銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；實證分析

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0026-02

一、文獻(xiàn)回顧

關(guān) 于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，國內(nèi)外眾多學(xué)者進(jìn)行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]對35個國家和地區(qū)長達(dá)百余年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，得出了金融體系規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長緊密相關(guān)，經(jīng)濟(jì)快速增長時期金融也以高水平發(fā)展的結(jié)論。King和Levine（1993）[2]從功能的角度分析了金融在經(jīng)濟(jì)增長中的作用，認(rèn)為金融中介的規(guī)模和功能的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)中的資本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]認(rèn)為，金融中介機構(gòu)的貸款具有特殊地位，銀行信貸的變動能調(diào)節(jié)需求和支出水平進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長。談儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有關(guān)中國金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的季度數(shù)據(jù)，證明我國金融中介體發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間有很強的正相關(guān)關(guān)系。程華（2004）[5]運用1993―2001年微觀金融數(shù)據(jù)進(jìn)行實證研究，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的融資支持，推動了整體經(jīng)濟(jì)增長。林毅夫、姜燁（2006）[6]認(rèn)為，只有相匹配的金融結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，才能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。本文采用縣域數(shù)據(jù)研究農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，為相關(guān)金融政策的制定提供更為可信的證據(jù)。

二、實證分析

（一）變量的選取

1.被解釋變量。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長（Y），參照有關(guān)文獻(xiàn)的研究方法，用縣（市）人均GDP代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

2.解釋變量。本文用農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）和農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）衡量農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。其中，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）用縣（市）銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額總量與該縣GDP的比值來表示。農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）用縣（市）銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)與總?cè)丝谥葋肀硎尽?/p>

3.控制變量。本文控制變量的選取參考了以往文獻(xiàn)中關(guān)于影響經(jīng)濟(jì)增長的因素，主要有：（1）城鎮(zhèn)化水平（UR）。本文使用城鎮(zhèn)人口與總?cè)丝谥葋肀硎?，高?shù)值對應(yīng)高城鎮(zhèn)化水平。（2）政府財政支出（GEB）。（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）。用縣（市）第二、三產(chǎn)業(yè)總值占GDP總值的比重來表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。（4）教育發(fā)展水平（EDU）。本文用中學(xué)生在校學(xué)生數(shù)占總?cè)丝诘谋戎貋砗饬拷逃l(fā)展水平。（5）鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）。由于鄉(xiāng)村人員占縣（市）人口比重較大，本文預(yù)計鄉(xiāng)村人員從業(yè)情況對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長有顯著影響。（6）投資水平（INV）。各變量描述性統(tǒng)計見表1。

（二）模型設(shè)定

河北省地處我國中部，自改革開放以來，其農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均發(fā)展良好，農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)和數(shù)據(jù)在我國各省中具有代表性。參考林毅夫和孫希芳（2008）的回歸模型，結(jié)合我國農(nóng)村實際情況和數(shù)據(jù)的可得性，本文設(shè)立如下回歸模型：

Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit

其中，Yit表示i縣（市）在t年的經(jīng)濟(jì)增長，我們用人均GDP來衡量；FIRit表示農(nóng)村金融發(fā)展水平；FEMit表示農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)人員從業(yè)率；Xit表示可能影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的其他控制變量，包括城鎮(zhèn)化水平（UR）、政府財政支出（GEB）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），教育發(fā)展水平（EDU）、鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）、固定資產(chǎn)投資水平（INV）等；λit表示隨機效應(yīng)，εit為誤差項。

（三）實證結(jié)果分析

本文使用STATA12.0軟件，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長為被解釋變量，采用隨機效應(yīng)模型，逐步帶入變量進(jìn)行回歸，得到如表3所示的模型（1）到模型（7）。根據(jù)表3中各控制變量的系數(shù)和統(tǒng)計顯著性發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系呈現(xiàn)出一定的正效應(yīng)，但并不顯著，說明銀行業(yè)金融規(guī)模的擴(kuò)大并未有效帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。這與我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在著功能失衡、效率低下的現(xiàn)象有關(guān)。

第2篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

摘 要 本文從介紹企業(yè)價值理論和估值方法入手，運用宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析法以及中國工商銀行基本面和財務(wù)分析，綜合運用相對估值法對中國工商銀行總體投資價值進(jìn)行評估，通過綜合比較，得出工商銀行投資價值的結(jié)論。

關(guān)鍵詞 中國工商銀行 投資價值 相對估值法

一、企業(yè)價值理論與估值方法概述

（一）企業(yè)價值理論。國外理論基本出發(fā)點都是評估企業(yè)的預(yù)期現(xiàn)金流和折現(xiàn)率、經(jīng)營業(yè)績和市場能力。主要有約翰??？怂沟膬r值資本理論主張主觀價值理論；莫迪利安尼和米勒的MM理論闡述企業(yè)價值和資本價值的關(guān)系，認(rèn)為企業(yè)的價值由其全部的盈利能力決定而與資本結(jié)構(gòu)無關(guān)。國內(nèi)理論通常認(rèn)為企業(yè)價值與盈利能力，財務(wù)風(fēng)險、持續(xù)發(fā)展能力相關(guān)。

（二）企業(yè)價值估計方法。企業(yè)估值目的就是分析企業(yè)的公平市場價值進(jìn)而進(jìn)行合理的投資分析和經(jīng)營管理。企業(yè)價值分析法一般有兩個：一是相對價值估計法；二是絕對價值估計法。相對價值法指的是市盈率法、市凈率法等比較簡單通用的方法，利用類似企業(yè)的市場價來確定目標(biāo)企業(yè)價值。絕對估值法需要估計企業(yè)的自由現(xiàn)金流量和資本成本。

由價值理論可知，企業(yè)的內(nèi)在價值主要是由其自身盈利能力決定，同時受財務(wù)風(fēng)險、發(fā)展?jié)摿Φ挠绊?。由估值方法可知，不論是相對價值法還是絕對價值法，都用到宏觀和行業(yè)分析以及企業(yè)自身分析。因此，對于中國工商銀行的價值分析，本文主要從宏觀環(huán)境分析、行業(yè)分析以及工行基本面分析入手，采用相對估值法對其價值進(jìn)行分析。

二、宏觀環(huán)境以及銀行行業(yè)分析

（一）宏觀環(huán)境分析

1.中國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展?fàn)顩r

宏觀經(jīng)濟(jì)走向決定了企業(yè)發(fā)展的長期走勢，GDP是一國經(jīng)濟(jì)成就的根本反映，長期來看上市公司的價值變化應(yīng)與GDP變化一直。持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長為上市公司發(fā)展提供基礎(chǔ)。1998年開始，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，至2007年到達(dá)頂峰，受2008年美國次貸危機的影響GDP增長率下滑，伴隨著積極的財政政策和貨幣政策，2009年以后經(jīng)濟(jì)增長保持穩(wěn)定，增長速度仍顯著高于世界其他國家，發(fā)展勢頭強勁。這就為我國銀行業(yè)發(fā)展提供了強有力的支持。

2.通貨膨脹程度

通貨膨脹程度通常表現(xiàn)為商品和勞務(wù)的貨幣價格持續(xù)普遍上漲的程度。通常，居民消費價格指數(shù)(CPI)被認(rèn)為是衡量通貨膨脹水平的最重要指標(biāo)之一。適當(dāng)?shù)耐浛梢源碳す蓛r的上漲，有利于經(jīng)濟(jì)繁榮和企業(yè)發(fā)展。自1995年以來，我國CPI指數(shù)持續(xù)穩(wěn)定上升，通貨膨脹溫和穩(wěn)定，這使得投資者的信心和預(yù)期有一定的提升，對證券市場會有一個好的預(yù)期。從而有利于銀行業(yè)的發(fā)展。

3.財政政策和貨幣政策

財政、貨幣政策可以影響本國的投資市場，良好的財政、貨幣政策有利于促進(jìn)GDP增長和金融市場的健康發(fā)展。我國的財政貨幣政策也在不斷完善，特別是在2008年全球金融危機，財政政策方面，中央實施積極財政政策推出4萬億投資計劃，擴(kuò)大內(nèi)需刺激國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。貨幣政策方面，全年5次降息，8次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率。充分調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)定市場，及時阻止全球金融危機在中國的蔓延為以后快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（二）銀行行業(yè)分析

銀行是經(jīng)營金融資產(chǎn)和負(fù)債追求利潤最大化的特殊的企業(yè)，對于經(jīng)濟(jì)有著極為重要的影響。由于經(jīng)營產(chǎn)品的特殊性，呈現(xiàn)特有的特征。

1.銀行業(yè)的生命周期

每個行業(yè)都要經(jīng)歷一個由成長到衰退的過程，主要包括幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個發(fā)展階段。不同行業(yè)的四個發(fā)展階段長短不同，對銀行業(yè)而言，成長期和成熟期相對較長，西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入成長期后期和成熟期。而我國市場開放程度較低，制度相對不完善，業(yè)務(wù)相對局限，處于成長初期。隨著我國加入WTO，不斷推進(jìn)利率市場進(jìn)程，銀行業(yè)技術(shù)不斷提高，成長能力較強，市場容量和潛力巨大。處于成長期的行業(yè)投資回報率較高，該時期也被稱為投資機會時期。

