銀行行業(yè)發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

商業(yè)銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，在改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展上必然起著重要的作用，所以我們應(yīng)該注重銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)銀行更好地發(fā)展，其中商業(yè)銀行信貸的發(fā)展可以對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展起一定的支持作用，從而帶動(dòng)整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進(jìn)行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個(gè)重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實(shí)行了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機(jī)制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴(kuò)大了信貸對(duì)象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點(diǎn)被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用評(píng)估登記上記載的不詳細(xì)，就會(huì)影響調(diào)查核實(shí)的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機(jī)制不健全導(dǎo)致的。對(duì)于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時(shí)沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費(fèi)用主要就是百姓的儲(chǔ)存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲(chǔ)存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會(huì)影響銀行資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，開發(fā)商在項(xiàng)目開發(fā)時(shí)有時(shí)會(huì)采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個(gè)重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行信貸會(huì)造成一定的影響，由此也帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機(jī)制是減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機(jī)制就是指一個(gè)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸機(jī)制中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)其進(jìn)行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險(xiǎn)，使信貸體系正常運(yùn)行。而當(dāng)其檢測到該預(yù)警機(jī)制無法自行解決的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達(dá)到消除風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.嚴(yán)格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對(duì)信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場競爭力。其次，應(yīng)該確保銀行流動(dòng)資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲(chǔ)來實(shí)現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對(duì)同類產(chǎn)品的競爭。

2.加強(qiáng)信貸方案創(chuàng)新

我們應(yīng)該根據(jù)客戶的信貸需求及時(shí)調(diào)整信貸的體系，健全科學(xué)合理的信貸體系，而且要注重加強(qiáng)信貸方案的創(chuàng)新。首先，這種創(chuàng)新是要以客戶和經(jīng)濟(jì)市場為導(dǎo)向，其次是要注重信貸的方式的創(chuàng)新，可以吸取互聯(lián)網(wǎng)信貸中一些可取的特點(diǎn)，融入到銀行信貸之中，擴(kuò)寬服務(wù)范圍，當(dāng)然這種豐富是要建立在細(xì)致的市場調(diào)研之上的，進(jìn)而完善信貸的方案。在方案的創(chuàng)新中要融入專一性的思想，可以對(duì)每一類客戶打造獨(dú)特的符合其實(shí)際要求的信貸方案。另外應(yīng)該積極的靈活而高效的融資產(chǎn)品。

第2篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

隨著時(shí)代的進(jìn)步、金融體制的不斷革新，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展，和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相同，中間業(yè)務(wù)已成為了推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的一大核心關(guān)鍵。所以，對(duì)于商業(yè)銀行來說，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為重點(diǎn)是大勢所趨。本文結(jié)合實(shí)際情況對(duì)中間業(yè)務(wù)中現(xiàn)存的問題進(jìn)行了分析，并深入研究了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，進(jìn)一步提出了可使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步高效發(fā)展的相關(guān)措施。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

隨著時(shí)代的進(jìn)步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)能和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相媲美的了，中間業(yè)務(wù)的日益完善已成為了推進(jìn)我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制的不斷革新，我國經(jīng)濟(jì)有了飛速發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作也得到了各大商業(yè)銀行的高度重視。近年來，為了在激烈的競爭中取得優(yōu)勢地位，繼而獲得更好的發(fā)展前景，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作作為了銀行發(fā)展的重點(diǎn)。另外，保險(xiǎn)市場以及資本市場的不斷發(fā)展使得我國各大企業(yè)以及人民群眾的理財(cái)意識(shí)有了顯著提高，各大金融機(jī)構(gòu)也在不斷完善和發(fā)展。這樣一來，商業(yè)銀行的資金運(yùn)用方法以及資金來源渠道就受到了嚴(yán)重威脅，其存貸款業(yè)務(wù)利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業(yè)務(wù)范圍，繼而取得更好的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就需加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)。[1]

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展上現(xiàn)存的問題

2.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的問題

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境還有待完善，銀行商業(yè)化的發(fā)展時(shí)間也較短。多年前，當(dāng)我國只有工、農(nóng)、建、中這四大銀行時(shí)，依據(jù)國家所出臺(tái)的政策進(jìn)行資金方面的資助就是銀行業(yè)的主要職能，可以說在行業(yè)之間幾乎不存在競爭。另外，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影 響，客戶并沒有對(duì)一些中間業(yè)務(wù)比方說信用評(píng)估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業(yè)務(wù)無法得到較好的發(fā)展。與此同時(shí)，我國銀行業(yè)并未與國外銀行業(yè)進(jìn)行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的一大因素。

2.2 管理經(jīng)營機(jī)制的不完善

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制以及管理模式都不具高度的科學(xué)性，中間業(yè)務(wù)也缺失合理可靠的管理機(jī)制。另外，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概念，一些商業(yè)銀行并沒有進(jìn)行深入掌握，雖說對(duì)逐級(jí)監(jiān)管的方法進(jìn)行了運(yùn)用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展造成了不利影響。與此同時(shí)，不完善的管理機(jī)制還造成了問題的出現(xiàn)，即企業(yè)和銀行經(jīng)理利用中間業(yè)務(wù)進(jìn)行弄虛作假，給中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展帶來了嚴(yán)重影響。

2.3 法律規(guī)章方面的問題

隨著時(shí)代的發(fā)展，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)之后，中間業(yè)務(wù)已成為了推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的又一核心支柱，而這和科學(xué)合理的法律規(guī)章是分不開的。在西方許多國家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規(guī)章得到了出臺(tái)，且都對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了闡述和規(guī)定。在我國，針對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，科學(xué)合理的法律規(guī)章并沒有得到合理完善，不僅如此，從金融運(yùn)營安全這一層面出發(fā)，我國還對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了限制。比方說，《中華人民共和國證券法》提到：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。”對(duì)這一條例進(jìn)行分析可發(fā)現(xiàn)，其中提到的業(yè)務(wù)都是西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。針對(duì)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)營模式等問題，中國銀監(jiān)會(huì)以及中國人民銀行并未進(jìn)行明確。在2001年7月，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》得到了出臺(tái)，但其中也并未對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行明確。可以說，不健全的法律規(guī)章會(huì)極大程度上阻礙我國銀行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，這一問題主要由兩方面構(gòu)成，一是針對(duì)銀行業(yè)，相關(guān)部門難以進(jìn)行有效管理監(jiān)督；二是銀行不具備一定的行為依據(jù)。這樣一來，各銀行的中間業(yè)務(wù)就會(huì)出現(xiàn)混亂局面，最終也將影響我國銀行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。[2]

3 推進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

3.1 由市場主導(dǎo)替代政府主導(dǎo)

一般而言，在政府的強(qiáng)制干涉以及指導(dǎo)下所進(jìn)行的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)就稱之為政府主導(dǎo)模式。在我國，銀行商業(yè)化的時(shí)間很短暫，針對(duì)這一發(fā)展過程，政府進(jìn)行了大量指導(dǎo)和控制。但倘若銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展完全為政府所控制，那么最后只會(huì)得到相反效果。總而言之，針對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府需做的則是對(duì)科學(xué)合理的規(guī)劃進(jìn)行制定和改善，并對(duì)計(jì)劃的施行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，讓商業(yè)銀行通過市場競爭改進(jìn)業(yè)務(wù)、提升自己，最終使中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步發(fā)展。

3.2 促進(jìn)銀行業(yè)完成“混業(yè)”發(fā)展

雖然針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用分業(yè)監(jiān)管以及分業(yè)經(jīng)營可進(jìn)行有效的預(yù)防與應(yīng)對(duì)，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融市場的革新，這些機(jī)制也出現(xiàn)了許多問題，比方說股市有保險(xiǎn)基金的進(jìn)入。因此，隨著競爭壓力的增大以及信息化的深入，我國商業(yè)銀行需積極對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營這一模式進(jìn)行施行。

首先，可積極對(duì)銀保合作以及銀證合作進(jìn)行推行，并采取科學(xué)合理的措施拓展業(yè)務(wù)。比方說，可發(fā)展顧問咨詢方面的業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)以及發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)等。倘若與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行合作，商業(yè)銀行就不能僅僅局限于爭取存款以及代收保費(fèi)等方面的業(yè)務(wù)，而應(yīng)該從資金、技術(shù)以及業(yè)務(wù)等方面入手進(jìn)行合作與發(fā)展。另外，銀行針對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)集中風(fēng)險(xiǎn)可與保險(xiǎn)公司開展相關(guān)的合作，并對(duì)協(xié)定存款進(jìn)行合理運(yùn)用，和保險(xiǎn)公司進(jìn)行更深層次的合作。

其次，對(duì)于我國綜合經(jīng)營來說，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創(chuàng)新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學(xué)性以及合理性，其依據(jù)資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司等聯(lián)系在一起，使綜合性、統(tǒng)一性的服務(wù)優(yōu)勢得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業(yè)經(jīng)營，具有現(xiàn)代綜合經(jīng)營和傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營兩者的優(yōu)點(diǎn)，因而也具備了較明顯的優(yōu)越性。

