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摘要：汽車保險(xiǎn)查勘定損技術(shù)的發(fā)展對于汽車保險(xiǎn)行業(yè)有著非常重要的作用，查勘定損技術(shù)的提高能夠影響到汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。通過對當(dāng)代汽車保險(xiǎn)查勘定損的基本概念、模式和查勘流程的分析，從而構(gòu)思我國未來汽車保險(xiǎn)查勘定損的模式。
關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；查勘定損；模式
隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的提高，我國的汽車保有量也在逐年增加。20世紀(jì)初期，汽車保險(xiǎn)在歐美國家得到了迅速的發(fā)展，伴隨著汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，以及其市場占有率的提高，機(jī)動車保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并且成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。相對于國外機(jī)動車保險(xiǎn)，我國的機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，查勘定損技術(shù)相對落后，對比國外的車輛保險(xiǎn)有著非常重要的借鑒意義。
1國內(nèi)現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
自我國汽車產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展以來，汽車保險(xiǎn)也隨著得到推廣，經(jīng)過30多年的發(fā)展，汽車保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的當(dāng)家險(xiǎn)種，屬于保險(xiǎn)公司的支柱性產(chǎn)業(yè)。目前，我國主要的保險(xiǎn)公司有中國人保車輛保險(xiǎn)、永安車輛保險(xiǎn)、陽光車輛保險(xiǎn)、太平車輛保險(xiǎn)、大地車輛保險(xiǎn)等。當(dāng)今我國的汽車保險(xiǎn)市場競爭十分激烈，而隨著我國汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，將來的車險(xiǎn)業(yè)會面對更加嚴(yán)酷的競爭形勢。
2現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)查勘定損概念
在我國，現(xiàn)場查勘的概念是指用科學(xué)的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段，對交通事故現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證和查詢，將所得的結(jié)果完整而準(zhǔn)確地記錄下來的工作過程?，F(xiàn)場查勘是道路交通事故處理的一項(xiàng)法定程序，同時(shí)也是汽車保險(xiǎn)理賠工作過程的一項(xiàng)法定程序。查勘定損必須公正、客觀、嚴(yán)格地進(jìn)行事故處理，是通過科學(xué)的方法分析事故原因和認(rèn)定事故責(zé)任的基本依據(jù)，同時(shí)也是為事故損害賠償提供依據(jù)。這就要求查勘定損人員應(yīng)該以科學(xué)、合理的現(xiàn)場查勘技術(shù)進(jìn)行細(xì)致的現(xiàn)場查勘工作，這直接關(guān)系到查勘定損工作的成功與否以及事故原因分析、事故責(zé)任的認(rèn)定。
3現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)查勘定損流程
查勘定損的目的主要是為了在盡可能短的時(shí)間內(nèi)快速準(zhǔn)確的查勘和掌握事故起因，同時(shí)還要列明損失項(xiàng)目、估損損失金額。因此，為了達(dá)到這樣的目的，應(yīng)該遵循科學(xué)的查勘流程。現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)查勘定損的流程，主要是查勘和定損這兩個(gè)部分。做好這兩個(gè)部分的工作，是機(jī)動車保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種迅速發(fā)展的推動力。如圖1所示。