存款保險制度對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響分析

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摘要:存款保險制度從2015年正式實(shí)施至今剛滿一周年，以往研究多數(shù)是對存款保險理論、以及存款保險制度在中國可行性的研究，是在存款保險制度正式實(shí)施之前的研究。且多數(shù)研究對象集中于國有商業(yè)銀行或大型商業(yè)銀行，對農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱農(nóng)商行)的分析較少。本文根據(jù)我國農(nóng)商行的特點(diǎn)及其服務(wù)對象的特殊性，結(jié)合我國存款保險制度的實(shí)施進(jìn)展及具體內(nèi)容，分析存款保險制度實(shí)施后對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極和消極影響，最后基于分析提出自己的看法與建議。

關(guān)鍵詞:存款保險制度;農(nóng)村商業(yè)銀行;利弊分析

1.存款保險制度的實(shí)施進(jìn)展

2015年5月1日我國正式推出存款保險制度。據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年3月31日，全國3658家吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已全部辦理投保手續(xù)，保費(fèi)全部歸集完畢。以2014年投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營數(shù)據(jù)計(jì)算，2015年5月至12月的應(yīng)交保費(fèi)折算成年度保費(fèi)后占全部投保機(jī)構(gòu)吸收存款總成本、稅前利潤和營業(yè)成本的比例僅為0.33%、0.59%和0.40%。自存款保險制度實(shí)施以來，銀行存款保持平穩(wěn)增長，大中小銀行存款格局保持穩(wěn)定。截至2016年1月20日，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額為134.6萬億元，較2015年4月末增加11.2萬億元，增長9.1%。存款保險制度作為保障銀行安全的重要舉措，對防范銀行業(yè)危機(jī)、規(guī)范銀行經(jīng)營行為、增強(qiáng)金融系統(tǒng)穩(wěn)定性、深化金融體制改革的作用將越來越重要。

2.利弊分析

由于截至目前我國存款保險制度推出僅滿一周年，存款保險對我國銀行業(yè)的影響尚不能完全顯現(xiàn)，但也已有所體現(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)1000家，截至2016年4月末農(nóng)村商業(yè)銀行總負(fù)債占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例13.6%。農(nóng)村商業(yè)銀行對服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)具有重要作用，并且隨著隨著農(nóng)信社全面改制成農(nóng)商行，農(nóng)商行未來在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中的將逐漸上升。農(nóng)商行的發(fā)展好壞會直接影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而存款保險制度的推出對農(nóng)商行的影響主要體現(xiàn)在以下方面。

2.1積極影響

2.1.1創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，增強(qiáng)了農(nóng)商行的競爭力。存款保險制度的推出可改變?nèi)藗儗写笮豌y行“大而不倒”傳統(tǒng)觀念，存款保險風(fēng)險處置作用也降低了農(nóng)商行對風(fēng)險發(fā)生的顧慮，可自由的參與競爭。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有服務(wù)“三農(nóng)”的作用，在政策上享有一定的幫扶，其競爭力會有間接的提升。

2.1.2有助于農(nóng)商行吸納公眾存款，提升其負(fù)債能力。銀行的負(fù)債主要表現(xiàn)為社會公眾的存款，自2015年一季度至2016年一季度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總負(fù)債規(guī)模呈上升趨勢，第二季度開始增長較快;并且占金融類金融機(jī)構(gòu)的比例自第二季度以來下降的趨勢趨于平緩。根據(jù)各地的持續(xù)監(jiān)測，自存款保險制度正式實(shí)施以來，銀行存款占比方面，大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比較2015年4月末略有下降，中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比略有上升。《存款保險條例》將償付限額設(shè)為50萬元人民幣，能夠?yàn)?9.62%的存款人提供全額保護(hù)。存款保險對公眾存款有了明確的制度保障，農(nóng)商行在公眾心目中的信用度便有了大幅的提升。鑒于我國中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款利率普遍高于國有大型商業(yè)銀行的實(shí)際情況，越來越多的資金會流向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和中小型商業(yè)銀行。

