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保險(xiǎn)畢業(yè)論文
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，除了目前市場(chǎng)上發(fā)展勢(shì)頭最好的車(chē)險(xiǎn)外，企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也是與人們的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的重要一塊。在企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠時(shí)，許多客戶(hù)都會(huì)覺(jué)得明明當(dāng)初投保時(shí)什么都保了，出了事應(yīng)該可以獲得賠償?shù)?，怎么到最后這也不賠、那也不賠，自己還是要承擔(dān)相關(guān)損失，感覺(jué)像是上當(dāng)受騙了一樣
那么，到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛？應(yīng)如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？本期將請(qǐng)來(lái)專(zhuān)業(yè)人士與讀者一起探討
【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】
企業(yè)財(cái)險(xiǎn)應(yīng)足額投保
在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在第一時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)
企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保
物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫(kù)存量計(jì)算保額
理賠證據(jù)搜集要齊全
不久前，上海本地一企業(yè)因車(chē)間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致部分機(jī)器設(shè)備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，進(jìn)入理賠程序。過(guò)了幾天，企業(yè)主又想到，同時(shí)被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但再次報(bào)案時(shí)，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確定損，由此引發(fā)糾紛。
專(zhuān)業(yè)人士提醒，客戶(hù)應(yīng)注意理賠證據(jù)保全問(wèn)題。在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在第一時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時(shí)需要盡快恢復(fù)，在事先即與保險(xiǎn)公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險(xiǎn)公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險(xiǎn)公司當(dāng)成報(bào)銷(xiāo)公司，把現(xiàn)場(chǎng)都處理好了之后再報(bào)案。
該人士還提醒，客戶(hù)填報(bào)損失時(shí)，要仔細(xì)確認(rèn)損失的程度和損失的量，完整填報(bào)所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報(bào)損失，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，不能在處理好未報(bào)損失后再告知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。
例如上述案例中的情況，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測(cè)火災(zāi)中受損的物資。這種方法推算出的結(jié)果當(dāng)然是不精確的，如果推算理賠額小于實(shí)際受損額，客戶(hù)則不得不自己承受相關(guān)損失。因此在保險(xiǎn)公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關(guān)重要。
投保時(shí)宜足額投保
上海某服裝廠(chǎng)，在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時(shí)購(gòu)入一批縫紉機(jī)。數(shù)月后，因車(chē)間發(fā)生火災(zāi)，燒毀了部分新買(mǎi)的縫紉機(jī)。企業(yè)主想到自己曾買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠，誰(shuí)知保險(xiǎn)公司以受損縫紉機(jī)未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。
企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計(jì)算保額。但是現(xiàn)在一些民營(yíng)企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實(shí)際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬(wàn)的小型企業(yè)，實(shí)際資產(chǎn)可能有幾千萬(wàn)。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。
專(zhuān)業(yè)人士建議，有類(lèi)似情況的企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價(jià)值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、資產(chǎn)增加時(shí)，要及時(shí)為新增的資產(chǎn)投保，及時(shí)增加保額，以免出險(xiǎn)時(shí)像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔(dān)損失。
注意庫(kù)存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素
某物流公司以1000萬(wàn)保額為自己倉(cāng)庫(kù)中的庫(kù)存貨物投保。因連降暴雨致倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，部分貨物被淹，損失總計(jì)約300萬(wàn)元。該物流公司原以為投保了1000萬(wàn)的保額，這300萬(wàn)的損失應(yīng)可獲得全部賠償。孰料保險(xiǎn)公司以按比例賠付為由，認(rèn)為該公司出險(xiǎn)時(shí)全部庫(kù)存貨物價(jià)值1500萬(wàn)，300萬(wàn)的損失占20%，故僅賠付1000萬(wàn)的20%，共計(jì)200萬(wàn)元。其余100萬(wàn)元損失由該公司自行承擔(dān)。
專(zhuān)業(yè)人士表示，保險(xiǎn)公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中實(shí)行按比例賠付的原則，由于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際財(cái)產(chǎn)總值大于投保時(shí)的保額而帶來(lái)的損失差值部分由客戶(hù)自己承擔(dān)。該人士建議，物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫(kù)存量計(jì)算保額，以免出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠(chǎng)家，也應(yīng)當(dāng)按照旺季時(shí)的最大庫(kù)存貨物量計(jì)算保額，不要為了少繳一點(diǎn)保費(fèi)而估值不足，等到出險(xiǎn)時(shí)又追悔莫及。
