網(wǎng)絡信貸論文精選(九篇)
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第1篇：網(wǎng)絡信貸論文范文
1.1采集系統(tǒng)業(yè)務簡介居民用戶用電信息采集以小區(qū)樓道、柱上變或小區(qū)箱變（公變）為單位，完成單個樓道或箱變負荷范圍內全部居民用戶、關口計量點的用電信息采集。安裝于樓道的采集器、農(nóng)村柱上變或小區(qū)箱變處的集中器即為一個遠程通信節(jié)點。用電信息采集系統(tǒng)主要由以下幾部分組成:主站、通信信道、集中器、低壓電力線網(wǎng)絡、專變終端、電能表。采集系統(tǒng)主要工作原理:以低壓居民集抄GPRS通信方式為例，居民用戶的用電數(shù)據(jù)信息由電能表采集，通過電力載波將用電信息傳輸給集中器。用電信息數(shù)據(jù)經(jīng)協(xié)議封裝后發(fā)送到中國移動（或中國聯(lián)通）的GPRS數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，通過該網(wǎng)絡將數(shù)據(jù)傳送至主站，實現(xiàn)電能表數(shù)據(jù)和主站的實時在線連接。同時，集中器還可將主站發(fā)送的遙控指令傳給電能表控制模塊，對電能表進行數(shù)據(jù)請求等各種操作。用電信息采集系統(tǒng)中集中器等采集終端的主要通信方式有光纖專網(wǎng)通信、GPRS無線公網(wǎng)通信、230MHz無線專網(wǎng)通信、電力線載波通信、RS-485通信方式等。
1.2主要研究內容通信方式的改造目標是各個集中器或專變終端通過LTE230上行通信模塊（UE）將本地采集業(yè)務相關數(shù)據(jù)傳輸?shù)剿采w區(qū)域基站設備，基站通過光纖、微波等方式將業(yè)務數(shù)據(jù)回傳核心網(wǎng)，核心網(wǎng)將各個基站業(yè)務數(shù)據(jù)匯總通過網(wǎng)絡接口回傳給用電信息采集主站系統(tǒng)，完成主站系統(tǒng)通過LTE230系統(tǒng)對各個居民用戶、專變用戶等用電信息數(shù)據(jù)的采集工作。目前張家口用電信息采集業(yè)務使用了大量GPRS通信模塊。LTE230無線寬帶通信網(wǎng)絡在張家口的推廣應用，首先要開發(fā)出符合采集終端通信接口的LTE230通信模塊，要求采用與GPRS通信模塊完全一致的技術規(guī)范和型式規(guī)范，這樣做后無需對采集終端進行升級改造，就可以直接進行模塊替換，降低費用。下面以I型集中器通信模塊為例，簡述LTE230通信模塊開發(fā)的關鍵要點。
1.3LTE230通信模塊開發(fā)設計
1.3.1底層通信原理考慮到電力系統(tǒng)中大量的終端對業(yè)務時延要求較高，尤其是專變終端的時延要求更為嚴格，需要對系統(tǒng)進行合理設計以有效降低時延。因此，LTE230無線寬帶系統(tǒng)采用扁平化的全IP網(wǎng)絡架構，組網(wǎng)靈活，能夠適用現(xiàn)有業(yè)務的開展，而且方便將來新業(yè)務的擴展應用，如下圖1所示。集中器和無線模塊的底層通過AT命令構成通信通道，而無線通信模塊，與無線接入設備及主站的底層是基于成熟的LTE的底層信令架構，并針對行業(yè)業(yè)務特征進行優(yōu)化而成。IP層是在成熟穩(wěn)定的底層之上，屏蔽了物理層的細節(jié)，使得網(wǎng)絡應用層可以自如設計實現(xiàn)。集中器的IP地址都由LTE230系統(tǒng)的核心網(wǎng)管理和維護，集中器連接的無線通信模塊正常完成底層接入后，核心網(wǎng)分配IP地址給集中器，核心網(wǎng)一并維護IP地址和集中器的對應列表。
1.3.2LTE230通信芯片選型目前市面上的LTE230通信芯片很少，只有中國普天信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司的一款芯片，該芯片設計時考慮了在用電信息采集系統(tǒng)中需要的功能，簡化了設計，降低了成本，因此在電力行業(yè)中得到廣泛的應用。
1.3.3LTE230通信模塊的TCP軟件流程用電信息采集系統(tǒng)中集中器或專變終端通過AT指令與LTE230模塊進行命令控制以及數(shù)據(jù)通信；通過LTE230模塊將數(shù)據(jù)傳送至主站，實現(xiàn)與主站的實時在線連接；同時，集中器或專變終端還可接收主站發(fā)送的遙控指令進行請求操作。
1.3.4LTE230通信模塊設計開發(fā)的關鍵點（1）集中器LTE230通信模塊硬件設計需要符合國家電網(wǎng)公司的電力用戶用電信息采集系統(tǒng)集中器型式規(guī)范的要求。軟件設計必須符合國家電網(wǎng)公司2013年的最新版電力用戶用電信息采集系統(tǒng)技術規(guī)范中的《通信單元技術規(guī)范》和《遠程通信模塊接口協(xié)議》，同時須兼容2009年版本的終端。（2）由于各廠家的集中器上行通信模塊與主站的交互信息文本沒有統(tǒng)一標準，為了避免涉及到與多個廠家開發(fā)接口，影響通信模塊的兼容性，建議通信模塊在網(wǎng)絡連接后開啟透明通道，建立透明數(shù)據(jù)傳輸，避免通信模塊對交互信息的解析。圖2是LTE230模塊建立連接流程圖。
二、應用效果
按照上述開發(fā)思路研制出了I型集中器LTE230通信模塊，經(jīng)試運行后，在LTE230無線信號覆蓋區(qū)域內進行了安裝，集中器采集數(shù)據(jù)通過LTE230無線寬帶通信網(wǎng)絡及光纖網(wǎng)絡，上傳至統(tǒng)一的采集主站系統(tǒng)，通信系統(tǒng)自建成后一直運行穩(wěn)定，采集成功率達100%，時延小于2s，滿足了電力系統(tǒng)業(yè)務穩(wěn)定性和可靠性要求。
三、結語
第2篇：網(wǎng)絡信貸論文范文
【關鍵詞】電視 新聞評論 網(wǎng)絡評論
隨著網(wǎng)絡的壯大與成熟，越來越多的網(wǎng)民開始通過網(wǎng)絡獲取信息，瀏覽新聞，發(fā)表意見，監(jiān)督輿論。網(wǎng)絡作為一種全新媒介，迅速發(fā)展壯大，成為繼報刊、廣播、電視等傳統(tǒng)媒體之后的“第四媒體”。而網(wǎng)絡新聞評論憑借其廣泛的參與性﹑超強的時效性、內容的海量性、傳播的互動性﹑形式的多樣性﹑受眾的自主性以及較大的自由度等，分流了一大部分電視新聞評論節(jié)目的觀眾，很多人開始通過網(wǎng)絡參與新聞事件的討論，在網(wǎng)絡上形成新的輿論陣地。面對網(wǎng)絡的強大攻勢，電視新聞評論該如何調整策略，從而在網(wǎng)絡時代的新興傳播格局中，占據(jù)有利位置？
一、網(wǎng)絡新聞評論的特點
在網(wǎng)絡技術高度發(fā)達的今天，網(wǎng)絡越來越多的滲入到人們生活的方方面面，人們習慣于去網(wǎng)絡上獲取新聞信息，習慣于到網(wǎng)絡上去發(fā)表自己的意見，習慣于自覺地與自己“志同道合”的意見群體組成聯(lián)盟。2012年1月16日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）的《第29次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2011年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模已達5.13億，互聯(lián)網(wǎng)普及率進一步提升，達到71.5%。其中網(wǎng)絡新聞用戶規(guī)模達到36687萬人，網(wǎng)絡新聞的使用率為71.5%，在網(wǎng)絡使用率中排名第四。在這樣的形勢下，電視開始處于一種被動的位置。我們看到2011年熱點的新聞事件——小悅悅事件、溫州動車事件、花季少女被毀容等，網(wǎng)絡成為人們的首要消息來源，參與新聞評論的首選方式，而在這方面電視媒體的反應則相對慢了一些?，F(xiàn)在很多電視新聞評論節(jié)目甚至把網(wǎng)絡作為新聞話題的獲取平臺，網(wǎng)上熱議的話題記者再跟進，進行采訪報道。在獲得一些信息時，越來越多的人選擇自主的在網(wǎng)絡上進行檢索，獲取各方信息，并形成意見同盟，掌握主動的話語權。但根據(jù)受眾選擇心理學說，人們在選擇信息時，更愿意去接觸與自己先前意識所相同的信息，網(wǎng)絡就更容易出現(xiàn)窄播。
1、網(wǎng)絡新聞評論主體的多元化和平民化
網(wǎng)絡作為“異位”媒介，受到的限制較小，再加之網(wǎng)絡技術帶來的超強的互動性，使得網(wǎng)絡新聞評論發(fā)表的主體可以是任何人。網(wǎng)絡中大多數(shù)的新聞評論都是由網(wǎng)民自發(fā)發(fā)表的，而且由于網(wǎng)絡本身的虛擬性，使得不論是什么職業(yè)什么年齡的網(wǎng)友都可以自由的在網(wǎng)中發(fā)表自己對于新聞事件、新聞人物、社會現(xiàn)象的看法，并且這種意見的發(fā)表是不受任何約束的。再加上網(wǎng)絡的互動性、即時性帶來的便利，網(wǎng)民在網(wǎng)絡中也易獲取與自己意見相同的盟友，并獲得強大的支持，這種不受約束的思想自然的抒發(fā)平臺，這種由網(wǎng)民自發(fā)參與的新聞評論，更貼近受眾，賦予受眾更多的話語權。另外，網(wǎng)絡新聞評論由于主體的多元性﹑廣泛性，使得網(wǎng)絡新聞評論更具時效性。
