金融創(chuàng)新論文精選(九篇)
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第1篇：金融創(chuàng)新論文范文
關(guān)鍵詞：人力資本；人力資本證券化；金融創(chuàng)新
1問題的提出
人力資本，顧名思義是通過對人力投資而形成的資本。通常認為，它是經(jīng)過一定的教育、培訓(xùn)等手段形成的勞動者的知識和技能，正如《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學(xué)大詞典》給出的定義：“人力資本是體現(xiàn)在人身上的技能和生產(chǎn)知識的存量。”因此，人力資本是蘊涵于勞動者中的一種能力，而勞動者則是這種能力的載體?；仡櫲肆Y本理論的發(fā)展，從20世紀50年代開始到80年代，人力資本理論得到主流經(jīng)濟學(xué)的承認和重視，人力資本理論體系得以形成和發(fā)展。現(xiàn)代人力資本理論的研究是沿著宏觀和微觀兩條思路展開的。宏觀思路主要探討人力資本對經(jīng)濟增長和經(jīng)濟發(fā)展的影響等問題。另一種思路是人力資本理論的微觀研究思路，這一思路通過建立收益率函數(shù)，對個人及家庭的收入及其職業(yè)選擇等行為進行微觀層面的分析。主要有如下的三條線索：（1）TheodoreW.Schultz結(jié)合經(jīng)濟增長問題的分析，明確提出了人力資本概念并闡述了人力資本的內(nèi)容及其對經(jīng)濟增長的重要作用；（2）JacobMincer在對有關(guān)收入分配和勞動市場行為等問題進行研究的過程中所開創(chuàng)的人力資本方法；（3）GaryS.Becker從其關(guān)于人力行為的一切方面均可以訴諸經(jīng)濟學(xué)分析的一貫方法論出發(fā)，將新古典經(jīng)濟學(xué)的基本工具應(yīng)用于人力投資分析，提出了一套較為系統(tǒng)的人力資本理論框架。
2人力資本證券化：概念與特征
作為經(jīng)濟增長基本要素的人力資源連同它的各種表現(xiàn)是天生附著在個人身上的資產(chǎn)，個人實際上控制著人力資產(chǎn)的發(fā)揮和生產(chǎn)性供給。與貨幣、土地和廠房等非人力資本相比，人力資本與其所有者具有不可分的特性。周其仁（1996）的研究表明，不管在什么樣的社會中，人力資本與其所有者不可分離的狀況都是無法改變的，不僅在羅森（Rosen，1985）所說的“自由社會”里，而且在巴澤爾（Barzel，1971）所考證的奴隸社會里人力資本只屬于個人的命題仍然成立。從資本的一般意義上理解，根據(jù)fisher（1930）的觀點資本是現(xiàn)在和將來收入流的源泉，因此，凡是可能產(chǎn)生未來收入的資源都是資產(chǎn)——這其中當(dāng)然包括人的勞動能力和知識存量，而資本不過是資產(chǎn)的市場價值。資本作為資產(chǎn)動態(tài)的、價值化的表現(xiàn)形式可以在資本市場上被出售、收購、兼并，并相應(yīng)地增值或貶值。人力資本同樣是一個具有價值的存量，能夠以存在于人體之中的知識、技能、健康等帶來現(xiàn)在和未來的產(chǎn)出與收益。人力資本與其他實物形態(tài)或價值形態(tài)的非人力資本不同，是難以用得到普遍認可的標準來進行度量的。而且在人力資本市場上，類似學(xué)歷證書、職業(yè)證書等人力資本價值顯示信號信息是殘缺的，難以直觀量化。因此，人力資本不像非人力資本那樣易于流動，存在承擔(dān)風(fēng)險的可能性。
證券化作為目前國際金融市場上最具潛力的金融創(chuàng)新之一，其最大的作用就是提高資產(chǎn)的流動性。人力資本的證券化是基于把人力資本看作是個人所擁有的能夠在未來帶來一系列收入的知識和技能資產(chǎn)化，為更好地理解這個概念，我們首先對資產(chǎn)證券化從一般意義上做一個描述。資產(chǎn)證券化是將缺乏流動性但能夠產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)通過一定的金融結(jié)構(gòu)安排，對資產(chǎn)中的風(fēng)險與收益進行組合從而轉(zhuǎn)換成可以出售和流通的有固定收入的證券的過程。資產(chǎn)證券化是在資本市場上進行直接融資的一種方式，與發(fā)行其他金融產(chǎn)品（例如債券及股票）類似，資產(chǎn)證券化發(fā)行人在資本市場交易中是通過向投資者發(fā)行資產(chǎn)支持證券進行融資。不同之處在于，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的還款來源是一系列未來可回收的現(xiàn)金流，產(chǎn)生這些現(xiàn)金流的資產(chǎn)可以作為基礎(chǔ)抵押資產(chǎn)對資產(chǎn)證券化產(chǎn)品起到支持作用。因此，資產(chǎn)證券化的核心原理是以可預(yù)期的現(xiàn)金流進行融資?，F(xiàn)在，幾乎任何金融資產(chǎn)——只要具有可預(yù)測和可回收的未來現(xiàn)金流，都可被用做資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)。因此，作為可帶來預(yù)期現(xiàn)金流的人力資產(chǎn)也可被用做證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)。人力資本證券化的中心思想是以可預(yù)期的收入為當(dāng)前的消費融資。人力資本證券化問題實質(zhì)上是一個終身的跨期最優(yōu)消費-投資決策問題，利用金融工具把個人一輩子的消費和收入做一個更加平滑的、互相補充的安排，使得個人不至于在年輕、最需要錢的時候沒錢花，年紀大了有了錢，卻沒有時間、精力去享受。而“人力資本”的價值就在于勞動力潛在薪水的價值。3人力資本報酬的證券化：金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求
從個人主觀需求角度考慮，正如家庭經(jīng)常要進行工作、職業(yè)培訓(xùn)、退休計劃等經(jīng)濟活動決策一樣，擁有人力資本所有權(quán)的個人最為重要的經(jīng)濟決策是要在儲蓄與消費之間作出效用最大化的抉擇，而這一效用最大化的抉擇主要集中體現(xiàn)于具體的理財決策上，即他關(guān)注的是持有怎樣的金融資產(chǎn)。大多數(shù)有收入的個人對范圍廣泛的各種金融資產(chǎn)抱有潛在的興趣，這些資產(chǎn)的吸引力很大程度上取決于個人的收入狀況，即便從稅收和風(fēng)險偏好這一有限的角度考慮，也能導(dǎo)致對金融資產(chǎn)需求的很大變化。而正是對各種金融資產(chǎn)的這種需求在背后推動著金融創(chuàng)新。投資者的需求刺激了各種金融機構(gòu)提供投資者需要的資產(chǎn)組合。另外，風(fēng)險動機也導(dǎo)致投資者對其所擁有的金融資產(chǎn)多樣化及規(guī)避風(fēng)險方法的需求。
從宏觀經(jīng)濟學(xué)的角度，我們可以把資產(chǎn)分為實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)兩大類。實物資產(chǎn)在我們經(jīng)濟生活中的重要性不言自明，那么金融資產(chǎn)在我們的經(jīng)濟生活中起什么作用呢？從理論分析的角度來說，金融資產(chǎn)的作用大致可以被歸納為兩條。（1）金融資產(chǎn)可以很容易地傳遞生產(chǎn)與消費之間的間隔。生產(chǎn)的目的是為了消費，由于有了金融資產(chǎn)，這兩者之間就可以拉開一個橫向的或縱向的距離。所謂橫向距離，是指在同一時間周期內(nèi)人們可以把屬于自己的產(chǎn)品暫時“轉(zhuǎn)讓”給他人消費或用于再生產(chǎn)，這就是投資和信貸。所謂縱向距離，就是時間上的間隔。人們可以在年輕時多生產(chǎn)，以投資或儲蓄的形式把一部分產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為金融資產(chǎn)，年老之后無力生產(chǎn)時，再把這部分金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)還回商品消費。同時人們還可以以借貸的形式消費自己目前尚未生產(chǎn)出來的東西，即把將來的生產(chǎn)提前到現(xiàn)在消費。如果沒有金融資產(chǎn)，類似這樣把生產(chǎn)和消費在時間上前后推移是無法進行的，至少是相當(dāng)困難的。（2）金融資產(chǎn)的使用可以大大地減少經(jīng)濟活動的交易成本。交易成本是作用于貨幣需求的一個重要因素，不同的需求產(chǎn)生對不同類型金融資產(chǎn)的要求，交易成本高低使個人對需求預(yù)期發(fā)生變化。金融交易得以順利進行的前提正是雙方的預(yù)期，為了使交易按照自利的預(yù)期達成，交易雙方必然盡可能多的收集有關(guān)交易的準確信息，這會帶來支付成本的增加。此外，由于信息不對稱，會使金融交易合約不完全，往往容易陷入“逆向選擇”和“道德陷阱”的困境，這會帶來更高的交易成本。金融創(chuàng)新加強了金融資產(chǎn)之間的替代性，降低了融資成本，促進了交易主體通過金融市場融資從而推動了經(jīng)濟發(fā)展。
參考文獻
［1］［美］加里·S·貝克爾，梁小民譯.人力資本［M］.北京：北京大學(xué)出版社，1987.
