農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文

（一）基本原則

試點(diǎn)工作堅(jiān)持自主自愿、市場(chǎng)運(yùn)作、共同負(fù)擔(dān)、穩(wěn)步推進(jìn)的基本原則，堅(jiān)持低保障、廣覆蓋，有限風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任分層相結(jié)合的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則。

（二）籌資機(jī)制

除中央、省的保費(fèi)補(bǔ)貼外，建立市、區(qū)縣政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)籌資分擔(dān)機(jī)制。以市為單位建立核算賬戶(hù)，強(qiáng)化超賠風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、試點(diǎn)工作的實(shí)施方案

（一）保險(xiǎn)試點(diǎn)品種

保險(xiǎn)試點(diǎn)品種目錄為水稻、玉米和生豬。各區(qū)縣原則上應(yīng)對(duì)3種品種都展開(kāi)試點(diǎn)工作。同時(shí)，各區(qū)縣根據(jù)地方特色還可選擇目錄外的其他品種作為本地財(cái)政扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。

（二）保險(xiǎn)保障程度

保險(xiǎn)保障程度原則上以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)以大災(zāi)如旱災(zāi)、洪水（政府性蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、內(nèi)澇、雹災(zāi)、冰凍等為主要保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)。保險(xiǎn)分為一般自然災(zāi)害和旱災(zāi)兩類(lèi)，按低保障原則實(shí)行不同的費(fèi)率和保障程度，由參保者自愿選擇。生豬保險(xiǎn)以自然災(zāi)害和疫病造成生豬死亡為保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)行低保障。

（三）試點(diǎn)范圍

四區(qū)一縣的種植業(yè)承保面原則上要達(dá)到試點(diǎn)品種種植面積的40%，生豬承保面原則上要達(dá)到出欄數(shù)的20%，并重點(diǎn)在自然條件相對(duì)較好、產(chǎn)業(yè)化程度較高的區(qū)域?qū)嵤?/p>

1.種植業(yè)：在四區(qū)一縣中經(jīng)濟(jì)條件較好、干部和農(nóng)民投保積極性較高、產(chǎn)業(yè)化程度較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組實(shí)施。

2.養(yǎng)殖業(yè)重點(diǎn)范圍：全市年出欄20頭以上的適度規(guī)模養(yǎng)豬戶(hù)和存欄種豬20頭以上的種豬場(chǎng)、戶(hù)原則上全部納入試點(diǎn)范圍。

（四）參保對(duì)象和方式

加大引導(dǎo)力度，重點(diǎn)組織農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶(hù)和各類(lèi)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織參保。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)自建基地或與農(nóng)戶(hù)緊密連貫的生產(chǎn)基地實(shí)行統(tǒng)一投保，鼓勵(lì)各類(lèi)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織為其成員統(tǒng)一投保，鼓勵(lì)以村、組為單位聯(lián)戶(hù)投保。鼓勵(lì)養(yǎng)殖、糧食種植大戶(hù)投保。有條件的地區(qū)可適當(dāng)調(diào)整鼓勵(lì)糧食生產(chǎn)和扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的補(bǔ)助方式，以調(diào)動(dòng)生產(chǎn)者和龍頭企業(yè)的參保積極性。

（五）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

采取政府與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)聯(lián)辦的合作方式。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算”。試點(diǎn)階段我市在省確定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中選擇一家公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)承辦工作，今年確定中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司市分公司承辦試點(diǎn)工作。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率由省統(tǒng)一確定。

（六）保費(fèi)補(bǔ)貼

1.財(cái)政補(bǔ)貼資金的籌集。對(duì)試點(diǎn)品種的保費(fèi)補(bǔ)貼，除中央補(bǔ)助25%、省財(cái)政補(bǔ)助25%外，市財(cái)政補(bǔ)助5％，區(qū)（縣）財(cái)政承擔(dān)15％。也可動(dòng)員農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)出資補(bǔ)貼，以使龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)建立更緊密的利益聯(lián)系。財(cái)政安排的保費(fèi)補(bǔ)貼等資金納入年度財(cái)政預(yù)算。去年各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金應(yīng)于去年月日前籌集到位。

2.財(cái)政補(bǔ)貼資金的管理。保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行財(cái)政支付。為承擔(dān)今后巨災(zāi)可能帶來(lái)的政府超賠責(zé)任（超賠責(zé)任是指保險(xiǎn)賠付超過(guò)實(shí)際保費(fèi)收入的部分而產(chǎn)生的賠付責(zé)任），市、區(qū)縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行按年預(yù)算安排。當(dāng)年如有結(jié)余，不抵減下年度預(yù)算，作為保險(xiǎn)超賠和巨災(zāi)準(zhǔn)備金。各級(jí)財(cái)政部門(mén)按保費(fèi)補(bǔ)貼年度計(jì)劃，提前向保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金，年終據(jù)實(shí)結(jié)算。

（七）風(fēng)險(xiǎn)管理

在試點(diǎn)階段，實(shí)行試點(diǎn)范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在當(dāng)年全市保費(fèi)3倍以?xún)?nèi)封頂，并承擔(dān)在此封頂線以?xún)?nèi)保險(xiǎn)賠付責(zé)任的方案。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的2倍以?xún)?nèi)，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)2—3倍的部分，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與政府按1：1的比例分擔(dān)。政府承擔(dān)的超賠責(zé)任由省與市、區(qū)（縣）財(cái)政分擔(dān)，具體分擔(dān)比例由省、市財(cái)政確定。

（八）理賠支付

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須按規(guī)定及時(shí)向農(nóng)戶(hù)支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款。賠付分兩次進(jìn)行：損失發(fā)生后，先向農(nóng)戶(hù)支付核定損失的50%的預(yù)付賠款；在保險(xiǎn)年度末統(tǒng)計(jì)全年全市總賠款后，再進(jìn)行個(gè)案清算。全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的3倍以?xún)?nèi)，則按核定的賠款扣除預(yù)付賠款后全額支付；若全年總賠款超過(guò)了全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的3倍，則個(gè)案賠款為核定賠款額乘封頂系數(shù)（全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)3/全市總賠款），再扣減預(yù)付賠款后的額度。在操作中，要在保單中注明“全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)3倍以?xún)?nèi)按核定損失全額賠付，超3倍以上按年終核定比例賠付”的理賠責(zé)任，并要求參保農(nóng)戶(hù)簽字，使其具有法律效力。同時(shí)，要做好細(xì)致的宣傳解釋工作，確保農(nóng)民充分了解參保信息。

（九）配套措施

四區(qū)一縣要把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者是否參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)作為享受各類(lèi)政策性扶持、信貸支持的重要前提條件，對(duì)參保者在財(cái)政扶持、貸款等方面實(shí)行優(yōu)惠、優(yōu)先。要利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)之間的聯(lián)接機(jī)制，帶動(dòng)廣大農(nóng)戶(hù)團(tuán)體參保。要充分發(fā)揮基層農(nóng)技推廣人員的作用，協(xié)同代辦理賠定損和開(kāi)展防災(zāi)防損工作。有條件的可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核損理賠專(zhuān)家小組，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)和農(nóng)技人員、協(xié)會(huì)代表等組成，共同做好責(zé)任界定、現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機(jī)制。

在加強(qiáng)引導(dǎo)和參保者自愿的前提下，各試點(diǎn)地區(qū)要從促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，采取有效措施，支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。要積極支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)運(yùn)作及項(xiàng)目的監(jiān)管，合理控制管理運(yùn)作成本。要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)預(yù)警和運(yùn)行監(jiān)控體系。

三、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

（一）構(gòu)建組織體系

市政府成立市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組（另行文），負(fù)責(zé)全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組日常工作由市財(cái)政局承辦。四區(qū)一縣政府也要成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。

（二）做好宣傳發(fā)動(dòng)

四區(qū)一縣政府要迅速啟動(dòng)宣傳工作，采取形式多樣的宣傳手段，向廣大農(nóng)戶(hù)詳細(xì)宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重大意義，特別是參保的各項(xiàng)條款規(guī)定及參保后的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容。要統(tǒng)一制作宣傳光盤(pán)供基層宣傳動(dòng)員工作人員使用，并在試點(diǎn)工作開(kāi)展區(qū)域的場(chǎng)鎮(zhèn)張貼紙質(zhì)標(biāo)語(yǔ)和橫幅標(biāo)語(yǔ)。要充分利用各種新聞媒體，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)有線電視傳輸系統(tǒng)等宣傳載體進(jìn)行廣泛宣傳，做到報(bào)紙上有文、電視上有圖、廣播里有聲，全方位地宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)家喻戶(hù)曉。

（三）細(xì)化工作任務(wù)

各級(jí)財(cái)政、農(nóng)工辦、農(nóng)業(yè)、畜牧、氣象等相關(guān)部門(mén)要密切配合，切實(shí)把各項(xiàng)政策措施落到實(shí)處，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。

市農(nóng)工辦負(fù)責(zé)牽頭制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施推廣的工作方案。