2、網(wǎng)絡新聞評論內容的多樣性和不確定性
網(wǎng)絡的去中心化，使得網(wǎng)絡新聞評論喪失了傳統(tǒng)新聞評論的謹慎性與權威性，網(wǎng)絡中各種觀點魚龍混雜。許多網(wǎng)站在發(fā)表新聞評論時，往往會考慮迎合自己網(wǎng)站網(wǎng)民的意見，形成輿論群體，網(wǎng)民迅速向自己支持的社區(qū)靠攏，形成多種聲音并存的局面，甚至造成網(wǎng)友由于意見不和而相互攻擊。目前，虛擬性仍然是網(wǎng)絡的一大重要特征，這種虛擬性使得發(fā)言者不必去承擔過多的責任，將言論人的責任感大大降低。這就使網(wǎng)民在網(wǎng)絡中發(fā)表言論時，不去深究信息的真實性，甚至出現(xiàn)網(wǎng)絡誹謗。加之，網(wǎng)絡的審查較為寬松，給予各種參差不齊的評論聲音存在的空間。
3、網(wǎng)絡新聞評論形式的隨意性
網(wǎng)絡中的新聞評論形式比較隨意，沒有固定的形式限制，具有較大的自由度。在網(wǎng)絡中，網(wǎng)友可以對自己同意的觀點下留下一個“頂”字，可以將自己認同的微博轉發(fā)；網(wǎng)絡編輯也可通過語言規(guī)范的編者按代表網(wǎng)站發(fā)表評論；學者和專家也可在自己擅長的領域發(fā)表權威的觀點和看法供網(wǎng)友閱讀。
4、網(wǎng)絡新聞評論平臺的多選擇性
新聞評論除了在特定的網(wǎng)站發(fā)表外，也可以在貼吧﹑群組等其他各種平臺中發(fā)表，加強覆蓋面，形成強有力的輿論監(jiān)督。網(wǎng)絡中，“把關人”身份的模糊，使得新聞評論不受過多的限制，可以在任何一個平臺。
二、電視新聞評論發(fā)展的新思路
在網(wǎng)絡時代，電視新聞評論受到了很大的沖擊，要想在新時代占據(jù)一席之地，電視新聞評論就需要改變策略，充分發(fā)揮電視新聞形象化、新聞報道深度化的優(yōu)勢，同時加快與網(wǎng)絡媒介的融合，揚長避短，博采眾長，尋求新的突破點。
1、加強新聞評論的時效性
電視新聞評論相對于網(wǎng)絡來說，最大的劣勢就在于對時效性的把握。電視媒介由于其主體的確定性，把關人制度的限制，以及媒介自身屬性的要求等，新聞評論的需要較長的時間，這點可能是無法避免的，但隨著我國新聞體制的不斷完善，以及衛(wèi)星直播車的使用等，在時效性方面應該可以有所改善。
第3篇：網(wǎng)絡信貸論文范文
網(wǎng)絡信息技術對于我國教學工作的影響最突出地表現(xiàn)在教學設施方面，網(wǎng)絡化的到來使得信息設備、數(shù)字設備進入到了校園中，進入到了課堂中，改變了我國沿用了數(shù)千年的教學模式和教學方法，使得教學的效果提升到了一個全新的高度。現(xiàn)代化的教學設備包括多媒體教學工作、網(wǎng)絡課程技術、信息化互動工具等?？傊W(wǎng)絡時代的到來改變了我國教學工作的基礎設施和教學工具，而教學設施方面的改變是整個教學工作改變的基礎，同時也是促進網(wǎng)絡教育取得突破的關鍵和核心。
1.網(wǎng)絡教育的特點。
其一，學生實現(xiàn)了學習的自主化和自由化。在信息化教學時代，學生可以利用的教學資源非常豐富，這對于提高學生的自主學習能力有非常大的幫助。一方面，學生可以在網(wǎng)絡上很方便快捷地共享很多的教學資源和教學材料，如其他學校甚至其他國家的教學視頻、網(wǎng)上錄制良好的音頻、其他同學的學習心得體會等，學生可以充分地通過網(wǎng)絡渠道利用這些多樣全面的資源，提高自主學習的效果。網(wǎng)絡信息化時代的到來對于教學工作的另一個方面的促進作用就是加深、擴大了學生與學生之間、學生與老師之間的互動關系，這對于教學資源的共享，教學內容的互動來說是一個很好的促進作用，通過師生、生生的深層次、多元素、及時有效的互動，學生的自主學習能力可以得到很大的提升，學習進步也會很快?？梢姡瑢W生不僅可以借助網(wǎng)絡信息技術充分利用一些公共資源，也可以與其他同學和老師進行更廣泛的互動和討論，而且學生在這個過程中還不會受地域和地理條件的制約。利用網(wǎng)絡信息的時間和空間都比較自由，所以，網(wǎng)絡教學對于提升教學效果有很大的促進作用。
其二，教師實現(xiàn)了教學內容的深入化和靈活化。現(xiàn)代化網(wǎng)絡信息教學是傳統(tǒng)教學的加深和拓展，這首先表現(xiàn)在網(wǎng)絡信息化教學的渠道是全新的，并且具有傳統(tǒng)教學工作所無法企及的地方。在利用網(wǎng)絡信息進行教學的工作中，學生與老師之間的互動頻率增加，互動的效果也大大地得到了提升，這對于改變傳統(tǒng)刻板的課堂氣氛起到了非常大的作用。其次，教學方式的靈活多樣促進了教學內容的深入，教師在教學的過程中可以充分利用現(xiàn)代化的教學工具增加一些新的教學環(huán)節(jié)和教學內容，改變傳統(tǒng)教學工作中一切教學知識內容都是以課本為主的老舊、生硬模式。網(wǎng)絡化教學使教學資料得到了充分的拓展，促進學校的教學活動朝著現(xiàn)代化、信息化的方向發(fā)展。因此，教學內容的深入也是網(wǎng)絡化、信息化教學時代到來所出現(xiàn)的新的發(fā)展機遇。最后，與傳統(tǒng)的教學方式和教學方法相比，網(wǎng)絡化信息教學不僅在內容上有很大的拓展，在形式增強了靈活性，同時在教學的互動效果上也有了非常大的改進。傳統(tǒng)的教學模式以教師課堂灌輸，學生接收記憶為主，課堂中具有針對性的互動環(huán)節(jié)較為缺失，同時課堂氣氛不活躍，學生的積極主動性不高，這在很大程度上制約了我國教學工作的質量。但值得慶幸的是，網(wǎng)絡化教學的普及和發(fā)展為改變這種現(xiàn)象帶來了很好的機遇，教師可以通過現(xiàn)代化的網(wǎng)絡通信設備，如QQ、郵箱、微信、微博等，增強與學生，甚至與家長的互動。學生也可以在課余時間通過網(wǎng)絡向老師提問或是與其他同學互相討論交流學習上的體會或是困惑，這對于改變傳統(tǒng)教學中師生之間缺乏互動是個很好的幫助。由此可見，教學內容深入化、靈活化以及師生之間優(yōu)良的互動效果也是網(wǎng)絡化教學的一個重要特征。
2.網(wǎng)絡教育的優(yōu)勢。
其一，教學方式方法的創(chuàng)造性運用，構建了“重互動、多溝通”的新型互動課堂模式。網(wǎng)絡化教學與傳統(tǒng)教學的主要區(qū)別表現(xiàn)在教學方法上。在傳統(tǒng)的教學方法中，教師的講授環(huán)節(jié)占據(jù)了主導地位，學生在整個教學過程中處于一個被灌輸?shù)慕巧?，教學場所以課堂為主。隨著網(wǎng)絡時代的到來以及信息化教學的普及，網(wǎng)絡化教育已經(jīng)成為當代教育工作的重要的新生力量。網(wǎng)絡化教學工作中，教學內容以教師的講授和學生的提問互動為主，教學過程較為豐富，教學內容高度多元，同時，其教學方式更加強調學生的自主思考、自主學習，教師只是承擔輔助講解的角色。這樣的教學方法更加強調對學生學習能力的培養(yǎng)，教學效果顯著，是一種非常值得普及的教學方法。
其二，靈活機動的教學途徑和較為寬泛的教學內容，開拓了學生眼界，有利于幫助學生借助發(fā)散性思維來分析問題和解決問題。與傳統(tǒng)的教學方式相比，網(wǎng)絡信息化的教學方式具有更為寬泛的教學途徑和教學渠道，學生既可以通過網(wǎng)絡視頻學習知識，也可以在學校指定的一些教學資源數(shù)據(jù)庫去下載自己需要的教學資料和學習材料，從而充分地自主學習。同時，網(wǎng)絡教學中的互動環(huán)節(jié)也較為便利，只要進行溝通的雙方有網(wǎng)絡以及電腦或者手機、iPad等設備，師生之間、學生之間、教師之間、教師家長之間就可以在任何時空下進行互動，這種方式極大地提高了教學效率。傳統(tǒng)的教學方法不是適用于所有學生的，很多時候，單一的授課模式制約了學生個性的發(fā)展和培養(yǎng)，對于學生的創(chuàng)造精神和創(chuàng)新精神的開發(fā)具有一定程度的負面作用，所以需要我們在開發(fā)網(wǎng)絡化教學方法的同時，注重對傳統(tǒng)教學效果的提升，注重利用網(wǎng)絡途徑來引發(fā)學生學習的興趣和積極性，引發(fā)學生對知識的好奇心，從而激發(fā)出學生的創(chuàng)造力?，F(xiàn)代化的網(wǎng)絡教學相比傳統(tǒng)的教學方法，對學生自主學習能力的培養(yǎng)更加突出，同時也在一定程度上加深了學生對于所學知識的掌握和理解程度，同時，也非常有利于學生創(chuàng)新精神的培養(yǎng)?？傊?，現(xiàn)代化的網(wǎng)絡教學在教學效果上取得了很大的突破。
二、現(xiàn)階段網(wǎng)絡教育存在的問題
與傳統(tǒng)教育相比，網(wǎng)絡教學在教學設施、教育理念、教學思路、教學方式等諸多方面具有開創(chuàng)性意義，可以取得較為理想的教學成果。但受客觀教學實施和傳統(tǒng)教育理念等因素的限制，我們當前的網(wǎng)絡教學還存在一些不足和有待改進的地方，主要包括以下幾點：