3.3 對(duì)科學(xué)合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定

對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展模式以及所得效果來說，商業(yè)銀行所制定出的發(fā)展規(guī)劃是極其重要的。在對(duì)發(fā)展計(jì)劃進(jìn)行分析和制定時(shí)，商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)對(duì)新概念、新思想進(jìn)行學(xué)習(xí)，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為其工作的關(guān)鍵和重點(diǎn)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有時(shí)代性以及科學(xué)性。另外，我國各大商業(yè)銀行在對(duì)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定時(shí)，需先對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析，并結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況制定出科學(xué)合理的發(fā)展計(jì)劃。與此同時(shí)，還需將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)合在一起，使業(yè)務(wù)發(fā)展具有創(chuàng)新性以及可操作性，讓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并為中間業(yè)務(wù)提供發(fā)展基礎(chǔ)。所以，我們需發(fā)展多方面的業(yè)務(wù)，比方說信息咨詢業(yè)務(wù)、清理債務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)以及債權(quán)等業(yè)務(wù)等，并在中間業(yè)務(wù)里面合理運(yùn)用到金融衍生工具，對(duì)其他的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。對(duì)相關(guān)實(shí)例進(jìn)行深入分析可知，給我國商業(yè)銀行參與國際競爭造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔(dān)保缺失以及信息量的缺乏。對(duì)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，一方面可使資產(chǎn)的流動(dòng)性得到擴(kuò)大，另一方面還可使中間業(yè)務(wù)更具科學(xué)性，最終提升運(yùn)營的效率。[3]

3.4 對(duì)科學(xué)合理的市場營銷策略進(jìn)行制定

為了使產(chǎn)品和市場得到緊密連接，就需運(yùn)用到科學(xué)合理的市場營銷策略。企業(yè)核心競爭力的提升在很大程度上受市場營銷策略的影響。當(dāng)前，在我國各大商業(yè)銀行里面，中間業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍建設(shè)以及中間業(yè)務(wù)宣傳工作建設(shè)都是不夠完善的。針對(duì)中間業(yè)務(wù)的營銷層面，銀行并未進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。比方說，在對(duì)太平洋卡進(jìn)行宣傳時(shí)，交通銀行進(jìn)行了策劃和準(zhǔn)備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認(rèn)可和接受。所以，我國各大商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)站在戰(zhàn)略高度，制定出符合自身發(fā)展的市場營銷策略。另外，還可以運(yùn)用科學(xué)合理的措施使中間業(yè)務(wù)面向多方面，即市場?？蛻粢约爱a(chǎn)品等等，最終使市場占有率得到拓展。最后，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，銀行還需對(duì)差別營銷戰(zhàn)略進(jìn)行合理有效制定，使有序而合理的營銷機(jī)構(gòu)得到建立和完善，并將關(guān)系營銷作為重點(diǎn)。

3.5 注重技術(shù)投入，對(duì)人才進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)

在對(duì)中間業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)進(jìn)行建設(shè)時(shí)，商業(yè)銀行需要將人才培養(yǎng)工作以及技術(shù)開發(fā)工作作為重點(diǎn)部分。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)的競爭主要由兩方面構(gòu)成，即人才的競爭以及技術(shù)裝備的競爭。具體而言，可注重技術(shù)的研發(fā)與使用，采取科學(xué)合理的措施對(duì)資金清算系統(tǒng)以及電子化信息化網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行建立完善。在對(duì)人才進(jìn)行培養(yǎng)時(shí)，銀行可開展培訓(xùn)活動(dòng)使員工的職業(yè)技能以及綜合素質(zhì)得到大力提升，并建立出完善的激勵(lì)機(jī)制，使員工工作的積極性得到調(diào)動(dòng)。[4]

4 總結(jié)

綜上所述，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅會(huì)給人民群眾的生活帶來影響，也會(huì)在一定程度上推進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)里仍舊存在諸多問題，因此我們就需從實(shí)際情況出發(fā)，從業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、人才培養(yǎng)、技術(shù)投入、營銷策略等方面著手，采取科學(xué)合理的措施促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展以及進(jìn)步。

【參考文獻(xiàn)】

[1]邢亮.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012（05）

[2]陳峰.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響因素及發(fā)展策略研究[J].蘇州大學(xué)，2012（04）

第3篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：3D打??；標(biāo)準(zhǔn)；教學(xué)應(yīng)用；云平臺(tái)

中圖分類號(hào)：G434 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技術(shù)作為一項(xiàng)對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)具有顛覆意義的技術(shù)，近年來在世界范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計(jì)算機(jī)輔助軟件設(shè)計(jì)立體模型，并通過3D打印機(jī)基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實(shí)現(xiàn)形式，3D打印技術(shù)受到了我國政府的高度重視。進(jìn)一步地，針對(duì)3D打印等新型數(shù)字化制造技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，我國政府出臺(tái)了《國家增材制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展推進(jìn)計(jì)劃（2015-2016）》。此計(jì)劃將3D打印技術(shù)發(fā)展規(guī)劃提高到了國家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，不僅強(qiáng)調(diào)了3D打印教育的推廣和普及，更強(qiáng)調(diào)了3D打印技術(shù)人才的培養(yǎng)。隨后，在中國政府實(shí)施制造強(qiáng)國戰(zhàn)略第一個(gè)十年的行動(dòng)綱領(lǐng)《中國制造2025》中，3D打印被列為突破發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。更為引人注目的是在國務(wù)院關(guān)于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國內(nèi)多個(gè)重點(diǎn)行業(yè)加速3D打印的裝備和運(yùn)用。

在教育行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域中，3D打印技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用已經(jīng)逐步引起國內(nèi)外政府以及相關(guān)組織的高度重視?，F(xiàn)階段，針對(duì)3D打印教育價(jià)值的一系列探索性研究以及實(shí)踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎(chǔ)成果。國內(nèi)，上海、青島等教育發(fā)展先進(jìn)地區(qū)已經(jīng)成功地將3D打印引入基礎(chǔ)教育領(lǐng)域。目前，上述先進(jìn)地區(qū)通常在青少年活動(dòng)中心配備3D打印機(jī)和掃描儀，同時(shí)定期邀請(qǐng)技術(shù)專家開設(shè)包括CAD建模和3D打印機(jī)操作實(shí)踐等相關(guān)課程，最終以指導(dǎo)學(xué)生打印出自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品為基礎(chǔ)教育階段的教育實(shí)踐目標(biāo)。國外，在“人類學(xué)習(xí)可以通過制造和分享過程產(chǎn)生”的理念下，英國教育部與英國物理學(xué)會(huì)、英國全國數(shù)學(xué)教學(xué)創(chuàng)優(yōu)中心和3D打印機(jī)廠商協(xié)調(diào)合作，進(jìn)一步保障使用3D技術(shù)的學(xué)校可以得到良好的理論指導(dǎo)及技術(shù)支持。另外，為培養(yǎng)高中生的工程技術(shù)能力并激發(fā)學(xué)生對(duì)工程、設(shè)計(jì)、制造和科學(xué)相關(guān)課程的興趣，美國以項(xiàng)目推進(jìn)形式在高中大力推廣3D打印機(jī)，例如，美國國防高級(jí)研究計(jì)劃局制作實(shí)驗(yàn)和拓展項(xiàng)目等。不僅如此，作為預(yù)測影響全球教育領(lǐng)域的教學(xué)、學(xué)習(xí)和創(chuàng)造性探究新興技術(shù)的權(quán)威報(bào)告，新媒體聯(lián)盟地平線報(bào)告在基礎(chǔ)教育、高等教育和圖書館教育的三個(gè)版本中，連續(xù)兩年將教育應(yīng)用中主流技術(shù)的重要進(jìn)展聚焦到3D打印上。

3D打印技術(shù)涵蓋包括信息技術(shù)、機(jī)械加工技術(shù)和新材料技術(shù)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)。在日常教育場景中，3D打印主要體現(xiàn)出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態(tài)教育對(duì)象，且可快速打印用于教學(xué)輔助的模型、標(biāo)本等教具；其二，作為蘊(yùn)涵“設(shè)計(jì)思維”的個(gè)性化創(chuàng)造工具，可以滿足不同教育層次的學(xué)習(xí)者以專業(yè)制造水平實(shí)現(xiàn)個(gè)性化創(chuàng)意設(shè)的產(chǎn)品化需求；其三，便于打造虛實(shí)結(jié)合的教育創(chuàng)新應(yīng)用平臺(tái)，并可以基于3D打印技術(shù)建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和創(chuàng)客空間，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和智能制造技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。盡管目前3D打印技術(shù)在教育行業(yè)的創(chuàng)新性應(yīng)用蓬勃發(fā)展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實(shí)踐活動(dòng)開展尚存在幾點(diǎn)無法回避的關(guān)鍵性問題：

（1）3D打印作為教育領(lǐng)域的一種新技術(shù)，其教育行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，目前教育行業(yè)流通的3D打印機(jī)質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致3D打印教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)的質(zhì)量、安全和教育適用性等方面無法保障；

（2）3D打印技術(shù)與教育理論嚴(yán)重脫節(jié)，包括教學(xué)案例、教學(xué)模型庫在內(nèi)的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術(shù)輔助基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的教育實(shí)踐活動(dòng)成為關(guān)鍵性問題；

