存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國農(nóng)村信用社的影響

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目前，我國根據(jù)基本國情設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度，不僅能夠有力的維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實(shí)保護(hù)中小儲(chǔ)戶的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費(fèi)等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對(duì)促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。

一、我國存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容及特點(diǎn)

我國最新的存款保險(xiǎn)制度自2015年5月起開始實(shí)施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金。與國外發(fā)達(dá)國家建立的存款保險(xiǎn)制度相比，我國的存款保險(xiǎn)制度有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險(xiǎn)范圍比較廣泛。新的存款保險(xiǎn)范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險(xiǎn)的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險(xiǎn)。目前，我國建立并實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度，不僅能減少國家的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和各種負(fù)擔(dān)，而且這對(duì)完善我國創(chuàng)新的市場(chǎng)機(jī)制也具有重要的影響。

二、存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國農(nóng)村信用社的影響分析

最早的存款保險(xiǎn)制度開始于美國，當(dāng)時(shí)，美國在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹立起社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺(tái)極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快存款保險(xiǎn)制度改革的步伐，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。存款保險(xiǎn)制度的建立，從長(zhǎng)期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實(shí)力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會(huì)將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

三、存款保險(xiǎn)制度下提高農(nóng)村信用社運(yùn)營管理的對(duì)策研究

目前，在國內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國農(nóng)村信用社要時(shí)刻根據(jù)自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識(shí)，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終在激烈的國內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)中獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

（一）提高中小銀行的思想認(rèn)識(shí)

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，不主動(dòng)改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會(huì)被社會(huì)所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的重要性和實(shí)施的必然性，更要認(rèn)識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實(shí)力，這對(duì)建立農(nóng)村信用社新時(shí)期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。

（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道

存款保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長(zhǎng)和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項(xiàng)，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時(shí)，努力提高人們對(duì)農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會(huì)認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過不斷增加對(duì)公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時(shí)傳達(dá)銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。

（三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

存款保險(xiǎn)制度不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對(duì)策來化解經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升銀行的監(jiān)管等級(jí)，才能爭(zhēng)取享受到和大中型銀行相同的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，主要有以下實(shí)施對(duì)策：一是加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)資本的流動(dòng)性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對(duì)銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以此來防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

作者：張黎麗 單位：阿魯科爾沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社