2.銀行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)

行業(yè)競爭格局源于行業(yè)內(nèi)部競爭結(jié)構(gòu)，一般由同業(yè)競爭者、供求雙方、替代產(chǎn)品、潛在入侵者共同決定。銀行業(yè)是以提供金融服務(wù)為最終產(chǎn)品的特殊行業(yè)，行業(yè)集中度較高，雖有來著外資、中小銀行和非銀行金融機構(gòu)的競爭，但工農(nóng)中建和股份制商業(yè)銀行仍處于較高壟斷地位。國家政策使得銀行業(yè)存在較高的進(jìn)入壁壘，替代產(chǎn)品競爭力不強。根據(jù)2010年各商業(yè)銀行資產(chǎn)財務(wù)數(shù)據(jù)，工農(nóng)中建、交通、浦發(fā)、深發(fā)、華夏、民生和廣發(fā)總資產(chǎn)占整個銀行業(yè)總資產(chǎn)的一半以上，其中工商銀行更為突出，占銀行業(yè)資產(chǎn)的11%?？梢姡y行業(yè)的壟斷程度較高，價值較為穩(wěn)定。

3.市場供求與發(fā)展前景

隨著我國金融市場的不斷開放，銀行業(yè)也趨于國際化，各大商業(yè)銀行紛紛拓展海外業(yè)務(wù)，銀行集傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)、支付、匯兌，金融服務(wù)于一身提高競爭力。截止2005年，網(wǎng)上銀行客戶已超過3000萬，截止2009年底我國有千余家境外行，境外分行遍布全球67個國家和地區(qū)。不論在國內(nèi)還是國際上，我國銀行發(fā)揮著越來越重要的作用。

三、中國工商銀行投資價值分析

（一）中國工商銀行基本面分析

中國工商銀行是我國資產(chǎn)規(guī)模最大的國有獨資銀行，2005年完成股份制改革，2006年10月在上海香港同時掛牌。2009年中國工商銀行名列全球1000家大銀行的第8位，連續(xù)五次入圍美國《財富》全球500強，2011年全球500強企業(yè)排名87。工商銀行擁有最大的客戶群，業(yè)務(wù)量大，品種豐富，基本覆蓋資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的所有金融產(chǎn)品。

資產(chǎn)負(fù)債方面， 2010年底，工行總資產(chǎn)為10.81萬億，比上年增長12.33%，股東權(quán)益比上年增加25.38%。2011年底，總資產(chǎn)為15.47萬，比上年同期增長了43%，股東權(quán)益比上年增加36.66%?？梢姽ば匈Y產(chǎn)業(yè)務(wù)明顯增加，企業(yè)價值明顯增加。盈利能力方面，截止2011年，凈利潤為2084.45億元，比2010年增加了25.55%；營業(yè)收入為4752.14億元，比上年增長了26.08%；利潤總額和凈利潤同比達(dá)到兩位數(shù)增長水平，這主要得益于市場拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、信貸投放力度的加大?，F(xiàn)金流量方面，工行一直保持較高的現(xiàn)金流量，保證其穩(wěn)定的經(jīng)營，對于金融市場穩(wěn)定也起到舉足輕重的作用。

（二）相對價值估計

相對價值估計法包含市盈率分析法和市凈率分析法，其中最常用的方法就是市盈率方法。市盈率法是指以行業(yè)平均市盈率來估計企業(yè)價值，假設(shè)平均市盈率所反映的企業(yè)績效是合理而正確的，用此估價同行業(yè)的某企業(yè)股票價值。本文采用2012年4月11日12家主要商業(yè)銀行的股價和市盈率統(tǒng)計，行業(yè)平均股價為7.054，平均市盈率為6.77，而工行的股價為4.29，市盈率為7.2，工行的股價明顯低于平均水平，市盈率略高于平均水平。根據(jù)市盈率定價模型，按照上市銀行的平均市盈率計算，工商銀行股票的理論價值應(yīng)為： ，即6.77 0.6=4.06。按照2012年4月11日上證A股平均市盈率為14.13倍計算，工商銀行股票的理論價值應(yīng)為：14.13 0.6=8.48。

工行銀行的市盈率略高于上市銀行的平均水平，但明顯低于上市銀行平均水平，由于工商銀行的流通市值較大，目前處于國內(nèi)商業(yè)銀行的龍頭地位，加之銀行行業(yè)的營利率比較穩(wěn)定，工商銀行的市盈率應(yīng)略低于市場平均水平，而高于銀行的平均水平。本文認(rèn)為，工商銀行的股票理論價值應(yīng)在4.06-8.48元之間且接近于上限?？梢?，截止2012年4月11日，工行的股價仍處于低位水平，尚有很大的發(fā)展空間。

綜上所述，不論是從宏觀經(jīng)濟(jì)背景還是從行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，都有利于工商銀行繼續(xù)發(fā)展，此外，從其當(dāng)前股價反映的價值情況來看，工行仍有很大的投資價值。

參考文獻(xiàn)：

[1]程小虎.我國上市銀行財務(wù)分析與評價研究.中國商界.2008(8):26-27.

[2]本杰明?格雷厄姆，戴維?多德.證券分析.?？?海南出版社.2004:56-82.

[3]王紀(jì)全.劉全勝和張曉燕.中國上市銀行競爭力實證分析.金融研究.2005(12):96-10.

第3篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

本文建立了區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價指標(biāo)體系，在此基礎(chǔ)上引入熵值法計算指標(biāo)權(quán)重，構(gòu)建區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價模型；然后運用某市銀行業(yè)數(shù)據(jù)對模型進(jìn)行實證檢驗，檢驗結(jié)果與該市銀行業(yè)風(fēng)險實際情況吻合較好，同時模型還對該市銀行業(yè)給出了風(fēng)險提示。

關(guān)鍵詞：

銀行業(yè)；熵值法；風(fēng)險評價模型；實證檢驗

一、引言

風(fēng)險識別與評估是銀行業(yè)和監(jiān)管部門關(guān)注的核心內(nèi)容之一。從我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展來看，區(qū)域內(nèi)的銀行業(yè)發(fā)展與周邊區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融保持千絲萬縷的聯(lián)系，區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險很容易傳染周邊地區(qū)，局部的銀行風(fēng)險很可能成為引發(fā)整體性銀行業(yè)風(fēng)險的起源?？梢哉f，區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險是整體金融安全的基礎(chǔ)。目前特別值得關(guān)注的是，部分地區(qū)的銀行業(yè)風(fēng)險通過某類業(yè)務(wù)風(fēng)險集中爆發(fā)向周邊地區(qū)擴(kuò)展，對沿海發(fā)達(dá)地區(qū)一些省份的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成沖擊，因此有必要從中觀視角對區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險狀況加以識別和評價，從而盡可能及早采取措施主動防控銀行業(yè)風(fēng)險。區(qū)域金融風(fēng)險研究已經(jīng)形成了很多成果。易傳和（2004）以核心指標(biāo)、相關(guān)指標(biāo)兩大類指標(biāo)研究建立區(qū)域金融穩(wěn)定指標(biāo)體系，核心指標(biāo)從微觀方面考察區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的綜合狀況，相關(guān)指標(biāo)從側(cè)面評價區(qū)域金融的穩(wěn)定狀況，是對核心指標(biāo)的補充。邵新力（2006）建立適合湖南省的區(qū)域金融穩(wěn)定指標(biāo)體系，通過構(gòu)建統(tǒng)計模型定量測量湖南省金融業(yè)的風(fēng)險大小和穩(wěn)定狀況。姚星垣（2008）構(gòu)建了浙江省區(qū)域金融風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，并特別關(guān)注浙江省市場經(jīng)濟(jì)化程度較高、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)這一特殊經(jīng)濟(jì)特征對金融風(fēng)險的影響。崔艷娟（2008）以信貸增長、CPI、金融機構(gòu)發(fā)案率等10個指標(biāo)，按照運行環(huán)境、宏觀、微觀三類指標(biāo)研究風(fēng)險預(yù)警體系。譚中明（2010）以8個子模塊，分外部和內(nèi)部影響因素建立金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，并以江蘇省為例進(jìn)行了實證研究。上述理論和實踐從不同角度對區(qū)域金融風(fēng)險的評價和測量進(jìn)行了積極探索，提出了很多有效的方法，但也存在一些不足，表現(xiàn)在：一是大多集中于對區(qū)域性金融風(fēng)險的研究，缺少專門針對銀行業(yè)風(fēng)險的深入探討；二是對區(qū)域性銀行業(yè)風(fēng)險評價指標(biāo)的選擇和權(quán)重確定較為主觀；三是多以省份為區(qū)域進(jìn)行實證研究，對城市銀行業(yè)風(fēng)險狀況很少涉及。在借鑒以上研究成果的基礎(chǔ)上，本文探索建立雙層指標(biāo)體系，引入熵值法確定各指標(biāo)權(quán)重，建立適合區(qū)域特征的銀行業(yè)風(fēng)險評價模型，最后運用模型對某市區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險狀況進(jìn)行實證分析。

