家庭如何理財精選(九篇)
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第1篇：家庭如何理財范文
中圖分類號:F830.48
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02
中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓(xùn)班、參加早期教育等等。
近年來,教育費用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經(jīng)在城市居民總消費中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。
一、制定全盤性規(guī)劃
理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標(biāo),制定合理的家庭投資理財方案。
1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財富目標(biāo)計劃。
2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財產(chǎn)分析。財產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計算。
3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。
4.確定不同階段的家庭理財目標(biāo)。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。
5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現(xiàn)財富目標(biāo)的重要保證。
二、記好賬,做好預(yù)算
理財是門學(xué)問。對于理財規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說明與分配。
先以資金流入來說。每個人每個月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。
接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學(xué)費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險費用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。
當(dāng)然每個月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個月的透支可以先預(yù)支下個月的預(yù)算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費。
如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應(yīng)該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個費用攤提在三個月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內(nèi),不能再有其他相同的花費。
假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預(yù)存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。
相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應(yīng)該都有個人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。
做理財規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因為這樣的方式到時候會發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來應(yīng)付。
三、學(xué)會投資,合理規(guī)劃
每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標(biāo)。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實現(xiàn)每個階段的理財目標(biāo)。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財富,以確保財務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個人所處的不同人生階段和財務(wù)目標(biāo),保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。
財富是有時間價值的,如果我們不會進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學(xué)會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:
