互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理范文

【關(guān)鍵詞】不良資產(chǎn)處理 不良資產(chǎn)證券化 互聯(lián)網(wǎng)+

一、導(dǎo)言

近年來(lái)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，導(dǎo)致不良資產(chǎn)的庫(kù)存和供給均有增加。我國(guó)不良資產(chǎn)已處億萬(wàn)規(guī)模，而且呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。一方面是商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。在2015年末，商業(yè)銀行不良貸款余額為12744億元，同比增長(zhǎng)51.25%。不良貸款率為1.67%，較上年末增長(zhǎng)了0.24%。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不良資產(chǎn)尤其是P2P，2015年末，P2P的壞賬規(guī)模已在645―860億元。過(guò)高的債務(wù)杠桿勢(shì)必將嚴(yán)重阻礙國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，所以行之有效地處理不良資產(chǎn)是現(xiàn)階段急需解決的問(wèn)題。傳統(tǒng)處理方法主要包括成立資產(chǎn)管理公司、債轉(zhuǎn)股等，但信息不對(duì)稱、匹配不合理、處置效率低、資產(chǎn)積壓重、投資門檻高等問(wèn)題，降低傳統(tǒng)處理k法效率，不能滿足現(xiàn)行階段的的需要。因此我們需要一種全新的辦法來(lái)“拯救”不良資產(chǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融概念持續(xù)升溫下，互聯(lián)網(wǎng)成為處置不良資產(chǎn)的重要途徑。互聯(lián)網(wǎng)憑借透明度高、不受時(shí)間、空間限制的特點(diǎn)，盡可能創(chuàng)造完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，降低了交易成本，解決了傳統(tǒng)方法的部分弊端。已經(jīng)成為處理不良資產(chǎn)的一項(xiàng)創(chuàng)新熱點(diǎn)。各路創(chuàng)業(yè)資本和機(jī)構(gòu)紛紛開始“觸網(wǎng)”，目前已有約30家不良資產(chǎn)處理平臺(tái)，委托金額累計(jì)在2000億以上，未來(lái)規(guī)模還將持續(xù)擴(kuò)大。本文將通過(guò)闡述和梳理互聯(lián)網(wǎng)下不良資產(chǎn)處理的四種模式（淘寶拍賣類、撮合稅收類、眾籌投資類以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不良資產(chǎn)證券化），比較四種模式的利弊，并為互聯(lián)網(wǎng)+處理不良資產(chǎn)提供建議。

二、模式分析比較

現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處理模式主要包括淘寶拍賣類、撮合催收類、眾籌投資類和廣泛討論的不良資產(chǎn)證券化，本文將對(duì)四種模式進(jìn)行分析。

（一）淘寶拍賣模式

淘寶拍賣類主要是指“淘寶資產(chǎn)處置”，是淘寶針對(duì)資產(chǎn)所有人和人推出的處置競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。入駐的機(jī)構(gòu)包括信達(dá)、華融等資產(chǎn)管理公司，金融交易所，商業(yè)銀行等。標(biāo)的物的類型以房產(chǎn)、土地、股權(quán)、債權(quán)等為主。2015年6月，40億元不良資產(chǎn)上線淘寶拍賣會(huì)資產(chǎn)處置平臺(tái)。法院在淘寶平臺(tái)上拍賣信息，意向客戶通過(guò)支付寶繳納保證金，最后網(wǎng)上競(jìng)拍價(jià)高者得。淘寶拍賣類較傳統(tǒng)處理方式而言，跨越了時(shí)間與空間的限制，拓寬了交易渠道。在一定程度上，降低了交易成本，提高了買方的活躍度，改變了過(guò)去低價(jià)賤賣的場(chǎng)面。但這種處理方式也存在一些弊端。如天津金融資產(chǎn)交易所掛牌的94項(xiàng)資產(chǎn)，無(wú)人報(bào)名，無(wú)一成交。究其原因，“門檻過(guò)高”便是一只“攔路虎”。在淘寶網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的掛牌項(xiàng)目中，絕大多數(shù)標(biāo)的達(dá)到百萬(wàn)，甚至千萬(wàn)。這要求競(jìng)拍人不但要有較高的資金實(shí)力，還要有專業(yè)的金融知識(shí)。這與此平臺(tái)服務(wù)的廣大群眾的特征并不吻合。此外還會(huì)出現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估，拍賣價(jià)格難以認(rèn)可等問(wèn)題。從目前來(lái)看，這類處置模式仍處于探索階段，面臨著一些問(wèn)題。

（二）撮合催收類

撮合催收即通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，整合信貸企業(yè)（包括銀行，P2P、小貸公司、消費(fèi)金融公司、銀行等）和清收服務(wù)業(yè)務(wù)（包括專業(yè)清收服務(wù)公司、有清收服務(wù)業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所等），并為這些企業(yè)提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。360資產(chǎn)，青苔債管家、收賬寶都是采用這種處理模式的代表。在催收平臺(tái)的模式下，委托方在平臺(tái)上招標(biāo)信息，競(jìng)標(biāo)方制定催收方案并投標(biāo)，中標(biāo)后催收方進(jìn)行電話催收及外訪催收。由于平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)信息收集、智能催收決策、上下游數(shù)據(jù)匹配等服務(wù)，撮合催收類較傳統(tǒng)的處理方式而言，解決了委單方和處置方的信息不對(duì)稱，溝通成本高的問(wèn)題，同時(shí)也打破了地域壁壘，降低了委單成本，實(shí)現(xiàn)了資源配置最優(yōu)化。這種十分便捷的處理模式也存在一定的問(wèn)題。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的無(wú)界性，當(dāng)委托方與中標(biāo)方達(dá)成合作后，可不借助平臺(tái)而私下展開合作。這就造成了催收平臺(tái)的客戶粘度不高的問(wèn)題。目前這類新型處理模式在四種新型模式中占比較高，尚在探索之中，尚未形成成熟的商業(yè)模式，具有良好的發(fā)展前景。

（三）眾籌投資類

眾籌投資類主要指：通過(guò)線上眾籌、分紅、線下購(gòu)置、處置來(lái)運(yùn)作“特殊資產(chǎn)”的方式。平臺(tái)采用的是購(gòu)買實(shí)物資產(chǎn)模式，即平臺(tái)從投資人手中眾籌資金，以一定的折扣購(gòu)買某個(gè)特殊資產(chǎn)（一般為房產(chǎn)和汽車抵押類），在對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行靈活處理，眾籌用戶和平臺(tái)分享處置收益（買賣差價(jià)）。隨著2009年全球首家眾籌網(wǎng)站Kickstarter和2011年國(guó)內(nèi)“點(diǎn)名時(shí)間”的上線，眾籌以驚人的速度在全球蔓延開來(lái)。這類處理方式門檻低、規(guī)模小、靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)。普通投資者也得以較小的成本進(jìn)入不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域。但由于這種運(yùn)作模式本身的缺陷，隨著信息透明度的不斷加強(qiáng)，未來(lái)的利潤(rùn)空間會(huì)逐步縮小。而且眾籌投資類因?yàn)閭?cè)重資產(chǎn)模式，需要大量的專業(yè)評(píng)估和處理團(tuán)隊(duì)，成本較高。資產(chǎn)來(lái)源受限而難以規(guī)?；彩瞧淙秉c(diǎn)之一。眾籌投資這一新型處理模式已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的討論熱點(diǎn)之一。大眾是否參與投資直接影響眾籌項(xiàng)目的成敗以及眾籌的持續(xù)發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)不良證券化

所謂互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的不良資產(chǎn)證券化，是將欠流動(dòng)的、能夠產(chǎn)生可預(yù)見現(xiàn)金流的不良資產(chǎn)，通過(guò)分離其中的風(fēng)險(xiǎn)與收益，轉(zhuǎn)換成可在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上出售的可流動(dòng)的證券的過(guò)程。傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)證券化可提高商業(yè)銀行的資本充足率和幫助商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。但在我國(guó)，不良資產(chǎn)證券化仍存在著很多問(wèn)題：其一，作為國(guó)內(nèi)唯一SPV的信托公司并未發(fā)揮指導(dǎo)作用。在不良資產(chǎn)證券化過(guò)程中，發(fā)起人將基礎(chǔ)資產(chǎn)真實(shí)出售給SPV，實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)隔離，收益和風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)榘l(fā)起人的信用等級(jí)變動(dòng)而調(diào)整，是不良資產(chǎn)證券化的獨(dú)特之處。因此SPV應(yīng)處于整個(gè)過(guò)程的核心位置。但從我國(guó)實(shí)踐來(lái)看，由于法律制度的不完善，SPV事實(shí)上還存在對(duì)發(fā)起人的追索權(quán)，也就是說(shuō)發(fā)起人并沒有放棄對(duì)資產(chǎn)的控制，信托公司在資產(chǎn)證券化過(guò)程中未能發(fā)揮主導(dǎo)作用。其二，缺乏流動(dòng)性使不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品名不副實(shí)。資產(chǎn)證券化的核心要義是流動(dòng)性。產(chǎn)品的流動(dòng)性不足表現(xiàn)在發(fā)行端和需求端兩個(gè)方面。發(fā)行端，投資人只有持有而無(wú)法將此類不良資產(chǎn)證券產(chǎn)品轉(zhuǎn)移；二是需求端，信息披露不規(guī)范不透明是導(dǎo)致市場(chǎng)接受程度低的主要原因。此外由于降息和理財(cái)資金成本上升，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)行存在利率與理財(cái)資金成本倒掛現(xiàn)象，也成了當(dāng)前制約資產(chǎn)證券化產(chǎn)品銷售的因素。而利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，則可以一定程度的解決上述問(wèn)題。利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，明確信息披露要求，規(guī)范信息披露行為，實(shí)時(shí)跟蹤債務(wù)人信用情況變化。加以嚴(yán)格的督促和監(jiān)管。將能夠讓大眾對(duì)所要購(gòu)買的產(chǎn)品更加了解。另外借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不僅打破了時(shí)間和空間的限制，還可以降低對(duì)購(gòu)買者的資金要求，擴(kuò)大投資群體，有效發(fā)揮普惠金融的特點(diǎn)，提高產(chǎn)品流動(dòng)性。

三、結(jié)論與建議

本文分析了不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)參與處置不良資產(chǎn)的必要性和可行性。梳理互聯(lián)網(wǎng)下不良資產(chǎn)處理的四種模式（淘寶拍賣類、撮合催收類、眾籌投資類以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的不良資產(chǎn)證券化），比較了四種模式運(yùn)作方法和利弊。淘寶拍賣類由于自身的局限性，發(fā)展規(guī)模較小，仍處于探索階段；撮合催收類借力大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，有廣闊的發(fā)展前景；眾籌投資類，大眾是否參與投資直接影響眾籌項(xiàng)目的成敗以及眾籌的持續(xù)發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的不良資產(chǎn)證券化目前尚在討論，未來(lái)十分具有潛力，其發(fā)展取決于法律系統(tǒng)是否能逐步完善。我們對(duì)四種模式分別提出一些建議。

對(duì)于淘寶拍賣類來(lái)說(shuō)，由于是網(wǎng)上拍賣，競(jìng)拍者僅憑網(wǎng)絡(luò)無(wú)法估價(jià)，難以形成對(duì)拍賣價(jià)格的認(rèn)可。因此建議引進(jìn)權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)評(píng)估體系，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。

