農(nóng)村經(jīng)濟增長模式建構(gòu)研究

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摘要：河南是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是關(guān)系到整個河南經(jīng)濟的發(fā)展的大事。而加快農(nóng)村經(jīng)濟增長速度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整又離不開強有力的金融支持。雖然目前金融行業(yè)對河南農(nóng)村經(jīng)濟增長中發(fā)揮了重要作用，但是它的模式建構(gòu)仍然存在一些問題，只有合理解決這些問題才能使金融支持河南農(nóng)村經(jīng)濟增長走的更加長遠。

關(guān)鍵詞：河南；農(nóng)村經(jīng)濟增長；金融支持；模式建構(gòu)

推動農(nóng)村經(jīng)濟增長是黨和國家高度重視的問題，也是實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設工作的重中之重。河南不僅是人口大省，更是農(nóng)業(yè)大省，因此河南農(nóng)村經(jīng)濟的增長是關(guān)系到整個河南省經(jīng)濟增長的大事，必須給予高度重視，而建立科學合理的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持是推動農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要部分。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，不僅是深化農(nóng)村改革的重要組成部分，還是農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。據(jù)統(tǒng)計，到2013年底，我國農(nóng)村銀行也金融機構(gòu)網(wǎng)點達到14.5萬家，占銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的69%，資產(chǎn)總額41.3萬億元，較2007年末增長了177.8%，可見農(nóng)村金融在推動農(nóng)村經(jīng)濟增長中扮演了十分重要的角色。2015年4月河南省正式印發(fā)了《河南省推進中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設總體方案》，旨在全面深化農(nóng)村金融體制機制改革創(chuàng)新，持續(xù)探索農(nóng)業(yè)大省、糧食大省可持續(xù)、可復制、普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路。方案的是基于金融支持概念下對河南農(nóng)村經(jīng)濟增長模式進行科學的建構(gòu)和合理的完善。雖然河南省加大力度推動農(nóng)村金融體系改革，加快金融支持農(nóng)村經(jīng)濟增長模式的建構(gòu)步伐，但是就目前而言仍存在一些問題。本文通過對河南農(nóng)村經(jīng)濟增長模式的現(xiàn)狀和問題進行分析，并提出相應的解決策略，以期對金融支持河南農(nóng)村經(jīng)濟增長的模式建構(gòu)有所幫助。

一、金融支持河南農(nóng)村經(jīng)濟增長的模式建構(gòu)現(xiàn)狀

目前河南農(nóng)村的金融體系主要由三部分構(gòu)成，即銀行類金融組織，包括政策性金融、商業(yè)性金融；非銀行類金融組織，包裹農(nóng)村信用社、農(nóng)村信托組織、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)；民間金融組織，包括農(nóng)村扶貧機構(gòu)、儲金會、基金會、民間信貸組織等。三者在支持河南農(nóng)村經(jīng)濟增長方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。

