金融結構升級對農村經濟發(fā)展的貢獻

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摘要：農村金融機構的進一步優(yōu)化和完善，可以顯著提升農村經濟增長速度，并使“三農”問題得到有效解決。另外，迅速發(fā)展的農村經濟又進一步推動了金融機構的優(yōu)化，農村金融機構與農村經濟發(fā)展是相互依存、不可分割的關系。本文對二者的關聯(lián)性進行了剖析，并從農產品屬性、農村金融生態(tài)環(huán)境這兩個方面，探究了農村經濟發(fā)展過程中對金融機構產生影響的因素，最后則從金融機構類型、金融服務政策、小額貸款等方面闡述了農村金融機構發(fā)展對于促進農村經濟增長的重要作用。通過對二者辯證關系的研究，可為完善農村金融服務體系提供一定的參考。

關鍵詞：農村金融結構；結構優(yōu)化；農村經濟發(fā)展

一、農村經濟增長的適應性和農村金融結構變化二者的關系

（一）農村經濟增長有效推進金融結構的轉變，金融結構的變化緊隨經濟增長態(tài)勢

針對于經濟學角度來看，金融結構的調整與經濟的發(fā)展二者之間具有雙關性，也就是說，這兩者之中任何一個要素發(fā)生了變化，不僅會導致另一個因素發(fā)生變動，而且還會使這個變動反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農村金融機構的發(fā)展可促使農村經濟結構、農村經濟總量、農村經濟形態(tài)發(fā)生相應的變化。最近幾年，我國非常關注“三農”問題，不斷出臺各種支農政策，從而使農村經濟的發(fā)展保持了良好的勢頭。另外，現(xiàn)代農業(yè)的興起、農業(yè)機械化的普及，以及與農產品相關的產業(yè)鏈的延伸，又為農村經濟的轉型提供了強大保障。在這個過程中，農村經濟對于發(fā)展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專項撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應農業(yè)經濟增長需求的多種形式的農村金融服務機構得以產生和發(fā)展。農村信貸服務機構的出現(xiàn)是農村經濟發(fā)展的必然結果，同時也助推了農村經濟的飛速發(fā)展［1］。這是因為，農村經濟發(fā)展過程中的借貸問題，不再依賴于單一的政府撥款形式來解決，農村金融機構為農民融資提供了非常便捷的平臺，農村金融機構的建立使得農民樹立了現(xiàn)代金融理念，多種類型的金融服務機構不僅為農村經濟的發(fā)展提供了足夠的資金保障，而且還促進了農村金融市場體系的進一步改進。

（二）農村金融結構的變動將為經濟增長提供必要條件，金融機構的變化與經濟增長的趨勢相一致

一直以來，農村經濟呈現(xiàn)出自給自足、發(fā)展滯后的局面，這也使得農村金融市場的發(fā)展非常緩慢。在計劃經濟體制下，農村金融市場基本上處于未開發(fā)的境地，這可以說與農村經濟的封閉性有直接的關系?，F(xiàn)代經濟學指出，金融結構的調整能夠直接制約經濟發(fā)展，而經濟發(fā)展又會反過來促使金融結構不斷提升其服務水平。在市場經濟條件下，經濟結構的不斷完善以及經濟總量的逐步增加，對金融市場提出了更高的服務需求。在這種狀態(tài)下，金融市場開始增大了對金融資產的配置，推出了多類型的金融服務機構，并漸漸提高了金融服務效率，從而促使農產品市場逐步發(fā)展成熟。另外，農村金融機構及其服務網點的建立，使農村經濟得到了有力的資金保障，提高了用于發(fā)展農村經濟的資金周轉率，降低了資金周轉的時間成本和人力成本。再則，越來越全面的金融產品服務，使金融機構由單一的儲蓄功能擴展為信貸、融資、轉賬、擔保等多元化服務功能。農村金融服務體系的完善以及服務產品的推陳出新，是與農村經濟的發(fā)展相適應的，二者相得益彰，共同進步，具有較高的關聯(lián)性。

