銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長，產(chǎn)品及服務(wù)的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務(wù)以及離岸市場發(fā)展?fàn)顩r進行了實證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)；注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場

2007年3月28日，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發(fā)展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。

一、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模

依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。

中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬億元，專家估計截止2011年末，國內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬億元。

（二）產(chǎn)品及服務(wù)

目前中資銀行私人銀行服務(wù)正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權(quán)投資、新股申購、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、外幣業(yè)務(wù)、債券、信托、慈善計劃方面指導(dǎo)客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務(wù)、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。

中信銀行私人銀行研究中心和中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發(fā)展趨勢研究報告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務(wù)方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，輔之以銷售為實質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動管理能力與創(chuàng)新能力不足。

（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在在岸市場上，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機構(gòu)中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務(wù)的中資金融機構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設(shè)銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設(shè)計離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購歐洲私人銀行的業(yè)務(wù)等等。

二、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足

私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務(wù)，應(yīng)具備以下特征：一是專業(yè)化的投資咨詢服務(wù)。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務(wù)。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務(wù)產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風(fēng)險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。

（二）離岸業(yè)務(wù)的競爭劣勢

在離岸業(yè)務(wù)方面，對于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進行管理,外資銀行對當(dāng)?shù)厥袌黾肮芾碇贫榷枷喈?dāng)熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn)，并且都有子女在外國留學(xué)或者已經(jīng)移民至國外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國財富管理市場》報告，2010年，全球離岸財富規(guī)模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現(xiàn)以及特別來自于新興市場的資產(chǎn)流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。

三、推動中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制

當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，私人財富快速增長，高凈值群體日益擴大。為此中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國財富市場以及高凈值人士的各項特點，重點挖掘、拓展，瞄準(zhǔn)并抓住目標(biāo)客戶。只有準(zhǔn)確了解客戶的需求、偏好以及消費習(xí)慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引并保留住的客戶；只有準(zhǔn)確地細(xì)分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國內(nèi)財富市場以及高凈值人士的特點，重點挖掘、拓展目標(biāo)客戶，通過增強服務(wù)意識，不斷完善服務(wù)機制，進一步做大私人銀行業(yè)務(wù)。

（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)

中國高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對銀行提供的增值服務(wù)也越來越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務(wù)方面做好充足的準(zhǔn)備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。

首先，應(yīng)通過引進海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專業(yè)研發(fā)人員，組建強大的研發(fā)團隊。進一步加強現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，其次，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達國家私人銀行的理念，并結(jié)合國內(nèi)實際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當(dāng)前國內(nèi)市場的投資產(chǎn)品。再次，應(yīng)及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務(wù)是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務(wù)有助于中資銀行綜合競爭力的提高。

（三）注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展

中資私人銀行應(yīng)把握好時機，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強、服務(wù)能力偏弱、美譽度不足的劣勢，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò)，為離岸金融業(yè)務(wù)做好充分的準(zhǔn)備。

從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發(fā)達，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務(wù)的地方。同時，由于經(jīng)濟文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對成熟的金融環(huán)境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應(yīng)金融業(yè)開放和市場環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務(wù)的同時需注重離岸業(yè)務(wù)的開發(fā)。在未來幾年，中資私人銀行會加快進軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務(wù)，還要向當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹪H在岸的私人銀行服務(wù)。

參考文獻：

[1]馮靜生.論我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展.財貿(mào)研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人銀行業(yè)務(wù)法律問題研究.金融論壇.2010(02).

[3]馮靜生.論我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展.湖北農(nóng)村金融研究.2008(10).

第2篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

第3篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；本土化；金融服務(wù)

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）03-0040-03

一、國外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在歐美國家的客戶在傳統(tǒng)銀行服務(wù)之外，通過私人銀行服務(wù)可以接觸到許多常人無法購買的股票、債券等。私人銀行服務(wù)的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機會，并獲得許多優(yōu)先購買IPO的機會。私人銀行服務(wù)最早由幾家大型的國際金融公司和銀行提供，最大的私人銀行服務(wù)提供者是瑞士銀行，瑞士也是世界私人銀行服務(wù)最發(fā)達的國家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機構(gòu)也提供此類服務(wù)，美林公司是私人銀行服務(wù)贏利最高的企業(yè)。在亞洲私人銀行業(yè)務(wù)較為發(fā)達的新加坡也在以更為開放的態(tài)度積極拓展各項業(yè)務(wù)。