第2篇：金融創(chuàng)新論文范文
關(guān)鍵詞:金融學(xué);實驗課程體系;改革
高校實驗課程,是高校課程體系的重要組成部分。完整有效的實驗課程體系將有助于深化化學(xué)生對理論課程的學(xué)習(xí),在培養(yǎng)學(xué)生綜合能力方面起著重要的作用。
一、金融學(xué)專業(yè)實驗課程體系的重要性
(一)是對金融學(xué)專業(yè)理論課程的有益補充
現(xiàn)階段,我國財經(jīng)類高等院校都設(shè)置了金融學(xué)專業(yè)實驗課程體系,可見它在教學(xué)中起到了重要的作用。金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生進入金融領(lǐng)域工作會接受崗前培訓(xùn),但是培訓(xùn)的時間是很有限的。學(xué)生要真正能夠?qū)⑺鶎W(xué)理論知識與實踐結(jié)合,還需要較長時間。因此,大學(xué)四年對理論知識的積累與足夠多有效的實驗、實訓(xùn)課程的結(jié)合是必不可少的。從目前情況來看,由于金融企業(yè)具有一定的特殊性,能夠接納學(xué)生實習(xí)的機會不多,因此實驗課程更多采用實驗室教學(xué)的方式。
(二)是適應(yīng)金融領(lǐng)域高度競爭的需要
隨著科技的不斷發(fā)展,金融領(lǐng)域的科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益增多。對現(xiàn)有金融學(xué)專業(yè)人才的培養(yǎng)而言,已經(jīng)不僅僅需要扎實的金融學(xué)專業(yè)理論知識,學(xué)科交叉已經(jīng)在所難免。因此加快實驗課程體系的改革與設(shè)計,將會使現(xiàn)有的實驗體系發(fā)揮更大的作用,幫助學(xué)生交叉運用金融、市場營銷等學(xué)科的知識。
(三)是高校培養(yǎng)復(fù)合型金融人才的需要
復(fù)合型金融人才是指在具備金融學(xué)基本知識和能力之外,還具備其它學(xué)科較高相關(guān)技能的人才。例如,隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,IT技術(shù)技術(shù)經(jīng)完全融入銀行、保險、證券業(yè)務(wù)之中,復(fù)合型金融人才將在未來幾年內(nèi)顯得十分緊缺。因此高校金融學(xué)及相關(guān)領(lǐng)域基礎(chǔ)課程的實驗必不可少。從發(fā)展趨勢來看,我國的金融業(yè)將不斷吸收國外金融企業(yè)的先進經(jīng)驗,從國外引入高端人才,這會加劇高校畢業(yè)生就業(yè)的競爭程度,沒有相應(yīng)技能的學(xué)生將很難脫穎而出。
二、當(dāng)前實驗課程體系的局限性
(一)實驗教學(xué)理念有待更新
當(dāng)前許多高校對于實驗課程的定位存在一定的偏差,不像一般高職院校實驗課程體系那樣完備。教師在教學(xué)思想上對實驗課程不如理論課程重視,對于教學(xué)方式、手段等的革新認識不足,固有模式的教學(xué)往往使實驗課不能吸引學(xué)生。另外就是學(xué)生不夠重視實驗課程,從學(xué)生調(diào)查問卷顯示:在經(jīng)過專業(yè)方向選擇后,學(xué)生往往只對感興趣的實驗課程認真完成職。例如選擇銀行方向的學(xué)生消極對待證券實驗課程,選擇證券方向的學(xué)生又會消極對待銀行課程等。
(二)實驗課程安排與實際有脫節(jié)
從課題組發(fā)放問卷的統(tǒng)計情況來看,金融學(xué)專業(yè)學(xué)生認為實驗課程體系設(shè)計中的問題主要集中在幾個方面:一是即將畢業(yè)的學(xué)生在參加金融機構(gòu)崗前培訓(xùn)時,感到學(xué)校實驗課程設(shè)置不足,有的課程未開設(shè)實驗課,有的課程實驗課時太少,對于提高學(xué)生技能的作用不明顯。二是當(dāng)前高校金融學(xué)專業(yè)的實驗課程主要采取實驗室教學(xué)的模式,校外實訓(xùn)、校企合作的方式非常少,實驗課程的設(shè)置容易受到市場上金融教學(xué)軟件開發(fā)的限制。三是許多高校實驗軟件都是從軟件開發(fā)公司購置的,軟件開發(fā)公司與金融企業(yè)的實際業(yè)務(wù)脫節(jié),影響了軟件的實踐可操作性。
(三)未能結(jié)合社會需求設(shè)計實驗課程
現(xiàn)在高校實驗課程體系主要圍繞理論課程體系來設(shè)置。按照教育部的整體規(guī)劃思路,首先設(shè)置專業(yè)核心課程,再設(shè)置非核心課程。實驗課程的課時安排及設(shè)計不是根據(jù)金融企業(yè)的需求來進行設(shè)計,而更多的是根據(jù)課程的安排來設(shè)計。例如,很多高校取消了銀行信貸管理課程,它的重要性被大大降低,相關(guān)實驗課程也被邊緣化了。而對于商業(yè)銀行這樣的金融機構(gòu)來說,信貸仍舊是最主要的、對商業(yè)銀行利潤貢獻占絕對優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。
(四)實驗教學(xué)方式單一
我國高校對實驗教學(xué)采取的基本模式是:先學(xué)習(xí)理論知識,然后進實驗室做實驗;或者單獨設(shè)置某些實驗課程,加大課時量,變成單獨的實訓(xùn)課程。在教學(xué)過程中,由于缺乏有效的實驗課程指導(dǎo)教材,因此需要教師先熟悉軟件操作再對學(xué)生進行指導(dǎo),學(xué)生的自主創(chuàng)新能力很難提高,學(xué)生對實驗課的興趣也難調(diào)動起來。此外因為文科類實驗課程固有的缺陷,學(xué)生的實驗結(jié)果很難用一個好的方式來評價,教學(xué)方式的創(chuàng)新也就無法實現(xiàn)。
三、構(gòu)建新的實驗課程體系的建議
(一)實驗課程設(shè)置要體現(xiàn)社會需求
高等院校應(yīng)轉(zhuǎn)變思路,加強與金融企業(yè)的合作,圍繞金融企業(yè)對人才需求的目標,設(shè)計出更加合理有效的實驗課程體系。為了解決知識更新速度快的難題,高院可以根據(jù)需求變化靈活組合實驗課程,綜合考慮學(xué)生的就業(yè)實際,供學(xué)生根據(jù)個性特點自由選擇。實驗授課教師要積極尋找企業(yè)需求信息,力爭在實驗教學(xué)方式上突破現(xiàn)有模式,把學(xué)生吸引到實驗中去。而學(xué)生則可以在完成基礎(chǔ)性實驗課層次后,選擇增加綜合性實驗層次的課程。
(二)加強實驗軟件系統(tǒng)建設(shè)
高校需要改變過去實驗軟件針對性不強的選購方式,要多進行比較,反復(fù)對各個實驗軟件進行運行測試,選擇與教學(xué)結(jié)合緊密的、能夠真正培養(yǎng)學(xué)生實踐能力的實驗軟件。另外,高?？梢岳米陨硇畔⒓夹g(shù)力量的優(yōu)勢,督促教師關(guān)注金融形勢的發(fā)展,關(guān)注金融創(chuàng)新力量的發(fā)展,自主開發(fā)研制部分實驗軟件。采取的方式主要是結(jié)合現(xiàn)有軟件設(shè)計出新的程序,以便使實驗軟件更加適應(yīng)學(xué)生理論課程的學(xué)習(xí)。在軟件設(shè)計中可以積極調(diào)動學(xué)生,選拔優(yōu)秀學(xué)生參與到軟件設(shè)計中去,提高學(xué)生動腦、動手的能力。
(三)改進實驗教學(xué)模式
高等院校要充分利用產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的優(yōu)勢,帶領(lǐng)學(xué)生走出課堂,進入金融企業(yè)參觀或是組織部分學(xué)生進入企業(yè)實習(xí),讓學(xué)生對所學(xué)理論知識有更加感性的認識,這是加強實驗課程體系建設(shè)的重要步驟。具體的設(shè)計可以是這樣的:實驗室實驗+企業(yè)實訓(xùn)+假期實習(xí)的方式。高校要積極與金融企業(yè)聯(lián)系,設(shè)計出校外實訓(xùn)課程的內(nèi)容,并布置學(xué)生做好實訓(xùn)報告。還可以組織學(xué)生參與金融企業(yè)的暑期工實習(xí),在實習(xí)過程中跟隨指導(dǎo)教師寫出實習(xí)心得,并要求提交實習(xí)報告。:
(四)加強實驗教師素質(zhì)的培養(yǎng)
實驗教師隊伍的素質(zhì)將決定實驗課程體系改革是否成功?？梢詥为氝x送實驗教師到企業(yè)再學(xué)習(xí),以便積累實踐經(jīng)驗,貫穿到課堂教學(xué)中去。也可以由實驗教師帶領(lǐng)學(xué)生共同到企業(yè)進行學(xué)習(xí),在實踐中既可以提高自身素養(yǎng),又可以幫助學(xué)生解決學(xué)習(xí)困難。另外還要求實驗教師必須擁有金融專業(yè)的技能證書,從而提高教師的業(yè)務(wù)技能,以適應(yīng)不斷更新的實驗課程變化。
參考文獻
第3篇：金融創(chuàng)新論文范文
任何一個成熟的市場最終都難逃標準化和同質(zhì)化的命運，這是由于市場充分競爭消除了經(jīng)濟租，參與者只能通過努力獲取一個正常的經(jīng)濟利潤，雖然金融手段的創(chuàng)新可以讓個體機構(gòu)在一定時間內(nèi)保持短暫的競爭優(yōu)勢，而高度發(fā)達的信息傳播很快又或抹平這種差異。如最初“余額寶”出現(xiàn)的時候獨樹一幟，高利率、高流動性、低風(fēng)險迅速吸引了大量投資者，但隨后不久騰訊、國金證券等也相繼推出，各家產(chǎn)品無論是收益上還是性質(zhì)、形式上都漸漸趨同，差異化越來越不明顯。
二、金融創(chuàng)新所引起的金融風(fēng)險
（一）資產(chǎn)證券化加劇金融風(fēng)險
資產(chǎn)的證券化本質(zhì)上是通過金融杠桿綁架國家貨幣政策，變相的增加貨幣的發(fā)行。因為在資產(chǎn)證券化之后，首先會增加流通性，流動性帶來的結(jié)果就是貨幣貶值，這對當(dāng)局的貨幣政策顯然具有一定的沖擊。其次，在資產(chǎn)證券化支出，銀行雖然應(yīng)當(dāng)對資產(chǎn)進行評估定級，但更多的時候銀行為了追求自身的經(jīng)濟利益，而忽視廣大投資者的投資安全，不惜用欺騙的手段和擴大杠桿的辦法來提高自身經(jīng)營收入，卻將大量的風(fēng)險推給了投資者和整個經(jīng)濟市場。
（二）市場投機擴大風(fēng)險破壞性
金融市場從誕生之初就是風(fēng)險規(guī)避與風(fēng)險投機的樂園，投資者通過金融工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而投機者則是通過金融投機獲取經(jīng)濟收益。這二者是共生共存的，沒有大量投機的存在，投資風(fēng)險無從轉(zhuǎn)移同樣金融市場也將是一潭死水。
三、加強風(fēng)險管理推進金融創(chuàng)新
金融風(fēng)險幾乎是不可避免的，但并不代表金融創(chuàng)新就不能發(fā)展，事實上只要我們把握好風(fēng)險控制，合理規(guī)劃管理做好風(fēng)險預(yù)警，積極發(fā)展穩(wěn)步的金融創(chuàng)新對社會發(fā)展還是十分必要和有利的。
（一）加強監(jiān)管規(guī)范金融創(chuàng)新環(huán)境
政府作為社會的統(tǒng)一管理機構(gòu)，也作為市場公平正義的維護者，在金融創(chuàng)新這個大市場里一定要當(dāng)好守夜人的職責(zé)，為金融市場提供一個良好的經(jīng)營投資環(huán)境。即制定完善的法律法規(guī)，構(gòu)建健全健康的金融創(chuàng)新體系，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行嚴格的審查和信用評估，對金融機構(gòu)的行為進行嚴密監(jiān)督，嚴厲打擊一切侵害投資者合法權(quán)益的行為。
（二）完善金融機構(gòu)風(fēng)險管理機制
金融機構(gòu)自身在經(jīng)營過程中也要更加注重風(fēng)險管理和金融風(fēng)險的防范，在進行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時要全面考慮到產(chǎn)品的風(fēng)險等級、對自身經(jīng)營的影響、對投資者的影響等。這就要求金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特點，在借鑒國外成熟金融機制的基礎(chǔ)上，制定完善的風(fēng)險管理制度，對企業(yè)金融創(chuàng)新情況進行全面監(jiān)控，確保風(fēng)險控制在可以承受的范圍內(nèi)。
（三）嚴格把關(guān)金融創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量
金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和投資者風(fēng)險管理密切相關(guān)，金融機構(gòu)作為風(fēng)險的評估者應(yīng)當(dāng)本著對投資人負責(zé)的態(tài)度，避免片面的以高收益為目標而忽略掉風(fēng)險控制。在現(xiàn)階段，更多地應(yīng)當(dāng)以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)作為創(chuàng)新標的，盡量規(guī)避不良資產(chǎn)的創(chuàng)新。
四、結(jié)語
第4篇：金融創(chuàng)新論文范文
商業(yè)銀行財務(wù)會計