市農(nóng)業(yè)局、市畜牧局分別制定種植業(yè)（稻谷、玉米）和養(yǎng)殖業(yè)（生豬）保險(xiǎn)的具體操作方案。

市財(cái)政局負(fù)責(zé)財(cái)政補(bǔ)貼資金的籌集、撥付和監(jiān)管等工作。

人保分公司牽頭負(fù)責(zé)對(duì)四區(qū)一縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)部門(mén)人員的培訓(xùn)工作，測(cè)算保險(xiǎn)運(yùn)行成本，在參保鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作站”等工作。

第2篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；近期模式；遠(yuǎn)期模式

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來(lái)，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收

入的0.56%。導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營(yíng)模式卻是一個(gè)重要因素。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的――農(nóng)作物及家禽家畜在生長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求很難形成。世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開(kāi)展保險(xiǎn)進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營(yíng)，西歐國(guó)家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求，針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類(lèi)作物、牙買(mǎi)加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對(duì)于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則，完全可以獲得經(jīng)營(yíng)的成功。經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來(lái)開(kāi)展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營(yíng)模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱(chēng)為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營(yíng)。

在該經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開(kāi)展。北美國(guó)家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲(chóng)害，即主要開(kāi)展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國(guó)政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對(duì)于我國(guó)，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無(wú)疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國(guó)家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國(guó)家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過(guò)程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類(lèi)社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問(wèn)題、小行業(yè)。大問(wèn)題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長(zhǎng)過(guò)程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國(guó)農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說(shuō)，目前我國(guó)部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過(guò)不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累?？傮w上看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來(lái)全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過(guò)擠壓農(nóng)業(yè)來(lái)發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國(guó)應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒(méi)有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國(guó)、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大背景下來(lái)考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國(guó)家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國(guó)20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式：一是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營(yíng)，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門(mén)辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過(guò)險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問(wèn)題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長(zhǎng)1.5倍。

然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來(lái)大都沒(méi)能長(zhǎng)久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，卻沒(méi)有按商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則來(lái)選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來(lái)源的有力保障。正視我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)體制，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式

“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來(lái)源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來(lái)嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象。如小麥在田間生長(zhǎng)，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場(chǎng)，價(jià)值集中，這時(shí)萬(wàn)一發(fā)生火災(zāi)，干萬(wàn)斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對(duì)麥場(chǎng)火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類(lèi)等，商品價(jià)值較高，對(duì)已形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，他們也存在對(duì)生長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國(guó)“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過(guò)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來(lái)實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營(yíng)業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過(guò)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方針；國(guó)家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：

1、中央設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營(yíng)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營(yíng)某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金。由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專(zhuān)項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)提供該專(zhuān)項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營(yíng)結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營(yíng)。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對(duì)商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國(guó)同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過(guò)地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國(guó)家財(cái)政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運(yùn)行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn),政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)全面鋪開(kāi),上海安信、吉林安華和黑龍江陽(yáng)光等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開(kāi)始啟動(dòng)。2006年,全國(guó)多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2007年,中央財(cái)政注入10億元資金于首批被列為中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個(gè)省區(qū)。2008年中央財(cái)政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點(diǎn)階段,險(xiǎn)種不足、覆蓋面不廣的問(wèn)題突出,正式制度的創(chuàng)建問(wèn)題并沒(méi)有解決。

二、部分省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)與問(wèn)題

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式及經(jīng)驗(yàn)

1、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的大農(nóng)險(xiǎn)模式

保險(xiǎn)公司不但經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而且經(jīng)營(yíng)農(nóng)民健康保險(xiǎn)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問(wèn)題的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),實(shí)現(xiàn)以賠付率較低的險(xiǎn)種(如住房險(xiǎn))養(yǎng)賠付率較高的險(xiǎn)種(如種植業(yè)險(xiǎn))。這種模式以上海、吉林為代表。

上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)是:政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn),即通過(guò)政府財(cái)政補(bǔ)貼和商業(yè)險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運(yùn)行較好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。

2、黑龍江“互助制模式”

黑龍江省的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。該公司在日常運(yùn)營(yíng)中較重視投保人的利益,且名義上不通過(guò)公司的對(duì)外經(jīng)營(yíng)獲取利潤(rùn),所以保險(xiǎn)公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險(xiǎn)公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險(xiǎn)模式的保障能力比其他類(lèi)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)弱的原因。

3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>

2006年,浙江省以“政府推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”為原則,進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn),采取“互助合作”和“共保經(jīng)營(yíng)”兩種模式。共保經(jīng)營(yíng)是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險(xiǎn)公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體,以“獨(dú)立建賬、獨(dú)立核算、利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“共保”模式是國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)界應(yīng)對(duì)罕見(jiàn)巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項(xiàng)目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式,可以降低獨(dú)家公司承保的風(fēng)險(xiǎn),提高應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的承受能力。但存在試點(diǎn)的區(qū)域過(guò)小,無(wú)法在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

4、四川省的商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式

四川省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險(xiǎn)公司自辦的代辦模式。試點(diǎn)地區(qū)政府均采取以財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)代替補(bǔ)貼的政策,即農(nóng)戶(hù)可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門(mén)領(lǐng)取保費(fèi)補(bǔ)貼,為保費(fèi)補(bǔ)貼的及時(shí)到位提供了有力保障。

這種模式實(shí)施中,保險(xiǎn)公司的商業(yè)化意識(shí)較濃。保險(xiǎn)公司一方面愿意積極參與試點(diǎn),把試點(diǎn)作為搶灘農(nóng)村巨大市場(chǎng)的契機(jī);但另一方面又想把試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、條款不盡科學(xué)合理。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問(wèn)題

1、政府補(bǔ)貼問(wèn)題

從長(zhǎng)期來(lái)看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),無(wú)論采取上述何種農(nóng)險(xiǎn)模式,如果沒(méi)有充足的財(cái)政補(bǔ)貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),政府財(cái)政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無(wú)論采用“共保體”模式,還是實(shí)行“大農(nóng)險(xiǎn)”模式,政府補(bǔ)貼充足,能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補(bǔ)貼不足等問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力與購(gòu)買(mǎi)愿望較低的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)戶(hù)家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶(hù),大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的問(wèn)題

保險(xiǎn)的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費(fèi)越低,保障的風(fēng)險(xiǎn)也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時(shí)間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),就必須在更大地域甚至全國(guó)范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。然而由于國(guó)家扶持力度有限,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)尚未大面積鋪開(kāi)。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)或相關(guān)的保險(xiǎn)的實(shí)施條例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動(dòng),也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中,很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展。

各試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)缺失的問(wèn)題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金方面幾乎是一片空白,與我國(guó)農(nóng)業(yè)大國(guó)的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱(chēng)。

三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之路

(一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循“國(guó)家財(cái)政支持、商業(yè)化運(yùn)作,自愿與強(qiáng)制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),并逐步完善法律保障機(jī)制和市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式,即:政府對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予財(cái)政資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險(xiǎn)公司依照自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的基礎(chǔ)性配置作用。

(二)建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循大數(shù)法則,通過(guò)各種方式擴(kuò)大承保面,以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。在各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,全國(guó)建立相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式。

第4篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文

[關(guān)鍵詞] 遼寧省 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)模式

農(nóng)業(yè)本身是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),它在承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要承擔(dān)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)看,一方面,農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，廣大農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但不斷提升的保險(xiǎn)門(mén)檻又讓收入普遍偏低的農(nóng)民望保險(xiǎn)而卻步;另一方面,從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),遼寧省又是我國(guó)重要的農(nóng)業(yè)大省。為更好地解決保險(xiǎn)束縛遼寧省農(nóng)業(yè)發(fā)展的問(wèn)題，就必須通過(guò)改革與創(chuàng)新,突破瓶頸,建立一個(gè)合理的、高效服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

一、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，發(fā)展也比較緩慢?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)幾種較為典型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式也正處在不斷的探索、完善之中。

1.安信模式

目前安信是全國(guó)運(yùn)行最好的農(nóng)險(xiǎn)公司。以上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為例，走的是“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式，它的特點(diǎn)是:在資金籌措方面采取“三家投”方式（即國(guó)家綠箱政策投一點(diǎn)，地方財(cái)政投一點(diǎn)，參保個(gè)人投一點(diǎn)）。這個(gè)模式的缺點(diǎn)在于“政府財(cái)政補(bǔ)貼，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的模式在上海可行，但其他地區(qū)則很難復(fù)制。主要是因?yàn)樯虾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時(shí)在資金和政策上給予扶持，而這不是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以效仿的。

2.安華模式

該模式以安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為代表，主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)、城市保險(xiǎn)，同時(shí)為政府代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。安華模式的優(yōu)點(diǎn)在于:第一，運(yùn)作機(jī)制革新；第二，險(xiǎn)種拓寬規(guī)模較大。安華公司在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中遇到的主要問(wèn)題是：農(nóng)民雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有需求，但投保能力弱是個(gè)普遍性問(wèn)題。如果政府補(bǔ)貼乏力，“安華模式”將很難長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

