農村經濟進展趨向與金融服務策略

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本文作者：許錫龍、蘇永新、王永峰 單位：中國農業(yè)銀行甘肅省分行

甘肅省農村經濟發(fā)展新動向及特點

改革開放以來，尤其是進入新世紀以來，黨中央、國務院出臺了減免農業(yè)稅、實行糧食直補等一系列前所未有的惠農舉措，極大地促進了農村經濟增長方式轉變和農民收入持續(xù)穩(wěn)定增長。目前，甘肅農民逐漸擺脫了“以糧為綱”的經濟模式，走上多元化致富之路，甘肅農村經濟發(fā)展也呈現出以下新特點。

（一）著力做大勞務經濟，提高農民工資性收入

近年來，隨著城鎮(zhèn)化進程加快，甘肅省各級政府把發(fā)展勞務經濟作為解決“三農”問題的突破口，形成“政府推動、基地互動、培訓促動、典型帶動、社會聯(lián)動”的良好局面，工資性收入連續(xù)多年成為農民增收的主要推動因素。勞務輸出改變了農村居民的收入水平和結構，同時，農村勞動力在進城工作過程中，接觸并逐漸融入了城市的消費氛圍和生活方式，學習、掌握了新的知識和技術，為進一步創(chuàng)業(yè)致富積累了資本和經驗。目前甘肅農民務工呈現兩個趨勢：其一，外出務工呈現規(guī)模化。近年來，隨著外出務工環(huán)境的持續(xù)改善，全省外出務工人數長期保持相當的規(guī)模，外出務工時間不斷增加，工資水平也大幅提高；其二，當地務工成為新的增收亮點。隨著建設社會主義新農村戰(zhàn)略的深入實施，農業(yè)產業(yè)化不斷發(fā)展、災后重建、基礎建設力度加大，以及農民工權益保障力度加大、各地紛紛提高最低工資水平、企業(yè)應對勞動力供給緊張普遍漲薪等因素影響，甘肅農民在當地打工收入快速增長。

（二）加快發(fā)展特色產業(yè)，改善農業(yè)生產結構

充分利用甘肅自然稟賦與資源優(yōu)勢，按照“一村一品”、“一鄉(xiāng)一品”思路，發(fā)展具有質量優(yōu)勢和顯著經濟效益的特色優(yōu)勢產業(yè)，以推動區(qū)域經濟發(fā)展，是近些年甘肅農業(yè)發(fā)展的主要戰(zhàn)略之一，也是農民致富的重要途徑。目前，馬鈴薯、中藥材、玉米制種、啤酒大麥、優(yōu)質蘋果、油橄欖等特色產品形成專業(yè)化、特色化、規(guī)?；陌l(fā)展格局，有效帶動了農民增收。

（三）實施農業(yè)產業(yè)化戰(zhàn)略，延長了農業(yè)產業(yè)鏈

在“政府推動、金融支持、企業(yè)創(chuàng)新、農民參與”的運作模式下，甘肅農業(yè)產業(yè)化經營已實現區(qū)域化布局、專業(yè)化生產的經營格局，一批以農產品加工為主的龍頭企業(yè)應運而生。2009年末，省級重點農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)達到263家。值得一提的是，相當一部分農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)通過“公司+銀行+農戶”、“公司+基地+銀行+農戶”等發(fā)展模式，有效解決了農戶融資難問題，為農民創(chuàng)業(yè)致富搭建了新的平臺。

（四）積極推廣設施農業(yè)，提升土地產出率

甘肅自然災害頻繁，重特大自然災害對農業(yè)發(fā)展造成嚴重影響，制約農民增收問題突出，因災返貧問題嚴重。為此，近年來甘肅省農民越來越重視旱作農業(yè)技術和設施的運用，以提高農業(yè)產出效益。2010年，在國家農機具購置補貼等政策激勵下，農民生產性固定資產投入明顯增加，其中人均購買農林牧業(yè)機械支出同比增長60%以上，農業(yè)機械化水平明顯提高。農民通過農業(yè)技術運用和農業(yè)設施投入，不僅提高了勞動生產率和土地生產率，也降低了自然災害損失，實現了農業(yè)增效、家庭增收。

