互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生融資方式研究

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摘要：在當(dāng)前“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的理念下，越來越多的大學(xué)生加入了創(chuàng)業(yè)浪潮。認(rèn)為只有當(dāng)大學(xué)生融資制度環(huán)境達(dá)到更高水平才能適應(yīng)目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀。然而大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)方面面臨著許多困難，其中最重要的是創(chuàng)業(yè)融資困難。主要立足分析大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困難的影響因素，探討在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何破解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難題，幫助提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；大學(xué)生；創(chuàng)業(yè)融資

1常見的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資途徑

1．1政府扶持基金

2014年5月我國(guó)的人力資源與社會(huì)保障部了《人力資源社會(huì)保障部等九部門關(guān)于實(shí)施大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計(jì)劃的通知》其中提到給予大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的財(cái)政支持：將實(shí)施小額擔(dān)保貸款政策，實(shí)施銀行貸款和財(cái)政利息補(bǔ)貼，重點(diǎn)吸引更多大學(xué)生的初創(chuàng)企業(yè)，更多的支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)體。隨后，各省市也紛紛出臺(tái)了關(guān)于在校大學(xué)生和應(yīng)屆畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策。各地政府每年投入一定的扶持基金，申請(qǐng)人數(shù)較多，申請(qǐng)條件也比較嚴(yán)格。

1．2親情融資

近年來，大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)期間大多都有向親戚朋友借款進(jìn)行創(chuàng)業(yè)融資的經(jīng)歷，這種籌資模式屬于感情投資的負(fù)債籌資模式，利用的是家族親友的友情資助。家庭融資方式的優(yōu)點(diǎn)是融資快、風(fēng)險(xiǎn)低、成本較低（一般無息），但是親情融資的方式會(huì)受到家庭情況的限制，會(huì)遇到籌措的資金數(shù)額不大，在初創(chuàng)期間需要不斷投入資金但不能持續(xù)運(yùn)用親情融資籌措資金等問題。若是創(chuàng)業(yè)失敗，會(huì)面臨還不上錢的問題，會(huì)影響親戚朋友的感情，由此帶來名聲的不利影響。

1．3金融機(jī)構(gòu)貸款

在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)或畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)銀行貸款的利息相對(duì)比較低，銀行資金實(shí)力雄厚，所以大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)中選擇銀行貸款也是十分常見的。但是大學(xué)生申請(qǐng)貸款的條件比較苛刻，申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款通常需要第三方，保證即通過抵押、質(zhì)押、擔(dān)保人保證等方式取得貸款。申請(qǐng)貸款的門檻比較高，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者往往不能滿足銀行的貸款條件。此外，大學(xué)生還可以通過互聯(lián)網(wǎng)等新興平臺(tái)進(jìn)行融資，如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)眾籌、私募股權(quán)投資融資等。

2大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困難因素分析

2．1大學(xué)生自身主觀因素

2．1．1缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)較小

大學(xué)生一直是在學(xué)校的環(huán)境下成長(zhǎng)起來，缺乏豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于他們來講，經(jīng)營(yíng)方面的方法和技巧大多取決于書中的理論知識(shí)，沒有足夠豐富的經(jīng)營(yíng)應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)，信心明顯不足。另外，學(xué)生的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)局限，大都交往接觸的人都是在校的學(xué)生和老師，與商業(yè)人士和企事業(yè)單位相關(guān)的人與事接觸較少。因而在創(chuàng)業(yè)構(gòu)思階段容易缺失商業(yè)人士的直接指導(dǎo)與幫助。

2．1．2構(gòu)思理想化，心理承受力較差

絕大多數(shù)的大學(xué)生由于缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的構(gòu)思過于理想化。大學(xué)生對(duì)于市場(chǎng)、項(xiàng)目開發(fā)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的了解比較局限，更多的是從網(wǎng)絡(luò)上或電視上、新聞媒體等各種宣傳方式中看到的創(chuàng)業(yè)的成功例子。對(duì)于創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的資金預(yù)算往往理想化，缺乏科學(xué)的預(yù)算與評(píng)估。大學(xué)生對(duì)于創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的數(shù)量總認(rèn)為越多越好，缺乏長(zhǎng)期的規(guī)劃和機(jī)會(huì)成本的核算。在利潤(rùn)預(yù)測(cè)方面又往往過于理想化，無法科學(xué)預(yù)測(cè)利潤(rùn)情況。在流動(dòng)資金方面也容易忽略規(guī)劃，不能及時(shí)發(fā)揮流動(dòng)資金的杠桿作用。因而在實(shí)際創(chuàng)業(yè)過程中很多創(chuàng)業(yè)者表現(xiàn)出來的脆弱心理和缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)從而無法有效解決困難，最終導(dǎo)致失敗。