撮合催收類本身是一種中介業(yè)務(wù)，弊端在于客戶粘性不高。建議跳出中介業(yè)務(wù)，從綜合方向發(fā)展，整合上下游，提高產(chǎn)品的特色，完善平臺(tái)機(jī)制。

在眾籌投資類中，大眾的投資熱情決定平臺(tái)模式的運(yùn)行。因而建議引進(jìn)資產(chǎn)管理公司或銀行等機(jī)構(gòu)來(lái)提供資產(chǎn)，完善并使用專業(yè)化的平臺(tái)，將提供方和投資者置于同一平臺(tái)上。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的不良資產(chǎn)證券化目前尚在討論，要使其有良好的發(fā)展前景，建議完善法律法規(guī)，明確SPV破a隔離作用和信托機(jī)制。還要規(guī)范機(jī)構(gòu)的操作流程并加強(qiáng)投資者的教育。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理范文

在“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將成為促進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率的重要抓手。通過(guò)嫁接互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進(jìn)行改造，可有效減少行業(yè)中間環(huán)節(jié)，使信息更加透明化，有助于保障糧食安全，提高農(nóng)資產(chǎn)品使用效率。

因此，互聯(lián)網(wǎng)工具將在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中發(fā)揮引領(lǐng)作用，并帶來(lái)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)空間。擁有品牌和線下渠道優(yōu)勢(shì)的龍頭企業(yè)，向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型更具優(yōu)勢(shì)。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”：電商熱潮，科技融合推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革

互聯(lián)網(wǎng)讓農(nóng)業(yè)與科技有了更多融合，它推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和變革。在電商發(fā)展時(shí)代，能洞察消費(fèi)者痛點(diǎn)、注重大眾的口碑，站在產(chǎn)品及品質(zhì)的立場(chǎng)上去打動(dòng)消費(fèi)者，這樣的產(chǎn)品想不火都很難。

寧夏“百瑞源”在志起未來(lái)營(yíng)銷咨詢公司的幫助下成功地完成了從產(chǎn)品1.0到產(chǎn)品2.0的結(jié)構(gòu)調(diào)整?！拔业墓痹谄放撇呗约爱a(chǎn)品名稱、訴求、包裝等方面進(jìn)行了全新的梳理與調(diào)整，使枸杞產(chǎn)品更加年輕化、時(shí)尚化，契合了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體的消費(fèi)習(xí)慣。

“百瑞源”在天貓旗艦店攜手聚劃算，啟動(dòng)為時(shí)兩天的“我的果果”――為年輕人定制的輕養(yǎng)生枸杞主題促銷活動(dòng)。僅僅48小時(shí)，產(chǎn)品就狂銷3萬(wàn)袋，100萬(wàn)的銷售額雄踞天貓滋補(bǔ)類產(chǎn)品第一名，受到白領(lǐng)上班族的喜愛?！拔业墓钡恼Q生，創(chuàng)造了農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)銷成功的一個(gè)奇跡。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷來(lái)說(shuō)提供了很好的解決思路。農(nóng)業(yè)企業(yè)只要強(qiáng)化產(chǎn)品在線平臺(tái)服務(wù)和交易功能，構(gòu)建完善實(shí)體店，保持線上線下的融合連通，就必將迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”：智能化養(yǎng)殖讓農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

在北京的一家養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)，僅四五名飼養(yǎng)員便可在半天時(shí)間內(nèi)為數(shù)千頭奶牛擠奶。這是為什么？原來(lái)，這里的每頭奶牛一出生都會(huì)戴上一只專屬的電子“耳釘”，里面儲(chǔ)存著奶牛的所有身份信息，包括出生時(shí)間、譜系、初次產(chǎn)奶時(shí)間等。只要進(jìn)入擠奶大廳，就會(huì)與相關(guān)設(shè)備相連，讀取奶牛“耳釘”里的信息。

其實(shí)，這還只是養(yǎng)殖業(yè)智能化的冰山一角。目前動(dòng)物的智能化精確飼喂系統(tǒng)，以計(jì)算機(jī)為控制中心，以飼喂站作為控制終端，以稱重傳感器和射頻讀卡器采集動(dòng)物信息，根據(jù)科學(xué)公式運(yùn)算出飼料日供量，再由控制器控制機(jī)電執(zhí)行部分精確下料。飼喂動(dòng)物不再是過(guò)去的人工操作，而是在計(jì)算機(jī)上輕點(diǎn)鼠標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的農(nóng)業(yè)智能化浪潮，是以計(jì)算機(jī)為中心，對(duì)當(dāng)前信息技術(shù)的綜合集成。集感知、傳輸、控制、作業(yè)為一體，將農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化大大向前推進(jìn)了一步，不僅節(jié)省了人力成本，也提高了品質(zhì)控制能力，增強(qiáng)了自然風(fēng)險(xiǎn)抗擊能力。它正在得到日益全面的推廣。

“互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略新品”：未來(lái)農(nóng)業(yè)營(yíng)銷新機(jī)遇

“互聯(lián)網(wǎng)+”，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革，也是未來(lái)農(nóng)業(yè)營(yíng)銷必須堅(jiān)持的方向。隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的來(lái)臨，“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的必然趨勢(shì)。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理范文

北京天融信科技有限公司（簡(jiǎn)稱天融信），1995年成立于北京，是中國(guó)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)安全、大數(shù)據(jù)與安全云服務(wù)提供商。天融信憑借業(yè)界領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)安全、大數(shù)據(jù)與云服務(wù)等技術(shù)，為用戶構(gòu)建下一代可信網(wǎng)絡(luò)安全架構(gòu)，幫助用戶降低安全風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造業(yè)務(wù)價(jià)值。

日前在剛剛落幕的中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)年會(huì)上，天融信風(fēng)險(xiǎn)探知系統(tǒng)被國(guó)內(nèi)權(quán)威IT媒體《中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)》評(píng)為“2016年度優(yōu)秀產(chǎn)品”。天融信風(fēng)險(xiǎn)探知系統(tǒng)能夠幫助用戶準(zhǔn)確了解網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)、應(yīng)用狀態(tài)，摸清IT家底，排除隱患，為用戶帶來(lái)全新的安全體驗(yàn)，因而倍受分布式企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司等用戶的好評(píng)。

對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)器遍布全國(guó)乃至全球的用戶來(lái)說(shuō)，用戶實(shí)時(shí)準(zhǔn)確地了解所轄網(wǎng)絡(luò)的狀況，有利于掌握用戶自身安全風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在安全形勢(shì)日益嚴(yán)峻的今天，用戶如何在新漏洞爆發(fā)后第一時(shí)間了解該漏洞對(duì)自身網(wǎng)絡(luò)的影響，準(zhǔn)確掌握聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全狀態(tài)，準(zhǔn)確掌握物聯(lián)網(wǎng)定設(shè)備（如工控設(shè)備、攝像頭等）的分布等情況對(duì)于幫助企業(yè)及時(shí)化解安全風(fēng)險(xiǎn)，完善防御體系，提升安全保障能力極其重要。

天融信風(fēng)險(xiǎn)探知系統(tǒng)采用分布式探測(cè)技術(shù)，通過(guò)安全情報(bào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了安全信息融合。此外，該系統(tǒng)依托風(fēng)險(xiǎn)分析模型，可以實(shí)時(shí)準(zhǔn)確地獲取網(wǎng)絡(luò)靜態(tài)和動(dòng)態(tài)安全狀況，幫助企業(yè)用戶建立網(wǎng)絡(luò)安全評(píng)估系統(tǒng)。具體來(lái)說(shuō)，該系統(tǒng)具備構(gòu)建資產(chǎn)信息庫(kù)、繪制信息安全底圖、漏洞驗(yàn)證三大功能。由于該系統(tǒng)具有全面的信息探測(cè)、完善的安全情報(bào)庫(kù)、開放的漏洞驗(yàn)證框架、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力等特點(diǎn)，因此，它可以幫助用戶準(zhǔn)確掌握網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)、應(yīng)用安全狀態(tài)，建立完善的主動(dòng)防御探知體系。該系統(tǒng)可以主動(dòng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)有防御體系中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并確保這些風(fēng)險(xiǎn)漏洞在被惡意利用前得到修復(fù)，進(jìn)而提高企業(yè)的信息安全綜合防御能力。

天融信風(fēng)險(xiǎn)探知系統(tǒng)目前廣泛應(yīng)用在全網(wǎng)態(tài)勢(shì)感知、資產(chǎn)摸底、漏洞分布評(píng)估、設(shè)備分布情況評(píng)估等領(lǐng)域。天融信CEO于海波表示：“隨著移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、BYOD、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用，用戶數(shù)據(jù)信息資產(chǎn)變得日益分散，而天融信風(fēng)險(xiǎn)探知系統(tǒng)能夠幫助用戶快速梳理數(shù)據(jù)信息資產(chǎn)。無(wú)論面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)還是內(nèi)網(wǎng)，該系統(tǒng)都能幫客戶構(gòu)建安全的基礎(chǔ)信息資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)繪制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)信息安全底圖，該系統(tǒng)可以在第一時(shí)間幫助用戶簡(jiǎn)單明了地判斷安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)影響的范圍和程度，進(jìn)而定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和安全檢查，提升企業(yè)的安全保障能力，橛沒Т來(lái)了全新的安全體驗(yàn)。”

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理范文

一、信息安全自查工作組織開展情況

1、成立了信息安全檢查行動(dòng)小組。由臺(tái)長(zhǎng)任組長(zhǎng)，分管領(lǐng)導(dǎo)為副組長(zhǎng)，相關(guān)科室負(fù)責(zé)人為組員的行動(dòng)小組，負(fù)責(zé)對(duì)全臺(tái)的重要信息系統(tǒng)的全面指揮、排查并填記有關(guān)報(bào)表、建檔留存等。

2、信息安全檢查小組對(duì)照網(wǎng)絡(luò)與信息系統(tǒng)的實(shí)際情況進(jìn)行了逐項(xiàng)排查、確認(rèn)，并對(duì)自查結(jié)果進(jìn)行了全面的核對(duì)、分析，提高了對(duì)全臺(tái)網(wǎng)絡(luò)與信息安全狀況的掌控。

二、信息安全工作情況

1、8月6日完成信息系統(tǒng)的自查工作部署，并研究制定自查實(shí)施方案，根據(jù)所承擔(dān)的業(yè)務(wù)要求和網(wǎng)絡(luò)邊界安全性對(duì)硬盤播出系統(tǒng)、非線性編輯系統(tǒng)、有線電視傳輸系統(tǒng)進(jìn)行全面的梳理并綜合分析。

2、8月7日對(duì)硬盤播出系統(tǒng)、非線性編輯系統(tǒng)、有線電視傳輸系統(tǒng)進(jìn)行了細(xì)致的自查工作。

（1）系統(tǒng)安全自查基本情況

硬盤播出系統(tǒng)為實(shí)時(shí)性系統(tǒng)，對(duì)主要業(yè)務(wù)影響較高。目前擁有dell服務(wù)器5臺(tái)、惠普服務(wù)器2臺(tái)、cisco交換機(jī)2臺(tái)，操作系統(tǒng)均采用windows系統(tǒng)，數(shù)據(jù)庫(kù)采用sqlserver，災(zāi)備情況為數(shù)據(jù)級(jí)災(zāi)備，該系統(tǒng)不與互聯(lián)網(wǎng)連接。

