漸提高自己的理財技能的。
為了讓女兒學(xué)會“花錢”，我每月給女兒100元零花錢，讓她每花一分錢，都要記在賬上。月末，我還要讓女兒自己分析本月的“支出”哪些是合理的，哪些是不合理的。通過記賬和析賬，我能及時地了解女兒的消費狀況，女兒也養(yǎng)成了科學(xué)理財?shù)暮昧?xí)慣。
第2篇：短期理財投資技巧范文
這給第三屆景順長城“精明理財杯”基金投資大賽的選手們帶來考驗。目前比賽已臨近尾聲，在最后的沖刺階段，選手間的角逐也更加白熱化。
雖然6月份選手的收益普遍不佳，不過，短期市場波動在所難免，真正檢驗選手投基能力的是“長跑成績”。
大賽選手多來自銀行、券商以及第三方獨立理財機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)相關(guān)人員。為了鼓勵長期投資，大賽特別設(shè)立了兩年期和三年期的長期優(yōu)勝獎，旨在客戶經(jīng)理中挑選出基金投資高手，展現(xiàn)客戶經(jīng)理的投資理財技巧和經(jīng)驗，并借比賽平臺提高客戶經(jīng)理的投資水平。為此大賽邀請專業(yè)評委，全程指導(dǎo)客戶經(jīng)理在基金投資過程中遵循科學(xué)的原則，搭建客戶經(jīng)理交流理財心得、展示理財技能的平臺。
通過大賽的實戰(zhàn)磨練和專家評委的悉心指導(dǎo)，選手們對“把合適的產(chǎn)品賣給合適的人”的認識有了顯著提高。目前本屆大賽的參賽總?cè)藬?shù)已達到8185位，連續(xù)三年參賽的人數(shù)多達5612位。
“黑6月”考驗
受市場大幅調(diào)整的影響，在6月的比賽中，選手成績普遍不佳。多次躋身月度收益率前三甲的信達證券丹東營業(yè)部刁興義在中年組中，僅獲得了1.94%的月度收益率，但依然排在中年組第三位。收益率最高的是中年組第一名、來自農(nóng)業(yè)銀行濟寧姚村支行的孫強，獲得了10.4%的月收益率，其他選手的收益率均在6%以下。而5月份獲獎選手的收益率基本都高于20%。
“對6月的成績不滿意，股市大跌之后，我認為會有一波反彈，所以改變了配置，新買入了股票型基金?！钡笈d義對《投資者報》記者表示。
建設(shè)銀行吉林市分行的景衛(wèi)國認為，頻繁變化倉位不是明智之舉，業(yè)績穩(wěn)定的大型基金公司的產(chǎn)品更讓人放心，景順長城就是他考慮的基金公司之一。
偏股型基金在6月幾乎全軍覆沒，從選手的比賽情況看，選擇的基金也大都表現(xiàn)不佳。
大賽評委、國金證券研究中心總監(jiān)張劍輝認為，從風(fēng)險控制角度，短期建議規(guī)避高估值板塊的風(fēng)險，戰(zhàn)術(shù)性的平衡風(fēng)格，增加組合安全邊際較高、注重價值投資的基金配置。
其中，就價值型基金來說，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型背景下，需要對低估值板塊內(nèi)部個股進行再分辨，以避免掉入估值陷阱，對于價值投資策略的基金，需要關(guān)注的是那些是否具備核心競爭力、處于生命周期的成長階段且估值便宜或者合理的公司，因此基金相應(yīng)的選股能力尤為重要。短期除了在組合構(gòu)建上適當平衡風(fēng)格，從產(chǎn)品角度也可以側(cè)重關(guān)注投資組合搭配相對平衡且擅長控制風(fēng)險、把握震蕩市場投資的基金。
選手受益良多
“精明理財杯”基金投資大賽為基金銷售人員提供了第一時間感受市場脈搏的平臺，在實盤操作的過程中，選手們受益良多。
“大家相互學(xué)習(xí)，我自己也進步了?！钡笈d義對記者說。
一位吉林的選手表示，參賽的客戶經(jīng)理中有不少基金投資高手。在比賽過程中，大家都抱著在比賽過程中加強學(xué)習(xí)，提升自身的理財技能，從而更好地為客戶進行理財服務(wù)的目的。
同時有選手提出，希望比賽能推出創(chuàng)業(yè)板分級基金。還有選手認為賽程可以更長，比如推出三年制或五年制的比賽，提高參賽客戶經(jīng)理的長期理財能力。
5月的比賽中，選手談到了選擇優(yōu)秀基金經(jīng)理的重要性與必要性。本次采訪中亦有選手表示，著名基金經(jīng)理都有自己的投資風(fēng)格，其投資方法不容易被輕易模仿。
還有選手提到，投資時要對自己的性格有一個客觀的認識，一種方法只有跟自己的性格特征相匹配，才有可能被有效地執(zhí)行。
一位廣東的選手則表示，基金的持股信息有滯后性，但仍有很大的參考意義，因為大多數(shù)基金的操作周期都在季度以上，尤其是該季度內(nèi)新增加的重倉股，如果當季度漲跌幅度不大，對投資者有比較大的研究價值。
配置成長型基金
雖然市場整體低迷，但中小盤成長股卻表現(xiàn)出較強的上漲動力，創(chuàng)業(yè)板指數(shù)在調(diào)整后繼續(xù)創(chuàng)出新高。
“精明理財杯”大賽評委也依舊看好成長型基金的投資機會。