二、區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價指標(biāo)體系

（一）指標(biāo)選取原則1.規(guī)范性原則。經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險評價指標(biāo)在國際與國內(nèi)均已形成較為規(guī)范和科學(xué)的體系，在選取指標(biāo)時，盡量從人民銀行、統(tǒng)計局、銀監(jiān)會等權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)中選取。2.連續(xù)性原則。構(gòu)建指標(biāo)體系，不僅僅只是用于一次性判斷和評估，而是能夠持續(xù)跟蹤區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險狀況。因此，選擇指標(biāo)時，更加注重指標(biāo)時間序列的可得性和可比性，摒棄不利于持續(xù)觀測的指標(biāo)。3.重要性原則。引起銀行業(yè)風(fēng)險的原因是多方面的，指標(biāo)體系不可能包含所有因素，只能選取代表性強的重要指標(biāo)，這些指標(biāo)應(yīng)當(dāng)是能夠反映銀行業(yè)運行外部環(huán)境、內(nèi)部核心風(fēng)險要素的關(guān)鍵指標(biāo)。4.通用性原則。指標(biāo)體系不僅僅能夠用于某一特定區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險評價，還要能夠運用于不同區(qū)域。因此，選取指標(biāo)更加注重通用性，摒棄具有很強的地方特征的指標(biāo)，以便能夠?qū)崿F(xiàn)在不同區(qū)域的實證分析。5.互補性原則。銀行業(yè)風(fēng)險是經(jīng)濟(jì)、金融、社會環(huán)境等多方面風(fēng)險綜合而成，各項指標(biāo)需要能夠相互補充，充分反映區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險狀況。6.區(qū)域性原則。中觀領(lǐng)域不同于微觀領(lǐng)域和宏觀領(lǐng)域，區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)狀況與一國總體情況和一家銀行發(fā)展?fàn)顩r有所不同。選擇指標(biāo)應(yīng)立足區(qū)域情況，使之充分體現(xiàn)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特征。

（二）指標(biāo)體系構(gòu)建按照以上原則，本文建立如下雙層指標(biāo)體系：銀行業(yè)的風(fēng)險狀況，一方面取決于自身的經(jīng)營管理狀況，包括經(jīng)營策略、市場開拓、產(chǎn)品營銷、內(nèi)控等因素；另一方面受到所在區(qū)域環(huán)境影響，比如地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、市場環(huán)境等等，因此指標(biāo)體系設(shè)計必須同時考慮內(nèi)部指標(biāo)和外部環(huán)境指標(biāo)。在我國銀行體系中，既有法人機構(gòu)，又有分支機構(gòu)，二者資產(chǎn)負(fù)債、資產(chǎn)質(zhì)量、市場占有率等等有明顯區(qū)別，經(jīng)營管理和內(nèi)控體系差異較大，監(jiān)管要求也有所不同，風(fēng)險狀況和風(fēng)險評價指標(biāo)選擇需要有所區(qū)別?；谝陨峡紤]，為全面反映區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險，首先設(shè)定三個指標(biāo)作為總類指標(biāo)：外部環(huán)境指標(biāo)、法人銀行風(fēng)險指標(biāo)和分支機構(gòu)風(fēng)險指標(biāo)。1.外部環(huán)境指標(biāo)。對于區(qū)域的銀行業(yè)而言，其經(jīng)營的外部環(huán)境包含三個方面：一是宏觀方面，包括全國層次的貨幣政策；二是中觀方面，主要是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是微觀方面，主要是區(qū)域內(nèi)企業(yè)經(jīng)營狀況。按照這個思路，確定如下分類指標(biāo)：宏觀指標(biāo)：在宏觀方面，全國性的財政政策和貨幣政策都將影響到一個區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營狀況和風(fēng)險狀況?？紤]到財政政策最終傳導(dǎo)為一個區(qū)域內(nèi)的財政收支和投資，全國性的財政政策可以通過區(qū)域內(nèi)的中觀指標(biāo)體現(xiàn)，因此對區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險評價宏觀指標(biāo)不再考慮全國性財政政策指標(biāo)。在貨幣政策各項指標(biāo)中，利率政策最終在微觀層次體現(xiàn)為銀行業(yè)的利差收入，可以通過微觀指標(biāo)進(jìn)行衡量；作為我國貨幣政策另一主要工具的準(zhǔn)備金率，既體現(xiàn)貨幣政策取向，又對銀行業(yè)產(chǎn)生直接影響。為避免相關(guān)性指標(biāo)產(chǎn)生重復(fù)影響，選擇準(zhǔn)備金率作為宏觀評價指標(biāo)。中觀指標(biāo)：一般而言，GDP增速是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要指標(biāo)，為全面準(zhǔn)確反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)運行狀況，對GDP予以分解，將消費、投資和進(jìn)出口①這些直接影響銀行業(yè)經(jīng)營的指標(biāo)用于區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價，選擇投資總額增長率、消費品零售總額增長率和進(jìn)出口總額增長率。為避免相關(guān)性因素重復(fù)計量，不再將GDP納入指標(biāo)體系。區(qū)域財政狀況是地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境的重要指標(biāo)，房地產(chǎn)行業(yè)對地方經(jīng)濟(jì)和區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)影響深廣，因此將二者納入外部環(huán)境中觀指標(biāo)。選擇CPI、財政收入/GDP以及商品房銷售增長率。微觀指標(biāo)：區(qū)域內(nèi)企業(yè)景氣情況、盈利能力和行為模式等因素直接影響銀行業(yè)利潤和風(fēng)險狀況。在微觀指標(biāo)選擇方面，主要考慮企業(yè)的景氣指數(shù)、利潤、企業(yè)虧損面及資產(chǎn)負(fù)債率等對銀行業(yè)產(chǎn)生直接影響的指標(biāo)。2.法人銀行風(fēng)險指標(biāo)。法人銀行機構(gòu)風(fēng)險指標(biāo)，主要包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險指標(biāo)，以及衡量風(fēng)險抵御能力的資本充足、盈利能力指標(biāo)。目前，人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門已經(jīng)建立了完善的統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)對上述指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計，比較系統(tǒng)和客觀地反映了銀行業(yè)的風(fēng)險狀況，也為本文研究提供了比較權(quán)威和規(guī)范的銀行風(fēng)險數(shù)據(jù)來源。具體指標(biāo)方面，建立法人銀行5類13個風(fēng)險指標(biāo)組成的指標(biāo)體系（見表1）。3.分支機構(gòu)風(fēng)險指標(biāo)。銀行分支機構(gòu)與法人機構(gòu)風(fēng)險指標(biāo)有所不同，分支機構(gòu)風(fēng)險狀況同樣需要考慮信用風(fēng)險、盈利能力等因素，但是其流動性、市場風(fēng)險和資本充足指標(biāo)通過其總行或者上級行控制，因此在分支機構(gòu)風(fēng)險評價時不再引入流動性、市場風(fēng)險和資本充足指標(biāo)。為計量上級行對分支機構(gòu)風(fēng)險狀況的影響，引入“上級行影響”指標(biāo)。具體指標(biāo)方面，建立分支機構(gòu)3類8個風(fēng)險指標(biāo)組成的指標(biāo)體系（見表2）。

三、區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價模型

為了科學(xué)確定指標(biāo)權(quán)重的賦值，本文運用熵值法②構(gòu)建風(fēng)險評價模型。熵值是信息論對不確定性的度量值，信息不確定性越小，熵值越小。熵值法是通過計算指標(biāo)的熵值，根據(jù)不同指標(biāo)相對變化率對系統(tǒng)的影響確定權(quán)重的計算方法。基于不確定性的考慮，指標(biāo)熵值越小，權(quán)重越大；反之則權(quán)重越小?；陟刂捣ǖ脑u價模型不僅兼顧了指標(biāo)的相對水平，而且指標(biāo)權(quán)重反映了此指標(biāo)在評價體系中變化的相對速率，融合了指標(biāo)水平和相對變化速度兩方面的因素。熵值法排除了主觀判斷的因素，用信息熵確定指標(biāo)的權(quán)重，對區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)評價具有客觀性、真實性和科學(xué)性。

四、對區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價模型的實證檢

驗以某市為例。截至2014年底，共有各類銀行業(yè)機構(gòu)53家，包括兩家政策性銀行、5家國有大型銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行，法人機構(gòu)包括1家城市商業(yè)銀行、11家農(nóng)村合作金融機構(gòu)等，網(wǎng)點共計1393個，從業(yè)人員約3.2萬人。截至2014年末，全市銀行業(yè)總資產(chǎn)占全省銀行業(yè)總資產(chǎn)的21.3%，本外幣各項貸款余額居全省第2位，各項存款余額居全省第1位，該市銀行業(yè)對全省經(jīng)濟(jì)金融有重要的帶動和輻射作用。因此，對該市銀行業(yè)風(fēng)險整體狀況進(jìn)行動態(tài)和定量分析，盡可能及時識別風(fēng)險、測量風(fēng)險、控制風(fēng)險，具有較強的現(xiàn)實意義。

