新時(shí)代農(nóng)民投資理財(cái)淺析

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[摘要]在中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，農(nóng)民投資理財(cái)方式將發(fā)生顯著變化。銀行存款不再是農(nóng)民投資理財(cái)?shù)闹饕绞?，大?shù)據(jù)、金融科技、人工智能等新技術(shù)、新工具將在農(nóng)民投資理財(cái)中得到廣泛運(yùn)用。針對(duì)農(nóng)民投資理財(cái)?shù)募s束條件，提出了以智能投顧理財(cái)為重點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民高質(zhì)量投資理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民；投資理財(cái)；智能投顧

過(guò)去農(nóng)民習(xí)慣有錢就存銀行。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行存款名義利率低于通貨膨脹率（CPI），導(dǎo)致實(shí)際存款利率為負(fù)。負(fù)利率的結(jié)果必然是農(nóng)民利益受損，農(nóng)民長(zhǎng)期越存越“窮”。如何讓農(nóng)民也能夠分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利，獲得與其風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)的應(yīng)有回報(bào)，是新時(shí)代農(nóng)民投資理財(cái)必須解決的問題。

1農(nóng)民投資理財(cái)?shù)募s束條件

1.1農(nóng)民的投資理財(cái)知識(shí)缺乏

要做好投資理財(cái)，一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)具備投資理財(cái)?shù)幕局R(shí)，最好還要懂經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)等相關(guān)學(xué)科知識(shí)。現(xiàn)在農(nóng)村雖然普及了義務(wù)教育，但高中的入學(xué)率明顯低于城市，受過(guò)大學(xué)教育的人員還是少數(shù)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力中85%以上為初中及以下文化程度，高中及以上不足15%。在經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)達(dá)的城市，投資理財(cái)知識(shí)已經(jīng)進(jìn)入高中階段的課本，不少大學(xué)也開設(shè)有投資理財(cái)?shù)倪x修課。在我國(guó)農(nóng)村，大部分人員中小學(xué)畢業(yè)后就進(jìn)入城市打工，忙碌的打工生涯根本沒有時(shí)間學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，留在農(nóng)村的也沒有學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)姆諊蜅l件。所以，農(nóng)民的投資理財(cái)知識(shí)普遍缺乏。

1.2農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)承受力較弱

首先，農(nóng)村的社會(huì)保障水平較低。在農(nóng)村，農(nóng)民參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是自愿行為，參加后獲得的養(yǎng)老金通常要低于城市職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。較多的農(nóng)民沒有參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，到退休年齡時(shí)只能領(lǐng)取國(guó)家財(cái)政的兜底資金，保障水平十分有限。醫(yī)療保險(xiǎn)方面，現(xiàn)在農(nóng)村試行的是新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。雖然農(nóng)民每個(gè)月交上幾十元的保費(fèi)，能解決普通看病和大病的有限額度報(bào)銷問題，但真正遇到大病需要治療，現(xiàn)有的制度還不能完全解決。其他保險(xiǎn)方面，農(nóng)民沒有失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。其次，農(nóng)民積累的財(cái)富來(lái)之不易。農(nóng)民現(xiàn)有的財(cái)富絕大部分都是他們?cè)谵r(nóng)村辛勤勞動(dòng)、進(jìn)城拼命打工換來(lái)的，凝結(jié)著他們大量的心血和汗水，所以他們更懂得珍惜。一旦財(cái)富遭受大幅縮水，會(huì)給他們帶來(lái)深深的苦痛。已有調(diào)查數(shù)據(jù)均顯示，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)承受力普遍較弱。