下面是個案理財規(guī)劃:
譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結(jié)合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進(jìn)行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數(shù)的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險,補償風(fēng)險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風(fēng)險和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。
這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財產(chǎn)品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現(xiàn)。
參考文獻(xiàn):
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第2篇：家庭如何理財范文
家庭投資的量優(yōu)組合
2006年初深滬股市進(jìn)入牛氣,但卻是我投資中教訓(xùn)最慘痛的一次。那時幾乎沒有人懷疑滬市股指將會一路攀升,很多人都把所有積蓄投入股市,我也決定率領(lǐng)全家人的資金沖向股市。正當(dāng)我把所有的鈔票都換成了股票,摩拳擦掌準(zhǔn)備大干一場時,誰知2007年5月,國家開始出臺增收印花稅政策,股市急劇下跌,人們開始恐慌性地拋售股票,股價一瀉千里。我相信人們冷靜后就會認(rèn)識到下跌只是暫時的,股價很快會反彈。但就在這黎明前的黑暗中,房產(chǎn)商通知我們買的房子可以拿鑰匙了,這就意味著二期款要交了。如果不按時交款,就會被取消合同,已交的頭期款也不能退回。在這種情況下,我只好忍痛賣掉股票,損失了三萬多元。如果當(dāng)時不是把所有的錢都拿去買股票,不需要從股市中抽資交房款,那么就不會有這么嚴(yán)重的虧損。
有人像我一樣習(xí)慣把所有的資金都投資在高回報的項目上。這種孤注一擲的方式運氣好的話確實能得到很大收益,但萬一意外發(fā)生時就會雞飛蛋打,全盤皆輸。一個理想的家庭投資組合是把資金分別投資在股票、債券、儲蓄,八股實業(yè)或其他項目上。其中股票的收益率最高,風(fēng)險也高,債券的收益不高,但比較穩(wěn)定,經(jīng)過幾次增息,現(xiàn)在的銀行利息也不錯了,適當(dāng)?shù)膬π钅鼙ＷC在遇到意外時不用苦于無資金周轉(zhuǎn)。具體如何組合就要看各個家庭的資金實力和心理承受能力了,但最最重要的是無論有了多么誘人的投資項目也不要打破你原有的家庭投資組合。
別以為借來的雞都能下蛋
盡管現(xiàn)在金融機構(gòu)鼓勵大家信貸消費,但我的血的教訓(xùn)說明借雞下蛋的風(fēng)險難以預(yù)料。我去年利用銀行貸款買了中山路的一家店面,原因是看中了那個地段豐厚的租金。半夜三更我偷偷算了一筆賬:我向銀行貸了30萬元,每年應(yīng)付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下來凈賺20000元,自己又不用操心經(jīng)營,15年后那店鋪就算白賺的。我被自己這個完美的投資計劃樂得睡不著覺。沒想到幾個月后,我就為這個愚蠢的計劃急得睡不著了。因為這里競爭殘酷,生意不好做,租店的人開始付不出房租,而我一時又找不到新的租戶,銀行的利息又必須按時交納。最后我只好忍痛低價把店面賣了。
有不少人把信貸投資這種“四兩撥千斤”的杠桿方式視為本身沒有很多本錢的工薪階層的投資捷徑。但我的投資經(jīng)驗發(fā)現(xiàn)這種方式無異于飲鴆止渴,因為我們無法準(zhǔn)確預(yù)測將來資本市場的走向以及國家經(jīng)濟(jì)政策的變化。不要做第一個吃螃蟹的人,小心把辛苦攢下的那點錢都戰(zhàn)死沙場。等不怕死的殺出一條血路,你再試無妨。
保險保險 把風(fēng)險保護(hù)起來
前年,一位朋友游說我與她一起去辦醫(yī)療保險,確定了保額后,我一算賬,每個月要交一百多塊錢。我年輕力壯的,萬一十年八年都不生病,這錢不是白白貢獻(xiàn)了!再說有了這筆錢,我還不如弄一個零存整取的存折,自己辦醫(yī)療基金,病了可以用,不病也可以用,豈不快哉。我為自己的聰明暗自得意,搞不懂為什么別人那么笨。眼前就有一個,我那位朋友不顧我的勸說買了大病醫(yī)療保險,可惜每月一百多塊錢,不知怎么就花掉了。醫(yī)療基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就弄了個倒霉的宮外孕,做腹腔鏡手術(shù)、住院費、手術(shù)費一下子花掉五千多。買了保險的人無事,不買保險的人倒霉,人生真是喜怒無常,風(fēng)潮莫測。出院后的第一件事就是買保險,然后天天盼著自己生病,以報這一箭之仇。
