安全理財(cái)投資方法精選(九篇)

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第1篇：安全理財(cái)投資方法范文

關(guān)鍵詞：通貨膨脹；個(gè)人理財(cái)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：通貨膨脹下的個(gè)人理財(cái)對(duì)策研究

收錄日期：2012年8月16日

我國(guó)自1983年以來(lái)，大致經(jīng)歷了七個(gè)通貨膨脹周期。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示：2012年一季度，中國(guó)CPI同比上漲4.5%，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)也正進(jìn)入增速與通脹相繼放緩的探底周期。但通貨膨脹的影響因素還長(zhǎng)期存在，通貨膨脹將是我們不得不面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)。

一、通貨膨脹的含義、特點(diǎn)

通貨膨脹是一種貨幣現(xiàn)象，指當(dāng)貨幣發(fā)行量超過(guò)了經(jīng)濟(jì)體內(nèi)實(shí)際流通貨幣需要量時(shí)產(chǎn)生的物價(jià)上漲、貨幣貶值的現(xiàn)象。其實(shí)質(zhì)是社會(huì)總需求大于社會(huì)總供給。

通貨膨脹有兩個(gè)特點(diǎn)：①紙幣因發(fā)行過(guò)多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下，紙幣發(fā)行越多，單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少，紙幣的貶值程度就越大；②物價(jià)因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高，物價(jià)上漲率也就越高。通貨膨脹給人們?cè)斐傻挠绊懯秦泿刨?gòu)買力的下降。

通貨膨脹對(duì)于全體居民辛辛苦苦積累下來(lái)的財(cái)富是一種莫大的侵蝕。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財(cái)，才能對(duì)抗通脹，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，已成為很多人日益關(guān)注的問(wèn)題。

二、我國(guó)在通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）缺乏投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)。我國(guó)居民在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小不同的黃金、基金、保險(xiǎn)、股票、房地產(chǎn)等投資工具不太了解，沒(méi)能根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭的資產(chǎn)狀況制定有效的投資方案，從而未能做到最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、稅收、法律、財(cái)務(wù)甚至消費(fèi)時(shí)尚等多方面知識(shí)，要具備豐富的實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。專業(yè)和稱職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏是制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。

（二）沒(méi)有制定短期、中長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃。我國(guó)居民在投資過(guò)程中有些盲目，要么全部用來(lái)炒房，要么就是用來(lái)基金定投或者炒股等，沒(méi)有一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃和投資結(jié)構(gòu)。筆者認(rèn)為，投資理財(cái)要在尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)制定的中長(zhǎng)期計(jì)劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和相關(guān)投資對(duì)象來(lái)制定。

（三）沒(méi)有根據(jù)自己的情況合理選擇投資方案。在通貨膨脹的環(huán)境下，投資者所做的任何投資都要從其自身實(shí)際情況分析，不能只考慮投資回報(bào)率的高與低。只有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)保值增值、抵御通貨膨脹的根本目的。但大多數(shù)人在當(dāng)前這種通脹條件下只是盲目地追隨主流，沒(méi)有考慮到個(gè)人情況從而進(jìn)行理性投資。

三、通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)建議

（一）了解相關(guān)學(xué)科的知識(shí)

1、通脹下不宜儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄，個(gè)人投資理財(cái)中一種最為傳統(tǒng)的投資方式，同時(shí)也是安全性最強(qiáng)、操作最為容易的一種。但在通貨膨脹時(shí)，利率調(diào)整一般會(huì)有“時(shí)滯”，利率調(diào)高往往比通脹慢一拍。這時(shí)儲(chǔ)戶存款會(huì)出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，居民儲(chǔ)蓄實(shí)際是在不斷貶值的。因此，在通脹時(shí)應(yīng)盡量減少資產(chǎn)中銀行存款的占比。

2、保險(xiǎn)投資始終占有地位。保險(xiǎn)作為理財(cái)的重要工具之一，是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。從理財(cái)角度來(lái)看，保險(xiǎn)或許不能帶來(lái)像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其他理財(cái)工具無(wú)法比擬的。

3、入市的財(cái)富占總資產(chǎn)不宜超過(guò)25%。國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)認(rèn)為：良性的通貨膨脹對(duì)股市有利好效應(yīng)；惡性的通貨膨脹則對(duì)股市的抑制效應(yīng)明顯。由于我國(guó)特殊的國(guó)情，目前不可能出現(xiàn)惡性的通貨膨脹；但我國(guó)的股市仍然是單邊市場(chǎng)，制度建設(shè)仍然不健全。在通脹下，機(jī)構(gòu)就會(huì)將多余的資金炒股，中小散戶則會(huì)在羊群效應(yīng)的促使下蜂擁而入，促使股票市場(chǎng)短期上漲，隨后機(jī)構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)前景并不十分明朗，CPI指數(shù)過(guò)高令人擔(dān)憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財(cái)富占總資產(chǎn)不宜超過(guò)25%。

（二）多種方案配合使用

1、應(yīng)短期、中長(zhǎng)期理財(cái)方案配合使用。投資理財(cái)要具有科學(xué)計(jì)劃性，堅(jiān)持中長(zhǎng)期和短期投資相結(jié)合。投資者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)、收益率、操作程序成本等信息的評(píng)估，根據(jù)理財(cái)者自身的實(shí)際投資狀況，選取理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額適當(dāng)均衡化。

