農村小額信貸論文精選(九篇)

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第1篇：農村小額信貸論文范文

關鍵詞三峽庫區(qū)；農村小額信貸；障礙；多元化創(chuàng)新

一、三峽庫區(qū)農村小額信貸的發(fā)展狀況

三峽庫區(qū)是全國重點貧困區(qū)之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發(fā)重點縣。實現(xiàn)百萬移民的脫貧致富，任務十分艱巨。經過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農村小額信貸在支持庫區(qū)許多農民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫區(qū)農民解決溫飽、發(fā)展生產、增加收入的有效途徑。農村小額信貸在三峽庫區(qū)各縣：市有了長足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農村信用社主導的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農村信用社主導的小額信貸模式在庫區(qū)各縣、市最為常見。經過10來年的發(fā)展，三峽庫區(qū)農村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區(qū)農民致富奔小康；二是農村小額信貸的對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農戶拓展至與農業(yè)相關的多種經營戶、規(guī)模大戶和農村小型加工、運銷企業(yè)；三是農村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農村小額信貸期限由當年發(fā)放當年收回拓展至1—5年收回；五是由農村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農村文明建設的動態(tài)綜合評價作為農村小額信貸依據的探索。為了更具體地了解三峽庫區(qū)農村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過對三峽庫區(qū)農村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調研來反映其發(fā)展的脈絡。

(一)開縣小額信貸業(yè)務的啟動。重慶開縣地處三峽庫區(qū)，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。為了實現(xiàn)農民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業(yè)務。由于開縣許多農村地區(qū)只有農村信用社，金融網點較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網點變得更少，所以，農戶小額信貸業(yè)務主要是由農村信用社承擔，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社就開展此項業(yè)務。同時，還成立了開縣小額信貸服務總社，專門從事小額信貸業(yè)務，其資金來源于縣扶貧公司在農業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內設信貸技術服務部、財務部、稽核監(jiān)測部三個部門，以“縣服務總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務站——聯(lián)保小組——農戶”四級管理模式進行運轉。并且，開縣小額信貸服務總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發(fā)展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會，籌集村級基金124.05萬元，人會農戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農戶經濟檔案28.54萬戶，評級戶數(shù)21.90萬戶，核發(fā)貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發(fā)放農戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務總社到現(xiàn)在為止在全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個小額信貸服務中心、3270個聯(lián)保小組，服務覆蓋到321個村、10.9萬農戶、30.5萬農民。11年來累計發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元，農村加工業(yè)413萬元。使許多農村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機構勢單力薄。20世紀90年代中后期，三峽庫區(qū)農村與全國農村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機構的國有商業(yè)銀行大量地退出農村地區(qū)，上收貸款權限。特別是以支農為主的農業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業(yè)網點，而且其經營重點也從農村轉向城市，全面收縮農村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴重，庫區(qū)信貸投入乏力。三峽庫區(qū)農戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農村信用社承擔發(fā)放。由于農村信用社資金實力有限，無法滿足農戶對小額信貸的需求。

(二)抵押物缺乏或價值不足。銀監(jiān)會在2007年8月的《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》中明確指出：在貸款額度上，發(fā)達地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10—30萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1－5萬元，其他地區(qū)在此范圍內視情況而定；聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎上適度提高；對個別生產規(guī)模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業(yè)，貸款額度可再適當調高。盡管在貸款額度上沒有了障礙，但對庫區(qū)小額信貸額度要求在30萬左右的規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農產品加工生產大戶、農產品販運大戶等來說，由于在現(xiàn)行的政策框架內，農村土地等固有的資產不能作為貸款的抵押物，農戶能用于貸款抵押的財產價值又遠低于貸款額，從而造成了貸款難的局面。

(三)為農戶和農村小企業(yè)服務的小額信貸擔保公司極其有限。三峽庫區(qū)各類專門從事貸款擔保業(yè)務的擔保公司有不少，從筆者調查收集的資料來看，到2008年3月，重慶市各類信用擔保機構總數(shù)達到65家，資本金達到43億元，累計擔?？傤~達到240多億元，形成了多元化、多層次的擔保機構協(xié)調發(fā)展新格局。這些擔保公司如重慶市三峽庫區(qū)產業(yè)信用擔保有限公司、重慶市涪陵區(qū)銀科經濟技術信用擔保公司、開縣融資擔保集團公司，等等。從這些擔保公司提供擔保的對象看，他們有一個共同的特點就是，主要為大中型企業(yè)提供貸款擔保服務，很少關注農戶(包括一般農戶、規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農產品加工生產大戶、農產品販運大戶等)和農村小型企業(yè)，從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價值不足的農戶和農村小型企業(yè)陷入了尋求小額貸款擔保難的境地，他們中的許多人不得不放棄貸款。

三、三峽庫區(qū)小額信貸的創(chuàng)新

(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫區(qū)各區(qū)、縣可推行以多渠道投資股權化組建的“小額信貸股份公司”，其資金來源主要有六個渠道：一是三峽庫區(qū)各區(qū)、縣政府提供啟動資金，組建中小企業(yè)發(fā)展基金和創(chuàng)業(yè)投資基金參股。二是法人機構參股。三是股份制商業(yè)銀行參股。四是農村信用社參股。五是郵政儲蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過這種商業(yè)運作方式來推動小額信貸的發(fā)展，打破三峽庫區(qū)以扶貧公益性為主的小額信貸運作方式，從根本上真正調動各利益主體的積極性，使小額信貸在三峽庫區(qū)健康持續(xù)地發(fā)展。

為了更好地發(fā)揮“小額信貸股份公司”在破解庫區(qū)產業(yè)失衡，發(fā)展中小企業(yè)和非公有制經濟，幫助庫區(qū)城鄉(xiāng)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè)，構建和諧三峽庫區(qū)等方面的支持作用，應重點從三個方面人手：一是從“小額信貸股份公司”人手，建立健全法人治理結構，從嚴規(guī)范內部管理，不斷提高公司自身的營利能力和綜合實力。二是從業(yè)務指導和監(jiān)管人手，庫區(qū)各區(qū)、縣人民銀行應積極發(fā)揮“窗口”指導作用，正確引導“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業(yè)務經營；庫區(qū)各區(qū)、縣銀監(jiān)局應主動幫助“小額信貸股份公司”加強經營管理，控制貸款風險。三是從政府的制度創(chuàng)新人手，庫區(qū)各區(qū)、縣財政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財政貼息，或采取財政風險補償方式，將公司貸款1％－2％的不良率由財政消化，以降低風險；庫區(qū)各區(qū)、縣的國土、房管、車管等部門給予融資抵押質押登記費用的減免；庫區(qū)各區(qū)、縣的工商、稅務等部門給“小額信貸股份公司”提供優(yōu)惠政策，減免部分稅費。

(二)大力發(fā)展專營小額信貸業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行。可借鑒孟加拉國成立鄉(xiāng)村銀行的做法，盡快在庫區(qū)各市縣成立村鎮(zhèn)銀行，專營支持農戶、農村中小型企業(yè)發(fā)展生產的小額信貸業(yè)務。為使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其功能，應做好以下工作：一是在各市縣以農村社區(qū)為單位，將從事同一農業(yè)生產活動(例如果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、水產養(yǎng)殖、放牧等)的單個農戶組織起來形成貸款小組，以形成各農戶之間的相互制約，這樣可以提高單個農戶歸還貸款的承載能力，降低借貸雙方的風險。二是各市縣政府相關部門和村鎮(zhèn)銀行應主動為農戶和中小型企業(yè)的生產、經營活動及產品的銷售提供技術和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮(zhèn)銀行后，政府應該給予它特殊的政策，如注入啟動資金、給予利息補貼和在確立法律地位方面給予優(yōu)惠等。