購買保險雖不能阻止風(fēng)險的發(fā)生,但能使風(fēng)險產(chǎn)生的損失得到補償,盡快恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營。保險分為財險和壽險(包括醫(yī)療保險),財險主要保家庭的房屋和大件物品。壽險卻要保家庭主要收入者,因為作為一個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,如果發(fā)生意外對家庭經(jīng)濟(jì)有很大影響。要保什么險種和定多大保額也必須認(rèn)真考慮。多保浪費保金,保得不夠又難以補償損失,最好保前請教一下專業(yè)人士。以人壽保險為例,理財專家建議保額一般應(yīng)為年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于購買保險。
請把你的秘密留下
第3篇：家庭如何理財范文
同時，貨幣型基金以其靈活，增值穩(wěn)健，保值的特點吸引了投資者的目光。諸先生夫婦可以適當(dāng)購入一些。
二、購買短期國債。
目前，我國國債市場有了很多變化，中短期國債品種漸漸增多，比如最近推出的兩年期國債。如果考慮以儲蓄為主的話，不如購入部分國債，一方面利率比定期高，一方面可以免除利息稅。
中國銀行上海市分行個人理財中心
林持操
專家建議三：家庭保險建議
諸先生這樣的“月光”家庭，在當(dāng)前年輕家庭中頗具代表性。乍看上去，兩人世界非常愜意，令人艷羨，其實不乏隱憂。諸先生和妻子已有所察覺，但在家庭理財上發(fā)生分歧，其實通過一套合理的保險計劃，這些問題都可以解決。
以諸先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況及現(xiàn)階段需求來看，建議投資些既有保障功能，兼具儲蓄增值功能的險種。例如，諸先生可投保?？敌码p福還本保險10萬元；?？岛亲o(hù)一生終身住院補貼保險10萬元，附加意外傷害保險20萬元，意外傷害醫(yī)療保險3000元，以及住院費用報銷保險2份。妻子投保?？岛亲o(hù)一生終身住院補貼保險10萬元，附加意外傷害保險10萬元，意外傷害醫(yī)療保險3000元，及住院費用報銷保險2份。
其保障及投資利益如下：
一.醫(yī)療、保障功能
諸先生作為家庭的重要支柱，即使有不同程度的風(fēng)險發(fā)生，最高40萬元的保障，可使其盡到對家庭，妻兒的責(zé)任；10萬元保證續(xù)保的終身住院補貼賬戶，及每次3000元的意外門急診報銷，另加除社保報銷外，自負(fù)住院費用85%的報銷等多重醫(yī)療保障，可保證他不會因意外或疾病，造成收入中斷，醫(yī)藥費支出而影響家庭的正常生活品質(zhì)；諸妻子有最高20萬元的保障，同時也享有和諸先生同樣的醫(yī)療保障。意外疾病多重保障，令諸先生家庭把可能遇到的風(fēng)險規(guī)避到最小，把可能造成的損失降低到最少。
二.強制儲蓄，投資增值功能
第4篇：家庭如何理財范文
答：改革開放二十年來，個人金融資產(chǎn)有了大幅增加。依靠儲蓄來積蓄資產(chǎn)是普通大眾的首選方式。國家征收利息稅后，儲蓄的收益明顯受到影響。作為個人，有必要對資產(chǎn)分配進(jìn)行調(diào)整。
可以選擇購買國債。這次征收利息稅不包括國債，也就是說今后購買國債可以不交利息所得稅。而且國債本身具有高收益和穩(wěn)定可靠的特點，從長遠(yuǎn)來看，這種“金邊債券”一定會成為普通百姓首選的投資項目。面對儲蓄利息征稅的情況，普通家庭應(yīng)抓住每次國債發(fā)行的機會，不妨拿出10％到20％的資金去購買國債。尤其是對雙職工家庭、整日忙碌的上班族來說，加大購買國債的比例是一個較為穩(wěn)妥的策略。
保險也不在利息稅的征收范圍。無論是法人還是自然人，參加保險都是為了獲得在將來或發(fā)生意外變故時，能夠得到一定的經(jīng)濟(jì)保證，保險公司也不以利息的方式支付保戶。因此保險業(yè)務(wù)不是儲蓄業(yè)務(wù)，不在利息稅征稅范圍之內(nèi)。同時，國家對封閉運作的個人儲蓄性教育保險金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險金、個人儲蓄性醫(yī)療保險金等利息所得，將視情況作出減免征收個人所得稅的規(guī)定。因此，積極把握時機，選擇適合自己家庭需要的險種，如參加家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、人身意外傷害保險、養(yǎng)老保險、重大疾病保險、子女教育金保險等險種，不失為應(yīng)對利息征稅的一個上策。在國外對遺產(chǎn)征稅，而對人壽保險實行免稅或低稅，通過購買保險將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給后代可以達(dá)到合理避稅的目的。
第5篇：家庭如何理財范文
金雞報曉，萬象更新，正是開啟您理財規(guī)劃的好時機。這次就和大家聊聊如何通過家庭資產(chǎn)規(guī)劃，在新的一年朝著自己的財務(wù)目標(biāo)穩(wěn)步向前。每個人都有自己獨特的理財需求，大到購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老，小到信用卡還款、積攢旅行費用，不一而足。我們這里主要談3個話題：風(fēng)險防范、養(yǎng)老規(guī)劃和投資理財。
一、風(fēng)險防范