張劍輝建議投資者關(guān)注持股相對集中的成長型基金，一方面，適當?shù)募心軌蚋玫胤窒韮?yōu)質(zhì)企業(yè)的成長性，另一方面，相對集中的投資策略一定程度上是基于基金經(jīng)理對于個股的充分了解和認識，也兼?zhèn)渚哂懈玫姆烙浴?/p>
第3篇：短期理財投資技巧范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 金融市場
一、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
個人理財業(yè)務(wù)已漸漸成為各個商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源、進行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。商業(yè)銀行采取積極競爭戰(zhàn)略，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已成為生存的必然選擇。國內(nèi)商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域進行了各自的探索和嘗試，試圖以自己的優(yōu)勢和經(jīng)營特色來爭得更大的市場份額。目前，各商業(yè)銀行為了發(fā)展自己的個人理財業(yè)務(wù)，紛紛推出各種理財產(chǎn)品。2006～2011年，人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量更是呈現(xiàn)出強勁的增長趨勢，2006年發(fā)行數(shù)量為345，2007年947，2008年4091，2009年5045，2010年9579，2011年22441，2012年28239。
經(jīng)過多年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)水平已經(jīng)逐漸提高。從商業(yè)銀行運營模式來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的運營模式都逐漸由分散走向統(tǒng)一；從商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品種類來看，業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷的完善豐富，已由初期的單一產(chǎn)品發(fā)展到目前種類繁多的投資產(chǎn)品，例如目前盛行的：信托產(chǎn)品、人民幣和外匯的理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)投資、個人黃金投資以及開放式基金等投資品種；從理財硬件設(shè)備方面來說，各商業(yè)銀行都進行了大量的投入，建設(shè)了一批現(xiàn)代化的理財業(yè)務(wù)中心。理財中心按照不同的功能進行了區(qū)域劃分，配備了電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助終端及先進的現(xiàn)代化電子設(shè)備和服務(wù)手段；從理財服務(wù)方面來說，各商業(yè)銀行力求為客戶提供更加方便快捷而又準確周到的個人理財服務(wù)，對理財市場進行了細分，銀行對不同情況的客戶實行區(qū)別對待，分別提供不同服務(wù)。但是隨著外資銀行不斷進駐國內(nèi)市場，加上各商業(yè)銀行發(fā)展的壯大，個人理財業(yè)務(wù)市場的競爭環(huán)境也越來越多樣化。個人理財業(yè)務(wù)也突現(xiàn)出許多問題。存在的問題如下：
（一）個人理財業(yè)務(wù)范圍狹窄，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重
目前，盡管各家商業(yè)銀行大力開展個人理財業(yè)務(wù)，推出了不同名稱類型的理財產(chǎn)品，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，結(jié)果導(dǎo)致“價格戰(zhàn)”成為了各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。而且有些銀行理財產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品的多功能化，沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。理財產(chǎn)品的市場定位和定價都無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色。
（二）個人理財業(yè)務(wù)管理不專業(yè)，市場營銷觀念落后
