小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究

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［提要］在金融市場需求巨大的情況下，小額信貸業(yè)務(wù)也在不斷的增長，業(yè)務(wù)規(guī)模在擴大，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍在擴展。本文主要研究對象是大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)，分析在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)過程中存在的現(xiàn)象，以及風(fēng)險管理體系存在的問題，并找出解決對策。

關(guān)鍵詞：小額信貸；大連銀行；信貸風(fēng)險；風(fēng)險管理

一、大連小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

大連是東北地區(qū)金融發(fā)展較快的城市之一，很多金融機構(gòu)都聚集于此，最近幾年大連市的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展比較快，在2011～2017年期間，大連市共有7，000多戶企業(yè)獲得小額貸款，大連市的小額信貸相關(guān)的機構(gòu)多達70多家，總共發(fā)放貸款680億元，累計發(fā)放貸款49，045筆，小額貸款的快速發(fā)展也帶動著大連市的經(jīng)濟發(fā)展。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展為很多小微企業(yè)帶來了資金，使得一些因為資金問題瀕臨倒閉的小微企業(yè)重新開始正常運營起來，增加了大連市的整體經(jīng)濟效益，也降低了大連的失業(yè)率。

（一）大連小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

1、信用環(huán)境不完善。大連地區(qū)對于小額信貸業(yè)務(wù)的需求量很大，抵押門檻低、貸款程序簡單是小額信貸的特點之一，對于信貸客戶的抵押物要求很低，小額信貸業(yè)務(wù)也經(jīng)常會因此出現(xiàn)信用風(fēng)險、客戶不還款、抵押物難以償還貸款等。在大連地區(qū)有很多小企業(yè)或是個體戶進行創(chuàng)業(yè)，在創(chuàng)業(yè)的前期進行小額信貸，企業(yè)在發(fā)展好的情況下會如期償還一些本金和利息，但是一旦企業(yè)的經(jīng)營遇到困難，產(chǎn)生資金鏈斷裂等現(xiàn)象的時候，企業(yè)借貸的資金就難以償還給銀行了。還有一些貸款公司，由于其正規(guī)性存在一定的問題，業(yè)務(wù)員和客戶聯(lián)合進行騙貸，業(yè)務(wù)員利用職務(wù)便利為貸款客戶提供方便，貸款客戶在填寫資料的過程中提供虛假地址、虛假信息等，這樣一旦客戶拒絕還款資金就難以追討回來。如，大連某小額信貸公司業(yè)務(wù)員張某民，伙同其朋友李某，騙取該公司信貸資金11.7萬元，在騙貸的過程中張某民利用自身的便利條件，幫助李某進行包裝，偽造假的房本、身份證、電話號碼、行車證等信息，利用虛假信息進行騙貸，最終被公司發(fā)現(xiàn)。2、企業(yè)商戶存在違約行為較高。小額信貸客戶違約的行為，目前在大連地區(qū)頻發(fā)。小額信貸業(yè)務(wù)主要針對的是中小企業(yè)，中小企業(yè)自身資金實力弱，企業(yè)對于資金數(shù)額需求不大，這些小企業(yè)首先沒有固定資產(chǎn)或固定資產(chǎn)價值低，并且在資金鏈斷裂以后無法再籌集到大量的資金，很多中小企業(yè)都會違約。尤其是在目前階段，大量企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉，股市行情一路下跌，銀行放款率低，同時受到世界金融的影響，國內(nèi)的資金流動性很差，很多大連地方企業(yè)都相繼破產(chǎn)倒閉，其中絕大部分都是中小企業(yè)，目前大連地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)違約度很高，銀行不良貸款率大幅度提高。以大連農(nóng)商行為例，2017年不良貸款率達4.95%，大連地區(qū)其他商業(yè)銀行不良貸款率也大幅提升。

（二）大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險特點

1、復(fù)雜性。在對大連銀行小額信貸的調(diào)查分析中，發(fā)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)具有一定的復(fù)雜性，風(fēng)險的發(fā)生主體不是單一的，是具有不確定性的，風(fēng)險不僅僅只存在于企業(yè)的違約之中。首先，在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，銀行可能是風(fēng)險發(fā)生的主體，由于大連銀行的征信、調(diào)查、跟蹤等工作沒有做好，在信貸源頭上沒有預(yù)防好，成為之后風(fēng)險發(fā)生的根源；其次，一些貸款公司，在和銀行建立信貸合作關(guān)系以后，企業(yè)內(nèi)部管理松懈，容易產(chǎn)生騙貸等現(xiàn)象，這個時候貸款公司就成為了風(fēng)險發(fā)生的源頭；最后，就是來自于貸款申請人本身，本身的風(fēng)險還分為市場利率變化風(fēng)險、道德性風(fēng)險和政策漏洞風(fēng)險等。2、分散性。小額信貸在借貸的過程中具有一定的分散性，小額信貸貸款金額非常少，借貸的對象范圍比較廣，像農(nóng)民、個體商戶、個人借貸、小微企業(yè)等這些都屬于小額信貸服務(wù)的范圍，廣泛的服務(wù)范圍也帶來了一定的分散性。例如大連銀行這種地方性商業(yè)銀行，是當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)以及農(nóng)民貸款的主要銀行，也是其主要的資金來源。在這種發(fā)展情況下，大連銀行的信貸風(fēng)險也變得具有一定的分散性，不利于集中風(fēng)險管理，容易產(chǎn)生風(fēng)險。