2.1.3迫使農(nóng)商行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。存款保險壓縮了銀行利潤，為了彌補(bǔ)利潤的減少銀行需要創(chuàng)新新金融產(chǎn)品來吸引公眾投資，同時中間業(yè)務(wù)的比重越來越大，非信貸業(yè)務(wù)的開展提升了銀行業(yè)務(wù)能力。2.2消極影響2.2.1存款保險導(dǎo)致農(nóng)商行經(jīng)營成本增加，利潤減少。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定投保機(jī)構(gòu)每6個月交納一次保費(fèi)，且存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。然而就我國商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況來看，農(nóng)商行的風(fēng)險狀況不如國有大型商業(yè)銀行，因此在支付基本的保費(fèi)的基礎(chǔ)上農(nóng)商行還需要承擔(dān)較高的風(fēng)險差別費(fèi)率。銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015年一季度至2016年一季度農(nóng)商行資產(chǎn)利潤率變化?？傮w來看農(nóng)商行的資產(chǎn)利潤率呈下降趨勢，并且自存款保險制度實(shí)施后下降速度有加劇的趨勢。最新數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村商業(yè)銀行存款總額約為9萬億元，貸款總額約為5.98萬億元，六個月存貸款利率分別平均約為2.06%和5.60%(考慮到目前存款保險每六個月繳納一次，因此采用六個月期的存貸款利率作為測算標(biāo)準(zhǔn))。凈利潤=(貸款利息－存款利息)*(1－所得稅率25%).不同存款保險費(fèi)率下保費(fèi)的繳納都不同程度的增加了銀行的經(jīng)營成本，導(dǎo)致了銀行的利潤的減少。

2.2.2存款保險的實(shí)施使大額存款流進(jìn)大型銀行。存款保險制度的實(shí)施提示了公眾，銀行業(yè)在自由競爭的狀態(tài)下有破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。在國有商業(yè)銀行“大而不倒”的思維模式下，出于風(fēng)險的考慮儲戶存款逐漸流向國有商業(yè)銀行;存款保險賠付限額50萬人民幣的規(guī)定以及高風(fēng)險農(nóng)商行破產(chǎn)時變更存款銀行的繁瑣使部分大額存款流向國有商業(yè)銀行，阻礙了農(nóng)商行的發(fā)展。

3.應(yīng)對措施

3.1進(jìn)行集約化、精細(xì)化管理。面對存款保險增加了銀行的成本，在降低銀行日常運(yùn)營成本同時，尋找新的獲利方法;增強(qiáng)風(fēng)險防控能力，增強(qiáng)風(fēng)險評級降低差別費(fèi)率，節(jié)約成本。

3.2優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升負(fù)債管理水平;提升資產(chǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力和運(yùn)作效率，在量的積累的同時注重質(zhì)的改善。

3.3增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村市場的宣傳與推廣，大力發(fā)掘鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村市場的潛力;提升客戶服務(wù)質(zhì)量，努力在客戶心中樹立良好的企業(yè)形象，使得公眾對銀行有較高的認(rèn)知度。

4.結(jié)論

存款保險制度的推出對于農(nóng)商行來說既有利也有弊，但在未來一段時間內(nèi)都將是利好。由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是針對“三農(nóng)”以及小微企業(yè)，個體工商戶等，總體上來說其對象的資金量相對較小且與銀行的業(yè)務(wù)往來中除小微企業(yè)外多數(shù)集中于存取款業(yè)務(wù)，存款保險50萬的賠付限額幾乎都能滿足其對銀行風(fēng)險的的要求;且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款利率往往高于國有大型商業(yè)銀行;此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象總體文化水平較低、金融素養(yǎng)缺乏，對于存款保險強(qiáng)化約束和防范風(fēng)險的作用不能科學(xué)的認(rèn)識，作為典型的風(fēng)險規(guī)避型群體邊際儲蓄傾向較大，看到地更多是存款保險對存款人的保護(hù);而且目前國有商業(yè)銀行很少在村鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行具有近水樓臺的地域優(yōu)勢。鑒于以上因素，存款保險制度將使得農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的資金更多流向農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)農(nóng)商行盈利能力，推動農(nóng)商行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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［4］國務(wù)院法制辦公室.存款保險條例［EB/OL］.［2015－04－01］.

作者：馮子文 馬成浩 單位：遼寧工程技術(shù)大學(xué)工商管理學(xué)院