（一）農(nóng)村銀行金融組織的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，2012-2014年間，河南省涉農(nóng)貸款余額分別比年初新增116.2億元、1644.0億元、1733.7億元，同比分別實現(xiàn)多增108.7億元、481.8億元、89.7億元，在此期間，全省人民銀行累積發(fā)放支農(nóng)再貸款685億元，有效促進了支農(nóng)信貸投放。銀行類農(nóng)村金融組織作為河南農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是為河南農(nóng)村提供信貸支持的主體，也是河南農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最堅實的后盾，肩負著農(nóng)村金融骨干的重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為河南省內(nèi)唯一的政策性銀行，是政府支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要渠道。2014年，農(nóng)發(fā)行河南省分行累積投放各項支農(nóng)貸款1055.8億元，比上年增加265.8億元，創(chuàng)歷史新高。2015年，河南省內(nèi)農(nóng)發(fā)行分支行緊抓新常態(tài)下農(nóng)村金融“藍?！毙聶C遇，加大支農(nóng)力度，將新增農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策性中長期貸款100億元以上，確保支持河南糧棉油收儲穩(wěn)定，優(yōu)先支持中央、省級財政投資的重大水利建設項目和貧困地區(qū)農(nóng)村路網(wǎng)項目；支持土地收儲配套基礎設施、大中城市周邊土地整治、農(nóng)民集中住房和城中村改造項目，積極推動社會主義新農(nóng)村建設。目前河南省內(nèi)提供涉農(nóng)貸款投放量最大、農(nóng)村服務面最廣、農(nóng)村客戶最多的商業(yè)性銀行是農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行不僅是河南省農(nóng)村金融組織的中堅力量，更是唯一擁有專業(yè)化的農(nóng)業(yè)信貸經(jīng)營管理體系。農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)村提供的金融支持主要包括專項農(nóng)業(yè)貸款如專項扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，一般性農(nóng)業(yè)貸款如常規(guī)農(nóng)林牧副漁貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，農(nóng)戶小額貸款，農(nóng)民合作社流動資金貸款，農(nóng)村基礎設施貸款等。作為一家面向“三農(nóng)”，城鄉(xiāng)聯(lián)動的大型商業(yè)類銀行，農(nóng)業(yè)銀行在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了十分重要的作用。2015年財政部、國家稅務總局了《關(guān)于中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部涉農(nóng)貸款營業(yè)稅優(yōu)惠政策的通知》，包括河南省在內(nèi)的20個省、自治區(qū)、直轄市中國農(nóng)業(yè)銀行被納入“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點地區(qū)，旨在推動中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制改革的全面開展，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。通知指出試點地區(qū)提供農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村各類組織貸款取得的離析收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅。這就為農(nóng)業(yè)銀行擴大農(nóng)村金融支持業(yè)務提供了有利的發(fā)展空間。近年來，農(nóng)業(yè)銀行河南分行為了充分發(fā)揮農(nóng)村金融支持作用，積極探索信貸資金、金融產(chǎn)品、電子渠道等不同的金融手段，大力開展全方位的“立體式”金融幫扶。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年10月底投放金融扶貧貸款達279.7億元；支持企業(yè)65戶，投放貸款10.5億元；發(fā)放“公司+農(nóng)戶”貸款3100多戶，金額1.1億元。此外，為了方便農(nóng)民的業(yè)務辦理，農(nóng)行還在河南農(nóng)村地區(qū)設置ATM、POS機、智付通等自助工具7.3萬臺，設立助農(nóng)取款服務點5.85萬個，并106個縣新農(nóng)保、44個縣新農(nóng)合、21個涉農(nóng)財政資金及2個農(nóng)村公用事業(yè)等項目，在農(nóng)村金融體系中扮演著十分重要的角色。除了農(nóng)業(yè)銀行以外，河南郵政儲蓄也是農(nóng)村金融支持的重要力量。郵儲銀行自成立以來，始終堅持服務“三農(nóng)”，有近4萬個網(wǎng)點遍布全國，其中有71%分布于縣域地區(qū)，實現(xiàn)了“延伸城鄉(xiāng)金融服務最后一公里”，在農(nóng)村地區(qū)金融服務中發(fā)揮了重要作用。目前河南省內(nèi)郵政儲蓄有網(wǎng)點2269個，ATM機500余臺，并且與全國郵政儲蓄網(wǎng)點實現(xiàn)了通存通兌，是河南省農(nóng)村地區(qū)率先實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)。此外，近些年來逐漸興起的農(nóng)村商業(yè)銀行也成為農(nóng)村金融市場的生力軍。農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人以及其他經(jīng)濟組織以合作的形式入股建立股份制的地方性金融機構(gòu)。從2008年新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行成立之日起，至今已經(jīng)發(fā)展了近十余家農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)商銀行的出現(xiàn)不僅壯大了農(nóng)村金融體系，也豐富了農(nóng)村金融服務形式，有效的彌補了其他商業(yè)性銀行在農(nóng)村信貸服務中存在的不足。