3.互助制模式

“互助共濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”是農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)的原則和宗旨，它以2005年1月在黑龍江投入運(yùn)營(yíng)的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為代表?；ブ颇Ｊ降膬?yōu)點(diǎn)是:第一，保險(xiǎn)種類(lèi)拓寬；第二，保費(fèi)分擔(dān)有所新意?；ブ颇Ｊ降娜秉c(diǎn)是:相互制保險(xiǎn)公司沒(méi)有資本金，也不能發(fā)行股票，風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)源于會(huì)員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，勞動(dòng)資金由外部籌措。

4.共保體模式

這種模式以浙江省成立的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同體”為代表。其主要特點(diǎn)是:市場(chǎng)運(yùn)作，政府兜底，理賠方式根據(jù)浙江巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況和商業(yè)保險(xiǎn)公司的承受能力，通過(guò)調(diào)整賠付方式實(shí)行有限責(zé)任賠付。當(dāng)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款不超過(guò)所收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的5倍時(shí)，“共保體”按核定的賠款賠付；當(dāng)保險(xiǎn)賠款超過(guò)所收保費(fèi)的5倍時(shí)，則按比例賠付，由此實(shí)現(xiàn)最高承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)5倍的賠付責(zé)任。這種做法降低了獨(dú)家承保的風(fēng)險(xiǎn)，提高了化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。相應(yīng)缺點(diǎn)是共保的范圍較小，出現(xiàn)巨災(zāi)后區(qū)域小且財(cái)力弱的政府難以兜底。

5.安盟模式

安盟模式以法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司為代表。它的特點(diǎn)是險(xiǎn)種全面，另外，安盟產(chǎn)品還對(duì)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品不予承保的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)象提供保障。

它的優(yōu)點(diǎn)是:第一，價(jià)格低廉；第二，運(yùn)作手段先進(jìn)。它按照兩條線運(yùn)行，一條線是銷(xiāo)售網(wǎng)，另一條是技術(shù)支持網(wǎng)。

它的缺點(diǎn)是:規(guī)模是制約安盟公司盈利的瓶頸。安盟公司在我國(guó)以小額保險(xiǎn)為主營(yíng)，因此只能向規(guī)模要效益，在達(dá)不到臨界效益的時(shí)候，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可避免。

二、 遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式選擇

1.遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要性

遼寧省是我國(guó)的重要農(nóng)業(yè)大省之一，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生也比較頻繁。據(jù)資料顯示，以1998至2007年為例，遼寧省每年都發(fā)生不同程度的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害（見(jiàn)表）。

資料來(lái)源:中國(guó)宏觀數(shù)據(jù)挖掘分析系統(tǒng)

農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害不僅僅造成直接經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于生態(tài)、環(huán)境、社會(huì)等造成的間接損失更是難以準(zhǔn)確估量。如何有效減少自然災(zāi)害給農(nóng)民造成的損失，保障農(nóng)民的利益，進(jìn)而提高廣大其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，切實(shí)增加收入，這些問(wèn)題的解決在相當(dāng)程度上取決于遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的具體選擇

如前所述，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式各有利弊，這為遼寧省選擇適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)模式提供了一定的理論依據(jù)。對(duì)于遼寧省的具體狀況而言，在借鑒國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)選擇由中央政府牽頭，地方政府為主導(dǎo)，各商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體開(kāi)展區(qū)別化經(jīng)營(yíng)，多渠道廣泛聯(lián)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。即由中央政府建立全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)的同時(shí)介入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，政府公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的模式。

這種模式不等同于“政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)”的模式，也并非將純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和純政府化經(jīng)營(yíng)的簡(jiǎn)單疊加互補(bǔ)，而是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中使政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場(chǎng)達(dá)到一種融合，使其各司其職。具體來(lái)看：

1.“中央政府牽頭”

意為應(yīng)由中央政府建立專(zhuān)業(yè)性的隸屬于中央政府或其部委的全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它不在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，而把精力放在宏觀調(diào)控和管理以及協(xié)助保監(jiān)會(huì)作好監(jiān)督上，集中精力從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營(yíng)不斷得到改進(jìn)。

建國(guó)初期我國(guó)就是依靠政府的強(qiáng)大執(zhí)行力完成了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初期探索并積累了經(jīng)驗(yàn)。因此，成立專(zhuān)業(yè)性的全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方的信心，是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可在全國(guó)的范圍內(nèi)分散，可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)，由專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；同時(shí)商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇相應(yīng)的時(shí)機(jī)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的最大受益者。

2.“地方政府主導(dǎo)”

意為要調(diào)動(dòng)遼寧省各級(jí)政府的積極性，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展提供法律、行政、經(jīng)濟(jì)全方位支持。營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供最基本的保障，也為率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、率先實(shí)現(xiàn)全面小康鋪平道路。商業(yè)保險(xiǎn)公司的主體經(jīng)營(yíng)既可以避免政府經(jīng)營(yíng)的低效性，又能充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)的積極因素，而且是國(guó)家無(wú)需設(shè)立眾多的分支機(jī)構(gòu)，利用商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的資源就可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既高效又經(jīng)濟(jì)。

3.“區(qū)別化經(jīng)營(yíng)”

這一點(diǎn)主要是指在商業(yè)性保險(xiǎn)公司難以覆蓋的地區(qū)，由各省、市、自治區(qū)依照相應(yīng)全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的要求，成立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化管理，按照保本微利的原則經(jīng)營(yíng)運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，整合資源，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、專(zhuān)業(yè)、快捷、便利的服務(wù)，同時(shí)為商業(yè)性保險(xiǎn)公司實(shí)施有機(jī)補(bǔ)充，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)可選擇有償退出市場(chǎng)。

4.“多種渠道廣泛聯(lián)營(yíng)”

除了中央政府的全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和商業(yè)性保險(xiǎn)公司之外，要鼓勵(lì)社會(huì)各級(jí)力量加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，并且在“扶持不干預(yù)，引導(dǎo)不領(lǐng)導(dǎo)”的原則下開(kāi)展工作。但開(kāi)展工作必須要有地方政府批準(zhǔn),上報(bào)全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司終審和備案,而后在各自業(yè)務(wù)范圍依法規(guī)范執(zhí)行,并由政府的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審核監(jiān)督。

綜上所述，發(fā)展遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就必須認(rèn)真汲取國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，還要總結(jié)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索和創(chuàng)建既適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又具有遼寧省特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制及運(yùn)作模式。在加入WTO的大形勢(shì)下，按照相匹配的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，充分調(diào)動(dòng)遼寧省各級(jí)政府的積極性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府救災(zāi)發(fā)揮互補(bǔ)作用，為遼寧省農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民生活水平提高、農(nóng)村安定團(tuán)結(jié)提供最大限度的保障。這是在新形勢(shì)下解決遼寧省 “三農(nóng)”問(wèn)題，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的客觀要求，也是提高人民收入、構(gòu)建和諧社會(huì)的有效途徑之一。

參考文獻(xiàn):

第5篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文

一、試點(diǎn)工作的基本原則及籌資機(jī)制

（一）基本原則試點(diǎn)工作堅(jiān)持自主自愿、市場(chǎng)運(yùn)作、共同負(fù)擔(dān)、穩(wěn)步推進(jìn)的基本原則，堅(jiān)持低保障、廣覆蓋，有限風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任分層相結(jié)合的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則。

（二）籌資機(jī)制除中央、省的保費(fèi)補(bǔ)貼外，建立市、區(qū)縣政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)籌資分擔(dān)機(jī)制。以市為單位建立核算賬戶(hù)，強(qiáng)化超賠風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、試點(diǎn)工作的實(shí)施方案

（一）保險(xiǎn)試點(diǎn)品種保險(xiǎn)試點(diǎn)品種目錄為水稻、玉米和生豬。各區(qū)縣原則上應(yīng)對(duì)3種品種都展開(kāi)試點(diǎn)工作。同時(shí)，各區(qū)縣根據(jù)地方特色還可選擇目錄外的其他品種作為本地財(cái)政扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。

（二）保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)保障程度原則上以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)以大災(zāi)如旱災(zāi)、洪水（政府性蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、內(nèi)澇、雹災(zāi)、冰凍等為主要保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)。保險(xiǎn)分為一般自然災(zāi)害和旱災(zāi)兩類(lèi)，按低保障原則實(shí)行不同的費(fèi)率和保障程度，由參保者自愿選擇。生豬保險(xiǎn)以自然災(zāi)害和疫病造成生豬死亡為保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)行低保障。

（三）試點(diǎn)范圍自流井區(qū)、貢井區(qū)、大安區(qū)、沿灘區(qū)和榮縣（以下簡(jiǎn)稱(chēng)四區(qū)一縣）的種植業(yè)承保面原則上要達(dá)到試點(diǎn)品種種植面積的40%，生豬承保面原則上要達(dá)到出欄數(shù)的20%，并重點(diǎn)在自然條件相對(duì)較好、產(chǎn)業(yè)化程度較高的區(qū)域?qū)嵤?/p>

