銀行工作前景精選(九篇)

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第1篇：銀行工作前景范文

金融學專業(yè)課程

金融專業(yè)必修課：保險學、國際金融、國際貿(mào)易、證券投資學、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、貨幣銀行學、計量經(jīng)濟學、投資銀行學、宏觀經(jīng)濟學、統(tǒng)計學、中央銀行學、政治經(jīng)濟學、微觀經(jīng)濟學、會計學、金融法、線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計、微積分等。

金融專業(yè)選修課：西方金融、經(jīng)濟法、國際結(jié)算、金融市場學、金融統(tǒng)計、國際投資學、專業(yè)外語、銀行外匯業(yè)務、金融工程學、現(xiàn)代金融理論、銀行會計、信托與租賃、金融史世界經(jīng)濟風險投資、財務管理、電子商務、世貿(mào)組織規(guī)則、市場營銷學、管理學、發(fā)展經(jīng)濟學、國際稅收、區(qū)域經(jīng)濟學、內(nèi)部審計等。

金融專業(yè)就業(yè)前景

近幾年來，中國金融市場正在走向國際化，對專業(yè)性很強的人才需求迫切。金融行業(yè)就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場，例如高校教師和大公司市場研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、證券公司、保險公司、信托投資公司等。

無論是本科畢業(yè)，還是碩士畢業(yè)，金融學專業(yè)畢業(yè)生總體上的就業(yè)方向有經(jīng)濟分析預測、對外貿(mào)易、市場營銷、管理等，如果能獲得一些資格認證，就業(yè)面會更廣，就業(yè)層次也更高端，待遇也更好，比如CFA、FRM、特許財富管理師(CWM)、基金經(jīng)理、精 算師、證券經(jīng)紀人、股票分析師等。

金融行業(yè)監(jiān)管部門、各類銀行、信用社、保險公司、證券/信托/基金機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、上市公司證券部、高校或研究所等各類金融機構(gòu)從事金融行業(yè)工作或教學科研等。

從事行業(yè)：

畢業(yè)后主要在金融、互聯(lián)網(wǎng)、新能源等行業(yè)工作，大致如下：

1、金融/投資/證券;

2、互聯(lián)網(wǎng)/電子商務;

3、新能源;

4、保險;

5、專業(yè)服務(咨詢、人力資源、財會);

6、外包服務;

7、其他行業(yè);

8、銀行。

從事崗位：

畢業(yè)后主要從事財務經(jīng)理、客戶經(jīng)理、財務總監(jiān)等工作，大致如下：

1、財務經(jīng)理;

2、客戶經(jīng)理;

3、財務總監(jiān);

4、銷售經(jīng)理;

5、會計;

6、產(chǎn)品經(jīng)理;

7、投資經(jīng)理;

第2篇：銀行工作前景范文

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；信貸風險；防范對策

經(jīng)濟改革和社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展為國有商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供了契機。但由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，銀行信貸市場是一個典型的信息不對稱市場，信貸風險仍是國有商業(yè)銀行最大、最突出的風險。盡管國有商業(yè)銀行采取了許多強化風險管理、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的措施，并成立資產(chǎn)管理公司對不良資產(chǎn)進行剝離，加強了對信貸風險的控制和防范，但問題沒有從根本上得到解決，銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大困難。解決了這個風險，不僅能夠緩解銀行超負荷經(jīng)營的矛盾，而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例，改善負債經(jīng)營的狀況，提高低御“金融風暴”沖擊的能力，使各大銀行有效、有序地營運。為此，我們要深刻地認識和分析國有商業(yè)銀行的信貸風險，并在此基礎上做好防范工作。

一、信貸風險表現(xiàn)及成因

國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。究其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度殘缺、市場機制扭曲、管理體制不順、信用基礎薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉積性、政府干預性、市場盲目性和管理失誤性風險等。

（一）歷史沉積性風險。在傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，國有商業(yè)銀行成為國家的出納，企業(yè)沒錢找銀行要，企業(yè)虧損由國家承擔，企業(yè)沒有彌補來源，只好繼續(xù)向銀行貸款，將風險集中在銀行。在社會主義市場經(jīng)濟體制過渡階段，企業(yè)自有資金過少，支撐企業(yè)營運的資金大部分由銀行鋪墊，由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理，市場體系不健全，金融體制不完善，社會信用不規(guī)范，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)問題，就容易造成銀行形成不良貸款。

（二）政府干預性風險。各級政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，會要求企業(yè)“大干快上”，盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項目，或者為了其他各種需要，過多地插手企業(yè)經(jīng)營權(quán)、投資權(quán)和改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放“政策性”貸款，造成銀行貸款被動受損。

（三）市場盲目性風險。在市場經(jīng)濟條件下，銀企借貸雙方都要對借貸行為的經(jīng)濟前景進行預測。只有借貸雙方預計將來均可得到補償，并獲得一定的經(jīng)濟利益，借貸行為才會發(fā)生。但是由于社會經(jīng)濟的隨機性和偶然性引發(fā)市場經(jīng)濟有許多不確定因素，使得銀行借貸資金風險加大。目前我國市場經(jīng)濟體系還不完善，市場法制還不健全，信貸項目要素信息不充分，必然會帶來信貸決策的盲目性。信息粗略、滯后和失真，會與經(jīng)濟發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)，從而使信貸決策失敗，增加了銀行信貸的風險性。

（四）管理失誤性風險。從國有商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境看，員工風險意識不強，內(nèi)控機制不全，管理手段不力，特別是防范風險的措施不力，使銀行成為信貸風險的承擔者。例如，申請（擔保）人資格和資信審查不嚴；對貸款對象和項目以及抵押物沒有進行調(diào)查和評估，或調(diào)查失誤和評估失準；借款（擔保）合同不規(guī)范、不合法；未及時發(fā)現(xiàn)、報告企業(yè)發(fā)生重大事項，或因風險防范措施不落實而導致其貸款償還能力降低、債權(quán)落空等。

