互聯(lián)網金融風險管理及防范措施淺談

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［摘要］隨著科學技術的進步，互聯(lián)網技術得到了廣泛的應用，目前互聯(lián)網技術已經在各個領域中都得到了高度的重視，人們的生產生活都離不開互聯(lián)網的支持，這在很大程度上給人們帶來了便利?；ヂ?lián)網的發(fā)展，也推動了許多新興行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網金融便是其中之一。在互聯(lián)網金融的發(fā)展過程中，會面對行業(yè)的風險以及市場的挑戰(zhàn)，這會直接影響到用戶的切身利益，并且會對金融行業(yè)的穩(wěn)定性產生巨大的影響，因此，我們應高度重視互聯(lián)網金融風險的管理，并注重采取有效措施對互聯(lián)網金融風險進行防范。本文分析了互聯(lián)網金融的內涵以及互聯(lián)網金融的特點，對互聯(lián)網金融風險的類型及其產生的原因進行探究，并對互聯(lián)網金融風險管理及風險防范措施提出建議，僅供參考。

［關鍵詞］互聯(lián)網金融;風險管理;風險防范;具體措施

一、互聯(lián)網金融的內涵與互聯(lián)網金融的特點

(一)互聯(lián)網金融的內涵

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網金融屬于一種新型的金融模式，互聯(lián)網金融實現(xiàn)了互聯(lián)網技術與金融行業(yè)的有機結合，互聯(lián)網金融是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎上，利用互聯(lián)網信息技術來進行網絡上的借貸、投資以及資金支付等金融活動?；ヂ?lián)網金融包含著許多方面的內容，主要有第三方支付、電子商務金融以及互聯(lián)網貨幣基金等。互聯(lián)網金融具有一定的“開放性”，這是互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要不同之處?；ヂ?lián)網金融通過現(xiàn)代的金融管理模式將所有的客戶連接在一起，并應用互聯(lián)網以及大數(shù)據(jù)等先進的技術來為客戶打造一個廣泛的互聯(lián)網平臺。通過這個平臺，無論是資金供給方還是資金需求方，都可以獲取自身想要的金融信息，這在很大程度上提升了交易過程的公平性、公正性、真實性以及透明性。

(二)互聯(lián)網金融的特點

由于互聯(lián)網金融是互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結合，這使得互聯(lián)網金融既有互聯(lián)網的特點，也具有傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點，因此，互聯(lián)網金融的特點既包括開放性、公平性的特點，也包括資源共享以及合作共贏的等聯(lián)網方面的特點。與此同時互聯(lián)網金融還具有“去中介”“去中心”“扁平化”“輕資產”等金融方面的特點，并且互聯(lián)金融的特點主要表現(xiàn)在金融方面，主要體現(xiàn)金融的功能。

二、互聯(lián)網金融風險的類型

互聯(lián)網金融風險的類型多樣，其中既包括互聯(lián)網方面的風險，也包括傳統(tǒng)金融方面的風險，因此，互聯(lián)網金融不能忽視傳統(tǒng)的金融行業(yè)風險，也不能過度的依賴互聯(lián)網技術，應全面分析互聯(lián)網金融的風險類型，概括來講，互聯(lián)網金融的風險類型主要包括以下四點:

(一)技術風險

所謂互聯(lián)網金融，是指以傳統(tǒng)的金融行業(yè)為基礎，并應用互聯(lián)網技術，其重點體現(xiàn)在金融功能方面，無論是客戶還是企業(yè)，都會將更多的注意力集中在資金收益方面，在選擇投資的過程中，會更加注重金融服務，這就使得互聯(lián)網金融對互聯(lián)網的技術要求比較高?；ヂ?lián)網的安全性以及穩(wěn)定性會直接影響互聯(lián)網金融服務的質量，一旦存在互聯(lián)網風險，會給客戶以及企業(yè)帶來巨大的經濟損失。除此之外，由于計算機技術以及互聯(lián)網技術尚不夠完善，存在著一定的缺陷，網絡病毒以及網絡黑客等都會對互聯(lián)網的安全性造成一定的威脅，互聯(lián)技術的應用難度較高，一旦互聯(lián)網技術應用不當，便會導致更大的風險問題。