1.種植業(yè)：在四區(qū)一縣中經(jīng)濟(jì)條件較好、干部和農(nóng)民投保積極性較高、產(chǎn)業(yè)化程度較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組實(shí)施。

2.養(yǎng)殖業(yè)重點(diǎn)范圍：全市年出欄20頭以上的適度規(guī)模養(yǎng)豬戶(hù)和存欄種豬20頭以上的種豬場(chǎng)、戶(hù)原則上全部納入試點(diǎn)范圍。

（四）參保對(duì)象和方式加大引導(dǎo)力度，重點(diǎn)組織農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶(hù)和各類(lèi)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織參保。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)自建基地或與農(nóng)戶(hù)緊密連貫的生產(chǎn)基地實(shí)行統(tǒng)一投保，鼓勵(lì)各類(lèi)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織為其成員統(tǒng)一投保，鼓勵(lì)以村、組為單位聯(lián)戶(hù)投保。鼓勵(lì)養(yǎng)殖、糧食種植大戶(hù)投保。有條件的地區(qū)可適當(dāng)調(diào)整鼓勵(lì)糧食生產(chǎn)和扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的補(bǔ)助方式，以調(diào)動(dòng)生產(chǎn)者和龍頭企業(yè)的參保積極性。

（五）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取政府與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)聯(lián)辦的合作方式。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算”。試點(diǎn)階段我市在省確定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中選擇一家公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)承辦工作，今年確定中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司市分公司承辦試點(diǎn)工作。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率由省統(tǒng)一確定。

（六）保費(fèi)補(bǔ)貼

1.財(cái)政補(bǔ)貼資金的籌集。對(duì)試點(diǎn)品種的保費(fèi)補(bǔ)貼，除中央補(bǔ)助25%、省財(cái)政補(bǔ)助25%外，市財(cái)政補(bǔ)助5％，區(qū)（縣）財(cái)政承擔(dān)15％。也可動(dòng)員農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)出資補(bǔ)貼，以使龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)建立更緊密的利益聯(lián)系。財(cái)政安排的保費(fèi)補(bǔ)貼等資金納入年度財(cái)政預(yù)算。去年各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金應(yīng)于去年8月10日前籌集到位。

2.財(cái)政補(bǔ)貼資金的管理。保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行財(cái)政支付。為承擔(dān)今后巨災(zāi)可能帶來(lái)的政府超賠責(zé)任（超賠責(zé)任是指保險(xiǎn)賠付超過(guò)實(shí)際保費(fèi)收入的部分而產(chǎn)生的賠付責(zé)任），市、區(qū)縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行按年預(yù)算安排。當(dāng)年如有結(jié)余，不抵減下年度預(yù)算，作為保險(xiǎn)超賠和巨災(zāi)準(zhǔn)備金。各級(jí)財(cái)政部門(mén)按保費(fèi)補(bǔ)貼年度計(jì)劃，提前向保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金，年終據(jù)實(shí)結(jié)算。

（七）風(fēng)險(xiǎn)管理在試點(diǎn)階段，實(shí)行試點(diǎn)范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在當(dāng)年全市保費(fèi)3倍以?xún)?nèi)封頂，并承擔(dān)在此封頂線以?xún)?nèi)保險(xiǎn)賠付責(zé)任的方案。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的2倍以?xún)?nèi)，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)2—3倍的部分，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與政府按1：1的比例分擔(dān)。政府承擔(dān)的超賠責(zé)任由省與市、區(qū)（縣）財(cái)政分擔(dān)，具體分擔(dān)比例由省、市財(cái)政確定。

（八）理賠支付保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須按規(guī)定及時(shí)向農(nóng)戶(hù)支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款。賠付分兩次進(jìn)行：損失發(fā)生后，先向農(nóng)戶(hù)支付核定損失的50%的預(yù)付賠款；在保險(xiǎn)年度末統(tǒng)計(jì)全年全市總賠款后，再進(jìn)行個(gè)案清算。全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的3倍以?xún)?nèi)，則按核定的賠款扣除預(yù)付賠款后全額支付；若全年總賠款超過(guò)了全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的3倍，則個(gè)案賠款為核定賠款額乘封頂系數(shù)（全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)3/全市總賠款），再扣減預(yù)付賠款后的額度。在操作中，要在保單中注明“全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)3倍以?xún)?nèi)按核定損失全額賠付，超3倍以上按年終核定比例賠付”的理賠責(zé)任，并要求參保農(nóng)戶(hù)簽字，使其具有法律效力。同時(shí)，要做好細(xì)致的宣傳解釋工作，確保農(nóng)民充分了解參保信息。

（九）配套措施四區(qū)一縣要把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者是否參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)作為享受各類(lèi)政策性扶持、信貸支持的重要前提條件，對(duì)參保者在財(cái)政扶持、貸款等方面實(shí)行優(yōu)惠、優(yōu)先。要利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)之間的聯(lián)接機(jī)制，帶動(dòng)廣大農(nóng)戶(hù)團(tuán)體參保。要充分發(fā)揮基層農(nóng)技推廣人員的作用，協(xié)同代辦理賠定損和開(kāi)展防災(zāi)防損工作。有條件的可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核損理賠專(zhuān)家小組，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)和農(nóng)技人員、協(xié)會(huì)代表等組成，共同做好責(zé)任界定、現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機(jī)制。

在加強(qiáng)引導(dǎo)和參保者自愿的前提下，各試點(diǎn)地區(qū)要從促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，采取有效措施，支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。要積極支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)運(yùn)作及項(xiàng)目的監(jiān)管，合理控制管理運(yùn)作成本。要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)預(yù)警和運(yùn)行監(jiān)控體系。

三、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

（一）構(gòu)建組織體系市政府成立市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組（另行文），負(fù)責(zé)全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組日常工作由市財(cái)政局承辦。四區(qū)一縣政府也要成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。

（二）做好宣傳發(fā)動(dòng)四區(qū)一縣政府要迅速啟動(dòng)宣傳工作，采取形式多樣的宣傳手段，向廣大農(nóng)戶(hù)詳細(xì)宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重大意義，特別是參保的各項(xiàng)條款規(guī)定及參保后的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容。要統(tǒng)一制作宣傳光盤(pán)供基層宣傳動(dòng)員工作人員使用，并在試點(diǎn)工作開(kāi)展區(qū)域的場(chǎng)鎮(zhèn)張貼紙質(zhì)標(biāo)語(yǔ)和橫幅標(biāo)語(yǔ)。要充分利用各種新聞媒體，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)有線電視傳輸系統(tǒng)等宣傳載體進(jìn)行廣泛宣傳，做到報(bào)紙上有文、電視上有圖、廣播里有聲，全方位地宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)家喻戶(hù)曉。

（三）細(xì)化工作任務(wù)各級(jí)財(cái)政、農(nóng)工辦、農(nóng)業(yè)、畜牧、氣象等相關(guān)部門(mén)要密切配合，切實(shí)把各項(xiàng)政策措施落到實(shí)處，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。

市農(nóng)工辦負(fù)責(zé)牽頭制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施推廣的工作方案。

市農(nóng)業(yè)局、市畜牧局分別制定種植業(yè)（稻谷、玉米）和養(yǎng)殖業(yè)（生豬）保險(xiǎn)的具體操作方案。

市財(cái)政局負(fù)責(zé)財(cái)政補(bǔ)貼資金的籌集、撥付和監(jiān)管等工作。

人保分公司牽頭負(fù)責(zé)對(duì)四區(qū)一縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)部門(mén)人員的培訓(xùn)工作，測(cè)算保險(xiǎn)運(yùn)行成本，在參保鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作站”等工作。

第6篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融支持；制度

一、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的制度扭曲

一般來(lái)說(shuō)，金融制度與經(jīng)濟(jì)體制是相互適應(yīng)的，然而在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的環(huán)境中，存在著兩者不相匹配的現(xiàn)象，金融制度在一定程度上被扭曲了。這種制度扭曲的程度可通過(guò)比較農(nóng)業(yè)部門(mén)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量中的比重和該部門(mén)在合法金融機(jī)構(gòu)貸款中所占的份額兩個(gè)指標(biāo)來(lái)獲知。在良好的制度安排下，這兩個(gè)指標(biāo)差別不大，顯示出較為均衡的局面，但是如果這兩個(gè)指標(biāo)存在較大的差異，則意味著金融制度的扭曲，金融資源過(guò)分地流向某一個(gè)部門(mén)，最終必然會(huì)影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)格局的可持續(xù)性協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持制度扭曲的原因分析

1、正規(guī)金融體系缺乏應(yīng)有活力，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持能力不足。現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在障礙，其根本原因是改革不到位以及國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)投資的監(jiān)督保障機(jī)制不完善。我國(guó)現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生發(fā)展的結(jié)果，而是政府所辦商業(yè)銀行嵌入在基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因而從自身利益出發(fā)，處于化解金融風(fēng)險(xiǎn)和注重資產(chǎn)安全性的考慮，其在信貸資金的投放上越來(lái)越講求擇優(yōu)性與趨利性原則。這在實(shí)際上造成了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之間的矛盾與反差。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體的行為目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，由此也要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依據(jù)邊際收益等于邊際成本的原則提供資金，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)分注重了資產(chǎn)的安全性要求。

