農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響分析

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［摘要］影響農(nóng)戶農(nóng)保需求的因素復(fù)雜多樣，其中個(gè)體特征因素一般指農(nóng)戶性別、年齡、文化程度、務(wù)農(nóng)年限等，此類因素會(huì)影響農(nóng)戶農(nóng)保認(rèn)知；家庭特征因素是指農(nóng)戶的收入狀況、經(jīng)營規(guī)模、勞動(dòng)力數(shù)等，這類因素會(huì)使不同農(nóng)戶對(duì)農(nóng)保產(chǎn)生不同的偏好；制度性因素一般指保險(xiǎn)種類，政府是否補(bǔ)貼等；其他特征因素包括城鄉(xiāng)距離、農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況等。不同學(xué)者對(duì)個(gè)體特征因素對(duì)農(nóng)保需求情況存在不同看法，而大多數(shù)學(xué)者對(duì)家庭特征因素對(duì)農(nóng)保需求結(jié)論一致。通過解釋此情況，助力我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究工作。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求；影響因素；分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量產(chǎn)出和促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收的重要舉措。黨的報(bào)告關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見中指出創(chuàng)新完善政策工具和手段，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。在我國，隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制改革的深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系中的地位愈發(fā)重要，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、林草局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（財(cái)金[2019]102號(hào)）。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，到2022年要基本構(gòu)建基礎(chǔ)完善、運(yùn)行規(guī)范、功能完善、與“三農(nóng)”現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。近十年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2008年的110.68億元增長到2017年的479.06億元（張?chǎng)┗鄣龋?019）。到了2018年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了515億元（王業(yè)鴻等，2018）。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)也存在著很多問題。如：農(nóng)戶投保意愿不強(qiáng)烈（田森等，2019；呂春生等，2008）。并且由于各地區(qū)發(fā)展情況不同，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種并沒有滿足這種區(qū)域差異需求（戎佳紅等，2019）?；诖耍疚暮Y選整理了現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的文獻(xiàn)，分別從農(nóng)戶個(gè)人特征因素、家庭特征因素、制度因素、其它特征因素四個(gè)方面進(jìn)行了總結(jié)，以期能增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)研究，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)而助力鄉(xiāng)村振興。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素

學(xué)術(shù)界對(duì)影響農(nóng)戶農(nóng)保需求的各個(gè)因素進(jìn)行了深入分析，每個(gè)因素影響方式與影響程度是不同的，就現(xiàn)階段來看可總結(jié)為以下幾方面。