另外，還應加快庫區(qū)市縣郵政儲蓄銀行的設立，從儲蓄業(yè)務擴大到資產性經營業(yè)務。開通小額信貸業(yè)務，采用農戶聯(lián)保、農戶保證等元抵押、質押的方式，支持一般農戶、種養(yǎng)大戶、販銷大戶、中小型農產品生產經營企業(yè)的發(fā)展。

(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當今三峽庫區(qū)許多農戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產、生活式資金的需求，而且還要滿足規(guī)?；a經營的需求，對資金的需求量也在擴大。規(guī)模化生產經營農戶一次性對資金的需求不再是3—5萬元，而是10－30萬元，乃至更多。但因農戶抵押物缺乏或抵押物價值不足而無法實現(xiàn)其貸款需求，出現(xiàn)了貸款難問題。為了破解這一難題，可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據庫區(qū)各區(qū)、縣實際情況，這種新模式可以是三位一體的，即“公司+農戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式；還可以是四位一體的，即“公司+農戶+信用社(或商業(yè)銀行)+保險公司”或“公司+基地+農戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農戶、信用社(或商業(yè)銀行)三方利益主體，公司、農戶、信用社(或商業(yè)銀行)、保險公司或公司、基地、農戶、信用社(或商業(yè)銀行)四方利益主體緊密地聯(lián)系在一起。

這種模式的好處在于：信用社(或商業(yè)銀行)將對農戶個人的授信轉變?yōu)閷?或基地)的整體授信，擴大了農戶小額信貸的規(guī)模，解決了農戶貸款抵押缺乏或不足的問題，滿足了農戶規(guī)?；a經營對資金的需要，提高了農戶的收入；降低了信用社(或商業(yè)銀行)發(fā)放小額貸款的風險和貸款管理成本，提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產業(yè)化龍頭企業(yè)的原料生產和供應環(huán)節(jié)作為信貸支持重點，所以，能有效地解決農業(yè)產業(yè)化過程中農戶與公司(或基地)生產資金不足的矛盾，能促進當?shù)剞r業(yè)產業(yè)結構的調整和農業(yè)產業(yè)化水平的提高。

(四)創(chuàng)新小額信貸抵押機制。對于庫區(qū)那些沒有與公司聯(lián)結的農戶，由于不能采取“公司+農戶+信用社(或商業(yè)銀行)”等小額信貸模式，則需要另辟蹊徑。我們知道這些農戶一般不具有很多可抵押的不動產，往往在貸款時其不動產抵押物缺乏或抵押物價值遠遠不足，直接阻礙了農戶獲得貸款。為了解決這一問題，通過小額信貸機制的創(chuàng)新，用農戶種植、養(yǎng)殖等投資項目的未來現(xiàn)金流來替代不動產抵押，打破以不動產抵押為核心的小額信貸抵押機制對農戶貸款的制約，對支持庫區(qū)農民自主脫貧致富具有積極的作用。

當然，小額信貸由于主要是針對從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農戶的。但種植、養(yǎng)殖業(yè)受天氣、市場的影響程度比較大，所以，小額信貸機構(部門)做好風險的防范也是很必要的：一是小額信貸機構(部門)要建立風險儲備金制度。二是配合農業(yè)保險，如得到政策性農業(yè)保險、農業(yè)保險基金、農業(yè)合作保險公司等的支持，以減少其發(fā)放小額信貸的風險。三是尋求庫區(qū)各區(qū)、縣政府的財政風險補償，爭取獲得對農戶不良貸款2％的財政補貼。同時，還可以建立抵押抵補機制。對于那些以獨立身份申請小額信貸并且信貸金額超過一定數(shù)額以上的農戶，將其貸款數(shù)額的0.5％－1％留作“風險基金”，提供類似于保險的功能。對于采用農戶聯(lián)保形式貸款的，可以從每個農戶的信貸數(shù)額中提取5％作為“聯(lián)保費”存保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取，作為“強制存款”，它類似于抵押物品，在聯(lián)保農戶違約時進行抵補。此外，還可以探索建立農村土地流轉經營權、林權、農房、農業(yè)生產用房等小額信貸抵押機制。并且，還可以考慮引入小額保險，既“小額信貸借款人定期壽險”和“小額信貸借款人意外傷害保險”，把小額信貸與小額保險銜接起來，能夠保護農戶在積累財富的過程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊，以免重新陷入困境。

(五)構建不同形式的小額信貸擔保機構。三峽庫區(qū)應重點發(fā)展為農戶、小型農產品加工和流通企業(yè)服務的小額信貸擔保機構。這樣的擔保機構的構建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出資組建的擔保公司。二是由地方政府、金融機構、小企業(yè)、農戶(或由農戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)出資組建的擔保公司。三是由與生產基地內農戶關系密切的龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔保公司。四是由小企業(yè)自愿組成或由農戶(農戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)自愿組成，為會員服務的互助擔保機構。五是由民間投資、以營利為目的的民營擔保機構。后四種是以有限責任公司或股份制公司形式設立的擔保機構，也應該是三峽庫區(qū)小額信貸擔保機構的主流形式。

(六)設立小額信貸償還預墊付基金。建議在三峽庫區(qū)各地設立小額信貸償還預墊付基金，成立基金管理中心?；鸩糠謥碓从谥醒搿靺^(qū)地方政府財政撥款，部分來源于各種組織的捐款。農戶、小企業(yè)在貸款前與其所在地的貸款償還預墊付基金管理中心簽訂協(xié)議，當農戶、小企業(yè)確因為自然災害等客觀原因無法按期償還貸款時，由該基金先行墊付償還銀行貸款，農戶、小企業(yè)在1—3年內將預墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時農戶、小企業(yè)可憑該協(xié)議到銀行貸到用于從事與自然災害風險發(fā)生頻率高的生產經營活動所需的資金。這種方式既能滿足農戶、小企業(yè)生產經營之所需，又能消除銀行的后顧之憂。

參考文獻：

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第2篇：農村小額信貸論文范文

我國農村小額信貸全面開展于2000年，農村信用社成為該項業(yè)務的中堅力量。截至2001年，全國有80%的農村信用社陸續(xù)開展了小額貸款業(yè)務，近1/4的農戶受益。2002年，為使小額貸款能更好地惠及全國農戶，中國人民銀行提出用商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的觀念來發(fā)展小額貸款。至此，中國的小額貸款不單單扮演扶貧角色，更著眼于廣大的農村金融市場。2005年，中國人民銀行又在晉、陜、川、貴等地區(qū)開展商業(yè)化小額農貸的試點。作為農村金融改革的新嘗試，這些試點在引導民間資本、完善農村金融市場競爭機制方面發(fā)揮了重要作用。至此，我國各類小額貸款業(yè)務全面鋪開，農村信用社、郵儲銀行、小額貸款公司都有很大程度的發(fā)展。同時，由于各金融機構的大力介入，各類小額貸款的制度也得以完善，多元化經營成為各類小額貸款經營機構的發(fā)展趨勢，農村金融市場出現(xiàn)良性競爭的局面。此外，這些發(fā)展也引起了相關政策部門的注意，并開始積極制定相關政策。2006年，銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。小額貸款的準入門檻被放寬，國內外企業(yè)及個人都可以參與進來，這為小額貸款的發(fā)展開拓了一條嶄新的道路。2007年，銀監(jiān)會《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》。這一文件對小額貸款業(yè)務的要求有了新的規(guī)定:小額貸款的放款主體與借款對象的范圍進一步擴展，貸款的額度、利率、期限更加靈活，貸款的手續(xù)化繁為簡。這進一步促進了小額信貸的發(fā)展，為農戶提供更方便快捷的金融服務。2008年5月4日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關政策相繼出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等新型農村小額信貸機構相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。