銀行理財專員沒有做到責(zé)任營銷。銷售人員在向消費者介紹理財產(chǎn)品的過程中，經(jīng)常注重介紹產(chǎn)品的收益，而缺乏主動告知投資風(fēng)險、產(chǎn)品的合作伙伴等信息的意識，讓顧客誤以為此產(chǎn)品是銀行自有產(chǎn)品，而忽視了合作伙伴的信用風(fēng)險。其次，銷售者只表明針對理財產(chǎn)品的收益銀行不收利息稅，卻未明示是銀行不代扣代繳收益稅收，并不意味著其他機構(gòu)不收取。再者，銀行理財專員沒有做到主動營銷。國內(nèi)商業(yè)銀行的理財中心，還沿用著傳統(tǒng)營銷觀念，銀行理財專員的工作區(qū)域基本在辦公室，被動的等待客戶上門，缺乏主動尋找市場的意識。雖然商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)進行了宣傳，但這種宣傳僅限于表面，未進行深層次的宣傳，不利于客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的了解。這種非系統(tǒng)化、淺層次的宣傳，均達不到宣傳欲實現(xiàn)的市場效果。
（三）缺乏專業(yè)素質(zhì)的理財人員
國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財中心后，雖然配備了為客戶服務(wù)的理財經(jīng)理，但是目前階段這些理財經(jīng)理的業(yè)務(wù)專業(yè)性不強，較少人員能夠熟練的掌握證券、投資、保險的綜合知識。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員不僅要熟悉并掌握銀行業(yè)務(wù)，同時應(yīng)具備各種各樣的投資知識、銷售方面的技巧并知曉客戶心理。許多業(yè)務(wù)人員僅是將個人理財片面的理解為向客戶推銷基金、保險等，至于風(fēng)險的大小、理財計劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識較為缺乏。而且，個人理財人員多數(shù)是從銀行客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變而來，或者是從其他崗位的抽調(diào)而來進行臨時的專業(yè)培訓(xùn)，受長期分業(yè)經(jīng)營的影響，缺乏證券業(yè)、保險業(yè)等專業(yè)知識。對個人理財業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能理解不足，對衍生品市場的風(fēng)險更是缺乏足夠的認識，加之理財業(yè)務(wù)開展時間短，理財經(jīng)理因缺乏經(jīng)驗更像是推銷人員而非專業(yè)的理財人士。所以缺乏能夠提供綜合性全方位理財服務(wù)的人才，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展的障礙。
（四）違規(guī)現(xiàn)象層出不窮
一直以來，通過理財產(chǎn)品變相攬存成為商業(yè)銀行慣用的伎倆。不少銀行頻頻發(fā)行30～45天的短期理財產(chǎn)品。在銀監(jiān)會的監(jiān)督打擊下，雖然超短期產(chǎn)品銷聲匿跡明顯，但“30天”和“31天”這兩個敏感期限的產(chǎn)品仍大規(guī)模存在，也有部分銀行為此將短期產(chǎn)品的最短期限向后延長了幾天，推出33、35天產(chǎn)品，避開風(fēng)口浪尖，投資期限只差幾天。銀行理財產(chǎn)品最近頻頻發(fā)生的收益率為零或負收益的“零收益”事件，表面上凸顯了個人理財業(yè)務(wù)“產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全”、“未有效開展客戶評估”、“風(fēng)險提示不足”和“處理客戶投訴機制不完善”等問題。但實際揭示的是不少商業(yè)銀行為求短期效益，并沒有嚴格且有效執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章。銀行這種漠視相關(guān)法規(guī)的情況，不僅加大了銀行運營風(fēng)險，而且使廣大客戶失去信心，阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策建議
（一）推進個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新