由此，無(wú)論農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社均普遍上收信貸權(quán)力，嚴(yán)格審貸程序和審批條件，強(qiáng)化了不良貸款比例指標(biāo)考核，導(dǎo)致在新增貸款發(fā)放問(wèn)題上，出現(xiàn)了大量的“惜貸”和“慎貸”行為。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始收縮業(yè)務(wù)邊界，逐步從農(nóng)村收縮機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)向城市集中，農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放顯著減少。組織不穩(wěn)與功能不定制約了農(nóng)村金融體系支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用的發(fā)揮。如據(jù)2001年對(duì)河南、山東、和浙江三省農(nóng)區(qū)的調(diào)查，三省農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當(dāng)于三省城市個(gè)人住房貸款的約1/2；山東農(nóng)業(yè)信貸資金缺口至少有四成左右；浙江農(nóng)貸缺口約為125億元。

2、現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)投資機(jī)制不合理，政府增加農(nóng)業(yè)投資的動(dòng)機(jī)存在障礙。首先，政府增加農(nóng)業(yè)投資的動(dòng)機(jī)受到政府現(xiàn)行產(chǎn)業(yè)投資體制的制約。政府現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)投資體制是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，政府既承擔(dān)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的管理職能，有代表國(guó)家承擔(dān)對(duì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)性投資的職責(zé)，其經(jīng)營(yíng)性投資的職責(zé)牽制了增加農(nóng)業(yè)投資的動(dòng)機(jī)。其次，政府可增加農(nóng)業(yè)投資的財(cái)力受到政府現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)投資體制的制約。政府可增加農(nóng)業(yè)投資的財(cái)力主要受兩大因素的制約：既國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和政府產(chǎn)業(yè)投資體制的影響。再次，政府增加農(nóng)業(yè)投資的法制監(jiān)督受到政府現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)投資體制的制約。如果按照政府現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)投資體制來(lái)制定農(nóng)業(yè)投資法，其農(nóng)業(yè)投資規(guī)模的法律規(guī)定難以有實(shí)質(zhì)性的擴(kuò)大，對(duì)增加投資無(wú)多大意義。如果脫離政府現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)投資體制規(guī)定農(nóng)業(yè)的投資規(guī)模，也會(huì)在執(zhí)行中變形走樣，最后，國(guó)家在農(nóng)業(yè)投資中存在“重工輕農(nóng)”“口號(hào)農(nóng)業(yè)”的現(xiàn)象。目前，我國(guó)已形成產(chǎn)品門(mén)類(lèi)齊全的工業(yè)體系，但由于當(dāng)前企業(yè)面臨調(diào)整和改組，是國(guó)家需要投入大量資金進(jìn)行重新配置，擠占了部分農(nóng)業(yè)資金，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營(yíng)者利益的有力手段，它提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的收益保障程度，有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本的流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高集約化水平和降低資金融通成本?！白?982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低，缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，業(yè)務(wù)重點(diǎn)也轉(zhuǎn)向城市，近10年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮?！蹦壳埃鄶?shù)省市的人保分公司都撤銷(xiāo)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估等級(jí)，加劇了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的緊張狀況。

4、體制外金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制較多，受到壓制，致使其發(fā)展不規(guī)范。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)村資金需求的膨脹，而在既有金融框架不能滿足需求的情況下，體制外民間金融組織的存在就成為一種內(nèi)在的必然。而且它的存在，以其手續(xù)簡(jiǎn)便，無(wú)僵化的規(guī)章及低廉的鄉(xiāng)土信用擔(dān)保，使得農(nóng)戶(hù)和龍頭企業(yè)容易接近，并在一定程度上緩解了他們的資金困難，拓寬了投融資渠道，填補(bǔ)了金融支持的空白。

從1983年開(kāi)始各地自發(fā)成立的各種農(nóng)村基金會(huì)，應(yīng)該說(shuō)是符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求的一種金融組織形式。但是，由于其定性排除在金融機(jī)構(gòu)之外，不準(zhǔn)辦理金融業(yè)務(wù)，不作為金融機(jī)構(gòu)來(lái)管理，所以，在運(yùn)作方式、決策機(jī)制、對(duì)行為當(dāng)事人的約束等方面存在諸多固有的、不可避免的缺陷，致使許多基金會(huì)在缺乏有效監(jiān)督的情況下不僅辦理了金融業(yè)務(wù)，而且違規(guī)辦理了大量的存貸款，進(jìn)一步加大了基金會(huì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

這種狀況不僅嚴(yán)重背離了為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的初創(chuàng)宗旨，而且最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融秩序的混亂。此外，在金融抑制的環(huán)境下，以民間借貸為主體的非制度金融雖然一直比較活躍，但一直不具備合法地位，更無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，難以有效地補(bǔ)充產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體的資金需求，并且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡(jiǎn)單形式，利率普遍較高，粗陋的形式與較高的利率，這幾點(diǎn)結(jié)合起來(lái)制約了資金的需求，限制了投融資規(guī)模，致使民間金融難以長(zhǎng)期有效的補(bǔ)充產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。

三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持系統(tǒng)構(gòu)建的路徑選擇

1、努力完善各項(xiàng)保障機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融健康成長(zhǎng)。首先，要切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能。轉(zhuǎn)變政府職能是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融變遷方式轉(zhuǎn)換和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融成長(zhǎng)的重要的外部條件。金融的發(fā)展離不開(kāi)政府的參與和支持，但政府不能直接干預(yù)微觀經(jīng)濟(jì)主體的金融創(chuàng)新行為，更不能以政府控制的體制內(nèi)金融抑制體制外金融的發(fā)展。因此，政府的主要職能應(yīng)轉(zhuǎn)變到完善金融立法、維護(hù)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、打擊金融壟斷、促進(jìn)體制外農(nóng)村金融成長(zhǎng)上來(lái)，以此推動(dòng)農(nóng)村內(nèi)生性金融組織成長(zhǎng)。同時(shí)，要盡快制定合作金融法，賦予農(nóng)村民間合作金融以合法地位，并就合作金融的基本經(jīng)營(yíng)原則做出明確規(guī)定，根據(jù)合作金融對(duì)社員服務(wù)、不以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的特點(diǎn)，制定相應(yīng)的準(zhǔn)備率和稅收等政策優(yōu)惠。同時(shí)要加強(qiáng)監(jiān)管，督促合作金融嚴(yán)格依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)，以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的需要③。

2、通過(guò)各種產(chǎn)業(yè)政策優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的實(shí)力。要推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，必須追加預(yù)付性投資，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)群，培養(yǎng)具有市場(chǎng)開(kāi)拓能力、能進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品深度加工、為農(nóng)民提供服務(wù)和帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)發(fā)展商品生產(chǎn)的龍頭企業(yè)。做到這一點(diǎn)，政府財(cái)政政策應(yīng)向農(nóng)業(yè)傾斜，加大財(cái)政支農(nóng)的力度；確定明晰的信貸政策，以財(cái)政貼息、財(cái)政擔(dān)保等方式鼓勵(lì)、支持資本流向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)戶(hù)和龍頭企業(yè)，保證農(nóng)業(yè)投資有更寬松的信貸資金來(lái)源；運(yùn)用稅收政策，給予產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)以稅率方面的優(yōu)惠，增強(qiáng)其盈利能力。

3、規(guī)范發(fā)展市場(chǎng)化的體制外金融，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村非正規(guī)金融在改革開(kāi)放后的興起與發(fā)展，相對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制而言是一種制度創(chuàng)新，是制度供給與需求交互作用的必然結(jié)果，其存在有著客觀復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在很大程度上是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。所以來(lái)自外部的強(qiáng)制打壓是無(wú)益于問(wèn)題的解決的，這不僅不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，也違背了廣大農(nóng)民的意愿和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，結(jié)果只能促使其以更隱蔽的方式開(kāi)展活動(dòng)。因此政府的正確選擇是放棄自己作為制度唯一供給者的思維慣性，承認(rèn)非正規(guī)金融生存的合法地位，依法保護(hù)借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益，并采取措施引導(dǎo)其健康發(fā)展，以有效補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融制度的不足。在此基礎(chǔ)上要加以規(guī)范和嚴(yán)格監(jiān)管，促進(jìn)其按照市場(chǎng)規(guī)則參與競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，允許中小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織按照規(guī)定程序和條件組建新的中小金融機(jī)構(gòu)，解決其外部融資困難的問(wèn)題，同時(shí)減少業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域限制，促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)。

4、完善農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。我國(guó)目前只有中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且由于常年虧損，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)急劇萎縮。我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性極大，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路，建立多層次支撐、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

國(guó)家應(yīng)盡快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系，成立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)――政府性國(guó)家和地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，進(jìn)行宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向，各省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以區(qū)域性的經(jīng)營(yíng)管理為主導(dǎo)業(yè)務(wù)，再在廣大農(nóng)村按自愿互助原則成立不同形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織，大比例地向國(guó)家和地方各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分保，逐級(jí)分散局部風(fēng)險(xiǎn)，在建立農(nóng)業(yè)災(zāi)后補(bǔ)償機(jī)構(gòu)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可將貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，當(dāng)借款人無(wú)法歸還貸款時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為償付。

作者單位：濰坊學(xué)院

參考文獻(xiàn):

[1] 金媛媛.關(guān)于農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供給短缺問(wèn)題的思考[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技.2005，7:23-24.