（二）非銀行類農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

非銀行類金融組織是構(gòu)成農(nóng)村金融體系的重要部分，也是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。河南省主要的非銀行類金融組織主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)村信托機構(gòu)以及農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。河南農(nóng)村信用社成立于1951年，目前在省內(nèi)共有142家縣級法人機構(gòu)，5264個營業(yè)網(wǎng)點，是河南省存貸款規(guī)模最大的非銀行類金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社以服務“三農(nóng)”為宗旨，不斷加大支農(nóng)力度，推動農(nóng)村經(jīng)濟增長。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年12月，河南省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額4429.01億元，較年初增加了597.56億元，涉農(nóng)貸款占全部貸款的91.91%。為河南農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的資金支持。近年來，隨著國家加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革的步伐，農(nóng)村土地信托日漸成為農(nóng)村金融支持中的重要角色。目前河南農(nóng)村信托投資仍處于起步階段，2014年成立了3家涉農(nóng)擔保公司，一定程度上緩解了省內(nèi)涉農(nóng)中小企業(yè)融資難、發(fā)展慢的問題，推動河南省涉農(nóng)擔保體系的建立。2015年2月，河南省了《中共河南省委河南省人民政府關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式加強農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的實施意見》，提出“加快組建省市縣三級農(nóng)訓土地信托中心新載體，賦予其土地收儲、供應、交易、低壓擔保功能等”，這就為河南農(nóng)村信托業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。此外，河南農(nóng)村報保險業(yè)務的發(fā)展仍停留在初級階段，主要表現(xiàn)為發(fā)展程度和水平偏低，環(huán)境依賴度高，管理不完善等，仍存在很大的發(fā)展空間。

（三）民間金融組織的發(fā)展現(xiàn)狀

不同于上述兩類金融組織，民間金融組織具有自發(fā)性，因此地域市場風險的能力較弱，并且容易出現(xiàn)管理不完善和監(jiān)管缺位的問題。目前河南農(nóng)村扶貧社、互助儲金會、基金會普遍存在規(guī)模小，發(fā)展后勁不足的問題。民間私人信貸作為民間金融組織的重要組成部分。它是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要融資渠道。一方面，它們的存在一定程度上緩解了銀行和信用社的信貸壓力，另一方面民間信貸能夠加快民間資金的合理流動，使民間剩余資本得到有效利用。但是，當前自發(fā)的民間金融組織的合法性問題一直以來為社會所詬病，價值民間信貸機構(gòu)規(guī)模小，信貸能力有限等都使其在為農(nóng)村經(jīng)濟增長提供金融支持時顯得力量不足。

二、金融支持河南農(nóng)村經(jīng)濟增長模式存在的問題

（一）農(nóng)村金融組織資源供給不足，服務能力有待提升

首先，當前河南省農(nóng)村金融市場中存在網(wǎng)點分布不均的現(xiàn)象。大部分的國有銀行，其他商業(yè)性銀行的分行或支行都設立在城鎮(zhèn)地區(qū)，幾乎很少在農(nóng)村設立營業(yè)網(wǎng)點。這樣就減少了銀行與農(nóng)村資金直接對接的機會，與此同時，由于商業(yè)銀行具有趨利性特點，它們更愿意將資金投入到投資回報率快的城市地區(qū)。大量資金向城市流動削弱了金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，從而影響整個農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展步伐。其次，河南農(nóng)村金融支持內(nèi)容單一，缺乏創(chuàng)新隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟也朝著多元化的方向發(fā)展，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務過于單一，很難滿足農(nóng)村日益多樣的金融需求。一是，農(nóng)村信用社規(guī)定在對農(nóng)貸款時必須有抵押擔保，而農(nóng)民受到經(jīng)濟條件的限制很難提供合格的抵押品，過高的信貸門檻致使資金需求者難以獲取正規(guī)的資金支持，只能尋求民間利率高昂的非正規(guī)融資渠道，為非法集資組織提供了溫床。二是，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行針對農(nóng)村投放的小額貸款缺乏詳細的差別利率，且貸款期限通常規(guī)定在一年以內(nèi)，這種貸款還款方式是基于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植周期的考量，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式相沖突。三是當前的農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，大部分的農(nóng)村金融機構(gòu)僅僅提供信貸服務，對于農(nóng)村理財、網(wǎng)上銀行等服務涉及較少，不利于農(nóng)村閑散資金的整合與利用。