（一）數(shù)據(jù)準(zhǔn)備與指標(biāo)權(quán)重確定按照區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價模型，將該市2009—2014年共24期季度數(shù)據(jù)③分別按照數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化過程計算出標(biāo)準(zhǔn)值，完成矩陣指標(biāo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，利用熵值法計算分類指標(biāo)和總類指標(biāo)權(quán)重。具體計算結(jié)果見表3。

（二）測算區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價值該市2009—2014年分季度3個總類指標(biāo)風(fēng)險評價值，以及該市分季度銀行業(yè)風(fēng)險總體評價值見表4。

（三）實證分析1.近6年該市銀行業(yè)風(fēng)險總體評價值由增轉(zhuǎn)降，總體波動較大。風(fēng)險總體評價值由2009年第一季度末的7.35提高至2011年6月的8.87，提高了21%，此后保持較高水平，2013年風(fēng)險評價綜合值開始進(jìn)入下降通道，2014年下半年快速下降，到2014年底區(qū)域銀行業(yè)總體風(fēng)險評價值已經(jīng)低于2009年初。從實際情況來看，2009—2012年，該市受益于擴(kuò)張性的財政政策，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，銀行業(yè)整體風(fēng)險較低，風(fēng)險評價值保持了較高的水平。從2013年初開始，在“三期疊加”的形勢下全市經(jīng)濟(jì)增長減速，銀行業(yè)運行外部形勢越來越嚴(yán)峻，風(fēng)險逐步加大，2014年風(fēng)險顯著快速上升。從實際情況看，總體評價指標(biāo)反映的銀行業(yè)風(fēng)險狀況與該市經(jīng)濟(jì)金融的運行態(tài)勢以及相關(guān)監(jiān)管部門的風(fēng)險監(jiān)測情況一致。2.法人銀行機構(gòu)風(fēng)險水平顯著影響區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價。在區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險指標(biāo)評價體系中，法人銀行業(yè)機構(gòu)風(fēng)險狀況的權(quán)重最高，發(fā)生于2010年底的某法人銀行案件不僅引起2011年法人銀行風(fēng)險評價指標(biāo)劇烈波動，也導(dǎo)致全市銀行業(yè)風(fēng)險評價在2011年劇烈波動。2014年在經(jīng)濟(jì)增速放緩的“新常態(tài)”背景下，法人銀行主要指標(biāo)受到較大影響，機構(gòu)的不良貸款率、撥備覆蓋率等指標(biāo)明顯惡化。上述情況在法人銀行風(fēng)險評價指標(biāo)中都得到了靈敏和準(zhǔn)確的反映。分支機構(gòu)經(jīng)營相對穩(wěn)健，從各行經(jīng)營業(yè)績和監(jiān)管角度看，各項經(jīng)營指標(biāo)和風(fēng)險指標(biāo)持續(xù)改善，風(fēng)險相對較低，但最近風(fēng)險也呈上升態(tài)勢，特別是2014年下半年開始，分支銀行機構(gòu)風(fēng)險顯著增加。上述情況在分支銀行風(fēng)險評價指標(biāo)中也得到了準(zhǔn)確的反映。3.外部環(huán)境指標(biāo)波動影響區(qū)域銀行業(yè)穩(wěn)健運行。從分類指標(biāo)情況分析，2014年末該市GDP增速為8.8%，比上年回落0.8個百分點，規(guī)模以上工業(yè)利潤增速14.9%，同比回落25.4個百分點，財政收入增速12.7%，同比回落1.2個百分點，均為2009年下半年以來的較低水平。特別是2010年底以來該市房地產(chǎn)市場逐步衰退，商品房銷售面積增速下滑，進(jìn)入2014年后住宅價格也出現(xiàn)回落，加劇了相關(guān)指標(biāo)的波動。這些情況，在外部環(huán)境評價指標(biāo)走勢中得到了準(zhǔn)確的反映。

（四）風(fēng)險提示由表1可以看出，3個總類指標(biāo)中，區(qū)域法人銀行風(fēng)險指標(biāo)權(quán)重為39.87%，對全市銀行業(yè)風(fēng)險態(tài)勢的影響最大；其次是外部環(huán)境指標(biāo)，權(quán)重為36.32%，充分反映了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對區(qū)域銀行業(yè)整體風(fēng)險的巨大影響；雖然分支銀行機構(gòu)在區(qū)域內(nèi)市場份額占比高，但是分支機構(gòu)風(fēng)險指標(biāo)權(quán)重僅為23.83%，相對風(fēng)險較小。由此可見，地方法人銀行是影響全市銀行業(yè)風(fēng)險水平最主要的因素，應(yīng)當(dāng)予以高度關(guān)注；地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是銀行業(yè)整體風(fēng)險的外部基礎(chǔ)，是影響區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險水平的第二大因素。從分類指標(biāo)看，在2009—2014年期間，該市消費、進(jìn)出口、房地產(chǎn)對銀行業(yè)風(fēng)險的影響權(quán)重較大；企業(yè)景氣、虧損面對區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險的影響超過企業(yè)利潤和負(fù)債率；法人銀行的流動性缺口率、資產(chǎn)利潤率和資本充足率在風(fēng)險指標(biāo)中所占權(quán)重較大；分支銀行機構(gòu)的成本收入比、不良貸款率和資產(chǎn)利潤率在風(fēng)險指標(biāo)中所占的權(quán)重最大。在銀行業(yè)風(fēng)險管理中，以上指標(biāo)需要重點關(guān)注。

五、結(jié)論和展望

本文建立了由3個總類32個分類指標(biāo)組成的雙層評價指標(biāo)體系，采用熵值法確定指標(biāo)權(quán)重，建立區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險評價模型，并用某市2009—2014年數(shù)據(jù)對該模型進(jìn)行實證檢驗，檢驗情況表明該模型較為準(zhǔn)確地反映了該市銀行業(yè)風(fēng)險狀況。本文構(gòu)建的評價體系不僅能夠?qū)^(qū)域內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險進(jìn)行度量，并且能夠精確識別和定位區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險的積聚點和觸發(fā)點，為風(fēng)險管理提供準(zhǔn)確引導(dǎo)。在評價方法方面，由于采用客觀定量賦權(quán)法，利用規(guī)范統(tǒng)計數(shù)據(jù)，便于程序化操作，具有較好的通用性。目前這一評價體系仍然存在一些不足，比如：權(quán)重確定高度依賴樣本且缺乏指標(biāo)間的橫向比較，分類指標(biāo)內(nèi)部關(guān)聯(lián)性導(dǎo)致的重復(fù)計算因素不能完全剔除等等。本文在以下方面可以做進(jìn)一步研究：一是持續(xù)實證檢驗，通過對不同區(qū)域、不同時段銀行業(yè)風(fēng)險狀況進(jìn)行評價，進(jìn)一步檢驗指標(biāo)體系和評價模型；二是根據(jù)實證檢驗和監(jiān)管規(guī)則變化，及時調(diào)整補充和完善指標(biāo)體系；三是研究實現(xiàn)區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險預(yù)警功能。注：①之所以采用進(jìn)出口而不是凈出口，是因為進(jìn)口與出口對銀行業(yè)風(fēng)險都會產(chǎn)生影響。②熵值法：在信息論中，熵是對不確定性的一種度量。熵值法是用于多對象多指標(biāo)體系的綜合評價方法，根據(jù)各項觀測值所提供的信息量大小來確定指標(biāo)權(quán)重，能夠深刻反映指標(biāo)信息熵值的效用價值。③數(shù)據(jù)來自于人民銀行、統(tǒng)計局和銀監(jiān)會。

參考文獻(xiàn)：

[1]Abiad，Abdul.2003.EarlyWarningSystemsforCur-rencyCrises：ASurveyandaRegime—SwitchingApproach[R].IMFWorkingPapen．

[2]CArthurWilliamsJr，RichardMHeins.2004.Riskmanagementandinsurance[M].Boston：McGraw-Hill.

[3]周才云.區(qū)域金融穩(wěn)定預(yù)警指標(biāo)體系和風(fēng)險防范[J].商業(yè)研究，2006，（4）.

[4]王順.金融風(fēng)險管理[M].中國金融出版社，2007。

[5]謝榮，鐘凌.商業(yè)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社.

[6]沈慶劼.區(qū)域金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建的理論框架[J].科技資訊，2007，（6）.

[7]辛波，于淑俐.金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)性分析——以全省為例[J].山東經(jīng)濟(jì)，2007，（11）.

[8]楊麗榮，沈悅等.金融安全預(yù)警指標(biāo)的權(quán)重確定及其實證[J].決策參考，2008，（4）.

[9]姚星垣，郭福春.構(gòu)建浙江省區(qū)域金融風(fēng)險預(yù)警體系研究[J].浙江金融，2008，（5）.

[10]賴嫻.區(qū)域金融風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系的構(gòu)建與實證分析——以江蘇省為例[D].碩士學(xué)位論文，2009.

[11]劉毅.銀行業(yè)風(fēng)險和防范機制研究[M].中國金融出版社，2009.

[12]譚中明.區(qū)域金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計和綜合度量[J].軟科學(xué)，2010，（3）.