二、統(tǒng)一信貸風險衡量標準

國有商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風險的衡量標準，使風險管理逐步實現(xiàn)科學化、規(guī)范化。（1）統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標準。一般說來，銀行須每一年或半年對現(xiàn)有信貸客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調(diào)整。（2）統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。按照國際慣例做法，統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法，使信貸資金分類能夠真實反映其質(zhì)量狀況。（3）統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應結(jié)合不同時期的國家宏觀經(jīng)濟資料，定期行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風險，在此基礎上提出相對統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。

三、建立信貸風險預警機制

一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行業(yè)及相關(guān)企業(yè)資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務管理狀況及有無違紀記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料，并及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業(yè)實行有效監(jiān)測，防范信貸風險。二是發(fā)揮銀行同業(yè)工會的作用，及時互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競爭，采取欺騙的行為。

四、實行信貸審批專職化，完善經(jīng)營激勵機制

把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向是防范新增貸款風險的關(guān)鍵。國有商業(yè)銀行要把好這個關(guān)口，一是實行審批人員專職化。長期以來，國有商業(yè)銀行并無專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務的行領(lǐng)導或部門領(lǐng)導擔任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務工作中的一個方面。二是對信貸經(jīng)營部門建立相應的激勵機制。防范風險并非對銀行信貸業(yè)務束手縛腳，而是要激勵為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。

五、加強與政府溝通，減少行政干預風險

針對不正當行政干預對國有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，國有商業(yè)銀行應加強宣傳，統(tǒng)一認識，理順與地方政府的關(guān)系。地方政府的主要目標是發(fā)展地方經(jīng)濟，而銀行資金也是用來支持國家與地方經(jīng)濟建設的，二者的最終目標應該是一致的。但是劃清資金性質(zhì)，保障商業(yè)銀行的自主經(jīng)營；劃清信貸資金與財政資金的界限，堅持商業(yè)性資金的有償性、流動性、盈利性原則，減少和停止各級政府特別是地方政府對金融機構(gòu)經(jīng)營活動的不當干預，保證金融機構(gòu)的經(jīng)營自，也是防范信貸風險的重要措施。當然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，可以適當?shù)貙Φ胤接枰孕刨J傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢項目，促進地方經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

參考文獻

[1] 伍中信，龔慧云.現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)與綠色會計[J]. 中國發(fā)展. 2005（03）

第3篇：銀行工作前景范文

針對當前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展情況，文本進行了深入分析，并細致研究了海外商業(yè)銀行零售業(yè)務的相關(guān)特點，旨在對國外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗以及優(yōu)點進行吸收和借鑒，為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展方向以及轉(zhuǎn)型提供有效建議。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；零售業(yè)務；發(fā)展情況；建議

隨著時代的發(fā)展以及商業(yè)銀行市場化程度的深入，個人零售業(yè)務因具有高收益、低風險的優(yōu)勢已受到了社會各界的高度關(guān)注。商業(yè)銀行將零星服務以及小額金融產(chǎn)品直接提供給消費者的一種業(yè)務就稱之為商業(yè)銀行零售業(yè)務，該業(yè)務涵蓋了諸多方面，服務的對象主要為家庭、個人以及中小企業(yè)，并具有多樣性、交易頻率高、分散性等諸多特點。一般而言，商業(yè)銀行的零售業(yè)務由五類構(gòu)成，即信用卡業(yè)務、消費信貸業(yè)務、傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務、私人銀行業(yè)務以及貴賓理財業(yè)務等。本文從實際出發(fā)對我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務的必要性進行了深入分析，找出了現(xiàn)存于商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展中的相關(guān)問題，并在分析、研究國外先進商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗的基礎之上，進一步提出了相關(guān)的完善措施。

1 我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的必要性

1.1居民消費觀念的轉(zhuǎn)變

進入新時期以來，社會經(jīng)濟和科技取得了突飛猛進的發(fā)展，人民群眾的生活水平隨之有了明顯提升，他們的消費觀也在潛移默化中發(fā)生著轉(zhuǎn)變。在這一情況下，商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展就面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。當前，投資理財以及信用消費的思想已被大多數(shù)消費者所接受并逐漸深入人心，信用卡、消費信貸等業(yè)務也擁有了十分廣泛的客戶群體。因此，在改革開放不斷深入的大背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務將會贏得更多的消費群體，有著極為廣闊的發(fā)展空間。

1.2其發(fā)展具有廣闊的前景

在許多發(fā)達國家，商業(yè)銀行都發(fā)生了很大變化，即零售業(yè)務于總業(yè)務中所占的比例在不斷上升。比如，花旗銀行的零售業(yè)務利潤已占到了總利潤的40%以上。對于商業(yè)銀行而言，開展零售業(yè)務一方面可以幫助銀行完成業(yè)務拓展，另一方面還能使銀行的經(jīng)濟效益得到有效提升。當前，我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務還處于發(fā)展的初級階段，但隨著金融市場對外開放程度的不斷加深，我國銀行零售業(yè)務市場已受到了各國零售銀行的高度關(guān)注和重視。所以，面對國外投資者的競爭以及良好的發(fā)展前景，我國商業(yè)銀行就需要抓住機會，迎接挑戰(zhàn)，重點開發(fā)和發(fā)展零售業(yè)務，推動我國商業(yè)銀行新的發(fā)展。

1.3科技水平的提升為發(fā)展帶來了契機

當前，科技水平的提高不僅促進了我國社會經(jīng)濟的進一步進步，還為銀行零售業(yè)務的發(fā)展提供了新的契機。首先，科技水平的提高使技術(shù)創(chuàng)新得到了完成，進而擴大了信用消費的規(guī)模；其次，計算機網(wǎng)絡技術(shù)的不斷發(fā)展為零售業(yè)務的發(fā)展提供了技術(shù)層面的保障，也使銀行零售業(yè)務的效益得到了提升。

2 現(xiàn)存于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務中的問題

進入21世紀以來，市場競爭環(huán)境日趨激烈，國有商業(yè)銀行正面臨嚴峻挑戰(zhàn)，其強勢地位受到嚴重沖擊和動搖。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中除了遭受到國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的強力競爭外，外資銀行的紛紛涌入也進一步加劇了其發(fā)展難度。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中缺乏有效過渡，其業(yè)務類型始終局限于傳統(tǒng)模式，在向零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的過程中任重而道遠。