（3）3D打印軟件環(huán)境和硬件環(huán)境的配備費(fèi)用均較高，具體地說，3D 打印機(jī)和專業(yè)的三維建模軟件價(jià)格都比較高而且對(duì)使用場地要求較高，從而導(dǎo)致僅有少部分重點(diǎn)學(xué)校有能力配備，無法滿足教育均衡發(fā)展的需求。

二、3D打印行業(yè)應(yīng)用的突破途徑

本文重點(diǎn)圍繞上述關(guān)鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：

（1）研究并起草3D打印技術(shù)的教育行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

3D打印系統(tǒng)按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的尖端技術(shù)，包括信息技術(shù)、機(jī)械制造技術(shù)和材料技術(shù)。技術(shù)歸根到底服務(wù)于教育，3D打印技術(shù)涉及制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，其意義在于通過對(duì)技術(shù)的規(guī)范化提升產(chǎn)品質(zhì)量，保障教學(xué)活動(dòng)參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。

（2）從教育理論出發(fā)面向不同教育階段系統(tǒng)化建立3D打印的教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)

對(duì)于不同教育階段的學(xué)生，3D打印技術(shù)具有不同的內(nèi)涵和外延。對(duì)于基礎(chǔ)教育來說，3D打印作為認(rèn)知工具，用于快速制造與課程配套的模型；對(duì)于高等教育，3D打印作為創(chuàng)新平臺(tái)，用于快速實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性的設(shè)計(jì)思想；對(duì)于職業(yè)教育，3D打印作為教學(xué)目標(biāo)和學(xué)習(xí)內(nèi)容，形成了面向中國制造2025的職業(yè)技能知識(shí)體系。因此，要將3D打印技術(shù)深度融合于不同教育階段的教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)中，必須探索3D打印技術(shù)和教育理論的契合點(diǎn)，系統(tǒng)化地建立面向基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的個(gè)性化教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)，涵蓋3D打印的核心課程、資源庫、教材、實(shí)訓(xùn)資源等。

第4篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會(huì)進(jìn)步的根本動(dòng)力之一，不僅推動(dòng)了人類由農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的變革，更在推動(dòng)人類社會(huì)加速進(jìn)入信息社會(huì)。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動(dòng)著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對(duì)。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長平穩(wěn)，增長率達(dá)到30%，同比增長9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計(jì)已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）?？梢?，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個(gè)不爭的事實(shí)，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）?？梢?，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對(duì)都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤?，反映了互?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當(dāng)今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)模快速上升，總規(guī)模持續(xù)增加。同時(shí)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價(jià)格持續(xù)下降?？梢?，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會(huì)改變?！毙扉L春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機(jī)材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺(tái)上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時(shí)期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。

二、信息技術(shù)革命推動(dòng)下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績效，改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動(dòng)下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。

首先，銀行業(yè)對(duì)外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場和社會(huì)的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺(tái)。隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會(huì)的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺(tái)的趨勢，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評(píng)估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成?？梢姡y行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺(tái)化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺(tái)化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動(dòng)信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺(tái)化趨勢。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號(hào)排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對(duì)身份信息，簽字確認(rèn)，必要時(shí)還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識(shí)別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識(shí)別技術(shù)、視網(wǎng)膜識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動(dòng)銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺(tái)來人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個(gè)人信用評(píng)估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會(huì)各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會(huì)議討論時(shí)表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動(dòng)化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺(tái)等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報(bào)的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化

第5篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）23-0196-02

一、利率市場化的含義和國內(nèi)利率市場化發(fā)展的現(xiàn)狀

利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營或融資的利率不受中央銀行的統(tǒng)一控制，而由各商業(yè)銀行依照貨幣市場的資金供需情況自主調(diào)節(jié)，最終形成以央行公布的官方基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為參照，各種利率保持合理利差和有效傳導(dǎo)的利率體系和利率形成機(jī)制?，F(xiàn)在，世界上大多數(shù)國家都實(shí)現(xiàn)了利率市場化。實(shí)踐證明，利率市場化使許多國家的金融體系得到了發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的融資效率得到了提高，資金分配變得更加合理，經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境也得到了改善。但是，也有國家在利率市場化的過程中出現(xiàn)了銀行倒閉，金融秩序混亂等問題，給整個(gè)金融系統(tǒng)帶來了危機(jī)和不穩(wěn)定性。

近些年來，人民銀行從放松利率管制、完善利率調(diào)控體系以及推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)利率定價(jià)機(jī)制等多方面開展相關(guān)改革，使我國利率的市場化程度得到了很大提高。截至目前，央行累計(jì)放開了120種左右的利率種類和檔次，使商業(yè)銀行獲得了很大的利率自主定價(jià)權(quán)。此外，隨著利率市場化的扎實(shí)推進(jìn)，央行不斷探索通過合理運(yùn)用準(zhǔn)備金率、公開市場操作等貨幣政策工具，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和市場的流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)節(jié)，引導(dǎo)貨幣市場利率的走勢，間接的影響銀行存貸款利率。央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)控由過去單純依靠直接干預(yù)其存貸款利率轉(zhuǎn)變?yōu)榧凑{(diào)整金融機(jī)構(gòu)的存貸款基準(zhǔn)利率又間接引導(dǎo)市場利率，兩種手段綜合運(yùn)用時(shí)央行對(duì)市場和金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)控能力不斷增強(qiáng)。2013年7月，央行宣布全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。并取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定。下一步將進(jìn)一步完善存款利率市場化所需要的各項(xiàng)基礎(chǔ)條件，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)存款利率市場化，這標(biāo)志著我國利率市場化改革又向前邁出了意義重大的一步。

二、利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

1.限制因素減少，有利于商業(yè)銀行的自主經(jīng)營。實(shí)行利率市場化以后，商業(yè)銀行對(duì)存貸款有了自主的定價(jià)權(quán)，尤其是目前完全取消了商業(yè)銀行貸款的利率限制，這就使銀行在經(jīng)營中將更加積極主動(dòng)，可以充分利用有競爭力的利率來尋找和吸引優(yōu)質(zhì)客戶，為真正做到“自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束”打下基礎(chǔ)。

2.有力促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展。實(shí)行利率市場化，會(huì)激勵(lì)和促使商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品以保持競爭力，進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。這些不僅會(huì)增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營活力，還會(huì)增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入并提升其經(jīng)營管理的本領(lǐng)。從世界上發(fā)達(dá)國家利率市場化的進(jìn)程也能看出，利率市場化會(huì)促使國內(nèi)商業(yè)銀行持續(xù)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新以及開發(fā)中間業(yè)務(wù)，這些都為商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，使自身資產(chǎn)得到保值、增值提供了契機(jī)。

（二）不利影響

1.對(duì)銀行識(shí)別控制利率風(fēng)險(xiǎn)以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的約束減少，更加偏向于市場決定，那么，影響利率水平的因素就會(huì)變多，每一項(xiàng)因素對(duì)利率水平的影響程度也會(huì)更復(fù)雜，利率變動(dòng)的頻率和幅度也會(huì)提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜。這些都對(duì)銀行經(jīng)營有很大的不利影響，同時(shí)也使商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制更難。

2.銀行面對(duì)的競爭更加激烈，盈利和生存壓力加大。在利率市場化的初始階段，許多大企業(yè)和政府愈加成為各家銀行爭奪的焦點(diǎn)，一些中小銀行可能會(huì)出現(xiàn)降低貸款利率而提高存款利率的現(xiàn)象。與此同時(shí)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的利差收入會(huì)持續(xù)下降，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難，比如美國，在其完成利率市場化改革的5年間，有大批的銀行倒閉。

三、我國商業(yè)銀行面對(duì)利率市場化應(yīng)該采取的措施

（一）促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展收入來源

發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠優(yōu)化銀行的收入結(jié)構(gòu)，減少銀行對(duì)存貸利差收入的依賴性，使銀行經(jīng)營更加靈活、科學(xué)，也為銀行提供更大的利潤空間。為此，要擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和產(chǎn)品種類。只有注重發(fā)展客戶理財(cái)、咨詢顧問等高層次的中間業(yè)務(wù)，不斷適應(yīng)利率和匯率市場變化，才能提高收益水平。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求，設(shè)計(jì)、開發(fā)出符合我國消費(fèi)者特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)。

（二）提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平

一方面，建立科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，盡快建立適合我國國情的利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具與模型，對(duì)利率的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)做出較為準(zhǔn)確的預(yù)測，提高利率風(fēng)險(xiǎn)的可控性。另一方面，大力培養(yǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的人才隊(duì)伍。盡快引進(jìn)或者培養(yǎng)能夠準(zhǔn)確掌握利率風(fēng)險(xiǎn)原理、精通利率風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的人才，逐步建立一支高素質(zhì)的利率管理人才隊(duì)伍。

（三）建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，提高信貸分析能力

結(jié)合實(shí)際同時(shí)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場化的重要手段。商業(yè)銀行應(yīng)健全利率定價(jià)管理的政策和程序，建立包含宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指標(biāo)、客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)、中央銀行貨幣政策等各種變量在內(nèi)的內(nèi)部利率定價(jià)系統(tǒng)，在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上科學(xué)、靈活的確定本行的基準(zhǔn)利率水平，要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、產(chǎn)品收益相關(guān)性及因提前還款、違約和展期等導(dǎo)致必要的價(jià)格調(diào)整等因素確定價(jià)格水平，減少價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)不匹配帶來的損失。

因此，在利率市場化不斷深化的背景下，只有不斷提升金融創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不斷挖掘新的金融產(chǎn)品，提供更好的金融服務(wù)，才能持續(xù)地提升銀行的盈利水平，并由此保障銀行健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 宗良，高揚(yáng).利率市場化改革趨勢及對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].國際金融，2011，（4）.

Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of

interest rate marketization reform in China

CHANG Ran

（Business college，Hebei University of Economy and trade，Shijiazhuang 050061，China）

第6篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

最近，除了債務(wù)置換，關(guān)于國內(nèi)商業(yè)銀行將成立子公司發(fā)展部分業(yè)務(wù)，并可能在未來謀求子公司分拆上市的話題成為市場議論的熱點(diǎn)。繼日前光大銀行表示“正在推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)改革試點(diǎn)”之后，招商銀行行長田惠宇也在年報(bào)會(huì)上對(duì)分拆表示了極大的興趣。

據(jù)光大銀行透露，分拆將分階段性進(jìn)行，第一步計(jì)劃還是設(shè)立全資子公司，如此便無需對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行程序復(fù)雜的估值，未來也希望可以引進(jìn)投資伙伴，包括在資產(chǎn)管理領(lǐng)域?qū)嵙^強(qiáng)或渠道等層面的潛在合作方等，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理公司的資本多元化。至于子公司上市問題，目前沒有相應(yīng)的計(jì)劃。

由于此前已有一些銀行在理財(cái)和信用卡業(yè)務(wù)方面已獨(dú)立出來或成立了事業(yè)部，因此，成立理財(cái)、信用卡等子公司在短期內(nèi)是非常有可能的，而子公司的上市則取決于公司對(duì)管理效率的考慮以及監(jiān)管政策的態(tài)度。

就目前而言，這些業(yè)務(wù)的獨(dú)立上市蘊(yùn)含較大的不確定性，即便未來可能上市，也需要很長的時(shí)間才能成行，至少要兩到三年的籌備期。此外，目前已有的一些券商、保險(xiǎn)公司等獨(dú)立運(yùn)營的子公司更有可能在未來幾年內(nèi)率先上市。雖然我們認(rèn)同銀行股估值會(huì)因?yàn)樽庸镜纳鲜卸@得提振，但是考慮到這些業(yè)務(wù)的規(guī)模有限，即便最終上市對(duì)估值的提振幅度也很有限。

為何要分拆

銀行分拆資產(chǎn)上市是借混合所有制改革的東風(fēng)，一石三鳥。對(duì)業(yè)務(wù)而言，能引入市場化機(jī)制，加速發(fā)展。對(duì)監(jiān)管而言，有助于打破剛性兌付。未來A銀行理財(cái)可以在B銀行甚至其他非銀行渠道銷售，有助于打破投資者根深蒂固的剛兌預(yù)期。對(duì)銀行而言，是高管、骨干激勵(lì)的可能載體。相比母公司層面的“存量”改革，在分拆子公司層面的“增量”改革阻力更小，更易實(shí)現(xiàn)。

如果銀行資產(chǎn)分拆得以實(shí)施，對(duì)銀行估值的確會(huì)有相當(dāng)大的提升，銀行內(nèi)部優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)很多，不過，市場并沒有認(rèn)識(shí)到，比如供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)，銀行很早就開始做了，規(guī)模也不小，但市場對(duì)銀行估值主要還是參考傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)來評(píng)定的。這或許是銀行分拆業(yè)務(wù)上市的動(dòng)力所在吧。

按中金的分析，最先被分拆的可能是銀行理財(cái)，其次是信用卡和私人銀行，后期還有投行、金融市場、托管和互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)務(wù)。若銀行理財(cái)分拆就蘊(yùn)含著很大的價(jià)值。銀行信用卡、理財(cái)和資管等業(yè)務(wù)如果可以分拆上市，用可比公司估值的方法，可以獲得比現(xiàn)在單純作為銀行分項(xiàng)業(yè)務(wù)高得多的估值。但不論是銀行、還是監(jiān)管層面，想要走出這一步并非易事。

數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)65252款，較2013年上漲39.28%，僅2014年上半年，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品總額就超過12萬億元。如果把這部分分拆出來是什么概念呢？就是說每個(gè)銀行又自己成立了一個(gè)小銀行，其吸儲(chǔ)功能與母行相似，投資的品種是國債、票據(jù)和一些打包的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，銀行做這些中間業(yè)務(wù)的毛利率基本都在50%以上，再加上分拆出來的子公司總股本不會(huì)像母行那么龐大，市場的想象空間就更大了。

為什么社會(huì)資本會(huì)對(duì)銀行業(yè)如此看好，而又不愿意去買價(jià)格便宜估值低廉的銀行股呢？原因就是因?yàn)殂y行的很多業(yè)務(wù)有前景，能賺錢，但歷史形成的各種制約與包袱，卻在母行總行這里積累著，無法消化。比如，我們只看到銀行利用利息的剪刀差賺錢，卻沒看到很多銀行為了行政原因背負(fù)著太多地方債的隱患。

還有就是現(xiàn)在上市的銀行每個(gè)都是體態(tài)龐大、像恐龍一樣的總股本讓很多資金望而卻步，畢竟股市是一個(gè)消耗流動(dòng)性的地方，每一分錢都需要真金白銀買上去。但是，你把銀行的賺錢業(yè)務(wù)一個(gè)個(gè)分拆出來，再把一些債務(wù)拿來搞資產(chǎn)證券化，這樣的市場化改革是銀行愿意做的，而且分拆了以后，很多銀行在總市值不變的情況下變成一個(gè)個(gè)輕盈的中小盤股，估值溢價(jià)就要容易得多。

可以看出，銀行為應(yīng)對(duì)市場化競爭確實(shí)在想很多辦法，中國銀行業(yè)現(xiàn)在的企業(yè)架構(gòu)是歷史形成的，但并不是一成不變的，它的很多業(yè)務(wù)還是符合市場發(fā)展趨勢的，也符合全球行業(yè)發(fā)展趨勢，但始終在一個(gè)母體內(nèi)運(yùn)作，則邊際效益就會(huì)遞減。如果單獨(dú)分拆出來，無歷史包袱，又能趕上行業(yè)與市場發(fā)展的大好趨勢，對(duì)銀行業(yè)的改革總體是利好。當(dāng)然，銀行業(yè)歷史形成的包袱，也有自身在這種分拆中得到消化的需求。

獨(dú)立上市何其難

通常而言，大部分資產(chǎn)管理公司和其他賺取傭金收入的業(yè)務(wù)相對(duì)傳統(tǒng)的以利息為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)都有一定的估值溢價(jià)，分拆賺取手續(xù)費(fèi)傭金收入的資產(chǎn)將提升銀行的估值。以投資銀行業(yè)務(wù)為例，由于券商和保險(xiǎn)公司的估值都較高，因而投行業(yè)務(wù)獨(dú)立上市將提振銀行集團(tuán)的整體估值。

估值提升的幅度取決于分拆資產(chǎn)的規(guī)模大小和待上市資產(chǎn)與銀行股當(dāng)前的估值差。同時(shí)，已分拆的業(yè)務(wù)的發(fā)展前景也會(huì)決定該業(yè)務(wù)提升銀行長期估值潛力的空間。此外，一般來說，金融控股公司的估值都會(huì)有一定的折讓。

綜合考慮分拆上市帶來的估值提升和集團(tuán)公司的估值折扣，由于分拆的資產(chǎn)只占銀行利潤的一小部分，因此，簡單測算的結(jié)果顯示，分拆對(duì)估值的提振作用對(duì)大多數(shù)銀行而言不大，約在4%左右，個(gè)別小銀行理論上會(huì)有超過17%的估值提振，但由于利潤完全來自關(guān)聯(lián)交易，因此關(guān)聯(lián)定價(jià)將對(duì)估值提升幅度有較大的影響。

由于銀行旗下各業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系非常緊密，大銀行分拆核心業(yè)務(wù)并尋求上市的情況非常少見。在中國，成立資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)子公司的目的是滿足監(jiān)管部門要求銀行不要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品提供擔(dān)保收益，避免銀行因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品而導(dǎo)致聲譽(yù)受到影響。目前，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的隱形擔(dān)保收益，導(dǎo)致監(jiān)管部門擔(dān)心銀行會(huì)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)從銀行分拆出來有利于降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。但是上市會(huì)對(duì)現(xiàn)有股東以及少數(shù)股東權(quán)益的公平性帶來挑戰(zhàn)。

因此，監(jiān)管部門，尤其是證監(jiān)會(huì)是否會(huì)鼓勵(lì)這些關(guān)聯(lián)交易規(guī)模較大的業(yè)務(wù)分拆上市還是一個(gè)很大的問題。就目前而言，監(jiān)管部門尚未有明確計(jì)劃鼓勵(lì)銀行分拆上市。

