個(gè)人貸款申請(qǐng)書精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人貸款申請(qǐng)書范文

簡(jiǎn)介

業(yè)務(wù)品種及相關(guān)介紹

房屋抵押貸款（30年、貸款額度可循環(huán)支用 額度1000萬(wàn)）

房屋同名轉(zhuǎn)加按揭（分期房可二次抵押貸款）

二手房買賣按揭/轉(zhuǎn)按揭貸款（8成30年）

車房質(zhì)押貸款（央產(chǎn)、分期無(wú)本、使用權(quán)、全款、分期、遠(yuǎn)郊區(qū)縣均可辦理）

公司名下產(chǎn)權(quán)房抵押貸款（寫字樓、公寓、底商、別墅均可辦理）

中小企業(yè)無(wú)抵押貸款（無(wú)需任何抵押物）

個(gè)人信用貸款（無(wú)需任何抵押物）

具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

附件

各行收入證明

各行利率表

保險(xiǎn)費(fèi)率表

公司業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：

中財(cái)潤(rùn)物公司業(yè)務(wù)范圍包括房屋抵押貸款、助業(yè)貸款、二手房按揭貸款、二手房轉(zhuǎn)按揭貸款、同名轉(zhuǎn)加按貸款、中小企業(yè)貸款、車房質(zhì)押貸款等貸款業(yè)務(wù)。

（二）具體業(yè)務(wù)品種及介紹如下：

一、房屋抵押貸款、助業(yè)貸款

1、借款人所具備的條件：

有北京市產(chǎn)權(quán)房、有穩(wěn)定收入及有完全民事行為能力的自然人（借款人可以為外地戶口）；

借款人年齡為18-65周歲（抵押人年齡超過(guò)65周歲須委托他人做為借款人申請(qǐng)貸款）。

2、提供資料：

夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明；

抵押房房產(chǎn)證（如成本價(jià)房產(chǎn)提供原始購(gòu)房合同）。

3、抵押房產(chǎn)范圍：北京市房產(chǎn)均可辦理。

4、抵押房產(chǎn)類型：商品房、成本價(jià)房、經(jīng)濟(jì)適用房、公寓、別墅、底商、寫字樓、商鋪。

5、具體流程：

收客戶材料（收定金）家訪、評(píng)估、定貸款額報(bào)行到銀行簽合同審批做抵押登記客戶到我公司領(lǐng)款

6、貸款年限：抵押貸款1-30年 。

7、房產(chǎn)建成年代：78年以后房產(chǎn)均可辦理。

8、貸款額度： 1000萬(wàn)。（貸款額度可循環(huán)支用） 一人名下可用多套房產(chǎn)同時(shí)做抵押

二、同名轉(zhuǎn)加按貸款

1、借款人所具備的條件：

有北京市產(chǎn)權(quán)房、有穩(wěn)定收入及有完全民事行為能力的自然人（借款人可以為外地戶口）；

借款人年齡為18-65周歲（抵押人年齡超過(guò)65周歲須委托他人做為借款人申請(qǐng)貸款）。

2、提供資料：

借款人及配偶身份證（包括身份證、護(hù)照、軍官證、往來(lái)大陸通行證、臺(tái)胞證）

借款人及配偶戶口本

婚姻證明 （已婚的提供結(jié)婚證、離異的提供離婚證或離婚判決書，喪偶的提供死亡證明）

借款人是外地人的提供《暫住證》

借款人《房屋所有權(quán)證》產(chǎn)權(quán)在抵押當(dāng)中的需貸款行提供《余額證明》（加蓋銀行業(yè)務(wù)章）

《原購(gòu)房合同》及購(gòu)房發(fā)票或收據(jù)《銀行抵押合同》、銀行打印月還款明細(xì)表

借款人及配偶收入證明；

以下材料如能提供請(qǐng)盡量提供，如不能提供也可以。

借款人資信證明材料（包括《汽車行駛證》、《房產(chǎn)證》、《存折》《存單》、《股權(quán)投資憑證》、《畢業(yè)及學(xué)位證書》、《職業(yè)資格證書》、《職稱證書》等；非必需提供，但提供有助于審批通過(guò)）

3、抵押房產(chǎn)范圍：北京市房產(chǎn)均可辦理。

4、貸款額度： 1000萬(wàn)。（貸款額度可循環(huán)支用） 一人名下可用多套房產(chǎn)同時(shí)做抵押

5、具體流程：

收客戶材料（收定金）家訪、評(píng)估、定貸款額報(bào)行到銀行簽合同審批還款解押做抵押登記客戶到我公司結(jié)費(fèi)放款

6、貸款年限：

在他行已貸過(guò)的年限+現(xiàn)申請(qǐng)貸款年限≤30年

房齡+貸款年限≤35年

7、房產(chǎn)建成年代：房齡不得超過(guò)25年

第2篇：個(gè)人貸款申請(qǐng)書范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)種類 防范對(duì)策 誤區(qū)

