高校責(zé)任保險(xiǎn)體制狀況與建議探討

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本文作者：隋燕 單位：安徽建筑工業(yè)學(xué)院

利用高校責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)處理校園安全責(zé)任事故，有利于防范和妥善化解各類(lèi)校園安全事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，解除學(xué)校、家長(zhǎng)的后顧之憂(yōu);有利于推動(dòng)學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育;有利于維護(hù)學(xué)校正常教育教學(xué)秩序。

我國(guó)高校責(zé)任保險(xiǎn)制度的立法現(xiàn)狀

近幾年，從中央到地方，許多地方都相繼出臺(tái)了全面推行學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)的具體措施，但是一直沒(méi)有一部學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)立法，涉及到學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)的一些地方性的教育行政規(guī)章和政策性措施的差異性也比較大。2001年，上海率先推出校方責(zé)任保險(xiǎn)以來(lái)，由于該保險(xiǎn)能夠有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，極大地緩解了學(xué)校的賠償壓力，有利于保障學(xué)校的教育教學(xué)秩序，也有益于學(xué)生的身心健康發(fā)展，因而受到學(xué)校和社會(huì)的廣泛歡迎。2002年教育部頒布了《學(xué)生傷害事故處理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《處理辦法》)，明確了在學(xué)生發(fā)生意外傷害時(shí)，學(xué)校和學(xué)生的相關(guān)責(zé)任，并且提出“學(xué)校有條件的應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，參加責(zé)任保險(xiǎn)。教育行政部門(mén)可以根據(jù)實(shí)際情況，鼓勵(lì)中小學(xué)參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)?！?006年教育部等部門(mén)頒布的《中小學(xué)幼兒園安全管理辦法》規(guī)定“有條件的，學(xué)校舉辦者應(yīng)當(dāng)為學(xué)校購(gòu)買(mǎi)責(zé)任保險(xiǎn)”。這些部門(mén)規(guī)章一經(jīng)推出，全國(guó)近20多個(gè)各省市積極響應(yīng)，根據(jù)本省市的具體情況，推出了各自的具體實(shí)施細(xì)則。如《上海市中小學(xué)校學(xué)生傷害事故處理?xiàng)l例》、《杭州市中小學(xué)生傷害事故處理?xiàng)l例》、《北京市中小學(xué)生人身傷害事故預(yù)防與處理?xiàng)l例》、《江蘇省中小學(xué)校學(xué)生人身傷害事故預(yù)防與處理?xiàng)l例》、《湖南省中小學(xué)生人身傷害事故預(yù)防與處理?xiàng)l例》、重慶市教委《關(guān)于開(kāi)展校方責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》等等。［3］

2008年4月，由教育部、財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)，完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)這一聯(lián)合部門(mén)規(guī)章，對(duì)學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)做了詳細(xì)的規(guī)定。該規(guī)章規(guī)定:由國(guó)家或社會(huì)力量舉辦的全日制普通中小學(xué)校(含特殊教育學(xué)校)、中等職業(yè)學(xué)校，原則上都應(yīng)投保校方責(zé)任保險(xiǎn)。但是，我們發(fā)現(xiàn)，該《通知》只涉及到中小學(xué)校推行意外傷害學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)制度的內(nèi)容，并未涉及高校責(zé)任保險(xiǎn)。上海、北京、湖南、江蘇等地先后出臺(tái)的地方規(guī)章涉及的學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)的范圍也都只針對(duì)中小學(xué)生，也并沒(méi)有將高等學(xué)校包括在內(nèi)。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)范圍內(nèi)僅有重慶市、廈門(mén)市、深圳市、山東省、江西省等個(gè)別省市的地方規(guī)章和政策性措施中將高等學(xué)校納入到學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)的范圍中來(lái)。我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)大學(xué)生意外傷害事件制定專(zhuān)門(mén)的法律。各大高校應(yīng)對(duì)大學(xué)生意外傷害事件的措施一般有三個(gè):一是利用公費(fèi)醫(yī)療支付學(xué)生部分醫(yī)療支出。二是保險(xiǎn)賠償。即如果學(xué)生投保了學(xué)平險(xiǎn)，則幫助學(xué)生積極獲得保險(xiǎn)公司理賠。三是尋找事故責(zé)任人要求其賠償。但是面對(duì)巨額的支付，這些往往是不夠的。隨著人們維權(quán)意識(shí)的不斷提高，學(xué)生及家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)校的責(zé)任會(huì)提出索賠，從而可能引起官司。這在很大程度上增加了高校的負(fù)擔(dān)，并在一定程度上影響了高校的教學(xué)工作。我們應(yīng)當(dāng)將高等學(xué)校納入到學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)的范圍中來(lái)，并制定專(zhuān)門(mén)性的立法進(jìn)行規(guī)定。