2．1．3沒找準(zhǔn)社會(huì)需求短板，項(xiàng)目商業(yè)價(jià)值小

大學(xué)生的理論知識(shí)與技能相對(duì)比較扎實(shí)，但由于成長(zhǎng)和生活環(huán)境主要是在校園，較少與實(shí)際的市場(chǎng)接觸，捕抓關(guān)鍵的市場(chǎng)信息能力不足，商業(yè)眼光不夠敏銳，沒有真正找準(zhǔn)社會(huì)需求的痛點(diǎn)，容易導(dǎo)致大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目商業(yè)價(jià)值不大，提供的商品或服務(wù)市場(chǎng)需求的潛力不足?？梢姡芊駵?zhǔn)確掌握市場(chǎng)信息，找準(zhǔn)具備真正商業(yè)價(jià)值的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成敗的關(guān)鍵。

2．2社會(huì)環(huán)境客觀因素

2．2．1相關(guān)政策法規(guī)缺乏整體規(guī)劃和針對(duì)性

縱觀我國(guó)關(guān)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資助方面的政策法規(guī)，大多數(shù)的貸款資助和鼓勵(lì)政策都是以指導(dǎo)性為主，體現(xiàn)的是一種支持與鼓勵(lì)的態(tài)度，但缺乏實(shí)操性或詳細(xì)的操作方法與步驟。目前各地區(qū)政府不同部門都制定了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策及創(chuàng)業(yè)融資等方面的措施，但至今沒有發(fā)現(xiàn)獨(dú)立的自成體系的融資政策。

2．2．2社會(huì)宣傳力度不足

政府關(guān)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資新政策宣傳力度的不足在一定程度上導(dǎo)致很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對(duì)于政府的扶持政策夠不著、摸不定、吃不透。包括很多高校就業(yè)指導(dǎo)中心的老師和相關(guān)服務(wù)人員也對(duì)文件一知半解，不能及時(shí)給予大學(xué)生相關(guān)的建議與幫助。很多大學(xué)生往往很少會(huì)想到通過政府扶持基金的途徑進(jìn)行創(chuàng)業(yè)融資，從而錯(cuò)過了成本低、不用過多考慮信用風(fēng)險(xiǎn)等限制的創(chuàng)業(yè)籌資機(jī)會(huì)。

2．2．3社會(huì)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的信任度較差，對(duì)大學(xué)生融資活動(dòng)持保守態(tài)度

校園環(huán)境孕育出來的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的行為方式與表達(dá)溝通方式比較簡(jiǎn)單單一，在商業(yè)社會(huì)交往中，人們往往會(huì)認(rèn)為大學(xué)生比較年輕，能力與資歷不夠，不能委以重任，普遍對(duì)大學(xué)生的信任度差，也給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)造成了很多的障礙。受歷史傳統(tǒng)文化及社會(huì)背景環(huán)境影響，當(dāng)前社會(huì)大眾對(duì)個(gè)人主義和冒險(xiǎn)主義持不贊成的態(tài)度。在這種情況下，社會(huì)公眾大多不鼓勵(lì)大學(xué)生通過融資的方式進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資體系構(gòu)建

3．1建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)評(píng)估機(jī)制

學(xué)校是大學(xué)生日常學(xué)習(xí)、生活的主要場(chǎng)所，能夠完整展現(xiàn)出學(xué)生一貫以來的學(xué)習(xí)生活狀況，有足夠說服力。同時(shí)，學(xué)校里擁有豐富的師資資源，通過老師更深入了解學(xué)生各方面的情況。因此，在學(xué)校建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)評(píng)估機(jī)制十分必要。首先，高校擁有專家智庫(kù)，在法律、企業(yè)管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供了科學(xué)的、專業(yè)的融資咨詢服務(wù)；其次，這些智庫(kù)專家老師也作為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的校內(nèi)評(píng)估者，由于對(duì)學(xué)生的認(rèn)識(shí)較為全面，評(píng)估意見會(huì)更直觀更具參考價(jià)值；第三，高校這個(gè)特殊的場(chǎng)所能較完整的展現(xiàn)出大學(xué)生入學(xué)以來的學(xué)習(xí)表現(xiàn)、生活狀態(tài)記錄，對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)起到較有針對(duì)性的評(píng)估意義；第四，高校自身有著豐富的校友資源，較好的校企合作平臺(tái)，能夠?yàn)榇髮W(xué)生初創(chuàng)企業(yè)的融資發(fā)展提供更多的融資渠道。綜上所述，大學(xué)是進(jìn)行引導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的思想啟蒙基地，只有將以上四點(diǎn)相結(jié)合才能不斷優(yōu)化評(píng)估機(jī)制。

