互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融本身對商業(yè)銀行的影響

一、資金脫媒，資金的盈余者和資金的短缺者不再通過銀行等資金中介機(jī)構(gòu)而直接進(jìn)行資金交易的現(xiàn)象；二、渠道脫媒，資金體外循環(huán)的日益嚴(yán)重，貨幣對經(jīng)濟(jì)的影響程度加深，并且貨幣流通速度偏離歷史軌跡，不通過正規(guī)金融渠道媒介運(yùn)行；三、信息脫媒，優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統(tǒng)的信用媒介，來獲得自己需要的資金，使得我國金融市場獲取渠道發(fā)生變化；四、技術(shù)脫媒，是指在技術(shù)進(jìn)步和電子商務(wù)的驅(qū)動下，一些IT企業(yè)開始介入商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，使得銀行的支付中介職能被部分替代，威脅到了商業(yè)銀行在金融體系中的壟斷地位。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融推動宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化

目前，我國經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期宏觀調(diào)控刺激消化期的三期疊加狀態(tài)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融脫媒的加劇，降低了商業(yè)銀行為主題的傳統(tǒng)中介在金融市場中的作用。二是互聯(lián)網(wǎng)金融推動利率市場化的加速以及不良風(fēng)險反彈帶來的撥備增加，打破了銀行長期壟斷的資金的價格，直接沖擊業(yè)務(wù)單一、以存貸利差為收入的主要利潤來源的傳統(tǒng)銀行的?A利模式。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融推動客戶需求變化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來一系列高收益、便捷性產(chǎn)品體驗(yàn)的同時，也讓客戶對產(chǎn)品的需求發(fā)生了變化。隨之而來的，客戶對銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)也提出了更高的要求。良好的客戶體驗(yàn)、自主式辦理，一體化的服務(wù)成為大多數(shù)客戶的選擇。這對銀行線上線下服務(wù)與整合提出了新要求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性

2.1余額寶模式發(fā)展的局限性

以余額寶為例，余額寶屬于貨幣基金，存在一定風(fēng)險。貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，并不等同于保本的活期儲蓄，依然存在虧損可能。一旦購買的貨幣基金營收出現(xiàn)問題，用戶的資金將蒙受損失。同時，余額寶對政策的依賴性強(qiáng)。按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但尚未獲得基金銷售牌照。目前余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能，尚不合法。倘若監(jiān)管部門對此做出限制，余額寶將面臨巨大風(fēng)險挑戰(zhàn)。

2.2 P2P市場的局限性

盡管P2P網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)模急劇增長，線上線下的綜合性運(yùn)營模式，涉及線下交易及地域差異，必然存在線下銷售人員為了提高業(yè)績，放松了風(fēng)險控制的力度的道德風(fēng)險。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸相比，整個行業(yè)的信貸信息沒有共享，平臺參與者信息不對稱。使得提供的借款者信貸信息各不相同，交易不確定性與復(fù)雜性的增加阻礙其價值實(shí)現(xiàn)。根據(jù)余額寶的數(shù)據(jù)，其個人投資者持有者比例在99.5%以上，而機(jī)構(gòu)持有者不到0.5%。同樣，在網(wǎng)絡(luò)信貸中，參與者也是中小型企業(yè)、小微企業(yè)，其風(fēng)險承受能力比較低，優(yōu)質(zhì)度差。因此，在目前階段，互聯(lián)網(wǎng)僅適用于零售行業(yè)中標(biāo)準(zhǔn)化程度高、市場需求明顯的產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其是國有銀行在吸收存款和發(fā)放貸款方面具備著極強(qiáng)的成本優(yōu)勢。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

3.1 處理好與第三方支付公司的競爭合作關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅存在競爭關(guān)系，同時也可以加強(qiáng)合作。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，商業(yè)銀行不能逃避競爭，更不能用惡意手段排擠互聯(lián)網(wǎng)金融。而應(yīng)該在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢及特色業(yè)務(wù)的同時，積極開發(fā)新產(chǎn)品和支付方式，拓展新渠道。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立合作共贏的關(guān)系，共享商戶資源與客戶信息，商業(yè)銀行在以往業(yè)務(wù)中累積了大量的數(shù)據(jù)，尤其是大型優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在近段時間的迅猛發(fā)展中累計了龐大的用戶群，帶來了更好的用戶體驗(yàn)。

3.2改革向小微、零售調(diào)整

隨著利率市場化和金融脫媒化等外部環(huán)境變化，優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)不斷金融脫媒，市場競爭激烈，而在集團(tuán)業(yè)務(wù)中，銀行為了保留大型客戶，就會放款對貸款利息的要求。銀行利潤的主要來源――貸款業(yè)務(wù)多處于由買方定價的狀態(tài)，進(jìn)一步降低銀行利潤率，在新宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，資本監(jiān)管進(jìn)一步強(qiáng)化，傳統(tǒng)高資本站信用業(yè)務(wù)因此就受到抑制。但中小型企業(yè)受財務(wù)狀況等因素的影響，直接融資渠道少，更多地依賴間接融資。與集團(tuán)業(yè)務(wù)相比，銀行在小微企業(yè)融資上站在主動地位。在風(fēng)險可控的情況下應(yīng)往積極拓展小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過利率定價實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險”，有效發(fā)掘更多的客戶群，更好地提升利潤，提升經(jīng)營收益。

3.3以人為本，需求導(dǎo)向

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行客戶需求朝著網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。銀行要做到以下幾點(diǎn)：一是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。突出小型化、智能化、多業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢，打造簡單、便捷、服務(wù)質(zhì)量高的“智慧型”網(wǎng)點(diǎn)；二是提升自助機(jī)效能，在優(yōu)化自助機(jī)客戶消費(fèi)體驗(yàn)的前提下，提升自助機(jī)及自助銀行的交易份額。三是提升遠(yuǎn)程銀行的效能，以客戶為導(dǎo)向優(yōu)化地電話銀行、網(wǎng)銀交易流程，強(qiáng)化其產(chǎn)品銷售職能。

3.4實(shí)現(xiàn)功能再造，開辟新的增長點(diǎn)

3.4.1大力發(fā)展托管業(yè)務(wù)

對商業(yè)銀行來說，托管業(yè)務(wù)由于能帶來穩(wěn)定和可觀的收入、經(jīng)營成本低、帶來龐大的資金池和協(xié)同關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)、拉動負(fù)債和中間業(yè)務(wù)收入，是一個幾近零風(fēng)險、高利潤率的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)方向。托管業(yè)務(wù)可以給銀行帶來巨額資金池，緩解銀行在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時存貸比壓力，并以托管業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，來進(jìn)行貸款的發(fā)放、同業(yè)市場業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)投資獲取利潤。

3.4.2大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)

在利率市場化的背景下，銀行資本業(yè)務(wù)受到約束、利差收窄，金融脫媒現(xiàn)象加速深化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)，同業(yè)業(yè)務(wù)不但作為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行間流動性的工具，更是以多變的方式、高收益性走進(jìn)大家的視野。相對于一般性的商業(yè)貸款，同業(yè)資產(chǎn)有較高的資本杠桿率。同業(yè)業(yè)務(wù)拓展了銀行的負(fù)債來源，改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升了銀行的利潤率。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)競爭

一、新進(jìn)入者的威脅：民營銀行

2014年，我國銀行業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面出現(xiàn)了新的變化。自2014年3月開始，圍繞著五家民營銀行試點(diǎn)的新聞，就得到了社會的廣泛關(guān)注。時至2014年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營銀行率先獲得了銀監(jiān)會籌建批準(zhǔn)。在此之后，阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話題。最終至2014年9月，上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利獲得銀監(jiān)會籌建批準(zhǔn)。至此，五家民營銀行均順利進(jìn)入到籌建過程之中。五家民營銀行概況，從五家民營銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣傳主頁上打出"我們是銀行我們是互聯(lián)網(wǎng)公司我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！"的宣傳語。并通過二維碼，將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶的智能手機(jī)客戶端。

在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)已經(jīng)是一個不爭的事實(shí)，與此同時，騰訊借助其旗下的微信平臺，在智能手機(jī)支付領(lǐng)域也贏得了廣泛的市場空間。在技術(shù)延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術(shù)手段，騰訊通過QQ、微信平臺、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務(wù)優(yōu)勢地位，向線下市場延展。

由此可見，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，都迫于壓力，不得不自2015年開始，針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營版圖擴(kuò)張至傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應(yīng)對的措施。

二、替代品的威脅：互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2013年"余額寶"的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)對"互聯(lián)網(wǎng)金融"的關(guān)注上升到了一個前所未有的階段。冷靜的分析目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在"資本性脫媒、技術(shù)性脫媒"兩個層面對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響。一是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現(xiàn)為：P2P個人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售。