2、我國(guó)中小城市當(dāng)前仍可以考慮房地產(chǎn)投資。據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，房地產(chǎn)最為抗通脹。在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時(shí)，比如CPI5%，物價(jià)上升水平比經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高許多的話，必然會(huì)使房?jī)r(jià)進(jìn)一步上升，出現(xiàn)泡沫市場(chǎng)，市場(chǎng)漸漸失去理智時(shí)，不宜投資房地產(chǎn)。但我國(guó)中小城市當(dāng)前的房地產(chǎn)價(jià)格尚有上漲空間，中小城市的房產(chǎn)投資可能會(huì)帶來(lái)理想的收益，可以考慮這個(gè)方面的投資。

3、可選擇投資黃金。黃金是被全球公認(rèn)的硬通貨，是最有效防范通貨膨脹的特殊商品。我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實(shí)物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價(jià)格的漲幅已經(jīng)接近60%。2011年黃金價(jià)格持續(xù)走高，在9月份達(dá)到頂峰的1，920美元，專家預(yù)計(jì)在未來(lái)的一到兩年內(nèi)黃金市場(chǎng)還會(huì)穩(wěn)中有升，但是也不排除出現(xiàn)下跌的情況，黃金市場(chǎng)大的方向還是良好的。投資者可以合理把握這個(gè)投資機(jī)會(huì)，選擇合適的投資交易方式，把相當(dāng)一部分財(cái)富投資黃金，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值增值的目的。

（三）量力而投

1、投資理財(cái)計(jì)劃要堅(jiān)持“三性原則”。通貨膨脹下，投資最重要的目標(biāo)就是對(duì)抗通脹，因此投資理財(cái)計(jì)劃一定要具備安全性、收益性和流動(dòng)性的特點(diǎn)。安全性，是家庭資產(chǎn)的購(gòu)買力不因通貨膨脹而受到損失。安全性是投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，也就是說(shuō)急需現(xiàn)金時(shí)，能夠迅速變現(xiàn)。收益性，將家庭資產(chǎn)投資之后要實(shí)現(xiàn)增值，收益越多越好，這是投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。

2、根據(jù)自己的情況合理投資。不同的人在不同的時(shí)期對(duì)生活、工作的目標(biāo)可能會(huì)有較大的不同，根據(jù)自己所處的不同年齡段，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收入等，選擇適合自己的投資方式。而各種不同的投資方式對(duì)投資者的要求也不同。如股票投資和貴重金屬投資對(duì)投資者專業(yè)知識(shí)的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒(méi)有專業(yè)知識(shí)背景的投資者應(yīng)該選擇基金投資更為穩(wěn)妥。而固定資產(chǎn)投資往往有較高的門(mén)檻，對(duì)于資金實(shí)力不夠的投資者來(lái)說(shuō)，可以采取合伙投資的方式。

總之，在通貨膨脹環(huán)境下，任何投資都要從投資者個(gè)人的實(shí)際情況出發(fā)，不能僅看潛在回報(bào)率的高低，這是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t之一。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)短、中、長(zhǎng)三種理財(cái)方案配合使用，注重進(jìn)行組合投資，把握好各類資產(chǎn)的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來(lái)的損失。

主要參考文獻(xiàn)：

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第2篇：安全理財(cái)投資方法范文

投資房地產(chǎn)可以不斷增值一些國(guó)民為應(yīng)對(duì)危機(jī)還在大量的投資房地產(chǎn)，房地產(chǎn)是一項(xiàng)剛性很大的投資，所以越來(lái)越多的人寄希望于房產(chǎn)，希望能夠通過(guò)對(duì)固定資產(chǎn)的投資實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。的確組合投資在很大程度上能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，向多種方向投資能夠幫助資金的運(yùn)轉(zhuǎn)不至于癱瘓。但是必須認(rèn)清楚的是投資是需要掌握技巧和手段的，不同的投資方式所需的專業(yè)知識(shí)自然也不盡相同，所以投資的方法其實(shí)并不容易掌握，如果一味的盲目跟風(fēng)，不通過(guò)認(rèn)真的分析加以決策，不了解狀況的投資就很容易在通貨膨脹的大潮中被淘汰。對(duì)于目前的形式來(lái)看，房地產(chǎn)市場(chǎng)的變動(dòng)會(huì)從一定程度上影響著股市的震蕩，影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。既然房地產(chǎn)現(xiàn)在如此熱門(mén)，那么投資房地產(chǎn)真的就是最理想的投資方式么?經(jīng)過(guò)多年的教學(xué)和研究，在不久的將來(lái)國(guó)家會(huì)通過(guò)宏觀調(diào)控對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格加以控制，所以盲目的對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行投資并不是什么明智的選擇。投資外匯就不會(huì)出現(xiàn)貶值有很多人認(rèn)為通貨膨脹只是中國(guó)的膨脹，也就是說(shuō)只有中國(guó)才出現(xiàn)了物價(jià)上調(diào)，貨幣貶值的狀況，而外幣是不會(huì)出現(xiàn)貶值的情況的，所以投資外幣是一種能夠保障的不錯(cuò)的選擇。實(shí)際上這是一種思維上的誤區(qū)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)是全球的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了問(wèn)題，也就是說(shuō)并不是只屬于哪一個(gè)國(guó)家的，只不過(guò)是各個(gè)國(guó)家的受影響程度不盡相同罷了，像美國(guó)，中國(guó)這樣的經(jīng)濟(jì)大國(guó)受影響程度也就相對(duì)來(lái)講大一些，所以通貨膨脹自然也會(huì)影響其他國(guó)家的貨幣不僅僅是人民幣，外匯也自然會(huì)受到影響，所以單純的認(rèn)為只有人民幣貶值是非常錯(cuò)誤的觀點(diǎn)。投資外匯當(dāng)然也要經(jīng)過(guò)深思熟慮，研究好具體各國(guó)的匯率，選擇最合適自己的幣種。這種混合型的投資方式往往可以從一定程度上保證資金的安全性，不至于因?yàn)橥蝗坏牡鴿q而受到太大的影響。