1.3農(nóng)民的可投資資金有限

近年來(lái)，進(jìn)城打工的農(nóng)民越來(lái)越多。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民打工的收入不斷增加，再加上農(nóng)村的土地收入（經(jīng)營(yíng)收入、流轉(zhuǎn)收入、入股收入），農(nóng)民的收入提高明顯。近5年數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民可支配收入持續(xù)性增加，增長(zhǎng)迅速。2017年農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到13432元，增速超過(guò)城鎮(zhèn)居民收入。同時(shí)，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出低于人均可支配收入，累積性資金增加。雖然農(nóng)民積累的財(cái)富在增加，但是在扣除短期蓋房、結(jié)婚及看病、購(gòu)買生產(chǎn)資料所需要的資金、供大學(xué)生的備用金、生活日常開支及應(yīng)急資金外，余下來(lái)的可投資資金數(shù)量有限，能夠達(dá)到金融機(jī)構(gòu)VIP（通常50萬(wàn)）標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民太少。

1.4農(nóng)民的投資理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)

農(nóng)民投資理財(cái)觀念欠缺，投資理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)。江蘇如東縣的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，村民中，超過(guò)一半以上的人認(rèn)為投資理財(cái)是沒有必要的，只有11%的人認(rèn)為是有必要的。全國(guó)各地關(guān)于農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)的調(diào)查結(jié)果也大同小異。金融時(shí)報(bào)引用普益研究的報(bào)告指出，多數(shù)農(nóng)民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也只限于存款。另外，廣大農(nóng)村的氛圍也影響了農(nóng)民的投資理財(cái)意識(shí)。在城市，證券、銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)置了理財(cái)部門，再加上媒體的廣泛宣傳，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的觀念已經(jīng)深入人心。而在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)提供理財(cái)服務(wù)還不普及，再加上農(nóng)村交通不便、信息閉塞等原因，主動(dòng)投資理財(cái)?shù)霓r(nóng)民很少，沒有形成良好的投資理財(cái)氛圍。

1.5每位農(nóng)民投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不同

由于每位農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)承受力不同、可投資資金不同、投資期限不同，因此投資理財(cái)目標(biāo)也必然不同。就投資收益而言，有的是希望略高于銀行存款利息，有的是希望不貶值（戰(zhàn)勝通貨膨脹），有的是希望略高于銀行理財(cái)收益。就具體目標(biāo)而言，有的是為了子女教育，有的是為了結(jié)婚買房，有的是為了養(yǎng)老保障，等等。現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠提供的理財(cái)品種沒有一款是適合所有農(nóng)民的。

2新時(shí)代農(nóng)民投資理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

2.1充分運(yùn)用金融大數(shù)據(jù)

農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)是與農(nóng)民最貼近的金融機(jī)構(gòu)。受這些金融機(jī)構(gòu)技術(shù)人才的限制，我們只能獲得有限的金融數(shù)據(jù)。但是全球金融市場(chǎng)上有上萬(wàn)家上市公司，每天進(jìn)行著數(shù)小時(shí)甚至二十四小時(shí)不間斷的交易，產(chǎn)生了海量的金融數(shù)據(jù)。這些金融數(shù)據(jù)有許多是不能被我們所直接利用的，只有加工成理財(cái)產(chǎn)品才能方便使用。以銀行理財(cái)子公司和基金公司為代表的金融機(jī)構(gòu)，將這些數(shù)據(jù)加工成各種類型的理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)可以選出其中適合的理財(cái)產(chǎn)品為我所用?，F(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，僅僅是銀監(jiān)會(huì)備案的銀行理財(cái)產(chǎn)品就有幾千只，證監(jiān)會(huì)備案的基金超萬(wàn)只，還有大量的其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品。這些成千上萬(wàn)的理財(cái)產(chǎn)品，我們一定能夠通過(guò)技術(shù)手段找到一款最適合農(nóng)民朋友的理財(cái)產(chǎn)品。

2.2借助金融科技、人工智能幫助農(nóng)民投資理財(cái)