非線性編輯系統(tǒng)為非實(shí)時(shí)性系統(tǒng)，對(duì)主要業(yè)務(wù)影響較高。目前擁有dell服務(wù)器6臺(tái)、華為交換機(jī)1臺(tái)，網(wǎng)關(guān)采用uni操作系統(tǒng)，數(shù)據(jù)庫(kù)采用sqlserver，災(zāi)備情況為數(shù)據(jù)災(zāi)備，該系統(tǒng)不與互聯(lián)網(wǎng)連接，安全防護(hù)策略采用默認(rèn)規(guī)則。

有線電視傳輸系統(tǒng)為實(shí)時(shí)性系統(tǒng)，對(duì)主要業(yè)務(wù)影響高，災(zāi)備情況為數(shù)據(jù)災(zāi)備，該系統(tǒng)不與互聯(lián)網(wǎng)連接。

（2）、安全管理自查情況

人員管理方面，指定專職信息安全員,成立信息安全管理機(jī)構(gòu)和信息安全專職工作機(jī)構(gòu)。重要崗位人員全部簽訂安全保密協(xié)議，制定了《人員離職離崗安全規(guī)定》、《外部人員訪問(wèn)審批表》。

資產(chǎn)管理方面，指定了專人進(jìn)行資產(chǎn)管理，完善了《資產(chǎn)管理制度》、《設(shè)備維修維護(hù)和報(bào)廢管理制度》，建立了《設(shè)備維修維護(hù)記錄表》。

存儲(chǔ)介質(zhì)管理方面，完善了《存儲(chǔ)介質(zhì)管理制度》，建立了《存儲(chǔ)介質(zhì)管理記錄表》。

（3）、網(wǎng)絡(luò)與信息安全培訓(xùn)情況

制定了《市廣播電視臺(tái)信息安全培訓(xùn)計(jì)劃》，20__年上半年組織信息安全教育培訓(xùn)2次，接受信息安全培訓(xùn)人數(shù)40人，站單位中人數(shù)的20%。組織信息安全管理和技術(shù)人員參加專業(yè)培訓(xùn)4次。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 小微企業(yè)

利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行所面臨的沖擊

利率市場(chǎng)化作為我國(guó)金融體系改革的重要方向，近些年來(lái)一直在在積極穩(wěn)步向前推進(jìn)。中國(guó)人民銀行宣布，自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。今后央行也將根據(jù)各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的成熟程度分步實(shí)施、有序取消存款利率管制，逐步向利率完全市場(chǎng)化過(guò)渡。利率市場(chǎng)化將會(huì)導(dǎo)致銀行內(nèi)部的巨大分化，對(duì)中小銀行的沖擊將遠(yuǎn)大于大型銀行。一旦存款利率市場(chǎng)化，中小銀行將面臨風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、利差收窄、主營(yíng)業(yè)務(wù)流失、行業(yè)并購(gòu)等眾多壓力。所以作為銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)量最多的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)特色化、專業(yè)化才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊

在以云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)代，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，由此形成了一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，2013年，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億元。電子商務(wù)所催生的互聯(lián)網(wǎng)金融正顯現(xiàn)出其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的替代效應(yīng)，新金融勢(shì)力憑借日益擴(kuò)大的社會(huì)影響力以及相對(duì)較低成本的平臺(tái)信息獲取方式，在信用成本和作業(yè)成本方面具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)越性，并且以支付寶等為代表的第三方支付企業(yè)正在改變商業(yè)銀行的金融生態(tài)，對(duì)商業(yè)銀行的交易媒介、支付手段等傳統(tǒng)職能帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行獨(dú)立承擔(dān)了賬戶、結(jié)算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運(yùn)營(yíng)成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的擠壓下不斷被“后臺(tái)化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整個(gè)金融鏈條的OEM商，并被殘酷的甩在價(jià)值的尾端。

商業(yè)銀行金融服務(wù)小微企業(yè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系的不足實(shí)質(zhì)上揭示了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，凸顯銀行業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)不足，服務(wù)不夠。利率市場(chǎng)化加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)貸款的開拓力度。小微企業(yè)貸款產(chǎn)品持續(xù)豐富，貸款模式不斷創(chuàng)新，貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，已取得相當(dāng)成效。例如，2013年末工商銀行小微企業(yè)貸款余額1.87萬(wàn)億元；招商銀行境內(nèi)小微企業(yè)貸款總額比上年末增長(zhǎng)21.16%，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4047.22億元，比上年末增加877.71億元，增幅27.69%；華夏銀行小企業(yè)貸款保持較快增長(zhǎng)，增速高于全部貸款增速10.84個(gè)百分點(diǎn)。在貸款產(chǎn)品方面，工商銀行持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，研發(fā)推出電商平臺(tái)和小商戶POS收單貸款等具有互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)的產(chǎn)品。廣發(fā)銀行“生意人卡”將個(gè)人信用和小企業(yè)聯(lián)合在一塊， 目標(biāo)是成為小微企業(yè)主的財(cái)富管家。民生銀行在小微企業(yè)金融產(chǎn)品“標(biāo)準(zhǔn)化”方面進(jìn)行了有益嘗試，基本形成“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”快速處理，“非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”專家受理的運(yùn)行機(jī)制，即便在傳統(tǒng)的抵押產(chǎn)品上，通過(guò)建立“產(chǎn)品押品價(jià)值庫(kù)”的方式來(lái)解決抵押評(píng)估周期長(zhǎng)的問(wèn)題，保障效率優(yōu)先，如表1所示。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的代表性模式

金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過(guò)程中掌握主動(dòng)、順勢(shì)突圍。目前各銀行開拓與創(chuàng)新小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)有如下三種模式：

（一）商圈模式

2011年8月，商務(wù)部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于支持商圈融資的指導(dǎo)意見》，規(guī)范了銀行商圈融資業(yè)務(wù)，并在一定程度上緩解了小微商貿(mào)企業(yè)融資難問(wèn)題。指導(dǎo)意見以后，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“商圈”融資業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅小微商貿(mào)企業(yè)金融服務(wù)得到改善，同時(shí)在分散信貸風(fēng)險(xiǎn)方面作用十分明顯。商業(yè)銀行下沉市場(chǎng)服務(wù)重心，大力發(fā)展以商品交易市場(chǎng)、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺(tái)等為主要形式的商圈融資業(yè)務(wù)，不斷加大小微企業(yè)資源傾斜力度，持續(xù)提升小微服務(wù)創(chuàng)新能力。例如交通銀行提出商圈金融服務(wù)方案；民生銀行針對(duì)較高知名度的商品交易市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、各類商場(chǎng)、批發(fā)性商業(yè)街和甄選的目標(biāo)社區(qū)業(yè)主、工薪階層等業(yè)態(tài)開發(fā)出無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、最高金額50萬(wàn)元、最快一天放款的“微貸”產(chǎn)品。各地方銀行業(yè)紛紛開展商圈融資業(yè)務(wù)，以河北銀行為例，截至2014年2月末，商圈小微貸款余額31.28億元，同比增長(zhǎng)達(dá)到307.51%。

（二）基于網(wǎng)銀平臺(tái)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融模式

網(wǎng)銀平臺(tái)可以通過(guò)銀企直聯(lián)模式實(shí)現(xiàn)與供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交易市場(chǎng)等合作方實(shí)時(shí)對(duì)接，對(duì)信息流進(jìn)行全面掌控和統(tǒng)一管理。小企業(yè)用戶可以與核心企業(yè)、物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)等的內(nèi)部資金管理系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理平臺(tái)、電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)時(shí)嵌入，共享“1+N”供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)交易信息，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行也在逐步把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)從“線下”搬到“線上”，構(gòu)筑供應(yīng)鏈金融網(wǎng)銀平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融技術(shù)的深度融合，最大限度地發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)高效、便捷、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，如表2所示。

（三）商業(yè)銀行參與的P2P模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，其核心是公眾化的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”信息交互和資金流動(dòng)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行靠利差獲利的難度日益增大，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興信貸服務(wù)模式，已經(jīng)引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的高度關(guān)注。商業(yè)銀行參與P2P的優(yōu)勢(shì)在于：覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)；資產(chǎn)規(guī)模大，實(shí)力雄厚；信譽(yù)高，市場(chǎng)影響力大。如果依托現(xiàn)有品牌、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)以及管理經(jīng)驗(yàn)發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤娴慕鹑诜?wù)，將有效提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。2013年，作為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索，招行在其小企業(yè)融資平臺(tái)“小企業(yè)e家”上，了一個(gè)名為“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”的投融資平臺(tái)悄然上線。這個(gè)平臺(tái)與常見的P2P平臺(tái)設(shè)計(jì)類似，境內(nèi)法人或其他組織可以在這里進(jìn)行注冊(cè)并投融資，最小投資單位1萬(wàn)元。所發(fā)項(xiàng)目的審核都是由招行方面完成，而且招行也對(duì)這些融資項(xiàng)目開了銀行的兌付憑證，到期后會(huì)由第三方公司對(duì)客戶進(jìn)行還款。商業(yè)銀行參與的P2P投融資平臺(tái)可以讓金融服務(wù)更加透明，最大限度地減少信息不對(duì)稱和市場(chǎng)交易成本，利用銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾間信息、資金的開放、安全和有效的交互與流動(dòng)，讓社會(huì)公眾平等享有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，促進(jìn)社會(huì)普惠金融體系的建立；投融資平臺(tái)有助于利用社會(huì)資金解決小微企業(yè)融資難、融資成本高的問(wèn)題，為小微企業(yè)融資探索了一條新路徑。

商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的建議

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)軟信息，解決商業(yè)銀行小微貸款信用可獲得性問(wèn)題

目前銀行小微貸款在解決信用可獲得性上，不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保作為融資依據(jù)，初步形成“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬信息（資金信息）模式和聯(lián)保兩種模式，解決了小微貸成本和風(fēng)險(xiǎn)偏高的問(wèn)題，但在如何利用互聯(lián)網(wǎng)軟信息（非資金信息） 拓寬信用可獲得性方面仍在探索階段。目前，一些銀行已經(jīng)憑借互聯(lián)網(wǎng)軟信息開發(fā)出無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、隨借隨還、小額信用循環(huán)貸款品種。例如，平安銀行借助eBay大數(shù)據(jù)資源，開發(fā)出的“貸貸平安商務(wù)卡”，只需憑賣家的個(gè)人信用及銷售數(shù)據(jù)授信和以賣家交易行為信息作為審核依據(jù)；建設(shè)銀行對(duì)銀行自有賬戶體系進(jìn)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用，根據(jù)客戶賬戶結(jié)算信息開發(fā)出以企業(yè)和企業(yè)主家庭持續(xù)有效的結(jié)算量和日均金融資產(chǎn)為依據(jù)的“善融貸”純信用貸款產(chǎn)品（陳海強(qiáng)，2014）。未來(lái)商業(yè)銀行可通過(guò)與平臺(tái)、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的合作，探索信用可獲得性的新路徑，形成軟信息信用獲取方式的集中化、批量化、流程化和標(biāo)準(zhǔn)化，從而打破抵押門檻解決小微貸款難題的發(fā)展之路。商業(yè)銀行也可以將小微貸的金融征信服務(wù)外包給類似全球網(wǎng)的服務(wù)平臺(tái)，全球網(wǎng)依托電子商務(wù)自然生成信息作為征信信息，以開放方式分享，因此商業(yè)銀行可以低成本地獲得許多軟信息，如貸中的用電數(shù)據(jù)、用水?dāng)?shù)據(jù)、貸后“員工忙碌程度及精神狀態(tài)”、“經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所整潔程度、是否經(jīng)常使用”等。