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;交易安全;風(fēng)險控管

網(wǎng)絡(luò)銀行是于計算機出現(xiàn)之后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漸漸適用于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。它的產(chǎn)生使得銀行運營方式與服務(wù)內(nèi)容發(fā)生了翻天覆地的變化，作為電子金融行業(yè)的先鋒，已經(jīng)成為引領(lǐng)世界各國銀行業(yè)發(fā)展的方向。由于我國銀行業(yè)起步晚，專業(yè)化程度趕不上發(fā)達(dá)國家，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)可以成為我國趕超其它國家的契機。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生技術(shù)風(fēng)險的可能性越來越大，因此風(fēng)險控管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注的首要風(fēng)險。

一、課題的研究背景與動機

1、信息技術(shù)的應(yīng)用已成為企業(yè)發(fā)展的一把利器，在之前，銀行業(yè)的工作中就經(jīng)常用到信息科技，面對網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的興起，在銀行業(yè)的經(jīng)營上掀起了一場全新的變革。傳統(tǒng)銀行在過去通常設(shè)立一些實體柜臺，來增加自己的版圖，網(wǎng)絡(luò)銀行利用信息技術(shù)的優(yōu)勢，將銀行營業(yè)窗口帶入到自己家中或工作室，提供各項金融服務(wù)。傳統(tǒng)銀行提供的電子銀行的項目包含自動取款機，電話銀行，其中的工作內(nèi)容也是比較小范圍的，網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶帶來了極大的方便，足不出戶就可以完成大多資金業(yè)務(wù)，這對于銀行來說不僅降低了銀行業(yè)的成本，還促進(jìn)了國際相處。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的起源追溯到20世紀(jì)70年代的美國，在那時銀行提供的所謂家庭銀行是通過電話來進(jìn)行少部分金融業(yè)務(wù)的，在之后的1995年第一個網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，自此進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的新世紀(jì)，同年花旗銀行率先在國際網(wǎng)絡(luò)上架設(shè)網(wǎng)站，掀起網(wǎng)絡(luò)銀行的熱潮。

3、本文的研究是就網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，了解銀行業(yè)者如何構(gòu)建風(fēng)險控管與交易安全的環(huán)境，對其交易安全技術(shù)與信息安全管理問題加以探索，為金融主管機關(guān)提供參考，也希望就本課題討論過后針對網(wǎng)絡(luò)銀行的持久發(fā)展相關(guān)議題做深入的分析。根據(jù)研究目的與動機對網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀進(jìn)行實際調(diào)查。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全分析

1、網(wǎng)絡(luò)銀行從廣義上講是所有通過國際網(wǎng)絡(luò)提供各種金融信息的銀行。它的優(yōu)點可以由兩個方面來說明，第一銀行面，與實體銀行相比，降低了建置成本;第二顧客面，為顧客提供更便捷有效的管理個人財務(wù)狀況，信息提供及時服務(wù)，客戶在銀行建制的網(wǎng)站完成各項金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)架組成主要是客戶端、銀行端及簽證中心。

3、在網(wǎng)絡(luò)銀行使用過程中，依賴密碼技術(shù)達(dá)成虛擬世界的安全需求，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的設(shè)計中盡力運用各種不同安全的保護(hù)措施來構(gòu)建一個安全地網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，但是隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)網(wǎng)相連，降低了信息的取得程度，從而也增加了安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行是屬于開放性的網(wǎng)絡(luò)交易，尤其在遇到資金轉(zhuǎn)移等敏感信息，安全保護(hù)更是重要。所以目前制造一個安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境是目前網(wǎng)絡(luò)銀行使用的關(guān)鍵問題。Netscape公司指定的SSL協(xié)議、VISA與MasterCard兩大國際共同主導(dǎo)和IBM等信息業(yè)者共同制定的SET協(xié)議以及根據(jù)SET構(gòu)建的Non-SET系統(tǒng)都在不同程度的對網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題帶來不同安全措施。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行對電子金融服務(wù)的推進(jìn)第一臺自動柜員機的誕生，開啟公共場所ATM的使用，推動建制了金融電子資料交換網(wǎng)絡(luò)，這項功能是電子商務(wù)企業(yè)對企業(yè)付款作業(yè)之前身，還有電話銀行的誕生，以及目前網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)會隨著網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展成熟而有所不同，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)使用的普及，網(wǎng)絡(luò)銀行受其趨勢的影響，銀行客戶中使用網(wǎng)絡(luò)銀行的逐步增多。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，對網(wǎng)絡(luò)銀行使用者做了相關(guān)調(diào)查顯示與傳統(tǒng)實體銀行使用者人數(shù)還有一定差距，所以如何吸引客戶使用便宜的網(wǎng)絡(luò)銀行通路，以降低成本是銀行業(yè)者應(yīng)該努力的方向。由于網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)項目多元化，每一種服務(wù)項目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問題。除此之外國家也建設(shè)了保護(hù)網(wǎng)上銀行正常交易的相關(guān)法律法規(guī)，我國現(xiàn)行的有關(guān)監(jiān)管法制還處于初期階段，在很多地方還存在缺陷，即使是專門處理網(wǎng)上銀行問題而出臺的法制也處在表面層次，有待加強，在實踐中還存在很多法律問題有待進(jìn)一步研究，所以我國我國網(wǎng)上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實際使用所帶來的麻煩。制定明確的責(zé)任規(guī)劃，對于網(wǎng)上銀行社會信譽的建立是非常有必要的。并將網(wǎng)上銀行信息披露納入法律法規(guī)，制定網(wǎng)上銀行犯罪的法律法規(guī)，為金融安全問題提供保障。

三、結(jié)語

金融主管機關(guān)財政部應(yīng)加大安全保護(hù)措施確保消費者權(quán)益，積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，為客戶營造一個安全放心的交易平臺。采取各項措施鼓勵消費者使用網(wǎng)絡(luò)銀行，對還沒有建設(shè)網(wǎng)上銀行的銀行提出建議與意見，銀行的組織規(guī)模以及員工的相關(guān)知識儲備是銀行業(yè)者重點考慮的，同時網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控管與交易安全問題仍需完善管理，是我國網(wǎng)上銀行能夠健康、穩(wěn)步的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]薛夙珍.電子商務(wù)付款系統(tǒng)之研究[D].國立交通大學(xué)信息管理研究所，1998.

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：銀行風(fēng)險 公司治理結(jié)構(gòu) 風(fēng)險管理組織體系

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的健康與否。在我國，銀行業(yè)在金融業(yè)中占主體地位，所以我國銀行業(yè)的健康發(fā)展是對國民經(jīng)濟(jì)的保障。特殊的資本結(jié)構(gòu)決定了銀行經(jīng)營具有高風(fēng)險特質(zhì)，所以風(fēng)險管理是貫穿于銀行業(yè)發(fā)展歷程的永恒話題。隨著國內(nèi)金融市場全面開放，各種新金融產(chǎn)品新技術(shù)的出現(xiàn)，國內(nèi)銀行正面臨著國內(nèi)外銀行的激烈商業(yè)競爭，承受著巨大的市場壓力。在這種嚴(yán)峻的形勢下，風(fēng)險管理顯得更為重要，它是銀行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，而銀行管理組織體系則是風(fēng)險管理順利開展的保障。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險環(huán)境趨勢

商業(yè)銀行風(fēng)險是指銀行在經(jīng)營活動中，受事先無法預(yù)料的不確定性因素的影響，而使銀行蒙受損失的可能性。2004年《巴塞爾新資本協(xié)議》將銀行風(fēng)險概括為三類：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險。本文就從這三個角度來考察銀行面臨的風(fēng)險形勢。

（一）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指由于借款人和市場交易對手違約而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。麥肯錫公司的研究表明，以銀行實際的風(fēng)險資本配置為參考，信用風(fēng)險占銀行總體風(fēng)險暴露的60%，我國四大國有商業(yè)銀行中，按照“五級分類”的口徑，不良貸款率高于東南亞國家銀行1997年金融危機時的不良貸款率。這種信用風(fēng)險的過度集中，嚴(yán)重威脅著我國國有商業(yè)銀行的生存、發(fā)展和整個社會金融體系的安全。

（二）市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指因市場價格、利率、匯率、股票價格和商品價格的不利變動而使銀行發(fā)生損失的風(fēng)險。近年來，出于管理資產(chǎn)負(fù)債表的需求，國內(nèi)銀行已越來越多地參與具有較高杠桿的衍生產(chǎn)品交易。同時，隨著人民幣匯率形成機制的完善和利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，我國商業(yè)銀行所承擔(dān)的市場風(fēng)險也逐漸增加。

（三）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于不正確或錯誤的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險，其受到內(nèi)外部環(huán)境影響，涉及商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，幾乎每一位員工，難以事先計量、預(yù)測和控制。從現(xiàn)實情況看，操作風(fēng)險的管理是中國銀行業(yè)的軟肋，尚缺乏成熟的操作風(fēng)險管理體系。從互聯(lián)網(wǎng)、媒體公開報道和法院案例三種來源收集數(shù)據(jù)得知，我國2002–2006年期間發(fā)生的三百多例銀行操作風(fēng)險損失事件共造成銀行損失達(dá)258億之多，而且事件主要來源于銀行內(nèi)部，特別是銀行內(nèi)部人員或內(nèi)外勾結(jié)所進(jìn)行的主觀故意的內(nèi)外部欺詐行為，這暴露了我國銀行業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制薄弱隱藏著巨大的操作風(fēng)險。

