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農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策執(zhí)行問題及對策

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農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策執(zhí)行問題及對策

摘要:政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼是新時期國家大力發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、推進鄉(xiāng)村全面振興、提高農(nóng)民收入水平、減少農(nóng)業(yè)風險損失的重要政策性舉措。政策的深入執(zhí)行可以保證農(nóng)民生產(chǎn),解決在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,幫助農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模和擴大再生產(chǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼是國家給予“基層三農(nóng)建設”的重要福利,是國家全面發(fā)展基層經(jīng)濟、全面建成小康社會、實現(xiàn)國民經(jīng)濟全面發(fā)展的戰(zhàn)略性舉措。在實際的政策執(zhí)行過程中,往往存在著一些問題,直接影響政策執(zhí)行的有效性。文章主要研究開展政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼的重要性,分析政策執(zhí)行中存在的問題及注意事項,為我國各地區(qū)在開展政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼方面提供參考依據(jù)。

關鍵詞:新時期;農(nóng)業(yè)保險;補貼;政策

政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼是指財政部門對政府引導有關農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構開展的符合條件的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,按照保費的一定比例,為投保農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織等提供補貼,遵循“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則執(zhí)行。政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼是新時期黨中央和國務院立足于當前“三農(nóng)”實際發(fā)展情況,促進解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題,提升農(nóng)民意外事故處理能力,提高農(nóng)業(yè)抵御自然災害水平以及風險把控能力的重要國策。政策性農(nóng)業(yè)保險并非以盈利為目的,其根本性目標是增進農(nóng)戶福利和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn),全面推動“三農(nóng)經(jīng)濟”發(fā)展,提升我國基層農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展效率,化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險,增加農(nóng)民收入和經(jīng)濟保護。

1開展政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼的重要性

我國地域廣闊,農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模大,農(nóng)產(chǎn)品業(yè)態(tài)和類型豐富。與此同時,也面臨著較多的自然災害,例如澇災、旱災、冰雹、蟲災、暴雪、颶風以及禽流感等,給農(nóng)戶帶來巨大的經(jīng)濟損失,大大增加了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營風險[1]。農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的落地執(zhí)行,創(chuàng)新了政府支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式,最大程度減輕了參保農(nóng)戶的受災損失,促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村社會穩(wěn)定,有利于建立穩(wěn)健的市場化運作農(nóng)業(yè)風險保障體系。農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策是提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)抵御重大病害、自然災害能力的重要舉措,有利于促進我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。對于解決好我國“三農(nóng)”問題、有效保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步實施具有重要意義,可以有效調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,保障農(nóng)民受益[2]。

2農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行中存在的問題

2003年,黨的十六屆三中全會提出探索建立政策性農(nóng)險制度,標志著我國政策性農(nóng)險的起步。此后近20年,各地區(qū)不斷出臺相關政策支持當?shù)剞r(nóng)險發(fā)展。從時間跨度來講,農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行時間較長,補貼險種多樣化,主要涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林業(yè)和設施農(nóng)業(yè)等險種標的。其中,種植業(yè)保險金額從覆蓋直接物化成本逐步過渡到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全成本,風險保障水平逐步提高,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品吸引力進一步增強,農(nóng)戶收益和糧食安全更有保障。但是在政策具體執(zhí)行過程中,仍存在著各種問題,限制著政策性農(nóng)業(yè)保險的執(zhí)行效率和覆蓋率,主要有以下幾點。

2.1農(nóng)民風險意識薄弱,主動投保意識不足

部分農(nóng)戶的保險意識較為薄弱,思想仍停留在傳統(tǒng)的農(nóng)耕時期,存在著僥幸心理,對風險的防控意識不足。我國大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)沒有形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈條,基本格局還是以小規(guī)模土地經(jīng)營為主。尤其是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),大部分年輕人走出鄉(xiāng)村,到大城市打工、創(chuàng)業(yè),留守鄉(xiāng)村的主要是老人、孩童,其接受能力較差、勞動力有限。農(nóng)民不再以種地為重要謀生手段,使得其對土地的預期收益較低,不愿意出錢參與農(nóng)業(yè)保險[3]。

2.2農(nóng)業(yè)保險保費補貼覆蓋面不足,政策扶持范圍仍需拓寬

目前,中央及各省、市財政保費補貼險種基本覆蓋了小麥、玉米等大宗農(nóng)作物和育肥豬、奶牛等具備一定養(yǎng)殖規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè),但是對于具備地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)保險的財政扶持力度不足。部分地區(qū)雖然制定了特色農(nóng)業(yè)保險獎補資金政策,鼓勵該地區(qū)結合本地實際和財力狀況,對特色農(nóng)業(yè)保險給予一定的保費補貼,省級財政按照市、縣財政保險保費補貼總額的一定比例給予獎補,但是市縣特色農(nóng)業(yè)保險保費補貼的開展規(guī)模仍十分有限。地方特色農(nóng)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)具有區(qū)域性強、品種多、品種單一、覆蓋面小的特征,不符合保險的大數(shù)法則。因此,在開展特色農(nóng)業(yè)保險保費補貼過程中,實現(xiàn)保險費率設置的科學合理較為困難,要兼顧到投保農(nóng)戶的保費承受能力、市縣財政的保費配套能力以及保險公司的可持續(xù)經(jīng)營能力,政策的補貼規(guī)模和可持續(xù)性具有較強的不確定性[4]。