（二）對(duì)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，提供適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的綜合金融服務(wù)

如今小微企業(yè)需要的不單是一次性的融資授信， 而是能幫助小微企業(yè)發(fā)展和盈利的以融資為基礎(chǔ)的綜合金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高保證、信用、存貸監(jiān)管等非抵押方式的融資業(yè)務(wù)，適應(yīng)并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技與金融服務(wù)的融合，加強(qiáng)小微企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的統(tǒng)籌管理，擴(kuò)大產(chǎn)品開發(fā)的深度和廣度，致力于小微金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，豐富小微金融產(chǎn)品體系。組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程方面，商業(yè)銀行應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)開始對(duì)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，著力資源整合與流程優(yōu)化，突出市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)小、業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)簡(jiǎn)、服務(wù)效率轉(zhuǎn)快、產(chǎn)品推送轉(zhuǎn)整的改造規(guī)則，實(shí)施扁平化的組織架構(gòu)，打破傳統(tǒng)銀行部門限制，有效管控。此外，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步對(duì)銀行的客戶細(xì)分，對(duì)銀行服務(wù)細(xì)化，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步地梳理和完善，力求通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程、簡(jiǎn)化的操作程序、多樣的融資產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)不同的金融需求。

（三）增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為商業(yè)銀行小微金融服務(wù)創(chuàng)造了更大空間的同時(shí)，也給銀行帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。目前社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后，在政策層面相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管缺位，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過(guò)程中，可能會(huì)對(duì)銀行穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。商業(yè)銀行在創(chuàng)新的同時(shí)建立起風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和應(yīng)對(duì)機(jī)制，逐步完善電子商務(wù)信用和傳統(tǒng)金融信用相互補(bǔ)充、線下和線上評(píng)估相互補(bǔ)充的混合模式。

1.梁璋，沈凡.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)[J].互聯(lián)網(wǎng)金融，2013（7）

2.鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013（9）

3.宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）

4.張宏洲，康淑紅，孫曉玲.“商圈”融資業(yè)務(wù)緩解小微企業(yè)融資難的調(diào)查[J].甘肅金融，2012（7）

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理范文

互聯(lián)網(wǎng)金融的熱浪彷佛一夜之間涌來(lái)，相關(guān)的話題無(wú)處不在，2013年也被許多人冠以“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的稱號(hào)。實(shí)際上，早在本世紀(jì)初以來(lái)，關(guān)于“網(wǎng)絡(luò)金融”的研究就已經(jīng)初具規(guī)模，但更多停留在電子銀行等技術(shù)性分析，雖然在許多院校設(shè)為專門課程，但并沒有產(chǎn)生廣泛的市場(chǎng)影響力。2011年隨著對(duì)于金融體系改革與創(chuàng)新加快、民間資本激活等的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在人們眼前晃動(dòng)，直到2012年終于發(fā)酵成一場(chǎng)“狂歡”。

涵義解析

雖然人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著令人眼花繚亂的解釋和定義，每個(gè)參與者腦海中也都有一個(gè)自己認(rèn)知的互聯(lián)網(wǎng)金融，但是我們堅(jiān)持認(rèn)為，要真正認(rèn)清其背后的創(chuàng)新價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)特征，必須從金融體系的基本功能著手加以分析。

與金融要素研究相關(guān)的學(xué)科體系，可以大致分為貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融經(jīng)濟(jì)學(xué)，前者研究的是貨幣的功能、形式、貨幣制度、貨幣供給與需求，后者則研究經(jīng)濟(jì)主體的跨期資源配置、金融資產(chǎn)特性、金融資產(chǎn)的供給與需求等。隨著現(xiàn)代金融業(yè)的縱深發(fā)展，在組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新不斷突破，但背后總是依托于一種或幾種金融功能或要素。只看表面，往往使人看不清觀察對(duì)象的實(shí)質(zhì)，無(wú)法把握其內(nèi)在的金融特性。

由此我們看到，在談到互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融研究的對(duì)象要素，進(jìn)行適當(dāng)?shù)膶?duì)號(hào)入座，才能更好地把握主線，使得大家在口若懸河地探討互聯(lián)網(wǎng)金融之時(shí)，能夠盡量調(diào)試到同一“頻段”之上。

就貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注的其實(shí)是虛擬貨幣，也就是電子貨幣的較高發(fā)展階段。我們知道，電子貨幣的出現(xiàn)是與技術(shù)演變密切相關(guān)的，但在實(shí)質(zhì)上，電子貨幣尚未明顯改變傳統(tǒng)的貨幣發(fā)行機(jī)制，央行依然具有壟斷性的貨幣發(fā)行權(quán)，同時(shí)也基本壟斷著主要電子貨幣的發(fā)行權(quán)。而虛擬貨幣的出現(xiàn)，則使得這一格局有所松動(dòng)。例如，比特幣及其各類山寨模仿者，雖然在現(xiàn)實(shí)中遇到多國(guó)監(jiān)管者的“狙擊”，并且淪為投機(jī)者獵食炒作的對(duì)象，但在某種程度上，確實(shí)體現(xiàn)了虛擬時(shí)代的貨幣“去央行化”嘗試。就此來(lái)看，2013年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可缺少的一環(huán)，就是比特幣造富狂熱在國(guó)人中的蔓延，以及被央行突然厲聲叫停而“黯然離場(chǎng)”的戲劇性。

就金融經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要關(guān)注的是資金與金融資源配置、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理和信息發(fā)掘這些金融體系基礎(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下有何新的突破。必須指出的是，這些領(lǐng)域的變化并非一蹴而就，今天始才冒出來(lái)。自從上世紀(jì)末信息革命的突飛猛進(jìn)式發(fā)展，對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生巨大影響以來(lái)，金融運(yùn)行、金融組織、金融產(chǎn)品就更加緊密地與信息技術(shù)結(jié)合在一起?？梢哉f(shuō)，無(wú)論是電子銀行的發(fā)展，還是資本市場(chǎng)的高頻交易，都是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的革命性變化。

特征所在

有鑒于此，我們對(duì)照來(lái)看2013年國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，可以分門別類地有所觀察。

與資金及金融資源配置相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融，是公眾最為關(guān)注的，也是最為活躍、潛在問(wèn)題最多的

其中，各式各樣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是聚焦的熱點(diǎn)。當(dāng)然，作為多年前源于歐美的舶來(lái)品，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸企業(yè)已經(jīng)衍生出五花八門的模式，大部分與互聯(lián)網(wǎng)金融精神與實(shí)質(zhì)根本風(fēng)馬牛不相及，屬于披上互聯(lián)網(wǎng)金融“馬甲”的本土模式。無(wú)論是P2P網(wǎng)貸還是眾籌，其本質(zhì)都是試圖運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的渠道與信息對(duì)接，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融體系的“脫媒”，由資金供給和需求者直接進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。主要區(qū)別在于，前者主要是債權(quán)交易，強(qiáng)調(diào)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，通常需要有網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)梳理和甄別信息，后者則是股權(quán)交易，強(qiáng)調(diào)“一對(duì)多”，由創(chuàng)業(yè)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)籌資信息。從本質(zhì)上看，源于歐美的這些模式，都屬于充分運(yùn)用市場(chǎng)自發(fā)動(dòng)力的新型直接融資模式。

反過(guò)來(lái)看國(guó)內(nèi)的情況，首先，大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都不是作為信息中介，而是或多或少介入到資金供求的債權(quán)債務(wù)關(guān)系之中，體現(xiàn)出間接融資的特點(diǎn)。除了早期刻意模仿歐美模式的企業(yè)，后期有大量的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、私募基金和民間融資組織都直接或間接地參與其中，甚至還有許多基于非法集資、乃至詐騙的組織也來(lái)趟渾水。在“魚龍混雜”的行業(yè)生態(tài)中，劣幣驅(qū)逐良幣的情況在顯現(xiàn)。當(dāng)P2P網(wǎng)貸企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)時(shí)，當(dāng)各種各樣的口號(hào)蠱惑人心時(shí)，如果去除了互聯(lián)網(wǎng)金融的光鮮外衣，許多這類企業(yè)還能剩下什么呢？其次，國(guó)內(nèi)的眾籌融資發(fā)展，也遇到制度方面的障礙。如按照證券法，向不特定對(duì)象發(fā)行證券，或者向特定對(duì)象發(fā)行證券累計(jì)超過(guò)200人的，都屬于公開發(fā)行，都需要經(jīng)過(guò)證券監(jiān)管部門的核準(zhǔn)才可。在監(jiān)管把握中，很多眾籌平臺(tái)都刻意規(guī)避紅線約束，而平臺(tái)項(xiàng)目的回報(bào)內(nèi)容不能是股權(quán)、債券、分紅、利息形式等。雖然有少數(shù)眾籌項(xiàng)目仍然試圖突破股權(quán)融資的障礙，但是多數(shù)卻由于政策不明朗，越來(lái)越像是推廣平臺(tái)。當(dāng)然隨著歐美的制度突破借鑒，以及我國(guó)股票發(fā)行注冊(cè)制改革帶來(lái)的證券法修改可能，這類模式的前景依然可期。

此外，除了上述兩種典型基于互聯(lián)網(wǎng)的資金配置模式，其余多數(shù)是原有的資金配置模式的進(jìn)一步延伸。例如，如同阿里巴巴的余額寶，本質(zhì)上是把貨幣市場(chǎng)基金的投資，與互聯(lián)網(wǎng)支付有效結(jié)合起來(lái)，并且運(yùn)用了支付寶的“備付金”賬戶的結(jié)算功能，從而在一定程度上改變了貨幣市場(chǎng)基金的銷售渠道和功能內(nèi)涵。實(shí)際上，多數(shù)其他各類金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)合模式，都屬于渠道的網(wǎng)絡(luò)化，加上服務(wù)功能的整合、投資者門檻的降低，并實(shí)現(xiàn)了商業(yè)服務(wù)與金融服務(wù)功能的融合。然而，就提供高回報(bào)的投資收益率來(lái)說(shuō)，其可持續(xù)性令人質(zhì)疑。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得現(xiàn)代支付清算體系的效率不斷提高，以非金融機(jī)構(gòu)支付為代表的零售支付融入人們的生活

通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，支付體系的變化與GDP和CPI之間有密切的相關(guān)性，而且能夠通過(guò)大額資金流動(dòng)，對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融格局產(chǎn)生影響，還可以對(duì)貨幣流通速度、貨幣政策工具、貨幣政策中介目標(biāo)等有所影響，成為央行追求金融穩(wěn)定過(guò)程中不可忽視的要素。當(dāng)然，與老百姓的生活密切相關(guān)的，還是零售支付的環(huán)節(jié)。第三方支付企業(yè)及其支付產(chǎn)品的發(fā)展，使得居民在支付環(huán)節(jié)能夠享受更加便利的服務(wù)，甚至與更復(fù)雜的金融服務(wù)打包體驗(yàn)。隨著技術(shù)的演進(jìn)，零售支付的變化會(huì)進(jìn)一步突破互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)范疇，而向移動(dòng)終端、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行靠攏，這也使得零售支付更加轉(zhuǎn)向客戶需求導(dǎo)向創(chuàng)新的時(shí)代。同時(shí)，在大額資金支付方面，技術(shù)發(fā)展在于推動(dòng)整體支付清算體系的統(tǒng)一性和順暢性，并且能夠服務(wù)于貨幣政策操作與金融國(guó)際化的要求。