盡管"余額寶"的出現(xiàn)確實(shí)觸發(fā)了"互聯(lián)網(wǎng)金融"在國內(nèi)的引爆點(diǎn)，但是經(jīng)歷了將近兩年的市場競爭，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個領(lǐng)域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同時也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售以及通信領(lǐng)域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然處在一個探索嘗試的階段，因此這個領(lǐng)域還在不斷持續(xù)的孕育各類全新的進(jìn)入者。值得城市商業(yè)銀行關(guān)注的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的競爭激烈程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)行業(yè)的市場競爭，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，同時也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造自身的信用品牌贏得機(jī)遇。

二是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民銀行已經(jīng)給269家企業(yè)組織機(jī)構(gòu)發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析，參與第三方支付領(lǐng)域競爭的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。此外，相對傳統(tǒng)支付手段而言，第三方支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)顯著的增長趨勢?！吨袊Ц肚逅阈袠I(yè)運(yùn)行報告（2014）》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，我國第三方支付市場規(guī)模已達(dá)16.5萬億元，同比增長61%.其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.02億筆，金額8.97萬億元，分別同比增長43.48%和30.05%.第三方支付對于傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）》中指出，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯(lián)系?？蛻糁苯用鎸Φ膶⒅皇堑谌街Ц稒C(jī)構(gòu)。

三、同業(yè)競爭：壟斷的弱化

一是國內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的CR5、CR12，結(jié)合貝恩對產(chǎn)業(yè)壟斷和競爭類型的劃分表可以看出，目前我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段?？v觀2013年1月至2014年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業(yè)銀行CR5數(shù)據(jù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢。尤其引起人們關(guān)注的情況是，如果將數(shù)據(jù)采集的時間維度擴(kuò)展至2012年1月，這種緩慢下降的趨勢將更加明顯。由此可以得出的結(jié)論是，我國大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的中度壟斷地位，但是隨著金融市場競爭格局的變化和競爭的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。

二是股份制商業(yè)銀行市場占比穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行自2012年的快速成長之后，在2013年1月至2014年9月期間依舊呈現(xiàn)穩(wěn)步增長勢態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例一直穩(wěn)定在18%左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場競爭中，處于一個市場結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)定的局面。

四、銀行業(yè)供應(yīng)商的議價能力及購買者的議價能力

從銀行業(yè)整體情況分析，其"供應(yīng)商"、"購買者"主要是存款者、貸款者。隨著利率市場化的逐步深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對的"供應(yīng)商"、"購買者"的議價能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現(xiàn)象。

余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應(yīng)對，時下所產(chǎn)生的市場競爭潛力已經(jīng)略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現(xiàn)確實(shí)從根本上改變了基金行業(yè)的市場格局?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融報告2014》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產(chǎn)排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。余額寶以大多數(shù)人都沒有預(yù)料到的方式，顯著改變了中國基金業(yè)的格局。此外，報告也明確指出，2013年，我國基金銷售電子商務(wù)水平為46.8%，并預(yù)計在未來4年內(nèi)依然會持續(xù)提升，截至2017年，將會提高至64.8%.由此可見，基于電子商務(wù)、移動平臺等多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將持久的對傳統(tǒng)銀行業(yè)的供應(yīng)商、購買者提供更多新興的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]范曉東.互聯(lián)網(wǎng)開啟"大眾金融"時代[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2012（20）：24-30.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

在這個信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，金融行業(yè)也應(yīng)該緊隨時代的步伐，盡早將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系起來，并從而優(yōu)先搶占互聯(lián)網(wǎng)市場，要知道，隨著互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)它已經(jīng)成為了人們的生活必需品了，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)溝通交流，這是互聯(lián)網(wǎng)最先的用途；可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦公，這是在互聯(lián)網(wǎng)在公共場所得到普遍使用過后的情形；而在互聯(lián)網(wǎng)可以使人們方便購物和生活，則是互聯(lián)網(wǎng)最新的功能，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為了一種時尚，或者說已經(jīng)在很大程度上代替了人們的購物選擇，同時，人們身邊的便捷提款機(jī)已經(jīng)遍布在了大街小巷，同時，在購物商場或者實(shí)體商店，大多數(shù)人都會避免現(xiàn)金交易，而是通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行虛擬交易，網(wǎng)上購物更是如此。從這些現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

（一）ATM機(jī)

商業(yè)銀行在經(jīng)營當(dāng)中最普遍的業(yè)務(wù)就是存取款業(yè)務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)操作過程簡單，費(fèi)時少，但是由于商業(yè)銀行的服務(wù)點(diǎn)少，經(jīng)常會導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理等待時間長的問題，因此，商業(yè)網(wǎng)銀行開設(shè)了ATM自動取款業(yè)務(wù)，也就是在街頭巷尾人們所熟悉的自動取款機(jī)，自動取款機(jī)能夠進(jìn)行簡單的存取款業(yè)務(wù)操作，大街小巷隨處可見，根據(jù)一個地方的人流量而設(shè)置取款機(jī)的個數(shù)，自動取款機(jī)的設(shè)置集方便、快捷、人性化為一身，非常實(shí)用，而自動取款機(jī)的設(shè)置就是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接設(shè)置，有一個商業(yè)銀行服務(wù)廳為中樞，進(jìn)行無數(shù)個分機(jī)的設(shè)置，而這些業(yè)務(wù)都會經(jīng)過這個中樞[1]，如果一旦出現(xiàn)錯誤或者存取款業(yè)務(wù)受阻，中樞就會立馬發(fā)現(xiàn)問題，并在第一時間進(jìn)行處理。

（二）網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入人們的日常生活，走進(jìn)千家萬戶，少不了通過網(wǎng)上銀行的使用，網(wǎng)上銀行是集支付、轉(zhuǎn)賬、充值、投資等功能為一身的金融服務(wù)平臺，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為一種人們生活和消費(fèi)的方式，在現(xiàn)代的生活壓力之下，人們再沒有那么多的閑情雅致去逛街購物，而相反，在網(wǎng)上，選擇會更多，因此，網(wǎng)購已經(jīng)成為人們消費(fèi)的一種必不可少的方式，因此，網(wǎng)上進(jìn)行電子交易也有很大一部分來自人們的日常消費(fèi)；在以往，轉(zhuǎn)賬是要通過自動服務(wù)機(jī)或者人工服務(wù)窗口才可以的，而今的互聯(lián)網(wǎng)時代顯然不用再這么麻煩，僅僅只需要人們在轉(zhuǎn)賬平臺準(zhǔn)確無誤的輸入相應(yīng)的信息和密碼就能夠輕松轉(zhuǎn)賬，只是需動動手指；再者，不管是話費(fèi)還是家里的水、電、氣的費(fèi)用的繳納和充值，都可已經(jīng)過網(wǎng)上交易平臺進(jìn)行。在近幾年，由于智能手機(jī)的普遍使用，手機(jī)功能已經(jīng)堪比電腦功能，因此，手機(jī)銀行也已經(jīng)應(yīng)運(yùn)而生了，手機(jī)銀行的使用主要是將手機(jī)作為載體，以手機(jī)的身份進(jìn)行操作，在用手機(jī)進(jìn)行這一系列的操作過程中，為了避免非法操作需要賬戶本人進(jìn)行手機(jī)驗(yàn)證，這就保證了操作的安全性。而在網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，商業(yè)銀行從中起到什作用呢？主要還是業(yè)務(wù)處理的作用，雙方在進(jìn)行交易的時候，也是通過銀行的平臺進(jìn)行的，只不過是虛擬的，銀行工作人員還是要對這些交易信息進(jìn)行處理，進(jìn)過核對無誤后，使得交易生成，而在這過程中，銀行也會本著保護(hù)建議雙方的利益工作態(tài)度進(jìn)行處理的，而其中連接交易雙方的紐帶就是銀行客戶端，而連接的媒介就是互聯(lián)網(wǎng)，因此只要以后互聯(lián)網(wǎng)的地方，人們就能開展一切交易活動。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域，包括客戶的信息安全、基本資料、消費(fèi)信息，都是通過聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保護(hù)的，一旦沒有網(wǎng)絡(luò)，這些數(shù)據(jù)就可能會丟失[2]；而通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易也會越發(fā)的普遍，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向的人轉(zhuǎn)變，以后的電子商務(wù)將會占據(jù)更廣闊的市場，而在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)就必然會用到網(wǎng)上銀行；此外，國家提倡較少紙幣的流通，容易造成紙幣的損壞，因此，人們在現(xiàn)實(shí)生活中業(yè)也將會越來越多的使用轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，也就是在很多商場和商店能夠見到的POS機(jī)，但是這種交易方式還不是很普及，但是在不久的將來，這將成為消費(fèi)者的主要交易方式，而在現(xiàn)實(shí)生活中的交易將會直接通過微型刷卡工具進(jìn)行，也就將會逐漸取代自動取款機(jī)[3]。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢，目前以及變成我國金融市場非常關(guān)鍵的組成部分，按照媒體的調(diào)查結(jié)果，阿里集團(tuán)與天弘基金互相合作構(gòu)建中國首個互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過1.24億用戶規(guī)模。同時，像有利網(wǎng)、理財范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開始火熱，我國步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響與發(fā)展對策。十分有意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場熱點(diǎn)話題，不過相比于其受到高度關(guān)注，對齊涵義的學(xué)術(shù)界定當(dāng)前尚未有明確定義。想要站在專業(yè)視角來定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個過程。該過程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來獲得融資，無需和資金供給方直接對接，該方式的代表為商業(yè)銀行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點(diǎn)