總體來說，目前國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)的特點是服務(wù)渠道更加多元化，電子渠道成為傳統(tǒng)服務(wù)的有力補充；服務(wù)資源整合更加充分，集中各方力量為客戶提供服務(wù)；金融產(chǎn)品日益豐富，隨著競爭的加劇，創(chuàng)新性的產(chǎn)品更多地為私人銀行客戶所獨享。

二、私人銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展

（一）私人銀行在我國的整體發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達國家相比，我國大陸地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。長期以來，受到種種主客觀因素的影響，大陸地區(qū)的個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，在很長一個時期內(nèi)，在個人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，僅僅開展了居民儲蓄業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)90年代后期，各家銀行逐步認(rèn)識到個人銀行業(yè)務(wù)或者說個人金融業(yè)務(wù)對整個商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立個人銀行部（或稱為個人金融業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部等），以加大個人銀行業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲蓄業(yè)務(wù)為重點，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務(wù)為突破口的個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人財富的增加，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營開始起步，并且步伐明顯加快。

目前，各大商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行紛紛著手成立私人銀行部門或者從事私人銀行業(yè)務(wù)的部門，股份制銀行也紛紛利用各自優(yōu)勢加入這一行列，外資銀行更是憑借著雄厚的實力在這一領(lǐng)域爭奪市場份額?？梢哉f，私人銀行業(yè)務(wù)在我國開展時間雖然不長，但是絕對已經(jīng)成為各家銀行爭奪的一個激烈的戰(zhàn)場。

各家銀行在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭標(biāo)志著這一源于歐洲的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，已經(jīng)在中國開始了它本土化的進程，并且在持續(xù)不斷地發(fā)展。

（二）私人銀行本土化的基礎(chǔ)

1.客觀基礎(chǔ)。任何新生事物的發(fā)展，離不開一定的客觀環(huán)境因素，可以說，中國境內(nèi)個人高資產(chǎn)客戶的出現(xiàn)及其規(guī)模的不斷擴大，是私人銀行業(yè)務(wù)進入我國的客觀物質(zhì)基礎(chǔ)。

2010年6月23日，美林全球財富管理部與凱捷咨詢公司聯(lián)合《全球財富報告》，報告顯示，2009年全球富裕人士回升至1000萬人。去年全球十大富裕人士人數(shù)增長最快的國家中，有8個來自亞太地區(qū)。其中，中國的富裕人士人數(shù)為47.7萬人，增長31.0%。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，所謂“富裕人士”，指至少擁有100萬美元凈資產(chǎn)的人士，其中不包括主要居所、收藏品、消費性產(chǎn)品與耐用品。這一局面的形成固然與中國受金融危機影響較小、人民幣升值、以及中國國內(nèi)財富向少數(shù)人聚集等因素有關(guān)。但是不能否認(rèn)的是，中國的“富裕人士”階層已經(jīng)成為一個龐大的群體，而且隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，這一群體的發(fā)展只能是更加迅速。

2.主觀基礎(chǔ)。私人銀行業(yè)務(wù)與我國傳統(tǒng)文化以及當(dāng)前的經(jīng)濟政策，包括法律法規(guī)的融合需要一個過程，有些部分甚至是不可融合的，這就需要對私人銀行業(yè)務(wù)進行改造，這是其本土化的主觀基礎(chǔ)。

首先，中國人的傳統(tǒng)財富觀念較為保守，完全依賴專業(yè)機構(gòu)理財?shù)囊庾R不易形成，這注定了中國的私人銀行業(yè)務(wù)將更多采用顧問式的服務(wù)，而完全型的服務(wù)被接受需要一個漫長的過程。中國人的傳統(tǒng)是羞于談財，不愿“露財”，不輕易將自己的財務(wù)狀況告知外人。而私人銀行服務(wù)中幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)，投資于股票、債券、對沖基金和外匯等金融產(chǎn)品，提供并購案的建議及標(biāo)的，幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務(wù)，為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財產(chǎn)問題出謀劃策等等服務(wù)在傳統(tǒng)中國人的財富觀念中是不易被接受的。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在中國發(fā)展必須進行本土化改造。