這可能不是最受歡迎的話題，但還是要放到第一個來講。提前做好風(fēng)險防范，是理財規(guī)劃的第一步，也是基礎(chǔ)。風(fēng)險主要有兩類：一類是財務(wù)損失，如車輛損壞、房屋著火、財物盜搶等，這類風(fēng)險可通過購買一般保險（GeneralInsurance）來保障自己的財務(wù)安全；另一類是人身傷害，如死亡、疾病、傷殘等，這類風(fēng)險可通過購買人身保險（PersonalLife）來補償由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失。一般保險比較簡單明了，購買和自己財物價值匹配的保額及相對應(yīng)的險種即可。
澳洲人身保險主要分為4種，即身故保險（Life）、全殘險（TPD）、重疾險（Trauma）和收入保障險（IncomeProtection）。身故保險是被保人在身故時給付受益人的一筆賠償金，可避免由此給親人造成財務(wù)負(fù)擔(dān)。全殘險是被保人喪失勞動能力后給付的一筆保險金，用來支付治療及生活費用，其常常和身故保險搭配購買。重疾險可對保單約定的疾病提供保障，例如癌癥、中風(fēng)等，可覆蓋或減輕醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。收入保險是在因病不能工作時，提供一定時期的收入，以保障生活費用支出；收入保險賠付的金額一般不會超過被保人原來收入的75%，保障期限不超過60歲。
這里要強調(diào)下，中國的人壽保險大多帶有投資儲蓄屬性，如分紅險、萬能險等，即有保障加投資兩種功能。而澳洲的保險更多的是純保障或消費型險種，如果要投資，就去買專門的投資產(chǎn)品，兩者大多是分開的。中國客戶覺得如果沒有保險事故發(fā)生，通過投資部分還可以拿回本金，甚至還有投資收益，這樣才不會“虧”；而澳洲消費者覺得即使沒有事故發(fā)生、保費消費掉了，我還是享受到了保險期間的祥和、踏實的心境。兩者很難說孰好孰壞，只是消費偏好的差異而已。
一般來說，我們建議這4種保險都要購買。那么買多大保額合適呢？可以通過CIMER來決定?！癈”代表Clean-UpFund，即清償欠債的金額，包括信用卡、賬單、葬禮費用（抱歉，澳洲人真的很直接，不忌諱這些東西）等；“I”表示Income，即賠付的金額滿足家庭未來生活費用；“M”代表“Mortgage”，即保額要能還掉房貸；“E”即Education，還要能夠支付孩子的教育費用；“R”表示“Retirement”，要能滿足退休養(yǎng)老的需求。這5個方面加起來，減去自己目前可變現(xiàn)的資產(chǎn)，就是保險需求缺口。
那么，怎么購買保險呢？
有兩個途徑，一個途徑是直接在年金（Superannuation）里面買。好處是保費一般來說會便宜些，因為是和年金里的其他人一塊買，享受的是“批發(fā)價”。另外，保費直接從年金里面扣，從當(dāng)下來看，不用自己額外掏錢出來，但會減少退休金的積累。還有，因為是團(tuán)體購買，多數(shù)情況是自動通過核保，不用額外體檢。不好的地方是，有些保險沒辦法購買，比如重疾險。而且賠付速度會慢一些，保險公司要先賠付到年金里，年金確認(rèn)后，才能賠付到個人。另外一個途徑就是自己直接購買，好處是保險方案更加個性化、選擇更豐富、理賠速度快，缺點是保費可能貴一些。
二、養(yǎng)老規(guī)劃
養(yǎng)老是另外一個非常重要的話題。在澳洲，年金（superannuation）是最重要的養(yǎng)老金投資工具。從本質(zhì)上看，年金就是一個基金或信托，和其他的區(qū)別在于它可以享受特殊的稅收優(yōu)惠，例如只需交15%的ContributionTax，大大低于平均個人所得稅率。稅收優(yōu)惠的條件是存入的資金不能自由提取，年金投資必須以養(yǎng)老為目的，里面的錢必須等到退休以后或滿足非常特殊的條件才能提取。
總的來說，澳洲年金系統(tǒng)異常復(fù)雜，且經(jīng)常在變。這里我們化繁為簡，將其概括為三步：交錢、投資、領(lǐng)錢。
交錢（Contribution）就是向年金里存錢，主要有以下幾種情景。一是雇主，在澳洲，目前雇主必須為員工繳納普通收入的9.5%到員工年金中，這部分只需繳納15%的稅；二是員工自己，在不超過法律規(guī)定上限的前提下，自愿把工資的一部分交到年金里面去，這樣可以降低個人所得應(yīng)稅收入，對于所得稅率超過15%的人來說是合算的（SalarySacrifice）；三是政府，為滿足一定條件的低收入人群繳納年金；四是可以為配偶繳納年金，某些情況下，還可以申請抵稅；五是自營業(yè)主，可以繳納年金，也享受15%的低稅率。
年金的投資和普通的信托基金大同小異，也是交由基金經(jīng)理運作。這里需要提醒的是，雖然大多數(shù)人都默認(rèn)了雇主提供的基金，但實際上您是可以選擇自己的年金基金的。例如您覺得默認(rèn)基金收益不好，或不適合自己，您可以告訴雇主轉(zhuǎn)換到中意的基金。年金投資利得也可以享受15%的低稅率，而且如果投資持有期超過12個月，則實際稅率可以降到10%！大大低于非年金投資的稅率。
年金的領(lǐng)取是有嚴(yán)格條件的，除非有嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困境或特殊原因，投資者要過了保留年齡（PreservationAge）才能領(lǐng)取，如上頁表中所示。年金領(lǐng)取的方式可以是一次性提取，也可以以年金（IncomeStream）的方式領(lǐng)取，甚至兩者的結(jié)合，但是每年至少要領(lǐng)取最低的比例。一般來說，投資者過了60歲以后，不管是何種領(lǐng)取方式，都是免稅的。