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響

（一）商業(yè)銀行的安全問題

商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢吸引了很多的用戶，同樣也是這個優(yōu)勢的背后有著巨大的風(fēng)險。主要的表現(xiàn)如下：

1、商業(yè)銀行的有關(guān)制度還需要進(jìn)一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實(shí)際的操作過程中沒有制度可以遵循，還有員工素質(zhì)所造成的安全隱患。

2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設(shè)備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟(jì)損失。

3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測的有關(guān)措施，對于黑客來說，還是防不勝防。

因?yàn)闆]有針對于業(yè)務(wù)的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險以及法律風(fēng)險。因?yàn)檫@些風(fēng)險的存在，所以客戶對銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險制度監(jiān)管問題

1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國家還沒有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務(wù)宣言，所以在銀行辦理業(yè)務(wù)的時候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來進(jìn)行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問題往往會把銀行的利益放在第一位，有的甚至設(shè)定了免責(zé)霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專門的部門設(shè)立相關(guān)法律。

2、監(jiān)管的主體不健全?，F(xiàn)在針對政府部門的監(jiān)督管理系統(tǒng)來說，我們國家針對于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國務(wù)院和銀監(jiān)會以及中國人民銀行等多個相關(guān)部門，每個部門都有自己的智能，按照不同的分別對銀行風(fēng)險進(jìn)行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門之間的權(quán)利和職責(zé)是交互在一起的。與此同時我們國家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問題上，有可能會成為三家業(yè)務(wù)交叉，這樣一來就造成了資源浪費(fèi)，在另一個角度上也有可能會形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來就降低了監(jiān)督管理的效率。

（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一

現(xiàn)在我們國家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對來說比較的單一，銀行沒有充分的使用好網(wǎng)絡(luò)這個契機(jī)。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢和轉(zhuǎn)賬還有支付這些最普通的業(yè)務(wù)，真正借助于網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展對策

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理

1、準(zhǔn)入監(jiān)管。審批準(zhǔn)入提高門檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機(jī)構(gòu)審批后方可正式運(yùn)營。

2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動性和業(yè)務(wù)記錄可靠真實(shí)。數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶可以了解資金狀況與業(yè)務(wù)狀況，融資雙方明確約定還款時間、協(xié)定簽訂落實(shí)、債券追償?shù)取?/p>

3、風(fēng)險評估監(jiān)管。構(gòu)建完善的風(fēng)險管控機(jī)制。建立一定預(yù)警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)控模型，界定好若干參考標(biāo)準(zhǔn)存在的風(fēng)險區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險展開全面管理與分層管理，針對不同風(fēng)險實(shí)施針對性管理。

（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險

1、建立應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動防御體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨多種風(fēng)險，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢和新技術(shù)不斷更新，金融安全風(fēng)險面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術(shù)不夠成熟，仍然有待完善安全機(jī)制。P2P 平臺、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全。

2、強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識，加大對金融知識的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當(dāng)務(wù)之急就是要普及金融知識，加強(qiáng)普及力度。積極倡導(dǎo)普惠金融、責(zé)任金融理念，貫徹三個基本金融策略，落實(shí)好監(jiān)管政策、加強(qiáng)行業(yè)自律，不斷提升消費(fèi)者能力。政府部門和金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡(luò)宣傳普及金融知識；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費(fèi)者重視。普及客戶信息安全自我保護(hù)知識，幫助公眾有效識別風(fēng)險，加強(qiáng)自我保護(hù)，保護(hù)好個人隱私與信息密碼安全等，維護(hù)利益不被損害。

（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才教育培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融結(jié)合，金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移至線上，需要專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務(wù)在線展開，需要復(fù)雜計算機(jī)操作來開展線上客戶業(yè)務(wù)辦理，要求在線客服不僅需要具備專業(yè)金融知識，計算機(jī)操作能力也要過關(guān)。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場發(fā)展帶來更多就業(yè)機(jī)會，人才要求會更高。專業(yè)人才依然存在極大缺口。對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。

四、總結(jié)

計算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的到來在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競爭中就會失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡(luò)銀行作為以后發(fā)展的重點(diǎn)。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對網(wǎng)絡(luò)銀行的特性以及影響來進(jìn)行分析，找出自己所存在的問題，然后選擇正確的方向。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 邱勛，郭福春，陳月波.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來展望[J].攀枝花學(xué)院學(xué)報.2015（01）

[3] 董昀，李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：基于文獻(xiàn)的探究[J].金融評論.2014（05）

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；視角；互聯(lián)網(wǎng)金融

在市場改革面前，我國的金融領(lǐng)域改革滯后于整個市場化進(jìn)程，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的日益普及，對傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)及商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，并逐漸影響到整個金融領(lǐng)域，金融模式中的互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個時期的新興金融，其主要依托于互聯(lián)網(wǎng)及通信技術(shù)，從資金融通到支付實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的新跨越。在這樣的發(fā)展趨勢下，我國商業(yè)銀行受到前所未有的影響，這種影響不斷蔓延至傳統(tǒng)的金融邊界，成為金融行業(yè)改革的強(qiáng)大推動力。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

早在1999年，互聯(lián)網(wǎng)金融率先在美國產(chǎn)生，當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)第一次出現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，當(dāng)時將其余第三方支付首次連接的公司便是美國的PayPal公司。之后到2005年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式應(yīng)運(yùn)而生，之后又成立了眾籌股權(quán)融資模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，是以2013年余額寶上線為主要標(biāo)志，之后我國互聯(lián)網(wǎng)金融跟隨著美國的發(fā)展步伐不斷發(fā)展。僅僅三年時間，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)五種業(yè)態(tài)。其中支付寶、財付通等形式稱之為第三方支付，此外還有拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，還有類似于阿里貸、京東金融為代表的大數(shù)據(jù)金融，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站及眾籌融資平臺等。

2.商業(yè)銀行視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

在金融服務(wù)模式中，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是新興起的，它的興起引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，它具有一定的優(yōu)勢和特點(diǎn)。

2.1金融資源可獲得性強(qiáng)

作為社會主體，需要不斷獲取社會資源，而在獲取的過程中機(jī)會相同便是社會公平的重要體現(xiàn)。如果在獲取金融資源時，不同的社會主體其獲得的機(jī)會不均等，便出現(xiàn)了金融排斥。特別是社會主體是弱勢群體時，無論是途徑還是方式都欠缺的環(huán)境下，要想獲得金融服務(wù)困難和障礙較大。這也是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中普遍存在的現(xiàn)象，特別是小微企業(yè)或個人客戶需要從銀行貸款時，往往會受到金融排斥。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有人獲取信貸的機(jī)會是均等的，并且信息相對對稱，過去的地域限制得到突破。

2.2交易成本相對較低

依托商業(yè)銀行融資，會面臨多種困境，例如小微企業(yè)或個人客戶較為零散，且他們的需求各異，銀行在整合他們信息時難免會出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象。在信貸投放過程中，商業(yè)銀行的成本較高并且審核流程繁瑣，最終導(dǎo)致效率較低。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，無論是哪種規(guī)模的企業(yè)或個人客戶，其信息都是經(jīng)過云計算等技術(shù)得到信用評估，如果貸款方存在違約等現(xiàn)象，將會直接降低其信用評級，此時如果貸款方再次出現(xiàn)違約現(xiàn)象，其違約成本將會更高，這樣也可以有效降低交易過程中的成本，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。

2.3資源配置相對去中介化

傳統(tǒng)的融資模式下，商業(yè)銀行扮演的角色是金融主體，因此對貸款方的信息識別受限，雙方面臨的問題無法及時匹配，時常會出現(xiàn)貸款方不能及時獲取資金，而銀行方面遲遲找不到需要的好項(xiàng)目。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)或個人可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺尋找到需要的資金，而供應(yīng)方也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺甄別信息，尋找與其自身相匹配的交易，這樣的模式下有去中介化的作用。從交易的角度來看，采取互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，貸款方與資金提供方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接接觸，實(shí)現(xiàn)了信息對稱。但是在實(shí)際操作中，資金提供方的鑒別能力有限，不能及時識別信息，并且需要承擔(dān)相應(yīng)的信用風(fēng)險。因此，很多情況下，資金提供方依然將互聯(lián)網(wǎng)金融作為能夠?qū)崿F(xiàn)交易的中介職能。換言之，去中介化是今后一個時期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，現(xiàn)階段依然處于相對去中介化的發(fā)展階段。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融繞不開信用中介