中圖分類號(hào):F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)07-192-03

近年來(lái)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展較快,各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)遍布全國(guó),人民銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國(guó)銀行構(gòu)成了我國(guó)龐大的銀行體系,成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老、保險(xiǎn)等制度的日益成熟,消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來(lái)越多的居民開(kāi)始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。

目前,消費(fèi)信貸已經(jīng)成為中國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來(lái),設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費(fèi)信貸,借此提升自己在金融資源競(jìng)爭(zhēng)中的地位。由于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行消費(fèi)信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來(lái)幾年中國(guó)的資本市場(chǎng)將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補(bǔ)償,中國(guó)銀行業(yè)必然會(huì)大力發(fā)展消費(fèi)信貸?，F(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。以公司理財(cái)和個(gè)人理財(cái)為核心的個(gè)性化金融服務(wù),將推動(dòng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細(xì)分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險(xiǎn)偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺(tái)。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi),在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。從1998年該業(yè)務(wù)開(kāi)辦發(fā)展至今,一方面,業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴(kuò)大,這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入與良好的個(gè)人社會(huì)信用基礎(chǔ)之上,主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款(含二手房貸款),個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存(保)單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開(kāi)展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)上,個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重,房地產(chǎn)、汽車等消費(fèi)熱點(diǎn)在一定程度上帶動(dòng)了消費(fèi)信貸快速增長(zhǎng),在2008年就已分別占到了消費(fèi)貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長(zhǎng)支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國(guó)消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經(jīng)被冠以“幾乎零風(fēng)險(xiǎn)”美譽(yù)的個(gè)人消費(fèi)信貸,已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展最快、競(jìng)爭(zhēng)最激烈的新業(yè)務(wù)之一。但國(guó)家審計(jì)署有關(guān)審計(jì)報(bào)告顯示,在審計(jì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債損益時(shí),除了發(fā)現(xiàn)票據(jù)市場(chǎng)管理混亂、民營(yíng)關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸突出、國(guó)有商業(yè)銀行重大經(jīng)濟(jì)案件時(shí)有發(fā)生等廣為人知的通病,個(gè)人消費(fèi)信貸正成為新的風(fēng)險(xiǎn)之源。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

(一)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)防范

1.要建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用體系,不斷完善個(gè)人信用檔案和信用記錄,建立專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。在任何一個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,其核心競(jìng)爭(zhēng)力全來(lái)自于對(duì)每一筆放貸交易的違約風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)而有效的控制。經(jīng)濟(jì)而有效地管理違約風(fēng)險(xiǎn)需要匹配健全的法律系統(tǒng)、合適的組織結(jié)構(gòu)和先進(jìn)的科技。此項(xiàng)技術(shù)的關(guān)鍵部分在于收集消費(fèi)者信息并進(jìn)行準(zhǔn)確而可靠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在消費(fèi)信貸最成功的發(fā)達(dá)國(guó)家里,特別是美國(guó),先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)功不可沒(méi)?，F(xiàn)代的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)不僅可以收集和儲(chǔ)存大量的關(guān)于每一個(gè)消費(fèi)者的數(shù)據(jù),而且可以將這些數(shù)據(jù)中包含的信息加工匯總,使其簡(jiǎn)單精確、易于理解,實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)險(xiǎn)管理。這使得低成本、大規(guī)模的消費(fèi)者信用評(píng)估成為可能。美國(guó)不僅擁有最大的消費(fèi)信貸市場(chǎng),而且擁有最為先進(jìn)而復(fù)雜的消費(fèi)者信用評(píng)估系統(tǒng)。美國(guó)消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請(qǐng)人信用資料。貸款人可以通過(guò)專門搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門獲得申請(qǐng)人信用資料。

在我國(guó)可以在條件較好的城市為試點(diǎn),逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。該體系的作用就是可以查驗(yàn)自然人的資信情況,能夠監(jiān)督、管理與保障個(gè)人的信用活動(dòng)。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu),由信用機(jī)構(gòu)將這些信息匯同來(lái)自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費(fèi)者的信用檔案,當(dāng)銀行面對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí),可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)人的信用報(bào)告,并據(jù)此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會(huì)形成講求信用的良好社會(huì)風(fēng)氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無(wú)處躲藏。