2.3經(jīng)辦機構承保不規(guī)范,財政資金存在安全隱患

保險的承保驗標環(huán)節(jié)是政策性農(nóng)業(yè)保險開展的基礎環(huán)節(jié),也是最關鍵的工作環(huán)節(jié)。承保數(shù)據(jù)的準確與否直接影響了財政補貼資金是否支出安全。但是,在近幾年各級審計以及財政部門組織的農(nóng)業(yè)保險合規(guī)性核查、抽查中發(fā)現(xiàn),經(jīng)辦機構業(yè)務開展不規(guī)范的現(xiàn)象頻發(fā),無法保障財政資金安全。一是保險經(jīng)辦機構投保、驗標環(huán)節(jié)檔案資料不規(guī)范、不完整、不準確。二是保險經(jīng)辦機構承保業(yè)務核驗不到位、投保數(shù)據(jù)不實,出現(xiàn)保期重疊、重復投保、險種標的混淆承保等一系列違規(guī)承保業(yè)務,其中涉及財政補貼資金的會被財政部門作資金收回處理。

2.4出險勘賠定損難,理賠標準不一致

勘賠定損是一項技術性較強的工作,直接涉及到保險公司和投保農(nóng)民的利益關系。自然災害發(fā)生后,勘察災害現(xiàn)場、確定理賠金額等一系列環(huán)節(jié)都需要專業(yè)人員參與。從各地區(qū)勘賠定損服務來看,缺乏專業(yè)性知識型人才,使得勘賠定損服務存在明顯偏差。尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險為市場化運作,農(nóng)民自主自愿投保難免出現(xiàn)相近地區(qū)同一險種承保機構不同的現(xiàn)象,在遭遇相近程度的自然災害后,會出現(xiàn)不同經(jīng)辦機構查勘定損標準不一致的情況,使得農(nóng)戶得到的理賠金額有明顯差異[5]。

2.5部門間協(xié)同工作機制未建立,保險業(yè)務聯(lián)合審核機制不完善

政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金不同于其他專項資金政策,由于涉及金融機構的資金監(jiān)管,牽頭部門從中央到地方基本都是財政部門。因此,財政部門承擔了大量工作,部分地區(qū)基本全權負責保險經(jīng)辦機構的保單級數(shù)據(jù)、資金申請審核、補貼資金支付及監(jiān)督檢查,其他相關部門如農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、氣象、水利等參與度明顯不足。一是影響了農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)采集的準確性,例如,種植險的種植總面積,養(yǎng)殖險存欄、出欄總數(shù),導致財政部門掌握的險種投保率和地區(qū)整體可承保規(guī)模等數(shù)據(jù)不準確。二是政策宣傳力度不足,往往是保險機構獨立開展業(yè)務宣傳,宣傳的廣度和有效性難以保證,影響了農(nóng)業(yè)保險覆蓋率。三是部門間未建立針對保險業(yè)務的聯(lián)合審核監(jiān)督機制,無法有效保障承保業(yè)務合規(guī)性、財政保費補貼資金準確性和安全性。

3農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行注意事項

開展政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作,對于新時期發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設社會主義新農(nóng)村有著顯著的社會效益。立足于解決當前農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行工作中存在的問題,需注意以下幾點。

3.1加強宣傳引導,提高農(nóng)民保險意識

由于各地區(qū)農(nóng)村宣傳和推廣渠道單一,使得農(nóng)業(yè)保險政策無法在基層農(nóng)村得到全面普及。為此,各地區(qū)政府部門要充分發(fā)揮工作合力,利用電視、廣播、報紙等傳統(tǒng)媒介對農(nóng)戶進行宣傳。同時,積極發(fā)揮多媒體和網(wǎng)絡平臺優(yōu)勢,擴大農(nóng)業(yè)保險政策的推廣范圍,加大對農(nóng)業(yè)保險政策的宣傳力度,詳細解釋政策中的責任主體、利害關系、保費保額、財政補貼比例、相關險種條款等,使廣大農(nóng)民群眾真正了解農(nóng)業(yè)保險政策的意義和作用,激發(fā)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性,提高農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行力和保險參保率[6]。

3.2拓寬農(nóng)業(yè)保險服務領域,提高政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

大力推動地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地建設和特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn),對于增加農(nóng)民收入及發(fā)展地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有強大的推動作用,對于促進地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、帶動農(nóng)民共同富裕十分重要,這也是有效實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手[7]。各級政府應高度重視地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)發(fā)展,將全國名優(yōu)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、國家地理標志保護產(chǎn)品以及省市特優(yōu)區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品納入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍,尤其是對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中具有帶動作用的茶葉、淡水養(yǎng)殖、經(jīng)濟林果、中藥材等地方特色農(nóng)產(chǎn)品。協(xié)調(diào)相關部門制訂并落實本地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險工作實施方案,科學合理厘定保險金額和費率,足額安排財政補貼資金,支持地方特色農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展[8]。各地區(qū)省級財政部門要提高獎補資金范圍和比例,進一步鼓勵和引導市縣財政部門因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)保險,逐步提高特色農(nóng)業(yè)險種在農(nóng)業(yè)保險中的比例。