在融資交易過程中，有很多不確定性，這也是之所以會出現(xiàn)金融中介機(jī)構(gòu)的直接原因。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在這期間起到了的作用，將雙方的不確定性因素消除，從而大大降低了交易成本。也正是有了商業(yè)銀行的存在，在逐步促使社會信用得到大力發(fā)展，我國金融業(yè)的繁冗離不開商業(yè)銀行在其中起到的作用。那么互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，能否脫離信用中介的身份而存在呢？理論上講，只要是交易過程中有可能存在信息不對稱等方面的金融風(fēng)險，金融中介就應(yīng)當(dāng)持續(xù)存在，這是降低交易風(fēng)險，提高效率的有效途徑。在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式能否時雙方的信息絕對對稱，并且讓交易過程的信息完全透明化、公開化從而降低交易成本呢？答案是否定的。如果要想使信息實(shí)現(xiàn)絕對公開，即便是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，也需要高額的成本，例如對于隱私保護(hù)、社會安全等方面的成本，維護(hù)這些內(nèi)容的成本常常會明顯高于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的收益。也就是說，即便是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，依然需要信用中介在中間起一定的橋梁作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開信用中介。

3.2短期互聯(lián)網(wǎng)金融不具信用創(chuàng)造功能

在商業(yè)銀行中，其在信用創(chuàng)造功能方面重要是依靠活期存款及貸款來實(shí)現(xiàn)的，抑或是投資業(yè)務(wù)等，最終實(shí)現(xiàn)盈利的目標(biāo)。商業(yè)銀行中的貨幣通常不是單指現(xiàn)金貨幣，它還包括存款貨幣，也就是說當(dāng)貨幣以存款的形式存在時，主要客源滿足支付及流通兩種功能。因此，商業(yè)銀行除了具備信用、支付兩種中介功能外，還有信用創(chuàng)造功能，且后者是基于前兩者基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的主要區(qū)別所在，在履行各類功能時，商業(yè)銀行最終實(shí)現(xiàn)了盈利的基礎(chǔ)目標(biāo)。而發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣量與貨幣乘數(shù)是構(gòu)成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能有現(xiàn)在規(guī)模的主要成因。作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，商業(yè)銀行的上述功能，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣適用。要想廣泛吸納群眾的資金，勢必要具備一定的信用創(chuàng)造功能，這是滿足其他企業(yè)或個人資金需求的保證，也可以因此拓寬融資渠道。值得注意的是，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部循環(huán)順暢，必須同吸納社會存款來實(shí)現(xiàn)資金的流通，如果沒有足夠的社會存款，將無法實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，也無法實(shí)現(xiàn)貨幣乘數(shù)效應(yīng)。通過上述分析，我們不難看出，要想具有一定規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是商業(yè)銀行，都應(yīng)當(dāng)首先具備信用創(chuàng)造功能，否則信貸業(yè)務(wù)將會受到限制。但是，現(xiàn)階段來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚不具備信用創(chuàng)造功能。無論我國的哪類金融機(jī)構(gòu)，但凡是需要吸納公眾的存款，都必須遵循一定嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，如果互聯(lián)網(wǎng)金融需要吸納公眾存款，同樣不得不面對這樣的門檻，否則沒有公眾存款做基礎(chǔ)，其信貸業(yè)務(wù)將不復(fù)存在，同理，信用創(chuàng)造功能也會失去原本的意義。但是從現(xiàn)在的形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融自身運(yùn)行的機(jī)制受到眾多質(zhì)疑，特別是面對風(fēng)險控制能力，尤其是當(dāng)個別P2P平臺倒閉后，對于互聯(lián)網(wǎng)金融質(zhì)疑的聲音更大。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于剛剛起步階段，監(jiān)管機(jī)制還相對缺乏，需要相關(guān)的監(jiān)管部門給予更多的監(jiān)管，以規(guī)范整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一個時期內(nèi)仍然存在信任層面的硬傷，信用創(chuàng)造功能也因此得到缺失。

4結(jié)語

現(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融擁有眾多特點(diǎn)，例如其獲取資源的能力較強(qiáng)，并且在具體交易過程中的成本較低，在資源配置方面相對去中介化，這些特點(diǎn)都是它優(yōu)于商業(yè)銀行的地方，因此互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的市場，在今后一個時期，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁右?guī)范的監(jiān)管，并不斷提高自身的管理水平，將不良交易驅(qū)逐出互聯(lián)網(wǎng)金融市場，使整個市場按照良性市場的方向發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動因來看，由于其融資渠道更經(jīng)濟(jì)，對于金融服務(wù)發(fā)展或融資的思想及信息技術(shù)層面正處于不斷成熟的階段，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入門檻較低，監(jiān)管成本較低等諸多因素，這些都共同導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向，會因?yàn)槠浔壬虡I(yè)銀行具有更加經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)而明確化，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入門檻低，市場監(jiān)管的成本低，這兩大因素決定了未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景非常廣闊，同時也會對商業(yè)銀行帶來更加強(qiáng)大的沖擊力。此外，信用中介是互聯(lián)網(wǎng)金融必須遵循的內(nèi)容，由于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融并未具備信用創(chuàng)造職能，因此這個時期的很多功能需要商業(yè)銀行來彌補(bǔ)和發(fā)揮金融服務(wù)的相關(guān)功能，但是從長期的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會擁有信用創(chuàng)造功能，屆時，其自身會得到迅速發(fā)展，從而對商業(yè)銀行帶來更大的沖擊，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定要明確自身不可彌補(bǔ)的弊端在哪里，及時排除，為自身發(fā)展創(chuàng)造更多的機(jī)遇。

作者:胡永妍 單位:天津農(nóng)商銀行

參考文獻(xiàn)：

[1]劉勤福,孟志芳.基于商業(yè)銀行視角的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].新金融,2014,03:14-18.

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；支付

1引言

互聯(lián)網(wǎng)對國民經(jīng)濟(jì)生活的影響日益廣泛與深刻。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式目前已經(jīng)深入到了社會生活的各個方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也對以傳統(tǒng)以銀行業(yè)為主導(dǎo)的金融體系產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的生存與發(fā)展受到了較大挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對這樣的變化將會影響到銀行今后的競爭力與發(fā)展道路。因此，對于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的研究重要且必要。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（1）支付渠道的多元化：互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要方面就是改變了傳統(tǒng)只能通過銀行渠道進(jìn)行支付結(jié)算的模式。在微信、支付寶等第三方支付平臺的迅速發(fā)展過程中，移動支付已經(jīng)深入到了居民生活中的方方面面。根據(jù)中國人民銀行的支付體系運(yùn)行報告顯示，我國2016年移動支付業(yè)務(wù)的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了257億筆，而移動業(yè)務(wù)發(fā)生的總金額更達(dá)到驚人的157萬億元。在這樣的情況下，傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算及以銀聯(lián)為主體的銀行卡渠道受到了重大挑戰(zhàn)。

（2）金融產(chǎn)品多元化：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品都是高度同質(zhì)化的。過去銀行在相互競爭時，受到利率體系等方面的影響，而利率的形成又深受中央銀行的影響，商業(yè)銀行無法進(jìn)行更大權(quán)限的決策與營銷。目前利率體制改革雖已經(jīng)取得重大突破，但長期在央行管理下形成的利率市場發(fā)展方向在短期內(nèi)還無法有很大改變。而以騰訊、阿里巴巴等民營企業(yè)為運(yùn)營主體的互聯(lián)網(wǎng)金融卻有著更多樣化的產(chǎn)品和更人性化的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個開放、包容、創(chuàng)新的平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的普惠性吸引了眾多年輕客戶的參與，并不斷向其他年齡階段的群體擴(kuò)散。便利的操作體驗(yàn)和更多樣化的產(chǎn)品選擇使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品受到了巨大挑戰(zhàn)。

（3）金融服務(wù)大數(shù)據(jù)化：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的一個重要特征就是大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用。所謂大數(shù)據(jù)，是指規(guī)模極大，無法通過常規(guī)的數(shù)據(jù)庫軟件進(jìn)行分析處理的數(shù)據(jù)信息。這些數(shù)據(jù)通過云計算的處理與分析，將會使每一個客戶的服務(wù)體驗(yàn)有著顯著提高，從而更偏好于互聯(lián)網(wǎng)金融。在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，客戶在平臺上的每一次操作都會進(jìn)行相應(yīng)的記錄與處理，第二次再進(jìn)行使用時，平臺會根據(jù)上一次的使用偏好與內(nèi)容進(jìn)行類似產(chǎn)品的推薦，從而把握住每一位客戶的心理。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一個重要競爭力，具有非凡的戰(zhàn)略意義。商業(yè)銀行雖然在業(yè)務(wù)開展中也會進(jìn)行客戶信息的收集，但一方面數(shù)據(jù)的常規(guī)化與處理手段的老舊化無法發(fā)揮客戶信息的應(yīng)有價值；另一方面商業(yè)銀行在“云計算”方面的技術(shù)也無法達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高度。這一切使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中受到了較大挑戰(zhàn)。