另外,可以引入國(guó)外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評(píng)分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business),結(jié)合我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況,建立適合我國(guó)應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型,以更好的反映個(gè)人資信水平。2003年9月1日起實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分開(kāi)制度,將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來(lái),無(wú)疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。

2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請(qǐng)者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請(qǐng)者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無(wú)形中降低了申請(qǐng)者的貸款成本,并以優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請(qǐng)者保持良好的信用記錄。

3.從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。在中國(guó)信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng),可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來(lái)跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄,以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù)。再結(jié)合客戶開(kāi)戶時(shí)錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫(kù)。

4.重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè),以擴(kuò)大征信試點(diǎn),互聯(lián)互通,盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國(guó)主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私,促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤,在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。

由于信用機(jī)構(gòu)的建立還有待時(shí)日,商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人貸款的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色,將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn),設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案,這里最為關(guān)鍵的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),為信用管理打好基礎(chǔ),對(duì)已有借款人以及貸款申請(qǐng)人違約的可能性做出預(yù)測(cè),并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制,一旦發(fā)生信用危機(jī),就可以立即采取補(bǔ)救措施。這也要求各商業(yè)銀行打破陳規(guī),改變過(guò)去只有競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個(gè)人信用檔案共享,因?yàn)榻杩钊丝赡芡瑫r(shí)在不同的銀行或者同一銀行設(shè)立在不同地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)個(gè)人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準(zhǔn)確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對(duì)當(dāng)前央行的政策提高了對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的貸款門檻,為了防止一部分的房地產(chǎn)商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂合作協(xié)議時(shí)就要進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查。要審查開(kāi)發(fā)商是否合法成立、是否具有相應(yīng)的開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)的資質(zhì)、其資金是否充足、有無(wú)違約記錄等等,要選擇那些信譽(yù)好的、資金實(shí)力雄厚的開(kāi)發(fā)商開(kāi)展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信審查。要認(rèn)真審查借款人的真實(shí)身份、家庭情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實(shí)地調(diào)查核實(shí)。改進(jìn)對(duì)購(gòu)房人還款能力的評(píng)估方式。不但要求購(gòu)房人提供收入證明,還應(yīng)該要求提供單位證明、個(gè)人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況,更為客觀、準(zhǔn)確地對(duì)購(gòu)房人的整體信用進(jìn)行評(píng)估。不僅要借款人提供由開(kāi)發(fā)商出具的首付款收款收據(jù),還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開(kāi)發(fā)商偽造。如果同一個(gè)單位的大量職工同時(shí)申請(qǐng)貸款購(gòu)買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產(chǎn)生。如果一個(gè)樓盤價(jià)格遠(yuǎn)高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個(gè)顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關(guān)注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.道德風(fēng)險(xiǎn)防范。要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識(shí)培訓(xùn),建立一支專家型的、高素質(zhì)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)隊(duì)伍。

2.鑒于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點(diǎn),商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)各自為政,分散經(jīng)營(yíng)的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,應(yīng)該設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)?？梢詫?shí)現(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營(yíng),可以把有限的信貸人力資源整合起來(lái),集中辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過(guò)程,提高了工作效率,實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。并且,通過(guò)集中開(kāi)辦業(yè)務(wù)也可以使經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗(yàn),可以更快的發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn),避免損失。

3.為了避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn),提高銀行經(jīng)濟(jì)效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)方法,同時(shí)也需要加強(qiáng)貸款過(guò)程的內(nèi)部控制,通過(guò)建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

為了確保貸款管理過(guò)程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)劃分既相互獨(dú)立、又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力制衡機(jī)制,明確各自的職責(zé)。調(diào)查核實(shí)貸款申請(qǐng)書中所列情況是否真實(shí)、準(zhǔn)確;調(diào)查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調(diào)查借款人申請(qǐng)貸款的用途、原因;分析、預(yù)測(cè)借款人償還貸款的可能性;對(duì)貸款申請(qǐng)的貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見(jiàn)。

另外,可以在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司,促進(jìn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散化。加大住房貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度,將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這是國(guó)外住房金融發(fā)達(dá)國(guó)家通常的做法。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品,提供多元化貸款服務(wù),推行多種還款手段。