(二)操作風險

互聯(lián)網金融所提供的一切金融方面的服務，都要借助互聯(lián)網平臺以及互聯(lián)網系統(tǒng)，這在很大程度上提升了互聯(lián)網金融服務的風險，尤其體現(xiàn)在操作方面?；ヂ?lián)網平臺以及互聯(lián)網系統(tǒng)的操作風險不僅僅只是體現(xiàn)在操作方面，而且也體現(xiàn)在網絡病毒與黑客的威脅等方面，例如，電子貨幣支付、大數(shù)據(jù)經營以及互聯(lián)網金融賬戶轉變等，這些活動都會受到黑客入侵的威脅。除此之外，在互聯(lián)網服務程序發(fā)生變化的過程中，也會存在操作風險。并且信息技術的設備使用過程中，為了降低成本，部分互聯(lián)網金融機構會選擇使用外部的技術，這不僅會在很大程度上降低金融服務的質量，而且會產生較大的互聯(lián)網操作風險。

(三)信用風險

互聯(lián)網金融是通過互聯(lián)網完成相關交易的，但是由于互聯(lián)網金融對客戶難以進行有效的約束，如果在約定的期限之內，借款客戶沒有根據(jù)相關約定進行還款，這時便會出現(xiàn)金融風險。在互聯(lián)網金融模式下，所有的金融活動都是虛擬交易，無論是資金的支付方，還是資金的借貸方，都需要應用互聯(lián)網進行支付活動，這種網絡的虛擬性支付會使雙方都存在一定的質疑，這便存在著一定的信用風險，與此同時，也會導致金融風險的產生。

(四)網絡安全風險

互聯(lián)網金融對網絡的依賴性較強，網絡的安全性，將會直接影響到互聯(lián)網風險的產生。一旦網絡存在著安全風險，便會帶來金融交易風險?；ヂ?lián)網金融是利用互聯(lián)網的金融交易，這種交易所采取的是第三方支付的形式，這就對第三方的安全性提出了較高的要求，一旦第三方的交易信息或者金融信息被竊取，便會造成比較嚴重的互聯(lián)網金融風險。與此同時，由于互聯(lián)網數(shù)據(jù)庫的儲存能力較強，一旦互聯(lián)網數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)問題，便會對用戶數(shù)據(jù)產生較大的威脅，這也會導致互聯(lián)網金融風險的發(fā)生，除此之外，互聯(lián)網信用平臺的安全性也是互聯(lián)網金融風險產生的主要原因之一。由于互聯(lián)網的所有金融交易都要通過這個平臺來完成，如果平臺的安全性得不到有效的保障，便會導致系統(tǒng)癱瘓，進而使客戶的數(shù)據(jù)被曝光，這不僅會使客戶產生較大的損失，而且會嚴重影響金融公司的服務質量，會對金融公司造成不可估量的損失。

三、互聯(lián)網金融風險產生的原因

(一)缺乏有效的監(jiān)管

由于目前我國對互聯(lián)網金融的監(jiān)管制度尚不夠完善，這使得國家的宏觀調控政策很難發(fā)揮出其應有的作用，進而導致互聯(lián)網金融的監(jiān)管工作很難順利開展，使互聯(lián)網金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管。目前，我國的關于互聯(lián)監(jiān)管的政策都是要求金融企業(yè)自行監(jiān)管，通過金融企業(yè)對自己的經營行為進行規(guī)范，進而起到監(jiān)管的作用。但實際的情況并不理想，對金融企業(yè)的管理和監(jiān)管，應用這種自律的方式很難起到有效監(jiān)管的作用。隨著我國社會經濟的快速發(fā)展，使得金融企業(yè)越來越多，隨著金融企業(yè)數(shù)量和規(guī)模的增加，也產生了更多的問題，單靠金融企業(yè)進行自律，很難保障金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此，政府監(jiān)管政策不完善，使產生互聯(lián)網金融風險的主要原因之一。

(二)受傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制

互聯(lián)網金融是指互聯(lián)網與金融的有機結合，金融企業(yè)與互聯(lián)網互相融合、共同發(fā)展。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融企業(yè)會產生較大的沖擊，影響傳統(tǒng)金融企業(yè)的發(fā)展，因此，會受到傳統(tǒng)金融企業(yè)的抵制。傳統(tǒng)金融企業(yè)要想適應新的金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，需要對自身的管理體系以及管理制度等進行進一步的完善，并且還要組建電子平臺等，雖然傳統(tǒng)金融企業(yè)已經認識到了互聯(lián)網金融的優(yōu)勢所在，但其往往不能及時進行改革，進而會使其受到比較大的來自互聯(lián)網金融的沖擊。因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制也是造成互聯(lián)網金融風險的重要原因之一。

