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一、民生銀行小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系
(一)組織架構(gòu)
民生銀行小微金融組織架構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，不斷進(jìn)行優(yōu)化，2013年民生銀行開始全面推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型，以“做強(qiáng)分行、做大支行”為目標(biāo)，對(duì)分支行小微金融的相關(guān)職能進(jìn)行徹底改造。
1．小微業(yè)務(wù)流程再造。圍繞分行零售轉(zhuǎn)型，民生銀行實(shí)施小微金融業(yè)務(wù)的流程再造，圍繞小微風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)劃、銷售、作業(yè)、資管、售后等六大模塊，著力實(shí)現(xiàn)“標(biāo)準(zhǔn)化管理、模塊化生產(chǎn)、規(guī)?；_發(fā)”。
2．建設(shè)強(qiáng)大的分行。民生重點(diǎn)強(qiáng)化了分行的集中業(yè)務(wù)規(guī)劃、集中營(yíng)銷策劃、集中銷售管理等職能。分行“軟實(shí)力”強(qiáng)大，改變了過(guò)去依賴支行或者個(gè)人能力“跑馬圈地”式分散拓展市場(chǎng)的狀況，而是集中力量、統(tǒng)籌部署，對(duì)重點(diǎn)目標(biāo)客戶群提供強(qiáng)有力的服務(wù)。
(二)流程設(shè)計(jì)
由于小微金融特點(diǎn)是客戶眾多、單筆金額小、提款頻繁，其流程設(shè)計(jì)就顯得至關(guān)重要。
1．產(chǎn)品設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化。配合工廠化模式運(yùn)作，民生銀行基本形成了“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”快速處理、“非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”專家受理的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，在時(shí)效性方面最大限度地滿足了客戶需求。而在傳統(tǒng)的抵押產(chǎn)品上，民生通過(guò)建立“押品價(jià)值庫(kù)”的方式來(lái)解決抵押評(píng)估周期長(zhǎng)的問(wèn)題，保障效率優(yōu)先，受到小微客戶的青睞。
2．貸款作業(yè)流程化。貸款審批階段，通過(guò)“審查崗作業(yè)軟件”，實(shí)現(xiàn)了審查意見(jiàn)的系統(tǒng)自動(dòng)合成，提高了貸款審查工作的自動(dòng)化程度，加強(qiáng)了審查崗位的品質(zhì)管理。
3．系統(tǒng)支持全面化。通過(guò)“人工監(jiān)測(cè)+審查崗作業(yè)軟件”方式建立的半自動(dòng)任務(wù)分配引擎，初步解決了貸款任務(wù)池的分配問(wèn)題。開發(fā)功能強(qiáng)大的軟件，實(shí)現(xiàn)了第三方信息的快速自動(dòng)搜索與核實(shí)。
4．團(tuán)隊(duì)建設(shè)專業(yè)化。操作崗位的員工接受培訓(xùn)，持證上崗;定期開展技能培訓(xùn)和實(shí)戰(zhàn)實(shí)習(xí);制定嚴(yán)格的操作流程與制度規(guī)范，嚴(yán)格規(guī)范員工行為。
二、完善民生銀行小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理
(一)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念
筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段小微風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，其中最核心的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在小微客戶和銀行員工的道德風(fēng)險(xiǎn)方面，因此加強(qiáng)“人”的風(fēng)險(xiǎn)管理工作至關(guān)重要。要加強(qiáng)小微全面服務(wù)，加強(qiáng)結(jié)算產(chǎn)品使用率，通過(guò)梳理客戶經(jīng)營(yíng)流水，可以及時(shí)了解客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度
首先，小微信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，民生銀行要加快退出聯(lián)?；ケ．a(chǎn)品，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金具備風(fēng)險(xiǎn)分散、互不傳染等特點(diǎn)，加之有補(bǔ)償基金作為備償，民生銀行需要加快向風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。其次，民生銀行已經(jīng)提出優(yōu)化管理模式，將小微業(yè)務(wù)模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；?，進(jìn)一步發(fā)揮規(guī)劃先行的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。
(三)完善風(fēng)險(xiǎn)管理流程
經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，民生銀行已經(jīng)具備比較合理的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，但是，隨著小微風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露，如何處置小微不良資產(chǎn)，成為現(xiàn)實(shí)的障礙。
(四)創(chuàng)新小微產(chǎn)品設(shè)計(jì)
筆者認(rèn)為，各類產(chǎn)品是具有生命周期的，小微產(chǎn)品需要不斷與時(shí)俱進(jìn)，符合小微金融發(fā)展趨勢(shì)。民生銀行除了大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金這一創(chuàng)新產(chǎn)品，還應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，加快設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)模式下的小微產(chǎn)品。
(五)提升團(tuán)隊(duì)風(fēng)控能力
經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，民生銀行已經(jīng)打造一支優(yōu)秀小微團(tuán)隊(duì)，包括一線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、一線小微管理團(tuán)隊(duì)、中后臺(tái)的規(guī)劃、評(píng)審、售后團(tuán)隊(duì)等等。下一步如何穩(wěn)固團(tuán)隊(duì)、提升能力，成為現(xiàn)實(shí)考慮。
三、主要結(jié)論及展望
展望未來(lái)，筆者認(rèn)為，各家銀行將從原來(lái)的中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)向真正的小微企業(yè)金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式，并借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，這些舉措將推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入跨越式發(fā)展的新時(shí)代。
(一)空前重視，持續(xù)創(chuàng)新
2013年，中國(guó)金融改革加速推進(jìn)，貸款利率下限取消，利率市場(chǎng)化改革只剩下“存款利率全面放開”最后一步，銀行傳統(tǒng)的“壘大戶、傍大款”商業(yè)模式遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行必須進(jìn)行客戶下沉，尋找新的目標(biāo)客戶群體。
(二)擠掉水分，潛心小微
很多人認(rèn)為，銀行的小微企業(yè)貸款商業(yè)模式有缺陷，在經(jīng)濟(jì)下行期貸款收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。筆者想說(shuō)的是，這恰恰表明真正的小微企業(yè)金融服務(wù)具有強(qiáng)勁的生命力，促使各家銀行擠掉所謂“小微企業(yè)貸款”中的“中小企業(yè)貸款”水分，潛心開展小微企業(yè)金融服務(wù)。
(三)無(wú)懼挑戰(zhàn)，適應(yīng)變革
2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融的開始崛起，P2P貸款和電商的小貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，有人斷言，互聯(lián)網(wǎng)金融接下來(lái)將沖擊和挑戰(zhàn)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并將最終引領(lǐng)小微金融服務(wù)發(fā)展。筆者想說(shuō)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，只會(huì)推動(dòng)銀行加快變革、加快創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)更健康、更可持續(xù)地發(fā)展。
作者：張曉慧 單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)