2.1產(chǎn)品種類少

對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展情況進行分析可知，產(chǎn)品種類少是現(xiàn)存于其中的一個重要問題。在對產(chǎn)品進行開發(fā)時，我國商業(yè)銀行往往缺乏創(chuàng)新精神，諸多金融產(chǎn)品的運營依舊處于初級階段，而這就導致了產(chǎn)品種類少、技術(shù)低等問題的出現(xiàn)。雖然針對傳統(tǒng)業(yè)務而言，商業(yè)銀行已進行了初步的革新和完善，但客戶多元化的消費需求依舊未得到有效滿足。除此之外，各商業(yè)銀行的零售業(yè)務基本大同小異，不具備創(chuàng)新性。

2.2個人征信制度的不完善

目前，我國的個人征信制度還未得到完善。與此同時，我國的個人財產(chǎn)申報制度、個人破產(chǎn)制度以及個人基本賬戶制也未得到出臺，而這就使得居民個人信用記錄無法得到完善。但對銀行的決策工作而言，消費信貸申請者的財產(chǎn)數(shù)額、收入水平以及負債狀況等信息都是非常重要的，倘若以上信息不夠完善，那么在開展零售業(yè)務時，商業(yè)銀行就難以完成決策工作，其日常業(yè)務的開展也會隨之受到阻礙。

2.3業(yè)務的網(wǎng)絡化水平低下

當前，柜臺業(yè)務依舊為商業(yè)銀行的主要服務渠道，具有網(wǎng)絡化、信息化的業(yè)務并未得到廣泛開展。隨著時代的進步以及金融體制的不斷改革，商業(yè)銀行也加大了營業(yè)網(wǎng)點的建設步伐，并為客戶提供了更為優(yōu)質(zhì)的服務，主要表現(xiàn)在設置了VIP 客戶窗，劃分了營業(yè)窗口，為重要客戶提供了便捷服務。但對當前商業(yè)銀行的服務情況進行深入分析可知，一些問題還是較為明顯的，即當前以營業(yè)網(wǎng)點等為主要渠道的服務方式已無法跟上時代步伐。因此，對產(chǎn)品進行創(chuàng)新、對服務設施的網(wǎng)絡化水平進行提升都是商業(yè)銀行需面臨的問題。

3 推進商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展需采取的相關(guān)措施

3.1加強零售業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)

在零售業(yè)務的發(fā)展工作上，商業(yè)銀行需進行不斷創(chuàng)新，加快零售業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)步伐，旨在使客戶的多樣性需求得到有效滿足。當前，產(chǎn)品競爭已成為了銀行市場競爭的核心，對產(chǎn)品進行不斷創(chuàng)新一方面可使銀行完成業(yè)務調(diào)整工作，跟上時代的部分，另一方面還能對銀行的核心競爭力進行提升，進而在激烈的市場競爭中取得優(yōu)勢地位。所以，加快產(chǎn)品研發(fā)力度是極其重要的。另外，在對產(chǎn)品進行創(chuàng)新研發(fā)的同時，銀行還需對金融產(chǎn)品的生命周期進行深入研究分析，使新研發(fā)產(chǎn)品的吸引力得到提升，并依靠技術(shù)創(chuàng)新提高銀行的綜合競爭力。

3.2依靠科學技術(shù)對網(wǎng)絡服務進行發(fā)展

和傳統(tǒng)性質(zhì)的銀行業(yè)務相比較，商業(yè)銀行的零售業(yè)務具有一定的特殊性，它主要表現(xiàn)在需要運用到各類專業(yè)知識以及新型科技。所以，不管是產(chǎn)品設計研發(fā)工作，還是交易運作環(huán)節(jié)，都需要運用到各種各樣的信息技術(shù)以及新型科技，因而商業(yè)銀行就要逐漸轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加大力度對自助銀行、網(wǎng)上銀行以及手機銀行等服務系統(tǒng)進行研發(fā)和創(chuàng)新。與此同時，這些業(yè)務除了對客戶的多樣性需求進行有效滿足之外，還能有效幫助銀行減少運營成本，從而獲得更大的經(jīng)濟效益。

3.3對個人信用體系進行建設和完善

在對零售業(yè)務進行開發(fā)的過程中，商業(yè)銀行需積極采取措施加強風險控制，使盲目擴張等情況得到有效避免。而對于商業(yè)銀行零售業(yè)務的合理發(fā)展而言，完整、科學的個人信用制度是極其重要的。在2005年，我國個人征信系統(tǒng)雖已在全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行系統(tǒng)中實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)，但其中依舊存在著許許多多的問題，主要為信息采集不完善、系統(tǒng)點擊率低下、信息系統(tǒng)未與相關(guān)部門完成資源共享等。另外，商業(yè)銀行在對個人征信體系進行完善的同時，還需積極建設個人信用征信公司，旨在使科學合理的個人信用登記系統(tǒng)得到建立和完善，進而減少商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務時所需面臨的風險，最終有效推進商業(yè)銀行零售業(yè)務的進步。

在對以上一系列措施進行采取以后，我國商業(yè)銀行還可對國外商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的先進經(jīng)驗進行借鑒和學習。但需注意的是，在進行借鑒的過程中我國商業(yè)銀行需從實際情況出發(fā)找出適合我國銀行零售業(yè)務發(fā)展的方法，并依靠創(chuàng)新理念、先進科技為銀行業(yè)務的發(fā)展打下堅實基礎。這樣一來，我國商業(yè)銀行就能獲得核心競爭力，并在激烈的市場競爭中處于優(yōu)勢地位。

3.4加快零售業(yè)務轉(zhuǎn)型

隨著社會的進步以及經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行也進行了改革，但其改革工作依舊停留在管理理念層面上，較為淺薄，并沒有觸及到根本問題。筆者經(jīng)過深入分析并結(jié)合多年經(jīng)驗發(fā)現(xiàn)，在開展銀行零售業(yè)務的過程中，我們只有將客戶作為中心，加強零售產(chǎn)品創(chuàng)新力度，才可提升銀行的競爭力，為銀行帶來可觀的經(jīng)濟效益。