即使過得了監(jiān)管部門這一關(guān)，如何解決關(guān)聯(lián)交易等實(shí)際問題對(duì)銀行仍然是個(gè)挑戰(zhàn)。集團(tuán)公司也會(huì)考慮子公司上市會(huì)對(duì)集團(tuán)帶來怎樣的影響。從這個(gè)角度看，子公司上市還有很長的路要走，也面臨著較高的不確定性。

雖然成立子公司可以使銀行為客戶提供定制的、專業(yè)化的服務(wù)，同時(shí)也有利于該部分特定業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是子公司的組織架構(gòu)并非一定比事業(yè)部模式更好。一般來說，客戶要求越來越綜合化的金融服務(wù)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)也是決定金融服務(wù)公司盈利水平的重要因素。相比事業(yè)部架構(gòu)，子公司在管理和效率上可能相對(duì)較低。事實(shí)上，大部分全球大銀行都采用事業(yè)部架構(gòu)而不是子公司架構(gòu)來提升其在特定領(lǐng)域的競爭力。

當(dāng)然，銀行全資控股的子公司幾乎可視為是銀行的一個(gè)事業(yè)部，但是子公司上市無疑會(huì)顯著改變管理格局，比如上市以后，少數(shù)股東權(quán)益如何保護(hù)必須加以考慮，這會(huì)導(dǎo)致銀行發(fā)展戰(zhàn)略更為復(fù)雜。在中國，銀行的品牌效應(yīng)非常重要，大銀行往往會(huì)對(duì)部分產(chǎn)品提供隱性擔(dān)保，這就降低了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供了信心，但如果子公司分拆上市，理論上銀行不再提供擔(dān)保，其業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，這無疑會(huì)在一定程度上削弱其在該部分業(yè)務(wù)上的影響力。

單就基本面而言，全資子公司和上市子公司對(duì)現(xiàn)有銀行的影響好壞參半。無論是資產(chǎn)管理公司還是信用卡業(yè)務(wù)，在可預(yù)見的未來分拆上市的可能性都很小。不過，投資銀行、保險(xiǎn)公司及其他獨(dú)立運(yùn)營的子公司可能會(huì)率先分拆上市。

總之，不論對(duì)于銀行自身發(fā)展還是股東方，銀行資產(chǎn)分拆乃至上市都存在諸多障礙，尤其監(jiān)管層的態(tài)度至關(guān)重要。銀行資產(chǎn)分拆引資并上市，除了監(jiān)管、制度和市場方面的諸多障礙外，對(duì)銀行本身的治理和發(fā)展也并不見得是好事。

雖然監(jiān)管層并未明確限制上市公司境內(nèi)分拆上市，但一直持有“不鼓勵(lì)、不提倡”的態(tài)度。而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的分拆可能導(dǎo)致原公司估值最終下降，股東方可能并不會(huì)都投贊成票。尤其是在分拆之后，各業(yè)務(wù)之間是否還能平滑協(xié)調(diào)？資源如何共享？都是不好解決的問題。

第7篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：A2P模式；融資租賃；投資風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1008-4428（2016）05-85 -02

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的產(chǎn)物，自出現(xiàn)之后便得到了廣泛的關(guān)注和相應(yīng)的政策扶持。其促進(jìn)了金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也有利于我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。A2P模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)下的一種創(chuàng)新，通過融資租賃債權(quán)或收益權(quán)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)與資金供給方的對(duì)接，優(yōu)化了社會(huì)資源分配，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向得以進(jìn)一步細(xì)化。A2P模式將融資租賃與互聯(lián)網(wǎng)相融合，順應(yīng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展要求，有利于推動(dòng)建設(shè)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形態(tài)。但是作為一種新生的事物，還存在著諸多的問題，制約了其進(jìn)一步的成長。因此有必要對(duì)A2P模式的風(fēng)險(xiǎn)控制問題做出系統(tǒng)化的研究，這對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、A2P模式的介紹

A2P模式是指融資租賃公司將其應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給投資者，公司提前收回資金，是一種實(shí)體資產(chǎn)證券化或資產(chǎn)金融化。它通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的一種衍生形態(tài)。其中A2P模式的核心環(huán)節(jié)是融資租賃業(yè)務(wù)，融資租賃是指融資租賃公司依據(jù)承租人的租賃物需求，自行出資購買租賃物，轉(zhuǎn)而將租賃物出租給承租人，融資租賃公司對(duì)租賃物具有所有權(quán)和租金收益權(quán)，承租人只具有合同期限內(nèi)租賃物的使用權(quán)。根據(jù)《2015年中國融資租賃業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2015年底，我國融資租賃合同額達(dá)到4.44萬億元人民幣，同比增長38.8%；融資租賃企業(yè)達(dá)4508家，同比增長104.7%。由此可見，將互聯(lián)網(wǎng)金融與融資租賃相融合的A2P模式發(fā)展前景廣闊。目前，國內(nèi)A2P模式具體存在兩種形態(tài)：

一是，A2P債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。該模式是指融資租賃公司通過網(wǎng)貸平臺(tái)將自身擁有的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，投資者從承租人處定期獲得租金，而融資租賃公司則提前收回資金，提高了自身的資金經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度。在此模式中還包括網(wǎng)貸平臺(tái)和第三方資金管理機(jī)構(gòu)。網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介的角色，一方面要債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息，另一方面要對(duì)承租人和融資租賃公司盡職調(diào)查；資金管理機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和托管環(huán)節(jié)，保障資金的安全性。該模式中，投資者取代了融資租賃公司的債權(quán)人地位，直接承擔(dān)承租人違約的風(fēng)險(xiǎn)。

二是，A2P收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。該模式是指融資租賃公司通過網(wǎng)貸平臺(tái)將租賃物的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，在該種模式中投資者依舊定期獲取收益金，融資租賃公司也提前收回了資金，第三方資金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和托管環(huán)節(jié)。但是融資租賃公司的債權(quán)人地位沒有改變，如果承租人發(fā)生違約情況時(shí)，融資租賃公司必須將承擔(dān)向投資者還本付息的責(zé)任，為此網(wǎng)貸平臺(tái)將重點(diǎn)對(duì)融資租賃公司盡職調(diào)查。該種模式中投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，收益保障程度更高。

二、A2P模式的投資風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

A2P模式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)貸平臺(tái)的非法集資和非法吸收存款，表現(xiàn)為網(wǎng)貸平臺(tái)構(gòu)建虛假項(xiàng)目，進(jìn)行虛假宣傳，非法吸收投資者的資金以用于其他目的，此類行為是嚴(yán)重的違法行為，也將危及投資者資金安全和行業(yè)前景。此外，在A2P債券轉(zhuǎn)讓模式中，債權(quán)是一種法律權(quán)利，我國合同法規(guī)定債權(quán)可以進(jìn)行合法的轉(zhuǎn)讓。但是，將一份債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓給數(shù)量眾多且不特定的投資者在法律上尚無具體的規(guī)定和限制，此方面存在著風(fēng)險(xiǎn)性。最后，在A2P收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，收益權(quán)既非物權(quán)，也非債權(quán)，作為一種新生的轉(zhuǎn)讓模式，其在法律上沒有明確的界定，存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）資金風(fēng)險(xiǎn)

資金風(fēng)險(xiǎn)分為資金無托管風(fēng)險(xiǎn)和托管風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘Y金托管成本高，大多數(shù)交易平臺(tái)無資金托管，資金無托管導(dǎo)致投資者的資金直接進(jìn)入了網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶上，資金缺乏第三方托管機(jī)構(gòu)來進(jìn)行管理，平臺(tái)一旦跑路投資者的資金將遭受重大損失，無托管平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)很高。在有托管交易中，一般由第三方支付公司進(jìn)行托管和資金交易活動(dòng)，而我國第三方支付公司托管業(yè)務(wù)能力較低，管理比較混亂，難以確保資金安全；在托管中網(wǎng)貸平臺(tái)也可以通過虛假項(xiàng)目等手段將資金從設(shè)立在第三方支付公司的賬戶上轉(zhuǎn)出。因此，有托管交易的資金安全也不能得到十足的保障。

（三）平臺(tái)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺(tái)的定位應(yīng)該是一個(gè)純粹的信息中介，不應(yīng)參與具體的資金交易。但是，目前網(wǎng)貸平臺(tái)大多已經(jīng)突破了中介的性質(zhì)，普遍充當(dāng)起資金管理機(jī)構(gòu)的角色，本身盡職調(diào)查職能被忽視，信息披露不計(jì)算，不利于維護(hù)投資者的權(quán)益和金融市場秩序。由于平臺(tái)經(jīng)手資金容易形成資金池、自融、關(guān)聯(lián)擔(dān)保和虛假項(xiàng)目等一系列違規(guī)問題，嚴(yán)重者甚至涉嫌非法集資詐騙、非法吸收公眾存款等。根據(jù)網(wǎng)貸之家的《2015年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》顯示，截至2015年底，網(wǎng)貸問題平臺(tái)896家，問題平臺(tái)占平臺(tái)總數(shù)的34.5%，比去年同期暴增了326%。網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)阻礙了A2P模式的發(fā)展步伐，對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展前景也產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（四）承租人違約風(fēng)險(xiǎn)