我們可以靈活改變個人理財業(yè)務(wù)范圍，把原來的大部分是國債、央行票據(jù)的投資方向轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)短期融資債券或者一般性金融債券，擴大個人理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業(yè)務(wù)政策放寬，境外股票和其他風(fēng)險相對較低的金融工具，也可以成為我們基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇的考慮對象。商業(yè)銀行也可以與保險公司、證券公司、期貨公司、銷售行業(yè)和餐飲等行業(yè)合作，為客戶提供多方面全方位的理財產(chǎn)品。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業(yè)務(wù)的范圍，也顯示了個人理財產(chǎn)品的個性化。
（二）提升個人理財觀念，促進定位和理念回歸
從本質(zhì)上講，個人理財業(yè)務(wù)是一個時期概念的業(yè)務(wù)，并非短期投資，需要很強的規(guī)劃性和預(yù)測性。隨著人們理財管理方式的升級，個人理財業(yè)務(wù)的需求也在與日俱增，和基金、債券、股票和儲蓄投資選擇的不同，個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于通過長時期的資產(chǎn)組合實現(xiàn)未來時期內(nèi)的現(xiàn)金流量供給和預(yù)期財富目標，而非最終的時點上的收益性。因此，利用好商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢，發(fā)揮其強預(yù)期性和強目標性的特點，把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)到實現(xiàn)客戶的理財目標和設(shè)計個性化的理財方案上，設(shè)計基礎(chǔ)定位于實現(xiàn)客戶未來需求，實現(xiàn)客戶效用的最大化，而不是實現(xiàn)客戶純金錢收益的最大化。個人理財投資方案的設(shè)計堅持以人為本，根據(jù)生命周期理論，針對不同的人生階段，制定不同的財務(wù)目標，并設(shè)計出相配套的投資計劃、儲蓄計劃、退休計劃、保險計劃、稅務(wù)計劃和置業(yè)計劃，以此盡量減少投資及消費的盲目性，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，增加客服享有高品質(zhì)人生的概率。
（三）提升從業(yè)人員素質(zhì)，建設(shè)優(yōu)質(zhì)個人理財業(yè)務(wù)團隊
隨著人們對于專業(yè)化的理財業(yè)務(wù)需求越來越大，對于銀行專業(yè)且優(yōu)質(zhì)服務(wù)的質(zhì)量的需求不斷攀升，因此在不斷前進的步伐中應(yīng)加快專業(yè)理財團隊的建設(shè)。組建專業(yè)的理財業(yè)務(wù)團隊是一個長期且系統(tǒng)的工程，商業(yè)銀行需要制定相關(guān)的培訓(xùn)制度，對理財人員定期的進行培訓(xùn)，從業(yè)人員處于不斷的學(xué)習(xí)認識中，讓他們更好為個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行在組建具有專業(yè)理財知識和優(yōu)秀營銷能力的理財隊伍時，應(yīng)從證券、期貨、保險、外匯和房地產(chǎn)等專業(yè)課程入手，讓理財人員專業(yè)的學(xué)習(xí)，并通過案例分析，讓他們能把知識綜合運用于實踐中，此次培養(yǎng)從業(yè)人員的公關(guān)技能、良好的溝通能力和抗壓性。
（四）加大合規(guī)性監(jiān)管，健全商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控機制
首先商業(yè)銀行應(yīng)該制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。重點防范容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行還應(yīng)當將個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險與銀行存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險嚴格區(qū)分，針對個人理財業(yè)務(wù)的特點從風(fēng)險評估、計量，業(yè)務(wù)開展到事后監(jiān)督等方面都要有一套獨立、完善的機制。嚴格加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計、銷售服務(wù)、操作程序的規(guī)范性和合法性整頓。再者需要加強工作人員的法律意識。銀行高管首先要做好表率作用，樹立好把控制法律風(fēng)險、依法管理、依法經(jīng)營放在第一位的管理理念，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性。