全面二孩政策下商業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新

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摘要:“全面二孩”政策的實施，對于不少期待此已久的家庭無疑是重大利好，但同時也有一些適育家庭卻很淡然，歸因于各種擔憂：家庭的收支問題、子女在嬰幼時期的撫養(yǎng)照料問題、住房的緊張、孩子的教育負擔、孩子的健康風險、意外風險，等等。諸如此類的風險和隱憂，讓不少家庭即便有生育意愿，卻難有生育行動。隨著國家各項配套政策的落地實施，生與育的各項風險和問題也逐步引起公眾的關(guān)注和思考。其中，商業(yè)保險在“全面二孩”政策下的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新既是必然，同時亦是改善二孩育養(yǎng)環(huán)境的一劑良方。

關(guān)鍵詞：全面二孩政策商業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

我國多年來實行的計劃生育政策對抑制人口過快增長、保障人與自然的和諧共生發(fā)揮了非常積極的作用。然而，隨著近年來生育水平的不斷下降，國內(nèi)人口問題已從人口眾多與資源稀缺之間的矛盾，逐漸轉(zhuǎn)化為人口老齡化、勞動力供給短缺等與低生育率相關(guān)的矛盾。近年來我國的生育政策從“雙獨二孩”到“單獨二孩”再到“全面二孩”，正是對這一新矛盾的積極回應(yīng)，已然引起了社會的廣泛關(guān)注。然而從實施的效果看，二孩政策的響應(yīng)度并不高，適齡夫婦的生育意愿并未得到真正釋放。當然，有諸多因素影響著人們的生育意愿，包括生育成本、育兒風險、托育配套缺乏等等。如何真正地激勵人們的生育意愿，已成為當下廣泛關(guān)注和探討的話題，在二孩政策的全面施行下，與居民生育、生計息息相關(guān)的商業(yè)保險亟需適應(yīng)市場需求，進行產(chǎn)品的配套和創(chuàng)新。

二、“全面二孩”政策實施下我國的生育現(xiàn)狀

“全面二孩”，是指所有夫婦，無論城鄉(xiāng)、區(qū)域、民族，都可以生育兩個孩子的政策。2016年1月1日，《中華人民共和國人口和計劃生育法》通過修訂，于第十八條第一款明確規(guī)定：“國家提倡一對夫妻生育兩個子女?！睆拇?，中國生育政策進入了“全面兩孩”的新階段。然而，據(jù)諸多調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，“全面二孩”生育政策的民眾響應(yīng)度并不高，改革明顯“遇冷”，遠未達到理想預(yù)期。據(jù)國家統(tǒng)計局的2017年度國民經(jīng)濟運行情況顯示，2016年我國出生人口為1786萬人，人口出生率為12.95%；2017年出生人口為1723萬人，人口出生率為12.43%①。人口的出生量及出生率不升反降。對此，國家衛(wèi)計委相關(guān)負責人回應(yīng)道，2017年出生人口比2016年有所減少，與育齡婦女人口下降、民眾婚育年齡推遲等因素有關(guān),但總體來看，我國人口出生數(shù)量仍然維持在較高水平，且超過“十二五”期間年均出生1644萬人的水平②。國家衛(wèi)計委計劃生育基層指導(dǎo)司負責人認為,生育意愿的高低,歸根到底得由經(jīng)濟社會發(fā)展狀況來決定,因素包括：生育成本、社會分擔機制亟待完善；個人或家庭生養(yǎng)子女負擔重，存在“不想生、不敢生、養(yǎng)不起”的難題；個人或家庭收入、健康、年齡、住房、公共服務(wù)供給情況等制約。南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院人口與發(fā)展研究所原新教授的觀點認為：我國保持低生育率的內(nèi)生性因素越來越穩(wěn)定了。單純靠政策來鼓勵二孩生育“現(xiàn)實很骨感”。正因如此，雖然有單獨二孩、全面二孩政策出臺,但據(jù)相關(guān)學(xué)者研究，真正生育了“二孩”的適育夫婦并不多。（喬曉春，2015③；翟振武等，2015④;韓雷、田龍鵬，2016⑤）。2018年1月18日，國家衛(wèi)生計生委計劃生育基層指導(dǎo)司負責人表示，社會因素、經(jīng)濟因素對民眾生育意愿與生育行為的影響更加明顯。據(jù)大量的調(diào)查研究顯示，許多農(nóng)村居民與城市居民一樣，也不愿再生育，原因主要是養(yǎng)育成本高，農(nóng)村包括婚嫁和教育成本的高昂；城市主要因為住房和教育成本的居高、托育配套服務(wù)的短缺、女性職業(yè)發(fā)展壓力大等等。