還有一種自管年金（SelfmanagedSuperannuationFund）在富裕家庭中十分流行。除了以上各種特征和稅收優(yōu)惠外，投資者可以享受更多的操控性和靈活性。例如投資種類更廣泛，幾乎什么都可以投資，包括實體地產(chǎn)、實物藝術(shù)品、產(chǎn)權(quán)等。但缺點是費用較高，而且責(zé)任更大，自己要負(fù)責(zé)從成立、投資到分配的所有事情，即使尋求專業(yè)人士建議，最終的法律責(zé)任仍要自己承擔(dān)。所以設(shè)立之前一定要考慮清楚利弊得失。
個人總結(jié)：中國人養(yǎng)老靠房子，澳洲人養(yǎng)老靠年金。這種觀點可能有所偏頗，但在一定程度上反映了現(xiàn)狀。鑒于年金在養(yǎng)老規(guī)劃方面獨特的稅收優(yōu)惠，建議華人朋友充分利用、認(rèn)真規(guī)劃自己的年金。
三、投資理財
限于篇幅，這次只從理財規(guī)劃的角度提一些建議。
一是風(fēng)險收益。澳洲是個成熟市場，相對于中國等新興市場，風(fēng)險和收益更加匹配。通俗地講，就是低風(fēng)險、高收益的餡餅幾乎沒有，因為已經(jīng)掉完了，也早被人撿走了。所以要避免快速致富的心態(tài)，賺錢只能賺自己所能承擔(dān)風(fēng)險的錢，賺資產(chǎn)配置的錢。如圖1所示。
二是資產(chǎn)配置。未來的市場走勢是不可預(yù)知的，我們能做的就是把握當(dāng)下，做好資產(chǎn)配置。首先是戰(zhàn)略性配置，這是我們長期資產(chǎn)布局的指導(dǎo)。根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力，可以將其分為7個等級，1代表極度保守，4代表適中，7代表非常激進(jìn)。風(fēng)險偏好越高，高風(fēng)險資產(chǎn)如股票、地產(chǎn)等的配置比重就越高，反之亦然。其次是戰(zhàn)術(shù)性配置。在戰(zhàn)略性配置的框架內(nèi)，投資者可根據(jù)市場狀況，適當(dāng)調(diào)整各資產(chǎn)的比重，抓住市場短期機會。如在通脹、利率上升期，就可適當(dāng)降低固定收益資產(chǎn)的比重等。合理的資產(chǎn)配置是以不變應(yīng)萬變之策，也是唯一能夠穿越牛熊，最大概率實現(xiàn)自己投資收益的途徑。如圖2所示。
第6篇：家庭如何理財范文
心語姐姐：
我和男友在一起兩年了。他家庭不完整，讀到中學(xué)就輟學(xué)打工了。剛開始我覺得他成熟，幽默，懂事，可慢慢地我發(fā)現(xiàn)，他憤世嫉俗，而且做事想法都很偏激。我想分手，可能他也感覺出來了，就使勁打壓我和限制我，說話很傷人。聽他之前的戀愛經(jīng)歷，我感覺他很危險，不容易分手。心語姐姐，我怎樣才能安全和他分手呢？
麗莎
麗莎妹妹：
男人打壓你，往往是因為覺得自己配不上你，所以試圖把你壓低到和他一個檔次。而且打壓還有一個隱含的意義：他并不是百分之百中意你。
當(dāng)然，他打壓你，只是希望你因此而被抑制住，但不代表他會希望你差得要命。所以想要和男性分手，還得從消減吸引力方面下手。倘若你愿意自我消減吸引力，讓你的婚姻市場價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對方，就很容易獲得分手的通行證。
女方消減自己吸引力的做法大致有以下三點：第一，表現(xiàn)出很強的控制欲。限制他的煙酒、社交，要求他整天陪你，經(jīng)常給你個驚喜，還得工資全交。第二，表現(xiàn)出低配偶價值。天天蓬頭垢面，穿一成不變的衣服。同時表現(xiàn)出對婚姻的熱切渴望，經(jīng)常計劃你們的未來，比如升職，比如移民，比如生三個小孩等，讓他一眼可以看到絕望人生的盡頭。第三，表現(xiàn)出不合格又強烈的母性。每次見到小孩就兩眼放光，沒事常帶個表姨阿嫂的孩子，照看一整天，讓小孩瞎折騰，同時和小孩對吼，鬧得雞飛狗跳。
女人怎么說 男人才會聽？
心語姐姐：
我和老公戀愛8年，結(jié)婚1年多了。老公在自家公司管銷售，我畢業(yè)后在一親戚的公司做部門主管。兩家有事都會找我們商量，我拿主意，然后老公去執(zhí)行。這樣時間長了，在我們的小家庭里，也養(yǎng)成了什么事都是我說了算的習(xí)慣。我也沒覺得有什么問題，可現(xiàn)在老公明顯對我很抵觸，說我太強勢了，讓他反感。甚至，為了和我作對，就算他知道我說的是對的，也偏偏不聽。為此，我們幾乎天天吵架。心語姐姐，你說我要怎么做才能讓老公聽我的話呢？
茜茜
茜茜妹妹：
給你講個小故事吧：維多利亞女王經(jīng)常加班到深夜才回家，這引起了丈夫的嚴(yán)重不滿。一天晚上，女王回到家又是深夜，她進(jìn)臥室時發(fā)現(xiàn)門竟然反鎖住了。于是女王只好敲門。丈夫問道：“誰？”女王回答：“我，女王?！敝?，門里面沒有了反應(yīng)，門依然鎖著。于是女王只好繼續(xù)敲門。丈夫又問：“誰？”女王回答：“是我，維多利亞?！遍T還是沒有開。女王只好再次敲門。丈夫又問：“你是誰？”語氣已經(jīng)很不耐煩。女王終于意識到問題所在，便溫柔地回答：“我是你的妻子?！遍T開了。