（三）金融結構變動可以有效應對農村融資供需方面出現(xiàn)的問題，推進農村經濟快速增長

農村金融機構將農村經濟發(fā)展作為基礎，農村金融機構的發(fā)展與壯大不僅促使了農村經濟呈現(xiàn)出逐漸完善的結構調整，而且為農村經濟發(fā)展提供了有效的資金支撐和信貸支撐。長期以來，不健全的農村金融服務體系，以及落后的農村基礎設施的配置，一直在制約著農村經濟的順利發(fā)展。在市場經濟體制下，不斷調整和優(yōu)化的金融結構，使農產品的交易市場更加開放，并迅速加快了農村的市場化進度。自給自足的小農經濟逐步退出農村發(fā)展的歷史舞臺，市場則成了農村經濟發(fā)展的主導者。而尤為重要的是，為了適應農村經濟的發(fā)展，減少農村融資供需矛盾，農村金融服務市場不僅在逐年增加資金配置力度，而且其服務效率也在同步提升。

二、農村經濟增長限制農村金融機構變動的具體方面

（一）農產品自身屬性展現(xiàn)出農業(yè)產業(yè)的弱質性特點，外界環(huán)境變化將對農產品產生影響

農業(yè)產業(yè)自身呈現(xiàn)出較弱的經濟特性。自古以來，農產品就對自然環(huán)境產生較大的依賴性，可以說氣象、氣候、土壤等自然因素直接決定了農產品的生長。因而農產品會面臨無法人力消除的自然風險，比如，溫度反常、干旱、洪澇、霜凍、冰雹等都會直接制約著農業(yè)生產，使農村經濟遭到損失。而這些自然條件是無法運用科技手段進行改善的。由此可以看出，相對于其他產業(yè)，農產品的市場風險是非常高的［2］。另外，在產業(yè)鏈結構中，市場對原料和食品的定位，又決定了農產品的需求層次。因而，農產品的需求空間較小。面對擴張較小、彈性不高的狀況，如果農產品的供求平衡被打破，在交易終端必然會出現(xiàn)產品產量不足或者產量過剩的狀況。尤其需要注意的是，農產品中生鮮類產品通常會受到時間、空間、溫度等因素的限制，非常不便于及時交易，而且還會產生較大的損耗，對農產品及時變現(xiàn)產生了明顯的影響。再則，由于農產品的生產具有周期性，而且其供求狀況往往不能得到市場及時調節(jié)，從而造成了供需矛盾得到激化、農產品市場發(fā)展畸形，農產品的低收益與其自身的附加值較低有一定的關系。以上種種因素導致了農產品具有相當大的不穩(wěn)定性，在宏觀經濟GDP中，農業(yè)經濟的比值最低，而這種特性又給農村金融機構的發(fā)展帶來了一定影響。

（二）農村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展狀況較差，出現(xiàn)較高的不良貸款率以及信用盲區(qū)

對比以往，我國農村金融機構呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展。雖然農村存貸款比例以及貸款規(guī)模都在逐年增大，但是受制于不穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境，違約以及貸款逾期不還等現(xiàn)象也在逐漸增多，從而阻礙了農村金融機構的健康發(fā)展。與城市相比，不良的農村金融環(huán)境具有這樣的特點：一是不健全的法制環(huán)境，使金融債權得不到正常保護，農村企業(yè)以及農戶經常發(fā)生惡意貸款行為，這也是導致金融生態(tài)環(huán)境得到惡化的主要原因。二是征信體系不完善，無法甄別某些借貸行為和借貸者身份，進而導致不良貸款和金融風險得以增加。三是農村金融與農業(yè)經濟的不平衡發(fā)展，影響了惠農資金的正確流向，大多數(shù)資金被注入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或其他行業(yè)，而農業(yè)機械和基礎設施的建設卻得不到資金保障。