（一）商業(yè)銀行的概論商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目的，以吸收存款、發(fā)放貸款為主的多功能、綜合化的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行相對于一般企業(yè)而言是負債經(jīng)營，它能夠創(chuàng)造存款貨幣，業(yè)務(wù)范圍廣泛、綜合性強。商業(yè)銀行的職能分別是信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造職能、金融服務(wù)職能。商業(yè)銀行的組織形式主要是有四種形式，分別是單一銀行制、總分行制、持股公司制、連鎖銀行制。（二）商業(yè)銀行財務(wù)會計的創(chuàng)新商業(yè)銀行的財務(wù)會計的創(chuàng)新，本文主要是通過商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來分析表述。在傳統(tǒng)上商業(yè)銀行主要有三大業(yè)務(wù)，分別是負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新以其新工具、新技術(shù)、新市場等為銀行業(yè)構(gòu)造了新的融資模式和提供了新的金融服務(wù)方式。1.負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行的資金來金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行財務(wù)會計的影響源是由自有資本和對外負債所構(gòu)成的，而自有資本相對于對外負債比例低，所以對外負債成為了商業(yè)銀行的依靠，決定了銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模以及獲利的大小。自有資本是商業(yè)銀行得以成立、發(fā)展的基礎(chǔ)前提。可以說自有資本顯示了銀行的實力，增強了客戶對銀行的信心，也是銀行抵御風(fēng)險的保障。對外負債，可以分為借入類和存款類負債。借入類負債是通過借入的方式來融集資金，主要途徑有同業(yè)拆借、向中央銀行貼現(xiàn)或借款、在公開市場上發(fā)行金融債券。傳統(tǒng)上存款大致可以分為活期、定期和儲蓄存款。活期存款可以由客戶隨時存?。欢ㄆ诖婵畋仨毷窃诩s定的存款期限時間內(nèi)辦理；儲蓄存款是個人為積蓄貨幣、取得利息收入而開立的，一般情況下不能簽發(fā)支票，它也包括了活期和定期等不同種類。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行負債業(yè)務(wù)現(xiàn)在有了新的存款工具，有可轉(zhuǎn)讓定期存單、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、協(xié)定賬戶、貨幣市場存款賬戶等。2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)上都是以貸款為主，有短期、中長期信貸和抵押貸款等，其貸款利率和還款期限是固定的。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，資產(chǎn)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了新的發(fā)展特點，表現(xiàn)在證券投資業(yè)務(wù)的大大增多，資產(chǎn)負債表中貸款與證券之間界限模糊；貸款的規(guī)模既有龐大的銀團貸款，也有為居民提供的小額信貸信用卡?，F(xiàn)在經(jīng)濟的發(fā)展拉動了消費的發(fā)展，消費信用成為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要項目，它可分為一次償還或分期償還的貸款及信用卡業(yè)務(wù)。住宅貸款是近年來銀行發(fā)展起來的最重要的資產(chǎn)項目。我國近年來也通過銀行房貸利率來對國民經(jīng)濟的發(fā)展進行調(diào)節(jié)。3.表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著銀行內(nèi)競爭的加劇以及銀行業(yè)與非銀行業(yè)金融機構(gòu)的競爭加劇，為了增強競爭力銀行業(yè)推出了多樣化的服務(wù)和產(chǎn)品。雖然表外業(yè)務(wù)沒有較多的利息收入，但是客觀的手續(xù)費也成了銀行收益的保證。銀行表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有信托業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、私人銀行的興起及支付和清算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。4.銀行債權(quán)的證券化。為了增強資產(chǎn)流動性、轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險而創(chuàng)造了新的貸款工具：銀行債權(quán)證券化。
金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行財務(wù)會計的影響
隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新是十分重要的。金融創(chuàng)新就像是一把雙刃劍，存在兩面性，對商業(yè)銀行的影響可以從正面影響和負面影響兩個方面來說明。（一）金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行財務(wù)會計的正面影響1.金融創(chuàng)新對銀行業(yè)務(wù)助推作用。銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展能力可以從它新的業(yè)務(wù)的資本增長能力、效益能力、拓展范圍大小等方面的指標予以衡量。金融創(chuàng)新使得銀行業(yè)務(wù)在原有的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進行延伸，金融工具的可交易性、收益、流動性等重新拆分、組合。新的金融工具被創(chuàng)造，擴展了金融市場的交易品種，擴大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，方便客戶選擇適合自己的銀行業(yè)務(wù)，提高了銀行的經(jīng)濟效益以及銀行的競爭力。同時，銀行業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新在一定程度上規(guī)避了政府的金融管制即利率管制，金融資源可利用程度得到了擴大而且優(yōu)化了配置效果，也使得銀行的金融總量快速增加。促進了儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，使人們對資金安排不在是傾向于單一的儲蓄，加速了人們對投資的認知，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。2.金融創(chuàng)新對銀行運營效率的提升。運營效率的提升體現(xiàn)在金融工具的創(chuàng)新、金融交易方式的創(chuàng)新，這使得金融機構(gòu)對經(jīng)濟體系的滲透力在不斷地增強。金融市場存在著系統(tǒng)性風(fēng)險、浮動利率和在浮動匯率下跨國融資的利率和匯率風(fēng)險、全球范圍的資金轉(zhuǎn)移和調(diào)撥等風(fēng)險，通過銀行的支付清算系統(tǒng)、互換交易等，解決了過去一些無法解決的問題；銀行業(yè)金融服務(wù)范圍擴大的同時，它的個性化和厚度也在顯著地增強，不同層次和不同需求的消費者都突破了時間、空間、地域的限制在創(chuàng)新中得到了滿足；隨著銀行金融創(chuàng)新，金融機構(gòu)的盈利水平和資產(chǎn)都在擴張，為金融機構(gòu)運營提供了動力。3.金融創(chuàng)新對銀行國際化的促進作用。由于生產(chǎn)的國際化和資本流動的國際化迅速發(fā)展，出現(xiàn)了大量的跨國公司，這些公司對銀行業(yè)的金融服務(wù)需求也是在增加，從而推動了銀行實行跨國經(jīng)營以及全球性經(jīng)營的戰(zhàn)略擴張的步伐。（二）金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行財務(wù)會計的負面影響1.銀行體系內(nèi)存在的不穩(wěn)定性加劇。隨著金融創(chuàng)新的深入，金融自由化和金融管制的放松加速了金融創(chuàng)新的深度、廣度，銀行業(yè)受其影響競爭也在日益激烈，銀行破產(chǎn)、兼并的事件也在發(fā)生，這對于銀行體系的安全性和穩(wěn)定性造成了巨大的沖擊。2007年的美國“次貸危機”爆發(fā)不僅是重創(chuàng)了美國的經(jīng)濟，也造成了全球金融市場的劇烈動蕩。2.銀行體系面臨的風(fēng)險加劇。由于金融工具、金融服務(wù)、金融交易等品種和方式的日益增多，使得原本一些風(fēng)險被隱性化了，我們知道有些風(fēng)險是能夠被消除的，但是有的風(fēng)險只能被轉(zhuǎn)移卻不能被消除。金融創(chuàng)新不能減少整個金融體系的系統(tǒng)風(fēng)險，還使得金融體系需要面臨新型風(fēng)險涌現(xiàn)的難題。現(xiàn)在的新型風(fēng)險主要出現(xiàn)在電子風(fēng)險、表外風(fēng)險、國際風(fēng)險等。隨著計算機的普及使用導(dǎo)致了計算機犯罪風(fēng)險，電子詐騙、網(wǎng)上銀行透支行為層出不窮；銀行業(yè)務(wù)的多元化也使得銀行間、金融機構(gòu)間形成密不可分的關(guān)系，單一環(huán)節(jié)上的風(fēng)險就可能形成連鎖的效應(yīng)；銀行表外業(yè)務(wù)也造成了一些業(yè)務(wù)杠桿率過高、透明度較差，使得風(fēng)險被放大；銀行的國際化使得風(fēng)險在一定程度上跨越國界，會影響到一個地區(qū)甚至世界范圍。
對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的建議
第5篇：金融創(chuàng)新論文范文
【關(guān)鍵詞】金融學(xué)專業(yè)學(xué)生創(chuàng)新意識和能力培養(yǎng)三位一體
21世紀我們培育的金融人才不僅要熟練地掌握廣博的業(yè)務(wù)知識，而且更為重要的是要有較強的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。筆者認為學(xué)生創(chuàng)造意識和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，應(yīng)寓于課堂教學(xué)、課外自學(xué)、實踐教學(xué)三個環(huán)節(jié)之中。
一、課堂教學(xué)主要是對學(xué)生的創(chuàng)造性思維的培養(yǎng)
教師在向?qū)W生傳授知識時，應(yīng)注重與培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)造性思維結(jié)合起來。在課堂上應(yīng)給學(xué)生創(chuàng)造一個良好的氛圍，變學(xué)生被動性學(xué)習(xí)為主動性學(xué)習(xí)。改變教師在課堂教學(xué)中的“主宰”地位，而充分發(fā)揮教師在課堂教學(xué)中的“引導(dǎo)”作用。因此這就要求教師應(yīng)根據(jù)教學(xué)大綱的要求，并結(jié)合本學(xué)科的最新成果和發(fā)展趨勢來設(shè)置教學(xué)問題和教學(xué)方式。根據(jù)教學(xué)問題的不同，可分別采用設(shè)問式、引導(dǎo)式、討論式等不同的教學(xué)方式。
當(dāng)涉及的教學(xué)問題是較容易理解和掌握的，可采用設(shè)問式教學(xué)。在教學(xué)過程中，不斷設(shè)問，讓學(xué)生在整堂課中始終處于一種主動開動腦筋的狀態(tài)。這樣便于學(xué)生迅速掌握知識，為發(fā)揮學(xué)生的創(chuàng)造性思維能力打下堅實的基礎(chǔ)。
當(dāng)涉及的教學(xué)問題是較難或很難理解和掌握的，可采用引導(dǎo)式教學(xué)。根據(jù)具體情況，一是教師可通過開放想象法去引導(dǎo)學(xué)生諸如對在證券投資中會遇到什么樣的突發(fā)問題，如何解決才是最有利的，才會在投資中最大限度的規(guī)避風(fēng)險，獲得最佳投資收益等問題展開想象。同樣也可以引導(dǎo)學(xué)生在某些問題上進行無拘無束的創(chuàng)造性想象。如我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題，可從在金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中會出現(xiàn)哪些意想不到的問題，西方金融創(chuàng)新對我國金融創(chuàng)新有何啟示等方面引導(dǎo)其展開想象，從而開發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造性思維能力。二是教師可通過聯(lián)想法去引導(dǎo)學(xué)生打開思路，開闊視野，由此及彼，從中得到啟發(fā)。例如我國如何建立存款保險制度問題。首先讓學(xué)生比較全面的了解西方發(fā)達國家在建立存款保險制度方面的做法，以及不同國家做法存在的差異性和產(chǎn)生差異的原因等。其次引導(dǎo)學(xué)生去聯(lián)想，思考如何借鑒西方發(fā)達國家成功的經(jīng)驗，結(jié)合我國初級社會主義市場經(jīng)濟的特點，建立適合我國國情的存款保險制度，以及在建立過程中應(yīng)注意的問題。三是教師可通過在課堂內(nèi)借助衛(wèi)星實時接收系統(tǒng)，接收全球各大金融市場的各類指數(shù)和歷史數(shù)據(jù)，為學(xué)生提供一組模擬情景，如股票市場、外匯市場、債券市場、期貨市場等，讓學(xué)生根據(jù)設(shè)定的條件或借用現(xiàn)實條件，自主決定采取何種虛擬的經(jīng)濟行為，然后引導(dǎo)學(xué)生觀察和分析這種行為的結(jié)果。這種引導(dǎo)式教學(xué)能促使學(xué)生對未接觸過的問題開動腦筋，讓他們自己去解決，變被動學(xué)習(xí)為主動學(xué)習(xí)。無疑是對學(xué)生創(chuàng)造性思維能力訓(xùn)練的一種行之有效的方法。