A2P模式的承租人違約風(fēng)險(xiǎn)是在承租人無力償付租賃物租金的情況下所發(fā)生的。在A2P債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，投資人直接承擔(dān)了違約風(fēng)險(xiǎn)。雖然租賃物的所有權(quán)歸屬于投資者，但是租賃物由于折舊、資產(chǎn)減值等原因?qū)е缕涑鍪蹆r(jià)值不足以抵付投資者的投資金額，從而造成投資損失。在A2P收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，承租人違約后融資租賃公司將承擔(dān)兌付投資者資金的義務(wù)，如果租賃物涉及金額較大，融資租賃公司資金不足以及時(shí)兌付投資者，投資人仍將面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)性較債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式低。

三、A2P模式風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

（一）加強(qiáng)平臺(tái)合規(guī)性建設(shè)

加強(qiáng)平臺(tái)合規(guī)性建設(shè)首先需要平臺(tái)明確自身中介的性質(zhì)，通過對(duì)承租人和融資租賃公司的盡職調(diào)查來確保項(xiàng)目的安全性，然后才將融資租賃轉(zhuǎn)讓信息在平臺(tái)上，及時(shí)披露相關(guān)信息，加強(qiáng)對(duì)資金運(yùn)行的監(jiān)管，努力做好自己的本職業(yè)務(wù)。其次，2015年底國務(wù)院頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（征求意見稿）明確要求網(wǎng)貸平臺(tái)不得經(jīng)手資金、不可以對(duì)外提供擔(dān)保、不得設(shè)立資金池和自融等，堅(jiān)決杜絕非法集資和非法吸收公眾存款等違法犯罪行為的發(fā)生，以此來確保自身的獨(dú)立性和安全性。最后，平臺(tái)還需要對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，對(duì)投資項(xiàng)目和投資對(duì)象進(jìn)行分級(jí)管理，保證承租人、融資租賃公司和投資人三方的信息暢通，保障投資者的一切合法權(quán)益。

（二）實(shí)現(xiàn)資金第三方托管

資金的第三方托管可以交給第三方支付企業(yè)，目前較為成熟的第三方托管公司包括匯付天下和雙乾支付，兩者都實(shí)現(xiàn)了賬戶分離、獨(dú)立存放，將投資平臺(tái)和資金剝離開來，保障了投資人資金的安全性。國內(nèi)采取第三方托管的網(wǎng)貸平臺(tái)大多數(shù)都運(yùn)用此種方式，但是該種方式由于專業(yè)性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差和違規(guī)經(jīng)營等原因?qū)е嘛L(fēng)險(xiǎn)依舊較高。更為安全的第三方托管方式是銀行存管模式，《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（征求意見稿）中都要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)選擇合適的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，管理制度完善，投資者資金的安全保障程度較高，但資金存管成本也較高。為此A2P模式中運(yùn)行的資金應(yīng)該直接轉(zhuǎn)為銀行存管或過渡到銀行存管模式，金融機(jī)構(gòu)也要為資金存管提供更多的便利。

（三）建立全面的監(jiān)管體系

一是，創(chuàng)新監(jiān)管思路要把握好監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系。對(duì)A2P模式的監(jiān)管需要保持足夠的彈性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下，為其健康發(fā)展培育一個(gè)良好的環(huán)境。形成松緊結(jié)合的管理方式，盡量將風(fēng)險(xiǎn)消除在基本環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可控性，達(dá)到監(jiān)管創(chuàng)新的要求。

二是，加強(qiáng)立法監(jiān)管。國家有必要對(duì)其開展相應(yīng)的立法研究工作，適時(shí)推出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。法律制定應(yīng)該以保障投資者的合法權(quán)益、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展和降低行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)。以法律來明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、準(zhǔn)入規(guī)則、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列內(nèi)容，確保行業(yè)發(fā)展的規(guī)范性和合法性。

三是，強(qiáng)化行政管理。國務(wù)院應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的行政法規(guī)來明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管范圍，根據(jù)業(yè)務(wù)屬性明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門。有關(guān)行政部門要制定詳細(xì)的規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管力度，防范風(fēng)險(xiǎn)的集中發(fā)生。

四是，建立行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要加強(qiáng)行業(yè)自律，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，不定期的進(jìn)行行業(yè)內(nèi)部合作交流，共同管控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)的快速發(fā)展。建立行業(yè)自律規(guī)章，要求行業(yè)內(nèi)公司充分的披露相關(guān)信息，加強(qiáng)貸前調(diào)研和貸后管理和監(jiān)控，及時(shí)承租和擔(dān)保公司的消息，保障投資者的知情權(quán)，從而進(jìn)一步降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

（四）健全融資擔(dān)保的架構(gòu)

A2P模式最大的特點(diǎn)就是本身具有物權(quán)抵押的性質(zhì)，但是物權(quán)由于折舊、價(jià)格變動(dòng)等因素可能導(dǎo)致其抵押額不足以覆蓋融資額度，所有有必要引入擔(dān)保和保理機(jī)構(gòu)。該模式中應(yīng)當(dāng)引入大型的擔(dān)保公司，為投資項(xiàng)目提供擔(dān)保，保證一定的擔(dān)保額度和擔(dān)保能力，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保防護(hù)體系以期吸引更多的投資者。同時(shí)也需要建立切實(shí)有效的保理機(jī)制，吸引有能力的保理公司來參與債權(quán)或收益權(quán)的受讓，保證投資者的投資安全。由此構(gòu)建了物權(quán)+擔(dān)保+保理的三層融資擔(dān)保架構(gòu)，為A2P模式的進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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作者簡介：

邢偉健，男，安徽廬江人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；

第8篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

該戶小企業(yè)不良貸款基本情況

概況。工行信陽分行（以下稱該行）2008年對(duì)某小企業(yè)發(fā)放了500萬元短期流資貸款，以企業(yè)生產(chǎn)廠房作抵押。因金融危機(jī)、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理不善等主客觀原因，貸款到期后無力償還，形成不良。至2010年底，該行小企業(yè)貸款一戶，不良率達(dá)5.9％，超出工總行控制線2.9個(gè)百分點(diǎn)，多次被總行提出預(yù)警將對(duì)該行小企業(yè)貸款停牌。

不良貸款小企業(yè)簡況。信陽市金河園茶業(yè)有限公司成立于2004年11月，是一家有限責(zé)任公司的民營企業(yè),該企業(yè)占地面積1萬平方米，注冊地址為信陽市河區(qū)東雙河鎮(zhèn)，注冊資本200萬元。經(jīng)營范圍是茶葉、農(nóng)副產(chǎn)品加工、銷售、餐飲。

貸款發(fā)放過程。2008年該行為支持小企業(yè)發(fā)展，向省工行申請(qǐng)?zhí)厣袠I(yè)小企業(yè)融資，省工行授權(quán)該行對(duì)“茶葉、柳編、造船”行業(yè)的小企業(yè)發(fā)放貸款。信陽市金河園茶業(yè)有限公司是市政府重點(diǎn)扶持的茶產(chǎn)業(yè)小企業(yè),生產(chǎn)范圍符合國家產(chǎn)業(yè)政策和工行行業(yè)信貸政策，屬省行批準(zhǔn)的茶葉生產(chǎn)加工小企業(yè)范圍。該行分別于2008年3月7日和5月15日對(duì)其發(fā)放兩筆小企業(yè)短期周轉(zhuǎn)限額貸款350萬元和150萬元,以企業(yè)房地產(chǎn)作抵押,評(píng)估價(jià)值813萬元，設(shè)定最高額抵押560萬元。該兩筆貸款到期后，在企業(yè)歸還貸款30萬元后,該行又分別于2008年11月14日、2009年3月4日為其轉(zhuǎn)辦了120萬元和350萬元貸款，兩筆貸款于2009年11月、2010年1月到期。截至2011年2月底，貸款余額467.28萬元，欠息58.47萬元。

工行貸后管理情況。2009年10月該筆貸款到期前一個(gè)月，工行對(duì)企業(yè)發(fā)出了貸款到期提示還款通知書，指派信貸人員約見企業(yè)法人代表，督促其籌集資金按時(shí)償還貸款，終因企業(yè)資金困難形成逾期。逾期后，該行一是成立了以主管行長為組長，法律、風(fēng)險(xiǎn)和信貸管理等部門負(fù)責(zé)人為成員的清收小組，加大清收力度。根據(jù)企業(yè)實(shí)際，制定了出讓抵押資產(chǎn)變現(xiàn)方式清收，公布了廠房轉(zhuǎn)讓的信息。二是積極開展貸款催收工作，促使企業(yè)清收欠款、處理庫存商品變現(xiàn)償還工行貸款，收回2.72萬元貸款。三是采取訴訟清收。2010年2月該行提訟，提出抵押財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，并追加該企業(yè)兩位股東為共同被告，承擔(dān)連帶償還責(zé)任。2010年5月法院判定工行勝訴。在規(guī)定期限內(nèi)，該公司未履行還款，工行于2010年6月申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，公開拍賣企業(yè)廠房抵押物，但兩次拍賣均因無人競拍而流拍。