一般情況下，當(dāng)保險(xiǎn)車輛遭受交通事故之后，車主會在第一時(shí)間撥打所有車輛投保的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)電話，當(dāng)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)呼叫中心接到報(bào)警電話之后會在第一時(shí)間調(diào)度距離事故地點(diǎn)最近的查勘定損人員到達(dá)現(xiàn)場，并在現(xiàn)場確認(rèn)事故車輛是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。如果事故車屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，則要求車主填寫索賠申請書，并拍攝事故現(xiàn)場，以及事故車主的行車證和駕駛證，并根據(jù)規(guī)定進(jìn)行現(xiàn)場的查勘工作。如果不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，則需要留取證據(jù)，并通知案件的負(fù)責(zé)人。在查勘過程中，要確認(rèn)事故車是否構(gòu)成案件責(zé)任，如果已構(gòu)成事故責(zé)任的，則制作查勘報(bào)告，若不是，則留取證據(jù)，通知事故負(fù)責(zé)人。在現(xiàn)場查勘過程中需要注意的主要有以下6點(diǎn)：（1）現(xiàn)場施救。事故現(xiàn)場的車輛如果仍處于危險(xiǎn)的狀態(tài)，應(yīng)該立即協(xié)助并采取有效的保護(hù)和救援措施，以防止進(jìn)一步的損失擴(kuò)大。（2）拍攝事故現(xiàn)場。在事故現(xiàn)場不僅僅需要將保險(xiǎn)車輛受損和反映局部受損程度的照片拍攝，還需要將事故的全景拍攝下來。散落的零件也需要一起拍攝。（3）初定事故責(zé)任。根據(jù)事故現(xiàn)場的勘察情況，初定是否屬保險(xiǎn)責(zé)任。切忌主觀武斷表態(tài)。（4）初定損失金額。對受損物件進(jìn)行類別和損失程度上的區(qū)分，估計(jì)受損物件數(shù)量及其金額。（5）繪制現(xiàn)場草圖。重大賠案進(jìn)行現(xiàn)場繪制平面草圖，不遺漏主要信息。（6）現(xiàn)場查看記錄。要全面準(zhǔn)確地記錄現(xiàn)場查勘的內(nèi)容。在查勘定損人員到達(dá)事故現(xiàn)場之后，工作人員要根據(jù)現(xiàn)場情況，查明出險(xiǎn)的時(shí)間，出險(xiǎn)地點(diǎn)，查明報(bào)案人的身份，查明出險(xiǎn)車輛的情況，查清駕駛員情況，查明事故原因，施救和清理受損財(cái)產(chǎn)，核實(shí)損失情況。拍攝事故現(xiàn)場以及繪制現(xiàn)場查勘草圖。并對現(xiàn)場的散落物、痕跡、相關(guān)物證進(jìn)行收集。圖2車輛定損流程圖當(dāng)現(xiàn)場查勘工作完成，并開始進(jìn)行對車輛的定損工作時(shí)，要以實(shí)事求是的工作態(tài)度，客觀的進(jìn)行評估。做好與當(dāng)?shù)匚飪r(jià)局價(jià)格評估方面的溝通工作，使其承認(rèn)我們的定損結(jié)果，并對有關(guān)政府部門實(shí)行的“強(qiáng)制定損”行為，應(yīng)按照保監(jiān)委的有關(guān)規(guī)定予以解釋。一般的定損流程如圖2所示。在車輛定損的過程中需要注意的有以下4點(diǎn)：（1）要根據(jù)報(bào)價(jià)信息和當(dāng)?shù)仄涫袌龅男畔ⅲ瑴?zhǔn)確核定需要更換的零件的價(jià)格。（2）如果車輛的維修價(jià)格，修復(fù)費(fèi)用已接近或超過車輛的實(shí)際價(jià)值，需要報(bào)保險(xiǎn)公司核賠人員決定是否做全損處理。（3）能修復(fù)的零配件應(yīng)該盡量修復(fù)，不能隨意更換新的零配件。（4）針對車輛表面漆的處理，要遵循能局部修復(fù)的不能擴(kuò)大到整體修復(fù)的原則進(jìn)行處理。
4現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)查勘定損模式
現(xiàn)在在汽車保險(xiǎn)業(yè)中，最常見的事故車查勘定損模式一般有兩種，即保險(xiǎn)公司的車輛定損模式和交警事故車輛定損模式。保險(xiǎn)公司的車輛定損模式一般情況下針對一般的，小型的交通事故，查勘定損人員到達(dá)事故現(xiàn)場后要先與客戶進(jìn)行溝通，做到先人后車的關(guān)注順序，讓客戶建立信任再著手定損車輛。定損結(jié)束后要求客戶填寫事故出險(xiǎn)經(jīng)過并確認(rèn)簽字，查勘人員將填好的表單通過網(wǎng)絡(luò)傳送到本機(jī)構(gòu)核價(jià)員處，通過公司審核后就可以結(jié)案。而對于大案子，則需要公司組建大案組進(jìn)行定損處理。