當(dāng)涉及的教學(xué)問題還存在爭論的，可采用討論式教學(xué)。在教學(xué)過程中，首先確定好需要討論的問題；其次由教師向?qū)W生介紹該討論問題爭論的不同觀點等；再次讓學(xué)生利用所學(xué)知識，通過分析思考，相互討論，提出自己的看法及理由；最后教師對討論的結(jié)果進行總結(jié)。通過討論，可以發(fā)現(xiàn)學(xué)生提出的許多看法是頗有見地的，對問題的認識也有一定的深度。
課堂教學(xué)不管采用何種形式，都要求培養(yǎng)學(xué)生主動參與意識，積極參與到教與學(xué)雙邊互動的活動中。鼓勵他們敢于破除迷信，敢于質(zhì)疑，提出自己的見解，并對他們的創(chuàng)新熱情加以保護。
二、課外自學(xué)是學(xué)生課堂學(xué)習(xí)的延伸
通過課外學(xué)習(xí)，不僅能進一步完善學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)學(xué)生的自學(xué)能力，達到實現(xiàn)“自身教育”和“終身教育”的目的；而且更為重要的是能讓學(xué)生了解更多的關(guān)于本專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)，以及廣泛涉獵其他科學(xué)的知識，以開闊視野，為充分發(fā)揮其創(chuàng)造性思維和培養(yǎng)創(chuàng)新能力進一步打下堅實的基礎(chǔ)。課外自學(xué)應(yīng)注意結(jié)合專業(yè)合理安排。在學(xué)習(xí)中應(yīng)注意兩個問題：一是循序漸進，不斷拓展專業(yè)知識面和其他知識面；二是要將專業(yè)學(xué)習(xí)與培養(yǎng)創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力結(jié)合起來。學(xué)生的課外自學(xué)可分兩種形式，一種是有相關(guān)教師全程指導(dǎo)。如對人才培養(yǎng)方案中的選修課程可采取這種方式。像《金融法規(guī)》課程就可以采取這種形式。學(xué)生在自學(xué)該課程之前，已學(xué)過了《法律基礎(chǔ)》、《經(jīng)濟法》等課程，給自學(xué)該課程奠定了基礎(chǔ)。具體做法是，教師給學(xué)生指定教材，并要求學(xué)生制定切實可行的自學(xué)計劃?？紤]到《金融法規(guī)》課程自身的特點，指定近二年發(fā)生的具有典型性的金融案件或讓學(xué)生自己收集具有典型性的金融案件。要求學(xué)生在自學(xué)的過程中，運用所學(xué)的金融法律知識和原理去分析這些金融案件，并且對自己的學(xué)習(xí)進行小結(jié)。在學(xué)生自學(xué)的過程中，教師要不斷了解學(xué)生的學(xué)習(xí)情況，針對不同的學(xué)生給出不同的指導(dǎo)和相應(yīng)的答疑。自學(xué)時間占總課時的3/4左右，輔導(dǎo)的時間占總課時的1/4左右。這種方式能充分調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性和積極性，培養(yǎng)學(xué)生的思維，開發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)潛能。另一種是相關(guān)教師只有在學(xué)生對一些重要問題舉行討論會時才參與，并且在討論過程中作一些必要的指導(dǎo)。如對銀行卡的營銷，針對不同個性或不同類型的消費者采取什么樣的營銷策略是最合適的，可以有那些新的營銷方式展開討論。通過這樣的討論可以使學(xué)生不斷地捕捉創(chuàng)造性靈感，以提高創(chuàng)新能力。
三、實踐教學(xué)主要是培養(yǎng)學(xué)生的適應(yīng)能力、動手能力和創(chuàng)新能力
一是把實踐課程分成教育實踐、教學(xué)實驗和社會實踐。為了確保實踐課的落實，首先應(yīng)制訂出詳細的教學(xué)時間分配計劃。筆者認為，實踐課時間應(yīng)占全學(xué)程時間的1/5。在所有實踐課時間中，教育實踐占1/6，教學(xué)實驗占1/2，社會實踐占1/3。其次應(yīng)制訂周密的實踐課教學(xué)內(nèi)容，其內(nèi)容要突出對學(xué)生適應(yīng)能力、動手能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。以實驗為例，可以通過建立模擬實驗室，開設(shè)“商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬”、“證券投資模擬”、“國際結(jié)算模擬”等實驗，讓學(xué)生在實驗室中能進行存貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)交換、國際結(jié)算等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的訓(xùn)練，還可對外匯交易、證券買賣進行實盤操作及行情分析。例如對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行模擬操作，可以較快地培養(yǎng)出符合商業(yè)銀行上崗要求的理論和業(yè)務(wù)素質(zhì)雙過硬的復(fù)合型人才。學(xué)生通過商業(yè)銀行實務(wù)的學(xué)習(xí)和實踐操作，為以后從事銀行工作打下堅實的基礎(chǔ)，比較熟練地運用所學(xué)技能和方法，勝任各大商業(yè)銀行相關(guān)工作，大大縮短在銀行的見習(xí)期。因此這種做法既可以解決實習(xí)難的問題，又可使實習(xí)真正落到實處，使學(xué)生熟練掌握業(yè)務(wù)流程和操作技能。同時還可加強學(xué)生對理論知識的更深入的理解，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。此外還可以舉辦“證券投資模擬”大賽，將大賽的組織工作交于學(xué)生完成。競賽時間為6個月到1年，便于學(xué)生有時間在證券市場中體驗短、中期投資的不同策略和操作方法。這樣的競賽方式，不僅能鍛煉學(xué)生的組織能力和心理承受能力，而且能提高學(xué)生的實戰(zhàn)操作能力和靈活處理實際問題的應(yīng)變能力。
二是建立學(xué)生創(chuàng)新實踐基地，以此作為培養(yǎng)他們創(chuàng)新能力的場所。因此我們應(yīng)該充分利用學(xué)校所在城市的金融機構(gòu)，與這些機構(gòu)進行合作，與銀行、證券公司、保險公司等單位建立創(chuàng)新實踐基地，定期或不定期地派學(xué)生到創(chuàng)新基地去參加產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的實踐活動。這些活動盡量讓學(xué)生自己完成，教師只對他們解決確實有困難的問題加以啟發(fā)性指導(dǎo)，并規(guī)定學(xué)生提交的研究成果或?qū)嵺`報告有所創(chuàng)新，否則視為未完成任務(wù)，應(yīng)重做。
三是組織學(xué)生多參加社會實踐活動。學(xué)生參加社會實踐，不僅能培養(yǎng)他們參與科技、社會活動的興趣，還能在活動中發(fā)展各種能力。參加社會實踐活動的方式有許多，如組織學(xué)生參加社會調(diào)研活動，深入基層單位，對各種金融問題進行調(diào)查研究。在調(diào)查中應(yīng)注重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新觀察能力、實踐能力及提出問題、分析問題的能力。此外還可以組織學(xué)生直接參與金融機構(gòu)組織的產(chǎn)品營銷活動，以培養(yǎng)他們對突發(fā)性問題采取不同與常規(guī)的思維方式創(chuàng)造性的加以解決的能力。
第6篇：金融創(chuàng)新論文范文
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；銀行監(jiān)管；挑戰(zhàn)；應(yīng)對
一、金融創(chuàng)新對銀行監(jiān)管實踐提出的挑戰(zhàn)
金融創(chuàng)新行為的動機簡單地看是由于盈利動機的驅(qū)使，但是從深層次看卻是銀行監(jiān)管理論和實踐的發(fā)展滯后，以至于阻礙了銀行機構(gòu)向更高的階段進一步發(fā)展。環(huán)境的變化使得銀行機構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營方式不再有利可圖，他們過去向客戶提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)越來越難以出售，而傳統(tǒng)的金融工具也已不能大量的吸收資金，因而為了繼續(xù)存在下去，他們不得不尋求創(chuàng)新；另一方面，各銀行機構(gòu)面臨的嚴格管理使得規(guī)避管理法規(guī)的過程變得有利可圖，某一個機構(gòu)避開管制后提供的服務(wù)往往給它帶來豐厚的利潤和市場占有，因而嚴格的監(jiān)管本身就成為刺激銀行業(yè)創(chuàng)新的一個重要的因素。
所以金融創(chuàng)新更多地應(yīng)該從金融機構(gòu)和金融監(jiān)管當(dāng)局之間的博弈來理解。銀行為了逃避監(jiān)管，開拓市場而進行的金融創(chuàng)新活動與監(jiān)管活動之間是一個不斷向前推進的動態(tài)博弈的過程，即監(jiān)管——創(chuàng)新——再監(jiān)管——再創(chuàng)新。但是至今的實踐表明，銀行監(jiān)管活動落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行監(jiān)管是一個被動的過程，金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管的實踐提出了很大的挑戰(zhàn)。
1．金融創(chuàng)新使銀行監(jiān)管目標的權(quán)衡更加困難。銀行監(jiān)管的目標有兩個，一個是安全目標，一個是效率目標。就經(jīng)濟與金融的長期發(fā)展來看，銀行體系的安全和效率相比是更具根本性的問題。但是在一定的階段，銀行體系的效率目標卻是更加突出。比如70年代末，過度嚴格的銀行監(jiān)管造成的銀行機構(gòu)效率下降和發(fā)展困難使得這一時期的監(jiān)管更偏重于效率目標。金融創(chuàng)新的最深層的原因就是規(guī)避管制，追求發(fā)展和效率。但是實證研究已經(jīng)表明，在銀行監(jiān)管的安全目標和效率目標之間存在著替代效應(yīng)，金融創(chuàng)新在提高了銀行體系的效率的基礎(chǔ)上，不可避免地加大了風(fēng)險。在面臨著全球競爭的壓力和本國銀行體系的安全穩(wěn)定之間，銀行監(jiān)管如何在這兩個目標之間進行協(xié)調(diào)？
2．金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體更加復(fù)雜化。金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體在以下幾個方面產(chǎn)生了新的變化。一是金融產(chǎn)品和組織創(chuàng)新模糊了分業(yè)經(jīng)營中各專業(yè)金融機構(gòu)之間的界限，他們之間的業(yè)務(wù)相互交叉和滲透，業(yè)務(wù)趨同，銀行也逐漸發(fā)展成為超大型的綜合性金融機構(gòu)，比如銀行業(yè)會通過創(chuàng)新繞過各種監(jiān)管法規(guī)的限制向證券保險行業(yè)滲透。二是市場的創(chuàng)新使得一國的銀行機構(gòu)在現(xiàn)在條件下不可能置身于金融全球化之外。對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強使得一國的銀行通過各種創(chuàng)新活動向國際市場滲透，廣泛參與國際金融活動。這樣對國內(nèi)銀行在境外的金融活動的監(jiān)管就變得遙不可即。同時，一國的金融體系也會暴露在國際金融風(fēng)險之下，這給銀行監(jiān)管提出了新的課題。三是新的業(yè)務(wù)形式和金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，并取得了很大的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行的興起。四是銀行機構(gòu)和其他各金融機構(gòu)之間，金融機構(gòu)和金融市場之間，金融市場之間的聯(lián)系更加密切，這樣局部的金融風(fēng)險很容易轉(zhuǎn)化成全局性的金融風(fēng)險，造成所謂的傳染效應(yīng)，從而更容易造成整個金融體系的不穩(wěn)定。
3．金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管主體的改革提出了更高的要求。這個問題本質(zhì)上是一個分業(yè)監(jiān)管還是混合監(jiān)管的選擇問題。毫無疑問，面對著銀行業(yè)務(wù)日益綜合化的趨勢，原來界限分明的分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)表現(xiàn)出了極大的局限性。
4．金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)的監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管一直以來是以外部監(jiān)管作為最主要的監(jiān)管方式，強調(diào)嚴格的立法和監(jiān)督，對金融機構(gòu)的日常業(yè)務(wù)行為也作出了很多的外部規(guī)定。這種監(jiān)管方式主要有行政命令式的監(jiān)管和標準化的監(jiān)管。行政命令式的監(jiān)管是以行政命令對銀行業(yè)的市場準入和業(yè)務(wù)范圍作出了強制性的規(guī)定。標準化的監(jiān)管方式則沿襲了行政命令式監(jiān)管的原理，將資產(chǎn)劃分為不同的風(fēng)險級別，并對每種類型確定固定的資本要求。這種監(jiān)管方式明顯不適應(yīng)金融創(chuàng)新下的新要求。它們存在著信息和經(jīng)驗不對稱的問題，而且沒有考慮銀行在金融創(chuàng)新過程中的動態(tài)過程，在實際的執(zhí)行過程當(dāng)中也容易造成一刀切的問題。