二、大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

（一）信貸風(fēng)險內(nèi)控機制不完善。

目前，大連銀行在小額信貸業(yè)務(wù)中遇到的問題主要是風(fēng)險內(nèi)控機制不完善，防范意識比較差，防范的手段比較落后。首先，從監(jiān)控的及時情況來看，具有一定的滯后性，不能夠做到時時監(jiān)控資金流向以及用途，不能夠?qū)崟r掌握借款人的資金情況，在借款人產(chǎn)生重大財務(wù)危機的時候采取催收貸款，往往資金的收回率不高，為銀行帶來重大的損失；其次，借貸前的調(diào)查體系也不完善，對于這些小型的客戶來講，很多客戶的征信信息存在一定的缺失，經(jīng)常逾期或是拒還貸款，銀行應(yīng)該對貸款人的真實情況進行詳細的調(diào)查，但是目前大連銀行在進行調(diào)查的過程中，沒有進行嚴格的調(diào)查，只是簡單地通過網(wǎng)絡(luò)征信等數(shù)據(jù)對其進行評估，無法識別一些會包裝的客戶，還有一些企業(yè)偽造財務(wù)報表、營業(yè)收入等信息，騙取銀行貸款。

（二）人員專業(yè)性程度低。

小額信貸業(yè)務(wù)雖然發(fā)展的較快，但是小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險卻比較高，信貸風(fēng)險的發(fā)生，分為內(nèi)外兩個部分，外部主要就是相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度和監(jiān)管政策，而內(nèi)部則是人員專業(yè)性、防范體系等，其中人員的專業(yè)性程度對于小額信貸風(fēng)險的控制影響比較大。在很多小額信貸違約風(fēng)險中可以發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)人員工作疏忽導(dǎo)致數(shù)據(jù)統(tǒng)計出錯、銀行內(nèi)部人員與貸款人員聯(lián)合騙貸等現(xiàn)象，這些問題的發(fā)生都充分地反映出大連小額信貸業(yè)務(wù)人員存在專業(yè)性程度低的問題。大連銀行在人員的招聘過程中要求相對比較寬松，很多員工都是大學(xué)剛畢業(yè)就進入到銀行工作，工作經(jīng)驗比較少，會導(dǎo)致專業(yè)性程度低。再有就是權(quán)力和責(zé)任不明確，一個貸款業(yè)務(wù)涉及多個員工，在問題追責(zé)的時候無法確認主要責(zé)任人，業(yè)務(wù)員之間相互推諉責(zé)任。

（三）信貸風(fēng)險管理理念落后。

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)本身就是屬于銀行的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，尤其是小額信貸潛在風(fēng)險更高。近年來大連銀行的不良貸款率在逐年的上漲，不良貸款率的上漲充分說明了在信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中還存在一定的管理問題，不僅僅是管理體系的問題，還存在管理理念等問題，這是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)防的根本。大連銀行很重視小額信貸風(fēng)險的管理和防范，經(jīng)常會召開關(guān)于信貸風(fēng)險防范的會議，經(jīng)常舉行小額信貸風(fēng)險交流會，交流相關(guān)的經(jīng)驗，但是在制度執(zhí)行中卻沒有很好的落實。大連銀行在小額貸款的過程中，制定的相關(guān)制度主要是針對業(yè)務(wù)來進行懲處的，對于風(fēng)險管理的治理制度很少，像貸款業(yè)務(wù)完不成和完成的好都有相關(guān)的懲罰和獎勵，但是對于風(fēng)險問題的發(fā)生，銀行沒有制定明確的制度對其進行懲處，對于風(fēng)險防范好的員工沒有相關(guān)的獎勵措施；其次，信貸風(fēng)險管理理念落后。目前，大連銀行主要的風(fēng)險管理都是集中在風(fēng)險發(fā)生以后，在客戶拒還貸款以后銀行開始增派人員對其進行催收，將其信息錄入征信黑名單，給其打電話進行貸款催收，但對于貸款之前的信息真實度調(diào)查缺乏重視，風(fēng)險預(yù)防體系不完善，在這種情況下小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中風(fēng)險難以有效防范。