其次，中國目前的金融環(huán)境需要對私人銀行服務(wù)進行本土化改造。應(yīng)該說，隨著中國金融服務(wù)業(yè)的逐步開放，中國與世界接軌的速度在加快，但是不能否認(rèn)的是，我們與那些私人銀行業(yè)務(wù)開展成熟的國家和地區(qū)相比，還有很多業(yè)務(wù)不具備開展的條件，這也決定了我們要開展的私人銀行業(yè)務(wù)，必然是需要經(jīng)過本土化的。

再次，中國目前的法律環(huán)境需要對私人銀行服務(wù)進行本土化改造。法律環(huán)境的構(gòu)成相當(dāng)復(fù)雜，既有客觀的法律體系建設(shè)，也包括人們的法律意識和法律心理。在目前的中國，專門規(guī)制私人銀行業(yè)務(wù)的法律體系還很不健全，而客戶對于私人銀行業(yè)務(wù)中的諸多法律問題也沒有足夠的認(rèn)識，因此，必須對私人銀行業(yè)務(wù)進行本土化改造，使之能夠在現(xiàn)有法律環(huán)境下健康有序發(fā)展。

（三）私人銀行本土化過程中存在的問題

通過以上主客觀方面的分析，我們不難看出，對私人銀行業(yè)務(wù)進行本土化勢在必行，但是在這一過程中，可能會出現(xiàn)種種問題，有些問題已經(jīng)顯現(xiàn)出來了。

1.滿足客戶心理需求使其原有的服務(wù)范圍萎縮。在越來越強調(diào)服務(wù)意識的今天，銀行將客戶視為上帝，客戶不愿意接受的事務(wù)銀行當(dāng)然不能去強迫。如果客戶不能接受投資，甚至客戶連銀行專業(yè)人士提出的投資建議都不能嚴(yán)格執(zhí)行，那就會就導(dǎo)致了一些所謂的“私人銀行”失去起原有的內(nèi)涵，回到了財富管理業(yè)務(wù)甚至普通理財業(yè)務(wù)的初級階段。

2.政策監(jiān)管使之在本土化過程中失去了原有的服務(wù)特點。目前我國的監(jiān)管體系使得很多私人銀行領(lǐng)域的服務(wù)不能完全移植到我國，必然在本土化的過程中喪失很多原有服務(wù)的特點。例如在投資品種方面的限制，個人融資渠道方面的限制等，這些都使我們不可能完全開展西方式的私人銀行業(yè)務(wù)。

3.法律本土化的過程中容易出現(xiàn)法律保護的斷層。法律的發(fā)展總是滯后于社會的發(fā)展，特別是滯后于社會經(jīng)濟生活的發(fā)展。當(dāng)沒有專門的特別法來規(guī)制某一社會關(guān)系的時候，我們只能適用于一般法來解決問題，而一般法只適用于通常的社會關(guān)系，很難考慮到特殊性。具體到私人銀行業(yè)務(wù)中來，如果不能及時將私人銀行業(yè)務(wù)中的法律關(guān)系進行本土化，那么當(dāng)發(fā)生法律糾紛的時候，我們只能使用普通的《合同法》或者《信托法》等，甚至是《民法通則》以及一系列的司法解釋等等，這些法律未必能考慮到私人銀行業(yè)務(wù)中的特殊性，如果最終處理不當(dāng)，將會打擊到客戶或者商業(yè)銀行，甚至有可能傷害這項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

以上幾個方面僅僅是私人銀行在本土化過程中遇到的部分問題，還有一些問題例如金融創(chuàng)新能力，專業(yè)服務(wù)人員的水平等，也都是我們所要面臨的考驗。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前提

1.必須明確開展私人銀行業(yè)務(wù)的意義。中國的“富人階層”在不斷擴大已經(jīng)是一個不爭的事實，客觀地說，富人階層所掌握的財富占有重要的比重，他們以及他們的財富在我們的金融生活中占有重要的地位。隨著金融服務(wù)與國際接軌的步伐，中國的金融市場逐步打開，中國富人向海外進行投資的渠道也不斷增多，中國的商業(yè)銀行如果不開展有針對性的服務(wù)，勢必會使原本屬于我們的優(yōu)質(zhì)高端客戶不斷流向海外，可能這一過程非常漫長，但是后果會非常嚴(yán)重。因此，我們不能無視這一群體的金融需求，我們必須開展有針對性的服務(wù)，來留住優(yōu)質(zhì)的高端客戶，將他們的資產(chǎn)留在國有銀行。所以，我們需要開展私人銀行業(yè)務(wù)。