5．金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)的監(jiān)管理念的挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新對銀行監(jiān)管的動態(tài)回避過程與相對固定的銀行監(jiān)管框架之間是一對矛盾體。金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管之間的博弈總是表現(xiàn)為監(jiān)管方的被動。危機導(dǎo)向的、事后的、傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管總是被動追蹤金融創(chuàng)新，會使監(jiān)管效率大大下降，并且造成監(jiān)管成本的增加。
二、銀行監(jiān)管應(yīng)對金融創(chuàng)新的一般實踐
1．從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。較之傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在收益更大的同時，風(fēng)險也更大，且更容易擴散，對金融市場造成的沖擊也更加直接和猛烈。因此，只注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管已經(jīng)不能全面客觀地反映整個銀行業(yè)的風(fēng)險狀況。只有并重監(jiān)管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，才能有效防范和化解銀行業(yè)的整體風(fēng)險。
2．從注重外部監(jiān)管向注重內(nèi)部和外部監(jiān)管并重。針對銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新博弈的被動地位，監(jiān)管理念應(yīng)該不僅僅從外部力量的介入的角度來考慮有效監(jiān)管的問題，而且外部監(jiān)管隨著創(chuàng)新和變革的發(fā)展，其缺點不斷暴露，比如市場敏感度低，不能全面及時反映銀行風(fēng)險，相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場發(fā)展。我們應(yīng)該考慮如何從銀行內(nèi)部與監(jiān)管機構(gòu)激勵相容的角度來使銀行主動防范和化解金融風(fēng)險的制度安排。目前最為流行的一個根據(jù)激勵相容理論建立的監(jiān)管的方法就是預(yù)先承諾方法。銀行在預(yù)測期初向金融監(jiān)管當(dāng)局承諾其資本量水平，為該期內(nèi)可能發(fā)生的損失作準備，而監(jiān)管當(dāng)局則根據(jù)銀行承諾的水平設(shè)計懲罰和獎勵措施，并不再對銀行進行例行的資本充足檢查，但是這種方法的實施對監(jiān)管水平的要求較高。另外，對市場機制的作用受到了日益重視，認為只有保證信息的完備透明，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場機制的作用，才能對銀行起到正確的激勵。
3．從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變。統(tǒng)一監(jiān)管體制是指由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對從事銀行、保險、證券等不同類型業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實施統(tǒng)一監(jiān)管的一種制度。與此相適應(yīng)，金融監(jiān)管也應(yīng)該打破分業(yè)監(jiān)管的模式向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對從事銀行、保險和證券的不同類型業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實施統(tǒng)一監(jiān)管。但是在具體的監(jiān)管主體的改革上，是采用一元化的超級監(jiān)管機構(gòu)還是在保持監(jiān)管主體多元化的前提下，加強各個監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)。二者有利有弊，具體的選擇需要對實際情況作出更細致的選擇以后才能加以確定。
4.從一國監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉(zhuǎn)變。本國銀行向海外市場的擴展也是一種金融創(chuàng)新——市場創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟一體化和金融全球化的發(fā)展，銀行的海外分支機構(gòu)越來越多，其業(yè)務(wù)收益來自海外的比重日益提高；而另一方面，電子銀行的發(fā)展使得金融監(jiān)管當(dāng)局很難判斷其交易是在國內(nèi)還是國外完成的；離岸金融業(yè)務(wù)的拓展也使得部分金融機構(gòu)偏離于監(jiān)管視野之外。因此監(jiān)管部門應(yīng)該將一家銀行的境內(nèi)外機構(gòu)境內(nèi)外業(yè)務(wù)進行并表監(jiān)督。另外，加強不同國家監(jiān)管當(dāng)局之間的信息分享和交流，監(jiān)管的分工和協(xié)調(diào)，以有效杜絕國際銀行監(jiān)管的真空。
三、對我國銀行監(jiān)管實踐的啟示
1．我國的監(jiān)管目標的選擇。競爭的激烈和創(chuàng)新的加強，無疑會提高效率，但是同時也加大了風(fēng)險。面對著競爭的壓力和我國銀行業(yè)經(jīng)營效率低，壞帳率高的現(xiàn)實情況下，監(jiān)管當(dāng)局如何在安全目標和效率目標之間進行權(quán)衡，找出一個最佳的平衡點，是關(guān)系到銀行監(jiān)管效率的關(guān)鍵問題。目前我國需要重新認識金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的重要性，改變對金融創(chuàng)新不論青紅皂白一律封殺的做法，對有益于發(fā)展并且風(fēng)險比較容易監(jiān)管，不會增加太多監(jiān)管成本的創(chuàng)新，不妨進行鼓勵，以提高我國銀行的競爭力。也就是說，我們要適當(dāng)?shù)乜紤]到效率目標。
2．我國監(jiān)管重心的轉(zhuǎn)變。我國一直以來對銀行的監(jiān)管注重的是合規(guī)性的監(jiān)管，重在對市場準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和行為的監(jiān)管，其中突出的問題是重市場準入管理、輕持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險性監(jiān)管，對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管尤為不足。并且這些靜態(tài)的監(jiān)管措施明顯地落后于市場的發(fā)展。為了扭轉(zhuǎn)這些不利局面，我國現(xiàn)階段銀行的監(jiān)管重心應(yīng)該改變，利用我國現(xiàn)階段對監(jiān)管水平要求不是很高的有利時機，把監(jiān)管重心放在對商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實上，盡快制定和建立商業(yè)銀行資產(chǎn)負債損益等經(jīng)營管理業(yè)績的綜合考核和評價體系。在體系完善和外部監(jiān)管的水平不斷提高的基礎(chǔ)上，按照激勵相容的原則設(shè)計和加強商業(yè)銀行的自我約束機制和內(nèi)部控制制度，追蹤世界最新的實踐成果，提升我國銀行監(jiān)管的水平。
3．對我國監(jiān)管主體的要求。金融監(jiān)管客體的巨大變化表明我國分業(yè)監(jiān)管的做法應(yīng)該適應(yīng)客體的綜合化、國際化的變化。適應(yīng)于國內(nèi)銀行和非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作和交叉，混合監(jiān)管似乎成了一個趨勢，適應(yīng)于銀行業(yè)務(wù)全球化、國際化的發(fā)展，應(yīng)該加強我國的銀行監(jiān)管機構(gòu)同國外機關(guān)機構(gòu)之間的信息交流，通過與各國監(jiān)管當(dāng)局的定期磋商和交流制度，通報互設(shè)機構(gòu)的經(jīng)營情況和風(fēng)險程度，杜絕對銀行跨境活動的監(jiān)管真空。但是應(yīng)該看到，我國混業(yè)經(jīng)營的規(guī)模和全球化的發(fā)展程度均比較低，沒有對統(tǒng)一監(jiān)管提出很迫切的要求，盡管銀行監(jiān)管機構(gòu)缺乏與其他監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)配合，監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存，但是作為一種發(fā)展趨勢，我們應(yīng)該在現(xiàn)階段做好分業(yè)監(jiān)管的同時，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，并在這個基礎(chǔ)上加強合作，為未來的統(tǒng)一監(jiān)管打好基礎(chǔ)。
4.改善監(jiān)管環(huán)境。加快與監(jiān)管有關(guān)的法律法規(guī)體系的建設(shè)，加快社會信用體系的建設(shè)。充分發(fā)揮外部市場競爭和約束的作用，所以應(yīng)該加強信息披露，強化對銀行的市場約束力。
參考文獻：
1．何德旭，金融監(jiān)管．世界趨勢與中國的選擇．管理世界，2003，（9）．
第7篇：金融創(chuàng)新論文范文
當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點認為:金融創(chuàng)新從微觀角度來看主要集中在金融市場格局的創(chuàng)新及其定價機制方面;而宏觀角度來看,則主要集中在金融創(chuàng)新對金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動因理論、運行(傳導(dǎo))機制、經(jīng)濟效應(yīng)分析三個方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析則主要包括以下三個方面:
(一)根本動因:追逐利潤
如果金融機構(gòu)沒有逐利的動機,那么商業(yè)銀行就可能進行金融創(chuàng)新。例如:我國在計劃經(jīng)濟體制時期,銀行設(shè)立的目的是為經(jīng)濟發(fā)展籌集和分配資金,所有的資金運用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行,充其量就是政府的出納,絲毫沒有按照市場的需求來合理配置資金。在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期時,由于其還不是真正意義上獨立的經(jīng)濟實體,還帶有部分計劃經(jīng)濟的色彩,金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是,隨著經(jīng)濟體制改革和金融體制改革的深化,特別是入世5年保護期的結(jié)束,金融機構(gòu)的活動空間越來越大,利益性的經(jīng)營模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標。
(二)規(guī)避金融管制
無論在哪個國家,金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴格的管理,當(dāng)政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務(wù)活動和金融業(yè)的進一步發(fā)展,造成金融機構(gòu)利潤下降和經(jīng)營困難時,金融機構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展,就會千方百計地通過金融創(chuàng)新,繞過金融管理當(dāng)局的法規(guī)限制,努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度,以便贏得競爭優(yōu)勢。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958,國際銀行機構(gòu))、歐洲債券(1959,國際銀行機構(gòu))、平行貸款(1959,國際銀行機構(gòu))、自動轉(zhuǎn)賬(1961,英國)和混合賬戶(60年代末,英國)。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時期商業(yè)銀行與市場拓展相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長的財富對金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場管制措施越多的國家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。