1.網(wǎng)絡基礎設施建設不全面。目前，我國網(wǎng)絡教育的技術環(huán)境建設、信息通道的硬件設施以及相應的軟件系統(tǒng)，衛(wèi)星教學收視點和教學光盤播放點、網(wǎng)絡教學支撐軟件平臺等都還不完善，不能滿足教育教學需求。與此同時，我國網(wǎng)絡技術水平還不是很高，導致網(wǎng)絡傳播速度慢，視頻效果差。與此同時，專業(yè)人員少，網(wǎng)管技術人員、信息技術教師的數(shù)量遠遠達不到網(wǎng)絡教育的要求。
2.教學經(jīng)費不足。開展網(wǎng)絡教育需要較高的成本，教育主管部門目前并沒有給開展網(wǎng)絡教育的院校撥劃專門的經(jīng)費。比如，電子課件的制作，一般一門含有音、像、文字和三維動畫的多媒體網(wǎng)絡課件需要投資近30萬元，而一個專業(yè)往往需要數(shù)十門網(wǎng)絡課程課件，多個專業(yè)同時開課，至少需要數(shù)百個網(wǎng)絡課件，僅此一項投資就需上億元。經(jīng)費的不足已成為網(wǎng)絡教育發(fā)展的瓶頸。
3.教學環(huán)節(jié)中師生互動缺失。網(wǎng)絡教育教學實踐中存在一些亟待探討和解決的問題。第一，網(wǎng)上授課教師不在場，師生之間缺少直接交流，學生難以感受到老師的人文關懷。第二，在教學過程中，不僅缺少教師對學生學習過程的監(jiān)控，還缺少良好的信息反饋系統(tǒng)。第三，學生進行網(wǎng)絡教育學習比較容易，學校給每位想學習的學員提供了學習機會，但這同時也給學校帶來了管理上的新問題。招收的學員來自各行各業(yè)，他們的文化程度、思想素質、年齡、人生經(jīng)歷、學習目的等都千差萬別，沒有統(tǒng)一的定位，這就容易造成教學管理和學生管理的混亂，比現(xiàn)實學校管理有更大的難度。
三、推動網(wǎng)絡教育繼續(xù)發(fā)展的建議
1.進一步轉變教育教學理念。網(wǎng)絡化教學的發(fā)展與建設最重要的是要轉變教師的教學理念。我國傳統(tǒng)的教學理念強調課堂講授和課本知識的學習，但是現(xiàn)代化的網(wǎng)絡教學打破了這種傳統(tǒng)，教學資源上突出各種教學資源的共享與互動，教學方法上從傳統(tǒng)的單一教學向多元化教學轉變。但要想使教師們徹底轉變教學方法，適應網(wǎng)絡化教學，那就必須首先轉變教師的教學理念，讓教師有所創(chuàng)新，從而進一步加大對教學方式的革新，提升網(wǎng)絡教學效果。
2.加快信息化教學人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡信息化教育同時需要相應的掌握現(xiàn)代化通信技術的教學人才作為支撐，如果教學環(huán)節(jié)中缺少了現(xiàn)代化的教學技術人員，那么網(wǎng)絡信息化教學也就只是一句空話。信息化教學的人才培養(yǎng)需要從各個專業(yè)做起，教育與管理部門可以專門開辦一些網(wǎng)絡信息化教學人才培養(yǎng)的院校與專業(yè)，同時也可以開展一些職業(yè)培訓的課程，以使傳統(tǒng)教師掌握現(xiàn)代化網(wǎng)絡教學方法，從而加快我國網(wǎng)絡化教學的發(fā)展。
第4篇：網(wǎng)絡信貸論文范文
網(wǎng)絡時代也對中小企業(yè)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。一般來說，中小企業(yè)規(guī)模小，對網(wǎng)絡信息技術重視不夠，疲于應付日常管理工作，而沒有將足夠的精力投入到信息技術應用中。很多公司沒有專門的網(wǎng)絡技術人才，甚至可能還會有部分管理人員認為請這些網(wǎng)絡人才就是浪費錢財、養(yǎng)閑人，有的公司是請人幫忙設計網(wǎng)站，后續(xù)卻沒有維護，網(wǎng)站成為擺設，甚至還有的小企業(yè)根本就沒有網(wǎng)站。我國多數(shù)中小企業(yè)尚未認識到網(wǎng)絡經(jīng)濟給他們帶來比大企業(yè)更為有利的機遇，還把競爭焦點定位在實體市場。于是，這些中小企業(yè)在網(wǎng)絡時代，面對網(wǎng)絡信息技術，表現(xiàn)得很被動。他們既沒有招兵買馬，為公司發(fā)展配備網(wǎng)絡技術人才，以充分運用網(wǎng)絡信息技術，也沒有抓住網(wǎng)絡這一載體，去獲取更多信息，也讓更多的潛在客戶了解自己。
二、網(wǎng)絡時代中小企業(yè)管理創(chuàng)新的趨勢
（一）管理理念的創(chuàng)新。管理理念是指導和影響一切管理活動的最深層次的因素，有什么樣的管理理念，就會有與之相適應的管理行為、管理架構等。比如，以客戶為上的管理理念之下，企業(yè)的所有活動都會圍繞著客戶的需求展開，無論是在產(chǎn)品的設計、生產(chǎn)、配送等各個環(huán)節(jié)，都會做到更好地為客戶提供便利。反之，不注重客戶的需求，認為消費者愛買不買，總會有人來買我的產(chǎn)品。如果有這樣的理念，企業(yè)日常管理的各個方面都會表現(xiàn)出來。因此，中小企業(yè)為了更好地適應網(wǎng)絡時代的要求，管理理念方面的創(chuàng)新是不可避免地。而且，越是能抓住這一機遇，主動進行管理理念創(chuàng)新的企業(yè)，越有可能在網(wǎng)絡時代激烈的市場競爭中勝出。
（二）管理手段的創(chuàng)新。網(wǎng)絡時代的基本特征就是信息技術獨霸天下，各行各業(yè)的發(fā)展都離不開網(wǎng)絡信息技術，比如，現(xiàn)在的企業(yè)講求精細化管理，但是如果沒有信息技術做支撐，精細化管理的實施難度就會很大。再比如，現(xiàn)在的企業(yè)講求人力資源管理的現(xiàn)代化、財務管理的現(xiàn)代化，所有這些現(xiàn)代化實際上都要以一定的軟件為支撐，而這些軟件無論是開發(fā)還是使用都離不開信息技術。現(xiàn)在企業(yè)的生存和發(fā)展都離不開信息技術，企業(yè)需要了解產(chǎn)品投放市場后消費者的反應，需要了解同行的反應，還需要與供應鏈上下游的合作伙伴保持溝通，這些都需要信息技術的幫助。因此，中小企業(yè)的管理手段也要進行更新。
（三）組織結構的創(chuàng)新。管理結構的創(chuàng)新也是網(wǎng)絡時代中小企業(yè)管理創(chuàng)新的趨勢之一。組織結構是組織各項職能得以展開的載體，不同的職位分布在組織結構上面，不同的人又分布在不同的職位上，一個職位上下左右的人共同協(xié)作，最終完成了整個組織的目標。企業(yè)的組織結構是不斷調整的，在企業(yè)發(fā)展之初，應用直線制的較多，簡單明了，命令傳達快，效率高。很快，出現(xiàn)了職能制，又出現(xiàn)了直線職能制，以及其他各種各樣的組織結構。目前，直線職能制應用的比較多。中小企業(yè)情況比較特殊，規(guī)模小、員工少、產(chǎn)品可能是單一且多變的，這些特點都決定了其組織結構要具有一定的特殊性。那么，在網(wǎng)絡時代，對于中小企業(yè)來說，如果要進行管理創(chuàng)新，選擇從組織結構入手也是不錯的決定。
（四）管理模式的創(chuàng)新。管理模式是指企業(yè)未實現(xiàn)其經(jīng)營目標組織資源、經(jīng)營生產(chǎn)活動的基本框架和方式，如親情化管理模式、友情化管理模式、溫情化管理模式、隨機化管理模式、制度化管理模式、系統(tǒng)化管理模式等。每種管理模式都有其優(yōu)缺點，沒有完美無缺的管理模式。應用哪一種管理模式要依據(jù)每個企業(yè)的具體情況來選擇，不能盲目效仿別的企業(yè)，也不能固守某一種模式。在具體的企業(yè)運營過程中，衍生出了企業(yè)資源計劃、制造資源計劃、準時生產(chǎn)、精益生產(chǎn)、按類個別生產(chǎn)、優(yōu)化生產(chǎn)技術、供應鏈管理、企業(yè)流程重組、敏捷虛擬企業(yè)等。在網(wǎng)絡信息時代，中小企業(yè)在競爭壓力之下，也要保持管理創(chuàng)新，管理模式的創(chuàng)新可以具有較大的帶動作用。
三、網(wǎng)絡時代中小企業(yè)管理創(chuàng)新路徑
（一）要以實際情況為根本，循序漸進。管理創(chuàng)新的目的是使公司運營的效率和效益提高，每個中小企業(yè)都在特定的市場環(huán)境、文化環(huán)境中生存和發(fā)展，公司擁有者與公司職員之間都有緊密的情感聯(lián)系，具備強大的信任和凝聚力。多年形成的管理習慣和思維在實際運營中影響大，是公司生存和發(fā)展的基礎。能夠提高信息交往的效率，提高管理績效，降低運營成本，人員的穩(wěn)定性也有保證，進行管理創(chuàng)新時，必須要保證公司的相關人員理解并接受，先選擇部分部門或市場小范圍溝通調整，在執(zhí)行過程中及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，循序漸進的調整，保證公司運營的穩(wěn)定，為后續(xù)調整打下基礎。
（二）樹立以人為本理念堅持客戶至上。網(wǎng)絡時代中小企業(yè)管理創(chuàng)新，首先要樹立以人為本的理念，堅持客戶至上。中小企業(yè)本身消費者群體不是很大，在網(wǎng)絡時代又面臨來自方方面面的競爭。那么，為了更好地生存和發(fā)展，首先企業(yè)就要以人為本、客戶至上。不管什么樣的企業(yè)，生產(chǎn)什么樣的產(chǎn)品，如果最后產(chǎn)品賣不出去，那企業(yè)的一切活動都沒有意義了。因此，對于員工來說，中小企業(yè)要以人為本，關心員工的工作和生活，增強員工的歸屬感，增強企業(yè)的凝聚力，以更好地吸引和保留人才。對于客戶來說，中小企業(yè)要堅持以滿足消費者需求為導向，從產(chǎn)品設計、產(chǎn)品銷售渠道的安排等方面都盡量滿足消費者的需要。內部有了員工的支持，外部有了消費者的支持，那么，中小企業(yè)就會獲得良好的發(fā)展環(huán)境。