2.必須明確我們開展私人銀行業(yè)務(wù)的方向。我國有著自己獨特的金融發(fā)展環(huán)境，應(yīng)該說，照搬哪里的經(jīng)驗都不足以解決我們的問題。我們的投資者還需要教育，我們的從業(yè)人員還需要更多專業(yè)知識的培訓(xùn)，我們的法律制度還需要健全。這些都不是照搬其他國家模式可以解決的。我們還是應(yīng)該找一條適應(yīng)我們目前現(xiàn)狀的私人銀行發(fā)展之路。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

1．切實推動公私聯(lián)動?，F(xiàn)代商業(yè)銀行體系中，批發(fā)銀行與零售銀行業(yè)務(wù)已不再是截然對立的而是一個統(tǒng)一的整體，越來越多的業(yè)務(wù)種類呈現(xiàn)出兩者的融合趨勢，例如中小企業(yè)金融服務(wù)等。而私人銀行業(yè)務(wù)也因為其服務(wù)的特點而體現(xiàn)出了這樣的融合性特點。一方面，私人銀行面對的客戶群體仍然是自然人主體，大量的零售銀行業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)。另一方面，客戶也多以企業(yè)主等的身份出現(xiàn)，對于對公業(yè)務(wù)有旺盛的需求。

這樣的業(yè)務(wù)特點就決定了我們必須切實推動公私聯(lián)動。無論是培養(yǎng)公私業(yè)務(wù)兼?zhèn)涞膹臉I(yè)人員還是組合公私聯(lián)動服務(wù)團隊，綜合服務(wù)能力的提高才是業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

2．加大人才投入力度。業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開專業(yè)從業(yè)人員的推動，從銀行的角度來說就是高水平專業(yè)人員的培養(yǎng)。目前，我國私人銀行業(yè)務(wù)定位為個人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從業(yè)人員基本完全來自于個人業(yè)務(wù)條線，他們對于個人業(yè)務(wù)的專業(yè)性更強，而對于對公業(yè)務(wù)還是相對陌生。未來，在不改變私人銀行定位為個人業(yè)務(wù)的前提下，需要加大吸引高水平對公業(yè)務(wù)人員加入此項業(yè)務(wù)的力度。

3．調(diào)整激勵機制。前面在提到私人銀行以賺取客戶傭金或者產(chǎn)品傭金為目標(biāo)，它不以完成規(guī)定的銷售業(yè)績或者達到特定的資產(chǎn)規(guī)模為目標(biāo)，理論上來說，只要客戶規(guī)模在持續(xù)擴大，傭金收入也應(yīng)當(dāng)是不斷增加的，這一點在國外私人銀行已經(jīng)實現(xiàn)。而就我國目前的銀行激勵體系來說，對于此項業(yè)務(wù)應(yīng)該建立一種“上不封頂”的績效激勵體系。當(dāng)然，這種上不封頂并不是指漫無邊際的收入增長，而是與私人銀行整體業(yè)績掛鉤的。

4.從開展差別化服務(wù)入手。在開展私人銀行服務(wù)的時候，應(yīng)該將私人銀行的服務(wù)渠道與普通服務(wù)渠道徹底分離，渠道資源互不侵占才能平衡好差別化服務(wù)與服務(wù)大眾的關(guān)系。差別化產(chǎn)品的提供與平等交易權(quán)是有區(qū)別的，不能認(rèn)為銷售差別化產(chǎn)品是侵犯平等交易權(quán)。為私人銀行客戶提供差別化的產(chǎn)品是符合目前我國法律規(guī)定的，而提供差別化的服務(wù)則需要私人銀行服務(wù)渠道的獨立。

第4篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個人業(yè)務(wù);發(fā)展;問題;對策

1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

1.1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國網(wǎng)民繼續(xù)保持增長態(tài)勢,截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。

1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展。三是網(wǎng)上銀行國際化發(fā)展趨勢明顯。我國將主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴展業(yè)務(wù)范圍。因為網(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離,業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u的角逐和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭。