農(nóng)民普遍缺乏投資理財(cái)?shù)闹R(shí)和經(jīng)驗(yàn)，在投資理財(cái)特別是證券投資的過(guò)程中，很難賺到錢。金融科技讓投資理財(cái)變得更簡(jiǎn)單。以量化投資和程序化交易為代表的金融科技，能夠幫助投資者優(yōu)選出最適合投資的股票（或基金），當(dāng)達(dá)到買賣點(diǎn)時(shí)自動(dòng)完成交易，幫助投資者鎖定盈利。以某金融機(jī)構(gòu)推出的智能定投為例，由于程序化交易系統(tǒng)內(nèi)置其中，能夠幫助投資者在低位多買、高位少買、達(dá)到盈利目標(biāo)時(shí)自動(dòng)賣出，這樣就能讓基本沒有投資理財(cái)知識(shí)的農(nóng)民能夠獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)。近年來(lái)，以深度學(xué)習(xí)為代表的人工智能開始在投資理財(cái)中得到運(yùn)用。在股票投資過(guò)程中，人工智能模仿眾多優(yōu)秀投資經(jīng)理的投資理念、投資習(xí)慣、選股及交易方法等，基于大數(shù)據(jù)對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)進(jìn)行研判，自主決定買賣時(shí)機(jī)，取得了不錯(cuò)的戰(zhàn)績(jī)。在投資顧問開展過(guò)程中，人工智能能夠?qū)Σ煌蛻艟珳?zhǔn)畫像，提供個(gè)性化的解決方案。根據(jù)他們的風(fēng)險(xiǎn)承受力、投資期限、投資偏好等，進(jìn)行資產(chǎn)配置、選擇基金、自動(dòng)調(diào)倉(cāng)。如果廣大農(nóng)民也能夠利用智能投顧幫助投資理財(cái)，也能夠獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的優(yōu)異回報(bào)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是農(nóng)民投資理財(cái)?shù)闹髑?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融既可以是互聯(lián)網(wǎng)科技公司+金融，也可以是金融機(jī)構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)，但都必須有海量用戶，其平臺(tái)公司（或其母公司）最好還是上市公司。前者如螞蟻金服（旗下有支付寶），后者如天天基金。螞蟻金服的母公司阿里巴巴是在海外上市的互聯(lián)網(wǎng)科技公司；天天基金的母公司東方財(cái)富是在國(guó)內(nèi)上市的金融公司。作為上市公司，能夠比較容易地從資本市場(chǎng)融資，也能夠吸引到最優(yōu)秀的科技人才加入公司從事研發(fā)，開發(fā)出大量金融理財(cái)產(chǎn)品供投資者選擇。同時(shí)因?yàn)橛泻Ａ坑脩?，能夠低成本地向客戶提供可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品。如果是農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)，它們既不能為農(nóng)民投資理財(cái)提供大數(shù)據(jù)支持，也不能低成本地向農(nóng)民提供最優(yōu)理財(cái)產(chǎn)品。所以，農(nóng)民投資理財(cái)必須打破地域金融機(jī)構(gòu)的限制，擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，選擇到自己最適合的理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，如果農(nóng)民朋友有一年內(nèi)要用的資金，仍然可以存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，方便自己隨時(shí)使用。但是如果有一年以上不用的閑置資金，應(yīng)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)，讓農(nóng)民獲得中長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)。

3實(shí)現(xiàn)新時(shí)代農(nóng)民高質(zhì)量投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