三、大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理優(yōu)化對策

（一）完善信貸風(fēng)險內(nèi)部控制機制

1、加強個人信貸業(yè)務(wù)的征信力度。大連銀行要管理好小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，必須完善內(nèi)部控制機制，內(nèi)部控制機制是風(fēng)險發(fā)生的可控因素也是管理風(fēng)險的源頭。只有將小額信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制機制完善好，才能夠最大限度地降低小額信貸的風(fēng)險。首先，大連銀行應(yīng)該在征信力度上進行加強，征信數(shù)據(jù)是征信體系的根本，加強征信力度的根本在于加強征信數(shù)據(jù)的有效性、及時更新征信數(shù)據(jù)、擴充征信數(shù)據(jù)庫，不能夠收錄單一的數(shù)據(jù)，應(yīng)該進行多方面數(shù)據(jù)收集，這樣才能夠更全面地分析一個客戶的信譽度，另外還應(yīng)該提高數(shù)據(jù)庫的質(zhì)量，保證數(shù)據(jù)的準確性。并且建立數(shù)據(jù)糾錯機制，在征信數(shù)據(jù)出現(xiàn)問題的時候及時發(fā)現(xiàn)，及時修改；其次，在對小額信貸業(yè)務(wù)征信調(diào)查的過程中，大連銀行不應(yīng)該只是單純的以數(shù)據(jù)為依據(jù)，還應(yīng)該委派相關(guān)的調(diào)查人員進行實地的調(diào)查和走訪，并且分為暗訪和明訪，明訪主要是看看客戶提供的地址等信息是否真實有效，暗訪的作用是為了防止出現(xiàn)人為包裝、欺詐貸款的行為。2、健全內(nèi)部信貸風(fēng)險識別和評估體系。小額信貸業(yè)務(wù)相比較于正常的信貸業(yè)務(wù)，小額信貸業(yè)務(wù)的抵押物價值低，像大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)抵押物門檻特別低，對于一些個人貸款，銀行只是對其名下的財產(chǎn)進行核對和對其工資流水進行查驗即可為其進行貸款業(yè)務(wù)。像一些中小企業(yè)，也是地方性商業(yè)銀行的主要貸款對象，貸款業(yè)務(wù)是銀行的主營業(yè)務(wù)，這些地方性的小企業(yè)也是商業(yè)銀行小額貸款的主要客戶，在對其營業(yè)收入和企業(yè)財務(wù)進行了解以后就可以為其放貸，但是關(guān)于廠區(qū)的固定資產(chǎn)現(xiàn)值等問題沒有進行有效的調(diào)查。解決這些問題，首先應(yīng)該建立風(fēng)險識別體系，風(fēng)險識別主要是通過數(shù)據(jù)分析等相關(guān)的信息技術(shù)手段進行分析，在信貸風(fēng)險發(fā)生前準確的鎖定，及時的解決，避免銀行產(chǎn)生風(fēng)險和損失；其次就是要建立好評估體系，雖然小額貸款業(yè)務(wù)對于客戶抵押物的要求和門檻比較低，但是對其抵押物產(chǎn)品的真實價值缺乏有效的評估，評估還要針對一些貸款的企業(yè)，對其企業(yè)價值、企業(yè)固定資產(chǎn)等財產(chǎn)進行有效的評估，根據(jù)評估數(shù)據(jù)為其提供相對應(yīng)的貸款資金，評估體系對于小額貸款來講能夠減少銀行的損失。

（二）提高員工專業(yè)性水平

1、加強信貸風(fēng)險防范意識。大連銀行在進行小額信貸業(yè)務(wù)的過程中，主要的執(zhí)行者是銀行職員，銀行職員的專業(yè)素質(zhì)對于貸款風(fēng)險具有一定的影響，合理地進行權(quán)責(zé)分配才能夠更好地提高銀行員工信貸風(fēng)險防范意識。首先，需要制定風(fēng)險懲罰措施，根據(jù)銀行所受到的損失來定懲罰強度，懲罰要具有針對性，針對貸款的各個環(huán)節(jié)來進行懲罰，只有這樣才能夠做到每一個員工在每一個環(huán)節(jié)都能夠認真地對待工作，降低風(fēng)險發(fā)生的概率，使員工時刻警惕風(fēng)險的發(fā)生，增強信貸風(fēng)險防范意識；其次，應(yīng)該建立好獎勵措施，對于及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的員工應(yīng)該給予相應(yīng)的獎勵，不僅僅針對相關(guān)崗位的員工，獎勵應(yīng)該針對整個銀行內(nèi)部，這樣能夠調(diào)動銀行員工的積極性，加強全員防范信貸風(fēng)險的意識；最后，應(yīng)該定期實行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范講座，將員工組織起來，相互之間進行探討，加深對小額信貸風(fēng)險的認識，并且在討論中創(chuàng)新出更多具體防范風(fēng)險的措施，在增強防范意識的同時也能夠增加企業(yè)的凝聚力。2、強化員工的專業(yè)能力。大連銀行在進行小額信貸過程中人員專業(yè)素質(zhì)不高、專業(yè)性不強、缺乏風(fēng)險防范意識，大連銀行應(yīng)該針對該問題為員工提供統(tǒng)一的培訓(xùn)和管理。首先，銀行應(yīng)該為員工提供大量的學(xué)習(xí)機會，經(jīng)驗豐富的老員工應(yīng)該主動進行分享；其次，應(yīng)該與外國商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，相互進行學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)國外銀行的管理理念和管理方式。應(yīng)該提高信貸員工的專業(yè)素養(yǎng)，想要及時地發(fā)現(xiàn)和判斷信貸風(fēng)險，需要具備大量的知識和豐富的信貸工作經(jīng)驗，需要全面的知識儲備，不僅僅是金融方面的知識，還有會計知識、企業(yè)管理知識等，所以銀行應(yīng)該加強員工的學(xué)習(xí)能力，培養(yǎng)具有全面發(fā)展性的員工。