（二）農(nóng)村金融保障機制不完善，制約金融支持發(fā)揮功效

首先，農(nóng)村信貸業(yè)務缺乏有效的保險機制。目前，河南農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)仍舊較為單一，農(nóng)民收入渠道狹窄，資金有限，而我國農(nóng)村的土地制度規(guī)定農(nóng)民只享有土地使用權(quán)沒有所有權(quán)，這就導致農(nóng)村信貸可做抵押擔保的財產(chǎn)十分有限。針對農(nóng)村抵押項目少的情況，大部分農(nóng)村金融機構(gòu)會采取多戶聯(lián)保機制，但是在實際操作中常常會出現(xiàn)“聯(lián)而不?！钡那闆r，即許多農(nóng)戶拒絕為其他農(nóng)戶進行擔保，在缺乏健全的擔保機制的情況下，銀行等其他信貸機構(gòu)只能選擇壓縮貸款額度，控制貸款對象來降低信貸風險，這就造成許多急需資金的農(nóng)戶借貸無門。其次，缺少有效的信用評價和信貸監(jiān)督機制。農(nóng)村金融組織的服務對象具有數(shù)量大、分布廣的、金額小的特點，這就給金融機構(gòu)掌握客戶信用情況，追蹤客戶動態(tài)帶來了難度，從而影響農(nóng)村金融機構(gòu)對信貸用戶進行及時監(jiān)督和評價。此外，對于一些到期沒有還款的客戶，缺少跟蹤調(diào)查和及時有效的補救措施，導致許多壞賬的產(chǎn)生，同時也影響了金融組織對貸款農(nóng)戶的信心。第三，遲滯的風險補償機制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強的環(huán)境依賴性，并且很容易受到市場價格的影響，這就使得農(nóng)業(yè)收益具有很大的不確定性，同時也增加了支農(nóng)貸款的風險，尤其是河南欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，遲滯的風險補償機制更加影響農(nóng)村金融組織的信貸投放量，進而影響農(nóng)村經(jīng)濟增長速度。完善的農(nóng)業(yè)保險體系是提高農(nóng)業(yè)抵御風險的重要保障。目前河南省內(nèi)尚未形成完整的農(nóng)業(yè)保險體系，地區(qū)性的農(nóng)村保險又不甚規(guī)范，導致農(nóng)業(yè)信貸風險系數(shù)大，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款服務積極性不高，從而影響河南農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

三、金融支持下河南農(nóng)村經(jīng)濟增長模式建構(gòu)的對策

河南是農(nóng)業(yè)大省，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的增長需要農(nóng)村金融機構(gòu)以農(nóng)村金融需求為導向來提供服務，這就要求農(nóng)村金融組織體系不斷完善服務質(zhì)量，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，構(gòu)建一個覆蓋面廣、層次多樣、科學發(fā)展的農(nóng)村金融組織網(wǎng)絡。河南農(nóng)村經(jīng)濟增長的金融支持思路為：充分把握中部崛起的有利時機，優(yōu)化河南農(nóng)村金融外部環(huán)境，擴大農(nóng)村金融規(guī)模，增加農(nóng)村金融總量，促進農(nóng)村金融資源合理配置，提高農(nóng)村金融運行效率，為河南農(nóng)村經(jīng)濟增長提供持久有力的金融支持。