1.1個(gè)人特征因素

個(gè)體特征因素一般是指農(nóng)戶的年齡、性別、文化程度、務(wù)農(nóng)年限等，多數(shù)學(xué)者對(duì)這類因素表達(dá)出了不同的看法。（1）年齡、性別。王穎冰等（2019）以山東省家庭農(nóng)場(chǎng)的調(diào)查數(shù)據(jù)建立二元線性Logit回歸模型指出，性別在1%水平下對(duì)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿有顯著負(fù)向影響，年齡不具有顯著影響。鄭濤等（2017）通過對(duì)424個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的數(shù)據(jù)建立二元回歸模型得出結(jié)論，農(nóng)戶年齡、性別對(duì)農(nóng)保需求不具有影響。黃曉麗等（2019）通過對(duì)浙江省135戶種糧大戶的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)采用OrderedLogit模型分析得出，年齡、性別不顯著影響農(nóng)戶農(nóng)保需求。李祥云等（2010）基于對(duì)山東農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)選擇二元選擇Logit模型得出，農(nóng)戶年齡越大其對(duì)農(nóng)保需求越低。張啟文等（2019），杜鵬（2011）通過實(shí)證分析指出，農(nóng)戶年齡與農(nóng)保需求不相關(guān)。鄭春繼等（2017）建立二元Logit模型研究農(nóng)戶參保意愿影響因素指出，年齡對(duì)農(nóng)保需求產(chǎn)生負(fù)向影響。而從消費(fèi)效用視角出發(fā)，通過對(duì)河北、吉林、陜西三省農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，建立Logit回歸模型也得出年齡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生負(fù)向影響（羅永明等，2017）。另外，徐嘉陽等（2017）以遼寧省部分農(nóng)戶為例，運(yùn)用二元變量Logit回歸模型證明了農(nóng)戶年齡與農(nóng)保需求間存在正相關(guān)關(guān)系。（2）受教育程度。劉冬姣等（2011）以全國19個(gè)省、直轄市、自治區(qū)為例，采用多元線性回歸模型分析認(rèn)為，文化程度高的農(nóng)戶更可能從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以文化變量對(duì)農(nóng)保需求不具有顯著影響。鄭濤等（2017）通過對(duì)424個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的調(diào)查數(shù)據(jù)實(shí)證分析得出結(jié)論：農(nóng)場(chǎng)主文化程度每上升一個(gè)層次其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的概率會(huì)增加7.5%左右。從微觀實(shí)證的角度出發(fā)認(rèn)為，農(nóng)戶文化水平越高越愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（張躍華等，2007）。鄭春繼等（2017）建立二元Logit模型分析得出，文化程度與種植年限因素都在1%水平下對(duì)農(nóng)保需求產(chǎn)生正向影響。陳妍等（2007）通過研究指出，受教育時(shí)間越長其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越強(qiáng)。張啟文等（2019），杜鵬（2011）通過實(shí)證分析指出，受教育程度與農(nóng)保需求不相關(guān)。王爾大等（2010）以遼寧盤錦水稻保險(xiǎn)為例研究得出，受教育程度對(duì)農(nóng)保需求具有顯著負(fù)向促進(jìn)作用。（3）務(wù)農(nóng)年限。陳盛偉等（2019）以山東省家庭農(nóng)場(chǎng)的調(diào)查數(shù)據(jù)建立二元線性Logit回歸模型指出，務(wù)農(nóng)年限越長的農(nóng)戶，更愿意購買保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。陳妍等（2007）；寧滿秀（2005）通過研究指出，農(nóng)戶務(wù)農(nóng)年限越長其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越強(qiáng)。張啟文等（2019）通過運(yùn)用Logit模型分析指出，務(wù)農(nóng)年限與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不相關(guān)。陳澤育等（2008）以湖北省興山縣煙葉保險(xiǎn)為例的分析指出，農(nóng)戶務(wù)農(nóng)時(shí)間越長，越愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但此因素不顯著。王爾大等（2010）的研究表明，務(wù)農(nóng)年限對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有顯著負(fù)向促進(jìn)作用。

1.2家庭特征因素

家庭特征因素一般是指農(nóng)戶的收入、經(jīng)營規(guī)模、家庭人口數(shù)等，這類因素會(huì)使不同農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生不同的偏好。目前研究普遍認(rèn)為農(nóng)戶收入、經(jīng)營規(guī)模都會(huì)促進(jìn)農(nóng)戶農(nóng)保需求。喬慧淼（2019），寧滿秀等（2006）認(rèn)為家庭財(cái)富水平與農(nóng)保需求存在正向的相關(guān)關(guān)系。當(dāng)農(nóng)戶可支配收入增加時(shí)會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增加李勇杰等（2018）。王穎冰等（2019）的實(shí)證分析得出，收入越高，農(nóng)場(chǎng)規(guī)模越大的農(nóng)戶更愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從廣義農(nóng)民收入概念角度出發(fā)利用調(diào)研數(shù)據(jù)分析得出，收入水平對(duì)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很強(qiáng)的正向影響柏正杰（2012）。唐德祥等（2015）利用雙對(duì)數(shù)函數(shù)形式設(shè)定靜態(tài)計(jì)量模型研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)收入水平越高其農(nóng)保需求也就越高，農(nóng)業(yè)收入增加1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入將會(huì)增加11%。陳妍等（2007）通過實(shí)證分析指出，耕地規(guī)模、家庭農(nóng)業(yè)收入對(duì)農(nóng)保需求具有正向促進(jìn)作用。張啟文等（2019）通過實(shí)證分析認(rèn)為，收入、土地經(jīng)營規(guī)模與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)正相關(guān)。張小芹等（2009）以福建省部分地區(qū)為例通過實(shí)證分析指出，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模與收入都與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈同向變化關(guān)系。喬慧淼（2019），王爾大等（2010）研究認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模越大，農(nóng)戶農(nóng)保需求越強(qiáng)。目前國內(nèi)對(duì)家庭人口數(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究較少。杜鵬（2011）以五縣市342戶農(nóng)戶為例建立Logit模型分析得出，家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求起正向促進(jìn)作用。