三、農村金融結構為農村經濟增長產生的作用

（一）多種金融機構呈現(xiàn)協(xié)同配合的發(fā)展形勢，為農村產業(yè)發(fā)展給予多方面支持

農民收入的增加、農村經濟的繁榮以及“三農”問題的有效解決，都離不開農村金融市場的發(fā)展。農業(yè)是我國的第一產業(yè)，在當前新的歷史時期表現(xiàn)出了多元化、復雜化和特定化的金融需求。所以，在完善農村金融體系的過程中，必須形成農村經濟領域全覆蓋、有側重的，并且多個金融機構共同合作的農村金融服務格局。在以上格局形成的同時，還應當賦予農村發(fā)展銀行一定的政治任務，與當?shù)卣當y手，積極推出惠農政策，不斷拓寬服務范圍，更新服務產品，為農村基礎設施建設、基層公共服務設施建設、糧油收購工作的開展帶來大量資金。農村郵政儲蓄銀行依靠其服務網點數(shù)量多、覆蓋率高的作用，保持較高的儲蓄資金的回流速度。放寬農村金融機構的準入條件，大力扶持村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)信貸合作社等多種金融服務機構，增加多個服務網點，創(chuàng)建多種類型的金融機構服務平臺，同時還應當創(chuàng)建農業(yè)保險體系，在農村經濟中注入商業(yè)保險的概念。另外，在農村經濟發(fā)展中，逐步開辟與農產品相關的期貨市場，使農村發(fā)展完全實現(xiàn)市場化。而農業(yè)銀行和農信社等服務機構應當充分發(fā)揮扶貧功能，不斷完善扶貧功能。

（二）進一步落實各項政策，迎合市場需求，推出與農村經濟發(fā)展相適應的各項金融服務政策

農業(yè)一直以來是我國第一產業(yè)，也是基礎產業(yè)，農村經濟的發(fā)展對于促進社會主義建設、提升綜合國力都具有十分重要的作用。多年來，我國始終關注農民的生存與發(fā)展，致力于采用多種措施來解決“三農”問題，中央一號文件提出，各個省區(qū)要及時推出聯(lián)保、信用和小額貸款，以滿足不斷增長的農村經濟的多元化需求，同時還應當積極鼓勵各類農村金融服務機構提升服務質量、創(chuàng)新服務產品，進而促使農村信貸市場逐步得到成熟。此外，農村金融服務機構在性質上不應當?shù)韧谄渌鹑跈C構，而應該成為政府的有力助手，按照國家政策要求，為解決農村“三農”問題及時推出各類惠農產品。金融服務工作者更應該重視理論聯(lián)系實際，不斷深入農村搞好市場調研，充分把握當?shù)剞r民的貸款需求，從而設計出有特色有針對性的服務產品。各類金融機構既要有各自的服務特點，也要加強彼此的溝通與合作，并著眼于農村土地流轉，為廣大農戶提供租賃業(yè)務。

（三）放寬農戶貸款申請限制因素，注重小額貸款業(yè)務的開發(fā)與運用

新的時代背景下，農村金融機構應當為廣大農民提供更加貼心的服務，放寬對農戶提供貸款的條件，在控制放貸風險的基礎上，允許農戶以抵押土地經營權的方式獲得足夠的貸款。銀行金融部門在市場調研的基礎上，應當面向農民提供小額貸款服務，并使家庭承包責任制與資本優(yōu)勢掛鉤，確保資金回流得到保障，創(chuàng)建并完善以農村自治機構和當?shù)卣疄橹鞯馁Y金擔保機制，搭建可供農戶獲得貸款的服務平臺。

四、結論

綜上所述，農村金融機構可為農村經濟的提升保駕護航，但是，當農村金融機構的發(fā)展與農村經濟的發(fā)展不能保持同步時，必然會導致資金供需不平衡。因此，要想使農村經濟保持穩(wěn)定的增長勢頭，必須創(chuàng)建一套具有適應性、全面性和科學性的農村金融服務體系。

參考文獻

［1］田靖文.我國農村金融發(fā)展歷程及發(fā)展方向研究［J］.經貿實踐，2017（9）：103-103.

［2］于彩鳳.我國農村經濟發(fā)展中的金融支持研究［J］.時代金融，2017（8）：106-107.

作者：張小鳳 單位：福建農林大學東方學院