二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系現(xiàn)狀

由上可見，我國銀行業(yè)面臨的各種風(fēng)險形勢仍比較嚴(yán)峻，這也暴露出銀行風(fēng)險管理水平的低下，這種狀況除了先天性的銀行發(fā)展歷史短暫、理念落后等原因外，根本原因在于銀行風(fēng)險管理組織和制度的極不完善，造成風(fēng)險管理發(fā)展緩慢，水平低下。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和明晰的產(chǎn)權(quán)制度是風(fēng)險管理體制的關(guān)鍵所在，而在我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)也不盡完善，與之相應(yīng)的是風(fēng)險管理體系不夠健全，實施有效風(fēng)險管理的基礎(chǔ)比較薄弱，總體表現(xiàn)為以下兩個方面：

第一，外部風(fēng)險管理組織架構(gòu)不健全。首先，雖然當(dāng)前商業(yè)銀行大都建立股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”的公司治理基本結(jié)構(gòu)，但在風(fēng)險管理上的職責(zé)并未清晰劃分，相互合作和制衡機制較為薄弱，風(fēng)險管理的基礎(chǔ)不牢。其次，在完善的銀行風(fēng)險管理組織架構(gòu)中，一般在董事會中會有幾名董事組成風(fēng)險管理委員會來承擔(dān)董事會的日常風(fēng)險管理職能，但我國實際情況是風(fēng)險管理委員會由于人才、資源、溝通的不足，普遍缺乏運行支撐，管理效果不佳，而且作為管理全行各類風(fēng)險的專門委員會，風(fēng)險管理委員會還應(yīng)該負(fù)責(zé)集中和協(xié)調(diào)各種風(fēng)險，但在我國其風(fēng)險覆蓋面還不夠，對信用風(fēng)險和操作風(fēng)險關(guān)注較多，而對其它風(fēng)險關(guān)注較少，這樣導(dǎo)致整個風(fēng)險管理框架不夠完整，統(tǒng)一性和集中性不足。最后，在我國風(fēng)險管理職能主要集中在高級管理層、總行和分行，而在支行和基層機構(gòu)缺乏獨立風(fēng)險管理的角色，導(dǎo)致整個銀行風(fēng)險垂直管理鏈條的缺失，弱化了風(fēng)險管理職能。

第二，內(nèi)部風(fēng)險管理職責(zé)不完善。首先，作為整個銀行風(fēng)險管理戰(zhàn)略制定者的董事會和風(fēng)險管理委員在我國均普遍缺乏運行支撐，職能較弱，因此銀行缺乏完整清晰的風(fēng)險管理戰(zhàn)略，風(fēng)險管理體系建設(shè)普遍缺乏科學(xué)規(guī)劃指導(dǎo)。其次，風(fēng)險管理委員會和高級管理層所設(shè)的風(fēng)險管理部門對風(fēng)險的全面、集中管理程度均不高，沒有一個強大的風(fēng)險管理部門對全行包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險進(jìn)行集中管理，風(fēng)險管理的全面性和有效性不足，效率低下。

三、完善我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的幾點建議

（一）建立完善的風(fēng)險管理組織體系首先需要有效的公司治理結(jié)構(gòu)作為前提。當(dāng)前我國銀行大都為股份制銀行，必須要明確董事會、監(jiān)事會和高級管理層在風(fēng)險管理中的不同職責(zé)。董事會通過其下屬的風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)制定銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略和相應(yīng)的風(fēng)險管理戰(zhàn)略，監(jiān)控各種政策、制度的實施；監(jiān)事會負(fù)責(zé)監(jiān)控董事、高管等的道德風(fēng)險和盡職情況，監(jiān)督銀行的財務(wù)狀況、整體風(fēng)險水平和內(nèi)控能力；高級管理層在董事會的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)事會的監(jiān)督下，朝著銀行經(jīng)營目標(biāo)努力，在風(fēng)險最小化的前提下實現(xiàn)收益最大化。

（二）建立獨立的、垂直的風(fēng)險管理組織框架。實行總行、分行、支行三級經(jīng)營單位的風(fēng)險控制。在總行，行長是首席執(zhí)行官，負(fù)責(zé)全行的風(fēng)險管理，下設(shè)風(fēng)險管理委員會是全行最高風(fēng)險管理和協(xié)調(diào)機構(gòu)。在分行，總行可借鑒扁平化管理模式實行風(fēng)險的垂直管理，對分行行長實施風(fēng)險問責(zé)，并派出風(fēng)險管理官協(xié)助分行管理風(fēng)險，并委派相應(yīng)的信審、財務(wù)和稽核方面主管，工作上對總行相應(yīng)的風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)。在支行，分行向支行委派會計經(jīng)理，控制營業(yè)部的會計風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。由此形成自上而下的垂直領(lǐng)導(dǎo)、由外對內(nèi)的橫向監(jiān)控的風(fēng)險管理組織框架，各風(fēng)險管理部門權(quán)責(zé)明確，促使風(fēng)險管理體系獨立、高效運行。

（三）設(shè)置首席風(fēng)險官，集中銀行風(fēng)險管理職能。董事會下設(shè)首席風(fēng)險官領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)險管理委員，在其下設(shè)置專門的信用風(fēng)險，市場風(fēng)險以及操作風(fēng)險管理機構(gòu)，董事會將風(fēng)險管理決策職能集中于首席風(fēng)險官和風(fēng)險委員會，首席風(fēng)險官要與其他高級業(yè)務(wù)主管平級并有權(quán)對他們說“不”，這并非一種個人制度，而是建立在適應(yīng)集中性原則和獨立性原則的風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)和流程之上的一種職能，首席風(fēng)險官要聽取各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險主管的匯報，并指導(dǎo)所屬在相應(yīng)層面根據(jù)風(fēng)險狀況及其趨勢的演變調(diào)險應(yīng)對策略。

（四）在基層業(yè)務(wù)線上設(shè)置風(fēng)險經(jīng)理崗位。一方面配合業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人進(jìn)行風(fēng)險控制，另一方面是作為風(fēng)險管理部在業(yè)務(wù)線上的派出單位，負(fù)責(zé)風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、風(fēng)險狀況的實時監(jiān)控。

參考文獻(xiàn)：

[1]毛應(yīng)梁.我國商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理組織框架問題分析[J].新金融， 2007， （07）.

[2]韓光道.國外商業(yè)銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗及其借鑒[J].金融理論與實踐， 2005， （05）.

[3]滕海川.國外銀行全面風(fēng)險管理體系建立的實踐分析[J].生產(chǎn)力研究， 2007， （04）.

第6篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

根據(jù)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP分析框架，一個行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)(Structure)決定企業(yè)在市場中的行為（Conduct)，進(jìn)而決定市場運行的績效(Performance)。市場結(jié)構(gòu)是指一個特定市場中各個參與主體在市場交易中的地位、作用、比例關(guān)系等影響市場組織的主要特征，主要反映該行業(yè)的市場競爭和壟斷程度。在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織理論研究中市場結(jié)構(gòu)占據(jù)重要的地位，是產(chǎn)業(yè)組織學(xué)研究的起點和重心。而市場集中度是市場結(jié)構(gòu)的一個主要決定因素，對該行業(yè)中企業(yè)之間的競爭形式、市場行為和經(jīng)營績效有重要的影響。

相對于證券市場整體發(fā)展程度而言，我國投資銀行經(jīng)過十多年的發(fā)展，在數(shù)量上已經(jīng)達(dá)到足夠的規(guī)模。但就該行業(yè)內(nèi)部發(fā)展?fàn)顩r而言，還存在一系列問題，突出表現(xiàn)為投資銀行資本實力弱小，業(yè)務(wù)種類單

一、結(jié)構(gòu)重復(fù)，市場競爭秩序混亂，這種狀況嚴(yán)重制約著我國投資銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。加入世貿(mào)組織以后，資本市場將逐步對外開放，投資銀行尤其是中小投資銀行面臨越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，推動我國投資銀行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，提升中小投資銀行競爭力是目前亟需解決的問題。由于我國投資銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的證券承銷和交易業(yè)務(wù)。本文以這兩大業(yè)務(wù)為主，具體分析目前我國投資銀行業(yè)的市場集中度狀況，并就我國中小投資銀行的發(fā)展提出相關(guān)建議。

二、我國投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的集中度及中小投資銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）我國投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的集中度分析

1、集中度的衡量方法

集中度是指某一特定的市場或產(chǎn)業(yè)中，少數(shù)較大企業(yè)所占市場份額的大小，是度量市場結(jié)構(gòu)的主要指標(biāo)，集中度的變化能直接反映市場的競爭狀態(tài)變化，反映一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)的分布狀況以及市場壟斷和競爭的程度。一般來講，某一市場集中度越高，說明少數(shù)企業(yè)所占市場份額越大，市場壟斷程度越高。