這個故事，或許能給你帶來一些啟發(fā)。在戀愛和婚姻中，對于女人而言，比強勢更有用的是示弱，溫柔比暴力有用得多。因此，你不妨試試，改掉自己強勢的習(xí)慣，多依賴一下老公，肯定會有意想不到的效果。
前男友有我的不雅照我該怎么辦？
心語姐姐：
我是一名大三女生，大一的時候交了一個男朋友，我很喜歡他，就任他給我拍了一些?？珊髞頉]多久，我們就分手了。前不久，他突然對我說看到以前拍的照片，想把它們發(fā)到網(wǎng)上。我問他這樣做的目的，他說好玩。可我們分手時他說那些照片都刪掉了。心語姐姐，你幫我分析一下，照片到底還在不在？我該怎么辦？
小可
小可妹妹：
先確認(rèn)他有這些照片，然后告訴他，你所有資料都有保存，照片只有他有，你已經(jīng)在警方備案，任何時候見到這些照片出現(xiàn)，你大不了被人圍觀一下，他面臨的可是牢獄之災(zāi)。網(wǎng)上是有女人自愿用艷照炒作，但真實生活中散布不雅照是一定會被判刑的，目前的案例，最低3年，多數(shù)是5～8年。他要是圖個好玩發(fā)你的不雅照，你大不了換個城市，或者出國混去，但他進(jìn)去8年，人生可就毀了。這些利害關(guān)系，你都可以講給他聽。同時，你要保留好這一切短信或者QQ或者語音往來，做好報案的準(zhǔn)備。
最后想說的是，任何時候，任何情況下，和任何人都不要拍那樣的照片。因為，不管今天愛得多么死去活來的情侶，明天都有翻臉的可能，只要拍了，就有一萬種流傳出去的可能，而這種可能，是女性所不適合承受的。
愿意為我離婚的男人能嫁嗎？
心語姐姐：
我喜歡上了已婚同事，也和他發(fā)生了關(guān)系，半年前因為明知沒有未來和他分了手?，F(xiàn)在，他又來找我要求和好，說很喜歡我，說和他老婆的感情其實一直不好。我就說讓他離了婚再來對我說這事，誰知他竟真同意和老婆離婚?，F(xiàn)在，他和老婆已經(jīng)在商量離婚的具體事宜，我很矛盾，這樣的男人到底能不能嫁？
幽幽
幽幽妹妹：
你問愿意為你離婚的男人能不能嫁，我覺得你現(xiàn)在首先應(yīng)該弄清楚他到底是不是為你離的婚。有的男人可能因為種種原因早就想離婚了，只是害怕承擔(dān)責(zé)任，所以想拖個女人下水。所以建議你一定要搞清楚這一點，千萬別不管不問就一頭扎進(jìn)去。
第7篇：家庭如何理財范文
“在忙碌的城市里，人們被生活推著一直往前走，很難停下來看一看?！豹{子座的Joanna本是一個不折不扣的“拼命三郎”，也是努力工作的“搶錢一族”，但用她的話說：“單身的時候無所謂，結(jié)婚了就不一樣了?！?/p>
組建家庭，“財”字當(dāng)頭，大大小小的事情撲面而來，從“新嫁娘”到“新主婦”，主管著家庭的“財政大權(quán)”，給做事認(rèn)真的Joanna帶來了不少壓力。
“婚姻是美好的，生活是瑣碎的。什么錢該花，什么錢不該花，如何平衡進(jìn)賬和支出，如何做家庭財富計劃，夫妻雙方價值觀的磨合等等都是應(yīng)該考慮的問題?！睘榇耍琂oanna費了不少腦筋。
“不計算肯定不行！新婚沒經(jīng)驗，家庭開銷大，有時一不小心花‘溜’了，年底一算，也沒存上多少錢?！庇谑?，為了賬目清晰，也更明確下一步的家庭目標(biāo)，既然上市公司有半年報、年報，那么家庭理財為什么不呢？
正是這樣的突發(fā)奇想，使新主婦Joanna發(fā)起了定期總結(jié)的家庭小會議?！凹沂莾蓚€人的家，需要共識和默契，對于這樣的回顧總結(jié)，我們半年一次，共同商量溝通，不僅增加感情，也有助于一起規(guī)劃未來?！?/p>
Joanna雖然一直以“名義CFO”自居，但做起事兒來卻十分用心?！案鶕?jù)理財師朋友的建議，我將錢分成了三部分，一是應(yīng)急的錢，留半年到一年，以銀行儲蓄或1～3個月銀行理財產(chǎn)品的形式循環(huán)滾動；二是儲備的錢，存三到五年，以定期存款為主，少數(shù)購買債券；三才是閑錢，用于投資金融或?qū)崢I(yè)等。”
“理財不規(guī)劃不行，規(guī)劃定死也不行，所以，定期的總結(jié)、調(diào)整尤為重要?！痹贘oanna看來，家庭理財就好比一場馬拉松賽跑，有攻有守，但一定不能掉隊。
“進(jìn)攻即投資，以增值為目的；防守即保險，盡可能地做儲備。攻守自有時，而定期總結(jié)像是一個喘息的機會?！?/p>
“世界的每一刻都在改變，盲目地跟著走，有可能深陷其中而不自知，跳出來看一看，或許會有不一樣呢?！睆哪壳皫状渭彝h的效果來看，Joanna和先生都比較滿意?！岸ㄆ诳偨Y(jié)是我們家的一個專項非正式型會議，我和老公提早定時間，各自預(yù)留準(zhǔn)備時間，家庭財務(wù)的整理內(nèi)容不是特別多，主要是財務(wù)梳理和計劃，比如對家庭重要消費或投資收支的回顧，債權(quán)債務(wù)情況如何，下一步往哪個方向走，如何改善家庭財務(wù)情況等等，隨意并專門地討論?！?/p>
有心的Joanna常常和閨蜜女友拉家?！叭〗?jīng)”，聊理財心得，這使她意外發(fā)現(xiàn)了許多問題。
“身邊不少朋友一時興起，或多或少都開過股票賬戶或買過基金，但漸漸地不再關(guān)注，想著投的錢不多，有的就不了了之，甚至連賬號都不記得，更別提里面剩余的錢了。”
對這些粗枝大葉的做法，Joanna感觸很深：“有時錢不是被消費花掉的，而是被我們無緣無故丟掉的。”Joanna不想那樣，“投資就像做事情，事兒不是非做不可，但做了就要做完整，不聞不問，還不如不做呢?！?/p>
