經(jīng)營管理改革對農村商業(yè)銀行的重要性

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【摘要】農村商業(yè)銀行是由原來的農村信用合作社經(jīng)改編組建成為自主經(jīng)營、自擔風險、自我發(fā)展的適應農村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融組織。本文通過對農村商業(yè)銀行現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)農商行規(guī)模和增速逐年放緩、盈利能力落后于其他類型商業(yè)銀行、經(jīng)營管理模式存在利弊等一系列問題，提出農村商業(yè)銀行需要繼續(xù)深化經(jīng)營管理改革的建議。

【關鍵詞】農村商業(yè)銀行;深化改革;經(jīng)營管理

一、農村商業(yè)銀行現(xiàn)狀

我國的農村商業(yè)銀行，是在原農村信用社的基礎上，由民營企業(yè)、股份公司、有限責任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是地方性一級法人商業(yè)銀行，為地方經(jīng)濟服務的。2004年8月成立的張家港農村商業(yè)銀行，是全國第一家農村商業(yè)銀行，自此以后我國農村商業(yè)銀行正式踏上中國金融舞臺，開始了艱苦的歷程。我國農村商業(yè)銀行作為國內農村金融機構的代表，自創(chuàng)立以來，經(jīng)歷了體制、機制的改革，憑借靈活的機制和服務龐大群體優(yōu)勢獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時也極大地促進了新農村建設和地方中小企業(yè)的發(fā)展，但是，伴隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，已實現(xiàn)改制的農村商業(yè)銀行普遍存在規(guī)模和增速逐年放緩、盈利能力落后于其他類型商業(yè)銀行、內部經(jīng)營管理亟待加強等問題，這說明在新常態(tài)經(jīng)濟形勢下，農商行要深化改革，在公司管理、風險防控、業(yè)務拓展、市場定位、扶貧支持等方面進行改進。

二、農村商業(yè)銀行新形勢下面臨問題

自改制以來，我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展突飛猛進，無論是機構數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模、稅后利潤都得到迅速攀升，在農村金融體系中占有的越來越重要的地位。但是由于農村商業(yè)銀行面向群體的特殊性，導致其分布位置、資產(chǎn)規(guī)模不均衡，主要集中在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)或中小城市，僅在全國少數(shù)的繁華城市，設有為數(shù)不多的農村商業(yè)銀行，而且多數(shù)城市的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，資產(chǎn)不超過300億元，少數(shù)幾家商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模在1500億元以上，例如上海農村商業(yè)銀行、北京農村商業(yè)銀行以及重慶農村商業(yè)銀行，這三家銀行是在全國資產(chǎn)總額占據(jù)前茅位置的三家農村商業(yè)銀行，而北京農村商業(yè)銀行資產(chǎn)位居全國商業(yè)銀行首位，占農村商業(yè)銀行總資產(chǎn)的百分之六十以上。但是在國內經(jīng)濟增速放緩的新常態(tài)下，農商行面臨的風險管理仍不容忽視，再加上存在的“影子銀行”、“民營銀行”、以及快速發(fā)展的農村市場，農商行所面對的競爭只會日益激烈，與其他商業(yè)銀行間存在的差距也日趨拉大。主要存在問題有以下幾方面。