不良貸款形成后的影響

上級(jí)行預(yù)警對(duì)該行小企業(yè)貸款停牌，影響工行系統(tǒng)對(duì)全市小企業(yè)貸款發(fā)放。該戶貸款是該行股改上市后發(fā)放的第一筆小企業(yè)貸款，貸款形成不良后，工行公司法人客戶不良貸款率由0大幅上升，小企業(yè)貸款不良率上年底高達(dá)5.9％已超出總行控制線2.9個(gè)百分點(diǎn)，多次被總行提出預(yù)警將對(duì)工行發(fā)放小企業(yè)貸款停牌。

營銷小企業(yè)貸款積極性下降。該戶不良貸款形成后，省行組織人員對(duì)形成不良貸款的責(zé)任分別進(jìn)行了認(rèn)定，從客戶經(jīng)理到部門負(fù)責(zé)人和相關(guān)審批人員均給予了不同程度的處分，使客戶經(jīng)理在營銷小企業(yè)貸款時(shí)存在懼貸款心理，稍有不慎將影響到信貸員的飯碗問題，在一定程度上影響了部分信貸人員的營銷積極性。

績效考核工資費(fèi)用受到影響。該戶不良貸款導(dǎo)致該行不良貸款率、計(jì)提撥備減少利潤、不良貸款清收等多項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)下降，影響該行在省行的績效考核，對(duì)全行的工資及經(jīng)營性費(fèi)用均產(chǎn)生一定影響。

形成不良資產(chǎn)的原因分析

金融危機(jī)的影響。2010年受世界金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、小企業(yè)經(jīng)營面臨一些突出問題。一是人民幣升值通脹壓力上升，人員工資等勞動(dòng)力成本上升。二是茶葉出口減少，企業(yè)的產(chǎn)品銷售量下降。三是原材料價(jià)格上漲、產(chǎn)品零售量低，盈利能力下降。

市場行業(yè)的影響。由于近年來信陽市茶葉行業(yè)發(fā)展迅速，行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，且大小茶葉企業(yè)數(shù)目眾多，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。同時(shí)，茶葉市場競爭激烈，由于福建鐵觀音、云南普洱茶宣傳力度加大，擠占了信陽毛尖茶市場份額，在市場供大于求的情況下，產(chǎn)品利潤空間收窄，影響公司收益。

自身經(jīng)營的影響。該公司為小型家族式企業(yè)，在經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)管理、市場發(fā)展、人力資源管理等方面不規(guī)范，在取得銀行貸款后，在沒有進(jìn)行市場調(diào)查的情況下，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，引進(jìn)高檔包裝，結(jié)果2008年的金融危機(jī)直接造成企業(yè)的產(chǎn)品積壓，影響了正常的生產(chǎn)經(jīng)營和流動(dòng)性，導(dǎo)致無力償還銀行貸款，形成不良貸款。

融資環(huán)境的影響。信陽尚屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在當(dāng)前緊縮貨幣政策下，各銀行收緊銀根情況更加突出，小企業(yè)再融資難度加大。另外，民間資本市場仍不完善，民間融資難以發(fā)揮有效作用，小企業(yè)資金需求很難通過銀行業(yè)外的渠道獲得。

政策建議

政府應(yīng)優(yōu)化金融環(huán)境。一是從銀行角度，對(duì)銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的營業(yè)收入免征或少征營業(yè)稅，調(diào)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)支持小企業(yè)的積極性。建立中小企業(yè)資信庫，評(píng)選信用較好的小企業(yè)作為融資對(duì)象向銀行推薦。支持銀行依法收貸，打擊企業(yè)逃債行為，推進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)。二是從企業(yè)角度，政府應(yīng)精簡項(xiàng)目審批程序，優(yōu)惠稅費(fèi)征收，降低小企業(yè)經(jīng)營成本。舉辦不同層次的銀企對(duì)接活動(dòng)，幫助企業(yè)經(jīng)營者把握金融政策，了解信貸產(chǎn)品，促進(jìn)銀企信息交流和溝通，推動(dòng)銀企合作。

銀行應(yīng)完善信貸管理體制。從上級(jí)行角度，一是應(yīng)建立盡職免責(zé)制度，消除小企業(yè)信貸人員營銷小企業(yè)貸款的思想顧慮。二是應(yīng)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，加大對(duì)金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)授信額度，促進(jìn)建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵(lì)機(jī)制。從基層行角度，一是要嚴(yán)格加強(qiáng)小企業(yè)貸款管理。嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”規(guī)定，認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)貸款受理、調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審批、簽約、支付、后管和處置等八個(gè)環(huán)節(jié)的管理要求，最大限度地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是要針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品?？舍槍?duì)小企業(yè)規(guī)模和發(fā)展階段不同，相繼開發(fā)創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款、企業(yè)成長貸款、最高額抵押、訂單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等貸款新品種，充分發(fā)揮信貸作用，引導(dǎo)規(guī)范小企業(yè)發(fā)展。三是要提供小企業(yè)綜合服務(wù)。從小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，幫助企業(yè)尋找正確的市場定位、調(diào)整發(fā)展規(guī)劃、加強(qiáng)內(nèi)部管理，達(dá)到銀行自身利益和小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展共贏的良好態(tài)勢。四是要提升小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。加強(qiáng)中小企業(yè)信貸特點(diǎn)分析研究，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第9篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

選擇好股票，其實(shí)是人人都明白的道理，然而，究竟該如何才能選到好股票?卻是說來容易做來難的事情。

那么，何為好股票?這恐怕又是一件仁者見仁、智者見智的事。有人說，前期漲得好的股票；又有人說，前期沒怎么漲的股票才是真正的好股票；還有人說，莊家實(shí)力強(qiáng)的股票才是好股票，有重組預(yù)期的股票才是好股票……說的似乎都有幾分道理，但都缺少一些理性，讓聽者無所適從。我們不妨向國際投資大師們學(xué)習(xí)，從價(jià)值投資的角度出發(fā)，去挖掘一些好股票。當(dāng)然，由于研究范疇的局限，是否是好股票，仍需現(xiàn)實(shí)的檢驗(yàn)。

尋找持續(xù)成長公司

“買股票就是買公司的未來”。成長性是資本市場關(guān)注的永久主題。如何界定一家公司是否持續(xù)成長?主要通過行業(yè)發(fā)展前景、公司競爭力分析、公司可持續(xù)增長潛力評(píng)估及投資吸引力評(píng)估四個(gè)層次層層篩選具有長期可持續(xù)增長能力的上市公司股票。絕不是那種今年有一個(gè)項(xiàng)目擴(kuò)產(chǎn)，明年就能帶來收益，后年以及再后年就看不到收益的公司。至于持續(xù)成長公司，一定要具備幾個(gè)要素，比如行業(yè)處于蒸蒸日上的階段；公司有比較高的自然壁壘；管理團(tuán)隊(duì)、激勵(lì)機(jī)制都是健康的。公司的成長模式不是靠短期的、快速的、外延式投入的擴(kuò)張，而是靠自身的品牌積累、自身的成本降低或是技術(shù)的提升，比如依靠自己的品牌，逐漸形成了自己的消費(fèi)群體并且不斷擴(kuò)大，毛利潤也隨著提升。這樣的企業(yè)，不一定在乎目前的規(guī)模、成長空間，只要能很清晰地把握住成長路徑，企業(yè)在成長，企業(yè)股價(jià)一定會(huì)成長。目前，被機(jī)構(gòu)普遍看好的持續(xù)成長公司集中在消費(fèi)服務(wù)中的品牌消費(fèi)品、零售、金融、地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、旅游和傳媒以及創(chuàng)新中的機(jī)械(尤其是進(jìn)口替代的裝備制造業(yè))和通訊等。個(gè)股如民生銀行、招商銀行、萬科A、金地集團(tuán)、振華港機(jī)、高新張銅、山推股份等。

個(gè)股精選

高新張銅(002075)中國銅管深加工領(lǐng)域的領(lǐng)先者，銅管行業(yè)“電解銅+加工費(fèi)”的獨(dú)特盈利模式保障公司在擴(kuò)大市場占有率和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化的情況下，可以獲得利潤的持續(xù)穩(wěn)定增長。

目前，世界銅加工材產(chǎn)量在1300萬噸左右，其中中國約占500萬噸。世界銅加工業(yè)向中國的轉(zhuǎn)移給行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢企業(yè)帶來了巨大的發(fā)展空間。高新張銅依靠其強(qiáng)大的市場拓展能力和技術(shù)開發(fā)能力，在短短8年的時(shí)間內(nèi)迅速成為空調(diào)制冷用銅管、銅水管系列產(chǎn)品和高端銅合金產(chǎn)品等銅管制造領(lǐng)域的領(lǐng)先者。

招商證券指出，目前空調(diào)制冷用銅管業(yè)務(wù)占公司主營業(yè)務(wù)收入的70％以上，未來公司將主要通過產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí)來獲得穩(wěn)定的利潤增長。銅合金管材業(yè)務(wù)是公司未來1～3年最大的利潤增長點(diǎn)，而銅水管業(yè)務(wù)是公司未來3～5年最具爆發(fā)性的利潤增長點(diǎn)。