3.1遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種

股票、期貨、高利貸等都是風(fēng)險(xiǎn)極高的投資品種。絕大多數(shù)農(nóng)民，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，又沒有投資理財(cái)?shù)闹R(shí)和技能，不應(yīng)該觸碰這類投資品種。在股票期貨市場(chǎng)里，存在721定律：長(zhǎng)期來(lái)看，每10個(gè)投資者，7虧2平1賺。部分農(nóng)民，不顧自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的事實(shí)，參與了股票期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種。據(jù)報(bào)道，陜西興平曾有個(gè)“炒股村”，在2015年的牛市里，全村八百戶村民，有近百人在炒股。經(jīng)濟(jì)學(xué)家管清友在公開媒體談到：“你炒股真的很難賺到錢?！话愕男“走M(jìn)入市場(chǎng)，相當(dāng)于拿著大刀長(zhǎng)矛沖進(jìn)重機(jī)槍陣地，生存的幾率非常小?！边@個(gè)觀點(diǎn)得到大家的普遍認(rèn)可。大部分農(nóng)民都是投資小白，所以像陜西興平這樣的農(nóng)民炒股最終的結(jié)果可想而知。即便有少數(shù)農(nóng)民炒股憑運(yùn)氣先賺到了錢，最后也會(huì)虧出去。另?yè)?jù)報(bào)道，四川彭州有位謝姓農(nóng)民，炒股十多年，從幾萬(wàn)元起家，憑借膽量和運(yùn)氣，最多做到上千萬(wàn)；后嘗試風(fēng)險(xiǎn)更大的期貨，不僅虧掉全部家產(chǎn)，而且還背上三百多萬(wàn)的債務(wù)，后因壓力太大，企圖自殺。還有一部分農(nóng)民參與了高利貸（包括高利P2P）及承諾高收益的投資項(xiàng)目，這些項(xiàng)目短期可能獲得高利，但好多最后連本金都被虧掉。廣大農(nóng)民投資理財(cái)時(shí)一定要把風(fēng)險(xiǎn)防控放在首位。

3.2委托智能投顧代為管理

大部分農(nóng)民的可投資資金有限，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)VIP客戶的標(biāo)準(zhǔn)，不能分配到專屬投資顧問。如果沒有投資顧問的幫助，由于大部分農(nóng)民缺乏投資理財(cái)?shù)闹R(shí)和技能，很難在投資理財(cái)過(guò)程中賺到錢?，F(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)推出了智能投顧服務(wù)，其中的典型代表如某某寶的“幫你投”、某某基金的“投顧管家”。以某某基金的“投顧管家”為例，智能投顧能夠根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受力、投資期限、投資偏好等因素自動(dòng)進(jìn)行資產(chǎn)配置；在全市場(chǎng)超近萬(wàn)只基金中層層篩選出優(yōu)質(zhì)基金；并根據(jù)資產(chǎn)配置模型、策略表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判等不定期動(dòng)態(tài)自動(dòng)調(diào)倉(cāng)；還提供全程陪伴服務(wù)。如果農(nóng)民把可投資資金委托給智能投顧，就少去了資產(chǎn)配置、基金選擇、擇時(shí)調(diào)倉(cāng)的煩惱，讓智能投顧幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的中長(zhǎng)期績(jī)優(yōu)回報(bào)，分享到中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利。

3.3投資中低風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)FOF

FOF是FundofFunds（基金中的基金）的簡(jiǎn)稱。中國(guó)市場(chǎng)上有四千多家上市公司，有近萬(wàn)只基金。投資者投資基金是希望以較低的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)收益，但是要選擇好的基金，某種程度上比選股票還難。主動(dòng)FOF，由基金經(jīng)理幫助投資者從眾多基金中選出優(yōu)秀的基金，解決了投資者選基難的痛點(diǎn)；同時(shí)，還能幫助投資者進(jìn)行資產(chǎn)配置、擇時(shí)和調(diào)倉(cāng)，中長(zhǎng)期投資效果良好。盡管主動(dòng)FOF的中長(zhǎng)期投資效果良好，但是由于廣大農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，并不是所有目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)FOF都適合農(nóng)民投資理財(cái)，只有其中的中低風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)FOF才適合。從已經(jīng)成立滿三年的中低風(fēng)險(xiǎn)公募FOF來(lái)看，都取得了良好的業(yè)績(jī)，年化收益率在8%以上。以某某全天候策略FOF為例，年化收益率達(dá)到9%（截止到2021年6月30日），最大回撤僅5.5%，風(fēng)險(xiǎn)控制良好。能夠選到這樣優(yōu)秀的中低風(fēng)險(xiǎn)FOF固然好，如果僅能選到普通的中低風(fēng)險(xiǎn)FOF，廣大農(nóng)民投資理財(cái)也能獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期績(jī)優(yōu)回報(bào)。

3.4智能定投績(jī)優(yōu)基金指數(shù)

