電力大數(shù)據(jù)為小微企業(yè)信用精準畫像

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“本月707戶小微企業(yè)的電力信用綜合評價報告提供給你們，請參考?！?022年2月15日，國網(wǎng)冀北電力有限公司唐山供電公司（以下簡稱“唐山供電公司”）通過小微企業(yè)信用評價指標體系，利用電力大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)信用情況開展貸前、貸中、貸后的全過程評估，并將結(jié)果反饋給唐山市企業(yè)綜合金融服務平臺，作為金融機構(gòu)授信審批的一項重要參考指標。截至目前，已累計助力212家小微企業(yè)融資貸款78.93億元，有力支撐了唐山市小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。

一、信用為本銀行放心貸

2020年2月，面對疫情中實體企業(yè)遭遇現(xiàn)金流吃緊、融資難等多重壓力，唐山市政府為幫助廣大企業(yè)紓困克難，快速復工復產(chǎn)，及時出臺“春雨金服”惠企助企行動，搭建以政府、銀行為主導的企業(yè)綜合金融服務平臺，讓企業(yè)需求和金融供給無縫對接，提升金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟的服務溫度。但實施過程中卻面臨“銀行重風險管控、企業(yè)重資金流動”的矛盾，特別是小微企業(yè)由于信用等級總體不高、固定資產(chǎn)等抵押擔保品較少，導致貸款審批時通過率偏低。金融機構(gòu)既要快速、精準放貸又要降低金融風險，急需掌握小微企業(yè)信用情況作為放貸評價指標?！半娏Υ髷?shù)據(jù)可以動態(tài)實時、準確客觀地反映企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營運行狀況，可以為金融機構(gòu)全面評估小微企業(yè)信用風險提供極高價值的決策依據(jù)，既能幫助誠信用電企業(yè)更好更快融資，又讓金融機構(gòu)吃下‘定心丸’?！碧粕绞衅髽I(yè)綜合金融服務平臺工作人員許攀表示。唐山供電公司積極響應政府惠企助企號召，全面支持政府“春雨金服”行動，于2020年5月26日與市政府金融服務平臺簽訂數(shù)據(jù)產(chǎn)品提供服務協(xié)議，創(chuàng)新利用電力數(shù)新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，國網(wǎng)冀北電力唐山供電公司圍繞企業(yè)訴求、金融機構(gòu)需求，充分發(fā)揮電力大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為小微企業(yè)信用精準畫像，提供信用數(shù)據(jù)產(chǎn)品，服務唐山市政府“春雨金服”惠企助企行動，以電力數(shù)據(jù)為“橋梁”，打造供電企業(yè)、客戶、銀行三方共贏的能源互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。據(jù)對授權(quán)的小微企業(yè)全方位“畫像”，提供多個維度的電力信用綜合評價，作為金融機構(gòu)授信審批的重要參考。在“電力+金融+客戶”協(xié)同共享的模式下，通過數(shù)字化技術(shù)“讓信息多跑路、讓企業(yè)少跑腿、讓機構(gòu)得實惠、讓融資更便利”成為了現(xiàn)實。唐山供電公司還促成唐山市政府下發(fā)《唐山市涉電用戶信用管理辦法》（唐政辦字〔2020〕8號），實現(xiàn)政府社會信用治理、電力企業(yè)經(jīng)營權(quán)益和誠信用電客戶權(quán)益的“三贏”，為全面評估小微企業(yè)信用風險提供有較高價值的決策依據(jù)，搭建起小微企業(yè)、銀行、政府的信用橋梁，更好地服務征信體系建設。