投資股票可以利潤(rùn)最大化股票市場(chǎng)一向是變幻莫測(cè)的，當(dāng)然也一直伴隨著大起大跌。雖然所有人都知道，股票在一定程度上的確可以得到非常大的利潤(rùn)，可以讓一個(gè)人一夜暴富，身價(jià)陡增，但是與此同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)也是非常大的，可以讓一個(gè)人一貧如洗，家徒四壁，在股票市場(chǎng)上每天都在上演著這樣的喜怒哀樂(lè)，所以對(duì)于股票的投資一定要非常謹(jǐn)慎，非常小心。如果國(guó)家應(yīng)對(duì)金融危機(jī)采取將樓市多余的資金引入股市的方式，那么股價(jià)就會(huì)上升，但是如果采取緊縮的處理方式，股市就會(huì)狂跌，對(duì)股民非常的不利，損失非常慘重，還有可能傾家蕩產(chǎn)，這就是股市的風(fēng)險(xiǎn)性，直接受到了國(guó)家政策的調(diào)整。所以從理性的角度來(lái)講，投資股票屬于一種非常激進(jìn)的投資方式，大悲大喜盡在其中，并不適用于所有的國(guó)民，如果不是對(duì)金融經(jīng)濟(jì)和股市有著非常詳細(xì)的研究，并不提倡通過(guò)投資股票來(lái)度過(guò)通貨膨脹。以上就是國(guó)民在應(yīng)對(duì)通貨膨脹時(shí)對(duì)于投資思想上的誤區(qū)，從理財(cái)?shù)慕嵌?，并不是將所有的資金都用來(lái)投資就會(huì)保證資金的增值保值，手中持有一部分流動(dòng)資金其實(shí)是非常有必要的，流動(dòng)資金能夠保證生活的伸縮性。從上述的購(gòu)房，購(gòu)買黃金等等，這些其實(shí)都是將本身的流動(dòng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為固定資產(chǎn)的一種手段，但是由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的控制，宏觀調(diào)控的影響，固定資金其實(shí)在一定程度上也不再“固定”，所以無(wú)論想采取什么樣的投資方法都需要謹(jǐn)慎的考慮清楚，認(rèn)真的分析策略。

保留靈活的流動(dòng)資金一定要保留一定數(shù)額的靈活的流動(dòng)資金。因?yàn)樵诿媾R通貨膨脹時(shí)，一般人的收入水平的增長(zhǎng)水平通常都趕不上通貨膨脹的速度，留有流動(dòng)資金是為了保障在物價(jià)上漲迅速的同時(shí)能夠保證生活水平，補(bǔ)貼生活中的所需，或者看準(zhǔn)時(shí)機(jī)選擇正確的投資方向。掌握相關(guān)金融知識(shí)要想在金融風(fēng)暴中順利平穩(wěn)的度過(guò)，一定要了解和掌握一些相關(guān)領(lǐng)域和金融學(xué)科的知識(shí)。盲目跟風(fēng)投資最終只會(huì)被部分投資商利用，不僅不能夠達(dá)到資產(chǎn)的增值保值還會(huì)逐漸在金融危機(jī)的大潮下被淘汰，所以一定要根據(jù)個(gè)人的資金情況，并且對(duì)于一些偏好的投資項(xiàng)目有針對(duì)性的選擇儲(chǔ)蓄、投資股票、購(gòu)買黃金、投資房地產(chǎn)和外匯等投資方式中的一種或者一些，合理的制定一些有效的投資方案，做好充分的準(zhǔn)備以應(yīng)對(duì)通貨膨脹帶來(lái)的影響，能夠最大限度的避免通貨膨脹之中的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