衡量一個市場集中度高低的方法一般有兩類：絕對法和相對法。絕對集中度是指在規(guī)模上處于前幾位的企業(yè)在生產(chǎn)、銷售等方面的累計數(shù)占整個行業(yè)的比重，主要衡量指標(biāo)是行業(yè)集中率指數(shù)（CRn），計算公式為：CRn＝∑xi/∑xi，n為行業(yè)中前幾位企業(yè)的個數(shù)，n的取值取決于計算的需要，N為行業(yè)中企業(yè)總數(shù)；Xi為該行業(yè)第i位企業(yè)在某方面(如產(chǎn)值、銷量等)的數(shù)值。在n值取定時，CRn越大，說明大企業(yè)所占市場份額越多，該行業(yè)的壟斷程度越高。相對集中度是反映所有企業(yè)總體分布的集中度指標(biāo)，有赫芬達(dá)爾指數(shù)(即H指數(shù))、洛侖茲曲線、基尼系數(shù)等。本文將采用絕對集中度衡量的CRn值，對我國投資銀行傳統(tǒng)的證券承銷和交易的市場份額進(jìn)行分析。

2、我國投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的集中度狀況

我國投資銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)包括一級市場的證券承銷業(yè)務(wù)和二級市場的證券交易業(yè)務(wù)，其中承銷業(yè)務(wù)的重點是股票承銷。由統(tǒng)計數(shù)據(jù)得知，自2000年以來，我國投資銀行交易業(yè)務(wù)的集中度呈現(xiàn)出先降后升的趨勢。股票基金交易總額位居前五家和前十家的投資銀行所占市場份額平均分別為35.05%和51.2%，以2004年為例，國內(nèi)共有114家投資銀行，其中排名前十位的投資銀行擁有交易業(yè)務(wù)總額的41.27%，余下的104家僅占交易總額的58.37％，平均每家占0.56％。交易業(yè)務(wù)在各家投資銀行的分布極不均衡，從近幾年趨勢來看，正逐步走向集中。

再從股票承銷業(yè)務(wù)來看，2000年～2004年反映股票承銷業(yè)務(wù)集中度狀況的CR5和CR10值的平均數(shù)分別為45.24%和63.87%，平均集中度一直較高，且自2000年以來，總體上呈逐年上升趨勢，即由2000年的54.48%上升到2004年的68%。另據(jù)統(tǒng)計，2006年股票承銷業(yè)務(wù)排名中位居前四名的中金、中信、銀河和國泰君安四大投資銀行占據(jù)市場份額的73.21%，預(yù)計在2007年隨著中國平安、交通銀行等H股的回流，以及興業(yè)銀行、光大銀行等一批商業(yè)銀行股的上市，國內(nèi)投資銀行承銷業(yè)務(wù)的集中度將進(jìn)一步提高。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的集中趨勢給中小投資銀行帶來的挑戰(zhàn)

目前我國共有一百多家專業(yè)的投資銀行機構(gòu)，按照注冊資本金額和業(yè)務(wù)范圍大小，國內(nèi)投資銀行可劃分成三類:注冊資本達(dá)到20億元以上的為大型投資銀行，注冊資本小于20億元的綜合類投資銀行為中型投資銀行，注冊資本在10億元以下的綜合類機構(gòu)稱為中小型投資銀行，經(jīng)紀(jì)類投資銀行為小型投資銀行。從業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，長期以來，我國投資銀行的收入主要來自于傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)手續(xù)費收入、證券承銷費收入和自營交易差價收入，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占投資銀行主營業(yè)務(wù)收入的80％以上，利潤貢獻(xiàn)度極高，是各家投資銀行爭奪的重點。以國內(nèi)規(guī)模實力雄厚、經(jīng)營較為健全的中信證券的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為例，2002、2003、2004年，僅經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)相關(guān)收入占其總收入的比重分別高達(dá)63%、53%和66%。

通過以上對投資銀行證券承銷和交易業(yè)務(wù)集中度的分析，可以看出，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也正逐步向大公司集中，中小機構(gòu)所占市場份額十分有限。相對于中小投資銀行，大型投資銀行抗風(fēng)險能力強，在人才、信息、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和水平、經(jīng)營成本等方面都具有明顯的優(yōu)勢，從2000年到2005年的投資銀行業(yè)務(wù)排名來看，注冊資本排名進(jìn)入前10名的投資銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交易總額排名方面都位居前列。特別是前4大投資銀行的股票承銷金額、股票基金交易總額排名歷年都相當(dāng)穩(wěn)定，占據(jù)了較大的市場份額。而中小投資銀行因資本實力弱，抗風(fēng)險能力差，無力承擔(dān)高風(fēng)險的證券承銷和自營交易業(yè)務(wù)，因而其主要的收入來源以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)手續(xù)費為主。雖然以上分析結(jié)果反映出以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為主的證券交易業(yè)務(wù)集中度相對承銷業(yè)務(wù)低，但根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，一個行業(yè)的集中度越高越有利于該行業(yè)績效水平的提高，發(fā)達(dá)國家投資銀行業(yè)發(fā)展的實踐也證明了這一點。同時，就國內(nèi)來看，隨著投資銀行不斷的增資擴(kuò)股、國家對券商的分類管理及2002年以來浮動傭金制的實施，各家大型投資銀行憑借自身的規(guī)模和人才優(yōu)勢及先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和優(yōu)惠的條件，吸引著越來越多的客戶，因而可以預(yù)見未來我國投資銀行經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的集中度有進(jìn)一步升高的趨勢。中小投資銀行因市場覆面小，專業(yè)技術(shù)水平低，業(yè)務(wù)范圍也更為狹窄，經(jīng)營成本高、風(fēng)險大，在競爭中處于明顯的不利地位，其生存和發(fā)展面臨越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

三、我國中小投資銀行發(fā)展的策略選擇

（一）從自身優(yōu)勢出發(fā)，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，逐步形成專業(yè)化經(jīng)營特色

資本市場的發(fā)展變化及市場參與主體需求日趨多元化和復(fù)雜化，這對投資銀行服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求，搞特色經(jīng)營成為近年來投資銀行業(yè)經(jīng)營的重點策略。國際著名的投資銀行的都有各自明確的市場定位。如高盛公司擅長并購；摩根斯坦利以大企業(yè)和機構(gòu)投資者為主要服務(wù)對象；美林證券擅長組織項目融資及為富有的個人投資者提供全方位、個性化的理財服務(wù)。

我國中小投資銀行應(yīng)借鑒國外投行的發(fā)展經(jīng)驗，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，逐步形成鮮明的專業(yè)化經(jīng)營特色，以便在激烈的市場競爭中找到適合自己的發(fā)展空間。投資銀行的市場定位的標(biāo)準(zhǔn)可以是業(yè)務(wù)種類，也可以是服務(wù)對象。具體可采取如下策略：1、圍繞區(qū)域優(yōu)勢，提供相關(guān)金融服務(wù)；2、努力發(fā)展專項業(yè)務(wù)，樹立品牌服務(wù)形象；3、充分重視分散的小額投資者群體，為其提供全方位、個性化的理財服務(wù)。

（二）不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以開拓新的利潤來源

投資銀行是一個知識密集型產(chǎn)業(yè)，不斷創(chuàng)新是投資銀行業(yè)的生命力所在，通過以上分析得知，我國中小投資銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭中缺乏優(yōu)勢，為維持其在本行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，必須積極尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷開拓新的利潤來源。

一是要對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷拓展和創(chuàng)新。我國投資銀行未來在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的競爭會越來越激烈，對以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為主的中小投資銀行而言，要與實力雄厚的大型投資銀行相抗衡，就必須著手對現(xiàn)有的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)模式做根本性的變革。將來隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的進(jìn)一步普及和發(fā)展，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)會因成本低廉、交易便捷而越來越受投資者歡迎，這為目前綜合實力較弱的中小投資銀行提供了良好的機遇。中小投資銀行可借此機會，積極搭建網(wǎng)上交易平臺，大力發(fā)展網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。以降低經(jīng)營成本和提高收益。

二要積極拓展新業(yè)務(wù)。隨著行業(yè)競爭的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間已十分有限，而目前國際投資銀行廣泛經(jīng)營的企業(yè)并購、風(fēng)險投資、金融衍生品等可為投資銀行業(yè)帶來豐厚利潤的新型業(yè)務(wù)在我國尚未得到足夠的重視，中小投資銀行應(yīng)及早學(xué)習(xí)和引進(jìn)國外投資銀行成功的經(jīng)營管理經(jīng)驗，努力提高專業(yè)技術(shù)水平，在條件允許的情況下，及時開展新業(yè)務(wù)。

（三）進(jìn)一步擴(kuò)張規(guī)模，提高競爭力

我國中小投資銀行普遍資本實力弱、業(yè)務(wù)范圍狹窄且創(chuàng)新能力弱，要在本行業(yè)長久立足，并謀求較大的發(fā)展，必須努力追求規(guī)模擴(kuò)張，提高市場占有率。實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張可以有兩種途徑：

第7篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot

所謂swot分析方法是對競爭主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢（superiority）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個部分。

一、通過swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢和劣勢

（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢分析）

從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展?fàn)顩r來看，中國加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢與劣勢：