這樣的工作方式雖然有效，但相對的工作效率和透明度較低，面對當(dāng)今車險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和市場發(fā)展，有些力不從心。對于交警事故車輛定損模式，是通過公安交通管理機(jī)關(guān)查明事故原因，對事故車輛檢驗(yàn)或鑒定后對事故車損失進(jìn)行估價(jià)的一種定損模式。這樣的定損模式也存在一些問題：車輛定損的保準(zhǔn)和保險(xiǎn)公司的不統(tǒng)一；事故車定損不規(guī)范、不準(zhǔn)確；車輛管理混亂等，表明這樣的定損模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)當(dāng)代蓬勃發(fā)展的車輛保險(xiǎn)市場了。對于有些地區(qū)出現(xiàn)的估損中心，也有著種種弊端。在實(shí)踐中過于對小團(tuán)體利益的保護(hù)，再加上監(jiān)督機(jī)制的缺失，使得估損中心這種定損模式違背了市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。
5未來可實(shí)行的定損模式
面對我國現(xiàn)代車輛保險(xiǎn)市場的迅猛發(fā)展，探索新的查勘定損模式已經(jīng)成為我們新的目標(biāo)。為適應(yīng)越來越快速的生活節(jié)奏，應(yīng)該推廣以下定損模式：
（1）大力發(fā)展車輛保險(xiǎn)公估公司。由第三方介入事故車的查勘和定損，客觀評價(jià)交通事故，會使查勘定損程序更加規(guī)范化，公平化。公估公司的推廣和市場化作業(yè)，可以達(dá)到政企分開，避免因?yàn)檎咴驅(qū)е碌牟缓侠聿还降脑u估產(chǎn)生，能夠有效地解決查勘定損失信的現(xiàn)象。
（2）規(guī)范汽車零配件市場價(jià)格和汽車4S店或汽車修理廠的工時(shí)報(bào)價(jià)。國家加強(qiáng)宏觀調(diào)控，建立相關(guān)法律法規(guī)，政府加強(qiáng)管理，對汽車零配件價(jià)格加以控制規(guī)范，并建立監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對4S店和汽車修理廠工時(shí)費(fèi)用進(jìn)行監(jiān)督，規(guī)范統(tǒng)一的價(jià)格，執(zhí)行統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。使得未來的查勘定損有統(tǒng)一的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，有法可依。避免因?yàn)閮r(jià)格的不同導(dǎo)致的后期產(chǎn)生各種爭議和糾紛。
（3）開發(fā)手機(jī)查勘定損軟件。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，讓“移動查勘定損”不再是空談。開發(fā)可以安裝在手機(jī)上的定損軟件，利用3G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，軟件提供相應(yīng)的查勘定損數(shù)據(jù)，零配件和維修工時(shí)數(shù)據(jù)，并能夠?qū)崟r(shí)通過網(wǎng)絡(luò)打印表單、影像拍攝、數(shù)據(jù)導(dǎo)出等各項(xiàng)功能，讓客戶可以通過自己的手機(jī)自行處理交通事故，能夠讓事故得到理實(shí)時(shí)、快速的處理，在日益激烈的市場發(fā)展模式下最大化地節(jié)省時(shí)間。通過發(fā)展以上三種查勘定損模式，相信未來我國的汽車保險(xiǎn)查勘定損的諸多問題都可以得到很好的解決。
6結(jié)語
對于當(dāng)今我國汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，以及國民經(jīng)濟(jì)的提高，國民對汽車保險(xiǎn)的重視程度也在逐年增加，對個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的意識程度也在不斷得到重視，這直接導(dǎo)致了我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。這就要求汽車保險(xiǎn)查勘定損也要適應(yīng)社會的發(fā)展，不斷推陳出新，用新的理念和技術(shù)迎合我國競爭日益激烈的市場經(jīng)濟(jì)。在前人的技術(shù)基礎(chǔ)上不斷充實(shí)現(xiàn)在的技術(shù)理念，同時(shí)學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)技術(shù)，提高我國的查勘定損技術(shù)水平。
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作者：唐洪杰 單位：德州學(xué)院汽車工程學(xué)院