二、我國農村小額信貸管理中存在的問題

(一)農村金融環(huán)境建設薄弱，小額信貸可持續(xù)性差

1.小額信貸缺乏相關立法和扶持政策。目前，我國還沒有出臺小額信貸方面的專項法律、法規(guī)。作為一定程度上帶有公共產品性質的小額信貸，政府尚未建立起通過減免稅費、貼息等政策手段加以扶持的長效機制。

2.小額信貸載體有限，資金供給渠道窄。我國小額信貸主要載體包括農村商業(yè)銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行和民營小額信貸機構。其中農村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行資金外流嚴重，有統(tǒng)計資料顯示，郵政的儲蓄網點62%在農村，其2/3的資金來自農村，但幾乎很少有資金用于農村信貸。民營小額信貸機構業(yè)務能力和資金來源有限，故小額信貸的發(fā)放主體集中于農村信用合作社，但農村信用合作社不同程度上存在著金融產品與金融服務水平落后、財務自立能力弱、缺乏可持續(xù)的資金來源等問題，加之農村城市化進程不斷深入，農村信用合作社的資金外流嚴重，致使小額信貸資金供給缺口大。

(二)制度設計不合理，小額信貸供求不匹配

1.農村小額信貸機構受制度制約(如不允許吸收存款)，資金來源有限，加之資金外流現(xiàn)象嚴重及小貸機構擔心風險引發(fā)的“惜貸”現(xiàn)象等，致使小額信貸供給遠不能滿足農村經濟發(fā)展需要。

2.農村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展過程中多元化的資金需求及農業(yè)生產周期較長、資金回收相對較慢、規(guī)模經營及結構調整中資金額度需求較大等，存在很大程度的供求不匹配。

3.農村小額信貸制度設計不合理，貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度)，而農村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主，分散放貸和貸款管理工作量大。以農村信用合作社為例，平均一名信貸員要負責200戶左右的小額信貸管理，管理手段無法與小額信貸的迅速發(fā)展相適應。此外，小額貸款利率機制缺乏科學性，尚未形成提高市場效率、推動小額信貸可持續(xù)發(fā)展的市場定價機制，且農村小額信貸風險保障機制缺失，難以實現(xiàn)對信貸風險的控制和補償。

(三)信用文化缺失，小額信貸風險大

1.農村信用環(huán)境差，農戶幾乎沒有接受過正式的信用教育，信用觀念淡薄。故此認識上存在偏差，要么認為有貸款影響自家形象;要么認為小額信貸是政府“支農扶貧”的，還不還無所謂，進而形成不良的行為偏好。

2.農村金融市場信息極端不對稱，小額信貸機構對農戶的信用評定缺乏規(guī)范的制度和標準，存在較多的人為因素甚至是行政干預。加之信用信息管理手段落后，無法有效解決農村小額信貸無抵押和無擔保情況下，由借款人行為產生的信貸風險。

3.由于農村小額信貸風險具有系統(tǒng)性特征，在缺乏外部風險補償機制的條件下，自然災害一旦發(fā)生，會波及眾多分散的小額貸款對象，使信貸違約風險劇增。

三、信用文化在農村小額信貸管理中的作用

信用文化作為一種文化現(xiàn)象，是指人們在經濟生活別是信用活動中形成的價值觀念和行為準則。其目的在于通過意識形態(tài)、道德倫理、風俗習慣及信用行為模式等非制度性約束，來節(jié)省人們?yōu)楸ＷC交易公平所付出的信息費用，從而建立起經濟活動中不可或缺的信用關系。針對農村小額信貸管理中存在的問題，除了完善立法以培養(yǎng)良好的金融環(huán)境、建立相關制度以創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展條件以外，本文重點剖析強化信用文化建設對加強小額信貸風險管理的作用，以期從非制度角度探討農村小額信貸風險管理的有效途徑。強化信用文化建設可從以下幾方面發(fā)揮作用:

1.有助于培養(yǎng)農民信用意識，提升農民的信用層次。促使農戶的信用觀念和行為選擇符合現(xiàn)代市場的運行規(guī)范，需要經歷一個誘導和轉變的過程。信用文化建設作為一項系統(tǒng)工程，可以通過信用教育向農民傳播信用知識、培養(yǎng)信用意識;通過產權改革，建立起遵守信用規(guī)則的產權制度安排;通過信用法律、法規(guī)建設，完善信用獎懲機制;通過民間自律組織建設，形成社會監(jiān)督和公眾輿論等非法律約束。經濟生活中，如果失信成本比較低，違約獲利大于守信的利益，低層次信用者便有可能違反經濟道德，選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認為，為使經濟活動并進而產生的經濟利益可持續(xù)，人們在經濟交往中應自覺做到誠實守信，這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過信用文化建設，可以提升農民的信用層次，引導其信用行為，而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現(xiàn)代市場經濟發(fā)展所需要的。

2.有助于形成制度約束和非制度約束相結合的信用風險管理機制。由于農村小額信貸所處環(huán)境、貸款對象條件及信貸機構信用風險管理手段等多種因素影響，僅依靠建立信貸風險管理制度所起作用存在很大局限。而通過信用文化建設，不斷向農民宣傳誠信道德，講解信用知識，強化信用意識，使農戶認識到信用不僅是一種榮譽，更是一種有很好預期的金融資源。在農村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導向，并通過農村小額信貸機構的金融企業(yè)信用文化建設，使信貸人員成為信用的宣傳者和維護者，促使信貸風險管理機制在原來貸款抵押擔保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎上，更多地結合信用信息管理、培養(yǎng)良好信用關系等非制度手段約束，從而有效降低信用風險。

3.有助于鞏固農村信用關系，建立起金融支持農業(yè)的良性循環(huán)機制。信用文化建筑在信用關系基礎之上，但其對信用關系的建設產生決定性的影響。農村經濟發(fā)展離不開穩(wěn)固的信用關系，金融支持對于農戶脫貧致富作用顯著。但由于農村信用文化缺失，農戶信用意識薄弱，金融關系缺乏持續(xù)性等原因，信用失范現(xiàn)象比較普遍，嚴重影響信用關系的建設。因此加強信用文化建設，正確影響和引導農民的信用觀念和行為偏好，使農戶產生“不違約才能獲得更大利益”的信用認識轉變。經過多次循環(huán)，讓農民從信貸中逐漸獲得“守信用”認知并作為共識傳承下來，成為共同遵守的規(guī)則，從而實現(xiàn)自我控制，強化信貸約束，形成“貸款—投資—獲利—還款—再貸款”的良性循環(huán)。

第3篇：農村小額信貸論文范文

1、現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運作不適應

農村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農民提供更多的融資渠道，降低農民的融資負擔，協(xié)助農民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應對中國加入世貿組后面臨的挑戰(zhàn)，國內各大商業(yè)銀行也開始加速了農村小額信貸的商業(yè)化進程。但是，開始凸顯一個問題，農村小額信貸的目標是扶貧，而商業(yè)銀行的基本目標是利潤最大化。于是，但開始出現(xiàn)目標沖突的時候，商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農戶發(fā)現(xiàn)辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環(huán)。

