馬術(shù)商業(yè)保險困境探究
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一、中國馬術(shù)保險的發(fā)展困境
目前我國馬術(shù)保險的發(fā)展困境主要包括以下幾個方面：
（一）馬的價值易變，馬術(shù)行業(yè)規(guī)范體系不健全，造成馬匹的保額不穩(wěn)定
一方面，馬的價值由于各種因素（競賽成績、俱樂部的管理水平、調(diào)教、血統(tǒng)體系）的變化而不斷變化，馬術(shù)比賽中馬匹取得好成績或者受傷、俱樂部的管理水平、幼馬的調(diào)教、馬匹血統(tǒng)體系的的劃分、運輸和平時訓(xùn)練以及比賽中發(fā)生的各種突發(fā)事故等原因都有可能使馬匹的價值發(fā)生變化。從國外進口的馬與國產(chǎn)馬魚目混珠，良莠不齊，但是國內(nèi)沒有建立統(tǒng)一的馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)，馬匹的價值不明確，而進口馬匹的價格昂貴，易發(fā)生騙保，給保險行業(yè)造成一定的損失。另一方面國內(nèi)馬術(shù)行業(yè)尚處于成長階段，尚沒有制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)定、建立權(quán)威的馬匹價值評估體系、形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈和成熟的機制。這些因素均使馬術(shù)保險的發(fā)展缺乏基礎(chǔ)，阻礙了馬術(shù)保險的發(fā)展。以上兩方面的原因?qū)е埋R匹的保額不穩(wěn)定，沒有一種長效的機制來制定賠付標準。保額的不確定導(dǎo)致很多保險公司不愿意開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品以免引起虧損，種種因素導(dǎo)致了馬術(shù)保險業(yè)發(fā)展緩慢、受阻。
（二）馬術(shù)運動危險系數(shù)較高，保險行業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險大
馬術(shù)運動相對于其它運動項目來說，本身就存在較大的風(fēng)險。國外一所大學(xué)進行的體育危險系數(shù)的調(diào)查結(jié)果顯示，馬術(shù)的危險性遠超于賽車,而急診數(shù)據(jù)表明，接受緊急救治的馬術(shù)運動員的數(shù)量是包括拳擊、足球和橄欖球運動在內(nèi)的等眾多危險系數(shù)高的運動員人數(shù)的兩倍。馬術(shù)運動常常存在很多危險和不確定性，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅在美國，一年內(nèi)就發(fā)生了大大小小79745起馬術(shù)意外事件，每天平均有220起。相對于開發(fā)馬術(shù)這項高危險運動項目的險種，我國的商業(yè)保險公司更傾向于其他危險系數(shù)較低的行業(yè)，以減小風(fēng)險，保障公司的利益。
（三）俱樂部投保意識差，投保規(guī)模小
我國俱樂部隨著這幾年的發(fā)展，雖然數(shù)量眾多，但是成規(guī)模的專業(yè)俱樂部少，多數(shù)的俱樂部都存在著僥幸心理，投保意識薄弱，不愿意投保。進口的馬匹價格昂貴，投保需要投入高額的保費，而多數(shù)新興俱樂部都處于探索發(fā)展階段，沒有資金進行投保。由于價格昂貴和俱樂部的投保意識差等原因，造成馬術(shù)保險市場狹小，投保規(guī)模小，并沒有形成一個有利的保險環(huán)境以促進馬術(shù)保險的發(fā)展，從而導(dǎo)致保險行業(yè)對于馬術(shù)保險的忽視而阻礙了馬術(shù)保險的發(fā)展。
二、中國馬術(shù)保險的發(fā)展路徑
（一）建立引進合作機制
中國馬術(shù)保險的發(fā)展需要漸進式推進。首先，可在國內(nèi)舉辦重大賽事時引進國外的馬術(shù)保險公司進行承保，以起到帶動和宣傳作用。同時，建立一個保險公司的第三方監(jiān)察機制，防止為了騙保而做出有違馬匹福利的事情。其次，國內(nèi)的保險行業(yè)可以通過與國外的馬匹保險公司合作，學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗，開發(fā)出適合國內(nèi)的馬術(shù)保險產(chǎn)品，從而促進國內(nèi)馬術(shù)保險的發(fā)展。
（二）建立以馬匹價格為基準的投保費率與賠付費率機制