互聯(lián)網(wǎng)使得金融風(fēng)險(xiǎn)管理面臨新的挑戰(zhàn)

首先，對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代產(chǎn)生了更多不確定性，尤其是資本市場(chǎng)的高頻交易融資帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的迅速爆發(fā)，這在包括“光大事件”在內(nèi)的各種股市烏龍背后，就可以得到印證。其次，從個(gè)別金融產(chǎn)品交易的視角來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)雖然使得風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求下降，但是并沒有從根本上改變各類資金配置型金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)要素，只能重組了風(fēng)險(xiǎn)與收益的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。第三，在某種程度上，很多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新反而是以承受更高的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)?yè)Q取服務(wù)便利、資金的可得性。最后，互聯(lián)網(wǎng)還沒有改變現(xiàn)有保險(xiǎn)、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的內(nèi)在特質(zhì)，只是增加了新的渠道、產(chǎn)品、信息組織或業(yè)務(wù)組織形式。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息管理出現(xiàn)重大變革

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等，能夠發(fā)掘和集聚全新的信息資訊，而在搜索引擎和云計(jì)算的保障下，又可以低成本地夯實(shí)金融交易信息基礎(chǔ)。實(shí)際上，基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生的征信手段創(chuàng)新，能夠培育新的信貸客戶。從此意義上講，互聯(lián)網(wǎng)有助于以信息支撐新型信用體系的建設(shè)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之所以能夠做好小微企業(yè)貸款，是因?yàn)閷?duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于缺乏信用評(píng)估和抵押物，往往難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持，而在電子商務(wù)環(huán)境下，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)發(fā)掘，可以充分展現(xiàn)小企業(yè)的“虛擬”行為軌跡，從中找出評(píng)估其信用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及模式，由此為小微企業(yè)信用融資創(chuàng)造條件。同時(shí)也要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)信息，短期內(nèi)無(wú)法突破社會(huì)制度“軟”環(huán)境的約束，如果普遍產(chǎn)生的都是存在虛假質(zhì)疑的數(shù)據(jù)，那么“大數(shù)據(jù)”只能帶來(lái)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)扭曲。對(duì)此，除了長(zhǎng)期內(nèi)推動(dòng)信用體系建設(shè)，短期內(nèi)推動(dòng)信息“公開透明”，是唯一可選的辦法。

熱潮背后

面對(duì)日益火爆、乃至出現(xiàn)“審美疲勞”的互聯(lián)網(wǎng)金融，可能很多人都心存疑問(wèn)，究竟為什么出現(xiàn)這種狀況？歸根結(jié)底，有幾方面的因素不容忽視。

對(duì)傳統(tǒng)金融體系的不滿，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的熱情起到支撐作用。雖然近年來(lái)我國(guó)金融體系發(fā)展迅速，但無(wú)論是商業(yè)銀行難以放下的傲慢心態(tài)，還是股市的“賭場(chǎng)”效應(yīng)，都使得許多實(shí)體部門主體懷有怨言。一方面，多數(shù)資金供給者，難以找到有效的投資產(chǎn)品、財(cái)富管理渠道、資產(chǎn)配置模式；另一方面，大量的資金需求者，包括小微企業(yè)和居民，仍然難以得到有效的資金支持。在這種金融供給與需求嚴(yán)重失衡的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融的“橫空出世”與鋪天蓋地的宣傳，激發(fā)了國(guó)人對(duì)于傳統(tǒng)金融體系脫離實(shí)體的不滿，也為滿足其迫切的金融需求既提供了可行的模式，又“畫了新的大餅”。

民間資本的積累與投資熱點(diǎn)缺乏，共同為互聯(lián)網(wǎng)金融推波助瀾。我們看到，一方面近年來(lái)國(guó)內(nèi)民間財(cái)富的積累迅速，而各種各樣的資金也流入到“民間資本”的大范疇里，共同形成擁有短期逐利性的“熱錢”。另一方面，實(shí)體部門的生產(chǎn)效率下降、邊際資本收益率增長(zhǎng)乏力，以及金融投資市場(chǎng)的容納力有限，都使得大量“饑渴”的資金期望尋找新的“藍(lán)?！薄？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有巨大的想象空間、處于金融活動(dòng)的“邊緣地帶”、擁有監(jiān)管部門相對(duì)“友好”的觀望態(tài)度、概念模糊到能夠融合眾多業(yè)態(tài)與商業(yè)模式、能夠抓住具有創(chuàng)新和探索心態(tài)的新一代金融消費(fèi)者等，這些元素都使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為資本追逐的“寵兒”。在日益浮現(xiàn)的泡沫中，正如2000年的互聯(lián)網(wǎng)熱潮一樣，所有投資者都相信自己比別人更聰明，不會(huì)成為退潮后的“裸泳者”。

實(shí)體部門的金融熱情不斷提升，傳統(tǒng)金融部門的邊界在變得模糊。與西方產(chǎn)生于“大樹下”的草根金融逐漸演變?yōu)椤案吒粠洝庇兴煌覈?guó)的金融體系一開始就是在“頂層設(shè)計(jì)”下完成的，是自上而下推動(dòng)發(fā)展的，長(zhǎng)期形成了“高高在上”的心態(tài)。然而，各國(guó)金融發(fā)展更多是根源于實(shí)體部門的內(nèi)生性特征，如信用卡的發(fā)行、證券化的創(chuàng)新等，在許多國(guó)家最早都是實(shí)體企業(yè)自發(fā)推動(dòng)的?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了電子商務(wù)的飛躍、服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的提升等，由此使得各類具有產(chǎn)業(yè)鏈集中性特征的新型企業(yè)出現(xiàn)，并且有可能、高效率、風(fēng)險(xiǎn)可控地自發(fā)提供或發(fā)掘金融資源，不再必須完全依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或資本市場(chǎng)。這種根植于實(shí)體部門需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，往往是相對(duì)健康的，也是最有生命力的。

需要注意的是，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的口號(hào)之一是使得傳統(tǒng)銀行為代表的金融業(yè)“走下神壇”，但要同時(shí)避免制造新的“金融神話”。一方面，金融業(yè)畢竟不是人人都能涉足的領(lǐng)域，金融產(chǎn)品也不是人人都能賣的“大白菜”，它需要有特定的專業(yè)技術(shù)、行業(yè)積累與監(jiān)管環(huán)境。另一方面，迄今為止，在全球金融發(fā)展中，我們腦海中定義的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并未創(chuàng)造出一個(gè)全新的、替代傳統(tǒng)金融的體系架構(gòu)，只是出現(xiàn)了一些新的金融功能實(shí)現(xiàn)形式、一些新的金融組織與產(chǎn)品模式。

我們注意到，雖然國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融炒得火爆，但是在大家慣用的借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)方面，相關(guān)的素材卻非常乏善可陳。無(wú)論是大家耳熟能詳?shù)臍W美P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)，在美國(guó)日益興盛的眾籌融資，讓人捉摸不透的比特幣，還是曇花一現(xiàn)的直銷銀行、PAYPAL版“余額寶”等，都只是金融發(fā)展中的朵朵“浪花”，而未呈現(xiàn)出所謂的浪潮?？峙聦?duì)于多數(shù)歐美金融從業(yè)者或研究者來(lái)說(shuō)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念還是“一頭霧水”，更多是從中國(guó)的媒體才看到。可以說(shuō)，在多數(shù)金融發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)完全的經(jīng)濟(jì)體，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，或者早就是傳統(tǒng)金融體系一直就在演變的，如金融電子化，或者只是多元化金融體系中一點(diǎn)補(bǔ)充或新意，如P2P網(wǎng)貸等?？梢灶A(yù)期，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融體系的顛覆性改變，還只是一個(gè)夢(mèng)想。當(dāng)然，我們不否認(rèn)將來(lái)的可能性，但其前提是整個(gè)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)組織模式的進(jìn)一步虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化，以及政府及央行地位的普遍削弱。

何去何從

上世紀(jì)末以來(lái)，曾經(jīng)有諸多喧囂一時(shí)的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)概念，迎來(lái)多個(gè)“元年”，但最終消失在茫茫人海之中。展望2014年乃至更長(zhǎng)遠(yuǎn)的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融要避免這一命運(yùn)，就需要從短期的浮躁中跳出來(lái)，關(guān)注更加根本性的問(wèn)題。

就現(xiàn)有混亂的概念體系來(lái)說(shuō)，無(wú)助于明確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的真正內(nèi)涵及特征，了解其發(fā)展的潛力及存在價(jià)值。我們認(rèn)為，還是應(yīng)該從理論著手，以不同金融功能為主線，系統(tǒng)梳理在相應(yīng)的金融功能實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，出現(xiàn)了哪些新的組織、產(chǎn)品、規(guī)則等，然后再分析不同的金融運(yùn)行機(jī)理及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征，最后剖析特定的監(jiān)管原則及制度變化前景。應(yīng)該說(shuō)，現(xiàn)代金融的基本功能自形成以來(lái)沒有太大變化，技術(shù)改變的只是組織、手段和渠道。正如1855年電報(bào)的發(fā)明大幅改變了股市交易的效率，同樣也是那個(gè)時(shí)代令人震撼的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。如果只是基于營(yíng)銷層面的各種表象，炒作于各類產(chǎn)品、組織等，則只能使互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮變得“沉渣泛起”，直到銷聲匿跡帶來(lái)“一地雞毛”，短期內(nèi)無(wú)助于金融體系的環(huán)境完善與服務(wù)創(chuàng)新，成為將來(lái)真正金融變革的“前車之鑒”。

需要有效定位服務(wù)對(duì)象。對(duì)于傳統(tǒng)金融體系來(lái)說(shuō)，被人詬病的問(wèn)題之一，就是更注重資金需求者，尤其是大的資金需求者，而對(duì)中小需求者，以及資金供給者的服務(wù)嚴(yán)重缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)則走向不同的側(cè)面，一方面，無(wú)論從各類模式及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是宣傳方面，各方焦點(diǎn)都更注重服務(wù)資金供給者，尤其是為居民提供高回報(bào)的理財(cái)和財(cái)富管理產(chǎn)品等方面；另一方面，對(duì)于小微企業(yè)融資的真實(shí)作用，以及與包括小貸在內(nèi)的非互聯(lián)網(wǎng)模式的實(shí)質(zhì)性區(qū)別，實(shí)際上研究和關(guān)注還非常不足，而對(duì)于居民消費(fèi)金融支持等方面更是關(guān)注的空白。由此來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在避免傳統(tǒng)弊端同時(shí)，也要有效實(shí)現(xiàn)服務(wù)資金供給與需求者的平衡，找出真正符合商業(yè)原則、可持續(xù)且能實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的路徑。