1．優(yōu)勢分析（S）

（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強烈愿望，這是中部崛起最強大的動力源泉。對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區(qū)銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機構(gòu)來我省拓展業(yè)務(wù)，建立營業(yè)性分支機構(gòu)或辦事處。

（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強，投資環(huán)境日益改善。我國經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強互動與對接，融合與合作的難得機遇。

（3）信貸適度增長，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國銀行間債券市場累計發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2．劣勢分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機構(gòu)資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。

（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問題在個別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時有發(fā)生。如果一個地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。

（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機構(gòu)來說主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對匱乏，選擇余地?。蝗琴J款滿足率相對較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動對地方的經(jīng)濟(jì)和社會秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。

（二）外部環(huán)境分析（機遇與威脅）

隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險和證券業(yè)也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競爭中把握機遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

1．面臨的機遇（O）

（1）引入了競爭機制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領(lǐng)域，改進(jìn)營銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場競爭機制和競爭規(guī)則的建立，以及在競爭中的優(yōu)勝劣汰，會促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。

（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實踐這些成熟的經(jīng)營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經(jīng)驗，形成了較系統(tǒng)的營銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場，在競爭過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個很好的學(xué)習(xí)機會。只要在經(jīng)營管理技術(shù)，經(jīng)營服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場營銷水平，改善經(jīng)營手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）培養(yǎng)大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中，營銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓(xùn)計劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營銷人才的契機，有利于推動我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。

2．面臨的挑戰(zhàn)（T）

（1）爭奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險、證券公司爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。

（2）爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇?？梢姰?dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機技能和金融業(yè)務(wù)知識的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭奪不可避免的出現(xiàn)了。

（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。外資金融機構(gòu)往往會通過兼并收購地方中小金融機構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營規(guī)模的地方中小金融機構(gòu)將是其首選目標(biāo)。

二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點建議

（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機構(gòu)增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營實力，努力改善我省地方金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境，增強地方金融機構(gòu)對我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。

（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭取國家發(fā)改委的支持，力爭全年實現(xiàn)發(fā)行30億元以上長期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。

（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場主體信用行為，優(yōu)化社會信用環(huán)境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業(yè)及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)對促進(jìn)信貸投放的作用。

第8篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè)；風(fēng)險監(jiān)管

自1999年陜西省成立第一家擔(dān)保機構(gòu)以來，陜西省擔(dān)保行業(yè)已走過11個年頭，在政府扶持和市場推動雙重作用下，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，以其特有的杠桿、放大、服務(wù)作用，在緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)就業(yè)、推動經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮了重要的作用。為了解陜西省擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展情況及面臨的主要問題，本文通過發(fā)放調(diào)查問卷，與政府部門、金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)座談，實地考察部分擔(dān)保機構(gòu)等形式，對全省擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。在調(diào)查中，共向各類擔(dān)保機構(gòu)發(fā)放調(diào)查問卷199份，收回有效問卷107份。截止2010年底，全省共有融資性擔(dān)保機構(gòu)133家，注冊資本金121.3億元，累計為17424戶企業(yè)提供擔(dān)保270.65億元；據(jù)對調(diào)查的66家非融資性擔(dān)保機構(gòu)統(tǒng)計，注冊資本金49.05億元，累計提供擔(dān)保87.55億元。

一、陜西省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展總體較好，且對未來預(yù)期較樂觀

（一）關(guān)于當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。問卷調(diào)查顯示，融資性擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為目前擔(dān)保行業(yè)發(fā)展“很好”、“比較好”的占15%、34%，非融資性擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為目前擔(dān)保行業(yè)發(fā)展“很好”、“比較好”的占11%、15%，這表明，融資性擔(dān)保機構(gòu)對目前擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展更為樂觀，其認(rèn)為“很好”、“比較好”的分別比非融資性擔(dān)保機構(gòu)高出4個百分點和19個百分點。

（二）關(guān)于媒體報道部分擔(dān)保公司出現(xiàn)問題的認(rèn)知。融資性擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為部分擔(dān)保公司出現(xiàn)問題是“個別現(xiàn)象”和“有一定代表性”的占51%和38%，非融資性擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為是“個別現(xiàn)象”和“有一定代表性”的占44%和48%，這表明擔(dān)保機構(gòu)普遍認(rèn)為媒體報道的部分擔(dān)保公司問題雖然具有一定的代表性，但基本上屬于個別現(xiàn)象，并且已引起擔(dān)保機構(gòu)、監(jiān)管部門的高度關(guān)注，49%的融資性擔(dān)保機構(gòu)、48.1%的非融資性擔(dān)保機構(gòu)均認(rèn)為部分擔(dān)保機構(gòu)發(fā)生問題會引起局部地區(qū)、個別公司發(fā)生問題，但影響不大，且44%的融資性擔(dān)保機構(gòu)、33.3%的非融資性擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為未來一年擔(dān)保行業(yè)將繼續(xù)健康發(fā)展。

（三）關(guān)于促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的建議。40%的融資性擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為應(yīng)“創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，拓寬業(yè)務(wù)范圍”，30%認(rèn)為應(yīng)“加強內(nèi)部治理，建立現(xiàn)代企業(yè)制度”；23.3%的非融資性擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為應(yīng)“完善融資擔(dān)保業(yè)的準(zhǔn)入退出機制”，26.7%認(rèn)為應(yīng)“創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，拓寬業(yè)務(wù)范圍”，表明加強內(nèi)部治理，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，創(chuàng)新經(jīng)營方式是擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的必由之路，同時也反映出非融資性擔(dān)保機構(gòu)對目前市場無人監(jiān)管的情況比較擔(dān)憂，也希望明確監(jiān)管部門。

（四）關(guān)于2012年業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的預(yù)期?？傮w來看，多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為2012年無論是機構(gòu)的規(guī)模，還是業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新情況，都將好于今年，69%的融資性擔(dān)保機構(gòu)和71%的非融資性擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為2012年的注冊資本將會與2011年持平；72.5%的融資性擔(dān)保機構(gòu)和50%的非融資性擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為2012年資產(chǎn)總額將會增加；83%的融資性擔(dān)保機構(gòu)和50%的非融資性擔(dān)保機構(gòu)預(yù)計2012年擔(dān)保余額將會上升，這表明大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)對來年的業(yè)務(wù)發(fā)展充滿信心。

二、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

（一）銀保合作不夠密切。從陜西省擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程看，銀行對擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)可程度低、合作的廣度和深度不夠是導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)發(fā)展慢的重要原因，不論是融資性擔(dān)保機構(gòu)，還是非融資性擔(dān)保機構(gòu)，在問卷調(diào)查中都將銀行認(rèn)可程度低作為制約擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的突出問題，分別占28%和36.1%。

一是擔(dān)保機構(gòu)普遍反映與銀行合作過程中，擔(dān)保機構(gòu)處于弱勢地位,信用評定、保證金比例、信息公開等環(huán)節(jié)均由銀行決定。同時，按照2006年銀監(jiān)會發(fā)出的“風(fēng)險提示”，“要求銀行業(yè)金融機構(gòu)只能與注冊資本金一億元人民幣以上的擔(dān)保機構(gòu)開展合作，且必須是實繳資本”，部分規(guī)模小的擔(dān)保機構(gòu)很難與銀行開展合作，且信用聯(lián)社還要求合作的擔(dān)保機構(gòu)必須開展業(yè)務(wù)一年以上。二是擔(dān)保放大倍數(shù)較低，按規(guī)定銀行可根據(jù)1：10的放大倍數(shù)為承保企業(yè)提供貸款，而目前陜西省信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金平均放大倍數(shù)僅為2.07倍，放大比例最高為1：5，制約了擔(dān)保效應(yīng)的有效發(fā)揮。三是銀保合作風(fēng)險分擔(dān)機制尚未建立，在現(xiàn)實中發(fā)生擔(dān)保風(fēng)險時，多數(shù)銀行只承擔(dān)20%-30%的風(fēng)險，其余均由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)，甚至個別銀行把風(fēng)險全轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機構(gòu)，如漢中市、延安市某信用擔(dān)保機構(gòu)與商業(yè)銀行合作時，全部擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險均由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)，且在保業(yè)務(wù)均沒有再擔(dān)保和分保。四是與擔(dān)保機構(gòu)合作的商業(yè)銀行范圍較窄，如擔(dān)保貸款余額主要集中在農(nóng)信社、長安銀行等地方法人銀行和國開行、農(nóng)發(fā)行等政策性銀行，工農(nóng)中建等大型國有商業(yè)銀行和中小股份制銀行與擔(dān)保機構(gòu)合作意愿較弱。

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行

引言

進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進(jìn)入對方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力

銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。

（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進(jìn)入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立

三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴(kuò)大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。

2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營》中國金融出版社，2001版。

3、許少奇：《論入世后我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營之必然趨勢與模式選擇》，《經(jīng)濟(jì)法》，2003年第8期。

4、黃禹忠、吳獻(xiàn)金：《混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置研究》，《金融理論與實踐》，2002年第3期。

5、陳衡：《“入世”后中國保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營》，《財經(jīng)理論與實踐》，2002年第4期。

6、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部編，中國法制出版社，2002年版。