三、我國商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著人們生活水平的不斷提高以及風險意識的不斷增強，人們對于保險的接受度和認可度正逐步提高。據(jù)中央電視臺的數(shù)據(jù)調(diào)查，保險已連續(xù)兩年成為居民投資的首選?？v觀近年來我國商業(yè)保險險種的演化與創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)的保障型險種外，保險機構(gòu)為了搶占市場，獲得消費者的認同，往往依靠銷售一些短期險、理財險、分紅險吸引客戶；或者為了吸引眼球，用一些噱頭險惹人注目，如”賞月險”、“失戀險”、“霧霾險”等，然而這些險種卻與保險的保障功能背離甚遠。我國商業(yè)保險的保障功能并未深刻體現(xiàn)，創(chuàng)新能力亦顯不足，保險密度和保險深度與國外先進國家仍有不小差距。事實上，圍繞當前的“二孩”政策及“二孩”產(chǎn)業(yè)，商業(yè)保險大有可為，一方面可通過此契機促進保險市場的拓展以及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，另一方面商業(yè)保險的轉(zhuǎn)型和完善亦可推動公眾對二孩政策的積極良性響應(yīng)。

四、“全面二孩”政策下商業(yè)保險的險種創(chuàng)新

“全面二孩”政策的落地實施在短期內(nèi)真正釋放的是中高齡產(chǎn)婦家庭的生育意愿。而這些家庭也面臨著生育年齡過大導(dǎo)致的孕產(chǎn)婦生育風險、嬰兒出生缺陷風險等。當然，所有已生育和待生育家庭均會面臨嬰幼兒的健康、意外風險、責任風險、養(yǎng)護風險，以及母親的職業(yè)發(fā)展風險等等。因此，商業(yè)保險須有針對性地進行險種設(shè)計和保障功能的完善。

1.高齡產(chǎn)婦母嬰安康保險?！叭娑ⅰ闭叽碳ち瞬糠指啐g夫婦的生育意愿，但高齡產(chǎn)婦的孕育風險亦不可小視。據(jù)統(tǒng)計，中國每年因神經(jīng)器管缺陷引致的直接經(jīng)濟損失逾2億元，每年新出生的唐氏綜合征生命周期的總經(jīng)濟負擔逾100億元，新發(fā)先天性心臟病生命周期的總經(jīng)濟負擔逾126億元⑥。其中，孕母高齡化是導(dǎo)致出生缺陷的一個重要影響因素。孕母年齡越大，包括卵巢在內(nèi)的各種人體器官受到的有害物質(zhì)影響也就越多。這些因素都會導(dǎo)致染色體發(fā)生突變的概率增大，以及染色體在細胞分裂過程中發(fā)生不分離現(xiàn)象增加等⑦。同時，在孕育及生產(chǎn)過程中，高齡產(chǎn)婦自身的生命風險亦會增加。國家衛(wèi)計委2016年召開加強生育全程基本醫(yī)療保健服務(wù)視頻會議，會議披露的數(shù)據(jù)顯示“全面二孩”政策施行以來，產(chǎn)婦死亡率呈上升趨勢，2017年上半年死亡率為18.3/10萬，比2015年同期上升了30.6%。高齡產(chǎn)婦的增加或為主要原因。因此，健全母嬰安康保險的險種功能，保障孕產(chǎn)婦和嬰幼兒的生命健康安全，在當下顯得尤為必要。⑧

2.嬰幼兒重疾保險、意外保險、醫(yī)療保險。孩子的健康始終關(guān)系到一個家庭的幸福。而在孩子的成長過程中，其病疾、意外風險始終如影隨行，除了監(jiān)護人心力交瘁外，疾病及意外帶來的額外經(jīng)濟支出也會讓不少家庭承擔壓力。因此，嬰幼兒全方位的意外及健康保險，需要從幼年時進行配置。當然，在險種的設(shè)置上應(yīng)該盡可能多的囊括各類病癥。同時，應(yīng)提高意外保險的額度。目前，對于未成年人的意外保障金額較低，除了特大城市保額能夠達到20萬元以上，普通城市的交通事故以外的意外保障金額僅為10萬元左右，保險的保障功能并未充分體現(xiàn)。當然，保險公司處于盈利本能，具有道德風險的憂慮，但結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，道德風險、逆選擇等問題在未來得到解決亦可期。