（三）充分運用現(xiàn)代信息技術提高管理效率。網(wǎng)絡時代為包括中小企業(yè)在內的各種類型企業(yè)的發(fā)展提供了很多的便利，比如僅發(fā)達的信息技術一項就能夠提高企業(yè)的管理效率、降低企業(yè)的管理成本、拉近企業(yè)和消費者之間的距離、增進企業(yè)和合作伙伴之間的關系。在信息技術不發(fā)達的時代，很多管理工作都要靠人工方式來完成?，F(xiàn)在商場那么多，市場那么廣，再靠人工的方式不太可行。有的企業(yè)就在企業(yè)和商場的銷售終端之間建立了聯(lián)系，那邊產(chǎn)品一賣出去，企業(yè)這邊就會顯示出來，就可以及時地補貨。中小企業(yè)也要逐步地運用這些技術。再比如，在日常管理中，要運用電子郵件、工作群等來通知事情，也會提高效率，降低中小企業(yè)的管理成本。
（四）優(yōu)化組織結構創(chuàng)新組織發(fā)展環(huán)境。組織創(chuàng)新是管理創(chuàng)新的組織保證。中小企業(yè)在不斷發(fā)展中，充分運用網(wǎng)絡時代的便利，不斷地進行組織結構的優(yōu)化。企業(yè)創(chuàng)立之初設立的組織結構可能并不適應企業(yè)現(xiàn)在的情況，特別是網(wǎng)絡時代的情況。那么，企業(yè)就要進行組織結構優(yōu)化。在網(wǎng)絡時代，一些中小企業(yè)可以考慮采用虛擬的組織結構。虛擬的組織結構已經(jīng)產(chǎn)生了很長的時間，企業(yè)只做自己最擅長的方面，比如產(chǎn)品研發(fā)和銷售，而將其他的方面，比如產(chǎn)品生產(chǎn)交給其他的企業(yè)來完成。這實際上是充分地利用了比較優(yōu)勢，選擇的合作伙伴都是業(yè)界內能夠提供相對比較好的服務的企業(yè)。企業(yè)只擁有一些部門，和其他企業(yè)之間保持著聯(lián)系，形成一個虛擬的結構。對于中小企業(yè)來說，這種結構類型特別合適，中小企業(yè)的特點就是員工少、規(guī)模小，如果能充分運用這一組織結構就能夠更好地滿足消費者的需求。
（五）創(chuàng)新管理模式實現(xiàn)精細化管理。網(wǎng)絡時代，中小企業(yè)要進行管理創(chuàng)新，還要創(chuàng)新管理模式，實現(xiàn)精細化管理。由于激烈競爭、新的創(chuàng)新浪潮及高技術產(chǎn)品和服務不斷推出、縮短了產(chǎn)品生命周期。那么，中小企業(yè)如果想跟上產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度，就要進行管理模式創(chuàng)新。比如，中小企業(yè)要重視供應鏈管理，供應鏈管理如果做得好，就能夠與上游的原材料供應商保持密切聯(lián)系，也能夠與下游的分銷商保持密切聯(lián)系。與供應商保持密切聯(lián)系可以減少原材料庫存，壓縮成本，與分銷商保持密切聯(lián)系可以及時把握產(chǎn)品銷售情況，為后續(xù)的工作做好準備。這里也要關注精細化管理，把握好產(chǎn)品質量精品的特性，處理好質量與零缺陷之間的關系，確保企業(yè)能夠形成核心競爭力。管理模式的創(chuàng)新需要一個周期，需要不斷地磨合，不斷地適應，并在運用的過程中不斷地調適。
四、總結
第5篇：網(wǎng)絡信貸論文范文
1.1網(wǎng)絡新聞評論的開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了過去新聞評論由少數(shù)人編輯、評論員壟斷的局面，任何人只要有一臺電腦，就可以再往上找到可以接納自己觀點的空間。從平民視角將自己的所思所想即時于網(wǎng)絡之上。論天下大事，可以針砭時弊，慷慨激昂。開放性是網(wǎng)絡新聞評論最根本的特性，網(wǎng)絡使每個人都可以信息成為信息源，網(wǎng)絡成為了信息的海洋，整個網(wǎng)絡就是建立在自由開放的基礎之上的。網(wǎng)絡傳播打破了傳統(tǒng)的空間概念，傳播空間不分地域，沒有疆界，傳播空間的無限廣闊是報紙等傳統(tǒng)媒體望塵莫及的。網(wǎng)絡網(wǎng)絡新聞評論的開放性在一定程度上實現(xiàn)了意見交流的平等化和多元化。在網(wǎng)絡傳播時代，網(wǎng)絡新聞評論交流、互動的傳播方式在一定程度上被認為是促進了“意見的自由市場”的形成。網(wǎng)絡擴展了人們選擇和利用信息資源的內容和范圍，真正實現(xiàn)了信息的共享。網(wǎng)絡為網(wǎng)民自由發(fā)言提供了一個廣闊的虛擬空間，許多網(wǎng)絡評論表達了人民的心聲，網(wǎng)絡為網(wǎng)民參與社會管理提供了舞臺。
1.2網(wǎng)絡新聞評論的時效性。新聞評論是依托于某個新聞事件，進行評論，及時的提出和解決人們所關注的社會問題。在新聞評論的時效性上，網(wǎng)絡媒體比傳統(tǒng)媒體要快的多，其信息來源比較廣泛，制作環(huán)節(jié)不像傳統(tǒng)新聞評論那樣繁瑣，所以在遇到突發(fā)事件時，網(wǎng)絡能夠在第一時間將新聞評論出去。大部分新聞網(wǎng)站在有重大價值的新聞背后都設有讓廣大網(wǎng)民參與其中的即時評論。一些新聞網(wǎng)站還在新聞事件發(fā)生發(fā)展過程中請專家“點評”。這種針對性極強的即時評論，是網(wǎng)名不但對新聞事件本身加深理解排除了疑惑，還及時正確的引導了輿論，充分體現(xiàn)了網(wǎng)絡新聞評論的時效性。網(wǎng)絡新聞評論的時效性很重要，它對引導輿論起著舉足輕重的作用。
2、網(wǎng)絡時代新聞評論的缺陷及其監(jiān)督管理
由于網(wǎng)絡的高度開放性，網(wǎng)民可以任意發(fā)表評論，有些評論沒有經(jīng)過深思熟慮就急于有感而發(fā)，不加思考一頓評說。有的無病、宣泄個人情緒，甚至攻擊黨和政府，這種快餐化傾向容易造成以訛傳訛不良傳播效果。使得網(wǎng)絡新聞評論呈現(xiàn)魚龍混雜、良莠不齊的現(xiàn)象。由于網(wǎng)絡自身具有的虛擬性、隱匿性特點，網(wǎng)絡新聞評論者身份隱藏不具有指向性，所以網(wǎng)上有些言論缺乏理性，比較偏激情緒化，不受社會道德規(guī)范的制約，使得一些虛假的、極端的言論在網(wǎng)絡上橫行。這就為新形勢下如何堅持正確的輿論引導提出了新的要求。目前這一現(xiàn)象在論壇、BBS中都常見。于是網(wǎng)絡提供的公共平臺成為了互相攻擊謾罵的工具，形成網(wǎng)絡上的“言語暴力”。
在網(wǎng)絡傳播時代網(wǎng)民可以自由地接受和信息，傳播具有了很大的隨意性，網(wǎng)絡媒體的議程設置功能因為這種隨意性而被削弱。受眾言論隨心所欲，公眾關注重心的不同，大大減小了同一個議題所能作用的受眾面，無法有效控制輿論引導。對網(wǎng)絡新聞論壇進行網(wǎng)絡媒介作為一種新興媒介仍然處于探索階段，一些網(wǎng)站編輯為了吸引眼球，盲目的追求利益忽視了他的社會責任。只要沒有明顯的政治問題、不觸犯法律，就將其放置于網(wǎng)絡之中。為不良信息的傳播開啟了方便之門，打著“色”的球危害網(wǎng)絡文明，給青少年帶來了不良的影響。文明辦網(wǎng)貴在自律。網(wǎng)絡新聞評論作為一種社會的產(chǎn)物具有社會屬性。各網(wǎng)絡媒體要積極的擔負起自己的歷史使命和社會責任，對新聞論壇分類管理，充分發(fā)揮網(wǎng)絡新聞評論的積極作用，對網(wǎng)民的錯誤言論進行篩選屏蔽，引導積極健康向上的輿論風氣，是在當前情況下對網(wǎng)絡新聞評論有效管理辦法之一。法律制度是“他律”的必要手段，具有強制性。而想要營造一個良好的網(wǎng)絡環(huán)境重在自律，各大網(wǎng)絡媒體應該自我約束，自我規(guī)范。
第6篇：網(wǎng)絡信貸論文范文
關鍵詞：信息時代；網(wǎng)絡會計；優(yōu)勢；弊端；發(fā)展
網(wǎng)絡會計是指在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對各種交易和事項進行確認、計量和披露的會計活動，是建立在網(wǎng)絡環(huán)境基礎上的會計信息系統(tǒng)。借助于網(wǎng)絡會計，企業(yè)可改變財務信息的獲取與利用方式，實現(xiàn)財務與業(yè)務的協(xié)同遠程報表，以及報帳、查帳、審計等遠程處理，甚至可實現(xiàn)事中動態(tài)會計核算與在線財務管理，支持電子單據(jù)與電子貨幣結算。
一、信息時代背景下網(wǎng)絡會計的優(yōu)勢
1.核算的充分性和信息的無紙性
網(wǎng)絡會計將傳統(tǒng)會計核算對象從一個獨立的核算單位的對象擴展到相關客戶、供應商及虛擬企業(yè)。傳統(tǒng)會計受貨幣計量假設的限制，反映和披露的信息絕大部分是財務性的。大量非財務性信息，以及產(chǎn)生財務性信息所依據(jù)的會計過程和方法等方面的信息則被摒棄在外。網(wǎng)絡會計下，以貨幣形式反映的價值信息更是不足以成為決策的主要依據(jù)。
