互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展制約因素研究

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摘要：目前，隨著經(jīng)濟和科技的發(fā)展，電子計算機技術(shù)在人們的生活中逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種全新的商業(yè)模式和經(jīng)營手段正逐步融入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不僅可以降低銷售成本，而且可以促進保險效率的提升，但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨著較大的挑戰(zhàn)，很多因素制約著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展相關(guān)問題進行分析和探究，提出一系列促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策，希望能夠有助于互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：電子計算機；互聯(lián)網(wǎng)保險；制約因素；發(fā)展對策

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢

在當前時代，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展有著不可阻擋的趨勢，其優(yōu)勢遠遠超過了傳統(tǒng)時代的保險，具體來說互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢可以總結(jié)為以下幾點：

1.覆蓋面廣泛，市場發(fā)展空間較大

目前，很多保險公司都開始進行互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的開發(fā)，這已經(jīng)成為關(guān)注的熱點，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險目前所占有的市場份額還比較小，但是就其發(fā)展速度來看，幾年以后將會有重大的變化，互聯(lián)網(wǎng)保險的市場份額會大大提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶手中，能夠讓客戶獲得更加全面的信息，并且可以依據(jù)客戶自身需求進行不同產(chǎn)品的選擇，不僅覆蓋面廣泛，而且具有較大的發(fā)展空間。

2.透明度高，消費的主動性大大增強

通過互聯(lián)網(wǎng)消費者能夠及時對自己的投保狀況查看，同時可以對保險公司不同的保險項目進行比較，選擇更適合自己的保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠?qū)οM者的個人信息較好地記錄，不僅有利于消費者查看，而且對于保險公司來說，可以通過這些信息進行數(shù)據(jù)分類，進行客戶資料的更精細化管理，滿足客戶的更多需求。另外，這種高透明度的特征促進了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于政府部門監(jiān)督，同行之間也可以相互監(jiān)督，同時消費者和社會大眾人員也可以實時監(jiān)督，這樣有助于提升保險公司的誠信度，減少不必要的糾紛。

3.運營成本低、效率高傳統(tǒng)的保險銷售模式

一般都是保險人上門服務(wù)，在客戶和公司之間頻繁溝通和交流，很多人需要經(jīng)過幾次甚至十幾次地來回溝通才能完成一份保單，不僅浪費時間也浪費資金。而互聯(lián)網(wǎng)保險則避免了這種狀況的存在，通過互聯(lián)網(wǎng)人和可以直接與客戶網(wǎng)上溝通，客戶也更能了解保險產(chǎn)品的明細，還可以對不同的險種進行相應(yīng)的比較，這就降低了時間和交通成本，也大大提高了運營效率。

二、目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢，雖然我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度在不斷加快，但是仍然有一些因素制約著其發(fā)展，比如法律環(huán)境、硬件設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)安全等等，因此要想加快互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的步伐，需要正視這些制約因素，并找出解決對策。

1.法律監(jiān)管力度不夠

近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的勢頭很猛，很多保險公司借助離線商務(wù)平臺、官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺以及保險超市等各種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其速度之快，導(dǎo)致我國很多法律法規(guī)的出臺跟不上其發(fā)展步伐。雖然這幾年保監(jiān)會和國務(wù)院也都出臺了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險體制改革的法律法規(guī)，但是面臨快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險，法律監(jiān)管機制并沒有完全跟上其發(fā)展步伐。目前，我國還沒有完善的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律效力和實效性進行明確的解釋，很多現(xiàn)行的法律法規(guī)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊需求，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險缺乏有效的法律監(jiān)管，因此，一系列法律問題逐漸凸現(xiàn)出來，成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的因素。

2.用戶信息安全存在隱患

隨著信息化時代的到來，數(shù)據(jù)的公開化和透明化成為發(fā)展趨勢，但是數(shù)據(jù)公開也帶來了道德、法律方面的爭議，這成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的又一因素。一方面數(shù)據(jù)信息公開為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了更加準確的數(shù)據(jù)來源，方便了企業(yè)對客戶信息資源的管理，提高了管理效率，另一方面數(shù)據(jù)信息的公開也造成了用戶隱私的泄露，一些商業(yè)機構(gòu)為了取得個人利益通過不正當?shù)氖侄螌ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進行破壞或篡改，導(dǎo)致客戶的信息受到威脅，這成為信息化時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展不容忽視的問題。應(yīng)該如何加快信息安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)保險信息的安全性成為亟待解決的問題。

3.缺乏完善的經(jīng)營管理體系

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式多種多樣，但是很多經(jīng)營模式不夠完善，缺乏有效的經(jīng)營管理體系。比如，官方網(wǎng)站模式存在著運行維護難、產(chǎn)品體系不完善、宣傳推廣力度小等問題；第三方電子服務(wù)平臺模式存在銷售資質(zhì)欠缺、監(jiān)管程序缺失、產(chǎn)品分類不明確等問題；而網(wǎng)絡(luò)兼職模式則存在運行效率不高、市場秩序混亂等問題。這些問題的存在導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的進度較慢，因此需要建立完善的經(jīng)營管理體系，以提升互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的步伐。