(三)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險和高科技的應(yīng)用
具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機所促成的為防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的金融創(chuàng)新。其中電子計算機技術(shù)進步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構(gòu)成該時期的背景的一部分。這個時期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場風(fēng)險,具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動利率票據(jù)(1970,國際銀行機構(gòu))、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970,美國)、外匯期貨(1972,美國)、外匯遠期(1973,國際銀行機構(gòu))、浮動利率債券(1974,美國)和利率期貨(1975,美國)等。20世紀70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復(fù)無常的波動,使投資回報率具有很大的不確定性,從而激勵各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風(fēng)險的新的金融工具。
另外一個重要的動因就是高科技的應(yīng)用。尤其是現(xiàn)代通訊技術(shù)和計算機技術(shù)在金融業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用,并引發(fā)金融領(lǐng)域內(nèi)一場改變歷史的“技術(shù)革命”,使得以往無法實現(xiàn)的交融服務(wù)得以實現(xiàn),并大幅度降低了成本費用,使得金融機構(gòu)提高了擴張區(qū)域性業(yè)務(wù)的功能。這也是一個推動金融創(chuàng)新的重要因素。
(四)金融自由化
上個世紀80年代,由于世界性的債務(wù)危機的爆發(fā),西歐各國普遍放松金融管制,金融自由化顯著增強。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務(wù)的形式出現(xiàn),具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980,美國)、利率互換(1981,美國)、票據(jù)發(fā)行便利(1981,美國)、期權(quán)交易(1982,美國)、期貨交易(1982,美國)、可變期限債券(1985,美國)、汽車貸款證券化(1985,美國)等。由于金融管制部門對商業(yè)銀行存貸款利率的限制,迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)以外尋找新的利潤增長點,使得這一時期的銀行表外業(yè)務(wù)得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時各國對商業(yè)銀行的準備金提出了相應(yīng)要求,使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務(wù)形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外,以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。
二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題
(一)金融品種單一
消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦,仍處于初級的探索階段,投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面,尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模仍然較小,在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來看,中國的銀行整體規(guī)模還十分小。
(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴張快、質(zhì)量低
由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時我國金融創(chuàng)新的科技含量較小,深度不夠。我國金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落后與西方國家的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營管理的信息化還相距甚遠。而且,我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落后,也限制了我國金融創(chuàng)新水平的提高。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不均衡
資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指運用貨幣資本來獲得利潤的業(yè)務(wù),主要由部分組成,即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動因來看,我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差,金融機構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)主要是指那些銀行不需動用或較少動用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項提供各類金融服務(wù)并收取服務(wù)費和傭金的業(yè)務(wù)它具有風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強等特征。近年來,中間業(yè)務(wù)是一個發(fā)展很快的業(yè)務(wù),其發(fā)展速度已大大超過了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與國外商業(yè)銀行相比我國銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)。
(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束
一方面,作為經(jīng)營主體來看,在很大的程度上,我國的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國有銀行無論在機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員以及資產(chǎn)負債規(guī)模等方面都占有壟斷地位,這種行業(yè)的壟斷,不利于金融創(chuàng)新。另外,金融管制仍相當(dāng)嚴格,過多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。
另一方面,作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費主體來看,社會公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識強但消費意識、投資理財意識較弱通過商業(yè)銀行這個中介來投資理財、消費的意識淡薄。目前全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達萬億元民間手持資金約萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費觀念使得消費信貸、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的惰性從而沒有也不可能向消費者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策
(一)立足市場及客戶
金融創(chuàng)新是增強自身實力,提高自身競爭力的重要舉措,因此每一項金融品種的創(chuàng)新,都要與客戶緊密聯(lián)系起來,同時需與追求經(jīng)營效益最大化結(jié)合起來。這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時,既要考慮實際情況,又要符合市場需求和消費者的需要。
(二)堅持原創(chuàng)和高起點
在確定金融創(chuàng)新主攻方向時,商業(yè)銀行應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國際潮流,以此為突破口,可以發(fā)揮我國商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢,保持技術(shù)上的高起點。第二,在我國還存在比較嚴格的金融管制的情況下,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對較小,因此比較切實可行。
(三)加強創(chuàng)新科技含量
隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是商業(yè)銀行提高核心競爭力的關(guān)鍵。
(四)平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重
加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首要的任務(wù)是進行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新,要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品,為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù),穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率,保住已有的市場份額。二是要迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類,擴展業(yè)務(wù)范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù),根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務(wù),利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風(fēng)險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。
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第8篇：金融創(chuàng)新論文范文
1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險意識較弱
商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險的同時，又會產(chǎn)生新的風(fēng)險。因此，如果沒有一套行之有效的風(fēng)險約束機制，金融創(chuàng)新不僅不會帶來效益，反而可能因違規(guī)經(jīng)營而增大風(fēng)險。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時間間隔較長、空間差異較大等問題。在時間上，往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前，而制度規(guī)范在后，且間隔時間較長。在空間上，各地區(qū)和各分行之間進度不一、方法各異。這種管理不規(guī)范的狀況，使得產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機性，帶有較多的風(fēng)險隱患。因此產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制就成為了擺在商業(yè)銀行面前的事情。
2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險存在分析
金融創(chuàng)新中的風(fēng)險在于：金融創(chuàng)新改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營策略，由此給銀行體系注入了不穩(wěn)定因素；金融創(chuàng)新改變了金融體系的構(gòu)成，新型非銀行金融機構(gòu)的加速發(fā)展加大了金融體系中的風(fēng)險因素；金融創(chuàng)新加大了金融市場的易變性，從根本上增加了金融動蕩的可能性；金融創(chuàng)新使金融風(fēng)險更為集中和隱蔽，增強了金融風(fēng)險對金融體系的破壞力。我們可以定義產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險為企業(yè)對新產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)外環(huán)境不確定性估計不足或者無法適應(yīng)，或?qū)Ξa(chǎn)品創(chuàng)新過程難以有效控制而造成新產(chǎn)品開發(fā)失敗的可能性。新產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險主要源于以下幾個方面：