2.信息處理、披露和使用的及時性
傳統(tǒng)會計下，受會計期間假設以及核算手段的限制，財會部門信息實時反饋能力不強，計劃的執(zhí)行情況，投資的獲利情況等信息，一般要到會計期末才能從賬上反映出來，而傳遞到用戶手中更需要時間。而網(wǎng)絡會計重點突破了速度問題，使會計核算從事后轉為實時。企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、人事、倉儲等各業(yè)務部門借助于企業(yè)內部網(wǎng)可以將各種信息實時傳輸?shù)截攧詹块T，財務部門可隨時對這些信息進行加工、處理并及時信息反饋。網(wǎng)絡技術可動態(tài)跟蹤企業(yè)每一項變動，并予以必要揭示。
3.信息的交互性、資源的共享性和傳遞的網(wǎng)絡性
網(wǎng)絡會計可以實現(xiàn)信息的雙向傳遞，互聯(lián)網(wǎng)使會計信息向外傳遞更及時、更充分，讓投資人及時地掌握信息。充分利用電子化服務技術，用戶可以根據(jù)自己的需要，搜索和選取不同的會計處理方法，生成不同的會計報表，從而滿足更具體、更個性化的要求。同時，企業(yè)也可以根據(jù)統(tǒng)計資料了解用戶所需要的信息，為將來制定會計政策提供依據(jù)。
二、當前我國網(wǎng)絡會計發(fā)展中存在的問題
1.會計信息的真實性和可靠性
在網(wǎng)絡會計中，在網(wǎng)絡傳輸和保存中客觀或人為的對電子數(shù)據(jù)的修改、非法攔截、竊取、篡改、轉移、偽造、刪除、隱匿或差錯等可以不留任何痕跡。網(wǎng)絡系統(tǒng)的開放性和動態(tài)性加大了審計取證難度，加劇了會計信息失真的風險。且磁介質被刪除修改過不會留下痕跡，承載的信息因而具有可變性、易修改性、對系統(tǒng)的依賴性，會計檔案缺乏有效的安全性和保密性，若人為因素磁盤、光盤等磁介質載體檔案保管不善，造成數(shù)據(jù)信息的丟失和泄漏。這都將造成嚴重的后果，嚴重時會導致網(wǎng)絡癱瘓，威脅傳輸?shù)男畔⒌耐暾?，甚至使信息丟失，造成不可估量的損失。
2.會計從業(yè)人員素質和技能的考驗
網(wǎng)絡會計下的會計從業(yè)人員應熟悉計算機網(wǎng)絡和網(wǎng)絡信息技術，掌握網(wǎng)絡會計常見故障的排除方法及相應的維護措施，了解有關電子商務知識和國際電子交易的法律法規(guī)，具備商務經(jīng)營管理和國際社會文化背景知識，精通會計知識。而目前既能夠掌握運用網(wǎng)絡知識與技術的專業(yè)人才，又需要精通財會理論知識及具有實踐經(jīng)驗的復合型全方位的人才我國還非常缺乏。
三、克服網(wǎng)絡會計弊端，促進網(wǎng)絡會計發(fā)展的幾點建議
1.建立健全相關法規(guī)
我國應借鑒國外有關研究成果和自身實踐經(jīng)驗，制定符合我國國情的網(wǎng)絡會計信息管理，財務報表披露的法規(guī)、準則具體規(guī)定企業(yè)網(wǎng)上披露的義務與責任、網(wǎng)絡會計信息質量標準要求、監(jiān)管機構及其權責等國家應制定并實施計算機安全及數(shù)據(jù)保存法律，從宏觀上加強對信息系統(tǒng)的控制；應建立和完善電子商務法規(guī)，以規(guī)范網(wǎng)上交易的購銷、支付及核算行為。
2.加大相關軟件開發(fā)力度
為替代手工記帳而產(chǎn)生的傳統(tǒng)會計軟件已遠遠不能適應網(wǎng)絡會計的需要。網(wǎng)絡會計下的會計軟件應符合以下幾個標準：(1)功能的多樣化；(2)全面采取網(wǎng)絡技術，適應網(wǎng)絡化管理、移動辦公，體系開放、電子商務的需要，實現(xiàn)財務集中式管理、動態(tài)核算、實施監(jiān)控；(3)軟件在符合國際會計準則，多語言、多幣種的情況下，提供具有國際可比的會計信息，滿足企業(yè)參與國際競爭的需要，實現(xiàn)財會國際化。
3.技術、管理方面
鑒于計算機系統(tǒng)的脆弱性，在建立網(wǎng)絡會計信息系統(tǒng)時，應當制定計算機機房和設備的管理制度、崗位職責和操作規(guī)程，加強軟、硬件維護，防止計算機出現(xiàn)故障導致信息丟失。同時應建立會計數(shù)據(jù)系統(tǒng)的防火墻，加強磁介質檔案的保存管理，防止信息丟失或泄露對于重要的計算機系統(tǒng)應加電磁屏蔽，以防止電磁輻射和干擾。
第7篇：網(wǎng)絡信貸論文范文
關鍵詞：高科技中小企業(yè) 信貸融資模式 風險
西方經(jīng)濟學對信貸融資模式與風險的研究
西方經(jīng)濟學分別以信息不對稱、生命周期、不完全合約等角度對信貸融資模式及風險進行了研究。
（一）信息不對稱角度的研究
Masako Ueda（2004）從項目評估、篩選與所有權獨占角度的研究得出結論：信息不對稱和產(chǎn)權保護水平?jīng)Q定了企業(yè)選擇銀行融資還是風險資本融資。產(chǎn)權保護越弱，信息不對稱越弱，企業(yè)越愿意選擇信貸融資。
Massimo G. Colombo（2006）研究了信貸市場的不完善程度，發(fā)現(xiàn)信貸融資金額偏小，而初創(chuàng)階段高科技公司的每一筆私人股權融資金額要比信貸融資金額大得多。高科技中小企業(yè)缺少抵押、擔保，巴塞爾協(xié)議II客觀上強制性地使銀行將這些初創(chuàng)公司定為高風險級。銀行審查流程判斷公司業(yè)務計劃的完善程度和創(chuàng)業(yè)人員的能力，從而發(fā)放貸款。由于篩選和監(jiān)控高科技初創(chuàng)公司困難大，成本高，銀行就通過減少貸款金額來限制暴露的風險頭寸。要改變這種狀況，除了要減少信息不對稱，如高科技初創(chuàng)公司的運營更加透明，創(chuàng)業(yè)項目的預篩選，不需要銀行面向高科技公司信貸風險的積極態(tài)度等。
郭嘉（2004）指出，近30多年來，發(fā)達國家銀行為解決“信息不對稱”，創(chuàng)造了多種信貸評估技術（如信貸評分、抵押品價值分析和管理）、多種金融服務產(chǎn)品（如信貸承諾、應收賬款融資）以及多種信貸風險控制技術（如信貸配給、契約管理、期限管理、長期關系、信息共享、貸款定價）等。
謝沛善等（2009）認為關系型貸款有利于克服銀企之間的信息不對稱，降低銀行獲取企業(yè)信息的成本，提高獲取信息的質量，從而達到降低貸款利率，提高貸款質量的目的。
陳玉娟等（2009）在肯定抵押和擔保作用的前提下，提出了倡議：其一，知識產(chǎn)權、股權、企業(yè)固定收益都可以質押。其二，建立評級體系，獎勵守信單位，并懲罰失信單位。其三，建立科技交流平臺，利用現(xiàn)代交流工具降低交流成本，增加交流頻率。
仲玲（2006）研究科技型中小企業(yè)的融資理論與實踐時發(fā)現(xiàn)，科技型中小企業(yè)集群比一般分散的科技型中小企業(yè)具有眾多優(yōu)勢例如交易成本優(yōu)勢、外部經(jīng)濟優(yōu)勢等，特別是一定程度上減少了逆向選擇與道德風險。
（二）不完全合約角度的研究
Jensen M C等（1976）指出，債務契約賦予債權人的特定權力將會產(chǎn)生成本，包括監(jiān)督成本、破產(chǎn)重組成本，以及機會成本等，人們可以通過契約的設計和履行降低成本，消化風險。Ahgion P.等（1992）提出，控制權應該分配給創(chuàng)業(yè)者，并且使用優(yōu)先股融資。目前這種觀點已經(jīng)演化成通過可轉換債券融資，以保證在融資的前一階段的控制權為創(chuàng)業(yè)者掌握，而同時又考慮到投資者的后期利益。
秦興俊等（2009）、謝濤（2009）將高科技創(chuàng)業(yè)形式分為三種，專利人不參與管理、專利人參與管理、專利人創(chuàng)業(yè)。不同的創(chuàng)業(yè)形式有著不同的契約安排，不同的契約安排影響著公司治理結構和企業(yè)家精神的發(fā)揮。
為了獲得外部資金的支配和使用權，企業(yè)家必須將一部分產(chǎn)權讓渡給外部投資者。企業(yè)家讓渡“剩余優(yōu)先索取權”和“贖回權”，留下了“最后剩余索取權”。而企業(yè)剩余索取權的實現(xiàn)與否最終要看控制權（決策控制權和經(jīng)營決策權）的配置和執(zhí)行狀況。資產(chǎn)專用性和非人力資本投入大的人（Williamson，1975；Dow，1993）和團隊中處于監(jiān)督地位的人（Alchian，Demsetz，1972） 應獲得“決策控制權”，要素貢獻估價難度大、更不易觀察和確認從而也更難監(jiān)督的人（Holmstrom，Tirole，1989；張維迎，1996），間接定價成本高的人（楊小凱，黃有光，1994）和最能影響企業(yè)資產(chǎn)價值變化的人（Barzel，1997） ，應該獲得“經(jīng)營決策權”。
馬永強（2004）將人力資本分為技術創(chuàng)新型、管理創(chuàng)新型和投資創(chuàng)新型三種。合約對人力的資本的激勵較為困難，風險與收益的分攤較難。因為有限理性（西蒙，1961；阿羅，1974）、交易成本和機會主義三者導致了不完全合約。創(chuàng)業(yè)者和銀行在合作前以及合作過程中盡量降低他們之間的交易成本，即最小化事前的簽約成本與事后的激勵成本之和。
（三）生命周期角度的研究