該人士提醒，企業(yè)主在投保時(shí)還應(yīng)注意資產(chǎn)在運(yùn)作過(guò)程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來(lái)料加工業(yè)務(wù)，原材料是上家的，進(jìn)行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費(fèi)。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司是不賠的，因?yàn)檫@些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因?yàn)檫@時(shí)原材料不在上家的保險(xiǎn)地址內(nèi)，保險(xiǎn)公司也是不賠的。因此建議類(lèi)似的企業(yè)在投保時(shí)，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險(xiǎn)。此外，從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時(shí)將租賃資產(chǎn)的變更地址及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，以避免因保險(xiǎn)資產(chǎn)不在保險(xiǎn)地址內(nèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。
此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購(gòu)入時(shí)價(jià)值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險(xiǎn)公司計(jì)入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復(fù)后還可使用，則保險(xiǎn)公司僅賠付維修費(fèi)用。
【家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】
家庭財(cái)險(xiǎn)要分清起因
客戶(hù)需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀(guān)念
客戶(hù)在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠
火源本身不賠
柳先生去年為自家投保了保額為1萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時(shí)撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個(gè)單人沙發(fā)。柳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價(jià)值100元、椅子價(jià)值100元、單人沙發(fā)價(jià)值800元。保險(xiǎn)公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。
專(zhuān)業(yè)人士表示，客戶(hù)需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀(guān)念。在上述的案例中，經(jīng)查驗(yàn)證實(shí)所有由于火災(zāi)引起的損失保險(xiǎn)公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險(xiǎn)公司不賠，因此該保險(xiǎn)公司的做法是合理的。
該人士提醒，在客戶(hù)報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險(xiǎn)公司是不賠的，一是對(duì)事故原因舉證不明不賠，二是外來(lái)原因造成的損失不賠。許多投?？蛻?hù)往往因?yàn)閷?duì)這些不了解，而在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。
例如：同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了，如果是因?yàn)槔讚舳鴮?dǎo)致的，保險(xiǎn)公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險(xiǎn)公司不賠；而如果是由于臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致380V電線(xiàn)碰上220V電線(xiàn)、引起居民家中家電損壞，則保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠。
防范不嚴(yán)不賠
胡女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶(hù)導(dǎo)致家中財(cái)物失竊，共計(jì)損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺(tái)500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠5000元。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門(mén)鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶(hù)，這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。
專(zhuān)業(yè)人士表示，客戶(hù)在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠。
在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門(mén)窗、家中由于門(mén)鎖被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊，現(xiàn)金和手機(jī)總計(jì)2500元的損失保險(xiǎn)公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對(duì)于家中的現(xiàn)金和有價(jià)證券，如果客戶(hù)擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價(jià)證券險(xiǎn)。
值得一提的是，對(duì)于郵票、油畫(huà)、珠寶玉器等無(wú)法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險(xiǎn)公司一般不接受投保。這一方面是因?yàn)檫@些物品本身的價(jià)值難以準(zhǔn)確估計(jì)；另一方面，萬(wàn)一發(fā)生部分損壞，保險(xiǎn)公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費(fèi)用，而實(shí)際上物品價(jià)值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是重要因素之一。
專(zhuān)業(yè)人士提醒，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保中，許多客戶(hù)都會(huì)犯保不全的錯(cuò)誤。他們?cè)谕侗r(shí)總以為交了保費(fèi)就萬(wàn)事大吉，以后家里財(cái)物受損了保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠，一旦出了險(xiǎn)，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。
現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的套餐式服務(wù)，在主險(xiǎn)之外附加電器責(zé)任險(xiǎn)、水管責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，客戶(hù)在投保時(shí)一定要咨詢(xún)清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險(xiǎn)種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時(shí)也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會(huì)發(fā)生這種情況，無(wú)須投保該險(xiǎn)種。)，盡量保得全一點(diǎn)。
賠付標(biāo)準(zhǔn)有“尺度”
家住長(zhǎng)寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時(shí)，家中進(jìn)水導(dǎo)致部分地板、家具等被淹。林先生向保險(xiǎn)公司提出了總計(jì)約8000元的賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)后認(rèn)為，當(dāng)日雖然雨量較大，但未達(dá)氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)，由此帶來(lái)的損失保險(xiǎn)公司不需賠償。當(dāng)林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠表示不能理解，遂引發(fā)糾紛。