（五）實施農民創(chuàng)業(yè)工程，支持農民當地創(chuàng)業(yè)。

2009年，甘肅省實施農民創(chuàng)業(yè)工程，支持10多萬返鄉(xiāng)農民工開展了創(chuàng)業(yè)活動。農民家庭人均實現服務業(yè)收入17.16元，增長52.56%，呈加速增長態(tài)勢。同時，農業(yè)產業(yè)化經營組織的發(fā)展壯大，也為農民致富提供了門路。目前全省各類農業(yè)產業(yè)化組織達到3308個，依法登記的專業(yè)合作社達到2421個，重點開展技術、信息、倉儲、運銷、培訓等服務。

金融支持農村經濟發(fā)展面臨的難題

雖然近年來甘肅農村經濟實現持續(xù)快速發(fā)展，但受嚴酷自然環(huán)境限制，甘肅農民總體收入仍然較低。同時，農業(yè)生產成本較高，抵減了國家補貼政策給農民帶來的實惠，加之，農產品生產價格持續(xù)低迷，農民增收形勢不容樂觀。這些現象，說明金融支持農村經濟發(fā)展仍面臨著很多的難題。

（一）農村經濟基礎薄弱，資金積累與融通能力低下

2008年甘肅省農戶純收入減去支出的年人均節(jié)余僅為322.8元，還不到全國平均水平的30%，農村居民財富和資金積累十分有限。同時，在現有的銀行信貸機制下，融資一般需要提供相應的抵押、保證或質押。雖然農業(yè)銀行通過“三農”金融服務試點和事業(yè)部制改革探索，創(chuàng)新推出了一批新的貸款品種和擔保方式，在很大程度上解決了農民貸款擔保難的問題，但甘肅農戶經濟基礎薄弱，能充當抵押物、質押物的物品實在太少，導致其融資能力低下，這就陷入了“越窮越沒錢，越沒錢越窮”的窘境。

（二）經濟機遇貧乏導致金融需求長期低迷

通過將農戶的主要經濟來源與其收入水平、收入水平與金融需求進行相關性分析，結果顯示，不同收入的家庭所從事的職業(yè)有顯著性的差異，不同收入的農戶對金融需求也有顯著性的差異。77.66%的農戶主要經濟來源是傳統(tǒng)的農林種植和牲畜養(yǎng)殖，而在高收入的農戶中大多是從事農副產品加工、跑運輸等。在調查中了解到，農戶高層次致富的機會相對較少，經濟機遇貧乏導致金融需求長期低迷。年收入5000元以下的農戶對銀行服務不太關注，中高收入農戶對銀行的服務需求較為強烈。

（三）農村資金需求總量和單筆額度都在不斷增大。

由于近幾年甘肅農村經濟發(fā)展較快，農村居民需要大量的資金擴大再生產，而薄弱的原始積累和單一的融資渠道，使農民只有通過銀行信貸來解決資金問題，導致了貸款需求面逐步擴大，總量持續(xù)增長。同時，隨著農村個體規(guī)?；N植、集約化經營的不斷發(fā)展，特別是國家惠農政策的實施，使得農村居民生產熱情空前高漲，想發(fā)家致富的農民越來越多。因此，農村居民的金融需求單筆額度有了大幅度增長。但現實情況是，農村金融服務偏弱，這是制約農村經濟增長一個重要因素。商業(yè)銀行機構網點撤出農村，信貸支持不足，農民的潛在生產需求因缺乏貨幣購買力支撐而難以形成有效需求。農村資金回流渠道不暢，農村資金通過縣域金融機構向外流出，農民金融需求難以有效滿足。

（四）現有金融機構的高成本運作模式與農村資金低收益率形成矛盾

甘肅省農業(yè)資金平均收益率遠低于工業(yè)和第三產業(yè)，在欠發(fā)達農村地區(qū)，受自然條件、土地資源等限制，資金收益率更低，農戶貸款可承受的利率有限，這決定了只有成本相對較低的金融機構才有更廣闊的生存空間。目前金融機構的高成本運作模式不適應資金低收益率的農村地區(qū)，直接導致欠發(fā)達地區(qū)農村金融抑制的產生。同時，省內地方法人金融機構業(yè)務范圍及資本規(guī)模受地域限制，相互之間協(xié)調與合作不夠。而金融業(yè)是規(guī)模經濟最顯著的產業(yè)，地域限制使金融業(yè)動員資金的能力下降，導致資金利用效率低，資產質量較差，金融風險大。另外，農村金融服務能力有待提高，主要是產品結構單一，服務創(chuàng)新不夠，電子與網絡工具運用不充分，銀行自身和企業(yè)的交易成本較高。

