農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度思考

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摘要目前，我國(guó)農(nóng)村環(huán)境污染問(wèn)題日益嚴(yán)重，通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制，即建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)能有效地解決農(nóng)村環(huán)境損害賠償問(wèn)題。本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度闡釋了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題，并借助博弈模型分析農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱問(wèn)題，根據(jù)博弈模型得出建立強(qiáng)制性農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)合同中訂立責(zé)任限額條款，有利于解決農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，政府的強(qiáng)有力支持是建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要保障。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；博弈模型

一、引言

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境污染問(wèn)題日益嚴(yán)重。目前，由于農(nóng)村缺乏有效的救濟(jì)體系，加之農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生污染事件危及農(nóng)民權(quán)益時(shí)，不能妥善解決，權(quán)益無(wú)法保障。鑒于此，為農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟(jì)體系引入保險(xiǎn)機(jī)制，即在農(nóng)村地區(qū)建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，能夠及時(shí)救濟(jì)受到損害的農(nóng)民，為農(nóng)村環(huán)境保護(hù)提供資金支持，保障農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，也稱之為“綠色保險(xiǎn)”，企業(yè)因污染行為使第三人遭受損失而需承擔(dān)賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，即在農(nóng)村區(qū)域?qū)嵭械沫h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。農(nóng)村區(qū)域不僅包括廣大農(nóng)村地區(qū)，也包括城鄉(xiāng)結(jié)合部和小城鎮(zhèn)。農(nóng)村區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、由城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移來(lái)的工業(yè)企業(yè)對(duì)農(nóng)村地區(qū)造成的環(huán)境污染越來(lái)越嚴(yán)重，極大損害了農(nóng)村環(huán)境和農(nóng)民權(quán)益，所以研究農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。為有效解決農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟(jì)問(wèn)題，本文將從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角研究農(nóng)村地區(qū)如何建立和完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)理論支撐。

二、文獻(xiàn)回顧

國(guó)外對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究較早。Zhao〔1〕提出在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)增加和土地污染情況下，環(huán)責(zé)險(xiǎn)是金融安全的一種有效工具，并討論了環(huán)責(zé)險(xiǎn)在中國(guó)土地污染管理中的應(yīng)用，并為環(huán)責(zé)險(xiǎn)的應(yīng)用提供了建議對(duì)策。Feng〔2〕等總結(jié)了現(xiàn)在中國(guó)推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)現(xiàn)狀，并且列舉投環(huán)責(zé)險(xiǎn)成功的案例，提出政府強(qiáng)有力的支持才能有效推行。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)村地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究很少，也沒(méi)有成系統(tǒng)，主要集中在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)理論分析與制度建立。黃季火昆、劉瑩〔3〕對(duì)全國(guó)5省101個(gè)村進(jìn)行了抽樣調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)2000～2010年當(dāng)中農(nóng)村環(huán)境惡化的村占44％。面對(duì)農(nóng)村環(huán)境污染加劇的情形，楊蘭閣、劉漢利〔4〕研究了農(nóng)村污染事故后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題，得出當(dāng)前存在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)耐緩絾我?，?jīng)濟(jì)補(bǔ)償受污染源、污染對(duì)象和索賠方式的影響較大以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為污染企業(yè)墊付補(bǔ)償?shù)膯?wèn)題。這也一定程度上證明了建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的迫切性。孫武軍、顧久映〔5〕結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，提出我國(guó)應(yīng)建立自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。薛丹〔6〕提出了以環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為核心，民事救濟(jì)和公共補(bǔ)償分別為第一層和第三層的救濟(jì)體系，強(qiáng)調(diào)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的重要性，這種救濟(jì)體系為環(huán)境受害者、企業(yè)、社會(huì)提供了新的思路。陳冬梅、夏座蓉〔7〕認(rèn)為難以建立自發(fā)性的環(huán)境保險(xiǎn)市場(chǎng)，建議實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，張燕，侯娟〔8〕提出基于農(nóng)民的生存權(quán)和平等理論有必要建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)指出目前發(fā)展的障礙：農(nóng)村企業(yè)動(dòng)力不足、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度不完善以及政府管理失靈。作者根據(jù)其障礙因素提出了相應(yīng)的解決措施。同時(shí)，侯娟從法學(xué)視角分析了我國(guó)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，其在分析了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施障礙的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的基本框架，為農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立提供對(duì)策。當(dāng)前，關(guān)于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的研究，國(guó)外主要集中在保險(xiǎn)在管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的作用，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策，而國(guó)內(nèi)研究集中在概念、制度建立、功能等，對(duì)相關(guān)理論有一定的研究，但是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的缺乏一定的研究，同時(shí)從研究視角上主要集中在社會(huì)救濟(jì)和制度完善方面，很少有從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角探討農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的重要性。我們將從經(jīng)濟(jì)視角探討農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性，并提出相應(yīng)的措施。