1．規(guī)模和增速逐年放緩

農村商業(yè)銀行前身是農村信用社，將農村信用社改制為農村商業(yè)銀行，是一次重大的制度變遷，適應了農村經(jīng)濟、金融環(huán)境的變化和農村信用社內在發(fā)展的要求。在改制初期，農村商業(yè)銀行發(fā)展勢頭迅猛，總資產(chǎn)規(guī)模也在不斷攀升，在短短五年時間，增長了二十幾倍。但是最近幾年，農商行規(guī)模增長正呈逐年放緩趨勢，原因既有外在的更是內在的。外在原因，國家經(jīng)濟新常態(tài)下各行業(yè)大環(huán)境不景氣，加之我國放松了民營銀行的政策限制，各個“民營銀行”、“影子銀行”紛紛出現(xiàn)，網(wǎng)上P2P理財公司也如雨后春筍般冒出來，而且比農商行政策更加優(yōu)惠，因此搶去了農商行很大一部分業(yè)務。內在原因在于，要轉變經(jīng)營管理方式，農村商業(yè)銀行作為服務農村經(jīng)濟的金融組織，要想在競爭激烈的金融行業(yè)生存，要及時轉變經(jīng)營方式，必須深化改革經(jīng)營管理模式來適應當今的經(jīng)濟環(huán)境，舊的經(jīng)營方式已經(jīng)不適應當今的經(jīng)濟發(fā)展。

2．經(jīng)營業(yè)務模式單一

農村商業(yè)銀行是由傳統(tǒng)的農村信用社改制過來的，從合作制轉向股份制。改制后，農商行繼續(xù)堅持服務“三農”的宗旨不改變，并且更要擴大服務范圍、增強支持力度，為“三農”、為中小企業(yè)、廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民等提供金融服務。農村商業(yè)銀行的初始階段是接替農村信用社的職能，主要是以農村信貸為主，這是由于農村地區(qū)偏遠，居民整體文化水平層次不高，并且思想傳統(tǒng)保守，認為“存銀行”是“最安全”的。農村商業(yè)銀行的網(wǎng)點直接沿用農村信合的，主要分布于農村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢，但是隨著農村的城鎮(zhèn)化發(fā)展，也成為劣勢。農村居民收入隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展越來越高，農村居民的需求層次會越來越多樣化，農村金融需求也日益豐富起來，農村商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融服務已無法滿足居民需求，只有經(jīng)營管理模式做出適當調整，豐富產(chǎn)品品種，提供多樣化的金融服務，實現(xiàn)多層次產(chǎn)品的混合經(jīng)營。這樣既擴大了農商行服務群體，又增加了資產(chǎn)規(guī)模。

3．不良資產(chǎn)惡化嚴重

資產(chǎn)質量惡化幾乎存在于所有商業(yè)銀行，只是嚴重程度的差別。農村商業(yè)銀行和其他銀行一樣，也面臨著資產(chǎn)質量惡化的問題，而且惡化程度更嚴重。2013年以來，宏觀經(jīng)濟下行壓力加大，步入新常態(tài)，中小企業(yè)經(jīng)營困難加劇，原先被業(yè)務快速擴張暫時掩蓋的資產(chǎn)質量以及風險控制領域的潛在問題開始逐步顯現(xiàn)，相比于大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，農商行經(jīng)營區(qū)域經(jīng)濟狀況和客戶資質都不占優(yōu)勢，同時農商行的定位往往是服務三農和服務中小企業(yè)，而中小企業(yè)經(jīng)營困難加劇是宏觀經(jīng)濟下行壓力下最突出的問題之一，也是不良貸款的重災區(qū)，因此在宏觀經(jīng)濟下行的過程中，農商行面臨的形勢更為嚴峻。2016年以來，除了2016年四季度有所下降以外，農村商業(yè)銀行不良貸款余額不斷增長，到2017年三季度已經(jīng)達到3238億元。這與農商行經(jīng)營管理模式有關，農商行針對客戶高區(qū)域集中度，主要服務于三農及中小企業(yè)，分散和化解風險的難度會明顯加大。

三、農村商業(yè)銀行經(jīng)營管理深化改革

農村商業(yè)銀行是由農村信用合作社改制的，雖然具有商業(yè)銀行的性質，但是它繼續(xù)堅持服務“三農”的宗旨不改變、方向不動搖、力度不減弱，經(jīng)營管理模式還未完全轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行的模式，要加強經(jīng)營管理改革，轉變管理方式，這樣才能在日益激烈的競爭中立于不敗之地。