2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入

由于小額貸款是為農民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進行真實性調查。

3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性

小額信貸扶貧是一項經常性、持續(xù)性、艱苦細致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩(wěn)定。專職工作人員在現(xiàn)有的縣鄉(xiāng)干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩(wěn)定，工作時間給予保證，不要隨意抽調他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數(shù)扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉(xiāng)政府機構改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩(wěn)定，經常變動工作，尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。

4、風險控制問題

由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風險抵御能力相對比較弱，另外我國相應的政策法規(guī)、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風險相應也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數(shù)是由政府工作人員完成，大多不是專業(yè)人士，相應的風險管理、財務分析等能力較弱。導致了風險加劇。

5、監(jiān)管體制問題

雖然我國已經逐步建立起一定數(shù)量的小額信貸結構，但是至今為止，還沒有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制，監(jiān)管缺失，缺乏監(jiān)管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。

二、發(fā)展農村小額信貸問題的策略

1、調整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策

現(xiàn)行的小額信貸扶貧政策未反映市場規(guī)律的要求，未能達成脫貧與信貸機構自負盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此，建議用于企業(yè)流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現(xiàn)行的政策執(zhí)行，以利息覆蓋成本和信貸機構可持續(xù)按現(xiàn)行的利率向農戶收取利息。同時，參照人民銀行規(guī)定的基準利率浮動的標準提高財政貼息比例，以補償信貸機構操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。

2、進一步加強扶貧社建設

扶貧社是農業(yè)銀行和貧困農戶之間的中介服務組織，其主要職責是代貧困農戶統(tǒng)一向農業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農戶提供各項社會服務，受農業(yè)銀行的委托負責向借款農戶收回到期貸款本息。農業(yè)銀行關閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營業(yè)網點后，扶貧社的中介服務地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用，可以緩解農業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農業(yè)銀行操作小額信貸的成本。

3、用創(chuàng)新的精神推進扶貧開發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作

貧困農戶發(fā)展家庭經濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術、缺市場。采取切實有效的措施引導、鼓勵有經濟實力及市場開拓能力的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產基地，實行小額貸款與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產基地相結合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業(yè)解決技術和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應積極探索小額信貸扶貧與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產基地有效結合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風險，從而有利于調動金融機構的積極性。至于具體的結合方式則需要在實踐中探討，應積極開展試點，探索經驗。

4、防范貸款風險

提高貸款的管理質量，嚴格信貸資產檢測考核;實行分散經營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農業(yè))。用好信貸自，隨著市場經濟發(fā)展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應由經營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導致信貸質量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權限，嚴格對決策者考核、量化。

三、總結

第4篇：農村小額信貸論文范文

關鍵詞農村信用社農戶小額信貸矛盾出路

為了優(yōu)化農戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

1.1農戶小額信貸——農村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現(xiàn)某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農實力，形成良性循環(huán)。如今的農村信用社已經是商業(yè)化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。

1.2農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業(yè)務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規(guī)定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業(yè)務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業(yè)結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業(yè)結構調整和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態(tài)農業(yè)和特色農業(yè)得以發(fā)展，農業(yè)產業(yè)結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區(qū)農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農業(yè)支柱產業(yè)的建設。通過調查，在當?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構總數(shù)的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當?shù)剞r民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農戶的資金需求額也會越來越大。

2.2單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發(fā)放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯(lián)社農戶小額信貸業(yè)務開展情況進行了調查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯(lián)社當年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業(yè)生產的實際，合理確定貸款期限，使農業(yè)生產周期與農業(yè)資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。

3.2構建完善的保障制度——建立新型農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度

農業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農戶投資的農業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業(yè)保險業(yè)務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業(yè)保險和農業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農業(yè)保險公司，明確界定農業(yè)保險公司的性質，專門辦理農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農業(yè)保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業(yè)生產周期，或實行稅收優(yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業(yè)務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

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第5篇：農村小額信貸論文范文

通過觀察發(fā)現(xiàn)很多作者在論文的寫作當中都做了大量的資料收集，通過這些資料來整理引用到論文當中，引用的過程就是我們所說的參考文獻了。下面是學術參考網的小編整理的關于小額貸款論文參考文獻，給大家提供信息方向。

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第6篇：農村小額信貸論文范文

【關鍵詞】小額貸款 均衡發(fā)展 合理對策

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，以改善低收入人群（特別是農村人口）的收入增長，使多數(shù)人擺脫貧困實現(xiàn)永久和平為目的應運而生。小額貸款表面上是一種扶貧創(chuàng)新和組織創(chuàng)新，實質上是一種金融創(chuàng)新。

小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運行以扶貧或社會發(fā)展為宗旨，讓多數(shù)貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧，而是強調以商業(yè)利潤為業(yè)務發(fā)展的內在驅動力，與福利派相比更注重營利性。

目前中國地下金融的資金數(shù)量是比較驚人的。據央行調查統(tǒng)計司日前對民間融資的調查推算，中國民間融資規(guī)模為9500億元，占 GDP 的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財經大學金融學院副教授李建軍的一份課題調查報告也顯示，全國17個省份的中小企業(yè)有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。

一、小額貸款發(fā)展優(yōu)勢

小額信貸組織和正規(guī)金融部門相比，其優(yōu)勢在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來的信貸關系，這種機構可以有效地克服信息不對稱問題，而且擁有靈活的借貸條件，恰好適應了農村個體經濟和小規(guī)模農業(yè)經營對資金需求小而分散的特點，既能為農村、農民及農村和中小企業(yè)提供良好的金融服務，又有利于打破農村信用社壟斷農村金融市場的格局，增強農村金融市場的競爭活力，促進農村金融體系的良性發(fā)展。

交易成本和風險控制成本較低。正規(guī)金融機構如全國性的大銀行直接進入小額信貸領域開展零售業(yè)務，因為他們對不正規(guī)客戶的風險狀況了解不佳，而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規(guī)抵押物或擔保品，從而使銀行在處理信貸業(yè)務過程中，常常遇到“逆向選擇”和“道德風險”問題，而與這些微小客戶談判，也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機構相較于大型正規(guī)金融機構有較明顯的技術優(yōu)勢。

二、均衡福利派與制度派貸款機構的地區(qū)服務水平必要性

（一）中國經濟不均衡的發(fā)展格局決定社會經濟發(fā)展需要多層次的金融機構為之服務

我國現(xiàn)行服務型金融機構分為國有商業(yè)銀行、政策性銀行、新興的村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)性小額貸款公司、公益性小額信貸機構和資金互助社等。鑒于我國地區(qū)經濟發(fā)展不平衡狀況，所需金融服務業(yè)務也體現(xiàn)出較大差異。杜曉山認為，應該盡量實現(xiàn)金融機構的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配，就是大企業(yè)、大項目交給大銀行，中小企業(yè)交給中小銀行，微小企業(yè)、私營戶等交給村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)性小額貸款公司，中低收入的貧困農戶交給公益性小額信貸機構，這樣有助于各類地區(qū)、產業(yè)、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時應鼓勵各類金融機構努力創(chuàng)新為弱勢群體服務。

（二）機構目的不同，雙贏很難實現(xiàn)