3.3強化財政補貼資金監(jiān)管,規(guī)范保險機構展業(yè)行為

財政部門作為財政補貼資金監(jiān)管的責任主體,要牽頭組織開展農(nóng)業(yè)保險合規(guī)性核查,推動建立經(jīng)辦機構政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務自查、財政部門抽查和重點檢查以及審計部門定期審計的監(jiān)督檢查工作機制。核查內(nèi)容要重點圍繞政策性農(nóng)業(yè)保險投保驗標理賠、補貼資金審核撥付和審計監(jiān)督、補貼資金預算管理和執(zhí)行、保險公司與地方政府合作、保險公司綜合費用管理等方面開展。對于監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的套取財政資金、騙取賠償款等違規(guī)行為,相關部門要堅決查處,發(fā)現(xiàn)一例處罰一例,強化對財政補貼資金安全的監(jiān)督和管控[9]。同時,對縣級經(jīng)辦機構違規(guī)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務超過一定數(shù)量或違規(guī)承保規(guī)模達到一定金額的,該保險公司應整體退出相關省、市政策性農(nóng)業(yè)保險市場,以切實提高保險公司違規(guī)成本。

3.4科學合理定損,提高理賠標準

為保障各經(jīng)辦機構承保、理賠、定損的公平性與合理性,各級政府相關部門需做好地區(qū)內(nèi)保險經(jīng)辦機構招標準入工作,并對經(jīng)辦機構合理劃分鄉(xiāng)(鎮(zhèn))片區(qū),避免出現(xiàn)重復投保、理賠定損標準不一致等問題[10]。同時,相關部門要協(xié)同保險經(jīng)辦機構,認真勘察現(xiàn)場,科學合理定損,提高理賠標準,保障農(nóng)民切身利益。保險經(jīng)辦機構要注重提高理賠領域高新技術應用,積極引入“3S”(遙感技術、地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng))、無人機、AI識別、智能點數(shù)等技術,增強查勘定損業(yè)務的規(guī)范化、標準化、透明化,提高工作效率和理賠定損的準確性。另外,各地區(qū)可根據(jù)本地實際需要,建立專業(yè)的勘察定損機構,明確勘賠定損細節(jié)標準,發(fā)揮組織機構對地區(qū)整體勘賠定損的領導作用,確保理賠工作高質(zhì)、高效。

3.5建立農(nóng)業(yè)保險工作小組,健全多部門聯(lián)動工作機制

在農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行過程中,需要多個部門相互配合,共同提高政策執(zhí)行力,保障政策執(zhí)行效益。因此,建立地區(qū)多部門聯(lián)合推進、職責清晰的農(nóng)業(yè)保險工作領導小組非常必要。財政部門要牽頭研究農(nóng)業(yè)保險政策,確定當?shù)刎斦a貼險種,積極籌措安排財政保費補貼資金,做好資金預決算及預算績效管理工作。此外,還要建立開展保險業(yè)務、申請財政補貼資金的多部門聯(lián)合審核監(jiān)督機制及標準化審核流程,加強資金監(jiān)管,確保財政資金安全。農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草等部門要充分發(fā)揮行業(yè)主管部門作用,加強農(nóng)業(yè)行業(yè)基礎信息建設能力,提供農(nóng)業(yè)基礎數(shù)據(jù),協(xié)助保險機構開展承保、理賠、定損工作。氣象、水利等部門要加大對本地區(qū)自然災害的監(jiān)控力度,總結自然災害的發(fā)生規(guī)律,建立第一時間救災機制,完善防災、減災、救災體系,從而為政策性保險的有效實施提供參考依據(jù)。銀保監(jiān)部門要加強對保險機構農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的指導和監(jiān)督檢查[11]??偠灾?,建立健全多部門協(xié)同聯(lián)動工作機制,充分發(fā)揮各部門開展農(nóng)業(yè)保險工作的積極主動性,是政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策精準實施和有效執(zhí)行的根本支撐和基礎保障。

4結束語

與其他社會商業(yè)保險不同,政策性農(nóng)業(yè)保險由政府發(fā)動組織,由財政提供保費補貼。保險機構定損理賠的“三農(nóng)”惠民政策對基層種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、設施農(nóng)業(yè)、林業(yè)等可能遭受的意外傷害和自然災害進行成本化保險控制,提高基層“三農(nóng)”問題的社會效益和經(jīng)濟效益,降低農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風險,促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長。雖然在實際的政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策執(zhí)行過程中存在著一些問題,但是政策的方向性是正確的。如何在現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎上,提高政策性農(nóng)業(yè)保險執(zhí)行效率和財政資金使用效益,是新時期保險公司和政府部門的重要研究課題。

作者:戴靜 單位:廊坊市財政局

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