20世紀70年代，C Weston & Brigham提出了企業(yè)金融生長周期理論。葉山梅（2007）分析了不同成長階段的高科技中小企業(yè)的融資策略。種子期和成長期的“資金互助會”融資是一些發(fā)達國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗?！百Y金互助會”將很多中小企業(yè)費集中起來，然后按照短期、小額的方式進行放貸，入會的會員都有機會申請到數(shù)倍于會費的貸款。成長期可以利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，以及商品與貿(mào)易融資。成熟期可以申請銀行貸款，以私募或可轉換債券等形式發(fā)行債券。
高科技中小企業(yè)的信貸融資模式及風險
將現(xiàn)有信用風險模型進行整理，得到圖1。
（一）專家分析法
“5C”包括：信用（Credit）、品質（Character）、企業(yè)能力（Capacity）、資本實力（Capital）、抵押物（Collateral）。
“5P”包括：個人條件（Personal）、目的因素（Purpose）、償還條件（Payment）、保障條件（Protection）、前景預測（Perspective）。
“5W”包括：借款人（Who）、借款用途（why）、還款期限（When）、擔保物（What）和如何還款（How）。
（二）統(tǒng)計方法
Altman & Narayanan（1997）提出了Z-score模型：Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3 +0.6X4+1.0X5。其中，X1，X2，X3，X4，X5分別為營運資本/總資產(chǎn)比率，留存盈余/總資產(chǎn)比率，息稅前收益/總資產(chǎn)比率，股權的市場價值/總負債的賬面價值比率，銷售收人/總資產(chǎn)比率。
（三）人工智能
神經(jīng)網(wǎng)絡方法包括模式神經(jīng)網(wǎng)絡（MNN）、概率神經(jīng)網(wǎng)絡（PNN）、擴展的學習向量器以及多層感知機（MLP）。Coats& Fant（1993）、Odom& Shard（1990）采用美國銀行信貸數(shù)據(jù)，建立了神經(jīng)網(wǎng)絡信用評分模型，實證認為神經(jīng)網(wǎng)絡方法預測效果很好。
（四）非指標模型
Majd et al.（1987）討論了分階段投資期權的定價問題。在銀行信貸評估方面，楊輝（2005）從銀行角度出發(fā)，探討了實物期權在信貸評估過程的作用。王文柯等（2010）則針對項目信貸，詳細介紹了分階段信貸期權價值的計算方法。
Credit Portfolio View模型將失業(yè)率、經(jīng)濟增長率、長期利率等當前宏觀經(jīng)濟變量的值與違約率和信用等級轉移概率聯(lián)系起來。違約概率是一個變量為宏觀經(jīng)濟變量的Logistic函數(shù)：
。式中，X1、X2...X是宏觀經(jīng)濟變量。
Credit Risk+模型是瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部開發(fā)的信貸風險管理系統(tǒng)。債務人要么違約，概率P，要么不違約，概率1-P。不同債務人是否違約彼此獨立，整體違約數(shù)目服務泊松分布。CSFP Credit Risk+模型利用了財險精算的計算風險的方法。
KMV模型是美國舊金山市KMV公司于1997年建立的用來估計借款企業(yè)違約概率的方法。它利用Black-Scholes期權定價公式，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)的市場價值、資產(chǎn)價值的波動性、到期時間、無風險借貸利率及負債的賬面價值估計出企業(yè)股權的市場價值及其波動性。對于本研究來說，該模型有一個致命的缺陷，即對于那些還沒有上市的高科技中小企業(yè)來說，無法應用該模型。
（五）綜合分析
馬欣等（2009）從風險定義、風險驅動因素、信用變動、回收率、數(shù)值方法等方面比較分析了VAR、Credit Portfolio View、CSFP Credit Risk+、KMV等風險管理方法的異同，并將實物期權引入了信貸風險評價，而分階段信貸就是一種期權。對于將實物期權思想引入分階段信貸，還有徐冬冬（2009）。
韓崗（2008）提出了我國中小企業(yè)信用風險度量模型，有個體因素、地區(qū)、行業(yè)、宏觀經(jīng)濟因素四個因變量，行業(yè)i、地區(qū)r的企業(yè)j在第t年的違約概率Pj，i，r，t是自變量。
云俊等（2006）在做信貸風險評估時，既考慮了定性因素，也考慮了定量因素，共七大類因素。主客觀評價后得到23個評估點的值，再利用層次分析和模糊綜合評價方法最終得到一個唯一的數(shù)值。根據(jù)數(shù)值大小所在的區(qū)間，可以對風險做出判斷。
政府主導的信貸風險宏觀配置體系
（一）政府引導的主要模式
投資公司模式，如深圳高新技術產(chǎn)業(yè)投資服務有限公司形式。肖卓（2005）提出政府資金為引導，企業(yè)自籌為主體，銀行貸款為后盾，并以深圳為例。1996年，在深圳高新技術產(chǎn)業(yè)投資服務有限公司的引導下，深圳的絕大多數(shù)高新技術企業(yè)都建立了研究開發(fā)機構，研究開發(fā)支出占銷售額從3%（生產(chǎn)型）到10%（開發(fā)型）。深圳市的博士后流動站也設在企業(yè)。印度的政府投入占R&D投入的90%，這意味著我國也應要加大政府對高科技的投入。
科技金融機構模式。Dorothea Schafer、Axel Werwatz、Volker Zimmermann（2004）研究了德國政策性科技金融機構KFW向金融中介發(fā)放再融資貸款的資助機制。銀行按照KFW的條件發(fā)放高科技貸款，VC、私人投資者、銀行、公司可以向高科技企業(yè)進行權益投資。
董彥嶺（2000）詳細研究了中小企業(yè)政策性信貸擔保機構。對信貸擔保公司普遍缺乏規(guī)范的擔保保證金制度、再擔保制度、集體審核制度、風險內控制度、運行監(jiān)測制度、代償制度和債務追償制度，以及擔保過程中的行政指令、人情擔?，F(xiàn)象表示憂慮。
小企業(yè)管理局模式。范肇臻（2008）在研究美國國防科技工業(yè)的金融支持時，發(fā)現(xiàn)以下規(guī)律：
小企業(yè)管理局（SBA）與全國7000多家商業(yè)銀行合作，直接發(fā)放貸款、協(xié)調貸款或是擔保貸款。這些貸款，從3-5年甚至到25年。1993年，美國通過一個法案，規(guī)定銀行向風險企業(yè)貸款可占項目總投資的90%。如果風險企業(yè)破產(chǎn)，政府負責賠償90%，并有權拍賣風險企業(yè)資產(chǎn)。美國每年用于國防科研的資金占國防費的10%左右，美國國家科學基金與國家研究發(fā)展經(jīng)費的10%要用于小企業(yè)的技術開發(fā)。
政府提供綜合服務的模式。倪杰（2008）認為政府要：確保各種融資渠道和融資市場發(fā)揮作用的法律法規(guī)體制及市場維護制度，放松養(yǎng)老金、保險金等的投資限制，以擴大創(chuàng)業(yè)資本的供給，創(chuàng)新公司制度，允許設立有限合作制公司等。在信息服務體系方面，減少信息不對稱，增加交流機會。例如建立創(chuàng)業(yè)投資者網(wǎng)絡，設立高新技術企業(yè)風險評估機構，制定為企業(yè)進行技術定級的標準和辦法等。
（二）比較研究
企業(yè)信用擔保模式的比較研究。潘楚楚等（2007）利用張卓琳（2005）的中小企業(yè)信用擔保理論模型假設，推導出在政策性擔保機構、互擔保機構和商業(yè)性擔保機構中，互擔保機構較為有效的結論。
中英中小企業(yè)融資的對比。Javed Hussain等（2006）在對比研究中英兩國的中小企業(yè)融資時發(fā)現(xiàn)：在企業(yè)發(fā)展的前五年，英國人更多地依靠金融機構，而不是自己的儲蓄。按照“啄食順序”理論（Holmes and Kent，1991；Scherr et al.，1990; Mayers，1984），中小企業(yè)的融資順序是：個人金融資源、短期借款、長期借款、權益融資。中國由于缺乏長期的、系統(tǒng)的、統(tǒng)一和相對獨立的中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和政策體系，難以向金融機構融資，其社會服務系統(tǒng)需要升級，稅收需要改善。
對現(xiàn)有國內外研究的評述
可行的高科技中小企業(yè)融資模式是建立在風險控制的基礎上的，需要宏觀配置、微觀技術、合約等方面關鍵要素的組合，以緩解甚至解決信貸融資風險問題。但目前缺乏這方面的綜合研究。
一方面，發(fā)達國家如美國有著先進的信用風險模型評估風險，為市場服務，另一方面，政府也有著宏觀進行風險配置的機制，再加上不完全合約理論、信息不對稱理論等所給予信貸雙方的指引作用，從理論上說，高科技中小企業(yè)信貸融資規(guī)模能夠得到提升，風險能夠得到控制。這些值得我國借鑒。
高科技中小企業(yè)信貸融資模式，我國仍處于政府與市場皆不完善階段，美國處于政府市場皆比較完善的階段。對于從不完善階段過度到完善階段的問題，應完善政府宏觀配置信貸風險的機制，為市場發(fā)育配置信貸風險的能力撐起一片空間。在一定的條件下（這個條件是需要我們研究的），市場配置信貸風險的能力得到發(fā)育，如市場公平競爭、市場規(guī)模足夠大等。