第7篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文

(一)發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

發(fā)達(dá)國(guó)家,如美國(guó)、加拿大、日本、法國(guó)、德國(guó)、瑞典、瑞士等國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平總體較高,其農(nóng)業(yè)具有土地所有權(quán)較為集中、機(jī)械化程度較高、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口較少等特征。與此相對(duì)應(yīng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也有其自身的特點(diǎn)。

1•開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史較為悠久。這些國(guó)家都有較長(zhǎng)的保險(xiǎn)發(fā)展史,人們的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦的歷史也相應(yīng)較長(zhǎng)。德國(guó)早在18世紀(jì)就開(kāi)辦了農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn);1898年美國(guó)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司開(kāi)始承保生長(zhǎng)期農(nóng)作物多種災(zāi)害保險(xiǎn);歐美國(guó)家的牲畜保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)、開(kāi)辦的時(shí)間也最早,德國(guó)、法國(guó)、美國(guó)、瑞典、瑞士等國(guó)在19世紀(jì)就開(kāi)辦了牲畜保險(xiǎn)。

2•承保面大,開(kāi)辦險(xiǎn)種多。這些國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)了較長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐,積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)和較為完備的技術(shù),已發(fā)展到相當(dāng)?shù)囊?guī)模。德國(guó)的農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn),到1978年承保戶(hù)數(shù)已達(dá)47萬(wàn),承保農(nóng)作物面積達(dá)360萬(wàn)公頃,保額達(dá)100億馬克①;瑞士在1948年就把全國(guó)馬匹的93•2%保了險(xiǎn);日本在1967年承保的牲畜約占可保牲畜的73%②等。歐美國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅承保面大,而且開(kāi)辦的險(xiǎn)種多,從最初試辦的一項(xiàng)或幾項(xiàng)發(fā)展到現(xiàn)在的幾十項(xiàng)甚至上百項(xiàng)險(xiǎn)種。

3•保險(xiǎn)責(zé)任范圍逐步擴(kuò)大。歐美國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了從承保單一風(fēng)險(xiǎn)到綜合風(fēng)險(xiǎn)甚至一切風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)渡。這些國(guó)家在開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn)初期,一般只保冰雹災(zāi)害,隨著保險(xiǎn)技術(shù)的提高和農(nóng)場(chǎng)主對(duì)保險(xiǎn)范圍要求的增加,都過(guò)渡到了對(duì)多種自然災(zāi)害綜合進(jìn)行承保,承保的農(nóng)作物種類(lèi)也越來(lái)越多。加拿大1917年對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)只承擔(dān)雹災(zāi)責(zé)任,到1959年便對(duì)多種農(nóng)作物承保綜合險(xiǎn),到1978年則在大多數(shù)農(nóng)業(yè)區(qū)域?qū)嵭辛宿r(nóng)作物一切險(xiǎn);美國(guó)從1939年開(kāi)辦小麥一切險(xiǎn),以后陸續(xù)開(kāi)始試辦棉花、亞麻、玉米、煙草、豆類(lèi)、燕麥、柑橘等多種農(nóng)作物保險(xiǎn),并從1980年起將“農(nóng)作物一切險(xiǎn)”推廣到全國(guó)各個(gè)縣和所有農(nóng)產(chǎn)品;日本從1939年開(kāi)辦農(nóng)作物一切險(xiǎn)以來(lái),到1960年以前就已有94%的水稻、52%的旱稻、77%的小麥和大麥保了險(xiǎn),一切險(xiǎn)的規(guī)模相當(dāng)大。

4•保險(xiǎn)組織形式發(fā)生變化。這些國(guó)家的保險(xiǎn)組織形式有不少是從原始的相互保險(xiǎn)會(huì)社發(fā)展成保險(xiǎn)公司的大規(guī)模經(jīng)營(yíng)。如1910年成立的英格蘭全國(guó)農(nóng)場(chǎng)主相互保險(xiǎn)會(huì)社,由最初只承保會(huì)社內(nèi)成員的牲畜,發(fā)展到1978年已成為在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司。

5•多種費(fèi)用及風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?。在這些國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用分?jǐn)?一般實(shí)行由農(nóng)場(chǎng)主和政府各按一定比例共同承擔(dān)的方式。這種方法既能使保險(xiǎn)公司獲得社會(huì)平均利潤(rùn),又不至于加重農(nóng)場(chǎng)主的負(fù)擔(dān),起到了保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展的作用。日本就根據(jù)農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率確定一定的補(bǔ)貼比率,如水稻是50~70%,早稻、小麥和大麥?zhǔn)?0~80%;對(duì)牲畜保險(xiǎn)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼,如對(duì)承保的牛、馬補(bǔ)貼保費(fèi)為50%,豬補(bǔ)貼保費(fèi)為40%。美國(guó)的農(nóng)作物保險(xiǎn),不僅采取政府補(bǔ)貼方式,還采取向政府進(jìn)行再保險(xiǎn)的方式,以進(jìn)一步分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)。

6•提供法律保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已逐漸成為這些國(guó)家保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的宏觀產(chǎn)業(yè)政策的重要手段,為促使其順利發(fā)展,就必須將其納入法制的軌道,得到法律的保障。日本在1929年就制訂了《牲畜保險(xiǎn)法》,1939年制訂了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,到1947年又將這兩項(xiàng)法律合并修改成為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》;美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》自1938年頒布后,到1980年前后共修改了12次,在1994年又進(jìn)行了較大的修訂,產(chǎn)生了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》,1996年再次進(jìn)行修訂?？梢?jiàn),在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中對(duì)其認(rèn)識(shí)的不斷深化,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸步入法制化階段。

(二)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以亞洲國(guó)家最具代表性。這些國(guó)家經(jīng)濟(jì)比較落后,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)較為緩慢。

1•開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史較為短暫。這些國(guó)家都是在取得民族獨(dú)立并經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的穩(wěn)定后才開(kāi)始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的,如印度從1961年開(kāi)始農(nóng)作物保險(xiǎn)試點(diǎn);泰國(guó)從1977年開(kāi)辦了小范圍的棉花保險(xiǎn),1980年開(kāi)辦了奶牛保險(xiǎn),1982年開(kāi)辦了玉米保險(xiǎn)試點(diǎn);菲律賓于1980年成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司;巴基斯坦從1981年由農(nóng)作物保險(xiǎn)委員會(huì)的主要成員———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行試辦水稻、小麥保險(xiǎn)。

2•保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,涉及范圍小。各國(guó)都是在小范圍里進(jìn)行少量險(xiǎn)種的試點(diǎn),所開(kāi)辦的險(xiǎn)種也是根據(jù)政府農(nóng)業(yè)政策的重點(diǎn),選擇在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中占比重大的農(nóng)作物進(jìn)行保險(xiǎn),如印度主要是小麥保險(xiǎn)和少量的水稻、棉花和牲畜保險(xiǎn);泰國(guó)是小規(guī)模的棉花和牲畜保險(xiǎn),只有斯里蘭卡和菲律賓在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)辦水稻保險(xiǎn)。

3•保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄。這些國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍均有一定的限制,一般不承擔(dān)“一切險(xiǎn)”,只有政府開(kāi)辦或有政府財(cái)政支持作后盾的保險(xiǎn)公司才有能力承保“一切險(xiǎn)”。如孟加拉國(guó)、巴基斯坦和泰國(guó)對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)氣象災(zāi)害,不保病蟲(chóng)害。

4•保險(xiǎn)組織形式主要是聯(lián)合共保或政府機(jī)構(gòu)參與。如印度以綜合保險(xiǎn)公司為主,與邦、區(qū)級(jí)的銀行進(jìn)行聯(lián)合共保;孟加拉國(guó)是以綜合保險(xiǎn)公司為主,與農(nóng)業(yè)合作社合辦。而政府機(jī)構(gòu)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有:斯里蘭卡的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理事會(huì),為農(nóng)業(yè)部所屬政府機(jī)構(gòu);馬來(lái)西亞由農(nóng)業(yè)部和農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);巴基斯坦成立了農(nóng)作物保險(xiǎn)委員會(huì),其中農(nóng)業(yè)部為召集人,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主要成員,并有保險(xiǎn)公司和銀行集團(tuán)的代表參加。

5•保險(xiǎn)實(shí)施方式主要是強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。如斯里蘭卡對(duì)水稻實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn);印度、菲律賓、泰國(guó)要求所有從政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)或別的商業(yè)銀行得到短期貸款的農(nóng)戶(hù)必須參加保險(xiǎn),保額以貸款額為限,保費(fèi)直接從貸款中扣除,賠款往往也直接支付給放貸機(jī)構(gòu)。