3商業(yè)銀行的應(yīng)對與創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

決定了其在業(yè)務(wù)開展過程中有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的優(yōu)勢。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，應(yīng)在如下方面進(jìn)行改進(jìn)。

（1）經(jīng)營理念的更新：互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的平臺，一個包容的平臺，更是一個存在眾多共贏機(jī)會的平臺。傳統(tǒng)市場往往實(shí)施“紅?！睉?zhàn)略，眾多參與者的競爭就是相互爭奪資源與份額；而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)作為一個新興產(chǎn)業(yè)，往往為眾多參與者提供了實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略的機(jī)會，眾多參與者能夠達(dá)到共贏的狀態(tài)。因此，商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融時，更應(yīng)采取合作的態(tài)度，而不是打壓的態(tài)度。充分與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展業(yè)務(wù)，吸收其技術(shù)與理念，將會使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中處于更積極的地位。

（2）提供更人性化的金融服務(wù)：商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)一大缺陷就是同質(zhì)化與繁瑣化。在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，務(wù)必要進(jìn)行一系列的改變，才能在該背景下占據(jù)更主動的地位。對于眾多客戶群體的經(jīng)常性業(yè)務(wù)要充分簡化程序，提升用戶的使用體驗(yàn)，減少排隊時間。此外還要不斷提高銀行網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境的舒適度，采用更加智能便捷的業(yè)務(wù)辦理設(shè)備，同時創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，降低業(yè)務(wù)辦理費(fèi)用，吸引更多客戶來銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

（3）支付渠道的完善與發(fā)展：第三方移動支付渠道的發(fā)展對商業(yè)銀行是一個巨大的沖擊，商業(yè)銀行在目前的被動局面下，應(yīng)該充分重視市場規(guī)律，進(jìn)行一系列的完善與創(chuàng)新。一是銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化客戶的操作體驗(yàn)。移動支付渠道之所以能爆發(fā)式發(fā)展，重要的原因之一就是便捷與簡化的操作體驗(yàn)。銀行的支付渠道更多是從安全性角度出發(fā)，而忽視了支付的便利性，但二者并非完全的對立，在一定范圍內(nèi)提高便利性并不會影響支付的安全性。同時通過風(fēng)控手段的不斷改進(jìn)，可以在更大程度上保障同時具備安全與便利的支付體驗(yàn)。二是銀行應(yīng)當(dāng)提升增值服務(wù)的質(zhì)量。給予使用銀行支付渠道進(jìn)行支付的客戶更多的增值服務(wù)，通過支付服務(wù)與其他服務(wù)（如理財、消費(fèi)、信用等）的有機(jī)結(jié)合，提高客戶的使用價值，從而使銀行支付獲得客戶更高的使用偏好。

（4）重視大數(shù)據(jù)的作用：商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中也掌握著大量數(shù)據(jù)，但在過去經(jīng)營中卻并沒有重視這些數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的重要優(yōu)勢之一就是對大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用，從而提高客戶對其產(chǎn)品的偏好與依賴。在對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行應(yīng)用時，一方面，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享與互助，從而形成更大的基本數(shù)據(jù)庫。另一方面，銀行也應(yīng)該提高對數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用水平，充分引入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)處理方法，使數(shù)據(jù)分析從常規(guī)方式向云計算方式改進(jìn)，有效地處理大規(guī)模的數(shù)據(jù)，從而能夠準(zhǔn)確掌握客戶的真實(shí)資金需求，研發(fā)更多與客戶需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]提云霞.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算風(fēng)險及對策[J].金融經(jīng)濟(jì),2017(12):53-54.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，大量非金融機(jī)構(gòu)依托網(wǎng)絡(luò)平臺“跨界”進(jìn)入傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由此催生出諸多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)客戶群體更趨廣泛化、金融產(chǎn)品和服務(wù)更趨綜合化、投融資理財方式更趨多樣化、信用信息管理更趨完善等發(fā)展趨勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，特別是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)要重新審視優(yōu)勢和不足，銳意改革，加快創(chuàng)新，以更加積極的心態(tài)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)精神與經(jīng)營戰(zhàn)略、互聯(lián)網(wǎng)思維與經(jīng)營策略的融合，加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步夯實(shí)零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)地位。

1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，積極推動零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對零售業(yè)務(wù)的影響，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略作為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的重要內(nèi)容，融入到商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，前瞻性地制定戰(zhàn)略行動路線圖。充分發(fā)揮商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的品牌信譽(yù)、客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢，加大財務(wù)、人員等資源配置，統(tǒng)籌推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融、電商金融、移動金融、移動金融全面發(fā)展。可從支付、投資、融資、交易、商務(wù)、信息全方位，從產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營管理、風(fēng)險管理、客戶體驗(yàn)等多角度，推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

2 加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型

（1）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是進(jìn)一步完善創(chuàng)新體制機(jī)制。建立統(tǒng)籌規(guī)劃、集中為主、分工協(xié)同的創(chuàng)新體制，完善創(chuàng)新組織體系。積極整合優(yōu)勢產(chǎn)品，通過完善業(yè)務(wù)流程、深化產(chǎn)品功能，淘汰或升級換代不符合市場需求的產(chǎn)品。二是強(qiáng)化自主創(chuàng)新。加快從仿制跟隨到自主創(chuàng)新、從單一產(chǎn)品創(chuàng)新到復(fù)合型系列化創(chuàng)新的提升。根據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)模和市場定位，選擇全方位的創(chuàng)新模式或采取以優(yōu)勢特色產(chǎn)品為主、突出產(chǎn)品差異化，通過機(jī)制、業(yè)務(wù)、工具、服務(wù)的創(chuàng)新，支撐品牌、市場影響力。在“了解客戶、理解市場”的基礎(chǔ)上，契合互聯(lián)網(wǎng)金融時代的客戶需求特點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品整合創(chuàng)新。結(jié)合區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，量身定制滿足客戶需求的個性化產(chǎn)品。加強(qiáng)個人消費(fèi)貸款、自助循環(huán)貸款等網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在電子渠道全面上線保險、基金、外匯、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財平臺。三是創(chuàng)建產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)專業(yè)團(tuán)隊建設(shè)。組織專門人員對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的關(guān)鍵性技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行前瞻性研究，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新動態(tài)，及時收集創(chuàng)新創(chuàng)意、開展創(chuàng)新試驗(yàn)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。四是建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機(jī)制，加大資源投入。

（2）加快服務(wù)模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身豐富的產(chǎn)品優(yōu)勢，雄厚的資金優(yōu)勢，專業(yè)的經(jīng)營管理、風(fēng)險管理優(yōu)勢，廣泛的客戶資源優(yōu)勢，積極整合資源和業(yè)務(wù)流程，拓展支付、投資、融資服務(wù)功能，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，從滿足客戶單一需求向?qū)蛻舻娜娣?wù)，從服務(wù)單一客戶向服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈金融客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型。深度融合信息技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)，打造智能化的金融服務(wù)平臺，不斷提升客戶體驗(yàn)。建設(shè)智能化客戶管理系統(tǒng)，加強(qiáng)客戶信息數(shù)據(jù)獲取和共享。大力推動K碼、條碼、近場支付等新興支付方式創(chuàng)新，為客戶提供便捷、安全、小額的在線消費(fèi)、在線理財?shù)确?wù)體驗(yàn)。加強(qiáng)線上客服經(jīng)理、線上理財師的社交圈建設(shè)，探索遠(yuǎn)程服務(wù)模式，利用微信等平臺，為客戶提供全面的線上金融服務(wù)。借助商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢，將網(wǎng)點(diǎn)打造成客戶身邊的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品營銷體驗(yàn)店、與客戶溝通的服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)線上線下有機(jī)結(jié)合，提高客戶聯(lián)系能力，促進(jìn)產(chǎn)品營銷推廣。

3 加快向智慧銀行轉(zhuǎn)型

從交通銀行在上海世博會展出“未來銀行”開始，各家銀行對智慧銀行進(jìn)行了不同形式、不同程度的探索。如，建設(shè)銀行于2012年在深圳設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，專門研究未來銀行的創(chuàng)新趨勢，并提出打造“智慧銀行”的構(gòu)想。2013年年末，建成了深圳前海智慧銀行。2014年，在北京、上海、廣州、天津等11座城市實(shí)施了智慧銀行布設(shè)。“智慧銀行”最大的特點(diǎn)在于網(wǎng)點(diǎn)通過核心智能設(shè)備和系統(tǒng)開發(fā)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓服務(wù)變得更智能、簡單和快捷。“智慧銀行”將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的服務(wù)體驗(yàn)，代表了未來銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向智慧化轉(zhuǎn)型升級要注意應(yīng)用智慧化的方法識別客戶需求，針對客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在明確客戶需求了解客戶體驗(yàn)的前提下，綜合利用大數(shù)據(jù)分析、智能終端、移動互聯(lián)、各種智慧技術(shù)等進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)改善。應(yīng)有效整合部門、渠道，打造流程銀行。業(yè)務(wù)流程化整合對銀行提出了產(chǎn)品流程高于部門分工，需要打破地區(qū)、部門、條線之間的間隔。物理渠道與虛擬渠道是銀行渠道兩大分類，未來虛擬渠道的發(fā)展中，銀行將以技術(shù)為支撐，以更加完備的產(chǎn)品線向客戶提供更加迅捷、方便的服務(wù)。智慧銀行的建設(shè)需要保障硬件設(shè)備的性能到位、相關(guān)技術(shù)風(fēng)險可控。向智慧銀行轉(zhuǎn)型要加強(qiáng)各項(xiàng)資源的支持與傾斜力度。