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第8篇：網(wǎng)絡信貸論文范文
P2P小額信貸發(fā)展情況案例分析
一、P2P小額信貸的概念和意義
“P2P”發(fā)端于 IT技術領域，是指互聯(lián)網(wǎng)中的一種傳輸協(xié)議，數(shù)據(jù)的下載方和提供方均是個人，在這種協(xié)議下，下載人數(shù)越多，可提供的下載點就越多，下載速度也更快。在小額信貸領域，“P2P”是對“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“點對點的信貸或個人對個人的信貸”的意思。P2P本質上是連接個人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡平臺，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術、創(chuàng)新金融模式緊密相關的新型借貸形式。其借貸業(yè)務的一般流程為：第一步，借款人在網(wǎng)站上個人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個人能承擔的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各項信息后根據(jù)個人風險承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率；第三步，借貸雙方達成交易，電子借貸合同成立；第四步，借入者需按月還款即可。在這個過程中，P2P網(wǎng)絡借貸平臺向借款人和出借人收取一定的服務費（即傭金）。
二、中國P2P小額信貸的發(fā)展情況
自從P2P網(wǎng)貨平臺2006年首次在國內出現(xiàn)以來，大大小小的各種平臺如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)。根據(jù)國內影響較大的網(wǎng)貨之家統(tǒng)計截至2014年3月底納入網(wǎng)貨之家中國P2P網(wǎng)貨指數(shù)統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貨平臺為426家未納入指數(shù)、而作為觀察統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貨平臺為121家。另外還觀察了其余的約120家P2P網(wǎng)貨平臺三者合計共667家P2P網(wǎng)貨平臺?？偟膩砜矗覈鳳2P網(wǎng)貨平臺的發(fā)展呈現(xiàn)出一些特點。P2P平臺增長迅猛在小額融資領域發(fā)揮越來越大的作用。目前全國P2P網(wǎng)貨平臺無論是參與人數(shù)還是整體成交額，其增長速度異常驚人。第一網(wǎng)貨統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2013年至今其中參與人數(shù)季復合增長率為3123%成交額季復合增長率為2901%。從地域上看廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺數(shù)量最多。2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨參與人數(shù)日均4萬人，較2013年4季度日均31萬人增加了090萬人增長2903%。成交額方面2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨總成交額37127億元，較上季度（2013年4季度）31739億元，增加5388億元，增長1698%。這意味著，我國P2P平臺已呈燎原之勢無論從參與人數(shù)、交易規(guī)模還是影響區(qū)域在小微融資領域都已經(jīng)具有一定的全國影響力。
中國P2P發(fā)展時間較短，以復制國外經(jīng)典模式為主。
三、中國P2P小額信貸的案例分析
1.單純中介型P2P：拍拍貸
拍拍貸成立于2007年8月，注冊資本10萬元，總部設在上海。拍拍貸的運行主要借鑒Pros-per模式，屬于單純中介型P2P，拍拍貸網(wǎng)站的功能包括借款信息的、競標管理、成功借款管理、電子借條等。拍拍貸通過連接小微企業(yè)主及網(wǎng)店賣家的融資需求，與城市白領階層的投資需求，5年來在全國吸引了10萬以上的注冊用戶；只要是18周歲以上的中國大陸地區(qū)公民，都可以申請成為借入者或借出者，在拍拍貸上借款的用戶單筆最多可借入20萬元。
拍拍貸模式的特點是提供無抵押、無擔保貸款。提供的多為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，為了降低出借人的風險，拍拍貸強制借款人按月還本付息以降低借款人的還款壓力、保障出借人的利益。其次，平臺風險較小。一方面，拍拍貸對出借人不承擔擔保責任，不賠償借款人逾期不還款等潛在風險造成的經(jīng)濟損失；另一方面，拍拍貸一般不參與借貸，更多的是提供信息匹配、工具支持和服務等。此外，由于借助了網(wǎng)絡、社區(qū)化的力量，拍拍貸強調每個人都應參與其間，從而可以有效地降低審查的成本和風險。最后，平臺收費低廉。由于沒有抵押擔保，拍拍貸的收費水平較低，且大多數(shù)業(yè)務是免費的。
2.復合中介型P2P：宜信
宜信成立于2005年5月，總部設在北京，是從事“個人對個人”信用貸款和財富管理服務的網(wǎng)絡服務平臺，屬于復合中介型P2P，其運營方式主要借鑒Zopa模式。據(jù)宜信網(wǎng)站披露，宜信已在北京、上海、廣州、深圳等全國 30多個城市建立了服務網(wǎng)絡，吸引了6萬多名借款人，發(fā)放了共計20億的貸款，年收益率達 20%。
宜信的借貸業(yè)務遵循P2P的一般借貸流程：第一，宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶（宜信即為第三方賬戶人），合同正式生效；第二步，宜信挑選好借款人后，就把債權轉到真正的出借人；第三步，借款人定期按時還款。
宜信模式的特點為嚴格控制信貸風險。一方面，宜信建立了規(guī)范的信用管理制度：借款人要獲得貸款需要經(jīng)歷面審、初審、終審等嚴格的審核流程；在還款過程中，宜信會跟進借款人、了解借款人的工作和生活變化并提醒按時還款；如果出現(xiàn)逾期不還，宜信的催收小組會對欠款進行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月還款制：在借款無法償還的情況下，宜信可提取一定的保險金來賠償出借人全部本金和利息；同時，宜信采取的分散貸款和每月強制還款制有效地降低了風險。其次，推進產(chǎn)品創(chuàng)新。針對不同類型的客戶，宜信持續(xù)推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了差異化的貸款產(chǎn)品： 2006年，宜信推出全國首個“先就業(yè)后付款”培訓助學貸款產(chǎn)品； 2007年，宜信研發(fā)出專有的個人信用評分系統(tǒng)，并針對在校大學生和工薪階推出“學信通”和“新薪貸”； 2009年，宜信為優(yōu)質工薪階層群體推出“精英貸”。最后，探索多種理財產(chǎn)品。根據(jù)不同客戶群體的需求，在兼顧收益性和安全性的基礎上，宜信設計了多種理財產(chǎn)品： 2008年 2月，宜信推出“宜信寶”理財產(chǎn)品，年收益率始終保持在 10%以上；隨后，宜信又推出了“月息通”（月預期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（預期年化收益率7%～10%）、“月滿盈”（預期年化收益率5. 6% ）以及“公益理財”（年收益 2%）等多種理財產(chǎn)品。
參考文獻：
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第9篇：網(wǎng)絡信貸論文范文
論文摘要：從剖析我國目前網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并針對我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，旨在探討促進我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的一些對策措施。網(wǎng)絡銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。
網(wǎng)絡銀行是建立在IT(計算機通信技術)之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務的銀行。網(wǎng)絡銀行是金融領域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務運作方式，經(jīng)營理念風險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡經(jīng)濟特別是電子商務的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡銀行提供了極其廣闊的市場。
