農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境及建議

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［摘要］分析研判農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，探討新時(shí)代農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑，有助于脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略工程實(shí)施，有助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利推進(jìn)。文章闡釋了發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于推進(jìn)普惠金融和提升農(nóng)村金融服務(wù)效能等方面的重大意義，分析了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的四大瓶頸制約，提出了進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融在四個(gè)方面的政策建議，指明了未來(lái)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑方向。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展困境;普惠金融

1認(rèn)清發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融意義，補(bǔ)齊農(nóng)村金融發(fā)展短板

提出“中國(guó)要富，農(nóng)民必須富”的發(fā)展觀念。農(nóng)民的生活水平與農(nóng)村金融發(fā)展水平呈正相關(guān)，兩者之間聯(lián)系緊密。但是，由于我國(guó)地域廣闊，人口分布不均勻，我國(guó)多數(shù)農(nóng)村地區(qū)存在金融業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的問(wèn)題，農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)仍受到多方因素的限制?？傮w而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展意義重大，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于推進(jìn)我國(guó)普惠金融政策實(shí)施。從根本上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融等于互聯(lián)網(wǎng)+金融領(lǐng)域，農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)會(huì)受到地域的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以使服務(wù)范圍擴(kuò)散到各個(gè)地區(qū)，不再受到地域的限制，實(shí)現(xiàn)真正的惠民。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了農(nóng)村金融的準(zhǔn)入條件，真正擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，使廣大農(nóng)民都能加入普惠金融的發(fā)展進(jìn)程中。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融較為靈活，且業(yè)務(wù)設(shè)置更趨向于人性化，使產(chǎn)品的類(lèi)型更加多樣且符合時(shí)展的趨勢(shì)。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的前提是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，既能提高金融業(yè)務(wù)辦理的時(shí)效，又能在不斷完善的過(guò)程中使服務(wù)流程更加便捷和易操作，且互聯(lián)網(wǎng)金融輕資產(chǎn)重服務(wù)的特性能更大程度地實(shí)現(xiàn)讓利于民，從整體上提升了農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)效，為農(nóng)村金融行業(yè)提供廣闊的發(fā)展空間。

2正視農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，梳理影響制約發(fā)展的關(guān)鍵因素

(1)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不配套，農(nóng)民政策認(rèn)知不充分。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，我國(guó)針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了多次統(tǒng)計(jì)，在第40次的報(bào)告中提到，截至2017年年末，全國(guó)1/3以上的農(nóng)村已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，比全國(guó)平均普及率低20%。截至2018年年末，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.4%，較2017年年末僅提升3%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待增強(qiáng)。在此基礎(chǔ)上，受農(nóng)村文化水平的影響，農(nóng)民知識(shí)儲(chǔ)備相對(duì)不足，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、移動(dòng)終端等技術(shù)設(shè)備了解不足，不能有效的操作。另外，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并未得到持續(xù)有效的發(fā)展，長(zhǎng)時(shí)間的業(yè)務(wù)缺失影響了農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融政策的認(rèn)知。同時(shí)，社會(huì)上涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的惡性事件時(shí)有發(fā)生，讓農(nóng)民從心理上產(chǎn)生抗拒情緒，無(wú)法實(shí)現(xiàn)大邁步，阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融向更廣闊的領(lǐng)域發(fā)展。

(2)農(nóng)村金融交易數(shù)量偏少，信息數(shù)據(jù)支撐相對(duì)薄弱。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，了解到其信息主要來(lái)源于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必須全面準(zhǔn)確地獲得用戶真實(shí)信用情況，并充分進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。但現(xiàn)實(shí)中，由于農(nóng)村業(yè)務(wù)數(shù)量較少，在交易總量、交易品種及交易數(shù)據(jù)上都無(wú)法支撐整個(gè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)行，且在一定程度上還會(huì)存在資源的浪費(fèi)。根據(jù)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，截至2017年4月，至少3000家平臺(tái)存在這類(lèi)問(wèn)題，通過(guò)與整體數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，其占比高出60%，可見(jiàn)該問(wèn)題對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響巨大。同時(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在起步階段對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)手段有限使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融防范系數(shù)再度提升。