此外,商業(yè)銀行還應(yīng)該積極拓寬思路,學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以減少個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn),積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場(chǎng)化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),在一些發(fā)達(dá)國(guó)家,商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理,將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)在二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn),較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。個(gè)人住房抵押貸款證券化起源于20世紀(jì)70年代的美國(guó),經(jīng)過(guò)30年的發(fā)展,個(gè)人住房抵押貸款證券化已經(jīng)成為一種成熟的開(kāi)發(fā)性金融產(chǎn)品。目前主要的發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家都開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。其中規(guī)模最大、體制最完善的仍然是美國(guó)。2003年底,個(gè)人住房抵押貸款債券總量已經(jīng)達(dá)到2.4萬(wàn)億美元,相當(dāng)于美國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的23%,是其金融市場(chǎng)上的第一大券種。它以抵押債權(quán)的未來(lái)現(xiàn)金受益為擔(dān)保發(fā)行證券,從證券市場(chǎng)吸引資金用以支付購(gòu)買證券化資產(chǎn)的價(jià)款,以證券化資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流向證券投資者支付本息。中國(guó)個(gè)人住宅融資的渠道以商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款為主,而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問(wèn)題。開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款證券化,可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長(zhǎng)貸的結(jié)構(gòu)匹配,緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力,增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、正確把握和控制個(gè)人消費(fèi)貸款中的風(fēng)險(xiǎn),必須防止三個(gè)方面的誤區(qū)

1.消費(fèi)信貸和生產(chǎn)信貸的誤區(qū)。以汽車消費(fèi)信貸為例,在開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸以前,如果一家企業(yè)或者個(gè)人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對(duì)這個(gè)企業(yè)或個(gè)人的調(diào)查是相當(dāng)仔細(xì)的。要查這個(gè)企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無(wú)誠(chéng)信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個(gè)人貸款更嚴(yán)格,要有項(xiàng)目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)。而汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái),貸款手續(xù)簡(jiǎn)便了,特別是間客式的汽車消費(fèi)貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩?？蛻粜抛u(yù)度調(diào)查固然重要,但貸款用途、還貸來(lái)源的嚴(yán)格審查更具有現(xiàn)實(shí)意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的誤區(qū),發(fā)放了不少諸如挖泥機(jī)、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實(shí)踐證明,由于客戶經(jīng)營(yíng)狀況的極不穩(wěn)定導(dǎo)致了還款來(lái)源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經(jīng)理們至今心中永遠(yuǎn)的痛,并因此影響到新業(yè)務(wù)的拓展。

現(xiàn)在汽車消費(fèi)信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費(fèi)信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實(shí)際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。能消費(fèi)得起汽車的人是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個(gè)人形象,不會(huì)受臨時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而影響還本付息。貸款購(gòu)買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險(xiǎn)性較大,在生產(chǎn)過(guò)程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來(lái)設(shè)想的條件稍有變化就會(huì)影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費(fèi)這個(gè)前提。

2.有信與無(wú)信的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個(gè)“信”字。在目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制尚未建立起來(lái),即便是有些銀行或者說(shuō)法院等機(jī)構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來(lái)評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用等級(jí)。在這種情況下,我們搞消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來(lái)就很容易進(jìn)如誤區(qū),即不分(也分不清)這個(gè)人信用程度的高低,只要申請(qǐng)消費(fèi)貸款就幫助申請(qǐng),這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上應(yīng)該重點(diǎn)調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無(wú)信用就不放貸款。我們知道,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身就是信用經(jīng)濟(jì),一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)的信用是他們的珍貴的無(wú)形資產(chǎn),在西方,如果一個(gè)人在社會(huì)上失去了信用,他將寸步難行,再也無(wú)人與他有任何經(jīng)濟(jì)往來(lái),而且,政府機(jī)關(guān)將收回這個(gè)人或企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。因此,我們?cè)谵k理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸,無(wú)信就不貸的原則,保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.資信調(diào)查與核實(shí)的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)貸款具體的操作人員一直把對(duì)貸款人資產(chǎn)與信用情況的調(diào)查了解說(shuō)成是“核實(shí)”。所謂核實(shí),就是對(duì)貸款人所報(bào)告的資產(chǎn)情況核對(duì)與查實(shí),看這個(gè)人說(shuō)得是不是真的。這個(gè)詞的惰性就在于:貸款人報(bào)告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒(méi)有報(bào)告的情況就無(wú)法查對(duì)。也就是說(shuō),貸款人說(shuō)有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號(hào)碼,在這種情況下,連戶口簿都無(wú)法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財(cái)產(chǎn)。用核實(shí)來(lái)統(tǒng)率人們的行動(dòng),從某種意義上說(shuō),有點(diǎn)被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動(dòng)性。

要發(fā)展必須有創(chuàng)新,要?jiǎng)?chuàng)新必須勇于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)始終是一對(duì)矛盾共同體,這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。但我們不能因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個(gè)方面能正確認(rèn)識(shí)、把握貸款風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)有效的措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),就可以使風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度。

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