福利性貸款機構與制度性貸款機構提供貸款的服務目的不同。福利性貸款機構追求“為窮人服務”，達到平衡區(qū)域經濟發(fā)展目的；而制度性貸款機構以實現(xiàn)盈利為根本出發(fā)點，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因此信貸機構難免對貧困產生偏差，當他們追求模經濟，負擔經營成果時，為是貸款機構提高業(yè)績，極易放棄為窮人服務的初衷，因此服務窮人和可持續(xù)發(fā)展目標很難同時實現(xiàn)。

“只貸不存”是小額貸款公司區(qū)別與其他從事貸款業(yè)務的金融結構的主要特點之一。福利性貸款機構的資金來源基本為政府援助或非政府組織社會基金，因此在欠發(fā)達的農村地區(qū)發(fā)展小額信貸，政府職能應發(fā)揮主要作用。因為制度性貸款組織即商業(yè)性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右，原本可以以較低的社會成本來運作，即政府援助。若引進商業(yè)性小額貸款公司，必然會帶來較高的社會成本，無法形成帕累托最優(yōu)。

三、促進小額貸款公司發(fā)展的政策性建議

（一）構造良好政策環(huán)境，加大扶持力度

受“只貸不存”規(guī)定約束，小額貸款公司的后續(xù)資金問題成為制約其發(fā)展的關鍵壁壘，對此政府對不同性質的貸款公司應采取不同的資金供給機制。政府應該加大對福利性貸款機構的財政預算比率，對其公益性貸款性質做適當宣傳，樹立行業(yè)正面形象，號召社會公益對其進行資金支持，促進持續(xù)性發(fā)展。而對于制度性貸款機構，加強其與銀行業(yè)金融機構聯(lián)系，銀監(jiān)會在《關于小額貸款公司試點的指導意見》中就明確規(guī)定，小額貸款公司可從銀行業(yè)金融機構中融資，融入資金不超過自身資本凈額的五成。

（二）促進社會信用體系特別是中小微企業(yè)信用體系的建立，預防信貸風險

社會信用體系的建立與完善，對于小額貸款公司的發(fā)展是非常重要的。目前我國只有一部分在銀行有借款的法人單位或個人才會有征信記錄。小額貸款公司沒有銀行的貨幣結算功能，所以對于客戶的現(xiàn)金流無法準確了解，更不能加以控制，本息的收回全靠借款人的自覺，而如何知道借款人是一個守信用、能夠按期還本付息，就需要查這個借款人的征信。“征信系統(tǒng)”的建立對小額貸款公司優(yōu)化貸款結構，防范系統(tǒng)風險意義非凡。

參考文獻

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[2]趙梅.小額貸款公司業(yè)務模式及營業(yè)風險分析[D].長春：吉林大學碩士論文，2012.

第7篇：農村小額信貸論文范文

（一）利潤空間縮小使得小額信貸的可持續(xù)發(fā)展堪憂

由于小額信貸業(yè)務面對的是廣大而又分散的農村市場，具有涉及范圍廣、運行及管理成本高等特點，其利率水平難以補償操作費用，利潤空間被嚴重壓縮，甚至不得不靠外部補貼，因而發(fā)展受限，商業(yè)性和可持續(xù)發(fā)展之間產生嚴重矛盾。

（二）小額信貸設置不合理，農民資金需求得不到滿足

首先是期限制定不合理。農戶小額信貸期限最長為1 年，且規(guī)定當年貸款當年回籠。其次是信貸額度設置不合理。目前河北省農戶小額貸款最多為5萬元。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，需要投資大約8―10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。

（三）小額信貸風險保障制度不健全

由于小額信貸無需抵押擔保，一旦遭逢無法抵御的嚴重自然災害，農民遭受經濟損失不可避免，農民發(fā)生違約的可能性必然提高，此時農信社小額信貸的風險大大增加，資金安全將受到嚴重威脅。加之目前我省的農業(yè)保險制度尚不健全，農業(yè)保險的覆蓋面較小，所能提供的保險種類也非常少，屆時這些損失又很難通過保險的形式得到補償，所以不可避免地轉由農村信用社來承擔。相應保障機制的不健全影響了農信社小額信貸的進一步發(fā)展。

（四）信用環(huán)境差，信用評定標準不一，使小額信貸的信用基礎先天不良

一是農村社會的個人信用記錄嚴重缺失，造成了農村信用環(huán)境差，嚴重影響了農戶小額信用貸款的發(fā)放。二是由于信用等級的評定沒有科學統(tǒng)一的標準，而基層信用社信貸人員專業(yè)水準偏低，加之缺乏相應的監(jiān)督制度，嚴重影響了小額信貸的發(fā)放質量，造成不良貸款率居高不下，信用基礎“先天不良”。

（五）產權不明晰，信貸體系處于低效率

目前農村信用社名義上是獨立的法人，但很多時候仍然受政府部門的左右，其所開展的小額信貸業(yè)務很多時候成為政府部門的扶貧工具，所以產權不明晰、法人治理結構不完善仍然是制約農信社發(fā)展的桎梏，再加上結算渠道狹窄、結算手段落后等硬件制約，導致整個信貸體系的運行處于低效率。

（六）農村信用社自身經營管理能力不足

信用社無論是員工的綜合能力、硬件配套設施還是實際的管理，均處于較低的水平。例如從當前發(fā)放農戶小額信貸的情況來看，各農信社一般配備1―2 名專職信貸人員，平均一名信貸員要負責200 多戶，從貸款的調查到發(fā)放，都顯得力不從心，遠不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信貸工作的開展。相對較差的經營管理水平也是制約其可持續(xù)發(fā)展的主要因素。

二、河北省小額信貸發(fā)展的建議和思路

（一）放松管制，為信用社創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境

監(jiān)管部門在對小額信貸加以監(jiān)管及規(guī)范的同時，應根據市場需要適當放開小額信用貸款的利率限制，使信用社有充分的自，能根據市場情況進行靈活操作。同時，監(jiān)管部門可以通過降低營業(yè)稅率或免征營業(yè)稅等措施來鼓勵信用社繼續(xù)開展小額信貸業(yè)務，并建立專門的風險補償基金，對于小額信貸給信用社帶來的損失給予部分的財政貼息等，從而確保其健康、持續(xù)發(fā)展。

（二）改變小額信貸設置，合理選擇小額信貸期限及放貸額度

信用社應依據不同類型的農戶資信等級、生產經營項目、生產規(guī)模及周期等情況，合理確定貸款額度和貸款期限，使農業(yè)生產周期與農業(yè)資金周轉速度相銜接，同時可出臺同種貸款可供多種選擇的放貸方案，克服違背農戶意愿安排貸款的做法，并依此確定還貸計劃。在貸款的授信額度內，進一步貼近生產經營的實際，根據農民所從事行業(yè)的特點還可以將還款期限延長至三到五年，從而保證農戶有充足的時間組織再生產。

（三）政策性保險和商業(yè)性保險相結合，促進農業(yè)保險發(fā)展

小額信貸保險的推廣不能完全依賴于政府補貼，但沒有政府補貼卻是舉步維艱。小額信貸保險作為一種微利經營的小額保險業(yè)務，純商業(yè)運作的風險和成本較大，可籌建政策性的、不以盈利為目的的農業(yè)保險公司，建立農業(yè)巨災保險機制，拓寬政策性農業(yè)保險覆蓋面，并提供相對較高的政策性補貼。同時，鼓勵現(xiàn)有多種保險機構開辦農業(yè)保險，創(chuàng)新農村保險品種。