(3)金融風(fēng)險(xiǎn)管控不及時(shí)，政府日常監(jiān)管不到位。雖然國(guó)內(nèi)社會(huì)整體信用環(huán)境大幅改善，但與其他國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)社會(huì)征信體系建設(shè)仍有待完善，尤其是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境相對(duì)惡劣，同時(shí)國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對(duì)滯后，行業(yè)政策仍有缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。因此現(xiàn)在無(wú)論是在制度還是政策都無(wú)法匹配互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的步伐。除此之外，相關(guān)部門(mén)目前重點(diǎn)關(guān)注城市互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有及時(shí)針對(duì)性的制定相關(guān)法律法規(guī)，忽略了對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，加大了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難度。

(4)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，金融發(fā)展水平差異大。由于先天條件及人為施策等多方面原因，我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，而金融發(fā)展情況與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平密切相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。目前我國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀有著巨大差異，西北地區(qū)較東南地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀相對(duì)落后，金融需求相對(duì)不足，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快、存在時(shí)間短，因此尚無(wú)法在全國(guó)各地推廣普及，會(huì)出現(xiàn)區(qū)域發(fā)展不平衡的問(wèn)題。

3服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展

(1)普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須有成熟配套的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于發(fā)展水平較低的農(nóng)村，政府要投入更多精力和資金，在農(nóng)村廣泛布設(shè)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，爭(zhēng)取為每戶拉通網(wǎng)線，并且為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)計(jì)算機(jī)等工具提供更多專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及。針對(duì)農(nóng)民較少接觸過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府可以開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)宣講大會(huì)，向農(nóng)民普及農(nóng)村金融知識(shí)，向他們傳達(dá)最新金融政策，消除農(nóng)村金融知識(shí)盲點(diǎn)，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)民心中的地位，建立信任關(guān)系。

(2)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建設(shè)信用鄉(xiāng)村?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展需要完善的社會(huì)征信體系和規(guī)范的市場(chǎng)規(guī)則，要建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系，首先要以人為本，建立與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的感情基礎(chǔ)，還要培養(yǎng)他們對(duì)信用體系的認(rèn)識(shí)，讓“信用就是財(cái)富”這個(gè)理念深入人心，樹(shù)立誠(chéng)信觀念。其次，當(dāng)農(nóng)戶開(kāi)始使用金融產(chǎn)品時(shí)，政府信息收集部門(mén)應(yīng)及時(shí)對(duì)其信用數(shù)據(jù)和交易信息進(jìn)行準(zhǔn)確采集并建立農(nóng)戶的誠(chéng)信電子信息庫(kù)，成立“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)庫(kù)”信息平臺(tái)，為推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

(3)加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家的大力倡導(dǎo)支持下，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)建立完善的法律法規(guī)、行業(yè)政策，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入退出條件，監(jiān)管部門(mén)需要重視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，為我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展筑牢根基。對(duì)于只提供信用和擔(dān)保業(yè)務(wù)的不吸收任何資金的企業(yè)，監(jiān)管部門(mén)可以降低監(jiān)管力度，重點(diǎn)放在需要大量引入農(nóng)村資金的項(xiàng)目上。除此之外，企業(yè)也應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索研究設(shè)置防控農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)體系，降低企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

(4)主動(dòng)對(duì)接融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)應(yīng)明確主要職責(zé):第一，要為提高農(nóng)民生活品質(zhì)而努力，推進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作。2018年電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村聚焦脫貧攻堅(jiān)，累計(jì)支持1016個(gè)示范縣，覆蓋全國(guó)28個(gè)省區(qū)，其中國(guó)家級(jí)貧困縣737個(gè)，占國(guó)家級(jí)貧困縣總數(shù)的88.6%。因此農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更應(yīng)充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)庫(kù)”的方式，金融不忘初心，回歸本源支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高金融扶貧成效。第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)在解決精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題的基礎(chǔ)上，積極對(duì)接融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，鼓勵(lì)生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，支持生態(tài)農(nóng)村建設(shè)，既要金山銀山，也要綠水青山。第三，鼓勵(lì)參與農(nóng)村地區(qū)各類(lèi)農(nóng)村改造、生態(tài)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，既要輸血又要造血，例如以股權(quán)融資的形式協(xié)助村鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶擴(kuò)大規(guī)模，并利用互聯(lián)網(wǎng)信息的便利進(jìn)行綠色農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)推廣，開(kāi)啟雙通道經(jīng)營(yíng)等，從而促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、融合發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］張莉．以“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推進(jìn)中國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程［J］．今日中國(guó)，2015(5)．

作者：魏煒 單位：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社