4 加快推進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行要明晰不同渠道定位，統(tǒng)籌各渠道建設(shè)，形成多功能、交互式的全渠道服務(wù)模式。一是加快商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是直接為客戶服務(wù)的駐點(diǎn)，是參與競爭的最前沿陣地，更是品牌形象的展示。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒、利率市場化大大改變了銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式，傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)量必然不斷下降，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本居高不下，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)壓力迫切。商業(yè)銀行要加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)新增與結(jié)構(gòu)調(diào)整并重，加大網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化與低效網(wǎng)點(diǎn)整合力度?？茖W(xué)設(shè)置離行式自助網(wǎng)點(diǎn)，豐富自助設(shè)備智能化功能，充分?jǐn)U展自助設(shè)備對網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同補(bǔ)充。構(gòu)建以綜合網(wǎng)點(diǎn)為主干、大量離行自助網(wǎng)點(diǎn)為枝干、電子銀行為交易和服務(wù)渠道的格局。二是加快營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)。以建設(shè)銀行為例，加快營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”建設(shè)，按照“大零售”思路，提高網(wǎng)點(diǎn)多功能、智能化服務(wù)能力。推動營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由簡單產(chǎn)品服務(wù)向多產(chǎn)品、多功能服務(wù)轉(zhuǎn)變，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力。三是積極打造智能化渠道體系。以移動金融為引領(lǐng)，持續(xù)推進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的移動化、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，逐步建立物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)金融、移動金融、自助金融等為一體的多元化智能化渠道體系。商業(yè)銀行應(yīng)響應(yīng)快速發(fā)展的移動金融服務(wù)需求，不斷豐富移動金融應(yīng)用，大力拓展手機(jī)銀行、短信銀行等移動銀行平臺，為客戶提供安全快捷的移動支付解決方案。

5 加快發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是提升核心競爭力的迫切需要。商業(yè)銀行應(yīng)加快電子銀行建設(shè)，由傳統(tǒng)的銀行服務(wù)向全面電子銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。一是實(shí)施“移動優(yōu)先”策略，把手機(jī)銀行、微信銀行等移動銀行作為重點(diǎn)和優(yōu)先發(fā)展方向，擴(kuò)大移動金融業(yè)務(wù)領(lǐng)先優(yōu)勢。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行等的統(tǒng)籌建設(shè)。謀劃無卡時代金融服務(wù)，加快無卡支付、移動支付等支付工具創(chuàng)新，建設(shè)并優(yōu)化全覆蓋的卡業(yè)務(wù)電子渠道。抓住手機(jī)用戶規(guī)模大、貼身特性強(qiáng)等特點(diǎn)，加強(qiáng)手機(jī)銀行產(chǎn)品功能的完善與推廣，特別是重視微信公眾平臺導(dǎo)入，了解客戶需求，提高其滿意度。二是繼續(xù)推進(jìn)具備條件的產(chǎn)品向線上遷移，新產(chǎn)品優(yōu)先在電子渠道部署。三是探索做大做強(qiáng)電商金融。加快搭建電子商務(wù)金融服務(wù)平臺。如，建設(shè)銀行持續(xù)推進(jìn)“善融商務(wù)”平臺建設(shè)。四是提升互聯(lián)網(wǎng)自主開發(fā)能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化用戶操作。

6 強(qiáng)化信息技術(shù)支撐和大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力

6.1 強(qiáng)化信息技術(shù)支撐

商業(yè)銀行應(yīng)善于將信息技術(shù)融入到客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)管理、流程設(shè)計等諸多領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動化和管理信息化，持續(xù)提升精細(xì)化管理水平。應(yīng)全面構(gòu)建技術(shù)先進(jìn)、面向服務(wù)的企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)和安全架構(gòu)。構(gòu)建商業(yè)銀行境內(nèi)外統(tǒng)一、支持資源全球配置、推動業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品創(chuàng)新的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)全業(yè)務(wù)、全流程覆蓋。持續(xù)優(yōu)化IT研發(fā)模式，增強(qiáng)自主研發(fā)能力，形成集中統(tǒng)一的IT研發(fā)模式。

6.2 大力推動大數(shù)據(jù)應(yīng)用

商業(yè)銀行應(yīng)建立健全大數(shù)據(jù)工作管理機(jī)制，制定并實(shí)施大數(shù)據(jù)應(yīng)用推廣整體方案。夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，拓展大數(shù)據(jù)采集渠道。全面定義、收集、整合內(nèi)外部各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，建立完整的數(shù)據(jù)和客戶視圖，引進(jìn)專業(yè)技術(shù)工具，建立業(yè)務(wù)分析模型，將數(shù)據(jù)深度運(yùn)用到經(jīng)營管理中。加強(qiáng)數(shù)據(jù)管控，嚴(yán)格數(shù)據(jù)管控流程，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保數(shù)據(jù)安全。加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，構(gòu)建數(shù)據(jù)分析師隊伍。提升風(fēng)險管理能力，保障大數(shù)據(jù)安全應(yīng)用。加強(qiáng)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，推動數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)；加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通合作；主動與客戶在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)使用方面溝通，提升客戶安全意識。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞 移動互聯(lián)網(wǎng) 運(yùn)營模式 營銷模式

中圖分類號：F719 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、移動互聯(lián)網(wǎng)的爆炸性發(fā)展

自從2007年蘋果了iPhone系列智能手機(jī)，開創(chuàng)了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，短短的五六年便對人們的生活方式產(chǎn)生了翻天覆地的影響。十年前的傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和改造，如今迎來了移動互聯(lián)網(wǎng)更猛烈的沖擊。今年，移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量將達(dá)到5億，手機(jī)網(wǎng)民將首次超越PC網(wǎng)民，移動互聯(lián)網(wǎng)從數(shù)量和流量上都將全面超越互聯(lián)網(wǎng)，預(yù)示著傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展的全面轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，移動互聯(lián)網(wǎng)正在加速淘汰和改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式，特別是餐飲行業(yè)，成為所有行業(yè)移動化的領(lǐng)頭羊，在移動互聯(lián)網(wǎng)普及方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他行業(yè)，在最容易接受移動互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)中，餐飲食品行業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)普及率最高，占28%。

二、移動互聯(lián)網(wǎng)改變餐飲行業(yè)的運(yùn)營模式

餐飲業(yè)將成為移動互聯(lián)網(wǎng)的最大受益者。2012年，艾瑞咨詢的《科技如何改變餐飲》顯示，在北京、上海、廣州、深圳等大城市有外出就餐習(xí)慣的受訪者中，99%以上有餐前搜集餐館信息的習(xí)慣，50%以上在就餐前習(xí)慣查詢優(yōu)惠信息、口味特色、餐館環(huán)境、地理位置和服務(wù)質(zhì)量等信息。人們搖一搖手機(jī)就可以找到餐館，掃一掃微信二維碼就可以打折，傳統(tǒng)的會員卡變成了存在手機(jī)上的虛擬卡片，移動互聯(lián)網(wǎng)讓人們的飲食消費(fèi)決策變得立體而精準(zhǔn)。人們就餐的時間、地點(diǎn)和方式都有很大的隨機(jī)性，這也讓移動互聯(lián)網(wǎng)的隨時在線特點(diǎn)能夠發(fā)揮最大的便利性。移動互聯(lián)網(wǎng)對餐飲行業(yè)的滲透不僅僅是在飲食信息如何更低成本、便捷、快速的傳遞給消費(fèi)者，更多的改變在整個餐飲業(yè)價值鏈都在改變。運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，消費(fèi)者可以在進(jìn)入餐館前先點(diǎn)餐，團(tuán)購等預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)先付費(fèi)后付費(fèi)，餐飲價值鏈條出現(xiàn)倒置。餐飲的營銷從傳統(tǒng)的口碑營銷變成社會化媒體的立體口碑營銷，這些已經(jīng)讓傳統(tǒng)餐飲行業(yè)嘗到了甜頭。來自人們分享的真實(shí)感受成為更實(shí)用的評價。智能手機(jī)、手機(jī)應(yīng)用、社交媒體讓人們對就餐的真實(shí)分享全面而隨時隨地。首先，人們根據(jù)自己的位置，通過手機(jī)APP，比如大眾點(diǎn)評、美團(tuán)等尋找附近的打折促銷的飯館。然后，具體確定哪個飯館就餐則依賴于人們的口碑，這些口碑來自于APP本身的用戶評論，或者從微博、微信等社交媒體上的推薦和朋友評價，飯館的官方微博、微信也成為信息推介的一種渠道。接著，前往就餐的路途有可能依賴地圖類應(yīng)用，百度地圖、谷歌地圖、高德導(dǎo)航等公司地圖應(yīng)用會牌上用場。最后，在餐館坐定后，可以查詢哪些菜品屬于大家的推薦菜，菜品的口碑同樣來自于手機(jī)的社交媒體。當(dāng)然，在點(diǎn)菜前或者需要結(jié)賬時，消費(fèi)者可以在手機(jī)上查詢是否有團(tuán)購或者電子優(yōu)惠券，并在用餐中或結(jié)束后，點(diǎn)評該飯館或者菜品，或者拍照分享。