1．積極推進資本化運作

由于農村商業(yè)銀行起步較晚，基礎薄弱，其資本實力還相對較弱小，單靠農村居民結余存款和補充資本來發(fā)展，其發(fā)展速度必然受到很大限制。因此積極進行資本化運作是加快農村商業(yè)銀行發(fā)展、擴大資產(chǎn)規(guī)模的一種有效途徑。掛牌新三板進行融資是有效辦法之一，2010年12月8日重慶農村商業(yè)銀行在香港成功上市，給其他農村商業(yè)銀行提供了借鑒，目前多家農村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，部分農商銀行IPO也取得了實質性的進展，農商銀行IPO上市在即。從長期看來，農村商業(yè)銀行在我國農村金融體系改革中占據(jù)重要的地位，隨著改革的深入，農村商業(yè)銀行不斷從制度上改革，更要從經(jīng)營管理上改革，順應發(fā)展的需要，才能迎來新的發(fā)展機遇，迅速做大做強，成為我國金融體系中的一支重要力量。

2．挖掘創(chuàng)新型業(yè)務，實現(xiàn)業(yè)務多元化

農村商業(yè)銀行改制后，堅持服務“三農”的宗旨不改變，但是還可以拓展其他業(yè)務保持資產(chǎn)增長，以外延式增長來實現(xiàn)資產(chǎn)擴張的模式，從長遠發(fā)展角度考慮，是無法保證農村商業(yè)銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補充能力，因此需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務，如中間業(yè)務等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。把信貸業(yè)務控制在一定比例的同時，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務，提高綜合服務能力，如拓展、延伸融資顧問服務、私人銀行業(yè)務、財富管理業(yè)務，農村居民以前喜歡把錢定期存在銀行，但是現(xiàn)在銀行利息比較低，可以引導他們購買利息相對高的理財產(chǎn)品，還可以保險等傳統(tǒng)中間業(yè)務，多舉措來實現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。僅僅依賴于服務農村居民群體是無法滿足銀行做大做強的，綜合化經(jīng)營也是加快提升競爭力的重要渠道，農村商業(yè)銀行雖有局限性但也有自身優(yōu)勢，應揚長避短，積極、穩(wěn)妥推進創(chuàng)新性業(yè)務資格申請的步伐，爭取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務資格，實現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務的突破。

3．加強資產(chǎn)管理

農商行主要集中在廣大農村，監(jiān)管層在政策上對農商行的支持都是有針對性的，主要以服務“三農”為目的，但是當前的農村金融機構支持三農的貸款力度不大。從全國數(shù)據(jù)看，2010年、2011年、2012年全國金融機構涉農貸款分別占涉農信貸總額的33．34%、31．51%和30．11%，呈逐年下降趨勢。農商行對三農的信貸支持，顯然是有瑕疵的。這些信貸資源流向了產(chǎn)能過剩的領域(包括房地產(chǎn))。這是因為有些農商行起步較晚，經(jīng)營管理經(jīng)驗相對于落后股份行，風險控制機制欠缺。所以一些通不過股份行的項目專找農商行出資，項目發(fā)起行或融資方會給農商行的相關負責人‘返點’，而項目實際風險卻由農商行自己承擔。所以必須加強資產(chǎn)經(jīng)營管理，監(jiān)管層對申報的項目認真審核，在進行資金支持的時候，監(jiān)督好資金真實用途，對于那些故意違規(guī)操作的管理人員，要追究法律責任，而對于經(jīng)營合規(guī)，成績優(yōu)異的管理者要有一定的獎勵。

【參考文獻】

［1］關鵬飛．銀行與企業(yè)債務危機問題［J］．金融研究，2015(05)

［2］江麗雯．對我國商業(yè)銀行的發(fā)展研究［J］．企業(yè)金融，2015(04)

作者：廖挺 單位：陜西南鄭農村商業(yè)銀行股份有限公司