（四）完善信貸審批機制，構建全方位良性發(fā)展的農村信用體系

首先，要通過廣泛深入的宣傳，使廣大農戶對小額信用貸款有一個全面正確的理解，引導農民正確合理地使用貸款，并大力推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，將信用興農的理念深入人心。其次，完善信貸審批機制，加強農戶信用評級的科學性。農村信用社應充分利用人員、地緣和資源優(yōu)勢，大力完善農戶信用綜合信息，建立完整、健全的信貸檔案，依托人民銀行個人征信體系促進農村信用體系建設工程，并對農戶信用檔案進行動態(tài)監(jiān)管，從而實現(xiàn)農村經濟體系內資金的穩(wěn)定、健康的循環(huán)流轉，促進農村金融的進一步發(fā)展。

（五）全方位提升農信社對小額信貸的經營管理能力

首先，進一步完善法人治理結構，提高管理層的民主意識和管理素質，建立起一支不僅有豐富的金融知識、熟悉業(yè)務的相關操作流程，而且還要懂得企業(yè)經營管理的高素質隊伍，確保法人治理結構的穩(wěn)定運行。其次，健全信用社內控機制。農村信用社要嚴格規(guī)范信貸審批行為，明確信貸人員對貸款進行動態(tài)追蹤的責任目標，要求其做好貸款前調查、信用等級評定等工作，貸款后管理要到位，建立完善的貸后監(jiān)督機制和小額信貸動態(tài)完整的資料檔案。最后，農信社要建立有效的激勵與約束機制，提高經營管理的靈活性，增強服務意識，使小額信貸真正成為服務三農的金融活動，促進新農村建設。

（六）減少行政干預，界定政府部門和信用社的角色定位

明確信用社的性質、信用社和地方政府之間的關系，確定政府的監(jiān)管范圍，讓信用社在寬松的市場環(huán)境下自主經營，才能使信用社在實現(xiàn)支農目標的同時促進自身的持續(xù)發(fā)展。因此政府要盡量減少對信用社的干預，積極引導而不介入經營，為信用社開展的小額信貸業(yè)務提供積極的政策支持。

（基金項目：此論文由河北省科技廳軟科學項目支持，項目名稱：金融支持河北農村經濟發(fā)展研究――基于河北農村信用社小額信貸項目的實證分析，項目編號：10457204D-17）

第8篇：農村小額信貸論文范文

論文關鍵詞：信貸需求，層次性，馬斯洛需求層次理論

 

一、農村信貸需求層次分析綜述

需求跟進型的經濟決定金融理論認為：真實經濟的增長對金融機構和金融資產產生額外的需求,金融部門為滿足經濟增長需求而跟進的金融服務促進金融發(fā)展。即現(xiàn)代金融機構的建立,金融資產和金融負債的形成以及相應金融服務提供的水平和數(shù)量是由真實經濟對金融的需求所決定的。因此,金融服務是經濟發(fā)展催生的,也體現(xiàn)出金融服務領域的消費者主權。所以現(xiàn)階段農村金融發(fā)展水平直接取決于農村經濟發(fā)展狀況,農村金融需求對農村金融服務體系的安排有著重要的影響。要提高農村金融水平,首先要正確認識農村地區(qū)的金融的有效需求。【6】

隨著農業(yè)經濟的不斷發(fā)展，新農村建設的深入推進，農村借貸需求從整體來看呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢,史清華對山西745戶農戶的調查發(fā)現(xiàn), 2000年與1996年相比,發(fā)生借貸行為的農戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過對安徽亳州的217戶農戶的調查也發(fā)現(xiàn),農戶借貸的發(fā)生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農戶借貸資金規(guī)模由1999年的27. 8萬元上升為2001年的69. 7萬元,農戶借貸次數(shù)由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。

各地區(qū)由于經濟發(fā)展水平不同，農村產業(yè)結構的差異等原因，農村信貸需求體現(xiàn)出越來越大的差異性和層次性，針對性的農村信貸需求調查在各地展開。在以往的農村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對信貸的需求規(guī)模、條件等都會有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農戶信貸需求的層次性分成貧困農戶、一般種養(yǎng)殖農戶和專業(yè)型農戶三個類型。對目前我國農戶的多層次性信貸需求特征進行剖析,進而為信貸產品的開發(fā)提供了指南和方向；還有些以行業(yè)為標準將主體劃分為按種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、餐飲及旅游業(yè)等分析；此外還有以組織結構標準進行分析的，如將需求層次劃分為農戶、農村經濟聯(lián)合體、農村企業(yè)、政府機構等主體（楚爾鳴，2007），對各主體的融資次序進行調查分析；以及微觀主體構成按規(guī)模和特點可分為下列五個層次:地方骨干型企業(yè)包括農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè);一般民、私營企業(yè);專業(yè)經濟合作組織;專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶和普通農戶。由于上述經濟主體的所有權、經營規(guī)模、產品及運行模式不同,在經營活動中具有各自的特點,對金融服務的需求個性明顯,層次性強烈。另外根據農戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶。不同層次經營者對金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對應著需求層次性,在數(shù)量、方式、時間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法。基于資金用途或信貸需求動機的分析中，王雨舟（2004）將農村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產性信貸需求、消費性信貸需求、農業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求等。生產性信貸需求主要包括農業(yè)生產向規(guī)?；?、專業(yè)化、多元化和產業(yè)化發(fā)展而產生的金融需求；消費性信貸需求主要是農戶因修建房屋、醫(yī)療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產生的信貸需求；農業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求主要是農村扶貧、農業(yè)綜合開發(fā)、農村基礎設施和小城鎮(zhèn)建設而產生的信貸需求。周立(2004)以同一區(qū)域的農村內部為出發(fā)點,認為同一區(qū)域的農戶之間對金融需求也存在差異。

與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動機的層次分析其觀點在于對信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進而設計信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動機上往往有交叉重疊，基于需求動機的考察可以避免不同需求主體的相同動機分析。立足于需求動機，結合需求主體的層次性，全面把握農村信貸需求特征，從而為農戶信貸產品開發(fā)和服務拓展提供更好的理論指導。

二、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次性分析中的適用性

1、馬斯洛需求理論的介紹

亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復雜的需要,按其優(yōu)先次序可以排成梯式的五個層次:①生理需求。包括對食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對于安全穩(wěn)定,無憂慮和一個有結構的,有序的環(huán)境的需求。一般表現(xiàn)在安全的工作條件,公正和明確的規(guī)章、規(guī)定、工作保證,輕松自在的工作環(huán)境,退休和保險計劃等。③歸屬需求。是指對社會交往、感情、愛情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協(xié)作等機會和發(fā)展新的社會關系的機會等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產生成就感和責任感的機會。⑤自我實現(xiàn)需求。指一種最充分地發(fā)展個人的真正潛力,以一種最高程度的個人方式表現(xiàn)個人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點基本假設:(1)已經滿足的需求不再是激勵因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會有另一種需要取而代之;(2)大多數(shù)人的需要結構很復雜,無論何時都有許多需求影響行為;(3)一般來說,只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會有足夠的活力驅動行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑。【2】

2、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次分析中的適用性

馬斯洛理論認為金融論文，人在不同的階段需求會有所不同，體現(xiàn)一個由低層次需求到高層次需求的漸進過程，也是一個從物質需求到精神需求的漸進過程。該理論比較客觀、準確地揭示了人類需要產生的客觀規(guī)律，被廣泛用于各行各業(yè)。同樣在農村信貸需求中也適用。