2我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

2.1監(jiān)管機制尚不完善

在中國,網(wǎng)上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定。對于消費者保護法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不確切,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關(guān)的法律,出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風(fēng)險。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內(nèi)網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計是借鑒并引進國外網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)的,這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在發(fā)達國家經(jīng)過多年的實踐及應(yīng)用,不存在大的設(shè)計及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務(wù)應(yīng)用細(xì)節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務(wù)有待提高

以產(chǎn)品為導(dǎo)向,忽視客戶需求。目前,國內(nèi)網(wǎng)上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶為導(dǎo)向的策略,不能實現(xiàn)真正意義上的客戶自助服務(wù)和產(chǎn)品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展對策

3.1完善監(jiān)管機制

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點,盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險。

3.2提高風(fēng)險防范能力

一是建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。建議強化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監(jiān)測、反應(yīng)為一體的動態(tài)自適應(yīng)的安全監(jiān)控和預(yù)警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計劃。二是加強用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個新興的事物,銀整理行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動者有責(zé)任和義務(wù)對廣大網(wǎng)民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對電子支付和網(wǎng)上銀行市場的認(rèn)知程度還很有限,銀行在對用戶進行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第5篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點，分析了我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)

一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。

（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春?。我國當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。

從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多。總體上來說，我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務(wù)的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段，單項融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當(dāng)前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風(fēng)。

第6篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國外經(jīng)驗借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負(fù)擔(dān)。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進：首先，應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻

[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟，2010.

第7篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的 金融 工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點，分析了我國物流銀行業(yè)務(wù)的 發(fā)展 前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。 

 一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點。 

 

 物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與 企業(yè) 的物流有機結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。 

 （一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù) 網(wǎng)絡(luò) ，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一 計算 ，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％ ，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。 

 （二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。 

 

 二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。 

 

 （一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對gdp和 工業(yè) 增加值的貢獻率已分別達到63％ 和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％ 以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。 

 （二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有 經(jīng)濟 活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春?。我國當(dāng)前物流成本占gdp的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占

 （二）物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段，單項融資額過低導(dǎo)致銀行、物流 企業(yè) 的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的 發(fā)展 ，倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當(dāng)前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立 科學(xué) 的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風(fēng)。 

 （三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國的市場環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強風(fēng)險控制的同時，在盡可能的和諧 金融 生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。 

 （四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。①.對物流銀行業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險控制主要集中在對融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險識別上。我國目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評價指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險控制能力， 因此“物流銀行業(yè)務(wù)” 業(yè)務(wù)在執(zhí)行時還有注意警惕道德風(fēng)險的出現(xiàn)。在進行項目篩選時應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請該項業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷 網(wǎng)絡(luò) 。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產(chǎn)品銷售順暢、價格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)， 這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場上都比較暢銷、價格比較穩(wěn)定。同時，廣發(fā)行在審貸時，一般選取行業(yè)市場占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時也考慮企業(yè)的財務(wù)狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險。②.注意對物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險。此外，我國目前管理規(guī)范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對抵押資產(chǎn)的實時監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產(chǎn)實控性的同時，還有注意對物流企業(yè)進行風(fēng)險識別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。 

 

參考 文獻 ： 

第8篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞 私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析

一、私人銀行業(yè)務(wù)的概念和特證

私人銀行業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上,簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同,客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式,客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)[1]。該業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行專門針對富人提供的一種專業(yè)化、個性化、全面化的私密性銀行業(yè)務(wù),服務(wù)涵蓋信托、投資、資產(chǎn)管理、稅務(wù)、拍賣等眾多領(lǐng)域。