必須認(rèn)清的是，現(xiàn)有的很多所謂互聯(lián)網(wǎng)金融模式，包括P2P網(wǎng)貸等，之所以能夠獲得如此大的發(fā)展空間，除了政策寬容之外，更是因?yàn)槟壳袄适袌?chǎng)化尚未真正完成，資金價(jià)格“多軌制”存在。就此意義上講，現(xiàn)有許多互聯(lián)網(wǎng)金融模式所謂的“革傳統(tǒng)金融體系的命”，實(shí)際上也在革自己的命，一旦利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，金融要素流動(dòng)壁壘不斷消除，結(jié)構(gòu)性金融供求失衡的局面改變，則現(xiàn)有許多模式的生命力也就走到了盡頭。正如在美國(guó)，P2P網(wǎng)貸發(fā)揮的作用非常有限，資金需求者多數(shù)都能從現(xiàn)有體系中獲得滿足，以至于網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于資金需求者的激烈競(jìng)爭(zhēng)。因此，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融的踐行者、投資者、受益者還是關(guān)注者，都需要從整體上、從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)認(rèn)識(shí)其模式的可持續(xù)性所在，把握中長(zhǎng)期發(fā)展軌跡。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的生命力源泉，在于推動(dòng)實(shí)體部門的金融創(chuàng)新，加速傳統(tǒng)金融“脫媒”。隨著金融創(chuàng)新的演變和信息技術(shù)的騰飛，原有依靠銀行或資本市場(chǎng)的資金配置方式，實(shí)際上一直在被“脫媒”，只不過(guò)，近年來(lái)伴隨“虛擬一代”生活方式的演變，這種沖擊更加突出。對(duì)于實(shí)體部門，尤其是服務(wù)業(yè)部門來(lái)說(shuō)，可以跳出對(duì)傳統(tǒng)金融體系的依賴，自發(fā)地推動(dòng)相應(yīng)的金融服務(wù)功能實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然這有賴于監(jiān)管部門的寬容，但是卻符合了金融回歸實(shí)體的主流，應(yīng)該說(shuō)，與電子商務(wù)相聯(lián)系的供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新都是其中的代表。

金融業(yè)怎么面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)？應(yīng)該說(shuō)在我國(guó)，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)，其面臨的挑戰(zhàn)并非僅來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融，而是在經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷、市場(chǎng)化改革推進(jìn)、國(guó)際化挑戰(zhàn)加劇、政府父愛主義弱化、消費(fèi)者增強(qiáng)等多種因素影響下，所面臨的二次改革壓力的總體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助幾十年信息技術(shù)革命撲面而來(lái)的活力，只是為這些危機(jī)和壓力提供了一個(gè)令人感興趣的引領(lǐng)主題。人們喜歡談及的是，比爾蓋茨在1994年接受《新聞周刊》采訪時(shí)將銀行比作恐龍，認(rèn)為銀行客戶將在未來(lái)流失到其他高科技金融服務(wù)提供商。如果做另類解讀，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)恐龍存活了兩億年，且一直在食物鏈的頂端，而商業(yè)銀行的歷史不過(guò)幾百年，由此來(lái)看似乎銀行的地位仍然長(zhǎng)久。我們想強(qiáng)調(diào)的，一方面是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有必要或者妄自菲薄，或者非要去趕時(shí)髦搞電商平臺(tái)或P2P網(wǎng)貸，或者夸大其詞來(lái)繼續(xù)尋求政府父愛，而是應(yīng)積極穩(wěn)妥地推進(jìn)和修正已經(jīng)實(shí)施的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新策略；另一方面，透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的表像，要認(rèn)清我國(guó)金融業(yè)面臨的真正危機(jī)與挑戰(zhàn)，包括：可能與全球同步的下一個(gè)經(jīng)濟(jì)衰退周期；準(zhǔn)備適應(yīng)市場(chǎng)化和國(guó)際化帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)加?。幻鎸?duì)金融消費(fèi)者時(shí)代的來(lái)臨，更強(qiáng)調(diào)客戶導(dǎo)向，而非神壇之上的“供給創(chuàng)造需求”；新的產(chǎn)融結(jié)合時(shí)代，金融與非金融部門的邊界進(jìn)一步模糊，創(chuàng)新型合作模式不斷出現(xiàn)等。

結(jié)語(yǔ)

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）20013902

1 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了有效的輔助和補(bǔ)充。特別是中小企業(yè)作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體之一，在維持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，保證經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展，完善城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，吸收就業(yè)，滿足社會(huì)多樣化需求等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。然而，中小企業(yè)由于規(guī)模小、信譽(yù)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等多方面的限制，使得中小企業(yè)很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資資金。仔細(xì)梳理中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)困境，筆者總結(jié)了以下幾種：

1.1 內(nèi)源融資不足

目前，大多數(shù)中小企業(yè)融資來(lái)源于內(nèi)源融資，即在企業(yè)開創(chuàng)發(fā)展過(guò)程中，不斷將自己的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為公司的投資發(fā)展資金。資金多來(lái)源于親戚朋友的閑散存款或是民間信貸，最常見方式即自籌資金，職工集資等。由于企業(yè)規(guī)模小，且發(fā)展多處于起步階段，需要大量的自有資金以支撐企業(yè)的發(fā)展壯大，然而中小企業(yè)大多都面臨自有發(fā)展資金匱乏這一局面，這將嚴(yán)重阻礙企業(yè)的正常發(fā)展，使得中小企業(yè)面臨嚴(yán)重的融資困難。

1.2 融資渠道過(guò)少

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，通常門檻比較高，要求的固定資產(chǎn)擔(dān)保物較高，且商業(yè)銀行多針對(duì)大型企業(yè)、外企、工廠為主提供貸款服務(wù)，即銀行業(yè)中的“二八”現(xiàn)象使得對(duì)小貸業(yè)務(wù)沒有太多的利益驅(qū)動(dòng)。中小型企業(yè)由于規(guī)模小，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占的比重較小，因此很難滿足商業(yè)銀行的放貸要求，中小企業(yè)獲得的商業(yè)銀行的融資比重很小。

此外，中小企業(yè)獲得融資的另一途徑便是證券市場(chǎng)，然而我國(guó)對(duì)于新股的發(fā)行實(shí)行的是嚴(yán)格的計(jì)劃管理，金額控制，金融政策多傾向于大型企業(yè)，使得小企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)進(jìn)行融資非常困難。

1.3 融資成本高

中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間普遍存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。中小企業(yè)由于財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不透明，沒有清晰完善的財(cái)務(wù)報(bào)告，導(dǎo)致商業(yè)銀行加大了對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)控力度，使得中小企業(yè)融資成本增大，資金使用成本高，甚至資金鏈斷裂等問(wèn)題。

1.4 中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

中小企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于管理運(yùn)營(yíng)能力欠缺，易受市場(chǎng)波動(dòng)影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，這是中小企業(yè)很難獲得融資的自身內(nèi)部原因。此外，中小企業(yè)破產(chǎn)率高于國(guó)有大中型企業(yè)，且逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，這無(wú)疑會(huì)降低中小企業(yè)的信譽(yù)度。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融提供中小企業(yè)融資新途徑

2.1 第三方支付

第三方支付是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)化支付功能，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)，保障了電子商務(wù)交易的順利進(jìn)行。成熟的產(chǎn)品有支付寶、財(cái)付通等。第三方支付為買方和賣方提供了資金結(jié)算擔(dān)保系統(tǒng)，規(guī)避了買賣雙方在交易過(guò)程中的違約風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付大大提高了金融服務(wù)的快捷性和便利性，2013年，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模為17.2萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)38.7%，隨著第三方支付的業(yè)態(tài)逐步穩(wěn)定，在現(xiàn)有格局下，全行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)時(shí)期。

2.2 P2P模式

P2P模式簡(jiǎn)言之是為個(gè)人與個(gè)人之間的借貸提供中介服務(wù)，即P2P公司在網(wǎng)絡(luò)上搭建平臺(tái)，把資金需求者的信息以及投資者的信息在網(wǎng)絡(luò)上，資金需求者和投資者可以直接聯(lián)系，這就大大節(jié)約了借貸成本，因?yàn)槭∪チ算y行、券商等中介，有著去第三方中介化的特征。P2P融資平臺(tái)分為兩類，單純中介信息服務(wù)模式和擔(dān)保賠付模式。P2P企業(yè)為投資者提供財(cái)富管理服務(wù)，包括考察借款人的資金以及信用情況、實(shí)時(shí)監(jiān)督借款人的還款動(dòng)向，協(xié)助投資者進(jìn)行貸款催收服務(wù)，并收取中介服務(wù)費(fèi)。部分P2P企業(yè)根據(jù)政策提供擔(dān)保服務(wù)。最具有影響力的企業(yè)包括，人人貸、拍拍貸、宜信等。這些網(wǎng)貸平臺(tái)成交量大，大大地滿足了供求雙方對(duì)資金的需求。

2.3 眾籌融資

眾籌融資又稱為大眾集資，即用團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集資金。眾籌融資具有極大的開放性，只要網(wǎng)友對(duì)項(xiàng)目感興趣，就能獲得資金。這就為中小民營(yíng)企業(yè)，特別是那些有創(chuàng)意性的企業(yè)，提供了資金的輸送，滿足其資金需求。國(guó)內(nèi)具有影響力的企業(yè)有眾籌網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)、重意網(wǎng)等。眾籌融資可以實(shí)現(xiàn)金融的普惠性和民生性，其精髓在于單筆投資“小額”和投資者“大量”，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)客戶提供更好的服務(wù)，其產(chǎn)品具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.4 網(wǎng)絡(luò)小貸

網(wǎng)絡(luò)小貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算對(duì)其平臺(tái)上的客戶的信用進(jìn)行分析，并且按照一定的規(guī)則，對(duì)其發(fā)放小額貸款。目前，我國(guó)影響最大的網(wǎng)絡(luò)小貸無(wú)疑是阿里小貸。阿里巴巴通過(guò)對(duì)其平臺(tái)上的企業(yè)客戶，在經(jīng)營(yíng)時(shí)的資金、銷售、存貨、消費(fèi)者評(píng)價(jià)等方面數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集，從而獲得較而全面的征信系統(tǒng)，保障了貸款資金的安全性。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資的困難及對(duì)策

3.1 法律法規(guī)方面

截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模已突破萬(wàn)億，常規(guī)業(yè)務(wù)以銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管為主，但部分新型的金融業(yè)務(wù)和金融工具，如眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏明確清晰的監(jiān)管主體，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，存在著隱藏的危機(jī)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)上的糾紛，其危險(xiǎn)具有廣泛性、突發(fā)性。傳染性。

未來(lái)將會(huì)有更多的企業(yè)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，這無(wú)疑會(huì)加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的速度，加快金融行業(yè)的創(chuàng)新，但是另一方面，缺乏相應(yīng)的立法設(shè)計(jì)和監(jiān)管措施，將會(huì)增加了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性，整個(gè)金融系統(tǒng)將更加脆弱。

監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)于監(jiān)控的空白領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)加快上層設(shè)計(jì)，彌補(bǔ)監(jiān)控空白，保證互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合法，為中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)。同時(shí)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，防患于未然，營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)安全運(yùn)行環(huán)境。

3.2 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方面

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，核心的是要做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)體系，包括準(zhǔn)入條件到通過(guò)率，再到審批參數(shù)，最后是催收管理。而大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只注重催收管理這個(gè)環(huán)節(jié)，把催收管理當(dāng)作主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方式，而忽略其他的環(huán)節(jié)，這就極易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。