農村信貸需求主要可以分為三個層次：產品需求、服務需求以及關系需求。產品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規(guī)模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場作為一個特殊商品的市場，產品的需求是最主要的需求；服務需求是高一級層次的需求，包括服務環(huán)境、服務態(tài)度、服務獲得的便利性等方面。但由于信貸市場的特殊性，也往往會與產品需求相結合；關系需求則應被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購買了稱心如意的產品、享受了舒適的服務基礎上，如果能同時擴大社會關系網，獲得穩(wěn)定的關系，將能夠獲得最大的滿足感。因為“關系”對一個客戶的價值在于獲得社會的信任、尊重、認同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關系需求則是指客戶通過信貸需求獲得穩(wěn)定的關系，獲得最大程度的社會認同感和自我滿足感。

在農村信貸需求中最基本和最重要的產品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來進行分析。農村信貸的需求主體主要有農戶和企業(yè)組成，根據馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個層次：生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來進行分析。對于農戶而言可將改善住房條件、傳統(tǒng)農業(yè)需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產經營需求作為發(fā)展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求。【3】對于企業(yè)而言，結合企業(yè)成長周期理論，可將企業(yè)有效信貸需求動機劃為三個層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發(fā)育期和成長初期。第二層次的發(fā)展性需求，如企業(yè)擴張，主要存在于高速成長期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個性化需求，大多存在于成熟期企業(yè)?！?】

基于需求層次理論的農村信貸需求分析以各階段需求動機的不同，進而需求特征的差異對各階段的需求進行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對不同層次信貸需求把握的基礎上設計的信貸供給模式，無論是從規(guī)模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應農村對信貸的需求。如針對農村多元化的信貸需求，金融機構可對信貸產品進行分級，形成不同種類的信貸產品體系，滿足農村經濟發(fā)展的需要。根據農村經濟發(fā)展的需求層次不同，分級為生存性信貸、發(fā)展性信以及特殊性信貸3級，以此形成能夠適應不同需求特點的信貸產品體系，實施不同級別的準入門檻、信貸流程、風險控制、管理制度等，使信貸支持區(qū)別對待、有的放矢，從而不同的農村信貸需求均能獲得滿足。

三、結論

農村信貸市場存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農村經濟弱質低效、分散閉塞的特征，它是農村經濟中最基本的決定力量;第二層是農村信貸供給，它基于農村經濟的特征，從而也就決定了它的主體結構和政策取向，正是由于農村信貸供給是基于農村經濟特征而不是基于農村信貸需求，從而產生了諸多難以調解的矛盾;第三層是農村信貸需求金融論文，它基于農村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農村經濟發(fā)展，從而產生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的?！?1】

因此，如果能夠基于農村經濟發(fā)展來分析農村信貸需求，金融機構的信貸供給基于農村信貸需求，利用農村信貸的有效供給來服務于農村經濟發(fā)展，則可以進入經濟與金融良性互動與循環(huán)。而在此過程中，農村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農村經濟發(fā)展特點，針對農村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農村信貸需求分析提供了一個新的切入點。

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第9篇：農村小額信貸論文范文

關鍵詞：農戶小額信貸；信用風險；影響因素

中圖分類號：F8 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0432（2013）-01-0016-2

我國是個農業(yè)大國，農村貧困人口多，為了解決我國信貸資金扶貧工作中的一些問題，小額信貸應運而生，20世紀90年代初，通過外援資金項目來開展活動，1996～2000年期間，項目進入擴展階段，外援資金項目和非政府組織運作的扶貧項目得到并行發(fā)展，從2000年開始至今，小額信貸進入了制度化，金融機構全面介入，主要是以農村信用社為主的推廣機構，在中央銀行的鼓勵下正式進入了小額貸款專業(yè)化制度化領域，并從2002年開始得到了大力發(fā)展。如何讓小額貸款走向更加成熟的方向，能夠持續(xù)為農村經濟發(fā)展做貢獻，是目前小額貸款研究的方向之一，但目前研究小額貸款的文獻主要集中在制度研究，由于小額貸款的起步較晚，還沒有足夠的數(shù)據資料統(tǒng)計，而相應研究信用風險的論文較少。信用風險作為運營風險中首要的風險，決定了小額貸款的持續(xù)發(fā)展，因此本文研究小額信貸信用風險的影響因素，有助于提高金融機構控制信用風險的能力，促進小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，為建立科學有效的信用風險評估體系等方面發(fā)揮積極的作用。

1 農戶小額信貸的概念界定

1.1 小額信貸的概念

小額貸款出現(xiàn)于20世紀70年代，是從孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行發(fā)展過來，旨對中低層收入群體提供金融服務的金融模式。目前已經成為一種成功的扶貧模式，但對于其概念目前還沒有一個統(tǒng)一的界定。國外學者喬安娜·雷格伍德（2000）[1]認為，小額信貸是一種發(fā)展經濟的途徑，意在使低收入群體受益，它包括向低收入客戶提供金融服務。Morduch（1997）認為小額信貸是一種向貧困人群提供持續(xù)、無需抵押擔保的、小額度的信貸方式。國內學者吳保國、李興平（2003）認為小額信貸是通過特定的機構為具有一定負債能力的中低層收入群體提供以幫助他們脫貧的金融服務。杜曉山（2005）[2]從信貸方式角度出發(fā)，提出了小額信貸是一種在某個區(qū)域范圍內，按照某種特殊制度的安排下向低收入群體提供資金及技術服務的一種特殊的信貸方式。王緋（2007）[3]認為小額信貸是以服務社會為目的為廣大微小經濟體提供的小額的貸款服務。世界銀行的《小額金融信貸手冊》提出，小額信貸是意在向中低收入階層提供小額度的持續(xù)信貸服務活動。

從國內外研究可以看出，小額信貸要包括以下幾個方面的含義：第一，服務對象是中低層收入階層。這與它的扶貧目標相輔相成，是其區(qū)別于常規(guī)金融服務活動的最本質的區(qū)別；第二，授信額度較小，但目前還沒有一個絕對數(shù)作為具體的標準，主要是根據金融機構自身的規(guī)定作為依據；第三，保證小額信貸機構自身的生存與發(fā)展。這樣才能保證提供持續(xù)的信貸服務活動。綜上所述，本文中的小額信貸是指專向中低層收入群體提供小額度的持續(xù)的金融服務。

1.2 農戶小額信貸的概念

我國從2000年開始在以農村信用社為主體的正規(guī)金融機構中試行并推廣了小額信貸活動，至此，農村信用社開始在小額信貸的舞臺上發(fā)揮主力軍的作用，為農村金融的發(fā)展做出了重大貢獻。對于農戶小額信貸的定義目前還沒有一個標準的定義，中科院對其的定義是：以農村為核心的，在給定的條件下給中低層收入階層提供生產經營的不同于傳統(tǒng)銀行的特殊的信貸方式；在2001年的《農村信用合作社農戶小額信貸管理指導意見》中指出“農戶小額信用貸款是指以農戶自然人為貸款對象，基于農戶信譽核定的限額內向農戶發(fā)放的無需抵押和擔保的貸款”。本文采用農村信用社對它的定義。農戶小額信貸比小額信貸涵蓋的范圍更小。具體的有以下特點：

1.2.1 無需擔保 不同于傳統(tǒng)銀行的貸款方式，農戶小額貸款是以農戶的信譽為核定貸款額度的保證，不需要抵押和擔保，一般把農戶的信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個層次，以此作為發(fā)放貸款限額的貸款證，在不超出其限額范圍內，可以憑證隨時辦理。信用社采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的貸款管理辦法。