私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的高端服務(wù)具有以下特征:首先,進入門檻極高,以高凈值資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象;向客戶提供個性化的、全方位服務(wù),內(nèi)容涉及資產(chǎn)管理服務(wù)、稅收咨詢與籌劃服務(wù)、房地產(chǎn)咨詢服務(wù)、遺產(chǎn)咨詢核計劃服務(wù)等等,涉及到生活的方方面面,因此被譽為“從搖籃到墳?zāi)埂钡慕鹑诜?wù);以高素質(zhì)復(fù)合型的人才為客戶經(jīng)理,要求其必須掌握和精通銀行、財務(wù)、稅收、保險、古玩鑒定、法律等多領(lǐng)域的知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗;由于私人銀行業(yè)務(wù)大多是表外業(yè)務(wù),并且沒有固定的經(jīng)營模式,因此具有高風(fēng)險性。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段,但是國內(nèi)各商業(yè)銀行正逐步認(rèn)識到了高端客戶對自身經(jīng)營和發(fā)展的重要性,開始對私人銀行業(yè)務(wù)進行了嘗試。2007年3月8日,中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作,率先在我國境內(nèi)推出了私人銀行業(yè)務(wù)。中國銀行私人銀行以個人金融資產(chǎn)為100萬美元的高端客戶為服務(wù)對象,遵循“1+1+1”的專業(yè)服務(wù)模式,即:一位貼身的私人銀行經(jīng)理+一位經(jīng)驗獨到的私人銀行顧問+一位私人銀行家助理,共同為客戶提供投資、信托、咨詢、醫(yī)療保健、餐廳定位、奢侈品采購等全方位的服務(wù)。此后,中信銀行、招商銀行、交通銀行、民生銀行、光大銀行等國內(nèi)商業(yè)銀行也都相繼推出了私人銀行業(yè)務(wù),這些實踐都表明中國銀行業(yè)在私人銀行服務(wù)領(lǐng)域的探索已經(jīng)展開。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

首先,產(chǎn)品缺乏差異化,集中度較高,創(chuàng)新能力不足,難以滿足客戶的需求。在歐美金融發(fā)達國家,私人銀行的產(chǎn)品橫跨銀行、保險、證券、信托等多個領(lǐng)域,可以根據(jù)風(fēng)險及收益需要,將產(chǎn)品自由的組合。而我國的金融體系目前尚處于分業(yè)經(jīng)營時期,商業(yè)銀行大多不具備信托執(zhí)照,并且在股票投資等領(lǐng)域有著諸多的限制,因此無法將各種金融產(chǎn)品進行有效組合。此外,我國的私人銀行的產(chǎn)品很大一部分都是直接對國外的私人銀行產(chǎn)品照搬,并不是根據(jù)客戶的需要來量身定做,產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新機制缺失,使其既無法滿足私人銀行客戶個性化的需求,也沒有辦法起到優(yōu)化資產(chǎn)配置與分散投資風(fēng)險的作用。

其次,缺乏復(fù)合型的專業(yè)人才。根據(jù)國外私人銀行業(yè)的經(jīng)驗,一個優(yōu)秀的客戶經(jīng)理通常需要多年的從業(yè)經(jīng)驗,除了必須具備的金融、法律、財會、稅收等必備的專業(yè)知識,而且必須有豐富的生活體驗和良好的職業(yè)操守,特別是具備敏銳的觀察力與親切的交流能力。只有這樣,才能得到客戶的信任,更好的為客戶提供個性化服務(wù)。而目前國內(nèi)的現(xiàn)狀是:雖然國內(nèi)多家商業(yè)銀行緊鑼密鼓地成立了私人銀行部門,但是人員配備卻一時難以全部到位,由于人才急缺,使得很多銀行讓理財經(jīng)理擔(dān)任私人銀行的客戶經(jīng)理,但是他們的知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)高端客戶的財富管理的要求,理財建議還是停留在傳統(tǒng)的基金銷售等相關(guān)服務(wù)上,對于稅收籌劃、名畫鑒賞等服務(wù)鮮有涉及。

最后,銀行的組織架構(gòu)不合理。目前國內(nèi)私人銀行單獨注冊設(shè)立、而不是依附在母行的并不多。有不少對外雖說是“成立私人銀行”,而實際上只是“開辦私人銀行業(yè)務(wù)”罷了,私人銀行在該行是一個部門,而不是獨立的分行或支行。私人銀行構(gòu)架,基本是沿襲貴賓理財中心的金子塔形組織結(jié)構(gòu),把私人銀行部門僅看作更高端的貴賓理財模式。在這種模式下,不同職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高,造成了決策時期很長,工作效率的低下。