三、信息不對(duì)稱在農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的表現(xiàn)

由于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)還沒(méi)有作為單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品研究，缺乏相關(guān)研究結(jié)果，因此我們結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)存在的信息不對(duì)稱，進(jìn)而為有效的施行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)提供對(duì)策。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是指在農(nóng)村地區(qū)（包括城鄉(xiāng)結(jié)合部、小城鎮(zhèn)）的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和工業(yè)企業(yè)掌握著一些私人信息以及參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后的行為等不能被保險(xiǎn)公司所掌握，與其他市場(chǎng)相比，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱更加突出，主要表現(xiàn)在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

1．逆向選擇

逆向選擇，即交易的一方在簽約之前已經(jīng)掌握了比對(duì)方更多的信息，進(jìn)而利用這些信息簽訂對(duì)自己有利的合同，致使交易對(duì)方處于不利的地位。由于逆向選擇是在簽訂合同之前就已經(jīng)存在，所以也稱逆向選擇為事前信息不對(duì)稱。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的逆向選擇是指工業(yè)企業(yè)等對(duì)自身企業(yè)掌握更多的信息，風(fēng)險(xiǎn)較大的工業(yè)企業(yè)尋求低于合理保費(fèi)的價(jià)格購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。目前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率是依據(jù)行業(yè)的平均損失概率和預(yù)期損失制定的，即保險(xiǎn)費(fèi)率水平高于低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)收取的保費(fèi)而低于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)收取的保費(fèi)。由于工業(yè)企業(yè)擁有更多關(guān)于企業(yè)的設(shè)備投入、風(fēng)險(xiǎn)控制、環(huán)保觀念等具體的信息，而保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)投保的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)致分類，因此不能對(duì)有不同風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率。這樣高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)就愿意購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)則拒絕購(gòu)買保險(xiǎn)從而慢慢退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，這就出現(xiàn)了逆向選擇。逆向選擇的出現(xiàn)使低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)遠(yuǎn)離環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得保險(xiǎn)公司收益受損。下面通過(guò)博弈模型分析農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的逆向選擇問(wèn)題。博弈的主體是農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)與保險(xiǎn)公司，農(nóng)村地區(qū)工業(yè)企業(yè)的選擇是投?；虿煌侗＃ｋU(xiǎn)公司決策是承?；虿怀邪Ｔ诃h(huán)責(zé)險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)博弈中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同劃分為高風(fēng)險(xiǎn)工業(yè)企業(yè)和低風(fēng)險(xiǎn)工業(yè)企業(yè)，在博弈模型分析時(shí)，將農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司分別稱為人和委托人，而人和委托人期望收益的大小作為策略選擇的依據(jù)，即依據(jù)雙方的期望大小以分析博弈雙方如何決策。