（一）塑造農(nóng)村金融體系外部環(huán)境

首先，要遵循市場規(guī)律，完善土地產(chǎn)權(quán)改革。土地是農(nóng)村經(jīng)濟中最重要的資本，構(gòu)建合理的農(nóng)村金融體系必須與土地相結(jié)合。當前由于受到土地產(chǎn)權(quán)制度的限制，河南農(nóng)村土地還不能進行有效流轉(zhuǎn)，限制了農(nóng)戶申請貸款的條件，從而影響了外來資金的流入。因此，要進行河南農(nóng)村金融體系的合理構(gòu)建，必須對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度進行深入改革，實現(xiàn)土地的有效流轉(zhuǎn)，優(yōu)化土地資源的優(yōu)化配置。其次，要加快完善河南農(nóng)村保險體系。農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定發(fā)展不僅要從農(nóng)村金融機構(gòu)自身改進，還需要政府的政策性支持，為農(nóng)村金融機構(gòu)的良性運轉(zhuǎn)提供風險保障。如，可以建立專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，通過豐富農(nóng)業(yè)保險險種，擴大農(nóng)戶擔保品范圍的方式為農(nóng)村金融機構(gòu)提供信貸保障，降低信貸風險，從而促進河南農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

首先，要明確政策性金融功能，有效發(fā)揮政策性金融職能。一是制定相關(guān)的法律法規(guī)，確保中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合法性和權(quán)威性；二是拓寬資金來源渠道，保證金融資金的穩(wěn)定性；三是增加服務內(nèi)容，適當采用商業(yè)化經(jīng)營模式；四是提高對農(nóng)村扶持力度，強化對農(nóng)村的反哺功能。其次，要創(chuàng)新河南農(nóng)村金融組織體系，實現(xiàn)多樣化發(fā)展。在河南農(nóng)村金融組織體系的構(gòu)建上，要充分考慮各個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度和發(fā)展格局，發(fā)展新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，將商業(yè)性金融服務和政策性金融服務有機結(jié)合。一方面，要重視對農(nóng)村中小企業(yè)和個體農(nóng)戶提供金融服務。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民收入的提高離不開農(nóng)村中小企業(yè)和個體農(nóng)戶的發(fā)展，打破過去主要依靠民間融資為資金來源的單一模式，鼓勵發(fā)展小額貸款機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織體系是農(nóng)村中小企業(yè)和個體農(nóng)戶持續(xù)發(fā)展的資金保障。另一方面，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供信貸保證。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整是推動新農(nóng)村建設的重要動力。而專業(yè)化、規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)必然會成為農(nóng)村金融的信貸主要對象。因此，加強金融組織與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合作可以有效推動河南農(nóng)村經(jīng)濟增長。此外，為農(nóng)村居民提供多樣化的理財服務。隨著農(nóng)民收入的增加，商業(yè)理財已經(jīng)不能僅僅局限在城市地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)也要不斷完善理財服務，有效吸收農(nóng)村閑散資金的同時也有利于增加農(nóng)民收入。

（三）為農(nóng)村金融組織平穩(wěn)運行提供政策保障

建立健全農(nóng)村金融組織體系是關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要問題，而制定科學合理的法律法規(guī)和有效的政策制度是保證農(nóng)村金融組織平穩(wěn)發(fā)展的基礎。農(nóng)村金融組織的平穩(wěn)運行需要以健全的金融制度為保障，第一，建立完善的金融監(jiān)管機制。河南農(nóng)村地區(qū)金融需求的多樣性和差異性要求實行以省級政府為主導，中央政府加以輔助的監(jiān)管體系。即中央的金融監(jiān)管部門要開放權(quán)限，加大地方政府的金融監(jiān)管權(quán)力，充分發(fā)揮地方對農(nóng)村的金融監(jiān)管職能，提高監(jiān)管效率。第二，強化農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)控機制。相對于銀監(jiān)會等外部監(jiān)控機制，加強農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部控制能夠更加有效的規(guī)避金融風險，比如建立管理層的自我監(jiān)督管理、提高農(nóng)村金融機構(gòu)的風險管理能力，規(guī)范金融業(yè)務的操作程序等內(nèi)部控制制度。第三，健全河南農(nóng)村金融法律法規(guī)，必須加快制定出臺相關(guān)的規(guī)章制度，保證監(jiān)管權(quán)力在完善的制度中有效運行。

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作者：潘衛(wèi)紅 單位：河南財政稅務高等?？茖W校