正所謂“前車之鑒，后事之師”，為了提高效率，避免過度分散，Joanna每次都會嚴(yán)格控制出手的次數(shù)，同一大類的投資不過多，除非有極好的機會，絕不超額投資，并在后期總結(jié)時一一列明，方便查看討論。
“對前一段理財?shù)慕Y(jié)果要冷靜分析，看看是否需要調(diào)整，并對下一步可能的收入進(jìn)行評估，再考慮要不要做些改變?！盝oanna說，每次家庭總結(jié)都會產(chǎn)生重要信息，這對以后家庭在出現(xiàn)臨時大額投資，需要雙方商量時，也是重要的參考。
“分門別類地對投資和消費支出進(jìn)行記錄，這不僅是要在理財分析上做長期積累，也是為了尋找更好的理財感覺。比如，這段時期有哪些開支是多余的、不必要的、可節(jié)省的？采取何種理財方案最有效？收支不變的情況下，如何提高生活質(zhì)量？”對Joanna來說，沒錢學(xué)會掙，有錢學(xué)會理，定時總結(jié)的習(xí)慣時時都在提醒著自己，有感知、有目標(biāo)的前進(jìn)才不會孤獨。
“在平凡中做不平凡，不斷思考是生活的樂趣，我不怕在麻煩中前進(jìn)，作為家庭的財務(wù)官，我需要知道有多少，也需要了解差距，這激勵我不斷努力去使家庭的腰包變得鼓鼓的。”■
10 TIPS
1家庭財產(chǎn)如何分配？
40%用于投資和理財，60%用于家庭支出。
2 常用的信用卡有幾張？選擇的原因？
一張招行信用卡。服務(wù)好，種類多。
3 一般情況下，錢包會放多少現(xiàn)金？主要用途是？
500～1000元，主要用于出行和吃飯。
4喜歡逛街購物嗎？頻率如何？
喜歡，但不是購物狂，在換季或有需求的時候才逛。
5 逛街的時候，喜歡去哪兒？
新光天地、新世界百貨、上品折扣等。
6 個人的風(fēng)險偏好如何？
保守型，對資金安全度的要求較高。
7一般多久去電影院看一場電影？
不固定，看片子，如果是在影院呈現(xiàn)效果更好的影片，就會去影院看。
8網(wǎng)購頻率如何？網(wǎng)購都去哪里呢？
經(jīng)常瀏覽購物網(wǎng)站，買的也多。主要是淘寶、京東商城、我買網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)。
9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業(yè)保險？
有補充醫(yī)療保險、意外傷害保險、大病醫(yī)療保險。
第8篇：家庭如何理財范文
白領(lǐng)精英，一般衣領(lǐng)潔白、收入高、福利好，是令人羨慕的職業(yè)。但令人羨慕的白領(lǐng)也有自己的苦惱，有很多白領(lǐng)階層人士有向“白領(lǐng)”發(fā)展的趨向，每月剛發(fā)完薪水，還完房貸及信用卡，添置些衣物，和同事朋友瀟灑一回，一番沖動之后發(fā)現(xiàn)這個月的工資又“白領(lǐng)”了。為什么讓人艷羨的白領(lǐng)精英會淪落到如此地步呢？因為這些白領(lǐng)的財務(wù)處于亞健康狀態(tài)，他們之前沒有及時發(fā)現(xiàn)自己家庭存在的財務(wù)隱患，日積月累易造成危機的爆發(fā)。
常見財務(wù)隱患
某專業(yè)理財機構(gòu)近期對其進(jìn)行理財體檢的白領(lǐng)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)白領(lǐng)常見的財務(wù)隱患有以下幾類：
消費不健康
數(shù)據(jù)顯示，消費不健康的白領(lǐng)占70%。其表現(xiàn)就是通常所說的“月光”。如果一個家庭的消費支出過多，就沒有更多的資金用于投資，將不能實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的有效增值。這些白領(lǐng)最好將每月的費用分為基本生活開銷、必要生活費用和額外生活費用三個項目。養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，這樣有助于理順家庭的財務(wù)開支，減少不必要的開銷，做到節(jié)流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值。消費不健康的另一種表現(xiàn)是過度節(jié)約消費支出，影響生活幸福，這也是不可取的。
流動性不健康
數(shù)據(jù)顯示，流動性不健康的白領(lǐng)占79%。其中流動性過剩的占42%，許多白領(lǐng)擔(dān)心遇到突發(fā)事件，從而備了許多的準(zhǔn)備金，導(dǎo)致過多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。流動性不足的占37%，這些白領(lǐng)階層，危機防范意識不強，手里留的資金不夠，容易導(dǎo)致突發(fā)事故時手足無措。
家庭保障不健康
數(shù)據(jù)顯示，家庭保障不健康的白領(lǐng)占85%。家庭保障不足是家庭理財常見誤區(qū)之一，很多年輕人認(rèn)為自己年輕，身體健康不需要保險。其實，保險防損防災(zāi)的功能是任何理財產(chǎn)品無法取代的。年輕人應(yīng)為父母考慮一下，父母辛苦養(yǎng)你長大，你的離去或染上重疾將給父母造成精神及家庭財務(wù)的重大負(fù)擔(dān)，所以應(yīng)該購買一定的意外險、重疾險及定期壽險。另外，年輕時候買保險還有一大好處，就是保費更低，更合算。