首先分析人的決策。以高風(fēng)險(xiǎn)人為例，當(dāng)人選擇投保，委托人選擇承保時(shí)，人的期望收益分為三部分：第一部分為人的保費(fèi)支出，這部分使人的期望收益減少；第二部分為人發(fā)生環(huán)境事故造成的損失；現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)合同存在免賠額，即人還需自身承擔(dān)部分損失，而其他損失則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，雖然環(huán)責(zé)險(xiǎn)是賠付給第三方（受到損害的農(nóng)民），不直接成為人的收益，但是若不投保，賠償由人賠付，所以保險(xiǎn)公司賠償部分人的期望收益組成部分。因此，人期望收益分成三部分：保險(xiǎn)公司保費(fèi)支出，發(fā)生環(huán)境事故造成的損失，第三方從保險(xiǎn)公司得到的賠償。由于環(huán)責(zé)險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高賠付的特點(diǎn)，出險(xiǎn)后的賠付一定大于投保企業(yè)的保費(fèi)支出。當(dāng)人選擇不投保或委托人不承保時(shí)，發(fā)生的全部損失由人承擔(dān)，即此時(shí)人的期望收益為全部損失。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)人，通過(guò)博弈模型期望收益分析是投保大于不投保，低風(fēng)險(xiǎn)人同理，所以人的最佳策略是投保。其次是委托人決策分析。當(dāng)委托人選擇承保時(shí)，由于委托人無(wú)法區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)人和低風(fēng)險(xiǎn)人，所以期望收益為兩者和，用字母記號(hào)代為分析委托人的期望收益，即：EW1＝SU（Zφ－PHK）＋（1－S）V（（Zφ－PLK）＝（SU＋V－SV）Zφ－（SU＋SVPL－SPL）K式中Z為人投保價(jià)值，φ保險(xiǎn)費(fèi)率，U代表高風(fēng)險(xiǎn)人投保，V代表低風(fēng)險(xiǎn)人投保．式中等號(hào)右邊第一項(xiàng)（SU＋V－SV）Zφ為保費(fèi)收入，第二項(xiàng)（SU＋SVPL－SPL）K為環(huán)境事故發(fā)生后委托人的賠付。高風(fēng)險(xiǎn)人與低風(fēng)險(xiǎn)人出現(xiàn)概率PH、PL為常數(shù)，當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)人S的比例增大△S時(shí)，保費(fèi)的收入增加△S（U－V）Zφ，出險(xiǎn)后的賠付亦增加△S（α＋β）K，由于委托人的賠付大于保費(fèi)收入即K＞Zφ，顯然，隨著高風(fēng)險(xiǎn)人增加會(huì)使出險(xiǎn)后委托人的賠付增加，并且賠付增加的幅度要大于保費(fèi)的增加，此時(shí)委托人的期望收益會(huì)減少。因此，委托人會(huì)采取提高費(fèi)率以增加其期望收益，費(fèi)率增大導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)人投保比例下降，出現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)人的現(xiàn)象。從根本上解釋了前文指出逆向選擇對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，即逆向選擇發(fā)生排擠低風(fēng)險(xiǎn)人，造成環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)效率低。由此委托人承保時(shí)的最佳策略是對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的人實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)人市場(chǎng)要細(xì)分，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行不同的費(fèi)率，而不是平均費(fèi)率。同時(shí)，在不增加費(fèi)率的情況下保證委托人的期望收益，需外部支持，即政府的支持和補(bǔ)貼，這也說(shuō)明了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不能完全通過(guò)市場(chǎng)手段施行，還需政府支援，特別是農(nóng)村地區(qū)，費(fèi)率的增加會(huì)大大排擠低風(fēng)險(xiǎn)人，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)低效率。環(huán)責(zé)險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高賠付的特點(diǎn)，委托人承保后，發(fā)生環(huán)境事故后賠付往往大于保費(fèi)的收入，即期望收益為負(fù)數(shù)，當(dāng)委托人選擇不承保，期望收益為0。因此對(duì)委托人來(lái)說(shuō)，當(dāng)人做出投保決策時(shí)，最優(yōu)策略是不予承保。