馬術(shù)運動是一項高風(fēng)險的運動項目，保險行業(yè)在進入這個行業(yè)的同時，應(yīng)逐步摸索建立起馬術(shù)行業(yè)的保險規(guī)范。逐步發(fā)展適合中國國情的馬術(shù)專業(yè)保險，進一步推出馬匹險、場地險、俱樂部經(jīng)營責(zé)任、馬匹專業(yè)人員職業(yè)責(zé)任保險、大額醫(yī)療費用保險、馬匹運輸保險等適合國內(nèi)馬術(shù)行業(yè)發(fā)展需求的產(chǎn)品。在投保費用與賠付方面應(yīng)當(dāng)建立以馬匹價格為基準的投保費率和賠付費率標準與機制，可以根據(jù)馬匹價格的高低對投保費率和賠付費率進行等級劃分以保證保險公司的正常盈利。
（三）構(gòu)建權(quán)威的馬匹價值評估平臺
馬匹價值受多種因素的影響，馬匹價值的確定并不能以投保人的口述為準，應(yīng)當(dāng)建立國內(nèi)統(tǒng)一的、權(quán)威的馬匹價值評估平臺為馬匹進行價值評估。該平臺可由馬業(yè)協(xié)會牽頭，通過召集整個馬業(yè)的有影響力的人和機構(gòu)，共同構(gòu)建一個權(quán)威的馬的價值評估機構(gòu)，在此基礎(chǔ)上保險公司與評估機構(gòu)合作，制定馬術(shù)保險行業(yè)成熟的體系，促進馬術(shù)保險的發(fā)展。
（四）建立馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)
馬的血統(tǒng)是決定馬運動能力優(yōu)良的一種主要因素，國外有統(tǒng)一的馬匹血統(tǒng)等級系統(tǒng)，但國內(nèi)馬匹的血統(tǒng)等級系統(tǒng)并不完善。在國內(nèi)，很多俱樂部的血統(tǒng)登記都各自為政，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性，血統(tǒng)的不同導(dǎo)致馬匹的價格也不同，價格的不同會導(dǎo)致投保費用和賠付費用的不同。由于沒有完善的血統(tǒng)登記系統(tǒng)，很可能會存在騙保等一系列的問題，這對保險業(yè)的發(fā)展非常不利。因此，為了促進我國馬術(shù)保險業(yè)和馬術(shù)運動的發(fā)展，需要在國內(nèi)建立統(tǒng)一的、權(quán)威的馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)以保障馬術(shù)保險業(yè)的正常發(fā)展。
（五）加大宣傳力度
多數(shù)俱樂部和個人并沒有意識到保險在馬術(shù)行業(yè)中的重要性，更談不上對馬匹和相關(guān)人員及設(shè)施等進行投保。為解決這一問題，應(yīng)當(dāng)在馬術(shù)行業(yè)中加大對馬術(shù)保險的宣傳力度，對俱樂部負責(zé)人、管理人員、馬主、騎手、其他工作人員進行保險宣傳，提高他們的安全意識，激發(fā)他們的投保行為。同時，保險公司也可以適當(dāng)?shù)呐c各省市的馬協(xié)建立聯(lián)系，提高馬術(shù)保險的知名度，宣傳投保的意義，促進馬術(shù)保險的發(fā)展。
三、結(jié)論建議
由于我國馬術(shù)運動在飛速發(fā)展過程中行業(yè)規(guī)范體系不健全，馬匹的價值不明確，保險公司進入馬術(shù)保險的風(fēng)險大，俱樂部投保意識差等原因?qū)е卤ｋU公司對于馬術(shù)保險持謹慎態(tài)度，不愿進入，馬術(shù)保險發(fā)展緩慢。通過與國外馬術(shù)保險公司的合作，有利于提高我國馬術(shù)保險的水平；加大宣傳，能夠提高俱樂部的安全意識，減小馬術(shù)行業(yè)的風(fēng)險；馬匹價值評估平臺和馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)的建立，能夠制定馬匹的價值標準，為馬術(shù)保險提供一個穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，從而建立一個互惠雙贏的保險賠償體系。我國馬術(shù)保險業(yè)尚處于起步階段，為了保障該行業(yè)健康有序的發(fā)展，建議在保險業(yè)涉足馬術(shù)行業(yè)的初期可以采取引進與合作的模式進行運作；保險產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)由簡單到復(fù)雜進行逐步開發(fā)，當(dāng)整個馬術(shù)行業(yè)對保險業(yè)認可后再進行全方位的保險產(chǎn)品開發(fā)。
作者：張雙 楊正雄 單位：武漢商學(xué)院