三、餐飲行業(yè)如何借助移動互聯(lián)網(wǎng)營銷

民以食為天，中國作為美食大國，餐飲業(yè)一直是最受消費(fèi)者歡迎的行業(yè)。但隨著業(yè)內(nèi)競爭加劇和房租、人力成本不斷升高，也給餐飲企業(yè)帶來非常大的生存壓力。如何在不增加店鋪數(shù)量和面積的情況下擴(kuò)大經(jīng)營范圍？如何能讓自己的新菜品、新活動第一時間讓附近的消費(fèi)者或者老顧客知道？如何更好的管理會員并發(fā)揮會員的社交網(wǎng)絡(luò)影響力？如何增加客流量和人均消費(fèi)以及消費(fèi)體驗(yàn)？這些問題在移動互聯(lián)網(wǎng)時代有了成本更低效果更好的解決方案：基于自有APP的O2O移動營銷。

O2O是移動互聯(lián)網(wǎng)時代下，人們新的消費(fèi)習(xí)慣和商家新的營銷模式。對于消費(fèi)者來說，O2O是Online to Offline，即線上到線下，消費(fèi)者通過APP獲得商家信息，并獲取電子優(yōu)惠券或者通過手機(jī)支付提前購買商家的產(chǎn)品，線下去接受服務(wù)；對于商家來說，O2O是Offline to Online，即線下到線上，商家線下的促銷活動和優(yōu)惠券，通過網(wǎng)站后臺發(fā)送給app消費(fèi)者。APP就是鏈接消費(fèi)者和商家的橋梁。人們通過手機(jī)APP尋找附近的餐廳，通過微博等社交網(wǎng)絡(luò)搜尋其它消費(fèi)者的點(diǎn)評信息、推薦和評價來確定是否去就餐，甚至關(guān)注官方微博、微信做進(jìn)一步了解，特別是可以查詢是否有團(tuán)購或者其它電子優(yōu)惠券，以及預(yù)定功能。進(jìn)入餐廳，iPad代替了傳統(tǒng)的菜單，餐廳的價格和菜式可以經(jīng)常更改，訂單一目了然，菜式不局限于圖片并可融入視頻，進(jìn)餐完后還可以移動支付，非常方便。已經(jīng)有相當(dāng)部分大型餐企開發(fā)了該類app，如必勝客、麥當(dāng)勞、肯德基等快餐app，可以訂餐送餐，贈送優(yōu)惠券等促銷信息，還可以查詢就近的門店，并評論菜式。俏江南、湘鄂情等大型中餐企業(yè)，擁有餐廳預(yù)訂、活動信息和個人中心等功能，能讓消費(fèi)者了解餐廳的介紹、經(jīng)典菜肴推薦、門店位置、訂餐電話等信息，并內(nèi)置了電子菜譜和移動支付。這種營銷模式對于中小型的餐飲企業(yè)更為重要，結(jié)合微信營銷，可以更多的提高知名度，避免酒香也怕巷子深的情況。

餐飲企業(yè)需要開發(fā)自有品牌的app，服務(wù)于老顧客，通過手機(jī)建立會員體系，更好的記錄分析會員的消費(fèi)喜好，制作電子菜譜，讓消費(fèi)者通過手機(jī)就可以提前選擇要點(diǎn)的菜，通過手機(jī)定位技術(shù)顯示消費(fèi)者附近的門店信息，并贈送電子優(yōu)惠券，環(huán)保的同時也不會丟失和忘帶，還可以分享轉(zhuǎn)贈給好友，帶來新的消費(fèi)者，通過APP完成預(yù)付費(fèi)、充值，在線購買等，實(shí)現(xiàn)餐飲企業(yè)的電子商務(wù)工作，開通社交媒體帳號，積極同消費(fèi)者互動。如果做到這些，一定會穩(wěn)定和促進(jìn)客流的增加。

四、移動互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)評成為餐廳的生死簿

10年前，餐飲業(yè)是一個很簡單的行業(yè)。在臨街的旺鋪?zhàn)庀麻T面，在客流量大的商圈設(shè)置門店，就能夠保證生意不愁。一些美食雜志和電視節(jié)目會不斷推廣各種好吃的店鋪?zhàn)鐾茝V，然后，餐廳點(diǎn)評網(wǎng)站開始興起，每個人都可以對餐館進(jìn)行點(diǎn)評，現(xiàn)在，一切都將被移動互聯(lián)網(wǎng)顛覆。

餐館將迎來一個APP點(diǎn)評的新浪潮。每一天都會有消費(fèi)者在餐館里消費(fèi)后點(diǎn)評。得益于網(wǎng)絡(luò)連接狀況的改善，3G速度越來越快，越來越多的餐廳開始提供免費(fèi)的WiFi服務(wù)，消費(fèi)者可以通過手機(jī)和平板電腦通過移動互聯(lián)網(wǎng)向社交網(wǎng)絡(luò)分享更多的點(diǎn)評信息。餐館需要意識到這些點(diǎn)評信息的來源是來自四面八方的，餐館無法再像以前那樣用“車馬費(fèi)”收買評價者，因?yàn)辄c(diǎn)評平臺是開放的大眾的，消費(fèi)者現(xiàn)在可以在多個點(diǎn)評平臺跟數(shù)以千計的人分享他們的點(diǎn)評，而且是隨時隨地。餐館要避開糟糕點(diǎn)評的唯一方法，就只能是烹調(diào)出更美味的食品和提供更好的服務(wù)，這樣它們就能獲得前所未有的好口碑，相反，如果你有一個惡評，也會導(dǎo)致營業(yè)額的惡化。點(diǎn)評好的餐廳客流越來越多，點(diǎn)評差的餐廳則門可羅雀，移動互聯(lián)網(wǎng)的二八效應(yīng)也作用于餐飲業(yè)了。另外，人們都喜歡分享美食的圖片?，F(xiàn)在很多人在就餐前一定要給美食自拍留念，這些高清圖片如果處理得當(dāng)，能成為餐廳最好的點(diǎn)評和免費(fèi)推廣廣告。餐館也沒有辦法知道何人何時在他們餐館拍下了某張照片，所以唯一真實(shí)的辦法就是盡可能地讓食物變得更美味，服務(wù)更加到位。

（作者：武漢職業(yè)技術(shù)學(xué)院計算機(jī)技術(shù)與軟件工程學(xué)院，研究生學(xué)歷，研究方向：移動互聯(lián)網(wǎng)）

參考文獻(xiàn)：

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：移動互聯(lián)；支付結(jié)算；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）02-97 -02

一、緒言

近年來，我國移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了快速進(jìn)步發(fā)展，同時國家也對金融領(lǐng)域的改革創(chuàng)新給予了大力支持。在這種大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興金融業(yè)態(tài)以燎原之勢強(qiáng)勢崛起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來了全方位的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行亟需進(jìn)行改革創(chuàng)新以應(yīng)對全新的金融市場競爭格局。本文在論述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況及其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)地提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略，具有重要的指導(dǎo)意義和實(shí)踐價值。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，目前已經(jīng)相對成熟的模式包括第三方支付平臺移動支付模式、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售模式、P2P 網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、社區(qū)金融服務(wù)模式等。

支付寶等第三方支付平臺移動支付模式的成功得益于移動互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)購物的流行和移動智能終端的普及持續(xù)推動著第三方支付技術(shù)的不斷進(jìn)步。經(jīng)過近些年的跨越式發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付平臺移動支付模式已經(jīng)具備了跨行支付平臺、良好支付體驗(yàn)和突出創(chuàng)新能力，完成了打通交易障礙與提供基礎(chǔ)支付服務(wù)的初級階段，開始在豐富產(chǎn)品覆蓋面、提供個性化服務(wù)等領(lǐng)域展開有益探索，將更多的資源專注于提升客戶體驗(yàn)、提高產(chǎn)業(yè)融合度、加強(qiáng)商業(yè)生態(tài)體系建設(shè)等方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售模式在本質(zhì)上是為客戶提供財富管理或資金籌集。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品銷售模式中代表性的企業(yè)是陸金所。當(dāng)前陸金所的產(chǎn)品體系已經(jīng)非常成熟，推出的產(chǎn)品中既融合了平安金融集團(tuán)旗下的傳統(tǒng)意義上的銀行理財、代銷基金、投資性保險等產(chǎn)品，也有自身成立的無門檻短期靈活的零活寶產(chǎn)品，低門檻期限與收益適中的安盈票據(jù)、富盈人生產(chǎn)品，以及門檻較高、期限較長、收益較高的穩(wěn)贏安e、點(diǎn)金計劃等產(chǎn)品。產(chǎn)品的主推渠道是各類移動智能終端，產(chǎn)品促銷通過贈送陸金幣抵現(xiàn)、推薦注冊投資有禮等方式，實(shí)現(xiàn)了用戶和銷售額的快速增長?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品銷售模式代表性的企業(yè)是阿里小貸，實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢通過人工智能科學(xué)對復(fù)雜數(shù)據(jù)處理，進(jìn)行客戶信用評價，發(fā)放小額貸款。