同時對個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員也需要進行定期的法律知識培訓(xùn)，并配套一些考核機制和懲戒機制，讓他們樹立起“法律至上、依法操作”的工作理念。最后作為外部監(jiān)管的主要力量，國內(nèi)相關(guān)職能部門要不斷更新和健全相關(guān)法律法規(guī)，從制度上規(guī)范市場的秩序，同時更要加強執(zhí)法力度以提高實際的監(jiān)管效率和作用；再者，可以參照國內(nèi)其他金融行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗，吸取部分發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗，發(fā)展市場化條件下的第三方監(jiān)管力量等。
（五）進一步發(fā)展完、善金融市場
首先著眼于增強市場功能，不斷地推出創(chuàng)新產(chǎn)品和完善制度的建設(shè)，進一步完善金融市場體系。在大力的發(fā)展資本市場，特別是公司債券市場，擴大直接融資規(guī)模和比重的同時，也要注重外匯市場、貨幣市場、黃金市場和農(nóng)村金融市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，完善市場之間資金流動的渠道，增強市場的流動性，提高金融市場效率，使金融市場有效配置資源的作用得到最大限度的發(fā)揮。其次，推進多層次資本市場體系的建設(shè)并完善交易機制，以此來滿足人們多元化的投融資需求，并避免市場大幅波動。逐漸建立以主板和創(chuàng)業(yè)板市場為主體，三板市場為補充，各種市場的內(nèi)部層次較合理的資本市場體系。不斷創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，建立健全的資本市場做空機制；規(guī)范上市公司的運作，提高上市公司感恩回饋股民的意識，引導(dǎo)投資者長期投資而非盲目的短期投資，降低市場對政策的依賴，避免資本市場的大幅波動。最后，加快推進人民幣資本項目的可兌換，加快發(fā)展外匯市場。推出外匯期貨，不斷提高外匯市場的價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險和資源配置的功能，掌握人民幣匯率的自主定價權(quán)。完善金融市場的發(fā)展、監(jiān)督管理的法律、法規(guī)和政策體系，促進金融市場健康發(fā)展。
三、結(jié)束語
當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模可以說是空前的，政府對理財業(yè)的重視程度也前所未有，相繼出臺了很多政策。但是，除了本文中所提及的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個典型問題以外，還存在很多問題，如理財品牌營銷意識薄弱、風(fēng)險防范不足、個人信用體系缺失等。國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，與國外成熟的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相比差距甚遠。我國的商業(yè)銀行應(yīng)當充分認識到自己的劣勢，揚長避短發(fā)揮自身優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財經(jīng)營觀念，從客戶效用最大化出發(fā)，設(shè)計出滿足客戶自身需求的自身產(chǎn)品和服務(wù)，不斷創(chuàng)新，不斷提高業(yè)務(wù)的技術(shù)性，不斷提高理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和個人修養(yǎng)，才能促進個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的層次，提高人民的生活質(zhì)量。
參考文獻
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第4篇：短期理財投資技巧范文
至于用那種方法投資呢？為了滿足不同類型投資者的理財需求，拓寬投資者在同一基金品種下的申購方式，工商銀行攜手國內(nèi)6家實力雄厚的基金公司聯(lián)合推出了基金定投申購業(yè)務(wù)，對于平日里無暇顧及理財，手中余錢有限，但又希望參與基金市場獲取較高收益的上班族來說，這一款產(chǎn)品不失為一種低風(fēng)險，收益可觀的理財新途徑。