3.4.1針對營銷產(chǎn)品，加強動態(tài)管理，將產(chǎn)品的創(chuàng)新升級工作作為重點，針對消費者需求開展營銷活動。針對現(xiàn)有產(chǎn)品的功能，銀行需積極開展研發(fā)工作，使產(chǎn)品屬性能滿足市場需求。另外，銀行還需對產(chǎn)品自身的相關(guān)特點進行深入分析，并研究其所針對的客戶群，旨在使產(chǎn)品具有更高的人性化。

3.4.2加大個人金融產(chǎn)品的品牌建設力度，提升銀行的整體形象以及信譽。具體而言，銀行在制定零售業(yè)務發(fā)展策略時可投入大量資金進行品牌推廣活動，提升品牌的知名度，在短時間內(nèi)讓消費者認識到品牌價值。但對于消費者來說，在消費過程中所獲得的服務滿意程度是決定其品牌忠誠度的最主要因素。

3.4.3注重產(chǎn)品的包裝、組合工作，并依靠科學合理的營銷對產(chǎn)品的創(chuàng)利空間進行拓展，堅持以市場為導向，將客戶的需求作為根本出發(fā)點，樹立起流程型的銀行理念。

3.4.4對產(chǎn)品經(jīng)理制進行建立，使產(chǎn)品的研發(fā)與市場需求同步，促進金融產(chǎn)品由粗放型走向精細化。一般而言，個人金融的創(chuàng)新工作不僅需依靠市場反饋，還需要建立起專業(yè)而獨立的產(chǎn)品研發(fā)部門，對產(chǎn)品經(jīng)理這一職位進行設立，做到一方面依據(jù)所得的市場反饋進行產(chǎn)品研發(fā)，另一方面針對市場情況完成深度預測，使所研發(fā)的金融產(chǎn)品具有高度的創(chuàng)新性，最終使個人金融產(chǎn)品在激烈的市場競爭中獲得優(yōu)勢。

4 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行提供一站式服務以及產(chǎn)品的最主要方式就是零售業(yè)務，而作為幫助商業(yè)銀行拓展新市場、新運營模式的核心工具，零售業(yè)務也可為客戶提供最為便捷的銀行辦理業(yè)務。當前，商業(yè)銀行零售業(yè)務在我國具有較好的發(fā)展前景，因此商業(yè)銀行就需從實際情況出發(fā)大力推進銀行零售業(yè)務。另外，在發(fā)展期間，商業(yè)銀行還需對自身存在的一系列問題進行重點關(guān)注，并采取科學合理的措施對問題進行解決，旨在使商業(yè)銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)得到合理調(diào)整，推動商業(yè)銀行零售業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。

【參考文獻】

[1]郭威.國內(nèi)零售銀行業(yè)務發(fā)展問題與策略研究[J].金融縱橫. 2013（07） .

第4篇：銀行工作前景范文

近日,中國建設銀行董事長王洪章在接受英國《金融時報》地采訪時表示:“目前歐洲部分銀行正處于待售的狀態(tài)。我們目前正在權(quán)衡潛在的并購對象,以期做出正確的決定?！?/p>

如果建行完成斥資1000億元人民幣(合158億美元)用于海外并購的抱負,那么這一規(guī)模將比中資銀行迄今最大的海外并購高出近兩倍。2007年,工行斥資55億美元購入南非標準銀行(Standard Bank)20%的股權(quán)。

跨國銀行裁員重組求生存

全球經(jīng)濟增速不斷下行的態(tài)勢令銀行業(yè)的生存愈顯艱困,因此各大銀行再度紛紛祭出各種方案以確保自身的增長性?！般y行業(yè)持續(xù)不斷的資產(chǎn)重組在一定程度上的確加劇了金融市場的動蕩,不過利弊并存,這樣的動蕩同樣為市場提供了機遇?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示。

“終于結(jié)束了第一份工作,還不確定接下來要做什么,雖然是被裁員裁掉的而非主動離職,但是目前也不著急找新工作,先休息一段時間吧。”在香港工作的小陳前不久剛被銀行裁員,因為家里經(jīng)濟條件不錯,因此他倒也不著急找下一份工作,他說,“前一段時間香港銀行業(yè)裁掉了一批人,公司宣布裁員的時候,我就知道自己肯定是其中的一員,因為裁員大部分裁的都是像我這種工作才兩年左右的新員工。”

從今年7月到目前為止的兩個月時間內(nèi),就已經(jīng)有9家跨國銀行宣布了不同規(guī)模的裁員計劃。蘇格蘭皇家銀行宣布,旗下保險部門Direct Line Group將裁減891個工作崗位,并將在英國裁去618個金融服務崗位;瑞士信貸宣布,從8月起削減美國紐約州地區(qū)雇員138人。不僅是深受歐債危機影響的歐洲銀行的裁員計劃不斷,一些亞太地區(qū)的銀行也開始裁減他們在歐洲地區(qū)的雇員。澳洲國民銀行宣布,擬在英國裁員730人,占其英國雇員總數(shù)的10%;野村控股宣布,計劃減少數(shù)百個工作崗位,主要集中在投資銀行部,而歐洲業(yè)務裁員人數(shù)最多。

如果說,歐洲經(jīng)濟的衰退及市場低迷的狀況使得銀行業(yè)裁員“理所當然”的話,跨國銀行在亞太地區(qū)的裁員則似乎進一步增添了市場對銀行業(yè)的憂慮。

小陳告訴記者:“香港銀行業(yè)的裁員應該還會持續(xù),大家都有這樣的共識,身邊不少朋友也都已經(jīng)在積極做準備了?！币晃蝗鹗裤y行的管理層人士表示,目前全球銀行業(yè)除了中國內(nèi)地市場還有招人的舉動外,其他市場都有一定的裁員計劃,即使不裁員,也絕不會有擴招計劃。

中國銀行業(yè)全球并購機會來了

業(yè)內(nèi)人士之所以普遍認為整個銀行業(yè)裁員風潮仍將持續(xù),除了對全球經(jīng)濟前景的悲觀以外,各家跨國銀行風生水起的資產(chǎn)重組,也讓業(yè)界人士切實感受到了壓力。但這一舉動卻為正致力于拓展國際市場的中國銀行業(yè)帶來了更多的機會與空間。