1.3制度性因素

一般是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類、政府是否補(bǔ)貼等。普遍認(rèn)為，政府補(bǔ)貼會(huì)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿。于健豪（2020）以河南省為例構(gòu)建多元線性回歸模型得出，當(dāng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼支出增加時(shí)，能大幅度帶動(dòng)農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。劉璐等（2016）從政府財(cái)政支出角度出發(fā)研究認(rèn)為，政府合理規(guī)劃配置財(cái)政補(bǔ)貼政策，可提高支農(nóng)補(bǔ)貼資金的運(yùn)行效率，進(jìn)而提高農(nóng)戶農(nóng)保需求。杜鵬（2011）以湖北省五縣市342戶農(nóng)戶為例建立Logit模型分析得出，政府補(bǔ)貼與農(nóng)保需求顯著正相關(guān)。王穎冰、陳盛偉等（2019）的實(shí)證分析得出，是否獲得政府補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求有顯著影響。徐嘉陽等（2017）；郭翔宇等（2015）指出，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼會(huì)增強(qiáng)農(nóng)戶的信心，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿會(huì)上升。侯玲玲等（2010），劉冬姣等（2011），王凱等（2009）均通過實(shí)證研究得出了保費(fèi)補(bǔ)貼能夠促進(jìn)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。寧滿秀等（2005）以新疆瑪納斯河流域棉花保險(xiǎn)為例，采用COX比例風(fēng)險(xiǎn)模型得出，政府補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)。陳冰等（2014）；谷政等（2012）通過研究認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不夠豐富、險(xiǎn)種與農(nóng)戶的實(shí)際需求不對(duì)接成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素之一。孟德鋒等（2011）通過對(duì)江蘇省淮安與宿遷兩地285戶農(nóng)戶的調(diào)查人為，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類不足以滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。張艷萍等（2009）對(duì)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需發(fā)展的研究說明，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種單一在一定程度上影響了農(nóng)戶投保積極性。劉冬姣等（2011）等在實(shí)證分析的基礎(chǔ)上也提出設(shè)置多樣化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種并加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)的補(bǔ)貼的政策建議。

1.4其它特征因素

其他因素包括城鄉(xiāng)距離、農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度等，也會(huì)影響農(nóng)戶農(nóng)保需求。如唐德祥等（2015）認(rèn)為，農(nóng)戶在遭受災(zāi)害后，沒有經(jīng)濟(jì)能力夠買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。張啟文等（2019）通過實(shí)證分析指出，自然災(zāi)害因素在1%水平下顯著，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)。鄉(xiāng)村離城鎮(zhèn)距離越遠(yuǎn)，農(nóng)戶越不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡x城鎮(zhèn)距離遠(yuǎn)，獲得的信息就較少；而農(nóng)業(yè)受災(zāi)大小與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)（鄭春繼等，2017）。張啟文等（2019）認(rèn)為，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的影響與農(nóng)保購買意愿顯著正相關(guān)；農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與購買意愿也存在顯著正相關(guān)。鄭濤等（2017）通過對(duì)424個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的調(diào)查分析得出結(jié)論，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度不具有顯著性影響。張小芹等（2009）；王俊敏（2009）通過實(shí)證分析得出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策具有正向影響。初文麗等（2017），喬慧淼（2019）指出，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策越熟悉，其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越高。

2相關(guān)評(píng)述與展望

國內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響進(jìn)行了大量的分析與研究，為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了重要的參考依據(jù)。但是由于各個(gè)地區(qū)的自然環(huán)境、社會(huì)發(fā)展情況、文化習(xí)俗的差異以及學(xué)者們采用的研究方法不同，導(dǎo)致其最終結(jié)果存在不同，但還是證明了很多因素對(duì)農(nóng)保需求產(chǎn)生影響。同時(shí)也存在一些問題：樣本范圍及規(guī)模狹小、數(shù)據(jù)獲取及處理的科學(xué)性有較多的存疑以及對(duì)核心解釋變量的定義不夠準(zhǔn)確，缺乏可信度。具體來講，研究方法的完善、研究對(duì)象的補(bǔ)充等，可以作為未來進(jìn)一步研究的方向。

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作者：柏青云 單位：四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院