選擇安全性高，收益性好的投資方式為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，合理的應(yīng)對(duì)通貨膨脹，對(duì)于投資要選擇安全性高，收益性好的投資方式。找一個(gè)專門(mén)的投資專家?guī)椭碡?cái)是一項(xiàng)非常不錯(cuò)的方案，理財(cái)專家擁有專業(yè)的金融知識(shí)和應(yīng)對(duì)技巧，能夠幫助選擇正確的投資方案，提高安全性，避免損失。當(dāng)然在通貨膨脹的狀況下，并不一定要找一名專業(yè)的理財(cái)投資專家，只要自己有足夠的能力和頭腦進(jìn)行投資，就是正確的應(yīng)對(duì)方式。適合個(gè)人和家庭的投資方式上述提到的許多投資方式都是國(guó)民思維上的誤區(qū)，那么什么樣的投資方式才是相對(duì)來(lái)講比較安全，保守，風(fēng)險(xiǎn)較小的呢?目前來(lái)講儲(chǔ)蓄，基金，保險(xiǎn)和國(guó)債比較傳統(tǒng)。儲(chǔ)蓄存款是最為常用的投資方式，也是較為方便和簡(jiǎn)單的投資方式。其最大的特點(diǎn)就是穩(wěn)定性和安全性比較高，風(fēng)險(xiǎn)較小，缺點(diǎn)就是增值過(guò)程比較緩慢。還可以投資基金。所謂的基金就是將眾多的閑散流動(dòng)資金募集起來(lái)，再交由專門(mén)的機(jī)構(gòu)和專業(yè)的人員幫助管理，分享收益的過(guò)程。與其他的投資方式其優(yōu)勢(shì)在于可以由專家?guī)椭芾?，收益相?duì)比較可觀。保險(xiǎn)是一種與眾不同的投資方式，針對(duì)投保人的意外損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的賠償，也屬于一種投資行為。一旦有災(zāi)害和事故的發(fā)生，就可以從保險(xiǎn)公司那里獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。另外一種國(guó)債的收益情況介于儲(chǔ)蓄和股票之間，適合于相對(duì)比較保守的理財(cái)投資者。

第3篇：安全理財(cái)投資方法范文

[關(guān)鍵詞] 通貨膨脹 投資方式

通貨膨脹(inflation)是一種貨幣現(xiàn)象，指當(dāng)貨幣發(fā)行量超過(guò)了經(jīng)濟(jì)體內(nèi)實(shí)際流通貨幣需要量時(shí)產(chǎn)生的物價(jià)上漲、貨幣貶值的現(xiàn)象。通貨膨脹重要的衡量指標(biāo)之一就是CPI指數(shù)。CPI(consumer price index), 是對(duì)一個(gè)固定的消費(fèi)品籃子價(jià)格的衡量，主要反映消費(fèi)者支付商品和勞務(wù)的價(jià)格變化情況。2008年4月16日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了最新的CPI數(shù)據(jù)。3月份CPI指數(shù)同比上漲8.3%， 2008年一季度CPI指數(shù)同比上漲8%。對(duì)于中國(guó)老百姓來(lái)說(shuō)，高通脹時(shí)代已經(jīng)到來(lái)?！巴ㄘ浥蛎浭菍?duì)窮人征的一種稅”。對(duì)于普通百姓而言，如何合理的進(jìn)行理財(cái)從而獲得自身資產(chǎn)價(jià)值的保值增值顯得尤為重要。

一、傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄方式弊端

勤儉節(jié)約是我國(guó)傳統(tǒng)美德之一。過(guò)去我國(guó)居民較為穩(wěn)健的投資風(fēng)格和稀缺的理財(cái)產(chǎn)品決定了我國(guó)是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家。儲(chǔ)蓄曾經(jīng)是我國(guó)居民主要的資產(chǎn)保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節(jié)儉悖論”，即儲(chǔ)蓄率升高，雖然使得個(gè)人儲(chǔ)蓄增加，但卻使得國(guó)民收入由于消費(fèi)的減少而減少。從宏觀角度看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)外貿(mào)依存度過(guò)大，致使在人民幣升值周期中外貿(mào)促出口企業(yè)損失非常嚴(yán)重。而儲(chǔ)蓄率過(guò)高，內(nèi)需不足，導(dǎo)致產(chǎn)品市場(chǎng)上供大于求。這本身限制了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速健康持久發(fā)展。從微觀上看，現(xiàn)行一年期人民幣存款利率為4.14%，二年期為4.68%，三年期為5.40%。按照國(guó)家對(duì)08年通脹調(diào)控的目標(biāo)通脹率4.8%計(jì)算，只有儲(chǔ)蓄三年期或以上的存款才可以跑贏通貨膨脹率。而即使儲(chǔ)蓄三年期定期存款，所得利息也少的可憐。而若算上資金的機(jī)會(huì)成本，負(fù)利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們?cè)谕ㄘ浥蛎浵虏粩噘H值。

二、新型個(gè)人理財(cái)方式

1.股票投資

股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人發(fā)行的股份憑證，代表著其持有者（即股東)對(duì)股份公司的所有權(quán)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會(huì)獲得較高的收益，從而帶動(dòng)股價(jià)上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價(jià)差外，還可能獲得較高的股息回報(bào)。因此股票投資是取得資產(chǎn)保值增值的良好途徑之一。

股票投資的主要特點(diǎn)為:(1)不可償還，只可流通。股票是股份憑證，并不能向公司贖回。(2)流動(dòng)性較好。股票在二級(jí)市場(chǎng)上流通非常便利，流動(dòng)性極好。(3)股票價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大。股票價(jià)格受公司基本面、市場(chǎng)狀況、資金狀況等等的影響，變動(dòng)較為劇烈。(4)可參與公司經(jīng)營(yíng)決策。股票代表了持股者的股東身份，故賦予了其參與公司股東大會(huì)的權(quán)利。