第5篇：銀行工作前景范文

云南和昆明的未來發(fā)展前景值得期待

據(jù)昆明分行工作人員介紹：“進入中國市場是泰京銀行的一項戰(zhàn)略舉措，目標是與全球最具前景的經(jīng)濟體共同發(fā)展，我們非?？春迷颇虾屠ッ鞯奈磥戆l(fā)展前景?！?/p>

伴隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展，中泰兩國的貿(mào)易額也在不斷增長。據(jù)悉，中國已成為泰國第一大出口市場和第一大進口來源地，為泰國的第一大貿(mào)易伙伴，因此中國是泰京很重要的戰(zhàn)略性市場?！半S著中國-東盟自由貿(mào)易區(qū)的開放，昆明尤其具有巨大的發(fā)展和投資潛力?！痹摴ぷ魅藛T說。

昆明處于東盟“10+1”自由貿(mào)易區(qū)、大湄公河次區(qū)域經(jīng)濟合作圈、泛珠三角區(qū)域經(jīng)濟合作圈的交匯點，地理位置得天獨厚。2013年末，國務院批準出臺云南建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)的總體方案，明確提出了推動人民幣周邊及區(qū)域化，把昆明建設成為面向東南亞、南亞開放的區(qū)域性國際金融中心的目標。由此可見，地理位置的優(yōu)越加上國家對云南經(jīng)濟發(fā)展的高度重視，以及相關(guān)戰(zhàn)略規(guī)劃的陸續(xù)啟動，必將為云南帶來巨大的戰(zhàn)略發(fā)展機遇。

泰京銀行也正搶抓機遇，借助在大湄公河次區(qū)域國家設立的分支機構(gòu)，努力發(fā)展昆明分行的各項業(yè)務，并推動中泰企業(yè)之間的結(jié)算便利化。為實現(xiàn)昆明分行成為支持云南省經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)之一的目標，泰京銀行計劃將該行的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務提供給昆明和周邊地區(qū)的企業(yè)，并在產(chǎn)品特點、服務速度和質(zhì)量上均務求貼近客戶的需求。

業(yè)務經(jīng)營優(yōu)質(zhì)高效發(fā)展

據(jù)介紹，昆明分行目前具體業(yè)務主要包括：擴大及支持分行的國際貿(mào)易業(yè)務;滿足在華投資企業(yè)和中資企業(yè)的業(yè)務發(fā)展需求;開拓和發(fā)展人民幣跨境貿(mào)易服務的網(wǎng)絡;聯(lián)結(jié)泰京銀行于大湄公河區(qū)域的分支機構(gòu)共同開拓東南亞地區(qū)的貿(mào)易發(fā)展。

經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，昆明分行于2014年5月4日取得人民幣業(yè)務經(jīng)營資格，為該行未來發(fā)展新客戶群及各項新業(yè)務奠定了基礎。據(jù)悉，該行在獲得銀監(jiān)局批復后，完成了增資驗資手續(xù)，增資后營運資金達到3億元人民幣。此外，昆明分行在中國人民銀行開立了人民幣存款賬戶，會計部、合規(guī)部、國際業(yè)務部及資金部參加了人行人民幣結(jié)算賬戶的培訓及考試，取得為客戶開立人民幣結(jié)算賬戶的資格。

該行提供的財務數(shù)據(jù)顯示，2014年，昆明分行實現(xiàn)營業(yè)收入15025093.47元，同比增長212%;實現(xiàn)凈利潤4490927.20元，實現(xiàn)扭虧為盈。據(jù)悉，2014年該行的主營業(yè)務為同業(yè)業(yè)務，美元同業(yè)業(yè)務共43筆，總金額40935萬美元;人民幣同業(yè)業(yè)務共14筆，總金額46490萬元。零售業(yè)務為少量外幣存款業(yè)務，年末存量為328萬美元。國際業(yè)務跨境匯款筆數(shù)共70筆，總金額110.94萬美元，結(jié)匯業(yè)務總金額為1679萬美元。

積極推動工作再上新臺階

第6篇：銀行工作前景范文

關(guān)鍵詞：銀行保險銀行業(yè)保險業(yè)

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義

銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。

銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經(jīng)營模式的變革一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務水平，增加服務的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡關(guān)系等資源的共享達到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務網(wǎng)絡系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發(fā)展我國銀行保險業(yè)務的對策

商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務合作，使銀行保險業(yè)務成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。

進行服務和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務創(chuàng)新，提升服務內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務增長量以及目標實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務的積極性，激活銀行保險市場。

加強從業(yè)人員的業(yè)務培訓和市場營銷力度。保險業(yè)務專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負責保險業(yè)務人員的培訓，使之有能力應付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關(guān)系管理。

銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月

4.沈琳，我國銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀分析[J]，華東經(jīng)濟管理，2003年2月

第7篇：銀行工作前景范文

[關(guān)鍵詞] 企業(yè)生命周期 信貸政策

一、依據(jù)企業(yè)生命周期理論細分商業(yè)銀行客戶群

1.客戶細分的重要意義

隨著金融市場競爭的加劇，商業(yè)銀行越來越強調(diào)顧客的滿意度和忠誠度;只有那些顧客滿意度和忠誠度高的銀行才能留住客戶，從而在激烈的競爭中立于不敗之地。但不加細分地滿足一切客戶的需要，將導致成本的無限制增加；客戶細分戰(zhàn)略的精髓就在于“有所為、有所不為”，即重點滿足那些長遠能為銀行帶來價值的客戶的需要。因此銀行必須能夠識別哪些客戶為銀行帶來了更高的收益，依據(jù)客戶的價值對其分類，制定差別化的服務方案，增強核心客戶的滿意度、忠誠度、保持率、獲得率和獲利率。

2.細分商業(yè)銀行客戶的理論基礎――企業(yè)生命周期理論

企業(yè)的生命周期是指從企業(yè)注冊成立到其成長、壯大、衰退直至消亡的整個時期，不同生命周期發(fā)展階段的特點，可以將企業(yè)的生命周期概略劃分為萌芽期、初創(chuàng)期、成長期、成熟期、衰退期5個時期。