完善我國(guó)高校責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

從“高校責(zé)任險(xiǎn)”這個(gè)名詞來(lái)看，此項(xiàng)險(xiǎn)種應(yīng)該是責(zé)任險(xiǎn)的范疇，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定:“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”。高校責(zé)任險(xiǎn)具備了該責(zé)任保險(xiǎn)的定義并具有責(zé)任險(xiǎn)的一般特征，比如高校責(zé)任險(xiǎn)的補(bǔ)償對(duì)象是被保險(xiǎn)人即高校，承保標(biāo)的是校園內(nèi)外、學(xué)校組織的各類(lèi)活動(dòng)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任等等。

2002年教育部頒布的《處理辦法》第31條規(guī)定:“學(xué)校有條件的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。教育行政部門(mén)可以根據(jù)實(shí)際情況，鼓勵(lì)中小學(xué)生參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。提倡學(xué)生自愿參加意外傷害保險(xiǎn)?！睆摹短幚磙k法》中的“有條件”和“鼓勵(lì)”這樣的字眼可以推定這并不是一個(gè)強(qiáng)制性的規(guī)范，學(xué)校是否參與責(zé)任保險(xiǎn)，條件是否成熟，完全由學(xué)校自己判斷，該條款將學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)界定為一種自愿的保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)將高校責(zé)任保險(xiǎn)界定為法定強(qiáng)制性保險(xiǎn)。原因在于:首先，根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)的相關(guān)理論，國(guó)家實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，主要出于以下原因的考慮:第一，投保某種保險(xiǎn)會(huì)涉及社會(huì)公共利益或公共安全的，國(guó)家可以實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。第二，投保某種保險(xiǎn)涉及到國(guó)有財(cái)產(chǎn)的安全，國(guó)家可以考慮實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。［4］如前所述，高校責(zé)任保險(xiǎn)有利于防范校園安全事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育，促進(jìn)青少年健康成長(zhǎng)，涉及到我國(guó)教育事業(yè)的健康發(fā)展，是一個(gè)公共利益的保護(hù)問(wèn)題。學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)與汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)相似，在于維護(hù)受害學(xué)生的利益，使學(xué)生因?qū)W校的責(zé)任受到傷害而學(xué)校無(wú)力賠償時(shí)能夠得到保險(xiǎn)公司的賠付。高校責(zé)任保險(xiǎn)具有十分明顯的社會(huì)公益性，它關(guān)乎學(xué)生人身安全和學(xué)校侵權(quán)責(zé)任，涉及社會(huì)整體利益，所以對(duì)其實(shí)行強(qiáng)制投保在理論上是具有可行性的。我們建議通過(guò)法律規(guī)范將學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)，責(zé)任人沒(méi)有選擇是否投保責(zé)任保險(xiǎn)的權(quán)利，只有選擇到何種保險(xiǎn)公司投保的自由，立法還應(yīng)制定統(tǒng)一投保水平、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額，以供各地學(xué)校遵照?qǐng)?zhí)行。