2.基金投資

從廣義上說(shuō)，基金是機(jī)構(gòu)投資者的統(tǒng)稱，包括信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險(xiǎn)基金、退休基金，各種基金會(huì)的基金。這里所說(shuō)的基金是指證券投資基金，是指通過(guò)發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來(lái)，形成獨(dú)立資產(chǎn)，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投資組合的方法進(jìn)行證券投資的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。

基金投資的主要特點(diǎn)為:(1)集合理財(cái)?；鸢l(fā)行面向廣大的投資者，將投資者的資金集中起來(lái)投資與證券市場(chǎng)。(2)專業(yè)管理。基金公司都有專業(yè)的分析人員、管理人員，相比缺乏專業(yè)知識(shí)的普通投資者而言，基金公司占有更多的投資優(yōu)勢(shì)。(3)保障安全?，F(xiàn)行的資金第三方存管制度決定了基金公司只能負(fù)責(zé)資金的操作而不能占用，保證了客戶資金的安全性。

3.固定資產(chǎn)投資

固定資產(chǎn)是指屬于產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中用來(lái)改變或者影響勞動(dòng)對(duì)象的勞動(dòng)資料，是固定資本的實(shí)物形態(tài)。對(duì)于個(gè)人而言，固定資產(chǎn)一般指房屋、商鋪等具有長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)。對(duì)于不喜歡虛擬經(jīng)濟(jì)的投資者而言，固定資產(chǎn)投資是非常好的選擇。

固定資產(chǎn)投資的特點(diǎn)：(1)周期長(zhǎng)。固定資產(chǎn)投資往往伴隨著一次性的大額支出和較長(zhǎng)的周轉(zhuǎn)年限。(2)收益高。固定資產(chǎn)可以說(shuō)是抵抗通貨膨脹最有力的武器之一，其高而穩(wěn)定的收益或風(fēng)險(xiǎn)比是證券投資所不能企及的。

4.貴重金屬投資

目前市場(chǎng)上比較適合個(gè)人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說(shuō)過(guò)，貨幣天然不是金銀,金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場(chǎng)上曾經(jīng)扮演過(guò)重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來(lái)，黃金價(jià)格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來(lái)越受到投資者的青睞。

貴重金屬投資的特點(diǎn):(1)對(duì)信息要求較高。貴重金屬投資不同于普通的投資，其對(duì)投資者占有的信息的要求超過(guò)了普通投資產(chǎn)品。(2)收益性好。由于資源的稀缺性和不可再生性，因此貴重金屬的投資回報(bào)率非常高。

5.教育投資

教育投資是非常容易被人們忽略的理財(cái)方式。例如考駕駛執(zhí)照、學(xué)習(xí)電腦操作、學(xué)習(xí)英語(yǔ)、學(xué)習(xí)樂(lè)器的等等。教育投資，是將現(xiàn)在持有的貨幣轉(zhuǎn)換為自身的知識(shí)和財(cái)富創(chuàng)造能力，以獲取在將來(lái)獲得更多的收入回報(bào)的一種方式。

教育投資的特點(diǎn):(1)潛在收益無(wú)限。知識(shí)帶給人們的財(cái)富往往是不可以簡(jiǎn)單的測(cè)量出來(lái)的，教育帶給人們的收入，有時(shí)高的超乎任何人的想象。(2)增加福利。教育投資的回報(bào)可能不體現(xiàn)在資金回報(bào)上，但是可以增加人們因?yàn)楂@得更多的知識(shí)而增加的福利，比如對(duì)經(jīng)濟(jì)更深層次的理解等等。

三、投資方式選擇的原則

在選擇投資方式的原則就是投資者一定要注意選擇適合自己的投資方式。每個(gè)投資者偏好不同，能夠帶來(lái)最大效用的方式不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的喜好也不同。而各種不同的投資方式對(duì)投資者要求也各異。如股票投資和貴重金屬投資對(duì)投資者專業(yè)知識(shí)的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒(méi)有專業(yè)知識(shí)背景的投資者應(yīng)該選擇基金投資更為穩(wěn)妥。而固定資產(chǎn)投資往往有較高的門(mén)檻，對(duì)于資金實(shí)力不夠的投資者來(lái)說(shuō)，可以采取合伙投資的方式。相比較而言，教育投資的適用面更廣，且一般來(lái)說(shuō)初始投資較小。

參考文獻(xiàn):

第4篇：安全理財(cái)投資方法范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：安全理財(cái)投資方法范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.家庭投資理財(cái)ABC柯靜時(shí)代金融2004年第11期

2.家庭投資理財(cái)之我見(jiàn)董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財(cái)之道薛韜國(guó)際市場(chǎng)2001年第11期

4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

第6篇：安全理財(cái)投資方法范文

工具/原料投資理財(cái)黃金投資方法/步驟1黃金飾品附加費(fèi)高。在投資實(shí)物黃金時(shí)，黃金飾品通過(guò)加工、批發(fā)、零售等層層環(huán)節(jié)，在黃金的基礎(chǔ)價(jià)格上增加了更多的附加費(fèi)用。

2黃金飾品賣出時(shí)盈利性少。在投資實(shí)物黃金時(shí)，黃金飾品在賣出時(shí)需要減去黃金飾品的附加費(fèi)用、損耗，剩余投資者收益價(jià)值相對(duì)較少。