農業(yè)銀行支持農村經濟發(fā)展的對策探討

（一）進一步強化服務“三農”市場定位

要始終把服務“三農”作為重中之重，不斷深化三農金融部制改革，創(chuàng)新服務“三農”的理念、方式、渠道和途徑，加大對“三農”的支持力度，使農業(yè)銀行真正成為促進農民增收、農業(yè)發(fā)展和農村進步的主流銀行。在工作布局上，把服務“三農”始終作為未來農業(yè)銀行改革發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務之一，制定中長遠戰(zhàn)略規(guī)劃，明確指導思想、階段目標和重點工作，扎實推進“三農”業(yè)務發(fā)展，特別是要圍繞農民致富的新思路、新需求，做好新型農民的金融服務。在資源配置上，從實現農業(yè)銀行企業(yè)價值穩(wěn)定增長、全面提升市場競爭力的角度出發(fā)，繼續(xù)完善“六單機制”，使信貸規(guī)模、財務資源等與“三農”業(yè)務戰(zhàn)略目標合理匹配，并在基礎設施建設、人力資源配備等方面，給予大力支持。在制度建設上，以服務和保障“三農”業(yè)務經營為目標，與戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務創(chuàng)新等緊密聯(lián)系，同步推進，并充分考慮各地經濟差異、客戶規(guī)模、管理能力等因素，特別是在信貸制度建設上，不宜搞一刀切，應切實體現區(qū)域性、差異性和靈活性，給予經營行一定經營抉擇權。在機制創(chuàng)新上，在加強內部激勵、考核、管理、風險控制等機制建設的同時，應把政府、社會、農民“三滿意”作為評價工作的重要標尺，建立健全評價機制，促進服務方式和服務理念的根本轉變。

（二）大力支持優(yōu)勢項目，帶動農民致富

要緊密結合國家強農惠農政策走向和區(qū)域農村經濟發(fā)展實際，著力發(fā)展區(qū)域內最具有市場基礎和競爭優(yōu)勢的“三農”業(yè)務，支持區(qū)域內具有致富思想和能力的農民，不宜面面俱到，全面開花。一要著眼于“大三農”、“新三農”，繼續(xù)大力支持現代農業(yè)和農產品深加工產業(yè)，促進農民收入增加；加大對以工業(yè)園區(qū)和街鎮(zhèn)工業(yè)為平臺的勞動密集型企業(yè)的信貸投入，促進農村勞動力轉移，拓寬農民增收渠道，特別是要積極支持勞務技術培訓等領域，提高勞務輸出質量，提高勞務創(chuàng)收能力；積極服務農村基礎設施建設，支持農民興修水利、道路，加快農村電網改造和農村有線電視、通訊網絡建設，為大量汽車、家電下鄉(xiāng)和擴大農民消費創(chuàng)造條件。其次，積極支持現代化農村流通市場網絡建設，重點支持規(guī)劃合理的農村商品批發(fā)市場、專業(yè)市場，優(yōu)化布局農村商業(yè)網點，積極培育連鎖經營、物流配送等現代流通方式，發(fā)展連鎖超市、倉儲、專賣等新型流通業(yè)，建立起高效、暢通的農村現代化流通體制，促進農民生活消費升級。積極支持農業(yè)種養(yǎng)或加工公司，加大農產品開發(fā)力度，提高農產品精深加工水平。第三，支持社會保障體系建設。重點支持政府部分出資的鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)療機構的建設，配置醫(yī)療設備，改善醫(yī)療條件，盡快改變農民看病難、看不起病的問題。同時，積極支持農民新型社區(qū)建設和住房、購房建設，加強文教衛(wèi)生設施建設，改善農民生活環(huán)境，促進農民消費由溫飽型向寬裕型、享受型轉變。