(三)金融行業(yè)缺乏自我管理意識

由于互聯(lián)網金融屬于一種新型的金融模式，互聯(lián)網金融的發(fā)展還處于初期階段，關于互聯(lián)網金融方面的法律法規(guī)尚不健全，這給了一些想要獲取短期利潤的企業(yè)以可乘之機，雖然這些企業(yè)的相關資質并不符合規(guī)定，但是由于互聯(lián)網金融行業(yè)的整體自我約束能力較差，并且缺乏自我管理意識，使得一些相關資質不符合規(guī)定的企業(yè)可以從中牟利，但這會在很大程度上增加互聯(lián)網金融行業(yè)的經營風險，影響整個金融行業(yè)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網金融風險管理及防范措施

(一)提升互聯(lián)網金融技術的安全性

互聯(lián)網金融通過互聯(lián)網信息技術向人們提供高效、便捷的服務，因此，要想對互聯(lián)網金融風險進行有效的管理和防范，首先要注重提升互聯(lián)網金融技術的安全性。應從硬件以及軟件兩個方面入手，不斷完善互聯(lián)網金融的安全體系，進而起到對互聯(lián)網金融風險的防范作用。就硬件方面而言，需要加大對硬件設施的投入，注重提升計算機的性能，確保計算機的高效運行，并且要注重不斷提升計算機的穩(wěn)定性;就軟件方面而言，要注重加強對安全密匙以及身份驗證技術的應用，進而實現(xiàn)網絡門戶的安全訪問，這樣可以有效防范不法分子登錄網站。除此之外，還應注重提升相關操作人員的專業(yè)水平，加強培訓，使相關操作人員掌握先進的操作技術以及安全防范措施。并其通過培訓還可以增強相關人員的安全防范意識，使其在日常的工作過程中能夠主動查找安全漏洞，并對安全漏洞進行修復。這是重要的網絡金融風險防范措施。

(二)完善互聯(lián)網金融方面的法律法規(guī)

法律法規(guī)的不完善，是產生互聯(lián)網金融風險的重要原因之一，因此，需要完善互聯(lián)網金融方面的法律法規(guī)，這樣才能使互聯(lián)網金融風險的管理和防范工作有法可依。首先要加強互聯(lián)網金融方面的立法強度，這是目前的重點工作。通過不斷完善相關法律法規(guī)，來壓縮影子銀行的生存空間，進而降低影子銀行帶來的負面影響，這樣才能保障我國金融體系的平穩(wěn)運作。其次，要注重創(chuàng)建產業(yè)規(guī)范以及相關的部門規(guī)章制度。由于互聯(lián)網金融是通過網絡平臺進行交易，這與傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營模式存在著很大的不同，傳統(tǒng)的行業(yè)標準已經不能適用于現(xiàn)代的互聯(lián)網金融行業(yè)。因此，應創(chuàng)建符合時展需要的行業(yè)管理規(guī)范。

(三)推動行業(yè)自律

對互聯(lián)網金融風險進行管理和防范，不僅需要國家相關法律法規(guī)的支持，而且需要互聯(lián)網金融行業(yè)的自律，這樣才能提升互聯(lián)網金融的安全性?；ヂ?lián)網金融相關的法律法規(guī)只能對互聯(lián)網金融風險起到硬性的約束作用，而良好的行業(yè)自律行為可以從主觀上對互聯(lián)網金融風險進行防范，因而其具有更加深遠、更加持久的效果。由于目前我國在互聯(lián)網金融方面的法律法規(guī)尚不完善，這使得行業(yè)的自律行為顯得更為重要，它是互聯(lián)網金融監(jiān)管的重要補充，也是互聯(lián)網金融風險管理和防范的重要手段。除此之外，推動行業(yè)的自律，還需加強從業(yè)人員的職業(yè)操守以及專業(yè)水平，這樣可以在很大程度上降低因從業(yè)人員瀆職或操作不當而導致的互聯(lián)網金融風險。

結束語

綜上所述，隨著經濟的發(fā)展以及科學技術的進步，互聯(lián)網金融已經成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，但在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，隨之而來的風險也應引起我們的高度重視，應對互聯(lián)網金融風險的類型以及引發(fā)互聯(lián)網金融風險的原因進行全面的分析，進而采取有效措施加強對互聯(lián)網金融風險的管理和防范。

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作者：譚彐瓊 李朝霞 單位：云南外事外語職業(yè)學院