(三)原蘇聯(lián)、東歐國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

包括原蘇聯(lián)、保加利亞、匈牙利、原民主德國(guó)、波蘭、羅馬尼亞、原捷克斯洛伐克在內(nèi)的這些國(guó)家的所有制相同,其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r也有相似之處。

1•保險(xiǎn)組織形式主要是由國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)辦,如匈牙利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由該國(guó)的“阿拉米•比茲托希托”保險(xiǎn)公司專(zhuān)營(yíng),其他國(guó)家則是由“國(guó)家保險(xiǎn)局”或“國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)關(guān)”辦理,這些經(jīng)營(yíng)單位都不是企業(yè),而是國(guó)家機(jī)構(gòu)。

2•除匈牙利外,均實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。如保加利亞從1981年起,農(nóng)作物收成按五年平均收獲量?jī)r(jià)值的35%為強(qiáng)制保額;牲畜價(jià)值的60%,豬羊價(jià)值的50%為強(qiáng)制保額,對(duì)保障不足部分可投保自愿保險(xiǎn)。

3•政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是這些國(guó)家貫徹農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策的重要措施。如原蘇聯(lián)就實(shí)行農(nóng)村保險(xiǎn)基金獨(dú)立核算制,免交一切稅收,保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與穩(wěn)定。

二、世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的基本特征。

雖然世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r有很大的差異,但從以上的分析中我們還是可以看出它們所共有的基本特征。

(一)國(guó)家重視,政府支持

各國(guó)政府為了更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用,均采取了法律、經(jīng)濟(jì)和行政手段對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展予以扶持。

1•法律手段:立法保障。各國(guó)都制訂了相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展,例如對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)、保障范圍及水平、組織機(jī)構(gòu)及其運(yùn)行方式、農(nóng)民的參與方式、費(fèi)用的分擔(dān)原則、稅收規(guī)定等方面都進(jìn)行了規(guī)范。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中相當(dāng)部分的強(qiáng)制險(xiǎn)種也是以法律的形式確立并依法實(shí)施的。采取法律強(qiáng)制性的統(tǒng)一承保方式,可以使風(fēng)險(xiǎn)在更廣泛的時(shí)間上和空間上得以分散,保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

2•經(jīng)濟(jì)手段:財(cái)稅優(yōu)惠政策。大多數(shù)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般都免征稅收,以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。有的國(guó)家還對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行大量的財(cái)政補(bǔ)貼和資助,如承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼責(zé)任等。

3•行政手段。除了由政府直接或間接參與經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外,很多國(guó)家還鼓勵(lì)采用多主體經(jīng)營(yíng)、多渠道支持的形式建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,并在行政措施上給予保護(hù)。

(二)以收支平衡為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

一方面,由于農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤(rùn)率較低,難以承受與高風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的高費(fèi)率;另一方面,高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致高賠付率,經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就難以獲得較高的利潤(rùn),甚至更多的時(shí)候需要政府的補(bǔ)貼和資助才能彌補(bǔ)虧損,以保證持續(xù)經(jīng)營(yíng)。所以不少?lài)?guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以收支平衡為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

(三)各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織模式不同

縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家和原蘇聯(lián)、東歐各國(guó),他們所選擇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式主要有以下幾種:政府成立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng);政府支持下的合作社或相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng);政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)等。盡管各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式不同,但大多是在政府主導(dǎo)下的經(jīng)營(yíng),帶有明顯的政策性保險(xiǎn)色彩。可見(jiàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式,既需要各國(guó)的不斷探索,更離不開(kāi)政府的大力支持。

三、世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式對(duì)我國(guó)的啟示

(一)建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度,對(duì)法律的依賴(lài)程度是相當(dāng)高的。在實(shí)踐中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往由于保險(xiǎn)公司財(cái)力有限、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大、成本過(guò)高而難以持續(xù)經(jīng)營(yíng),所以需要建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,借助于財(cái)政稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼等來(lái)支持其發(fā)展,這些必然要求國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的健全和完備。從我國(guó)建國(guó)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)一直缺位嚴(yán)重,從1995年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》(第150條)到2003年新修訂實(shí)施的《保險(xiǎn)法》(第155條)中都明確規(guī)定“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！边@一方面表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以不受《保險(xiǎn)法》規(guī)定的自愿原則的限制,可以采取強(qiáng)制方式;另一方面也意味著在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》沒(méi)有出臺(tái)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律約束及法律保障。

2003年3月1日實(shí)施的修改后的《農(nóng)業(yè)法》第46條也僅指出“國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)的保障,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展就不可避免地會(huì)落入尷尬的境地。因此,我國(guó)應(yīng)加快《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的立法進(jìn)程,完善與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)體系,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供配套的法律保障。

(二)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行的模式

農(nóng)業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)公共部門(mén),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性。從世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看,建立有政府支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較好的方式,但是這并不意味著必須實(shí)行由政府直接經(jīng)營(yíng)和管理的模式。成立國(guó)家獨(dú)資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的呼聲一直很高,但分析起來(lái)問(wèn)題不少:一是國(guó)家成了投資主體,公司經(jīng)營(yíng)的盈虧責(zé)任全部由國(guó)家承擔(dān),這種體制同社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制是相背離的,不利于政府職能的轉(zhuǎn)變,可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率低下。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)難以通過(guò)體制轉(zhuǎn)換得以解決,將會(huì)給經(jīng)營(yíng)管理留下“黑洞”。三是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、法人治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題會(huì)長(zhǎng)期困擾公司的經(jīng)營(yíng)。因此,應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在國(guó)務(wù)院新聞辦公室2004年2月13日記者招待會(huì)上也曾指出:開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“總的指導(dǎo)思想是以商業(yè)經(jīng)營(yíng)為主、以政策支持為輔”。

基于此,我們應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行的模式,即應(yīng)該加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度,建立各級(jí)政府財(cái)政、稅收、金融的政策支持體系,多渠道、多經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)成為WTO成員國(guó)后,應(yīng)該充分利用WTO規(guī)則所允許的農(nóng)業(yè)收入扶持政策,即“綠箱政策(GreenBoxPolicies)”,對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)標(biāo)的保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼,將中央和地方對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼納入每年的財(cái)政預(yù)算中,既減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān),增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求,又使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體成為農(nóng)民災(zāi)后補(bǔ)償?shù)闹饕?jīng)濟(jì)主體;在現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅的基礎(chǔ)上,應(yīng)加大政府的稅收支持力度,免征所得稅和調(diào)節(jié)稅,以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力;國(guó)家應(yīng)在政策上允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體申請(qǐng)一定額度的低息貸款,以應(yīng)付農(nóng)業(yè)大災(zāi)之后的保險(xiǎn)賠款。從經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看,我國(guó)既可以成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,又可以由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因?yàn)槌浞掷矛F(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)和專(zhuān)業(yè)人才,可以節(jié)約機(jī)構(gòu)設(shè)置成本及運(yùn)作成本,提高人力資本的使用效率。還應(yīng)該增加引進(jìn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),以更好地吸納外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí),從我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來(lái)看,如果實(shí)行由政府支持下的保險(xiǎn)合作社和聯(lián)合共保方式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇,但其規(guī)模較小,風(fēng)險(xiǎn)難以在較大范圍內(nèi)分散,因而可以考慮作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的一種輔助形式存在。如果是政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),雖然其經(jīng)營(yíng)成本較低,有利于農(nóng)民的積極參與,但相互保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)還是個(gè)全新的概念,缺乏法律支撐和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),推廣難度較大。

(三)構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

第8篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效穩(wěn)定農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有穩(wěn)定劑的功能，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，平時(shí)支付少量的保險(xiǎn)費(fèi)用，在災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)可以得到最低保障收入。這在一定程度上有效規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民收入不因突發(fā)事件而受到巨大影響，避免“因?yàn)?zāi)致貧”或“因?yàn)?zāi)返貧”的發(fā)生。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效保障農(nóng)業(yè)投資安全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障作用，降低了農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期。消除了大部分風(fēng)險(xiǎn)的威脅，就可以促使農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)保收增收。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，給有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一堅(jiān)強(qiáng)后盾，改善農(nóng)民的信貸地位和經(jīng)濟(jì)地位，獲得貸款的可能性也增加了，這既有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到又好又快的發(fā)展又可以吸引農(nóng)業(yè)投資，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，形成良性循環(huán)。