工商銀行首批推出的基金定投理財產(chǎn)品投資期限分為三年期和五年期兩種，客戶可以自主選擇適合的基金和投資期限進行基金定投申購.與目前市場上其他的基金產(chǎn)品相比，這款“基金定投計劃”是指在一定的投資期間內(nèi)投資人定額申購某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)?；鸸芾砉窘邮芡顿Y人的基金定投申購業(yè)務(wù)申請后，基金代銷機構(gòu)將根據(jù)投資人的要求在某一固定期限（以月為最小單位）從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的款項申購指定的基金。
優(yōu)勢體現(xiàn)
集小錢、聚大錢。能夠長期累積資金投資價值，不僅能獲得投資的資本利得，還能獲得資金以復(fù)利來累積的時間價值，日積月累、聚沙成塔，達成階段性的財務(wù)需求目標。
通過“平均成本投資法”于基金凈值下跌時，買到較多的單位數(shù)，基金凈值上漲時，購得較少的單位數(shù)，有效分散投資時點的風(fēng)險。
不必費心尋找進入市場的時機。能有效克服人性追高殺低的弱點，為了避免讓情緒左右投資，定期定額不失為一種自然的克服方法。
以每月固定金額投資于共同基金的方式，實現(xiàn)中長期投資理財計劃，且資本利得又可享有完全免稅。
客戶在銀行網(wǎng)點提出基金定投申請，由銀行每月按時扣款申購指定的基金，實現(xiàn)一次簽約，月月理財。
適用范圍
■領(lǐng)取固定薪水的上班族
作為上班族的一員，平日的薪資所得在扣除生活開銷后，所剩無幾，既不能滿足投資基金的認購門檻，也不足以去購買一手績優(yōu)股票，而且親自去金融機構(gòu)辦理申購手續(xù)還麻煩，此時，您可以選擇 “基金定投計劃”，實現(xiàn)一次簽約，每月自動扣款的方式購買基金，既省時又省力。
■對未來有特殊資金需求者
不少人都有幾年后購房、支出子女的教育費用，乃至于自己的退休養(yǎng)老的計劃打算。當您預(yù)知未來將有大額資金需求時，提早以“基金定投計劃”來做規(guī)劃，不但不會造成您經(jīng)濟上的負擔(dān)，更能讓每月的小錢在未來變成大錢，不必為未來大額的資金需求煩惱。
■投資穩(wěn)健，對風(fēng)險承受有限的投資者
不少人都有過投資股市被套牢的痛苦經(jīng)歷，當您覺得股票市場投資風(fēng)險太大、難以忍受，但又想盡量獲得較多收益的時候，不妨嘗試通過定投購買基金?！盎鸲ㄍ队媱潯币云渫顿Y成本加權(quán)平均的優(yōu)點能有效降低整體投資的成本，使價格波動的風(fēng)險下降，進而提升獲利的機會，讓您無需承擔(dān)過大的投資風(fēng)險，便能分享股票市場較高的投資收益。
投資技巧
雖然基金定投也稱為“懶人投資法”，但是如果能掌握以下幾個訣竅，就能事半功倍，早日達成您的目標。
■技巧一：賬戶預(yù)留足額資金，避免因余額不足扣款不成功。
銀行系統(tǒng)會根據(jù)客戶申請的扣款金額、投資年限，自動從每月第一天開始扣款，若賬戶余額不足，系統(tǒng)自動在第二天繼續(xù)扣款。如果客戶指定資金賬戶資金不足，銀行系統(tǒng)連續(xù)三個月未能扣款，則系統(tǒng)會默認您自動撤消基金定投計劃。
■技巧二：切忌于低點停止扣款
景氣有高低循環(huán)，股市也有漲有跌，最悲觀的時候往往也是最低點的時候，但是投資人卻常常在此時停止扣款。由于低點時可買進較多的單位數(shù)，等到股市回升后可以享受更優(yōu)厚的回報，因此萬萬不可因小失大。
■技巧三：長期投資方顯效益
基金定投采用平均成本的概念降低投資風(fēng)險，但相對地也需長期投資，才能克服因市場波動產(chǎn)生的風(fēng)險，并在市場回升時獲取利益。一般而言，景氣循環(huán)約3 至5 年為一周期，因此定期定額投資至少需要5 年才能看出成效。而且全球股市是長期上揚的趨勢，若是投資期限愈長，就可化解短期股市波動，收取股市長期的獲利。
第5篇：短期理財投資技巧范文
技巧一:巧設(shè)扣款日期從容理財很輕松
基金定投的扣款日期通常是每月1-28日中的某一天(如遇節(jié)假日自動順延)。投資者可以在銀行簽訂基金定投協(xié)議的時候指定具體的扣款日期。但是有些投資者在辦理定投的過程中忽略了對扣款日期的設(shè)定。這種情況下銀行通常會將扣款日期認定為當月的第一個交易日,如果在扣款日指定賬戶出現(xiàn)余額不足的情況,且違約次數(shù)超過三次,銀行系統(tǒng)將會自動終止投資者的基金定投業(yè)務(wù)。所以,在您簽訂基金定投協(xié)議的時候一定要確定好扣款日,將各種影響正常扣款的因素考慮在內(nèi)。
如果您考慮定投多只基金時應(yīng)選擇不同的扣款時間,減少價格波動幅度增加獲利概率。例如計劃每月定投3支不同基金,第一支基金扣款日可以選擇在每月的3號,第二支選擇在每月的10號,第三只選擇在每月的20號,利用投資成本加權(quán)平均的特點分攤股市震蕩帶來的風(fēng)險。最后,需要注意的是每月約定扣款日應(yīng)避開最后一天或者第一天,降低由于股票拉高所承擔(dān)的費用。
技巧二:紅利再投資-精打細算得收益