P2P 網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，只提供投融資機(jī)會、項(xiàng)目審查等服務(wù)，并不參與發(fā)放貸款。該模式很好地解決了資金提供方和資金需求方之間信息不對稱的問題，相對傳統(tǒng)銀行借貸具有信貸資源開放化、信貸選擇市場化、借貸渠道自主化等種種優(yōu)勢。P2P 網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式代表性企業(yè)的有宜信、拍拍貸、人人貸等。當(dāng)前的多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在P2P 網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式方面已經(jīng)突破性地開發(fā)了債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺，使得用戶的投資更靈活，也大大提高了資金使用效率。

社區(qū)金融服務(wù)模式的特點(diǎn)是通過互聯(lián)網(wǎng)將社區(qū)家庭生活消費(fèi)需求與電子商務(wù)相結(jié)合起來，將支付、理財?shù)冉鹑诜?wù)通過互聯(lián)網(wǎng)帶入社區(qū)家庭。互聯(lián)網(wǎng)金融一方面使得社區(qū)內(nèi)的居民可以借助第三方支付平臺移動支付足不出戶的繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話通信費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)寬帶費(fèi)、暖氣費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、學(xué)費(fèi)等各類民生繳費(fèi)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，在社區(qū)生活平臺上增加關(guān)于吃住行游購?qiáng)蕵返耐扑]功能，使得社區(qū)生活平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的平臺和產(chǎn)品交付的重要渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是巨大的，既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。機(jī)遇體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展可以促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，共同培育更多的市場主體，完善金融市場。挑戰(zhàn)體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營理念和盈利模式，沖擊商業(yè)銀行支付中介、分銷渠道和融資格局，沖擊商業(yè)銀行的基礎(chǔ)建設(shè)，在很大程度上侵蝕商業(yè)銀行的利潤。

互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行無論是愿意還是不愿意，無論是主動還是被動，都必須接受轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)局面。近年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行因素的影響，我國商業(yè)銀行面臨系統(tǒng)性風(fēng)險加大，不良資產(chǎn)持續(xù)攀升，傳統(tǒng)的跑馬圈地粗放式的盈利模式難以為繼，互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出來的價值創(chuàng)造和價值實(shí)現(xiàn)方式，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新提供了很好的發(fā)展思路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也培育了一大批優(yōu)秀的金融市場參與主體，擴(kuò)大了金融市場邊界，為我國的金融深化帶來了新的活力，成為我國當(dāng)前深化金融創(chuàng)新的突破點(diǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也將因此而受益。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營理念和盈利模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期以來利用自身的結(jié)算中介地位和信息優(yōu)勢盈利，重大型優(yōu)質(zhì)客戶輕中小微客戶，重擴(kuò)大存貸利差輕產(chǎn)品創(chuàng)新，在客戶拓展、運(yùn)營模式、產(chǎn)品創(chuàng)新和安全架構(gòu)方面都沒有足夠的創(chuàng)新發(fā)展動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融經(jīng)營理念的徹底顛覆，是真正地以客戶需求為中心，以增強(qiáng)客戶體驗(yàn)為目的，滿足客戶隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尊重客戶的選擇權(quán)，重視每一個微小客戶的貢獻(xiàn)和價值，通過開放共享理念尋求雙贏。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊商業(yè)銀行支付中介、分銷渠道和融資格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大、穩(wěn)定的用戶群體和海量的交易信息數(shù)據(jù)，方便、快捷的高效率操作流程，強(qiáng)大的信息搜集、處理能力以及低成本下的充分交易運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)致力于積極滿足自身平臺用戶的電子商務(wù)在線交易支付需求，同時用寶寶類理財產(chǎn)品低成本地收割商業(yè)銀行小額存款客戶的資金利潤，然后滿足信用度高的客戶的短期融資消費(fèi)需求，通過累積用戶財務(wù)數(shù)據(jù)了解客戶，有針對性地提品和服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)有效地控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，可以說業(yè)務(wù)場景與服務(wù)創(chuàng)新是水到渠成，但與此同時卻是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行承擔(dān)了這些客戶高昂的拓展和維護(hù)成本，包括但不限于柜臺開戶、銀行卡制卡等。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊商業(yè)銀行的基礎(chǔ)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更注重增強(qiáng)客戶場景體驗(yàn)、注重技術(shù)開發(fā)、注重大數(shù)據(jù)支持，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行熱衷于依靠更多物理網(wǎng)點(diǎn)、更多人工服務(wù)、更多走訪營銷，在傳統(tǒng)發(fā)展思路難以為繼的現(xiàn)實(shí)情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會促進(jìn)商業(yè)銀行的人力、物力、財力更多向平臺開發(fā)、技術(shù)支持、數(shù)據(jù)分析、市場調(diào)研等方面傾斜。此外，受經(jīng)營業(yè)績下滑、發(fā)展速度受挫的影響，近年來銀行員工的績效薪酬下降較快，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正處于招兵買馬階段，亟需從傳統(tǒng)商業(yè)銀行高薪挖取從業(yè)經(jīng)歷豐富、專業(yè)能力精湛、對金融領(lǐng)域比較熟悉的高端金融人才，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行掀起了一股規(guī)模較大的離職潮，很多優(yōu)秀員工流失到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新潮流，傳統(tǒng)商業(yè)銀行幾乎都開始嘗試使用“互聯(lián)網(wǎng)+“的思維來進(jìn)行改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，也取得了一定的成績，主要表現(xiàn)在不斷完善網(wǎng)上銀行功能，豐富移動智能終端產(chǎn)品，轉(zhuǎn)向以客戶為中心，加大數(shù)據(jù)使用，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新等，但是與新形勢新要求相比，與優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，與廣大社會公眾客戶的期盼相比，都還存在著不同程度的不足，對于變革創(chuàng)新的態(tài)度還是趨于保守，產(chǎn)品也較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還有相當(dāng)差距，仍然有很長的路要走。具體來說：

第一，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念的突破，真正做到以“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維來辦現(xiàn)代銀行。傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期以來的經(jīng)營重點(diǎn)都是線下網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的金融服務(wù)需求。在互聯(lián)網(wǎng)移動通訊廣泛普及的時代，無論是消費(fèi)購物還是理財投資，線上交易所占的比重越來越高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該積極適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，高度重視互聯(lián)網(wǎng)線上市場的重要性，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)的思維理念經(jīng)營線上業(yè)務(wù)和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)用戶。做好真正以用戶為中心，為用戶提供更加便利和更加有可獲得性的服務(wù)。

第二，要加強(qiáng)移動互聯(lián)平臺建設(shè)，不斷豐富平臺產(chǎn)品種類和服務(wù)功能。目前銀行已經(jīng)開始著手電子商務(wù)平臺建設(shè)，比如建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”，中國銀行推出的“中銀易商”，但其無論是服務(wù)功能還是產(chǎn)品種類，在客戶體驗(yàn)上都較淘寶、京東這樣的成熟電子商務(wù)平臺有著非常大的差距。即使在商業(yè)銀行擅長的投資理財領(lǐng)域，建設(shè)銀行推出的“速贏”，招商銀行推出的“朝朝贏”也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于“余額寶”“陸金所”等優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)加強(qiáng)移動互聯(lián)平臺建設(shè)，真正做好以金融消費(fèi)者為中心，把用戶的交易場景需求作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的邏輯起點(diǎn)。

第三，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)與大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，提高客戶消費(fèi)體驗(yàn)。財富轉(zhuǎn)移與消費(fèi)結(jié)算的實(shí)現(xiàn)方式及技術(shù)效率是金融消費(fèi)者消費(fèi)體驗(yàn)的關(guān)鍵，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的運(yùn)用，并以此為契機(jī)尋找業(yè)務(wù)藍(lán)海區(qū)域。比如中小微企業(yè)往往不具備有效的風(fēng)險緩釋條件，直接給予這些客戶信用放款會給資產(chǎn)質(zhì)量管理帶來較大壓力。那么就可充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)對于資產(chǎn)類金融產(chǎn)品精準(zhǔn)支持作用，根據(jù)客戶以往的交易記錄與信用特點(diǎn)作出客觀的授信結(jié)論。