3日常損耗。飾品在佩戴過(guò)程中，難免會(huì)出現(xiàn)摩擦損耗，原有購(gòu)買的黃金顆數(shù)會(huì)有所減少。

4安全風(fēng)險(xiǎn)。黃金飾品作為人們購(gòu)買的產(chǎn)品，在佩戴過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)丟失，所以黃金飾品有一定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

第7篇：安全理財(cái)投資方法范文

1.1閑置資金管理制度不健全

由于企業(yè)內(nèi)控機(jī)制不健全，閑置資金數(shù)量和時(shí)間不確定，導(dǎo)致很多中小企業(yè)在理財(cái)之前無(wú)法準(zhǔn)確判斷閑置時(shí)間的長(zhǎng)短，無(wú)法確定企業(yè)投資方向，對(duì)企業(yè)在進(jìn)行投資時(shí)無(wú)法合理安排規(guī)劃，嚴(yán)重時(shí)可能造成資金短缺，影響企業(yè)正常資金支付。

1.2企業(yè)管理人員意識(shí)薄弱

現(xiàn)金就是企業(yè)的生命，閑置資金是企業(yè)現(xiàn)金的重要組成部分。由于企業(yè)管理者缺乏現(xiàn)資管理觀念，對(duì)閑置資金不當(dāng)使用，影響了企業(yè)基本的經(jīng)營(yíng)秩序，甚至有些企業(yè)出現(xiàn)了“小金庫(kù)”現(xiàn)象，給企業(yè)造成巨大虧損。

1.3企業(yè)自我評(píng)估能力不足

企業(yè)的自我評(píng)估能力主要針對(duì)企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)發(fā)展、承受風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)能力三方面考慮。有些企業(yè)在進(jìn)行投資時(shí)一味地追求高收益，主觀地放大了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，或者根本就忽視了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇一些不符合自身的風(fēng)險(xiǎn)收益特征的產(chǎn)品，帶來(lái)了慘痛教訓(xùn)。

2中小企業(yè)閑置資金管理存在問(wèn)題的原因

2.1外部因素

①投資信息不及時(shí)。由于金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品門(mén)類多，收益性、風(fēng)險(xiǎn)性不同，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法及時(shí)獲取相關(guān)信息進(jìn)行投資，錯(cuò)過(guò)了閑置資金的利用時(shí)間。②相關(guān)制度不完善。面對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的新情況、新問(wèn)題，中小企業(yè)沒(méi)有前瞻性。制度不健全，相關(guān)職能部門(mén)工作過(guò)程中缺少依據(jù)，并且企業(yè)內(nèi)部在進(jìn)行投資管理時(shí)認(rèn)知錯(cuò)誤，使企業(yè)對(duì)閑置資金管理工作難以順利開(kāi)展。

2.2內(nèi)部因素

對(duì)于一個(gè)企業(yè)，一個(gè)有效的閑置資金管理系統(tǒng)是極其重要的，缺乏閑置資金投資管理系統(tǒng)提供的信息，就不能對(duì)閑置資金進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督。如果一個(gè)企業(yè)缺乏對(duì)內(nèi)部閑置資金投資管理體系建設(shè)必要性的認(rèn)識(shí)，在現(xiàn)金管理中出現(xiàn)欺詐和偷盜行為的概率會(huì)大幅提高，而且也可能使企業(yè)流失實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的投資決策機(jī)會(huì)。

3加強(qiáng)企業(yè)閑置資金管理的措施

3.1樹(shù)立閑置資金管理意識(shí)

企業(yè)管理者應(yīng)樹(shù)立現(xiàn)資管理理念，強(qiáng)化對(duì)閑置資金時(shí)間價(jià)值觀的認(rèn)識(shí)，優(yōu)化投資決策，提高閑置資金利用率。同時(shí)，企業(yè)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，提高公司管理層和相關(guān)制度執(zhí)行人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制重要性的認(rèn)識(shí)，提倡企業(yè)職工互相監(jiān)督。

3.2建立規(guī)范的理財(cái)制度

首先，明確資金理財(cái)?shù)姆秶?、審批流程與權(quán)限，建立相應(yīng)的組織框架，明確相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)限。其次，相關(guān)部門(mén)應(yīng)在年初提出全年理財(cái)方案，并對(duì)理財(cái)方案可行性進(jìn)行論證；理財(cái)方案由審批部門(mén)審批，選擇批準(zhǔn)最有價(jià)值的投資方案；編制理財(cái)規(guī)劃，編制閑置資金管理預(yù)算，制定詳細(xì)可行的理財(cái)計(jì)劃作為理財(cái)管控的依據(jù)。最后，制定資金理財(cái)制度執(zhí)行情況考核辦法，使制度徹底貫徹落實(shí)。