四、我國私人銀行發(fā)展的建議

第一,商業(yè)銀行的管理層必須充分認(rèn)識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要性,不能將私人銀行業(yè)務(wù)簡單地等同于一般性個人金融業(yè)務(wù),要根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的特點開展?fàn)I銷和客戶管理,并建立合理的組織架構(gòu)為客戶提供一站式的高度保密的服務(wù),不僅要求有經(jīng)驗豐富的資深專職關(guān)系經(jīng)理提供個別服務(wù),還要求有強大的專家團提供全方位的技術(shù)支持,是私人銀行業(yè)務(wù)成為并列于機構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)和住房金融業(yè)務(wù)的主體業(yè)務(wù)之一,為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供可靠的組織保障。

第二,好的私人銀行理財產(chǎn)品是將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)融合在一起,向客戶提供綜合性的定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。好的私人銀行理財產(chǎn)品,不僅能滿足客戶多元化的投資需求,而且可以提高其對本公司產(chǎn)品的忠誠度,有利于培養(yǎng)長期優(yōu)質(zhì)客戶?？梢詮囊韵聝蓚€方面著手:一是要改進現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。二是要在研究和分析市場的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,不斷推陳出新,開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。

第三,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求,并做出適合客戶要求的解決方案,這有賴于高素質(zhì)客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團隊。目前國外私人銀行業(yè)一般通過三種途徑培養(yǎng)私人銀行客戶經(jīng)理及專家顧問團隊。一是對他們進行持續(xù)的培訓(xùn);二是讓他們積極參加相關(guān)專業(yè)的講座和會議;三是積極推薦他們參加同業(yè)的交流活動。除此之外,我國的銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)商業(yè)銀行加強和律師協(xié)會、注冊會計師協(xié)會的合作,從律師行業(yè)、注冊會計師行業(yè)吸引人才;國內(nèi)銀行還可以大膽引進國外高級管理專業(yè)人才,力爭在較短的時間內(nèi)提高私人銀行業(yè)務(wù)的整體水平。

第9篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；直銷銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是第三方支付、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，已經(jīng)對人類經(jīng)濟生活產(chǎn)生顛覆性影響。其對城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式產(chǎn)生重要影響。因此，研究城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)發(fā)展策略十分重要。

本研究在以往研究的基礎(chǔ)上，針對城市商業(yè)銀行提出互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。構(gòu)建的互策略不僅包含城市商業(yè)銀行直銷銀行的建設(shè)，還提出利用商業(yè)銀行本身優(yōu)勢，同時依托直銷銀行嘗試開展P2P、眾籌和平臺理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

一、文獻綜述

謝平、尹龍（2001）提出互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使電子貨幣在社會經(jīng)濟中發(fā)揮了重大作用。傳統(tǒng)的貨幣供求理論已經(jīng)無法解釋電子貨幣的現(xiàn)象，進而導(dǎo)致了貨幣政策、金融市場等的一系列演進。金融體系當(dāng)中主、客體的變化給金融行業(yè)的治理和監(jiān)管帶來了新的難題。

謝清河（2013）從現(xiàn)代金融中介理論出發(fā)，認(rèn)為信息處理是金融體系的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融借助其強大的信息處理能力及組織模式方面的巨大優(yōu)勢，在融資與風(fēng)險管理控制方面很大程度上地降低了金融交易的成本，并且提高了金融功能的運行效率。但在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，對現(xiàn)有監(jiān)管體系和風(fēng)險管理提出了新的要求。

宮曉林（2013）指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式在戰(zhàn)略、籌融資、客戶渠道、定價以及脫離傳統(tǒng)媒介等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)影響。作者認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，從而贏得新的發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)若想獲得持久而健康發(fā)展，則還需要倚靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起自身良性發(fā)展的基礎(chǔ)，勇于創(chuàng)新，加強自身系統(tǒng)安全的建設(shè)。

二、城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)模式方案

首先，明確業(yè)務(wù)定位。一是依托傳統(tǒng)銀行的高信譽特點，為顧客提供安全、優(yōu)惠、及時的金融服務(wù)；二是要轉(zhuǎn)變盈利的著眼點，業(yè)務(wù)要由傳統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變?yōu)閺漠a(chǎn)業(yè)需求與供給之間的連接點尋找盈利契機。

其次，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容。其業(yè)務(wù)內(nèi)容主要包含：一是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的平臺化，可在直銷銀行上直接銷售傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品，如存款、基金、理財?shù)犬a(chǎn)品，方便用戶；二是提供P2P金融服掌教ǎ與央行征信系統(tǒng)對接，快速評估貸款方的信用等級，提供無擔(dān)保的平臺金融服務(wù)；三是為小微企業(yè)和個人客戶提供資金眾籌，對其開展信貸調(diào)查，為資金出借方提供擔(dān)保等服務(wù)；四是加強同業(yè)的合作，借助直銷銀行平臺為客戶提供投資理財服務(wù)。