(1)孕育期（萌芽期）:這一時期是企業(yè)剛剛建立的階段，在技術(shù)上雖已取得突破，但還沒做出定型的成熟產(chǎn)品，商業(yè)價值尚未體現(xiàn)。由于企業(yè)規(guī)模小，市場前景不明朗，存在較大財務風險和經(jīng)營風險，且企業(yè)嚴重缺乏資金。大多數(shù)企業(yè)未度過這一階段就銷聲匿跡了。

(2)初創(chuàng)期:處于這一發(fā)展階段的企業(yè)基本完成了創(chuàng)業(yè)最初的原始積累，已有初步定型的產(chǎn)品正式投放市場，市場前景開始明朗，顯示出一定商業(yè)價值，但是否有可靠的商業(yè)價值尚不能完全確定。這一時期的企業(yè)市場開發(fā)初見成效，急需擴大市場占有份額，其重要性甚至高于經(jīng)濟效益，因而對資金的需求量很大，主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模、改進生產(chǎn)技術(shù)等。此時企業(yè)財務風險和經(jīng)營風險較孕育期有所降低，但未來的發(fā)展仍存在較多不確定性因素，因而企業(yè)融資渠道仍較少，對利率的敏感性較弱。

(3)成長期:處于這一時期的企業(yè)已經(jīng)完成了原始資本積累，形成一定經(jīng)營規(guī)模，市場前景完全明朗化；主導產(chǎn)品和工藝技術(shù)處于行業(yè)領(lǐng)先水平，具有較強的市場競爭力，企業(yè)盈利能力高于行業(yè)平均水平，生產(chǎn)規(guī)模保持高速增長。這時的企業(yè)市場價值已經(jīng)完全體現(xiàn)，成為商業(yè)銀行競爭的對象，企業(yè)融資渠道增多，企業(yè)對各種金融產(chǎn)品的需求也較為旺盛。由于資金回籠迅速，且企業(yè)融資能力大大增強，因而融資難已不是企業(yè)發(fā)展的主要矛盾。

(4)成熟期:企業(yè)發(fā)展到成熟期階段已經(jīng)完成了原始資本積累，形成一定經(jīng)營規(guī)模，企業(yè)的行業(yè)地位和市場份額趨于穩(wěn)定，發(fā)展速度及盈利能力降低并趨近行業(yè)平均水平。

(5)衰退期:進入衰退期的企業(yè)在工藝技術(shù)方面已開始落后或出現(xiàn)強勁競爭對手，產(chǎn)品缺乏競爭力，市場份額不斷縮小，企業(yè)盈利下降甚至出現(xiàn)虧損，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營與管理陷入危機。需要特別強調(diào)的是，企業(yè)在上述任何時期都有可能轉(zhuǎn)入衰退。

處于不同生命期的企業(yè)具有不同的生產(chǎn)經(jīng)營特點，對金融服務的需求也不同；深入研究不同生命期的企業(yè)的需求特點，從而進行銀行客戶細分可以使商業(yè)銀行更全面地把握客戶當前及未來風險狀況，制定更有針對性的信貸政策和風險防范措施。

二、按照企業(yè)生命周期的不同階段組織綜合、高效的金融服務

目前各商業(yè)銀行都已經(jīng)建立起較為健全完整的金融產(chǎn)品體系；以中國工商銀行為例，能夠提供的金融產(chǎn)品包括備用貸款、周轉(zhuǎn)限額貸款、臨時貸款、項目貸款、項目臨時周轉(zhuǎn)貸款、法人賬戶透支、并購貸款、買方信貸、保理、銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、提貨擔保、打包貸款、福費廷、應收賬款管理、進出口押匯、發(fā)票融資、保函、現(xiàn)金歸集、電子銀行、財務顧問等；已形成較為成熟的金融產(chǎn)品體系?？梢赃\用各種金融產(chǎn)品組合，為企業(yè)提供一攬子金融服務，基本可以滿足不同生命周期發(fā)展階段、不同類型企業(yè)的金融需求。在信用擔保方面：除了傳統(tǒng)的房地產(chǎn)抵押、保證，也開始接受優(yōu)質(zhì)應收賬款、商品貨權(quán)或倉單質(zhì)押作為貸款的保障措施；保證人可以是專業(yè)擔保公司、企業(yè)法人或自然人；抵質(zhì)押物可以是公司自有的財產(chǎn)，也可以第三方或個人所有的財產(chǎn)。對于合作良好的優(yōu)質(zhì)客戶，還可以給予一定比例的信用貸款，這些措施無疑大大降低了中小企業(yè)融資的準入門檻，使處于生命周期早期發(fā)展階段的企業(yè)可能獲得急需的發(fā)展資金。

但需要強調(diào)指出的是：金融產(chǎn)品是一種差異化較小的產(chǎn)品，各商業(yè)銀行的產(chǎn)品大同小異，根據(jù)國外發(fā)達國家商業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗，要顯著提高商業(yè)銀行的核心競爭力不僅僅在于通過金融創(chuàng)新增加多少可供選擇的金融產(chǎn)品，更在于能夠根據(jù)不同生命周期發(fā)展階段的企業(yè)的金融需求特征對癥下藥，靈活運用不同金融產(chǎn)品組合，提供量體裁衣的差異化綜合金融服務。

1.孕育期階段

這一時期的企業(yè)商業(yè)價值尚未體現(xiàn)，風險較大，因此按照傳統(tǒng)認識，這一時期的企業(yè)不是商業(yè)銀行應該涉足的領(lǐng)域。但如果轉(zhuǎn)變狹隘的放貸收息的經(jīng)營觀念，商業(yè)銀行仍可以有所作為?？梢酝ㄟ^開展資金結(jié)算、理財、財務顧問、企業(yè)管理咨詢等低風險業(yè)務及綜合服務業(yè)務，與企業(yè)建立良好的長期合作關(guān)系，有意識地在業(yè)務合作中收集積累企業(yè)信息，從中篩選具有潛在投資價值的對象，為以后的進一步合作打下良好的基礎。借鑒國外的成功經(jīng)驗，在落實有效擔保的情況下也可以適度向孕育期企業(yè)提供信貸支持，如化法人貸款為自然人貸款方式提供融資。這一時期商業(yè)銀行的主要目標并不是追求短期效益的最大化，而是在開展業(yè)務的同時積累信息，挖掘具有潛在投資價值的客戶重點培養(yǎng)，建立長期戰(zhàn)略后備客戶群。