2．道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在簽訂合同之后，故稱之為事后信息不對(duì)稱，指擁有信息較多的一方不顧是否損害對(duì)方的利益而采取對(duì)自身利益最大化的行為。投保人簽訂保險(xiǎn)合同后，投保人往往為獲得保險(xiǎn)公司賠償而做出使損失擴(kuò)大的行為。簽訂保險(xiǎn)合同，投保人的防范意識(shí)會(huì)降低，增加了環(huán)境事故的發(fā)生，發(fā)生環(huán)境事故后，投保人為得到保險(xiǎn)公司的賠償，而未采取有效的止損措施。道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的積極性降低，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)供給不足。簽訂保險(xiǎn)合同后，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司新的博弈，工業(yè)企業(yè)面對(duì)的策略是遵守合同和不遵守合同，保險(xiǎn)公司面對(duì)監(jiān)督與不監(jiān)督的策略。對(duì)人而言，當(dāng)人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時(shí)，其期望收益為支出的保費(fèi)以及發(fā)生環(huán)境事故時(shí)人為防止環(huán)境事故擴(kuò)大而花費(fèi)成本。當(dāng)人選擇不遵守合同，即出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生環(huán)責(zé)險(xiǎn)事故時(shí)，未按照合同要求及時(shí)搶救或采取減損措施，損失擴(kuò)大，此時(shí)委托人選擇不監(jiān)督，人的期望收益僅為保費(fèi)的支出，若委托人選擇監(jiān)督，人的期望收益為支出的保費(fèi)以及發(fā)生環(huán)境事故后人不能從委托人得到的賠償。當(dāng)人選擇遵守合同，無(wú)論委托人選擇監(jiān)督或不監(jiān)督時(shí)，人的期望收益都為保費(fèi)的支出和止損措施所發(fā)生的成本。因此，簽訂保險(xiǎn)合同后，人的最佳策略是不遵守合同，通過(guò)博弈模型解釋了出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。對(duì)委托人而言，當(dāng)人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時(shí)，其期望收益為收到的保費(fèi)，支出的核保費(fèi)用，以及環(huán)境事故發(fā)生后賠付。當(dāng)人選擇不遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時(shí)，其期望收益除了包括得到的保費(fèi)和支出的核保費(fèi)用外，還包括對(duì)人不遵守合同而處以的罰金，以及免除支付出險(xiǎn)后對(duì)受害者的賠付。當(dāng)人選擇遵守合同或不遵守合同，委托人選擇不監(jiān)督時(shí)，其期望收益為得到的保險(xiǎn)費(fèi)用和出險(xiǎn)后對(duì)受害者的賠付。所以，委托人最佳策略是監(jiān)督，但是現(xiàn)實(shí)博弈中，委托人不可能做到全面的監(jiān)督，委托人應(yīng)以一定的概率對(duì)人進(jìn)行監(jiān)督。通過(guò)以上博弈模型分析可知，由于投保企業(yè)的逆向選擇，高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)會(huì)投保，低風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)被排擠，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。這就要求保險(xiǎn)公司制定精細(xì)的費(fèi)率，而不是平均費(fèi)率。保險(xiǎn)公司針對(duì)不同的企業(yè)制定費(fèi)率時(shí)，要投入時(shí)間和人力為投保企業(yè)進(jìn)行“體檢”。然而通過(guò)博弈模型分析得出，保險(xiǎn)公司在選擇不花費(fèi)這項(xiàng)成本時(shí)期望收益更大。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)失去內(nèi)在的動(dòng)力去對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行事前檢查和監(jiān)督。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，投保企業(yè)環(huán)保意識(shí)較低，對(duì)企業(yè)的發(fā)展還不能做出科學(xué)的判定，自然選擇不投保。目前，農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等工業(yè)企業(yè)較集中于制磚、化工等行業(yè)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)具體行業(yè)劃分費(fèi)率，提高了費(fèi)率的科學(xué)性，有效的避免低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)推出市場(chǎng)。與此同時(shí)，考慮到保護(hù)農(nóng)村環(huán)境的迫切性和投保企業(yè)不積極性，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，這勢(shì)必加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的負(fù)擔(dān)，所以發(fā)展農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)政府的資金支持。在博弈模型中解釋了環(huán)責(zé)險(xiǎn)合同簽訂以后道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為此保險(xiǎn)公司的最佳策略是進(jìn)行監(jiān)督，現(xiàn)實(shí)中以一定概率進(jìn)行監(jiān)督能提高效率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司為減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中設(shè)定免賠額，制定投保企業(yè)和保險(xiǎn)公司共保條款，考慮到環(huán)境責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)合同中可設(shè)置最高賠付額。