很多投資者在辦理基金定投業(yè)務(wù)時忽略了分紅方式的選擇,造成最后收益的差別。那么現(xiàn)金分紅和紅利再投資哪一種投資方式對您更有利?投資專家給出的建議是,紅利再投資。
愛因斯坦曾經(jīng)說過:“復(fù)利是世界第奇跡。而紅利再投資的制勝法寶就是充分利用復(fù)利將分到的現(xiàn)金紅利折算成份額再投資該基金。輕松享受到復(fù)利的增長的效果。
另一方面,紅利再投資可以幫助您降低投資成本。一般情況下紅利再投資在追加投資時是不收取費用的。而現(xiàn)金分紅的投資者在領(lǐng)取了現(xiàn)金紅利后再追加投資將會視為重新申購,需要支付申購費用。無形之中增加了購買成本,降低了基金收益。
技巧三:后臺收費方式潛移默化幫您節(jié)省
目前銀行基金定投的收費模式分為前端收費模式和后端收費模式,從短期收益來看兩者的差別不是很大。但是對于打算長期定投的投資者來說,選擇后端定投更有利。
第6篇：短期理財投資技巧范文
理財究竟是純粹的經(jīng)濟問題還是復(fù)雜的心理問題?這似乎很難一言以蔽之。在傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)看來，一切的投資行為都是建立在“理性人”的假設(shè)前提下的。但隨著行為經(jīng)濟學(xué)的大行其道，人們的心理因素對投資行為的影響更日益顯現(xiàn)，這也使得心理服務(wù)走進了美國人的理財生活。
眼下，美國越來越多的金融機構(gòu)不僅為他們的貴賓客戶配備專門的理財顧問，甚至聘用心理學(xué)家來為客戶服務(wù)。他們不僅要提出理財?shù)慕ㄗh，還要理順客戶的家庭糾紛，引導(dǎo)客戶以良好的心態(tài)來實現(xiàn)理財目標。所以，這也使得理財越來越個性化。
類似心理治療
多年以來，理財顧問在面對人們的求助時，總是提出一些老生常談的財務(wù)解決方案。但是，純粹的財務(wù)方案似乎并不能夠解決人們的所有問題，尤其是當經(jīng)濟動蕩的時候，理財顧問們不僅沒有先知先覺地提醒人們改變投資策略，甚至當客戶遭受重大損失時，他們只是報之以傾聽的耳朵，再投以同情的目光。這顯然遠遠不夠，甚至讓客戶反感。在這樣的危機時刻，理財顧問如何能撫平人們內(nèi)心的憤怒之火和沮喪情緒?如果只按照理財規(guī)劃師的教條行事，顯然無濟于事。
康涅狄格州的理財規(guī)劃師詹姆斯?威斯，鼓勵客戶大膽說出他們童年中有關(guān)金錢的記憶，閉上眼睛仔細去想他們當前最需要考慮的事情，哪怕不一定與金錢直接相關(guān)。威斯說：“無論是羞恥、內(nèi)疚還是尷尬，這一切都擺在臺面上說最好。金錢不是最重要的，你想過怎樣的生活才是最需要考慮的重點?！?這聽上去有點像心理治療，事實也確實如此。那么，理財顧問們過多地關(guān)注客戶的情感經(jīng)歷和生活狀態(tài)，是否超越了職責(zé)范圍呢?這一點，在美國的業(yè)界還存在著較大的爭議。不過，爭議歸爭議，美林財富管理中心已經(jīng)開始這樣做了。他們訓(xùn)練理財顧問參加一種名為“價值澄清”的練習(xí)。理財顧問們和客戶在一起呆上一整天，暢談他們的人生觀和價值理念，而不是慣常的投資組合和買什么股票基金。富國銀行和其新近收購的瓦喬維亞部門也聘請心理學(xué)家和“家庭動態(tài)”輔導(dǎo)員，為他們的高端客戶處理各種棘手的個人問題。他們宣稱這樣做并不只是提供精神食糧，而是可以幫助他們更好地了解客戶，從而制訂更好的財務(wù)規(guī)劃。“家庭動態(tài)”練習(xí)實踐的負責(zé)人凱斯?惠特克說，目前瓦喬維亞的財務(wù)規(guī)劃實踐只針對特別富有的高端客戶，“甚至可以幫助他們與處于叛逆期的孩子更好地交流”。
“移情作用”解開心結(jié)
雖然在與客戶的心理交流時，一些不恰當?shù)奶釂栍锌赡茉斐蓪擂吻樾危匾氖?，通過分享一些生活細節(jié)能夠有效地解開客戶有關(guān)金錢方面問題的心結(jié)。這也是為什么越來越多的理財顧問開始喜歡這樣做的一個重要原因。彼此親密的交流可以建立起充分的信任，使客戶不太可能去改換門庭，更愿意忽視關(guān)于金錢的細枝末節(jié)。
那么，該如何解開客戶的各種心結(jié)?不久前，超過12個理財規(guī)劃師和一些好奇的平民聚集在美國加州圣荷西市雙樹酒店。經(jīng)過一天半的時間，他們在一起討論了與父母的感情背叛、職業(yè)帶來的焦慮和個人的優(yōu)缺點等，理財顧問讓客戶大膽說出自己的想法，并進行專注的傾聽，其間還進行了一個短暫的被稱作“活力舞蹈”的儀式。
理財顧問們表示，他們想從與客戶的交談中知道他們沒有實現(xiàn)的愿望，最終鼓勵他們用金錢來滿足這些要求。以往，這類談話總是關(guān)于退休時間表，多少錢才能退休，以及如何盡快可以實現(xiàn)富足退休這類話題。現(xiàn)在，談話像是把握“生命規(guī)劃”的進程，并引導(dǎo)它。就像是家長在詢問任性的孩子：“你到底想過怎樣的生活?”