3.3健全監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

很多企業(yè)經(jīng)常將“企業(yè)管理以財(cái)務(wù)管理為中心，財(cái)務(wù)管理以現(xiàn)金管理為中心”作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理理念，而保證強(qiáng)化企業(yè)閑置資金管理的根本就是建立必要的監(jiān)管體制。加強(qiáng)企業(yè)閑置資金管理可按照如下幾點(diǎn)進(jìn)行：①企業(yè)應(yīng)定期或不定期地對(duì)投資管理進(jìn)行決策分析，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提出有針對(duì)性的預(yù)防辦法。②企業(yè)應(yīng)對(duì)資金理財(cái)進(jìn)行監(jiān)督。③企業(yè)應(yīng)進(jìn)行會(huì)計(jì)控制，保證理財(cái)業(yè)務(wù)及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)和有效。

3.4合理選擇投資產(chǎn)品

企業(yè)在對(duì)閑置資金投資時(shí)應(yīng)進(jìn)行綜合考慮，根據(jù)需要選擇低、中、高等不同風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。以下介紹幾種常見(jiàn)的投資渠道：①通知存款。企業(yè)通知存款是指各單位客戶不需要約定存款期限直接自主選擇存款項(xiàng)目的一種大額存款方式，具體分為一天通知存款或七天通知存款。這種存款業(yè)務(wù)利率水平比活期存款利率高，且在不耽誤單位客戶使用資金的條件下，可獲得穩(wěn)定且較高的利息收益。②委托理財(cái)。委托機(jī)構(gòu)理財(cái)是指委托人通過(guò)專業(yè)委托機(jī)構(gòu)向受托人委托，受托人運(yùn)用自己的各種專業(yè)技能，利用各種市場(chǎng)、工具及方法對(duì)委托人資金進(jìn)行積極運(yùn)作管理，在保證本金安全的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格遵循客戶意愿，實(shí)現(xiàn)資金升值的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。當(dāng)企業(yè)委托銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)，該銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)全國(guó)銀行間的貨幣市場(chǎng)直接進(jìn)行資金管理，投資于像短期質(zhì)押式逆回購(gòu)等短期項(xiàng)目。由于客戶所選擇的是金融機(jī)構(gòu)，并通過(guò)一些國(guó)債等債券、票據(jù)作為質(zhì)押，這樣大大提高了本金和利息的安全性。③貨幣基金。貨幣基金不僅能做到優(yōu)化資產(chǎn)配置、監(jiān)控現(xiàn)金流動(dòng)等作用，它還可以做到代替一般意義上的銀行存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，使之擁有與活期存款同樣的安全性和靈活性，而大大提高了收益性。④銀行理財(cái)產(chǎn)品（保本性）。

4結(jié)語(yǔ)

第8篇：安全理財(cái)投資方法范文

在投資渠道越來(lái)越多的今天，掌握正確的理財(cái)方法，可讓你的財(cái)富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財(cái)方案，供參考：

三口之家的理財(cái)方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財(cái)?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購(gòu)置電腦，或者房屋裝修，而遠(yuǎn)期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢(qián)。周女士一家3口，每月收入共計(jì)5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來(lái)，每月開(kāi)銷至少2500元錢(qián)。余下的2500元錢(qián)，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

最近周女士又被單位上的股民們說(shuō)動(dòng)了心，決定從存款中取出3萬(wàn)元閑錢(qián)用于股票投資。

周女士說(shuō)，為了子將來(lái)上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動(dòng)的，現(xiàn)在推出了教育儲(chǔ)蓄，等子念小學(xué)四年級(jí)時(shí)，可將每月的700元錢(qián)轉(zhuǎn)為教育儲(chǔ)蓄，這樣獲得的利率會(huì)更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費(fèi)這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的。考慮到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計(jì)12年后一個(gè)大學(xué)生四年間大約要10萬(wàn)元左右的費(fèi)用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開(kāi)支外，一部分用于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，另一部分用于股票等風(fēng)險(xiǎn)投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財(cái)方案

單親家庭中，家長(zhǎng)帶著孩子，獨(dú)立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進(jìn)，采取介于進(jìn)取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國(guó)債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購(gòu)買保險(xiǎn)是作為長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國(guó)債10000元，定期存款2萬(wàn)元。

女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費(fèi)及女的零花錢(qián)平均開(kāi)銷1000元，余下的錢(qián)中，1000元用于女的教育儲(chǔ)蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時(shí)支用。此外張女士每月還支出440元用于購(gòu)買投資基金，如果按8％的年收益率來(lái)計(jì)算，等8年后女上大學(xué)時(shí)則有10萬(wàn)元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢(qián)用于購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較為分散的投資基金不失為一種漸進(jìn)型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財(cái)方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時(shí)高時(shí)低，因此做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，其中損益表主要功能是了解一段時(shí)期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無(wú)法預(yù)料每個(gè)月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個(gè)月以上的生活費(fèi)當(dāng)作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢(qián)財(cái)進(jìn)出情況，并知道未來(lái)有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長(zhǎng)期投資、退休金等。

投資計(jì)劃應(yīng)以中長(zhǎng)期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計(jì)報(bào)酬率及風(fēng)險(xiǎn)，均應(yīng)比一般有固定收入者來(lái)得保守，且最好以中長(zhǎng)期計(jì)劃為主。