（1）技術(shù)風(fēng)險：即由于金融產(chǎn)品設(shè)計過程中技術(shù)本身的不成熟和技術(shù)生命的不確定性等因素而使金融創(chuàng)新措施未能如期出臺，甚至流產(chǎn)。
（2）市場風(fēng)險：一個新產(chǎn)品的推出需要符合顧客需求、短時間內(nèi)令市場接受，否則在市場機會還未成熟的時候就過早將產(chǎn)品投入市場，不但開發(fā)新產(chǎn)品的資金難以收回，金融產(chǎn)品也會成為無效產(chǎn)品，浪費銀行經(jīng)營的資源。
（3）信用風(fēng)險：即衍生交易的一方不按合同條款履約而導(dǎo)致的風(fēng)險。如南京愛立信事件，交通銀行未能為其客戶愛立信南京公司提供買斷應(yīng)收帳款的無追索勸保理業(yè)務(wù)，愛立信立即提前歸還了交通銀行南京分行19.9億元貸款，并將該筆業(yè)務(wù)交由花旗銀行上海分行承接辦理。
（4）流動性風(fēng)險：即金融衍生工具的持有者在市場上找不到適當(dāng)?shù)膶κ?，只能以低于市場價格的價格將衍生工具出售所造成的風(fēng)險。
（5）操作風(fēng)險：指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險。
（6）法律風(fēng)險：即由于交易合約內(nèi)容不合法律規(guī)范使其不具備法律效力，或其他方面的法律原因，而給交易主帶來的風(fēng)險。
（7）聲譽風(fēng)險：指由于操作失誤，不按時履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機構(gòu)或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。
3.綜合經(jīng)營框架尚未完全建立
從國外銀行業(yè)的發(fā)展看，金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的主要推動力，國際銀行業(yè)的激烈競爭對多樣化和綜合化金融服務(wù)的需求，使發(fā)達國家紛紛放寬對銀行業(yè)務(wù)的管制，放棄銀行、證券、保險之間的分業(yè)經(jīng)營格局，使金融領(lǐng)域出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的浪潮。我國目前實行的是分業(yè)經(jīng)營制，使商業(yè)銀行面臨著業(yè)務(wù)單一、盈利空間有限等難題。隨著我國金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，國內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營的界限，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營的探索與實踐。
4.產(chǎn)品的品種、功能單一
目前各家國有商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。雖然我國金融市場體系初步建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，金融市場參與主體也日益多元化，但在分業(yè)經(jīng)營體制下，真正跨市場的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品還十分匱乏，與發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品還顯得十分單一，如德意志銀行的金融服務(wù)品種涵蓋了債券、期貨與期權(quán)、股票上市、產(chǎn)權(quán)交易和基金管理、經(jīng)紀人清算等數(shù)以百計的金融產(chǎn)品和對應(yīng)的服務(wù)。這種現(xiàn)象與分業(yè)經(jīng)營的特點有直接關(guān)系，市場經(jīng)濟的基本要求是生產(chǎn)要素能夠在行業(yè)間盡可能自由地流動。這樣生產(chǎn)要素低利就高，既提高了生產(chǎn)要素的效益，又緩解了經(jīng)濟中的瓶頸約束等；而我國銀行業(yè)最普遍的經(jīng)營形式為分業(yè)經(jīng)營，在一定程度上限制了生產(chǎn)要素的自由流動，有可能加劇我國金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾。同時，國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)階段尚不能利用新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式來拓展業(yè)務(wù)范圍、增加收益來源，大多靠引進國外技術(shù)比較成熟、交易系統(tǒng)比較簡單的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品系列大同小異，獨特性不強，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭。過度競爭的使得收益率降低，為提高收益水平，銀行往往需要增加投入擴大規(guī)模，形成惡性循環(huán)；由于過度競爭，競相壓價，收益水平下降，在相同的價格水平下，為提高收益水平，銀行只能采取各種方式，降低服務(wù)質(zhì)量；過度競爭會導(dǎo)致銀行在金融創(chuàng)新方面的能力降低，整體效益下降；金融創(chuàng)新產(chǎn)品維持較低的價格水平會使銀行缺乏增長后勁，加上同業(yè)之間的擠兌，致使新的銀行業(yè)務(wù)很難發(fā)展起來，最終降低整個行業(yè)的競爭實力。
二、經(jīng)濟危機下，國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的措施
1.重視金融產(chǎn)品自主研發(fā)創(chuàng)新，建立科學(xué)合理的績效激勵體系
隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展在整個經(jīng)濟運行中居于重要地位，人們與商業(yè)銀行的聯(lián)系越來越緊密，僅僅從國外引進個別的金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人們的各種需求。商業(yè)銀行應(yīng)該建立自己的金融產(chǎn)品研發(fā)體系，以快速的應(yīng)對市場反應(yīng)和超前的進行產(chǎn)品創(chuàng)新。對此，總行可以向各省、各市分行漸進式授權(quán)產(chǎn)品創(chuàng)新，成立全國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的試驗區(qū)，建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新的區(qū)域合作組織。在有條件的地區(qū)幫助成立專職研發(fā)部門，負責(zé)本地區(qū)全行系統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織領(lǐng)導(dǎo)和研究開發(fā)，基層銀行可以依托分行技術(shù)研發(fā)平臺，結(jié)合本地區(qū)特點進行具體產(chǎn)品創(chuàng)新，如果創(chuàng)新業(yè)務(wù)可復(fù)制性較強，總行可以借鑒分行創(chuàng)新經(jīng)驗將業(yè)務(wù)模式擴展到全國。為縮短產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率，在保證風(fēng)險控制的前提下，應(yīng)加大對產(chǎn)品創(chuàng)新分級授權(quán)管理的權(quán)限，根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的種類、涉及部門及風(fēng)險等因素，分別對產(chǎn)品或業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行授權(quán)。相關(guān)部門可在授權(quán)范圍內(nèi)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，并向產(chǎn)品創(chuàng)新管理部備案；超出部門授權(quán)的，報產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門進行項目審查，并由產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門負責(zé)統(tǒng)一牽頭研發(fā)；超出產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門權(quán)限的，報總行決策委員會審批。不同地區(qū)結(jié)構(gòu)功能類似的創(chuàng)新產(chǎn)品可在同一平臺上制定標準、型號和流程，所在地區(qū)運行效果較好的產(chǎn)品可以向全國推廣。建立分層級、分崗位，以業(yè)績價值考量為核心的激勵新格局，以業(yè)績大小為員工待遇標尺，以對銀行貢獻的大小作為衡量個人業(yè)績依據(jù)。對創(chuàng)新員工的薪酬設(shè)計可以采用基本工資加效益提成模式，如果創(chuàng)新產(chǎn)品為無效產(chǎn)品可以采用扣發(fā)工資和績效獎金、降低研發(fā)人員此后產(chǎn)品創(chuàng)新利潤分成的比例預(yù)期，調(diào)換工作崗位、定期對創(chuàng)新產(chǎn)品的內(nèi)容進行監(jiān)控等措施，以減少創(chuàng)新員工的冒險行為。并建立產(chǎn)品創(chuàng)新的專項獎勵基金，與創(chuàng)新員工簽訂合同，逐年進行獎勵，將短期激勵和預(yù)期激勵、個人激勵與團隊激勵有機結(jié)合。
2.處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系
金融創(chuàng)新和監(jiān)管有著密切的關(guān)系，規(guī)避金融監(jiān)管是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)在動力，發(fā)達國家的很多金融產(chǎn)品創(chuàng)新都是逃避法律管理的產(chǎn)物。另一方面，法制與監(jiān)管狀況構(gòu)成商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要外部環(huán)境。商業(yè)銀行只能在法律和規(guī)章的許可范圍內(nèi)通過各種要素和條件的分解與組合，創(chuàng)造出新穎的、更富有效率的金融工具。同時，創(chuàng)新業(yè)務(wù)也是推動監(jiān)管發(fā)展變化的主導(dǎo)力量，市場經(jīng)濟條件下的金融創(chuàng)新的監(jiān)管過程，就是監(jiān)管主體與創(chuàng)新主體之間的博弈過程。中國與西方發(fā)達國家在創(chuàng)新監(jiān)管的行為方式上存在明顯差別。在西方，凡是法律沒有明令禁止的，微觀金融主體都可以做。而在中國，除了政府和金融當(dāng)局讓做的以外，微觀金融主體都不能做。目前，我國的金融法規(guī)體系尚未完善，中央銀行主要是通過行政手段直接管理，人為因素很大。在自動協(xié)調(diào)和平衡創(chuàng)新供求，鼓勵和支持產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管體制安排實現(xiàn)以前，國有商業(yè)銀行只能嚴格的在被監(jiān)管的范圍進行產(chǎn)品創(chuàng)新活動。不能把違法、違規(guī)行為和金融產(chǎn)品創(chuàng)新混為一談，在監(jiān)管環(huán)境逐步向有序的轉(zhuǎn)變過程中，國內(nèi)商業(yè)銀行必須準備必要的應(yīng)對方案和應(yīng)對產(chǎn)品，盡可能的爭取有利條件發(fā)展業(yè)務(wù)。
3.建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系，逐步構(gòu)造銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長機制
一是規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準人制度。對有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風(fēng)險和投機性強、潛在風(fēng)險大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要嚴格限制，實行審批制度；對有利于增加有效利潤、有利于增強競爭實力、有利于改進服務(wù)的創(chuàng)新活動要積極鼓勵，實行報備制度。二是加強引導(dǎo)，建立金融創(chuàng)新目標導(dǎo)向制度。應(yīng)制定頒布《金融創(chuàng)新指導(dǎo)意見》和《金融創(chuàng)新風(fēng)險管理指南》等對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新給予適當(dāng)指導(dǎo)，督促商業(yè)銀行加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險份理。三是建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)績效評價體系。通過分析各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本利潤率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、資產(chǎn)風(fēng)險度、內(nèi)控管理等指標，形成考評機制，真正扶持那些有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