再次，拓寬業(yè)務(wù)收入。直銷銀行的業(yè)務(wù)收入來源主要包括利差收入、中間業(yè)務(wù)收入和直銷銀行平臺中介收入。利差收入和中間業(yè)務(wù)收入與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)盈利模式基本相同，其拓寬業(yè)務(wù)收入表現(xiàn)在通過更加方便快捷的服務(wù)，更加優(yōu)惠的手續(xù)費用吸引更為廣闊的消費者群體，從而增加這兩項收入。而直銷銀行平臺業(yè)務(wù)收入則為直銷銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如P2P貸款、眾籌業(yè)務(wù)等帶來的額外收入，有助于多樣化城市商業(yè)銀行的收入來源，可以增強銀行抵御政策風(fēng)險等風(fēng)險的能力。

最后，保障業(yè)務(wù)實施。直銷銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開最基本組織架構(gòu)設(shè)置、人員激勵和信息技術(shù)支持等。具體表現(xiàn)如下。

（一）組織架構(gòu)

為滿足直銷銀行建設(shè)需要，成立直銷銀行部，按照獨立銀行的方式籌備，一旦監(jiān)管部門發(fā)放牌照，直銷銀行部立即分拆，申請直銷銀行牌照。前期直銷銀行部可設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)團隊、市場營銷團隊和業(yè)務(wù)運營團隊，分工合作，密切配合。

（二）績效考核

績效考核需要注意：一是建立有利于直銷銀行發(fā)展的目標(biāo)責(zé)任制考核機制。給予直銷銀行一定程度的財務(wù)權(quán)限；二是建立以利潤為核心的考核評價體系，以營銷業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額、客戶使用頻率和貢獻度等為關(guān)鍵指標(biāo)對直銷銀行團隊人員進行考核，并根據(jù)年終利潤完成情況予以一定比例的獎勵。

（三）信息技術(shù)

直銷銀行部經(jīng)營管理所涉及的信息技術(shù)支持和系統(tǒng)建設(shè)納入信息科技應(yīng)用總體規(guī)劃。系統(tǒng)規(guī)劃和建設(shè)由信息技術(shù)派出人員根據(jù)業(yè)務(wù)需要，協(xié)調(diào)信息技術(shù)部門的相關(guān)資源進行統(tǒng)籌安排，不涉及銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)工作由直銷銀行部和信息科技部派駐人員具體組織，加快系統(tǒng)開發(fā)進度，搶占市場。

（四）風(fēng)險管控

直銷銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出，但同時也存在包括政策風(fēng)險、信用風(fēng)險在內(nèi)的多種風(fēng)險。目前，國家已啟動關(guān)于P2P業(yè)務(wù)的監(jiān)管，多家P2P平臺被關(guān)停；同時對貸款方的快速信用評價必然一定程度上犧牲信用評估的嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致。因此，管控相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險至關(guān)重要。本人建議可采?。孩贅?gòu)建大數(shù)據(jù)平臺或與擁有大數(shù)據(jù)來源的企業(yè)展開合作，為信用評估的準(zhǔn)確性奠定基礎(chǔ)；②發(fā)揮傳統(tǒng)銀行授信部門的優(yōu)勢，展開部門間合作，進一步規(guī)避信用風(fēng)險，這也是城市銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢；③密切關(guān)注政策動態(tài)，貫徹中央精神，嚴(yán)格遵守關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各項規(guī)定，不要存僥幸心理。

三、結(jié)論

本文提出城市商業(yè)銀行應(yīng)把直銷銀行業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇。同時為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，開創(chuàng)性地在國內(nèi)外直銷銀行業(yè)務(wù)功能基礎(chǔ)上，建立了糅合互聯(lián)網(wǎng)精神打造了直銷銀行業(yè)務(wù)的新模式，具體提出建立直銷銀行業(yè)務(wù)模式的組織架構(gòu)、考核和技術(shù)和風(fēng)險管控等保障措施，具有較強的實用性。

參考文獻：

[1]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013，（49）：29-36