首先，應(yīng)當(dāng)推行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牌照資質(zhì)認(rèn)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準(zhǔn)入條件以及相關(guān)的監(jiān)管政策，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和最新動(dòng)態(tài)，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)，更好地為中小企業(yè)提供高效、安全、便捷的金融服務(wù)。如玖富企業(yè)就是國(guó)內(nèi)最早一批引進(jìn)美國(guó)全套FICO技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，F(xiàn)ICO技術(shù)曾為國(guó)內(nèi)多家銀行提供審核貸款技術(shù)支持。

3.3 網(wǎng)絡(luò)安全方面

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是決定一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否長(zhǎng)期、穩(wěn)健發(fā)展的直接原因。目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)購(gòu)買的安全系統(tǒng)無(wú)法確定有多少暗門或漏洞，2014年，P2P平臺(tái)人人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)先后遭遇黑客攻擊，這也顯示出網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的短板。對(duì)此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，選擇有安全認(rèn)證的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，對(duì)于支付平臺(tái)或是信息平臺(tái)的漏洞，要及時(shí)治理，做到支付平臺(tái)和信息平臺(tái)相分離，保障資金的安全。

3.4 征信系統(tǒng)方面

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)借款人的審查力度較弱，多是通過(guò)電話或是線上審查借款

人的身份證信息、資金收入證明等，無(wú)法有效獲得借款人的真實(shí)還款能力。因此一旦發(fā)生“騙貸”、“攜款跑路”等情況，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難去追回貸款，最終造成的放款人的損失。因此，應(yīng)當(dāng)盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，不斷加強(qiáng)信息收集技術(shù)能力，將客戶的準(zhǔn)確的資金交易信息構(gòu)建到互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)中，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的中小企業(yè)信息交流與共享，為構(gòu)建一個(gè)全面完善的征信系統(tǒng)而努力。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理范文

1　什么是“個(gè)人知識(shí)管理”

從實(shí)用的角度來(lái)定義“個(gè)人知識(shí)管理”，它一般指?jìng)€(gè)人通過(guò)工具建立知識(shí)體系并不斷完善，進(jìn)行知識(shí)的收集、消化吸收和創(chuàng)新的過(guò)程，英文是Personal KnowledgeManagement。

個(gè)人知識(shí)管理的實(shí)質(zhì)在于幫助個(gè)人提升工作效率，整合自己的信息資源，提高個(gè)人的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)個(gè)人知識(shí)管理，讓個(gè)人擁有的各種資料，隨手可得的信息變成更有價(jià)值的知識(shí)，最終服務(wù)于自己的學(xué)習(xí)、工作和生活。積累是知識(shí)管理的基礎(chǔ)，共享是知識(shí)管理的價(jià)值體現(xiàn)，創(chuàng)新是知識(shí)管理的最終追求。

個(gè)人知識(shí)管理可以幫助實(shí)施者做到以下幾點(diǎn)。

(1)快速找到并應(yīng)用自己已有的知識(shí)、資料來(lái)解決問(wèn)題，速度要能快到“不打斷思路。

(2)系統(tǒng)化的管理“個(gè)人知識(shí)”，達(dá)到提高個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

(3)收集和消化工作、生活等所需的知識(shí)，能清晰的反映自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)，根據(jù)個(gè)人職業(yè)規(guī)劃或?qū)嶋H需求進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(4)實(shí)施個(gè)人知識(shí)管理，最直接的結(jié)果是提高個(gè)人的工作效率。對(duì)組織而言，則能夠推動(dòng)組織的知識(shí)管理順利開展。

2　什么是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理。為什么互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理需要進(jìn)行個(gè)人知識(shí)管理

IPM(Intemet Product Manager)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理是互聯(lián)網(wǎng)公司中的一種產(chǎn)品管理職能，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)等方方面面的產(chǎn)品管理工作，主要職能包括：產(chǎn)品的定義、定位、定價(jià)，邏輯、功能、界面設(shè)計(jì)，跟蹤用戶反饋、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手動(dòng)態(tài)，優(yōu)化產(chǎn)品使用體驗(yàn)，制定產(chǎn)品改進(jìn)、運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷計(jì)劃，與技術(shù)、設(shè)計(jì)等各部門協(xié)調(diào)合作、對(duì)產(chǎn)品開發(fā)項(xiàng)目過(guò)程進(jìn)行管理與跟蹤，配合市場(chǎng)部進(jìn)行商務(wù)合作、產(chǎn)品營(yíng)銷等。

在互聯(lián)網(wǎng)公司，產(chǎn)品經(jīng)理是一個(gè)非常重要的職位，對(duì)產(chǎn)品的整個(gè)生命周期各個(gè)階段負(fù)責(zé)，保證產(chǎn)品的順利開發(fā)和正常運(yùn)營(yíng)，確保產(chǎn)品的方向和業(yè)績(jī)符合公司策略及預(yù)期，并且是各部門順利協(xié)調(diào)、溝通的橋梁。產(chǎn)品經(jīng)理需要非常強(qiáng)的溝通能力，協(xié)調(diào)能力，市場(chǎng)洞察力和商業(yè)敏感度。不但要了解消費(fèi)者，了解市場(chǎng)，還要能跟各種風(fēng)格迥異的團(tuán)隊(duì)，如開發(fā)團(tuán)隊(duì)及銷售團(tuán)隊(duì)進(jìn)行默契的配合。可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理決定了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的成敗。

籠統(tǒng)來(lái)講，產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)范圍覆蓋很廣、責(zé)任很重，產(chǎn)品的一切問(wèn)題都跟產(chǎn)品經(jīng)理相關(guān)，需要了解的知識(shí)之多，覆蓋從計(jì)算機(jī)科學(xué)、心理學(xué)／用戶研究、人機(jī)交互、統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)分析到信息管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、商業(yè)談判等各個(gè)層面的知識(shí)。產(chǎn)品經(jīng)理不一定是專才，但需要是“全才”。

但是互聯(lián)網(wǎng)并不像世界杯具有80年的歷史，所以團(tuán)隊(duì)中的人員分工和定位相對(duì)模糊。不同風(fēng)格的公司、不同類型的產(chǎn)品、甚至同一產(chǎn)品的不同的生命階段，對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理的要求的側(cè)重點(diǎn)也不盡相同。例如，技術(shù)密集型產(chǎn)品要求產(chǎn)品經(jīng)理具有相當(dāng)?shù)募夹g(shù)背景，業(yè)務(wù)密集型產(chǎn)品則偏重于更多的邏輯、管理；免費(fèi)產(chǎn)品的經(jīng)理最關(guān)心的是互聯(lián)網(wǎng)用戶產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)，而收費(fèi)的商業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)品經(jīng)理則更多地需要關(guān)心產(chǎn)品的流量變現(xiàn)能力等等，實(shí)際工作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理的要求其實(shí)已經(jīng)細(xì)分，但對(duì)在外提及時(shí)卻往往沒有進(jìn)行區(qū)別，仍統(tǒng)一使用“產(chǎn)品經(jīng)理”這一職位名稱。這就使“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理”這一職位必需的知識(shí)結(jié)構(gòu)更加多元、復(fù)雜、難以明確界定。另外，以(廣義的)產(chǎn)品經(jīng)理職責(zé)范圍覆蓋之廣、需要了解的知識(shí)之多，每一個(gè)獨(dú)立的從業(yè)人員個(gè)人也很難達(dá)到面面俱到。

因此，基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理職責(zé)及要求的以上特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理尤其需要個(gè)人知識(shí)管理。通過(guò)個(gè)人知識(shí)管理，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理不但可以提高自身的工作效率，還可以隨時(shí)做到對(duì)自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)心中有數(shù)，對(duì)工作中要求掌握的知識(shí)心中有數(shù)，并根據(jù)個(gè)人需要對(duì)自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，長(zhǎng)期積累、調(diào)整的結(jié)果必然會(huì)有利于個(gè)人的職業(yè)規(guī)劃。

3　互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理如何進(jìn)行個(gè)人知識(shí)管理

那么，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)該如何進(jìn)行個(gè)人知識(shí)管理呢?

首先，要樹立個(gè)人知識(shí)管理的觀念和意識(shí)。

進(jìn)行“個(gè)人知識(shí)管理”，養(yǎng)成習(xí)慣遠(yuǎn)比使用工具重要。在工作和生活中有意識(shí)地加強(qiáng)“個(gè)人知識(shí)管理”觀念，在目標(biāo)導(dǎo)向下，注重平時(shí)個(gè)人資產(chǎn)的積累，了解“個(gè)人知識(shí)管理”的概念，意義，并將其貫穿到工作中去，注重平時(shí)個(gè)人資產(chǎn)的積累，在工作中隨時(shí)注意對(duì)有用的知識(shí)進(jìn)行收集，整理、分類、匯總并進(jìn)行系統(tǒng)管理及應(yīng)用創(chuàng)新，以免需要掌握的知識(shí)很多卻沒有頭緒、無(wú)從下手，不知道如何理順，知識(shí)使用過(guò)之后就丟之腦后，需要再次使用時(shí)卻找不到。

其次，需要確定自己的需求，確定個(gè)人實(shí)施知識(shí)管理的目標(biāo)，確定需要管理的知識(shí)。

可以通過(guò)以下3個(gè)步驟來(lái)實(shí)現(xiàn)。

(1)分析自我；自己喜歡做什么、拿手的是什么、自己的專業(yè)背景、性格特點(diǎn)是什么。

(2)進(jìn)行個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃。

(3)根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)和職業(yè)生涯確定自己的核心需求、目標(biāo)。

進(jìn)行“個(gè)人知識(shí)管理”首先需要弄清什么是需要自己管理的個(gè)人知識(shí)，包括：屬于自己的知識(shí)、自己想掌握的知識(shí)、自己需要掌握的知識(shí)。

這就涉及到兩個(gè)方面的問(wèn)題，一是確定個(gè)人工作生活中需要關(guān)注的知識(shí)領(lǐng)域方向和關(guān)注方向。這就需要對(duì)個(gè)人職業(yè)進(jìn)行規(guī)劃、對(duì)個(gè)人興趣、現(xiàn)有知識(shí)結(jié)構(gòu)進(jìn)行梳理，根據(jù)對(duì)未來(lái)的規(guī)劃、職業(yè)發(fā)展的需要及個(gè)人興趣所至有目的有條理地收集、整理相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異、實(shí)體產(chǎn)業(yè)不斷向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移的今天，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理的要求及其職能也在被不斷細(xì)分，成為一個(gè)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理，不但需要將產(chǎn)品經(jīng)理的核心技能掌握熟練，同時(shí)要對(duì)產(chǎn)品特性、行業(yè)特點(diǎn)、市場(chǎng)前景、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)有相當(dāng)?shù)牧私?，特別是那些由線下轉(zhuǎn)移到線上的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理也需要像傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理一樣同時(shí)對(duì)產(chǎn)品的線下特性了如指掌。在這種情況下，需要每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)自己的職業(yè)生涯做更細(xì)致的規(guī)劃：將自己現(xiàn)已掌握的知識(shí)，自己希望掌握的知識(shí)，和實(shí)際工作或職業(yè)進(jìn)階需要自己掌握的知識(shí)分別列在一張

表上，進(jìn)行對(duì)比；根據(jù)對(duì)比有目的地彌補(bǔ)自己知識(shí)的不足。這么做的同時(shí)可以畫出自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)樹。對(duì)自己有個(gè)更清晰地了解。這個(gè)監(jiān)控、對(duì)比、完善的過(guò)程應(yīng)該是長(zhǎng)期的，只做一次就拋之腦后無(wú)法取得真正的效果。二是需要在大量冗余爆炸的信息中提煉你真正需要的知識(shí)。