3．典型案例分析

雖然農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究缺乏系統(tǒng)性，但實(shí)際上環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中就出現(xiàn)了有關(guān)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的典型案例。2014年7月5日，貴州省某公司生產(chǎn)原料泄漏擴(kuò)散，導(dǎo)致廠區(qū)附近農(nóng)民莊稼和魚(yú)塘受損，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門(mén)和人保財(cái)險(xiǎn)貴陽(yáng)分公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)抽樣調(diào)查及后續(xù)送檢分析，判定本次事故為污染責(zé)任事件。保險(xiǎn)公司依據(jù)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條款，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任和實(shí)際損失情況，賠付28萬(wàn)元。此次環(huán)境事故，是貴州實(shí)施環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度以來(lái)的首例報(bào)案。通過(guò)這次事件，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門(mén)和企業(yè)對(duì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有了新的認(rèn)識(shí)。首先，企業(yè)加入污染責(zé)任保險(xiǎn)后，認(rèn)定責(zé)任事故后，保險(xiǎn)公司將成為投保企業(yè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，減少企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失；其次，發(fā)生污染事故糾紛時(shí)，保險(xiǎn)公司作為中間第三方協(xié)調(diào)農(nóng)民和企業(yè)關(guān)系，解決方案可安定民心，減少后期紛爭(zhēng)。在博弈模型中已分析出企業(yè)最佳策略是投保，在貴州當(dāng)?shù)卣闹С窒氯吮Ｘ?cái)險(xiǎn)公司承保，使得農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境污染事故順利解決。目前貴州大力推薦環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，2014年全省投保該險(xiǎn)種的企業(yè)超過(guò)70家，貴州保險(xiǎn)業(yè)為環(huán)境污染事故損害承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)2億元。

四、對(duì)策建議

通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施進(jìn)行的博弈分析，得出農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)的最佳策略選擇是投保，而逆向選擇問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)使得投保企業(yè)的期望收益降低，出現(xiàn)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的狀態(tài)，為此提出以下建議措施，利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立和完善。首先，政府的扶持是實(shí)施農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要保障。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，單純依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)很難維持，保險(xiǎn)公司沒(méi)有足夠的動(dòng)力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，所以農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展必須需政府的支持，即在法律、經(jīng)濟(jì)等多方位給予農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)扶持。就目前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的情況看，政府的強(qiáng)有力扶持在試點(diǎn)中是必不可少的。當(dāng)然并不是否定農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)化，過(guò)多的政府干預(yù)不利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)作的長(zhǎng)效機(jī)制。所以在建立和完善農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度過(guò)程中，政府做好推動(dòng)者，整合資源，將市場(chǎng)手段和行政手段結(jié)合使用。其次，強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)是農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)投保模式的首選。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定了特定的投保主體，同時(shí)對(duì)特定的主體規(guī)定投何種的保險(xiǎn)產(chǎn)品做出規(guī)定，防止高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)選擇不匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免出現(xiàn)逆向選擇問(wèn)題出現(xiàn)導(dǎo)致的低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)環(huán)保意識(shí)、環(huán)保設(shè)備、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面欠缺，如果實(shí)施自愿投保模式，很難保證有風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)投保，同時(shí)較頻繁的污染事故會(huì)給保險(xiǎn)公司造成大量經(jīng)濟(jì)賠償，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保動(dòng)力不足，所以實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式是農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立和完善的必然選擇。最后，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同中訂立責(zé)任限額條款，從內(nèi)在激勵(lì)企業(yè)提高環(huán)境保護(hù)意識(shí)。責(zé)任限額，即保險(xiǎn)合同中規(guī)定了保險(xiǎn)公司最高賠償額，超出設(shè)定的最高賠償額不由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。設(shè)定責(zé)任限額能夠督促投保企業(yè)采取環(huán)保措施，一旦發(fā)生環(huán)境事故能采取止損措施，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)情形下，企業(yè)為了避免高出最高賠償額，從內(nèi)在上激勵(lì)農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)提高自己的環(huán)保意識(shí)，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。實(shí)行責(zé)任限額減少了保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了保險(xiǎn)公司的承保意愿和能力，利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任制度的長(zhǎng)效機(jī)制建立。

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