3．2充分發(fā)揮天使投資者的積極作用

在形成高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)評(píng)估機(jī)制前提下，進(jìn)一步發(fā)揮天使投資者的有利作用，減少兩者之間產(chǎn)生的貿(mào)易成本，提高大學(xué)生融資的命中率。積極引導(dǎo)天使投資人在投資的同時(shí)參與到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的管理中去，發(fā)展成一種長(zhǎng)期性的、滲透式的合作關(guān)系，通過這種新型的合作、合資相關(guān)聯(lián)的金融匹配服務(wù)，一方面可以極大滿足了大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)的融資需求；另一方面由于加入了天使投資人的管理意見與經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)，有利于增強(qiáng)大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)的管理水平，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

3．3積極完善多層次金融服務(wù)體系

我國(guó)目前的金融服務(wù)體系大多是為大中型企業(yè)服務(wù)的，有相對(duì)較高的申請(qǐng)門檻。因此，需要通過發(fā)展和完善多元化多層次的金融服務(wù)體系來滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資需求。通過建立一些政府牽頭統(tǒng)籌的小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更好的為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)。目前，在多元化金融服務(wù)體系中，雖然已經(jīng)建立了創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，但由于創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)不斷向主板市場(chǎng)和中小板市場(chǎng)靠攏，其上市條件指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過創(chuàng)業(yè)板最低指標(biāo)。作為大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)由于自身?xiàng)l件不足，起步較晚，是根本不可能在短時(shí)間內(nèi)通過創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)獲得有效的融資機(jī)會(huì)。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大多數(shù)初始規(guī)模小，資金需求旺，因此建議各地區(qū)可以考慮設(shè)置主要為大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)服務(wù)的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)和地區(qū)特色的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)板。創(chuàng)設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)堅(jiān)持鼓勵(lì)支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的初衷，在加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管的同時(shí)，允許一定范圍內(nèi)相應(yīng)降低門檻的設(shè)置，允許有傾斜政策，大力支持幫助有發(fā)展前景的大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)提供融資服務(wù)，幫助大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)解決資金短缺，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的問題。

3．4大力營(yíng)造社會(huì)創(chuàng)業(yè)文化氛圍

目前，我國(guó)社會(huì)創(chuàng)業(yè)文化氛圍不夠濃厚，分析原因有兩點(diǎn)。從思想根源來看是由于受到社會(huì)傳統(tǒng)文化思想的影響。從受益情況來看是當(dāng)前社會(huì)尚未看到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)帶來明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。因此，為了減少思想上的負(fù)面影響，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)，通過使用各種媒體組織宣傳，在高校、在社會(huì)各行各業(yè)中廣泛開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功的典型案例宣傳和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資優(yōu)惠政策宣講，讓“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是促進(jìn)國(guó)家就業(yè)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的理念深入民心，成為社會(huì)公眾首肯的社會(huì)意識(shí)，使“敢于創(chuàng)業(yè)，勇于創(chuàng)業(yè)”成為全社會(huì)的普遍共識(shí)，從而為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)設(shè)營(yíng)造一個(gè)良好的社會(huì)氛圍。同時(shí)，通過加大宣傳支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)體現(xiàn)的是一種社會(huì)責(zé)任，要讓社會(huì)大眾主動(dòng)理解并能真實(shí)看到激勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)確實(shí)能為社會(huì)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，帶動(dòng)并促進(jìn)就業(yè)。從而使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者獲得良好的社會(huì)地位，營(yíng)造出良好的社會(huì)創(chuàng)業(yè)文化氛圍，使社會(huì)公眾大力支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，認(rèn)同大學(xué)生通過各種融資方式進(jìn)行創(chuàng)業(yè)嘗試，推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

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作者：蔡靜俏 單位：廣東海洋大學(xué)