一、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
(一)經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1996年6月，中國銀行在因特網(wǎng)上設立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：
一是設立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行數(shù)量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡銀行業(yè)務，其他一些金融機構也正在籌劃逐步涉足這一領域。
二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數(shù)字來說明，如:招商銀行的“一網(wǎng)通”算是中國目前最具知名度的網(wǎng)上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網(wǎng)上銀行業(yè)務交易實518萬筆，金額總計20229億元；其個人網(wǎng)上銀行業(yè)務交易實現(xiàn)744萬筆，金額為1239億元。而中國工商銀行公布的數(shù)據(jù)表明，其個人網(wǎng)上銀行業(yè)務于2000年8月正式向社會推出，2005年個人網(wǎng)上銀行交易額達36410億元人民幣，交易筆數(shù)超過409萬筆。這些數(shù)字說明我國網(wǎng)上銀行業(yè)一直在以驚人的速度跨越式前進，業(yè)務量在迅速增加。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉賬、匯款、銀證轉賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。同時，銀行日益重視業(yè)務經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品，但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
(二)我國網(wǎng)絡銀行與發(fā)達國家相比，存在許多問題
1.發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規(guī)模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務。
2.市場主體發(fā)展不健全。目前國內網(wǎng)絡銀行是在現(xiàn)有銀行基礎格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡銀行延伸服務即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內網(wǎng)絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難提“客戶導向”了，一些銀行對網(wǎng)絡銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當做擴大傳統(tǒng)業(yè)務的手段，因而發(fā)展緩慢。
3.監(jiān)管服務有待進一步加強。雖然《網(wǎng)絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡經(jīng)濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。
二、實現(xiàn)我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的對策分析
外資銀行已全面進入中國，網(wǎng)絡銀行是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，唯有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
(一)大力營造我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1.大力推進信息化、網(wǎng)絡化建設。擴大網(wǎng)絡銀行的生存空間，電子商務與網(wǎng)絡銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎設施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網(wǎng)絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網(wǎng)絡知識。現(xiàn)階段必須提高認識，增強緊迫感，必須進一步推廣應用網(wǎng)絡銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網(wǎng)絡銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)絡銀行對于促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重大作用，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，提高銀行體系網(wǎng)絡化水平，這是推動網(wǎng)絡銀行發(fā)展的前提，也是當務之急。
2.結合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快完善個人信用評估體系建設。
3.建立和規(guī)范安全認證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網(wǎng)絡銀行業(yè)務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網(wǎng)絡銀行還不能算真正的網(wǎng)絡銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關金融機構進行電子商務的網(wǎng)上相關法規(guī)必須盡快完善，逐步為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。
4.建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡體系，解決跨行結算體系。支付網(wǎng)關連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經(jīng)營態(tài)勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產(chǎn)負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統(tǒng)內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。
5.建立健全自身的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機及計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網(wǎng)絡環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網(wǎng)絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)，以及防止自然災害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。
(二)積極轉變觀念，加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理
1.建立新型的銀行組織管理制度。網(wǎng)絡銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟特質的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結構由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內部組織結構由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協(xié)調成本會大大降低。
2.樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標準經(jīng)、個性化的業(yè)務發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經(jīng)驗看，客戶導向的服務理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。
參考文獻：
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