（三）積極研發(fā)推廣適合農村需求的金融產品。

一是要加快發(fā)展農村消費信貸業(yè)務。農村消費市場面臨巨大商機，農業(yè)銀行應把縣域及農村信貸支持的重點轉向農村居民消費需求，開發(fā)適合農村、農民的消費信貸品種。目前在農村應大力推廣住房消費信貸、大型農機具和車輛消費信貸、家庭耐用消費品信貸、教育消費信貸等消費信貸產品。二是要大力拓展農村居民理財業(yè)務。要改善農村金融理財環(huán)境。加強硬件、軟件建設，積極推廣電子銀行、網上銀行、電話銀行等電子產品，建立健全農村理財的營銷體系、服務體系、風險管控體系和技術支持體系，使農民能夠和城市居民一樣在ATM消費，在網點購買基金、國債等理財產品。在做好“新農合”、“新農?！表椖康耐瑫r，要設計符合農民理財需求的產品。如可針對目前農民關注的子女上學、養(yǎng)老問題，適當降低教育儲蓄產品的準入條件，專門開發(fā)適合農民養(yǎng)老的理財產品。在經濟發(fā)達地區(qū)的大集鎮(zhèn)，可考慮建立農村金融理財中心，并按金融理財市場發(fā)展要求，設計國債、基金和醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、糧食直補等相結合的理財產品，幫助逐步富裕起來的農民實現資產保值增值。三是要適度開展農村居民租賃業(yè)務，如：農用機械租賃業(yè)務、建筑器材租賃業(yè)務、輔助性農業(yè)生產資料租賃業(yè)務、運輸工具租賃業(yè)務、書報雜志租賃業(yè)務等。四是要以農戶的宅基地設定抵押擔保發(fā)放農戶生產經營貸款，以農戶聯(lián)保發(fā)放汽車按揭貸款，以農戶聯(lián)保、宅基地以及集體用地、車間設備等抵押擔保發(fā)放農戶個人貸款和小企業(yè)貸款。

（四）大力拓展金融服務農村經濟的渠道。

進一步完善“公司+農戶+農行”、“擔保公司+農戶+農行”等成熟服務模式，傾力打通物理網點、流動服務、電子渠道、委托、信用村、龍頭企業(yè)等服務渠道，著力提升服務能力，擴大服務覆蓋面。要堅持物理渠道和電子渠道并重，外部形象改善與內部流程整合并舉，形成虛擬銀行和實體銀行相互補充、功能互補。尤其要充分利用現有的農村資源優(yōu)勢，全力推進網點轉型，按照“一點一策”的基本思路，加快農村網點“硬轉型”進程，力爭在3～5年內農村建成一批精品網點或財富型網點，客戶服務和等待時間明顯縮短。同時，應結合網點轉型，對現有城區(qū)網點整合，撤銷布局密、面積小、效益低的網點，在一些經濟發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設網點。加快建設電子渠道，加大農村自助銀行和自助機具投放，盡快實現全省大鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助機具全覆蓋，為農民提供3A式24小時全天候無障礙服務。

（五）主動加強與農村金融機構的合作。

農業(yè)銀行應加強與農村信用社、郵政儲蓄銀行等農村金融機構合作，抓住農村金融發(fā)展機遇，實現多方共贏目的。一方面，多方合作可以實現優(yōu)勢互補，提高金融機構滿足農村金融需求的能力和服務質量，實現整體效益的有效提升；另一方面，各種金融機構的聯(lián)合，可以通過銀團貸款形式避免風險過于集中于同一家金融機構內部，達到降低單個金融實體風險的目的。特別是在當前，應加強與農村資金互助社的合作，尋求發(fā)展機會，降低貸款風險。農村資金互助社是由當地農民自愿入股組成的新型金融機構。社員之間彼此熟悉，使得借貸信息比較充分、比較對稱，對貸款的使用情況也比較易于監(jiān)督，這就有效地解決了正規(guī)金融機構農戶信貸業(yè)務中的“信息不對稱”問題，防止了不良貸款的產生，使貸款的風險大為下降。然而各個資金互助社資金總量較小，超負荷運轉現象嚴重，急需其他有實力的金融機構合作和入股。另外，應加強與其他商業(yè)銀行的網絡、信息等資源共享，建立利益分享機制，一則有利于加強對農村地區(qū)的金融服務，降低經營風險；二則可以降低商業(yè)銀行農村業(yè)務交易成本，提高服務“三農”業(yè)務的盈利水平。