收入構(gòu)成過于單一
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有57%的白領(lǐng)階層此項診斷不達(dá)標(biāo)。這類人收入構(gòu)成過于單一，容易造成一旦該項收入中斷，家庭會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。獲取投資收益能力不足獲取投資收益的目的即是達(dá)到家庭財務(wù)自由。
財務(wù)自由的概念
是指，即使不去工作，只靠投資就可以應(yīng)付日常支出。數(shù)據(jù)顯示，有94%的白領(lǐng)家庭此項診斷不健康，亟需通過專業(yè)的理財指導(dǎo)實現(xiàn)自己的財務(wù)自由。
如何發(fā)現(xiàn)家庭財務(wù)隱患
白領(lǐng)精英家庭財務(wù)存在諸多隱患，如何才能及時發(fā)現(xiàn)？據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些第三方理財公司開發(fā)了專門的理財體檢系統(tǒng)，投資者可以通過在線填寫家庭財務(wù)數(shù)據(jù)，自助完成對家庭財務(wù)隱患的診斷。白領(lǐng)精英一般何時需要進(jìn)行理財體檢？專家建議一般3―6個月需要對自己的家庭財務(wù)進(jìn)行一次診斷。另外，當(dāng)家庭財務(wù)出現(xiàn)重大變化時，比如：買房、買車等大額支出或獎金收入、項目分成等大額收入，這時也需要對家庭財務(wù)重新進(jìn)行一次理財體檢。
白領(lǐng)精英如何解決家庭財務(wù)隱患
第9篇：家庭如何理財范文
D：首先，這是個財務(wù)分析工具，客戶只需回答一些基本問題，便可以了解自己的財務(wù)安排是否健康，再有針對性地去調(diào)整財務(wù)缺口，完善家庭保障計劃。
譬如，通過“財務(wù)需求分析工具”中的“子女教育需求分析”功能，客戶只需提供一些簡單信息，例如預(yù)計子女接受大學(xué)教育的時間、教育所需年限、預(yù)估每年教育費用等，就可以很快知道未來所需的教育金額，應(yīng)該如何籌劃。這個測算不見得要多么精準(zhǔn)，重要的是幫助客戶梳理家庭財務(wù)狀況，了解現(xiàn)階段家庭生活中存在的問題，未來生活中所需的資金多少。
從我們的調(diào)查來看，內(nèi)地有計劃將子女送往海外求學(xué)的比例高達(dá)82％。但這樣的想法如何保障，長期的財務(wù)打算必須考慮經(jīng)濟(jì)的起伏、通貨膨脹的因素，也包括其他可變的因素。
以我自己為例。作為3個孩子的父親(注：丁國良是香港人)，我在每個孩子出生時，為他們做出了教育金規(guī)劃。但計劃沒有變化快，第一個孩子2008年出國留學(xué)時選擇了醫(yī)科，學(xué)制是5年。而當(dāng)初我是按照3至4年的學(xué)制來進(jìn)行教育資金規(guī)劃的，這對我來說就是個階段性的缺口，這個缺口是多大?需要通過這個工具來測算，再重新規(guī)劃調(diào)整。
可見，家庭理財規(guī)劃不是一勞永逸的，同樣一個家庭在不同的階段、不同的背景和條件下，對理財?shù)男枨蠖紩粩嘧兓?。所以一定要不時根據(jù)變化進(jìn)行財務(wù)需求測試和評估，盡早了解家庭財務(wù)需求的短板，然后有針對性地調(diào)整理財規(guī)劃。
IF：通常提到保障性就是指保險，匯豐的這一家庭理財服務(wù)為何也打保障概念?
D：子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老這些家庭生活的基本需求都屬于這個保障概念，而且這是一系列的金融服務(wù)。
4月份匯豐在京、滬、廣、深等9個城市對中高收入人群進(jìn)行了一項調(diào)查，78％的人認(rèn)為，擁有財富是為了給家庭提供安逸的生活和保障，他們最關(guān)J心的項目是子女教育、財富增長和提高生活品質(zhì)。因此，中國內(nèi)地居民對財富的安排大都以家庭為重。
尤其在經(jīng)歷了金融危機后，很多人對經(jīng)濟(jì)起伏給家庭財富、家庭財務(wù)規(guī)劃帶來的影響深有感觸。
IF：金融危機的確讓銀行的理財能力受到考驗，這樣的一對一的服務(wù)更像你們了解客戶的一個平臺。
D：這是當(dāng)然。在經(jīng)歷金融危機之后，無論是銀行還是客戶都已經(jīng)謹(jǐn)慎很多，人們除了關(guān)注財富增值，也明白了增值為的是幸福生活有長遠(yuǎn)的保障。也就是說，只有實現(xiàn)合理的風(fēng)險管理和合適的資產(chǎn)配置，才能保障家庭生活的幸福。
對銀行而言，也只有了解了自已的客戶，才能了解他們到底需要什么樣的產(chǎn)品，以及他們真實的風(fēng)險承受能力。之前，我們接觸過不少客戶，都認(rèn)為自己有足夠的風(fēng)險承受能力，事實卻不然。
IF：看來，匯豐的保障性理財服務(wù)推出還是很及時的。
D：匯豐卓越理財?shù)目蛻舸蠖际鞘聵I(yè)有成人士，每天工作繁忙，少有時間打理自己的資產(chǎn)。但他們非常關(guān)心家庭資產(chǎn)的安排，也很關(guān)心目前經(jīng)濟(jì)狀況下如何在資產(chǎn)安排里多一些保障，這需要有專業(yè)的考慮。所以，匯豐新業(yè)務(wù)推出后，客戶的反響不錯。