筆者認(rèn)為我國(guó)高校責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任構(gòu)成應(yīng)當(dāng)具備如下幾個(gè)方面:第一，從主觀上看，我國(guó)校方責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定“校方是由于疏忽或者過(guò)失”造成傷害才能承擔(dān)賠償責(zé)任，如果學(xué)校是故意行為，心理上是故意狀態(tài)，那么不屬于校方責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍。因此從歸責(zé)原則上看，高校承擔(dān)的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。當(dāng)然相應(yīng)的我們應(yīng)當(dāng)明確高校責(zé)任的免責(zé)事由。如果高校對(duì)學(xué)生傷害事故的發(fā)生不具有過(guò)錯(cuò)，則不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，如大學(xué)生自傷、自傷性行為等等。第二，從主體上看，行為的主體是高校。但高校只是一個(gè)團(tuán)體，無(wú)法實(shí)施具體侵權(quán)行為，侵權(quán)行為的主體實(shí)際中還應(yīng)是高校的工作人員，即教職工職務(wù)行為。如果教職工的行為是為了實(shí)現(xiàn)學(xué)校的意志和宗旨，體現(xiàn)了設(shè)立該學(xué)校的特定任務(wù)和目的，則屬于職務(wù)行為，在執(zhí)行職務(wù)過(guò)程中侵害他人權(quán)利的行為就是職務(wù)侵權(quán)行為。第三，從客體上看，高校責(zé)任保險(xiǎn)的客體是在校學(xué)生，投保時(shí)必須提供參保學(xué)生的所有花名冊(cè)，有詳細(xì)的學(xué)生信息，如姓名、身份證號(hào)碼、班級(jí)、學(xué)號(hào)等，一旦發(fā)生高校責(zé)任險(xiǎn)的賠償事故時(shí)，先要確定該學(xué)生是否在當(dāng)時(shí)投保的名單內(nèi)，如果當(dāng)時(shí)未投保則不能賠償。第四，存在損害事實(shí)，具體指的是學(xué)生的人身傷亡事實(shí)和財(cái)產(chǎn)損失事實(shí)，并且學(xué)校的行為與損害事實(shí)之間存在直接的因果關(guān)系。

從教育部2002年的《處理辦法》和2008年教育部、財(cái)政部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《通知》中的規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)方應(yīng)當(dāng)是學(xué)校。從各地的實(shí)踐看，保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)者絕大多數(shù)都是學(xué)校，個(gè)別是由教育行政部門(mén)承擔(dān)。筆者認(rèn)為:由學(xué)校自行承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的方式不可取，因?yàn)閷W(xué)校的本職工作是教育教學(xué)，由其花大力氣去籌措保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)不可行，而且學(xué)校的投保意識(shí)普遍較弱，加上教育經(jīng)費(fèi)緊張，如果由其投保，則投保率很難保證。我國(guó)有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將高校責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)納入到國(guó)家賠償體系，有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由國(guó)家為所有高校承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。筆者認(rèn)為以上的觀點(diǎn)都存在一定的不合理之處，建議學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由學(xué)校的舉辦者來(lái)承擔(dān)。

第一，對(duì)公辦高校而言，從產(chǎn)權(quán)關(guān)系看，其經(jīng)費(fèi)全部或大部分依賴(lài)國(guó)家財(cái)政撥款，國(guó)家是國(guó)有資產(chǎn)的所有者。國(guó)家是國(guó)有資產(chǎn)的所有者，同時(shí)也是學(xué)校侵權(quán)責(zé)任的最終承擔(dān)著，各級(jí)政府行政部門(mén)承擔(dān)保費(fèi)，為學(xué)校投保，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，理所當(dāng)然。而且我國(guó)法律雖然明確規(guī)定了高校的法人資格，但是由于其公共性、公益性等特點(diǎn)，其沒(méi)有法人所必須具備的獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)，因而國(guó)家對(duì)高校實(shí)際上仍負(fù)無(wú)限責(zé)任。

第二，對(duì)于民辦高校而言，從產(chǎn)權(quán)關(guān)系看，其財(cái)產(chǎn)來(lái)源的非國(guó)有性決定其對(duì)其所屬財(cái)產(chǎn)享有直接的支配、使用及處分的權(quán)利，同時(shí)還依法獨(dú)立享有內(nèi)部管理及對(duì)外進(jìn)行民事活動(dòng)的權(quán)利，并獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。投保高校責(zé)任險(xiǎn)，不僅是維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益之需要，也是維護(hù)其正常辦學(xué)秩序并達(dá)到辦學(xué)目的之需要，根據(jù)“誰(shuí)受益，誰(shuí)出錢(qián)”的原則，由投資方，即學(xué)校舉辦方來(lái)繳納保費(fèi)是理所當(dāng)然的。

綜上，我國(guó)高校責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)生對(duì)解決高校傷害事故有高校能集中精力從事教育教學(xué)正常工作，筆者希望我國(guó)的高校責(zé)任險(xiǎn)能逐步完善和發(fā)展，合理快速處理我國(guó)高校傷害事故。