振華港機(jī)(600320)公司是目前全球最大的集裝箱起重機(jī)制造商，在滬深兩市的工業(yè)機(jī)械板塊34只股票中，公司2006年主營業(yè)務(wù)收入和每股收益都高居榜首，同時(shí)也是中國國際化程度最高的裝備制造企業(yè)和全球港口機(jī)械設(shè)備龍頭，將競爭對(duì)手遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在了身后。

目前，公司擁有10項(xiàng)核心競爭力，手持2006年訂單22.5億美元，2007年訂單預(yù)計(jì)在13億美元以上，跟蹤訂單高達(dá)30億美元。未來幾年全球港口對(duì)高效率、節(jié)能型港口機(jī)械的需求將使公司訂單維持較高增速。

民生銀行(600036)民生銀行A股定向增發(fā)將于近期實(shí)現(xiàn)，H股的IPO也有望于年內(nèi)完成。雖然股本的持續(xù)擴(kuò)充帶來每股收益的攤薄，但銀行業(yè)經(jīng)營的特殊性決定其凈資產(chǎn)收益率能很快回升。

經(jīng)過近十年的高速成長，在此次融資之后，公司將把發(fā)展重心轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)提升，公司將向金融集團(tuán)的方向發(fā)展。

此外，英國《銀行家》公布的2006年世界1000強(qiáng)銀行排行榜中，中國民生銀行排行第247名，比上年287名的成績有較大幅提升。種種跡象都在表明，公司已經(jīng)進(jìn)入了新一輪快速發(fā)展的黃金時(shí)期。

尋找背景深遠(yuǎn)的大股東

俗話說：“背靠大樹好乘涼。”在全流通的體制下，這句話更顯出它的分量。眾所周知，以前大股東站在小股東的利益對(duì)立面，紛紛掏空上市公司，使許多本來很優(yōu)秀的公司變得猶如“王小二過年”，如今情況卻來了一個(gè)180度的大轉(zhuǎn)彎，大股東和小股東“坐到了一條板凳上”，紛紛拿出自己的好資產(chǎn)注入到上市公司，使上市公司的業(yè)績有了質(zhì)的變化。

因此，實(shí)力強(qiáng)、背景深遠(yuǎn)、有諸多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的大股東，其控股的上市公司值得關(guān)注?？梢灶A(yù)見的是，即使這些大股東不向上市公司注入資產(chǎn)，憑借在商場多年積淀的實(shí)力，也一定會(huì)為上市公司鋪平一條高速發(fā)展之路。個(gè)股有招商輪船、招商銀行、招商地產(chǎn)、保利地產(chǎn)、東方明珠、中信證券等。

個(gè)股精選

招商輪船(601872)公司是我國最大的遠(yuǎn)洋能源運(yùn)輸企業(yè)，壟斷我國40％原油運(yùn)輸市場，我國實(shí)行的“國油國運(yùn)”政策將給有進(jìn)口原油運(yùn)輸業(yè)務(wù)的幾家國內(nèi)大型航運(yùn)公司帶來巨大的發(fā)展空間。

公司有五大發(fā)起股東，除中遠(yuǎn)集團(tuán)、招商局輪船(招商局集團(tuán)全資子公司)之外，另外3家是中石化、中化集團(tuán)、中海油。3家國內(nèi)石油巨頭的加入，自然保證了招商輪船的石油運(yùn)輸訂單不會(huì)旁落他家。招商局集團(tuán)總裁傅育寧透露，未來3到5年，招商輪船要實(shí)現(xiàn)油輪運(yùn)力翻番。

東方明珠(600832)文廣集團(tuán)旗下唯一一家上市公司，有整體上市題材預(yù)期。公司作為新傳媒霸主，基本面發(fā)展亮點(diǎn)多多。參股的上海市有線網(wǎng)絡(luò)公司是國務(wù)院指定全國唯一“三網(wǎng)合一”試點(diǎn)的高新科技企業(yè)，所經(jīng)營管理的上海市有線電視網(wǎng)絡(luò)是全球最大的城市局域電視網(wǎng)，擁有近400萬的用戶和接近100％的市區(qū)覆蓋率。同時(shí)，公司參與上海市地鐵電視、公交電視投資開發(fā)，打造移動(dòng)多媒體平臺(tái)。上海世博會(huì)召開前夕，傳媒業(yè)特別是廣告業(yè)務(wù)將更上一層樓，公司業(yè)績增長預(yù)期值得重點(diǎn)關(guān)注。

此外，公司的實(shí)力股東――文廣集團(tuán)已承諾，將優(yōu)先考慮東方明珠的業(yè)務(wù)發(fā)展。預(yù)計(jì)公司年中左右就將實(shí)施非定向增發(fā)和資產(chǎn)注入。未來東方明珠將通過大股東持續(xù)的資產(chǎn)注入，走出一條內(nèi)生式增長+外延式增長的軌跡，增長速度將明顯加快。

尋找乘數(shù)效應(yīng)的并購題材

1月底，股指進(jìn)入劇烈的寬幅震蕩，而滬東重機(jī)卻連拉8個(gè)漲停，成為近期股市中最耀眼的明星。一個(gè)重要的原因是，中船集團(tuán)要借滬東重機(jī)實(shí)現(xiàn)整體上市，成為具有國際競爭力的集造船、修船和主機(jī)制造為一體的上市公司，將無可爭議地成為中國船舶行業(yè)上市公司“老大”。預(yù)計(jì)通過資產(chǎn)注入，公司凈資

產(chǎn)將從12億元左右增至132億元左右，預(yù)計(jì)2007年的凈利潤將接近20億元，增長幅度達(dá)到7倍左右。多家機(jī)構(gòu)認(rèn)為滬東重機(jī)的股價(jià)值100元。

由滬東重機(jī)可以看出，并購帶來的不是一個(gè)簡單的加法效應(yīng)，而是乘數(shù)效應(yīng)。當(dāng)然，并購不僅僅指整體上市，還有行業(yè)性的整合?？傮w上來說，對(duì)于可能發(fā)生的行業(yè)性整合必須符合幾個(gè)條件：所處行業(yè)的生產(chǎn)能力處于飽和狀態(tài)；行業(yè)中的產(chǎn)業(yè)集中度相對(duì)較低，產(chǎn)能略顯飽和或過剩；國家有計(jì)劃要將其集中度提高。依照這些條件，最有可能進(jìn)行行業(yè)性并購的有鋼鐵板塊、電力板塊和家電板塊?？傮w上來說我們國家鋼鐵產(chǎn)量相對(duì)來說過剩，在非全流通時(shí)代，并購幾乎是不可能的。全流通以后鋼鐵行業(yè)的并購機(jī)會(huì)就會(huì)來了，各省可以把資金套出來去發(fā)展覺得當(dāng)?shù)馗純?yōu)勢的行業(yè)。而且鋼鐵行業(yè)還有一個(gè)全世界并購的可能。另外，整個(gè)電力板塊整合的力度可能很大。電力股本身相對(duì)來說估值不高，股價(jià)具有上漲空間。而家電、電子板塊也是企業(yè)太多，業(yè)績卻并不理想。全流通以后家電、電子板塊包括上下游之間進(jìn)行并購的可能性比較大。

個(gè)股精選

寶鋼股份(600019)大股東寶鋼集團(tuán)是中國現(xiàn)代化程度最高、工藝技術(shù)最先進(jìn)、規(guī)模最大的鋼鐵精品基地和鋼鐵工業(yè)新工藝、新技術(shù)、新材料研發(fā)基地。公司是我國鋼鐵行業(yè)的龍頭企業(yè)，已經(jīng)躋身全球最大鋼鐵企業(yè)之列，具有核心技術(shù)及強(qiáng)大的市場競爭力。公司前期巨資收購八一鋼鐵，成為鋼鐵業(yè)“新年第一跨”，從而掀開了鋼鐵行業(yè)的并購序幕?？梢灶A(yù)見的是，寶鋼股份將在今后幾年展開大規(guī)模的國內(nèi)、國際并購。

中國聯(lián)通(600050)是當(dāng)前滬深兩

市最典型的3G概念股，也是重要的權(quán)重藍(lán)籌品種。一旦中移動(dòng)實(shí)現(xiàn)回歸，中國聯(lián)通的內(nèi)在價(jià)值也面臨重新挖掘的空間。

近來有關(guān)聯(lián)通營銷部的拆分計(jì)劃傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。市場人士認(rèn)為，營銷部的拆分是中國聯(lián)通應(yīng)對(duì)未來重組的未雨綢繆之舉，如果重組一旦展開，則G網(wǎng)和C網(wǎng)的人員、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)以及后臺(tái)支撐系統(tǒng)都將遲早被整合。此次拆分無疑為公司未來大規(guī)模重組埋下了伏筆。此外，3G牌照發(fā)放與行業(yè)重組是密切相關(guān)的系統(tǒng)工程，以目前情況來看，中國電信業(yè)運(yùn)營格局失衡確實(shí)被政策視為3G時(shí)代應(yīng)重點(diǎn)解決的問題。但預(yù)計(jì)2007年上半年中國聯(lián)通重組雖仍可能不會(huì)有明朗的結(jié)果，但整合的預(yù)期卻是非常明朗的。