（三）提高現(xiàn)代風(fēng)險管理理念

1、創(chuàng)新風(fēng)險管理模式。目前，大連銀行的小額信貸業(yè)務(wù)管理模式存在一定的滯后性，延用的是傳統(tǒng)的信貸管理方式，大連銀行想要提高貸款收繳效率，就必須創(chuàng)新風(fēng)險管理模式。首先，應(yīng)該從根本上來強化風(fēng)險的管理，加強風(fēng)險管理的意識，銀行應(yīng)該針對風(fēng)險管理中存在的問題多進行總結(jié)，完善貸款前、貸款中和貸款后流程中各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險監(jiān)管體系，針對細微的問題要做到及時了解，及時發(fā)現(xiàn)和及時解決；其次，在風(fēng)險管理創(chuàng)新的過程中，大連銀行應(yīng)該從自身的實際情況出發(fā)，結(jié)合各家銀行風(fēng)險管理的優(yōu)點，制定出一套屬于自己銀行發(fā)展的管理體系和管理制度；最后，在管理的過程中，以往都是主要約束銀行內(nèi)部的人員，現(xiàn)在應(yīng)該對和銀行合作的貸款公司進行相應(yīng)的約束，銀行應(yīng)該明確貸款公司的責(zé)任，在出現(xiàn)騙貸、拒還等情況時貸款公司應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任，根據(jù)貸款金額的大小實施懲罰。在大連地區(qū)很多個體對于資金的需求也是巨大的，但是由于其自身的條件有限，無法在銀行直接獲得貸款資格，所以會通過貸款公司來獲取貸款資金，所以銀行應(yīng)該在管理自身的過程中加強對貸款公司的約束。除此之外，銀行還應(yīng)該在建立內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)的同時，建立外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對客戶進行綜合性的衡量。2、學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進的管理理念。大連銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)西方先進的管理技術(shù)和管理理念，首先，在進行信貸風(fēng)險管理的過程中，大連銀行應(yīng)該注重對資金的管理，雖然將資金借貸給客戶，但是銀行應(yīng)該為其開立一個特殊的賬戶，將資金單獨地劃入賬戶之中，該賬戶的資金只能刷卡消費或是轉(zhuǎn)賬，這樣能夠解決一些企業(yè)或個人在借貸完資金以后，將資金用于炒股、賭博等高風(fēng)險投資上，能夠有效地監(jiān)督資金流向，及時地預(yù)測和預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生；其次，在小額信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中，大連銀行應(yīng)該要求客戶提供貸款抵押物，并且按照貸款資金的大小，對抵押物的實際價值進行不同的要求，例如數(shù)額較低的貸款，銀行規(guī)定抵押物的實際價值，不能夠低于貸款金額的百分之多少，如果貸款數(shù)額大一點，可以適當(dāng)?shù)卦黾拥盅何飳嶋H價值占貸款的百分比，這樣銀行不權(quán)能降低管理風(fēng)險還能減少損失。

四、結(jié)論

大連銀行屬于地方性商業(yè)銀行，在地方性商業(yè)銀行中小額信貸業(yè)務(wù)的競爭十分激烈，因為國有商業(yè)銀行所面臨的市場是全國市場，但是地方性商業(yè)銀行所能夠面臨的市場具有一定的局限性，其主要任務(wù)也是為了服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對地方經(jīng)濟具有巨大的促進作用，但是同時小額信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險也是很難把控的，大連銀行應(yīng)該在小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中制定出完善的策略，使大連銀行的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展得更好，防范風(fēng)險的能力更強。

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作者：徐暢 單位：遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院