2.初創(chuàng)期階段

處于這一發(fā)展階段的企業(yè)已有初步定型的正式產(chǎn)品投放市場，市場前景開始明朗，顯示出一定商業(yè)價值；但是否有可靠的商業(yè)價值尚不能完全確定。傳統(tǒng)觀點通常認為這一階段的企業(yè)仍不適合成為商業(yè)銀行的客戶，其資金需求應主要依靠風險投資的介入。但很多具有良好潛質(zhì)的企業(yè)在這一時期已經(jīng)顯現(xiàn)出良好的發(fā)展前景和增長潛力，如果被某家商業(yè)銀行捷足先登，當其客戶價值完全顯現(xiàn)時，其他商業(yè)銀行已失去先機。因此商業(yè)銀行的營銷策略不宜過于保守，應在風險可控的前提下，針對這一時期企業(yè)的金融需求特點，采取密切關(guān)注、積極合作、適度支持的信貸政策，搶先占領(lǐng)市場份額。這一時期可以向企業(yè)提供的金融產(chǎn)品較前一時期有了較大增加，可以有針對性地提供與其生產(chǎn)周期和現(xiàn)金流相匹配的債項貸款，同時可以積極開展企業(yè)財務顧問、咨詢、電子銀行、應收賬款融資、票據(jù)融資等風險相對較低的金融服務和中間業(yè)務服務。此外，針對該時期企業(yè)急需資金采購設備，擴大生產(chǎn)規(guī)模的特點，也可以考慮開展金融租賃業(yè)務。對于部分市場前景較為明朗，成長性確實良好的企業(yè)，在自有資金來源落實、預期效益較好、第二還款來源可靠的情況下，也可以適當給予固定資產(chǎn)貸款支持。

3.成長期階段

對處于這一發(fā)展階段的企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營增長迅速，市場前景完全明朗化，客戶價值已經(jīng)完全體現(xiàn)；銀行理所當然應采取積極營銷、搶占市場份額的信貸政策。這一時期的企業(yè)對金融產(chǎn)品的選擇范圍大大擴展，商業(yè)銀行可以運用各類金融產(chǎn)品組合，為其提供一攬子金融服務；如額度授信、流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、法人賬戶透支、循環(huán)額度借款、保理、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算網(wǎng)絡、電子銀行、財務顧問等，并可積極嘗試金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

但須特別指出的是，發(fā)展到這一階段的企業(yè)，其議價能力比以前時期大大增強；對于那些真正優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，如仍按照原來放款收息式的傳統(tǒng)經(jīng)營思路，只通過給予優(yōu)惠利率、降低手續(xù)費收取標準等方式吸引客戶；由于金融產(chǎn)品的同質(zhì)性和易模仿性，將使得商業(yè)銀行陷入低水平的價格競爭，將不可避免地影響到銀行的收益，相對增加了銀行承擔的風險。因此商業(yè)銀行必須努力營建更為緊密的全新銀企合作關(guān)系，提高自身的核心競爭力，提供量體裁衣式的差異化全面金融服務是必然的選擇。

提供差異化金融服務必須深入分析客戶的主要矛盾及其風險狀況；企業(yè)從孕育期發(fā)展到成長期階段，融資難的問題已得到很大緩解，但此時的企業(yè)往往面對新的矛盾，主要有二:一是由于生產(chǎn)規(guī)模的急劇擴張，原有的企業(yè)管理模式已顯得日益捉襟見肘，急需建立完善的現(xiàn)代化公司治理結(jié)構(gòu)，否則可能導致企業(yè)內(nèi)耗增加，效率下降;二是在企業(yè)銷售形式良好的情況下，企業(yè)的管理層并不一定對市場結(jié)構(gòu)把握的很清楚，對企業(yè)的未來發(fā)展方向及市場定位，往往缺乏清晰的戰(zhàn)略，這有可能導致錯誤的發(fā)展戰(zhàn)略決策。商業(yè)銀行要提高自身的競爭力，使自己在激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出必須把握企業(yè)發(fā)展中的主要矛盾，對癥下藥。首先，不能滿足于推貸款、拉存款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，應更加重視企業(yè)所屬行業(yè)的市場細分和企業(yè)的市場定位，幫助其更深入地了解市場，尋找發(fā)展的重點領(lǐng)域，在關(guān)鍵地方投資，有針對性的占領(lǐng)市場，把無差異市場競爭，轉(zhuǎn)向差異化市場競爭。銀行應在體現(xiàn)企業(yè)差異化的領(lǐng)域上重點投資，幫助企業(yè)建立差異化發(fā)展戰(zhàn)略。這意味著我國商業(yè)銀行必須從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向既可以提供各種金融產(chǎn)品又可以提供全面信息及咨詢服務的“全能型”商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，這對商業(yè)銀行的管理者和員工素質(zhì)提出了更高的要求。