4.提高管理會計應(yīng)用程度及IT系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建銀行核心競爭力
無論何種規(guī)模的客戶，較為準確、便捷地計算其產(chǎn)品配置及其取得的收益，對更為科學(xué)地進行綜合定價，及積累對公客戶產(chǎn)品使用消費習(xí)慣，行業(yè)產(chǎn)品利潤貢獻水平都離不開先進的IT系統(tǒng)的支持，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品運行與IT系統(tǒng)改進的相互促進必將形成銀行的核心競爭力，將具有較長期限的排他性。在整合系統(tǒng)較慢長的過程中，各行應(yīng)指定專人探索半系統(tǒng)、半人工的方式，建立以客戶為中心的重點產(chǎn)品明細臺賬，及時總結(jié)經(jīng)驗，向信息技術(shù)部門提出意見與建議。
5.完善產(chǎn)品創(chuàng)新后的產(chǎn)品保護和改進體制
從廣義上來說，產(chǎn)品保護和產(chǎn)品改進仍屬于產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇。如果產(chǎn)品只關(guān)注于早期開發(fā)和前期營銷，不注重后續(xù)產(chǎn)品保護、跟進和改良，那么，產(chǎn)品獨特性、創(chuàng)新性就會丟失，淪為平庸、大眾的金融產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行要提高產(chǎn)品創(chuàng)新性，首先就必須要求自身樹立起產(chǎn)品時效觀念和制度貫通意識，讓產(chǎn)品的開發(fā)、營銷、管理、改進都統(tǒng)一納入到產(chǎn)品管理框架內(nèi)。由于銀行產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性特點，同業(yè)間很容易通過產(chǎn)品的局部調(diào)整和改良進行模仿，并且實現(xiàn)對現(xiàn)有產(chǎn)品的超越，由此造成了目前同業(yè)間同質(zhì)化競爭更趨激烈。自20世紀80年代以來，金融創(chuàng)新不斷地推動金融業(yè)的發(fā)展，同時，也帶動了金融資本國際化的進程。在這種趨勢下，只有有效地利用知識產(chǎn)權(quán)自身的利益平衡機制，在促進創(chuàng)新和維護正常的競爭秩序的同時，加大國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度，形成自己特有的創(chuàng)新產(chǎn)品才是合適的發(fā)展道路。
6.建立完善的風(fēng)險管理體系
在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)針對金融產(chǎn)品的特點，采用切實有效的風(fēng)險計量、監(jiān)測、控制和處理方法，建立風(fēng)險管理部門和產(chǎn)品研發(fā)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險管理架構(gòu)。同時，在金融產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對相關(guān)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進行測算。對于產(chǎn)品的投資組合，進行合理規(guī)劃，并根據(jù)對市場變化的預(yù)測分析，采用合理的方法計算各投資組合的風(fēng)險價值和投資收益率。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注相關(guān)政策和市場價格的變化，綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動，盡可能減少銀行與客戶的損失。
第9篇：金融創(chuàng)新論文范文
我國自2001年加入WTO后，國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)和世界接軌，經(jīng)濟的快速發(fā)展，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)遠遠不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發(fā)生了很大的變化，首先是客戶的知識水平越來越高，他們掌握了更多的金融知識，因此對于金融服務(wù)的鑒別評價的能力也越來越強，這種情況下，銀行原有的金融服務(wù)體系，根本就是不值一提的了，客戶現(xiàn)在對于金融服務(wù)業(yè)的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務(wù)業(yè)在提供服務(wù)的同時可以節(jié)省時間并尊重他們，這樣，客戶對于金融服務(wù)業(yè)要求的提升，銀行就只有通過創(chuàng)新服務(wù)來滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長久的客戶，來保證它們的可持續(xù)發(fā)展。其次，如今客戶的主動權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，也就是說，客戶在選擇金融服務(wù)的時候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進行服務(wù)創(chuàng)新。
金融服務(wù)業(yè)進行創(chuàng)新的建議
1立足市場及客戶，追求經(jīng)營效益的最大化。金融服務(wù)業(yè)之所以要進行創(chuàng)新的原因，說到底還是為了迎合市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務(wù)業(yè)在進行創(chuàng)新的同時，應(yīng)該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經(jīng)營效益的最大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當(dāng)然為了實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經(jīng)營效益的最大化也是無可厚非的?？蛻羰墙鹑诜?wù)業(yè)得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢息息相關(guān)的，因此，金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場要求進行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產(chǎn)品。這在客觀上就要求我們在進行創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，同時還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產(chǎn)品有市場、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應(yīng)該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點”；反之則要盡快轉(zhuǎn)型，發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，隨著市場和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發(fā)展。
2提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平。在銀行這個最為普通的金融服務(wù)業(yè)中，柜臺是對外服務(wù)的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務(wù)水平如何完全是取決于柜面人員的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度的，為此，加強柜面人員的服務(wù)管理，是提高金融服務(wù)水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務(wù)業(yè)進行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強對員工的金融知識的教育?？蛻粼谶x擇某種金融產(chǎn)品時，很多時候，對這種金融產(chǎn)品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產(chǎn)品，或是想辦理的某種業(yè)務(wù)，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對員工進行各種培訓(xùn)，利用培訓(xùn)班、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)等形式，帶動員工學(xué)習(xí)各種新業(yè)務(wù)、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產(chǎn)品的相關(guān)知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實力。這才是進行金融服務(wù)創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強化對員工的職業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務(wù)態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)或是購買金融產(chǎn)品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。為此，要加強員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強自身的使命感和責(zé)任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠實守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認識，才能指導(dǎo)員工的實踐，才能更好的開展工作，才能真正實現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新。
3完善金融服務(wù)創(chuàng)新激勵機制，加強制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務(wù)機制，是增強金融服務(wù)水平的有力保障。因此，要進行金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務(wù)的創(chuàng)新體制，則會成為金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力。建立和完善金融服務(wù)創(chuàng)新組織建構(gòu)和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實踐水平的人才，則是當(dāng)務(wù)之急。只有為金融服務(wù)業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應(yīng)目前經(jīng)濟迅速發(fā)展的各種要求。當(dāng)今社會，客戶對于金融服務(wù)的要求已經(jīng)開始進入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，面對這種要求，金融服務(wù)體制也應(yīng)作出相應(yīng)的調(diào)整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務(wù)體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現(xiàn)金融服務(wù)機制的創(chuàng)新。
國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)
1銀行的經(jīng)營壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多先進的科學(xué)技術(shù)被應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)中，促進了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復(fù)雜化，使得客戶對于金融服務(wù)的要求也加強了，由此就加大了銀行的經(jīng)營壓力。
2模仿和借鑒的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少。目前，我國的金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新形式主要是吸收、模仿和借鑒國外先進的管理模式，雖然這種創(chuàng)新的速度很快，可以快速的為國內(nèi)的金融服務(wù)融入新的元素，但這種創(chuàng)新是建立在外國的經(jīng)驗之上，很多內(nèi)容其實是不適合國內(nèi)金融市場的發(fā)展規(guī)律的，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該建立在國內(nèi)金融市場的現(xiàn)狀，這樣才可以真正滿足國內(nèi)金融市場的發(fā)展。由此，應(yīng)該大力發(fā)展國內(nèi)原創(chuàng)性的創(chuàng)新，對于外國相關(guān)經(jīng)驗的借鑒，應(yīng)該適量，堅持批判繼承的態(tài)度。