3.全職媽媽津貼險。不少母親在誕下二孩之后迫于高昂的保姆費，以及其它一些現(xiàn)實原因不得不辭職做全職主婦，至此帶來了巨大的機會成本。健全全職媽媽津貼型保險，在擬生育孩子或者生育二孩之前進行存儲，孩子出生之后若不得不辭職來育幼的話，通過月津貼或年津貼的方式對母親進行給付，不失一種較好的補償方式。當然，考慮到保險公司的盈利需求，可通過設(shè)置等待期、津貼天數(shù)限制等方式進行風險的規(guī)避。

4.幼托所/育嬰師/育兒師責任險?！叭娑ⅰ闭叩娜珖侀_也讓母嬰經(jīng)濟迅速升溫。各類的育嬰機構(gòu)、月子中心、幼托機構(gòu)如雨后春筍般涌出，然而這些母嬰機構(gòu)的高額費用讓普通家庭望而卻步。而嬰托責任的巨大風險也讓一些投資人在進入該領(lǐng)域時有所顧慮。事實上，嬰兒托管機構(gòu)在國外發(fā)達國家較為常見，但是在中國，除了大型城市有零星外，其它中小城市卻鮮見，且大品牌、成規(guī)模、專業(yè)化的嬰托、幼托品牌更是鳳毛麟角。某些月子會所可兼營嬰兒托管業(yè)務(wù)，但是收費令人咋舌。此外，由于風險的考慮，月子會所并不樂意接受這種日托型嬰兒照管業(yè)務(wù)。職業(yè)責任保險可協(xié)助分擔風險，推動育嬰機構(gòu)市場化、普及化，以及嬰托機構(gòu)功能的完善。如1~3歲的嬰兒托管，能夠讓嬰兒享受更加專業(yè)的照料，也讓全職父母沒有后顧之憂。當然此配套的完善也需要更多專業(yè)技能人才的有效供給以及相關(guān)法治的健全。

5.“熊孩子”責任險，即監(jiān)護人責任險。有國際學(xué)者曾經(jīng)提到：責任險的發(fā)達程度代表了一個國家保險業(yè)的發(fā)達程度。當小孩由于頑皮給其它家庭或個體造成人員或者財產(chǎn)損失后，監(jiān)護人需要承擔賠償責任。而監(jiān)護人責任險可以作為一種有效補充，附加在其它嬰幼險之上。目前國內(nèi)已有部分保險公司開辟了這塊業(yè)務(wù)。

6.孩子走失/拐騙意外險。據(jù)不完全估計，每年全國約有20萬孩子失蹤，其中絕大多數(shù)為拐騙。孩子的丟失對于任何一個家庭來說都是晴天霹靂。為每一個出生的嬰兒購買走失/拐騙意外險，在孩子丟失之后除了報警之外，及時向保險公司申請理賠。保險公司亦可通過其龐大的網(wǎng)絡(luò)資源幫助其尋找丟失的孩子。當然，在意外險的具體設(shè)計上，可考慮設(shè)立觀察期限，例如半年內(nèi)無法尋找到孩子，保險公司將會進行賠付。在對失子家庭經(jīng)濟補償?shù)耐瑫r，給予父母親心靈的慰藉，當然亦可作為痛苦家庭找尋孩子的后續(xù)經(jīng)濟支持。當然，二孩政策帶來的衍生問題需要商業(yè)保險的升級與創(chuàng)新，更需要社會公眾對于保險的接受和認同。商業(yè)保險機構(gòu)屬于盈利單位，根據(jù)“大數(shù)法則”以及保險精算原理，當參保主體達到一定規(guī)模，保險公司才可降低風險，亦可降低費率。因此，商業(yè)保險的宣傳、科普也是二孩政策順利實施和積極響應(yīng)的應(yīng)有之策。在放松生育管制的條件下，我國還應(yīng)積極借鑒日、韓、歐洲等國的經(jīng)驗，完善經(jīng)濟、教育和家庭勞務(wù)等多方面的生育激勵措施;此外，生育激勵政策既要涵蓋城鎮(zhèn)家庭，也須兼顧農(nóng)村地區(qū)的生育問題;當然，亦要改變?nèi)藗兊摹巴砘橥碛薄ⅰ吧偕鷥?yōu)育”等生育觀念，提高其生育子女的心理收益⑧。

作者：王竹 單位：廈門華廈學(xué)院