必須特別重視風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。至于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，則可顯示一個(gè)人擁有多少財(cái)富或負(fù)債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細(xì)衡量風(fēng)險(xiǎn)，盡量以穩(wěn)健保守的理財(cái)方式為主，同時(shí)做好個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，才能積累個(gè)人的財(cái)富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無(wú)任何不同，只是由于收入起伏大，投保費(fèi)最好低于全年可支配所得的1／10。而購(gòu)買的保險(xiǎn)，以純保障型的定期險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)為主，原因是保費(fèi)低廉，并保證個(gè)人萬(wàn)一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財(cái)方案

老年家庭一生積攢幾個(gè)錢(qián)很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開(kāi)支相對(duì)較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認(rèn)為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅(jiān)持以存款、國(guó)債的利息收入為主，切忌好高鶩遠(yuǎn)。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實(shí)際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。

第9篇：安全理財(cái)投資方法范文

【關(guān)鍵詞】高職院校；投資與理財(cái)；個(gè)人理財(cái)

一、什么是個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)就是通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃非常長(zhǎng)，有三個(gè)核心意思：第一，財(cái)務(wù)資源，要清楚自己的財(cái)務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對(duì)自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識(shí)：第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃，要保證所有的計(jì)劃不會(huì)沖突，協(xié)調(diào)起來(lái)都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、教育計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、退休計(jì)劃、房產(chǎn)計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。

二、個(gè)人理財(cái)應(yīng)該怎么做

（一）制定理財(cái)目標(biāo)

對(duì)此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個(gè)理財(cái)目標(biāo)要量化，比如說(shuō)要買一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買一個(gè)價(jià)值多少錢(qián)的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說(shuō)要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。同時(shí)，你還可以想象一下，住在這個(gè)房子里會(huì)是一個(gè)什么樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)量化、有期限的目標(biāo)。

（二）回顧自己的資產(chǎn)狀況

什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是你過(guò)去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)你未來(lái)會(huì)有多少收入，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問(wèn)題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

（三）了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好

有人說(shuō)自己是一個(gè)很保守的人，有人則會(huì)說(shuō)自己是一個(gè)非常進(jìn)取的人，你如何才能正確評(píng)價(jià)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢？有三個(gè)方法，首先要考慮你的個(gè)人情況，有沒(méi)有成家，有沒(méi)有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個(gè)孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說(shuō)明你沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說(shuō)你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們?cè)诶碡?cái)過(guò)程中會(huì)有哪些行為。

（四）進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配

這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽(tīng)朋友說(shuō)一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說(shuō)從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說(shuō)，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

（五）進(jìn)行投資績(jī)效的管理，根據(jù)市場(chǎng)的變化做調(diào)整

個(gè)人理財(cái)取得了相關(guān)成績(jī)后，我們要根據(jù)成績(jī)的具體情況進(jìn)行投資績(jī)效管理。同時(shí)我們要根據(jù)市場(chǎng)的變化，對(duì)個(gè)人理財(cái)投資方案進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以期達(dá)到理想目標(biāo)。獲得個(gè)人理財(cái)?shù)目?jī)效目標(biāo)。

三、如何合理安排口袋里的錢(qián)

如果對(duì)于個(gè)人理財(cái)沒(méi)有進(jìn)行充分的考慮，就可能會(huì)產(chǎn)生三個(gè)層面的不良后果。第一個(gè)層面，對(duì)個(gè)人可能發(fā)生的各種災(zāi)難不能提供足夠的保護(hù)，也就是說(shuō)，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說(shuō)發(fā)生任何意外，比如房子著火了，所有的規(guī)劃就都白做了：第二個(gè)層面，生活中的財(cái)務(wù)目標(biāo)難以達(dá)成。比如說(shuō)以后要送兒女出國(guó)去讀書(shū)，這可能是每個(gè)父母的心愿，但一開(kāi)始并沒(méi)有做出很好的規(guī)劃，等時(shí)間臨近的時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)難以達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，沒(méi)有那么多錢(qián)，甚至你的目標(biāo)并不是非常合理：第三個(gè)層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益?？赡苣愕呢?cái)務(wù)目標(biāo)通過(guò)規(guī)劃都實(shí)現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢(qián)都在銀行里，不能分享市場(chǎng)中投資增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，別人的錢(qián)在增值，你的錢(qián)卻在睡大覺(jué)，這都緣于你沒(méi)有對(duì)你的資產(chǎn)進(jìn)行很好的增值管理。

四、個(gè)人理財(cái)?shù)哪康暮湍繕?biāo)

理財(cái)真正的目的是讓我們活得有保證，有安全感。只要是正常人都希望自己和家人的生活比較富足，然后一直能這樣下去。這很好，可是有時(shí)候會(huì)遇到一些問(wèn)題。比如，工作遇到問(wèn)題怎么辦？退休了又該如何養(yǎng)老？再比如，誰(shuí)也不能保證自己或者家人永遠(yuǎn)健康，而生病時(shí)不僅需要額外的錢(qián)，還有可能收入會(huì)中斷，雪上加霜。對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有一個(gè)好的準(zhǔn)備，增強(qiáng)自己抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，那當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)，自己的生活便可能一夜回到解放前。

我們?yōu)槭裁垂ぷ?？為什么賺錢(qián)？拿到工資，花掉，繼續(xù)工作，再花掉。除了增加疲憊，厭倦工作，有什么意義呢？這是很多上班族的心聲。不過(guò)他們開(kāi)始理財(cái)之后，也許會(huì)改變這樣的狀況。