還有其他的方式進行得更為深入。如美林的理財顧問安排一天的時間在辦公室以外會見客戶，如公園或咖啡館，進行長達6個小時的談話。談話或|年從有關(guān)金錢的話題開始，然后很快就轉(zhuǎn)移到關(guān)于客戶在家庭中所扮演的角色的討論。在西雅圖，一個財商培訓(xùn)計劃設(shè)計了一些問卷，理財顧問要求他們的客戶對生活滿意度進行排名，評價其生活平衡度。重溫有關(guān)金錢的記憶。不管用什么方法，目標都是讓客戶不要總是腦子中想著金錢，而是去談?wù)撍麄冏约旱纳睢?/p>
這在心理學(xué)上被稱作是“移情作用”。雖然世界上所有的移情作用都不能直接地為客戶賺錢，但是在客觀上卻能更加適應(yīng)和滿足客戶的理財心理需求。畢竟，適合的才是最好的。
打破理財規(guī)劃的局限
心理學(xué)的介人，似乎打破了慣常的理財規(guī)劃的局限。比如，家庭收入和未來需求完全不相同的家庭，落到實際的操作上，往往是同樣長期持有股票和共同基金。而心理學(xué)的直觀觀察卻可以發(fā)現(xiàn)，這一對夫婦需要更多的短期資金用于應(yīng)付緊急情況，或者那個家庭的退休夢想需要更多的人壽保險來支撐。當理財顧問瑪莎?諾思夫?qū)⑺男睦砑记蛇\用于實踐時，她發(fā)現(xiàn)自己與客戶之間的交談更加深入、更加個人化了。 在紐約，負責(zé)運營艾克曼家庭研究院的洛伊絲?布雷弗曼說，盡管理財顧問們都接受過培訓(xùn)，有資質(zhì)有能力評估客戶的風(fēng)險承受力以及進行相應(yīng)的投資，但他們并沒有受過比如治療有關(guān)造成精神創(chuàng)傷的童年記憶或成人的焦慮這樣的訓(xùn)練。事實上，在去年秋天股市崩潰后，許多理財顧問發(fā)現(xiàn)自己并沒有能力來應(yīng)對客戶的驚慌和恐懼。今年月，有800多名理財顧問進行了一個關(guān)于“多變的時代，多變的客戶”為主題的網(wǎng)絡(luò)研討會來尋求幫助。這項活動由美國大學(xué)提議，他們訓(xùn)練那些理財顧問，“移情作用”不但被反復(fù)強調(diào)，而且必須被放置在理財建議中的重要位置。他們鼓勵理財顧問要主動地給客戶打電話，了解客戶的情感狀態(tài)――焦慮和恐懼。心理學(xué)家們認為，所有的分享都能拉近距離，培養(yǎng)信任。當然，投資者也希望從他們的理財顧問那里獲得信心。
多種手段加大心理介入
隨著客戶對未來的擔(dān)心，理財顧問們正在尋找新的辦法和他們交談。例如，富國銀行雇用兩名心理學(xué)家，對他們最富有的客戶提出建議以及到理順他們的家庭糾紛。當然，他們只是提出建議，而不提供治療方案。被富國吸收合并的美聯(lián)銀行，它們也采用“家庭動態(tài)”的做法，配備了哲學(xué)家和心理學(xué)家為該銀行最富裕的客戶家庭服務(wù)。
第7篇：短期理財投資技巧范文
摘要：家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風(fēng)險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
六、結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
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第8篇：短期理財投資技巧范文
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風(fēng)險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
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4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
第9篇：短期理財投資技巧范文
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取
收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風(fēng)險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
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