1.2.2 面向農戶 農戶小額貸款業(yè)務主要是面向廣大農村地區(qū)，特別是針對擁有農業(yè)戶口、主要從事農業(yè)生產經營活動的農民及個體經營戶。必須是具有完全民事行為能力且有合法經濟收入來源，具備勞動生產能力和償本還息的能力的農戶，才能向相關機構申請小額信貸。

1.2.3 用途多樣 農戶小額信貸的用途沒有對其進行特定的規(guī)定，主要的用于發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產的，購買農具為農業(yè)生產提供服務的經濟活動，用于醫(yī)療、生活用品等一般的消費。同時，不同地區(qū)的有不同的資金需求，這樣也就需要金融機構根據當?shù)氐膶嶋H情況來制定不同的標準，在滿足農民從事產業(yè)結構調整和農產品深加工等經營活動的基礎上豐富了農戶小額貸款的多樣性。

1.2.4 額度較小 農戶小額貸款需要根據不同地區(qū)的經濟發(fā)展情況，不同機構對信用風險的評估，和自己的資金等情況進行核定，沒有一個絕對的標準數(shù)，每個農戶則根據自身的信用來評定等級，少則幾千，多則幾萬。

2 信用風險的概念界定

信用風險是金融機構面臨的主要風險，度量和管理信用風險是金融機構能夠持續(xù)經營所面臨的主要困難?，F(xiàn)在關于信用風險的定義有許多不同的觀點。傳統(tǒng)的觀點認為債務人無力履約的風險。這種解釋將信用風險固定在了債務人出現(xiàn)支付困境時無法履行合約而給債務人帶來的經濟損失，顯得過于狹窄。另一種觀點是將其定義為：由于一方違約而導致債權人經濟發(fā)生損失的可能性。這個定義較傳統(tǒng)的定義上又有了進步，它將債務人無論是財務困難還是主觀上的不愿意履行債務都涵蓋在其中，更加科學，但是難以適應風險環(huán)境的變化和風險管理技術的發(fā)展，不能體現(xiàn)信用風險的本質。

在現(xiàn)代意義上的信用風險有了新的內容，它不僅是包括了債務人違約的風險，還包括了債務人信用和履約能力上的突然變化而使債權人資產價值發(fā)生變動損失的風險。信貸風險并不等同于違約風險，借款人的違約可能帶給貸款人的損失稱之為違約風險，它側重的是違約，而信用風險是側重于損失，本文采用現(xiàn)代觀點的信用風險的定義，并認為它主要包括了三個方面的內容：一個是借款人存在違約的主觀意愿，即道德風險；另一個是借款人客觀上缺乏還款的能力，即借款人的償債能力；最后還包括借款人的信用狀況和信用等級的變動，這是潛在損失的可能性。

3 影響農戶小額信貸信用風險的主要因素

按照信用風險的定義，農戶小額信貸所面臨的信用風險就是指從農戶自身狀況和財產收入狀況出發(fā)，考慮其履約能力，包括農戶未履約而給債權人造成的損失，也包括雖然履約但由于其信用發(fā)生變化不能按時履約而給債權人帶來的損失。而影響農戶小額信貸信用風險的因素主要包括農戶自身的客觀條件、償債能力和經營能力。

3.1 農戶自身的客觀條件對信用風險的影響

農戶作為貸款的主體，是最終的還款者，他決定著還款的意愿和還款能力，所以農戶自身決定著農戶小額信貸的信用風險。

3.1.1 信用狀況 農戶小額貸款的道德風險是造成信用風險的一個主要方面，而農戶的信用狀況在直接關系到農戶是否會違約，信用好的農戶相對容易獲得貸款的資格，并且還款更及時，而信用較差的農戶，違約的可能性也越大。

3.1.2 農戶年齡 年齡與農戶是否違約有一定程度的影響，年齡越大，能創(chuàng)造財富的可能性就越低，農村也存在故意違約的情況，年齡越大，閱歷越豐富，他們可以通過關系渠道借款，但是違約的可能性也就越大，反而年輕人借款會考慮到信譽問題，因為它涉及到置房、購車等信貸活動，他們更會珍惜自己的信譽記錄，越不會違約。

3.1.3 教育程度 受教育程度的高低在一定程度上反映了還款能力，受教育程度越高，創(chuàng)造財富的能力增強，同時具有相應的還款意識，道德風險降低，還款率上升。呂京娣、呂德宏（2011）[4]通過對300多分的調查問卷做了Logistic分析，得出受教育程度與還款率成負相關的關系，受教育程度越高就越不會違約。

3.2 償債能力對信用風險的影響

3.2.1 年收入水平 農戶的收入水平直接決定了償還的能力，一般來說，收入越高，還款能力越強，違約的可能性越低。在現(xiàn)代的農戶收入來源中，非種植業(yè)收入占據越來越重要的位置，是農戶還款能力的有力保證，農業(yè)種植業(yè)并不是主要的經濟收入來源，而在調查中發(fā)現(xiàn)，農戶貸款中有項目的農業(yè)家庭非種植的收入越高，還款的能力越強。

3.2.2 年支出水平 農業(yè)支出和自營的支出，是為了擴大再生產，會對農戶更好的持續(xù)的發(fā)展經營提供基礎，這樣，農戶也需要好的信用，違約的可能性較小，同時由于農戶的支出越高，根據支出衡量收入的假定，則農戶的收入也很好，還款能力就越強，因此違約的可能性也就越小。

3.2.3 家庭總資產 農戶擁有的家庭總資產在某一方面來說反映了農戶的經濟狀況，房屋價值越高，經濟實力越強，雖然農戶的房屋不能作為抵押，但是卻可以做為衡量借款人償債能力的一方面，同樣，擁有的動產也是衡量借款人償債能力的另一方面，農戶的家庭總資產越高，違約的可能性就越低。

3.2.4 勞動力數(shù) 李正波、高杰、崔衛(wèi)杰（2006）[5]在研究農戶貸款的信用風險評價中指出勞動力數(shù)與農戶是否違約成負相關，即勞動力數(shù)越多違約的可能性就越小。目前我國農村大部分地區(qū)還是從事農業(yè)生產的活動，勞動力是生產不可缺少的元素，加上現(xiàn)在農村勞動力正在向城市流動，導致農村勞動力銳減，這樣，原來人多地少的狀況發(fā)生了變化，勞動力的增加，必然會使收入帶來相應的增加，收入增加使得農戶的還款能力得到了保障，相應的減少了信用風險。

3.3 經營能力對信用風險的影響

3.3.1 經營創(chuàng)收能力 農戶所從事的主要生產不同，而帶來收益的效果也不一樣，對貸款違約的可能性也不同。馬文勤、孔榮（2009）[6]指出不同于一般經驗的結果，當農戶貸款用于種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)等基本生產時，違約的可能性較大，而用于消費性的支出和個體經營時的違約可能性最小。

3.3.1 自有資金占所需資金的比例 當自有資金占所需資金比例高時，經營能力相應較好，貸款數(shù)額減少，還款的壓力越小，違約的可能性越高；而當自有資金占所需比例較低時道德風險也大，還款率越低。

參考文獻

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[4] 呂京娣，呂德宏.欠發(fā)達地區(qū)小額信貸還款率影響因素實證分析.2011，（1）：245-247.