二、數(shù)據(jù)說話企業(yè)融資快

為小微企業(yè)全方位“畫像”，準確性是關(guān)鍵。如何讓大量的電力數(shù)據(jù)發(fā)揮出價值，讓企業(yè)融資難變成融資快？唐山供電公司多維度探索電力大數(shù)據(jù)在企業(yè)信用領(lǐng)域和小微企業(yè)融資支撐領(lǐng)域的創(chuàng)新應用，創(chuàng)建小微企業(yè)信用評價指標體系，快速出具評價報告提供給金融平臺，破解小微企業(yè)“融資難、征信慢”難題，實現(xiàn)銀行對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的快速放貸。唐山供電公司從企業(yè)屬性、企業(yè)經(jīng)營狀況、企業(yè)繳費行為、企業(yè)信用歷史、行業(yè)用電行為等5個維度進行指標設置，共選取“違法違約用電”“企業(yè)電量增長”等8個一級指標和“企業(yè)立戶時長”“企業(yè)電量波動”等16個二級指標，各級指標分別設置權(quán)重和評價標準，構(gòu)建“5816”客戶用電信用評價體系。通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營態(tài)勢、繳費情況、信用風險、企業(yè)競爭力等多維度、多指標的綜合評價，構(gòu)建企業(yè)用電行為分析模型，更加實時、全面、客觀、準確地為小企業(yè)用電信用畫像，全面展示企業(yè)的優(yōu)勢和風險，為金融機構(gòu)精準對接小微企業(yè)融資需求、降低普惠金融服務風險奠定堅實基礎(chǔ)。“金融平臺通過唐山供電公司出具的企業(yè)電力信用綜合評價報告，可高效而靈敏地洞察企業(yè)運營和生產(chǎn)狀況，在融合其他領(lǐng)域的信用行為數(shù)據(jù)信息后，利用大數(shù)據(jù)對企業(yè)信用風險開展全面評估，輔助金融機構(gòu)快速對用戶進行貸款審批發(fā)放?！痹S攀坦言，有了企業(yè)電力信用綜合評價報告，金融平臺對企業(yè)經(jīng)營效益等情況“一目了然”，促進了平臺簡化流程、優(yōu)化授權(quán)，提升了平臺服務小微企業(yè)融資的效率和效果。

三、體系升級服務更精準

隨著“春雨金服”行動不斷深入開展，越來越多的小微企業(yè)得到了資金支持，有效減輕了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。與此同時，金融平臺、銀行以及企業(yè)又有了新的需求?！敖鹑跈C構(gòu)了解企業(yè)貸前情況，但無法及時跟蹤掌握企業(yè)貸款后的經(jīng)營動態(tài)，特別是小微企業(yè)在獲得資金后是否投入生產(chǎn)、是否實現(xiàn)資金增值增效，直接關(guān)系到金融機構(gòu)信貸風險管理?！痹S攀介紹說，“有的企業(yè)借助貸款實現(xiàn)擴大生產(chǎn)后需要再次融資，也需要重新對企業(yè)進行評估?！碧粕焦╇姽踞槍@一需求，進一步拓展小微企業(yè)信用評價指標體系，按照貸前、貸中、貸后三個階段和費控、后付費兩類用戶，依據(jù)不同用戶類型、不同貸款階段的側(cè)重，相應調(diào)整指標和權(quán)重設置，形成貸前—費控用戶模型、貸前—后付費用戶模型、貸中—費控用戶模型、貸中—后付費用戶模型、貸后—費控用戶模型、貸后—后付費用戶模型共六個小微企業(yè)信用評價模型?！巴ㄟ^信用評價中的‘貸中預警’功能，企業(yè)一經(jīng)放貸即進入實時監(jiān)控流程，目前已對貸款成功的212家企業(yè)進行實時監(jiān)控和評價，對電量持續(xù)下滑或出現(xiàn)繳費異動的5家企業(yè)進行紅牌警示，提前告知金融機構(gòu)進行風險跟蹤測評和管控。”唐山供電公司互聯(lián)網(wǎng)辦公室負責人李鋼介紹。通過“貸后評估”，將貸款超過6個月的企業(yè)進行量化評估，對4家電量穩(wěn)定增長且用電信用良好的企業(yè)發(fā)布綠卡，為金融機構(gòu)加大貸款額度和辦理貸款展期提供有力數(shù)據(jù)支撐。目前，唐山供電公司通過小微企業(yè)信用評價還可以展示企業(yè)貸前、貸中、貸后綜合得分，按照行業(yè)、區(qū)域、分值區(qū)間多個維度展示企業(yè)總體信用情況，具備特定企業(yè)信用評分查詢、信用預警查詢等功能，實現(xiàn)綜合實力較強的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的篩選，為金融平臺提供貸前反欺詐、貸中交叉驗證、貸后監(jiān)控預警等更加完善精準的數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務，助力更多小微企業(yè)高效便捷融資。

作者:桂寶利 趙雙雙 李建平 單位:國網(wǎng)冀北電力有限公司唐山供電公司