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)需求有限。以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)結(jié)構(gòu)，使承包者成為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主體,在享有經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí),也承擔(dān)了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于以家庭為單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式比較松散，從而將農(nóng)業(yè)災(zāi)害情況所帶來(lái)的損失分散到家庭，在第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入占家庭總收入比例明顯下降的情況下，這種小規(guī)模生產(chǎn)格局無(wú)疑降低了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的期望。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍淡薄,缺乏投保的積極性。受自給自足傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)觀念影響，家庭年均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入比較固定，農(nóng)民僥幸心理嚴(yán)重，只關(guān)注于眼前利益。從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的收益本身就偏低，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用較高，若增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，收益會(huì)更低。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)供給不足。首先，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣大，山地丘陵多、交通不便，村莊分布較分散，客觀上增加了保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本，阻礙了保險(xiǎn)公司的服務(wù)分支在廣大農(nóng)村的延伸，使得保險(xiǎn)服務(wù)難度較大。其次，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員營(yíng)銷(xiāo)模式單一，業(yè)務(wù)員不了解基本的農(nóng)村實(shí)際情況，存在保險(xiǎn)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)手段與實(shí)際脫節(jié)的情況，無(wú)法滿足農(nóng)民的需求。

（三）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度不健全。一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系應(yīng)該包括：政府監(jiān)管、行業(yè)自律、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制、社會(huì)組織監(jiān)督和用于傳導(dǎo)監(jiān)管信息的載體———監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護(hù)農(nóng)民利益等方面提供保障，同時(shí)需要有相關(guān)的法律法規(guī)給予保護(hù)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在對(duì)其定位、支持和相關(guān)原則的確立；投保人與保險(xiǎn)公司雙方利益的維護(hù)等方面都有法可依。目前，我省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)在監(jiān)管方面一直都是主要依靠政府監(jiān)管，其他各方的作用還遠(yuǎn)未發(fā)揮出來(lái)，而各級(jí)政府對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)的監(jiān)管存在很大的隨意性，加之相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，出現(xiàn)了監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，這樣就使得違法違規(guī)操作得不到有效的約束，降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信用度。

對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

（一）緊密結(jié)合實(shí)際，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司要深入對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的研究，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)民需求，把擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和參保人數(shù)作為目標(biāo)，把創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)和提高服務(wù)質(zhì)量作為必要途徑。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要本著低保費(fèi)、適度保障、繳費(fèi)靈活、責(zé)任寬的原則，通過(guò)廣泛的市場(chǎng)調(diào)查，針對(duì)農(nóng)民在生產(chǎn)生活中的實(shí)際需求，完善和開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的需要。還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)的分類(lèi)有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)農(nóng)、林、牧、漁等相應(yīng)的險(xiǎn)種，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步挖掘市場(chǎng)。

（二）加大宣傳力度，提高農(nóng)民參加保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。由于受信息相對(duì)封閉和農(nóng)民的受教育水平等因素的限制，在農(nóng)村有相當(dāng)大比例的農(nóng)村人口不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力持懷疑態(tài)度。參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的是為了更有力的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中突發(fā)的、不可預(yù)測(cè)的災(zāi)害或事件所造成不可避免的損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用現(xiàn)代的傳播媒介，打破農(nóng)村信息相對(duì)閉塞的局限，開(kāi)展保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、防災(zāi)減損等知識(shí)以及有關(guān)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的宣傳工作，并通過(guò)對(duì)參保、理賠等程序的介紹，使農(nóng)民了解整個(gè)理賠、查勘定損等服務(wù)的流程，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，提高參保積極性,促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

（三）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的服務(wù)質(zhì)量。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)人員要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自身的業(yè)務(wù)水平，成為既具有專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)、又有職業(yè)操守，講誠(chéng)信、守紀(jì)律的高素質(zhì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)工作人員。能將保險(xiǎn)的條款準(zhǔn)確并且深入淺出地介紹給農(nóng)民，將條款包含的意思解釋清楚并使其接受。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)人員要掌握農(nóng)村市場(chǎng)具體特點(diǎn)、熟悉農(nóng)村文化以及體察農(nóng)民的想法，了解農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的需求，并能及時(shí)地向上反饋，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加有針對(duì)性和實(shí)用性。

（四）建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)保護(hù)制度，對(duì)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴(lài)性。應(yīng)盡快通過(guò)立法，界定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、經(jīng)營(yíng)原則和政府定位；明確經(jīng)營(yíng)主體的組織形式以及政策支持辦法、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作有法可依，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化、制度化發(fā)展。首先，我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要嚴(yán)格遵守國(guó)家的法律法規(guī)；其次，山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章的制定應(yīng)從我省實(shí)際情況著手，制定出對(duì)山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有實(shí)際指導(dǎo)意義的地方性法規(guī)。

第9篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制度安排；市場(chǎng)失靈；政府失靈

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“雙失靈”

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一。作為世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益受到各國(guó)政府的重視。然而在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢(shì)。我國(guó)農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)困難。

(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本原因

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本因素是制度問(wèn)題，在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著嚴(yán)重的“雙失靈”現(xiàn)象。

1.市場(chǎng)失靈。自20世紀(jì)90年代中期，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司以后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒(méi)有交費(fèi)能力；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因?yàn)榇?，?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。

2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐共同佐證了一點(diǎn)，即我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的職責(zé)，而我國(guó)政府卻長(zhǎng)期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。

因此，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境，關(guān)鍵和首要的問(wèn)題是制度設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，通過(guò)建立與市場(chǎng)機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將政策與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的環(huán)境。

二、國(guó)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式

各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和市場(chǎng)主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，分別以美國(guó)和毛里求斯為例進(jìn)行說(shuō)明。

(一)美國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

美國(guó)自20世紀(jì)30年代開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采用的是政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。美國(guó)政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，通過(guò)提供巨災(zāi)保險(xiǎn)(屬基本保障水平)、擴(kuò)大保障保險(xiǎn)(屬較高保障水平)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃四大險(xiǎn)種，取代政府救濟(jì)計(jì)劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。并規(guī)定不參加政府保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶(hù)，不能得到政府其它計(jì)劃的幫助。在運(yùn)作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，與風(fēng)險(xiǎn)管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款制訂、費(fèi)率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開(kāi)發(fā)維護(hù)軟件、預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)。政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。1995年起，美國(guó)政府為了鼓勵(lì)部分商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19家公司提供其相當(dāng)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的31%的補(bǔ)貼，并提供農(nóng)作物保險(xiǎn)免稅、比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)等政策扶持。2000年美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼平均占到純保費(fèi)的53%，保費(fèi)補(bǔ)貼額平均達(dá)6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)推行強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度并補(bǔ)貼全部保費(fèi)，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因?yàn)?zāi)害減產(chǎn)25%以上時(shí)，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的開(kāi)支達(dá)42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達(dá)14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到108億美元，僅1999年一年就達(dá)到22.4億美元。2004年美國(guó)各家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼昂貴，但是政府仍認(rèn)為這是比救災(zāi)計(jì)劃和政府直接經(jīng)營(yíng)更經(jīng)濟(jì)的做法。

(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金在國(guó)際上被公認(rèn)為是一項(xiàng)成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，該模式具有四個(gè)鮮明特點(diǎn)：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、單證費(fèi)用低，加之計(jì)算機(jī)管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費(fèi)用率僅占保費(fèi)收入的7%(多數(shù)國(guó)家這一比例為15%—20%)。第二，費(fèi)率擬定科學(xué)化。為防止風(fēng)險(xiǎn)不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計(jì)了多達(dá)100個(gè)檔次的費(fèi)率體系，費(fèi)率體系的高度差異化能激勵(lì)生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費(fèi)率檔次，從而達(dá)到少支付保費(fèi)又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業(yè)務(wù)費(fèi)用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運(yùn)作。雖然政府在基金建立初期承擔(dān)支付工作人員工資的職責(zé)，而且政府要求強(qiáng)制投保，但到目前，該基金從原保險(xiǎn)到再保險(xiǎn)完全采用商業(yè)方式來(lái)運(yùn)作。

雖然世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護(hù)、政府行政指導(dǎo)、財(cái)政資金支持、減免稅費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。

特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)國(guó)家都有專(zhuān)門(mén)的法律制度就政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策以及具體補(bǔ)貼比例進(jìn)行規(guī)定。如美國(guó)和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國(guó)于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。2000年6月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，計(jì)劃在以后5年內(nèi)提供總計(jì)82億美元財(cái)政支出，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2002年美國(guó)又通過(guò)了新的農(nóng)業(yè)法，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼力度，決定在未來(lái)10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實(shí)行的補(bǔ)貼增加了80%，在價(jià)格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備計(jì)劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。

三、適合我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)

然而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費(fèi)扶持等政策不配套的狀況沒(méi)有扭轉(zhuǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第155條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺(tái)。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣，國(guó)家尚無(wú)配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而我國(guó)政府補(bǔ)貼和扶持缺位的情況。

(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系

從對(duì)美國(guó)和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。我國(guó)雖然已于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險(xiǎn)的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動(dòng)性比例等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)調(diào)控其運(yùn)行；《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中還應(yīng)對(duì)政府行為予以約束，對(duì)政府的作用和農(nóng)民的參與方式進(jìn)行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度

1.設(shè)立專(zhuān)門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于我國(guó)農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)差，因此由政府成立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國(guó)實(shí)際的。政府支付一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。除了專(zhuān)門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，還應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司、合作社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費(fèi)率補(bǔ)貼和虧損彌補(bǔ)等，緩和商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益低的矛盾。