投資大師巴菲特在眾多場(chǎng)合向普通投資者推薦指數(shù)基金。他認(rèn)為，投資一個(gè)被動(dòng)的主流的寬基指數(shù)基金，長(zhǎng)期來(lái)看，會(huì)比絕大部分專業(yè)投資者獲得的收益更好。但是巴菲特推薦的指數(shù)基金有一個(gè)前提，那就是對(duì)應(yīng)的股市長(zhǎng)期牛長(zhǎng)熊短。我國(guó)過(guò)去的股市長(zhǎng)期牛短熊長(zhǎng)，不具備巴菲特推薦指數(shù)基金的條件。我國(guó)有沒有長(zhǎng)期牛長(zhǎng)熊短的可投資指數(shù)？結(jié)論是肯定的。債券（或者債券型基金）指數(shù)、混合型基金指數(shù)、主動(dòng)股票型基金指數(shù)等都是被歷史數(shù)據(jù)驗(yàn)證長(zhǎng)期牛長(zhǎng)熊短的指數(shù)。其中被金融機(jī)構(gòu)開發(fā)、又適合農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)偏好的指數(shù)產(chǎn)品太少。工商銀行開發(fā)的工銀股混與工銀配置指數(shù)，與郵儲(chǔ)銀行開發(fā)的中郵平衡與中郵穩(wěn)健指數(shù)是少數(shù)幾只適合農(nóng)民投資的指數(shù)。這幾只指數(shù)都有風(fēng)險(xiǎn)較低或適中，風(fēng)險(xiǎn)收益比較高的特征。智能定投就是通過(guò)程序化的交易系統(tǒng)，讓投資者在低位多買、高位少買、達(dá)到條件時(shí)止盈或止損，確保長(zhǎng)期穩(wěn)健盈利。穩(wěn)健型的農(nóng)民可以智能定投工銀配置或中郵平衡指數(shù)；平衡型的農(nóng)民可以智能定投工銀股混指數(shù)。

3.5投資目標(biāo)盈理財(cái)產(chǎn)品

農(nóng)民為什么喜歡銀行存款，是因?yàn)殂y行存款：一比較簡(jiǎn)單，二比較安全，三收益預(yù)期明確，如一年期銀行存款利率在2%左右，有多少利息一清二楚。如果有一種理財(cái)產(chǎn)品與銀行存款類似，而預(yù)期收益率比存款高，那農(nóng)民一定是比較喜歡的。目標(biāo)盈理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率通常在5%～8%，與未來(lái)中國(guó)GDP的年均增長(zhǎng)率相當(dāng)，它表明農(nóng)民投資理財(cái)也能夠分享到中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利。目標(biāo)盈理財(cái)產(chǎn)品采用“固收+”策略，主要投資固定收益資產(chǎn)，輔以適時(shí)加入權(quán)益資產(chǎn)提升收益彈性。管理人力爭(zhēng)在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)，其運(yùn)作期限通常為一年，設(shè)置一定觀察期。觀察期滿后當(dāng)達(dá)到年化收益率就及時(shí)止盈，或者到運(yùn)作期結(jié)束資金都能到賬或自動(dòng)轉(zhuǎn)入下一期。對(duì)資金的安全性要求高且對(duì)投資收益目標(biāo)預(yù)期比較明確的農(nóng)民，可以選擇投資目標(biāo)盈理財(cái)產(chǎn)品。

4結(jié)論

投資理財(cái)是一件非常專業(yè)的事情。沒有投資理財(cái)知識(shí)和技能的農(nóng)民，應(yīng)主要借助智能投顧幫助投資理財(cái)，以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的績(jī)優(yōu)回報(bào)。不同的農(nóng)民，投資偏好不完全相同，可以有多種投資理財(cái)方式。不管哪種投資理財(cái)方式，都應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，這樣才能獲得良好的投資體驗(yàn)。以智能投顧理財(cái)為主，多種理財(cái)方式并存，最終實(shí)現(xiàn)新時(shí)代農(nóng)民高質(zhì)量投資理財(cái)，讓農(nóng)民的未來(lái)生活更加美好。

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作者:姚永明 單位:西南科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院