以上兩點(diǎn)即是對(duì)需要管理的知識(shí)進(jìn)行定位。

第三步，實(shí)施個(gè)人知識(shí)管理。

在進(jìn)行了觀念準(zhǔn)備和“需求梳理”后，下一步就是實(shí)施了。

從供求的角度來(lái)看。需要對(duì)知識(shí)的需求和供給進(jìn)行管理。個(gè)人知識(shí)管理主要是對(duì)知識(shí)的需求進(jìn)行管理，即從學(xué)習(xí)中總結(jié)、積累、應(yīng)用知識(shí)。而對(duì)“知識(shí)供給”的管理，即對(duì)自己創(chuàng)造的知識(shí)進(jìn)行歸類、總結(jié)、再次應(yīng)用。

實(shí)施個(gè)人知識(shí)管理主要有以下步驟。

(1)識(shí)別知識(shí)。

實(shí)施個(gè)人知識(shí)管理，首先要識(shí)別知識(shí)，包括：決策支持知識(shí)(戰(zhàn)略規(guī)劃、年度計(jì)劃、項(xiàng)目計(jì)劃、產(chǎn)業(yè)分析、員工意見、內(nèi)部調(diào)查、會(huì)議紀(jì)要等)，崗位技能知識(shí)(產(chǎn)品設(shè)計(jì)理論、技術(shù)原理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)文件、作業(yè)工具知識(shí)、管理技術(shù)知識(shí)等)，規(guī)范協(xié)作知識(shí)(工作管理制度、操作規(guī)程、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范文件、標(biāo)準(zhǔn)流程模板、項(xiàng)目工作程序和文本規(guī)范等)，企業(yè)文化知識(shí)(工作氛圍文化、價(jià)值觀念文化、道德規(guī)范文化、行為規(guī)范文化)等。

(2)采集、提煉知識(shí)或生產(chǎn)新知識(shí)。

個(gè)人需通過(guò)各種來(lái)源，包括書籍課程的學(xué)習(xí)、互聯(lián)網(wǎng)、人際圈子，與他人的交流等途徑來(lái)獲取信息。然后對(duì)獲取的信息進(jìn)行提煉，使之成為真正有用的知識(shí)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)說(shuō)，更多的是習(xí)慣于從網(wǎng)絡(luò)獲取知識(shí)，從來(lái)源上細(xì)分有：同行和專業(yè)高手們的博客、個(gè)人網(wǎng)站，專業(yè)媒體、教學(xué)網(wǎng)站，社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)(SNS)分享平臺(tái)等。獲取方式有通過(guò)搜索引擎搜索、rss訂閱等。另外，在知識(shí)管理做得好的公司，產(chǎn)品經(jīng)理還可以利用公司資源進(jìn)行個(gè)人知識(shí)的積累，比如利用公司共享的svn或0a、jira，公司內(nèi)部wiki上積累的資源、文檔進(jìn)行學(xué)習(xí)。參加公司內(nèi)部的rtx討論組、經(jīng)常與同事開展線上線下的業(yè)務(wù)討論，參加公司舉行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。還有一個(gè)重要和容易被忽略的來(lái)源是來(lái)自產(chǎn)品經(jīng)理個(gè)人，即生產(chǎn)新知識(shí)。產(chǎn)品經(jīng)理在乎時(shí)的工作過(guò)程中，應(yīng)隨時(shí)注意整理總結(jié)注意整理工作中的需求、項(xiàng)目文檔，會(huì)議后及時(shí)寫會(huì)議紀(jì)要，保留好來(lái)往郵件，制定開發(fā)、營(yíng)銷計(jì)劃等。其中，將隱性知識(shí)轉(zhuǎn)化成顯性知識(shí)是一個(gè)比較重要的問(wèn)題。當(dāng)在頭腦里的只是一個(gè)模糊的概念的時(shí)候，最好的方法就是試著通過(guò)文字系統(tǒng)和結(jié)構(gòu)化的整理出來(lái)。開始的時(shí)候很難想得系統(tǒng)，但通過(guò)一段時(shí)間的沉淀，還是要盡量將其顯性化出來(lái)，再不斷完善，這一方面是結(jié)構(gòu)化思維能力的鍛煉。另一方面也是靈感的重要來(lái)源。另外一方面就是仍然要注意關(guān)聯(lián)知識(shí)來(lái)源的積累，在某個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域哪些人或公司平時(shí)研究走在前面。國(guó)外有哪些及時(shí)的信息和資抖網(wǎng)站，國(guó)內(nèi)有哪些大的論壇和資料中心等。這些信息都需要在平時(shí)積累，積累的越多后續(xù)解決問(wèn)題能力就越強(qiáng)。因?yàn)橹辽倌阋呀?jīng)清楚了一個(gè)很重要的內(nèi)容：切入點(diǎn)。這樣在碰到問(wèn)題時(shí)至少會(huì)知道應(yīng)該到哪里尋求解決。

(3)整理、存儲(chǔ)知識(shí)。

知識(shí)獲取后，可以依據(jù)對(duì)個(gè)人適用的分類原則，將平時(shí)積累的知識(shí)分類存儲(chǔ)。存儲(chǔ)的原則是按方便個(gè)人查找的方式進(jìn)行分類，以方便之后的利用。需要將知識(shí)文檔按照所屬產(chǎn)品、用途分類存儲(chǔ)，將郵件按照發(fā)件人或項(xiàng)目分類，將im聯(lián)系人按職能分組等。建立知識(shí)分類的一個(gè)原則是不能每次想起什么就建立什么樣的文件夾或者標(biāo)簽，要做好規(guī)范化工作，同時(shí)持之以恒?？梢韵让髦⒖蚣?，然后根據(jù)具體需要不斷歸納、合并或細(xì)分，最終建立起使用于個(gè)人的知識(shí)體系。

可以使用工具，個(gè)人知識(shí)管理的存儲(chǔ)工具除了傳統(tǒng)的文件夾加搜索外，還有網(wǎng)絡(luò)工具如blog、rs8、書簽、通訊簿等或?qū)ｉT的知識(shí)管理軟件。

(4)應(yīng)用知識(shí)、知識(shí)創(chuàng)新。

知識(shí)只有被利用時(shí)才能展現(xiàn)價(jià)值。進(jìn)行個(gè)人知識(shí)管理時(shí)，要實(shí)現(xiàn)知識(shí)的利用就要根據(jù)自己的實(shí)際情況制定一個(gè)學(xué)習(xí)計(jì)劃，并且常抽出時(shí)間學(xué)習(xí)那些存儲(chǔ)的知識(shí)，而不能僅僅將知識(shí)保存起來(lái)就不管了。在反復(fù)學(xué)習(xí)之后，學(xué)到的知識(shí)還應(yīng)該被積極地運(yùn)用于實(shí)際工作，并且在工作中結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新。這樣才能“學(xué)以致用，以用促學(xué)”，知識(shí)才能轉(zhuǎn)化成工作效率，不至于成為死的知識(shí)。另外除了在工作中學(xué)以致用之外，產(chǎn)品經(jīng)理可以通過(guò)定期寫博客、工作總結(jié)等方式描述應(yīng)用新知的心得體會(huì)，這樣不但有利于知識(shí)的鞏固，還有利于知識(shí)的進(jìn)一步分享和傳播。

(5)分享傳播知識(shí)。

借助任何場(chǎng)合分享傳播的知識(shí)、見解。在此過(guò)程中必然會(huì)得到他人的意見和反饋，知識(shí)的交流碰撞是對(duì)知識(shí)的再深化過(guò)程。個(gè)人知識(shí)傳播得越廣，個(gè)人的影響力越大。樹立個(gè)人品牌的機(jī)會(huì)，也正是在組織內(nèi)共享知識(shí)的過(guò)程。知識(shí)的分享傳播是個(gè)人知識(shí)管理的重要一環(huán)，也是對(duì)知識(shí)共享最有促進(jìn)作用的一環(huán)，尤其是對(duì)難以文字化的隱形知識(shí)更是如此。分享方式可以是個(gè)人博客、sn8興趣交流小組、公司內(nèi)部共享知識(shí)的論壇或8vn等。

(6)個(gè)人知識(shí)管理的常用工具。

對(duì)個(gè)人知識(shí)的有效管理離不開工具。個(gè)人知識(shí)管理最基礎(chǔ)的工具就是文件夾，像倉(cāng)庫(kù)一樣。將知識(shí)分門別類存放。其基礎(chǔ)原則是建立科學(xué)合理的分類體系。分類體系可以按照信息的應(yīng)用領(lǐng)域，學(xué)科性質(zhì)，獲取目的等多個(gè)維度來(lái)建立，以清晰、實(shí)用、易查為目標(biāo)，方便之后的利用。為方便查找備忘，可在文件夾內(nèi)用excel或word建立簡(jiǎn)明索引，記錄資源信息。

此外，利用網(wǎng)絡(luò)工具和專用知識(shí)管理軟件進(jìn)行管理也是不錯(cuò)的選擇。從類型來(lái)講，有如下分類。

①時(shí)間管理：安排約會(huì)和活動(dòng)，自動(dòng)提醒的功能是必要的：OutLook，ThinkRock，Sunbird。

②便箋：記錄零散信息，比如剛剛分配到的一個(gè)帳號(hào)和密碼。通常它們會(huì)被進(jìn)一步整理。

③書簽、文章訂閱：Rss和tag等應(yīng)用，分類存儲(chǔ)我們經(jīng)常拜訪的URL。自動(dòng)解析更新，允許多人共享是兩個(gè)很有創(chuàng)造性，很有價(jià)值的。值得開發(fā)的功能：Google Reader，抓蝦，鮮果等。

④通訊簿：分類存儲(chǔ)聯(lián)系人信息。強(qiáng)大而又靈活的搜索功能是必不可少的。如：outlook。

⑤日記和文章：發(fā)表分類的原創(chuàng)文字：blog、wiki。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)梳理范文

為了對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個(gè)清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室從2012年開始，通過(guò)持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個(gè)階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無(wú)法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢(shì)，另一方面也將聯(lián)合相關(guān)金融投資機(jī)構(gòu)，為軟件和信息服務(wù)業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式1：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。

模式2：P2P網(wǎng)貸

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運(yùn)營(yíng)模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務(wù))等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過(guò)視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過(guò)所在城市的商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。

模式3：大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

模式4：眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過(guò)相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁(yè)面，用來(lái)向公眾介紹項(xiàng)目情況。

此前不斷有人預(yù)測(cè)眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對(duì)于國(guó)內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會(huì)提供另一種解決方案，即通過(guò)眾籌的模式進(jìn)行籌資。但從目前國(guó)內(nèi)實(shí)際眾籌平臺(tái)來(lái)看，因?yàn)楣蓶|人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺(tái)，但是國(guó)內(nèi)更多的是以“點(diǎn)名時(shí)間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場(chǎng)宣傳平臺(tái)，還有以“淘夢(mèng)網(wǎng)”、“追夢(mèng)網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項(xiàng)目的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)平臺(tái)，以及一些微公益募資平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個(gè)200元/人的兩年有效期會(huì)員賬號(hào)，在6小時(shí)內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復(fù)制性。

模式5：信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過(guò)采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來(lái)看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國(guó)際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。