4.成熟期階段

企業(yè)發(fā)展進入成熟期階段，生產(chǎn)經(jīng)營、市場份額及發(fā)展速度均趨于穩(wěn)定，客戶價值已完全體現(xiàn)，并可以較準確評估。商業(yè)銀行宜采取的營銷策略及適用金融產(chǎn)品與成長期企業(yè)無明顯差別。但值得引起注意的是，企業(yè)在步入成熟期后常會出現(xiàn)以下問題：一是機構(gòu)膨脹，產(chǎn)生安于現(xiàn)狀思想，不能及時注意到市場變化及潛在風險因素，經(jīng)營理念保守、缺乏遠見及戰(zhàn)略考慮；二是可能被前期的良好業(yè)績沖昏頭腦，過度擴張或盲目多元化經(jīng)營，涉足其不熟悉的業(yè)務領(lǐng)域或高風險業(yè)務領(lǐng)域，導致資金使用分散和削弱主營業(yè)務優(yōu)勢。這些矛盾如果激化，有可能使企業(yè)走向衰退甚至消亡。因此商業(yè)銀行在這一時期應注意加強企業(yè)信息的收集、分析和預測工作，及時把握其發(fā)展方向，發(fā)現(xiàn)并協(xié)助其消除潛在風險，重建新的生命周期。成熟期企業(yè)仍能繼續(xù)擴大市場，較適宜的做法是在其原有的優(yōu)勢領(lǐng)域拓展衍生產(chǎn)品，商業(yè)銀行對成熟期企業(yè)的工作重點應是協(xié)助其發(fā)現(xiàn)新的市場機遇，發(fā)展衍生產(chǎn)品，如其有好的項目，應繼續(xù)加大投入。要做到這點要求商業(yè)銀行對企業(yè)非常了解，必須有長期的信息積累，同時必須最大限度調(diào)動銀行一線員工的積極性。

5.衰退（蛻變）期階段

第8篇：銀行工作前景范文

現(xiàn)在，重慶地區(qū)的部分銀行將做到這一點：從傳統(tǒng)的靠單一郵寄紙質(zhì)賬單服務轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^手機終端進行客戶通知。實現(xiàn)這一突破的技術(shù)背景便是重慶移動目前與各家銀行合作開展的“銀信通”業(yè)務。這幾家銀行分別是：工行、建行、農(nóng)行、光大銀行與重慶商業(yè)銀行，這也是重慶地區(qū)首批與移動合作開展“銀信通”業(yè)務的金融機構(gòu)。

據(jù)該業(yè)務的支撐平臺北京聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司介紹，“銀信通”是中國移動為銀行業(yè)量身打造的行業(yè)解決方案，基于移動終端、利用中國移動的行業(yè)應用網(wǎng)關(guān)（短信、彩信等功能）、移動服務器等網(wǎng)絡資源和服務能力，使銀行及銀行的個人客戶、企業(yè)客戶隨時隨身、經(jīng)濟快捷地享受金融信息服務。在使用安全性方面，中國移動為銀行業(yè)提供了安全可靠、一點接入全網(wǎng)服務的高品質(zhì)電信級通信平臺，通過移動服務器與銀行現(xiàn)有的辦公自動化、電子銀行、信用卡等應用系統(tǒng)進行耦合?！般y信通”業(yè)務從發(fā)展至今，已不再是單一具有“提醒”功能的專業(yè)解決方案，如今這一業(yè)務已延伸為“敲門”式的營銷工具：除了賬務信息的功能外，“銀信通”業(yè)務針對銀行客戶提供了包括儲蓄、信貸、信用卡、金融等信息的通知、查詢以及動態(tài)密碼等業(yè)務，甚至可實現(xiàn)銀行營業(yè)廳的電子排隊提醒。此外，“銀信通”業(yè)務還為銀行內(nèi)部管理和經(jīng)營設備管理提供了多種行之有效的創(chuàng)新型解決方案，這些方案既提高了銀行的工作效率，也讓用戶真切地感受到銀行的客戶關(guān)懷理念，從而有利于銀行業(yè)構(gòu)建新型管理系統(tǒng)和客戶服務體系，增加產(chǎn)品功能并拓寬服務領(lǐng)域，進一步提高核心競爭力。

不少銀行客戶對此業(yè)務提出了展望，租住在渝北區(qū)的王先生興奮地說：我的住所經(jīng)常隨工作地點的變更而變動，每次都要電話通知銀行進行地址更改，有了“銀信通”業(yè)務，以后我只要用手機就能第一時間收到自己的賬戶情況。

第9篇：銀行工作前景范文

今天我們可以看到，銀行業(yè)已經(jīng)逐步發(fā)展出與其他行業(yè)進行有效結(jié)合，為發(fā)掘客戶需求而產(chǎn)生的多種銀行服務模式。與商業(yè)結(jié)合產(chǎn)生的信用卡，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)生的網(wǎng)上銀行，都是銀行業(yè)整合跨行業(yè)資源優(yōu)勢，形成收入增長點的成功先例。而時下高速發(fā)展的移動通信產(chǎn)業(yè)無疑是銀行業(yè)下一個嫁接的目標。近期不斷出現(xiàn)在大眾視線中的“手機銀行”、“移動支付”已經(jīng)在預示著銀行新一輪業(yè)務變革的蓄勢待發(fā)。

讓銀行隨身攜帶

與其他形式的手機銀行不同，“建行手機銀行”在設計之初就是為了開創(chuàng)一種全新的銀行服務渠道。從應用角度講，建行在最初就希望“建行手機銀行”突破已有業(yè)務形式的藩籬，使其成為真正意義上的能為客戶提供各種銀行業(yè)務的全新服務形式。聯(lián)龍博通在綜合考慮建行提出的“最便捷”和“全功能業(yè)務”這兩點最核心的客戶利益之后，大膽而前瞻地提出以手機上網(wǎng)為通信方式的“建行手機銀行”產(chǎn)品設計方案。

據(jù)了解，使用“建行手機銀行”，客戶只需將自己的建行賬號與手機號進行綁定設置，就能通過手機上網(wǎng)的方式發(fā)出交易指令，在手機界面上直接完成包括查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、支付、銀證轉(zhuǎn)賬和外匯買賣等各種銀行業(yè)務。不用隨身攜帶各種銀行卡，也不用到銀行柜臺排隊，真正實現(xiàn)銀行隨身“攜帶”。

出色的產(chǎn)品設計和良好的技術(shù)支持使得“建行手機銀行”一經(jīng)推出就得到了各方的廣泛認可。因其具有“全國開通、全國漫游、24小時在線、全功能支持、菜單式操作、安全性高”等特點，客戶無論在哪個地區(qū)辦理手機銀行業(yè)務，通過手機漫游，在全國范圍內(nèi)都可以隨時使用，最大限度地滿足了客戶對銀行業(yè)務快捷性和方便性的需求。

前景是否真的誘人