4.專業(yè)服務(wù)人才缺乏

就目前狀況來看，我國很多保險公司只是通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品的宣傳、支付和投保，在后續(xù)服務(wù)中的理賠和保全還是借助于線下柜臺完成的，這就造成了理賠所需的資料繁多、時間跨度長、賠付款不能及時到賬等問題，在一定程度上不能滿足客戶的需求。因此，需要加強專業(yè)服務(wù)人才的培養(yǎng)，提高保險服務(wù)人員的營銷知識、專業(yè)技能和計算機水平。

三、促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的對策探析

促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的效率成為了本文研究的主要內(nèi)容，那么應(yīng)該如何促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，其對策又有哪些，下面進行細致介紹：

1.建立完善的法律法規(guī)體制，加強監(jiān)管力度

從法律法規(guī)方面來說，要建立適合于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制度，不僅要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的靈活性和交互性，還要兼顧法律法規(guī)的嚴肅性和實效性，建立全面的電子支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)安全以及后續(xù)保險服務(wù)等法規(guī)，保證網(wǎng)上支付和電子合同有法可依。從監(jiān)管體制方面來說，要建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的整套信用體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險市場的良性發(fā)展；建立互聯(lián)網(wǎng)保險的風險防范體系，阻止違法行為的發(fā)生，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險有一個公平有序的市場環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)保險能夠有法可依；建立合理的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進入和退出機制，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行能力劃分，建立有效的退出機制。

2.強化用戶信息安全

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要處理好個人信息安全和用戶數(shù)據(jù)公開的關(guān)系，在對數(shù)據(jù)公開的過程中確保不侵犯用戶的個人隱私，只公開對用戶和社會發(fā)展有利的信息。

第二，監(jiān)管部門要盡快出臺保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全的規(guī)范，從制度上對互聯(lián)網(wǎng)保險做出規(guī)范。同時各個互聯(lián)網(wǎng)保險公司要制定相關(guān)的對策，針對可能出現(xiàn)的風險制定規(guī)避措施，保障互聯(lián)網(wǎng)信息的安全。

第三，要建立全面的客戶信息安全管理機制。做到這一點要加強對從業(yè)人員的素質(zhì)教育，因為從業(yè)人員直接管理并接觸客戶信息。一方面在招聘從業(yè)人員的時候要對其進行資格審查，另一方面要加大培訓(xùn)力度和違法的處分力度，從根本上保障客戶信息的安全。

3.完善經(jīng)營管理模式，建立健全的管理體系

對于官方網(wǎng)站管理模式來說，企業(yè)要注重對產(chǎn)品宣傳力度的強化，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時加強網(wǎng)站的維護，定期對網(wǎng)站進行系統(tǒng)更新，保證網(wǎng)站能夠有效安全地運行。對于第三方電子服務(wù)平臺模式來說，首先企業(yè)要對資金進行內(nèi)部控制的完善，保證資金的合理利用，同時監(jiān)管部門要對企業(yè)銷售資質(zhì)進行嚴格的審查，加強資金監(jiān)管。對于網(wǎng)絡(luò)兼職模式來說，最為主要的是要提高自主運行的效率，這樣才能在眾多兼職企業(yè)中脫穎而出，同時相關(guān)的監(jiān)管部門也要加強監(jiān)管的力度，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供一個安全有效的運行環(huán)境。

4.加強員工技術(shù)培訓(xùn)，打造專業(yè)化人才

電子商務(wù)的發(fā)展離不開科學技術(shù)的進步和通信技術(shù)的發(fā)展，但是只靠技術(shù)是遠遠不夠的，必須要打造專業(yè)化人才，所以，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不僅要重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，還要培養(yǎng)人才和引進人才，只有將技術(shù)和人才結(jié)合起來，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)健康快速發(fā)展。數(shù)據(jù)科學家、數(shù)據(jù)工程師以及分析師等是將來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)要加強對員工技術(shù)的培訓(xùn)，引進數(shù)據(jù)保險雙人才，對員工觀察力和學習力培養(yǎng)，使他們能夠及時捕捉相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。另外，要對員工進行想象力培訓(xùn)，促使其能夠依據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進行發(fā)展想象，打造新的商業(yè)模式，提高企業(yè)的商業(yè)價值。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務(wù)，與傳統(tǒng)的保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險有著更為鮮明的特征，不僅降低了保險業(yè)的成本，提高了效率，而且能夠讓客戶更加清晰明確地看到各個產(chǎn)品的差別，以便選擇與自身狀況相符的產(chǎn)品。但是從如今的發(fā)展狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展仍然是處于初級階段，與西方發(fā)達國家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的道路，提高互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的效率是目前需要解決的問題。我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)不僅要進行模式創(chuàng)新，還要進行產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，打造具有獨特特色的保險產(chǎn)品，這樣才能提高市場競爭力。

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作者:晉學 單位:合眾財產(chǎn)保險股份有限公司